ASIGURARILE DE LOCUINTE: ROMANIA SI MAREA BRITANIE
Cuprins: CAPITOLUL 1.ISTORIC AL ASIGURARILOR..................... ASIGURARILOR..................................... ................................. .................................. .........................3 ........3 1.1. Primele noiuni de asigurare..................... asigurare........................................ .................................... .................................. .................................. .......................3 ......3 1.2.Elementele tehnice ale asigurrilor........................ asigurrilor....................................... ............................... ................................. ...............................4 ..............4 1.3. Istoria asigurarilor de locuinte......................... locuinte.......................................... ............................... .................................. ..................................... .................6 6 1.4..Istoria asigurrilor În Romania................................ Romania................................................. ............................... ............................... ..............................7 .............7 CAPITOLUL 2.ASIGURARILE DE LOCUINTE IN ROMANIA........................... ROMANIA........................................... ................................. ...................8 ..8 2.1.Asigurarile obligatorii de locuinte ............................. ............................................. .................................. .................................. .........................8 .........8 2.1.1.Costul asigurarii obligatorii de locuinte........................... locuinte............................................ .................................... ..................................9 ...............9 2.1.2.Riscuri acoperite.............................. acoperite................................................... ...................................... .................................. .................................. ...........................9 ..........9 2.1.3.Excluderi................. 2.1.3.Excluderi.................................. .................................... ............................... ............................... .................................... .................................. ........................9 .......9 2.1.4. Sanctiuni........................... Sanctiuni............................................ .................................... ................................... .................................. .................................. .........................10 .........10 2.1.5. Suma asigurata......................... asigurata......................................... ................................. .................................. .................................. .................................. ....................11 ...11 2.1.6. Detinerea unei polite facultative inaintea introducerii politei obligatorii..11 2.2.Asigurarile facultative de locuinte..................... locuinte...................................... .................................. .................................... ................................12 .............12 1
2.2.1Riscuri acoperite a coperite de asigurarea facultativa....................... facultativa........................................ .................................. ........................12 .......12 2.2.2.Excluderi................. 2.2.2.Excluderi.................................. .................................... ............................... ............................... .................................... .................................. ......................13 .....13 2.2.3.Pretul asigurarii facultative si suma asigurata.......................... asigurata........................................... .................................. ........................13 .......13 2.2.4..Solicitarea despagubirii...................... despagubirii......................................... ................................... ................................. .................................. .........................14 ........14 2.3.Bine de stiut............................. stiut.............................................. .................................. .................................... .................................... ............................... .....................14 .......14 2.4 . Piaa asigurrilor de locuine in România.14 România.14 2.5.Oferte de polite de d e asigurari a sigurari de locuinte............................ locuinte............................................ ................................. .................................. .................16 16 CAPITOLUL 3. ASIGURARILE DE LOCUINTE IN MAREA MA REA BRITANIE.... BRITA NIE.................. ................................. ................................21 .............21 3.1 Asigurarea de locuinta si bunuri bunuri.. ..21 21 3.2 Riscuri acoperite de asigurarea de locuinta si de bunuri..21
CAPITOLUL 1 ISTORIC AL ASIGURARILOR 1.1. Primele noiuni de asigurare
Dezvoltarea societii este marcat de efortul i strdania oamenilor pentru propria lor propire i pentru propria lor aprare în faa unor evenimente care le pot periclita existena i devenirea. Viaa oamenilor nu este întotdeauna senin. Indiferent cât grij se acord evitrii problemelor sau protejrii bunurilor niciodat, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele evenimente negative (calamiti ale naturii, accidente, pierderea sau micorarea capacitii de munc în urma unor boli sau a btrâneii) implic traume psihice sau pierderi financiare semnificative. Cu toate acestea, oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine, s-i conduc autoturismele, s zboare cu avionul, s navigheze fr s se team de potenialele probleme care pot aprea. Asigurarea a aprut din nevoia de protecie a omului în faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adecvate de înlturare a lor. lo r. Înc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte în comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite (calamiti naturale i accidente). O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti: - efortul individual al fiecrei persoane care îi poate constitui rezerve proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor în caz de producere a pagubei); - efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare de persoane ameninate de acelai pericol. Ambele soluii au în vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente. 2
A doua soluie s-a impus în timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii de risc i al mutualitii, în virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume mici pentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii în urma evenimentelor care au generat unirea lor. Acest principiu st la baza conceptului de asigurare. Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice în constituirea unui fond bnesc, în condiiile în care sunt ameninate de aceleai pericole în existena i activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure. În rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de împrumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. Unii specialiti pun în eviden anumite valene ale asigurrilor: - calitatea de ramur prestatoare de servicii; - de intermediar financiar i - de activitate financiar. Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, în schimbul primelor de asigurare încasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare. Asigurarea ca intermediar financiar rezid în faptul c, mai ales în asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca activitatea financiar const în aceea c, în perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat atât de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, cât i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat. 1.2Elementele tehnice ale asigurrilor
În cazul operaiunilor de asigurri exist elemente tehnice specifice care intervin inactivitatea curenta din acest domeniu, prevzute, în principal, de Legea nr.32/2000. Acesteelemente tehnice sunt reprezentate de: Asigurtorul este o persoan juridic român sau strin specializat sau osocietate mutual, parte în contractul de asigurare, care preia riscurile asigurabile ce ar puteaaprea pe parcursul unei perioade de timp, acordând eventual despgubiri in schimbul uneiprime de asigurare pltit de asigurat. Asiguratul este persoana fizic sau juridic, particular, grup de particulari, instituie,care în schimbul primei de asigurare achitate asigurtorului îi asigur bunurile saleîmpotriva unor calamiti ale naturii sau accidente sau chiar persoana sa împotriva unor evenimente legate de persoana fizic sau legate de persoana juridic, în cazul în carepagubele ating i tere persoane.
3
Contractul de asigurare este actul juridic care se încheie între asigurat iasigurtor în cazul asigurrilor facultative. Prin intermediul lui se stabilesc obligaiile idrepturile celor doi parteneri i toate condiiile în care trebuie s se desfoare operaiunea. Beneficiarul asigurrii reprezint persoana sau instituia care are dreptul de aîncasa despgubirea sau suma asigurat, fr ca aceasta s fie neaprat parte la contractulde asigurare. O persoan sau instituie poate deveni beneficiarul unei asigurri nu numai înurma adugrii unei clauze în contractul de asigurare ci i prin puterea legii, a declaraieiasiguratului sau prin testamentul acestuia. În situaia aceasta apare chiar i o distincie întreasigurat i beneficiarul asigurrii prin aceea c asiguratul, fiind acela care a încheiatcontractul de asigurare, pe parcursul derulri contractului, prin voina sa sau a legii, atransferat interesul su asigurabil unei alte persoane ce devine astfel beneficiarul asigurrii. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care are posibilitate idreptul de a încheia o asigurare fr a obine obligatoriu, prin aceasta, calitatea de asigurat.Astfel, de exemplu, un agent economic poate încheia o asigurare de accidente pentrusalariaii si, care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinândacestuia.În acest caz, calitatea de asigurai o au salariaii pentru care a fost încheiatasigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii.Totodat, contractantul asigurrii poate fi în acelai timp i beneficiarulacesteia.Acesta situaie este posibil la asigurarea mixt de via.În cazul asigurrilor debunuri, asiguratul se suprapune cu contractantul i beneficiarul asigurrii, iar la asigurrilede rspundere civil asiguratul se suprapune numai cu contractantul asigurat, deoarecedespgubirea de asigurare este încasat în toate cazurile de terul pgubit sau vtmat. Brokerul de asigurare este o persoan juridic român sau strin care reprezintasiguraii în faa societilor de asigurare, negociaz i încheie contracte de asigurare înnumele clienilor lui. În aria lui de desfurare sunt incluse i serviciile legate de proteciaîmpotriva riscurilor ce amenin patrimoniul sau activitatea clientului, fiind considerat maimult decât un simplu intermediar între asigurat i asigurtor. Datorit abilitilor saledeine i calitatea de specialist în gestionarea riscurilor i dreptul de a acorda asisten înnegocierea i urmrirea plilor cu titlu de indemnizaie. Pe lâng statutul de negociatori aicontractelor de asigurare dein i statutul de consilieri pe probleme de riscuri asigurabile,spre deosebire de agenii de asigurri care prezint, negociaz, încheie i executcontractele de asigurare numai pentru societile de asigurare. Se poate remarca astfelindependena brokerilor de asigurri de societile de asigurri.Activitatea brokerilor de asigurri este reglementat în baza prevederilor capitolului 7articolului 36 din Legea 32/2000. Conform art.36 din lege, brokerul de asigurare trebuie sachite, la depunerea cererii de autorizare o tax de autorizare al crei cuantum se va actualiza periodic, prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, în funcie de indicele preurilor comunicat de Comisia Naional pentru Statistic. Riscul asigurat este un eveniment viitor, posibil dar incert la care poate fi supus bunul pe tot timpul asigurrii, eveniment ce nu se produce din voina asiguratului sau abeneficiarului asigurrii i care îl oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului saubeneficiarului despgubirea sau suma asigurat. Evaluarea reprezint o procedur esenial în procesul încheierii asigurrii prin intermediul creia se stabilete valoarea bunurilor ce vor fi asigurate, valoare ce trebuie cunoscut cu exactitate pentru a evita sub- sau supraevalurile. Astfel, supraevaluarea 4
bunurilor conduce la slabirea preocuprii asigurailor pentru pstrarea i întreinerea cu grij a acestora. Subevaluarea bunurilor nu permite, în caz de pagub, acordarea unei depgubiri cu care asiguratul s poat compensa în întregime pierderea suferit. Suma asigurat reprezint limita de sum pân la care asigurtorul se angajeaz s-l despgubeasc pe asigurat, în caz de ivire a daunei, la producerea evenimentului asigurat.Stabilirea limitei maxime a sumei asigurate este necesar pentru calcularea primelor de asigurare, în principiu, prin aplicarea unui procent la suma asigurat. În general, în cadrul oricrui tip de asigurare, suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea de asigurare a bunului dar în nici un caz mai mare decât valoarea real a acestuia. O depire a valorii reale a bunului ar determina apariia supra asigurrii captând, astfel, interesul asiguratului în producerea riscului asigurat. Norma de asigurare constituie suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind înâlnit numai în cazul asigurrilor de bunuri prin efectul legii. Produsul dintre norma de asigurare i numrul unitilor asigurate dintr-un anumit tip debun asigurat reprezint suma asigurat pentru bunul respectiv. Durata asigurrii reprezint perioada de timp în care rmân valabile raporturile de asigurare între asigurai i asigurtori conform contractului de asigurare. În cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi un an sau sau chiar mai puin, trei sau sae luni. La asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai îndelungat, contractul deasigurare putându-se încheia pentru o perioad de 5-10 sau 15 ani. Pot fi întâlnite i asigurri facultative încheiate pe termen nedeterminat.Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative este foarte important, deoarece ea influeneaz mrimea primei deasigurare ce cade în sarcina asiguratului, iar rspunderea asigurtorului acioneaz numai în cadrul acesteia. Paguba sau dauna const în pierderea exprimat valoric care apare pentru un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen împotriva cruia s-a încheiat asigurarea. Paguba nu poate fi decât mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Indemnizaia de asigurare constituie valoarea despgubirii echivalent unei sumede bani cu limite maxime expres prevzute în polia de asigurare. Mai exact, poate fi celmult egal cu paguba pe care asigurtorul o achit asiguratului sau beneficiarului lasurvenirea riscului asigurat. 1.3Istoria asigurarilor de locuinte
Un loc important in dezvoltarea asigurarilor de locuinte il ocupa Anglia. Nevoia de siguranta a aparut odata cu marele incendiu ce a avut loc in Londra in anul 1666, cand au fost distruse circa 13.200 de case si a stramutat aproximativ 100.000 de persoane. Dupa acest incendiu devastator, Nicholas Barbon, medic si economist englez, impreuna cu 11 asociati, a infiintat in 1680-1681 prima societate pe actiuni de asigurare impotriva incendiilor din Anglia si, probabil, din lume. Compania s-a numit The Fire Office. Initial, 5.000 de case au fost asigurate de compania lui Barbon. Redenumita Phoenix Office in anul 1705, societatea asigura doar cladirile, nu si mobilierul sau bunurile din interior. Nicholas Barbon este recunoscut la nivel mondial drept fondatorul asigurarilor impotriva incendiilor . 5
In Statele Unite, prima companie de asigurari a demarat activitatea tot prin incheierea asigurarilor pentru incendii, cu sediul in Charles Town (orasul Charleston de astazi, Carolina de Sud), in anul 1732. Apoi, in 1752 renumitul diplomat american Benjamin Franklin a creat societatea Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire. Compania lui Franklin a fost prima companie care colecta contributii in vederea prevenirii incendiilorAceasta organizatie nu numai ca lansa avertizari in cazul unor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, in cazul caselor de lemn. In orasele secolului XV-XVII-lea, majoritatea caselor erau construite din lemn si exista un risc sporit de incendiu. De aceea, orasenii erau gata sa plateasca o anumita suma de bani companiilor de asigurare, care la rindul lor, le promiteau la survenirea incendiului doua lucruri: primul serviciile pompierilor (localizarea focului pentru preintimpinarea raspindirii acestuia asupra constructiilor vecine) si al doilea - de a plati persoanelor asigurate o despagubire care ar acoperi cheltuielile necesare pentru angajarea specialistilor care ar repara sau ar reconstrui locuinta arsa. Putin mai tarziu a aparut asigurarea impotriva riscului de grindina. Aceasta a fost introdusa pentru prima data in Scotia la finele secolului al XVIII-lea. Asigurarea a aparut din nevoia de protectie a omului in fata unor pericole si pentru gasirea solutiilor adecvate de inlaturare a lor. Unele evenimente negative, precum calamitati ale naturii, incendii sau accidente implicau atat in trecut cat si in prezent pierderi financiare semnificative. 1.4 Istoria asigurrilor în Romania
In anul 1744 a aparut la Brasov C asa de Incendiu organizata prin fuzionarea a mai multe asociatii mutuale. Dupa tratatul de la Adrianopole din anul 1829, au aparut in Bucuresti, la Iasi si in porturile dunarene, reprezentante ale unor companii straine din Austria, Italia, Anglia si Ungaria. Aceste reprezentante practicau asigurari de transport, de incendiu si asigurari de viata. Anul 1871 este un an de referinta pentru asigurarile din Romania, prin faptul ca in lunamartie, printr-un Inalt Decret Domnesc s-a infiintat prima societate de asigurari romaneasca ,DACIA, cu un capital social de 3 milioane lei. In anul 1873, a fost creata a doua societate romaneasca de asigurari,ROMANIA cu un capital social de 2 milioane lei. In anul 1881, cele doua societati romanesti de asigurari au fuzionat si au creat o singura societate, DACIA ROMANIA Un an mai tarziu, s-a infiintat societatea NATIONALA , care avea un capital social de 3 milioane lei. In anul 1897, prin colaborarea cu Banca Marmorosch, a fost intemeiata la Braila, societatea GENERALA, care era specializata in asigurarile pentru transporturi maritime. Compania italiana Assicurazioni Generali din Trieste a participat la subscrierea capitalului societatii GENERALA. ,
6
In anul 1906, s-a infiintat societatea AGRICOLA, care practica in principal asigurari agricole dar si alte tipuri asigurari In 1923 a luat fiinta societatea ASIGURAREA ROMANEASCA, cu un capital de 4 milioane lei si care era specializata in asigurari de viata fara examinare medicala. Dupa terminarea razboiului, in anul 1945, mai functionau in Romania numai 13 societati romanesti si 5 reprezentante straine. In anul 1942 a aparut prima institutie de stat in reglementarea asigurarilor REGIA AUTONOMA A ASIGURARILOR DE STAT (R.A.A.S.), care practica toate categoriile de asigurari si detinea monopolul asupra asigurarii bunurilor de stat si comunale. In anul 1952 s-a creat cu capital integral romanesc, ADMINISTRATIA ASIGURARILOR DE STAT ADAS, institutie specializata in activitatea de asigurare, de reasigurare si de comisariat de avarie. Dupa anul 1990, au aparut importante schimbari legislative care au condus la inlaturarea monopolului statului, aparitia multor societati de asigurare si la stabilirea climatului concurential pe piata asigurarilor din Romania, conform Uniunii Nationale a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania (UNSAR). La finele lunii iunie 2010 , pe piata asigurarilor din Romania activau 41 de companii, care au raportat prime brute subscrise in valoare de 4,345 miliarde de lei in primele sase luni, mai putin cu aproape 5% fata de aceeasi perioada a anului trecut. CAPITOLUL 2 ASIGURARILE DE LOCUINTE IN ROMANIA 2.1 Asigurarile obligatorii de locuinte
Incheierea asigurarilor de locuinte este obligatorie incepand cu data de 15 iulie 2010 pentru toate constructiile destinate locuirii permanente sau temporare. Aceste produse sunt diferite de asigurarile facultative, sunt standardizate, si acopera doar 3 riscuri: cutremur, inundatii si alunecari de teren. Proprietarii de locuinte trebuie sa incheie aceasta asigurare in maximum un an de la aplicarea legii, adica pana la data de 15 iulie 2011. Polita poate fi incheiata de catre proprietari doar cu buletinul. Cei care au deja o asigurare facultativa NU trebuie sa incheie polita obligatorie cu conditia ca cele 3 riscuri sa fie cuprinse in polita facultativa. Politele de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) sunt emise de catre o noua companie de asigurari denumita PAID (Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor), ce are drept actionari 13 companii private de asigurare. Doar acestia din urma si reprezentantii lor autorizati au dreptul sa vanda politele obligatorii. Aceste polite pot fi incheiate in orice agentie a celor 13 asiguratori membri ai PAID sau de la agentii acestora. In zonele rurale unde asiguratorii nu au puncte de lucru vor fi trimisi agenti care sa vanda polite. Actionarii PAID sunt (companiile scrise cu bold au o participatie maxima de 15%): ABC Asigurari ARDAF y y y y y
ASTRA Asigurari
CARPATICA Asigurari CERTASIG 7
y
CITY Insurance CREDIT Europe Asigurari
y
PLATINUM Asigurari
y
y
EUROINS GENERALI GRAWE
y
GROUPAMA
y
UNIQA
y y
Primele de asigurare sunt de 10 sau 20 EUR (in functie de tipul de locuinta) corespondente unor sume asigurate de 10.000, respectiv, 20.000 EUR. Aceste asigurari (PAD) pot fi incheiate in orice agentie a celor 13 asiguratori membri ai PAID sau de la agentii acestora. In zonele rurale unde asiguratorii nu au puncte de lucru vor fi trimisi agenti care sa vanda polite. PAID a emis la 15 iulie a.c. prima polita de asigurare obligatorie, iar pana la 15 iulie 2011 (termen de la care se aplica amenzile) cei aproximativ 8,4 milioane de proprietari de locuinte trebuie sa achizitioneze o polita de asigurare. Exceptie fac cei care in prezent au incheiata o polita de asigurare facultativa si care cuprinde cele 3 riscuri cuprinse in polita PAD. 2.1.1 Costul asigurarii obligatorii de locuinte
Polita de asigurare obligatorie a locuintei se incheie in baza unei prime de asigurare pentru o perioada de 12 luni. Data inceperii si data incheierii valabilitatii contractului sunt precizate in PAD. Toti cei 13 asiguratori autorizati sa incheie aceste asigurari au oferte standard, pretul asigurarii si suma asigurata fiind aceleasi la toate companiile. Prima de asigurare se plateste integral si anticipat cu cel putin 24 de ore inainte de inceperea valabilitatii politei obligatorii si este de: a) 20 EUR pentru constructiile cu destinatia de locuinta de TIP A b) 10 EUR pentru constructiile cu destinatia de locuinta de TIP B Tipurile de locuinte pentru care se incheie asigurari obligatorii sunt urmatoarele: - TIP A - constructia cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa ori din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic - TIP B - constructia cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic (ex.: chirpici). Prima de asigurare se va plati in lei asiguratorului care elibereaza polita (deci care o vinde efectiv), de catre contractantul/asiguratul politei, la cursul BNR din ziua efectuarii platii in numerar sau prin virament in contul asiguratorului. 2.1.2Riscuri acoperite 8
Conform legislatiei in vigoare, asigurarile obligatorii de locuinte reprezinta un produs standardizat. Aceasta polita acopera 3 riscuri, indiferent de zona in care este amplasata locuinta dumneavoastra si de riscurile la care sunteti expusi: cutremure inundatii alunecari de teren Singurele locuinte care nu vor putea fi asigurate sunt cele cu "bulina rosie". In rest, pot fi asigurate toate locuintele construite in baza unor autorizatii eliberate de autoritatile locale, inclusiv cele din zone in care inundatiile au devenit deja o certitudine aproape in fiecare an. y y y
2.1.3 Excluderi
Persoanele fizice sau juridice care nu isi asigura locuintele aflate in proprietate, in conditiile Legii nr. 260/2008, nu beneficiaza, in cazul producerii unuia dintre dezastrele naturale definite potrivit legii, de niciun fel de despagubiri de la bugetul de stat sau de la bugetul local pentru prejudiciile produse locuintelor. Nu se vor acorda despagubiri in paza politei obligatorii de asigurare daca: 1. Asiguratul/contractantul nu si-a indeplinit obligatiile decurgand din contract 2. In declaratiile contractantului/beneficiarului sau ale reprezentantilor acestuia, care au stat la baza incheierii contractului de asigurare sau care sunt facute cu ocazia cererii de despagubire ori cu oricare alt prilej, se constata neadevaruri, falsuri, aspecte frauduloase, exagerari sau omisiuni care conduc la inducerea in eroare a asiguratorului, respectiv PAID 3. Beneficiarul nu prezinta dovezi suficiente pentru justificarea dreptului sau la plata despagubirii 4. Pagubele au fost favorizate sau agravate din culpa, pentru partea de dauna care sa marit cu intentie de catre asigurat/beneficiar ori de persoanele care locuiesc impreuna cu asiguratul/beneficiarul la locuinta asigurata, de prepusii asiguratului/beneficiarului, de persoanele autorizate sa reprezinte beneficiarul pentru obtinerea de despagubiri ori de contractantul asigurarii Conform Legii nr. 260/2008, se considera culpa in producerea/marirea pagubei numai urmatoarele cazuri: a) Agravarea intentionata a efectelor unui eveniment asigurat in scopul distrugerii cladirii, daca aceste fapte rezulta din actele incheiate de organele in drept (politia, pompierii, instantele judecatoresti etc.) b) Construirea de cladiri in zone periclitate de inundatii, prabusiri si alunecari de teren, daca organele in drept au interzis prin acte publicate sau au comunicat in scris asiguratului (inainte de construire) interdictia de a se construi in acea zona, iar pagubele au fost produse de inundatie, prabusire sau alunecare de teren. c) Beneficiarii asigurarii si asiguratii care, dupa data intrarii in vigoare a Legii nr. 260/2008, vor proceda la construirea, largirea sau modificarea locuintelor fara autorizatie de construire, emisa in conditiile legii, sau cu nerespectarea autorizatiei respective, afectand structura de rezistenta a locuintelor si favorizand expunerea la unul dintre 9
riscurile asigurate obligatoriu, nu vor fi despagubiti in baza asigurarii obligatorii, in cazul producerii riscului asigurat. 2.1.4 Sanctiuni
Conform Legii 260/2008, nerespectarea de catre persoanele fizice sau juridice a obligatiei de asigurare a locuintelor, in conditiile prevazute de lege, constituie o contraventie, si se sanctioneaza cu amenda de la 100 la 500 lei. Constatarea contraventiilor si aplicarea sanctiunilor se fac de catre primari si de catre persoanele imputernicite in acest scop de catre acestia. Amenzile se aplica de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (C.S.A.) si se fac venituri la bugetul de stat in cota de 40%, venituri la bugetul C.S.A. in cota de 40%, iar restul de 20% se face venit la bugetul autoritatilor locale de pe raza teritoriala in care locuieste contravenientul.
2.1.5 Suma asigurata
Suma asigurata, adica suma de bani pe care o va primi proprietarul de la asigurator in cazul unei calamitati este de 20.000 EUR pentru locuintele de TIP A si 10.000 EUR pentru locuintele de TIP B. Din numrul total de 8,5 milioane proprietati cu destinatia de locuinta, 65% sunt de tip A, iar restul de tip B. Sumele asigurate se calculeaza la cursul de schimb valutar comunicat de BNR la data incheierii contractului de asigurare obligatorie a locuintei si reprezinta limita maxima de raspundere asumata de PAID pentru fiecare tip de locuinta asigurata, indiferent de numarul de evenimente asigurate produse pe parcursul valabilitatii contractului si care este precizata in polita. Dupa fiecare dauna, suma asigurata se micsoreaza pentru restul perioadei de asigurare, cu incepere de la data producerii oricarui eveniment asigurat, cu suma platita drept despagubire, asigurarea continuand cu suma asigurata ramasa. Daca prin plata despagubirii pentru unul sau mai multe evenimente asigurate se atinge limita maxima de despagubire, respectiv suma asigurata pentru locuintele de TIP A sau B, proprietarul este obligat sa incheie o noua asigurare obligatorie, dar numai dupa efectuarea tuturor reparatiilor care sa satisfaca cerintele de locuit ale unei persoane sau familii. 2.1.6 Detinerea unei polite facultative inaintea introducerii politei obligatorii
Proprietarii care au incheiat o polita de asigurare facultativa care include riscurile prevazute de legea asigurarii obligatorii a locuintelor (cutremur, inundatii, alunecari de teren) NU sunt obligati sa incheie si polita de asigurare obligatorie. Proprietarii vor putea sa-si faca alte polite de asigurare facultativa care sa includa riscurile acoperite prin polita de asigurare obligatorie numai pentru sume asigurate care le 10
exced pe cele asigurate obligatoriu sau pentru alte riscuri care nu fac obiectul contractului de asigurare obligatorie. Astfel, daca avei o locuinta de 100.000 de euro si incheiati o polita obligatorie (care are o suma asigurata de 20.000 euro pentru o prima de 20 euro), polita facultativa va acoperi riscurile de inundatie, cutremur si alunecari de teren doar in limita a 80.000 de euro. In schimb, celelalte riscuri (incendiu, furt etc.) vor fi acoperite in limita a 100.000 de euro. De asemenea, in cazul producerii unuia din riscurile acoperite de polita obligatorie, asiguratorul la care a fost incheiata polita va plati primul daunele. Daca paguba depaseste valoarea de 20.000 de euro, restul sumei va fi platita de asiguratorul la care a fost incheiata polita facultativa. Polita de asigurare obligatorie a locuintei poate fi incheiata si la alt asigurator decat la cel la care aveti deja o polita facultativa.
2.2Asigurarile facultative de locuinte
Asigurarea facultativa a locuintei si/sau bunurilor continute in aceasta este una dintre cele mai importante asigurari non-viata pe care le puteti incheia ca persoana fizica. Fenomenele naturale, calamitatile, incendiul, explozia pot distruge agoniseala de o viata a unei familii. Daca pentru prevenirea incendiului sau exploziei exista astazi solutii tehnice din ce in ce mai perfectionate, inundatiile sau cutremurele sunt practic imposibil de prevenit sau de evitat. Pe scurt insa, asigurarile facultative de locuinte sunt produse specifice ale companiilor de profil, prin care se pot asigura apartamente, case sau imobile in intregime impotriva producerii anumitor riscuri prevazute in contractul de asigurare. Acoperirea oferita prin intermediul politei vine in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime, reprezentand costul asigurarii. 2.2.1 Riscuri acoperite de asigurarea facultativa
Riscurile acoperite de o polita de asigurare sunt acele fenomene sau actiuni cu urmari negative prin a caror producere se activeaza polita de asigurare si deci, pentru care puteti cere sa fiti despagubit de catre compania dumneavoastra de asigurare. Riscurile acoperite de polita sunt prevazute in mod EXPRES in contractul de asigurare facultativa incheiat si difera de la asigurare la asigurare. Ca principiu insa, riscurile de baza (standard) preluate in asigurarile facultative de locuinte sunt: Incendiul; Trasnetul; Explozia doar y y y
11
y
Caderea de corpuri pe locuinta asigurata.
In functie de tipul de asigurare facultativa contractat se pot adauga (sau nu) si alte tipuri de riscuri (optionale sau extinderi): y y
y y y y y y y
Cutremurul; Riscurile Atmosferice (furtuna, grindina, ploaie torentiala, inundatie, viitura, greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa etc.); Alunecarile si/sau prabusirile de teren; Apa de conducta si refularea acesteia; Coliziunea cu autovehiculele si vandalismul; Distrugerile provocate de animale; Furtul bunurilor si al elementelor constructive; Avariile centralelor termice doar; Alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuarii reparatiilor.
Unele societati de asigurare ofera si acoperirea unor riscuri speciale ca: riscuri politice (greve, tulburari civile) si terorismul sau vandalismul. In privinta bunurilor, acestea pot fi asigurate in totalitate sau partial, acest lucru depinzand si de posibilitatile financiare ale fiecaruia. De asemenea, riscul de furt se asigura numai impreuna cu celelalte riscuri. Asigurarea locuintei este obligatorie: In vederea obtinerii unui credit pentru care se garanteaza cu cladirea locuintei, banca va solicita incheierea unei polite de asigurare cu acoperirea tuturor riscurilor In cazul achizitionarii unor bunuri casnice cu plata in rate se va incheia o polita de asigurare numai pentru bunurile achizitionate, cu acoperirea tuturor riscurilor Pentru asigurarea riscurilor de accidente si raspundere civila fata de terti nu sunt prevazute riscuri standard si extinderi. De asemenea, cele mai multe polite de asigurare facultativa a locuintelor cuprind si o sectiune destinata RASPUNDERII CIVILE FATA DE TERTI. Astfel, daca are loc un incendiu sau o inundatie in apartamentul sau casa dumneavoastra care a afectat si locuintele vecinilor, despagubirea acestora va fi suportata de compania de asigurari, in limita unei sume convenite la incheierea politei. 2.2.2 Excluderi
Excluderile reprezinta acele riscuri care nu sunt acoperite de catre compania de asigurari. In general insa, nu sunt cuprinse in asigurarea facultativa a locuintelor si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau provenind din/ca urmare a: proclamare a starii exceptionale sau a razboiului confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive 12
poluare sau contaminare din orice cauza uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de caldura reparatiile, reconditionarile sau restaurarile nereusite. Totodata, un principiu de baza al asigurarilor este ca se despagubesc acele daune produse ca urmare a unor evenimente cu caracter intamplator. Astfel, pentru a fi despagubit, producerea evenimentului asigurat trebuie sa nu depinda de vointa asiguratului sau a beneficiarului asigurarii. In cazul in care unul dintre acestia au contribuit, direct sau indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel sa poata primi despagubirea, se risca pierderea tuturor drepturilor aferente contractului si nu numai. 2.2.3 Pretul asigurarii facultative si suma asigurata
Procentual vorbind, primele practicate de companiile de profil din Romania variaza intre 0,1 - 0,4% din valoarea locuintei si a bunurilor, acolo unde este cazul - pentru politele facultative. Asta inseamna ca pentru o locuinta de 60.000 EUR prima anuala este intre 60 si 240 EUR. Diferenta majora este data de riscurile acoperite, care sunt extrem de importante prin prisma alegerii unui produs. Astfel, intrebarea importanta ce trebuie avuta in vedere la contractarea unei astfel de asigurari facultative este: care sunt riscurile acoperite si ce sume asigurate se aleg? Suma asigurata a locuintei este valoarea reala a acesteia, iar pentru a fi stabilita de catre societatea de asigurare trebuie sa furnizati urmatoarele date: anul constructiei, materialele folosite, finisaje interioare si exterioare, suprafata etc. Click aici pentru mai multe detalii! Suma asigurata pentru accidente si raspunderea legala fata de terti se stabileste de catre asigurat la incheierea politei. In functie de riscurile acoperite si de suma asigurata, societatea de asigurari va calcula prima de asigurare. Tinand cont de aceste criterii (riscuri acoperite, suma asigurata etc.) si in baza sfatului unui agent sau broker de asigurari se poate lua o decizie fundamentata. Cel mai bine este sa se opteze pentru asigurarea completa cu acoperirea tuturor riscurilor, dar daca posibilitatile financiare sunt limitate, se pot elimina acoperirea unor riscuri si astfel polita devine mai ieftina. 2.2.4 Solicitarea despagubirii
In situatia producerii unui eveniment asigurat care a cauzat pagube locuintei sau bunurilor asigurate, accidentarea membrilor familiei, prejudicii unor terte persoane, asiguratul trebuie sa adreseze o instiintare societatii de asigurari prin care mentioneaza data, locul si imprejurarile in care s-a intamplat evenimentul asigurat. De asemenea, asiguratul va completa o cerere de despagubire, in baza careia societatea de asigurare va incepe procedura de constatare si despagubire. 13
In functie de prevederile contractului facultativ de asigurare, plata despagubirilor se efectueaza dupa 15-30 de zile de la data depunerii documentatiei complete de catre asigurat / beneficiar. Societatea de asigurare poate amana/refuza plata despagubirii daca: - In legatura cu dauna a fost instituita impotriva asiguratului o ancheta sau o procedura penala - Cererea de despagubire este frauduloasa ori are la baza declaratii care se dovedesc false. 2.3 Bine de stiut
Inainte de a se incheia o polita facultativa este bine de stiut daca: Este cladirea asigurabila? Cand va decideti sa incheiati o polita de asigurare facultativa trebuie sa aveti in vedere, in primul rand, anumite informatii despre zona unde se afla locuinta dumneavoastra. Se poate intampla ca acea constructie, fie ea apartament in bloc sau casa pe pamant, sa se afle intr-o zona cu risc ridicat de cutremur, de alunecari de teren sau de inundatii, iar compania de asigurari sa nu accepte acoperirea riscului respectiv. Aceste informatii le gasiti la primaria localitatii unde se afla locuinta. Daca constructia poate fi asigurata, atunci va puteti indrepta fie catre o sucursala a unei companii de asigurare, fie spre a incheia polita prin intermediul unui broker. Inspectia de risc Fiind o asigurare facultativa, obiectul asigurarii (locuinta), ar trebui, cel putin teoretic, supus unei inspectii de risc. Aceasta poate fi efectuata fie de inspectorul companiei cu care decideti sa lucrati, fie de reprezentantul brokerului. Asigurati-va ca brokerul are competenta de a efectua inspectii de risc. De asemenea, veti intalni situatii in care vi se va spune ca inspectia de risc nu este obligatorie din diverse motive, dar este de preferat ca aceasta sa fie efectuata din cauza ca cel care va efectua inspectia va confirma sub semnatura acuratetea datelor inscrise in polita de asigurare si nu veti avea dificultati in caz de dauna. Totusi, daca inspectia de risc nu va fi efectuata, va trebui sa declarati cat mai exact datele referitoare la tipul constructiei (daca este din lemn, beton sau alte materiale), cat si bunurile din locuinta, daca veti dori sa le asigurati. Stabilirea sumei asigurate Asiguratul, deci clientul, este cel care trebuie sa propuna companiei de asigurari valoarea de asigurare (denumita suma asigurata), dar se recomanda ca decizia finala sa fie luata si in functie de sfatul agentului de asigurare sau al brokerului. PRINCIPIUL TEORETIC de la care trebuie sa se plece este incheierea unei asigurari corecte, la o valoare asigurata care sa permita inlocuirea bunului afectat prin reconstructie. Astfel, specialistii recomanda ca in cazul locuintelor de tip apartament de bloc sa se incheie asigurarea facultativa la valoarea de piata (atentie insa la evolutia pietei!), in timp 14
ce pentru locuintele de tip casa sa se stabileasca suma asigurata pe baza valorii reale, de inlocuire (adica la valoarea inscrisa in grilele de preturi conventionale ale asiguratorilor). Terenurile NU se asigura. PRACTICA din Romania este ca suma asigurata pentru cladiri si bunuri sa reprezinte valoarea de piata a acestora la data asigurarii. Cu toate acestea, valoarea reala este aceea care reprezinta valoarea de reconstructie a acelui imobil, impreuna cu imbunatatirile care au fost aduse pe parcurs. Atentie! - Daca imobilul este supraasigurat (suma asigurata este mai mare decat valoarea dintr-un raport de evaluare intocmit de un evaluator autorizat), veti fi despagubit conform valorii reale, adica cea din raportul de evaluare. De aceea nu asigurati imobilul la o valoare mai mare decat cea reala. - Daca imobilul este subasigurat, veti fi despagubit proportional cu prima de asigurare platita. Acest principiu se aplica atat in cazul daunelor totale, cat si al celor partiale. (Exemplu: daca apartamentul valoreaza 100.000 euro si este asigurat la 50.000 euro si in urma unui incendiu un perete a fost distrus integral, atunci veti primi jumatate din suma necesara reconstruirii acelui perete). Pasi de parcurs in caz de dauna 1. Informati in cel mai scurt timp posibil organele abilitate (Politie, Pompieri - daca este cazul) si apoi compania de asigurari (sau brokerul, in cazul in care ati colaborat cu acesta) despre producerea evenimentului. In cele mai multe cazuri va trebui sa furnizati informatii legate de dauna, precum: momentul si cauzele producerii, pagube aparente etc. Organele competente (Politie, Pompieri) vor intocmi procese verbale de constatare sau de cercetare, dupa caz. 2. Solicitati instructiuni scrise din partea asiguratorului! Un reprezentant al companiei de asigurari va constata intinderea daunelor si variantele posibile de reparatie/inlocuire. Se recomanda sa nu demarati lucrarile de reparatii pana la sosirea unui reprezentant al companiei de asigurari. Cereti si asteptati acordul scris al acestuia pentru inceperea reparatiilor/ inlocuirilor, acolo unde este cazul. 3. Completati cererea de despagubire si depuneti-o la compania de asigurari. 4. Asteptati instrumentarea dosarului de dauna de catre asigurator si apoi plata despagubirilor. 2.4. Piaa asigurrilor de locuine in România
Estimrile specialitilor din domeniul asigurrilor, piaa de asigurri de locuine ar putea însuma 148 milioane euro în acest an, dup ce legea care impune obligativitatea aceastei polie devine operaional, în condiiile în care ar putea fi asigurate 8,25 milioane de case în România. În România, piaa asigurrii locuinelor este nesemnificativ în prezent, mai puin de 10% din locuine fiind asigurate, potrivit juctorilor din pia , comparativ cu alte ri precum Ungaria, Marea Britanie, Irlanda sau Belgia, unde sunt asigurate între 65% i 95% din locuine. În total sunt 8.250.000 de locuine, potrivit Comisiei de Statistica. Dintre 15
acestea, 75% fac parte din categoria A i 25% din categoria B. Asigurarea tuturor caselor ar aduce asigurtorilor prime brute subscrise de 148 milioane euro. Un raport al CSA din 2008 arat o cretere a primelor brute subscrise pentru asigurrile de proprieti, fa de 2007 cu 16,23%: 2.5 Oferte de polite de asigurari de locuinte 1. ASTRA ASIGURARI
ASTRA Asigurari va pune la dispozitie un nou produs de asigurare facultativ creat pentru a completa acoperirea oferita de polita de asigurare obligatorie a locuintelor PAD si pentru a va da posibilitatea alegerii valorilor asigurate. Riscurile acoperite sunt: incendiu; trasnet; explozie; cadere de corpuri; fenomene atmosferice; lovire de catre autovehicule; greutatea stratului de zapada; avalansa; apa de conducta; furt; precum si impotriva riscurilor catastrofale acoperite si de polita obligatorie de asigurare a locuintelor:cutremur;alunecari de teren; inundatii, doar pentru valori ce depasesc limitele mentionate in lege conform tipului de locuinta pe care il aveti in proprietate. Aveti de asemenea, posibilitatea alegerii sumei asigurate a cladirii sau a apartamentului in care locuiti in functie de valoarea reala a acestuia si aveti in mod automat asigurat si continutul locuintei pentru o valoare de 10% din valoarea cladirii. Acest produs facultativ se deosebeste de alte produse facultative de asigurare prin trei avantaje majore: rapiditate in emitere, nefiind necesara completarea birocratica a hartiilor, datele dvs. fiind copiate automat in momentul incheierii politei PAD; impartialitate, dat fiind faptul ca emiterea are loc in mod electronic, polita de asigurare fiind emisa pe loc; pretul oferit, este unul excelent! Posibilitatea achizitionarii produsului de asigurare facultativ "PAD Complet" se poate face numai in momentul incheierii politei PAD! y y y y y y y y y y y
2. CERTASIG Locuinte
ASIGURAREA COMPLEXA A LOCUINTEI Grija pentru bunastarea si siguranta caminului reprezinta una din preocuparile cele mai frecvente ale membrilor unei familii. Pentru conservarea patrimoniului propriu si în 16
vederea evitarii posibilelor derapaje finanicare cauzate de pierderi sau daune ale locuintei, CertAsig va ofera Asigurarea Complexa a Locuintei. AVANTAJELE ASIGURARII Acest produs va protejeaza locuinta si bunurile din aceasta, oferindu-va acoperire pentru raspunderea civila legala si integritatea corporala a dumneavoastra si a membrilor familiei dumneavoastra. Sectiunea I - locuinta si bunurile din aceasta; Sectiunea II - raspunderea civila legala a Asiguratului ai a membrilor familiei acestuia; Sectiunea III - integritatea corporala a Asiguratului si a membrilor familiei acestuia. Sectiunea I: ASIGURAREA LOCUINTEI Acopera daunele produse de: incendiu, trasnet, explozie, caderea aparatelor de zbor; boom sonic; carbonizare; lovirea de catre vehicule; distrugeri produse de animale; caderea accidentala a unor corpuri; furtuna, uragan, tornade, grindina, ploaie torentiala, avalanse de zapada, greutatea zapezii si/sau ghetii; vandalism; greve/revolte/tulburari civile; Inghetarea apei in conducte/rezervoare/vase; inundare provenind:de la apartamentele vecine; in urma avariilor accidentale a conductelor de apa;in urma deversarii apei de canalizare. furt; cutremur; inundatie/viitura/aluviuni; prabusiri si/sau alunecari de teren. Sectiunea II: RASPUNDEREA CIVILA FATA DE TERTI Acopera prejudiciile produse unor terti de catre dumneavoastra sau de catre persoanele care locuiesc impreuna cu dumneavoastra. Sectiunea III: INTEGRITATEA CORPORALA Acopera daunele rezultate in urma accidentelor pe care dumneavoastra sau membrii familiei dumneavoastra, le puteti suferi in desfasurarea activitatilor casnice. De exemplu: colaps prin caldura sau frig, asfixieri, arsuri, inec, lovire, cadere, intepare, taiere, explozii, atacul din partea altei persoane/unui animal etc. GRATUIT Asigurarea complexa a locuintei de la CertAsig vine si cu un pachet gratuit de acoperiri pentru:
cheltuielile referitoare la închirierea unei noi locatii în cazul producerii unui risc asigurat sau a unui loc emo-ional; cheltuielile cauzate de inundatii din neglijenta; degradarea produselor alimentare; 17
pagubele produse bunurilor asigurate ca urmare a m`surilor de salvare luate în timpul producerii evenimentului asigurat. ALTE ACOPERIRI OFERITE DE CERTASIG In schimbul unei prime suplimentare, CertAsig va ofera protectie si pentru: cladirile in constructie; bunurile casabile; avariile accidentale la instalatii (centrala termica si aer conditionat); bunurile de valoare; animalele de companie (cainele si pisica).
CERTASIST PENTRU CASA TA Programul CertAsist pentru casa ta vine in ajutorul clientului prin furnizarea rapida a serviciilor de reparatii necesare in urma producerii unui risc asigurat. Acestea sunt disponibile, in functie de optiunea fiecarui client, in programul de baza sau cel extins. Programul de Baza: In cadrul acestui program si in beneficiul clientului, CertAsig: contacteaza personalul specializat pentru efectuarea interventiei; acopera cheltuielile legate de deplasarea la locuinta asiguratului a personalului specializat si daca este necesar a masinilor, utilajelor, dispozitivelor necesare efctuarii reparatiei; acopera cheltuielile legate de efecturarea reparatiilor de urgenta; acopera cheltuielile pentru materialele auxiliare (materiale de constructii, cabluri etc). Programul Extins: Fata de avantajele oferite de Programul de Baza, in Programul Extins, CertAsig mai acopera: transportul clientului (acesta se efectueaza cu vehicule puse la dispozitie de catre CertAsig); cazarea in locuinta de urgenta. 3. GENERALI Asigurari
Polita EUROCASA Completa Plus EUROCASA Completa Plus este polita de asigurare a valorilor materiale, care acopera o gama completa si variata de riscuri, adresându-se proprietarilor si chiriasilor de apartamente, case, vile si cabinete profesionale. Ce AVANTAJE ofera asigurarea completa a locuintei EUROCASA Completa Plus? Asigurare fara fransiza, cu exceptia cutremurului, in zonele de risc Fara limita maxima de despagubire pentru riscurile de Furt / Talharie si Avarii instalatii apa Plata rapida a daunelor Daca Asiguratul este chirias se poate asigura raspunderea pentru daune de incendiu / explozie produse din vina sa imobilului inchiriat (Risc locativ), pe langa asigurarea bunurilor proprii. Polita poate fi incheiata la locatia Asiguratului. Ce riscuri pot fi acoperite de asigurarea completa a locuintei Eurocasa Completa Plus? 18
Asigurarea completa a locuintei acopera daune materiale cauzate bunurilor asigurate de evenimente, precum: Incendiu, traznet, explozie (FLEXA): o Caderea aparatelor de zbor o Lovirea de catre autovehicule rutiere ale tertilor o Fum, gaz, vapori (din eveniment accidental) o Costuri de demolare si indepartare a resturilor o Raspunderea pentru daune cauzate vecinilor sau altor terte persoane prin incendiu / explozie din culpa Asiguratului o Raspunderea pentru prejudicii cauzate tertelor persoane derivata din proprietatea asupra cladirii asigurate Calamitati Naturale: o Cutremur o Inundatii, Aluviuni o Fenomene atmosferice, inclusiv Grindina o Prabusirea, alunecarea, surparea terenului o Greutatea stratului de zapada Riscuri Aditionale: o Daune produse de avarii la instalatiile de apa sau canalizare ale imobilului (incluzand: daunele materiale si directe produse de apa revarsata, costuri de cautare si reparare a tevilor sparte, daune de apa provenita din apartamente vecine) o Furt prin efractie, tâlharie o Evenimente socio-politice si acte vandalism Raspunderea civila a familiei (la locatia asigurata). 4. UNIQA
Locuinta&Protectie - Asigurarea de locuinta si bunuri Ce se poate asigura? - locuinta ta - casa, vila, apartament in blocuri/condominii; - bunurile continute in locuinta: (ex.: electronice, electrocasnice, mobilier, imbracaminte, incaltaminte, articole de sport / voiaj, covoare, vesela); - bunurile casabile (geamuri si oglinzi); - suplimentar poti asigura raspunderea civila fara de teren. Care sunt riscurile acoperite de polita Locuinta&Protectie ? 1. Incendiu si riscuri asociate atat pentru cladiri cat si pentru continut sub forma a 3 pachete cuprinzatoare, astfel: SIGUR incendiu ; o o explozie; o trasnet (efectul direct); o caderea de corpuri de tipul aeronavelor sau parti ale acestora; o furtuna; 19
o
coliziune cu autovehicule (inclusiv vehicule);
PLUS Pachetul de riscuri SIGUR si suplimentar : o cutremur si incendiu ca urmare a cutremurului; o grindina; o inundatie si viitura; greutatea stratului de zapada sau gheata; o o avalansa de zapada; o caderi de pietre; alunecare si prabusire de teren; o scurgerea accidentala a apei din conducte sau sisteme sprinkler; o spargerea bunurilor casabile; o furtul prin efractie sau talharie a bunurilor continute in cladiri sau a a elementelor cladirii; vandalismul (ocazionat de furt sau nu) asupra bunurilor continute in cladiri. o AVANTAJ o Pachetul de riscuri PLUS si suplimentar: o vandalismul asupra cladirilor; o greve, revolte, tulburari civile; o efectul indirect al trasnetului asupra bunurilor continute. CAPITOLUL 3 ASIGURARILE DE LOCUINTE IN MAREA BRITANIE
3.1 Asigurarea de locuinta si bunuri
Asigurarea de locuinta si de bunuri este o asigurare combinata ce acopera sau inlocuieste orice prejudiciu adus locuintei si/sau bunurilor din continutul acesteia, inclusiv pierderea locuintei. Aceasta asigurare nu este doar esentiala pentru cei care au luat un credit ipotecar, ci este si obligatorie in cazul tuturor proprietatilor de imobile. Asigurarile de locuinta si de bunuri se pot face la asiguratori diferiti, insa majoriatatea companiilor de asigurare ofera un pachet de asigurare ce include ambele polite. y
Asigurarea de locuinte : Este o asigurare ce acopera daunele produse locuintei,
cladirii, in cazul unui dezastru in urma caruia locuinta este atat de avariata incat trebuie reconstruita. Evenimentul care a cauzat prejudiciul trebuie s fi fost complet în afara controlului asiguratului, de exemplu: daune provocate de furtuni sau de inundaii, de un incendiu major, fum sau explozii, scurgeri de ap / evilor sparte, alunecari de teren, sau pagube provocate de vandalism. Creditorii ipotecari obliga propriietarii sa incheie polita de asiguare pentru locuinta astfel ca in cazul producerii unor astfel de evenimente sa isi poata recupera pierderile, actionand ca si garantie pentru imprumutul acordat. 20
y
Asigurarea bunurilor : Acopera bunurile continute in locuinta, cum ar fi: elemente
de mobilier, bijuterii, aparate electronice, aparate electrocasnice, imbracaminte, vesela. Majoritatea politelor de asigurare de bunuri acopera chiar si continutul frigiderului. Cea mai ieftina asigurare de acest gen este cea de raspundere civila. Aceasta polita asigura bunurile distruse in exact aceeasi stare si in aceleasi conditii in care se aflau inainte de producerea evenimentului. Astfel daca asiguratul detinea o masina de spalat, de exemplu, ce avea deja 3 ani, va primi in cadrul asigurarii o masina de spalat tot cu vechimea de 3 ani.Daca se opteaza pentru varianta mai scumpa a asigurarii bunurilor numita nou pentru vechi, asiguratul este despagubit ca aceleasi bunuri avute inainte de distrugere sau furt, insa aceste produse vor fi noi. Asigurarea de bunuri acopera in mare parte producerea acelorasi evenimente ca si in cazul asigurarii de locuinta, acoperind in plus si furtul. 3.2 Riscuri acoperitede asigurarea de locuinta si de bunuri Acoperire nelimitata
Acest lucru inseamna ca in cazul producerii unui eveniment care duce la avarierea locuintei si a bunurilor, se face plata automata a pagubelor suferite. Indiferent de costul daunei, asiguratul va fi despagubit in totalitate. Desi factorul de cost al daunei nu este luat in considerare, tipul de eveniment cauzator de dauna este cel care influenteaza decisiv daca polita de asigurare va acoperi daunele. Majoritatea politelor de asigurare a locuintelor si a bunurilor acopera doar urmatoarele riscuri: Furtun sau de inundaii Incendii Trsnet sau explozii Cadere de copaci sau ramuri Prabusirea, alunecarea, surparea terenului Spargerea bunurilor casabile Daune produse de avarii la instalatiile de apa sau canalizare Daune provocate de animale, vehicule sau caderea aparatelor de zbor y y y y y y y y
Cu asiguarea de locuinta, majoritatea structurilor din cadrul locuintei sau proprietatii sunt acoperite in caz de dauna, cu efectuarea de reparatii sau de reconstructie daca este cazul. Aici sunt incluse: Structura casei: pereti, tavan, acoperis Porti, garduri, garduri vii i poteci aflate pe proprietate Structuri fixe si accesorii din casa: bucataria, garderoba Decoratii si finisari din locuinta: ex tapet., vopsea Tevi si cabluri Cu asigurarea de bunuri standard, sunt acoperite doar unele bunuri din casa. 21
Bunuri acoperite:
Bani aflati in casa, pana la 500 £ Pierderi de bani in cazul cardurilor de credit furate, pana la 500 £ Echipament de birou pstrate în casa, pana la £ 5,000 Inlocuirea incuietorilor în cazul în care acestea sunt rupte sau deteriorate, sau în cazul în care cheile sunt pierdute Înlocuirea oglinzilor sau a sticlei sparte accidental sau prin vandalism, cost integral acoperit. Deteriorarea sau furtul actelor i a altor documente din cas, pân la £ 250 Pierderea de apa contorizata, pana la £ 1,000 Deteriorarea sau furtul de echipamente prin satelit, pana la 500 £ Coninutul frigiderului, pana la 500 £ In functie de tipul de asigurare contractat se pot adauga (sau nu) si alte tipuri de riscuri, cu un cost suplimentar.
Riscuri suplimentare acoperite : y y y
y
y
Avarii accidentale de constructii Dauna accidentala a bunurilor din casa Obiecte personale - Acest lucru va acoperi obiecte personale, cum ar fi iPoduri, calculatoare etc, indiferent dac acestea au fost furate sau deteriorate în cas. Home emergency: Daca se intampla o urgenta, cum ar fi spargerea unei conducte, sau a unei tevi din casa, acest tip de asigurare va furniza gratuit asiguratului un instalator. In general, se poate apela la acest serviciu nonstop si in limita unei lucrari de max. £250 (include deplasarea, materialele si munca) Chetuieli juridice: Unele asigurari de locuinta si de bunuri acopera inclusiv riscurile producerii unui accident in locuinta sau pe proprietate care duce la vatamarea unei terte persoane. Aceasta polita poate asigura detinatorul ei in cazul in care persoana vatamata il da in judecata.
22
BIBLIOGRAFIE 1.www.asigurareacaselor.ro 2.www.1asig.ro 3.
http://www.portaldeasigurari.ro/stiriint.php?ann=2008&lunaa=5
4.
http://www.ziare.com/articole/asigurari+obligatorii+locuinte
5. www.cea.eu 6.http://www.asigurarealocuintelor.ro/ 7. www.ourproperty.co.uk
23
