Asigurari

Universitatea Babeş-Bolyai Cluj-Napoca Centrul de Formare Continuă şi Învăţământ la Distanţă

Facultatea de Business

SUPORT DE CURS

ASIGURĂRI ŞI REASIGURĂRI

ANUL III, semestrul I Cluj-Napoca 2014

I. Informaţii generale 1.1. Date de identificare a cursului Date de contact - titular curs Nume: Conf. univ. dr. Marius Dan Gavriletea Birou: Facultatea de Business, Str. Horea nr.7, etaj II, cam. 206 Telefon: 0264599170, Fax: 0264 - 590110 Email: [email protected] Consultaţii:Luni 14 – 16 sau cu programare pe email (răspunsuri la e-mail)

Date de identificare curs şi contact tutori Denumire curs: EASIGURĂRI ŞI REASIGURĂRI Cod: An III, Semestrul: I Tip curs: obligatoriu Număr de credite: 6 Pagina web: www.tbs.ubbcluj.ro Tutori: - Conf.dr.Marius Dan GAVRILETEA - Campian Daniela Email: [email protected]

1.2. Condiţionări şi cunoştinţe prerechizite: Pentru însuşirea rapidă şi eficientă a cunoştinţelor aferente acestei discipline este recomandabilă parcurgerea disciplinelor de Finanţe, Finanţe Antreprenoriale din cadrul programului de nivel licenţă. 1.3. Descrierea cursului Cursul vizează însuşirea de către studenţi a noţiunilor fundamentale legate de domeniul asigurărilor: elementele asigurării, caracteristicile pieţei asigurărilor, modalitatea de analiză a oferetelor de asigurare având la bază contractul de asigurare, tehnica reasigurărilor. 1.4. Organizarea temelor în cadrul cursului Cursul este structurat în 3 module, pe unităţi de studiu, logic succedate, cuprinzând noţiuni de bază şi de specialitate necesare în domeniul asigurăilor şi trebuie însuşite de către studenţi. Primul modul se referă la noţiuniel introductive în asigurări şi la elementele contractului de asigurare, având caracterul de a informa studentul cu privire la noţiunile de bază ale domeniului asigurărilor. Al doilea modul prezintă asigurarea autovehiculelor prin cele două produse disponibile: Asigurarea obligatorie RCA şi Asigurarea facultativă tip CASCO. Se prezintă in detaliu riscurile asigurate, factorii care determină stabilirea primelor de asigurare şi a sumei asigurate, modalităţi de despăgubire. Al treilea modul descrie asigurarea imobilelor aparţinând persoanelor fizice şi juridice, asigurări de răspundere civilă, particularităţile de incheiere a acestor asigurări şi modalitatea de despăgubire, se prezintă noţiuni de bază privind reasigurarea. 1.5. Formatul și tipul activităților implicate de curs Parcurgerea celor trei module presupune întâlniri față în față cât și muncă individuală. Întâlnirile față în față au ca scop să vă faciliteze procesul de învățare și să vă ajute în fixarea cunoștințelor. Pentru aceasta, în cadrul acestor întâlniri se vor dezbate aspecte legate de neclaritățile rezultate în urma parcurgerii suportului de curs și a bibliografiei recomandate, se vor discuta studii de caz, se vor rezolva aplicații și se vor formula recomandări pentru rezolvarea temelor de control. Munca individuală revine în totalitate în sarcina dumneavoastră și cuprinde parcurgerea suportului de curs, a materialelor bibliografice și rezolvarea temelor de control. Se recomandă parcurgerea succesivă a modulelor prezentate în cadrul suportului de curs în ordinea indicată şi rezolvarea sarcinilor sugerate la finalul fiecărui modul. Platforma de învățământ la distanță vă sta la dispoziție pentru a adresa întrebări cadrelor didactice sau pentru discuții cu alți colegi. De asemenea, cadrele didactice vor posta pe această platformă informații 2

relevante pentru desfășurarea activităților, fapt pentru care vă revine în totalitate obligația de a consulta în permanență platforma pentru a fi la curent cu solicitările cadrelor didactice. Temele de control vor trebui predate cel târziu la datele stabilite în calendarul disciplinei în format scris cu menţionarea numelui studentului şi a numărului temei de control. . Temele de control trebuie se susţin conform următoarelor planificări, nefiind acceptate derogări de la aceste perioade: Nr.

Termen predare

TC1

03.12.2012

TC2

14.12.2012

TC3

12.01.2013

Titlu Modalităti de determinare a sumelor asigurate la asigurările de bunuri, persoane, răspundere civilă Modalitatea de analizare a ofertelor asigurătorilor în funcţie de preţ şi riscuri asigurate Prezentaţi o comparaţie între o asigurare de locuinţă şi o asigurare de sediu de firmă

Nepredarea lor la timp, atrage după sine pierderea punctajului acordat, conform politicii de notare! 1.6. Materiale bibliografice obligatorii 1. Ciurel Violeta - Asigurări şi reasigurări. Ed. All Beck Bucureşti 2000 2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucureşti 1999 3. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002 4. Gavriletea Marius – Asigurări Comerciale, Ed. EFES 2009 1.7. Materialele şi instrumentele necesare pentru curs Pe lângă materialele puse la dispoziţie pe CD şi/sau în formă tipărită, studenţii vor lucra cu informaţiile disponibile (în mod gratuit) pe Internet sau de către asigurătorii din România. 1.8. Calendarul cursului În derularea acestei discipline sunt programate patru întâlniri cu studenţii, cu desfăşurarea următoare: întâlnirea întâi - se va parcurge modulul I întâlnirea a doua - e va parcurge modulul II întâlnirea a treia - e va parcurge modulul III Pentru eficientizarea acestor întâlniri, este indicat să fie parcurse în prealabil, de către studenţi, materialele aferente modulelor studiate, pentru ca aceştia să fie capabili să ridice probleme, întrebări concrete, legate de noţiunile abordate în suport. Ulterior fiecărei întâlniri de curs şi seminar, studenţilor li se vor recomanda şi teme suplimentare care să ajute la clarificarea şi fixarea cunoştinţelor dobândite. Întâlnirile cu studenţii vor avea loc la sediul facultăţii, după o programare prealabil anunţată; prezentările şi aplicaţiile practice în laboratoarele de informatică ale facultăţii.

3

1.9. Politica de evaluare şi notare Nota finală va fi compusă din: Componenta Teme de control TC1 TC2 TC3 Test final Total

Ponderea/punctaj 10% / 1,0 puncte 10% / 1,0 puncte 10% / 1,0 puncte 70 % / 7 puncte 100 % / 10 puncte

Data de verificare Pe parcurs

La finele semestrului

Examenul final se va realiza pe baza unui examen scris, tip grilă cu o singură variantă corectă de răspuns. Conținutul celor trei teme de control se găsește la sfârșitul fiecărui modul. Informații suplimentare privind modul de evaluare, redactare și criterii de notare vor fi furnizate de către cadrul didactic în cazul întâlnirilor față în față și ulterior pe platforma de învățământ la distanță. Rezultatele obţinute la această disciplină se vor anunţa la final, după susţinerea examenului, prin comunicarea directă a notei finale, cât şi prin afişarea notelor (pe baza numărului matricol) pe platforma ID (https://portal.portalid.ubbcluj.ro). Fiecare student poate solicita un feedback suplimentar prin contactarea titularului de curs şi/ sau a tutorilor prin intermediul adresei de email. 1.10. Elemente de deontologie academică Se vor avea în vedere următoarele detalii de natură organizatorică: 1. Prezenţa la întâlnirile față în față este recomandată; 2. Plagiatul la oricare dintre etapele/cerinţele ce compun nota finală se sancţionează prin pierderea punctajului aferent, precum şi la aplicarea altor sancţiuni prevăzute în regulamentele studenţeşti; se consideră plagiat orice lucrare care reproduce informaţii din alte surse nespecificate 3. Contestaţiile vor fi făcute în maxim 24 de ore de la afişarea rezultatelor, şi se vor soluţiona în maxim 48 de ore. 1.11. Studenţii cu dizabilităţi Titularul cursului este disponibil, în limita posibilităţilor, la adaptarea conţinutului şi metodelor de transmitere a informaţiilor disciplinei în funcţie de tipul de dizabilităţi întâlnite în rândul cursanţilor. Se vor lua toate măsurile necesare în vederea facilitării accesului egal al tuturor cursanţilor la informaţie şi la activităţile didactice. 1.12. Strategii de studiu recomandate Este recomandată parcurgerea sistematică a modulelor; se pune accentul pe pregătirea individuală continuă, prin acumulare constantă a cunoştinţelor, precum şi pe evaluările formative pe parcursul semestrului. Numărul de ore necesare parcurgerii şi însuşirii cunoştinţelor necesare promovării acestei discipline este, în funcţie de capacităţile fiecăruia, între 50 şi 55 de ore. Documentarea şi elaborarea proiectelor necesită un interval de 25-35 de ore. Aceste ore vor fi alocate, pe parcursul semestrului, de fiecare student, în funcţie de preferinţele individuale.

4

II. Suportul de curs Modulul I

• UNITATEA 1. ELEMENTELE ASIGURĂRII • Scopul şi obiectivele Pe parcursul acestei unităţi se vor deprinde noţiunile de bază şi termenii de specialitate folosiţi în domeniul asigurărilor • Schema logică a modului Risc – Suma asigurată – Despăgubire – Prima de asigurare – Perioada de asigurare – Caracterul asigurărilor

• Conţinutul informaţional detaliat Indiferent de tipul de asigurare încheiată există anumite elemente generale care sunt identice: subiectele asigurării, obiectul, interesul în asigurare, riscurile asigurate şi cele excluse, suma asigurată, prima de asigurare, dauna, despăgubirea, perioada de asigurare.

Subiectele asigurării sunt factorii implicaţi direct sau indirect în încheierea poliţelor de asigurare. Aceştia sunt: asigurătorul, asiguratul, contractantul, beneficiarul. Asigurătorul este persoana juridică constituită conform legii care are ca obiect unic de activitate încheierea de contracte de asigurare. Acesta în schimbul încasării primelor de asigurare se obligă la plata daunelor cauzate de riscurile asigurate. Asiguratul este persoana fizică sau juridică care prin efectul legii sau liber consimţământ încheie contractele de asigurare, conform condiţiilor impuse de asigurător. Contractantul asigurării este persoana care încheie poliţa de asigurare şi plăteşte prima aferentă. Spre exemplu un părinte încheie o asigurare de accidente în numele copilului. În acest caz părintele este contractantul, iar copilul este asiguratul. Deobicei, asiguratul şi contractantul sunt aceeaşi persoană. Beneficiarul asigurării este persoana fizică sau juridică îndreptăţită prin contractul de asigurare să încaseze despăgubirea sau suma asigurată la momentul producerii evenimentului asigurat. Cel mai elocvent exemplu în care beneficiarul diferă de asigurat este dat de asigurările de răspundere civilă (partea prejudiciată de asigurat va încasa contravaloarea daunei) şi de asigurările de viaţă (în cazul decesului asiguratului suma asigurată va fi plătită unei persoane menţionată în contract, sau moştenitorilor legali).

5|

Obiectele asigurării, aşa cum s-a specificat în cadrul paragrafului privind clasificarea asigurărilor sunt persoanele, bunurile şi răspunderea civilă.

Interesul în asigurare Pentru a putea fi cuprinse în asigurare bunurile, persoanele, răspunderea civilă trebuie să existe un interes al asiguratului faţă de acestea. Este foarte important ca acest interes să poată fi evaluat în termeni monetari şi sa aibă caracter economic (pentru persoane juridice).

În cazul asigurărilor de bunuri interesul apare ca o măsură de protejare a propriilor bunuri şi/sau active.

În cazul asigurărilor de persoane interesul se referă la decese, accidente de muncă, invalidităţi permanente şi temporare, supravieţuirea peste o anumită vârstă. Interesul apare ca o măsură de asigurare a unui venit, persoanelor specificate în contract în cazul în care apare decesul asiguratului; sau ca măsură de a obţine anumite venituri compensatorii pentru perioadele de spitalizare ca urmare a unor accidente de muncă; sau de a obţine anumite rente viagere în cazul unor invalidităţi permanente din accidente.

În cazul asigurărilor de răspundere civilă interesul se referă la evitarea diminuării resurselor financiare ale asiguratului în cazul în care acesta produce anumite daune terţelor persoane fizice şi juridice. Aşadar, societăţile de asigurare prin diferite tehnici de marketing vor trebui să îi detertmine pe potenţialii asiguraţi să conştientizeze interesul lor pentru protecţiile oferite prin asigurare. Dacă avem de-aface cu asigurări prin efectul legii (obligatorii) interesul este impus de către stat.

Suma asigurată Aceasta exprimă nivelul maxim de răspundere al asigurătorului pentru riscurile asumate. Suma asigurată este înscrisă în fiecare poliţă, şi este stabilită de reprezentantul asiguratului în cadrul operaţiunii denumită evaluare de asigurare. Este foarte important ca această valoare să fie cât mai aproape de valoarea reală a bunului asigurat.

În cazul în care suma asigurată este mai mică decât valoarea reală (subasigurare), în cazul apariţiei unor daune asiguratul nu va primi valoarea reală, ci doar o parte. Astfel asigurarea nu în va oferi întreaga protecţie de care acesta are nevoie. Când suma asigurată este mai mare decât valoarea reală (supraasigurare), asiguratul nu mai are interesul de a păstra bunul în condiţii optime deoarece în varianta în care se va întâmpla evenimentul asigurat el ar urma să primească o valoare superioară.

6|

Deci încheierea asigurării la o valoare superioară valorii reale nu este posibilă din punctul de vedere al asigurătorului.

Dacă prin absurd se încheie o asemenea asigurare şi are loc evenimentul asigurat prin care se distruge în totalitate bunul asigurat, asiguratul va primi valoarea înscrisă în poliţă. Societatea de asigurare observând că s-a efectuat o supraasigurare, pentru care este răspunzătoare persoana care a efectuat evaluarea, va recupera prin regres valoarea supraasigurată de la vinovat.

Spre ex. valoarea unui autoturism cu vechimea de 3 ani este de 10.000 euro, dar datorită greşelii de calcul a reprezentantului asigurătorului acesta este cuprins în asigurare la o sumă asigurată de 10.500 euro. Presupunem că după 3 luni autoturismul este avariat în proporţie de 100%. Prin întocmirea dosarului de daună, ocazie cu care se verifică veridicitatea evaluării autoturismului, se observă supraevaluarea acestuia. Asiguratul va primi 10.500 euro, iar societatea de asigurare va recupera de la angajatul său diferenţa supraasigurată – 500 euro. Mai există şi varianta în care se va explica asiguratului greşala de evaluare, urmând ca acesta să primească primele de asigurare plătite în plus pentru diferenţa din supraevaluare, alături de suma reală asigurată. Dacă acesta nu acceptă varianta propusă de asigurător, se va reveni la situaţia penalizatoare susmenţionată.

Suma asigurată poate fi globală pentru toate bunurile asiguratului (la poliţele de asigurare a conţinutului) sau poate fi individualizată, întocmindu-se o anexă în acest sens.

La asigurările de persoane suma asigurată este defalcată pentru deces din accidente şi pentru invaliditate permanentă accidente. În cazul invalidităţii permanente din accident asiguratul primeşte un procent din suma asigurată pentru invaliditate, procent corespunzător părţii vătămate a corpului uman. Presupunem că s-a încheiat o asigurare de accidente cu suma asigurată pentru invaliditate din accidente de 10.000 lei, iar asiguratul a suferit o ruptură a braţului care va determina o invaliditate permanentă. Medicul agreat de asigurat stabileşte un procent al invalidităţii de 20%, deci asiguratul va primi sub formă de despăgubire 2.000 lei.

În cazul asigurărilor de răspundere civilă suma asigurată este dată de valoarea cerută de potenţialul asigurat în cadrul cererii chestionar, şi acceptată de asigurător. Pentru ca valoarea acestei sume să fie adecvată este necesară o analiză a daunelor anterioare provocate terţilor, a activităţii desfăşurate etc. Suma asigurată poate fi împărţită pe mai multe evenimente, în acest caz folosindu-se termenul de suma asigurată per eveniment, sau poate fi privită ca o valoare maximă, necondiţionată de numărul evenimentelor – sumă asigurată agregat. Dacă sunt asigurate mai multe evenimente cu o anume sumă

7|

asigurată per eveniment, iar în cazul apariţiei unei daune se depăşeşte această valoare, diferenţa neacoperită de asigurător va fi suportată de asigurat din propriile resurse.

Model concret de stabilire a sumelor asigurate pentru toate cele trei categorii de asigurări (bunuri, persoane şi răspundere civilă) va fi analizat separat în capitolele următoare.

Prima de asigurare Prima de asigurare reprezintă suma de bani pe care asiguratul o plăteşte asigurătorului în schimbul promisiunii acestuia de a acoperi daunele produse de anumite riscuri. Aceasta poate fi stabilită în baza contractului de asigurare sau prin efectul legii.

Prima de asigurare se determină prin înmulţirea sumei asigurate cu cota de primă, astfel: P = S . A. × C . p.

unde P – prima de asigurare S.A. – suma asigurată C.p. – cota de primă

Cota de primă reprezintă prima de asigurare stabilită pentru 100 u.m. şi se stabileşte de către asigurător pe baza calculelor actuariale. Cotaţia ia în considerare expunerea la riscuri, daunele per ansamblu a sectorului de activitate respectiv, factorii care agreavează sau ameliorează situaţia stadard. Deasemenea cota de primă trebuie să includă atât cheltuielile asigurătorului referitoare la administrarea poliţelor respective, cât şi profitul. Cheltuielile asigurătorului pentru un anume tip de poliţă includ comisionul agentului de asigurare, cheltuielile de administrare, tipărire a poliţelor etc. Astfel dacă avem o clădire cu suma asigurată 150.000 euro şi cotaţia de primă de 0,4% prima de asigurare este: P = S . A. × C. p. = 150.000 × 0,4% = 600 euro

În cazul asigurărilor cu plată în rate, primele de asigurare: -

pot fi încasate la scadenţă de către reprezentanţii asigurătorului prin deplasare la

domiciliul/sediul clientului – prime cherabile -

grija plăţii primelor la scadenţă aparţine în întregime asiguratului, care se va deplasa la

sediile asigurătorului – prime portabile

În România majoritatea asigurătorilor practică primul tip de prime, specificând în cadrul poliţelor de asigurare faptul că obligaţia plăţii la scadenţă revine în întregime asiguratului, asigurătorul nefiind

8|

obligat să amintească acestuia data şi prima scadentă. Cu toate acestea asigurătorii îşi anuntă clienţii cu privire la obligaţiile lor.

Aceasta din cel puţin două motive: -

prin încasarea primei scadente reprezentantul asigurătorului încasează comisionul de

asigurare aferent ratei respective -

în condiţiile concurenţei de pe piaţa asigurărilor, clienţii sunt fidelizaţi prin scutirea de

timp necesar deplasării la sediul asigurătorului

Totuşi există şi un număr de asiguraţi care din diferite motive preferă să vină ei înşişi la sediul asigurătorului pentru a plăti primele de asigurare.

La încheierea unui an de asigurare la reînnoirea poliţei asigurătorii pot acorda reduceri de primă clienţilor care nu au înregistrat daune – clauza bonus. Astfel după un an de asigurare fără daune la asigurările auto se acordă 15% reducere, după doi ani 25%, după trei ani 35%, iar din anul patru şi următorii 40% reducere.

În sens contrar, când se înregistrează daune la o poliţă de asigurare, în funcţie de valoarea acestora se pot majora primele de asigurare la reînnoirea contratului cu diferite procente – clauza malus.

Dauna Dauna reflectă prejudiciul produs asiguratului de producerea evenimentului asigurat. Aceasta are o anumită valoare, prin care se cuantifică prejudiciul.

La asigurările de bunuri poate fi vorba despre dauna totală – când bunul respectiv este distrus în întregime sau este furat, sau despre daună parţială – dacă bunul asigurat este distrus într-o anume proporţie.

La anumite tipuri de asigurări (ex. auto) dacă procentul daunei depăşeşte 80% asiguratul consideră că s-a înregistrat o daună totală, plătind asiguratului suma asigurată menţionată în poliţa de asigurare. Aceasta datorită faptului că prin celelalte cheltuieli ocazionate de aducerea bunului la starea de folosinţă dinaintea producerii evenimentului asigurat (cheltuieli cu manopera, cheltuieli de transport etc.) se poate depăşi valoarea de plătit ca sumă asigurată. Deci asigurătorul este mai avantajat dacă va plăti suma asigurată.

În strânsă legătură cu noţiunea de daună se foloseşte şi termenul de avarie comună. Avaria comună este specifică asigurărilor maritime şi apare în situaţia când datorită unei avarii la nava

9|

transportatoare, pentru a se evita scufundarea aceteia, se aruncă peste bord anumite mărfuri mai grele sau situate în zona avariată. Valoarea acestor mărfuri este suportată de către toţi proprietarii de mărfuri transportate cu acel vas, dar şi de către armatorii şi proprietarul vasului.

Despăgubirea Despăgubirea de asigurare reprezintă suma pe care asiguratul este îndreptăţit să o primească de la asigurător, pentru daunele cauzate de apariţia riscurilor asigurate. Niciodată despăgubirea nu poate depăşi nivelul sumei asigurate, dar nici nivelul daunei deci:

şi

Dp ≤ S .A.

Dp ≤ D

unde Dp – despăgubirea S.A. – suma asigurată D - dauna

Nivelul despăgubirii depinde în primul rând de raportul dintre suma asigurată a bunului şi valoarea sa reală.

Avem astfel două principii care se aplică diferenţiat de fiecare societate de asigurări:

acoperirea proporţională şi acoperirea prim risc.

În cazul acoperirii proporţionale dacă bunul a fost subasigurat orice daună (totală şi/sau parţială) va fi despăgubită proporţional cu raportul dintre suma asigurată şi valoarea reală a bunului, astfel: Dp = D ×

S . A. V .R.

unde Dp – despăgubirea D – dauna S.A. – suma asigurată V.R. – valoarea reală

Spre ex: valoarea reală a unui depozit este de 220.000 euro, dar din considerente financiare proprietarul acestuia l-a asigurat pentru o sumă de 150.000 euro. După a anumită perioadă s-a înregistrat o daună de 10.000 euro. Despăgubirea acordată de societatea de asigurare este: Dp = D ×

S . A. 150.000 = 10.000 × = 6.818 euro V .R. 220.000

Se poate menţiona, astfel că asiguratul a fost asigurat în proporţie de 68%.

În cazul acoperirii prim risc asigurătorul va plăti întreaga valoare a daunei până la concurenţa sumei asigurate. Dacă asigurarea a fost încheiată pentru o valoare mai mică decât valoarea reală şi se înregistrează o daună totală, asiguratul va suporta diferenţa neasigurată.

10 |

Revenind la exemplul de mai sus, proprietarul depozitului va primi 150.000 euro, iar diferenţa de 70.000 euro o va suporta singur.

Asigurătorii din majoritatea ţărilor dezvoltate cu experienţă în domeniul asigurărilor practică sistemul de acoperire proporţională. În România, sistemul de acoperire proporţională se practică în special pentru persoanele juridice, dar unele societăţi îl practică şi pentru asigurarea clădirilor persoanelor fizice.

În al doilea rând nivelul despăgubirii depinde şi de valoarea franşizei. Franşiza reprezintă partea din fiecare daună care este suportată de asigurat. Aceasta poate fi privită şi ca o măsură de păstrare a interesului asiguratului de a-şi păstra bunul în condiţii optime, dar şi ca o măsură de evitare a plăţii de despăgubiri mici care vor împiedica acordarea de bonusuri la reînnoirea contractelor.

Franşiza poate fi exprimată în sumă absolută (ex: 100 euro din valoarea daunei), în procente (2% din valoarea daunei) sau în zile (primele 2 zile de convalescenţă nu sunt plătite, sau primele 10 zile în care se înregistrează pierderi de profit ca urmare a avariilor accidentale etc.).

În funcţie de specificul asigurătorului şi al poliţei încheiate se foloseşte în practică noţiunea de franşiză deductibilă şi franşiză nedeductibilă. Franşiza deductibilă se suportă de asigurat indiferent de nivelul pagubei, iar franşiza nedeductibilă (sau atinsă) se suportă de asigurat doar dacă nivelul daunei este mai mic decât valoarea franşizei.

Presupunem următoarea situaţie franşiza este de 200 euro, iar valoarea daunei este de este în primul caz de 150 euro şi în al doilea caz de 320 euro. Pentru o franşiza deductibilă avem: -

în primul caz asiguratul suportă dauna de 150 euro în întregime, deoarece valoarea daunei

este mai mică decât franşiza -

în al doilea caz asiguratul suportă franşiza de 200 euro, iar despagubirea oerită de

asigurător este de 120 euro Pentru o franşiză nedeductibilă (atinsă) avem: -

în primul caz asiguratul suportă dauna de 150 euro în întregime, deoarece valoarea daunei

este mai mică decât franşiza -

în al doilea caz asiguratul nu suportă nici o franşiză, iar despăgubirea oferită de asigurător

este egală cu valoarea daunei – 320 euro, deoarece dauna este mai mare decât franşiza

Deasemenea în practica asigurărilor există şi alte tipuri de franşize, care sunt diferite combinaţii între diferitele tipuri susmenţionate.

11 |

Tipurile de acoperire proporţională şi prim risc se referă doar la asigurările de bunuri, deoarece la asigurările de persoane şi răspundere civilă sumele asigurate sunt alese de asigurat în funcţie de nevoile sale.

Un aspect foarte important legat de despăgubiri se referă la reîntregirea sumei asigurate în cazul unor daune parţiale. Astfel, prin plata despăgubirilor după fiecare daună parţială nielul sumei asigurate se reduce cu cuantumul daunei (despăgubirii acordate dacă asigurarea este încheiată fără franşiză), obţinânduse suma asigurată redusă (S.A.R.). S.A.R. = S.A. – D. Unde S.A.R. – suma asigurată redusă S.A. – suma asigurată D – dauna

În continuare bunul este subasigurat, iar oricare altă daună se va despăgubi proporţional cu raportul dintre suma asigurată redusă şi suma asigurată iniţială astfel: Dp' = D ×

S . A.R. S . A.

unde Dp’ – despăgubirea la o daună ulterioară D – dauna S.A.R. – suma asigurată redusă S.A. – suma asigurată

Pentru a se evita această situaţie asigurătorii propun asiguratului reîntregirea sumei asigurate, prin plata unei prime suplimentare.

Reîntregirea sumei asigurate se determină în funcţie de valoarea daunei, cota iniţială de primă şi de numărul de luni rămase până la expirarea asigurării, astfel: P' = D × Cp ×

n 12

unde: P’ – prima suplimentară de asigurare D - valoarea daunei Cp – cota de primă n – număr de luni rămase din asigurare

Exemplu: Un autoturism are încheiată o asigurare facultativă de avarii şi furt pentru o sumă asigurată de 12.500 euro. Cota de primă cu care s-a încheiat asigurarea este de 6.5%. După 3 luni de la încheierea

12 |

asigurării asiguratul înregistrează o daună de 600 euro, iar după alte 2 luni are loc o nouă daună de 500 euro. Să se determine despăgubirile acordate şi primele suplimentare pentru reîntregirea sumei asigurate, în variantele: a)

în care asiguratul plăteşte prima suplimentară pentru reîntregirea sumei asigurate după

prima daună şi b)

asiguratul refuză plata primei suplimentare pentru reîntregirea sumei asigurate după prima

daună

Situaţia a): Despăgubirea este egală cu valoarea daunei D1 = 600 euro Asiguratul plăteşte o primă suplimentară de: P' = D × Cp ×

n 9 = 600 × 6.5% × = 29.25 euro prin care suma asigurată iniţială de 12.500 euro 12 12

rămâne nemodificată. Despăgubirea pentru cea de-a doua daună este egală cu valoarea daunei D 2 = 500 euro, deoarece s-a achitat prima suplimentară de 29.25 euro. Asiguratul plăteşte o nouă primă suplimentară (P’’) de P' ' = D × Cp ×

n 7 = 500 × 6.5% × = 18.95 euro prin care suma asigurată iniţială de 12.500 euro 12 12

rămâne nemodificată.

Situaţia b): Prima despăgubire este egală cu valoarea daunei D1 = 600 euro. Clientul refuză plata primei suplimentare, deci asigurarea va continua la o sumă asigurată redusă (S.A.R.): S.A.R. = S.A. – D.= 12.500 – 600 = 11.900 euro Dauna a doua de 500 euro va fi despăgubită proporţional astfel: Dp' = D ×

S . A.R. 11.900 = 500 × = 476 euro S . A. 12.500

Perioada de asigurare

Perioada de asigurare reprezintă timpul pentru care asigurarea este valabilă. La majoritatea asigurările facultative perioada de asigurare este de 1 an din momentul încheierii contractului de asigurare (spre ex: de la 12.04.2002 – 11.04.2003).

Există situaţii în care asigurările se pot încheia şi pentru perioade subanuale (1,2,3 luni). La asigurările pentru răspundere civilă pentru daune provocate terţilor în afara României (asigurare carte verde) perioadele de asigurare sunt fixate de către Biroul Asigurătorilor Auto din România (B.A.A.R.)

13 |

pentru 15, 20 zile, 1 lună sau multiplii, până la 12 luni. Asigurările de sănătate pentru călătorii în afara României se încheie de societăţile de asigurare pentru numărul exact de zile ale călătoriei. În cazul asigurărilor obligatorii perioada de asigurare începe automat la 1 ianuarie a fiecărui an, şi expiră la 31 decembrie. Există excepţia de la această regulă doar în situaţia în care bunul care face obiectul asigurării obligatorii este achiziţionat în timpul anului. Asigurarea începe din ziua următoare încheierii contratului de vănzare cumpărare şi expiră la 31 decembrie, noul asigurat plătind doar partea de prime aferentă până la sfârşitul anului. Similar pentru vânzător asigurarea expiră la momentul vânzării bunului, iar dacă prima a fost plătită până la 31 decembrie, va primi înapoi de la asigurător partea de prime pentru lunile neconsumate de asigurare.

Deasemenea asigurările de viaţă au o perioadă de asigurare determinată la încheierea contractului de asigurare (5, 10, 25 ani). Oricum această perioadă poate să fie mai scurtă decât cea stabilită iniţial fie datorită decesului asiguratului, fie datorită rezilierii contractului. În anumite situaţii perioada de asigurare este nedeterminată - spre exemplu la asigurarea Cargo se specifică doar data la care marfa transportată este expediată, neexistând nici o precizare cu privire la termenul de sosire.

Utilizarea de întrebări. -

Care sunt principiile de despăgubire la asigurarea de bunuri?

-

Explicaţi dezavantajele subasigurării

-

Explicaţi modalitatea de determinare a sumelor asigurate

• Sumar În unitatea de faţă s-au cunoscut elementele de asigurare care vor fi folosite la produsele de asigurare. Deosebit de important este modul de stabilire a sumei asigurate, deoarece de modul în care aceasta diferă de valoarea reală se va face şi despăgubirea în momentul apariţiei unei daune.

• Sarcini şi teme ce vor fi notate -

se va puncta modul în care se va răspunde la întrebările susmenţionate

-

se va puncta rezolvarea studiilor de caz

• Bibliografie unitate 1. Ciurel Violeta – Asigurări şi reasigurări. Abordări teoretice şi practici internaţionale. Ed. All Beck 2000 2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Tehnica Bucuresti 1998 3. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucuresti 1999 4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

14 |

Modulul 2 UNITATEA 2. ASIGURAREA DE TIP CASCO AFERENTĂ AUTOVEHICULELOR.

• Scopul şi obiectivele Asigurarea autovehiculelor aparţinând persoanelor fizice şi/sau juridice este o asigurarea deosebit de importantă, deoarece autovehiculele sunt cele mai expuse riscurilor de avarii. Se va urmări modalitatea de cuprindere în asigurare a acestora, riscurile asigurate şi excluderile.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior În prima unitate s-au cunoscut elementele de asigurare care vor fi folosite la produsele de asigurare. Deosebit de important este modul de stabilire a sumei asigurate, deoarece de modul în care aceasta diferă de valoarea reală se va face şi despăgubirea în momentul apariţiei unei daune. • Schema logică a modului Asigurarea autovehiculelor – stabilirea sumei asigurate - riscuri asigurate - excluderi • Conţinutul informaţional detaliat Asigurătorul – asigură autovehicule, vehiculele pentru transporturi terestre de bunuri sau persoane, acţionate pe principiul motorului, precum şi alte asemenea, construite şi echipate pentru diverse destinaţii speciale. Asigurarea se încheie numai pentru riscurile prevăzute în condiţiile fiecărui asigurător, cu franşizele, excluderile, extinderile, clauzele speciale prevăzute expres în aceasta şi în suplimentele de asigurare.

Riscuri Asigurate Asigurătorii acordă despăgubiri în limita sumei asigurate pentru: - pagubele provocate autovehiculului de ciocniri, loviri, răsturnări, zgârieri, căderi (inclusiv cu prilejul transbordării), căderea unor corpuri pe autovehicul; - furtul autovehiculului sau al unor părţi componente ori piese ale acestuia, precum şi pentru pagubele

provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt; - pagubele produse autovehiculului de incendiu, explozie, afumare, pătare, carbonizare sau diverse

distrugeri, ca urmare a incendiului; - pagubele produse autovehiculului de inundaţii, furtună, uragan, cutremur, prăbuşire sau alunecare de

teren, ploaie torenţială, grindină, trăsnet, greutatea stratului de zăpadă sau gheaţă, avalanşă de zăpadă, acţiunea mecanică a apelor curgătoare sau a obiectelor purtate de ape;

15 |

- pagubele produse dotărilor suplimentare montate la autovehicul, declarate de Asigurat în cerereachestionar, a căror valoare este inclusă în suma asigurată a autovehiculului, numai dacă aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii riscurilor prevăzute mai sus, însuşi autovehiculului; - pagubele produse autovehiculului ca urmare a măsurilor luate pentru salvarea lui; - cheltuielile efectuate în vederea transportului autovehiculului avariat la atelierul de reparaţii care poate

efectua reparaţia, cel mai apropiat de locul accidentului, sau la locul de adăpostire al autovehiculului, dacă acesta nu poate fi deplasat prin forţă proprie;

Alte Extinderi de riscuri: - poliţa de asigurare acoperă şi cazurile în care autovehiculul este condus de către orice persoană angajată a hotelului dar şi altă persoană decât asiguratul; - poliţa de asigurare se extinde în afara teritoriului României, cu plata sau fără plata unor prime suplimentare, în baza unui supliment de asigurare, pe aceeaşi perioadă şi cu aceeaşi valabilitate teritorială pentru care asiguratul încheie la asigurător o asigurare de răspundere civilă a autovehiculelor

Excluderi din asigurare Nu sunt cuprinse în asigurare şi, deci nu se acordă despăgubiri pentru: - pagubele cauzate autovehiculului de întreţinerea necorespunzătoare sau de o utilizare improprie destinaţiei acestuia, cele cauzate prin întrebuinţare, funcţionare, uzare, ori ca urmare a defectelor de fabricaţie ale materialului sau pieselor (inclusiv asamblarea greşită), influenţei temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu ca urmare a îngheţării apei din instalaţia de răcire), precum şi cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenţialului ca urmare a lipsei sau insuficientei ungeri ori a supraîncălzirii; - pagubele produse anvelopelor ori camerelor prin tăiere, înţepare, explozie, cu excepţia cazurilor când

aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii unor riscuri asigurate însuşi autovehiculului; - pagubele produse prin acţiunea curentului electric asupra oricăror componente ale instalaţiei electrice; - pagubele produse dotărilor suplimentare montate la autovehicul, dacă nu au fost declarate de asigurat în

cererea-chestionar şi valoarea acestora nu a fost inclusă în suma asigurată a autovehiculului ori, nu au fost plătite prime suplimentare pentru acestea în baza unor suplimente de asigurare; - pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare a pătrunderii cu acesta în locuri inundate;

- partea din daună care s-a mărit ca urmare a neluării măsurilor pentru limitarea acesteia; - pagubele produse acelor părţi componente ale autovehiculului ce erau avariate la încheierea asigurării şi sunt menţionate în raportul de inspecţie al acestuia, care nu au fost remediate şi constatate până la data producerii riscului asigurat; - pagubele produse oricărui subansamblu sau părţi componente ale autovehiculului prin nerespectarea normelor privind încărcarea şi amararea mărfii pe timpul transportului;

16 |

- pagubele produse autovehiculului în timpul sau ca urmare a transportării, tractării, remorcării acestuia; utilizării sale la concursuri, întreceri sau antrenamente; - pagubele produse autovehiculului, în cazurile în care accidentul a fost produs cu intenţie; autovehiculul

nu avea certificat de înmatriculare valabil ; în momentul accidentului, autovehiculul era condus sau acţionat de o persoană fără permis de conducere valabil pentru categoria respectivă de autovehicule, ori după ce permisul de conducere i-a fost retras - accidentul a fost produs în timpul conducerii autovehiculului sub influenţa băuturilor alcoolice, precum şi în timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziţiile legale privind circulaţia pe drumurile publice ca infracţiuni, chiar dacă aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau în timpul comiterii altor infracţiuni; - accidentul a fost produs în timpul cât autorul infracţiunii încerca să se sustragă de la urmărire. - furtul sau tentativa de furt, dacă la poliţie nu s-a înregistrat o reclamaţie în acest sens - situaţia în care asiguratul nu depune la asigurător la avizarea furtului autovehiculului originalele

certificatului de înmatriculare şi a cărţii de identitate a autovehiculului, emise înainte de producerea furtului; toate rândurile de chei originale ale autovehiculului, precum şi toate telecomenzile aferente, care au fost declarate de către asigurat la încheierea asigurării.


precizaţi modalitatea de stabilirea a sumei asigurate la autovehicole

-

care sunt avantajele asigurării fără franşiză

-

enumeraţi situaţii de excludere, când nu operează asigurare

• Sumar Asigurarea tip casco a autovehicolelor reprezintă o metodă prin care aceştia îşi protejează această categorie de active. Este important ca asiguratul să accepte suma asigurată evaluată de asigurător, şi trebuie acordată deosebită atenţie riscurilor asigurate şi excluderilor din asigurare. Partea din daune poate fi acoperită parţial şi de către asigurat prin introducerea unei franşize, ceea ce va genera plata unei prime de asigurare mai mici.


17 |

UNITATEA III. ASIGURAREA CARTE VERDE - RCA

• Sumar Întreaga gamă de autovehicule sunt obligate conform legislaţiei din România să deţină asigurare obligatorie RCA, dar şi Carte Verde în situaţia când părăsesc temporar România.

• Scopul şi obiectivele În cadrul acestei unităţi se vor deprinde noţiunile aferente acestor 2 produse de asigurare, modalitatea de funcţionare a acestora şi cum se interferează acest produs cu asigurarea de tip casco.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Asigurarea tip casco a autovehicolelor reprezintă o metodă prin care aceştia îşi protejează această categorie de active. Este important ca asiguratul să accepte suma asigurată evaluată de asigurător, şi trebuie acordată deosebită atenţie riscurilor asigurate şi excluderilor din asigurare. Partea din daune poate fi acoperită parţial şi de către asigurat prin introducerea unei franşize, ceea ce va genera plata unei prime de asigurare mai mici.

• Schema logică a modului Asigurare obligatorie – RCA – Carte Verde

• Conţinutul informaţional detaliat Asigurătorii, asigură în baza legislaţiei în vigoare persoanele juridice, care deţin autovehicule, pentru cazurile de răspundere civilă faţă de terţe persoane păgubite prin accidente de autovehicule produse în Romnia dar şi în afara teritoriului României. Astfel asigurătorul, se angajează ca la producerea riscurilor asigurate să despăgubească terţele persoane păgubite prin accidente de autovehicule. Societatea de asigurare acordă despăgubiri pentru: - sumele pe care Asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de despăgubire şi cheltuieli de judecată pentru prejudiciile de care este răspunzător faţă de terţe persoane păgubite ca urmare a vătămării corporale sau decesului, precum şi a avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident produs cu autovehiculul asigurat; - cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la despăgubire: cheltuielile pentru onorariul de avocat, taxele judiciare şi cheltuielile de expertiză, dovedite cu acte.

18 |

- Despăgubirile se acordă pentru pagubele produse ca urmare a avarierii ori distrugerii bunurilor care se aflau în afara autovehiculului asigurat care a produs accidentul şi a vătămării corporale sau decesului terţelor persoane.

Asigurătorii nu acordă despăgubiri pentru: - amenzile de orice fel, cheltuielile la care ar fi obligat entitatea hotelieră în procesul penal, precum şi cheltuielile de executare a hotărârilor privind plata despăgubirilor; - sumele pe care asiguratul ar avea să le plătească drept despăgubiri conducătorului autovehiculului care a produs accidentul; - sumele pe care conducătorul autovehiculului care a produs accidentul ar avea să le plătească asiguratului; - cheltuielile făcute în procesul penal de Asigurat sau de conducătorul autovehiculului, răspunzători de producerea pagubei, chiar dacă odată cu acţiunea penală s-a soluţionat şi latura civilă; - partea din despăgubire care depăşeşte limitele şi condiţiile stabilite prin legea de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule în vigoare la data accidentului în ţara producerii acestuia; - cazurile care nu intră sub incidenţa legii de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule în vigoare la data accidentului în ţara în care acesta s-a produs; - pagubele cauzate ca urmare a unor concursuri (inclusiv curse), raliuri, probe pentru curse şi teste de anduranţă; - pagubele produse de instalaţii, echipamente sau utilaje de construcţii care nu se află pe drumuri publice; - pagubele produse de vehicule ce nu sunt destinate să circule pe drumurile publice. Deasemenea societăţile de asigurare nu sunt răspunzătoare faţă de asiguraţi, pentru nici o daună, pierdere de profit, beneficii nerealizate, ratarea unor ocazii de afaceri ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

În caz de pagube produse terţilor prin accidente de autovehicule, se acordă despăgubiri în strictă conformitate cu legislaţia din ţara unde s-a produs evenimentul asigurat. Despăgubirile se acordă în condiţiile şi în limitele stabilite prin legea de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule în vigoare la data accidentului în ţara în care acesta s-a produs.

Asigurarea intră în vigoare şi expiră la datele prevăzute în documentele naţionale RCA şi internaţionale Carte Verde eliberate în baza poliţei de asigurare. Răspunderea la Carte Verde începe din momentul ieşirii autovehiculului de pe teritoriul României şi încetează în momentul reintrării acestuia pe teritoriul României, dar nu mai târziu de ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate înscrise în documentele Carte Verde eliberate în baza poliţei de asigurare.

19 |

Asigurarea RCA este valabilă doar în România iar Carte Verde este valabilă în afara teritoriului României, numai în ţările membre ale Convenţiei Interbirouri-Carte Verde ale căror iniţiale prevăzute în documentul internaţional Carte Verde sunt nebarate.

Asiguratul este obligat: - să verifice corectitudinea datelor înscrise de către Asigurător în poliţă şi în documentele internaţionale de asigurare Carte Verde. - să nu facă nici o modificare şi nici să altereze în vreun mod poliţa sau documentele internaţionale de asigurare Carte Verde.

În caz de producere a riscului asigurat, Asiguratul este obligat: - să ia, potrivit cu împrejurările, măsuri pentru limitarea pagubelor; - să înştiinţeze imediat organele poliţiei sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii accidentului, cerând întocmirea de acte cu privire la cauzele şi împrejurările producerii accidentului şi la pagubele provocate; - să înştiinţeze neîntârziat Biroul Asigurătorilor de Autovehicule prevăzut pe verso-ul documentului internaţional Carte Verde, din ţara în care s-a produs accidentul; - să înştiinţeze asigurătorul despre producerea accidentului, împrejurările în care acesta a intervenit, despre natura pagubelor produse terţilor şi estimarea mărimii acestora, să pună la dispoziţia asigurătorului declaraţia conducătorului autovehiculului asigurat şi a eventualilor martori cât şi orice alte acte primite în legătură cu accidentul (de la poliţie, pompieri, procuratură, judecătorii etc. din ţara în care s-a produs accidentul);

În caz de neîndeplinire a obligaţiilor susmenţionate asigurătorul are dreptul să refuze plata despăgubirii.

Constatarea producerii evenimentelor asigurate, evaluarea pagubelor, stabilirea şi plata despăgubirilor la asigurarea de răspundere civilă auto şi Carte Verde se fac potrivit modului de lucru stabilit prin Convenţia Interbirouri Carte Verde, sumele datorate terţilor stabilindu-se de către Birourile Naţionale ale Asigurătorilor de Autovehicule din ţările respective în condiţiile şi în limitele stabilite prin legea de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule în vigoare la data accidentului în ţara în care acesta s-a produs.

În cazul în care, potrivit legislaţiei locale, Birourile Asigurătorilor de Autovehicule nu pot plăti despăgubirile datorate terţelor persoane păgubite decât pe cale judecătorească, asigurătorul va da instrucţiuni asiguratului referitor la susţinerea procesului civil şi va achita daunele prevăzute în hotărârea

20 |

judecătorească, precum şi cheltuielile ocazionate de acesta, prevăzute de Convenţia Internaţională Carte Verde, inclusiv onorariul avocatului.

Despăgubirile cuvenite terţelor persoane păgubite, inclusiv cheltuielile ocazionate în străinătate de lucrările privind constatarea, evaluarea şi stabilirea pagubelor, se plătesc de către asigurător potrivit modului de lucru stabilit prin Convenţia Interbirouri Carte Verde, în valuta în care se solicită plata despăgubirii.


Menţionaţi asemănările între Cartea Verde şi RCA

-

Explicaţi tarifarea la asigurarea RCA

-

Care sunt particularităţile despăgubirii la asigurarea Carte Verde?

• Sumar Asigurarea RCA destinată autovehiculelor prezintă modalităţi distincte de tarifare în funcţie de tipul autocehiculului, de numărul de persoane ce pot fi transportate cu autocarele proprii. Cartea Verde prezintă importanţă ridicată mai ales în situaţia în care autovehiculele aparţinând persoanelor fizice şi juridice se deplasează în afara ţarii. Soluţionarea daunelor din afara României trebuie efectuată în mod corespunzător pentru a evita apariţia unor neplăceri sau chiar refuzul asiguratului de a plăti echivalentul daunelor înregistrate.


21 |

UNITATEA IV. MODALITATEA DE DESPĂGUBIRE FOLOSITĂ ÎN CADRUL ASIGURĂRILOR AUTO

• Scopul şi obiectivele În cadrul acestei unităţi se vor dobândi cunoştinţele de soluţionare a dosarelor de daună în cazul asigurărilor auto. Deosebit de importantă este cunoaşterea paşilor de urmărit, astfel încât asigurătorul să despăgubească la timp apariţia unei daune.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Asigurarea RCA destinată autovehiculelor prezintă modalităţi distincte de tarifare în funcţie de tipul autocehiculului, de numărul de persoane ce pot fi transportate cu autocarele proprii. Cartea Verde prezintă importanţă ridicată mai ales în situaţia în care autovehiculele se deplasează în afara ţării. Soluţionarea daunelor din afara României trebuie efectuată în mod corespunzător pentru a evita apariţia unor neplăceri sau chiar refuzul asiguratului de a plăti echivalentul daunelor înregistrate.

• Schema logică a modului Asigurare Casco – Asigurare Carte Verde – Avarie/Furt – Proces verbal de constatare de la poliţie – Deschidere dosar de daună – Soluţionare dosar de daună – Despăgubire

• Conţinutul informaţional detaliat Constatarea şi evaluarea pagubelor produse în ţară, se face de către inspectorii de daune ai asigurătorului împreună cu asiguratul. În afara ţării constatarea şi evaluarea pagubelor se efectuează prin corespondenţii societăţilor de asigurare din ţara în care s-a produs riscul asigurat, menţionaţi în lista societăţilor corespondente din străinătate, care sunt incluşi în poliţa de asigurare.

În cazul în care s-a produs un risc asigurat în afara teritoriului României, dacă asiguratul nu a avizat corespondentul din ţara în care s-au produs acestea, la întoarcerea în ţară, constatarea pagubelor şi plata despăgubirii se va efectua de către asigurător, numai dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiţii: - cauzele, împrejurările şi persoana responsabilă de producerea riscului asigurat să rezulte din actele

emise de organele în drept din ţara unde s-a produs riscul asigurat (poliţie sau alte organe competente); în cazul în care vinovat de producerea accidentului este conducătorul unui alt autovehicul, asiguratul va depune la asigurător o fotocopie a

documentului de asigurare de

răspundere civilă auto a celui vinovat, valabilă la data accidentului, din care să reiasă seria şi numărul acestuia, precum şi numele societăţii asigurătoare emitente;

22 |

- să se poată constata părţile avariate şi întinderea pagubelor.

Evaluarea pagubelor şi plata despăgubirilor se face în baza procesului-verbal de constatare, întocmit de către inspectorul de daune, prin examinarea autovehiculului, precum şi a documentaţiei complete solicitate de asigurător, privind cauzele şi împrejurările în care s-a produs riscul asigurat.

În cazurile în care, cu ocazia efectuării lucrărilor de reparaţie, se constată şi alte pagube produse ca urmare a riscului asigurat, ce nu au putut fi constatate iniţial, reconstatarea se va face numai la cererea scrisă a asiguratului. În lipsa reconstatării, se vor despăgubi numai daunele consemnate în procesulverbal de constatare.

În cazul riscurilor asigurate produse în România, reparaţiile se efectuează la atelierele de specialitate din ţară.

Dacă riscurile asigurate sunt produse în afara teritoriului României, se pot efectua în străinătate, numai reparaţiile strict necesare continuării călătoriei (reparaţii provizorii), reparaţiile definitive urmând a fi efectuate în România. Dacă reparaţia provizorie, astfel cum se arată mai sus, nu poate fi efectuată, societatea de asigurare despăgubeşte în limita sumei asigurate şi cheltuielile de transport al autovehiculului până la atelierul sau domiciliul asiguratului din România. Alte reparaţii decât cele prevăzute mai sus, făcute fără acordul scris al Asigurătorului, nu se despăgubesc.

Despăgubirea nu poate depăşi suma asigurată, cuantumul pagubei şi valoarea reală a autovehiculului la data producerii riscului asigurat. Astfel: - prin suma la care s-a făcut asigurarea se înţelege suma asigurată înscrisă în poliţă - cuantumul pagubei reprezintă costul total al reparaţiilor, înlocuirii pieselor avariate stabilite prin procesul verbal de constatare a pagubelor, inclusiv costurile materialelor şi manoperei rezultate din actele de reparaţie, în cazul avariilor parţiale, se adaugă eventualele cheltuieli de transport al autovehiculului avariat. În cazurile în care, datorită gradului de avariere a autovehiculului, este evident că a fost necesară tractarea sau transportarea sa, dar asiguratul nu poate dovedi cu acte cheltuielile de transport, se va despăgubi contravaloarea transportului la jumătate din tariful A.C.R.; - valoarea reală a autovehiculului la data producerii riscului asigurat este egală cu valoarea din nou la

acea dată din care se scade uzura.

În cazul pagubelor produse aparaturii audio/video montată suplimentar pe autovehicul, despăgubirea se acordă în limita valorii acestei aparaturi, înscrisă în cererea-chestionar completată la încheierea asigurării sau într-un supliment de asigurare.

23 |

La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia în considerare numai înlocuirea părţilor componente sau a pieselor care au fost avariate, chiar dacă cu prilejul reparaţiei a fost înlocuit întregul ansamblu sau subansamblu. Astfel, prin părţi componente sau piese care se consideră necesar a fi înlocuite se înţeleg numai acelea a căror reparare sau folosire, chiar reparate, nu mai este posibilă din punct de vedere tehnic datorită gradului de avariere a acestora ori, cu toate că repararea este posibilă, costul reparaţiei depăşeşte valoarea din nou a părţii componente sau a piesei respective la data producerii riscului asigurat.

Societatea de asigurare acceptă revopsirea integrală a caroseriei numai atunci când părţile avariate ale acesteia, în unul şi acelaşi risc, reprezintă mai mult de 50% din totalul suprafeţei exterioare a caroseriei. În celelalte situaţii se acordă numai revopsirea părţilor avariate consemnate în procesul verbal de constatare.

În momentul efectuării reparaţiilor ca urmare a pagubelor produse din riscuri asigurate, poate apare situaţia când asiguratul a efectuat unele operaţiuni suplimentare sau înlocuiri faţă de avariile constatate şi menţionate în procesul verbal, costurile acestora vor fi suportate de asigurat.

În caz de furt al autovehiculului, despăgubirile se acordă după 60 - 90 de zile de la data înştiinţării societăţiide asigurări, cu condiţia ca poliţia să confirme în scris că acesta nu a fost găsit. În caz de furt al pieselor şi/sau părţilor componente, despăgubirea se acordă mai repede de terrmenul susmenţionat 60 de zile, doar dacă poliţia a confirmării furtului (şi a faptului că acestea nu au fost găsite). Dacă, înainte de plata despăgubirii, autovehiculul (respectiv părţile componente sau piesele acestuia) a fost găsit, despăgubirile se acordă numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului;

În cazul avariilor autovehiculului, despăgubirile se acordă într-un termen stabilit de 5-10-15 zile lucrătoare de la data când asiguratul a depus la asigurător toate documentele solicitate de acesta.

Despăgubirile se plătesc în moneda naţională în cazul daunelor parţiale, când reparaţiile se execută în România, indiferent de valuta în care a fost stabilită suma asigurată şi s-au plătit prima/ratele de primă de asigurare, iar în cazul reparaţiilor în străinătate, prin aplicarea cursului de schimb B.N.R. de la data facturării, indiferent de valuta în care a fost stabilită suma asigurată, dacă primele/ratele de primă de asigurare au fost plătite în lei.

În situaţia când dauna este totală, dacă asigurarea este încheiată în lei, iar primele/ratele de primă de asigurare au fost plătite în lei, ori dacă asigurarea este incheiată în valută, iar primele/ratele de primă de asigurare au fost plătite în lei, prin transformarea sumei asigurate, din valută în lei, la cursul de schimb B.N.R. de la data efectuării plăţii despăgubirii.

24 |

În cazul procurării direct de către asigurat/păgubit, din străinătate, a unor părti componente sau piese necesare pentru înlocuirea celor avariate, cuantumul despăgubirii acestora este egal cu valoarea facturii de cumpărare, inclusiv cheltuielile de transport şi taxele vamale dovedite cu acte. Nu se pot depăşi preţurile unitare de la reprezentanţa din România.

La cererea scrisă a Asiguratului, reparaţia se poate face şi în regie proprie dacă nivelul reparaţiilor se stabileşte pe baza evaluării făcute de inspectorul de daune şi a documentelor justificative depuse de către client, privind plăţile efectiv făcute. În cazul în care, până la plata despăgubirii, asiguratul va depune chitanţe sau facturi pentru piesele de schimb achiziţionate, aceste documente vor fi acceptate la plată.

Din cuantumul despăgubirii înregistrate, asigurătorul scade: - franşizele înscrise în poliţa de asigurare; - în caz de daună totală, contravaloarea pieselor rămase neavariate ale autovehiculului, care rămâne în

proprietatea asiguratului, cu excepţia situaţiei când Asigurătorul plăteşte despăgubiri integrale şi îşi exercită dreptul de opţiune în a prelua autovehiculul; - contravaloarea primelor datorate până la sfârşitul perioadei de asigurare, iar în cazul autovehiculelor comercializate în sistem leasing sau rate, când asigurarea este încheiată pe toată durata contractului de leasing/vânzare în rate, contravaloarea primelor datorate până la sfârşitul anului de asigurare în care sa produs dauna.

Dauna totală reprezintă furtul total al autovehiculului, fie avarierea acestuia astfel încât costul reparaţiilor estimate pe bază de deviz antecalcul, însumate cu eventualele costuri de transport ale autovehiculului şi ale măsurilor de limitare a pagubelor, sunt egale sau depăşesc suma asigurată. La cererea asiguratului, societatea de asigurări poate să acorde un avans pentru despăgubiri de până la 50% din valoarea estimată a pieselor ce trebuie înlocuite, stabilită pe bază de deviz antecalcul întocmit, conform cu procesul verbal de constatare, de o unitate reparatoare autorizată.

După fiecare daună plătită, suma asigurată se reduce cu suma plătită drept despăgubire, asiguratul fiind obligat să plătească prima pentru reîntregirea sumei asigurate. În caz contrar, pentru următoarele daune despăgubirile se vor reduce corespunzător raportului dintre suma asigurată rămasă după plata despăgubirii şi suma asigurată înscrisă în poliţă.

Dacă poliţele sunt cesionate în favoarea unei bănci sau unei alte părţi, despăgubirea nu va putea fi plătită până când unitatea în favoarea căreia este cesionată poliţa nu îşi va da acordul de plată, indicând dacă despăgubirea se va achita asiguratului sau celui în favoarea căruia este cesionată poliţa.

25 |


precizaţi modul de despăgubire în caz de furt

-

care sunt situaţiile când se efectuează reparaţia autovehiculului în afara ţării?

-

Cum poate fi soluţionată o avarie în regie proprie?

• Sumar Procedura de soluţionare a daunelor înregistrate la poliţele de asigurare de tip Casco şi RCA Carte Verde este deosebit de importantă. Trebuie obţinută adeverinţă de la poliţie, iar ulterior se deschide dosarul de daună. Asigurătorii despăgubesc daunele parţiale şi cele totale, însă în anumite situaţii din despăgubirea finală se pot reţine anumite sume. Dosarul de daună poate fi soluţionat şi în regie proprie prin respectarea diferitelor proceduri cerute de asiguratori.


26 |

Modul 3 UNITATEA V. ASIGURAREA CLĂDIRILOR PERSOANELOR JURIDICE ŞI FIZICE

• Scopul şi obiectivele Clădirile cu destinaţie de locuinţă sau pentru activităţi aferente persoanelor juridice reprezintă modalitatea prin care entităţile coemrciale îşi desfăşoară activitatea de bază, sau persoanele fizice locuiesc. Prin asigurare aceste clădiri cu bunurile aferente pot fi protejate împotriva unei game variate de riscuri, în această unitate vor fi dezbătute modalităţile prin care sunt acceptate în asigurare anumite riscuri.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Procedura de soluţionare a daunelor înregistrate la poliţele de asigurare de tip Casco şi RCA Carte Verde este deosebit de importantă. Trebuie obţinută adeverinţă de la poliţie, iar ulterior se deschide dosarul de daună. Asigurătorii despăgubesc daunele parţiale şi cele totale, însă în anumite situaţii din despăgubirea finală se pot reţine anumite sume. Dosarul de daună poate fi soluţionat şi în regie proprie prin respectarea diferitelor proceduri cerute de asiguratori.

• Schema logică a modului Pensiune, hotel – măsuri de protecţie împotriva anumitor riscuri – asigurare clădire – asigurare conţinut – riscuri asigurate – excluderi din asigurare

• Conţinutul informaţional detaliat Asigurătorii, asigură clădirile, bunurile situate la adresa menţionată în poliţele de asigurare precum şi anumite cheltuieli auxiliare în funcţie de opţiunea asiguratului, menţionată în poliţa de asigurare: - clădirile şi alte construcţii destinate activităţilor comerciale sau pentru locuit care se asigură în integralitatea lor constructivă (fundaţie, soclu, pereţi, planşee, acoperiş, pardoseli, ferestre, uşi, scări). Împreună cu clădirile sunt asigurate şi conductele de alimentare cu apă pentru instalaţiile sanitare şi încălzire din interiorul construcţiei, conductele de canalizare interioare, obiectele sanitare, conductoarele instalaţiei de iluminat şi prize îngropate sub tencuială, tavanele false şi corpurile de iluminat.

Instalaţiile fixe ce asigură funcţionalitatea generală a clădirilor /construcţiilor (centrală termică, instalaţie de climatizare, ascensoare, paratrăsnet) se consideră asigurate numai dacă valoarea acestora este cuprinsă în suma asigurată şi dacă au fost menţionate în poliţa de asigurare.

27 |

În categoria diferite construcţii cu menţionarea în poliţă se pot asigura: împrejmuiri, garaje. -

conţinut:

utilaje

funcţionale,

echipamente,

agregate,

instalaţii

tehnologice,

motoare,

transformatoare, unelte, mobilier, aparatură de comandă control, cuptoare, climatizoare, birotică, instalaţii de telecomunicaţii, radio-TV, mijloace şi instalaţii de detectare şi stingere a incendiilor sau antifurt, conducte tehnologice şi cabluri electrice ce deservesc maşini, utilaje, motoare şi alte asemenea; alte mijloace fixe şi obiecte de inventar;

Pot fi asigurate mijloacele circulante: mărfuri în depozite, materii prime şi materiale, semifabricate, ambalaje.

În categoria asigurărilor de conţinut pot fi incluse şi bunuri care prin natura lor se găsesc, temporar sau permanent, în afara hotelului sub cerul liber, în măsura în care sunt concepute anume pentru aceasta (maşini şi utilaje de lucrat şi amenajat în curţile hotelurilor şi pentru care s-au luat măsuri de protecţie, inclusiv contra furtului, corespunzătoare felului lor.

În plus pot fi asigurate prin exprimarea opţiunii proprietarilor de hoteluri şi pensiuni: - cheltuieli de proiectare; - cheltuieli de curăţare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate; - cheltuieli legate de intervenţia pompierilor pentru stingerea incendiilor

Pentru clădirile şi conţinutul asigurat, asigurătorii emit poliţe de asigurare, în baza cărora se angajează ca la producerea riscurilor asigurate să despăgubească pe titularul hotelului, pensiunii cu condiţia ca societatea de asigurare să fi încasat primele de asigurare stabilite în aceasta.

În funcţie de opţiunea managerului de hotel sunt acoperite următoarele riscuri: - incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse bunurilor asigurate de incendiu prin: - carbonizare totală sau parţială şi topire cu şi fără flacără; - pagube produse de incendiu instalaţiilor electrice, de apă, canalizare sau încălzire centrală aferente clădirilor; - trăsnet, respectiv descărcare electrică atmosferică directă asupra clădirii/construcţiei asigurate sau adăpostind bunurile asigurate sau direct asupra bunurilor asigurate aflate sub cerul liber; - explozie - căderea aparatelor de zbor; - cutremur de pământ; - inundaţii, furtună, uragan, vijelie, efectele directe ale ploii torenţiale, grindină-efectele directe; - furtul prin efracţie şi/sau acte de tâlhărie - vandalism prin efracţie sau tâlhărie

28 |

- prăbuşire şi/sau alunecare de teren produse din cauze naturale; - greve, tulburări civile şi acţiuni ale unor grupuri rău voitoare;

În baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare se poate asigura inundaţia provocată ca urmare a spargerii conductelor de apă şi a refulării conductelor de canalizare, daune provocate elementelor asigurate ale clădirii/anexelor prin vandalism fără efracţie, furtul elementelor clădirii prin efracţie sau acte de tâlhărie, bunurile casabile din alcătuirea clădirii, bunurile mobile, pierderi din întreruperea activităţii ca urmare a riscurilor asigurate, scurgerea accidentală a apei din sprinklerele.

În caz de furt al bunurilor din categoria bunurilor asigurate se acordă despăgubiri pentru pagube produse direct de: -

furtul prin efracţie al bunurilor înscrise în poliţa de asigurare aflate la adresa menţionată în poliţă

- furtul prin acte de tâlhărie al bunurilor înscrise în poliţa de asigurare - furtul prin întrebuinţarea cheilor originale, dacă acestea au fost obţinute prin acte de tâlhărie sau obţinute prin furt prin efracţie; - pagube produse clădirii în care se găsesc bunurile asigurate prin spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracţie, a pereţilor, acoperişurilor, tavanelor, uşilor, ferestrelor şi duşumelelor la clădiri sau la alte construcţii aparţinând hotelului/pensiunii, precum şi a mobilierului şi încuietorilor;

Proprietarii de hoteluri şi pensiuni trebuie să fie atenţi şi la excluderile aferente asigurărilor de clădiri şi conţinut.

Nu sunt cuprinse în asigurare şi deci nu se despăgubesc pagubele produse de/sau provenind din: război, război civil, revoluţie, rebeliune, insurecţie, dictatură militară, confiscare, expropriere, naţionalizare, sechestrare, explozie atomică, radiaţii sau infestări radioactive, poluare sau contaminare din orice cauză, uzură, fermentaţie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozătoare, oxidare, coroziune, daune la instalaţii electrice şi electronice, aparatură şi circuite încorporate, cauzate de acţiunea normală a curentului electric, descărcări electrice sau alte fenomene electrice, inclusiv scurtcircuit, survenite din orice alt motiv, dacă acestea nu au fost urmate de incendiu; cheltuieli legate de îmbunătăţirea, sporirea valorii bunurilor în comparaţie cu starea acestora dinaintea producerii evenimentului asigurat; inundaţia de la apa de conductă sau prin refularea apei de canalizare atât din instalaţiile interioare din clădire cât şi exterioare, infiltraţia apei (prin care se înţelege pătrunderea în clădiri, din sol sau prin acoperişuri, terase sau pereţi), prăbuşirea sau avarierea clădirilor ca urmare a erorilor de proiectare şi/sau greşelilor de execuţie, a defectelor de

29 |

material, a proastei întreţineri, a vechimii sau a stării lor de degradare, fără legătură cu vreunul din riscurile asigurate.

Deasemenea nu se asigură bani, hârtii de valoare, bijuterii, titluri de valoare, obiecte de artă. În caz de furt nu sunt cuprinse în asigurare şi nu se acordă despăgubiri în următoarele situaţii (împrejurări) precum şi dacă furtul a fost favorizat de: - însuşirea ilegală, frauda, falsificarea sau alte acte comise intenţionat de oricare membru din conducerea persoanei juridice asigurate; -

furt simplu, furt prin înşelătorie, furt prin întrebuinţare de chei, fie potrivite, fie originale

- furtul maşinilor, instalaţiilor, echipamentelor, inclusiv al componentelor acestora, lăsate în exteriorul clădirilor, neîngrădite, neîncuiate şi nepăzite.


precizaţi 10 riscuri asigurate în asigurarea clădirilor

-

menţionaţi situaţia când nu se despăgubeşte riscul de furt

-

care sunt măsurile de protecţie ce trebuie luate pentru a se cuprinde în asigurare şi riscul de furt?

• Sumar Clădirile pot fi asigurate împotriva unei game variate de riscuri. În funcţie de opţiunea clienţilor se pot ataşa şi clauze suplimentare. Deasemenea poate fi asigurat şi conţinutul acestora luând în considerare particularităţile acestuia. Trebuie acordată o atenţie sporită situaţiilor când răspunderea asigurătorilor nu operează, pentru a nu se ajunge în situaţii delicate.


30 |

UNITATEA VI. MODALITATEA DE STABILIRE A SUMELOR ASIGURATE ÎN CAZUL ASIGURĂRII CLĂDIRILOR ŞI A ASIGURĂRII CONŢINUTULUI ACESTORA

• Scopul şi obiectivele În cadrul acestei unităţi se va urmări înţelegerea de către studenţ a modului de determinare a sumei asigurate la asigurarea hotelurilor. Este important ca valoarea reală să fie egală cu suma asigurată astfel încât să nu existe diferenţe la despăgubiri.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Clădirile cu destinaţie de hotel şi pensiune pot fi asigurate împotriva unei game variate de riscuri. În funcţie de opţiunea clienţilor se pot ataşa şi clauze suplimentare. Deasemenea poate fi asigurat şi conţinutul clădirilor luând în considerare particularităţile acestuia. Trebuie acordată o atenţie sporită situaţiilor când răspunderea asigurătorilor nu operează, pentru a nu se ajunge în situaţii delicate.

• Schema logică a modului Stabilire suma asigurată la clădire – stabilire sumă asigurată la conţinut – franşize

• Conţinutul informaţional detaliat Clădirile pot fi asigurate la: - valoarea de înlocuire (din nou), reprezentând costul construirii, producerii din nou a hotelului, sau a bunurilor respective rezultat din devize, facturi, contracte sau alte documente de procurare; - valoarea rămasă, reprezentând valoarea din nou mai puţin uzura, calculată potrivit cotei de valoare rămasă (pentru clădiri) sau de uzură (pentru conţinut) Pentru mijloace circulante se ia în calcul preţul de cost, de producţie ori preţul de achiziţie sau preţul de vânzare cu amănuntul, respectiv la: - valoarea maximă a stocului existent la un moment dat; - valoarea stocurilor existente la data încheierii asigurării, ajustabilă periodic (lunar, trimestrial) pe baza declaraţiilor scrise ale asiguratului şi cu plata corespunzătoare a diferenţelor de primă.

Asigurările pot fi încheiate prin stabilirea sumelor asigurate în lei sau în valută. Unele societăţi de asigurare pot include în poliţa de asigurare franşize: care reprezintă partea din valoarea daunei stabilită ca sumă fixă ori procent din suma asigurată sau din daună, suportată de asigurat la fiecare eveniment.

Franşiza se stabileşte şi se consemnează în poliţă în aceeaşi valută ca şi suma asigurată.

31 |

Cuprinderea riscului de furt pentru conţinut şi plata despăgubirilor se face numai în condiţiile în care, pentru bunurile asigurate, sunt îndeplinite următoarele măsuri de protecţie şi securitate: - uşile exterioare ale clădirii (încăperilor) în care se află bunurile asigurate să fie încuiate cu cu chei, lacăte interioare sigure; - sisteme de alarmă montate şi operaţionale în locurile de pătrundere în încăperea în care se află bunurile respective - în cazurile în care nu există montate sisteme de alarmă, geamurile prin care se poate pătrunde în clădire, inclusiv cele de la uşi să fie protejate cu grilaje de fier;

Acceptarea în asigurare fără existenţa mijloacelor de securitate şi protecţie se face doar în condiţiile existenţei pazei permanente.

În situaţia în care cu ocazia furtului sunt distruse şi încuietorile, uşa metalică sau zidul şi sunt sustrase bunurile aflate în spaţiile protejate suplimentar, societatea de asigurări va plăti despăgubiri şi pentru acestea, în limita sumei asigurate.


Explicaţi franşiza în asigurarea clădirilor

-

Care sunt variantele de asigurare a stocurilor?

-

Cum se poate determina suma asigurată la clădire?

• Sumar Asigurarea clădirilor poate fi realizată la valoarea reală determinată ca valoare de nou din care se va scădea uzura. În anumite situaţii se poate opta şi pentru valoarea de piaţă. Asigurările de clădiri se pot încheia şi cu franşiză. Conţinutul clădirilor aferente persoanleor juridice se poate face la nivel de stoc maxim asigurat sau stoc ajustabil periodic.


32 |

UNITATEA VII. SOLUŢIONAREA DAUNELOR LA ASIGURAREA DE BUNURI AFERENTE CLĂDIRILOR

• Scopul şi obiectivele În cadrul acestei unităţi se va cunoaşte modalitatea de despăgubire în situaţia apariţiei riscurilor asigurate. Se va pune accentul pe măsurile de urmat de asigurat şi pe situaţiile practice astfel încăt asiguratul să beneficieze de despăgubire.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Asigurarea clădirilor poate fi realizată la valoarea reală determinată ca valoare de nou din care se va scădea uzura. În anumite situaţii se poate opta şi pentru valoarea de piaţă. Asigurările de clădiri se pot încheia şi cu franşiză. Conţinutul clădirilor persoanelor juridice se poate face la nivel de stoc maxim asigurat sau stoc ajustabil periodic.

• Schema logică a modului Asigurarea hotelurilor – apariţia daunei – înştiinţarea asiguratorului şi în cazuri speciale înştiinţarea pompierilor şi/sau poliţiei – deschidere dosar de daună – evaluarea pagubelor - despăgubire

• Conţinutul informaţional detaliat În cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea pagubelor se face de către inspectorii de daune ai asigurătorilor împreună cu asiguratul.

După efectuarea lucrărilor de constatare şi completarea procesului verbal se stabileşte cuantumul despăgubirii în funcţie de felul daunei, respectiv daună totală sau daună parţială, precum şi în funcţie de suma la care s-a făcut asigurarea, respectiv la valoarea din nou sau la valoarea rămasă. Dauna totală reprezintă distrugerea în întregime a bunurilor asigurate sau dispariţia, fără resturi care se mai pot întrebuinţa sau valorifica, sau distrugerea în aşa mod încât, deşi au rămas resturi ce se mai pot întrebuinţa sau valorifica, refacerea pe cale de reparaţie nu mai este posibilă sau rentabilă din punctul de vedere al costului, sau costul reparaţiei este egal ori depăşeşte suma asigurată din poliţă, cu excepţia cazurilor de subevaluare.

Daună parţială reprezintă distrugerea, avarierea ori deprecierea unor părţi ale bunurilor asigurate astfel încât acestea pot fi refăcute şi readuse la starea anterioară producerii riscului asigurat.

Nivelul despăgubirii reprezintă pentru hoteluri asigurate la: a)valoarea din nou: -în caz de daună totală, suma asigurată din poliţă;

33 |

-în caz de daună parţială, în limita sumei asigurate din poliţă, costul la data daunei al reparaţiilor, refacerii, restaurării, înlocuirii părţilor avariate b)valoarea rămasă: -în caz de daună totală, suma asigurată din poliţă; -în caz de daună parţială, costul la data daunei al reparaţiilor, refacerii la care se aplică cota de valoare rămasă

Costul la data daunei al reparaţiilor reprezintă suma cheltuielilor necesare refacerii clădirilor avariate, cuprinzând cheltuielile cu materiale, manoperă, transport materiale. Nu se despăgubesc îmbunătăţirile, măririle de dimensiuni sau reparaţiile unor avarii existente înaintea producerii riscului asigurat.

Reparaţiile clădirilor avariate sau distruse pot fi făcute prin unităţi specializate pe bază de devize de lucrări, devize care vor fi verificate de către inspectorii de daune, comparând datele consemnate în procesul verbal de constatare a daunelor.

Preţurile pentru materiale sunt de pe piaţa locală rezultând din facturi, bonuri sau alte documente de aprovizionare, iar pentru ora de manoperă cele uzuale pe piaţa locală.

La utilaje şi echipamente, instalaţii, mobilier, alte mijloace fixe şi obiecte de inventar: a)pentru bunuri asigurate la valoarea din nou : -în caz de daună totală, suma asigurată din poliţă; -în caz de daună parţială, în limita sumei asigurate din poliţă şi a devizului de reparaţii, costul la data daunei al reparaţiilor b)pentru bunuri asigurate la valoarea rămasă : -în caz de daună totală, suma asigurată din poliţă; -în caz de daună parţială, în limita sumei asigurate din poliţă şi a devizului de reparaţii, costul la data daunei al reparaţiilor necesare pentru readucerea bunului avariat sau distrus la starea anterioară producerii riscului asigurat din care se scade valoarea uzurii.

Coeficientul de uzură este dat de raportul dintre valoarea rămasă şi valoarea din nou a bunului avariat sau distrus sau, după caz, a unui bun asemănător având caracteristici similare. La avarierea unui subansamblu se ia în considerare numai înlocuirea părţilor componente sau a pieselor care au fost avariate.

Costul reparaţiei bunurilor reprezintă cheltuielile necesare pentru refacerea bunurilor avariate, cuprinzând cheltuielile cu materiale, manoperă şi demontare-montare a elementelor avariate.

34 |

În cazul apariţiei unei avarii parţiale a bunurilor în urma producerii evenimentului asigurat, se inventariază, stabilesc cantităţile de resturi recuperabile rezultate, ţinând seama de unitatea de măsură a fiecărui produs şi de pierderile rezultate.

În caz de furt - despăgubirile se acordă numai dacă de la data înştiinţării asigurătorului au trecut numărul de zile necesare efectuării cercetărilor şi dacă poliţia confirmă în scris furtul prin efracţie sau actele de tâlhărie şi cu precizarea că bunurile furate nu au fost găsite în această perioadă;

Dacă bunurile au fost găsite, asiguratul va restitui despăgubirea încasată sau diferenţa dintre aceasta şi costul reparaţiilor ori înlocuirii părţilor componente sau pieselor găsite avariate ori incomplete. Pentru pagubele materiale produse prin efracţie şi/sau acte de tâlhărie, vandalism şi terorism, despăgubirile se plătesc numai în condiţiile confirmării, în scris, a acestor acte de către poliţie sau alte organe de cercetare.

În caz de incendiu şi/sau explozie despăgubirile se acordă în baza procesului-verbal de incendiu sau de cercetare, după caz, întocmit de unitatea depompieri care a intervenit la lichidarea urmărilor riscului asigurat produs.

Despăgubirile se vor plăti în valuta în care s-a plătit prima de asigurare, dar în toate cazurile facturile în lei se plătesc în lei.

La cererea asiguratului, reparaţiile se pot face şi în regie proprie valoarea materialelor şi a pieselor înlocuitoare, conform unor oferte scrise, să fie cea practicată de furnizorii locali, inclusiv T.V.A.; în cazul în care reparaţiile se execută cu echipe specializate, valoarea manoperei se va negocia, dar nu va putea depăşi pe cea practicată de unităţile specializate în lucrări de construcţii. La plata despăgubirii asiguratul va prezenta chitanţe sau facturi pentru bunurile înlocuitoare achiziţionate, aceste documente vor fi acceptate la plată.

În cazurile în care la data producerii riscului asigurat suma asigurată este inferioară valorii bunurilor, despăgubirea se reduce corespunzător raportului dintre suma asigurată prevăzută în poliţă şi valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat.

Despăgubirea nu poate depăşi suma la care s-a făcut asigurarea, nivelul prejudiciului şi nici valoarea bunului. Din nivelul despăgubirii se va scădea franşiza stabilită în poliţă, valoarea resturilor recuperabile, primele de asigurare neachitate şi datorate până la sfârşitul perioadei de asigurare.

35 |

Dacă poliţele sunt cesionate în favoarea unei bănci sau a unei alte părţi, despăgubirea nu va putea fi plătită până când unitatea în favoarea căreia este cesionată poliţa, nu îşi va da în scris acordul de plată, indicând dacă despăgubirea se va achita asiguratului sau celui în favoarea căruia este cesionată poliţa.

După plata fiecărei daune, suma asigurată se micşorează cu suma cuvenită drept de despăgubire, asigurarea continuând pentru suma rămasă.

Suma asigurată poate fi reîntregită prin emiterea unui supliment de asigurare, în schimbul unei prime adiţionale care se reţine din despăgubirea cuvenită. În cazul în care asiguratul nu acceptă reîntregirea sumei asigurate, pentru următoarele daune despăgubirile se reduc corespunzător raportului dintre suma asigurată rămasă după plata despăgubirii şi suma asigurată reîntregită.


Precizaţi care sunt opţiunile de realizare a despăgubirii la asigurarea bunurilor

-

Cum poate fi realizată despăgubirea în regie proprie?

-

Precizaţi modalităţile de evitare a despăgubirii proporţionale

• Sumar Despăgubirea la asigurările de bunuri ţine cont de nivelul sumei asigurate a hotelurilor. În momentul înregistrării unei daune se înştiinţează asigurătorii, organele de poliţie, pompierii iar dosarul de daună se va lichida doar după primirea eventualelor rapoarte. După plata unei despăgubiri suma asigurată se va reduce cu cuantumul acesteia, iar pentru a se evita principiul despăgubirii proporţionale în eventualitatea unei noi daune, asiguratul va putea plăti o primă suplimentară pentru reîntregirea sumei asigurate.


36 |

UNITATEA VIII. ASIGURAREA BUNURILOR CASABILE DIN CADRUL LOCUINŢELOR PERSOANELOR FIZICE

• Scopul şi obiectivele Pe lângă asigurarea bunurilor-conţinut, există o categorie de bunuri care sunt analizate separat – bunurile casabile. Aceste bunuri fac obiectul unor asigurări speciale, cu riscuri asigurate suplimentare faţă de poliţele de asigurarea tradiţionale.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Despăgubirea la asigurările de bunuri ţine cont de nivelul sumei asigurate. În momentul înregistrării unei daune se înştiinţează asigurătorii, organele de poliţie, pompierii iar dosarul de daună se va lichida doar după primirea eventualelor rapoarte. După plata unei despăgubiri suma asigurată se va reduce cu cuantumul acesteia, iar pentru a se evita principiul despăgubirii proporţionale în eventualitatea unei noi daune, asiguratul va putea plăti o primă suplimentară pentru reîntregirea sumei asigurate.

• Schema logică a modului Asigurări de bunuri – bunuri casabile – riscuri speciale asigurate

• Conţinutul informaţional detaliat Socităţile de asigurare asigură bunurile casabile - geamuri şi oglinzi, corpuri de iluminat şi lămpi (candelabre, lustre, plafoniere, veioze), reclame luminoase, panouri solare, placări cu marmură, gresie, faianţă, sculpturi, basoreliefuri şi alte obiecte de artă din sticlă, marmură. Deasemenea pot fi cuprinse în asigurare şi ramele, cadrele, suporturile în care se găsesc încastrate bunurile casabile asigurate, cu condiţia cuprinderii valorii acestora în suma asigurată.

Ca excludere nu pot fi asigurate următoarele bunuri: geamurile, oglinzile sau orice alte bunuri casabile, care la încheierea asigurării sunt sparte, crăpate, cu ştirbituri, exfolieri ale straturilor de acoperire sau alte asemenea defecte.

Riscurile asigurate sunt incendiu, trăsnet, explozie, cădere de corpuri pe clădirea în care se găsesc bunurile casabile sau direct pe aceste bunuri, cutremur de pământ, inundaţie, furtună, uragan, grindină, ploaie trorenţială, prăbuşire sau alunecare de teren, greutatea zăpezii sau gheţii, avalanşe de zăpadă, urmările spargerii conductelor, izbirea de către vehicule; variaţii de temperatură; accidente de orice fel,

37 |

lucrări de montare-demontare, mutare a bunurilor asigurate precum şi montare iniţială greşită; furt prin efracţie şi acte de tâlhărie.

În limita sumelor asigurate, se acordă despăgubiri şi pentru refacerea inscripţiilor, picturilor, gravurilor sau altor ornamentaţii, precum a literelor aplicate pe geamuri, oglinzi sau alte bunuri casabile, numai dacă deterioararea sau distrugerea acestora s-a produs concomitent cu spargerea sau crăparea bunurilor respective.

În caz de furt se acordă despăgubiri pentru pagube produse direct de: - furtul prin efracţie al bunurilor înscrise în poliţa de asigurare şi aflate la adresa menţionată în poliţă; - furtul prin acte de tâlhărie al bunurilor înscrise în poliţa de asigurare, dacă acesta s-a săvârşit la adresa menţionată în poliţă, prin acte de violenţă sau ameninţări, în condiţiile prevăzute de Codul Penal, asupra Asiguratului sau a uneia sau mai multor persoane aflate în serviciul Asiguratului;


Care categorie de bunuri sunt incluse la bunuri casabile?

-

Menţionaţi dierenţele dintre asigurarea bunurilor casabile şi bunurile generale

• Sumar Bunurile casabile fac obiectul unor asigurări speciale. Aceste bunuri sunt asigurate împotriva unor riscuri specifice, prin urmare şi cotele de primă sunt diferite faţă de asigurarea generală a bunurilor. Şi în cadrul procesului de despăgubire trebuie ţinut cont de particularitatea acestor bunuri.

• Bibliografie 1. Ciurel Violeta – Asigurări şi reasigurări. Abordări teoretice şi practici internaţionale. Ed. All Beck 2000 2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Tehnica Bucuresti 1998 3. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucuresti 1999 4. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002

38 |

UNITATEA IX. ASIGURAREA DE ACCIDENTE A ANGAJAŢILOR

• Scopul şi obiectivele Pe parcursul acestei unităţi se vor înţelege caracteristicile asigurărilor de accidente destinate propriilor angajaţi. Se va pune accentul pe modul de formare a sumei asigurate şi pe riscurile generale asigurate.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Pe parcursul unităţilor anterioare s-a făcut referire la asigurările pentru autovehicule, clădiri şi conţinut aparţinând persoanelor fizice şi juridice. Este important ca fiecare asigurare să fie încheiată la o sumă asigurată egală cu valoarea reală.

• Schema logică a modului Asigurări de accidente – suma asigurată globală – suma asigurată pentru deces din accident – suma asigurată pentru invaliditate permanentă din accident

• Conţinutul informaţional detaliat Asigurătorii cuprind în poliţele de asigurare riscurile de deces şi invaliditate permanentă, ca urmare a unui accident suferit de personalul angajat.

În categoria accidentelor cuprinse în asigurare sunt menţionate evenimente subite, provenite din afara şi fără voinţa Asiguratului: explozia, prăbuşirea/alunecarea de teren, lovirea, trăsnetul, electrocutarea, arsura, degerarea, înecul, intoxicarea subită, otrăvirea, asfixierea subită, infecţia accidentală, înţeparea, tăierea, căderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, cele produse ca urmare a circulaţiei mijloacelor de transport sau folosirea maşinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor, urmările imediate (deces sau invaliditate permanentă) ale efortului fizic excesiv, impus de forţa majoră.

Invaliditatea permanentă cuprinsă în asigurare reprezintă prejudicierea corporală permanentă ca urmare a unui accident.

Există anumite riscuri care nu sunt cuprinse în asigurare: - urmările bolilor, inclusiv profesionale sau infecţioase, ale afecţiunilor psihice sau ale bolilor transmisibile prin atacul animalelor, cu excepţia turbării; - urmările iradierii puternice, prin raze laser sau maser ori prin raze ultraviolete produse artificial; - sinuciderea sau tentativa de sinucidere;

39 |

- invaliditatea permanentă şi decesul asiguratului ca urmare a consumul de alcool sau de droguri, abuzul ori utilizarea de medicamente fără prescripţie medicală; comiterea de asigurat, a unor fapte penale, război, revoluţie poluare sau contaminare din orice cauză.

Sumele asigurate sunt cele declarate de asigurat şi agreate de asigurător pentru fiecare persoană în parte şi sunt menţionate în poliţa de asigurare. Asigurarea se încheie pentru persoane cu vârsta cuprinsă între anumite intervale de ani, care la intrarea în asigurare nu au un grad de invaliditate permanentă mai mare de 50%, asiguratul va numi beneficiarul asigurării în caz de deces. În cazurile în care nu s-a făcut această desemnare, suma asigurată se plăteşte moştenitorilor legali.


precizaţi care este compoziţia sumei asigurate la asigurările de accidente

-

menţionaţi clauzele care pot fi ataşate la asigurarea de accidente

-

care sunt situaţiile când asigurarea de accidente nu este valabilă?

• Sumar Societăţile comerciale încheie asigurări de accidente atât pentru anagajaţii proprii. Suma asigurată este defalcată în sumă asigurată pentru deces din accident şi sumă asigurată pentru invaliditate ca urmare a accidentelor. În funcţie de preferinţele proprietarilor de hoteluri la produsul de bază se pot ataşa şi clauze suplimentare.


40 |

UNITATEA X. DESPĂGUBIRILE LA ASIGURĂRILE DE ACCIDENTE

• Scopul şi obiectivele În momentul apariţiei unui accident persoana vătămată sau reprezentanţii persoanei decedate vor aviza societatea de asigurare, iar împreună cu inspectorul de daune urmează să întocmească un dosar de daună. Pe parcursul acestei unităţi se va urmări modalitatea de realizare a despăgubirii la asigurările de accidente.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Unităţile comerciale încheie asigurări de accidente atât pentru anagajaţii proprii dar iar conform clauzelor speciale pot fi asiguraţi şi membrii familei angajatului respectiv. Suma asigurată este defalcată în sumă asigurată pentru deces din accident şi sumă asigurată pentru invaliditate ca urmare a accidentelor. În funcţie de preferinţele managerilor de hoteluri la produsul de bază se pot ataşa şi clauze suplimentare.

• Schema logică a modului Asigurare de accidente – eveniment asigurat – invaliditate ca urmare a accidentului – deces din accident

• Conţinutul informaţional detaliat În momentul producerii unui risc asigurat, asigurătorul plăteşte asiguratului, beneficiarului, drept despăgubire, o indemnizaţie: - suma asigurată, în caz de deces sau de invaliditate permanentă totală a asiguratului. Dacă invaliditatea permanentă este parţială se plăteste o parte din suma asigurată pentru invaliditate permanentă, corespunzătoare gradului de invaliditate permanentă stabilit de medic;

Gradul de invaliditate permanentă va fi stabilit de medic, folosind criteriilor de evaluare a gradelor de invaliditate permanentă, elaborate de Institutul Naţional de Medicină Legală.

Dacă pe baza primei examinări medicale nu se poate stabili gradul definitiv de invaliditate permanentă, gradul definitiv de invaliditate permanentă se stabileşte după o a doua examinare.

Există anumite situaţii când înainte de accident angajaţii sau turiştii asiguraţi aveau deja o invaliditate permanentă din orice cauză, din gradul total de invaliditate permanentă rezultat se scade cel existent

41 |

anterior, diferenţa reprezentând gradul de invaliditate permanentă din accident care se ia în consideraţie la stabilirea indemnizaţiei.

Plata indemnizaţiei se face numai dacă invaliditatea permanentă, decesul au fost provocate de un accident produs în perioada valabilităţii poliţei.

În cazurile de invaliditate permanentă evidente, stabilirea gradului de invaliditate şi plata indemnizaţiei se fac fără a se aştepta terminarea tratamentului.

Totalul sumelor plătite pentru cazuri de invaliditate permanentă nu poate să depăşească suma asigurată pentru acest risc. Pentru soluţionarea cererii de indemnizare, în caz de producere a unui risc asigurat, sunt necesare următoarele documente: - procesul verbal de constatare a accidentului suferit, eliberat de organul autorizat de investigare sau cercetare - adeverinţa de salariat, în cazul asigurărilor încheiate de către agenţii economici pentru angajaţii proprii; - actul de identitate; - documentele medicale privind tratamentele efectuate; - reţete, chitanţe fiscale, note de plată (originale) privind cheltuieli cu medicamente şi tratament; - pentru accidente soldate cu decesul Asiguratului: certificatul de deces; actul de identitate al beneficiarului.

Indemnizaţia cuvenită, ca urmare a producerii unui risc asigurat, se plăteşte în caz de invaliditate permanentă asiguratului; în caz de deces al asiguratului, beneficiarilor desemnaţi sau, în lipsa unei asemenea desemnări, moştenitorilor legali, în calitate de beneficiari.

Din valoarea indemnizaţiei cuvenite în caz de daună, Asigurătorul reţine primele datorate de Asigurat pentru întreaga perioadă asigurată.

Utilizarea de întrebări. - precizaţi actele necesare soluţionării cererilor de indemnizaţie - menţionaţi persoanele îndreptăţite să încaseze indemnizaţia de la asigurător

• Sumar În cazul asigurărilor de accidente indemnizaţia urmează a se plăti doar după ce se stabileşte gradul de invaliditate final de către organele specializate. Cuantumul indemnizaţiei este strict proporţional cu

42 |

ponderea organelor afectate de accident în total sumă asigurată pentru invaliditate din accident. În caz de deces indemnizaţia cuvenită beneficiarilor poliţei de asigurare este reprezentată de suma asigurată pentru deces din accident.


43 |

UNITATEA XI. ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ

• Scopul şi obiectivele În cadrul acestei unităţi studenţii vor înţelege modalitatea cum societăţile comerciale pot să îşi asigure riscurile ce decurg din specificul activităţii lor.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior În cazul asigurărilor de accidente indemnizaţia urmează a se plăti doar după ce se stabileşte gradul de invaliditate final de către organele specializate. Cuantumul indemnizaţiei este strict proporţional cu ponderea organelor afectate de accident în total sumă asigurată pentru invaliditate din accident. În caz de deces indemnizaţia cuvenită beneficiarilor poliţei de asigurare este reprezentată de suma asigurată pentru deces din accident.

• Schema logică a modului Desfăşurarea activităţii comerciale – asigurare de răspundere civilă – prima de asigurare în funcţie de natura activităţii

• Conţinutul informaţional detaliat Asigurătorii acoperă prejudiciile provocate de societatea comercială clienţilor săi ca urmare a unor fapte săvîrşite din culpa sa (neglijenţă, imprudenţă, omisiune), prin care devine răspunzător în baza dispoziţiilor legale în vigoare referitoare la activitatea prestată.

Asiguraţii sunt societăţile comerciale autorizate să desfăşoare activitate în domeniul autorizării de funcţionare a firmei.

Asigurătorii acordă despăgubiri pentru: - sumele pe care unitatea respectivă este obligată să le plătească cu titlu de daune pentru prejudicii, provocate din culpa sa clienţilor (persoane fizice sau juridice) care apelează la serviciile sale, datorate vătămărilor corporale şi/sau pagubelor (avariere,distrugere, pierdere) la bunuri aprţinând clienţilor, cu condiţia ca acestea să fi fost lăsate în paza reprezentanţilor asiguratului în spaţiile special amenajate (deţinute de acesta); - cheltuielile de judecată făcute de reclamant pentru îndeplinirea formalităţilor legale în vederea obligării asiguratului la plata despăgubirilor - cheltuielile de judecată făcute de Asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la desdăunare;

44 |

Acoperirea se referă la activitatea prestată în unitatea menţionată în poliţă şi la clienţii aflaţi în incinta acesteia, cu extindere la consumatorii care au comandat şi consumat produsele preparate de Asigurat. se Societăţile de asigurare nu acordă despăgubiri pentru: - orice răspundere a asiguratului care excede răspunderea civilă legală; - pretenţii de despăgubire pentru bunurile lăsate şi uitate de clienţii asiguratului în alte locuri decît cele aflate în paza acestuia; - pierderi financiare datorate retragerii de la vînzare a produselor necorespunzătoare calitativ şi/sau a celor care nu sunt solicitate sau sunt refuzate de clienţi; - pretenţii de despăgubire rezultate din nemulţumirile sau lipsa de apreciere a clienţilor faţă de reţetele folosite la prepararea meniului şi specificul culinar al asiguratului şi care nu corespunde gustului consumatorilor.

Asigurarea încetează automat prin retragerea sau suspendarea autorizaţiei de funcţionare a unităţii.

Utilizarea de întrebări. - menţionaţi riscurile asigurate prin asigurarea de răspundere civilă generală - care sunt excluderile aplicabile acestui produs? - ce se înţelege prin culpa societăţilor comerciale?

• Sumar Asigurarea de răspundere civilă generală a societăţilor comerciale este un produs tipizat de răspundere civilă care se adaptează în funcţie de domeniul de activitate a firmei în cauză. Riscurile asigurate sunt cele ce decurg din desfăşurarea activităţii curente, dar şi cheltuile de judecată la care este obligat asiguratul.

• Bibliografie 1. Ciurel Violeta - Asigurări şi reasigurări. Ed. All Beck Bucureşti 2000 2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucureşti 1999 3. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002 4. Gavriletea Marius – Societăţi captive de Asigurări, Ed. Dacia 2004 5. Heins R., Williams A. – Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill, New York 1985 6. Pritchett T., Schmit J. – Risk Management and Insurance, West Publishing US, 1996 7.Rejda G. – Principles of Risk Management and Insurance, Pearson Education NY 2002

45 |

UNITATEA XII. ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ A UNITĂŢILOR HOTELIERE

• Scopul şi obiectivele În cadrul acestei unităţi masteranzii vor înţelege modalitatea cum unităţile hoteliere pot să îşi asigure riscurile ce decurg din specificul activităţii lor. Asigurarea se va încheia în funcţie de categoria hotelului şi de facilităţile pe care acesta le deţine.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Asigurarea de răspundere civilă a unităţilor de alimentaţie publică este un produs tipizat de răspundere civilă care se ataşează asigurărilor de răspundere civilă. Riscurile asigurate sunt cele ce decurg din desfăşurarea activităţii de alimentaţie, restaurant dar şi cheltuile de judecată la care este obligat asiguratul.

• Schema logică a modului Desfăşurarea activităţii hoteliere – asigurare de răspundere civilă – prima de asigurare în funcţie de categoria hotelului, facilităţi suplimentare acordate - locaţii

• Conţinutul informaţional detaliat Acoperirea acordată de asigurători prin acest produs se referă numai la prejudiciile provocate clienţilor de către angajaţii hotelului în desfăsurarea obiectului de activitate specific. Societăţile comercial care se pot asigura sunt acele entităţi, indiferent de forma de proprietate, care sunt organizate într-una din structurile de primire turistice: hoteluri, moteluri, campinguri, sate de vacanţă, cabane, pensiuni şi care deţin licenţe şi brevete turistice pentru desfăşurarea activităţilor specifice de cazare şi alimentaţie pentru turism, tratament, agreement.

Societăţile de asigurare acoperă prejudiciile provocate de angajaţii hotelurilor clienţilor ca urmare a unor fapte săvîrşite din culpa sa, neglijenţă, imprudenţă, omisiune şi care au legătură cu activitatea hotelieră desfăşurată de Asigurat: baruri, cofetării, cafenele, cluburi de noapte, discoteci, cazinouri, piscine, saune, baze balneare şi de tratament, terenuri de sport, parcuri, gradini, garaje şi spaţii de parcare care sunt în proprietatea unităţii hoteliere.

Asigurătorii acordă despăgubiri pentru: - sumele pe care unitatea hotelieră este obligată să le plătească cu titlul daune pentru prejudicii provocate din culpa sa clienţilor săi care apelează la serviciile sale, datorate vătămărilor corporale şi pagube la bunurile lor

46 |

- cheltuielile de judecată făcute de reclamant pentru îndeplinirea formalităţilor legale în vederea obligării hotelului asigurat la plata despăgubirilor - sumele cheltuite în vederea reconstituirii, refacerii sau înlocuirii documentelor lăsate de clienţi în grija hotelului : buletine de identitate, paşapoarte, certificate de naştere etc, numai dacă acestea s-au pierdut, distrus sau deteriorat din vina prepuşilor hotelului

Acoperirea asigurării se referă la activitatea prestată la adresele menţionate în poliţă şi la clienţii aflaţi în incita acesteia.

Societăţile de asigurare nu acordă despăgubiri pentru: -

orice răspundere a asigurătorului care excede raspunderea asumată;

-

pretenţii de despăgubire pentru bunuri de valoare lăsate în alte locuri decât casetele de valori puse la dispoziţie

-

prejudicii datorate neexecutării sau executării necorespunzătoare a obligaţiilor contractuale, calitatea serviciilor, preţ

-

prejudicii cauzate de furt comis de prepuşii asiguratului.

Asigurarea de răspundere civilă îşi încetează valabilitatea prin retragerea sau suspendarea licenţelor sau brevetelor.


precizaţi situaţiile când asigurarea de răspunderea civilă a hotelurilor îşi încetează valabilitatea

-

enumeraţi riscurile asigurate în cazul acestui produs

-

care sunt excluderile la asigurarea de răspundere civilă a hotelurilor?

• Sumar Asigurarea de răspundere civilă a hotelurilor este un produs aflat la dispoziţia acestor societăţi prin care riscurile aferente activităţii hoteliere sunt transferate către o societate de asigurare. Sunt acoperite prejudiciile cauzate de angajaţii hotelului terţilor turişti, însă cu îndeplinirea anumitor cerinţe.

1. Ciurel Violeta - Asigurări şi reasigurări. Ed. All Beck Bucureşti 2000 2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucureşti 1999 3. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002 4. Gavriletea Marius – Societăţi captive de Asigurări, Ed. Dacia 2004 5. Heins R., Williams A. – Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill, New York 1985 6. Pritchett T., Schmit J. – Risk Management and Insurance, West Publishing US, 1996

47 |

UNITATEA XIII. DESPĂSGUBIREA LA ASIGURĂRILE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ

• Scopul şi obiectivele Asigurările de răspundere civilă destinate societăţilor comerciale necesită o abordare specifică în ceea ce priveşte mecanismul de despăgubire. Pentru a se despăgubi plângerile clienţilor trebuie îndeplinite anumite condiţii care vor fi însuşite pe parcursul acestei unităţi.

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior Asigurarea de răspundere civilă este un produs tipizat de răspundere civilă care se elaborează în funcţie de obiectul de activitate al firmelor. Riscurile asigurate sunt cele ce decurg din desfăşurarea activităţii curente dar şi cheltuile de judecată la care este obligat asiguratul.

Asigurarea de răspundere civilă a hotelurilor este un produs aflat la dispoziţia acestor societăţi prin care riscurile aferente activităţii hoteliere sunt transferate către o societate de asigurare. Sunt acoperite prejudiciile cauzate de angajaţii hotelului terţilor turişti, însă cu îndeplinirea anumitor cerinţe.

• Schema logică a modului Asigurarea de răspundere civilă – hotel/restaurant – prejudiciu – plângere din partea clientului – dosar de daună – eventual proces - despăgubire

• Conţinutul informaţional detaliat Constatarea, evaluarea şi plata despăgubirilor se fac de către inspectorii de daune ai asigurătorilor împreună cu asiguratul.

În cazul vătămărilor corporale despăgubirile vor consta, în acoperirea cheltuielilor necesare restabilirii sau ameliorării stării de sănătate, efectuate de persoana prejudiciată, precum şi în acoperirea pierderilor de venit net suferite de persoana prejudiciată pe această perioadă.

În situaţia decesului despăgubirile vor acoperi următoarele cheltuieli: -

cheltuielile de înmormântare,

-

cheltuielile de transport al cadavrului

-

eventuale venituri nete nerealizate şi eventuale alte cheltuieli făcute în perioada de la data

producerii accidentului şi până la data decesului, dacă acestea au fost cauzate de producerea accidentului;

48 |

În cazul pagubelor produse la bunuri, despăgubirile reprezintă costul procurării, reparaţiei, refacerii ori restaurării bunurilor avariate sau costul procurării unui bun asemănător. Despăgubirile astfel stabilite nu pot depăşi valoarea bunurilor la momentul producerii evenimentului asigurat.

Cuantumul despăgubirilor se stabileşte fie pe baza înţelegerii dintre părţi, fie prin hotărâre judecătorească definitivă. Înţelegerea se poate face între societatea de alimentaţie publica/hotel asigurat şi persoanele păgubite, cu acordul Asigurătorului.

După fiecare daună, limita răspunderii se reduce de la data producerii evenimentului asigurat, cu suma cuvenită drept despăgubire, asigurarea continuînd pentru limita rămasă. Limita răspunderii poate fi reîntregită prin emiterea unui supliment de asigurare, în schimbul unei prime adiţionale.

Prin plata despăgubirii, rezultat fie al înţelegerii dintre părţi, fie al hotărârii judecătoreşti, în limita acestei sume, se stinge orice pretenţie a persoanelor care au suferit prejudicii materiale prin accident, faţă de restaurantul/hotelul asigurat şi, orice pretenţie a asiguratului faţă de societatea de asigurări.


descrieţi modalitatea de soluţionare a daunelor la răspunderea civilă a hotelurilor?

-

Care sunt asemănările la despăgubirea aferentă răspunderii civile faţă de asigurările de bunuri?

-

Menţionaţi cum evoluează sumă asigurată în raport cu despăgubirile plătite?

• Sumar Despăgubirea în cazul asigurărilr de răspundere civilă are loc în primul rând ca urmare a unui prejudiciu produs de asigurat terţei persoane. Cuantumul despăgubirii este determinat fie de comun acord cu părţile împlicate, fie prin proces – ulterior societatea de asigurări va despăgubi daunele respective inclusiv cheltuielile de judecată.

• Bibliografie 1. Ciurel Violeta - Asigurări şi reasigurări. Ed. All Beck Bucureşti 2000 2. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucureşti 1999 3. Gavriletea Marius – Asigurări şi reasigurări, Ed. Presa Univ. Clujeană 2002 4. Gavriletea Marius – Societăţi captive de Asigurări, Ed. Dacia 2004 5. Pritchett T., Schmit J. – Risk Management and Insurance, West Publishing US, 1996

49 |

UNITATEA XIV. ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ A MANAGERILOR REASIGURĂRI

• Scopul şi obiectivele În cadrul acestei unităţi se va observa importanţa încheierii unei asemenea asigurări de către manageri. Pe lângă răspunderea faţă de activitatea sa , se va urmări modul în care acesta este asigurat pentru invaliditate şi deces din accident, şi chiar pierdere de profit de către hotel ca urmare a spitalizării sale. Se va urmări necesitatea reasaigurărilor

• Scurtă recapitulare a conceptelor prezentate anterior În cadrul unităţilor anterioare s-au deprins noţiunile reeritoare la asigurarea de răspundere civilă şi modul în care sunt despăgubiţi clienţii în urma prejudiciilor cauzate.

• Schema logică a modului Manager – culpă – prejudicii – despăgubire

• Conţinutul informaţional detaliat Asigurătorii despăgubesc terţele persoane pentru prejudiciul de care persoanele aflate în poziţii de conducere, din structura organizatorică răspund de producerea riscurilor: - pierderile financiare suferite de persoanele prejudiciate; - cheltuielile făcute de Manageri în procesul civil dacă a fost obligat la desdăunare; - cheltuielile de judecată făcute de cel prejudiciat pentru îndeplinirea formalităţilor legale în vederea obligării asiguratului la plata despăgubirilor.

Deasemenea trebuie înţeleasă fapta culpabila care este actiunea comisivă sau omisiva, decizie, act, declaratie, raportare falsa, eronata, neconforma sau nelegala, savirsita din imprudenta sau neglijenta impotriva careia exista sau ar fi posibil sa se depuna o cerere de despagubire. Pierderile financiare sunt pierderile băneşti reclamate şi justificate de prejudiciaţi precum şi costurile, taxele si cheltuielile aferente sau efectuate in legatura cu acestea.

Poliţele de asigurare se încheie, cu valabilitate numai pe teritoriul Romaniei, sunt acoperite numai faptele culpabile comise de manageri, in executarea atributiilor de manager, in timpul perioadei de valabilitate a poliţei, şi dacă persoana pagubita îşi formulează pretenţiile de despăgubire până la data expirării poliţei.

50 |

Pentru a se acorda despăgubiri este necesar îndeplinirea cumulativă a următoarelor cerinţe: -

să existe un prejudiciu cauzat unei terţe persoane printr-o faptă culpabilă a unei persoane, în executarea atribuţiilor specifice poziţiei de conducere şi a cărei răspundere este acoperită prin asigurare;

-

între fapta culpabilă si prejudiciu să existe o legătură de cauzalitate;

-

prejudiciul să fie cunatificabil, adică să aibă un caracter cert, actual, să fie personal şi direct.

Societatea de asigurare poate ataşa la acest produs şi clauze de deces şi invaliditate ale managerului ca urmare a apariţiei unui accident. Aceste clauze sunt asemănătoare cu cele dezbătute în unităţile anterioare şi nu necesită prezentare lor.

Reasigurarea

Reasigurarea reprezintă un acord încheiat între două părţi, numite reasigurat (companie cedentă) şi reasigurător, prin care prima parte transferă o parte din riscurile asumate, iar cea de-a doua la acceptă, conform condiţiilor contractului de reasigurare încheiat şi în schimbul plăţii unei prime de reasigurare. Reasigurătorul este tot o companie de asigurări, care poate avea ca obiect de activitate fie doar reasigurările, fie asigurările şi reasigurările. Prin urmare se observă că nu există nici o legătură directă între asiguratul iniţial şi compania de reasigurare. În momentul apariţiei unei daune asiguratul iniţial va încasa despăgubirea de la societatea de asigurare, pentru ca ulterior societatea de asigurare în postura de reasigurat va primi despăgubiri de la reasigurător, conform contractului de reasigurare.

Reasigurarea face în acest fel, ca pierderea suferită de o societate de asigurare să fie dispersată între una sau mai multe societăţi de reasigurare. De aceea reasigurarea se mai numeşte şi asigurarea asigurării. La rândul lor reasigurătorii se pot proteja împotriva riscurilor asumate prin contractele de reasigurare cu companiile cedente, transferând o parte din riscuri către alţi reasigurători, operaţiunea fiind cunoscută sub numele de retrocedare.

Utilizarea de întrebări.

51 |

-

care sunt riscurile asigurate în asigurarea de răspundere civilă a managerilor ?

-

Menţionaţi condiţiile cumulative ce trebuie îndeplinite pentru a se acorda despăgubiri

-

Ce reprezintă reasigurarea?

• Sumar Asigurarea de răspundere civilă a managerilor de hotel vine în întâmpinarea nevoilor acestora de a elimina o serie de riscuri. Acest produs este foarte întălnit în ţările cu industrie hotelieră dezvoltată, şi se observă importanţa lui în momentul unei greşeli de management când managerul este răspunzător pentru acţiunile sale.

Reasigurarea reprezintă un acord încheiat între două părţi, numite reasigurat (companie cedentă) şi reasigurător, prin care prima parte transferă o parte din riscurile asumate, iar cea de-a doua la acceptă, conform condiţiilor contractului de reasigurare încheiat şi în schimbul plăţii unei prime de reasigurare. Reasigurătorul este tot o companie de asigurări, care poate avea ca obiect de activitate fie doar reasigurările, fie asigurările şi reasigurările.

52 |

Anexe

• Bibliografia completă a cursului 1. Ciurel Violeta – Asigurări şi reasigurări. Abordări teoretice şi practici internaţionale. Ed. All Beck 2000 2. Constantinescu Dan – Sisteme informationale in asigurari, Ed. Bren Bucuresti 1998 3. Constantinescu Dan – Management financiar in asigurari, Ed. Semne Bucuresti 1999 4. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Tehnica Bucuresti 1998 5. Constantinescu Dan – Asigurări şi reasigurări, Ed. Bren Bucuresti 1999 6. Didier Arnaud – The Language of Insurance, Ed. ARS Longa 1997 7. Gavriletea Marius – Managementul centralizat al riscului. Tribuna Econ. 19/2000 8. Gavriletea Marius – Probleme actuale ale managerilor din ASIA. Finante Banci Asigurari nr. 10/1999 9. Gavriletea Marius – Identificarea riscului. Tribuna Economica nr. 21/2000 10. Gavriletea Marius – Piata alternativa a asigurarilor. Finante Banci Asigurari nr.10/99 11. Gavriletea Marius – Societatile captive de asigurari. Finante Banci Asigurari nr.7,8/00 12.Heins R., Williams A. – Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill, New York 1985 13. Hoffmann Mark - Terrorism Reinsurance bills vary widely – Business Insurance, 05.11.2001 14. Oxford Student’s Dictionary, ed. II 15. Oxford Dictionary of Finance 16.Pritchett T., Schmit J. – Risk Management and Insurance, West Publishing US, 1996 17.Rejda G. – Principles of Risk Management and Insurance, Pearson Education NY 2002 18. Williams A., Heins R. – Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill, N.Y.1985 www.csa-isc.ro www.1asig.ro

• Scurtă biografie a titularului de curs 1. Date personale: Nume: GAVRILETEA Prenume: MARIUS DAN 2. Studii: a) Studii de doctorat 1998 – 2002 Diplomă de Doctor în domeniul Finanţe, ca urmare a susţinerii tezei de doctorat la Universitatea „Babeş-Bolyai” Cluj-Napoca în data de 27.09.2002 şi în baza Ordinului MEC nr. 3896 din 24.04.2003

53 |

b) Studii de masterat 1998-1999 Specializarea: Strategii Financiare în Afaceri c) Studii universitare 1994-1998 Specializarea: Finanţe Asigurări 3. Poziţii didactice: 12.02.2008 – prezent - conferenţiar 23.02.2004 – 12.02.2008 lector 25.02.2002 – 23.02.2004 asistent universitar 1.11.1998 – 25.02.2002 doctorand cu frecvenţă 4. Realizări profesional-ştiinţifice: a) ACTIVITATEA DIDACTICĂ Pe parcursul activităţii mele didactice am predat cursuri şi am susţinut activitate de seminar desfăşurate în cadrul Facultăţii de Business şi Facultăţii de Ştiinţe Economice la următoarele discipline: o Asigurări şi Reasigurări; o Controlul şi Finanţarea Riscului; o Evaluarea Intreprinderilor; o Analiză Financiară şi Economică; Pe lângă cursurile de bază în domeniul Asigurărilor şi Reasigurărilor; Evaluarea intreprinderii şi Analiză Financiară şi Economică de la anii III şi IV, am pregătit şi predat în ultimii doi ani cursul Controlul şi Finanţarea Riscului, care este o noutate în mediul economic românesc şi la care masteranzii au manifestat interes deosebit. -

-

Monografie şi cărţi didactice: total 4, toate în ultimii 5 ani

•

Gavriletea M., „Societăţi Captive de Asigurări”, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2004. (ISBN 973-35-1854-9). - monografie Gavriletea M. - „Asigurări şi Reasigurări”. Editura Presa Universitară Clujeană, Cluj Napoaca 2002 (ISBN 973-610-148-7) Gavriletea M. – “Evaluarea intreprinderii” - Editura Presa Universitară Clujeană, Cluj Napoca 2003 (ISBN 973-610-174-6) Gavriletea M.– “Diagnosticul şi Evaluarea Intreprinderii”, Editura Alma Mater Cluj Napoca 2006 (ISBN 973-7898-29-X) Gavriletea M. - „Asigurări Comerciale”. Editura EFES, Cluj Napoaca 2009

• • • •

b) ACTIVITATEA DE CERCETARE Activitatea de cercetare s-a materializat în 12 granturi (10 granturi în ultimii 5 ani), din care 3 granturi în calitate de director de proiect şi 9 participări ca membru în alte proiecte de cercetare/granturi. •

54 |

5 granturi CNCSIS (4 de tip A şi 1 de tip AT) – membru

•

3 granturi PNCDI – membru

c) ACTIVITATEA ŞTIINŢIFICĂ (a) Domenii de interes şi rezultatele obţinute în aceste domenii

• • • •

Domeniile de interes se situează la intersecţia dintre: Asigurări şi reasigurări; Managementul riscului; Controlul şi finanţarea riscului; Evaluarea intreprinderilor, analiza financiară şi economică.

(b) Articole/ studii publicate în reviste de specialitate de circulaţie internaţională recunoscute şi în reviste din ţară recunoscute de către CNCSIS: total 55, din care 27 în ultimii 5 ani; Din cele 57 articole, 2 articol indexat ISI si 7 articole sunt publicate în reviste cotate baze de date internaţionale (Ulrich’s International Periodicals Directory, Cabell’s Directory, Gale Thomson) (ambele în ultimii 5 ani) şi 47 în reviste recunoscute de către CNCSIS: 14 la categoria B (12 în ultimii 5 ani), 13 la categoria C (2 în ultimii 5 ani ) şi 20 la categoria D (11 în ultimii 5 ani ).

55 |

Asigurari

Recommend Documents