UNIVERSITA UNIVERSI TATEA TEA „VA „VALAHIA” DIN TÂRGOVIŞTE FACULTATEA DE ŞTIINŢE ECONOMICE SPECIALIZAREA FINANŢE FINANŢE – BĂNCI
LUCRARE DE LICENŢĂ
Coordonator ştiinţific: Conf. Univ. Dr. BLIDARU GHEORGHE
Absolvent: PĂUN FLORINA
Târg!"#$% &'((
2
UNIVERSITA UNIVERSI TATEA TEA „VA „VALAHIA” DIN TÂRGOVIŞTE FACULTATEA DE ŞTIINŢE ECONOMICE SPECIALIZAREA FINANŢE FINANŢE – BĂNCI
ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO
Coordonator ştiinţific: Conf. Univ. Dr. BLIDARU GHEORGHE
Absolvent: PĂUN FLORINA
Târg!"#$% &'((
2
UNIVERSITA UNIVERSI TATEA TEA „VA „VALAHIA” DIN TÂRGOVIŞTE FACULTATEA DE ŞTIINŢE ECONOMICE SPECIALIZAREA FINANŢE FINANŢE – BĂNCI
ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO
Coordonator ştiinţific: Conf. Univ. Dr. BLIDARU GHEORGHE
Absolvent: PĂUN FLORINA
Târg!"#$% &'((
3
CUPRINS INTRODUCERE CAPITOLUL I* ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURĂRILE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ+ OBIECTIV NECESAR AL DEZVOLTĂRII ECONOMICE ŞI SOCIALE 1. 1. Asigurările de răspundere civilă - concept caracteristici funcţii 1. 1. 1. !voluţia asigurărilor de răspundere civilă "n #o$%nia 1. 1. 2. Cadrul legislativ actual "n do$eniul asigurărilor de răspundere civilă
) ,
1. 2. &$perativul practicării asigurărilor de răspundere civilă 1. 3. 'rincipalele tipologii de asigurări de răspundere civilă 1. (. Conţinutul econo$ic al bugetului societăţilor de asigurări 1. ). !ficienţa econo$ico - socială a asigurărilor de răspundere r ăspundere civilă 1. ). 1. Deter$ina Deter$inarea rea eficienţe eficienţeii econo$ic econo$icoo - sociale sociale a asigurări asigurărilor lor de răspundere civilă 1. ). 2. *odalităţi *odalităţi de eficienti+ eficienti+are are a $anage$e $anage$entulu ntuluii asigurăril asigurărilor or de răspundere civilă
(' (& () () (,
CAPITO CAPITOLUL LUL II* ASIGU ASIGURAR RAREA EA DE RĂSPUN RĂSPUNDER DERE E CIVILĂ CIVILĂ AUTO AUTO** IMPORTANŢĂ ŞI PARTICULARITĂŢI 2. 1. Asigurarea de răspundere civilă auto - concept particularităţi 2. 2. ,bligativitatea "nceierii de asigurări de răspundere civilă auto 2. 3. pecificitatea contractului de asigurare #.C.A. 2. (. 'erspective ale evoluţiei asigurărilor #.C.A.
(.
CAPITOLUL III* RISCURILE 1N ASIGURĂRI 3.1. #iscul un ele$ent de ba+ă al asigurărilor 3.2. /ipurile de riscuri "n asigurări
&2 &2 &/
CAPI CAPIT TOLUL IV* IV* STUDIU UDIU DE CAZ PRIV RIVIND IND ASIGU SIGUR RARE AREA DE RĂSPUNDERE RĂSPUNDER E CIVILĂ CIVI LĂ AUTO LA SOCIETA SOCIE TATEA TEA ASTRA ASIGURĂRI ASIGURĂRI (.1.'re+entarea (.1.'re+entarea generala a societatii C.A/#A .A (.2.Anali+a situatiei econo$ico-financiare a societatii in perioada 200-2010 (.3.Conditii de asigurare #CA (.(.'ri$a de asigurare #CA (.(.1.Aplicarea (.(.1.Aplicarea siste$ului ,U-*A4U (.).&nstructiuni de ur$at in ca+ul producerii unui risc asigurat (.5.&nstru$entarea (.5.&nstru$entarea dosarului de dauna
00 00 0, ). ,& ,) ,2 ,-
CONCLUZII SI PROPUNERI
20
, .
(/
(. &( &( &0
(
BIBLIOGRAFIE
)
INTRODUCERE
A$ ales această te$ă 6Asigurarea de răspundere civilă auto7 cunoscută sub denu$irea de #CA deoarece este o te$ă vastă şi foarte interesantă. &ndiferent de c%t a evoluat u$anitatea un lucru este foarte clar: nu pute$ controla tot ce se "nta$plă "n 8urul nostru e9e$plu cel $ai bun fiind poate natura. nsă aceasta nu este singura care ne afectea+ă şi ne provoacă pagube. Accidentele se "nta$plă la tot pasul iar 8aful furturile t%lăriile toate ţin de natura u$ană. Acestea sunt $otivele pentru care au apărut serviciile sau $ai bine +is produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de co$panii speciali+ate care preiau diferite riscuri "n sci$bul unei su$e de bani. Astfel plata unei su$e "l pune pe asigurat la adăpost de proble$ele cau+ate de accidente fie ele auto sau de altă natură. Un argu$ent al necesităţii asigurărilor este oferit de pre+enţa acestora la o scară foarte $are "n ,ccident unde e9istă o adevărată cultură. *area $a8oritate a oa$enilor au "n ţările vestice tot felul de asigurări nu doar cea de #CA ci şi cea de viaţă de sănătate de protecţie a bunurilor. Asigurarea de răspundere civilă auto repre+intă "n $o$entul de faţă una dintre puţinele tipuri de asigurare a căror "nceiere este obligatorie "n #o$%nia. Acest tip de asigurare este unul prin care terţii pre8udiciaţi "n ur$a unui accident auto produs din vina conducătorului auto asigurat pri$esc despăgubiri pentru daunele $ateriale şi;sau vătă$ările corporale suferite. copul acestei asigurări este ca cel păgubit să pri$ească obligatoriu despăgubiri pentru daunele suferite independent de situaţia $aterială a celui care a produs paguba
>
CAPITOLUL I* ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURĂRILE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ+ OBIECTIV NECESAR AL DEZVOLTĂRII ECONOMICE ŞI SOCIALE
1. 1. ASIGURĂRILE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ – CONCEPT, CARACTERISTICI, FUNCŢII
, co$ponentă esenţială şi de actualitate "n cadrul activităţii de asigurare o repre+intă asigurăril ! răs"u#!r $i%ilă prin inter$ediul cărora se acoperă pre8udiciul produs de
asigurat
1 2
5
care devin victi$e ale acestora. /ot "n acest sens a acţionat şi de+voltarea fără precedent a transporturilor de persoane şi bunuri pe cale aeriană $ariti$ă şi terestră. R+lul s+$ial al asigurăril+r este acela de a per$ite persoanelor care au avut de
suferit de pe ur$a diferitelor accidente să fie despăgubite pro$t şi integral de către societatea de asigurare. Astfel persoanele păgubite nu $ai aşteaptă p%nă c%nd autorul faptei va fi "n $ăsură să acite despăgubirea sau uneori p%nă cand acesta va fi descoperit <"n ca+urile "n care vinovaţii de producerea unor accidente de autoveicole nu sunt identificaţi i$ediat=. De cele $ai $ulte ori prin asigurările de răspundere civilă sunt acoperite nu$ai acele pre8udicii produse de asigurat unor terţe persoane care sunt ur$area unui accident. !ste necesar de subliniat faptul că prin asigurările de răspundere civilă pot fi acoperite nu$ai pagubele produse de asigurat unor terţe persoane "n anu$ite condiţii condiţii ce se cer a fi "ndeplinite "n $od cu$ulativ. 9# "riul r/#! este necesară săvarşirea de către asigurat a unei fapte ilicite 3. 9# al !+ila r/#! trebuie să se poată dovedi e9istenţa unui pre8udiciu deci a unei
pagube produse de asigurat terţei persoane accidentate. 9# al &rila r/#!, se i$pune să e9iste un raport de cau+alitate "ntre fapta ilicită a
asiguratului care a produs accidentul şi pre8udiciul adus terţei persoane păgubite. 9# al "a&rula r/#! este necesar să se poată constata culpa asiguratului care a
săv%rşit fapta ilicită ce a condus la producerea accidentului. Dacă una din aceste condiţii nu este "ndeplinită "nsea$nă că nu sunt "ntrunite toate ele$entele ce definesc răs"u#!ra $i%ilă iar pagubele astfel re+ultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de răspundere civilă. ,biectul asigurărilor de răspundere civilă "l repre+intă toc$ai pre8udiciul produs unor terţe persoane de către asigurat. !ste vorba de pre8udiciul care poate fi produs prin folosirea anu$itor bunuri dintre care pot fi enu$erate şi ur$ătoarele: a= autoveicule b= clădiri şi diferite alte construcţii c= e9ercitarea unei activităţi etc. pre deosebire de situaţia "nt%lnită la asigurările de bunuri şi la cele de persoane unde eventuala vinovaţie a asiguraţilor "n producerea riscului duce de regulă la decăderea de drepturi a acestora "n ca+ul asigurărilor de răspundere civilă culpa asiguratului este una din condţiile de ba+ă care se cer a fi "ndeplinită pentru ca asiguratorul să plătească despăgubirea cuvenită terţilor păgubiţi. n asigurările de răspundere civilă "n calitate de beneficiari pot apărea nu$ai terţe persoane necunoscute "n $o$entul "nceierii asigurării. Aceste persoane )is&ri$a#u, G*., +".$i&., ". 3345
3
cu toate că de cele $ai $ulte ori pri$esc despăgubirea sau su$a asigurată direct de la societatea de asigurare au dreptul de a acţiona "n 8ustiţie
?
Asigurările "şi pierd originea "n cele $ai veci ti$puri nelăs%nd astfel posibilitatea cercetătorilor de a putea deter$ina e9act perioada istorică a apariţiei lor. n #o$%nia se cunoaşte faptul că for$ele incipiente de asigurări
. &nstab &nstabili ilitat tatea ea şi incert incertitu itudin dinea ea care care se $a $anif nifest estăă "n toate toate sferel sferelee vieţii vieţii econo econo$ic $ice e sociale politice religioase etc i$pun tot $ai $ult apelul la activitatea de asigurare ca soluţie de transfer al riscului de la agenţii econo$ici şi populaţie către co$paniile de asigurări. ntr-o lu$e caracteri+ată de ră+boaie foa$ete instabilitate econo$ică conflicte fa$iliale boli şi de+astre oa$enii au nevoie de siguranţă. Din nefericire avuţia adunată cu trudă "ntr-o viaţă de o$ poate fi distrusă "ntr-un ti$p foarte scurt av%nd ur$ări grave asupra viitorului fa$iliilor agenţilor econo$ici şi ciar asupra econo$iei naţionale. 4u%nd "n considerare aceste eveni$ente producătoare de $ari pagube persoanele fi+ice şi 8uridice apelea+ă la societăţile de asigurare care oferă o ga$ă diversificată de produse de asigurare capabile să satisfacă paleta largă de necesităţi a potenţialilor asiguraţi. Biecare asigurat trebuie să aibă "n vedere factorii econo$ici sociali şi politici de risc din econo$ie precu$ şi factorii de risc la nivel de agent econo$ic. n orice econo$ie de piaţă riscul şi incertitudinea sunt inerente sunt co$ponente de ba+ă care "nsoţesc activitatea agenţilor econo$ici. Aceştia Aceştia trebuie să cunoască şi să evalue+e aceste riscuri pentru a putea să adopte $ăsuri concrete de contracarare a lor. 'iaţa asigurărilor "n #o$%nia şi contractul de asigurare introduc pe potenţialul asigurat "n $ecanis$ele şi evoluţia pieţei de asigurări făc%ndu-i cunoscută activitatea desfăşurată "n ti$p de către societăţile de asigurări şi broerii de asigurare "n funda$entele 8uridice ale contractului de asigurare. 'arcur 'arcurg% g%nd nd evolu evolutiv tiv de+vol de+voltar tarea ea pieţei pieţei asigur asigurări ărilor lor de răspun răspunde dere re civilă civilă la nivel nivel naţional este de $enţionat $o$entul 1?35 $o$ent din care s-a legiferat şi asigurarea obligatorie a reproducătorilor proprietate a departa$entelor co$unelor şi asociaţiilor de crescători dar şi legea din 1?(2 de constituire a #egiei Autono$e a Asigurărilor de tat care a e9tins astfel sfera asigurărilor de stat prin cuprinderea unor noi ra$uri şi riscuri r iscuri cu$ sunt şi ur$ătoarele5: Tă#ăss$u, Paul – Asigurări i "r+&$'i s+$ială -# R+/#ia, E!i&ura C.=. )$>, )u$ur&i, 04, ". 3? )is&ri$a#u, G*., +". $i&., ". 005
6 7
10
-
răs răspund pundeerea rea civ civilă ilă
-
casco
-
accidente
-
dete deteri rior orăări la $aşin şini
-
grindină
-
inundaţii.
n plus au fost introduse noi for$e de asigurare obligatorie precu$: -
asigur asigurare areaa de răspun răspunder deree civilă civilă a propriet proprietari arilor lor de autovei autoveicul culee care care erau folosit folositee pentru pentru transportul cu plată a persoanelor şi $ărfuri
-
asigurare asigurareaa po$pie po$pierilor rilor $ilitari $ilitari pentru pentru ca+ur ca+urile ile de de deces deces infir$ita infir$itate te şi boală boală
-
asig asigur urar area ea i$ob i$obil ilel elor or reco recolt ltel elor or şi inve invent ntar arul ului ui agri agrico coll ţără ţărăne nesc sc cont contra ra ince incend ndiil iilor or inundaţiilor şi grindinei.
1. 1. 0. Ca!rul lgisla&i% a$&ual -# !+#iul asigurăril+r ! răs"u#!r $i%ilă
Conf Confor or$ $ Co$i Co$isie sieii de upr uprav aveg ege ere re a Asigu sigură rări rilo lor r legi legisl slaţ aţia ia cure curent ntăă priv privin indd asigurările #CA cuprinde:
4r*(025(.., 6r"!"47 38"g9r:r";% #" # " r%38"g9r:r";% <4 R=â4"3 cu $odificările şi - L%g%3 4r*(025(.., co$pletările ulterioare ulterioare - Or7"49; CSA 4r*,5&'(' 6%4$r9 694%r%3 <4 36;">3r% 3 Nr=%;% 6r"!"47 38"g9r3r%3
?;"g3$r"% 7% r:86947%r% >"!";: pentru pre8udicii produse prin accidente de veicule <'ublicat "n *onitorul ,ficial 'artea & nr.3(( din 2);0);2010= 'otrivit 'otrivit 4egii 4egii nr. 4egea nr.13>;1??) privind asigurările şi reasigurările "n #o$%nia cu $odificările şi co$pletările ulterioare ulterioare "n #o$%nia activitatea de asigurare se desfăsoară sub for$a asigurărilor de viaţă si a celor generale facultative sau obligatorii "n condiţiile legii. Această lege defineşte ur$ătoarele concepte: C+#&ra$&a C+#&ra$&a#& #& al asigurări asigurăriii - persoa persoana na care care "nce "nceie ie contr contrac actul tul de asigur asigurare are pentru pentru
asigurarea unui risc privind o altă persoană şi se obligă faţă de asigurător să plătească pri$a de asigurare. V*i$ul - orice $i8loc de transport tr ansport cu sau fără propulsie proprie destinat deplasării pe
uscat inclusiv orice tip de re$orcă indiferent dacă este cuplată sau nu e9cepţie făc%nd cele care se deplasea+ă pe sine bicicletele sau veiculele cu tracţiune ani$al.
11
Prs+a#ă "ăgu(i&ă - persoana "ndreptăţită să pri$ească despăgubiri pentru pre8udiciul
suferit ca ur$are a producerii unui risc acoperit printr-un contract de asigurare de răspundere civilă. Pr@u!i$iu - efectul negativ suferit de persoana păgubită prin producerea unui risc
acoperit printr-un contract de asigurare de răspundere civilă. Lii&l &ri&+rial ! a$+"rir al asigurării ! răs"u#!r $i%ilă pentru pagube
produse prin accidente de veicule : a= /eritoriul #o$%niei b= /eritoriul statelor $e$bre ale Uniunii !uropene si cele aparţin%nd paţiului !cono$ic !uropean c= /eritoriul statelor care leagă direct două ţări $e$bre ale Uniunii !uropene "n care nu e9istă birou naţional n asigurarea facultativă raporturile dintre asigurat şi asigurător precu$ şi drepturile şi obligaţiile fiecărei părţi se stabilesc prin contractul de asigurare. 'e de altă parte "n asigurarea obligatorie raporturile dintre asigurat si asigurător drepturile şi obligaţiile fiecărei părţi sunt stabilite prin lege?. n co$pletarea legii nr. 13>;1??) privind asigurările şi reasigurările din #o$%nia cu $odificările şi co$pletările ulterioare s-a adoptat nor$a din 15;0);2010 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pre8udicii produse prin accidente de veicule publicat "n *onitorul ,ficial 'artea & nr. 3(( din 2);0);2010.
1. 0. IPERATIVUL PRACTICĂRII ASIGURĂRILOR DE RĂSPUNDERE CIVILĂ
Ca "n oricare ţară de pe Elob "n #o$%nia a crescut considerabil nu$ărul autoveiculelor care folosesc dru$urile publice. Deşi "n perioada 2001-200 nu$ărul accidentelor rutiere din ţara noastră crescuse constant se poate afir$a că "n pre+ent #o$%nia a devenit $ai sigură din punct de vedere rutier. Dacă "n 200 ţara noastră ocupa penulti$ul loc "n ceea ce priveşte siguranţa rutieră acu$ #o$%nia se situea+ă la $i8locul clasa$entului "n cadrul ţărilor din Uniunea !uropeană. u$ărul persoanelor decedate anul trecut "n
SursaB *&&"B66$!a.$sa:is$.r+6i#!;."*"i!3 Lga #r.13261447 "ri%i#! asigurăril i rasigurăril -# R+/#ia, $u +!i8i$ăril i $+"l&ăril ul&ri+ar 5
8 9
12
accidente rutiere este apro9i$ativ la fel ca cel din 2002. Asta "n condiţiile "n care parcul auto a crescut considerabil 10. 'otrivit datelor oferite de 'oliţia #utieră #o$%nă de la "nceputul lui 2011 co$parativ cu perioada si$ilara a anului trecut nu$ărul accidentelor rutiere a scă+ut cu apro9i$ativ )F. /ot cu acelaşi procent a scă+ut şi cifra răniţilor grav "n accidente "n ti$p ce nu$ărul persoanelor decedate s-a redus cu 11F. n tabelul 1.1. sunt pre+entate statisticile privind nu$ărul $orţilor re+ultaţi din accidentele auto din #o$%nia "n perioada 2001 G 2010 astfel:
T3?%;9; (*(* N9=:r9; =r@";r 7"4 3>>"7%4$% 39$ <4 R=â4"3+ &''( &'(' r. $orţilor
2001 2002 2003 200( 200) 200> 2005 200 200? 2010 2.()( 2.(1( 2.232 2.((> 2.>23 2.)53 2.5?( 3.0>3 2.5?> 1.?2 SursaB S&a&is&i$i ETSC *&&"B66.&s$.u6*+."*"
&nfor$aţiile ce reies din aceste statistici repre+intă "ncă un considerent care evidenţia+ă necesitatea practicării asigurărilor obligatorii de răspundere civilă. Astfel asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele $ateriale şi vătă$ările corporale produse prin accidente a$eninţă un nu$ăr $are de persoane şi de bunuri ale acestora. n acest scop cele $ai $ulte ţări au regle$entat asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagubele şi vătă$ările corporale produse prin accidente de autoveicule consider%ndu-se că prin i$plicaţiile sale deosebite o astfel de $ăsură nu poate fi lăsată la libera apreciere a fiecărui deţinător de autoveicul. Aşadar regle$entarea asigurării #.C.A. a fost deter$inată de ur$ătorii factori 11: -
Creşterea considerabilă a nu$ărului de autoveicule
-
&ntensificarea circulaţiei pe arterele rutiere
-
Creşterea pri$e8diei producerii accidentelor de circulaţie care pot a$eninţa sănătatea şi integritatea corporală viaţa şi bunurile persoanelor fi+ice şi 8uridice. Conclusiv ba+a 8uridică a acitării despăgubirilor sau a su$elor asigurate este toc$ai
răspunderea pe care asiguratul o are "n calitatea de deţinător al unor bunuri a căror utili+are poate da naştere unor accidente.
SursaB a!a"&ar !u"ă *&&"B66.a#&#a3.r+6au&+6#uarul:a$$i!#&l+r:ru&ir:!i#:r+a#ia:a:s$aHu&:$u:7: !:la:i#$"u&ul:lui:011:107712.*&l 11 )is&ri$a#u, G*., +".$i&., ". 325 10
13
1. 3. PRINCIPALELE TIPOLOGII DE ASIGURĂRI DE RĂSPUNDERE CIVILĂ
Aşa cu$ a$ $enţionat şi anterior asigurările de răspundere civilă per$it pe de o parte ca persoana păgubită
Asigurarea de răspundere civilă legală a prestatorului de servicii
-
Asigurarea de răspundere civilă a societăţilor speciali+ate "n servicii de pa+ă şi securitate
-
Asigurarea de răspundere civilă legală a unităţilor turistice şi oteliere
-
Asigurarea de răspundere civilă legală a ciriaşului faţă de proprietar
-
Asigurarea de răspundere civilă profesională a e9perţilor contabili şi a contabililor autori+aţi
-
Asigurarea de răspundere civilă profesională decurg%nd din practica $edicală
-
Asigurarea de răspundere civilă profesională a avocaţilor
-
Asigurarea de răspundere civilă profesională a aritecţilor şi inginerilor constructori
-
Asigurarea de răspundere civilă legală a producătorului )is&ri$a#u, G*. – Sis&ul asiguraril+r !i# R+/#ia, E!i&ura E$+#+i$ă, 0 i#a, . : 9#$*ira i i#&r"r&ara $+#&ra$&l+r ! asigurar, E!i&ura C.=. )$>, )u$ur&i, 02
12 13
1(
n figura 1.1. este pre+entată clasificarea asigurărilor de răspundere civilă după for$a de regle$entare 8uridică după obiectul lor şi după categoria de asiguraţi astfel:
A8"g9r:r" 7% r:86947%r% >"!";: <4 R=â4"3
Asigurări de răspundere civilă prin efectul legii
Care privesc persoane 8uridice
Asigurări de răspundere civilă facultative
Care privesc persoane fi+ice
Asigurări de răspundere civilă auto
Care privesc persoane fi+ice
Asigurarea prin efectul legii de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente auto
Care privesc persoane 8uridice
p ro fe s io n iş ti
c iv il ă a c o n
d u c ă to ri
lo
ri ri
it
A s ig u ra re a
r
a u to
te to d e ră s p u n d e re
p ri n a c c id e
il
u lu i
i
# o ! $ n ie i
a te n u ! a "n a fa ra
c iv il ă p e n n te d e a u
to v e ic u le
u to v e ic u a
A s ig u ra re a
tr
u p a g u b e p ro d u s e
fa ra te le ri
to
c
u lu i # o $ % n a
d e re
e
a
"n
lt e
e te
n e
iv ă
il
p e n tr u
ră
ă in d u ra
ţi
ă
sf
re
u n
p ri n d
sp u n d e
p ri n d
t a
=
if te
ri
e
c
iv il
st
ă
p e n tr u
ra
ri
a
d e ră
sp u n d
e
it
e te
% u to
ă tr
a
c
re
g u
tă
c
re
e c
e
e
c le
a
si
c
d
d
fi d
re
id
p o
A
ţi
t
e
d i
e
p ro v o
v
re
sp u n d
c
i
ră
c ă
ii
te
se
c
ie
id e n
d
a n u $
a
c a
il
te
c
c
re
b a
it
ti
ic
ra
g u
a
ra
p ri n
it
a
8u d
si
A
re
g u
la
Care privesc persoane 8uridice
p
si
p a g u b e p ro d u
u v
ri
d e ră s p u n
Care privesc persoane fi+ice A
a
c u v a la b
Asigurări de răspundere civilă legală
şu e re
re a
c
e
il
d a le
iv ă
F"g9r3 (*(* C;38"">3r%3 38"g9r:r";r 7% r:86947%r% >"!";: <4 R=â4"3 Un factor co$un al tuturor acestor subcategorii este dată de ba+a 8uridică a acitării despăgubirilor sau;şi su$ele asigurate aceasta repre+ent%nd răspunderea pe care asiguratul o are "n calitatea sa de deţinător al unur bunuri a căror utili+are poate conduce la accidente.
1)
1. . CONŢINUTUL ECONOIC AL )UGETULUI SOCIETĂŢILOR DE ASIGURĂRI
Activitatea pe care o societate de asigurări o desfăşoară este reflectată prin bugetul de venituri şi celtuieli pe care aceasta "l "ntoc$eşte anual. )ug&ul u#i s+$i&ă'i ! asigurări dese$nea+ă planul financiar anual care este
elaborat de către co$parti$entul financiar G contabil şi care cuprinde veniturile şi celtuielile recla$ate de necesitatea "nfăpturii asigurărilor interne şi e9terne re+ultatul brut şi net al e9erciţiului constituirea fondurilor proprii din profit şi utili+area lor eventualele credite bancare i$po+itul pe profit dividendele ş.a. cu reparti+area pe tri$estre1(. &nstruirea şi utili+area bugetului au fost deter$inate "n vederea utili+ării c%t $ai eficiente a p%rgiilor econo$ice şi financiare "n activitatea econo$ico G socială şi financiară al creşterii cointeresării şi răspunderii unităţilor teritoriale a salariaţilor şi a organelor de conducere "n gestionarea perfor$antă a resurselor de care dispune societatea de asigurări a "ntăririi disciplinei econo$ico G financiare. !valuarea $odului "n care s-au concreti+at "ncasările şi s-au efectuat celtuielile unei societăţi de asigurări se efectuea+ă periodic pe ba+a e$iterii unui set de date
1. 7. EFICIENŢA ECONOICO – SOCIALĂ A ASIGURĂRILOR DE RĂSPUNDERE CIVILĂ
'rin pris$a eficienţei a re+ultatelor econo$ico G financiare şi sociale ce pot fi obţinute trebuie anali+ată aprofundat orice tip de activitate econo$ică socială financiară deci şi cele de asigurări şi reasigurări. Conceptul de H 8i$i#'ă7 provine din li$ba latină de la verbul H88i$ir7 care avea sensul de a re+ulta de a "ndeplini 1). Aşa cu$ a$ $ai afir$at asigurările de persoane de bunuri şi de răspundere civilă constituie un ele$ent i$portant al $ecanis$ului econo$iei de piaţă "ntruc%t acestea corespund unor cerinţe concrete ale societăţii unor nevoi reale ale cetăţenilor şi ale agenţilor econo$ici. )is&ri$a#u, G*., +". $i&., ". <1 )is&ri$a#u, G*., +".$i&., ".
14 15
1>
1. 7. 1. D&ri#ara 8i$i#'i $+#+i$+ : s+$ial a asigurăril+r ! răs"u#!r $i%ilă E8i$i#'a $+#+i$+ – s+$ială a asigurăril+r repre+intă raportul ce se stabileşte "ntre
re+ultatele opti$e obţinute din activitatea de asigurare şi celtuielile deter$inate de refacerea bunurilor distruse şi de plata su$elor asigurate respectiv re+ultatele econo$ice obţinute de către societatea de asigurări. Aceasta trebuie să fie anali+ată din două puncte de vedere 1>: - "ri# "risa i#&rsl+r $+#+ii #a'i+#al a asiguratorului care "şi desfăşoară
activitatea pe ba+a gestiunii econo$ico G financiară - "ri# "risa i#&rsl+r asigura'il+r .
Astfel pentru societatea de asigurări asigurările sunt cu at%t $ai eficiente cu c%t plata despăgubirilor a su$elor asigurate şi a celtuielilor ad$inistrativ G gospodăreşti
obiectivele anali+ei ce ur$ea+ă a se efectua
-
nivelul $icro sau $acroecono$ic la care ur$ea+ă să fie efectuat studiul
-
$odul de regle$entare 8uridică a asigurărilor ce ur$ea+ă să fie e9a$inate
-
ra$ura de asigurare care face obiectul anali+ei.
D+(ri#, ari#i$ă, Tă#ăss$u, P. – T+ria i "ra$&i$a asigurăril+r, E!i&ura E$+#+i$ă, )u$ur&i, 03, ". 37 )is&ri$a#u, G*., +".$i&., ". <<
16 17
15
Eradul de eficienţă econo$ico G socială a activităţii de asigurare pentru societate se poate e9pri$a cu a8utorul ra&i "r+!u$'ii #& care se deter$ină astfel 1: ' # pn I
9 100 CA
unde: #pn G rata producţiei nete ' G producţia netă CA - costul asigurării "n care se include celtuielile referitoare la constituirea şi ad$inistrarea fondului de asigurare celtuielile generale şi celtuielile ad$inistrativ G gospodăreşti. 'entru $ăsurarea re+ultatelor financiare şi deci al eficienţei asigurărilor un indicator care are un rol i$portant "n "nfăptuirea gestiunii econo$ico-financiare este profitul . Acesta se deter$ină ca diferenţă "ntre veniturile şi celtuielile societăţii de asigurări. Datorită faptului că volu$ul despăgubirilor plătite diferă de la un an la altul profitul nu poate constitui un indicator absolut de co$ensurare a eficienţei econo$ico-sociale a asigurărilor. 'rofitul are "nsă un rol i$portant "n reali+area autono$iei funcţionale şi a gestiunii econo$ico - financiare a societăţii de asigurări serveşte ca i+vor de ali$entare a veniturilor bugetului de stat sti$ulea+ă salariaţii din asigurări şi reasigurări cointeresea+ă societatea de asigurări este un instru$ent de control etc. 'rofitul societăţii de asigurări se deter$ină pe ba+a bilanţului contabil aprobat de Adunarea Eenerală a Acţionarilor. Un alt indicator repre+entativ este #i%lul "r+&$'ii "ri# asigurar a ris$uril+r !i# s+$i&a&. Acest indicator se calculea+ă ca raport "ntre valoarea despăgubirilor plătite efectiv
pentru riscurile cuprinse "n asigurare şi valoarea tuturor pagubelor asigurabile esti$ate care pot să apară "n societate "ntr-o anu$ită perioadă de ti$p efectu%ndu-se ur$ătorul calcul: DA 'A I
9 100 'A
unde: 'A G nivelul protecţiei prin asigurare Vă!u%a, aria – E8i$i#'a a$&i%i&ă'ii ! asigurar -# R+/#ia, A#all U#i%rsi&ă'ii JC+#s&a#&i# )r/#$uiK !i# T/rgu iu, Sria E$+#+i, #r. 0601, ". 173 18
1
DA G despăgubirile de asigurare plătite 'A G valoarea pagubelor asigurabile. n do$eniul asigurărilor "r+!u$&i%i&a&a u#$ii arată cuantu$ul "ncasărilor din pri$ele de asigurare ce revin "n $edie pe un lucrător al asigurătorului. 'roductivitatea $uncii se poate calcula pe totalul activităţii societăţii de asigurări sau pentru fiecare sucursală astfel1?: /" '$1 I 1 unde: '$1 G repre+intă productivitatea $uncii pe un lucrător al asigurărilor e9pri$ată "n lei /" G totalul "ncasărilor din pri$e de asigurare "n lei 1 G nu$ărul lucrătorilor scriptic "ncadraţi "n societatea de asigurare.
1. 7. 0. +!ali&ă'i ! 8i$i#&iHar a a#ag#&ului asigurăril+r ! răs"u#!r $i%ilă
/in%ndu-se cont de faptul că plăţile privind despăgubirile deţin ponderea cea $ai $are "n totalul celtuielilor legate de asigurări se poate afir$a că o creştere a eficienţei acestora depinde "n $are parte de găsirea unor posibilităţi de reducere a volu$ului despăgubirilor. n acest sens creşterea continuă a eficienţei asigurărilor i$pune efectuarea pe ba+a datelor din siste$ul infor$aţional a unor studii şi anali+e siste$atice aprofundate care să identifice cau+ele re+ultatelor financiare obţinute anterior şi de a stabili $ăsuri ce pot fi luate "n viitor "n vederea perfecţionării activităţii de asigurare şi obţinerii de perfor$anţă. 'rincipalele $odalităţi de creştere a eficienţei asigurărilor sunt20: -
"$bunătăţirea legislaţiei asigurărilor
-
e9tinderea sferei de cuprindere a asigurărilor de persoane de bunuri şi de răspundere civilă şi a riscurilor preluate "n asigurării
- perfecţionarea raportului dintre "ncasările şi celtuielile de asigurare Vă!u%a, aria, +".$i&., ". 1775 )is&ri$a#u, G*., +".$i&., ". ?75
19 20
1?
-
folosirea raţională a fondului de asigurare $ai ales pentru prevenirea daunelor
-
reducerea celtuielilor societăţii de asigurare
-
folosirea unor sti$ulente pentru asiguraţi care să ducă la o $ai bună pa+ă şi "ngri8ire a bunurilor asigurate "$bunătăţirea calităţii "ntregii activităţi a asiguratorului
-
- perfecţionarea continuă a pregătirii profesionale a salariaţilor din do$eniul asigurărilor
Creşterea eficientei activităţii de reasigurare aduce "n discuţie necesitatea de a se ţine cont de faptul că probabilitatea obţinerii unor re+ultate po+itive din activitatea de pri$ire "n reasigurare este apreciată ca fiind $ai $are dec%t "n ca+ul cedărilor "n reasigurare 21. 'entru aceasta se consideră oportună acordarea unei atenţii sporite creşterii volu$ului acceptărilor "n reasigurare deoarece acţionea+ă $ai $ulţi factori care o 8ustifică.
CAPITOLUL II* ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO* IMPORTANŢĂ ŞI PARTICULARITĂŢI
0. 1. ASIGURAREA
DE
RĂSPUNDERE
CIVILĂ AUTO – CONCEPT,
PARTICULARITĂŢI
,biectul asigurării "n ca+ul poliţei autoc "l repre+intă autoveiculele "n$atriculate "n #o$%nia aparţin%nd persoanelor fi+ice sau 8uridice inclusiv re$orcile tractate de acestea. n Vă!u%a, . – Asigurări, E!i&ura ir&+#, Tii+ara, 02, ". ??5
21
20
asigurare pot fi cuprinse şi unele părţi co$ponente ale acestora
celtuielile de transport ale autoveiculului la atelierul de reparaţii
-
celtuieli efectuate legate de $ăsurile de reducere şi li$itare a pagubelor
- pagube produse autoveiculului cu oca+ia unor $ăsuri de salvare a bunului asigurat sau a
construcţiei "n care se află "n ti$pul producerii riscului asigurat n general sunt e9ceptate de la despăgubire ur$ătoarele pagube şi celtuieli: - pagube cau+ate de "ntrebuinţare u+are trepidaţii defecte de fabricaţie a $aterialelor - pagube produse autoveiculului prin influenţa te$peraturii $otorului - pagube provocate cu intenţie de asigurat -
neluarea $ăsurilor de li$itare a pagubelor
-
săv%rşirea accidentului de către o persoană fără per$is de conducere
-
conducerea autoveiculului "n stare de ebrietate
- producerea unor pagube obiectului asigurat "n ti$pul co$iterii unei infracţiuni - pagube produse de operaţiuni $ilitare "n ti$p de ră+boi revoluţie acte de teroris$ greve
tulburări civile Pria ! asigurar se stabileşte "n funcţie de su$a asigurată şi cota tarifară de pri$ă
şi poate fi plătită integral sau "n rate. Cota procentuală de pri$ă este stabilită confor$ ane9elor la condiţiile generale ale societăţii de asigurări respective. *a8oritatea asigurătorilor "n $o$entul "nceierii poliţei procedea+ă la selecţia subiecţilor asigurării şi a riscurilor cuprinse "n asigurare acord%nd diferite avanta8e sau di$potrivă penali+%ndu-i pe acei asiguraţi care prin co$porta$entul lor generea+ă o probabilitate de risc $ai ridicată dec%t $edia avută "n vedere la deter$inarea pri$ei de ba+ă. 'rocedura este preluată din practica internaţională şi este cunoscută sub denu$irea de $lauHa J(+#us – allusK 03 şi constă "n ur$ătoarele: +#a, irla – Asigurări $+r$ial, su"+r& ! $urs, U#i%rsi&a&a !i# P&r+a#i, Fa$ul&a&a ! M&ii#', P&r+a#i, 0?, ". 325 23 )is&ri$a#u, G*. – Sis&ul asigurăril+r i rasigurăril+r !i# R+/#ia, E!i&ura U#i%rsi&ară, )u$ur&i, 01, ". ? 22
21
a= Clau+a J(+#usK se referă la reducerea pri$ei de asigurare pentru contractele de asigurări cu durata de 1 an care se re"nnoiesc consecutiv "n ur$ătorii ani. #educerea este aplicată "ncep%nd cu cel de-al doilea an consecutiv de asigurare şi continuă p%nă "n cel de-al şaselea an şi ur$ătorii. Aceasta va duce p%nă la o reducere de (0F sau ()F după care din al cincilea an şi ur$ătorii se păstrea+ă la acest nivel dacă asiguraţii nu au produs avarii şi nu solicită despăgubiri. b= 'artea JallusK a clau+ei constă "n $a8orarea pri$ei de ba+ă "ncep%nd cu anul ur$ător de asigurare
0. 0. O)LIGATIVITATEA 9NC=EIERII DE ASIGURĂRI DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO
&ndiferent dacă proprietarul unui autoveicul are de8a "nceiată o asigurare de tip CAC, el este obligat să "nceie şi o asigurare #CA aceasta fiind foarte i$portantă. n acest consens toţi proprietarii de veicule fie ele persoane fi+ice sau 8uridice au obligaţia de a "nceia o asigurare #CA şi să plătească pri$a de asigurare aferentă. După reali+area acestei etape ei trebuie să aplice pe parbri+ul veiculului "ntr-un loc vi+ibil din e9terior vigneta pri$ită odată cu poliţa de asigurare. copul asigurării de răspundere civilă auto este ca cel păgubit să pri$eacă despăgubiri pentru daunele suferite neţin%ndu-se cont de situaţia econo$ică a celui responsabil de producerea pagubei.
22
Din aceste considerente se poate afir$a că asigurarea de răspundere civilă auto este creată "n beneficiul terţului păgubit dar şi "n interesul celui care produce paguba ale cărui responsabilităţi ulterioare sunt preluate de către societatea de asigurări cu care a "ncis contract #CA.
0. 3. SPECIFICITATEA CONTRACTULUI DE ASIGURARE R.C.A.
'rin asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto sau asigurarea obligatorie #CA se consideră că un veicul este asigurat dacă proprietarul sau utili+atorul acestuia are "nceiat un contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pre8udicii produse prin accidente de veicule cu valabilitate "n li$itele teritoriale prevă+ute de lege 2(. Contractul de asigurare #CA se "nceie cu un asigurător care are dreptul de a practica pe teritoriul #o$%niei asigurarea obligatorie #CA. 4a "nceierea asigurării obligatorii #CA pentru un veicul aflat "n evidenţta autorităţii de "n$atriculare sau după ca+ de "nregistrare din #o$%nia asigurătorul este obligat să e$ită asiguratului 6;"@3 7% 38"g9r3r% ?;"g3$r"% de răspundere civilă a veiculelor denu$ită şi "+li&a ! asigurar RCA, "$preună cu !"g4%$3 şi 7>9=%4$9; "4$%r43@"43; 7% 38"g9r3r% . n ba+a unui act adiţional contractul de asigurare #CA poate cuprinde şi clau+e supli$entare "n condiţiile "n care acestea nu reduc sau nu restricţionea+ă drepturile unei părţi pre8udiciate ce decurg din asigurarea obligatorie #CA sau nu contravin prevederilor legale. n ca+ul controalelor efectuate de autorităţile abilitate dovada e9istenţei asigurării obligatorii #CA o constituie2): - polita de asigurare #CA e$isă de asigurătorul #CA pentru perioada de valabilitate
"nscrisă precu$ si vigneta aplicată pe parbri+ul veiculului "n loc vi+ibil din e9terior pentru veiculele "n$atriculate sau "nregistrate "n #o$%nia -
docu$entul internaţional de asigurare
-
docu$entele internaţionale de asigurare de răspundere civilă a veiculelor eliberate de asigurătorii #CA din străinătate cu valabilitate pe teritoriul #o$%niei şi nu$ai pentru perioada $enţionată "n acestea sau poliţa de asigurare de frontieră pentru veiculele
Lga #r. 13261447, $u +!i8i$ăril i $+"l&ăril ul&ri+ar, "r$u i $+#!i'iil i"us ! $l+rlal& s&a& s#a&ar al A$+r!ului ul&ila&ral 25 N+r "ri%i#! asigurara +(liga&+ri ! răs"u#!r $i%ilă "#&ru "r@u!i$ii "r+!us "ri# a$$i!#& ! %*i$ul, -# $+#8+ri&a& $u "r%!ril Lgii #r. 13261447 "ri%i#! asigurăril i rasigurăril -# R+/#ia, $u +!i8i$ăril i $+"l&ăril ul&ri+ar 24
23
"n$atriculate;"nregistrate "n afara patiului !cono$ic !uropean şi a Confederaţiei !lveţiene Docu$entul de asigurare obligatorie #CA eliberat de un asigurător #CA "n sci$bul unei pri$e plătite de proprietarul sau utili+atorul unui veicul garantea+ă pentru perioada de valabilitate "nscrisă despăgubirea pre8udiciilor provocate prin accidente de veicule produse "n li$itele teritoriale de acoperire "n confor$itate cu prevederile nor$elor "n vigoare sau cu dispo+iţiile legislaţiei privind asigurarea obligatorie #CA "n vigoare la data accidentului a statului "n care acesta s-a produs. 'rin contractul de asigurare contractantul asigurării sau asiguratul se obligă să plătească o pri$ă asigurătorului iar acesta se obligă ca la producerea riscului asigurat să plătească asiguratului beneficiarului asigurării sau terţului păgubit despăgubirea ori su$a asigurată denu$ită şi i#!#iHa'i re+ultată din contractul de asigurare "nceiat "n condiţiile legii2> "n li$itele şi la ter$enele convenite. n contractul de asigurare se vor specifica $ini$ detaliile de identificare a părţilor contractante precu$ şi nu$ele beneficiarului asigurării "n ca+ul "n care acesta nu este parte la contract. Contractul de asigurare cuprinde: a= nu$ele sau denu$irea do$iciliul sau sediul părţilor contractante b= obiectul asigurării: bunuri persoane răspundere civilă credite şi garanţii asigurări de pierderi financiare alte asigurări c= riscurile ce se asigură d= $o$entul "nceperii şi cel al "ncetării răspunderii asigurătorului e= pri$ele de asigurare f= su$ele asigurate. Alte ele$ente pe care trebuie să le cuprindă contractul de asigurare se stabilesc prin nor$e adoptate "n ba+a legii de Co$isia de upravegere a Asigurărilor. nceierea contractului de asigurare se probea+ă cu poliţa de asigurare sau cu certificatul de asigurare e$is şi se$nat de asigurător ori cu nota de acoperire e$isă şi se$nată de broerul de asigurare. Docu$entele care atestă "nceierea unei asigurări pot fi se$nate şi certificate prin $i8loace electronice "n condiţiile prevă+ute de lege 25. Docu$entul de asigurare poate fi după ca+ no$inal la ordin sau la purtător. 'ersoana care "nceie asigurarea este obligată să răspundă "n scris la "ntrebările for$ulate de asigurător şi $ai $ult să declare la data "nceierii contractului orice infor$aţii sau "$pre8urări pe care le cunoaşte şi care sunt esenţiale pentru evaluarea riscului. Lga 13261447 "ri%i#! asigurăril i rasigurăril -# R+/#ia, "u(li$a&ă -# +#i&+rul O8i$ial, Par&a I #r. 33 !i# 361061447, a$&ualiHa&ă la !a&a ! 00.11.0<, Ca"i&+lul II – C+#&ra$&ul ! asigurar, ar&i$+lul 4 27 Lga #r. 77601 "ri%i#! s#ă&ura l$&r+#i$ă 26
2(
n ca+ul "n care contractul de asigurare este $odificat prin acordul părţilor denunţat sau re+iliat plata sau după ca+ restituirea pri$elor se va face confor$ contractului de asigurare şi "n ba+a unei otăr%ri 8udecătoreşti definitive şi irevocabile. n li$itele inde$ni+aţiei plătite asigurătorul este subrogat "n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurării contra celor răspun+ători de producerea pagubei cu e9cepţia asigurărilor de persoane iar "n ca+ul "n care "n vigoare era o asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de veicule şi "$potriva asigurătorului de răspundere civilă 2 "n li$itele obligaţiei acestuia.
0. . PERSPECTIVE ALE EVOLUŢIEI ASIGURĂRILOR R.C.A.
P"3@3 38"g9r:r";r poate fi definită drept cadrul de desfăşurare al operaţiilor de asigurare reali+ate pe ba+e contractuale. Această denu$ire este des folosită "ntruc%t astfel se "nt%lnesc $rra ! asigurar care vine din partea persoanelor fi+ice şi 8uridice asigurabile dornice să "nceie diverse titluri de asigurări şi +8r&a ! asigurar susţinută de organi+aţii speciali+ate să funcţione+e "n acest do$eniu şi capabile sub raport financiar să desfăşoare o astfel de activitate. Aşadar conceptul de 6piaţă7 devine valabil at%t "n ca+ul ţărilor "n care operea+ă $ai $ulte organi+aţii de asigurare c%t şi pentru cele "n care virtutea $onopolului de stat fiinţea+ă o astfel de organi+aţie. n pri$ul ca+ se poate vorbi despre + "ia'ă $+#$ur#'ială "n sensul că fiecare organi+aţie de asigurare este preocupată să-şi ad8udece un seg$ent c%t $ai $are din cererea de asigurare2? iar "n al doilea ca+ e9ist%nd o singură ofertă de asigurare organi+aţia de asigurare nu se $ai află "n co$petiţie cu alte organi+aţii si$ilare "n ceea ce priveşte condiţiile asigurării oferite deţin%nd o po+iţie de $onopol asupra pieţei. Această piaţă aparent neconcurenţială "n realitate pre+intă ele$ente de concurenţă de un fel deosebit. ,rgani+aţia unică de asigurare este preocupată să convingă pesoanele fi+ice şi 8uridice asigurabile să accepte condiţiile de asigurare oferite şi "n felul acesta să aducă cererea de asigurare la di$ensiunea ofertei sale. n lipsa $ai $ultor organi+aţii de asigurare persoanele fi+ice şi 8uridice asigurabile au optat "ntre a accepta unica ofertă de asigurare e9istentă pe piaţă şi de a o respinge. Cele care Lga 13261447 "ri%i#! asigurăril i rasigurăril -# R+/#ia, "u(li$a&ă -# +#i&+rul O8i$ial, Par&a I #r. 33 !i# 361061447, a$&ualiHa&ă la !a&a ! 00.11.0<, Ca"i&+lul II – C+#&ra$&ul ! asigurar, ar&i$+lul 00 29 )is&ri$a#u G*. : Asigurări i rasigurări -# R+/#ia, E!i&ura U#i%rsi&ară, 02, ". 070 28
2)
acceptă oferta organi+aţiei de asigurare sunt preocupate să găsescă "n asigurării o alternativă viabilă reală sau aparentă 30. Unităţile econo$ice şi gospodăriile populaţiei interesate "n protecţia bunurilor lor "n locul asigurării prin inter$ediul unei organi+aţii speciali+ate au la "nde$%nă soluţia autoasigurării cu toate li$itele sale. Asigurările de răspundere civilă pentru autoveicule care se referă at%t la asigurarea obligatorie de răspundere civilă internă pentru pagube produse terţilor prin accidente de autoveicule c%t şi la asigurarea de răspundere civilă auto e9ternă Car& Vr! care acoperă orice răspundere re+ultată din producerea unor pre8udicii produse unor terţe persoane din utili+area autoveiculelor inclusiv răspunderea transportatorului sunt oferite pe piaţa asigurărilor din #o$%nia de către ur$ătoarele co$panii: 1. E#,U'A*A Asigurări . A/#A Asigurări 5. AC Asigurări #easigurări A . !U#,& #o$%nia
Vă$ărl I., )r$a F. : Asigurări i rasigurări, E!i&ura E;"r&, )u$urs&i, 0<, ". 4
30
2>
CAPITOLUL III* RISCURILE 1N ASIGURĂRI
A defini riscul nu este o $isiune deloc uşoară prin pris$a abordărilor calitative şi cantitative pe care le induce subiectul. n general riscul este definit ca pericolul de a "nregistra o pierdere. Din punctul $eu de vedere riscul repre+intă un eveni$ent viitor şi nesigur capabil să se producă dar a cărei apariţie este incertă. Această pri$e8die posibil să se petreacă poate afecta bunurile capacitatea de $uncă a oa$enilor sănătatea şi viaţa persoanelor independente de voinţa părţilor din asigurări. De ase$enea riscul este şi posibilitatea de distrugere parţial sau total a bunurilor ca ur$are a producerii unor eveni$ente neprevă+ute.
3.1. RISCUL, UN ELEENT DE )AĂ AL ASIGURĂRILOR
25
#iscurile pot apărea at%t "n relaţiile dintre oa$eni c%t şi "n cadrul relaţiilor o$ G natură. Acestea pot fi: -
ris$uri "r%iHi(il atunci c%nd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevă+uţi cu
anticipaţie -
ris$uri #"r%iHi(il deter$inate de situaţii ce nu pot fi anticipate $ări$ea pagubei
neput%nd fi deter$inată cu preci+ie. n econo$ie sunt unele tipuri de activităţi care prin specificul lor co$portă riscuri $ai $ari sau $ai $ici. n general activităţile cu riscuri sporite sunt cele asupra cărora factorii incerţi au o influenţă ridicată iar ele$entele de probabilitate au de ase$enea o pondere sporită. n vederea prevenirii şi co$pensării pagubelor provocate de riscuri se folosesc diferite for$e de asigurare. Altfel spus orice activitatea econo$ică socială cultural politică etc. poate fi a$eninţată la un $o$ent dat de producerea unor eveni$ente nefavorabile cau+atoare de pierderi. Conclusiv dacă nu e9istă riscuri nu ar putea e9ista asigurări. 3.0. TIPURI DE RISCURI 9N ASIGURĂRI
Corelat cu noţiunea de 6asigurări7 riscul "$bracă o paletă largă de se$nificaţii dintre care pot fi enu$erate şi ur$ătoarele31: - posibilitatea de distrugere parţială sau totală a bunurilor ca ur$are a producerii unor
feno$ene i$previ+ibile - probabilitatea producerii feno$enului "$potriva căruia se contractea+ă asigurarea - protecţia pe care şi-o asu$ă societatea de asigurări "$potriva unor pri$e8dii
n acest sens r"8>9; 38"g9r3?"; poate fi definit ca riscul care "ndeplineşte condiţiile pentru a fi preluat de o societate de asigurări ce se poate asigura şi la producerea căruia se plăteşte despăgubirea sau su$a asigurată cuvenită 32.
R"8>9; 38"g9r3$ dese$nea+ă pri$e8dia posibilitatea de a suferi o pagubă eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii eveni$entelor asigurate ce pot afecta viaţa oa$enilor sau integritatea lor corporală care fiind reali+ate obligă asiguratorul să )is&ri$a#u, G*., +".$i&., ". 03< )is&ri$a#u, G*. – L;i$+# ! 8i#a#', (ă#$i, asigurări, V+luul III, E!i&ura E$+#+i$ă, )u$ur&i, 01, ". 117 31 32
2
plătească asiguratului denu$it şi beneficiar su$a sau despăgubirea cuvenită prin asigurarea "nceiată "n prealabil. Aşa cu$ era şi uşor de anticipat nu orice risc poate fi catalogat drept 6risc asigurat7. 'entru a căpăta acest statut un risc trebuie să cu$ule+e ur$ătoarele caracteristici: -
survenirea eveni$entului să fie posibilă dar nu inevitabilă adică să se poată produce altfel asigurarea nu devine necesară
-
survenirea eveni$entului să fie reală să pre+inte deci un anu$it grad de periculo+itate pentru asigurat
-
să fie de do$eniul viitorului dar incertă
- producerea eveni$entului să fie posibilă pe un teritoriu c%t $ai "ntins astfel "nc%t să
cuprindă un nu$ăr c%t $ai $are de asiguraţi şi să se poată reali+a ecilibrul financiar al asiguratorului -
caracterul "nt%$plător i$previ+ibil al eveni$entului at%t "n ceea ce priveşte eveni$entul "nsuşi c%t şi $o$entul survenirii şi intensitatea eveni$entului
- producerea eveni$entului să nu depindă de voinţa asiguratului a beneficiarului sau a
asigurătorului altfel spus să fie o "nt%$plare a a+ardului - producerea eveni$entului să aibă o anu$ită frecvenţă o anu$ită regularitate -
riscurile să fie destul de răsp%ndite respectiv să nu se producă "n acelaţi ti$p şi să vi+e+e un nu$ăr foarte $are de asiguraţi
-
să poată fi cuprins "n datele statisticii respectiv să deţină un caracter statistic să fie supus evidenţei statistice şi să & se poată calcula probabilitatea apariţiei
-
să fie evaluabil altfel spus să poate fi e9pri$at şi deter$inat valoric. Alte categorii de riscuri includ şi ur$ătoarele tipologii:
R"8>9r";% %>;98% sunt cele care nu pot fi asigurabile şi care dese$nea+ă eveni$entele la survenirea cărora societatea de asigurări nu plăteşte despăgubiri. Acestea sunt no$inali+ate "n $od obligatoriu prin condiţiile de asigurare. pre e9e$plu riscuri e9cluse sunt şi ur$ătoarele33: - pagube ca ur$are a te$peraturii at$osferice asupra $otorului -
reducerea valorii autoturis$ului cu fiecare reparaţie efectuată
-
celtuieli ca ur$are a "$bunătăţirilor aduse autoveiculelor
- pagube produse de abur - pagube produse ca ur$are a u+urii $orale şi;sau fi+ice a autoeviculului
33
Vă$ărl I., )r$a F. : Asigurări i rasigurări, E!i&ura E;"r&, )u$ur&i, 0<, "". 0:00
2?
-
ruperea fu+etelor a$orti+oarelor a barei de direcţie a crucii cardanice spargerea pistoanelor e9plo+ia pneurilor etc
R"8>9r";% 69r% dese$nea+ă eveni$entele ce se produc independent de voinţa o$ului dar care pot avea consecinţe negative asupra bunului asigurat sau asupra persoanei asigurate. Acest tip de riscuri pot provoca doar pierderi şi niciodată c%ştiguri iar dintre principalele categorii pot fi enu$erate3(: -
incendiile
-
accidentele auto
-
invalidităţi
-
decese
-
e9plo+ii
-
furt ş.a.
R"8>9r";% 9473=%4$3;% sunt acelea care afectea+ă societatea u$ană "n general fie nu$ai o parte fioe anu$ite grupuri de persoane. Un risc funda$ental presupune ele$entul de catastrofă. #iscurile funda$entale se $anifestă atunci c%nd forţele naturii se de+lănţuie "n ca+ul cala$ităţilor naturii convulsiilor sociale grevelor d$onstraţiilor inflaţiei şo$a8ului conflictelor ar$ate eveni$entelor politice 3) ş.a. Datorită e9tinderii considerabile a efectelor "n spaţiu şi uneori "n ti$p se poate afir$a că riscurile funda$entale sunt proble$e ale "ntregii societăţi care trebuie re+olvate la nivelul guvernelor şi ciar la nivel internaţional
R"8>9r";% 63r$">9;3r% sunt cele a căror frecvenţă de producere este relativ redusă din această categorie făc%nd parte asigurarea salariaţilor de către patron catastrofele aviatice e9cesul de vite+ă sustragerea salariaţilor de către casier ş.a.
R"8>9r";% 6r%!""?";% dese$nea+ă categoria riscurilor ce sunt provocate de factori ce pot fi prevă+uţi anticipat "nainte de asu$area obligaţiilor contractuale: - boala invaliditatea - bătr%neţea decesul -
variaţia cursurilor valutare ş.a.
R"8>9r";% "=6r%!""?";% sunt eveni$ente independente de voinţa părţilor contractante care pot apărea "n activitatea econo$ico G socială dintre acestea put%nd fi enu$erate şi ur$ătoarele tipologii: 34
grindina ploile torenţiale inundaţiile uraganul
C+#s&a#&i#s$u D, D+(ri# . : Asigurara i a#ag#&ul ris$ului, E!i&ura T*#i$ă, )u$ur&i, 07, ". 34 )is&ri$a#u, G*., +". $i&., ". 0
35
30
-
alunecările de teren cutre$urul de pă$%nt seceta ş.a. #iscurile i$previ+ibile sunt şi cele care apar "ntre relaţiile dintre oa$eni şi pot
interveni indiferent de voinţa oa$enilor: -
greve revolte revoluţii
-
colapsuri econo$ice
-
ră+boaie ş.a.
R"8>9r";% "4$%r4% sunt eveni$ente generate de factori din interiorul unităţii econo$ice ele depin+%nd de $anage$entul acesteia: capacitatea profesională cuantu$ul resurselor $ateriale şi financiare aprovi+ionarea depo+itarea gestionarea resurselor calitatea producţiei reali+area la ti$p şi "n para$etrii proiectaţi a obiectivelor de investiţii3> ş.a. #iscurile interne sunt considerate cele care se produc "n interiorul graniţelor unui stat. 'e de altă parte r"8>9r";% %$%r4% pot fi definite ca fiind acele eveni$ente care provin din afara unităţii econo$ice şi care pot fi insolvabilitatea fali$entul inter+icerea transferului valutar a$%narea plăţilor $oratoiul guverna$ental ş.a. fiind considerate riscuri e9terne şi cele ce se produc "n afara graniţelor unui stat. Dacă se face referire la atingerea unui anu$it nivel de eficienţă econo$ico G socială aşa cu$ a$ $enţionat anterior r"8>9r";% %>4=">% pot fi definite ca fiind eveni$ente cu i$plicaţii econo$ice acestea put%ndu-se $anifesta "n industrie transporturi agricultură co$erţ turis$ finanţe etc. iar r"8>9r";% 8>"3;% se poate afir$a că dese$ne+ea+ă eveni$entele care se $anifestă cu o intensitate diferită de la o econo$ie la alta şi includ: -
"$bolnăviri accidente invaliditate
-
şo$a8 scăderea nivelului de trai
-
convulsii sociale greve de$onstraţii ş.a. Altfel spus aceste riscuri sunt dependente de nivelul de de+voltare econo$ică de
for$ele de protecţie socială specifice unui anu$it stat. Confor$ unui alt tip de clasificare au fost identificate şi: r"8>9r" g%4%r3;% adică riscuri asigurabile precu$:
36
-
incendiu
-
naufragiu
-
deraiere sau răsturnare a $i8locului de transport terestru
-
sacrificiul "n avaria co$ună ş.a.
C+#s&a#&i#s$u D., D+(ri# ., +". $i&., ". 120
31
Acest tip de riscuri sunt "n general cuprinse "n condiţiile de asigurare generale. pre deosebire de riscurile generale r"8>9r";% 86%>"3;%0/ sunt acele riscuri asigurabile care se pot produce datorită acţiunii oa$enilor dintre care pot fi enu$erate: -
grevele răscoalele revoltele revoluţiile
-
starea de ră+boi declarat sau nedeclarat ş.a. Aceste riscuri se asigură "n $od diferenţiat la solicitarea e9presă a asiguraţilor pentru
care se plăteşte o pri$ă supli$entară aferentă fiecărui risc şi nu sunt incluse "n condiţiile generale de asigurare. Conclusiv fiecare societate de asigurări dispune de libertatea de a-şi clasifica riscurile "n funcţie de specificul său de cu$ aprecia+ă aceasta că este opti$ at%t pentru ea c%t şi pentru asiguraţi. Cuprinderea riscurilor "n categorii nu este "nsă definitivă rigidă. 'e ba+a criteriilor de asigurare a di$ensiunilor eventuale ale daunei sau "n funcţie de politica de subscriere a societăţii de asigurări riscurile pot trece dintr-o categorie "n alta.
CAPITOLUL IV STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO LA SOCIETATEA ASTRA
. 1. PREENTAREA GENERALĂ A SOCIETATII S.C. ASTRA S.A. Co$pania A/#A Asigurări a intrat pe piaţa asigurărilor ca 8ucător puternic şi stabil "ncă din anul 1??1 c%nd s-a desprins din fostă co$panie de stat ADA beneficiind astfel de o vastă e9perinta pe piaţa naţională şi internaţională a asigurărilor şi devenind a doua co$panie de asigurări privată din #o$%nia. A/#A Asigurări este o co$panie puternică stabilă lider de piaţă la asigurări $ariti$e şi de aviaţie 8ucător de tradiţie pe seg$entul #CA asigurator de $arcă la asigurări generale. Co$pania a devenit lider de piaţă la asigurări propertN "ncep%nd cu iunie 200?.
)is&ri$a#u, G*. – i$ă #$i$l+"!i ! 8i#a#', +#!ă, asigurări, li&rl P:, V+luul III, E!i&ura U#i%rsi&ară, )u$ur&i, 0<, ". 34< 37
32
A/#A Asigurări se nu$ăra "ntre co$paniile cele $ai capitali+ate din piaţa autotonă a asigurărilor av%nd un capital social cu o valoare de )) $ilioane de !U#,. Cu o reţea ce nu$ără peste 2)0 de sedii dispuse "n toată ţara A/#A Asigurări oferă clienţilor săi o acoperire teritorială co$pletă şi asistenta de pro9i$itate. n ulti$a perioadă A/#A Asigurări a i$ple$entat strategii noi de v%n+are şi de produs av%nd ca principale atuuri $oderni+area şi fle9ibilitatea celor peste >0 de tipuri de asigurări generale de viaţă şi de sănătate din portofoliu precu$ şi apropierea de asiguraţii săi. Co$pania este $e$bru fondator al 'ool-ului de Asigurare $potriva De+astrelor <'A&D= societatea care va e$ite poliţele de asigurare obligatorie a locuinţelor. n #o$%nia acest siste$ va deveni operaţional "ncep%nd cu data de 1 ianuarie 2010. 'oliţele obligatorii care vor fi e$ise de 'A&D sunt $enite să asigure locuinţele din #o$%nia "$potriva cutre$urelor alunecărilor de teren sau inundaţiilor confor$ legislaţiei "n vigoare. A/#A Asigurări deţine o participaţie de 1)F din pacetul de acţiuni al 'A&D do$nul #adu *ustatea 'reşedinte Directorat "n A/#A fiind repre+entantul Erupului de &niţiativă privind constituirea 'A&D şi icepreşedintele organi+aţiei. 'entru a veni "n spri8inul clienţilor şi pentru a le oferi servicii de $a9i$ă calitate şi pro$ptitudine co$pania a inovat pe toate planurile: a descis centre de dăuna a$plasate "n spaţii $oderne uşor accesibile a diversificat portofoliul de produse a intrat pe nişe şi a accesat canale de v%n+are alternative. A investit "n tenologie de v%rf cu care a dotat forţa de v%n+are s-a de+voltat pe online. Oi-a consolidat po+iţia "n piaţa cu fiecare an care a trecut. A+i co$pania este o.1 "n /opul Asiguratorilor ro$ani. 'entru societate conceptul de Anga8a$ent nu este o si$plă afir$aţie. Co$pania traduce acest lucru "n practică prin concentrare asupra nevoilor fiecărui client "n parte astfel "nc%t să propună acele soluţii care răspund e9act aşteptărilor şi cerinţelor clienţilor.P Astra este o co$panie "n continuă dina$ică. Cu fiecare +i parcursa doreşte să fie $ai aproape de ro$ani oferindu-le servicii pro$pte de calitate. <...= A urcat pe 4ocul 1 "n /opul Asiguratorilor din #o$%nia acest fapt oblig%nd-o să fie şi $ai bună $ai pro$ptă $ai eficientă $ai aproape de clienţii şi colaboratorii care i-au acordat "ncrederea lor. Abordea+ă fiecare client cu serio+itate "n plus serio+itatea ecipei Astra este garanţia supli$entară a calităţii serviciilor oferite. !ste i$portant pentru Astra să-şi $enţină practicile de i$agine şi de business constante $otiv pentru care nu-şi poate per$ite să coboare standardele. Astra Asigurări este o co$panie cu tradiţie au str%ns aproape două decenii de continuitate astfel au dob%ndit e9perienţă credibilitate şi notorietate av%nd istorie "n spate şi planuri "ndră+neţe de viitor.
33
Cu peste 2(0 unităţi teritoriale "n toată ţara oferind peste >0 de tipuri de asigurări generale de viaţă şi de sănătate A/#A Asigurări are o acoperire teritorială co$pletă asu$%ndu-şi #esponsabilitatea pentru siguranţa viitorului clienţilor şi prelu%nd riscurile acestora. 'entru co$panie responsabilitatea este parte din strategia de afaceri G este anga8a$entul continuu asu$at de co$panie de a contribui la "$bunătăţirea vieţii clienţilor. De ase$enea A/#A Asigurări este co$pania care a plătit cea $ai $are dăuna din istoria asigurărilor din #o$%nia pentru o aeronavă /aro$ un oeing 535-300 care efectua "n 30.12.2005 o cursă spre ar$ !l ei. n ti$pul decolării de pe Aeroportul &nternaţional Qenri Coandă aeronava a lovit un autoveicul utilitar aflat pe pista. n ba+a poliţei Airline QullR4iabilitN
&n continuare este pre+entată evoluţia situaţiei econo$ico G financiare pe parcursul a trei ani şi anu$e 200 200? şi 2010.
A49; &'''iaţa de asigurări din #o$%nia a "nceiat anul de asigurare 200 cu o creştere de 3)F "n euro faţă de cifrele raportate "n 2005. A/#A se situea+ă pe locul nouă "n topul co$paniilor de profil din #o$%nia cu o cotă de piaţă de )12F. 'ri$ele 10 co$panii de pe piaţă au totali+at o valoare a pri$elor brute subscrise de 1 $iliarde de euro adică 13F din piaţă. Eradul de concentrare a crescut uşor faţă de anul anterior cu 0>( F. olu$ul total de pri$e subscrise al A/#A a fost de 353.555.>(? de lei "n creştere cu 23)2F faţă de 2005.
3(
F"g9r3 0*(* P47%r%3 38"g9r:r";r 39$ A8$r3 6% 6"3@3 7"4 R=â4"3 eg$entul asigurărilor auto $ilioane de euro repre+ent%nd 115F din totalul pieţei. &n ca+ul A/#A asigurările auto repre+intă 55F din structura portofoliului "n 200 iar asigurările propertN 5F. SursaB Ra"+r& a#ual 0? As&ra
După esti$ările Co$isiei de upravegere a Asigurărilor daunele plătite "n 200 au "nsu$at un $iliard de euro "n creştere cu 3)F faţă de 2005. Din această su$ă apro9i$ativ ?)F provin din despăgubiri de pe liniile de asigurare non-life. A/#A a plătit daune "n valoare de )1 $ilioane de euro "n creştere cu 35F faţă de anul anterior. Din această su$ă )0 $ilioane de euro au fost plăţi pentru asigurări generale. Capitalul social subscris şi vărsat al societăţii pe 31 dece$brie 200 a fost de 1?2.512.)3( lei la nivelul anului precedent şi conţine 52.((.321 de acţiuni la valoarea no$inală de 2>> de lei. tructura acţionarilor a ră$as ne$odificată faţă de 200 astfel:
C ,A /#AD! A: 1(0.0>?.2)>
52>300 F
U&MA &/ !/!&4&EUE: )2.0>3.132
2501)?> F
'ersoane Bi+ice şi Suridice: )0.1(>
03010( F
F"g9r3 0*&* S$r9>$9r3 A>@"43r";r
3)
SursaBRa"+r& A#ual 0? As&ra
&n 200 s-a reali+at o pierdere contabilă de >?.?2).>?3 de lei faţă de un profit contabil la finalul lui 2005 de 31.50( lei. Cifra de afaceri a fost de 32>.0(1.)51 lei faţă de 2?0.??.12 lei "n anul precedent "n creştere cu 120) F.
T3?%; 0*(* C"r3 7% 33>%r" <4 &''Cifra de afaceri asigurări g#ral asigurări ! %ia'ă
2005 ; lei 2?.332.))? 1.>)5.2)3
200; lei 321.32).>)1 <"n creştere 11F= (.51).?20 <"n creştere 1(F=
SursaBRa"+r& A#ual 0? As&ra
olu$ul de pri$e brute subscrise "n anul 200 a fost de 353.555.>(? lei "n creştere cu 23)2F faţă de 302.?51.11? lei "n 2005.
PRIME SUBSCRISE TOTAL &''- 0/0*///*2). ;%" 3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" g%4%r3;% 022*-'&*(', ;%" - pri$e subscrise 35.)?).3?1 lei - pri$e anulate 11.5?3.2> lei
3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" 7% !"3@: 2*./,*,)) ;%" - pri$e subscrise >.?55.112 lei - pri$e anulate 1.)> lei
F"g9r3 0*0* Pr"=% 89?8>r"?% &''-
3>
SursaBRa"+r& A#ual 0? As&ra
'ri$ele brute "ncasate din activitatea de asigurare "n anul 200 au fost de 315.)30.(33 lei "n creştere cu 1133F faţă de 2).222.>0( lei "n 200>.
TOTAL PRIME 1NCASATE 1N &''- 0(/*,0'*)00 ;%" 3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" g%4%r3;% 0()*.).*(,0 ;%" -pri$e "ncasate 32>.5(2.(3? lei -pri$e anulate 11.5?3.2> lei
3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" 7% !"3@: &*,-(*&-' ;%" -pri$e "ncasate 2.)2.( lei -pri$e anulate 1.)> lei
F"g9r3 0*)* Pr"=% ?r9$% <4>383$% <4 &''-
35
SursaBRa"+r& A#ual 0? As&ra
Activitatea de regulari+are a daunelor din asigurări s-a $ateriali+at "n plăţi de 1>.)>>.>)? lei faţă de 123.00?.5(? lei "n 2005. A re+ultat o rată a daunei faţă de pri$ele "ncasate de )3F "n creştere de (3F co$parativ cu cea reali+ată "n 2005.
T3?%; 0*&* T$3; D394% Daune T+&al
daune asigurări generale daune asigurări de viaţă
2005 ; lei
200 ; lei
123.00?.5(?
1>.)>>.>)? <"n creştere 35F= 1>5.25.031
122.23(.2>0 55).(?
53?.>2
SursaBRa"+r& A#ual 0? As&ra
&n 200 s-au reali+at venituri din acţiunea de recuperări şi regrese din asigurare de >.131.0 lei "n creştere cu 11F faţă de 2.0.00> lei "n 2005. Activitatea de reasigurare s-a $ateriali+at "ntr-un sold tenic negativ de 23.)21.?(? lei. Anul precedent soldul tenic negativ a fost de 1.5?).?2? lei. eniturile din reasigurare au fost de 5.3>.2?1 lei "n creştere cu 3?1 F faţă de 2005. Celtuielile cu reasigurarea s-au ridicat la 30.?0.2(0 lei $ai $ult cu )2F faţă de 20.300.205 lei reali+ate "n ur$ă cu un an.
3
Celtuieli de atragere a asiguraţilor au atins nivelul de 2.351.)2 lei cu 2F $ai $are co$parativ cu cele reali+ate "n 2005.
T3?%; 0*0* Pr"=% 7% 38"g9r3r% 89?8>r"8% Pr"=% 7% 38"g9r3r% 89?8>r"8% T"69r" 7% r"8>9r"
&''/ =";* ;%" Pr"=% 89?8>r"8% <4 &''/
&''- =";* ;%"
Cr%#$%r% >9
M";3>% 7% $r3486r$ $%r%8$r9 R:86947%r% >"!";: 39$ I4>%47"9 #" 3;$% 63g9?% ;3 ?949r" M3r"$"=% #" 7% $r3486r$ A!"3@"%
>(.)(
Pr"=% 89?8>r"8% <4 &''13>.02
1)1.>>
1)>.3
3.(1
1>.>5
2).1?
)1.11
1?
1?.2
1.0)
>.
1(.1
105.3)
P%r834% #" !"3@:
1.>
>.?
331.2)
A;$%;%
(2.()
1).5>
->2.5
T$3;
302.52
35(
23.))
110.5)
SursaB Ra"+r& A#ual 0? As&ra
F"g9r3 0*,* P47%r%3 6r"4>"63;%;r ;"4"" 7% 38"g9r3r% <4 $$3; 38"g9r:r" g%4%r3;%
SursaB Ra"+r& A#ual 0? As&ra
3?
F"g9r3 0*2* S$r9>$9r3 6r$;"9;9" <4 &''-
SursaB Ra"+r& A#ual 0? As&ra
Activele necorporale "n 200 au fost "n valoare de 15.(5.550 de lei "n creştere faţă de 21.0(? de lei "n anul 2005 ca ur$are a aci+iţiilor efectuate. Capitalul social subscris şi vărsat a ră$as ne$odificat la nivelul su$ei de 1?2.512.)3( de lei. #e+erva din reevaluare 200 a a8uns la 2?.>33.512 de lei $ai scă+ută cu 1>F faţă de 2005 <3).3??.5( de lei=. #e+ervele legale au ră$as ne$odificate la 55(.121 de lei. Alte re+erve 2005 au fost "n valoare de 1).>.532 de lei "n creştere cu ).5>>.052 de lei faţă de anul precedent. #e+ervele tenice brute 200 au atins nivelul de 25?.>1>.?53 de lei cu 123F $ai $ult faţă de anul 2005 <12).(15.132 de lei=. eniturile "n avans au fost "n scădere cu >)F şi au repre+entat 1?.0>.(5( de lei. Acestea cuprind "ncasările din pri$e #CA şi facultative "n avans contracte pentru care subscrierea a "nceput după 31 dece$brie 200. 'ierderea "nregistrată la această dată este "n su$a de >?.?2).>?3 de lei. Bactorii principali care au deter$inat pierderea "nregistrată "n 200 sunt ur$ătorii : 1. ci$barea $etodologiei actuariale de calcul a re+ervelor de daune neavi+ate care a dus la o creştere a acestei re+erve cu 33.?(.(> de lei. 2. Dina$ica evoluţiei daunalităţii pentru asigurări "n special pentru cele auto. Acest feno$en se datorea+ă at%t creşterii frecvenţei daunelor c%t şi a nivelului daunei $edii. Acest efect negativ are un i$pact se$nificativ pentru situaţia profitabilităţii societăţii datorită ponderii "ncă ridicate <0F= a acestor tipuri de asigurări "n portofoliul A/#A. 4a această dina$ică negativă a daunalităţii pe seg$entul asigurărilor auto s-au adăugat şi daune $a8ore pe această categorie.
(0
A49; &''. Capitalul social subscris şi vărsat al societăţii pe 31 dece$brie 200? a fost de 1?2.512.)3( lei la nivelul anului precedent şi conţine 52.((.321 de acţiuni la valoarea no$inală de 2>> de lei. tructura acţionarilor a ră$as ne$odificată faţă de 200 astfel:
C ,A /#AD! A: 1(0.0>?.2)>
52>300 F
U&MA &/ !/!&4&EUE: )2.0>3.132
2501)?> F
'ersoane Bi+ice şi Suridice: )0.1(>
03010( F
n 200? s-a reali+at un profit contabil de 3.(.3>> de lei faţă de o pierdere contabilă de >?.?2).>?3 lei la finalul lui 200. Cifra de afaceri a fost de (>2.)33.>(( lei faţă de 32>.0(1.)51 lei "n anul precedent "n creştere cu (2 F.
T3?%; 0*)* C"r3 7% 33>%r" 200 Asigurări generale 321.32).>)1
200? ()>.>32.(>)
"n creştere cu (2F
).?01.15?
2) F
olu$ul de pri$e brute subscrise "n anul 200? a fost de >(?.?).>15 lei "n creştere cu 5(F faţă de 353.555.>(? lei "n 200.
PRIME SUBSCRISE TOTAL &''. 2).*-.,*2(/ ;%" 3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" g%4%r3;% 2)&*2(,*/'. ;%" - pri$e subscrise >>(.210.02 lei - pri$e anulate 21.)?(.353 lei
3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" 7% !"3@: /*&/.*.'- ;%" - pri$e subscrise 5.25?.?0 lei - pri$e anulate 0
(1
F"g9r3 0*/* Pr"=% 89?8>r"8%
SursaB Ra"+r& A#ual 04 As&ra
'ri$ele brute "ncasate din activitatea de asigurare "n anul 200? au fost de (2).122.20( lei "n creştere cu 3(F faţă de 315.)30.(33 lei "n 200.
TOTAL PRIME 1NCASATE 1N &''. )&,*(&&*&') ;%" 3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" g%4%r3;% )(-*/'0*(&( ;%" -pri$e "ncasate ((0.2?5.(?( lei -pri$e anulate 21.)?(.353 lei
3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" 7% !"3@: 2*)(.*'-0 ;%" -pri$e "ncasate >.(1?.03 lei -pri$e anulate 0 lei
(2
F"g9r3 0*/* Pr"=% <4>383
%$SursaB Ra"+r& A#ual 04 As&ra
Activitatea de regulari+are a daunelor din asigurări s-a $ateriali+at "n plăți de 252.?0>.1)0 lei față de 1>.)>>.>)? lei "n 200. A re+ultat o rată a daunei fa ță de pri$ele "ncasate de >(F "n cre ștere de )3F co$parativ cu cea reali+ată "n 200.
T3?%; 0*,* D394% &''(2-*,22*2,. /,/A4 daune asigurări 1>5.25.031 generale daune asigurări de 53?.>2 viaţă SursaB Ra"+r& A#ual 04 As&ra
&''. &/&*.'2*(,' 252.202.>0>
I4 >r%#$%r% >9 2&
503.))0
n 200? s-au reali+at venituri din acţiunea de recuperări şi regrese din asigurare de 12.333.213 lei "n creştere cu 101F faţă de >.131.0 lei "n 200. Activitatea de reasigurare s-a $ateriali+at "ntr-un sold tenic negativ de 23.0>1.2(5 lei. n anul precedent soldul tenic negativ a fost de 23.)21.?(? lei. eniturile din reasigurare au fost de 31.))0.00? lei "n creştere cu 325 F faţă de 200. Celtuielile cu reasigurarea s-au ridicat la )(.>11.2)> lei $ai $ult cu 55F reali+ate "n ur$ă cu un an.
(3
Celtuielile de atragere a asiguraţilor au atins nivelul de ?.>35.5? lei cu ?F $ai $are co$parativ cu cele reali+ate "n 200.
T3?%; 0*2* Pr"=% 7% 38"g9r3r% 89?8>r"8% /ipuri de riscuri
2005
200
*i8loace de transport terestru #ăspundere civilă auto &ncendiu şi alte pagube la bunuri *ariti$e şi de transport Aviaţie 'ersoane şi viaţă Altele TOTAL
13>.0) 1)(.>5 20.5> ?.2 13.> 1>.>? 22.5 0/)
35(.?> 1)(.>5 ((.02 10.3> 10.>0 30.1 2).02 2).*-.
C#!O/!#! CU F 15).>0 0.00 112.0( 11.>( -21.?3 0.3 ?.(0 /0*//
SursaB Ra"+r& A#ual 04 As&ra
F"g9r3 0*-* P47%r%3 6r"4>"63;%;r ;"4"" 7% 38"g9r3r% <4 $$3; 38"g9r:r" g%4%r3;% &''.
SursaB Ra"+r& A#ual 04 As&ra
F"g9r3 0*.* S$r9>$9r3 6r$;"9;9"
SursaB Ra"+r& A#ual 04 As&ra
((
A49; &'(' A/#A Asigurari s-a i$pus "ncă de la "nceput "n piaţa de profil devenind una dintre pri$ele co$panii ca cifră de afaceri. Co$pania şi-a "$bunătăţit prestaţia cu fiecare an urc%nd "n 2010 "n top 3 al co$paniilor ro$%neşti din piaţa de profil iar "ncep%nd cu luna iunie 2010 a devenit lider de piaţă la asigurări propertN. A/#A Asigurări este o co$panie puternică stabilă lider de piaţa la asigurari $ariti$e şi de aviaţie. Capitalul social subscris şi vărsat al societăţii pe 31 dece$brie 2010 a fost de 1?2.512.)3( lei la nivelul anului precedent şi conţine 52.((.321 de acţiuni la valoarea no$inală de 2>> de lei. tructura acţionarilor a ră$as ne$odificată faţă de 2010 astfel:
C ,A /#AD! A: 1(0.0>?.2)>
52>300 F
U&MA &/ !/!&4&EUE: )2.0>3.132
2501)?> F
'ersoane Bi+ice şi Suridice: )0.1(>
03010( F
n 2010 s-a reali+at un profit contabil de >.20>.(3 de lei faţă de un profit contabil de 3.(.3>> lei la finalul lui 200?. 'ri$ele brute subscrise "nregistrate de co$panie au fost "n su$ă de 0?(51)2) lei faţă de >(??)>15 lei "n anul precedent "n creştere cu 2() F.
T3?%; 0*/* Pr"=% 89?8>r"8% &''. >(2.>1).50?
&'(' 5??.)15.(3>
A8"g9r:r" g%4%r3;% ;%" A8"g9r:r" 5.25?.?0 ?.?)(.0? 7% !"3@: ;%" TOTAL >(?.?).>15 0?.(51.)2) SursaB Ra"+r& A#ual 01 As&ra
14 >r%#$%r% >9 2(.(F 3>.5F 2(.)F
olu$ul de pri$e brute subscrise "n anul 2010 a fost de 0?.(51.)2) lei "n creştere cu 2)F faţă de >(?.?).>15 lei "n 200?.
PRIME SUBSCRISE TOTAL &'(' -'.*)/(*,&, ;%" 3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" g%4%r3;% /..*,(/*)02 ;%" - pri$e subscrise 3.)3(.5)> lei - pri$e anulate 3?.015.320 lei
3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" 7% !"3@: .*.,)*'-. ;%"
()
- pri$e subscrise 12.0>3.))5 lei - pri$e anulate 2.10?.(> lei
F"g9r3 0*('* Pr"=% ?r9$% 89?8>r"8%
SursaB Ra"+r& A#ual 01 As&ra
'ri$ele brute "ncasate din activitatea de asigurare "n anul 2010 au fost de >5).053.250 lei "n creştere cu )?F faţă de (2).122.20( lei "n 200?.
TOTAL PRIME 1NCASATE 1N &'(' 2/,*'/0*&/' ;%" 3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" g%4%r3;% 22,*/'2*&&) ;%" -pri$e "ncasate 50(.523.)(( lei -pri$e anulate 3?.015.320 lei
3>$"!"$3$%3 7% 38"g9r:r" 7% !"3@: .*02/*')2 ;%" -pri$e "ncasate 11.(5>.)1( lei -pri$e anulate 2.10?.(> lei
(>
F"g9r3 0*((* Pr"=% ?r9$% <4>383
%$SursaB Ra"+r& A#ual 01 As&ra
Activitatea de regulari+are a daunelor din asigurări s-a $ateriali+at "n plăţi de 325.>>2.125 lei faţă de 252.?0>.1)0 lei "n 200?. A re+ultat o rată a daunei faţă de pri$ele "ncasate de (?F "n scădere co$parativ cu cea reali+ată "n 200? c%nd a fost de >(F.
T3?%; 0*-* D394% TOTAL
&''1>.)>>.>)? 1>5.25.031
7394% 38"g9r:r" g%4%r3;% 7394% 38"g9r:r" 53?.>2 7% !"3@: SursaB Ra"+r& A#ual 01 As&ra
&''. 252.?0>.1)0 252.202.>0>
&'(' 325.>>2.125 32>.(3>.))?
503.))0
1.22).)>
I4 >r%#$%r% >9 20F
n 2010 s-au reali+at venituri din acţiunea de recuperări şi regrese din asigurare de 23.>(.0 lei "n creştere cu ?(F faţă de 12.333.213 lei "n 200?. Activitatea de reasigurare s-a $ateriali+at "ntr-un sold tenic negativ de )).2>?.0>0 lei. n anul precedent soldul tenic negativ a fost de 23.0>1.2(5 lei.
(5
eniturile din reasigurare au fost de (.203.351 lei "n scădere cu 5 F faţă de 200?. Celtuielile cu reasigurarea s-au ridicat la )?.(52.(31 lei $ai $ult cu ?F dec%t cele din 200?. Celtuielile de atragere a asiguraţilor au atins nivelul de 125.??1.022 lei cu (>F $ai $are co$parativ cu cele din anul precedent.
T3?%; 0*.* Pr"=% 7% 38"g9r3r% 89?8>r"8% TIPURI DE RISCURI
PRIME SUBSCRISE IN &''13>0)
M";3>% 7% $r3486r$ $%r%8$r9 R:86947%r% >"!";: 1)(>5 39$ I4>%47"9 #" 3;$% 205> 63g9?% ;3 ?949r" M3r"$"=% #" 7% ?2 $r3486r$ A!"3@"% 13> P%r834% #" !"3@: 1>>? A;$%;% 225 TOTAL 35( SursaB Ra"+r& A#ual 01 As&ra
PRIME SUBSCRISE IN &''. 35(?>
PRIME CREŞTE SUBSCRISE IN RE CU &'(' 2?(25 -22
1)(>5
2>35
)
((02
13))2
20
103>
115(
13
22) 101 2)02 >(??
3(2 20( 2>() 0?(5
)0 1> > 2)
F"g9r3 0*(&* P47%r%3 6r"4>"63;%;r ;"4"" 7% 38"g9r3r% <4 $$3; 38"g9r:r" g%4%r3;% &'('
SursaB Ra"+r& A#ual 01 As&ra
F"g9r30*(0* S$r9>$9r3 6r$;"9;9"
(
SursaB Ra"+r& A#ual 01 As&ra
. 3. CONDIŢII DE ASIGURARE RCA
'rin poliţele de răspundere civilă pentru veicule pe care le oferă A/#A acordă despăgubiri pentru pre8udiciile de care asiguraţii răspund "n ba+a legii faţă de terţe persoane păgubite prin accidente de autoveicule care au loc pe teritoriul #o$%niei precu$ şi pentru celtuielile făcute de asiguraţi "n procesul civil. e acordă despăgubiri:
indiferent de locul "n care a fost produs accidentul de autoveicul
pentru pagubele produse de dispo+itivele sau instalaţiile $ontate pe autoveicule dar nu$ai at%ta ti$p c%t acestea sunt $ontate pe autoveicul precu$ şi pentru pagubele cau+ate de re$orci se$ire$orci ori ataşe dar nu$ai "n ti$pul "n care acestea sunt ataşate unui autoveicul asigurat inclusiv pentru pagubele produse din cau+a desprinderii accidentale a acestora de autoveicule
daca paguba a fost produsă din culpa conducătorului autoveiculului prin fapta lucrului prin inter$ediul altui lucru antrenat de deplasarea autoveiculului prin scurgerea risipirea ori căderea accidentală a substanţelor sau a produselor transportate. Au obligaţia de a "nceia un contract de asigurare #CA persoanele fi+ice sau 8uridice
care au "n proprietate veicule supuse "n$atriculării;"nregistrării "n #o$%nia.
(?
Condiţiile contractuale sunt regle$entate prin or$e privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pre8udicii produse prin accidente de veicule aprobate prin ,rdinul 'reşedintelui Co$isiei de upravegere a Asigurărilor. Contractul de asigurare #CA acoperă răspunderea civilă delictuală a proprietarului sau a utili+atorului unui veicul pentru pre8udiciile produse unei terţe părţi prin inter$ediul veiculului. #iscuri acoperite: vătă$ări corporale sau deces inclusiv pentru pre8udicii fără caracter patri$onial pagube $ateriale pagube consecinţă a lipsei de folosinţă a veiculului avariat celtuieli de 8udecată efectuate de către persoana pre8udiciată. Aceste riscuri sunt acoperite indiferent de locul "n care s-a produs accidentul de veicul
L"="$3 7% 7%863g9?"r% 6%4$r9 &'(' &'(( &'(& V3$3=3r" >r6r3;% 8" 7%>%8 2.)00.000 T 3.)00.000 T ).000.000 T P3g9?% =3$%r"3;% )00.000 T 5)0.000 T 1.000.000 T n funcţie de situaţia "n$atriculării;"nregistrării veiculului contractul de asigurare #CA se "nceie pe perioadă deter$inată astfel: 12 luni sau > luni pentru veicule "n$atriculate;"nregistrate
)0
pe perioada de valabilitate a autori+aţiei provi+orii de circulaţie pentru veicule care se "n$atriculea+ă;"nregistrea+ă provi+oriu dar nu $ai $ult de >0 de +ile pe perioada "n$atriculării;"nregistrării te$porare dar nu $ai $ult de 12 luni pe o perioadă de $a9i$u$ 30 de +ile de la data dob%ndirii proprietăţii pentru veicule "n$atriculate;"nregistrate "n alte state $e$bre <ţările $e$bre al paţiului !cono$ic !uropean !lveţia Croaţia şi Andorra= pentru care se solicită asigurarea "n vederea "n$atriculării;"nregistrării pe perioade de c%te o lună dar nu $ai $ult de 3 luni pentru veicule "n$atriculate;"nregistrate "n state terţe
.. PRIA DE ASIGURARE RCA
)1
N"!%;9; 6r"=%;r 7% 38"g9r3r% este diferit după cu$ este vorba de persoane care deţin autoveicule "n$atriculate "n #o$%nia şi de persoane care intră pe teritoriul #o$%niei cu autoveicule "n$atriculate "n strainătate dar care nu au "nceiată o asigurare valabilă pe teritoriul ţării sau asigurarea e9piră "n ti$pul c%t acestea se află pe teritoriul nostru. n ca+ul persoanelor care posedă autoveicule "n$atriculate "n #o$%nia pri$ele de asigurare sunt stabilite pentru 1 an iar nivelul este diferenţiat pe feluri de autoveicule si pe categorii de persoane.3 'ri$ele de asigurare se stabilesc "n ba+a unor aplicaţii electronice şi se acită integral "n #,. n vederea stabilirii pri$ei de asigurare se va avea "n vedere calitatea Asiguratului
3 poliţele de asigurare ră$%n "n vigoare av%nd "n vedere scopul acestei asigurări
? Asiguratul va ră$%ne obligat la plata ratelor de pri$ă scadente dar neacitate. n plus Asiguratul va fi obligat cu titlu de daune-interese la plata unor su$e stabilite confor$ clau+elor penale $enţionate "n 6ADD!DU*7.
> ucursala gestionară va notifica lunar către Divi+ia ,peraţiuni ; Departa$entul Colectare lista poliţelor #CA cu ratele de pri$ă neacitate şi va face o infor$are cu privire la $ăsurile "nteprinse pentru colectarea pri$elor respective. 'entru veiculele care se radia+ă din evidenţa circulaţiei sau pentru care Asiguratul nu $ai are calitatea de titular al "n$atriculării ; "nregistrării "n perioada de asigurare se va 38
istriceanu Eeorge D. Asigurări si rasigurări -# R+/#ia !ditura Universitară 200> p. 5?
)2
restitui Asiguratului o parte din pri$a de asigurare la cererea scrisă a acestuia "nsoţită de docu$entele doveditoare nu$ai "n ca+urile "n care nu s-au plătit sau nu se datorea+ă despăgubiri pentru eveni$ente produse "n perioada de valabilitate a asigurării. n situaţiile "n care trebuie să se restituie o parte din pri$a de asigurare pri$a de restituit se calculea+ă din progra$ul operativ confor$ procedurilor "n vigoare n ca+ul "n care Asiguratul nu respectă obligaţia de a "nştiinţa Astra Asigurări cu privire la $odificarea infor$aţiilor cuprinse "n poliţa de asigurare referitoare la veicul şi la proprietarul sau utili+atorul acestuia confor$ ,rdinului CA nr. 21;200? Astra Asigurări nu este obligată să returne+e diferenţa de pri$ă plătită. De ase$enea pri$a de asigurare este stabilită prin co$pletarea "n for$at electronic a cererii de asigurare acces%nd site-ul .astraasig.ro sau aplicaţia v,ffice at%t pentru veicule "n$atriculate c%t şi pentru veicule "nregistrate. Calculaţia pri$ei de asigurare #CA conţine ur$ătoarele date: /ip persoană Data "nceput Categorie autoveicul Cilindree C' r. de identificare
F"g9r3 0*(* P;"@3 7% 38"g9r3r% RCA
)3
SursaB a#ual u&iliHar RCA, As&ra
.7. APLICAREA SISTEULUI )ONUS:ALUS iste$ul bonus-$alus repre+intă un siste$ de gratificaţii aplicabil "n ca+ul poliţelor #CA de la 1 ianuarie 2010. Acesta $arcea+ă un set de reduceri şi $a8orări ale pri$elor plătite de asiguraţi pe ba+a daunelor produse "n anul anterior. &ar procedeul este c%t se poate de si$plu. iste$ul bonus-$alus potrivit ,rdinului CA nu$ărul 21;200? este for$at din categoria de ba+ă 0 1( clase de bonus şi opt clase de $alus. Clasa 0 este clasa atribuită unui asigurat nou fără istoric "n asigurare. &n ca+ul "n care asiguratul nu a avut parte de niciun incident va beneficia de o serie de reduceri "n situaţia contrară "n care a fost direct răspun+ător de producerea unui accident va resi$ţi acest fapt pe deplin prin plata unei pri$e #CA $ai consistente la re"nnoire. Aşadar dacă nu a avut daune "n anul precedent şi "nceie poliţe #CA pe 12 luni urcă 2 nivele "n clasa$ent dacă optea+ă "nsă pentru o perioadă de doar > luni c%ştigă 1 clasă. 'roble$a intervine la un eventual accident. 'entru pri$ul este retrogradat ( clase pentru două coboară 5 trepte iar "n nefericitul ca+ de 3 accidente pe an pierde trepte. &ar traducerea liberă este repre+entată de o pri$ă #CA dublă. Dacă asiguratul doreşte să se afle la polul opus 5 ani consecutivi fără incidente "i pot aduce o reducere $a9i$ă de )0F. &n situaţia "n care nu pre+intă istoric "n asigurare este auto$at "ncadrat "n clasa neutră 0. Ceea ce presupune $enţinerea acelui tarif standard fără eventuale bonusuri sau plăţi substanţiale supli$entare. copul este c%t se poate de evident const%nd "n creşterea precauţiei şi atenţiei şoferilor sper%nd "ntr-un final la un nu$ăr c%t $ai redus de accidente şi i$plicit a unui #CA ieftin pentru şoferul prudent. &n ca+ul de bonus: asiguratul care nu a produs nici un accident "n anul precedent va beneficia de o reducere a pri$ei de asigurare cu 10F această reducere ur$%nd să a8ungă p%nă la )0F "n şapte ani dacă acesta nu a "nregistrat nici un eveni$ent "n acest ti$p. *ultora nu li se pare corect acest siste$ care pare să favori+e+e asiguratorii su$ele plătite pentru ca+ul de $alus fiind $ult $ai $ari ca bonusurile. Un şofer care a circulat corect fără a produce accidente "n ulti$ii şapte ani va pri$i o reducere de )0F dar să nu uită$ că preţul asigurărilor creşte "n fiecare an astfel acesta ar putea plăti aceaşi su$ă dacă nu $ai $ult. Acest siste$ este for$at din clase de $alus şi 1( clase de bonus plus categoria de
)(
ba+ă care este atribuită unui asigurat nou fără asigurare anterioară. &n situaţia "n care asiguratul deţine $ai $ult de un autoveicul siste$ul bonus-$alus se aplică separat pentru fiecare dintre acestea. &n ca+ul v%n+ării sau radierii unui autoveicul şi a aci+iţionării altuia noua clasă bonus-$alus va fi stabilită "n funcţie de clasa de care asiguratul a beneficiat anterior. Dacă un şofer deţine o poliţă #CA pe care este trecut de e9e$plu clasa bonus-$alus 1 şi acesta cu$pără un nou autoturis$ fără a-l vinde pe celălalt noul autoturis$ va fi "ncadrat "n clasa 03?. &ată un tabel după care se poate calcula clasa de onus *alus #CA "n care asiguratul se va "ncadra la re"nnoirea poliţei de asigurare "n funcţie de clasa pe care o deţine acu$ şi care apare pe poliţa #CA deţinută de asigurat.
F"g9r3 0*&* B498 M3;98 RCA
Sursa: *&&"B66.asigurari:sa#a&a&.r+6au&+6(+#usalus.*&
F"g9r3 0*,* B498 M3;98 <4 >3 7% 7394:
Sursa: *&&"B66.asigurari:sa#a&a&.r+6au&+6(+#usalus.*&
C47"@"" 7% >3;>9; 3 6r"=%" 7% 38"g9r3r% <4 8"8$%=9; ?498 – =3;98
39
ttp:;;.asigurari-sanatate.ro;auto;bonusV$alus.t$
))
1. Dacă un asigurat nu a avut nicio daună "n anul 2010 "n anul 2011 pentru o asigurare pe 1
an de +ile va avea o reducere de 10F iar clasa de risc va fi 2. 0. Dacă un asigurat a avut 1 daună "n anul 2010 "n anul 2011 pentru o asigurare pe 12 luni
va avea o $a8orare de tarif de 30F iar noua clasă de risc va fi *(. 3. Dacă un asigurat a avut 2 daune "n anul 2010 "n anul 2011 pentru o asigurare pe o
perioadă de 12 luni va avea o $a8orare de tarif de 0F iar noua clasă de risc va fi *5. . Dacă un asigurat a avut 3 sau $ai $ult de 3 daune "n anuş 2010 "n anul 2011 pentru o
asigurare pe o perioadă de 12 luni va avea o $a8orare de tarif de 100F iar noua clasă de risc va fi *.
.2. INSTRUCŢIUNI DE URAT 9N CAUL PRODUCERII UNUI RISC ASIGURAT
'rocedurile de ur$at in ca+ul unei daune auto difera in functie de natura accidentului in ur$a caruia a re+ultat dauna: Daca:
in eveni$ent a fost i$plicat nu$ai propriul veicul
nu au fost afectate alte bunuri $ateriale
din eveni$ent nu au re+ultat vata$ari corporale
clientul are o asigurare facultativa de avarii si furt valabila inceiata la societatea Astra
se va pre+enta la oricare din punctele de lucru ale societatii Astra pentru a co$pleta o Avi+are de Dauna a i se elibera un Docu$ent de &ntroducere in #eparatie a eiculului si a i se descide un dosar de dauna.
Daca:
in eveni$ent au fost i$plicate nu$ai doua veicule
nu au fost afectate alte bunuri $ateriale
din eveni$ent nu au re+ultat vata$ari corporale
asiguratul va co$pleta i$preuna cu celalalt conducator auto i$plicat for$ularul Constatare A$iabila de Accident il va se$na si se va pre+enta la asiguratorul de raspundere civila al conducatorului auto considerat de co$un
)>
acord vinovat sau la propriul asigurator #CA pentru eliberarea Docu$entului de &ntroducere in #eparatie a eiculului si avi+area unui dosar de dauna. Daca eveni$entul in care asiguratul a fost i$plicat nu se incadrea+a in cele doua categorii enu$erate $ai sus
n ca+ul daunelor produse veiculului:
su$a asigurată din contractul de asigurare - "n ca+ de daună totală
costul reparatiilor şi;sau "nlocuirii pieselor avariate potrivit soluţiilor tenologice stabilite "n ur$a constatării pagubelor veiculului avariat.
După desciderea dosarului de daună este posibilă alegerea ca reparaţia veiculului să se facă:
"n unităţile reparatoare cu care Astra Asigurări are "nceiate contracte privind decontarea direct
"n alte unităţi reparatoare din #o$%nia iar plata despăgubirii cuvenite se poate face direct către asigurat
"n regie proprie ca+ "n care plata despăgubirii se face direct către asigurat.
n ca+ul "n care asiguratul a beneficiat de servicii de asistentă rutieră i se plăteşte su$a egală cu li$itele de despăgubire prevă+ute "n contractul de asigurare pentru fiecare serviciu oferit. n ca+ul accidentelor suferite de persoanele aflate "n veicul asiguratului i se plăteşte li$ita de despăgubire preva+ută "n contractul de asigurare.
)5
Docu$entele necesare pentru soluţionarea cererii de despăgubire sunt $enţionate "n contractul de asigurare.
.<. INSTRUENTAREA DOSARULUI DE DAUNĂ
1. Deschiderea dosarului de daună
Desciderea dosarului de daună se face de către inspectorul de daune la avi+area daunei şi pre+entarea de către asigurat;păgubit;"$puternicit personal sau prin co$unicarea prin poştă;fa9;e-$ail
Constatare a$iabilă de accident for$ular tipi+at special nu fotocopie.
Actele "ntoc$ite de 'oliţie "n original. n ca+ul "n care accidentul a fost protocolat de 'oliţie aceasta "ntoc$eşte după ca+ 'roces-erbal de Contravenţie sau Autori+aţie de #eparaţie W Ane9a nr.2.
'oliţa de asigurare obligatorie de #CA a vinovatului de accident sau a proprietarului veiculului condus de acesta G "n copie
'oliţa CAC, - "n copie.
Certificat de "n$atriculare
.&.;C.&. W per$is conducător auto - "n original şi "n copie.
Delegaţie de repre+entare dacă autoveiculul aparţine unei persoane 8uridice. 're+enţa proprietarului persoană fi+ică la constatare este obligatorie "n ca+ contrar
este necasara pre+entarea unei procuri notariale. n ur$a pre+entării docu$entelor preci+ate $ai sus şi a co$pletării avi+ării inspectorul de dăuna va descide un dosar şi obligatoriu va "n$%na asiguratului o notă de constatare pe care sunt "nscrise nu$ărul dosarului nu$ele inspectorului care sunt paşii de ur$at şi care sunt docu$entele necesare finali+ării dosarului precu$ şi lista cu service-urile cu care A/#A A&EU#X#& are convenţii de colaborare. n ca+ul daunelor avi+ate pe CAC, de care se face vinovat un asigurat pe #CA la un alt asigurător autori+at inspectorul de daună va a$initi asiguratului că poate opta pentru valorificarea dreptului său la despăgubire direct de la acel asigurător #CA pentru a beneficia
)
pe viitor de toate facilităţile acordate la poliţele fără daune. n ca+ul acceptării repre+entantul Astra va asista corespun+ător pe asiguratul societăţii după ca+
2. Verificarea valabilităţii asigurării
&nstru$entarea dosarului de daună se continuă nu$ai după ce se verifică valabilitatea poliţei la data daunei. 'oliţa se consideră valabilă dacă data producerii daunei este inclusă "n perioada de valabilitate "nscrisă "n poliţă şi dacă este acitată pri$a de asigurare respectiv rata scadentă. erificarea valabilităţii poliţei se face i$ediat după avi+area daunei "naintea "nceperii Constatării. Dacă asiguratul;păgubitul Astra este pre+ent la avi+area daunei şi respectiv la constatarea acesteia iar confir$area valabilităţii poliţei nu a fost obţinută la acea dată acesta va fi infor$at că nevalabilitatea poliţei "ndreptăţeşte pe Asigurător să nu plătească despăgubiri.
3. Constatarea daunelor
Dacă din verificari re+ultă cert că poliţa nu era valabilă la data producerii daunei se "nştiiinţea+ă "n scris asiguratul;păgubitul despre neacordarea despăgubirii din acest $otiv şi se "ncide dosarul de daună. n ca+ul daunelor auto "n cel $ult 2( ore de la neconfir$area poliţei se "nştiinţea+ă şi unitatea ervice care efectuea+ă reparaţia şi cu care s-a convenit decontarea directă de către societatea de asigurări a costurilor. 'ăgubitului i se va pre+enta şi posibilitatea oferirii unei su$e de bani "ntr-un ter$en de ti$p scurt su$a repre+ent%nd contravaloarea reparaţiei efectuate "n regie proprie. Deter$inarea contravalorii reparaţiei "n regie proprie se stabileşte pe ba+a devi+ului esti$ativ "ntoc$it de inspectorul de daune devi+ care va cuprinde lucrările prevă+ute "n ota de constatare
)?
După acceptarea despăgubirii dosarul de daună "şi va ur$a cursul de avi+are confor$ pre+entei instrucţiuni de lucru iar dupY avi+area finală se va face plata. Constatarea daunelor auto <'rocesul verbal de constatare= se face de inspectorul de daună sau repre+entantul "$puternicit al Astra "n pre+enţa asiguratului ;păgubitului ; "$puternicitului- după ca+- la sediul unităţii ervice care va efectua reparaţia. unt e9ceptate ca+urile daunelor si$ple la care avariile pot fi constatate vi+ual
u$a cuvenită drept despagubire se calculea+ă de către inspectorul de daune potrivit condiţiilor de asigurare
>0
b= Dreptul de retinere a unor su$e din despăgubire
D83r 7% 7394: A8$r3 A8"g9r:r" 4a data de 0>.0.200? "n localitatea uşteni conducătorul unui autoturis$ $arca #enault circula cu vite+ă redusă "n coloană iar din spate a fost lovit de un autoveicul. u au e9istat vătă$ări corporale. A fost "nceiat un proces verbal "n care inculpatul a pri$it ( puncte a$endă "n valoare de 200 #, şi 3 puncte de penali+are accidentul fiind "nregistrat la iroul Accidente Uşoare. Agentul constatator a eliberat o autori+aţie de reparaţie. După ce păgubitul a luat la cunoştinţă despre docu$entele necesare instru$entării dosarului de daună şi a pri$it lista unităţilor ervice agreate de Astra acesta din ur$ă poate intra "n derulare < păgubitul a fost de accord ca reparaţia autoveiculului avariat să se facă la una din unităţile de pe listă respectiv a acceptat decontarea la tarifele de $anoperă practicate de aceste unităţi=. Av%nd "n vedere că data producerii daunei <0>.0.200?= se află "n perioada de valabilitate a poliţei de asigurare a asiguratului;inculpatului <30.01.200?-2?.01.2010= şi pri$a de asigurare a fost acitata 1> #, = nici diferenţa dintre valoarea veiculului la data producerii accidentului şi valoarea ră$asă < 3200 !U# -2(00 !U# I00 !U#I 2?0( #, =.
>1
Anali+%nd docu$entele dosarului de daună #CA asigurătorul Astra Asigurări stabileşte cuantu$ul despăgubirii la su$a de 115?5 #, su$ă ce repre+intă costul reparaţiilor .0.200?.
>2
CONCLUZII SI PROPUNERI
>3
BIBLIOGRAFIE
7. istriceanu E. G i$ă #$i$l+"!i ! 8i#a#', +#!ă, asigurări, li&rl P: olu$ul
&&& !ditura Universitară ucureşti 2005 2. istriceanu E. G Sis&ul asigurăril+r i rasigurăril+r !i# R+/#ia !ditura
Universitară ucureşti 2010 <. istriceanu Eeorge G Asigurări i rasigurări -# R+/#ia !ditura Universitară
ucureşti 200> ?. istriceanu E. – Sis&ul asiguraril+r !i# R+/#ia !ditura !cono$ică ucureşti
200( 4. istriceanu E. G L;i$+# ! 8i#a#', (ă#$i, asigurări olu$ul &&& !ditura !cono$ică
ucureşti 2001 1. Constantinescu D Dobrin *. - Asigurara i a#ag#&ul ris$ului !ditura /enică
ucureşti 200) 11. Dobrin *arinică /ănăsescu '. G T+ria i "ra$&i$a asigurăril+r !ditura !cono$ică
ucureşti 2003 10. *inea *. - 9#$*ira i i#&r"r&ara $+#&ra$&l+r ! asigurar !ditura C.Q. ec
ucureşti 200> 13. *onea , irla – Asigurări $+r$ial, su"+r& ! $urs, U#i%rsi&a&a !i# P&r+a#i, Fa$ul&a&a ! M&ii#', P&r+a#i, 0?5 1. /ănăsescu 'aul G Asigurări i "r+&$'i s+$ială -# R+/#ia !ditura C.Q. ec ucureşti
200? 17. ăcărel &. ercea B. - Asigurări i Rasigurări !ditura !9pert ucureşti 2005 12. ăduva *aria – E8i$i#'a a$&i%i&ă'ii ! asigurar -# R+/#ia Analele Universităţii
HConstantin r%ncuşi7 din /%rgu Siu eria !cono$ie nr. 2;2010 1<. ăduva *. G Asigurări !ditura *irton /i$işoara 200> 1?. ZZZ 4egea nr.13>;1??) privind asigurările şi reasigurările "n #o$%nia cu $odificările și
co$pletările ulterioare 14. ZZZ or$e privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pre8udicii produse
prin accidente de veicule "n confor$itate cu prevederile 4egii nr. 13>;1??) privind asigurările şi reasigurările "n #o$%nia cu $odificările şi co$pletările ulterioare 0. ZZZ 4egea nr. ());2001 privind se$nătura electronică
