SADRZAJ: SADRZAJ: Osnovni podaci o banci………………………………… banci…………………………………... ... Licna karta……………………………… karta………………………………………………... ………………... Menadzment i uprava banke…………………………….. banke…………………………….. Bilans uspeha……………………………………………… uspeha………………… …………………………… Brokerski i dilerski poslovi……………………………… poslovi……………………………….. Eskontni poslovi i elektronki servisi…………………….. servisi…………………….. Finansijski rezultat-izvestaj rezultat-izvestaj o tokovima gotovine……… gotovine……… Vrste kredita……………………………… kredita…………………………………………….... …………….... Stambeni kediti…………………………… kediti………………………………………….. …………….. Kratkorocni i dugorocni krediti………………………... krediti………………………... Krediti za refinansiranje………………………………… refinansira nje………………………………… Trgovanje akcijama………………………… akcijama……………………………………... …………... Trgovanje obveznicama…………………………………. obveznica ma…………………………………. Platne kartice…………………………………………….. kartice……………… …………………………….. Stednja…………………………………………………..... Poreske obaveze………………………………… obaveze…………………………………………... ………... Litera Literatu tura… ra………… ……………… …………… …………… ……………… ……………… …………. ….
1
3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19
Osnovni podaci o banci Privredna Banka Beograd AD(PBB Banka) je Banka sa tradicijom od skoro 4 decenije rada na finansijskom trzistu bivse Jugoslavije.Osnovana je kao filijala Privredne banke Sarajevo 1973.godine.Kao samostalno deonicarsko drustvo u skladu sa Zakonom o bankama preregistrovana je 1989.godine a od 1995god posluje kao akcionarsko drustvo. Akcionari banke su Republika Srbija,domace kompanije i preduzetnici,ali sve vise i strani investitori(preko 17%),koji znacajno ucestvuju u prometu akcija Banke na Beogradskoj berzi.Fizicka lica ucestvuju u akcionarskom kapitalu sa preko 12%.Banka je clan Centralnog Registra RS za hartije od vrednosti.Dominantni bankarski proizvodi su krediti,garancije,depoziti po vidjenju,i kratkorocni depoziti,kao i usluge platnog prometa sa inostranstvom.Klijenti Banke su locirani na teritoriji Republike Srbije. PBB Banka uspesno razvija svoje aktivnosti u svim pravcima:rad sa privredom,stanovnistvom,malim i srednjim preduzecima,i preduzetnicima sa planom da u 2009 godini jos uspesnije pocne sa aktivnostima u delu upravljanja sredstvima i investicionim bankarstvom nudeci klijentima bankarske usluge u skladu sa zapadnim standardima.Pravac PBB Banke je izuzetno pozitivno ocenjen i od strane medjunarodnih finansijskih institucija(EIB,EAR,EBRD,EFSE),sto se oslikava dobijanjem njihove kreditne podrske u cilju jacanja dugorocnih izvora kreditiranja privrede i gradjana PBB Banka ima izuzetan rast,odlican potencijal,i posvecena je da klijentima obezbedi licnu paznju na svim nivoima.Tokom 2009.godine PBB Banka ce nastaviti sa osmisljenim sirenjem svoje poslovne mreze.
Licna karta Adresa: Privredna Banka Beograd AD Beograd Bulevar kralja Aleksandra 70 Postanski Fax Ziro racun: 0000000025501-08 Maticni broj:
07051093
Poreski broj:
100002573
Sifra delatnosti:
65121
2
618 908-
Swift code:
PBBBRSBG
Mail:
[email protected]
Tel.
+381 11 3816 555
Privredna Banka Beograd je banka sa tradicijom.Ujedno predstavlja moderan,dinamican i fleksibilan sistem. Poseduje kvalitet i mozemo da stvaramo karijeru uz profesionalnu pomoc.
Prvredna Banka Beograd
PBB
Menadzment i uprava banke Uprava banke: Upravni odbor: Vuk Mrvic,predsednik Tomislav Grahovac,clan dr.Blagoje Paunovic,clan Zvone Taljat,clan, mr.Marko Hinic,clan
Izvrsni odbor: Cedo Petrovic,predsednik Darko Drinjakovic,clan mr.Mirjana Lakovic,zamenik clana
Odbor za pracenje poslova (Odbor za reviziju) 3
Tomislav Grahovac,predsednik dr.Blagoje Paunovic,clan mr.Vladan Knezevic,clan
Rukovodeci kadar: Izvrsni direktori sektora: 1.Mirjana Lakovic,sektor finansija i plana,izvrni direktor 2.mr.Maja Cubric,sektor rizika,izvrsni direktor 3.Julije Miladinovic,sektor upravljanja sredstvima,v.d. izvrsnog direktora 4.Marko Petrovic,Sektor poslova sa stanovnistvom,izvrsni direktor. 5.Aleksandra Jankovic,Sektor poslova sa privredom,izvrsni direktor 6.Stevan Tomic,Sektor operativnih poslova i IT sistema,v.d.izvrsnog direktora
Direktori odeljenja ( koji su direktno odgovorni clanovima izvrsnog odbora) 1.Vera Medic,Odeljenje pravnih poslova 2.Aleksandra Medan,Odeljenje za kontrolu uskladjenosti poslovanja 3.Veljko Korolija,Servisni centar 4.Violeta Ilincic,Odeljenje ljudskih resursa 5.Neda Kovacevic,Odeljenje za marketing i odnosa sa javnoscu
• • •
Pomocnik Predsednika izvrsnog Odbora,Veselin Kovacevic Sekretar Banke,mr.Gordana Juhas Interni revizor,Suzana Deli
Bilans uspeha:
БИЛАНС УСПЕХА (у 000 дин) ПРИХОДИ И РАСХОДИ РЕДОВНОГ ПОСЛОВАЊА
2007.
Приходи од камата
758.552
1.359.851
Раходи од камата
279.651
723.002
Добитак / губит. по основу камата
478.901
636.849
Приходи накнада и провизија
206.331
264.539
Расходи накнада и провизија Доб./ губ. по основу нак. и пров.
4
2008.
52.674
52.350
153.657
212.189
Нето добитак / губитак по основу продаје ХОВ по фер вред. / БУ
84
Нето добитак / губитак по основу продаје ХОВ расположивих за продају
8.934
457
Нето добитак / губитак по основу продаје ХОВ које се држе до доспећа Нето добитак / губитак по основу продаје удела (учешћа) 3.426
2.919
58.253
-176.295
247
4.013
Остали пословни приходи
308.651
174.636
Нето приходи / расходи од индиректних отписа пласмана и резервисања
-24.616
-57.962
Трошкови зарада, накнада зарада и остали лични расходи
378.221
490.593
68.944
114.275
Оперативни и остали пословни расходи
419.112
580.948
Приходи од промене вредности имовине и обавеза
387.044
1.815.697
Расходи од промене вредности имовине и обавеза
329.358
1.303.170
ДОБИТАК / ГУБИТАК ИЗ РЕДОВНОГ ПОСЛОВАЊА ДОБИТАК / ГУБИТАК ИЗ ПОСЛОВАЊА КОЈЕ СЕ ОБУСТАВЉА ДОБИТАК / ГУБИТАК ПЕРИОДА ПРЕ ОПОРЕЗИВАЊА
178.946
123.517
178.946
123.517
4.202
4.599
174.744
118.918
Нето добитак / губитак по основу продаје осталих пласмана Нето приходи / расходи од курсних разлика Приходи од дивиденди и учешћа
Трошкови амортизације
Порез на добит Добитак од креираних одложених пореских средстава и смањења одложених пореских обавеза / Губитак од смањења одложених пореских средстава и креирања одложених пореских обавеза ДОБИТАК / ГУБИТАК
Ovde je prikazan finansijski izvestaj koji se radi za jednu celu godinu kao i prihodi i rashodi
Brokerski i dilerski poslovi Alat za pracenje i analizu hartija od vrednosti omogucava: 1.Kontinuirano pracenje podataka o kretanju trzisnih cena hartija od vrednosti u realnom vremenu(sve kvote se prikazuju u realnom vremenu uz kasnjenje od 15 minuta u skladu sa propisima Beogradske berze) 2.Pregled i analizu razlicitih tipova grafickih prikaza; 3.Koriscenje sirokog spektra indikatora za detaljnu tehnicku analizu hartija Analiza i grafikon Soje protein AD.Becej;obicne akcije sa pravom glasa:
Berza
Tiker
ISIN
Datum
Vreme
Cena
Belgrade
SJPT
RSSOJAE21837
01.06.09.
13:00
833,00 RSD
1 mesec3 meseca6 meseci1 godina2 godine3 godine
5
Razlika / Razlika(%) 3,00 / 0,36%
Tip grafikona:Candlestick Period:1 godina Vertikalna skala:procentualna Indikator:MACD Indeks:Belex 15 Sve kvote se prikazuju sa vremenskim odlaganjem od 15 ili vise minuta ,u zavisnosti od propisa svake berze.
Eskontni poslovi Eskontovanje menica Banka ce primati u eskont menice koje je avalirala ili menice avalirane od strane drugih banaka kao i menice koje se nalaze u posedu deponenata Banke. Banka ce eskontovati samo one menice koje su pravno ispravne,i koje su,punim bezuslovnim indosamentom prenete na banku.Rok dospeca menice mora biti u skladu sa rokom placanja iz faktura odnosno kupoprodajnog ugovora.
Dokumentacija za odobravanje je: - zahtev za eskont; - specifikacija menica sa osnovnim menicnim elementima:naziv glavnog duznika na menici - naziv poverioca(remitenta) - datum izdavanja i datum dospeca menice i menicne sume, - specifikacija faktura ili ugovor na bazi kojih su menice izdate kao i ostala dokumentacija prema zahtevu Banke; - karton deponovanih potpisa glavnog duznika na menici(trasanta); - plan priliva i odliva sredstava za period koriscenja eskonta ciji je rok vaznosti duzi od 15 dana,biznis plan za eskontovanje menica sa rokom vaznosti duzim od godinu.
6
Elektronski servisi Moderne tehnologije omogucavaju plasman bankarskih usluga kroz razne kanale i kroz razne servise.Usluge koje se pruzaju gradjanima su sledece: - online stanje i promet svih vrsta racuna,pregled i stampa izvoda - online stanje i promet svih vrsta kartica - placanje bez ogranicenja uz koriscenje digitalnog certifikasta - SMS dopuna uz pomoc mobilnog telefona na teret Dina kartice - slanje izvoda i obavestenja na mail ili na mobilni telefon - govorni automat:obavestenje o stanju izvoda Usluge korporativnim klijentima: - online stanje racuna i pregled i stampa izvoda; - dinarska i devizna placanja; - raspored deviznih priliva; - kupoprodaja deviza i slanje izvoda na mail ili na mobilni telefon - posebna resenja za knjigovodstvene agencije i firme sa slozenim potrebama InfoLogin Servis je besplatan informativni web servis za gradjane i pravna lica koji omogucava online uvid u stanje ,promet ili izvodi svih vrsta racuna firme i licnih racuna ukljucujuci stednju i kartice. iBank servis ,multikanalni EBANKING servis za pravna lica i gradjane moze da zadovolji sve nase potrebe u obavljanju dinarskog i deviznog platnog prometa od kompleksnih desktop resenja integrisanih i nas IS,preko desktop i web aplikacije zajedno sa odgovarajucim uslugama kroz web kanal pomocu mobilnog telefona,i putem govornog automata. E- Bank Halcom multikanalni EBANKING servis za pravna lica moze da zadovolji sve nase potrebe u obavljanju dinarskog platnog prometa osim uplate i isplate gotovine.Od desktop aplikacije s jednom ili vise kartica ,do kompleksnih mreznih resenja. SMS dopune na teret platne kartice DINA
Finansijski rezultat-izvestaj o tokovima gotovine Finansijski izvestaji istinito i objektivno po svim materijalno znacajnim pitanjima pokazuju polozaj banke.Ovde je prikazana projekcija toka gotovine za godinukoja se zavrsava na taj dan:
ИЗВЕШТАЈ О ТОКОВИМА ГОТОВИНЕ ( у 000 дин) А. ТОКОВИ ГОТОВИНЕ ИЗ ПОСЛОВНИХ АКТИВНОСТИ I Приливи гот. из пословних активности
2007.
II Одливи гот. из пословних активности III Нето прилив/одлив готовине пре повећања или смањења у пласманима и депозитима IV Смањење пласмана и повећање узетих депозита
7
2008.
1.006.981
1.611.128
1.090.380
1.815.099
-83.399
-203.971
364.698.564
612.128.292
V Повећање пласмана и смањење узетих депозита
365.758.030
609.117.810
VI Нето прилив / одлив готов. из посл. актив. пре пореза на добит
-1.142.865
2.806.511
VII Нето прилив/одлив готов. из пословних aктивности
-1.154.593
2.803.544
I Приливи готов. из активности инвест.
768.009
231.711
II Одливи готов. из активности инвест.
502.244
605.327
III Нето прилив / одлив готовине из активности инвестирања
265.765
-373.616
Б. ТОКОВИ ГОТОВИНЕ ИЗ АКТИВНОСТИ ИНВЕСИРАЊА
В. ТОКОВИ ГОТОВИНЕ ИЗ АКТИВНОСТИ ФИНАНСИРАЊА I Приливи готов. из активности финанс.
883.131
II Одливи готов. из активности финанс.
29.417
III Нето прилив / одлив готовине по основу ХОВ
234
IV Нето прилив / одлив готовине из активности финансирања
883.131
-29.183
Г.СВЕГА НЕТО ПРИЛИВИ ГОТОВИНЕ
367.356.685
613.971.365
Д.СВЕГА НЕТО ОДЛИВИ ГОТОВИНЕ
367.362.382
611.570.620
-5.697
2.400.745
901.700
894.886
-1.117
73.194
894.886
3.368.825
Ђ./Е .НЕТО ПОВЕЋАЊЕ/СМАЊЕЊЕ ГОТ. Ж. ГОТОВИНА НА ПОЧЕТКУ ГОДИНЕ З./И. ПОЗИТ. / НЕГАТ. КУРСНЕ РАЗЛИКЕ Ј. ГОТОВИНА НА КРАЈУ ПЕРИОДА
Vrste kredita Gotovinski krediti bez valutne klauzule i revalorizacij e Namena i nacin povlacenja kredita: - Kredit se uplacuje na tekuci racun klijenata Potrosacki krediti Namena i nacin povlacenja kredita - Kredit se odobrava za kupovinu robe:bele tehnike,namestaja,knjiga i strucne literature,turisticke usluge,za placanje troskova skolarine,medicinska pomagala i zdravstvene usluge.Kreditna sposobnost klijenata utvrdjuje se na osnovu visine neto mesecnih prihoda tako da ukupne obaveze ne prelaze 30% njegovih redovnih neto mesecnih prihoda. Potrosacki krediti uz subvenciju drzave za kupovinu automobila Namena i nacin povlacenja kredita: - Odobrava se za kupovinu automobila - Iznos odobrenog kredita za kupovinu u celosti se uplacuje na racun prodavca po fakturi Potrosacki krediti uz subvenciju drzave za ostalu robu Namena i nacin povlacenja kredita:
8
-
Odobrava se za poljoprivrednu mehanizaciju,namestaj,tepihe,podne obloge,kucne aparate.Iznos odobrenog kredita uplacuje se na racun prodavca. Stambeni krediti (bez projektnog finansiranja) Namena i nacin povlacenja kredita: - Kredit se odobrava za finansiranje kupovine nepokretnosti za stanovanje.Iznos odobrenog kredita se u celosti uplacuje na racun prodavca.Preduslov je da kreditna sposobnost duznika bude mesecna rata otplate stambenog kredita zajedno sa ostalim kreditnim zaduzenjima moze biti do 50 % mesecnih prihoda duznika. Dugorocni krediti Odobravanje dugorocnih kredita vrsi se iz dugorocnih izvora sredstava,kao i dela kratkorocnih izvora koje se mogu usmeriti u investicije.Banka ce dugorocne kredite odobravati u granicama raspolozivih sredstava,i na osnovu ocene ekonomicnosti projekta,odnosno biznis plana,u vezi kojeg se odobrava kredit. Kratkorocni krediti Banka ce prilikom plasiranja sredstava svojim akcionarima i klijentima pruziti podrsku povecanju proizvodnje i pokretanju ukupne privredne aktivnosti. Dugorocni krediti za infrastrukturne projekte Namena je za finansiranje investicionih projekata privatnih i javnih preduzeca do 500 zaposlenih i vrednosti neto aktive do 75 miliona evra.Postoje i druge vrste kredita.
Stambeni krediti Stambeni krediti mogu biti stambeni krediti sa projektnim finansiranjem i bez projektnog finansiranja. Stambeni krediti bez projektnog finansiranja : Ovde se kredit odobrava za finansiranje kupovine nepokretnosti namenjene za stanovanje.Iznos kredita se u potpunosti uplacuje na racun prodavca.Iznos kredita moze biti od 10.000,00 do 100.000,00 EUR u dinarskoj protivvrednosti po srednjem kursu Banke na dan pustanja kredita.Period otplate je od 5 do 25 godina,a ucesce ili depozit je 15 % minimum.Duznik je ujedno i vlasnik kupljene nepokretnosti.Otplacuje se u jednakim mesecnim anuitetima u dinarskoj protivvrednosti po prodajnom kursu Banke na dan uplate. Preduslovi su : - Drzavljanin Srbije-rezidenti,punoletna fizicka lica,ne mladji od 23 godine sa stalnim zaposlenjem,najmanje 6 meseci zaposleni kod jednog poslodavca,ne stariji od 65 godina,na dan otplate poslednje mesecne rate kredita. - Kreditna sposobnost duznika:mesecna rata otplate stambenog kredita zajedno sa ostalim kreditnim zaduzenjima moze biti do 50% mesecnih prihoda duznika.
Instrumenti obezbedjenja 9
-Uspostavljanje hipoteke prvog reda u korist Banke.Vrednost nepokretnosti procenjuje sudski vestak izabran od strane Banke.Ukoliko je predmet obezbedjenja nepokretnost koja nije predmet kreditiranja i cija je procenjena vrednost veca za minimalno 30% od iznosa kredita,depozit ili ucesce nije potrebno - Osiuranje nepokretnosti u formi i sa sadrzinom prihvatljvom za Banku,izdato od osiguravajuce kompanije prihvatljivo za Banku ,vinkulirano u korist Banke - Osiguranje zivota u formi i sadrzinom prihvatljivom za Banku,izdato od osiguravajuce kompanije prihvatljive za Banku vinkulirano u korist Banke(troskove osiguranja snosi duznik) - Osiguranje kredita kod Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita. - Blanko menica potpisana od strane duznika
Dokumentacija Klijent dobija spisak dokumentacije u ekspozituri
Tarifni uslovi Kamatna stopa - za kredite na osnovu depozita: CHF: 6M CHFLIBOR+2.6 p.p. EUR:6M EURIBOR +2.6 p.p. - za kredite na osnovu ucesca CHF: 6M CHFLIBOR+2.9 p.p. EUR:6M EURIBOR+2.9p.p. Efektivna kamatna stopa je CHF:od 6.18%;EUR:od 8.32% Administrativni trosak je: 2%jednokratno od iznosa kredita
Kratkorocni i dugorocni krediti - Kratkorocni krediti Banka svojim akcionarima i klijentima pruza podrsku povecanju proizvodnje i pokretanju ukupne privredne aktivnosti,i tako je kreditna aktivnost Banke usmerena na finansiranje:pripreme proizvodnje za izvoz,izvoza roba i usluga,obrtnog kapitala po osnovu potpisanih ugovora,proizvodnje i poljoprivrede,prometa robe i usluga,deviznih kredita,kredita bankama itd.Rocnost kredita je od 30 do 90 dana
Dokumentacije su: - Finansijski prilozi - Ugovor sa ino-kupcem - Potrebni troskovnici i specifikacije,fakture - Plan priliva i odliva sredstava - Dokumentarno pravdanje namenskog koriscenja kredita Obezbedjenje je: - odgovarajuci broj blanko menica - deponovanje dinarskih i deviznih sredstava - zalog na nepokretnost –hipoteka - jemstvo
10
-Dugorocni krediti Odobravanje dugorocnih kredita vrsi se iz dugorocnih izvora sredstava,kao i dela kratkorocnih izvora koji se mogu usmeriti u investicije.Dugorocno usmeravanje sredstava vrsi se za:ulaganje u osnovna sredstva,za trajna obrtna sredstva,za kupovinu vozila,za ucesce u privatizaciji preduzeca,za osnivanje i razvoj malih i srednjih preduzeca,za finansiranje razvojnih investicionih projekta itd. Banka ce dugorocne kredite odobravati u granicama raspolozivih sredstava,a na osnovu ocene ekonomicnosti projekta,odnosno biznis plan,u vezi kojeg se odobrava kredit. Banka ce odobravati dugorocne kredite traziocima kredita u cilju finansiranja proizvodnih programa sa izvoznom orijentacijom,s tim sto ce se dinarska vrednost takvih plasmana ugovarati u odnosu na stranu valutu,a korisnik kredita ce biti obavezan da ostvareni devizni priliv od izvrsenog izvoza proda Banci i tim sredstvima izvrsi otplatu koriscenog kredita. Odluku o odobravanju dugorocnih kredita i drugih dugorocnih plasmana Banke pravnim licima ako je plasman veci od dinara 1.000.000,00 donosi upravni odbor Banke. - Dugorocni krediti za mala i srednja preduzeca Namena kredita je finansiranje investicionih projekata privatnih i javnih preduzeca do 500 zaposlenih i vrednosti neto aktive do 75 miliona evra.Rok otplate je do 12 godina za projekte malih i srednjih preduzeca.Iznos kredita je minimalno 40000 evra.Statusna dokumentacija koja je potrebna je sledeca: - osnivacki akt preduzeca sa svim izmenama i dopunama(Fotokopija) - statut preduzeca sa svim izmenama i dopunama ukoliko ga drustvo ima - resenje agencije za privredne regisrte sa svim izmenama i dopunama - overeni potpisi lica ovlascenih za zastupanje - izvod iz poreske evidencije o poreskom broju(PIB)(Fotokopija) - karton deponovanih potpisa kod Poslovne banke(Fotokopija) - licna karta lica ovlascenog za zastupanje(Fotokopija)
Krediti za refinansiranje(dinarski) Odobrava se za otplatu ranijih odobrenih kredita kod drugih ili kod PBB banke. - Iznos kredita je do1.200.000,00 RSD - Period otplate: 24 meseca - Depozit:nema - U jednakim mesecnim anuitetima Preduslovi su:Rezidenti punoletna fizicka lica sa stalnim zaposlenjem ne stariji od 68 godina na dan otplate poslednje mesecne rate kredita(za kredite sa periodom otplate do 96 meseci starosna granica je 65 godina) Kreditna sposobnost klijenata utvrdjuje se na osnovu visine neto mesecnih prihoda,tako da ukupne mesecne kreditne obaveze fizickog lica,izuzev obaveza po stambenim kreditima,ne prelaze 30 % njegovih redovnih neto mesecnih prihoda(ukoliko postoje obaveze po stambenom kreditu,ne prelaze 50 % neto mesecnih prihoda) Obavezni instrumenti obezbedjenja: Za klijente banke:od 400.000,00 RSD do 800.000,00 RSD- jedan kreditno sposoban zirant Od 800.000,00 RSD do 1.200.000,00 RSD-dva kreditno sposobna ziranta Za ostale:od 280.000,00 RSD do 560.000,00 RSD jedan kreditno sposoban zirant
11
od 560.000,00 RSD do 800.000,00 RSD dva kreditno sposobna ziranta - Administrativna zabrana za korisnika kredita(i ziranta),kao i menica korisnika kredita i ovlascenje za popunjavanje liste.
Kredii za refinansiranje(sa valutnom klauzulom) Odobrava se za uplatu ranije odobrenih kredita kod drugih ili kod PBB banke. - Iznos kredita:do 15.000 EVR u dinarskoj protivvrednosti po srednjem kursu banke na dan pustanja kredita - Period otplate:24 meseca - Depozit: 30%.Mora se otplacivati u jednakim mesecnim anuitetima u dinarskoj protivvrednosti po srednjem kursu banke na dan uplate.Preduslovi su: Rezidenti punoletna fizicka lica sa stalnim zaposlenjem,ne stariji od 68 godina na dan otplate poslednje mesecne rate kredita(za kredite sa periodom otplate do 96 meseci starosna granica je 65 godina) Kreditna sposobnost klijenata utvrdjuje se na osnovu visine neto mesecnih prihoda,tako da ukupne mesecne kreditne obaveze fizickog lica,izuzev obaveza po stambenim kreditima,ne prelaze 30 % njegovih redovnih neto mesecnih prihoda(ukoliko postoje obaveze po stambenom kreditu,ne prelaze 50 % neto mesecnih prihoda) Obavezni instrumenti obezbedjenja: - od 5.000,00 EUR do 10.000,00 EUR-jedan kreditno sposoban zirant - od 10.000,00 EUR do 15.000,00 EUR –dva kreditno sposobna ziranta a za ostale je: - od 3.500,00 EUR do 7.000,00 EUR- jedan kreditno sposoban ziran - od 7.000,00 EUR do 10.000,00 EUR-dva kreditno sposobna ziranta - Administrativna zabrana za korisnika kredita(i ziranta) - Menica korisnika kredita i ovlascenja za popunjavanja iste Tarifni uslovi su:kamatna stopa 24% za klijente banke,25% za ostale-godisnje,efektivna kamatna stopa je 27,50 %,administrativni trosak je 1,5 %(minimum 1.600,rsd)jednokratno od iznosa kredita
Trgovanje akcijama kupovina na berzi Trgovanje na Berzi se organizuje svakog radnog dana.Akcije akcionarskog drustva mogu da se kupe iskljucivo na Berzi posredstvom ovlascenih clanova Berze i Centralnog registra hartija od vrednosti.Prilikom kupovine akcija na Berzi posredstvom Banke,klijent potpisuje sa Bankom Ugovor o otvaranju namenskog novcanog racuna za kupovinu hartija od vrednosti,Ugovor o otvaranju i vodjenju vlasnickog racuna hartija od vrednosti,kao i ugovor o obavljanju brokerskih poslova sa pratecim izjavama.Takodje klijent uplacuje novac na namenski novcani racun za kupovinu hartija od vrednosti i dobija potvrdu o stanju na pomenutom racunu.Nakon dobijene potvrde o stanju na namenskom racunu za kupovinu hartija od vrednosti,klijent ispostavlja nalog za kupovinu brokeru Banke.
prodaja na berzi Akcije akcionarskih drustava mogu da se prodaju na Berzi ili putem ponude za preuzimanje akcija posredstvom ovlascenih clanova Berze i Centralnog registra hartija od vrednosti.Akcije akcionarskih drustava mogu da se prodaju iskljucivo ako je akcionarsko drustvo ukljuceno na Berzu.Prilikom prodaje akcija na Berzi posredstvom Banke,klijent potpisuje sa Bankom ugovor o otvaranju namenskog novcanog racuna za prodaju hartija od 12
vrednosti,ugovor o otvaranju i vodjenju vlasnickog racuna hartija od vrednosti,kao i ugovor o obavljanju brokerskih poslova sa pratecim izjavama.Klijent daje nalog Banci za prenos akcija na njegov vlasnicki racun hartija od vrednosti otvoren kod Centralnog registra hartija od vrednosti posredstvom Banke i dobija Izvod o stanju na pomenutom racunu. nalog za prodaju sadrzi sve bitne elemente propisane Pravilima poslovanja Beogradske berze i Banke,kao sto su cena,kolicina,vrsta hartija od vrednosti,datum i vreme ispostavljanja naloga,vreme trajanja naloga i sl. ponuda za preuzimanje: akcije se mogu prodati putem ponude za preuzimanje u toku trajanja te ponude koja je javno objavljena u najmanje jednom dnevnom listu koji se distribuira na teritoriji cele Republike Srbije.Ponuda se upucuje svim akcionarima odredjenog akcionarskog drustva od strane ponudjaca,odnosno lica zainteresovanog da stekne akcije drustva,i to po odredjenoj ceni navedenoj u objavljenoj ponudi za preuzimanje akcija. Ukoliko klijent zeli da prihvati ponudu za preuzimanje,potrebno je da ima otvoren vlasnicki racun hartija od vrednosti i namenski novcani racun za prodaju hartija od vrednosti. Klijent moze prodati samo one akcije koje se nalaze na njegovom vlasnickom racunu hartija od vrednosti.Nakon dobijanja stanja na vlasnickom racunu klijent ispostavlja nalog za deponovanje akcija brokeru Banke. nalog za deponovanje akcija sadrzi sve bitne elemente kao sto su cena,kolicina,vrste hartija od vrednosti,datum i vreme ispostavljanja naloga. cena u nalogu za deponovanje akcija je uvek limitirana na onom nivou koji je ponudjac ponudio u svojoj ponudi za preuzimanje akcija. Nakon zatvaranja ponude za preuzimanje akcija ,odnosno isteka njenog roka trajanja,vrsi se saldiranje transakcije koje traje tri dana od dana zatvaranja ponude za preuzimanje.Ukoliko je ponuda za preuzimanje akcije uspela,Banka dostavlja klijentu Obavestenje o realizaciji naloga prodaje akcija. Takodje posle izvrsenog saldiranja prodavac akcija dobija novac na svoj namenski novcani racun za prodaju hartija od vrednosti,u iznosu koji je umanjen za iznos troskova i provizija. Ukoliko ponuda za preuzimanje akcija nije bila uspesna,prodavcu se automatski vracaju deponovane akcije na njegov vlasnicki racun hartija od vrednosti.
Trgovanje obveznicama Konverziju deviznih stednih uloga u obveznice Republike Srbije vrse banke kod kojih je polozena devizna stednja,a za banke u stecaju i likvidaciji kod Nacionalne stedionice-banke a.d.Banke vrse konverziju tako sto na devizne stedne uloge obracunavaju i pripisuju kamatu po stopi od 2 % godisnje do dana konverzije-19.avgusta tekuce godine. Ako su vlasnici deviznih stednih uloga deviznu stednju stekli na osnovu pravosnaznog resenja o nasledjivanju-pravo na isplatu pripadajucih godisnjih iznosa rata ostvaruju srazmerno visini svog naslednog dela. Obveznice glase na ime i prenosive su,izdaju se u nematerijalnom obliku(elektronski zapisi) u seriji A bez kupona sa rokovima dospeca.Banke isplatu dospelih rata obveznica vrse u evrima,odnosno na zahtev stedisa u dinarima po kupovnom kursu na dan isplate. Vlasnik obveznice u rokovima njihovog dospeca iste moze koristiti za placanje poreza na promet,akciza,poreza na imovinu,poreza na dohodak gradjana... Inicijalni vlasnik obveznica – stedisa cija je stednja konvertovana u obveznice Republike Srbije moze za sebe i clanove svoje uze porodice koristiti obveznice i pre rokova njihovog dospeca uz diskont po kamatnoj stopi od 2 % godisnje za placanje:troskova nabavke lekova,ortopedskih pomagala i sprava u zemlji i inostranstvu,troskova lecenja u zemlji i inostranstvu,kao i troskova sahrane.
13
Vlasnik obveznica moze obveznice koristiti i pre rokova njihovog dospeca za; - kupovinu akcija preduzeca u procesu svojinske transformacije; - kupovinu stanova,stambenih objekata,poslovnog prostora,zemljista i druge imovine u drzavnoj svojini
Kupovina Obveznice Republike Srbije za izmirenja obaveza po osnovu stare devizne stednje se mogu kupiti na Berzi iskljucivo posredstvom ovlascenih clanova Berze. Za kupovinu obveznica potrebno je otvoriti namenski devizni novcani racun za kupovinu obveznica i vlasnicki racun hartija od vrednosti.Kupac uplacuje novcana sredstva u evrima na svoj namenski racun i dostavlja potvrdu o stanju na namenskom novcanom racunu brokeru Banke.Kupac potpisuje sa Bankom ugovor o obavljanju brokerskih poslova sa pratecim izjavama i daje nalog za kupovinu obveznica. Vreme saldiranja transakcije je 3 radna dana ,odnosno kupac ce za 3 dana od dana izvrsenog naloga kupovina na Berzi imati obveznice na svom vlasnickom racunu hartije od vrednosti. Kupovina obveznice Republike Srbije za izmirenje obaveze po osnovu stare devizne stednje je oslobodjena placanja poreza.
Prodaja Obveznice Republike Srbije za izmirenje obaveza po osnovu stare devizne stednje se mogu prodati na Berzi iskljucivo posredstvom ovlascenih clanova Berze. Za prodaju obveznica potrebno je otvoriti namenski devizni novcani racun za prodaju obveznica i vlasnicki racun hartija od vrednosti na koji se vrsi prenos obveznica u vlasnistvu prodavca.Prodavac obveznica potpisuje sa Bankom ugovor o obavljanju brokerskih poslova sa pratecim izjavama i daje nalog za prodaju obveznica Vreme saldiranja transakcije je tri radna dana,odnosno prodavac ce za 3 dana od dana realizacije naloga imati novac na svom namenskom deviznom novcanom racunu za prodaju obveznica. Prodaja obveznice Republike Srbije za izmirenja obaveza po osnovu stare devizne stednje oslobodjena je placanja poreza.
Platne kartice Platne kartice se mogu koristiti za: - podizanje gotovine na ATM-u ili salteru Banke - placanje robe i usluga na prodajnim mestima sa istaknutim znakom Dina,Master Card,Maestro Card ili Visa - u zavisnosti od nacina izmirenja obaveza koje nastaju koriscenjem platnih kartica Banka nudi klijentima debitne i kreditne platne kartice Debitne kartice u ponudi Banke su:Dina debitna kartica,Dina virtuelna kartica,Visa Electron,Visa classic,Visa Gold i Maestro Card Kreditne kartice u ponudi Banke su :Dina Kreditna 3,Dina Kreditna 6,Dina Kreditna 12,Super Dina kreditna i Master Card Standard - rok vazenja kartice:12,24,36 meseci Dina Card debitna kartica je nacionalna kartica koja se koristi samo u zemlji i vezana je za dinarki tekuci racun klijenata Dina Card Virtuelna kartica namenjena je za placanje robe i usluge preko interneta na sajtovima akceptanata koji prihvataju Dina Card kartice na internetu bez prisustva kartice.Dina Card Virtuelna kartica je vezana za namenski dinarski tekuci racun klijenta otvoren kod Banke.Stanje na ovom racunu formira se uplatom od strane klijenta.Potrosnja
14
sredstava je limitirana dnevnim limitom potrosnje za koji se korisnik odlucuje prilikom podnosenja zahteva. Visa debitne kartice(Visa electron,classic,i Gold kartica) su internacionalne kartice i vezane su za dinarski i devizni-EUR tekuci racun klijenata.Koriscenjem Visa kartice korisniku je dozvoljeno da koristi onoliko sredstava sa koliko ukupno raspolaze na dinarskom i deviznom racunu u trenutku koriscenja.Kod koriscenja kartice u zemlji zaduzuje se dinarski racun, a ukoliko na dinarskom racunu nema dovoljno sredstava iznos potrosnje se obracunava u EUR,po kupoprodajnom kursu NBS na dan obracuna,i zaduzuje se devizni racun korisnika.Kod koriscenja kartice u inostranstvu zaduzuje devizni tekuci racun klijenta. Maestro Card kartica je internacionalna kartica i vezuje se za dinarski i EUR devizni tekuci racun klijenta.Koriscenjem kartica u zemlji zaduzuje se prvo dinarski tekuci racun klijenta a ukoliko na njemu nema dovoljno sredstava zaduzuje se devizni tekuci racun klijenta.Prilikom koriscenja kartice u inostranstvu prvo se zaduzuje devizni tekuci racun klijenta a ukoliko na njemu nema dovoljno sredstava zaduzuje se tekuci dinarski racun klijenata. Dina Card kreditna kartica(3,6,12,Super) je nacionalna kartica koja je vezana za kreditnu partiju klijenta,koja je vezana za tekuci racun i moze da se koristi iskljucivo u zemlji.To je tzv.revolving kreditna kartica i klijent se prilikom apliciranja opredeljuje za odredjeni procentualni iznos mesecne otplate,s tim sto je minimalni iznos mesecne otplate saglasno vazecoj Poslovnoj politici Banke. Master Card kreditna kartica se vezuje za dinarski tekuci racun i koristi se u zemlji i inostranstvu.Prilikom koriscenja kartice zaduzuje se kreditna partija klijenta koja je vezana za tekuci racun.Master Card kreditna kartica je takodje revolving kartica.Minimalna mesecna otplata po Master Card kreditnoj kartici iznosi 5 % od ukupnog duga. Podnosilac zahteva moze da podnese zahtev za izdavanje kreditne platne kartice na osnovu licnih primanja ili depozita
Stednja
15
1.
SREDSTVA FIZIČKIH LICA DINARSKA SREDSTVA
1.1. Dinarski štedni ulozi i depoziti fizičkih lica - štedni ulozi po viđenju - tekući računi fizičkih lica 1.2. Dinarski štedni ulozi i depoziti oročeni bez namene na rok od:
3% god. 3% god. 14% god.
- 31 dan - 3 meseca
Referentna kam. stopa NBS umanjena za 2 p.p. Referentna kam. stopa NBS umanjena za 1,5 p.p. Referentna kam. stopa NBS umanjena za 1 p.p.
- 6 meseci - 12 meseci 1.3. Dinarski štedni ulozi - stepenasta štednja na rok od 6 meseci - prvi mesec - drugi mesec - treći mesec - četvrti mesec - peti mesec - šesti mesec 1.4. Dinarski štedni ulozi – rentna štednja na rok od 12 meseci - prvi mesec - drugi mesec - treći mesec - četvrti mesec - peti mesec - šesti mesec - sedmi mesec - osmi mesec - deveti mesec - deseti mesec - jedanaesti mesec
22% god. 19% god. 16% god. 13% god. 10% god. 7% god. 19% god. 19% god. 19% god. 16% god. 16% god. 16% god. 13% god. 13% god. 13% god. 10% god. 10% god.
- dvanaesti mesec 1.5. Oročeni depoziti sa ugovorenom namenom
10% god.
Poreske obaveze Prodavac akcija je obveznik poreza na prenos apsolutnih prava i poreza na kapitalnu dobit.Porez na prenos apsolutnih prava iznosi 0,30% od trzisne vrednosti prodatih akcija.Ovaj porez obracunava Centralni registar hartija od vrednosti i za tu uslugu je potrebno izdvojiti jos 0.05% od trzisne vrednosti prodatih akcija.To znaci da prodavac nije u obavezi da podnosi poresku prijavu na ime ovog poreza.
16
Porez na kapitalnu dobit placa prodavac i on iznosi 20% na ostvarenu razliku u ceni.Prodavac je duzan da podnese prijavu Poreskoj upravi za utvrdjivanje poreske obaveze u roku od 10 dana od dana prodaje akcija. Promet obveznicama je slobodan i oslobodjen svih poreza. Izdavanje hartija od vrednost Pravna lica mogu izdavati hartije od vrednosti i ukljuciti ih na berzu,posredstvom ovlascenih berzanskih posrednika.Klijentima Banke dostupne su sledece usluge u vezi sa izdavanjem hartija od vrednosti: - Organizovanje upisa i uplate hartija od vrednosti iz primarne distribucije hartija od vrednosti - Organizovanje distribucije hartija od vrednosti bez obaveze otkupa - Podnosenje zahteva Centralnom registru ,deopu i kirilingu hartija od vrednosti - Otvaranje emisionog racuna hartija od vrednosti kod Centralnog registra - Registracija i uknjizavanje hartija od vrednosti kod Centralnog registra - Dostavljanje jedinstvene evidencije o vlasnicima hartija od vrednosti izdavaocu i drugim licima u skladu sa zakonskim propisima - Ukljucivanje akcija na Berzu i inoviranje podataka i dokumentacije dostavljenih Berzi(izrada prospekta izdavaocu za distribuciju hartija od vrednosti i podnosenja zahteva Berzi za ukljucenje harija od vrednosti izdavaoca na organizovano trziste.
17
Literatura http∕www.pbb-banka.com
18
