UNIVERSITATEA SPIRU HARET FACULT FACULTA ATEA DE FINANŢE FINA NŢE BĂNCII BLAJ SPECIALIZAREA: FINANŢE BĂNCI
LUCRARE DE LICENTA
COORDONATOR: Lect.Univ.Dr Lect.Uni v.Dr.. BERCEAN RADU
ABSOLVENT SUCIU IHAELA
UNIVERSITATEA SPIRU HARET FACULTATEA DE FINANŢE BĂNCI SPECIALIZAREA: FINANŢE BĂNCI
LUCRARE DE LICENŢĂ STUDIU PRIVIND PIAŢA ASI!URĂRILOR
COORDONATOR: Lect.Univ.Dr. BERCEAN RADU
ABSOLVENT SUCIU IHAELA
INTRODUCERE INTRODUCERE " # C$%it&'(' ) Ev&'(ti$ %ietei $*i+(r$ri'&r in R&,$ni$ " ).). Sc(rt i*t&ric " ). Pi$t$ $*i+(r$ri'&r in R&,$ni$ " /
C$%it&'(' N&ti(ni 0e 1$2$ 1$2$ %rivin0 $*i+(r$ri'e " ) .). C&nce%t(' 0e $*i+(r$re " ) .. E'e,ente'e te3nice $'e $*i+(r$rii " )# .4 . F(nc5ii'e $*i+(r6ri'&r " )/ .#. Pre,i2e'e $*i+(r6rii " )/ .-.C&ntr$ct(' 0e $*i+(r$re " )7 .8 C$r$cteri*tici'e c&ntr$ct('(i 0e $*i+(r$re " 9 ./. C'$*iic$re ;i c$te+&rii 0e $*i+(r6ri " 9 .7 Pri,$ 0e $*i+(r$re " .< =Act&rii> %ie5ei 0e $*i+(r6ri " #
C$%it&'(' 4. S(%r$ve+3ere$ $*i+(r$ri'&r " -
4.). C&,i*i$ 0e *(%r$ve+3ere $ $*i+(r$ri'&r " 4.. A(t&ri2$re$ *&ciet$ti'&r 0e $*i+(r$ri " 7 4..). A(t&ri2$re$ 1r&?eri'&r 0e $*i+(r$ri " 49 4.4. Re+i*tr(' $*i+(r$t&ri'&r ;i 1r&?eri'&r 0e $*i+(r$re " 4)
C$%it&'(' # STUDIU DE CAZ " 44
#.) Pre2ent$re$ EUROBRO@ERS EUROBRO@ERS !ROUP BRO@ER DE ASI!URARE ASI!URARE S.A. " 44 #.).) Br&?er 0e $*i+(r$re " 44 #.).. Pr&i' 0e 1r&?er " 4# #.. P&'itic$ SOCIETĂŢII P&'itic$ n D&,eni(' C$'it65ii " 4#.4 Re$'i26ri EUROBRO@ERS !ROUP " 48 #.# P$rteneri n inter,e0iere$ $*i+(r$ri'&r 0e vi$t$ " #) #.- St(0i( 0e c$2 %rivin0 &r+$ni2$re$ (nei *&ciet$ti 0e 1r&?er$ " ## #.-.) Ec3i%$ ,$n$+eri$'$ *i re*(r*e'e (,$ne " ##.-. Se+,ent(' 0e %i$t$ *i %r&,&v$re$ %r&,&v$re$ %r&0(*e'&r " #8 #.-.4 Pre2ent$re$ (n&r ti%(ri 0e %r&0(*e $*i+(r$ri 0e vi$t$ " #/
CONCLUZII CONCLUZII SI PROPUNERI PROPUNERI " -# BIBLIO!RAFIE BIBLIO!RAFIE " -7
INTRODUCERE
Activi Activitat tatea ea din dom domeni eniul ul asigur asigurari arilor lor de bun bunuri uri,, persoa persoane ne si raspun raspunder deree civila civila,, desfa desfasur surata ata in tara tara noastr noastra, a, se intinde intinde pe o perioa perioada da de peste 130 de ani, ani, care care poate poate fi impartita in trei etape distincte: In martie 1871 a fost constituita prima societate de asigurare "Dacia" cu un capital social de 3 milioane de lei si avand ca membrii fondatori personalitati marcante ale vietii politice, sociale si economice: 1873 a fost infiintata societatea de asigurari "Romania" cu un capital social de milioane lei! ! 1881 cele doua societati "Dacia" si "Romania" au fuionat si au creat societatea "Dacia#Romania" care a devenit una din cele mai puternice societati de asigurare din tara noastra din acea perioada! 188 a fost infiintata societatea de asigurari "$ationala" cu un capital de 3 milioane lei! 18%7 a fost infiintata la &raila, societatea "'enerala", de cercurile comerciale din &raila si 'alati, cu colaborarea bancii (armorosc), &lan* + o! 1%07, 1%0 7, a fost fost infiin infiintat tataa societ societate ateaa "Ag "Agric ricola ola", ", care care practi practica ca asigur asigurari ari legate legate de agricultura si alte tipuri de asigurari- in 1%30 a fuionat cu ".onciera" # lu/, devenind astfel "Agricola #.onciera"! # .onciera"! 1%0, s#a constituit societatea "teaua Romaniei", cu un capital de milioane de lei, care in 1%3 a fuionat cu "Ancora", a/ungand la 1 milioane de lei capital- in 1%3 a preluat portofoliul romanesc al societatii "2)oeni" din 4iena, aflata in lic)idare, ma/orand capitalul la 0 de milioane! 1%3, a fost infiintata societatea "Asigurarea Romaneasca", cu un capital de 5 milioane de lei- etinderea activitatii sale in asigurarile de viata fara eaminare medicala 6asigurari populare i#a adus bune reultate! onform datelor din acea perioada, societatea societatea se afla in anul anul 1%37 in topul societatilor societatilor de asigurari! •
•
•
•
•
•
•
In iunie 1%58 1%58,, activ activitatea itatea de asigurare asigurare a trecut trecut in proprieta proprietatea tea statului statului cu cu toate toate activele activele si pasivele pasivele lor! Institutiile Institutiile publice de asigurari asigurari au fost incorporate incorporate si ele in noile structuri organiatorice ale economiei nationale planificate! In domeniul asigurarilor, a fost creata societatea "ovrom#Asigurare"! In anul 1%, a fost organiata Administratia Asigurarilor Asigurarilor de tat # ADA, cu capital integral roman, institutie specialiata in operatiuni de asigurari, reasigurari si comisariat de avarie! rearea ADA marc)eaa instituirea monopolului de stat in domeniul asigurarilor! 2e teritoriul Romaniei a functionat un singur asigurator, in locul multiplelor societati private de asigurari, cate fiintasera in deceniile
).). Sc(rt i*t&ric
9nc din cele mai vec)i timpuri au eistat o serie de riscuri, pericole care au amenin;at via;a
ntrii, =nmorm>ntrii, de gri/a oamenilor oamenilor de a#ntare decent, decent, de a# nd au fost distruse 13!00 de case! 9n urma acestui deastru, $ic)olas &arbon a desc)is primul birou pentru asigurarea cldirilor! 9n anul 180, engleul a =nfiin;at prima companie de asigurri de incendii din Anglia, denumit ,,@)e .ire ffice fficeB! B! ?a sf>rrlnire dintre pr;ile care doreau s#nia, a =nceput s fie scris anterior anului 1871, prin manifestri ale protec;iei pe bae mutuale, ce au aprut =n @ransilvania =nc din secolul al CI4#lea! 9n anul 1755 a aprut la &rania, prin faptul c =n luna luna ma martie rtie,, printr printr#un #un 9nalt 9nalt Decret Decret Dom Domnes nescc s#a =nfiin =nfiin;at ;at prima prima societ societate ate de asigur asigurri ri rom>neasc, DAIA, cu un capital social de 3 milioane lei! 9n anul 1873, a fost creat a doua societate rom>neasc de asigurri, R($IA, cu un capital social de milioane lei! Aceste societ;i rom>neneriu t>riu,, s#a =nfiin =nfiin;at ;at,, tot de ctre ctre ma mari ri perso persona nalit lit;i ;i ale vie;ii vie;ii socio# socio#pol politi itice ce nd pe r>nd repreentan;ele companiilor strine de asigurri au =nceput s se retrag, ced>ndu#ne
capitalului ociet;ii '$RA?A, a/ut>nd#o s ob;in recunoanesc, AD(I$I@RAJIA AI'HRKRI?R D @A@ L ADA, institu;ie specialiat =n activitatea de asigurare, de reasigurare nia care a practicat activitatea de asigurareMreasigurare! ADA avea =n obiectul de activitate asigurri obligatorii 6prin efectul legii nia! 9n ultimii ani acest domeniu al asigurrilor a suferit sc)imbri importante ca urmare a compleit;ii cresc>nde a vie;ii =ntr#o er te)nologic care a adus permanent nout;i, cu pie;e care au aprut brusc sau pie;e globale! $atura acestor sc)imbri implic: modificri =n cadrul companiilor de asigurri neasc t vom =nainta mai mult =n economia de pia;, cu at>t va cre
Pi$t$ $*i+(r$ri'&r in R&,$ni$
In locul Administratiei Asigurarilor de tat, care si#a incetat activitatea pe data de 31
#ocietatea "Asigurarea Romaneasca !A!", care a preluat activele aferente asigurarilor facultative de viata, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarilor facultative de autoturisme si altor asigurari in suma de 1 000 milioane si, in limitele acestora, pasivele corespunatoare, precum si bunurile imobile apartinand ADA, incluse in capital#ocietatea "Astra !A!" a preluat activele societatilor mite, cu participarea ADA din strainatate, cele aferente asigurarilor si operatiilor de reasigurare in relatiile cu strainatatea, in suma de 3 000 milioane de lei, si, in limitele acestora, pasivele corespunatoare#Agentia "arom !A!" a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si plata despagubirilor in caurile de pagube produse in Romania, cand raspunderea revine unor asigurati la societati de asigurari din strainatate! In anul 1%%1 a fost adoptata ?egea nr! 57 privind constituirea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor iar in anul 1%% ?egea nr!13 privind asigurarile si reasigurarile! #In luna septembrie 1%%0 a fost infiintata prima societate cu capital integral privat din Romania, H$I@A !R!? cu sediul la @imisoara! #'uvernul Romaniei a infiintat &anca de port Import a Romaniei !A! # CI(&A$N, avand capital integral de stat! Aceasta societate practica asigurari pentru credite la eport impotriva riscului de neplata! #In anul 1%% s#au infiintat societatile A'RA, AI'HRAR RAI'HRARI ARDA., RH(A$I AHRA$ I$@R$A@I$A?! #In anul 1%%3 s#au infiintat societatile AI'HRARA A$'? # R(A$A, '$RA?A AI'HRARI! #In anul 1%%5 cel mai mare grup de asigurari si servicii financiare din lume, AI' # American International 'roup a venit in Romania prin diviia de asigurari generale! #In anul 1%%5 a fost infiintata H$AR # Hniunea $ationala a ocietatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania! #In anul 1%%5 s#au infiintat societatile AI@RA$, AI'HRARI I$ @IRIA # AI@ care in anul 000 si#a sc)imbat denumirea in A??IA$O @IRIA AI'HRARI! #In anul 1%% s#au infiintat societatile AI'HRARA 22H?ARA R(A$A, ($IAI', ARA # AI' 6care in anul 1%% si#a sc)imbat numele in ARA (RNHR! #In anul 1%% s#au infiintat societatile AI&A$ I@A@ D AI'HRAR I RAI'HRAR, A@?AI& I@A@ D AI'HRARI! #In anul 1%%7 s#a infiintat societatea $ationale $ederlaneden Asigurari de 4iata care in preent are denumirea I$' $ederlanden Asigurari de 4iata, 'ARA$@A! #In anul 1%%% a fost infiintat, in raiova, bro*erul de asigurari R(AI' I$4@ !R!?! #In anul 1%%% s#a infiintat AI' ?ife Asigurari Romania !A!, diviia de asigurari de viata si pensie privata a companiei AI'! #In anul 001 s#a infiintat A # omisia de upraveg)ere a Asigurarilor! # In anul 00 au avut loc urmatoarele evenimente: # omisia de upraveg)ere a AsigurPrilor a initiat un proiect de modificare a ?egii nr!3M000, act normativ care a fost adoptat de 2arlamentul Romaniei la inceputul anului 003, respectiv ?egea nr!7M003, publicata in (onitorul ficial al Romaniei, 2artea I, nr!1%3M!03!003! # omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a acordat autoriatii de functionare unui numar de 5 societati de asigurare: &R AI'HRARI !A!, A?2QA I$HRA$ R(A$IA !A!, (DI@RRA$A AIHRAOI$I !A!, H$IRFA? I$HRA$ !A! 6toate aceste societati depunand documentatiile in vederea autoriarii la sfarsitul anului 001! omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a acordat, in 00, si doua autoriatii de constituire ca asiguratori societatilor A&' I$HRA$ !A! si ($IAI' ADD$DA !A!, astfel ca la data de 31 decembrie 00 in evidentele autoritatii de supraveg)ere erau inregistrate de societati de asigurare! # Doua societati de asigurare au fost sanctionate cu retragerea autoriatiei de functionare: ADA AI'HRAR I RAI'HRAR !A! i 'RH2H? D AI'HRARI R(A$ # 'RH2 A !A!
la data de 31 decembrie 00 numarul total de bro*eri de asigurare autoriati 6atat pentru functionare, cat si pentru constituire a fost de 10! # 3 societati de asigurare si#au sc)imbat denumirea, astfel: ((RIA? H$I$ AI'HRARI D 4IA@A !A! in A4I4A AI'HRARI D 4IA@A !A!- I@A@A D AI'HRAR I RAI'HRAR .R@H$A !A! in R@AI' !A! I@A@ D AI'HRAR RAI'HRAR- AI'HRARA 22H?ARA R(A$A !A! in AI'HRAR RAI'HRAR A'I # R(A$IA !A! # A fost inregistrat un singur transfer de portofoliu, aprobat de catre omisia de upraveg)ere a Asigurarilor, de la societatea 2Q$IC &@ !A! 6societate autoriata in baa vec)ii legislatii, dar care nu a mai fost autoriata in conformitate cu prevederile ?egii nr!3M000 la societatea ($IAI' !A! # In anul 003 au avut loc urmatoarele evenimente: # De o importanta deosebita a fost elaborarea de catre omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a proiectului de modificare a ?egii nr!13M1%% privind asigurarile si reasigurarile in Romania, in vederea realiarii concordantei cu acuis#ul comunitar! In 003 au fost emise si implementate totodata norme privind controlul intern si norme privind managementul asiguratorilor, fiind astfel transpuse in practica inca doua recomandari ale omisiei uropene! 2rin aceste norme s#a asigurat desfasurarea unei activitati de asigurare eficiente si prudente! # A intrat in vigoare ?egea nr!7M003, care modifica si completeaa ?egea nr!3M000 privind societatile de asigurare si supraveg)erea asigurarilor! Aceasta lege este deosebit de importanta, intrucat sporeste atributiile autoritatii de supraveg)ere si defineste, in concordanta cu legislatia comunitara, anumite notiuni specifice asigurarilor! 2rin ?egea nr!7M003 au fost introduse totodata prevederi care asigura protectia /uridica a personalului omisiei, fiind astfel indeplinita cerinta omisiei urop realiata concordanta cu principiile de supraveg)ere elaborate de International Association of Insurance upervisors 6I!A!I!! referitoare la organiarea unei autoritati de supraveg)ere! # #au acordat autoriatii de constituire siMsau functionare urmatoarelor societati: D?@A AI'HRARI # autoriatie de constituire si functionare, ($IAI' ADD$DA # autoriatie de functionare 6aceasta societate avand autoriatia de constituire din anul 00 si AI(D # autoriatie de constituire! # Au fost sanctionate cu retragerea autoriatiei de functionare societati de asigurare: A$'?R(A$A, H$IRFA?, (2A$IA I$@R$A@I$A?A D AI'HRARI 6IAI', 2RI(A si ($DIA? AHRA$, iar societatea HRAI' a fost sanctionata cu limitare de operatiuni, fiindu#i interisa subscrierea riscurilor de catastrofe naturale! # #a dispus limitarea operatiunilor si in caul (@R2?, societate de asigurare la care, urmare a cererii unui creditor, a fost declansata procedura prevauta de ?egea nr!5M1%% privind procedura reorganiarii /udiciare si a falimentului! Diolvarea societSSii a fost dispusa de @ribunalul &ucuresti # ectia omerciala prin inc)eierea din 5!05!003, pronuntata in dosarul nr!80M00! # ?a 31!1!003, autoriatii de functionare ca asiguratori detineau 55 de societati, din care una functiona cu limitarea operatiunilor 6HRAI' si una se afla in procedura de lic)idare 6(@R2?- alte doua societati detineau, la aceeasi data, numai autoriatie de constituire, respectiv AI(D si A&' I$HRA$! # #au constituit 3% de societati de bro*era/ in asigurari, din care au obtinut si autoriatia de functionare! @otodata, omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a acordat 1% autoriatii de functionare unor societati care au devenit bro*eri de asigurare prin sc)imbarea obiectului de
# $umarul bro*erilor de asigurare autoriati a fost de 05, din care 1%1 cu autoriatie de functionare si 13 cu autoriatie de constituire! # ocietatile AI' R(A$IA, A?2QA I$HRA$, AIRA', I@F I$HRA$ si 2@RA au preentat documentatii in vederea aprobarii subscrierii riscurilor de catastrofe naturale, iar &R AI'HRARI si R!A!I! au solicitat aprobarea subscrierii riscurilor de catastrofe naturale la clase noi de asigurare! Aceste societati au primit aprobarea sa subscrie riscuri de catastrofe naturale la clasele de asigurare solicitate! # ?a 31!1!003, din numarul total de 55 de societati care detineau autoriatie de functionare ca asiguratori, % aveau si aprobarea de a subscrie riscuri de catastrofe naturale! # activitate importanta s#a desfasurat pentru aprobarea ma/orarilor de capital ale societatilor de asigurare care nu se incadrau in noile limite de capital impuse prin rdinul nr!M00, cu modificarile si completarile ulterioare, emis de presedintele omisiei de upraveg)ere a Asigurarilor, care avea ca termen limita data de 1!0!003! Astfel, au preentat documentatii pentru ma/orarea capitalului social societatile: '$RA?I, AR @RA$I?4A$IA, 2R4I@A, A?2QA I$HRA$, AIRA', (DI@RRA$A AIHRAOOI$I, ?HNI? AI@, AR#R(A, R@AI', A@?AI&, ARA (RNHR, 'RAT, A&, 'R(A$ R(A$IA$ AHRA$ 6'RR(A, I@F I$HRA$, IRAI', AI'HRARI '?&A?, AI' R(A$IA, $A@I$A?A si HRAI'! # ocietatea AIRA', avand in portofoliu atat asigurari de viata, cat si asigurari generale, nu si#a ma/orat capitalul social pana la limita minima prevauta pentru a avea dreptul de a practica cele doua categorii de asigurSri! In aceste conditii, onsiliul omisiei de upraveg)ere a AsigurSrilor a )otarat retragerea autoriatiei de practicare a asigurarilor de viata, societatea ramanand raspunatoare pentru obligatiile decurgand din contractele in vigoare la data respectiva! # 2ac)etul ma/oritar de actiuni al societatii $RDIA R(A$A a fost cumparat de societatea AIR(, noul actionar semnificativ procedand ulterior la ma/orarea capitalului social al societatii nou ac)iitionate! # Documentatii pentru aprobarea ma/orarilor de capital au preentat si societatile: AI&A$, A@RA, A4I4A, R(A, H$I@A, A??IA$O @IRIA, AI@RA$, AI' ?I., R!A!I!, 'ARA$@A! # onsiliul omisiei de upraveg)ere a Asigurarilor a aprobat fuiunea, prin absorbtie, a societatilor R@AI' # societate absorbanta si ARA # societate absorbita! # In anul 005, au avut loc urmatoarele evenimente: # adrul legislativ aplicabil autoriSrii societatilor de asigurare si bro*eri lor de asigurare a fost completat si modificat prin: U ?egea nr!17M005 pentru modicarea si completarea ?egii nr!13M1%% privind asigurarile si reasigurarile in RomaniaU ?egea nr!503M005 pentru modicarea si completarea ?egii nr!3M000 privind societatile de asigurare si supraveg)erea asigurarilor U rdinul nr!3110M005 pentru punerea in aplicare a $ormelor privind informatiile si documentele cerute pentru autoriarea bro*erilor de asigurare!
# omisia de upraveg)ere a AsigurSrilor a acordat, autoriatii de functionare societatilor A Reasigurare AI(D !A! si A&' Insurance !A! 6acestea avand autoriatia de constituire din anul 003, respectiv 00# ?a 31!1!005, erau autoriate sa functionee 55 societati de asigurare, din care: A&' I$HRA$ nu isi incepuse inca activitatea, AI'HRARI '?&A? avea activitatea suspendata pentru o perioada de 1 luni 6conform Deciiei nr!338M 18!0!005, iar HRAI' functiona cu limitarea operatiunilor de subscriere a riscurilor de catastrofe naturale! # omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a retras autoriatia de functionare unei singure societati de asigurare, respectiv (2A$IA R(A$A D AI'HRARI # I@A@ D AI'HRAR # RAI'HRAR 6R(A !A! # #au constituit de societati de bro*era/ in asigurari, din care 38 au obtinut si autoriatia de functionare! De asemenea, omisia de upraveg)ere a Asigurarilor a acordat 1% autoriatii de functionare unor societati care au devenit bro*eri de asigurare prin sc)imbarea obiectului de activitate, conform dispoitiilor legale =n vigoare! ?a data de 31!1!005 numarul bro*erilor de asigurare autoriati era de , din care 3 cu autoriatie de functionare si 13 cu autoriatie de constituire! # ocietatile AI' R(A$IA, A'RA # 'rupul Tiener tVdtisc)e, &R AI'HRARI si H$I@A au preentat documentatii in vederea aprobarii subscrierii riscurilor de catastrofe naturale! Aceste societati au primit aprobarea sa subscrie riscuri de catastrofe naturale la clasele de asigurare solicitate! ?a 31!1!005, aveau aprobare sa subscrie riscuri de catastrofe naturale % de societati de asigurare! # 2ac)etele ma/oritare de actiuni la societatile AIRA' si A'I au fost cumparate de societatea de asigurare ($IAI'! # 2ac)etul ma/oritar de actiuni al societatii AI'HRARI I RAI'HRARI HRAI' a fost ac)iitionat de societatea 4'& I(2C !R!?!, iar aportul in natura la capitalul social a fost transformat in aport in numerar! # Documentatii pentru aprobarea ma/orarilor de capital au preentat urmatoarele societati de asigurare: AI&A$, A& AI'HRARI RAI'HRARI, A'RA # 'rupul Tiener tVdtisc)e, A?2QA I$HRA$, A4I4A, A??IA$O # @IRIA, &R AI'HRARI, &@ AI'HRARI @RA$I?4A$IA, R@AI', H$I@A, 'ARA$@A, $A@I$A?A, ($IAI' L A'I, I$' AI'HRARI D 4IA@A! #
onsiliul omisiei de upraveg)ere a AsigurSrilor a aprobat transferul de portofoliu de asigurari de viata, insumand 18 polite, al societatii ($IAI' L AIRA' L la societatea ($IAI' AI'HRARI D 4IA@A!
#
Alte modicari ale documentelor si conditiilor aprobateMaviate de omisia de upraveg)ere a Asigurarilor in cursul anului 005 s#au referit, in principal, la: U practicarea unei clase noi de asigurare: &R AI'HRARI, R@AI', I$@RA(RIA$, 'R(A$ R(A$IA$ AH RA$, A& AI'HRARI, ($IAI', D?@A AI'HRARI-
U sc)imbarea denumirii: Asigurare si Reasigurare Industriilor Arges L AIRA' in ($IAI' L AIRA'- AA Asigurari A@?AI& in AR2A@IA AI'- Asigurare Reasigurare A'I L Romania in Asigurare Reasigurare ($IAI' L A'I- I$' $DR?A$D$ AI'HRARI D 4IA@A in I$' AI'HRARI D 4IA@A- Institutul Roman pentru Asigurari L IRAI' in IRAI' Asigurari L Reasigurari !A!- AR
U sc)imbarea sediului social: ARDA., AI&A$, R@AI', I@F I$HRA$, H$I@A U sc)imbarea componentei onsiliului de Administratie siMsau a directorului general siMsau a persoanelor semnicative ale societatilor: A& AI'HRARI, A??IA$O # @IRIA, ARDA., AI@RA$, AI&A$, AIR(, A4I4A, R@AI', I@F I$H RA$, $RDIA R(A$A, D?@A AI'HRARI, HRAI', 'ARA$@A, '$RA?I AI'HRARI, I$' AI'HRARI D 4IA@A, IRAI', ?HNI? AI@, (DI@RRA$A AIHRAOI$I, ($IAI', ($IAI' L AIRA', ($IAI' ADD$DA, ($IAI' L A'I, 2@RA, ARA (RNHR, H$I@A! U actionari semnificativi noi: R@AI', HRAI', ($IAI' L A'I, ($IAI' L AIRA'! # In anul 00, cel mai cunoscut bro*er de asigurari din ltenia, R(AI' I$4@ srl si#a sc)imbat denumirea, devenind astfel R(AI' &RNR D AI'HRARI srl!
C$%it&'(' N&ti(ni 0e 1$2$ %rivin0 $*i+(r$ri'e .). C&nce%t(' 0e $*i+(r$re $o;iunea de asigurare cunoand
sc)imbul unei prime pltite de ctre o alt persoan, o sum de bani =n caul producerii riscului asigurat 6e! incediu, inunda;ie, moarte, accident!B 6Dic;ionar nciclopedic, ditura nciclopedic, &ucuret un sistem de transfer de risc, c>t nd incertitudinea unei posibile daune =ntr#o ceritudine a unui cost anual mai redus, dar fi!B 6 ! &ennet, WDic;ionar de asigurriB, ditura @rei, &ucure
materie de asigurari, se completeaa reciproc! ontractul de asigurare este un act /uridic care prevede obligatia asiguratului de a plati prima de asigurare, precum si obligatia asiguratorului de a ac)ita indemniatia de asigurare la producerea riscului asigurat, fie asiguratului, fie beneficiarului asigurarii, in limitele si in termenele convenite! 2otrivit ?egii nr! 13M1%% privind asigurarile si reasigurarile in Romania, ,,prin contractul de asigurare, asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anumit rise, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului, despagubirea sau suma asigurata 6indemniatie, in limitele si la termenele convenite"! De fapt, asigurarea propriu#isa este o operatiune prin care un asigurator, organiand pe principiul mutualitatii un numar mare de asigurati, epusi la producerea anumitor riscuri, ii indemnieaa pe aceia dintre ei care sufera un sinistru, pe seama fondului comun constituit din primele incasate! 2entru ca asiguratorul sa poata indemnia efectiv toate sinistrele garantate, el trebuie sa organiee mutualitatea riscurilor dupa reguli matematice riguroase! In sfera asigurarilor directe, pe langa asigurarea propriu#isa intra si coasigurarea, care acopera situatia in care data fund valoarea bunurilor asigurabile si numarul lor, riscurile viate, fiind greu d!e asumat de catre o singura societate de asigurare, asiguratul inc)eie contractul de asigurare cu mai multe societati, care participa la acoperire fiecare in cota#parte, aferent aceleiasi perioade! In caul coasigurarii se pot intalni urmatoarele situatii: a asiguratul nu poate incasa o despagubire mai mare decat pre/udiciul efectiv, consecinta directa a riscului b intre asigurat si fiecare asigurator eista raporturi de asigurare distinctec intre asiguratori nu se practica solidaritatea conventionala! Activitatea de asigurare se desfasoara sub forma asigurarilor facultative si a celor obligatorii! In asigurarea facultativa, atat raporturile dintre asigurat si asigurator, precum si drepturile si obligatiile fiecarei parti se stabilesc prin contractul de asigurari! In asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat si asigurator, precum si drepturile si obligatiile fiecarei parti sunt stabilite prin lege! In Romania, asigurarea obligatorie se practica numai de catre asiguratorii autoriati de omisia de upraveg)ere a Asigurarilor, fiind obligatorie asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autove)icule! Dimensiunea economica a asigurarii vieaa indeosebi constituirea unui fond de asigurare avand ca scop acoperirea pagubelor provocate de anumite fenomene 6evenimente! .ondul de asigurare se formeaa in mod descentraliat, prin incasarea de prime de asigurare sau cotiatii ac)itate de acele persoane fiice sau /uridice, care sunt interesate in inlaturarea eventualelor pagube provocate de anumite fenomene 6evenimente viitoare si nesigure! Din acest fond nu sunt suportate pierderile determinate de folosirea si consumarea normala a acestora sau de diminuarea valorii lor din diverse motive! .ondul de asigurare se utilieaa in mod centraliat pentru: a acoperirea pagubelor provocate de fenomenele 6evenimentele in cadrul asigurarilor de bunuri si de raspundere civila, respectiv plata sumelor asigurate la asigurarile de persoane b finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelorc constituirea unor fonduri de reerva care sa fie la dispoitia societatii de asigurare sau a organiatiei mutuale de asigurare etc! ?a societatile mutuale de asigurari, fiecare membra are calitatea atat de asigurat, cat si asigurator, iar contributiile acestora se regularieaa la sfarsitul fiecarui an in functie de anumite criterii! ?a asigurarile de viata, sub aspect financiar, avem de#a face cu o activitate de intermediere fmanciara intre persoanele fiice asigurate, care ac)ita prime esalonat si solicitantii de resurse financiare suplimentare! a urmare, asigurarile de viata ofera persoanelor fiice nu numai o protectie ca atare, dar si un instrument de economisire si de fructificare a resurselor banesti! @otodata, societatile de asigurari, atunci cand dispun de resurse banesti, apar pe piata financiara cu o oferta de capital, atat pentru plasamente, cat si
.. E'e,ente'e te3nice $'e $*i+(r$rii In asigurari se intalnesc trei principii:
). Princi%i(' r$*%(n0erii %r&%&rti&n$'e In caul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat! . Prici%i(' %ri,('(i ri*c In caul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare este egala cu paguba fara a putea depasi nivelul sumei asigurate! 4. Princi%i(' r$*%(n0erii 'i,it$te In caul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita! 2artea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului poarta denumirea de r$n*i2$! a poate fi de doua feluri: $tin*$ *i 0e0(cti1i'$. #In c$2(' r$n*i2ei $tin*e, asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelul sumei asigurate # daca aceasta este mai mare decat fransia Fr$n*i2$ 0e0(cti1i'$ se scade in toate caurile din paguba indiferent cat este volumul acesteia din urma! istenta fransiei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa gri/a pentru prevenirea pagubelor! In cadrul asigurarilor se opereaa cu notiuni proprii domeniului respective :: a!Asiguratorul # este persoana /uridica 6societate de asigurari care, in sc)imbul primei de asigurare incasate de la asigurat, se obliga: sa acopere pagubele produse bununlor asigurate de anumite calamitati naturale sau accidente, sa plateasca # suma asigurata in caul asigurarilor de viata, sau o despagubire pentru pre/udicial de care asiguratul raspunde 6legal fata de terte persoane! b! Asiguratul # este persoana fiica sau /uridica care, in sc)imbul primei de asigurare platite asiguratorului poate sa inc)eie o asigurare prin care sa#si asigure bunurile, respectiv propria persoana sau sa se asigure pentru pre/udiciul pe care il poate aduce unor terte persoane! Asiguratul este titularul interesului asigurat, deoarece riscurile la care este supus vieaa patrimoniul sau persoana sa! c! &enetlciarul asigurarii # este persoana care are dreptul sa incasee despagubirea sau suma asigurata, fara sa fie insa parte contractanta in asigurare! d! ontractantul asigurarii # este persoana fiica sau /uridica care inc)eie o asigurare, fara insa a avea neaparat si calitatea de asigurat! Deci, contractantul asigurarii este titularul interesului asigurat, si purtatorul asigurarii, in sensul ca riscurile vieaa patrimoniul sau persoana sa! e! 2rivind asigurarile, riscul este un element obligatoriu, esential, deoarece constituie un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile 6patrimoniul, viata sau sanatatea unei persoane! Riscul asigurat este fenomenul 6evenimentul care, in eventualitatea producerii sale, datorita urmarilor pe care le#ar putea avea, il obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului 6sau beneficiarului asigurarii despagubirea sau suma asigurata!
2entru ca un fenomen 6eveniment generator de pagube sa poata constitui un risc asigurat, acesta trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii: # producerea fenomenului 6evenimentului, pentru care se inc)eie asigurarea, sa fie posibila, deoarece daca un anumit bun nu este amenintat de nici un fel de risc, asigurarea acestuia nu devine necesara# fenomenul 6evenimentul trebuie sa aiba in toate caurile un caracter intamplator# producerea fenomenului 6evenimentului trebuie sa nu depinda de vointa asiguratului sau a beneficiarului asigurarii# actiunea fenomenului 6evenimentului trebuie sa poata fi inregi strata in evidenta statistica, astfel incat, datele din evidenta statistica referitoare la un anumit fenomen 6eveniment, trebuie sa permita stabilirea pe o perioada cat mai indelungata a frecventei si intensitatii producerii acestuia! Riscul apare ca un element obligatoriu, esential, deoarece: # este un eveniment viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, viata sau sanatatea unei persoane# producerea lui nu se realieaa prin fapta intentionata a asiguratului# fara acest element nu poate eista un raport de asigurare valabil! f! aul asigurat 6sinistrul # repreinta fenomenul 6evenimentul asigurat care s#a produs de/a, iar pentru inlaturarea consecintelor lui s#a inc)eiat asigurarea! g! uma asigurata # repreinta partea din valoarea de asigurare pe care asiguratorul urmeaa sa o plateasca in caul producerii fenomenului 6evenimentului pentru care s#a inc)eiat asigurarea! )! Indemniatia de asigurare # repreinta suma de bani pe care asiguratorul o ac)ita asiguratului atunci cand survine caul asigurat! 2rima de asigurare # repreinta suma de bani dinainte stabilita, pe care asiguratul o plateste asiguratorului si din care acesta din urma isi constituie fondul necesar ac)itarii despagubirilor sau a sumelor asigurate 6precum si!alte fonduri prevaute de lege si isi acopera c)eltuielile de constitute si administrare a fondului de asigurare! /! 2aguba sau dauna # repreinta pierderea evaluabila in bani, intervenita la un bun asigurat, ca urmare a producerii fenomenului impotriva caruia s#a inc)eiat asigurarea! aracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul ca volumul daunelor nu se poate cunoaste dinainte, dar se poate aproima prin calcule baate pe teoria probabilitatilor! Asigurarile de pagube 6daune, avand esentialmente caracter de despagubire, reunesc asigurarile de bunuri si de raspundere civila si au ca scop repararea pre/udiciului care ameninta patrimoniul asiguratului! *! valuarea in vederea asigurarii # repreinta operatiunea prin care se stabileste valoarea bunurilor in vederea includerii lor in asigurare! l! Despagubirea de asigurare # este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaa asiguratului in vederea acoperirii pagubei produse de riscul asigurat, fiind, in limita sumei asigurate, egala sau mai mica decat paguba! m! Durata asigurarii # repreinta perioada de timp in care ramari valabile raporturile de asigurare intre asigurator si asigurat, asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare! timologic vorbind verbul a asigura are dou accep;iuni relevante: # a#;i lua msuri de precau;ie, prevedere# a oferi o siguran;, o garan;ie =n legtur cu ceva! Aceasta se refer la evenimente nedorite, independente de om datorate for;elor naturii sau dependente de om, legate de comportamentul inadecvat =n activitatea sa! 4ia;a =n toat compleitatea ei este supus unor riscuri care pot fi evitate sau limitate prin metode
asigurare, suma care are la ba principiul mutualit;ii, adic la constituirea fondului particip to;i asigura;ii, dar se repartiea numai celor care au suferit pre/udicii de pe urma producerii evenimentului! .ormarea
.4 . F(nc5ii'e $*i+(r6ri'&r F(nctii'e $*i+(r$ri'&r *(nt : a. Funcţii principale 1! F(nc5i$ 0e re%$rti5ie se manifest =n procesul de formare a fondului de asigurare
! 3! 5! !
prin care plata primei de asigurare, precum nd anumite sume care pot fi plasate pe pia;a de capital =n scopul ob;inerii de venituri suplimentare-
-
contribu;ii la eport prin plata primelor eterne, etc!-
.# Pre,i2e'e $*i+(r6rii 2entru stabilirea raporturilor de asigurare trebuiesc s eiste anumite condi;ii subiective t mai =ntins# ec)idistan; fat de evenimente a fiecrui membru din comunitatea de risc# evenimentul s fie viitor! Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o datorea asiguratului pentru repararea pagubei produse! Aceast despgubire poate fi mai mare sau mai mic =n func;ie de principiul de rspundere stipulat =n contractul de asigurare respectiv: a! principiul rspunderii propor;ionale, potrivit cruia despgubirea de asigurare se determin =n aceeand paguba se determin ca valoare maim ce s#ar putea produce, acesta fiind un principiu mai avanta/os dec>t primul den la nivelul sumei asigurate dac aceasta este mai mare dec>t fran
.-.C&ntr$ct(' 0e $*i+(r$re ontractul de asigurare este un contract civil cu unele particularitati specifice, care contine urmatoarele parti: 1!onditii de validitate ! Inc)eierea contractului de asigurare 3!fectele contractului de asigurare
In conformitate cu prevederile codului civil contractul de asigurare devine valid daca indeplineste cumulativ urmatoarele conditii: capacitatea partilor de a contracta consimtamantul partilor sa eiste un obiect determinat sau determinabili caua prevauta sa fie licita! ontractul de asigurare se inc)eie de personae /uridice prin repreentanti, precum si de catre personae fiice care au capacitatea de eercitiu, respective au implinit varsta de 15 ani! onsimtamantul este valabil daca nu a fost dat prin eroare, smuls prin violenta, sau surprins prin dol6inselaciune! biectul contractului il repreinta bunul supus asigurarilor, respectiv interesul financiar pe care o persoana il are in legatura cu obiectul asigurarii! In unele situatii pe langa bunurile supuse riscului este inclus si profitul potential!
Inc3eiere$ c&ntr$ct('(i Incepe prin declaratia de asigurare data de asigurat pe un formular special prin care se manifesta vointa de a inc)eia contractul! Declaratia intra in vigoare sub efectele /uridice dupa acceptarea ei de catre asigurator care o supune unei analie privind riscurile solicitate a fi asigurate, primele de asigurare, si valoarea despagubirilor! In urma analiei asigaratorul are trei variante: # sa refuse inc)eierea contractului # sa faca o alta varianta de oferta # sa accepte varianta de asigurare si sa inc)eie contractul de asigurare bligatiile asiguratorului: Asiguratorul nu poate refua inc)eierea contractului decat in anumite situatii cand acesta poate fi motivate!l are interesul de a inc)eia acest contract sis a emita polita de asigurare! (omentul inc)eierii contractuluui este o data cu emitera documentului si plata primei de asigurare! Doua momente sunt esentiale si anume cel al incheierii contractului si cel al intrarii in vigoare al asigurarii.
In functie de aceste momente intra in vigoare raspunderea asiguratorului! Continutul contractului este repreentat de drepturile si obligatiile partilor si cuprine doua parti: prima parte cuprinde conditii generale sau claue imprimate care atrag atentia despre drepturile si obligatiile asiguratului! a doua parte cuprinde clauele manuscrise care se refera la indicarea partilor, specificarea riscurilor, a primei de asigurare, a sumei asigurate, durata contractului, data intrarii in vigoare! ontractul se intocmeste in doua eemplare fiind alcatuit din polita de asigurare, conditiile principale si aditionale, anexele. 2roba contractului consta in consimtamantul partilor care se eprima in scris pentru a putea fi probat si a se dovedi eistenta lui! Interpretarea contractului presupune definirea clara a elementelor esentiale mai ales a riscului asigurat!lauele sa nu fie susceptibile de doua intelesuri sau ambigue!
4. Eecte'e c&ntr$ct('(i 0e $*i+(r$re fectele contractului de asigurare sunt efectele produse repreentate de drepturile
Drepturile si obligatiile partilor Asiguratul are principala obligatie plata primei rate a asigurarii precum si
intretinerea bunului si sa comunice asiguratorului noi situatii privind agravarea riscului!2e parcursul eecutarii contractului asiguratul poate cere modificarea acestuia!2oate inc)eia asigurari suplimentare, poate sa ceara rascumpararea, poate participa la tragerile de amortiare Asiguratorul are dreptul de verificare a modului de intretinere a obiectului asigurat si de aplica sanctiuni daca asiguratul isi incalca obligatiile! l are obligatia de a elibera documentele contractuale sau doscumentele de certificare, dar principala obligatie a asiguratorului consta in plata indemnizatiei cuvenite aiguratului.
ista situatii in acre asiguratorul se poate subroga in drepturile asiguratului in limita despagubirii platite!
#.Incet$re$ c&ntr$ct('(i 0e $*i+(r$re ontractul de asigurare inceteaa cand a/unge la termen repreentat de periada pentru care a fost inc)eiat si care a epirat!De asemenea inceteaa dupa producerea evenimentului asigurat!Acestea sunt modalitatile obisnuite de incetare a contractului, insa eista si modalitati neobisnuite cum ar fi: denuntarea reilierea anularea! Denuntarea intervine in situatii unilaterale din caue legale . Rezilierea repreinta incetarea pe viitor a contractului datorita neeecutarii obligatiei uneia dintre parti din caue imputabile! Nulitatea contractului intervine in caul declaratiilor ineacte sau incomplete facute de parti la contractare sau prin disparitia riscului asigurat! pre deosebire de denuntare si reiliere, nulitatea opereaa si pentru trecut nu numai pentru viitor!
.8 C$r$cteri*tici'e c&ntr$ct('(i 0e $*i+(r$re ontractul de asigurare este un contract consensual, sinalagmatic, unic, cu eecutare succesiva, oneros, aleatoriu si de adeiune! Caracterul consensual reulta din faptul ca se formeaa prin acordul de vointa al partilor! Are un caracter sinalagmatic intrucat partile se obliga reciproc:asiguratul sa plateasca prima, iar asiguratorul sa suporte riscul- aceste obligatii fiind interdependente si reciproce! ontractul de asigurare e*te (nic pentru intreaga sa durata!Impartirea contractului se refera la termene si la modul de plata al primei! ontractul de asigurare este c( eec(t$re *(cce*iv$ intrucat nu are loc printr#o singura prestatie ci prin stabilirea unor termene de plata al primelor si de acoperire a riscului! Caracterul oneros al contractului consta in aceea ca fiecare parte urmareste un anumit avanta/ sau o contraprestatie! Caracterul aleatoru al contractului consta in faptul ca depuinde de un eveniment incert!
onform clasificrii , asigurrile se =mpart =n dou mari categorii: A! Asigurri de via; &! Asigurri generale A! Asigurrile de via; cuprind: # asigurri de via; care includ: asigurarea la termen de supravie;uire, asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravie;uire t feroviare, care acoper: daune survenite la mi/loacele de transport terestru cu motor, daune survenite la mi/loacele de transport terestru, altele dec>t cele cu motor# asigurri de mi/loace de transport maritim, lacustru nd aceste daune sunt cauate de grindin sau =ng)e;, furt# asigurri de rspundere civil pentru toate categoriile enumerate mai sus# asigurri de interes financiar, asigurri care presupun acoperirea unor pierderi financiare generate de evenimente precum: nerealiarea profitului preconiat, nerambursarea =mprumuturilor de ctre debitori, neonorarea =n mod corespuntor a clauelor contractuale de ctre partenerii de afaceri! Asigurarea de rspundere civil ofer protec;ie clien;ilor prin faptul c, =n situa;ia =n care asiguratul produce o pierdere financiar unui ter; 6prin distrugerea unui bun sau vtmarea corporal a acestuia, compania de asigurri este cea care va acoperi valoarea despgubirilor solicitate de ctre partea vtmat! Adic, printr#o astfel de asigurare, se conserv patrimoniul asiguratului, acesta nefiind obligat s#l reduc sau s#l lic)idee pentru a onora preten;iile ter;ului afectat! Hnul dintre cele mai rsp>ndite produse specifice acestei ramuri este asigurarea de rspundere civil pentru pagube produce din accidente de circula;ie! Din punct de vedere al naturii raporturilor care se stabilesc =ntre asigurat
caul riscurilor foarte mari, sarcina oferirii protec;iei financiare revine mai multor companii de asigurri care =nd apoi s#ndul lui cedea =n reasigurare o parte din riscurile preluate de la compania ini;ial de asigur •
.7 PRIA DE ASI!URARE 2rima de asigurare depinde de specificul marfurilor, de varietatea riscurilor, de frecventa actiunilor si de daunele posibile pe care aceste riscuri le#ar genera! ?a stabilirea primei de asigurare societatile de asigurare se baeaa pe analia urmatorilor factori: • • • • • • •
sfera de cuprindere a asigurariivaloarea asigurabilasuma asiguratanatura marfurilor si ambalarea lorfelul epeditiei, specificul eistatistica daunelor anterioarecon/unctura pietei internationale- etc!
stabilite in procente, care se aplica la suma asigurata, iar in functie de anumite claue se aplica ma/orari sau reduceri!
S(,$ $*i+(r$t$ poate fi formata din: •
•
• •
valoarea bunului # potrivit facturii si, in lipsa acesteia, valoarea de piata a bunului la locul de epediere, in momentul inc)eierii contractuluicostul transportului, al asigurarii si alte costuri legate de transportul bunurilor si necuprinse in valoarea facturiic)eltuielile si taele vamalesupraasigurarea de 10 Y din valoarea bunului pentru acoperirea acelor c)eltuieli care nu pot fi prevaute la inc)eierea asigurarii!
D(r$t$ $*i+(r$rii : In contractele de asigurare a marfurilor pe timpul transportului maritim nu eista o limita de timp bine preciata ca durata a asigurarii, ci se aplica principiul duratei transportului de la depoit la depoit! Acest lucru presupune ca marfurile sunt asigurate din momentul in care au parasit depoitul din localitatea de epeditie mentionata in contract si continua pe toata durata transportului, inclusiv a transbordarilor, pana cand au fost descarcate de pe nava in portul de destinatie! De asemenea, asigurarea continua in cursul obisnuit al transportului, al intarierii, care este in afara controlului asiguratului, al devierii, al descarcarii fortate, al reepedierii in cursul sc)imbarii voia/ului, intervenite din eercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor in cadrul c&ntr$ct('(i 0e n$v'&*ire.
R$*%(n0ere$ $*i+(r$t&r('(i incepe in momentul in care bunul asigurat paraseste depoitul indicat in contractul de asigurare si inceteaa in una din situatiile de mai /os: • •
•
•
cand bunul asigurat este livrat la depoitul destinataruluicand bunul asigurat este livrat la alt depoit, pe care asiguratul se decide sa#l foloseasca pentru depoitarecand contractul de transport se termina in alt port 6loc decat destinatia indicata in contractul de asigurare sau transportul se termina in alt fel, inainte de livrarea bunului la depoitul destinataruluila epirarea a 0 de ile de la terminarea descarcarii bunului de pe mi/locul de transport maritim in portul final, intermediar sau de refugiu!
Princi%i(' ei*tentei $c&%eririi %rin $*i+(r$re %e t&t %$rc(r*(' tr$n*%&rt('(i e*te (*tiic$t$ 0e $%t(' c$ 0e re+('$ v$n2$t&r(' %re0$ ,$r$ *%re e%e0iere tr$n*%&rt$t&r('(i c$re *e in+rie*te 0e ,$ni%('$ri'e tr$n*1&r0$ri'e *i event($'e'e ree%e0ieri $*te' inc$t in t&$t$ %eri&$0$ %r&%riet$rii ,$rii *$ $i1$ *i+(r$nt$ c&ntin(it$tii $*i+(r$rii. 2e acelasi principiu este acoperit si eventualul voia/ de deviere in ca de forta ma/ora si descarcare fortata intr#un alt loc, pe parcurs, pana la destinatie!
L&c(' $*i+(r$t 6la asigurarea de transport este oriunde se afla bunul asigurat in timpul perioadei de asigurare 6transport! Asiguratul are obligatia sa#l anunte pe asigurator ori de cate ori intervin elemente
• • •
sc)imbarea locului de transbordaresc)imbarea locului de destinatieincarcarea unor marfuri pe puntea navei in loc de )ambare, etc!
Daca asiguratul ascunde asiguratorului o serie de elemente, pe care, daca acesta le#ar fi cunoscut, nu ar fi acceptat primirea in asigurare a marfurilor, contractul este lovit de nulitate!
De*%$+(1iri: 2entru compensarea pagubelor, asiguratorul plateste o despagubire care insumeaa atat pre/udiciul direct cauat prin avarierea sau distrugerea bunurilor, cat si c)eltuielile, /udicios facute, pentru salvarea bunurilor, pastrarea resturilor ramase dupa eveniment si c)eltuielile facute in vederea reconditionarii bunului asigurat! (arimea daunei se determina in functie de urmatoarele elemente: • • •
valoarea bunurilor distruse in intregimevolumul c)eltuielilor ocaionate de reconditionarea bunurilor distruse partialvolumul c)eltuielilor facute pentru salvarea bunurilor si pastrarea celor ramase, din care se scad: # valoarea recuperarilor care mai pot fi valorificate,
# franc)ia # potrivit conditiilor de asigurare! Asigurarea marfurilor in timpul transportului se inc)eie pe principiul proportionalitatii! 2entru acordarea despagubirilor, asiguratorul desemneaa un repreentant, care va fi denumit c&,i*$r 0e $v$rie, ce va constata si va stabili valoarea daunei si va lua toate masurile necesare pentru limitarea pagubei! omisarul de avarie va intocmi un raport de epertia, denumit certiic$t 0e $v$rie in care sunt descrise atat detaliile transportului, cat si caua si marimea daunei!
.< =Act&rii> %ie5ei 0e $*i+(r6ri volu;ia pie;ei =n asigurri este influen;at
accidente- este persoana fiic care se asigur pentru anumite evenimente ce pot aprea =n via;a sa- persoana fiic sau /uridic care se asigur pentru pre/udiciul pe care#l poate produce unor ter;e persoane! 2romovarea produselor, a programelor financiare oferite de societ;ile de asigurare este posibil doar cu a/utorul persoanelor care intermedia =nc)eierea unei asigurri! Intermediarii în asigurări se regsesc sub dou forme principale: agen;i de asigurare ndul lui, bro*erul de asigurare repreint interesele asiguratului, fiind un intermediar specialiat, care are ca principal activitate oferirea de servicii, pe baa unui standard reonabil de eperien;
C$%it&'(' 4. S(%r$ve+3ere$ $*i+(r$ri'&r 4.). C&,i*i$ 0e *(%r$ve+3ere $ $*i+(r$ri'&r
omisia de upraveg)ere a Asigurarilor 6A este $(t&rit$te$ $0,ini*tr$tiv$ $(t&n&,$ 0e *%eci$'it$te , cu personalitate /uridica, al carei scop principal este apararea drepturilor asiguratilor si promovarea stabilitatii activitatii de asigurare in Romania! Repreentantul de drept al omisiei de upraveg)ere a Asigurrilor, ca autoritate administrativa autonom, ca persoana /uridic de drept public si in raporturi de drept comun, este presedintele! u incepere din anul 00, urmare intrarii in vigoare a ?egii nr!113M00 privind aprobarea rdonantei de urgenta a 'uvernului nr! 01M00 pentru modificarea si completarea ?egii nr! 3M000 privind societatile de asigurare si supraveg)erea asigurarilor, C&n*i'i(' C&,i*iei 0e S(%r$ve+3ere $ A*i+(r$ri'&r e*te &r,$t 0in / ,e,1ri , din care un presedinte si vicepresedinti, numiti de 2arlament, in sedinta comuna a celor doua
2entru indeplinirea atributiilor prevaute de lege, omisia de upraveg)ere a Asigurarilor adopta avie, norme, deciii si circulare, sub semnatura presedintelui, dupa deliberare in sedinte! $ormele sunt puse in aplicare prin ordin al presedintelui! 2otrivit legii, onsiliul omisiei de upraveg)ere a Asigurrilor deliberea valabil in preenta a cel putin 5 dintre membrii sai, incluand presedintele sau, in absenta acestuia, unul dintre viceprenia, =n condi;iile preentei legi nia, aflate pe teritoriul altor state membre, ctre un alt asigurtor rom>n
pentru sucursalele din Rom>nia ale asigurtorilor cu sediul social =n afara Hniunii uropene, =n condi;iile preentei legi ri adoptate de onsiliul omisiei de upraveg)ere a Asigurrilor, programa cursurilor nt superior acreditate de (inisterul duca;iei t de la asigurtori, reasigurtori, intermediari =n asigurri t
aplic msurile prevute de lege privind redresarea financiar, reorganiarea sau, dup ca, falimentul asigurtorilor ng omisia uropean, la asocia;iile interna;ionale ale autorit;ilor de supraveg)ere =n asigurri nia la conferin;e lniri interna;ionaleinformea autorit;ile competente din statele membre pe teritoriul crora sunt sucursale ale asigurtorilor, reasigurtorilor, bro*erilor de asigurare ni sau unde se prestea de ctre ace
4..A(t&ri2$re$ *&ciet$ti'&r 0e $*i+(r$ri 9n vederea ob;inerii autoririi de constituire asigurtorul trebuie s =ndeplineasc urmtoarele condi;ii: 1! resursele financiare s fie suficiente
7! persoanele semnificative sunt administratori nia10! din studiul de feabilitate preentat s reulte c asigurtorul dispune de mar/a de solvabilitate legal! Autoriarea unui asigurtor se face parcurg>ndu#se urmtoarele etape: 1! pentru ob;inerea autoririi de constituire, =n vederea =nmatriculrii la registrul comer;ului, asigurtorii vor depune la registratura omisiei de upraveg)ere a Asigurrilor urmtoarele documente: a cerere standard de autoriare b proiectul actului constitutivc copie de pe documentele care atest vrsarea integral =n numerar a capitalului sociald condi;iile generale ale categoriilor de asigurri facultative incluse =n obiectul de activitate, iar pentru asigurrile de via;, calcule specifice pentru reerva matematic rea /udectoreasc de =nfiin;are, certificatul de =nmatriculare la registrul comer;ului, codul fiscal, respectiv certificatele de =nscriere de men;iuni la registrul comer;uluic copie de pe documentele care atest eisten;a capitalului sociald di;iile le ale tegoriilo de asi ri facultati inclus =n obi tul de
e studiul de feabilitate f programul de reasigurare, care trebuie s fie satisfctor =n raport cu studiul de feabilitate propriu sau din studiul de feabilitate preentat s reulte c nu este necesar un astfel de program! 3! documentele sunt preentate =n vederea ob;inerii autoririi de func;ionare numai dac eist modificri totale sau par;iale care s determine o nou anali din partea omisiei de upraveg)ere a Asigurrilor! omisia de upraveg)ere a Asigurrilor poate solicita preentarea de informa;ii t de la asigurtori, c>t
4..). A(t&ri2$re$ 1r&?eri'&r 0e $*i+(r$ri 9n vederea ob;inerii autoria;iei de func;ionare ca bro*er de asigurare n =n a crei denumire s fie cuprins =n mod obligatoriu sintagma "bro*er de asigurare", "bro*er de asigurare#reasigurare" sau "bro*er de reasigurare", dup ca, =n limba rom>n ori =ntr#o limb uual pentru domeniul asigurrilor niei, cu o limit minim de acoperire de 50!000 euroMeveniment
financiar#fiscal nd acen sau strin dup ob;inerea autoria;iei de func;ionare / s ac)ite o ta de autoriare 2ersoanele /uridice rom>ne care solicit ob;inerea autoria;iei de func;ionare ca bro*er de asigurare rea /udectoreasc de =nfiin;are, certificatul de =nmatriculare
4.4. Re+i*tr(' $*i+(r$t&ri'&r ;i 1r&?eri'&r 0e $*i+(r$re
ociet;ile comerciale de asigurare, de asigurare#reasigurare niei =n conformitate cu prevederile legii se =nmatriculea =n registrul asigurtorilor rtie, datele =nscrise =n acesta fiind permanent accesibile publicului la sediul central al omisiei de upraveg)ere a Asigurrilor # erviciul rela;ii cu publicul niei, 2artea I, precum
C$%it&'(' # STUDIU DE CAZ 5!1
PREZENTARE EUROBRO@ERS !ROUP BRO@ER DE ASI!URARE S.A.
#.).) Br&?er 0e $*i+(r$re Dup anul 1%%0, =n pia;a rom>neasc a asigurrilor, au aprut foarte multe societ;i de intermediere =n asigurri 6=n anul 000 activ>nd peste 800 de societ;i, care /ucau rolul de agen;i dar teva societ;i! Activitatea bro*erilor de asigurare este reglementat prin ?egea nr! 3M000 privind societ;ile de asigurare niei nr!158 din 10!05!000, modificat ;iva mari bro*eri interna;ionali ca (ARQ, A$, 'RA A4FR, etc! &ro*erii de asigurare sunt persoane /uridice care operea ca intermediari =ntre asigurtor ndu#l, =ntotdeauna pe cel din urm! 2rincipalele caracteristici ale bro*erilor de asigurri pot fi enun;ate astfel: a! Repreint =ntotdeauna interesele asiguratului b! umpr poli;e de 6reasigurare pentru clien;ii lor-
e! 2ot fi da;i =n /udecat pentru =ndeplinirea defectuoas a sarcinilor asumatef! unt remunera;i tot de ctre asigurtor printr#un comision denumit ,,bro*era/Bg! Au atribu;ii privind identificarea protec;iei optime pentru client, =nc)eierea contractului nare ale companiilor specialiate =n asigurri de via; si care au rela;ii directe cu bncile! Absen;a unor deductibilit;i asociate asigurrilor de via;, dar t cel din asigurrile de non#via;! Anul 007, primul an =n Hniunea uropean, pare a fi momentul =n care pia;a de bro*era/ ar face un pas =nainte la capitolul cret mai mari din totalul subscrierilor realiate de asigurtorii rom>ni, dar, mai ales, printr#o colaborare profitabil cu companiile din spa;iul comunitar care vor avea posibilitatea s v>nd servicii de asigurare pe pia;a rom>neasc!B
#.).. Pr&i' 0e 1r&?er urobro*ers 'roup A este o societate de bro*era/ =n asigurri rom>no#american, =nfiin;at =n februarie 000 prin fuiunea unor firme de intermediere =n asigurri care aveau o eperien; de peste 7 ani =n domeniu! urobro*ers 'roup A, cu sediul social =n 2iatra $eam;, strada Ana Iptescu, nr!1, are sediul central =n 2loienia func;ionea 13 repreentan;e: lu/#$apoca, &rampia#@urii, ')erla, Oalu! urobro*ers ca societate de bro*era/ =n asigurri specialiat =n repreentarea nia! ocietatea colaborea cu cele mai repreentative companii de asigurri care operea pe pia;a de profil din Rom>nia: AI' ?ife Rom>nia A, AI' Rom>nia, Allian Jiriac Asigurri A, 'enerali Asigurri A, mniasig A, Asirom A, Ardaf A, Asiban A, Astra A, Hnita A, Agras A, &R Asigurri A, 'raEe A! De asemenea, promovea produsele nri: sistem multilevel#mar*eting nri directe! ocietate este printre altele, nri Directe din
De fapt, ce poate face un bro*erS 9n ce const munca luiS c)i;m =n c>teva puncte un portret robot al unui bro*er de asigurri! 9n special =n;elegem c am ptruns =ntr#o nou er din punctul de vedere al riscurilor la care organia;ia este epus! redem c viitorul apar;ine acelora care vor putea implementa nd un consultant de risc nd un consultant de asigurri! erviciile de consultan; pe care le ofer un bro*er =ncep cu identificarea epunerii la risc, cu analia t )>rtia pe care este redactat! 9n reumat, cu a/utorul unui bro*er se reut =n siguran;! nestitatea, stabilitatea, comportamentul etic sunt sau devin trsturi ale bro*erilor implica;i =n acest misiune!
#.. P&'itic$ SOCIETĂŢII P&'itic$ n D&,eni(' C$'it65ii 2olitica =n domeniul calit;ii face parte integrant din politic general a urobro*ers 'roup
2entru urobro*ers, anul 011 a =nsemnat, mai mult dec>t un an de =mpliniri financiare, certificarea istemului de (anagement al alit;ii, conform I %001: 000, acest lucru fiind menit s =ntreasc =ncrederea actualilor t mai mare din pia; sunt principalele obiective propuse pentru anul 01! ompania =
#.4 Re$'i26ri EUROBRO@ERS !ROUP Activitatea principal desfnri: sistem multilevel mar*eting nri directe! 2rimul factor care a condus la actuala configura;ie a repreentrii teritoriale a bro*erilor de asigurare este dat de mentalitatea onei, iar factorul secundar este for;a economic a onei respective! (a/oritatea companiilor de bro*era/ =n asigurri au =n portofoliul lor, =ntr#un procenta/ ridicat, clien;i persoane /uridice! urobro*ers este o companie de bro*era/ =n asigurri aat pe retail 6peste %0Y din clien;i sunt persoane fiice 6@abelE
2ersoane /uridice
2ersoane fiice
1 3
A$ Rom>nia AI'@ A@2
Y %8,00 %5,00 30,00
Y ,00 ,00 70,00
5
RIZ R($IA
%1,00
%,00
HR&RNR 'RH2 .ARTAF
3,00 100,00
%7,00 0,00
7
.RH( I$HRA$
78 00
00
% 10
'RA A4F R($IA QI I$HRA$
%7,00 %8,00
3,00 ,00
9n contetul integrrii europene a legisla;iei specifice domeniului asigurrilor, !. HR&RNR 'RH2 A, dispune de resurse umane nare a produselor, ;in>nd cont de evolu;ia pie;ei asigurrilor din Rom>nia, de condi;iile colaborrii cu firmele de asigurri, de numrul ndu#se: • •
•
•
• • •
asimilarea de noi produse cerute pe pia;a rom>neasc perfec;ionarea continu a presta;iilor pentru cre
2ia;a asigurrilor s#a consolidat t pentru coordonatorii activit;ii asigurtorilor, c>t
• • • •
9n acest sens, o evolu;ie semnificativ se poate constata
VENITURI 9n cursul anului 011 HR&RNR 'RH2 A a realiat pe activit;i, urmtoarele venituri: 4enituri totale !1%,7 lei
A!
COSTURI 9n anul 010 HR&RNR 'RH2 A a =nregistrat urmtoarele costuri: )eltuieli totale !13,7 lei )eltuieli privind comisioanele nd astfel un profit net de 1,1 lei, regsit
BILANŢUL CONTABIL Nr. Crt. ) 4 # 8 / 7 ) 4 # 8 /
E'e,ente 0e $ctiv ;i %$*iv Imobiliri necorporale rean;e Imobiliri corporale ni =nregistrate =n avans apital subscris
(ii lei olduri finale 9)9 9)) 0,8 0,83 0,% 11,08 15,0 550,10 88,7 1%%,5% %,05 1,0 ,85 7,70 )-4-# 488/-# 133,0 00,00 , , 0,7% 1,1 0,7% 1,1 0,7% 1,1 1013,1 3180,8% 17,81 7,77 )-4-# 488/-#
Din analia datelor preentate =n tabelul de mai sus reult c =n anul 011 activul
9n 00%, Revista de pecialitate 2R.I? Insurance, pag!58, public evolu;ia veniturilor din activitatea de bro*era/ =n asigurri, a principalelor companii din domeniu!
Indicatori .inanciari =n ompaniile de &ro*era/ =n Asigurri $r!
1 3 5
(2A$I
4$I@HRI 011 uro m! ?ei m!
4$I@HRI 010 uro m! ?ei m!
volu;ie nominal HR Y
2RQ &RNR (ARQ A$ Rom>nia AI'@
,1 3,%3 1,%8 1,%7
18,38 13,85 ,%7 ,%
3,1% ,7 1,0 1,%7
11, %,%% ,53 7,1
3,3 5,3% 3,00 0,38
Q4& I$HRA$ 4&? &RNR
1,%5 1,78
,8 ,7
0,83 1,
3,01 5,8
133,1 50,7
7 A@I4 AI'HRKRI HR&RNR 8 'RH2 % HRIA? 'RA A4F 10 R(A$IA
1,1
,7
1,53
,18
1,5
1,1 1,13
5,0 3,%8
0,7% 0,88
,87 3,18
5,0 8,7
1,08
3,8
0,85
3,0
8,35
onform aceleiat media pe pia;! 4aloarea total a primei de asigurri intermediat de companie =n $n(' 9)) $ &*t 0e -/ ,i' e(r&> 6 ota din intermedierea asigurrilor de via; a a/uns la 30Y 6@abel, =n timp ce intermedierile asigurrilor auto au a/uns la o cot de peste 5Y din total intermedieri realiate de companie =n anul precedent! 2onderea Asigurrilor de 4ia;
(2A$I
asigurrilor De via; =n portofoliu Y
volu;ie 2rime brute subscrise 011 uro m! ?ei m!
2rime brute subscrise 010 uro m! ?ei m!
$ominal uro Y
@A D 2IAJK 010 uro Y
.I$A$ &RNR HR&RNR 3 'RH2 5 (ARQ 'RA A4F R(A$IA (ACF' 7 (I??$IH( 8 A$ Rom>nia % AI'@ 10 I$@RA( @otal @210 Alte companii @@A?
,
1,7%
,%
0,5
1,3
3,1%
10,%7
%,10 ,
1, 0,77
,85 ,70
0,%3 0,07
3,38 0,
78,5% 1000,00
10,17 5,7
,10 7,08 5,7% 0,51 0,57 1,70
0, 0,18 0,1 0,0% 0,08 0,03 5,%7 11,3 1,3
0,8 0,3 0,5 0,3 0,30 0,10 17,5 50,0 7,1
0,0 0,00 0,10 0,0 0,00 0,01 ,5 10,1 1,50
0,1% 0,00 0,38 0, 0,00 0,0 ,8 3,73 %,51
500,00 0,00 0,00 0,00 0,00 00,00 #0,3 11,71 #0,5%
1,3 0,0 0,05 0,03 0,0 0,01 7,5 7,5 100,00
@abel 2onderea Asigurrilor =n portofoliu urobro*ers 'roup $r! rt
?AI.IAR AI'HRKRI
@@A? ASI!URĂRI DE ) VIAŢĂ ASI!URĂRI !ENERALE Asigurri AH@ #Rspundere civil #Rspundere fa; de ter;i Asigurarea propriet;ii Alte asigurri
2onderea asigurrilor =n portofoliu Y 100,00
2rime subscrise 011 uro m! ?ei m! ,%
0,0
<)9
)88
-7#
/9<9 5,00
#94 3,5
)# 1,85
8,30
0,57
1,7
,70
3,17
11,17
5,0 ,30
0, 0,13
0,%3 0,5
@abel volu;ia nominal a asigurrilor =n =ncasrile urobro*ers 'roup 2onderea asigurrilor =n portofoliu
$r! rt
?AI.IAR AI'HRKRI
TOTAL AI'HRKRI D 1 4IAJK AI'HRKRI '$RA?
2rime brute subscrise 011 uro m! ?ei m!
2rime brute subscrise 010 uro m! ?ei m!
volu;ia nominal
Y )9999
-8<
998
44<
)<
uro Y 8/7#
%,10
1,
,85
0,%3
3,38
78,5%
70,%0
5,03
15,
,5
8,%1
3,8
2onderea asigurrilor generale 6non#via; =n portofoliu urobro*ers 'roup
Repreentare pondere tipuri de asigurri =n portofoliu urobro*ers 'roup
5!5
PARTENERI N INTEREDIEREA ASI!URĂRILOR DE VIAŢĂ
urobro*ers 'roup acord o aten;ie deosebit parteneriatelor =nc)eiate cu societ;ile de asigurri, companii care spri/in foarte mult devoltarea societ;ii noastre de bro*era/, ca
@abel! 2ortofoliu ompaniilor de Asigurri =n total activitate urobro*ers 'roup $r! (2A$IA 2R@.?IH rt! HR&RNR 'RH2 A,eric$n Intern$ti&n$' !r&(% AI! LIFE /<) 1! ! AI' Rom>nia 0,58 ALLIANZŢIRIAC / 3! 5! ARDA. ,%0 AI&A$ 0 %
8! %! 10! 11! 1! 13! 15! 1!
A@RA &R Asigurri &@ Asigurri !ENERALI !RAE ($IAI' H$I@A A?@ (2A$II
5,1 0,50 3,87 )8 99) 0,3 8,80 1,7
Acenia, pe segmentul asigurrilor de via;, clasamentul primelor 10 ompanii de Asigurare, conform numrului M 00% al Revistei de pecialitate 2R.I? Insurance, =n func;ie de cota de pia; pe anul 011 este reflectat =n tabel ! e poate remarca de asemenea o evolu;ie nominal semnificativ a primelor brute subscrise =n anul 011, reultat datorat =n mare msur colaborrii cu societ;ile de bro*era/ =n asigurri @abel lasamentul principalelor ompanii de Asigurri din Rom>nia =n func;ie cota de pia; $r!
(2A$I
IN! A*i+(r6ri ) 0e vi$56 AI! Lie 3 AIR( ALLIANZ # TIRIAC - !RAE AI&A$
2onderea Asigurrilor de via; =n portofoliu Y
2rime brute subscrise 011 uro m! ?ei m!
2rime brute subscrise 010 uro m! ?ei m!
volu;ie nominal uro Y
@A D 2IAJK 011 uro Y
<7
)47 4<8/ 5,%8
#4)4# )4<7 88,05
)97## 7-8 ,7%
4<< )94#< 8,7
)78 47<9 %,1
4/<# )49 7,75
/7) )9999 15
#/4 )74) 18 5
7/)7 8#-# 5 30
)79# </# 5 33
8-44-4) 88 17
4/97 7/<< # 03
/8/ -87
&R Asigurri 8 de via; ($IAI' % ?ife !ENERALI )9 A*i+(r6ri @otal @210 Alte companii @@A?
100,00
15,%
0,37
0,00
0,00
0,00
5,53
%,78
13,5
57,30
1,7
,35
#1,1
5,1
)48-
))-/ 30,75 18,8 3,5
#9// 1077,5 %,1 113,7%
-/) 5,3% 50,07 8,5
9/9 8%,80 15,0 1038,00
)984 5,0% #3,3 1,0
4-< %5,7% ,1 100,00
#.- STUDIU DE CAZ PRIVIND OR!ANIZAREA UNEI SOCIETATI DE BRO@ERAJ ferta de produse: #
asigurrile colective 6asigurrile =mpotriva accidentelor
v>nd doar produse de calitate t mai mare de clien;i =n specialatingerea unei rate de profit c>t mai mare 6 cu un minim de 50 Y instruirea permanent a personalului societ;ii =n vederea cunoanare
tapele ce trebuiesc atinse =n derularea proiectului sunt urmtoarele : =nregistrarea societ;ii comerciale la ficiul $a;ional al Registrului omer;ului, av>nd ca obiect de activitate principal W bro*er de asigurare B solicitarea unui =mprumut =n valoare de 0 milioane de lei 6bnci sau fonduri =nc)irierea unui spa;iu=ntocmirea unui contract de asigurare de rspundere civil profesional, =n concordan; cu cerin;ele prevute de legile =n vigoare depunerea documentelor de mai sus la omisia de upraveg)ere a Asigurrilor =n vederea ob;inerii autoria;iei de func;ionare =nc)eierea contractelor de mandat cu societ;ile de asigurare =ntocmirea unui business#plan al afacerii ac)ii;ionarea de mobilier nd la mass L media local !
#.-.) Ec3i%$ ,$n$+eri$'$ *i re*(r*e'e (,$ne @oate datele referitoare la managementul societ;ii comerciale sunt etrem de importante nd informa;ii at>t pentru partenerii de afaceri eisten;i, c>t t o afacere promi;toare condus de manageri de W m>na a doua B ! $r! $umele crt prenumele 2ers 1 3 2ers 2ers 3 2ers 5 2ers 2ers
perien;a profesional 11 ani 10 ani 10 ani 10 ani 10 ani 10 ani
.unc;ia actual director asociat asociat asociat asociat asociat
2erioada de timp 1 1 1 1 1
Date referitoare la organiarea activit;ii
.unc;ional
ierar)ic # func;ional
matriceal
pe diviii
geografic
2e produs
de tip re;ea
de tip familial
# # # # #
$umrul total al salaria;ilor : 0, din care : personal productiv X 17 personal administrativ X 3, din care : economi
# #
2olitica societ;ii comerciale =n domeniul managementului resurselor umane : sunt prevute concedieri M anga/ri de noi persoane sunt necesare specialiri noi ale personalului eistent -
# # # #
se aplic un sistem de motivare a anga/a;ilor, dup cum urmea : mrirea comisioanelor promovarea =n alte func;ii =n cadrul companiei 6unit manager lunar celor mai merituo
#
istemul de salariare practicat =n societatea comercial este : procent din v>nri 6comision -
#.-. Se+,ent(' 0e %i$t$ *i %r&,&v$re$ %r&0(*e'&r Definirea pie;ei, =n scopul fundamentrii /udicioase a strii de spirit mar*eting, repreint componenta cea mai important nd agen;ii economici t mai edificatoare asupra situa;iei tuturor concuren;ilor cu care se va confrunta societatea comercial, este necesar, =n primul r>nd identificarea acestora! 9n contetul celor men;ionate, situa;iile concuren;iale ale produselor M serviciilor cu care se poate confrunta societatea sunt : # concuren; frontal direct 6 c>nd nd aceleand
determinarea elementelor care determin succesul societ;ii pe pia; : metode de munc avansate resurse umane specialiate dinamismul ec)ipei de conducere -
& determinarea principalelor restric;ii impuse =ntreprinderilor concurente : re;ea de agen;ii restr>ns # localiarea societ;ii =n raport cu pia;a •
2entru realiarea unei strategii eficiente de mar*eting, este necesar luarea =n considerare a dou elemente,
•
• • • • •
05! 2rincipalele avanta/e competitive ale produselor oferite : 2entru a solu;iona aceast problem, trebuie s rspundem la urmtoarele =ntrebri: a cui se adresea produsele propuse, comparativ cu concuren;a S \ produsele se adresea societ;ilor comerciale b diferen;e calitative ale produselor oferite S \ diferen;a const =n aceea c se poate alege din mai multe produse care viea acela
#.-.4 Pre2ent$re$ (n&r ti%(ri 0e %r&0(*e $*i+(r$ri 0e vi$t$ uma asigurat va fi prote/at pe toat durata derulrii contractului, reultatele fiind garantate pe termen mediu
ASI!URARE DE !RUP AI'HRARA D 'RH2 H AH(H?AR D A2I@A? Alte beneficii pentru anga/at constau =n : acoperirea pentru accidente , valabil at>t la locul de munc c>t
• •
2entru anga/ator, avanta/ele acestui program sunt : faptul ca repreint o alternativ de motivare
•
ASI!URĂRI !ENERALE 2entru ca riscul unui accident s fie c>t mai mic, se ofer recomandri cu privire la conservarea obiectelor asigurate, prevenirea
A*i+(r$re$ ,e0ic$'6 %entr( c6'6t&rii n *tr6in6t$te (alprais # asigurare de rspundere profesional RCA Asistenta Rutiera 2entru persoane /uridice .olosind ca instrument de ba no;iunea de "ris* management", se construie
• • •
asigurarea de rspundere civil a anga/atorului alte tipuri de rspundere civil asigurarea de construc;ii monta/ tip toate riscurile !
Ri*c(ri $*i+(r$te • • • • • • •
incendii
An$'i2$ ec&n&,ic& in$nci$r$ $ *&ciet$tiiI S(r*e'e 0e in$n5$re : Nr. crt. ). . 4. #.
S(r*e 0e in$n5$re apital propriu redite bancare interne redite interna;ionale Alte surse TOTAL *(r*e 0e in$n5$re
V$'&$re$ n&,in$'6 $ in$n56rii 0!000 lei 100!000 lei 0!000 lei 0 lei 99. 999 'ei
Pr¢ - -9 - )99
apitalul propriu provine din economiile ac;ionarilor !
Situaţia veniturilor i a c!eltuielilor previzionate
An(' itua;ia veniturilor M c)eltuielilor ). venit(ri 0in vKn26ri . venit(ri in$nci$re total finanţareG 4. A'te venit(ri I. TOTAL venituri 6 $. % &. % '. ). c!eltuieli directe 61.1. 1.!. 1!1! c)eltuieli materiale 6 I.". i #irotică 1!! c)eltuieli de manoper direct . c!eltuieli indirecte 6!.1. . . !.$. !1! c)irii pt! spa;iile =nc)iriate 61%% m! !! c)eltuieli pentru utilit;i 6tel, apă, etc !3! c)eltuieli administrativLgospodre
"n lei # An(' I An(' II 800!000 10!000 0!000 ).999.999
An(' III
0!000 0
%00!000 0 100!000 1!000!000 0!000 0!000 0
%0!000 0 0!000 1!000!000 !000 !000 0
*+).)))
*).)))
)*.)))
!000 10!000 0!000 50!000
!000 10!000 0!000 300!000
30!000 180!000 70!000 30!000
().)))
!8! !%! 4. II. III. IV. V. VI.
c)eltuieli cu dob>nile bancare alte c)eltuieli 6autorizaţii T.V.A. TOTAL c3e't(ie'i & 1. !. '. ( Re2('t$t(' eerci;iului profit G 6I # II IPOZITUL %e %r&it PROFIT NET PROFITUL NET c(,('$t
Anii &ilan;ul previionat ACTIV 6). M . M 4. : ). $ctive ie 6la valoarea rămasă . $ctive circ('$nte : !1! disponibil monetar] !! alte active circulante 6 stoc clienţi 4. Pier0eri'e PASIV 61. !. '. : ). c$%it$' %r&%ri( . &1'i+$5ii c(rente 4. cre0ite #. %r&it('
18!000 30!000 0
1!000 0 0
!000 0 0
').)))
*&.)))
'$.)))
/9.999 8!000
4/4.999 130!000
8<.999 108!000
$)&.)))
$-'.)))
$*&.)))
<-.999
#-/.999
An(' I
An(' II
An(' III
).999.999 0
).999.999 0
).999.999 0
$.))).)))
$.))).)))
$.))).)))
00!000 800!000 0
100!000 %00!000 0
0!000 %0!000 0
&)).)))
$*).)))
$&).)))
0!000 0 10!000
0!000 0 100!000
70!000 0 0!000
$)&.)))
$-'.)))
$*&.)))
An$'i2$ ;i ev$'($re$ ri*c('(i %rivin0 $ctivit$te$ viit&$re $ *&ciet65ii c&,erci$'e 2rincipalele categorii de riscuri pe care
•
•
riscul de eploatare 6riscul economic concretiat =n capacitatea societ;ii de a se adapta =n timp t rata calculat este mai mare, cu at>t riscul de eploatare este mai mare t rata calculat este mai mare, cu at>t riscul de finan;are este mai mare
CONTRACT DE ANDAT PENTRU BRO@ERI ART.) COISIOANE PENTRU ASI!URĂRILE DE VIAŢĂ A. ASI!URĂRI INDIVIDUALE I! AI'HRKRI D &AOK 1! A4RA L asigurarea mit de via; raportat la cursul HD ,0Y ^ D2, dar nu mai mult de 49 din primele =ncasate aferente primului an al contractului de asigurare 0,8Y ^ D2, dar nu mai mult de ) din primele =ncasate aferente celui de#al doilea an al contractului de asigurare 0,Y ^ D2, dar nu mai mult de 4 din primele =ncasate aferente celui de#al treilea an al contractului de asigurare 0,1Y ^ D2, dar nu mai mult de )- din primele =ncasate aferente celui de#al patrulea an al contractului de asigurare n la epirarea contractului de asigurare, dar nu mai mult de anul al ecelea al contractului de asigurare ! 2$IA L asigurarea de pensie viager, I'HRA$JA L asigurarea de deces pe termen limitat, ?I$I_@A L asigurarea de deces pe termen nelimitat, 4IAJA L asigurarea mit de via; reevaluabil, (ARA L asigurarea cu acumulare de capital pentru copii ,Y ^ D2, dar nu mai mult de #- din primele =ncasate aferente primului an al contractului de asigurare 0,7Y ^ D2, dar nu mai mult de )- din primele =ncasate aferente celui de#al doilea an al contractului de asigurare 0,5Y ^ D2, dar nu mai mult de 7 din primele =ncasate aferente celui de#al treilea an al contractului de asigurare 0,1Y ^ D2, dar nu mai mult de din primele =ncasate aferente celui de#al patrulea an al contractului de asigurare n la epirarea contractului de asigurare, dar nu mai mult de anul al ecelea al contractului de asigurare •
•
•
•
•
•
•
•
II! AI'HRKRI H2?I($@AR 1! A!!D! L Asigurarea suplimentar de deces pentru asigurat, A!!D!! L Asigurarea suplimentar de deces pentru contractant ,Y ^ D2, dar nu mai mult de #- din primele =ncasate aferente primului an al contractului de asigurare 0,7Y ^ D2, dar nu mai mult de )- din primele =ncasate aferente celui de#al doilea an al contractului de asigurare 0,5Y ^ D2, dar nu mai mult de 7 din primele =ncasate aferente celui de#al treilea an al contractului de asigurare 0,1Y ^ D2, dar nu mai mult de din primele =ncasate aferente celui de#al patrulea an al contractului de asigurare n la epirarea contractului de asigurare, dar nu mai mult de anul al ecelea al contractului de asigurare . A.D.A. L Asigurarea de deces din Accident, D.I.P.A. # Asigurarea de deces
•
•
•
• •
9 din primele =ncasate aferente primului an al contractului de asigurare )- din primele =ncasate aferente celui de#al doilea an al contractului de asigurare n la epirarea contractului de asigurare
B. ASI!URĂRI DE !RUP I! AI'HRKRI 2$@RH AID$@ A A?ARIAJI?R
)4 din primele =ncasate aferente contractelor de asigurare II! 2?IJ (2?C 2$@RH AID$@ D 2RA$
9 din primele =ncasate aferente poli;elor de asigurare NOTĂ: 1! D2 L repreint durata de plat a primelor de asigurare! ! ?a calculul comisioanelor nu se includ sumele =ncasate aferente c)eltuielilor de editare a contractelor! 3! 2rocenta/ele de comision se refer eclusiv la primele =ncasate aferente respectivelor asigurri dac nu se preciea altfel 6de eemplu, la punctul A!I!!, ,Y ^ D2 se refer la primele =ncasate aferente asigurrii de ba nu
C. ASI!URĂRI !ENERALE I! 2entru orice tip de asigurare general practicat comisionul este de 1 Y !
SOCIETATEA POPESCU C&ntr$cte Vi$56
ION
A
I
I
A
S
O
N
Dec
100
100
00
00
00
300
300
300
00
00
500
500
500
00
00
00
300
300
\\ \\ \\ \\ \\
300
899
899
899
))99
V$'&$re c&ntr$cte 100 vi$56 T&t$' N&n 00 Vi$56 R6*%(n0ere Civi'6 \\ A(t& O1'i+$t&rie TOTAL 499 nc$*6ri
St$t(t agent de asigurare
899
899
799
799
O1*
CONCLUZII SI PROPUNERI (anagementul societatilor de asigurari este legat in special de riscuri! Ri*c(' este definit in literatura de specialitate ca un eveniment aleator care genereaa sau poate genera efecte contrare obiectivului scontat! (anagementul are ca drept obiectiv minimiarea si imuniarea riscurilor!Riscurile in general nu pot fi eliminate, pot fi controlate, cunoscute si evitate! Riscurile pot fi de mai multe categorii: te)nice, investitionale si alte riscuri!
Ri*c(ri'e te3nice sunt determinate de tipul activitatii de asigurare fiind cunoscute sub denumirea de riscuri primare!Acestea pot fi de urmatoarele forme: #riscul de eroare#riscul de deviere#riscul de evaluare#riscul c)eltuielilor de eploatar#riscul daunelor ma/ore#riscul de catastrofe#riscul de crestere#riscul de lic)idareRi*c(' 0e er&$re se refera la cuantumul primelor de asigurare care uneori nu sunt fundamentate, devenind neacoperitoare din caua insuficientei datelor de analia care etrapolate nu reflecta suficient tendinta de evolutie a riscului asigurat! Ri*c(' 0e 0eviere apare cand costul asigurarii si evolutia daunelor au abateri semnificative fata de previiunile care au stat la baa calcularii primelor de asigurare!Acestea pot fi influentate de evolutia nepreviibila a unor factori: rata de mortalitate, preturi, tarife, soma/, calamitati etc! Ri*c(' 0e ev$'($re se refera la determinarea mai putin riguroasa a reervelor de prime, astfel incat acestea pot sa devina neacoperitoare! Ri*c(' c3e't(ie'i'&r 0e e%'&$t$re se refera la determinarea unor c)eltuieli privind fondul de asigurare insuficiente care nu permit acoperirea costului asigurarii datorita fluctuatiei acestora intr#un oriont de timp relativ indelungat! Ri*c(' 0e c$t$*tr&$ eista in caul unor evenimente: cutremur de pamant, uragane care au loc intr#o anumita ona geografica din caua proportiilor mari nu pot fi acoperite financiar! Ri*c(' 0e cre*tere se manifesta in caul cresterii activitatii unui asigurator care poate genera perturbari financiare! Ri*c(' 0e 'ic3i0$re inseamna ca asiguratorul nu poate sa faca fata obligatiilor de plata eigibile putand intra in incapacitate de plata! Ri*c(ri'e inve*titi&n$'e acestea apar cand asiguratorul isi etinde afacerea si realieaa noi investitii!ele mai intalnite sunt riscul de devaloriare, riscul de lic)iditate, riscul dobanilor si riscul de supraevaluare! Ri*c(' 0e 0ev$'&ri2$re consta in pierderile valorice suferite ca urmare a fluctuatiei raportului dinte cerea si oferta pe piata de capital sau pe piata bunurilor imobiliare si cresterea sumelor ce urmeaa a fi incasate de la diversi debitori! Ri*c(' 0e 'ic3i0it$te apare cand anumite obiective de investitii nu pot fi terminate potrivit graficului, fiind depasite de obligatiile eigibile!le pot fi depasite prin vanarea unor active si depasirea situatiei de cria financiara astfel ca pierderea credibilitatii poate fi
semnificativa!Acelasi risc poate sa fie inregistrat si in caul titlurilor de valoare cu dobanda variabila daca are o scadere a ratei dobanilor! Ri*c(' 0e *(%r$ev$'($re apare in caul cand o investitie este supraevaluata! Alte riscuri: - riscul de participare la alte societati comerciale- riscul privind garantiile date in afara tertilor- riscul general al afacerilor- riscul managerial! 2entru buna functionare a societatilor de asigurari si pentru viabiliarea lor statul trebuie sa organiee si sa instituie un &ici( 0e *(%r$ve+3ere! In Romania s#au contituit tot odata urmatoarele fonduri de protectie: 1!.ondul de prote/are a asiguratilor in ca de faliment a societatilor de asigurare !.ondul de prote/are a victimelor straii, pentru prote/area persoanelor in caul accidentelor auto! 4eniturile sunt sub forma primelor de asigurare, pot fi: #aferente asigurarilor obligatorii#provenite din asigurarile facultative#de bunuri, de persoane, de raspundere civila#venituri din asigurarea si reasigurarea in valuta 4eniturile financiare pot fi de urmatoarele forme: #din participatii de capital#creante imobiliate#din titluri de plasament#dobani#diferente de curs valutar! e pot obtine si venituri eceptionale din diverse operatii de gestiune, proviioane! )eltuielile societatilor de asigurari se grupeaa astfel: #c)eltuieli pentru plata asigurarilor si a sumelor asigurate #c)eltuieli pentru constituirea reervelor te)nice#c)eltuieli pentru constituirea si administrarea fondului de administrare#c)eltuieli financiare#c)eltuieli eceptionale! (anagementul trebuie sa asigure *&'v$1i'it$te$ societatii de asigurare adica activele sa fie mai mari sau cel putin egale cu datoriile eistente la un moment dat! Important este sa eiste permanent o ,$r$ 0e *&'v$1i'it$t e adica surplusul calculat ca o diferenta intre active si datorii, aceasta garantand ca obligatiile catre asigurati vor fi ac)itate dupa eigibilitate! $r$ 0e *&'v$1i'it$te cuprinde: capitalul social varsat, reervele, titlurile de valoare, actiunile preferentiale, diferentele din reevaluarea stocurilor! (anagementul activitatii de asigurare are particularitatile sale specifice ce deriva din faptul ca aceasta activitate economica apare, pe de o parte, ca o relatie de repartitie in forma baneasca, iar pe de alta parte ca o prestare de servicii de un gen deosebit care se efectueaa in baa contractului de asigurare! In asigurari managemenrul este influentat de urmatorii factori: # caracterul aleatoriu al daunelor# forma /uridica a asigurarii 6obligatorie sau facultativa# ramura de asigurare 6asigurari de bunuri, de persoane sau de raspundere civila# aria de cuprindere in profil teritorial a asigurarii 6asigurari interne sau eterne# dimensiunea fondurilor pe care le poate constitui o societate de asigurari! aracterul aleatoriu al daunelor este dat de faptul ca volumul daunelor nu at te iie ci at do i in lcul ba te
perioade de timp cat mai indelungate! 2e baa acestor date se pot efectua calcule privind evolutia in perspectiva a platii despagubirilor si a sumelor asigurate, se poate stabili nivelul primelor de asigurare si se pot adopta deciii privind lansarea pe piata a unor noi polite de asigurare! Hn management eficient trebuie sa urmareasca reatiarea unui grad de cuprindere in asigurare cat mai ridicat! De aceea este necesar ca societatea de asigurari sa intreprinda unele masuri, care constau in: !!! # studierea si analia minutioasa a conditiilor economice, financiare si sociale eistente pe plan intern si international# adoptarea unei strategii de mar*eting adecvate#inc)eierea contractului de asigurare in functie de situatia concreta a fiecarei persoane pentru aceasta este necesara cunoasterea cat mai amanuntita`a situatiei economice si a specificului activitatii fiecarei persoane asigurate# perfectionarea te)nicilor de vanare a politelor de asigurare# studierea evolutiei si intensitatii riscurilor! vident, activitatea societatilor de asigurari din Romania trebuie sa se desfasoare corespunator cerintelor armoniarii cu reglementarile internationale in domeniu si in conformitate cu functionarea mecanismului economiei de piata! In acest scop, omisia de upraveg)ere a Asigurarilor 6autoritate administrativa autonoma de specialitate, avand personalitate /uridica a elaborat o serie de norme obligatorii in baa caror societatile de asigurari si reasigurari din Romania actioneaa!
