Manual Banca Electrónica

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BANCA ONLINE Octubre 2009 www.revistafomacion.com

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OBJETIVOS Conocer los conceptos básicos de la Banca online y las posibilidades de uso actuales. • Despejar las dudas que este tipo de banca pueda presentar a sus potenciales usuarios. • Conocer la oferta actual de servicios que la banca online ofrece. •

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CONTENIDOS • • • •

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Introducción Definición Tipos de Banca online Mapa visual de la Banca online Algunos datos de interés sobre la banca online Ventajas Inconvenientes

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Webs de banca online Otras Webs de interés Ejercicios Bibliografía


Curso de Banca online

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FRASES PARA EL DEBATE •

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La banca online no es segura de ninguna manera. La mayoría de los servicios ios bancarios ios no se pueden presar por Internet. La prestación de servicios por parte de los bancos en Internet es más barata que la prestación de los mismos servicios presenciales.

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INTRODUCCIÓN La Banca online es una parte del Comercio elec lectrónico que durante los los último imos años ha crecido espectacularmente. espectacularmente. • El acceso a los servicios bancarios está presente los 365 días al año, las 24 horas al día tanto para vendedores, como para compradores. ctualm lmen ente te todav odavía ía hay hay mucha uchass per person sonas y • Actua empresas que piensan que la banca online es peligrosa. •


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7 Fuente: Wikipedia

DEFINICIÓN •

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La banca online apareció en España a mediados de 1995 de la mano del Banco Español de Crédito (Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH). Aunque inicialmente solo servía como medio de cons consul ulta ta,, en la actu actual alid idad ad inco incorp rpor ora a prác prácti tica came ment ntee todo todoss los los servic servicios ios del del sistem sistema a finan financie ciero ro (Usua (Usuario rios, s, 2002 2002;; Muñoz Muñoz Leiva Leiva,, 2008: 42). La literatura científica cita también 1995 (concretamente el mes de octu octubr bre) e) como como el mome moment nto o de la irru irrupc pció ión n de la banc banca a onli online ne completamente desarrollada en EE.UU., de la mano del Security First National Bank (SFNB) (Gandy, 1995; Teo y Tan, 2000). En la luch lucha a por por atrib tribu uir un nombr ombree ade adecuad cuado o a dicha icha innov nnovac ació ión n tecnológica, aparecen términos como Banca Banca online online,, Banca en línea, línea, e-banking o genérica genéricament mentee Banca Banca electrón electrónica ica,, aunq aunque ue conviene aclarar qué se entiende por cada una de ellos (Clasificación de banca electrónica de Muñoz Leiva, 2008: 43):


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DEFINICIÓN ▫

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8 Fuente: Wikipedia

La banca electrónica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios elec el ectr trón ónic icos os co como mo pu pued edee se serr ca caje jero ross el elec ectr trón ónico icos, s, te telé léfo fono no y ot otra rass re rede dess de comunicación. Tradicionalmente, este término ha sido atribuido a la banca por Internet o banca online, pero conviene aclarar su significado. Algunos autores lo consideran como un constructo de orden superior que supone varios canales que incluy inc luyee tam tambié bién n la ban banca ca tel telefó efónic nica, a, la ban banca ca por te teléf léfono ono móv móvil il (ba (basad sada a en tecnología Wireless Application Protocol – WAP– que traslada Intenet al teléfono móvil) y la basada en televisión interactiva (iNet-television). La banca por Internet u online comprende aquellas herramientas que ofrece una entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la computadora utilizando una conexión a la red Internet. Para otros investigadores la banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de información que usa los recursos novedosos de Internet y la Wold Wide Web (WWW) para permitir a los consumidores efectuar efectuar operaciones financieras en el espacio virtual. La banca virtual o sin presencia física. Se considera a un banco virtual como un banco sin oficina y normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca electrónica. En términos generales, este mercado no debería denominarse virtual, siendo más adecuada la denominación de banca electrónica o por Internet, puesto que las organizaciones participantes en el intercambio son totalmente reales y existen físicamente. www.revistaformacion.com (2009)


9 Fuente: ONTSI

ALGUNOS DAT ALGUNOS DATOS DE INTERÉS SOBRE LA BANCA ONLINE •

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La mayoría (54%) de los compradores que real realiz izar aron on algu alguna na adqu adquisi isici ción ón on-l on-line ine dura durant ntee 2007 utiliza la banca a través de Internet. La banca on-line es un producto especialmente utilizado por individuos de 35 a 49 años y resi reside dent ntes es en gran grande dess ciud ciudad ades es.. Esto Estoss grup grupos os son los que mayores problemas de falta de tiempo acumulan y por tanto mayores nece necesi sida dade dess pued pueden en pres presen enta tarr de es este te tipo tipo de ofertas a través de la Red. www.revistaformacion.com

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10 Fuente: ONTSI

ALGUNOS DAT ALGUNOS DATOS DE INTERÉS SOBRE LA BANCA ONLINE •

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Por su parte, los menores de 25 años y los residentes en municipios pequeños son los perfiles que menos utilizan la banca electrónica. En el caso de los primeros, probablemente por falta de recursos económicos propios que gestionar, y en el caso de los segundos, por las prop propia iass cara caract cter erís ísti tica cass de la banc banca a en zona zonass rura rurale les, s, donde priman las relaciones más personales. Los usuarios de la banca on-line acuden básicamente a Internet para consultas de saldo (80,8%) o para realizar trasferencias (64%), que llevan asociado menor nivel de gasto o ausencia de comisiones si se realizan on-line frente a la banca presencial. www.revistaformacion.com

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MAPA MAP A VIS VISUAL UAL BANCA BANCA ELECTRÓN ELECTRÓNICA ICA


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12 Fuente: ONTSI

¿ES USUARIO DE BANCA ONLINE?


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13 Fuente: ONTSI

¿QUÉ OPERACIONES HA REALIZADO EN EL ÚLTIMO ÚL TIMO AÑO AÑO A TRA TRAVÉS VÉS DE BANC BANCA A ONLINE? ONLINE?


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14 Fuente: AIMC

PRODUCTOS PRODUCT OS Y SERVICIOS SERVICIOS QUE SE VENDEN Y COMPRAN POR INTERNET


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15 Fuente: AIMC

MEDIOS DE PAGO UTILIZADOS EN INTERNET


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16 Fuente: AIMC

¿TRABAJA CON ALGÚN BANCO EN INTERNET?


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LA BANCA ONLINE CADA VEZ ESTÁ MÁS PRESENTE P RESENTE EN LOS MEDIOS DE COMUNICACIÓN


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VENTAJAS DE LA BANCA ONLINE •

Aunque no se trata de elegir entre banca tradicional y banca online, ya que pueden ser complementarias, alguna de las ventajas de la banca online son: ▫ ▫

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El uso los 365 días al año, las 24 horas al día. No hace falta desplazarse al banco, el banco está en cualquier lugar que disponga de conexión a Internet. Los servicios son más baratos. Podemos comparar la oferta de servicios a clic de ratón. www.revistaformacion.com

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INCONVENIENTES DE LA BANCA ONLINE •

Entre los principales inconvenientes podemos encontrar, están: ▫

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que

La sensación de los usuarios de falta de seguridad en el uso de la banca online. La necesidad de cierta destreza en el manejo de tecnología para el uso de la banca online.


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INTRODUCCIÓN A LA SEGURI INTRODUCCIÓN SEGURIDAD DAD EN LA BANCA ONLINE •

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El principal problema de la seguridad, no es en sí la seguridad, sino la percepción que se tiene de la misma. Aunque la seguridad de la banca online es excelente, al ser un servicio que requiere de tecnología hace que las personas vean inconvenientes. El principal problema es el temor que tenemos al cambio, y ello nos hace desconfiar. www.revistaformacion.com

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SEGURIDAD INFORMÁTICA. INTRODUCCIÓN •

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La seguridad informática consiste en asegurar que los recursos del sistema de información (material informático o programas) de una organización sean utilizados de la manera que se decidió y que el acceso a la información allí contenida así como su modificación sólo sea posible a las personas que se encuentren acreditadas y dentro de los límites de su autorización. autorización. Podemos entender como seguridad un estado de cualquier sistema (informático o no) que nos indica que ese sistema está libre de peligro, daño o riesgo. Se entiende como peligro o daño todo aquello que pueda afectar su funcionamiento directo o los resultados que se obtienen del mismo. Para la mayoría de los expertos el concepto de seguridad en la informática es utópico porque no existe un sistema 100% seguro. Para que un sistema se pueda definir como seguro debe tener estas cuatro características: características:


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SEGURIDAD INFORMÁTICA. INTRODUCCIÓN ▫

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Integridad: La información sólo puede ser modificada por quien está autorizado. Con onfi fid den enci cial alid idad ad:: La in info form rmac ació ión n só sólo lo deb ebee se serr le legi gibl blee pa para ra lo loss autorizados. Disponibilidad: Debe estar disponible cuando se necesita. Irrefutabilidad: (No-Rechazo o No Repudio) Que no se pueda negar la autoría.

Depe Depend ndie iend ndo o de las las fuen fuente tess de amen amenaz aza, a, la se segu guri rida dad d pued puedee dividirse en seguridad lógica y seguridad física. En estos momentos la seguridad informática es un tema de dominio obligado por cualquier usuario de la Internet, para no permitir que su información sea robada.


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ALGUNAS PÁGINAS DE INTERÉS SOBRE SEGURIDAD • • • • • • • • •

www.inteco.es www.alerta-antivirus.es www.pandasoftware.es www.symantec.es www.kaspersky.es www.bidefender.es www.trendmicro.es www.esp.sophos.com www.hispasec.com www.revistaformacion.com

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VIDEOS SOBRE SEGURIDAD INFORMÁTICA • •

http://www.youtube.com/watch?v=iwwzJQjyRSg www.youtube.com/watch?v=zPekYbDOtG0


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ALERTA-ANTIVIRUS


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27 Fuente: Wikipedia

PHISHING. EL PELIGRO MÁS CONOCIDO •

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Phishing es un térm términ ino o info inform rmát átic ico o que que deno denomi mina na un tipo tipo de delito encuadrado dentro del ámbito de las estafas, y que se comete mediante el uso de un tipo de ingeniería social caracterizado por intent intentar ar adquir adquirir ir inform informaci ación ón confid confidenc encial ial de forma forma fraud fraudule ulenta nta (com (como o pued puedee se serr una una cont contra rase seña ña o info inform rmac ació ión n deta detalla llada da sobr sobree tarj tarjet etas as de créd crédit ito o u otra otra info inform rmac ació ión n banc bancar aria ia). ). El es esta tafa fado dor, r, conocido como phisher , se hace pasar por una persona o empresa de confianza en una aparente comunicación oficial electrónica, por lo comú común n un corr correo eo elec electr trón ónic ico, o, o algú algún n sist sistem ema a de me mens nsaj ajer ería ía instantánea instantánea o incluso utilizando también llamadas telefónicas. Dado el creciente número de denuncias de incidentes relacionados con el phishing se requieren métodos adicionales de protección. Se han realizado intentos con leyes que castigan la práctica, campañas para prevenir a los usuarios y con la aplicación de medidas técnicas a los programas.


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28 Fuente: Wikipedia

DAÑOS CAUSADOS POR EL PHISHING •

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Los daños causados por el phishing oscilan entre la pérdida del acceso al correo electrónico a pérdidas económicas sustanciales. Este tipo de robo de identidad se está haciendo cada vez más popular por la facilidad con que pers person onas as conf confia iada dass norm normalm almen ente te reve revelan lan info inform rmac ació ión n pers person onal al a los los phis hishers hers,, incl incluy uyen endo do númer úmeros os de tarj tarjet etas as de créd crédit ito o y núm números eros de segu seguri rida dad d socia social. l. Una Una vez vez esta esta info inform rmac ació ión n es adqui adquiri rida da,, los los phis phishe hers rs pued pueden en usar usar dato datoss pers person onal ales es para para crea crearr cuen cuenta tass fals falsas as util utiliz izan ando do el nombre de la víctima, gastar el crédito de la víctima, o incluso impedir a las víctimas acceder a sus propias cuentas. Se estima que entre mayo de 2004 y mayo de 2005, aproximadamente 1,2 millon millones es de usuari usuarios os de comput computado adoras ras en los Estado Estadoss Unidos Unidos tuvier tuvieron on pérd pérdid idas as a causa causa del del phis phishin hing, g, lo que que suma suma a apro aproxi xima mada dame ment ntee $929 $929 millones de dólares estadounidenses. Los negocios en los Estados Unidos perdieron cerca de 2000 millones de dólares al año mientras sus clientes eran víctimas. El Reino Unido también sufrió el alto incremento en la práctica del phishing. En marzo del 2005, la cantidad de dinero reportado que perdió el Reino Unido a causa de esta práctica fue de aproximadamente £12 millones de libras esterlinas. www.revistaformacion.com

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EL USO DEL DNI ELECTRÓNICO MEJORARÁ LA SEGURIDAD SEGURID AD DE LA BANCA ONLINE Con la llegada del DNI electrónico muchas de las duda dudass sobe sobe se segu guri rid dad que que tien tienen en los los usua usuari rios os de banca online quedarán despejadas. el DNI electrónico y el uso de firmas y • Con certificados, las dudas sobre las identidades de los intervinientes en las operaciones se despejarán. Esto permitirá mejorar la confianza en el servicio. • La mayoría de los bancos online, ya permiten la identificación de los usuarios mediante el uso del DNI electrónico. •


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30 Fuente: INTECO

DESCRIPCIÓN FÍSICA DEL DNI ELECTRÓNICO


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31 Fuente: INTECO

ELEMENTOS DE SEGURIDAD DE LA TARJETA DEL DNI


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www.uno-e.com


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www.openbank.es


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www.ibanesto.com


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www.bancopopular-e.com


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www.activobank.com


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www.oficinadirecta.com


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www.iwbank.es


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Página de la LSSI


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DNI Electrónico


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MINIDEBATES ¿Usas en tu empresa o de manera particular los servicios de banca online? En caso afirmativo, ¿qué te parecen? • ¿Son excluyentes o complementarios el uso de banca tradicional y banca online? • ¿Las ventas que realiza su empresa por Internet permiten identificarse a los usuarios mediante el DNI electrónico? •


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CUESTIONES Y EJERCICIOS SOBRE BANCA ONLINE •

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Visite las páginas de distintos bancos Internet y compare la oferta de productos financieros que ponen a disposición de sus clientes. La mayoría de los bancos que prestan sus serv se rvic icio ioss excl exclus usiv ivam amen ente te por por Inte Intern rnet et (Uno (Uno-e -e,, Openbank Openbank,, Ibanesto Ibanesto,, …), pert perten enec ecen en a banc bancos os tradi radici cion onal alees, ¿e ¿ell pre precio cio de los los se serrvici vicios os que que prestan es el mismo que el de sus bancos matrices? www.revistaformacion.com

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BIBLIOGRAFÍA •

Los servicios financieros bancarios electrónicos ▫ ▫ ▫

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Raúl Lafuente Sánchez Editorial Tirant Lo Blanch ISBN: 8484563677

Banca en Internet: Marketing y Nuevas Tecnologías ▫ ▫ ▫

Mercado Idoeta Librería Babilonia ISBN: 978-84-815-5537-0 www.revistaformacion.com

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WEBS DE INTERÉS • • • • • • •

www.uno-e.com www.openbank.es www.ibanesto.com www.bancopopular-e.com www.activobank.com www.oficinadirecta.com www.iwbank.es


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VÍDEOS DE INTERÉS •

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http://www.youtube.com/watch?v=pD9cpn5Gb 7g&feature=related http://www.youtube.com/watch?v=sM4qcQ0h_ Po&feature=related http://www.youtube.com/watch?v=9npaNzhBeU

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PRESENTACIONES DE INTERÉS http://www.slideshare.net/pueyrredonline/iicongreso-ec-latam-presentation • http://www.slideshare.net/jtraverso/ebanking y-la-web-20 http://www.slideshare.net/guestc7b0b e.net/guestc7b0ba/bancaa/banca• http://www.slideshar electronica-presentation • http://www.slideshare.net/msarmiento/tics-y banca • http://www.slideshare.net/vdaniel20/e-banca •

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