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1.1. ORIGEN DE LA BANCA
El trueque era inapropia inapropiado do y reconocido como como tal, aun en sistemas económicos económicos primitivos. Los metales más acuñados acuñados eran apreciados apreciados para propósitos religiosos religiosos y de ornamentación, así como por su durabilidad y alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no acuñadas, no obstante, presentan serias desventa!as como medio de pago. Los pesos y aparatos de prueba para garanti"ar garanti"ar la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio intercambio y la adulteración del peso y la calidad introdu!eron un costo implícito de transacción. #in embargo la acuñación de monedas representaba una solución para los problemas que significaba utili"ar los lingotes como dinero (este $ec$o tambi%n marco el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel $a continuado para bien o para mal. El sello real era impreso sobre un tro"o de metal certificaba un determinado peso o pure"a del metal. &unque la acuñación representaba un avance importante en el desarrollo desarrollo del dinero, continuaban registrándose algunas desventa!as.
Entre las de mayor importancia estaban: •
La posibilidad de que el dinero fuera robado durante su transporte o almacenamiento.
•
'ostos de transporte
•
La ausencia de un retorno en la forma de intereses sobre las monedas
1.2. EL OREBRE En buena parte, como resultado del peligro de robo, nació la practica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres. uestos que estos estaban acostumbrados a t)raba!ar con metales preciosos, $abían establecido, establecido, por necesidad necesidad el medio para protegerlos. protegerlos. Esto le daba el derec$o natural natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos dueños. Los dueños que se constituyeron en los primeros depositantes en la $istoria de la banca, sin duda, esperaban que los custodios de sus rique"as monetarias la conservaran intacta. & medida que esta practica se $acia más necesaria, el orfebre empe"ó a cobrar comisiones.
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En esta primera etapa de la $istoria de la banca, el depositante que deseaba efectuar un pago por una transacción acudía la custodia redimía algunas de sus monedas y las utili"aba para efectuar el correspondiente pago.
1.!. EL OREBRE "E CON#IER$E EN BAN%&ERO La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consistió en el descubrimiento que $icieron los orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bóvedas todas las monedas depositadas. En la medida en que los depositantes tuvieran la confian"a de que podrían convertir en especie sus recibos de depósitos, se sentirían satisfec$os de $acer pagos con los recibos y de!ar el oro y la plata en deposito. Los orfebres e*pedían recibos de depósito por un valor superior al que tenían las monedas de metal precioso que estaban en custodia. +e esta forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenían a su alcance para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fracción del valor total de los recibos de depósitos e*pedidos por ellos. ació entonces el concepto de BANCA DE RE"ER#A RACCIONARIA- los orfebres de!aron de ser simples custodios de especies para convertirse en banqueros.
1.'. LA BANCA EN LA E(OCA (RECA(I$ALI"$A EN LA AN$IG)EDAD * EN LA EDAD +EDIA La actividad de la banca en la %poca precapitalista se manifestó primeramente en todos aquellos lugares donde $abía en circulación una pluralidad de clases de dinero. La pequeña e*tensión de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de dinero despu%s que comen"ó a usarse como dinero, ya que e*istía en circulación una pluralidad de clases de dinero y estas eran las operaciones reali"adas por los cambistas. En la antigedad y principalmente en /recia, encontramos como negocio bancario típico la aceptación de órdenes de pago y como medio de pago a distancia, la carta de cr%dito a favor del via!ero, además, otros medios de pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al c$eque actual. 0tro de los fines más antiguos de los bancos fue la custodia del dinero (operación de depósito. Los templos antiguos en 1abilonia, Egipto, /recia y 2oma funcionaron al principio como ca!a de depósito. Esta era su primordial misión como bancos, en cuanto a ca!as de depósitos de los templos eran bienes sagrados y quien ponía la mano sobre ellos cometía un sacrilegio. 3ás luego el templo que era el lugar oficial de custodia del dinero empe"ó a otorgar prestamos particulares y empr%stitos p4blicos. #in embargo, los bancos de la antigedad, solo e*cepcionalmente eran empresas privadas. Estos tenían que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del estado. Los bancos de depósito rara ve" se vieron en la Europa 3edieval antes del siglo 5666. 1ancos de esta especie $abían $abido ya en 2oma, pero no $ay pruebas de la supuesta continuidad entre dic$os bancos y los primitivos medievales. Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que $icieron su aparición en el año 7788, se dedicaron principalmente al tráfico, pero aceptaban tambi%n depósitos. o $ay prueba sin embargo de que abrieron cuentas corrientes. (9al ve" en :rancia e 6nglaterra ciertos señores mantenían cuentas corrientes. En el siglo 5666 las ciudades septentrionales de 6talia, como #iena y :lorencia, llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de 6talia lograron suplantar parcialmente a los cambistas !udíos. 'on el transcurso del tiempo los cambistas desempeñaron otras funciones bancarias, aceptando depósitos y prestando tanto su propio dinero como los fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los t%rminos significan algo diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos.
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El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comien"os del siglo 5;666 e*istían ya importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los países de Europa, tales como 6nglaterra, &lemania, :rancia,
1.,. CONCE($O AC$&AL DE BANCO El concepto actual de banco es distinto del que tenía en su origen. Eso se aplica si se tiene en cuenta la evolución e*perimentada en sus funciones a trav%s del tiempo. Los bancos que en su primera %poca fueron intermediarios del tráfico monetario, se $an convertido en la actualidad en intermediarios de las operaciones de cr%dito, aunque en forma accesoria realicen tambi%n actividades relacionadas con el cambio de monedas. Esta diversidad de funciones determina el carácter de los bancos determina el carácter de los bancos antiguos y el de los bancos modernos.
1.-. ORIGEN DE LA E(RE"ION BANCO /eneralmente se cree que banco deriva del mueble usado por los comerciantes en moneda de la edad media para efectuar sus operaciones de cambio. #e dice tambi%n que cuando estos negociantes no podían cumplir con sus obligaciones se les destruía su banco y de a$í proviene el t%rmino banca rota. En realidad la e*presión banco tiene su origen en los empr%stitos p4blicos contraídos por las ciudades italianas al comien"o del siglo 566. En efecto, los empr%stitos p4blicos fueron denominados monti en 6talia, que significa fondo com4n. En aquel entonces los germanos, que tenían una gran influencia en 6talia comen"aron a designar el fondo com4n, constituido por las contribuciones de varias personas, con la e*presión 1an=, !untamente con el equivalente vocablo 3onte. &l poco tiempo 1an= fue italiani"ado en 1anco y la acumulación de empr%stitos p4blicos fue llamada indiferentemente 3onte o 1anco.
1./. LA BANCA +ODERNA
todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo e*cepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el publico perciba sus productos y servicios como diferentes y me!ores que los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales. La necesaria diferenciación puede ser lograda ofreci%ndoles a los clientes una calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia.
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El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante venta!a competitiva. La eficiencia en el mane!o de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situación del cliente y la respuesta rápida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los demás. 0tra característica de la banca es que un gran numero o la mayoría de los clientes de un banco tambi%n son clientes de la competencia. Es com4n que un cliente tenga su cuenta corriente en un bancomientras sus depósitos a pla"o fi!o están en otro banco. Esto tiene la desventa!a o venta!a de que muc$os clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la venta!a de que muc$os clientes ofrecen oportunidades de $acer más negocios con ellos, ya que lo más probable es que no todas sus necesidades financieras están siendo satisfec$as por un solo banco. El %*ito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfec$os como para regresar al banco. El me!or promotor de un banco es un cliente satisfec$o. #i los clientes de un banco se limitaran a $acer una transacción y no regresaran, ese banco pronto tendría que cerrar sus puertas. El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del mercado. #u personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el p4blico deben estar entrenados para emplear los m%todos y las t%cnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros de su banco y deben ser e*pertos en estos productos y servicios.
En la Banca +oderna0 ien no sir3e para ser3ir0 no sir3e para traba4ar 1.5. &NCIONE" DE LO" BANCO" +ODERNO" Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente act4an como conducto pasivo entre los prestamistas y los prestatarios, sino que desempeñan un papel más activo, debido a que asumen para si mismos ciertos riesgos, influyendo de esta manera sobre la actividad económica general. En la actualidad los bancos modernos reali"an una multiplicidad de funciones, en contraste con las que $acían en la antigedad y posteriormente en el medioevo, %pocas en que tenían como funciones principales la custodia del dinero y el cambio.
(odemos se6alar e el banco moderno tiene e cmplir tres 7randes 8nciones0 e re8le4an: a La intermediación del 'r%dito b La intermediación de los pagos c La administración de los capitales odemos definir el banco como una empresa constituida ba!o la forma asociativa, cuya actividad se dirige a recolectar capitales ociosos, dándoles colocación 4til, a facilitar las operaciones de pago y a negociar con valores.
1.9. "I"$E+A INANCIERO DE LA RE(&BLICA DO+INICANA (El +esarrollo de la 6ndustria 1ancaria en la 2epublica +ominicana El primer banco que se estableció en el país fue el Banco Nacional de "anto Domin7o0 as mediados del año 7?@A, en virtud de una concepción otorgada por el presidente 1áe" a favor de la firma de ueva >or= denominada rince B
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G#D,FFF,FFF.FF, funciono con regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de 7??A $asta 7?AH. 3ás luego se produ!eron incidentes que motivaron la desaparición del banco franc%s, el cual fue reempla"o por un banco americano. El 1anco acional de #anto +omingo fue poco a poco declinando y ya para el año 7A7) el #eñor santiago 3ic$elena quedo asignado depositario de los fondos del estado. Luego comen"aron sus operaciones en el país las agencias de bancos e*tran!eros, las cuales e!ercieron todas las actividades propias de la banca comercial. :ue el 8 de :ebrero de 7A7C la 6nternational ban=ing 'orporation, subsidiaria del nacional 'ity 1an= y posteriormente en 7ADF 9$e 1an= of ova #cotia. El primero de enero del 7AD@ el acional 'ity 1an=, que mediante su subsidiaria en el país la 6nternational 1an= 'orporation $abía estado mane!ando los fondos del estado desde su instalación en el país, suplantando de esta manera al #eñor #antiago 3ic$elena, quedo definitivamente establecido en la 2epublica +ominicana $asta el D) de 0ctubre del 7A)7, cuando esta entidad 1ancaria fue vendida al /obierno +ominicano, para convertirse en lo que es $oy el 1anco de 2eservas de la 2epublica +ominicana. 'uatro años más tarde, en virtud de la Ley o. AF?C de fec$a primero de unio de 7A)8, se creo el banco &grícola e
