INTRODUCCIÓN
Las finanzas mueven al mundo. De igual manera las finanzas deben moverse al ritmo que el mundo y la sociedad actual lo demande . En un mercado cuyos movimientos son cada vez más rápidos, es la tecnología lo que permite que las instituciones financieras tengan una aceleración cada vez mayor. La banca ha experimentado cambios estructurales en los últimos años gracias a la tecnología, comenzando por la implantación de sistemas de operación transaccionales y siguiendo siguiendo el desarrollo de interfases automáticas, la integración de datos y sistemas y la implementación de tecnología de utilidad tanto para la banca c como omo para el cliente. La instal ación de cajeros automáticos dio la pauta para la automatización de procesos y procedimientos. Hoy en día los clientes pueden ver en línea su saldo en cuentas bancarias así como las transacciones realizadas casi en tiempo real. Además pueden realizar transferencias entre diferentes números de cuentas. En un futuro próximo la banca extenderá probable mente sus servicios ofreciendo servicios automatizados y personalizados en el área de inversión.
BANC A
VIRTUAL
DEFINICIÓN Prestación de servicios financieros al cliente mediante equipos informáticos de manera que pueda realizar sus transacciones bancarias en tiempo real.
CAR ACTERÍSTIC AS La irrupción de nuevas tecnologías va a enfrentar a las entidades financieras a un entorno competitivo radicalmente distinto de aquí a unos años. La banca a distancia facilita el acceso a las operaciones y disminuye los costes operativos. Con esto se consiguen dos objetivos: mayor comodidad para el cliente y reducción de costes. El éxito de la banca electrónica va a depender de la capacidad de la entidad financiera para ofertar sus productos de forma eficiente y eficaz, ofreciendo operaciones sencillas, que puedan resultar de uso masivo, pues las elevadas inversiones en tecnología llegan a ser rentables sobre la base de un alto número de clientes y de transacciones. El riesgo más importante que plantea la banca a distancia a las entidades estriba en que se puede producir una canibalización de los productos, al ofertarse a través de diferentes canales de distribución. Actualmente se utiliza únicamente la banca a distancia como complemento a los canales de distribución tradicionales. Para conseguir la complementariedad de los dos canales el banco ha de hacer un esfuerzo para formar a sus empleados y transmitir correctamente a los clientes las ventajas y los procedimientos para utilizar los nuevo s canales. La banca electrónica constituye un servicio que agrega valor a las entidades bancarias y les posibilita entregar mayores beneficios a sus clientes. Por tanto, todo apunta a que no sólo vino para quedarse, sino que continuará creciendo.
IMPLIC ACIONES DE LA BANCA VIRTUAL En el futuro la banca deberá disponer de múltiples puntos de acceso para los clientes, sin importarle tanto dónde se encuentren como su disponibilidad a través de los diferentes medios: el usuario valorará menos el hecho de ten er un banco cerca, como el saber que el servicio del banco está accesible. Se busca una mayor satisfacción del cliente, y la captación de nuevos clientes mediante el abaratamiento del producto virtualizado. Cada transacción efectuada a través de cajero automático puede suponer un tercio del coste que supondría que fuera un empleado quien la ejecutara.
La realización de transacciones electrónicas puede producir la entrada de nuevos competidores en el mercado financiero, como es el caso de Microsoft y de otras empresas de los sectores del software, el cable y las telecomunicaciones. Esta tendencia puede verse incrementada por la creciente desintermediación y por la menor importancia de las fronteras, pudiendo aparecer ofertas segmentadas por diversos motivos: culturales, religiosos, ideológicos, etc
DISTRIBUCIÓN E LECTRÓNIC A DE SERVICIOS BANC ARIOS Las autopistas de información serán el soporte principal en el futuro de la banca electrónica, siendo su principal característica la interactividad. Actualmente ya existen servicios de este tipo, como la telecompra, la banca en casa y la televisión interactiva. Internet esta siendo un fenómeno revolucionario y con un gran potencial de futuro. Las entidades financieras pioneras en la puesta a disposición de servicios electrónicos para cibernautas han quedado sorprendidas por los niveles de exploración a los que quedan sometidas sus páginas a través de Internet. Los principales problemas a solventar en Internet se basan en la seguridad de las transacciones económicas, afectando a un elemento fundamental como es el de los pagos seguros y a la confidencialidad de las transacciones. Actualmente se está trabajando en sistemas de seguridad para la Red, basados en sistemas para que los códigos secretos y los números de tarjetas no circulen por la red. En el mundo de la Banca Corporativa, las empresas ya no mantienen relaciones basadas en la fidelidad con las entidades financieras, buscando más a los mediadores financieros adecuados que a los bancos financiadores. Con la banca electrónica se pueden prestar servicios de valor añadido, que compensen el estrechamiento de los márgenes financieros. La estrategia bancaria a seguir consiste en reducir los costes en el servicio a cada segmento de consumidores, consiguiendo que los clientes que sean altamente rentables y quieran ser servidos a través de la red de sucursales, reciban un servicio acorde a sus expectativas. Esto implica la ejecución de estrategias segmentadas. De igual manera, se plantea el reto de reducir los costes para los clientes menos rentables.
MARKETING ESPECÍFICO DE LA BANC A ELECTRÓNIC A El comercio electrónico está ofreciendo una nueva forma de banca, y el desafío para la banca es convertir rentablemente a un sistema de marketing centrado en la sucursal en un sistema de marketing centrado en la electrónica. La nueva situación planteada se caracteriza por tres elementos de presión sobre la banca: y
y
y
El aumento de competencia, que plantea dificultades a las entidades para diferenciarse entre ellas por los productos que ofrecen. A esto hay que añadir la paulatina reducción de los márgenes financieros en los últimos años. La creación de nuevos canales de distribución diferentes de los clásicos, basados en las nuevas tecnologías. La creciente capacidad de la clientela para formular sus exigencias. El cliente ha empezado a demandar poder hacer las operaciones bancarias cuando, donde y como quiera. Esta exigencia está convirtiendo a la excelencia del servicio en el factor que diferenciará a los bancos.
El requisito inicial será efectuar una adecuada segmentación, que consistirá en la identificación de las necesidades específicas de cada uno de los grupos de clientes del banco, micro-segmentando a la clientela en base a sus necesidades de servicios financieros, y también según su rentabilidad para el propio banco. Después de esto se debe desarrollar una oferta de servicios financieros diferentes, pero a la medida de cada micro-segmento. Este trabajo tiene tres fases: 1. Segmentación dinámica que permita la definición de segmentos basados en distintos comportamientos bancarios. 2. Uso extenso de los estudios de mercado y de las técnicas de gestión de bases de datos. 3. Sistemas avanzados de información y de desarrollo de acciones comerciales: marketing de bases de datos. En cuanto a los nuevos canales de distribución, la estrategia consiste en maximizar la rentabilidad para el banco, y no para canales individuales , lo que se consigue llevando las transacciones hacia los canales de menor coste a base de promover el uso de los nuevos canales entre los clientes ya existentes. Esto se consigue incentivando al cliente para que use el canal que más le convenga al banco, a través de precios diferenciados y paquetes de servicios específicos por segmento.
La tendencia de futuro parece ser una reducción del número de transacciones básicas a ejecutar en las sucursales. Se apunta que el tamaño de la sucursal se reducirá y se centrará mucho más en los clientes de alto nivel. Habrá también menos empleados por sucursal, y como consecuencia del esfuerzo
comercial con productos más sofisticados y rentables, será necesario hacer renovados esfuerzos en la formación de personal y en c ompensación por incentivos. En lugar de tener las oficinas bancarias como forma de distribución única y dominante, habrá muchos otros canales. El escenario bancario pasará de girar en torno a un sistema centralizado a otro más descentralizado, que consist irá en la coordinación de diferentes canales. La tendencia es que habrá menos sucursales y más banca telefónica.
El desafío de la banca será doble: 1. La coordinación de los viejos y nuevos canales de distribución. 2. La identificación de los clien tes realmente importantes para el banco. Otra de las tendencias es la penetración en el mercado bancario de especialistas, ante los que los bancos minoristas con una gama amplia de productos encuentran dificultades para competir. Es muy difícil luchar contra competidores que eligen un segmento o un producto determinado, y proveen a sus clientes exactamente con el producto correcto y al precio más adecuado.
TR ANS ACCIONES BANCARI AS POR INTERNET Todavía son muchos los usuarios que tienen dudas sobre la util ización de las nuevas tecnologías para realizar determinadas actividades, sobre todo aquellas relacionadas con transacciones comerciales. En el caso de los movimientos bancarios, cada vez más habituales en Internet, es conveniente seguir una serie de recomendaciones para evitar ser víctima de una estafa: Las entidades bancarias no funcionan solicitando datos a través de correo electrónico. Por lo tanto, nunca hay que revelar nuestros datos bancarios o nuestras claves por e-mail. Así, no se debe responder nunca a correos en los cuales se nos pidan claves de seguridad, números de tarjeta o de cuenta« Para realizar cualquier transacción bancaria a través de Internet se debe acceder a la web de la entidad, pero nunca haciéndolo a través de un enlace que recibamos en nuestro correo. Una vez en la web del banco, para dar cualquier dato debemos encontrarnos en una web cifrada: Aquella cuya dirección comienza por https://, y no por http://, como habitualmente. Las páginas cifradas se pueden reconocer también porque en la parte inferior derecha de la misma aparece la imagen de un candado cerrado. Se debe evitar hacer estos movimientos bancarios en Cibercafés o en lugares de acceso público a Internet, ya que esos ordenadores podrían tener algún método de captación de datos. Una vez hecha la transacción bancaria, se debe cerrar la sesión que hemos iniciado y, en caso de estar en un equipo que utilizan más personas, no dejar nunca la pantalla abierta.
CLASES DE MEDIOS DE P AGO E LECTRÓNICO Cuando accedemos a una tienda virtual y deseamos comprar algún producto, podemos observar que las opciones de pago incluyen los siguientes medios: tarjeta de crédito, débito o cuenta corriente, etc. Lo que nos queda en claro es que los billetes o las monedas no tienen valide z en la Red, tal como lo advertimos anteriormente. A continuación desarrollaremos algunos de los Medios de Pago con mayor uso en la Internet.
1. Tarjeta De Crédito: Debemos comenzar señalando que la Tarjeta de Crédito es un instrumento de crédito que permite diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentación, sin la necesidad de previamente provisional fondos a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra empresa del Sistema Financiero. La tarjeta de Crédito es el Medio de Pago más usado entre los ciber consumidores. Esto se debe básicamente a su fácil uso, característica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna entidad financiera que re spalda al consumidor, así como para el consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de Crédito se encuentran amparadas por seguros. Asimismo, existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando Tarjetas de Crédito, están más qu e probadas y cuentan con todas las garantías. En el Perú, la Tarjeta de Crédito se encuentra regulada mediante Resolución SBS N° 271-2000 - Reglamento de Tarjetas de Crédito - el cual conceptualiza la Tarjeta de Crédito como un contrato mediante el cual u na empresa concede una línea de crédito al titular por un lapso determinado y expide por tanto una tarjeta de crédito, con la finalidad que el usuario de la tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados. Debemos decir, que se trata de una línea de crédito abierta a favor del cliente por una entidad emisora, esta puede ser entidades financiera supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros o empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crédito. Es fundamental tener en cuenta que para que la Tarjeta de Crédito tenga validez, esta debe contener la denominación de la empresa que emite la tarjeta, así como el sistema de tarjeta de crédito al que pertenece; numeración codificada de la tarjeta; nombre del usuario de la tar jeta y su firma; fecha de vencimiento y la indicación expresa del ámbito geográfico de validez. En caso de faltar este requisito, se entiende sin admitir prueba en contra que su validez es internacional. En nuestro país Más de S/.7 mil millones se han consumido con tarjetas de crédito cuya cifra es 30,977 tarjetas (0.58 por ciento) en comparación con febrero de 2008, y en 654,459 tarjetas (13.82 por ciento) frente a marzo de 2007.
La dinámica mostrada por las tarjetas de crédito tanto en lo referente al mon to utilizado como al número de las mismas obedece al auge de la demanda interna en el país, especialmente a través del consumo y la inversión . 2.
Tarjeta de débito
Son tarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas, que sirven para realizar compras de bienes y/o servicios a través de la Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el uso de estas tarjetas. Estas tarjetas se encuentran asociadas a una cuenta de ahorros, que no genera intereses a favor del cliente ni gastos de mantenimiento, es dec ir a diferencia de la Tarjeta de Crédito, la entidad emisora no abre una línea de crédito, sino lo que va a responder por las obligaciones asumidas son los ahorros que se posean en una cuenta. Es necesario para poder utilizar la Tarjeta de Débito, acredit ar en la cuenta de ahorros fondos suficientes para comprar el producto y cubrir los gastos que esto produce, como por ejemplo el envío; todo esto antes de realizar la operación de compra por Internet. Para realizar la compra, se debe digitar el número de la tarjeta y la fecha de vencimiento de la misma, previa verificación que la tienda acepte este tipo de tarjetas y que sea una zona segura. En el Perú, la tarjeta de Débito creada para ser utilizada en la Internet es la Tarjeta VIA BCP, del Banco de Crédito, la cual da la opción de disponer del dinero a través de cajeros automáticos o las oficinas del mismo Banco.
3. Dinero Electrónico O Digital El Dinero Electrónico o Digital es un sistema para adquirir créditos de dinero en cantidades relativamente reducidas. Este sistema consta de unidades o símbolos de valor monetario, debidamente cifrado que representa cantidades de dinero, que asumen forma digital; unidades que pueden ser convertidas en dinero físico. Este dinero electrónico se almacena en la computadora y se transmiten a través de redes electrónicas para ser gastado al hacer compras electrónicas a través de Internet. Teóricamente, el Dinero Electrónico o Digital podría utilizarse para cancelar compras por montos pequeños, hasta décimas de centavo de dólar o menos. Sin embargo, la mayoría de los comerciantes que aceptan dinero electrónico hasta el momento, lo emplean como una alternativa a otras formas de pago de adquisiciones de precio un tanto superior. El Dinero Electrónico está pensado para reali zar pagos por objetos de precio inferior a cinco (5) dólares, alternativa eficiente, ya que no se incurre en los costos que representan utilizar las tarjetas de crédito, sobre todo si hablamos de volúmenes monetarios pequeños.
EL Dinero Electrónico funciona de la siguiente manera (para el consumidor): El primer paso es afiliarnos a un banco que ofrezca este sistema de Dinero Electrónico, luego debemos suscribir un contrato con alguna empresa proveedora del sistema, la cual nos proporcionará el software para instalarlo en la computadora. Este software permite bajar el dinero electrónico al disco duro de la computadora. La adquisición inicial de dinero se realiza contra nuestra cuenta bancaria o una tarjeta de crédito. Una vez instalado el software en la computadora, procederemos a realizar nuestras compras en la red, asegurándonos que la tienda virtual que escojamos acepte Dinero Electrónico o Digital. Una vez escogido el producto y listos a realizar la compra, debemos simplemente hacer click en el botón de pago y el software de la tienda generará una solicitud de pago describiendo la mercancía, el precio, la fecha y la hora. Una vez generada la solicitud y siempre que aceptemos, el software resta la cantidad del precio y crea un pago que es enviado al ba nco, verificado y luego depositado en la cuenta de la tienda virtual. Una vez que se ha concluido este proceso se notifica a la tienda virtual y esta envía la mercancía que hemos comprado. Entre los sistemas de dinero electrónico o digital más usados en l a actualidad tenemos el CyberCash, pariente de CyberCoin, E -cash y el sistema. DigiCash. La compañía Compaq está estudiando los resultados de su experiencia con el sistema MilliCent, sistema de dinero electrónico, recién inaugurado. De otro lado tenemos a IBM que se encuentra trabajando en un método de micropago llamado Minipay. Actualmente, el dinero electrónico se enfrenta a algunas cuestiones desanimadoras, debido que para poner este sistema de pago en funcionamiento, los consumidores han de instalar en su computadora programas específicos; que representan un costo adicional a corto plazo. Asimismo, existen pocas tiendas virtuales que poseen estos programa con lo cual no se puede utilizar en toda la red; además de provocar una acumulación de pequeñas facturas que no es del agrado de gran cantidad de los consumidores. Tal y como van las cosas, según Jupiter Communications(2), hacia el 2002 menos del 1% de las transacciones se realizarán con este sistema. A pesar de esto, los mayores revendedores aún apuestan por el Dinero Electrónico.
4.
Tarjetas inteligentes o smarts cards
Este tipo de pago considerado por los consumidores como dinero a vista es muy popular en Francia pero poco usado en Estados Unidos. Muchos bancos y firmas de tecnología como Microsoft están intentando establecer un sistema estatal de ³Smart Cards´. Entre sus características destacan su optimo funcionamiento, ya que son eficientes, seguras, rápidas, así como aceptadas tanto en tiendas reales y como virtuales. Las tarjetas inteligentes son componentes de la estructura de la clave pública que Microsoft está integrando a la plataforma de windows, esto se debe a que estas tarjetas refuerzan la seguridad del cliente, ya que en ellas convergen tanto las claves públicas como las claves asociadas que se proveen a cada usuario.
5. Tarjeta Monedero Es una tarjeta que sirve como medio de pago por las características físicas que pose; ya que puede ser recargable o de lo contrario se puede desechar si ya no nos encontramos interesados en su uso. Esta Tarjeta Monedero es una tarjeta plástica que contiene un chip que almacena cierta cantidad de información en su memoria equivalente al monto de dinero que servirá para la operación, es decir al valor pre -pagado que posee la tarjeta, el cual se va descontando después de realizar las compras. Su funcionamiento es similar a las tarjetas pre-pago que conocemos, que se utilizan para activar los celulares. Es muy sencillo, cada tarjeta tiene un valor preestablecido, y posee una clave que identific a cada tarjeta. Cuando vamos a comprar en la Internet, debemos fijarnos que la tienda a la que recurrimos acepte estas tarjetas, de ser así, a la hora de efectuar el pago, ingresamos e numero secreto de la tarjeta, y el precio se cancela respecto a nosotro s, automáticamente. Luego la compañía que emite estas tarjetas paga el valor de lo acordado a la tienda virtual, utilizando políticas propias de estas compañías. En México, Visa Cash es la primera tarjeta monedero que se cargan a partir de efectivo, o mediante una tarjeta de crédito o débito de banda magnética en terminales situados en sucursales bancarias, cajeros automáticos o terminales de carga atendidos.
6. Tarjeta Relacionista Es una tarjeta que posee un microcircuito que permite la coexistencia de diversas aplicaciones en una sola tarjeta, es decir que funcione como tarjeta de crédito, tarjeta de débito, dinero electrónico, etc. Esta tarjeta presentará en un sólo instrumento la relación global entre el cliente y su banco.
Actualmente, VISA tiene como proyecto la creación de esta tarjeta, pues para esta firma la tarjeta relacionista expresa perfectamente la idea que poseen sobre la tarjeta del futuro.
USO DE LA BANC A ELECTRÓNIC A EN PERÚ La competencia entre las instituciones de intermediación financiera (bancos, cajas municipales, cajas rurales, etc.) por aumentar su cartera de clientes, no sólo ha permitido la reducción de las tasas de interés para los préstamos y el aumento para los depósitos, sino ha llevado a acrecentar su oferta a través de canales no tradicionales, como es la banca electrónica, cuyo dinamismo viene aumentando el número de productos financieros (préstamos, ahorros y servicios). Según el BBVA Banco Continental, comparando la cantidad de transacciones mensuales de las personas y empresas por el referido canal, ambas realizan un número similar, no obstante, si se compara el número de usuarios recurrentes (que realizan operaciones por este canal frecuentemente), la frecuencia de uso de las empresas es 5 veces al de las personas, debid o a que en promedio, las personas utilizan el servicio de banca electrónica 19.4 veces al mes y las empresas 117 veces. El promedio mensual del uso de las tarjetas de crédito en moneda nacional registró un aumento de 81 por ciento en los primeros 8 meses de este año con respecto al mismo período de 2005. Esto respondería a un incremento en el número de clientes de diferentes estratos socioeconómicos, la mayor capacidad adquisitiva de las personas (reflejo del mayor consumo promedio per capita), la continu a afiliación de establecimientos comerciales y el dinamismo de la economía. En el mismo período, los pagos realizados mediante las tarjetas de débito se incrementaron en 63 por ciento, principalmente durante julio cuando se registró un mayor uso en establecimientos comerciales. Asimismo, en los últimos dos años se apreció un significativo dinamismo en el uso de la banca virtual, rubro que creció 64 por ciento e involucra el pago de servicios públicos, transferencia de fondos, compra de moneda extranjera y otras operaciones. Del mismo modo se experimentó un crecimiento de 34 por ciento en el volumen de transacciones a través de cajeros automáticos, los cuales son empleados mayormente para retiros en efectivo y compra de moneda extranjera. El uso mensual promedio de los débitos directos (pagos automáticos recurrentes autorizados por los clientes, por ejemplo, el pago de servicios públicos) y las transferencias electrónicas, (principalmente de bajo valor, por ejemplo pagos por consumo), crecieron en 11 y 5 por ciento, respectivamente entre enero y agosto de 2007, frente a similar período de 2005.
Este comportamiento del uso de medios de pago electrónicos es el resultado de los esfuerzos de modernización del sistema financiero y del sistema de pagos que se permiten un mayor acceso a servicios financieros, menores costos de transacción, mayor seguridad y un incremento en la capacidad de consumo de los clientes. En este sentido el Banco Central de Reserva redujo en julio sus tarifas para el uso de su sistema de transferencias electrónicas interbancarias.
Banca
por Internet Vía BCP
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Comodidad para nuestros clientes. Operaciones seguras y confiables. 24 horas de atención los 365 días del año (a excepción de los pagos que no podrán realizarse entre las 9pm y las 6am. del día siguiente). Servicio totalmente gratuito (a excepción de las órdenes de pago).
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Consulta tus saldos, movimientos y débitos automáticos. Transfiere dinero entre tus cuentas y a terceros del mismo banco . Programa tus transferencias para que se realicen en la fecha que tú indiques. También puedes grabar los datos de tus transferencias y giros nacionales para que puedas realizarlas con mayor facilidad y rapidez. Compra o vende dólares a un tipo de cambio preferente por Internet. Paga y transfiere dinero desde tu cuenta CTS. (Para hacerlo previamente afilia tu cuenta CTS a tu Credimás). Paga tus recibos de agua, luz, teléfono, celular, cable, colegios, universidades y muchos más. Paga tus servicios de Telefónica, Cable Mágico, Edelnor y Luz del Sur con cargo a tu Tarjeta de Crédito. Paga Tarjetas de Crédito del BCP propias, de terceros o de otras financieras. Paga las compras que realices en establecimientos afiliados a SaftPay . Solicita una tarjeta de Crédito, un crédito efectivo o hipotecario.
Afiliaciones o
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al Débito Automático
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Servicios en línea - Factoring Electrónico Gestione de forma rápida y eficiente el pago de las facturas emitidas por sus proveedores, ofreciéndole a éstos la ventaja de acceder al cobro adelantado de las mismas. - Telecrédito Es el sistema electrónico de interacción bancaria que le permite realizar sus transacciones financieras con la máxima rapidez y eficiencia desde la comodidad de su empresa. - Pagonet Es un exclusivo medio de pago en Internet que le permite cobrar a sus clientes desde su propia página web. - Descarga de Documentos Solicite una Operación en todas sus modalidades de manera más rápida y simple, descargando los formularios de solicitud de operaciones
CONCLUSIONES
Los cambios que experimentan los mercados fuerzan al mundo de las finanzas a buscar continuamente la manera de elevar las utilidades y fortalecer sus posiciones de Mercado. Para lograrlo, las instituciones financieras deben estar al tanto del desarrollo de nueva tecnología y si esta les es útil, implementarla en el negocio. Las tecnologías de información, la flexibilidad organizacional y la administración del conocimiento son asuntos estratégicos que pueden dar a las compañías financieras una posición de mercado más competitiva. Los recientes avances en el desarrollo de software permiten que los computadores puedan procesar datos de manera "inteligente" basándose en su contenido o significado. El crecimiento y desarrollo en el área de servicios financieros está cada vez más basada en el avance tecnológico. Para describir la importancia de la modernización del sistema financiero resulta útil la analogía entre un sistema de trueque y un sistema monetario. En el sistema de trueque el intercambio de bienes es difícil debido a que se deben interceptar las necesidades exactas de dos individuos al mismo tiempo para que una transacción pueda llevarse a cabo, mientras que en un sistema monetario sólo se debe satisfacer una de las partes a la vez, lo que da fluidez a las transacciones y permite el desarrollo de un país. Esta misma situación es aplicable ahora a la banca electrónica y la banca "presencial". La tecnología provee de métodos e infraestructura que posibilita el flujo de bienes y servicios y el flujo monetario con un dinamismo aún mayor. La oferta de más servicios innovadores tanto en la banca como en la bolsa de valores y demás instituciones financieras, resulta una tarea compleja pero imperativa. La nueva revolución no será industrial sino tecnológica y provocará la evolución a una nueva concepción del dinero y el intercambio entre individuos y empresas.
ANEXOS: Número de transacciones bancarias creció 15% en el 2009 Lun, 08/03/2010 - 15:30
El número de transacciones monetarias de la banca privada ascendió a 680 millones 237,799 durante el 2009, lo que significó un incremento de 89 millones 26,329 (15.06 por ciento) respecto a lo registrado en e l año 2008, anu nció la Asociación de bancos (Asbanc). Este aumento responde al mayor dinamismo que va adquiriendo la intermediación bancaria conforme las entidades financieras amplían su oferta de productos y servicios de acuerdo a las necesidades de los clientes. Asimismo, destacó que ello se dio a pesar del entorno de desaceleración económica experimentado en el 2009 como consecuencia de la crisis económica internacional. Del total de transacciones realizadas en el 2009, la mayor parte fueron por ventanilla (286 millones 812,226 o 4 2.16 por ciento del total). También destacaron las operaciones efectuadas en cajero automático (141 millones 369,155 o 20.78 por ciento) y terminal punto de venta (POS) con 111 millones 917,298 o 16.45 por ciento. Mientras que en menor medid a se hicieron a travé s de cajeros corresponsales (64 millones 622,310 o 9.50 por ciento), banca electrónica (software instalado en la empresa) con 34 millones 328,631 o 5.05 por ciento). (Con informa ción de Andina) Igualmente, a través de banca por Internet (23 millones 633,117 o 3.47por ciento), banca telefónica (un millón 428,387 o 0.21 por ciento), banca celular (246,096 o 0.04 por ciento) y otros (15 millones 880,580 o 2.33 p or ciento). En el 2009 los canales de atención que destacaron por el fuerte crecimiento porcentual en número operaciones fueron: banca celular (736.38 por ciento), banca por Internet (63.66 por ciento) y cajeros corresponsales (38.99 por ciento). Las cifras mostradas dan cuenta de la creciente importancia de la tecnología moderna puesta a disposición de los clientes por parte de los bancos privados, con la finalidad de brindar un mejor servicio y facilitar la realización de transacciones. Asimismo, resalta la expansión en el uso de los cajeros corresponsales, que viene permitiendo incrementar la bancarizaci ón en el país, tanto e n Lima como en localidad es del interior. (Con información de Andina)
Fuente: La República http://www.larepublica.pe/economia/08/03/2010/numero-de-transacciones-bancariascrecio-15-en-el-2009
Usuarios y bancos unidos por la seguridad electrónica La actividad bancaria en nuestro país ha sido una de las más vigorosas en los últimos años. El desarrollo económico logrado hizo que los bancos ampliaran su cobertura y atiendan con mayor dedicación las necesidades financieras de sus clientes y de aquellos que pasarán a formar parte de sus filas. Sin embargo, junto a este desarrollo también crecen paralelamente las malas intenciones y los fraudes, con modalidades cada vez más sofisticadas con la finalidad de apoderarse de los recursos o líneas de créditos de los usuarios bancarios. ´En el último año, la cantidad de intentos de fraude ha sido de 2.5 millones y es realmente preocupante. Por tal motivo, las entidades bancarias se interesan por hacer que las operaciones financieras electrónicas sean cada vez menos apetecibles para los piratas, hackers y delincuentesµ, afirmó el gerente de tecnolog ía y explotación del BBVA Banco Continental, Juan Carlos Zurita. El ejecutivo comentó que ahora existen diversas modalidades para intentar cometer fraudes electrónicos. Una de las más utilizadas recientemente ha sido el denominado p hishing, mediante el cual se le envía al cliente o usuario un correo electrónico con una página web falsa de una determinada entidad bancaria, solicitándole ingresar sus claves o información privada sobre sus cuentas bancarias. ´Los hackers son muy minuciosos en este sentido, pues estas páginas f alsas son cada vez más parecidas a las originales. Ante esta situación, los bancos han tomado cartas en el asunto e informaron a sus clientes que ellos no realizan ningún tipo de comunicación vía correo electrónicoµ, aseveró. Los
keylogger
Se trata de otra sofisticada forma de cometer fraude bancario. Un keylogger (registrador de teclas) es una herramienta de diagnóstico utilizada en el desarrollo de software que se encarga de registrar las pulsaciones que se realizan sobre el teclado, para memorizarlas en un fichero y/o enviarlas mediante internet. ´Los keylogger se aplican en los cajeros automáticos y en las cabinas de internet. Muchos clientes utilizan estas cabinas para realizar sus operaciones bancarias sin percatarse de que podrían ser objeto de un fraude mediante un keyloggerµ, anotó. Por ello, el ejecutivo recomendó a los usuarios ser conscientes de lo que significa tener acceso a los diversos servicios electrónicos que ofrecen los bancos y utilizarlos conveniente y personalmente. ´Los usuarios son los primeros responsables de la seguridad de sus operaciones. Ellos son los principales guardianes de sus cuentas. Por eso, deben tener sus equipos de cómputo actualizados, antivirus confiables, evitar utilizar las cabinas de internet para realizar operaciones y mantener siempre la confidencialidad y privacidad de sus claves y tarjetasµ, dijo. Por último, opinó que las entidades financieras deberán investigar y crear nuevos métodos de seguridad adicionales que sus clientes necesitan para hacer la bancarización cada vez más segura. Tarjetas
coordenadas
Consciente de los riesgos que existen ante el incremento de las operaciones bancarias electrónicas, el BBVA Banco Continental lanzó al mercado su sistema de tarjetas coordenadas. El gerente de tecnología y explotación de la entidad bancaria comentó que esta tarjeta cuenta con un número de serie único y una combinación de números que no se repiten con ninguna otra, lo que hace prácticamente imposible utilizar las claves de manera fraudulenta. ´Además, este sistema no servirá si no se cuenta con la tarjeta de crédito normal, de tal manera que si es extraviada o robada no habrá posibilidad de que se le pueda dar usoµ, aseveró Zurita.
El ejecutivo precisó que aproximadamente el 18 por ciento de los clientes del BBVA Banco Continental ya cuenta con estas nuevas tarjetas. ´Este año esperamos cumplir con la distribución total de las tarjetas y que todos nuestros clientes cuenten con una de ellas. Para cumplir con este objetivo, estamos brindando toda la información que ellos requieranµ, dijo. Las tarjetas coordenadas ya están operativas en España y México, con buenos resultados. Datos
-Solicite información al banco acerca de los productos y servicios, así como de las medidas de seguridad implementadas. -Revise periódicamente sus estados de cuenta para detectar consumos no reconocidos. -Actualice
el
-Mantenga
su
sistema
operativo
computadora
y
libre
el
navegador
de
virus
de
internet
informáticos
de y
su
computadora.
programas
espías.
-No utilice computadoras públicas para efectuar operaciones en la banca electrónica. -No anote ni comparta su clave secreta o número de identificación personal con nadie. -Verifique que la dirección electrónica que aparece en la parte superior de la página web corresponda a su entidad. Si no puede verla o duda de la veracidad de un correo, contáctese con su banco. -Cuando utilice la banca por internet y requiera ingresar su código de usuario y clave personal, verifique que se encuentre en una zona segura presionan do el ícono del candado que aparece en la parte inferior de su navegador de internet. -Elija
contraseñas
fáciles
de
recordar,
pero
difíciles
de
adivinar.
-No abandone o desatienda su computadora mientras no haya cerrado su sesión en la banca electrónica. -No
preste
o
exponga
la
información
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