República Bolivariana de Venezuela Ministerio del Poder Popular para la Educación Superior Universidad Nacional Experimental “Simón Rodríguez” Cátedra: Banca Banca Comercial (UNIDAD II)
Facilitador: Macero Bogard Participantes: Arteaga Iranney C.I. 15.505.758
Avilez Freddy C.I. 11.553.757 León Libia C.I. 11.604.134 Tejado Sonia C.I. 6.213.516 Valero Yaise C.I. 14.046.507 Caracas, Febrero 2.008
INTRODUCCIÓN La banca universal viene a representar el avance que se ha generado en la banca a través los años debido a que existen bancos especializados realizadores realizadores de actividades actividades específicas específicas pero en la actualidad actualidad es mucho más fácil encontrar todos los servicios en un solo banco. Como Como es lógi lógico co la conf conform ormaci ación ón de esto estoss banco bancoss univ univers ersale aless ésta ésta asentada en la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras, en donde tamb tambié ién n se esta establ blec ece e el pape papell funda fundame ment ntal al de la Superi Superint nten ende denc ncia ia de Bancos y otras Instituciones Financieras SUDEBAN como el ente autorizador de su funcionamiento. Los bancos universales al igual que otros bancos están sujetos a las prohibiciones también establecidas en la ley. Por otro lado, estos bancos juegan un papel importante dentro en la construcción de su economía.
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BANCA UNIVERSAL
Conceptos
1. Reso Resolu luci ción ón N°: N°: 001001-04 0496 96 Junt Junta a de Emer Emerge genc ncia ia Fina Financ ncie iera ra “Los “Los Banc Bancos os Univ Univer ersa sale les, s, son son aque aquellllos os que que pued pueden en real realiz izar ar toda todass las las operaciones, que de conformidad con lo establecido en la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, pueden ejecutar los Bancos e Instituciones Financieras Especializadas, es decir, Bancos Comerciales, Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversión, Sociedades de Capitalización, Arrendadoras Financieras y Fondos del Mercado Monetario”. 2.
Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, Art. 74 “Los
banc bancos os univ univer ersa sale less son son aque aquellllos os que que pued pueden en real realiz izar ar toda todass las las
oper operaci acion ones es que, que, de conf conform ormid idad ad con con lo esta establ blec ecid ido o en el prese present nte e Decr Decret eto o
Ley, Ley,
efec efecttúan úan
los los
banc bancos os
e
insti nstittucio ucion nes
fina inancie nciera rass
especializadas, excepto las de los bancos de segundo piso. 3.
Rev Revista ista
de
Cie Ciencia nciass
Socia ocialles v.11 v.11 n.1 n.1 Marac araca aibo ibo abr. abr. 2005 2005
“Actualmente los bancos universales están en capacidad de ofrecer a sus clientes unos servicios integrales, múltiples y más eficientes con un mejor manejo de su infraestructura al aprovechar la economía de escala, y para alcanzar la eficiencia operativa, han tenido que actualizar los sistemas, procedimientos, recursos y políticas”. Se pued puede e defi defini nirr a los los Banc Bancos os Univ Univer ersa sale less como como toda todass aque aquellllas as instituciones que están conformadas de acuerdo a la ley, en donde se realizan actividades propias de los bancos Hipotecarios, Comerciales, de inversión, entre otros, pero todas en un mismo banco. Características
Entre las características señaladas en la página Wikipedia, se encuentran:
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Ampli mpliar ar su ofer ofertta de inst nstrume rument ntos os financ nancie iero ross para para la
capitalizac capitalización ión de recursos, recursos, pudiendo recibir depósitos depósitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades.
-
Poder Poder realiza realizarr operaci operaciones ones de interm intermedi ediació ación n financi financiera era en
distintos plazos.
-
Prestar
bajo
una
misma
individualmente ofrecen en distintos plazos.
figura,
los
servicios
que
-
Prestar
bajo
una
misma
figura,
los
servicios
que
individualmente ofrecen las instituciones financieras especializadas.
-
Operar
con
una
estructura
departamental
variada,
especi especiali alizada zada e integra integrada, da, tanto tanto en su aspecto aspecto organiz organizacio acional nal como como operativo, debido a la magnitud y diversidad de negocios que manejan.
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Mantener niveles de capitalización superiores a los de la banca
especializada.
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En Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras se
establece que el capital mínimo para operar será de CUARENTA MIL MILLONES DE BOLÍVARES (Bs.40.000.000.000,00) en dinero efectivo para aquellas instituciones que tengan su asiento principal en el Área Metro etrop poli olitana tana de Car Caraca acas y, de VEINT INTE MIL MILLON LLONE ES DE BOLÍVARES BOLÍVARES (Bs.20.000.000.000,0 (Bs.20.000.000.000,00) 0) para los que se encuentren fuera del Área Metropolitana de Caracas y hayan obtenido la calificación de Banca Regional por parte de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Instituciones Financieras. Financieras.
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Será la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones
Financieras el ente encargado de autorizar el funcionamiento de los bancos universales. Las características de los bancos universales son las preestablecidas a nivel mundial y adicionalmente cada país poseerá su norma regulatoria, tal es el caso de Venezuela con la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, la cual especifica otras características básicas, tales como el capital mínimo, autorización al funcionamiento del banco, entres otras.
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LIMI LIMITA TACI CION ONES ES COMU COMUNE NES S A TODA TODAS S LAS LAS INST INSTIT ITUC UCIO IONE NES S
FINANCIERAS Las prohibiciones Serán las leyes venezolanas referentes a la materia las que dictamine las prohibiciones a los bancos universales y comerciales, ya que las mismas están elaboradas con el fin de darle una base y estructura a la conformación, funcionamiento y fusiones que se puedan generar a lo largo del tiempo. Efec Efectitiva vame ment nte e esta estass leye leyess enfr enfren enta tará rán n camb cambio ioss a la medi medida da que que las las necesidades de la sociedad venezolana lo amerite. Los banco bancoss come comerci rciale aless y unive univers rsale aless no podrá podrán n (Rev (Revis ista ta de Cienc Ciencia iass sociales v.11 n.1 Marcaibo abr. 2005): Otorgar créditos por plazos mayores de tres años, salvo que se trate de programas especiales de financiamiento; Adqu Adquiri irirr acci accion ones es y obli obliga gaci cion ones es priva privada dass por por mont montos os que en conj conjun unto to excedan el veinte por ciento de su capital pagado y reservas, salvo casos especiales; Realizar inversiones en obligaciones privadas de mediano y largo plazo, en empresas no inscritas en el Registro Nacional de Valores; Excederse en la inversión en moneda extranjera conforme a los límites que fije el Banco Central; Conc Conced eder er créd crédititos os en cuen cuenta ta corr corrie ient nte e o de giro giro al desc descub ubie iert rto, o, no
garantizados, por montos que excedan en conjunto del cinco por ciento del total de activo del banco. De la Actuación de los Bancos en el Exterior: En la Ley de Bancos se establece la normativa atinente a todo el proceso de apertura, traslado o cierre de oficinas, sucursales o agencias en el exterior, de los bancos comerciales o universales constituidos en Venezuela; para ello necesitan la autorización de la Superintendencia de Bancos. Asimismo, se disponen las limitaciones para el otorgamiento de préstamos, créditos e inversiones por parte de estas dependencias ubicadas en el exterior. Entre otras, tales limitaciones son: a) Tales créditos, préstamos o inversiones no deberán exceder del monto del capital asignado, más las obligaciones contraídas y depósitos recibidos en las respectivas monedas. El Banco Central de Venezuela podrá ampliar el límite aquí establecido, previa solicitud razonada del banco interesado; b) Cuando se pretenda pretenda adquirir un número mayor al 20% del capital capital pagado del banco de acciones de empresas bancarias constituidas en el exterior, se requiere la autorización de la Superintendencia; c) Las operaciones que se realicen en el exterior con fondos obtenidos en Venezuela, no deberán exceder del doble del capital pagado y reservas.
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PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACIÓN DE LA
BANCA COMERCIAL Información
de
(http://html.rincondelvago.com/administracion-
bancaria.html) bancaria.html) Los bancos comerciales son instituciones de créditos que tratan tratan de obtene obtenerr un benefici beneficio o para sus accionist accionistas, as, y, al mismo mismo tiempo tiempo,, organismos organismos dotados dotados del poder de crear dinero, dinero, porque porque las partidas partidas de sus pasivos consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasidinero (depósitos de ahorros y a plazo). Con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos bancarios, los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones privadas de crédito. La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos requisitos de la rese reserv rva a lega legall y esta estarr prep prepar arad ado o para para hace hacerr fren frente te a los los reti retiro ross de depósit depósitos. os. Los bancos tienen tienen que estar preparad preparados os para satisfac satisfacer er
las
peticiones peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad. Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamas se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda. Las operaciones de los bancos dan origen a las operaciones bancarias, que operaciones se clasifican en fundamentales y accesorias. La operación
bancaria es doble intermediaria y directa de la cual la más importante es la operación intermedia. Desd Desde e tres tres punt punto o de vist vista a pode podemo moss cons consid ider erar ar los los banc bancos os y sus sus operaciones en lo económico en su primer aspecto es materia de la ciencia banc bancar aria ia,, en el segu segund ndo o del del dere derech cho o banc bancar ario io y en el terc tercer ero o de la operaciones bancaria. Los bancos tienden a satisfacer operaciones reales y positivas a las exig exigenc encia iass soci social ales es y polí polítitica cas, s, no solo solo del del pres present ente e sino sino tamb tambié ién n del del porvenir. La técnica bancaria contribuye a la solución de los múltiples problemas que surgen de las operaciones operaciones de los bancos y presta importante importante servicio servicio al desarrol desarrollo lo del derecho derecho bancari bancario, o, porque: porque: suminis suministra tra el elemen elemento to practi practico co indis indispe pens nsabl able e para para las las oper operaci acione oness de la norm norma a jurí jurídi dica ca apli aplica cabl ble e a la materia bancaria. Los bancos comerciales son operaciones que conceden crédito con cargo a fondo propios o a fondos que han tomando en préstamo o han creado. Los bancos comerciales son operaciones de crédito que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas y al mismo tiempo organismos dotados del poder de crear dinero porque las partidas de su pasivo consistente en depósitos de dinero, depósitos a la cuasi-dinero, de ahorros y a largo plazo. Los bancos comerciales tienen una doble operación: Intermediaria cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para utilizarlo en sus operaciones crediticias.
Directa cuando intervienen los dos que provienen de los aportes de capital de sus accionistas. Las operaciones fundamentales se clasifican en activas y pasivas: Operaciones activas son aquellas por medio de las cuales la banca comercial invierte el dinero que obtiene en el mercado y por medio de estas se constituyen en acreedores de sus clientes. Operaciones pasivas son aquellas mediante el cual la banca comercial obtiene los recursos disponibles en el mercado y por medio de estas se constituyen en deudores de sus clientes.
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OBLIGACIONES DEL BANCA COMERCIAL
Banco Central de Venezuela anunció nuevas medidas de política monetaria Se trata de un conjunto de acciones adicionales a las tomadas el pasado mes de julio para incentivar el ahorro nacional y adecuar los niveles de liquidez de la economía en línea con el objetivo de crecimiento y un entorno de mayor estabilidad.
Aristimuño Herrera & Asociados/BCV Fecha: 3/12/2007 Tales Tal es med medida idass fue fueron ron anu anunci nciada adass por el pre presid sident ente e del Banco Central de Venezuela (BCV), Gastón Parra Luzardo y adoptadas por el Directorio el pasado 30 de noviembre. Explicó el presidente del instituto emisor que la decisión del Dire Di rect ctor orio io se su sust sten enta ta en la ev evalu aluac ación ión y se segu guim imie ient nto o perrman pe ane ent nte e de un con onjjun untto am ampl plio io de in indi dica cado dorres (monetarios, fiscales, cambiarios, de precios, de ingresos, de actividades económicas y sociales) que le permiten ajustar oportunamente los instrumentos a su disposición. La decisión del Directorio se refiere a las siguientes medidas de política monetaria: • Aumentar de 8% a 10% anual la tasa de interés mínima que paga el sistema financiero por las cuentas de ahorro, con vigencia a partir del 3 de diciembre de 2007. • Aumentar de 10% a 11% anual la tasa de interés para las operaciones de absorción que realiza el instituto a un plazo de 28 días, y aumentar de 11% a 12% anual la tasa de interés para las operaciones de absorción que realiza el instituto a un plazo de 56 días, también con vigencia a partir del 3 de diciembre de 2007. Las operaciones que se realicen con el sector
oficial serán a 28 días y se mantendrán las tasas de interés y metodologías vigentes. • Ma Mant nten ener er los co coef efic icie ient ntes es de en enca caje je le legal gal y co cons nstititu tuir ir en bo bolílíva vare ress el en enca caje je por operaciones en moneda extranjera, a partir del 21 de enero de 2008. En el caso de este último punto, especificamo especificamoss a cont continuació inuación n los detall detalles es de la aplicación del encaje legal: refifier ere e a to todo doss los de depós pósititos os,, ca capt ptac acion iones es,, ob obliligac gacio iones nes u Obligacion Oblig aciones es Netas: Se re operaciones pasivas, incluyendo los pasivos derivados de operaciones de mesa de dinero y los provenientes de fondos administrados en fideicomiso, excluidas las operaciones a que se refiere la nota 1.
Nota 1. No se computarán a los efectos de la constitución del encaje: las obligaciones de las instit ins tituci ucione oness pro proven venien ientes tes de cré crédit ditos os obt obteni enidos dos del Ban Banco co Cen Centra trall de Ven Venezu ezuela; ela; las derivadas de operaciones de asistencia financiera del Fondo de Garantía de Depósitos y Protec Pro tecció ción n Ban Bancar caria; ia; las ori origin ginada adass de los fon fondos dos rec recibi ibidos dos del Est Estado ado u org organi anismo smoss nacionales o extranjeros para financiamiento de programas especiales para el país, una vez que dichos fondos hayan sido destinados al respectivo financiamiento; las originadas de los fondos fon dos rec recibid ibidos os de ins instit tituci ucione oness fin financ ancier ieras as des destin tinadas adas por Ley al fin financ anciam iamien iento to y la promoción de exportaciones, una vez que dichos fondos hayan sido destinados al respectivo financiamiento; las contraídas en moneda extranjera como producto de las actividades de sus oficinas en el exterior; y, las que se originen en operaciones con otros bancos y demás instituciones financieras, y por cuyos fondos estas últimas instituciones, a su vez, hayan constituido const ituido encaje conforme conforme a la presente Resolución. Resolución. Tampoco se compu computarán tarán a los fines indicados, los pasivos provenientes de recursos del Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda Vivien da previ previsto sto en la Ley del Régimen Prestacional Prestacional de Vivien Vivienda da y Hábita Hábitat, t, administrados administrados en fideicomiso por las instituciones financieras.
Se hace referencia el artículo anterior para explicar que las obligaciones de la banca, son todas aquellas responsabilidades adquiridas por los bancos y las cuales deben responder según su capacidad y de acuerdo a lo que establece la ley.
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FUNCIÓN DE LA BANCA EN LA ECONOMÍA DEL PAÍS.
JIMENEZ Renzo …” …”el el grado de influencia de la banca se vuelve inversamente proporcional al grado de desarrollo de los países en los que se desenvuelven: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa. Este grado de influencia se ve mitigado si la banca no está excesivamente concentrada y si, además, demuestra que es capaz de discriminar consistentemente los buenos proyectos de los malos proyectos, proyectos, independient independientemente emente de quién los promueva. promueva. Por eso result resulta a import important ante e hacer hacer un seguim seguimien iento to del nivel de efic eficie ienc ncia ia con con el cual cual la banc banca a dese desemp mpeñ eña a su pape papell en la economía. Por Por ejem ejempl plo, o, en tiemp iempos os de inest nestab abililiidad dad fina financ nciiera, era, las las actu actuac acio ione ness de la banc banca a suel suelen en ser ser cruc crucia iale less no sólo sólo para para determinar qué empresas sobrevivirán y cuáles no, sino también para determ determinar inar qué invers inversione ioness seguirán seguirán siendo siendo realiz realizadas adas y cuáles no. Sin embar bargo, go, cuan uando pas pasan los tiempos de inestabilidad financiera, las pautas de estrategia y política que toma la banca también determinan qué actividades económicas específicas serán financiadas (y cuáles no), qué sectores, qué zonas, qué ciudades y qué regiones del país serán atendidos (y cuáles no). De hecho, la banca determina en qué condiciones serán ofrecidos y otorgados tales financiamientos...” La impo import rtan anci cia a de los los merc mercad ados os para para la cons constr truc ucci ción ón de un sist sistem ema a económico que no sólo fomente el crecimiento sino también el desarrollo está condicionada a la eficiencia en el desempeño conjunto del sistema financiero en general y de la banca en particular. Es decir, en economías en desarrollo como la Venezolana, la función de la banca no sólo es la de ajustar el comportamiento del ahorro y de la inversión
y la de facilitar los pagos e intercambios del sistema económico, sino que influyen de modo importante en el desarrollo empresarial y su dinámica competitiva, así como en los patrones de crecimiento y comercio. Es por ello que para obtener un equilibrio entre la banca y el desarrollo económico del país, debido a que si no se controla dependencia económica q tienen las distintas empresas y sectores económicos del país con el Sist Sistem ema a Fina inancie nciero ro Vene Venezo zollano, ano, pud pudiéra iéramo moss llega legarr a prov provoc ocar ar un esta estanca ncami mient ento o en el desar desarro rollllo o del del país país,, ya que que gran gran part parte e de lo que que obtenga , por ejemplo, una empresa por concepto de producción debe ser desti destina nado do al pago pago de las las obli obligac gacio ione ness contr contraí aída dass con las las inst institituci ucion ones es financieras. •
ANÁLISIS
Las tendencias globalizadoras globalizadoras de la economía mundial están suscitando profundos cambios en la banca a nivel internacional. En este contexto, surge la Banca Universal, institución que de conformidad conformidad con lo establecido establecido en la ley general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano), puede realizar todas las operaciones que pueden efectuar los bancos e instituciones financieras especializadas. Los bancos comerciales y los bancos universales al igual que cualquier banco, son intermediarios financieros, que pueden prestar más servicios en una misma institución y su buen desempeño permite reforzar la economía del país y cuando la economía un país es reforzada es porque su riesgo a disminuido, es importante señalar que dichos bancos tienen establecidas las prohiciones dentro de la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras la cual delimita sus funciones y la forma más adecuadas de llevarla a cabo.
La Banca Universal viene a ser una plataforma financiera, que ofrece múltiples opciones a sus clientes, desde posibilidades de ahorro como la banca comercial, hasta la gran gama de opciones de colocaciones de dinero como los bancos de inversión, por supuesto posee ventajas tales como: a) redu reduce ce los los cost costos os,, en cuan cuanto to a recu recurs rso o huma humano nos, s, infr infrae aest stru ruct ctur ura, a, y tecnología, b) facilita el desarrollo económico, c) aumenta la estabilidad de la banca, entre otras muchas otras. En Venezuela definitivamente la banca comercial y banca universal están jugando un papel fundamental dentro de la economía, tal como lo muestra el articulo que viene a continuación.
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RECORTE
Aumentan microcréditos en la banca universal y comercial Según el informe presentado por Softline Consultores, los microcréditos en la banca comercial y universal al cierre del mes de octubre mostraron un crecimiento de 5,16% 20 de noviembre, 2007 | 06:50 pm - ABN Los microcréditos de la banca universal y comercial obtuvieron un crecimiento en octubre del presente año de 195 mil 526 millones de bolívares, equivalente equivalente a 5,16%, para ubicarse en 3 billones 984 mil millones de bolívares. En los últimos 12 meses los microcréditos se han incrementado en un billón 688 mil millones de bolívares, bolívares, que representan representan 73,55%. De acuerdo con Sotfline Sotfline Consultores, 4,07% de la cartera de crédito bruta del citado mes correspondió a microcréditos. Los primeros lugares en microcréditos al cierre del mes de octubre fueron: Banesco con 685 mil 146,56 millones de bolívares, BBVA Provincial con 607 mil 948, 948,84 84 mi mill llon ones es de bolív bolívar ares es,, Merc Mercan anti till con con 488 488 mi mill 174, 174,26 26 mi mill llon ones es de bolívares, Venezuela con 419 mil 710,55 millones de bolívares, Banfoandes con 242 mil 194,77 millones de bolívares e Industrial de Venezuela con 142 mil 743, 743,79 79 mi millo llone ness de bolí bolíva vare res. s. Los Los seis seis ente entess banc bancar ario ioss tuvi tuvier eron on una una participación en el mercado sobre los microcréditos de 62,28%.
Periódico: El Nacional
Tal como se ha mencionado en puntos anteriores la banca universal al igual igual que que la banc banca a come comerc rcia iall jueg juegan an un pape papell impor importa tant nte e dent dentro ro de la econ econom omía ía,, en éste éste caso caso se resalt resalta a el fort fortal alec ecim imie ient nto o de la entr entrega ega de microcréditos en los últimos meses, apuntando al crecimiento económico para el país, por supuesto dentro de los bancos universales y comerciales existen existen los llamados llamados monstruos de la banca, que son todos aquellos bancos de gran envergadura y que gozan de prestigio dentro de la la sociedad, debido a su responsabilidad y capacidad de respuesta.
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MAPA CONCEPTUAL (enfocado en la banca universal)
CONCLUSION La Banca Banca univers universal al y comerci comercial al conllev conlleva a a un indiscu indiscutib tible le desarro desarrollo llo econ económ ómic ico, o, perm permit itiiendo endo una mayo mayorr cant cantid idad ad de recu recurs rsos os para para el financi financiami amient ento o de diverso diversoss proyect proyectos os de persona personass natura naturales les o jurídic jurídicas, as, estimulando así la eficiencia y la competitividad en toda la banca bien sea en mercadeo, informática, infraestructura y recursos humanos. Dichas bancas están preparadas para los cambios, tal como lo fue en enero de este año con la reconversión monetaria, permaneciendo con la estabilidad necesaria para darle continuidad a sus actividades, la consolidación de todas las actividades genera bancos más eficientes y sólidos que a la vez genera un mayor beneficio para la economía. Adic Adicio iona nalm lmen ente te,, Vene Venezu zuel ela a pose posee e leye leyess que que perm permititen en crea creaci ción ón y desarr desarroll ollo o de la banc banca a come comerci rcial al y univ univers ersal al,, ademá ademáss de inst institituci ucione oness encargadas del manejo y vigilancia de todas las operaciones realizadas en la banc banca, a, siem siempr pre e esta establ blec ecie iend ndo o bond bondad ades es pero pero tamb tambié ién n limi limite tess en la realización de sus operaciones.
BIBLIOGRAFÍA http://es.wikipedia.org/wiki/Banca_universal http://html.rincondelvago.com/administracion-bancaria.html Diario El Nacional Revista de Ciencias Sociales v.11 n.1 Marcaibo abr. 2005 RENZO JIMENEZ SOTELO (http://blog.pucp.edu.pe (http://blog.pucp.edu.pe)) Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras
