CAPITOLUL I Importanta asigurarilor
1.a. Aparitia ideii de asigurare
Putem spune ca asigurarile au aparut odata cu aparitia societatii umane, moment in care avem cunostinta despre doua tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: schimb (realizate cu elemente corespunzatoare: piete de schimb, bani, instrumente financiare diverse) si economiile naturale, in lipsa acestor elemente, acestea datand din timpuri mult mai vechi decat primele. Intr-o astfel de economie naturala, putem privi conceptul de asigurare ca pe o forma de ajutorare intre indivizii din societate. De exemplu, daca o casa sufera un incendiu devastator, membrii comunitatii respective vor ajuta impreuna la reconstruirea reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor in viitor. Acest tip de asigurare a suprevietuit pana in zilele noastre in regiunile in care economiile de schimb moderne nu au patruns decat superficial (de exemplu in unele tari de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice).
Aparitia asigurarilor in adevaratul sens al cuvantului Spre sfarsitul secolului al XVII-lea, cresterea importantei Londrei ca si centru comercial a dus, dus, de aseme asemenea, nea, la aparit aparitia ia unei unei cereri cereri reale reale pentru pentru asigur asigurare are (mai (mai precis precis de asigu asigurar raree maritima). La finalul anilor 1680, Edward LLOYD a deschis o cafenea care nu peste mult timp a devenit cel mai popular local printre proprietarii de nave, negutatori si capitanii de nave, si, automat, o importanta sursa de informatii in domeniu. Acesta era locul principal de intalnire dintre partile care doreau sa-si asigure navele si cele care erau dispuse sa subscrie riscurile aferente. Astazi, LLOYD’s of London reprezinta, ca structura, liderul pietei de asigurari maritime si alte tipuri specializate, insa activitatea este destul de diferita fata de segmentul asigurarilor mai comune. Asigurarea, asa cum este perceputa in zilele noastre are ca izvor de aparitie Marele Incediu din Londra din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. In urma acestui dezastru, ~
1
~
Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea cladirilor. In anul 1680, englezul a infiintat prima companie de asigurari de incendii din Anglia, denumita«The Fire Office». In Statele Unite, prima companie de asigurari a demarat activitatea tot prin incheierea asigurarilor pentru incendii, cu sediul in Charles Town, (orasul Charleston de astazi, Carolina de Sud), in anul 1732. Benjamin FRANKLIN a contribuit la popularizarea si standardizarea practicilor de asigurare, in specia speciall pentru pentru asigu asigurar rarile ile impot impotriv rivaa incend incendiil iilor. or. In anul anul 175 1752, 2, a fondat fondat Philad Philadelp elphia hia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta contributii in vederea prevenirii incendiilor. Aceasta organizatie nu numai ca lansa avertizari in cazul unelor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, in cazul caselor de lemn. Cauzele care genereaza pagube in economie pot fi grupate in 2 categorii: •
•
Independente de vointa omului – au caracter obiectiv (cutremure, seceta, furtuni, ploi torentiale, alunecari de teren); Legate de comportamentul oamenilor – nervozitate, lacomie, neglijenta, imprudenta, ce pot avea ca urmare accidente, explozii, explozii, incendii, etc.
Asigurarile s-au nascut din nevoia imperioasa de protectie a omului si a avutului sau agonisit cu truda, împotriva fortelor distructive ale naturii, accidentelor si bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de existenta în conditiile pierderii sau reducerii capacitatii de munca în urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vârste. Astfel, oamenii s-au solidarizat si ajutat reciproc pentru suportarea în comun a efectelor calamitatilor naturii, accidentelor si bolilor prin asigurare, prin care, pagubele provocate de un eveniment sunt suportate de mai multe persoane fizice si juridice cuprinse în asigurare. Pentru prevenirea, limitarea, combaterea si mai ales compensarea daunelor, persoanele fizice si agentii economici îsi pot constitui individual, din resursele lor, unele rezerve materiale si banesti. Marimea acestor rezerve trebuie sa fie egala cu valoarea bunurilor bunurilor pe care le poseda cetatenii si agentii economici respectivi, ceea ce practic este neeconomicos si aproape imposibil de realizat pentru fiecare persoana fizica si agent economic. De aceea, în vederea ducerii luptei împotriva fortelor distructive ale naturii, accidentelor, bolilor etc., s-a ivit necesitatea folosirii unei cai mai convenabile si mai eficiente, si anume trecerea riscurilor (în anumite conditii) asupra unor societati specializate în domeniul asigurarilor si reasigurarilor. Aceasta lupta împotriva calamitatilor naturii, accidentelor si bolilor, impune necestitatea constituirii unor fonduri de rezerva si de asigurare. Fondul de asigurare contribuie contribuie la ~
2
~
refacerea bunurilor avariate sau distruse si, într-o anumita masura, la extinderea activitatii economice. Fondurile de rezerva si asigurare au putut fi constituite numai atunci când factorii si relatiile de productie si productia de marfuri s-au dezvoltat în asa masura încât au facut posibila acumularea de rezerve. 1.b. Rolul social
Asigurarea are ca scop prin intermediul contributiilor varsate de asigurati sa plateasca indemnizatiile cuvenite persoanelor ce cad victime in fata unor accidente sau evenimente nedorite ( a garanta veniturile vaduvelor si orfanilor, a oferi mijloace banesti pentru construirea unei case, pentru cei care au avut de suferit, a oferi mijloace financiare unui bolnav pentru a putea fi ingrijit in cele mai bune conditii.) Asigurarile reprezinta functii, evenimente sociale, garantarea veniturilor familiilor sau patrimoniului unei firme indiferent de riscurile ce pot aparea, contribuie la coeziunea, la fericirea indivizilor, permitand supravietuirea firmelor care sunt victime ale unor evenimente nedorite (falimentul unui debitor important) asigurarea ii salveaza pe salariati, locurile acestora de munca contribuind la stabilirea relatiilor la locul de munca si a relatiilor sociale. Totusi limitele asigurarilor stau in faptul ca banul nu va putea inlocui vreodata prezenta unui tata, sot sau nu va putea reda integritatea corporala a unui infirm. Mai mult, asiguratorii investesc in centre de reducere a accidentatilor pentru recuperarea maxima posibila a functiunilor si capacitatilor corporale in actiuni de prevenire a incendiilor si accidentelor.
1.c Rolul economic
In prezent, asigurarea reprezinta o ramura importanta a economiei nationale. Nivelul de dezvoltare economica al unei tari este principalul factor ce determina marimea si dinamismul activitatii de asigurare, garantarea veniturilor familiilor, victime ale unor evenimente nedorite permit asigurarilor mentinerea unui nivel constant al puterii de cumparare al populatiei permitand supravietuirea formelor dupa un dezastru; asigurarea face posibila continuitatea productiei, pastrarea retelei economice. Asigurarea reprezinta un motor esential al dezvoltarii economice prin faptul ca are puterea de a garanta investitiile si permit plasamentul primelor. Garantia investitiilor- putem spune ca nu arhitectii ci asigurarile au facut posibila construirea New York-ului. Nici un investitor nu ar fi riscat miliarde de dolari necesare construirii Zgarie Norilor fara sa aiba garantia ca va fi despagubit in cazul unui incendiu sau eroare de constructie. ~
3
~
Aceste lucruri sunt valabile pentru orice investitie, de la o platforma petroliera pana la cel mai modest comert de cartier.Orice proiect de investitii necesita participarea asigurarilor; niciun investitor si mai ales bancher nu ar risca fondurile necesare proiectului respectiv.
1.d. Plasamentul primelor.
Exista un decalaj in timp intre data platii primelor si producerea unui risc. Asiguratorul trebuie sa gestioneze cat mai bine fondurile ce le are la dispozitie. Aceste fonduri ating azi in tari dezvoltate sume foarte importante, iar prin capacitatea lor de investire, asiguratorii joaca un rol de “motor” in economie. In Franta, plasamentele sunt constituite in mare parte din obligatiuni, asadar asigurarile absorb 60% din imprumutul de stat. In Marea Britanie, plasamentele sunt efectuate mai ales in actiuni, asadar asiguratorii britanici ajung sa aiba un rol foarte important in cadrul burselor de valori. Asigurarile fac domeniul finantistilor nu numai pentru ca este nevoie de experti in finante ci si pentru ca s-au dezvoltat tipuri de asigurari precum asigurarea creditelor pentru persoanele fizice/juridice sau asigurarile de capitalizare, de economisire.
1.e Continutul juridic, economic si financiar al asigurarilor Asigurarea sub aspect juridic
Abordarea sub aspect juridic a asigurării este necesară şi justificată întrucât asigurarea trebuie să fie operantă şi să capete o formă juridică. Forma juridică i-o oferă contractul, care constituie “legea părţilor”, precum şi legea propriu-zisă, promulgată de puterea legislativă. Contractul de asigurare si legea cu privire la activitatea de asigurare in calitate de izvoare de drepturi şi obligaţii în materie de asigurări, se completează reciproc. Potrivit Legii nr.136/1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se obligă să plătească o primă asiguratorului, iar acesta se obligă ca, la producerea unui anume risc, să plătească asiguratului sau beneficiarului despăgubirea sau suma asigurată, denumită în continuare indemnizaţie, în limitele şi termenele cuvenite . Contractul de asigurare prezintă următoarele trăsături caracteristice: • este un contract consensual; • este un contract sinalagmatic ; ~
4
~
• este un contract cu titlu oneros; • este un contract aleatoriu; • este un contract succesiv; • este un contract de adeziune; • este un contract de bună credinţă. Alături de contract, legea constituie o altă formă juridică de realizare a asigurării: Asigurarea ex contractu are la bază principiul facultativităţii, adică se încheie de persoane fizice şi juridice din proprie iniţiativă, împotriva diferitelor evenimente care le ameninţă viaţa, bunurile, integritatea corporala, în scop de indemnizare sau fructificare. Asigurarea ex lege are la bază principiul obligativităţii, adică persoanele fizice şi juridice deţinătoare de anumite bunuri care fac obiectul asigurării, sunt obligate să le asigure împotriva riscurilor prevăzute de lege, iar asigurătorii care au primit autorizaţia să practice o asemenea asigurare, sunt obligaţi să le asigure. Asigurarea contractuală constituie o modalitate de dobândire a securităţii individuale de către asiguraţi. Asigurarea obligatorie oferă protecţie de asigurare anumitor categorii de persoane fizice şi juridice din considerente de ordin social şi economic naţional. Asigurarea obligatorie se aseamănă cu asigurarea contractuală prin faptul că îşi procură fondurile de care au nevoie pentru plata indemnizaţiilor pe seama primelor încasate de la asigurat, însă este mai puţin costisitoare decât aceasta.
Asigurarea sub aspect economic şi financiar
Acoperirea pagubelor produse de diverse fenomene şi evenimente se poate realiza cu ajutorul a trei categorii de fonduri băneşti: Fonduri de rezervă financiară – reprezintă fonduri de autoprotecţie sau autoasigurare, constituite de diferite persoane fizice şi juridice şi sunt destinate să acopere eventualele pagube provocate de fenomene neprevăzute. Fonduri de rezervă şi/sau de asigurare – se constituie în mod centralizat în bugetul de stat şi în bugetele locale. Asemenea fonduri se prevăd în partea de cheltuieli a bugetelor respective, pe seama veniturilor generale ale acestora, fără a se solicita contribuţii speciale din partea cuiva. Fonduri de asigurare propriu–zise. Aceste fonduri sunt cele mai importante dintre fondurile destinate acoperirii pagubelor produse de anumite fenomene şi evenimente şi se realizează prin ~
5
~
intermediul societăţilor comerciale de asigurare sau a organizaţiilor de asigurare mutuale. Fondul se constituie în mod descentralizat, pe baza contribuţiei persoanelor fizice şi juridice asigurate (prime sau cotizaţii), dar se utilizează în mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asiguraţi, adică pierderile provocate de diferite fenomene şi evenimente sunt repartizate asupra tuturor participanţilor la constituirea fondului. Forma în care se constituie fondul de asigurare este bănească. Există în practica unor organizaţii de asigurare din străinătate de a-şi îndeplini obligaţiile asumate prin prestaţii în natură (acordarea de asistenţă medicală în cazul asigurării de boală sau accidente, organizarea funerariilor, în cazul asigurării de deces, etc.), însă şi în aceste cazuri, fondul se constituie sub formă bănească. Constituirea fondului de asigurare în natură nu este de conceput, deoarece ridică mari probleme în ceea ce priveşte stabilirea structurii materiale necesare refacerii bunurilor asigurate, distruse sau avariate, de crearea de depozite pentru păstrarea materialelor, de evitarea pierderilor datorate manipulărilor sau conservărilor îndelungate a acestora, etc. Fondul de asigurare se constituie în vederea acoperirii unor pagube provocate de evenimente viitoare şi nesigure. Din acesta nu se suportă pierderile datorate consumării bunurilor respective în procesul de producţie, nu se suportă pierderile datorate diminuării valorii bunurilor respective din diferite motive, etc. Asigurarea presupune un anumit risc, un anumit pericol. Persoanele fizice şi juridice ameninţate de aceleaşi riscuri formează, prin intermediul unei societăţi de asigurare, o comunitate care consimte să contribuie la suportarea în comun a pagubelor ce se pot produce din cauza anumitor fenomene. În momentul în care unul sau mai mulţi membri ai comunităţii respective sunt afectaţi de producerea riscului asigurat, vor primi din fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaţie (despăgubire) de asigurare, sume care pot întrece de câteva ori cuantumul contribuţiei acestora la fondul de asigurare. Acest lucru este posibil datorită faptului că paguba provocată de producerea riscului asigurat se împarte între membrii comunităţii după principiul mutualităţii, adică la constituirea fondului de asigurare participă toţi asiguraţii care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat. Fondul de asigurare se utilizează în mod centralizat pentru: finanţarea unor acţiuni legate de prevenirea pagubelor; acoperirea pagubelor provocate de diferite fenomene asigurate la asigurările de bunuri şi la cele de răspundere civilă, respectiv plata sumelor asigurate la asigurările de persoane; constituirea de fonduri de rezervă la dispoziţia societăţii din domeniul de asigurare. În procesul formării şi utilizării fondului de asigurare se nasc anumite relaţii economice între participanţii la asigurare. Într-o primă fază, banii sub forma primelor de asigurare, pornesc de la persoanele fizice şi juridice asigurate către organizaţiile de asigurare. Într-o a doua fază, banii ~
6
~
sub forma indemnizaţiilor de asigurare (despăgubiri sau sume asigurate) pornesc de la organizaţiile de asigurări către persoanele fizice şi juridice afectate de producerea fenomenului asigurat. Asigurarea exprimă relaţii de distribuire şi redistribuire a valorii adăugate brute, relaţii ce apar în procesul constituirii şi utilizării fondului de asigurare în vederea desfăşurării neîntrerupte a activităţii economice, păstrării integrităţii bunurilor asigurate, protejării persoanelor fizice şi juridice faţă de terţi .
CAPITOLUL II Notiuni generale in domeniul asigurarilor de persoane
~
7
~
2.a Asigurarile de persoane au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, in cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, si anume: vatamare corporala, imbolnavire, decesul sau supravietuirea acestuia. In cazul asigurarilor de bunuri, asiguratorul se angajeaza sa dezdauneze pe asigurat pentru paguba suferita prin avarierea sau distrugerea bunurilor asigurate ca urmare a producerii riscului asigurat. Avand caracter reparator, indemnizatia datorata de asigurator nu poate fi mai mare decat dauna suferita de asigurat si, fireste, nici decat suma asigurata. In cazul in care o persoana fizica sau juridical si-a asigurat un bun oarecare, din eroare sau cu intentie, pentru o suma mai mare decat valoarea reala a acestuia, si a achitat primele de asigurare aferente acestei sume supraestimate, la distrugerea acelui bun de catre un sinistru, asiguratul are dreptul la o despagubire limitata la valoarea daunei inregistrate, fara ca aceasta sa depaseasca suma asigurata. Altfel stau lucrurile la asigurarile de persoane. Aici suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de nevoile si de posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate sa incheie mai multe contracte de asigurare impotriva aceluiasi eveniment (complex de evenimente) si pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat de lege sau de asigurator. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii are dreptul sa incaseze drepturile de asigurare de la toti asiguratorii, deoarece aici nu mai este vorba de dauna ca la asigurarile de bunuri. Neavand caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufera restrictiile la care este supusa asigurarea de bunuri. Daca in urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit o vatamare corporala sau a contractat o maladie care i-a afectat capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente inaintea producerii accidentului sau contractarii bolii.
2.b. Clasificarea asigurarilor de persoane Asigurarile de persoane se pot clasifica in functie de riscul asigurat, de momentul achitarii primei, de momentul incasarii sumei asigurate si de forma pe care acestea o imbraca. Astfel, in functie de riscul acoperit, asigurarile de persoane pot fi: •
asigurari de supravietuire
•
asigurari de deces ~
8
~
•
asigurari mixte de viata
•
asigurari de accidente
•
asigurari de boala
•
alte forme
La asigurarile de supravietuire, asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in viata. In perioada de valabilitate a asigurarii, asiguratul, platind primele datorate, acumuleaza o suma de bani la dispozitia asiguratorului si care devine exigibila la expirarea contractului. Suma astfel economisita urmeaza sa fie folosita de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: sa-si achizitioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de valoare mare ori de folosinta indelungata; sa se mute cu familia intr-o alta regiune sau alta tara; sa efectueze o calatorie de agrement, de afaceri etc. Potrivit conditiilor contractuale, asiguratul intra in posesia sumei asigurate numai in cazul in care este in viata la expirarea contractului. Daca insa acesta a decedat anterior expirarii termenului de valabilitate a contractului, asiguratorul se considera eliberat de angajamentul luat prin contract si, ca urmare, nu are nici o obligatie fata de mostenitorii asiguratului. Suma acumulata de asigurat pe parcursul valabilitatii contractului ramane de drept asiguratorului, dupa decesul prematur al asiguratului. O alta asigurare de supravietuire este asigurarea de renta , potrivit careia suma asigurata este pusa la dispozitia asiguratului sub forma unor plati periodice cu titlu de renta. Fondul din care se suporta renta se constituie fie pe seama unei prime unice platita de asigurat la incheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat(anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de asigurat pe perioada de valabilitate a contractului. Si plata rentei se poate efectua in doua maniere distincte, si anume: plata rentei incepe fie imediat dupa perfectionarea contractului de asigurare, fie de la o data ulterioara (spre exemplu, dupa iesirea la pensie a asiguratului). Aceasta este forma cea mai frecvent intalnita in practica: o perioada de timp, mai lunga sau mai scurta, asiguratul varsa primele datorate asiguratorului pentru constituirea fondului, din care aceste din urma va suporta renta, numai in cazul in care asiguratul va fi in viata la data expirarii contractului. Decesul anterior al asiguratului il dezleaga pe asigurator de orice obligatie fata de mostenitorii asiguratului. Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, in cazul decesului acestuia in perioada de valabilitate a contractului, in practica internationala se iau diverse masuri. De exemplu, de ~
9
~
scriere in contract clauza contaasigurarii, care permite rambursarea primelor aferente riscului de supravituire; asiguratorul isi retine evident prima aferenta riscului de deces. Daca la expirarea termenului de asigurare, asiguratul este in viata, el incaseaza suma asigurata, in timp ce prima pentru riscul de deces ramane de drept asiguratorului.
Asigurarile de deces protejeaza asiguratul impotriva riscului de deces. Cum decesul este un
eveniment viitor si sigur, dar incert ca data, asiguratorii folosesc diverse forme de asigurare care sa satisfaca cele mai diferite preferinte. Astfel, intr-o formula asigurarea acopera riscul de deces la orice data ar surveni acesta. In acest scop, pentru a putea beneficia de o asemenea protectie, asiguratul se angajeaza sa plateasca prime toata viata. Este cunoscuta si solutia care limiteaza, totusi, plata primelor la o anumita perioada de timp: pe o durata de n ani, pana la data x, pana la iesirea la pensie a asiguratului etc. In toate aceste cazuri, avem de-a face cu o asigurare de deces temporara. Asigurarea de deces incheiata pe termen limitat obliga pe asigurator sa achite suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului a avut loc in perioada de valabilitate a acestuia. Daca la expirarea contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat, fata de asigurat, de orice obligatie decurgand din contract. Asadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire(capitalizare), ci una de protectie impotriva unui risc determinat. Asigurarile mixte de viata. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguratii si
pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asiguratorul ofera un produs care acopera ambele riscuri intr-un contract , denumit asigurare mixta de viata. Prin cuprinderea a doua riscuri alternative intr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor doua riscuri, ci se creeaza impresia ca asiguratii castiga in cazul producerii oricarui risc: in cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de supravietuire, asiguratul incaseaza personal suma asigurata prevazuta in contract. Este adevarat ca asiguratul castiga in ambele imprejurari, dar acest lucru il obtine cu pretul aferent acoperirii celor doua riscuri, adica cu suportarea primelor datorate atat pentru riscul de deces, cat si pentru cel de supravietuire. Daca nu ar “taxa” fiecare risc preluat asupra sa, daca nu ar “vinde” fiecare garantie impotriva unui risc - pe care o ofera unui asigurat -, asiguratorul nu si-ar putea echilibra primele incasate cu indemnizatiile datorate, veniturile realizate cu angajamentele asumate fata de asigurati. Asigurarile de accidente urmaresc protejarea persoanelor fizice de consecintele nefaste ale
unor evenimente neprevazute care le afecteaza viata, integritatea corporala ori capacitatea de munca. Persoanele accidentate primesc, cu titlu de indemnizatie, fie o suma forfetara, fie mai multe plati fractionate pentru acoperirea cheltuielilor de ingrijire medicala, refacere a sanatatii si compensarea pierderii de venit. In caz de invaliditate permanenta, asiguratorul datoreaza ~
10
~
asiguratului intreaga suma asigurata sau o parte din aceasta, in functie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de expertiza medicala. La expirarea contractului, asiguratorul poate sa accepte reinnoirea acestuia pentru o noua perioada, eventual cu o prima majorata, sau sa o refuze, daca persoana accidentata a suferit un grad ridicat de invaliditate care i-a redus total sau in parte capacitatea de munca. Asigurarea de boala are drept obiectiv protejarea persoanelor care au surferit o incapacitate
temporara de munca determinata de boala. Asigurarea de sanatate permanenta urmareste sa elimine saracia, adesea asociata cu o
incapacitate de munca de durata, provocata de un accident sau de o boala. Din momentul in care un asigurat a fost examinat medical si acceptat pentru o asigurare de sanatate permanenta, contractul de asigurare isi pastreaza valabilitatea un anumit numar de ani (de exemplu, pana la varsta pensionarii) si nu poate fi reziliat de catre asigurator. Primele se platesc anual si de obicei nu se modifica de la un an la altul. Daca asiguratul a contractat o incapacitate de munca in urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare(compensatie), care se acorda periodic atat timp cat se mentine starea de incapacitate sau pana cand asiguratul a atins varsta de pensionare ori a decedat. Asiguratii salariati beneficiaza de indemnizatie pe linia asigurarii de sanatate permanenta pe perioada de timp cat au fost bolnavi si care variaza intre o luna si un an. Aceasta limitare se produce pe motiv ca in perioada de boala salariatii au dreptul la o parte din salariu. Marimea indemnizatiei acordate de asigurator pe perioada de incapacitate de munca se stabileste de asigurat, impreuna cu asiguratorul, la incheierea contractului, dar nu poate depasi 75% din castigul asiguratului realizat inainte de imbolnavire, din care se deduce suma primita din fondurile publice. Aceasta forma de asigurare se practica in Marea Britanie. Asigurarea dotala este conceputa ca o modalitate de constituire treptata a dotei unui copil
pana cand acesta ajunge la majorat. Asiguratorul onoreaza aceasta asigurare, daca beneficiarul asigurarii este in viata la data atingerii majoratului, cand asigurarea devine exigibila. In ipoteza in care beneficiarul asigurarii a decedat anterior acestei date, asiguratorul este exonerat de orice raspundere legata de acel contract. Daca contractul respectiv prevede clauza “contraasigurarii”, in cazul mortii premature a beneficiarului asigurarii asiguratorul este obligat sa restituie primele incasate. Asigurarea de nuptialitate este o asigurare de viata, in baza careia asiguratorul se
angajeaza sa plateasca o anumita suma de bani asiguratului, daca acesta se casatoreste inainte de a implini o anumita varsta. ~
11
~
Asigurarea de natalitate prevede obligatia asiguratorului de a plati o suma de bani
asiguratului, caruia i s-a nascut un copil, intr-un anumit termen. Ultimele doua forme de asigurare prezentate sunt in continuu regres, ca urmare a modificarii conditiilor demografice si a comportamentului oamenilor fata de institutia casatoriei si de planingul familial. Pe parcursul executarii unor contracte de asigurare de viata, adesea apar situatii critice, care ii pun pe unii asigurati in imposibilitatea de a-si onora angajamentele asumate(plata primelor) sau au nevoie imperioasa de a incasa cu anticipatie suma asigurata(sau o parte din aceasta) pentru a iesi dintr-un impas financiar. In scopul solutionarii unor astfel de probleme, contractul de asigurare se completeaza cu anumite prevederi, care ofera asiguratilor garantii suplimentare. Spre exemplu, cun sa se procedeze in situatia in care asiguratul a ajuns in imposibilitatea de a nusi plati primele de asigurare din cauze independente de vointa acestuia (somaj, imbolnavire, accidente etc.). Asigurarea care cuprinde asemenea prevederi este denumita asigurare complementara. Formele concrete ale asigurarilor de viata difera de la o tara la alta si chiar de la o perioada la alta. Asigurarile de viata se incheie in mod individual sau in grup(asigurari colective). In fiecare tara exista legi speciale care reglementeaza modul de incheiere si de executare a contractului de asigurare, incrimineaza abaterile de la prevederile legale si stabilesc sanctiunile aplicate celor vinovati de incalcarea dispozitiilor legale. Aspectele concrete ale relatiilor dintre asigurat si asigurator isi gasesc reflectarea in contractul de asigurare, care cuprinde numele, prenumele si data nasterii asiguratului, riscul asigurat, termenul de valabilitate a contractului, prima de asigurare datorata si data la care aceasta devine exigibila, suma asigurata si modul de achitare a acesteia etc. Asigurarea de viata poate fi incheiata cu sau fara examinarea medicala a asiguratului, in functie de suma asigurata si de obiectul asigurarii. Pe baza rezultatelor examenului medical, asiguratorul accepta(cu plata unei prime normale sau a uneia majorate) ori respinge cererea de asigurare, din cauza riscului tarat, de valoare ridicata, pe care il prezinta.
CAPITOLUL III SOCIETATEA ING
3.a. Istoria grupului ING ~
12
~
Istoria ING începe la jumătatea secolului trecut, când asigurările şi operaţiunile bancare au
jucat un rol important în dezvoltarea sectorului financiar din Olanda. Grupul a fost creat în 1991 prin fuziunea celei mai mari companii de asigurări olandeze, Nationale Nederlanden, cu una dintre cele mai mari bănci comerciale olandeze, NMB Postbank Group, compania care a rezultat fiind numită Internationale Nederlanden Group, pe scurt I-N-G. Formarea ING Group a fost rezultatul primei fuziuni depline din Europa între o bancă şi o companie de asigurări. Ulterior, compania şi-a schimbat numele, devenind ING Groep N.V. Din 1991, ING a evoluat de la stadiul de companie olandeză cu câteva activităţi internaţionale la cel de companie multinaţională de origine olandeză. Acest lucru a fost realizat nu doar printr-o creştere organică, dar şi prin numeroase achiziţii importante, prima dintre acestea având loc în 1995, când ING a preluat Barings Bank. Această achiziţie a dus la recunoaşterea brandului ING în toată lumea şi a întărit prezenţa diviziei de servicii bancare corporative pe pieţele emergente. De-a lungul anilor, ING s-a transformat într-o companie internaţională, cu o mare capacitate de adaptare la pieţele în care funcţionează. ING va continua acest drum, furnizând servicii excelente prin intermediul diviziilor existente dar şi concentrându-se asupra unor noi domenii de activitate. ING Group este o companie orientată către client, având o organizare clară şi o strategie bazată pe managementul valorii. ING deţine o poziţie puternică pe pieţele mature, acolo unde se doreşte generarea creşterii prin aplicarea corectă a principiilor sale de business (satisfacerea clientului, controlul costurilor şi managementul riscului) Misiunea ING este: “Implementarea unui standard pentru a ajuta clienţii să-şi administreze
viitorul
financiar”
DOMENII DE ACTIVITATE ING îşi desfăşoară activitatea în mai multe domenii, în centrul acţiunilor sale aflându-se orientarea către client şi principiile solide de business. •
Asigurări în Europa, America şi regiunea Asia/Pacific
Desfăşoară activităţi operaţiuni de asigurări şi alte activităţi importante în mai multe ţări din Europa, America de Nord şi de Sud şi regiunea Asia-Pacific. •
Servicii bancare pentru persoane juridice (Wholesale Banking) ~
13
~
Desfăşoară la nivel global operaţiuni bancare pentru companii. Are 5 divizii: Clienţi, Reţea, Produse, Corporate Finance& Equity Markets şi Pieţe Financiare. Această divizie oferă o gamă completă de produse şi servicii pentru corporaţii şi instituţii. •
Servicii bancare pentru persoane fizice (Retail Banking)
Desfăşoara operaţiuni bancare pentru persoane fizice în România, Olanda, Belgia, Polonia şi India. Această divizie oferă servicii de private banking în pieţe selectate: nu doar în România ci şi în Olanda, Belgia, Elveţia, Luxembourg şi mai multe ţări din Asia. ING Direct Desfăşoară activităţi de retail banking direct pentru clienţii săi individuali din Australia, Canada, Europa şi Statele Unite. Principalele produse oferite sunt cele de economisire şi credite imobiliare. O activitate separată este constituită de ING Card, care administrează portofoliul de carduri de credit din Benelux.
3. b. ING ROMANIA
ING România face parte din ING Group, unul dintre cele mai puternice grupuri financiare din lume. De-a lungul anilor, ING şi-a câştigat şi pe piaţa românească reputaţia de grup financiar ce oferă cele mai complexe produse şi servicii pentru o largă paletă de clienţi: corporaţii, instituţii şi persoane fizice. Istoria ING în România a început în 1994. Atunci, ING Bank a fost prima bancă străină care a dechis o sucursală în România, după 1989. În prezent, ING România oferă o gamă completă de servicii financiare destinate tuturor categoriilor de clienţi: companii, instituţii financiare şi clienţi persoane fizice. ING România are peste 1000 de angajaţi în cele 27 de oraşe în care sunt deschise 24 de sucursale pentru companii şi 120 unităţi ING Self’Bank, pentru personae fizice. De asemenea, ING România beneficiază de cea mai mare forţă de vanzari de produse de asigurare: aproape 2200 de consultanţi in 60 de oraşe. ING deţine o poziţie foarte solidă pe toate segmentele pe care activează: lider pe piaţa de brokeraj şi pe piaţa financiară primară si secundară; este cea mai mare bancă custode si este liderul pieţei de asigurări de viaţă. În plus, ING a fost prima institutie bancară care a oferit companiilor şi persoanelor fizice o gamă completă de servicii electronice: ING OnLine, Self’Bank şi Home’Bank.
~
14
~
ING Bank România este singura bancă de pe piaţă care beneficiază de ratingul `AA`, acordat de agenţia internaţională Standard & Poor`s. Acesta conferă ING Bank statutul de instituţie financiară care furnizează clienţilor o securitate financiară excelentă. Domenii de activitate: În prezent, ING Group desfăşoară o gamă variată de operaţiuni în România, oferind un pachet complet de servicii: • Servicii bancare pentru persoane fizice şi juridice - ING Bank • Servicii de leasing - ING Lease • Servicii de factoring - ING Commercial Finance • Servicii de real estate- ING Real Estate Investment Management • Asigurări de viaţă - ING Asigurări de Viaţă • Pensii- ING Fond de Pensii Suntem la dispoziţia clienţilor noştri, fie ei persoane fizice, familii, întreprinderi mici şi mijloci, corporaţii şi instituţii financiare. Experienţa noastră internaţională dar şi cea de pe piaţa locală ne oferă posibilitatea de a aborda într-o manieră profesionistă mai multe sectoare de activitate: construcţii, telecomunicaţii, energie, etc. ING România Membrii Comitetului de Ţară Mişu Negriţoiu
Preşedinte al Comitetului de Ţară CEO Wholesale Banking Albert Roggemans
Vicepreşedinte al Comitetului de Ţară CEO Retail Banking
Bram Boon
Vicepreşedinte al Comitetului de Ţară CEO Life Insurance 3.c. ING GROUP
~
15
~
ING Group este o instituţie financiară internaţională de origine olandeză care oferă servicii bancare, de asigurări şi de management al activelor unui număr de peste 60 de milioane de clienţi individuali, companii sau instituţii din 50 de ţări. Cu un personal de peste 120.000 de angajaţi, grupul deserveşte o gamă foarte variată de clienţi: indivizi sau familii, mici afaceri sau mari corporaţii, instituţii sau guverne. Luând în considerare capitalizarea de piaţă, ING se numără printre cele mai puternice 20 de instituţii financiare din lume şi printre primele 10 din Europa. În clasamentul celor mai puternice instituţii financiare din Europa, difuzat de Bloomberg în luna septembrie 2006, ING Group se situează pe locul 6, cu o valoare de piaţă de 73,5 miliarde Euro, şi pe locul 12 în rândul celor mai puternice instituţii financiare din lume. În 2006 ING a urcat pentru al treilea an consecutiv in clasamentul Best Global Brands al celor mai puternice companii din lume din punct de vedere al valorii brandului, realizat de Business Week şi Interbrands. În comparaţie cu anul trecut ING a urcat încă două locuri, ajungând astfel pe locul 85
3.d. ING Asigurări de Viaţă
ING Asigurări de Viaţă este parte integrantă a Grupului ING, cel mai mare grup financiar olandez şi una dintre primele zece instituţii financiare din lume. Înfiinţată în ianuarie 1997, sub numele de Nederlanden Asigurări de Viaţă România, compania şi-a început activitatea cu cinci agenţii şi un număr de 200 de consultanţi. Apariţia Nederlanden Asigurări de Viaţă reprezintă consecinţa firească a unui amplu proces de evaluare a pieţei financiare româneşti, realizat de Grupul ING. La acea dată, primul pas al dezvoltării Grupului ING în România fusese deja realizat, prin lansarea în 1994 a ING Bank, prima bancă străină în România. În 1999 ING Nederlanden a devenit liderul pieţei asigurărilor de viaţă din România, cu un volum al primelor brute subscrise în 2002 de aproape 79,3 mil Euro şi o cotă de piaţă de 59,4%.
~
16
~
Cu un capital social de 450,4 miliarde lei (echivalentul a 28,8 milioane USD), ING Asigurări de Viaţă este cea mai puternic capitalizată companie de pe piaţa asigurărilor, ocupând primul loc şi din punctul de vedere al atragerii de noi clienţi. La sfârşitul anului 2004, ING Nederlanden a devenit ING Asigurări de Viaţă. În prezent, ING Asigurări de Viaţă deţine 41,2% din piaţa asigurărilor de viaţă din România. Permanent la dispoziţia clienţilor noştri, 2200 de consultanţi de asigurare îşi desfăşoară activitatea în cele 64 de birouri deschise în 59 de oraşe din întreaga ţară. ING Asigurări de Viaţă oferă clienţilor săi – persoane fizice şi companii – produse şi servicii de asigurări la cele mai înalte standarde de calitate şi profesionalism, în conformitate cu exigenţele stabilite la nivelul Grupului ING, pe baza bunei cunoaşteri a pieţei locale, precum şi a tradiţiei şi forţei sale financiare internaţionale. Date identificare
S.C. ING Asigurări de Viaţă S.A. Societate pe acţiuni Sediul social: Str. Costache Negri, nr. 1-5, Sector 5, codul 050552, Bucureşti, România Înregistrată la Oficiul Registrului Comerţului de pe lângă Tribunalul Municipiului Bucureşti sub nr. J40/475/1997 Cod Unic de Înregistrare: 9100488 Capital social subscris şi vărsat: 45.042.794 lei Înregistraă ca operator de date cu caracter personal cu numarul 160
DATE FINANCIARE
Pentru anul 2006 ING Asigurări de Viaţă a anunţat rezultate solide, cu o creştere de 21,3% a profitului, care a atins 41,8 milioane RON la sfârşitul anului trecut. ING şi-a consolidat şi în 2006 poziţia de lider pe piaţa asigurărilor de viaţă din România, deţinând în prezent o cotă de piaţă de 41,2%. ING Asigurări de Viaţă a înregistrat un venit net din prime de 434 milioane RON în 2006, în creştere cu 11% faţă de anul trecut, când acesta a fost de 391,1 milioane RON. În acelaşi timp, venitul total a atins 541,8 milioane RON în 2006, cu 9,7% mai mult faţă de 493,9 milioane RON în 2005. ~
17
~
ING Asigurări de Viaţă a încheiat anul 2005 cu o cotă de 37% din piaţa asigurărilor de viaţă, reconfirmând poziţia de lider al acestei pieţe pe care o deţine începând cu 1999.
Rezultate financiare
Prime brute subscrise
Active totale
Număr de consultanţi şi număr de birouri
200 4
307.188.402 RON
671.186.584 RON
200 5
392.924.224 RON
953.274.306 RON
200 6
435.841.709 RON
1.213.566.058 RON
2500 de consultanţi de asigurare 69 de birouri deschise în 63 de oraşe (din care 32 de agenţii) 2150 de consultanţi de asigurare 66 de birouri deschise în 61 de oraşe (din care 30 de agenţii) 2200 de consultanţi de asigurare 64 de birouri deschise în 59 oraşe (din care 30 de agenţii)
CAPITOLUL IV Planul de protectie ACTIV PLUS
~
18
~
4.a. Caracteristicile Planului de asigurare cu investiţii ACTIV Plus
În cazul în care, pe lângă valoarea protecţiei financiare conferite de asigurarea de viaţă, doriţi să aveţi acces la oportunităţi de investiţii unice şi performante, atunci aveţi nevoie de planurile de asigurare cu investiţii oferite de ING Asigurări de Viaţă. Aceste planuri financiare vă permit să investiţi în programe cu portofolii diversificate administrate cu profesionalism de către experţii Grupului ING - prin intermediul unei strategii care să vă asigure o creştere potenţială optimă, pe termen mediu şi lung, a sumelor iniţiale alocate de dumneavoastră. Vă puteţi totodată implica activ în alcătuirea propriului portofoliu de investiţii, care poate varia în funcţie de gradul de risc pe care sunteţi dispus să vi-l asumaţi şi de performanţele pe care le aşteptaţi. - Planurile de asigurare cu investiţii ING sunt construite sub forma unor produse de tip Unit Linked, incluzând în cadrul aceluiaşi contract şi protecţia oferită de o asigurare de viaţă. Astfel, acest tip de asigurare vă oferă: * beneficiu în cazul decesului persoanei asigurate pe parcursul perioadei de plată a primelor, constând în maximum dintre suma asigurată şi valoarea contului; * beneficiu în cazul decesului persoanei asigurate după încheierea perioadei de plată a primelor, dar înainte de împlinirea vârstei de 95 de ani, constând în valoarea contului; * accesul la sumele acumulate în cont pe întreaga perioadă a contractului de asigurare; * posibilitatea creşterii sumei investite prin plata de prime suplimentare; Programele de investiţii în care sunt investiţi banii dumneavoastră reprezintă portofolii de active financiare în lei administrate exclusiv în scopul asigurării. Prin intermediul acestor programe vă este oferit accesul la cele mai eficiente plasamente pe pieţe financiare interne şi internaţionale. Durata de plată a primelor este flexibilă, ea putând fi cuprinsă între minimum 5 ani şi până la împlinirea de către persoana asigurată a vârstei de 75 de ani. În cazul în care contractul iniţial expiră înainte de împlinirea vârstei de 75 de ani, există pobilitatea prelungirii acestuia pentru perioada rămasă până la 75 de ani ai persoanei asigurate. Frecvenţa de plată a primelor poate fi: lunară, trimestrială, semestrială sau anuală.
~
19
~
Planurilor de asigurare cu investiţii Activ Plus li se pot ataşa o serie de asigurări suplimentare, precum asigurările de sănătate sau asigurările în caz de accident, precum şi opţiunea de scutire de plată a primelor.
Flexibilitate Dumneavoastră sunteţi cel care alegeţi: - Gradul de risc cu care doriţi să fie administrat portofoliul dumneavoastră de investiţii; - Valoarea primelor eşalonate şi a primelor suplimentare - Durata contractului de asigurare În funcţie de nevoile dumneavoastră puteţi retrage o parte din sumele deja investite. Transparenţă - Oricând pe durata contractului puteţi decide modificarea structurii portofoliului dumneavoastră de investiţii, precum şi suplimentarea sumelor investite. - Zilnic puteţi urmări evoluţia programelor de investiţii accesând www.ing.ro/Programe de Investiţii
Activ Plus se înscrie în categoria produselor Unit Linked, reprezentând, în acelaşi timp, o asigurare de viată şi un produs de investiţii în cadrul unui contract unic. Astfel, primele plătite de contractant sunt investite în programele de investiţii ING Asigurări de Viaţă (Bonuri de Tezaur şi Mixt), iar în cazul producerii evenimentului asigurat, reprezentat de decesul persoanei asigurate, pe toată perioada de plată a primelor, beneficiarul desemnat va primi maximul dintre suma asigurată şi valoarea contului. Pe langă primele eşalonate plătite, contractantul asigurării poate face şi plăţi de prime suplimentare în scopul investirii.
Astfel, în contul contractantului vor exista: -
Unituri iniţiale – cumpărate din primele eşalonate plătite în primul an de asigurare, precum şi din creşterile de primă aferente acceptării protecţiei la inflaţie pe toată durata de plată a primelor; ~
20
~
Unituri de acumulare – din primele eşalonate plătite începând cu al doilea an de asigurare; Unituri de loialitate – acestea se cumpără lunar dintr-un procent din taxa de administrare a poliţei şi contractantul are acces la ele după expirarea perioadei de plată a primelor sau la plata indemnizaţiei de asigurare; în cazul în care contractantul decide rezilierea contractului înainte de expirarea perioadei de plată a primelor eşalonate, uniturile de loialitate se pierd; - Unituri de investiţie – acestea se cumpără din primele suplimentare. -
Activ Plus este un produs flexibil, la care se pot face diverse modificări pe durata contractului. Pe lângă posibilitatea de plăţi de prime suplimentare deja amintită, se pot efectua modificări de sumă şi primă de asigurare, răscumpărări parţiale (din uniturile de investiţie), transferuri de unituri între programe de investiţie şi redirecţionări de prime eşalonate.
-
-
Pe durata contractului se deduc următoarele cheltuieli şi taxe: Cheltuieli iniţiale – se deduc din uniturile iniţiale, la fiecare aniversare a contractului, pe toată durata de plată a primelor şi reprezintă 5% din uniturile iniţiale existente în cont; Taxa de administrare a poliţei – se deduce lunar din uniturile de acumulare existente în cont; în cazul în care în contul contractantului nu există unituri de acumulare, cunatumul acesteia se va acumula ca debit; Costul asigurării de viaţă – se deduce lunar din uniturile de acumulare existente în cont; în cazul în care în contul contractantului nu există unituri de acumulare, cuantumul acesteia se va acumula ca debit.
Durata minimă a perioadei de plată a primelor este de 5 ani. Plata primelor se face in lei, iar valoarea primei minime anuale este de 1.000 lei.
4.b. ASIGURARI SUPLIMENTARE la planul financiar de investitie ACTIV PLUS
Asigurările suplimentare se adaugă poliţei dumneavoastră de asigurare de bază pentru a vă oferi în plus alte câteva avantaje pe care le veţi considera importante în schimbul plăţii unor sume foarte mici. Este important de reţinut că toate aceste asigurări suplimentare sunt disponibile numai în cazul contractelor cu o plată eşalonată a primelor de asigurare. Asigurarea suplimentară temporară flexibilă
În cazul în care doriţi un plus de protecţie, această opţiune vă permite suplimentarea pentru un anumit număr de ani a sumei asigurate pentru care aţi optat iniţial. Perioada de asigurare pentru această clauză poate fi mai scurtă sau egală cu cea corespunzătoare poliţei de bază. Suma asigurată va fi plătită beneficiarului poliţei dacă persoana asigurată va deceda pe perioada de valabilitate a clauzei. ~
21
~
Asigurări suplimentare de accident
O protecţie suplimentară o reprezintă şi posibilitatea de asigurare a riscului de deces şi invaliditate din accident, prin încheierea Asigurării suplimentare de invaliditate permanentă şi deces din accident. În funcţie de nevoile dumneavoastră specifice, puteţi alege suma asigurată pe care o consideraţi necesară pentru protecţia dorită. Puteţi alege una dintre următoarele variante: 1. Asigurarea suplimentară de deces din accident 2. Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă şi deces din accident 3. Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă din accident 1. Asigurarea suplimentară de deces din accident - Această asigurare suplimentară permite mărirea sumei corespunzătoare beneficiului în caz de deces din accident, pentru contractele cu plată eşalonată a primelor. - Clauza poate fi reziliată la cererea Contractantului asigurării, oricând pe durata contractului. - Asigurarea suplimentară de deces din accident nu are valoare de răscumpărare sau participare la profit. 2. Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă şi deces din accident - Aceasta clauză combină prevederile corespunzătoare celorlalte două tipuri de asigurări suplimentare de accident menţionate anterior: Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă din accident şi Asigurarea suplimentară de deces din accident. - Suma asigurată va fi plătită dacă persoana asigurată decedează ca urmare a unui accident survenit pe perioada de valabilitate a clauzei. - Dacă un accident provoacă o invaliditate permanentă, persoanei asigurate i se va achita o sumă forfetară, în funcţie de gradul de invaliditate asociat pierderii suferite. - Asigurarea suplimentară de deces din accident nu are valoare de răscumpărare sau participare la profit. 3. Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă din accident - Dacă un accident are ca urmare o invaliditate permanentă, persoanei asigurate i se va achita o sumă forfetară în funcţie gradul de invaliditate asociat pierderii suferite (aceste procente se regăsesc în condiţiile contractuale aferente acestei clauze). ~
22
~
- Se acoperă invaliditatea permanentă survenită nu mai târziu de un an de la data accidentului.
Asigurări suplimentare de sănătate
Dacă aveţi deja o asigurare de viaţă de la ING Asigurări de Viaţă sau dacă aceasta reprezintă în acest moment prima dumneavoastră opţiune, dar sunteţi în egală măsură interesaţi de beneficiile unei asigurări de sănătate, puteţi adăuga poliţei dumneavoastră o Asigurare suplimentară de sănătate. Puteţi alege una dintre următoarele variante: 1. Asigurarea de sănătate pentru spitalizare în caz de îmbolnăvire sau accident 2. Asigurarea de sănătate pentru spitalizare în caz de accident 3. Asigurarea de sănătate pentru intervenţii chirurgicale în caz de îmbolnăvire sau accident 4. Asigurarea de sănătate pentru intervenţii chirurgicale în caz de accident. 1. Asigurări pentru spitalizare în caz de accident Dacă starea sănătăţii dumneavoastră este excelentă şi consideraţi că riscul unei îmbolnăviri este nesemnificativ, puteţi alege doar asigurarea de sănătate care acoperă riscul de spitalizare exclusiv din accident. Aceasta presupune ca în decursul unui an de asigurare să puteţi beneficia, pentru fiecare persoană asigurată în parte, de o indemnizaţie corespunzătoare unui număr maxim de 60 de zile de spitalizare.
2. Asigurări pentru spitalizare în caz de îmbolnăvire sau accident În fiecare an în România, una din 5 persoane este spitalizată. În cazul nefericit al unei îmbolnăviri sau al unui accident care necesită spitalizarea dumneavoastră sau a unuia dintre membrii familiei dumneavoastră, printr-un astfel de plan de protecţie financiară puteţi beneficia de acordarea unei sume de bani pentru fiecare zi de spitalizare. Nivelul acestei sume este la alegerea dumneavoastră! 3. Asigurările pentru intervenţii chirurgicale în caz de accident Anual se înregistrează un milion de intervenţii chirurgicale ca urmare a unui accident. În astfel de situaţii este esenţial un tratament de urgenţă în cele mai bune condiţii pentru dumneavoastră şi familia dumneavoastră. Prin intermediul unui astfel de plan de protecţie financiară puteţi beneficia de acordarea unei sume de bani care sa vă ajute în acoperirea cheltuielilor provocate de un astfel de eveniment. ~
23
~
4. Asigurările pentru intervenţii chirurgicale în caz de îmbolnăvire sau accident Orice intervenţie chirurgicală implică o serie întreagă de cheltuieli care poate afecta pe termen mediu bugetul familiei dumneavoastră. Protecţia conferită de o sumă importantă de bani pusă la dispoziţie printr-o astfel de asigurare de sănătate poate fi de un real folos, deşi nu poate compensa stresul sau grijile iminente unei intervenţii chirurgicale.
4.c. OPTIUNI SUPLIMENTARE
Opţiunea de protecţie automată împotriva inflaţiei ING Asigurări de Viaţă oferă opţiunea de protecţie a sumei asigurate, menţinându-se valoarea reală prin ajustarea ei anuală - la alegere - cu rata inflaţiei. Această facilitate este valabilă numai pentru contractele de asigurare cu plata eşalonată a primelor. Opţiunea de protecţie împotriva inflaţiei presupune ajustarea primei de asigurare, precum şi creşterea corespunzătoare a sumei asigurate. Această corectare se face la fiecare aniversare a poliţei, în funcţie de opţiunea dumneavoastră. Suplimentul de primă de asigurare se va utiliza pentru adăugarea unei sume asigurate adiţionale care se calculează pe baza vârstei asiguratului în anul respectiv şi a perioadei rămase până la expirarea poliţei. Opţiunea pentru scutirea de plată a primelor Alegând această opţiune vă puteţi proteja pentru cazul în care, ca urmare a încadrării într-un grad de invaliditate dobândită din accident sau îmbolnăvire, v-aţi găsi în imposibilitatea de a continua plata primelor corespunzătoare asigurării dumneavoastră. În aceste cazuri, compania noastră va prelua plata primelor dumneavoastră de asigurare, garantându-vă continuarea protecţiei prevăzute în contractul dumneavoastră.
Opţiunea pentru creştere garantată a primei şi a sumei asigurate Vă este oferită posibilitatea ca la fiecare a 3-a aniversare a poliţei dumneavoastră să măriţi cu maximum 30% primele de asigurare ale contractului dumneavoastră, determinând astfel creşterea corespunzătoare a sumei dumneavoastră asigurate. Suplimentul de primă astfel plătit va fi folosit pentru achiziţionarea unei sume asigurate adiţionale ce are la bază rata de primă aferentă vârstei curente a asiguratului şi perioadei rămase până la expirarea asigurării. ~
24
~
BIBLIOGRAFIE
~
25
~
1. Asigurări şi reasigurări: abordări teoretice şi practici internaţionale , Violeta Ciurel, anul 2000 Asigurari. Ghid practic , Negru Titel, anul 2006 Asigurari, clasa a XI-a, filiera tehnologica, profil servicii, Suzana Camelia Ilie, editura Oscar Print
2. Asigurari si reasigurari, editura Expert, Iulian Vacarel si Florian Bercea 3. Asigurari de persoane si reflectarea lor in contabilitate, Editura Economica, Autor G. Badea 4. http://www.regielive.ro/ 5. http://www.ing.com/group/index.jsp 6. http://www.ingromania.ro/wps/portal 7. http://www.asigurari.ro/index.php
ANEXE ~
26
~
a. Contract de asigurare b. Conditii contractuale c. Plan de investitii Activ Plus – Polita de asigurare d. Simulare computerizata a unui plan de investitii Activ Plus
~
27
~
