Sistemas Transaccionales en Instituciones Bancarias

SISTEMAS TRANSACCIONALES EN INSTITUCIONES BANCARIAS

 CAPÍTULO 1 CONCEPTOS GENERALES 1.1 Instituciones bancarias 1.1.1 Concepto Las instituciones bancarias o instituciones financieras se encargan del manejo de los recursos de una persona u organización. Para ampliar el concepto de las instituciones bancarias, Fabozzi, Modigliani y Ferri (1996) afirman lo siguiente: Las   empresas   financieras,   llamadas   popularmente   instituciones   financieras, proporcionan servicios relacionados a uno o más de los siguientes temas: 1. Transformación de activos financieros que se adquieren por medio del mercado y su conversión a diferentes o más aceptados tipos de activos que llegan a ser sus pasivos […] 2. Intercambio de activos financieros de sus clientes. 3. Intercambio de activos financieros para sus propias cuentas. 4. Asistencia en la creación de activos financieros de sus clientes y la venta de esos activos financieros a otros participantes del mercado. 5. Proporcionar avisos de inversión a otros participantes de mercado. 6. Administración de carteras de otros participantes del mercado. (p. 20) 1.1.2 Operaciones pasivas Se trata de movimientos bancarios que permiten captar y recibir dinero de las personas, se clasifican en tres categorías: ­           Cuentas corrientes. ­           Cuenta de ahorro o libreta de ahorros. ­           Depósito a plazo fijo. 1.1.3 Operaciones activas Son   movimientos   bancarios   opuestos   a   las   operaciones   pasivas,   la   colocación   es   lo contrario a la captación, que es una función de las operaciones pasivas. La colocación permite establecer el dinero en circulación en la economía; es decir, los bancos generan nuevo dinero del recurso que obtienen a través de la captación y con éstos otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten.

1.1.4 Tipos de instituciones bancarias Existen diferentes categorías de instituciones financieras, pero en principio funcionan todas   iguales.   Los   siguientes   son   los   tipos   de   bancos   más   famosos   localizados   en distintos países, su título puede cambiar de país en país aunque las operaciones sean iguales. ∙                 Bancos   Comerciales:   Ofrecen   préstamos,   tarjetas   de   crédito,   tarjetas   de   débito   y préstamos hipotecarios y pueden otorgar préstamos a corto plazo a buenos clientes.   ∙                 Corredor Hipotecario: Los corredores hipotecarios son compañías que representan a muchos prestamistas hipotecarios. ∙                 Compañías Hipotecarias en el Internet: Brindan los mismos servicios que una entidad local.   ∙                El Banco Central: El banco central es simplemente el corazón del sistema bancario. ∙                 El Banco Comercial: El papel principal de los bancos comerciales es ejercer como agentes, enlaces, negociadores entre propietarios, así como aceptar depósitos y facilitar a clientes que suelen ser empresas comerciales. ∙                 El Banco de Ahorro: Un banco de ahorro recibe depósitos de particulares que desean guardar. ∙                Los Bancos Cooperativos y Rurales: La diferencia entre estos dos tipos de bancos es el nombramiento;   mientras   que   los   bancos   rurales   poseen   accionistas   particulares,   los bancos cooperativos pertenecen a asociaciones de la cooperativa economato que ayuda a sus asociados a hacer dinero para sus iniciativas. ∙                El Banco de Desarrollo: Este tipo de banco abastece a personas que precisan comprar o mejorar su maquinaria y equipamiento, expandir o modernizar sus industrias. 1.2 Sistemas transaccionales 1.2.1 Concepto Es un tipo de sistema de información diseñado para recolectar, almacenar, modificar y recuperar   todo   tipo   de   información   que   es   generada   por   las   transacciones   en   una organización.   Una   transacción   es   un   evento   o   proceso   que   genera   o   modifica   la

información   que   se   encuentran   eventualmente   almacenados   en   un   sistema   de información. 1.2.2 Propiedades ∙                Automatizan tareas operativas en una organización, permitiendo ahorrar en personal. ∙                 Suelen dirigirse especialmente al área de ventas, finanzas, marketing, administración y recursos humanos. ∙                 Suelen   ser   los   primeros   sistemas   de   información   que   se   implementan   en   una organización. ∙                Sus cálculos y procesos suelen ser simples. ∙                Se suelen utilizar para cargar grandes bases de datos. ∙                Los beneficios de este tipo de sistemas en una organización son rápidamente visibles. ∙                 Estos sistemas son optimizados para almacenar grandes volúmenes de datos, pero no para analizar los mismos. 1.2.3 Características ∙                 Para que un sistema informático pueda ser considerado como un sistema transaccional, debe superar el test ACID. ∙                 Rapidez: deben ser capaces de responder rápidamente, en general la respuesta no debe ser mayor a un par de segundos. ∙                 Fiabilidad: deben ser altamente fiables, de lo contrario podría afectar a clientes, al negocio,   a   la   reputación   de   la   organización,   etc.   En   caso   de   fallas,   debe   tener mecanismos de recuperación y de respaldo de datos. ∙                 Inflexibilidad: no pueden aceptar información distinta a la establecida. Por ejemplo, el sistema transaccional de una aerolínea debe aceptar reservas de múltiples agencias de viajes. Cada reserva debe contener los mismos datos obligatorios, con determinadas características. 1.3 Fiabilidad de los sistemas transaccionales 1.3.1 Test ACID ACID es el acrónimo de Atomicity, Consistency, Isolation, Durability  que en español significa Atomicidad, Consistencia, Aislamiento y Durabilidad en el mismo orden.

En informática, ACID es un conjunto de características o propiedades que garantizan que las transacciones en una base de datos son fiables. En el contexto de bases de datos, una transacción es una única operación sobre los datos. Un  ejemplo   de  una  transacción   más  compleja   es   la  transferencia   de  fondos   de  una cuenta a otra, la cual implica múltiples operaciones individuales. Si un sistema supera la prueba ACID, significa que es fiable. 1.3.2 Propiedades del test ACID ∙                 Atomicidad: cualquier cambio de estado que produce una transacción es atómico. Es decir, ocurren todos o no ocurre ninguno. En otras palabras, esta propiedad asegura que una operación se realiza o no se realiza, por lo tanto no puede quedar el sistema a medias. ∙                 Consistencia: propiedad que asegura que una transacción no romperá con la integridad de una base de datos, pues respeta todas las reglas y directrices de ésta. ∙                 Aislamiento: propiedad que asegura que no se afectarán entre sí las transacciones. En otras   palabras,   dos   o   más   transacciones   sobre   los   mismos   datos   no   generarán   un problema. ∙                Durabilidad: propiedad que asegura la persistencia de una transacción, es decir, una vez que la transacción quedó aceptada no podrá deshacerse aunque falle el sistema.

CAPÍTULO 2 TRANSACCIONES BANCARIAS  2.1 Requerimientos 2.1.1 Usuarios El sistema tendrá tres tipos de usuarios que son los siguientes:  ∙         Administrador de agencia ∙         Empleado ∙         Cliente Acceso al sistema: ∙         El administrador y el empleado del banco será mediante usuario y clave. ∙         El cliente accederá mediante número de cuenta y clave. 2.1.2 Operaciones permitidas Administrador del sistema:

Ø  Mantenimiento de clientes:  ∙         Agrega clientes.  ∙         Modifica algún dato de los clientes (nombres, apellidos, etc.)  ∙         Elimina clientes si estos no tienen asignada ninguna cuenta de ahorros.  ∙         Consulta de clientes.  ∙         Listado de clientes. Ø  Mantenimiento de empleados:  ∙         Agrega empleados.  ∙         Modifica algún dato de los empleados (nombres, apellidos, etc.)  ∙         Elimina empleados  ∙         Consulta de empleados.  ∙         Listado de empleados.  Ø  Emite reportes de interés para el banco: ∙         Reporte del saldo actual de la cuenta de todos los clientes. ∙         Reporte de las transacciones efectuadas por un cliente en una fecha específica.  ∙         Reporte de clientes que han efectuado una transferencia.  ∙         Reporte de los pagos cancelados por todos los clientes en una fecha específica.  ∙          Reporte de la cantidad de transacciones efectuadas por tipo de transacción durante el día. ∙          Reporte de la ganancia del banco por las transacciones efectuadas por sus clientes en una fecha específica. ∙         Otro reporte que considere de interés Empleado del banco:  ∙         Realiza el mantenimiento de cuentas ∙         Abre una nueva cuenta de ahorros. ∙         Modifica algún dato de una cuenta. ∙         Consulta los datos de una cuenta. ∙         Ordena las cuentas.  Cliente del banco:  ∙         Retiro de nuevos soles.  ∙         Consulta de saldos y movimientos.  ∙         Transferencia de dinero entre cuentas. 

∙         Cambio de clave secreta. ∙          El cliente puede realizar N transacciones en un mes, pero por cada transacción, a partir de   un   cierto   número   de   transacciones   por   mes,   se   le   cobrará   un   monto   fijo   por   el servicio. 2.2 Aplicación de la tecnología en las transacciones 2.2.1 Transacciones desde un ordenador Las   transacciones   en   línea   son   la   moda   en   capitales   personales.   Por   medio   de   los movimientos bancarios  en línea se puede revisar el saldo bancario, transferir dinero entre cuentas, pagar cuentas, invertir, pedir préstamos a través de una sola cuenta en línea, entre otras opciones.  Tampoco es una preocupación los horarios de atención de los bancos en línea, ya que funcionan las 24 horas del día. 2.2.2 Transacciones desde un dispositivo móvil Las   transacciones   a   través   de   dispositivos   móviles   se   realizan   en   la   actualidad   con mayor   frecuencia,   debido   a   que   la   mayoría   de   personas   cuentan   con   uno   de   estos dispositivos, a pesar de ello existen aún ciertas dudas en la población sobre utilizar dicho dispositivos. Lo primero a saber es que estas transacciones no dependen del terminal, es decir, no tenemos que contar con el último teléfono inteligente o con las aplicaciones ofrecidas para los distintos sistemas operativos móviles. Lo único que necesitamos es un teléfono con tarjeta SIM, con el que cuenta prácticamente el 100% de la población argentina. En otras   palabras,   no   hay   impedimentos.   No   importa   que   teléfono   usemos,   para   todos nosotros es y será posible realizar transacciones desde nuestro móvil. (Advine, 2011, s.p) 2.3 Riesgos Desde el punto de vista tecnológico moderno no existe algún riesgo comprobado al usar las transacciones en línea. Los datos de información viajan a gran velocidad y   de forma tan segura que no es posible robarla. Sin embargo, al igual que con las tarjetas de crédito, se debe tener el cuidado sobre los datos personales de la cuenta. Se debe cuidar que las claves no estén guardadas en la memoria del celular, se debe evitar  que  extraños  observen  la  digitación  estas   contraseñas  mientras   se realiza  una transacción y en caso de robo se debe informar a la entidad bancaria perteneciente con el fin de poder registrar una próxima tarjeta SIM y una nueva cuenta.

Se debe tener en cuenta estas recomendaciones para realizar una operación en línea exitosa:  ∙         Vencer el miedo y la inseguridad. ∙          Si   la   transacción   en   línea   se   realiza   a   través   de   una   computadora,   entonces   es recomendable usar el teclado de pantalla al ingresar datos personales de la cuenta, como las contraseñas. ∙          Asesorarse bien acerca de la rutina y las contingencias con las que cuenta el banco al que pertenece para así disfrutar de una vida tranquila y con menos visitas a sucursales bancarias.

CAPÍTULO 3 SISTEMA DE PAGOS ELECTRÓNICOS INTERBANCARIOS (SPEI)  3.1 Definición del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) El   SPEI   es   un   sistema   transaccional   recientemente   implementado   por   un   conocido banco   mexicano,   para   ampliar   el   concepto   del   SPEI,  Laura   Pérez   (2008)   afirma   lo siguiente:  El SPEI es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios que fue desarrollado por el Banco de México, que es el banco central de la Nación, y la banca comercial, para que los clientes de los bancos puedan transferir dinero de manera segura, rápida y cómoda. […] Cualquier persona que desee realizar transferencias de dinero a través del SPEI debe solicitarlo directamente al banco donde tiene su cuenta. Normalmente, los bancos ofrecen el servicio a través de la Banca Electrónica por Internet. (s.p) EL SPEI genera rapidez y seguridad al realizar transacciones en las que intervengan más de dos usuarios o más de una entidad bancaria. 3.1.1 Funcionamiento del SPEI Para describir la forma en que funciona el SPEI, es necesario definir a las personas y bancos que intervienen en las transferencias: 

El Ordenante es la persona que desea transferir dinero desde su cuenta bancaria.



El   Beneficiario   es   la   persona   que   recibe   el   dinero   de   la   transferencia directamente en su cuenta bancaria.



El Banco Emisor es el banco comercial que le lleva la cuenta al Ordenante.



El Banco Receptor es el banco comercial que le lleva la cuenta al Beneficiario.

3.1.2 Transferencia de dinero a través del SPEI Cualquier persona que desee realizar transferencias de dinero a través del SPEI debe solicitarlo   directamente   al   banco   donde   tiene   su   cuenta,   así   lo   afirma   el   Banco   de México a través de su página oficial. Los bancos, en la actualidad, ofrecen el servicio a través de la Banca Electrónica por Internet. Una transferencia típica a través del SPEI sigue los siguientes pasos: 1. El Ordenante instruye a su Banco Emisor que transfiera dinero, a través de su banca por Internet. 2. Al recibir la instrucción, el Banco Emisor verifica la identidad de su cliente Ordenante y que el saldo en su cuenta sea suficiente para cubrir la transferencia; aceptando solo procesar las transferencias que cumplan estos requisitos. 3. Unos minutos después, el Banco Emisor transmite, a través del SPEI, toda la información de la transferencia al Banco de México. 4. Al recibir la información, el Banco de México transfiere el dinero de la cuenta que le lleva al Banco Emisor hacia la cuenta que le lleva al Banco Receptor y retransmite, también a través del SPEI, toda la información necesaria al Banco Receptor. 5. De esta manera el Banco Receptor cuenta con la información necesaria y los recursos para depositarlos a favor del Beneficiario. 3.2 Ventajas del SPEI Puede realizarse pagos electrónicos de alta prioridad a través  del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Puede enviarse transferencias a cualquier cuenta por cualquier monto. 3.2.1 Beneficios

∙         Ahorro de tiempo al realizar pagos desde una banca electrónica. ∙         Seguridad debida al dispositivo OTP (contraseña de única vez). ∙         Rapidez al momento de realizar pagos en línea. ∙         El uso del servicio vía SPEI puede realizarse a cualquier hora del día.

3.2.2 Seguridad La comunicación entre los bancos y el Banco de México se lleva a cabo utilizando criptografía de llave pública para proteger toda información crítica que puede realizar un ordenante o cliente de un banco, como órdenes de pago y avisos de liquidación. Esta método asegura que el emisor de la información es quien dice ser y no puede negar que él envío la misma. Los ordenantes en el SPEI se comunican con el Banco de México a través de una red privada que incluye aplicaciones de seguridad como dispositivos de control de acceso (firewalls), por lo que solamente el participante destinatario del mensaje puede leer el mismo. Solo los ordenantes del sistema financiero que hayan solicitado autorización al Banco de México pueden accesar a esta red privada. Por lo tanto, los participantes pueden estar seguros de que nadie alterará el contenido de las órdenes que envíen, o que envíen pagos a su nombre.

CONCLUSIONES En   conclusión,   los   sistemas   de   transacciones   bancarias   facilitan   lo   que   seria   un sinnúmero de operaciones necesarias para realizar un movimiento bancario. El uso de dispositivos móviles o computadoras para realizar estas transacciones se vuelve cada vez más común debido al ahorro de tiempo que estas generan. El SPEI es un sistema transaccional bancario innovador que presenta grandes ventajas y seguridad al momento de realizar alguna operación en un banco. Todo   sistema   transaccional   genera   ventajas   al   momento   de   usarlo,   es   importante conocer   acerca   de   la   implementación   de   nuevos   sistemas   para   poder   usarlos favorablemente y sin temor. Ramzi   Advine   afirma   lo   siguiente   acerca   de   las   transacciones   implementadas   en diferentes   dispositivos:   “Las   transacciones   lejos   del   banco   o   las   que   involucran dispositivos diferentes a un cajero electrónico nos asustan y producen desconfianza, ya

sea porque sospechamos que cuestan mucho dinero o simplemente porque no sabemos como funcionan” (2011). Todas las definiciones presentadas en esta monografía ayudan a la información acerca de   los   sistemas   transaccionales   a   nivel   de   instituciones   bancarias,   existen   algunos campos   más   relacionados   con   este   tema   y   eso   será   motivo   para   realizar   otra investigación que complemente todo lo presentado en este trabajo. Luego de leer la monografía aún se puede plantear algunas interrogantes como: ¿Qué tan necesario se vuelve el uso de las transacciones bancarias? ¿Cómo afecta el uso de los dispositivos móviles al momento de usarlos para realizar transacciones bancarias? ¿Estos sistemas de información a nivel de bancos son completos?

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