raport de practica asigurari

MINISTERUL EDUCAŢIEI AL REPUBLICII MOLDOVA ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN MOLDOVA FACULTATEA „FINANŢE” CATEDRA „FINANŢE ŞI ASIGURĂRI”

Natalia Constantin CURMEI

RAPORT PRIVIND PRACTICA DE PRODUCŢIE ŞI DE LICENŢĂ în cadrul Companie de asigurări "Klassika Asigurari" S.A. la specialitatea „Finanţe şi Bănci”

Coordonator CNPF: Şef direcţie “Resurse umane” GHERMAN Valentina

______________ Coordonator ştiinţific: Lect. univ., LUCA Sabina

_______________ Elaborată: Studenta grupei FB102 CURMEI Natalia

_________________ Chişinău, 2013

CUPRINS Introducere…………………………………………………………………………………………..3 Capitulul I. Structura organizatorică a companiei de asigurare..........................................................5 1.1. Organigrama companiei de asigurări....................................................................................5 1.2. Evoluţia principalilor indicatori ce caracterizează compania de asigurări...........................6 Capitulul II. Asigurarea bunurilor cooperativelor agricole de producţie...........................................9 2.1. Asigurarea recoltei culturilor agricole..................................................................................9 2.2. Asigurarea animalelor........................................................................................................12 Capitolul III. Asigurarea bunurilor întreprinderilor şi organizaţiilor…………………………..….16 3.1. Asigurarea bunurilor întreprinderilor industriale…………………….……………….…..16 Capitolul IV. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice……………………..………………………18 4.1. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice…………………………………………………..18 4.2. Asigurarea CASCO...……………………………………………………………………..34 4.3. Asigurare CARGO………………………………………………………………………..38 Capitolul V. Asigurările de persoane………………………………………………………………41 5.1. Rolul asigurărilor de persoane la sporirea şi consolidarea bugetelor familiare.............................................................................................................................41 5.2. Asigurare facultativă de sănătate….……………………………………………………...42 5.3. Asigurări de accidente…………………………………………………………………….52 5.4. Asigurare medicală pentru persoanele care călătoresc în străinătate…………………….53 Capitolul VI. Asigurări de răspundere civilă..……………………………………………………..56 6.1. Esenţa şi destinaţia asigurărilor de răspundere civilă…………………………………....56 6.2. Asigurarea de răspundere civilă auto…………………………………………………….58 6.3. Asiguarea de răspundere civilă generală…..……………………………..……………….60 6.4. Asigurarea de răspundere civilă profesională……………………………………………..61 6.5. Asigurarea de răspundere civilă pentru produse defectuoase……………………………..63 6.6. Asigurare de răspundere civilă pentru prejudiciul cauzat de exploatarea obiectelor industrial-periculoase……………………………………………………………………..64 6.7. Asigurare de răspundere civilă a intermediarilor în asigurări şi reasigurări........................66 Capitolul VII. Asigurarea riscurilor de antreprenoriat…………………………………………….68 7.1. Asigurare facultativă a riscurilor financiar-comerciale….……………………………......68 Capitolul VIII. Reasigurările………………………………………………….…………………...72 Concluzii…...……………………………………………………………………………………....76 Bibliografie Anexe 2

INTRODUCERE Segmentul asigurărilor, parte integrantă a pieţei financiare, de evoluţia căreia depinde economie naţională, pe parcursul celor 22 de ani a suportat un proces complex de demonopolizare, ţinînd astfel pasul tuturor celorlalte sectoare care încurajează concurenţa loială. Astăzi, piaţa asigurărilor din Republica Moldova numără 18 companii de asigurări şi 77 brokeri de asigurare, ceia ce reprezintă oferta pentru acest serviciu. La fel ca şi celelalte companii de asigurări, societatea de asigurări "Klassika Asigurari " S.A. oferă posibilitatea construirii unui sistem eficient de gestionare a riscurilor. Compani de asigurări „Klassika Asigurări” S.A. este un participant cu drepturi depline pe piaţa asigurărilor din Republica Moldova. Compania a atins reuşite semnificative în domeniul asigurărilor obligatorii. În prezent tehnologiile utilizate în domeniul asigurărilor obligatorii se implimentează pentru realizarea programelor de asigurare facultativă. Compania de asigurări "Klassika Asigurari" S.A. este o companie de asigurări universală şi prestează un larg spectru de servicii de asigurare pe piaţa moldovenească (licenţă pentru 16 tipuri de asigurare seria A Nr. 028684 din 01.08.2005). Capitalul social este de 19 336 000 lei, valoarea activelor fiind de 33 050 706 lei. În anul 2008, compania de asigurari "Klassika Asigurari" S.A. a fost pe deplin valorificată de acţionarul său "Avantage" SRL, IDNO 1004600054006 având un pachet complet de acţiuni cu drept de vot (6036 acţiuni). Într-o scurtă perioadă de timp în cadrul companiei s-a format o echipă de profesionişti cu înaltă calificare, un sistem eficient de analiză a riscurilor şi de management, s-au acceptat standardele de calitate şi norme de etică în coduita businessului. Astăzi "Klassika Asigurari" S.A. oferă servicii de asigurare de calitate înaltă, răspunzând flexibil la creşterea cerinţelor pieţei. Rezultatul muncii companiei este reputaţia înaltă de care dă dovadă prin îndeplinirea la timp a angajamentelor sale. "Klassika Asigurari " S.A. include următoarele produse de asigurare:           

Asigurări facultative de accidente (muncă şi boli profesionale); Asigurări facultative de sănătate (inclusive persoanelor ce călătoresc); Asigurări facultative de vehicole terestre (altele decît feroviare); Asigurări facultative de nave aeriene (AERO CASCO); Asigurarea facultativă a bunurilor în tranzit (asigurarea încărcăturii, bagajului aerian); Asigurarea facultativă de incendiu şi calamităţi natural; Alte asigurări de bunuri; Asigurare de răspundere civilă auto; Asigurare de răspundere civilă avia; Asigurare de răspundere civilă generală; Asigurare de pierderi financiare. 3

Scopul strategic al companiei "Klassika Asigurari" S.A. - crearea rezervelor de asigurări puternice, consolidarea unităţilor structurale, accesul sigur la nivel internaţional a serviciilor de asigurare oferite, combinaţia serviciilor operative şi de calitate pentru clienţi cu un procesul de asigurare uşor şi clar pentru ei. Misiunea companiei: furnizarea protecţiei complexe de asigurare a intereselor clienţilor companiei bazată pe o gamă largă de servicii care permite abordarea personală pentru fiecare. Compania tinde să anticipeze nevoile viitoare ale clienţilor săi şi să ofere soluţii prin dezvoltarea de noi produse de asigurare şi servicii. Politica tarifară. Politica tarifară flexibilă, abordarea individuală a fiecărui client permite companiei să selecteze soluţia optimă pentru cei care doresc să fie asiguraţi. Activitatea de succes a companiei se datorează în mare parte nivelului ridicat al profesionalismului al angajaţilor săi, celor mai noi tehnologii de gestionare a personalului, îmbunătăţirii în continuare a structurii organizatorice şi optimizarea numărului de angajaţi. Printre instrumentele cele mai eficiente pentru instruirea personalului companiei sunt: seminarii, traininguri, stagii de îmbunătăţire a tehnicilor de vânzare a produselor de asigurare etc. Principalele eforturi ale conducerii societăţii vizează problema unirii colectivului într-o echipă coezivă şi cu un profesionalism înalt. În acest scop, are loc îmbunătăţirea continuă a mecanismului de motivare a angajatilor, crearea condiţiilor adecvate pentru a îmbunătăţi şi mai mult nivelul lor profesional, întroducerea sistemului de formare profesională.

CAPITULUL I. STRUCTURA ORGANIZATORICĂ

A SOCIETĂŢII DE ASIGURĂRI

1.1. Organigrama companiei de asigurări "Klassika Asigurari " S.A. 4

Astfel, în fruntea companiei stau: Rusanovschi Marcel, Director General; Mikulinskaia Fanea, Contabil Şef; Tomuleţ Călin, Şef Secţie Asigurări; Gumenîi Nicolae, Director Dezvoltare 5

Regională. În prezent compania îşi creiază o reţea densă de reprezentanţe pe tot teritoriul ţării menite să extindă activitatea de asigurare a acesteia. 1.2. Evoluţia principalilor indicatori ce caracterizează compania de asigurări Compania de asigurări "Klassika Asigurari" S.A. a înregistrat o evoluţie pozitivă a tuturor parametrilor ce caracterizează piaţa asigurărilor. Astfel, conform figurei 1.2.1., compania a consemnat majorări esenţiale atît asupra rezervelor, cît şi a capitalului social şi a activelor.

Figura 1.2.1. Evoluţia activelor, capitalului social şi a rezervelor. Sursa: elaborat de către autor în baza datelor colectate de pe cnpf.md. Astfel, în 2012 capitalul social al companiei de 13,3 mln lei a crescut de 4,8 ori faţă de anul 2008. Totalul activelor, la fel au înregistrat majorări semnificative, crescînd de 4, 54 ori. Rezervele, la fel ca şi ceilalţi parametri a înregistrat o majorare de 7,7 ori, ceia ce în anul 2012 constituie 13 mln. lei. Cu referire la volumul primelor brute subscrise şi a despăgubirilor achitate, în comparaţie cu piaţa în ansamblu, deşi indicatorii sînt în creştere, "Klassika Asigurari" S.A., nu are încă puterea de a influienţa cumva piaţa, cota acesteia fiind în 2012 de 1,73%, în scădere faţă de 2011 cînd deţinea o cotă de 2,46%. Totuşi în 2008, cota de piaţă deţinută de companie era de 0,79%. Conform figurei 1.2.2. se observă creşterile primelor brute subscrise dar şi volumul despăgubirilor acordate concomitent cu creşterea înregistrată de ansamblul pieţei, "Klassika Asigurari" S.A., urmînd aproximativ aceleaşi tendinţe.

6

Figura 1.2.2. Dinamica primelor brute subscrise şi a despăgubirilor achitate. Sursa: elaborat de către autor în baza datelor colectate de pe cnpf.md. Dacă primele brute subscrise de ansamblul pieţei demonstrează o creştere, care în ultimii 2 ani au depăşit suma de un miliard de lei, atunci pentru "Klassika Asigurari" S.A. acest indicator în ultimul an a înregistrat diminuări cu 24%. La fel, conform analizei s-a constat că rata daunei înregistrată de companie este mai mare decît pentru ansamblul pieţei, conform figurei 1.2.3. "Klassika Asigurari" S.A. înregistrează în 2012 aproape 50% rata daunei, pe cînd pentru ansamblul pieţei aceasta este de 40%.

Figura 1.2.3. Rata daunei înregistrată de companie şi ansamblul pieţei. Sursa: elaborat de către autor în baza datelor colectate de pe cnpf.md. 7

Această depreciere nu este tocmai una favorabilă, mai ales că în dinamică aceasta înregistrează o creştere semnificativă, vorbind despre faptul că compania nu gestionează eficient pachetul serviciilor pe care îl deţine. Aceasta trebuie să acorde mai multă atenţie contractelor încheiate, să impună condiţii de menţinere în stare bună a obiectelor supuse în asigurare sau să-şi revizuie pachetul serviciilor prestate. Cu referire la densitatea asigurărilor, atunci pe cap de locuitor ar reveni 5,30 lei asigurare la "Klassika Asigurari" S.A. în 2012 faţă de 1,85 lei în 2008. Efectuînd o analiză asupra structurii pachetului serviciilor acordate de "Klassika Asigurari" S.A., conform figurii 1.2.4., se observă ponderea fiecărui gen de asigurare.

Figura 1.2.4. Structura pachetului de servicii acordate. Sursa: elaborat de către autor în baza datelor colectate de pe cnpf.md. Cu o diferenţiere mare faţă de piaţa asigurărilor în ansamblul, ponderea cea mai mare în structura serviciilor de asigurare prestată este înregistrată de asigurarea CASCO, cu 33%, pentru întreaga piaţă CASCO ocupă abea poziţie secundă cu 15,71%. Ponderea de 22% a asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto, de altfel, pentru ansamblul pieţei de 42%, la fel reprezintă o diferenţiere faţă de tendinţa generală. În topul serviciilor solicitate de la "Klassika Asigurari" S.A. se află şi asigurările pentru sănătate cu 17%, spre deosebire de ansamblul pieţei, unde ponderea acestei categorii se asigurări este de doar 4,03%. Celelate tipuri de asigurări specifice companiei: asigurări de incendiu deţine o pondere de 9%, de bunuri în transit de 6%, de nave aeriene de 4%, de accidente-4%.

8

CAPITULUL II. ASIGURAREA

BUNURILOR COOPERATIVELOR AGRICOLE DE PRODUCŢIE

2.1. Asigurarea recoltei culturilor agricole În Republica Moldova asigurările din agricultură se realizează pe baze contractuale. Prin contractul de asigurare, asigurătorul acordă protecţie de asigurare contra distrugerii depline sau parţiale a roadei culturilor agricole cauzate de diferite calamităţi naturale şi a altor interese ale asiguratului indicate în condiţiile de asigurare. În baza condiţiilor de asigurare facultativă a culturilor agricole de grindină şi alte calamităţi naturale de la o companie de asigurare din Republica Moldova, asigurătorul oferă protecţie pentru următoarele riscuri: 

îngheţarea culturilor de toamnă şi a plantaţiilor multianuale;



furtuni de praf ce afecteză semănăturile de sfeclă de zahăr, floarea soarelui şi alte culturi;



eroziune cauzată de ploaie torenţială şi inundaţie oricării culturi agricole, exceptând plantaţiile multianuale;



foc la rădăcini plantelor păioase şi a altor culturi semănate. Roada culturilor agricole este asigurată la valoarea ei deplină, care se stabileşte conform

rodniciei aşteptate, a costului unei unităţi de producţie şi suprafaţei de semănat. Rodnicia se stabileşte conform nivelului efectiv al rodniciei atestată în ultimii 3-5 ani ţinându-se cont obligatoriu de influenţa condiiţiilor climaterice şi de altă natură, care pot influenţa cantitatea roadei. Prima de asigurare se calculă de asigurător pe termenul de valabilitate a asigurării, reişind din suma de asigurare a contractului şi mărimea tarifului de asigurare. Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole sânt stabilite de asigurător pentru fiecare asigurat în funcţie de gradul de risc. Prima de asigurare poate fi achitată prin contul de decontare sau în numerar, unic sau în două rate (50% din suma calculată trebuie plătită în decurs de 10 zile după încheierea contractului, partea restantă – nu mai târziu de 2 luni de la data intrării în vigoare a contractului). Exemplu 1: Gospodăria agricolă “Furnicuţa”S.R.L. s-a adresat cu o cerere de a asigura recolta culturilor agricole: grâu, porumb, sfeclă de zahăr. Prima de asigurare s-a calculat pe baza datelor: Denumirea culturilor

Recolta la un ha 2007

20

20

Preţul 2003

cent., lei

1 Suprafaţa ce Cota va fi însem.

agricole

de

primă tarifară %

Grâu

35

30

25

40

80

100

1.7

Porumb

60

75

55

70

60

150

0.9

Sfeclă de zahăr

110

115

105

120

40

400

1.1

9

1.

Calculăm recolta medie de pe 1 ha pentru 4 ani:

Grâu = (35+30+25+40) / 4 = 32,5 c. Porumb = (60+75+55+70) / 4 = 65 c. Sfeclă de zahăr = (110+115+105+120) / 4 = 112,5 c. 2.

Calculăm costul recoltei de pe 1 ha.

Grâu = 32,5 * 80 = 2600 lei Porumb = 65 * 60 = 3900 lei Sfeclă de zahăr = 112,5 * 40 = 4500 lei 3.

Calculăm costul recoltei de pe toată suprafaţa însemânţată:

Grâu = 2600 * 100 = 260000 lei Porumb = 3900 * 150 = 585000 lei Sfeclă de zahăr = 4500 * 400 = 1800000 lei 4.

Calculăm prima de asigurare pentru fiecare cultură agricolă:

Grâu = 260000 * 1,7% = 4420 lei Porumb = 585000 * 0,9% = 5265 lei Sfeclă de zahăr = 1800000 * 1,1% = 19800 lei 5.

Calculăm suma totală a primei de asigurare:

P = 4420 + 52 65 + 19800 = 29485 lei Încheierea contractului de asigurare Contractele de asigurare sunt încheiate de către asigurător în baza cererii depuse în scris de asigurat. În baza cererii înaintate, asigurătorul întocmeşte un Aviz- Decont de formă stabilită în două exemplare. Primul rămîne la asigurător, al doilea – după perfectarea contractului de asigurare cu indicarea sumei primei de asigurare şi a termenilor de achitare – se înmânează asiguratului. Contractul de asigurare poate fi încheiat pentru una sau un grup de culturi pe riscurile enumerate mai sus. Pentru încheierea contractelor de asigurare de grindină a roadei culturilor agricole o condiţie obligatorie o constituie aplicarea franşizei în mărime de 5% din suma asigurată. Termenele asigurării: a) de grindină: 10

- livezile după înflorirea deplină; - viţa-de-vie după începutul înmuguririi; - plantaţii multianuale după data de 15 aprilie; - plantaţiile altor culturi de câmp după răsărirea lor. b) de îngheţ: - după răsărire, însă nu mai târziu de 1 noiembrie. Efectele contractului de asigurare Asiguratul este obligat: - a întreţine în strictă corespundene cu regulile agrotehnice toate culturile agricole transmise în asigurare. A întreprinde toate măsurile necesare şi dependente de el pentru preântâmpinarea distrugerii sau vătămării culturilor agricole, obţinerea cantităţii posibile de recoltă de pe suprafeţele parţial vătămate; - a informa în scris asigurătorul la survenirea riscului asigurat în decurs de trei zile de la data distrugerii culturilor agricole; - a furniza asigurătorului datele necesare pentru constatarea corectă a pagubei suportate. A acorda asigurătorului posibilitatea de a examina suprafeţele vătămate. Asigurătorul este obligat: - după ce a fost informat despre producerea cazului asigurat, de a efectua examinarea în termenii optimi, în comun ca asiguratul, a consecinţelor riscului asigurat şi a determina suma pagubei, cu participarea reprezentatului asiguratului; - În perioada de strîngere a roadei culturilor agricole deteriorate a determina suma definitivă a pagubei, întocmindu-se un act special în două exemplare, unul dintre care i se remite asiguratului. Constatarea, evaluarea pagubelor şi stabilirea despăgubirii Plata despăgubirii de asigurare se efectuiază după constatarea pagubelor, în limita sumei de asigurare prevăzute în contract, pentru fiecare cultură în parte. Calculul pagubei se efectuează în felul următor: 1.

la începutul strângerii roadei de pe suprafaţa vătămată, iar în unele cazuri asistând până la finisarea strânsului, în baza documentelor de evidenţă primară, asigurătorul, în comun cu reprezentantul asiguratului, stabileşte recolta globală atestată pe suprafaţa vătămată, prin înscrierea lor într-un act special;

2.

prin calcul se stabileşte pierderea de recoltă de pe suprafaţa vătămată în raport cu cea cuprinsă în asigurare; 11

3.

se stabileşte regolta globală şi rodnicia medie de pe suprafaţa culturii agricole corespunzătoare, rămasă nevătămată de grindină;

4.

coeficientul raportuluidintre rodnicia efectivă obţinută şi rodnicia luată în asigurare se stabileşte prin împărţirea rodniciei efective obţinute de pe suprafaţa nevătămată la rodnicia fixată la încheierea contractului. Totodată, dacă acest coeficient e mai mic de o unitate înseamnă că reducerea recoltei a fost

influenţată atât de grindină cât şi de alţi factori, care trebuie luaţi în consideraţie şi pe suprafaţa vătămată de grindină. Calculul final a pagubei se efectuează prin înmulţirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaţa vătămată cu costul înscris în asigurare şi cu coeficientul corelaţiei dintre rodnicia efectiv obţinută şi cea luată în asigurare (cu condiţia că coeficientul e mai mic de o unitate). Plata despăgubirii de asigurare pentru pierderea de recoltă din cauza grindinii se efectuează după strînsul roadei, în mărimea pagubei calculate minus franşiza stabilită la încheierea contractului. 2.2. Asigurarea animalelor Asigurătorul oferă protecţie, în baza condiţiilor generale de asigurare, pentru următoarele grupe de animale sănătoase, ce au certificat de sănătate eliberat de medicul veterinar de la circumscripţia sanitar-veterinară teritorială; -

între 6 luni şi 8 ani pentru bovine;

-

peste 1 an pînă la 5 ani pentru ovine şi caprine, precum şi miei la îngrăşat;

-

peste 6 luni pînă la 3 ani porcine reproducţie;

-

porcine la îngrăşat peste 30 kg. Greutate, însă nu peste 140 kg.;

-

cabaline de tracţiune în vîrsta de peste 1 an pînă la 10 ani;

-

cai de rasă şi de curse în vîrstă de peste 1,6 ani pînă la 4 ani inclusiv;

-

cai de rasă 6 luni-7 ani, animale de companie;

-

stupi de albine; păsări de toate categoriile (găini ouătoare, găini de reproducţie, pui de carne);

-

struţi;

-

peşti în crescatorie. Riscurile asigurate

1. Boli care duc la sacrificarea animalelor; 2. Accidente provocate de meteorizarea acută a animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu asistenţa veterinară obligatorie; 3. Atacul animalelor sălbatice; 12

4. Leziuni interne provocate de înghiţirea unor obiecte; 5. Inundaţii din ploi torenţiale; 6. Incendiu provocat de descărcări electrice naturale (trăsnet) sau de instalaţii electrice; 7 Calamităţi naturale (trăsnet, cutremur de pămînt, furtună, avalanşe de zăpadă. Suma asigurată Pentru a determina suma asigurată asigurătorul şi asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor fi cuprinse în asigurare, în baza facturi, procese verbale de achiziţie, preţul real al animalului pe piaţă. Suma asigurată nu trebuie să depăşească 80% din valoarea reală a animalului la momentul încheierii contractului. În situaţia în care asiguratul solicită în scris la asigurător majorarea sau diminuarea sumei iniţiale asigurate indicate în contract, iar aceasta acceptă, urmează ca şi prima de asigurare să fie majorată sau diminuată în mod corespunzător. Orice cerere cu acest conţinut, depusă de asigurat după producerea unei daune, nu va fi luată în consideraţie. Animalele din aceeaşi gospodărie se primesc în asigurare numai pentru o sumă egală de fiecare animal din aceeaşi grupă de vîrstă şi rasă. Perioada de asigurare Contractul de asigurare se încheie pentru o perioadă de un an; la cererea asiguratului perioada de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurările suplimentare trebuie să fie inclusă în perioada de asigurare a contractului iniţial. Asigurarea poate fi încheiată oricînd în cursul anului. Din specia de animale existente în gospodărie se asigură toate animalele. Prima de asigurare Prima de asigurare se calculează în baza tarifului de prime stabilit de fiecare asigurător în parte. Prima de asigurare se plăteşte integral la semnarea contractului de asigurare sau în rate, la datele scadente precizate în poliţă astfel: -40% din prima totală la încheierea contractului; -30% în termen de 2 luni de la data achitării primei rate în cazul contractului încheiat pe o perioadă de un an şi termen de o lună în cazul contractului încheiat pe o perioadă de 6 luni; -30% în termen de 2 luni de la data achitării celei de a doua rate în cazul contractului încheiat pe o perioadă de un an şi în termen de o lună în cazul contractului încheiat pe o perioadă de 6 luni. În cazul în cazul în care un asigurat, cu poliţa anuală, nu înregistrează timp de un an pagube datorate efectului factorilor de risc asiguraţi, beneficiază pentru al II-lea an şi următorii ani fără daune, de o reducere de cîte 10% pe an la prima de asigurare completă aferentă animalelor respective, reducerea maximă fiind de 30%, cu condiţia ca asiguratul să menţină raporturile de asigurare neîntreruptă cu societatea de asigurări. În cazul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la 100%, fără nici o reducere. 13

Răspunderea asigurătorului şi asiguratului Răspunderea asigurătorului: -

dacă pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc după 10 zile de la expirarea zilei în care sau plătit primele de asigurare şi s-a întocmit poliţa de asigurare;

-

răspunderea asigurătorului încetează la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a încheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna totală;

-

asigurarea este valabilă exclusiv pentru animalele şi riscurile specificate în poliţă;

-

în caz de neplată la termenele scadente a primei de asigurare sau, după caz, a ratelor acesteia, contractul de asigurare este reziliat;

-

în cazurile în care, cu prilejul unei inspecţii de risc, se constată degradarea condiţiilor existente la data încheierii asigurării, creşterea nivelului de risc, apariţia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de către asigurata regulilor zoologice şi sanitar-veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdări ale asigurătorului, aceasta are dreptul să denunţe unilateral contractul de asigurare fără restituirea primelor încasate. Răspunderea asiguratului:

-

să nu întreprindă şi/ sau să nu permită acţiuni care ar duce la majorarea riscului asigurat;

-

să achite obligaţiile de plată a primei de asigurare în cuantumul şi datele stabilite în contract;

-

să întreţină animalele conform regulilor zooigienice şi sanitar-veterinare de îngrijire, hrănire, întreţinere şi exploatare, luînd măsurile necesare prevenirii îmbolnăvirii lor, precum şi limitarea pagubei în caz de boală sau accedent;

-

să permită reprezentanţilor asigurătorului să verifice, ori de cîte ori aceştia consideră necesar, modul în care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de îngrejire, hrănire, întreţinere şi exploatare a animalilor asigurate, precum şi felul în care au fost îndeplinite recomandările făcute la inspecţiile de risc anterioare;

-

asiguraţii sunt obligaţi să pună la dispoziţia asigurătorului toate actele şi evidenţele necesare pentru verificarea existenţei animalelor asigurate şi valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat şi evaluarea pagubelor, precum şi pentru stabilirea dreptului de despăgubire. În cazul producerii evenimentului asigurat:

-

să înştiinţeze imediat reprezentantul asigurătorului care împreună cu circumscripţia sanitarveterinară teritorială va întocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor;

-

în condiţiile în care este vorba de incendiu, se anunţe imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate măsurile pentru salvarea animalelor;

14

Constatarea, evaluarea pagubelor şi stabilirea despăgubirilor în asigurarea animalelor. Constatarea şi evaluarea pagubelor se face de către asigurător, direct sau prin împuterniciţi, împreună cu asiguratul sau împuterniciţii săi, inclusiv prin experţi, dacă părţile convin în acest mod. În urma cererii de despăgubire (anunţ de daună) scrise de asigurat că a intervenit o daună produsă de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul în care se va efectua constatarea. Reprezentantul asigurătorului verifică iniţial dacă: -

asigurarea era în vigoare la data producerii evenimentului asigurat;

-

riscul produs este risc asigurat;

-

anunţul s-a făcut în termen;

Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde: -

constatarea pagubei;

-

cauza pieirii animalelor;

-

motivul sacrificării de necesitate;

-

evaluarea pagubei;

-

stabilirea cuantumului despăgubirilor, după care se întocmeşte Referatul de plată, iar se va face în timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la Asigurat.

La stabilirea valorii a pagubei se ţine seama de: -

numărul de animale afectate de riscul asigurat

-

suma asigurată pentru fiecare animal asigurat

-

venitul obţinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor animaliere.

Suma despăgubirii se stabileşte după principiul primului risc ( Despăgubirea de asigurare este egală cu paguba dar nu poate depăşi suma asigurată).

15

CAPITOLUL III. ASIGURAREA

BUNURILOR ÎNTREPRINDERILOR ŞI ORGANIZAŢIILOR

3.1. Asigurarea bunurilor întreprinderilor industriale Exemplu 2: La data de 1 noiembrie 2010, Domnul Andrei Catană- director general a I.S. “Moldvama grup” a depus o cerere de asigurare a următoarelor bunuri: 1. clădire depozit B, inclusiv: încăperi administrative-402,7 m², încăperile depozitului6624,6 m², încăperi auxiliare-762,3 m²- amplasat în oraşul Chişinău, str. Petricani 21/3; 2. clădirea garajului-311,9 m², clădirea depozitului-90,4 m², clădirea de vulcanizare- 38,6 m²; 3. clădire-depozit-1893,8 m²-amplasat în or. Bălţi, str. Ştefan cel Mare 195; 4. stocul mediu de mărfuri la păstrare-mun. Chişinău, Aeroportul Internaţional Chişinău. Riscurile incluse în asigurare: 

incendiu;



inundaţie;



deteriorare;



acţiuni ilegale ale persoanelor terţe.

Astfel, pentru bunurile incluse în asigurare s-a stabilit suma de asigurare, astfel: 1. 10 618 266 MDL 2. 968493 MDL 3. 1686000 MDL 4. 500000 MDL. Conform planului tarifar cu care operează „Klassika Asigurări” S.A., (ANEXA 3.1.3.), tariful annual de asigurare, care s-a înmulţit cu suma asigurată, a permis calculul primei de asigurare, s-a stabilit franşiza, astfel: Obiectul

Suma

Tariful anul

Prima

Franşiza

asigurat

asigurată

de asigurare

anuală de

1

(MDL) 10618266

(%) 0,73

asigurare 77513

1,5 din suma asigurată în caz de cutremur şi

2

968493

0,73

7070

daună totală, 10000 MDL- în alte cazuri 2.0% din suma asigurată în caz de cutremur

3

1686000

1,2

20232

şi daună totală, 3000 MDL- în alte cazuri 1,5% din suma de asigurare în caz de cutremur şi daună totală, 6000 MDL în alte cazuri.

16

4

500000

1,0

5000

5% din suma pagubei, dar nu mai puţin de 2000 MDL.

Total

13772759

109815

Astfel, directorul firmei a încheiat la data de 01 noiembrie 2010 contractul de asigurare cu „Klassika Asigurări” S.A., (ANEXA 3.1.1.) în aceiaşi zi achitînd prima de asigurare totală de 109815, pentru care i s-a eliberat poliţa de asigurare (ANEXA 3.1.2). Contractul de asigurare a intrat în vigoare la data de 1 noiembrie 2010 şi este valabil pînă la 31 octombrie 2011. La data de 25 ianuarie 2011, la depozitul amplasat în or. Bălţi, str. Ştefan cel Mare 195, a izbucnit un incendiu, care s-a extins pe o suprafaţă de 30% din clădire. Ulterior, focul a fost stins, constatînd că valoarea pagubei preoduse se referă în totalitate la aceste 30% arse. Astfel, în aceiaşi zi, asiguratul, Andrei Catană a înştiinţat compania de asigurri despre producerea incendiului. În baza procesului verbal de constatare a pagubei, s-a evaluat valoarea pabubei produse, astfel: 30%*1686000=5058000 MDL Conform prevederilor contractuale de calcul a despăgubirii, calculîndu-se ţinînd cont de franşiza deductibilă, aceasta a constituit: 5058000-6000=499800 MDL Astfel, la data de 29 ianuarie, 2011, „Klassika Asigurări” S.A. a achitat prin transfer suma de 499800 lei, contractul de asigurare menţinîndu-şi valabilitatea pentru toate bunurile înscrise în el, mai puţin pentru depozitul din Bălţi, pentru care răspunderea asiguratorului mai rămîne pentru 70% din clădire. „Klassika Asigurări” S.A. oferă servicii de AEROCASCO, astfel, contractele de asigurare a companiilor aeriene (ANEXA 3.1.4.) se încheie pe termen de un an, sau termen mai mic, în conformitate cu necesităţile asiguratului, stipulate în cererea-chestionar. Sumele de asigurare trebuie să corespundă costului real al bunurilor gajate la data încheierii contractului de asigurare și pot fi indicate în polița de asigurare atât în valută națională a Republicii Moldova (lei), cît și în dolari SUA sau EURO conform cotelor tarifare de bază pentru asigurarea facultativă a navelor aeriene. (ANEXA 3.1.5).

CAPITOLUL IV. ASIGURAREA

BUNURILOR PERSOANELOR FIZICE

17

4.1. Asigurarea bunurilor persoanelor fizice Compania de Asigurări „Klassika Asigurări” SA, numită în continuare Asigurător, oferă persoanelor fizice şi persoanelor juridice, numite în continuare Asiguraţi, protecţie din asigurare pentru cazurile de deteriorare parţială sau pierdere totală a bunurilor asigurate în rezultatul producerii riscurilor survenite în perioada de valabilitate a contractului de asigurare încheiat în conformitate cu prezentele Condiţii de asigurare. Obiect al asigurării facultative a bunurilor constituie interesele patrimoniale ale Asiguratului corelate cu dreptul de posesie, folosinţă şi dispoziţie asupra bunurilor asigurate. Pot fi asigurate următoarele categorii de bunuri: a) În categoria "clădiri, alte construcţii" se includ: clădiri de producţie, administrative, cu destinaţie socio-culturală şi comună de utilizare, case de locuit, vile, căsuţe de vară, baze de odihnă, având dotările necesare în funcţie de destinaţie. Aceste bunuri se asigură în integritatea

lor

constructivă, respectiv cu fundaţie, pereţi, planşee, acoperiş, pardoseli, ferestre, uşi, scări, împreună cu clădirile (construcţiile) se asigură ca făcând parte din acestea şi conductele de alimentare cu apă pentru instalaţiile sanitare şi încălzire (inclusiv calorifere) din interiorul construcţiei, conductele de canalizare interioare, obiectele sanitare, conductoarele instalaţiei de iluminat şi prize îngropate sub tencuială, tavanele false şi corpurile de iluminat tip plafonieră sau spot înglobate (încorporate) în acestea şi anume: - Instalaţiile fixe ce asigură funcţionarea generală a clădirilor / construcţiilor (centrală termică, instalaţie de climatizare, instalaţii de forţă, ascensoare, antena radio / TV recipiente pentru încălzirea spaţiilor, boiler, staţie pompă – hidrofor, paratrăsnet / împământare) se consideră asigurate numai dacă valoarea acestora este cuprinsă în suma asigurată şi dacă au fost menţionate expres în declaraţia de asigurare. Nu se consideră ca făcând parte din clădire: corpurile de iluminat gen candelabru, lustră şi lămpile electrice. În categoria „alte construcţii”, cu menţionarea expresă în cererea de asigurare, se pot asigura: magazii, depozite, grajduri, garaje, saune, piscine, garduri, platforme betonate, estacade, cabine de pază, rampe, silozuri, cheiuri, turnuri şi coşuri industriale, rezervoare de apă, drumuri de acces, precum şi construcţiile nefinisate. b) În categoria „conţinut" pot fi incluse şi bunuri care prin natura lor, sunt destinate a se găsi, temporar sau permanent, în afara unei clădiri sau construcţii, sub cerul liber, în măsura în care sunt concepute anume pentru aceasta (maşini şi utilaje agricole, mijloace de tracţiune, de transport neînmatriculate, instalaţii tehnologice, rezervoare, sisteme fixe de cântărire, materii prime, produse finite, alte bunuri care, potrivit normelor sau uzanţelor se depozitează sub cerul liber) şi pentru care s-au luat măsuri de protecţie, inclusiv contra furtului, corespunzătoare felului lor (îngrădiri, 18

încuietori sigure, sisteme de supraveghere cu circuit închis, pază organizată etc.). Bunurile asigurate, adresa la care se află acestea, sumele asigurate precum şi, după caz, cheltuielile sunt cele menţionate în contractul de asigurare şi identificate prin declaraţia de asigurare, care face parte integrantă din contract. c)

În categoria

„bunuri personale" se include: îmbrăcămintea, încălţămintea,

acoperămintele pentru cap, aparate electrice şi laser portative, instrumente muzicale şi alte obiecte personale. d) În categoria „bunuri casnice" se includ: obiecte ce ţin de anturajul, uzul şi utilizarea casnică, destinate pentru satisfacerea necesităţilor culturale şi de trai ale proprietarului şi membrilor familiei sale domiciliaţi în comun, precum mijloace ale tehnicii de calcul (computere, imprimante, scanere etc), aparate electro-casnice (televizoare, magnetofoane, frigidere, maşini de spălat, etc.) e) În categoria „bunurile persoanelor juridice" se include: utilajul (de comunicaţii, sisteme, aparate, strunguri, linie de transmisie, cât şi alte mecanisme şi instalaţii cu destinaţie tehnologică şi productivă), producţia, mărfurile, materia primă, materialele şi obiectele de inventar. f) În categoria „bunuri casabile" se includ: geamuri şi oglinzi de orice fel, vitrine, corpuri de iluminat şi lămpi (candelabre, lustre, plafoniere etc), mijloace de publicitate, reclame luminoase, bunuri sanitare şi de igienă ( chiuvete, lavabouri, bideuri, căzi, cabine de duş), pereţi din cărămidă de sticlă, vitralii, acvarii, luminatoare, panouri solare, placări cu marmură, gresie, faianţă, sculpturi, basoreliefuri şi alte obiecte de artă din sticlă, marmură şi altele casabile. În categoria ,,bunuri casabile” pot fi incluse, cu acceptul expres al Asigurătorului, şi bunuri care prin natura lor sunt destinate a se găsi, temporar sau permanent, în afara unei clădiri sau construcţii, sub cerul liber, în măsura în care sunt concepute anume pentru aceasta şi pentru care sau asigurat măsuri de protecţie, inclusiv contra furtului, corespunzătoare felului lor (îngrădiri, pază organizată, amplasare în locuri greu accesibile etc.). Exemple: panouri şi reclame luminoase, reclame montate pe autovehicule etc.; în cazul bunurilor casabile “mobile”, amplasate pe mijloace de transport, se vor preciza datele de înmatriculare ale acestor mijloace. Notă: Nu se pot asigura următoarele bunuri: geamurile, oglinzile sau orice alte bunuri casabile, care la încheierea asigurării sunt sparte, crăpate, cu ştirbituri, exfolieri ale straturilor de acoperire sau alte asemenea defecte; geamurile, oglinzile, articolele de sticlărie sau orice alte bunuri casabile care reprezintă pentru asigurat mărfuri sau materiale pentru executări de lucrări; obiecte de artă din materiale casabile aparţinând patrimoniului naţional. Bunurile mobile se consideră asigurate doar în acele încăperi sau pe acel teren, locul de aflare al cărora este indicat expres în contractul de asigurare. Dacă teritoriul unde se află bunurile asigurate se modifică, Asiguratul va notifica aceasta Asigurătorului în decurs de 15 zile din momentul 19

schimbării locului aflării bunului asigurat. Nerespectarea acestei prevederi poate fi calificată de Asigurător drept majorare a gradului de risc. Încheierea contractului de asigurare Contractul de asigurare (ANEXA 4.1.1) se încheie în formă scrisă în baza cererii Asiguratului. La solicitarea încheierii contractului de asigurare, Asiguratul indică în cererea – tip interesul asigurat şi suma de asigurare. După caz, contractul de asigurare poate fi încheiat după examinarea prealabilă a bunurilor. Contractul de asigurare intră în vigoare la data achitării primei de asigurare, la data semnării sau la data indicată expres în textul său. Contractul de asigurare se încheie pe termene de la o lună până la un an. Perioada de asigurare poate coincide cu perioada de valabilitate a contractului sau poate fi mai mică decât aceasta din urmă. În toate cazurile perioada de asigurare (protecţia din asigurare) începe să curgă din momentul achitării primei de asigurare şi încetează la ora 24 a ultimei zile din termenul convenit pentru asigurare, dacă condiţiile de asigurare nu prevăd altfel. Dacă valabilitatea contractului de asigurare se extinde asupra perioadei anterioare achitării primei de asigurare, protecţia din asigurare este valabilă cu condiţia că, cazul asigurat nu s-a produs până la momentul începerii asigurării. Asigurătorul poartă răspundere doar în perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Dovada încheierii contractului de asigurare rezultă din emiterea unui document de asigurare – poliţa de asigurare, din cererea de asigurare ori din înscrisul prin care se constată achitarea primei de asigurare. La data achitării primei de asigurare sau a primei rate a acesteia, Asigurătorul va elibera Asiguratului poliţa de asigurare. Asigurătorul, împreună cu poliţa de asigurare este obligat să emită Asiguratului o copie de pe propunerile scrise depuse de către acesta, precum şi un exemplar al condiţiilor de asigurare. În caz de divergenţă între poliţa de asigurare şi propunerile Asiguratului, ultimele au prioritate, cu excepţia cazului când Asigurătorul, printr-un document separat (contract de asigurare şi / sau condiţii de asigurare acceptate de către Asigurat), indică Asiguratului elementele asupra cărora există divergenţe. Modificarea contractului de asigurare Modificarea contractului de asigurare se efectuează în orice timp în interiorul termenului său de valabilitate. Modificarea contractului de asigurare se perfectează în formă scrisă prin întocmirea unor 20

acorduri, contracte, addendumuri adiţionale, care, ulterior semnării de către părţi, fac parte integrantă din contractul de asigurare. Orice modificare a contractului de asigurare se anunţă în prealabil celeilalte părţi în termen de 15 zile de la data apariţiei necesităţii de a modifica. Nerespectarea termenului de preaviz, atrage după sine dreptul părţii de a solicita rezilierea contractului de asigurare din data presupusei modificări. Condiţiile de asigurare pot să prevadă un alt termen de preaviz, dar care nu poate fi mai mic decât termenul prevăzut în prezentele Condiţii de asigurare. Rezilierea şi încetarea contractului de asigurare Contractul de asigurare poate fi reziliat de către părţi prin întocmirea în scris a unui acord de reziliere, precum şi în baza hotărârii instanţei de judecată rămasă definitivă şi irevocabilă. Drept temei de reziliere a contractului de asigurare se consideră: a) acordul părţilor; b) nerespectarea de către Asigurat a termenelor de achitare a primei de asigurare sau a ratelor ulterioare a acesteia; c) nerespectarea de către Asigurător a obligaţiilor ce derivă din contractul de asigurare; d) omiterea menţionării de către Asigurat, la încheierea şi / sau pe parcursul contractului, a unor împrejurări importante pentru determinarea de către Asigurător a gradului de risc; e) efectuarea menţiunilor inexacte în privinţa unor împrejurări importante; f) existenţa unei hotărâri judecătoreşti definitive şi irevocabile. Rezilierea contractului de asigurare este exclusă în situaţia în care Asigurătorul cunoştea împrejurarea nemenţionată sau că, menţiunea este făcută inexact fără vina Asiguratului. Părţile pot solicita rezilierea contractului doar respectând un termen de preaviz de o lună până la data propusă spre reziliere. Rezilierea contractului de asigurare presupune drept consecinţă încetarea protecţiei din asigurare de la data rezilierii şi restituirea de către Asigurător a primelor de asigurare pentru perioada neexpirată a contractului, cu reţinerea cheltuielilor de gestiune. Asigurătorul este eliberat de obligaţia restituirii primelor de asigurare în cazul în care până la reziliere a efectuat deja plăţi de despăgubire. Încetarea contractului de asigurare Contractul de asigurare încetează de fapt şi de drept în următoarele cazuri: a) expirarea termenului pentru care a fost încheiat; b) executarea integrală de către Asigurător a obligaţiilor ce derivă din contractul de asigurare (achitarea despăgubirilor de asigurare în mărimea sumei de asigurare); 21

c) lichidarea Asiguratului – persoană juridică şi / sau decesul Asiguratului – persoană fizică; d) declararea nulităţii contractului de asigurare de către instanţa de judecată. Nulitatea contractului de asigurare Nulitatea contractului de asigurare poate fi declarată prin acordul părţilor sau de instanţa de judecată. Invocarea, declararea nulităţii contractului de asigurare, precum şi consecinţele declarării nulităţii, este reglementată prin Capitolul III, Cartea Întâi din Codul Civil (art. 216 - 233) al Republicii Moldova. Riscurile de asigurare În baza contractului de asigurare încheiat în baza prezentelor Condiţii de asigurare, Asigurătorul se obligă să compenseze Asiguratului paguba în caz de deteriorare sau pierdere a bunurilor la producerea cazurilor de asigurare pentru următoarele tipuri de riscuri: Riscuri principale 1.

„INCENDIU” (pachetul deplin) inclusiv în urma: -

loviturii de trăsnet, fulger;

-

loviturii de fulger sferic;

-

avarierii reţelei electrice;

-

exploziei;

-

incendierii. Prin „INCENDIU” se înţelege un foc de mare întindere sub formă de flăcări deschise care

însoţesc arderea şi care s-a produs în absenţa unei vetre destinate acestui scop sau a ieşit din vatră, având forţa de a se extinde prin propria sa putere. Excluderi speciale: pagube cauzate de incendiu rezultat din cutremur sau erupţii vulcanice, produse direct sau indirect prin acţiunea dispozitivelor explozive sau armelor de foc, pagube produse aparatelor (electrice, electronice), instalaţiilor, motoarelor, compresoarelor care sunt consecinţe ale unui incendiu sau ale unei explozii ce a luat naştere în interiorul lor, datorită uzurii sau unor defecte de material ori a slabei întreţineri (se despăgubesc pagubele produse de incendiu, însă nu pe cele produse aparatelor în sine, instalaţiilor etc.), pagube datorate acţiunii subite a căldurii sau a contactului direct cu focul sau o substanţă incandescentă, ne urmată de incendiu, fisuri sau spargeri la aparate de încălzire ca rezultat al uzurii sau supraîncălzirii. 2.

„INUNDAŢIE” (pachetul deplin) inclusiv în urma: -

revărsării apelor;

-

topirii intensive a zăpezii/ gheţii; 22

-

cedarea barajului, dambei;

-

ploii torenţiale;

-

apelor subterane (freatice);

-

avarierii apeductului;

-

avarierii reţelei de canalizare;

-

avarierea reţelei de încălzire;

-

pătrunderii apei din încăperile vecine.

3.

„DETERIORARE” (pachetul deplin) inclusiv în urma: -

furtunii, uraganului, vârtejurilor, tornado, grindinei, căderea zăpezii;

-

cutremurelor de pământ;

-

surpării solului, alunecării de teren;

-

mişcării, colapsului solului;

-

exploziei;

-

căderii obiectelor zburătoare, a componentelor sau a mărfurilor acestora;

-

coleziunii vehiculelor terestre, acvatice, inclusiv a celor autopropulsate, cu bunurile asigurate;

-

căderea copacilor, stilpilor şi altor obiecte pe bunurile asigurate. Excludere specială: paguba produsă echipamentelor electrice de orice natură ca urmare a

transmiterii către acestea a efectului trăsnetului produs în altă parte decât în imobilul asigurat sau depozitar al bunurilor asigurate, prin intermediul unor conductori, inclusiv explozia ca urmare a unui cutremur, pagube produse direct sau indirect prin acţiunea dispozitivelor explozive sau armelor de foc, pagubele produse la aparate şi instalaţii care sunt consecinţe ale unei explozii datorate uzurii sau unor defecte de material ori a slabei întreţineri. Risc auxiliar 4. „ACŢIUNI ILEGALE ALE TERŢELOR PERSOANE” (pachetul deplin) inclusiv în urma: -

huliganismului, vandalismului;

-

incendierii;

-

furtului;

-

jafului şi tâlhăriei. Excluderi speciale: furtul simplu, furt prin înşelătorie, furt cu întrebuinţarea de chei potrivite,

cu excepţia cazului în care acestea au fost obţinute prin furt prin efracţie sau acte de tâlhărie, furtul bunurilor aflate în locuri deschise sau în aer liber, pe terase, balcoane, curţi, grădini, spaţii comune etc., furtul bunurilor din clădiri aflate în afara localităţilor, la mai mult de 200 m de cea mai apropiată clădire locuită din localitate (cu excepţia cazurilor în care aceste clădiri au paznic permanent sau sunt locuite în mod constant), furtul bunurilor expuse în vitrine exterioare ce nu fac 23

corp comun cu clădirea sau cu o altă construcţie menţionată în declaraţia de asigurare, furtul din clădiri care nu au avut uşile încuiate cu dispozitive de închidere (broaşte cu chei, lacăte exterioare sau interioare, zăvoare interioare) sau au avut geamuri şi ferestre deschise, acte comise intenţionat sau din neglijenţă gravă de către asigurat sau de prepuşii săi, falsificarea, frauda, lipsuri la inventar, pierderi, lipsuri datorate greşelilor de contabilitate, erori de calcul sau greşeli făcute cu ocazia inventarelor, sustrageri suferite în timpul orelor de program din cauza neatenţiei sau neglijenţei, furtul în timpul producerii unor evenimente asigurate (incendii, explozii, alte calamităţi naturale inclusiv cutremure de pământ) sau în caz de evacuare a clădirilor ce adăpostesc bunurile asigurate (schimbare de domiciliu, ordonată de autorităţi, cauzată de un incendiu, ploaie torenţială, orice tip de calamitate sau pericolul apariţiei unui astfel de fenomen, obligatorie din cauză de război sau tulburări civile), furtul cablurilor şi componentelor electronice ale antenelor şi sistemelor de telecomunicaţii montate pe terase, balcoane sau în alte locuri la care este posibil accesul persoanelor din exterior, furtul cablurilor şi altor elemente de instalaţii montate pe casa scării, în subsolul clădirii (construcţiei) sau alte locuri deschise circulaţiei comune, pierderi inexplicabile, dispariţii misterioase, pagube produse pereţilor cortină, pereţilor din cărămidă de sticlă şi geamurilor termopan, mâzgăleli, lozinci, înscrisuri, graffitti, precum şi afişe, reclame, anunţuri şi alte asemenea pe pereţii exteriori ai clădirilor. Notă pentru riscul de furt: a) În cazul clădirilor care adăpostesc bunuri asigurate pentru riscul „FURT”, este obligatoriu ca acestea să aibă la ferestre, uşi, uşi cu ferestre sau alte elemente cu geamuri, sisteme sigure de închidere care să nu permită pătrunderea în incintă fără distrugerea sau deteriorarea lor. b) Este obligatorie menţinerea dispozitivelor de închidere şi alarmă în stare de perfectă funcţionare. c) În caz de furt se acordă despăgubiri numai dacă acesta este confirmat de către organele de urmărire penală competente. b) La opţiunea Asiguratului bunurile pot fi asigurare atât pentru toate riscurile, cât şi pentru anumite riscuri specificate. c) În toate cazurile nu se compensează prejudiciul cauzat în rezultatul: -

oricăror tipuri de acţiuni militare şi consecinţelor acestora;

-

actelor teroriste;

-

tulburărilor civile, grevelor, revoltelor;

-

confiscărilor, rechiziţiilor, întreruperii procesului de muncă, arestărilor;

-

distrugerii sau deteriorării bunurilor din dispoziţia organelor militare sau civile;

-

exproprierii forţate; 24

-

declarării stărilor excepţionale sau speciale;

-

acţiunii energiei nucleare de orice formă;

-

acţiunilor premeditate sau neglijenţei Asiguratului sau angajaţilor săi;

-

nerespectării de către Asigurat a instrucţiunilor de păstrare, exploatare şi deservire a obiectului asigurat, precum şi utilizarea acestuia în alte scopuri decât cele predestinate;

-

auto aprinderii, fermentării, putrefacţiei, învechirii, coroziunii şi altor fenomene naturale caracteristice bunurilor asigurate;

-

lucrărilor de montare şi/ sau construcţie;

-

nerespectarea de către Asigurat a prevederilor prezentelor Condiţii de asigurare. În partea ce ţine de bunurile casabile, nu sunt cuprinse în asigurare pagubele produse de / sau

provenite din: a) situaţiile prevăzute în Condiţiile de asigurare precum şi în cele speciale de asigurare a clădirilor şi construcţiilor; b) avarierea ramelor, cadrelor, suporturilor etc. în care se găsesc încastrate bunurile casabile, cu excepţia panourilor publicitare; c) uzura bunurilor casabile asigurate; d) acţiunea normală a curentului electric asupra instalaţiilor şi aparaturii electrice (parte componentă a bunului casabil asigurat), dacă aceasta nu a fost urmată de incendiu; e) daune produse bunurilor aflate, contrar normelor sau uzanţelor, sub cerul liber; f) pagube produse bunurilor asigurate numai prin căldura provenită de la o sursă normală de căldură; g) pagube produse cu ocazia efectuării unor lucrări de montare, demontare sau mutare a bunurilor asigurate, greşita montare a acestora, precum şi în timpul mânuirii bunurilor casabile asigurate; h) pagube produse pereţilor cortină, pereţilor din cărămidă de sticlă şi geamurilor termopan prin mâzgăleli, lozinci, înscrisuri, graffitti, precum şi afişe, reclame, anunţuri şi alte asemenea pe pereţii exteriori ai clădirilor. i) lucrări edilitare de orice fel, lucrări de prospecţiuni, explorări sau exploatări miniere sau petrolifere, la suprafaţă sau în profunzime, indiferent de timpul trecut de la terminarea sau abandonarea lor; j) pagube produse la suprafaţa bunurilor asigurate (zgârieturi, mătuiri, aşchieri, ciuntiri, schimbarea culorii în timp sau sub influenţa factorilor de mediu) sau exfoliere, pătare ca urmare a lucrului cu vopsea, deteriorări produse prin scântei de sudură; k) pagube produse becurilor electrice (surselor de lumină); 25

l) pagube conexe (avarierea sau distrugerea instalaţiilor electrice la lămpile de neon, la lustre sau alte lămpi asigurate, la instalaţiile de apă sau canal, precum şi altele asemănătoare); m) pagubele cauzate de reparaţii, decorări, adăugiri sau modificări suferite de clădirea sau peretele în care sunt fixate bunurile casabile afectate; n) pretenţii de despăgubire pentru deteriorări produse bunurilor aparţinând patrimoniului naţional. Suma de asigurare. Prima de asigurare Suma de asigurare se stabileşte de către Asigurător în comun cu Asiguratul şi constituie limita maximă a desdăunării de asigurare pe care Asigurătorul trebuie să o plătească Asiguratului (Beneficiarului) la survenirea evenimentului asigurat prevăzut în condiţiile speciale de asigurare, contractul de asigurare sau poliţa de asigurare. Suma de asigurare nu poate depăşi valoarea de asigurare a bunului. Valoarea de asigurare se stabileşte în funcţie de locul aflării bunului, starea lui, condiţiile de păstrare, uzura fizică şi morală, alte aspecte specifice. Valoarea de asigurare pentru anumite tipuri de bunuri se stabileşte după cum urmează, în conformitate cu cererea de asigurare, completată în prealabil (ANEXA 4.1.2.): a)

La asigurarea clădirilor şi construcţiilor - reieşind din valoarea construcţiei

analogice pentru localitatea dată, ţinând cont de uzură şi starea tehnică de exploatare. În cazul în care acestea aparţin Asiguratului – persoană juridică, reieşind din valoarea de bilanţ la data încheierii contractului; b)

La asigurarea maşinilor, utilajului şi inventarului – în baza documentelor ce

confirmă valoarea de nou a maşinii, utilajului, inventarului, ţinând cont de uzură. În cazul în care acestea aparţin Asiguratului – persoană juridică, reieşind din valoarea de bilanţ la data încheierii contractului; c)

La asigurarea mărfurilor şi materialelor (inclusiv materie primă şi

semifabricate), procurate de către Asigurat – în baza documentelor ce confirmă procurarea lor; d)

La asigurarea mărfurilor şi materialelor fabricate de către Asigurat – reieşind

din cheltuielile de producţie, necesare pentru fabricarea lor; e)

La asigurarea bunurilor obţinute ca rezultat a relaţiilor contractuale – în baza

contractului de vânzare – cumpărare, de schimb, donaţie etc., însă fără a depăşi valoarea bunului la data încheierii contractului de asigurare; f)

La asigurarea finisajului încăperilor, atât aparţinând Asiguratului, cât şi a

celor transmise Asiguratului prin contract de locaţiune fără indicarea valorii lor – reieşind 26

din cheltuielile suportate de către Asigurat sau locatar pentru reparaţia şi / sau finisajul încăperilor până la momentul încheierii contractului de asigurare. Suma de asigurare se stabileşte separat pentru fiecare obiect asigurat sau pentru totalitatea obiectelor asigurate, în baza documentelor justificative prezentate de către Asigurat şi care confirmă valoarea bunurilor sau prin evaluarea acestora de către experţi independenţi. Dacă la încheierea contractului de asigurare Asiguratul a prezentat documente false care au stat la baza aprecierii sumei de asigurare, aceasta fiind mai mare decât valoarea reală a bunului, Asigurătorul răspunde doar în limita valorii bunului. Asiguratul poate stabili suma de asigurare care să fie mai mică decât valoarea de asigurare. În acest caz Asigurătorul poartă răspundere proporţională sumei asigurate (asigurare proporţională), iar la survenirea cazurilor asigurate, plata despăgubirilor de asigurare se efectuează proporţional sumei asigurate. Asigurătorul poartă răspundere doar în limita sumei asigurate. Pe durata de valabilitate a contractului de asigurare suma de asigurare se diminuează proporţional despăgubirilor de asigurare achitate. Prin acordul părţilor şi pentru o primă de asigurare suplimentară, suma de asigurare poate fi restabilită până la valoarea iniţială. Sumele de asigurare trebuie să corespundă costului real al bunurilor gajate la data încheierii contractului de asigurare şi pot fi indicate in poliţa de asigurare . Contractul de asigurare poate să prevadă aplicarea franşizei (partea din pagubă care nu se despăgubeşte de Asigurător). Contractul de asigurare poate să prevadă limita despăgubirilor de asigurare pentru un risc, pentru o grupă de riscuri, pentru un caz de asigurare sau pentru mai multe cazuri de asigurare. Cuantumul primei de asigurare se determină de către Asigurător, reieşind din suma de asigurare şi cota tarifară stabilită în procente faţă de suma asigurată sau în mărimi absolute pentru o perioadă de asigurare de minim un an de zile, conform ţinînd cont de reducerile care pot fi acordate de către Asigurător. La determinarea cuantumului primei de asigurare ce urmează a fi achitată de către Asigurat, conform contractului de asigurare, Asigurătorul aplică tarife de asigurare de bază proprii, ţinând cont de volumul obligaţiilor asumate, condiţiile contractului de asigurare, termenul de valabilitate al contractului de asigurare şi întinderea perioadei de asigurare. Asigurătorul poate aplica coeficienţi de majorare sau reducere a primei de asigurare în dependenţă de gradul de risc, tipul bunului asigurat şi alţi factori specificaţi în condiţiile de asigurare. La contractele de asigurare încheiate pentru un termen mai mic de un an, prima de asigurare se plăteşte unic în următoarea proporţie din suma primei de asigurare anuale: 27

- până la 1 lună

- 20%;

- până la 1,5 luni

- 25%;

- până la 2 luni

- 30%;

- până la 3 luni

- 40%;

- până la 4 luni

- 50%;

- până la 5 luni

- 60%;

- până la 6 luni

- 70%;

- până la 7 luni

- 75%;

- până la 8 luni

- 80%;

- până la 9 luni

- 85%;

- până la 10 luni

- 90%;

- până la 11 luni

- 95%.

Prima de asigurare se achită de către Asigurat în numerar sau prin virament, integral sau în rate eşalonate. Ordinea de plată a primei de asigurare se stabileşte de către părţi la încheierea contractului de asigurare. Prima de asigurare se achită integral la data încheierii contractului de asigurare sau în termenul indicat în contractul de asigurare. Prin acordul părţilor, contractul de asigurare poate prevederea achitarea în rate trimestriale şi / sau semestriale a primei de asigurare. În cazul în care este prevăzută achitarea primelor de asigurare în rate, răspunderea Asigurătorului este proporţională primei de asigurare achitate, dacă contractul nu prevede altfel. În situaţia în care Asiguratul nu respectă termenele de achitare a ratelor de primă stabilite în contractul de asigurare, Asigurătorul, stabileşte, pe contul Asiguratului, un termen de plată de maximum 2 săptămâni. Dacă Asiguratul se află în întârziere cu plata ratelor de primă de asigurare şi după expirarea termenului suplimentar stabilit, Asigurătorul este în drept să rezilieze contractul de asigurare cu respectarea unui preaviz, în scris, de maxim o lună. Dacă interesul asigurat nu există la data începerii perioadei de asigurare sau dacă un interes viitor nu mai ajunge să se constituie, Asiguratul este eliberat de obligaţia plăţii primei de asigurare. În cazul când interesul asigurat se stinge, Asiguratul datorează Asigurătorului doar acea parte din primă de asigurare ce corespunde duratei riscului asigurat, inclusiv cheltuielile de gestiune ale Asigurătorului suportate pentru gestionarea contractului de asigurare. În perioada de valabilitate a contractului de asigurare încheiat pentru un termen de un an, prin acordul părţilor, mărimea sumei de asigurare şi a primei de asigurare poate fi modificată. Concomitent pot fi modificate şi grupele de risc.

28

La majorarea sumei de asigurare, se încheie un acord suplimentar, iar Asiguratul plăteşte o primă de asigurare suplimentară, calculată reieşind din lunile depline, rămase până la expirarea contractului de asigurare. Luna incompletă se consideră lună completă. În cazul încheierii fără întrerupere a contractelor de asigurare pe parcursul mai multor ani şi lipsei plăţilor de despăgubire în interiorul termenului de valabilitate a contractului de asigurare, Asiguratul poate beneficia de reduceri ale prime de asigurare până la 50% la încheierea unui nou contract de asigurare. Drepturile şi obligaţiile părţilor Asigurătorul este obligat: 1) să aducă la cunoştinţa Asiguratului condiţiile de asigurare şi să elibereze Asiguratului un exemplar al acestora; 2) să elibereze Asiguratului poliţa de asigurare la achitarea primei de asigurare; 3) să achite despăgubirea de asigurare în termenul indicat în contractul de asigurare, la apariţia dreptului Asiguratului de a încasa despăgubirea de asigurare; 4) să aducă la cunoştinţa Asiguratului conţinutul esenţial al Condiţiilor de asigurare; 5) sa păstreze regimul confidenţialităţii asupra informaţiilor privind Asiguratul şi patrimoniul lui, de care a luat act în procesul asigurării, cu excepţia cazurilor prevăzute de legislaţia Republicii Moldova; 6) contractul de asigurare poate prevedea şi alte obligaţii pentru Asigurător. La survenirea cazului de asigurare, Asigurătorul este obligat: 1) să examineze obiectul asigurat şi deteriorat în decursul a 48 ore din momentul depunerii de către Asigurat a cererii (cu excepţia zilelor de odihnă şi sărbătoare); 2) cu participarea Asiguratului să întocmească procesul – verbal privind constatarea circumstanţelor şi întinderea pagubelor; 3) în comun cu Asiguratul să efectueze calculul pagubei şi să determine cuantumul despăgubirii de asigurare; 4) după constatarea tuturor circumstanţelor de survenire a cazului asigurat, să efectueze plata despăgubirii de asigurare sub formă bănească; 5) în caz de refuz în achitarea despăgubirii de asigurare, să comunice în scris Asiguratului motivele refuzului. Asigurătorul este în drept: 1) la încheierea contractului de asigurare să verifice informaţia furnizată de către Asigurat; 2) să dispună verificarea obiectului asigurat, precum şi corespunderea datelor prezentate de către Asigurat la încheierea contractului de asigurare; 3) să determine cauzele şi circumstanţele producerii cazului asigurat; 4) să examineze bunurile deteriorate sau distruse; 5) să solicite Asiguratului informaţia necesară pentru determinarea întinderii pagubelor şi cuantumului despăgubirii de asigurare; 29

6) în caz de necesitate, să solicite autorităţilor competente documente şi informaţii, opinii şi încheieri privind cauzele survenirii evenimentului asigurat; 7) să solicite modificarea şi/ sau rezilierea contractului de asigurare; 8) contractul de asigurare poate prevedea şi alte drepturi ale Asigurătorului. Asiguratul este obligat: 1) să informeze Asigurătorul, la încheierea contractului de asigurare, despre toate circumstanţele esenţiale referitoare la mărimea riscului ce se asigură; 2) să informeze Asigurătorul despre alte contracte de asigurare, încheiate pentru aceleaşi riscuri; 3) să achite în termen primele de asigurare; 4) să întreprindă măsuri dependente de el pentru evitarea producerii evenimentului asigurat sau pentru limitarea pagubelor cauzate de producerea lui; 5) să asigure integritatea documentelor în baza cărora a fost încheiat contractul de asigurare; 6) contractul de asigurare poate prevedea şi alte obligaţii pentru Asigurat. La survenirea cazului asigurat, Asiguratul este obligat: 1) să întreprindă toate măsurile posibile în vederea salvării bunurilor asigurate, evitarea deteriorării în continuare şi înlăturarea cauzelor care ar extinderea pagubelor; 2) să înştiinţeze instanţele competente în termen de 48 ore (poliţia, serviciul de pompieri, serviciul de avarii etc.) despre survenirea cazului asigurat; 3) imediat, însă nu mai târziu de 48 ore (cu excepţia zilelor de odihnă şi sărbătoare), să înştiinţeze în scris Asigurătorul despre cazul asigura, prin depunerea unei declaraţii cu indicarea datei, locului, cauzelor şi împrejurărilor cazului asigurat, întinderea pagubei şi anexarea listei bunurilor deteriorate, distruse sau furate, indicându-se paguba aproximativă pentru fiecare; 4) să păstreze toate bunurile rămase după producerea cazului asigurat, atât cele deteriorate cât şi cele nedeteriorate, în starea în care au rămas după producerea cazului asigurat, până la sosirea reprezentantului Asigurătorului, dacă aceasta nu contravine intereselor de securitate sau reducerii pagubelor; 5) să prezinte Asigurătorului, la cerere, bunurile deteriorate, precum şi părţile, accesoriile, detaliile şi rămăşiţele acestora; 6) să acorde Asigurătorului posibilitatea de a examina bunurile deteriorate în scopul constatării circumstanţelor şi întinderii pagubelor pentru întocmirea actelor de asigurare corespunzătoare şi determinarea despăgubirii de asigurare; 7) să participe la măsurile de reducere a pagubelor şi de salvare a bunurilor asigurate; 8) în caz de distrugere, pierdere sau deteriorare a bunurilor asigurate, să prezinte Asigurătorului toate documentele disponibile, necesare pentru determinarea cauzelor distrugerii sau deteriorării bunurilor şi constatarea întinderii pagubelor;

30

9) să transmită Asigurătorului toate documentele şi să întreprindă toate măsurile necesare pentru a garanta Asigurătorului exercitarea dreptului de regres faţă de persoanele vinovate; Asiguratul este în drept: 1) să încaseze despăgubirea de asigurare în cazul în care face dovada că a despăgubit terţa persoană păgubită; 2) să solicite modificarea şi/ sau rezilierea contractului de asigurare; 3) contractul de asigurare poate prevedea şi alte drepturi pentru Asigurat. Consecinţele schimbării gradului de risc Pe durata contractului de asigurare Asiguratul este obligat să anunţe Asigurătorul despre schimbările considerabile ale circumstanţelor de care a luat act şi care au fost comunicate Asigurătorului la încheierea contractului de asigurare, dacă aceste modificări influenţează gradul de risc. Se consideră schimbări esenţiale acele schimbări, care conduc direct la crearea unei situaţii diferite decât cea de la încheierea contractului de asigurare. Acestea pot fi: darea bunului asigurat în locaţiune, punerea în gaj, trecerea bunului în proprietatea sau posesia altei persoane, deplasarea bunului într-un alt loc, apariţia unui izvor de pericol sporit în apropierea bunului asigurat, demolarea, reconstrucţia sau reutilarea clădirii, construcţiilor, modificarea sau îmbunătăţirea stării bunului mobil. În dependenţă de modificarea gradului de risc, Asigurătorul, cu acordul Asiguratului, este în drept să modifice clauzele contractului de asigurare şi să solicite plata unei prime de asigurare suplimentare proporţională majorării sau reducerii gradului de risc. Dacă Asiguratul nu este de acord cu modificarea clauzelor contractului de asigurare şi plata unei prime de asigurare suplimentare, Asigurătorul este în drept să solicite rezilierea contractului, fiind obligat să restituie primele de asigurare pentru perioada neexpirată a contractului de asigurare cu reţinerea cheltuielilor de gestiune. Constatarea daunei, determinarea întinderii acesteia şi condiţiile de stabilire şi plată a despăgubirilor de asigurare Asigurarea bunurilor, prin natura contractului, şi conform legislaţiei în vigoare, nu poate servi drept sursă de îmbogăţire fără justă cauză. Reieşind din aceasta, drept pagubă se consideră micşorarea valorii bunurilor în rezultatul deteriorării sau distrugerii parţiale şi/sau valoarea acestora în cazul pierderii sau distrugerii totale, după caz. Mărimea pagubei este determinată de către Asigurător în baza expertizei efectuate, ţinând cont de valoarea bunurilor deteriorate la momentul încheierii contractului de asigurare. 31

Fiecare din părţi este în drept să dispună efectuarea expertizelor independente. Cheltuielile de efectuare a acestora se suportă de partea care le-a dispus. Paguba se determină: a) în caz de furt a bunurilor asigurate – reieşind din valoarea lor la momentul încheierii contractului de asigurare. b) în caz de distrugere a bunurilor - reieşind din valoarea lor, cu reţinerea costului rămăşiţelor rămase, bune pentru folosinţă în continuare, în baza preţurilor valabile la data încheierii contractului de asigurare; c) în caz de deteriorare a bunurilor – reieşind din cheltuielile necesare pentru restaurarea lor, prin aplicarea preţurilor şi tarifelor valabile la momentul survenirii cazului asigurat; Cheltuielile de restaurare includ: a) cheltuielile necesare pentru procurarea materialelor şi componentelor necesare pentru restaurarea bunurilor deteriorate; b) cheltuielile necesare pentru retribuirea manoperei; Dacă Asiguratul sau orice prepus al acestuia simulează producerea riscului asigurat, sau exagerează

cu

intenţie

cuantumul

daunei,

folosind

spre

justificare

mijloace

sau

documenteminciunoase sau frauduloase, modifică sau alterează cu intenţie urmele şi rămăşiţele cazului asigurat sau favcilitează agravarea pagubei, acesta decade din orice drept la despăgubirea de asigurare, precum şi de la restituirea proporţională a părţii din prima de asigurare, iar contractul de asigurare se consideră reziliat de plin drept. Stabilirea şi plata despăgubirii de asigurare în urma producerii unui eveniment asigurat prevăzut în prezentele Condiţii de asigurare se face de către Asigurător, în funcţie de starea bunului în momentul producerii cazului de asigurare. Despăgubirea de asigurare se plăteşte în limita sumei de asigurare. Totodată, suma de asigurare, din momentul survenirii cazului asigurat, se reduce cu mărimea despăgubirii de asigurare plătite. Cuantumul despăgubirii de asigurare se calculează în funcţie de specificul daunei, care poate fi de două categorii şi anume: Daună totală – pierderea sau distrugerea în întregime a bunurilor, fără resturi recuperabile sau valorificabile, sau în aşa mod încât refacerea totală prin reparare, înlocuire, recondiţionare, restaurare a părţilor componente sau pieselor avariate nu mai este posibilă, sau costul acestora depăşeşte valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat, sau calitatea bunurilor asigurate s-a depreciat astfel încât acestea nu mai pot fi utilizate. În caz de daună totală, cuantumul despăgubirii se calculează pe baza valorii bunurilor la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade, după caz, valoarea la aceeaşi dată a resturilor ce se mai pot întrebuinţa sau valorifica. Daună parţială – pierderea, distrugerea sau avarierea unei părţi din bunurile asigurate în aşa fel încât acestea se pot reface sau mai pot fi folosite prin repararea, recondiţionarea, înlocuirea 32

părţilor componente a pieselor avariate – costul reparaţiei nedepăşind suma asigurată din contractul de asigurare şi poliţa de asigurare şi nici valoarea de asigurare a bunurilor la data daunei – sau atunci când pierderea de calitate a bunurilor asigurate rămase s-a depreciat, diminuând valoarea bunurilor respective. În caz de daună parţială costul despăgubirii de asigurare reprezintă: costul reparaţiei părţilor componente sau pieselor avariate ori costul de înlocuire, recondiţionare sau restaurare din care se scade o uzură stabilită în funcţie de vechime, stare de conservare, folosinţă şi de alţi factori similari. Valoarea resturilor care se mai pot întrebuinţa sau valorifica în urma unui eveniment asigurat se stabileşte în funcţie de preţurile practicate pe piaţă la momentul evalurăii pagubelor. Costul reparaţiilor, recondiţionărilor sau restaurărilor. Inclusiv costul de înlocuire a părţilor componente,

se stabilesc pe bază de acte emi8se de societăţile specializate sau de către

reprezentanţii se specialitate ai Asigurătorului. Dacă ele se efectuează în regie proprie, manopera se va calcula la tarif mediu practicat de societăţile de specialitate, iar pentru materiale Asiguratul va prezenta acte de cumpărare. Copiile devizelor de calcul, facturilor emise de către societăţile de specilaitate, precum şi a ordinelor de plată efectuate vor fi depuse la sediul Asigurătorului. Asiguratul nu poate să renunţe la bunurile rămase după producerea evenimentului asigurat, chiar şi la cele deteriorate, fără acordul Asigurătorului. Asigurătorul, în termen de maximum 30 de zile lucrătoare de la data recepţionării cererii de despăgubire de la Asigurat va finaliza investigaţiile proprii privind circumstanţele cazului asigurat, iar în termen de 14 zile de la data finalizării dosarului de daună va adopta decizia de plată a despăgubirii de asigurare sau de refuz în plata despăgubirii de asigurare. Decizia de refuz în plata despăgubirii de asigurare se notifică Asiguratului şi terţei persoane păgubite. Decizia de refuz în plata despăgubirii de asigurare este cu drept de atac în instanţa de judecată. In caz de reasigurare a riscurilor mari, termenul plăţii de asigurare poate fi prelungit. Dacă plata despăgubirii de asigurare nu s-a efectuat în termenul stabilit, Asigurătorul plăteşte Asiguratului dobândă de întârziere în mărime de 0,1% din suma despăgubirii de asigurare pentru fiecare zi de întârziere. Asigurătorul poate amâna plata despăgubirii de asigurare dacă survin dubii justificate referitor la dreptul Asiguratului de a încasa despăgubirea de asigurare. Despăgubirea se va achita în momentul în care Asiguratul face dovada dreptului de încasare a despăgubirii. Dacă Asiguratului i-au fost restituite bunurile furate, atunci el este obligat să restituie Asigurătorului despăgubirea de asigurare încasată, cu reţinerea cheltuielilor legate de reparaţie şi restabilirea bunurilor restituite. Dacă Asiguratul refuză să restituie Asigurătorului despăgubirea de asigurare încasată, toate drepturile asupra bunurilor în cauză se preiau de către Asigurător. 33

Despăgubirea de asigurare nu se plăteşte de către Asigurător, dacă evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea cu intenţie de către Asigurat a unor fapte grave prevăzute în condiţiile de asigurare. Dacă prin contractul de asigurare nu este prevăzut altceva, Asigurătorul preia, în limita despăgubirii de asigurare achitate, dreptul de regres faţă de persoana responsabilă de producerea evenimentului asigurat. Dreptul de regres se exercită în conformitate cu procedura stabilită în legislaţia civilă a Republicii Moldova. Dacă Asiguratul a încasat despăgubirea de asigurare de la terţele persoane responsabile de producerea daunelor, Asigurătorul achită doar diferenţa între despăgubirea de asigurare calculată conform contractului de asigurare şi suma încasată de la terţele persoane. Despăgubirile de asigurare se plătesc numai în Republica Moldova şi numai în valuta sa naţională (MDL). Eventualele despăgubiri pentru asigurările încheiate în valută (USD, EUR), dar cu plata primelor de asigurare în lei moldoveneşti, se achită în lei moldoveneşti, la cursul Băncii Naţionale a Moldovei stabilit pentru data producerii evenimentului asigurat. Asigurarea dublă Dacă în privinţa bunului asigurat s-au încheiat mai multe contracte de asigurare facultativă a bunurilor şi pentru riscuri similare, Asiguratul va aduce la cunoştinţa Asigurătorului asemenea contracte. În cazul survenirii evenimentului asigurat, dat fiind existenţa asigurării duble, Asigurătorul va achita despăgubirea de asigurare proporţional cu ceilalţi asigurători. În acest caz, suma despăgubirilor de asigurare încasate de către Asigurat de la toţi asigurătorii nu poate fi mai mare decât valoarea de asigurare a bunului asigurat.

4.2. Asigurarea CASCO Obiect al asigurării Casco îl constituie interesele patrimoniale ale persoanelor fizice şi juridice legate de posesia, folosinţa şi administrarea autovehiculelor. Concomitent cu autovehiculele pot fi asigurate: - Echipamentul suplimentar, care nu intră în dotarea autovehiculului conform listei de dotări ale uzinei producătoare - Conducătorul auto şi pasagerii pentru cazuri de accidente care pot avea loc în timpul accidentelor rutiere. Obiect asigurat la asigurarea de accidente este viaţa şi sănătatea conducătorilor auto/altor persoane aflate în autovehicul la momentul accidentului rutier. Conform contractului de asigurare 34

Asigurătorul achită despăgubirea de asigurare dacă accidentul s-a soldat cu pricinuirea de leziuni corporale, rănire, vătămare, mutilarea, sau decesul persoanei asigurate confirmate prin acte ale organelor împuternicite (poliţie, instituţii medicale etc). Nu se acceptă pentru asigurare: • Autovehicule care prezintă deteriorări considerabile sau coroziune pronunţată a părţilor componente. • Autovehiculele care nu au numărul caroseriei (şasiului) sau au anul de producţie nedeterminat. Riscuri asigurate sunt recunoscute următoarele evenimente cumulate în grupuri de riscuri după cum urmează: “DAUNE” – prejudiciile materiale cauzate Asiguratului prin deteriorarea sau distrugerea autovehiculului şi a echipamentului suplimentar ca urmare a: a. tamponării, lovirii sau ciocnirii cu un alt autovehicul, obiect; trecerii peste orice fel de obiecte statice sau în mişcare; căderii; căderii pe autovehicul a unor obiecte străine; derapării; răsturnării; alunecării; b. incendiului, descărcării electrice, exploziei, ploii torenţiale, grindinei, inundaţiei, uraganului, cutremurului de pămînt, surpărilor, alunecărilor de teren, căderilor abundente de zăpadă, avalanşelor, inclusiv acţiunea directă sau indirectă a acestora; c. acţiunilor ilegale ale terţelor persoane. “FURT” – furtul, jaful, tîlhăria, răpirea autovehiculului, a părţilor componente sau pieselor acestuia; orice daune cauzate ca urmare a furtului, jafului, tîlhăriei, răpirii sau tentativei de furt, jaf, tîlhărie, răpire a autovehiculului, a părţilor lui componente şi a pieselor, echipamentului primit în asigurare, precum şi a echipamentului suplimentar şi accesoriilor dacă acestea sunt asigurate conform contractului. “ACCIDENT” – cauzarea leziunilor corporale sau decesul conducătorului auto/pasagerilor ca rezultat al unui accident rutier. Nu sunt recunoscute cazuri asigurate şi nu se efectuează despăgubiri pentru: - Uzura naturală a autovehiculului şi a echipamentului suplimentar. - Ieşirea din funcţiune sau deteriorarea subansamblelor, agregatelor şi sistemelor, precum şi defecţiunile apărute inevitabil în procesul exploatării normale a autovehiculului inclusiv cele apărute din vina producătorului sau în urma efectuării reparaţiilor incorecte sau necalitative. - Cazurile produse ca urmare a efectuării reparaţiilor necalitative, incorecte sau ca urmare a defectelor de producere - Deteriorarea anvelopelor dacă în urma cazului asigurat a fost deteriorată doar anvelopa sau doar anvelopa împreună cu janta. 35

- Furtul, răpirea autovehiculului împreună cu certificatul de înmatriculare (paşaport tehnic) şi/sau a cheii de demaraj. -Deteriorarea, pierderea, furtul, jaful, tîlhăria plăcuţei cu numărul înregistrării de stat al autovehiculului, a certificatului de înmatriculare sau paşaportului tehnic, a cheilor de demaraj sau a telecomenzilor. - Pierderea aspectului comercial. - Deteriorările uşoare ale stratului de vopsea şi a altor detalii acumulate inevitabil ca rezultat al exploatării şi spălării autovehiculului etc. Contractul de asigurare (ANEXA 4.2.1) poate fi încheiat de către proprietarul autovehiculului sau de persoana care îl deţine sau utilizează în baza unui alt temei legal, cu drept de folosinţă, administrare sau posesie. Valabilitatea Contractului de asigurare încheiat cu o persoană fizică se extinde numai asupra Asiguratului şi a persoanelor indicate în declaraţia de asigurare, iar cel încheiat cu o persoană juridică – pentru orice persoană angajată de Asigurat, care conduce autovehiculul cu acordul lui scris (conform foii de parcurs sau ordin). Beneficiarul despăgubirii de asigurare este persoana indicată în poliţa (ANEXA 4.2.2.) de asigurare, iar în cazul în care aceasta nu este indicată, Beneficiar este Asiguratul. Indicarea în calitate de Beneficiar a altei persoanei decît Asiguratul se face doar cu acordul Asigurătorului. În calitate de Beneficiar pot fi indicate mai multe persoane. Contractul de asigurare a autovehiculului se încheie în baza declaraţiei de asigurare depusă pe formularul prestabilt de Asigurător (ANEXA 4.2.3) cu prezentarea documentelor care atestă dreptul de posesie, folosinţă şi administare asupra obiectului asigurării. În caz de necesitate Asigurătorul poate cere prezentarea şi altor acte. Asiguratul trebuie să prezinte în mod obligatoriu autovehiculul care urmează a fi asigurat Asigurătorului pentru examinare. Asigurătorul are dreptul să refuze achitarea despăgubirii în următoarele circumstanţe: -

Dacă evenimentul asigurat s-a produs ca urmare a acţiunii (inacţiunii) intenţionate a Asiguratului, a reprezentantului Asiguratului, a persoanelor admise la conducerea mijlocului de transport sau a Beneficiarului, care este în raport cauzal direct cu cazul de asigurare, cu excepţia acţiunilor de îndeplinire a datoriei civice sau de apărare a vieţii, sănătăţii, onoarei şi demnităţii. În cazul producerii de pagube ca urmare a unei infracţiuni intenţionate comise de

-

Asigurat sau beneficiar, legate direct de producerea evenimentului asigurat. Comunicarea de către Asigurat la încheierea contractului a datelor intenţionat false sau incomplete privind obiectul Asigurării sau privind circumstanţele producerii evenimentului 36

asigurat sau în cazul neanunţării în scris a Asigurătorului asupra schimbării gradului de risc -

în perioada valabilităţii contractului de asigurare. Refuzul în scris al Asiguratului la dreptul de creanţă faţă de persoana vinovată de cauzarea prejudiciului bunurilor asigurate sau dacă executarea acestui drept devine imposibilă din vina

-

Asiguratului. Conducerea autovehiculului de către Asigurat sau persoana împuternicită în stare de ebrietate alcoolică, narcotică sau toxică, precum şi sub influenţa preparatelor medicamentoase interzise spre folosire la conducerea autovehiculului, precum şi în cazul în care persoana dată a părăsit locul incidentului/accidentului sau s-a sustras de la colectarea probelor biologice, dacă acest fapt e interzis de legislaţie, chiar dacă cazul a avut loc într-un stat în care este

-

permis un anumit nivel de prezenţă a alcoolului sau altor substanţe interzise în organism. Conducerea autovehiculului de o persoană care nu este admisă la conducerea acestuia

-

conform contractului de asigurare şi/sau declaraţiei/cererii de asigurare. Neprezentarea de către Asigurat Asigurătorului a autovehiculului deteriorat (pînă la reparaţie) sau a rămăşiţelor acestuia, sau a părţilor, pieselor, echipamentului suplimentar sau a părţilor

-

acestora, cu excepţia cazurilor cînd acestea au fost distruse fără a lăsa rămăşiţe. Primirea despăgubirii respective a daunelor de la persoana culpabilă în cauzarea acestora. Dacă daunele au fost despăgubite parţial, acordarea despăgubirii se efectuează contînd suma primită de Asigurat de la persoana culpabilă în cauzarea daunelor, etc. Înlesniri: În cazul în care pentru anul de asigurare anterior nu s-au plătit ori nu se datorează de

către Asigurător despăgubiri de asigurare, Asiguratul, la reînnoirea contractului pentru o perioadă nouă de un an, poate beneficia de reduceri din prima de asigurare. Reducerile se păstrează după asigurat în cazul transferării asigurării pentru alt autovehicul. În cazul înstrăinării autovehiculului asigurat cu transmiterea poliţei de asigurare altor persoane înlesnirile de care a beneficiat vechiul proprietar la reînnoirea contractului de către noul proprietar nu se mai acordă. La întreruperea asigurării reducerile se păstrează după asigurat timp de un an. La reluarea Contractului de asigurare în termenul indicat valoarea reducerii retrogradează cu o categorie. La prezentarea de către Asigurat a actelor care confirmă asigurarea fără pagube în alte socetăţi de asigurare, Asigurătorul poate acorda o reducere la prima de asigurare începînd cu primul an de asigurare, luînd în consideraţie stagiul asigurării şi a reducerilor acordate de alte organizaţii de asigurare.

37

4.3. Asigurare CARGO Obiectul asigurării – interesele patrimoniale ale Asiguratului legate de transportarea încărcăturii, care îi aparţine sau care i-a fost transmisă sub răspundere. Contractul de asigurare poate fi încheiat atât pentru o transportare unică concretă, cât şi pentru traficul de încărcături pe parcursul unei anumite perioade de timp în loturi, în baza uneia dintre următoarele riscuri: 1. «Cu răspundere pentru toate riscurile» Conform contractului de asigurare (ANEXA 4.3.1), încheiat în aceste riscuri se compensează următoarele cazuri asigurate: • Paguba provocată prin deteriorarea sau distrugerea totală sau parţială a încărcăturii sau a unei părţi a ei. • Pierderile, cheltuielile pentru avaria generală. • Toate cheltuielile necesare şi raţionale operate pentru salvarea încărcăturii, precum şi pentru minimizarea pagubelor şi stabilirea mărimii lui, dacă prejudiciul este recuperat conform condiţiilor de asigurare. 2. «Cu răspundere pentru avaria particulară» Contractul de asigurare, încheiat cu această condiţie acoperă următoarele riscuri: • Paguba cauzată prin deteriorarea sau distrugerea deplină sau parţială a încărcăturii provocată de foc, fulger sau lovitură de trăsnet, furtună, vârtej sau altor calamităţi naturale, exploziei, naufragiu sau tamponării mijloacelor de transport sau aparatelor de zbor între ele sau lovirii lor de obiecte mobile sau imobile, aşezării navei pe un banc de nisip, prăbuşirii podurilor, deteriorării navei cu gheaţă, udării cu apă de după bord, precum şi în urma măsurilor întreprinse pentru salvarea încărcăturii sau stingerea incendiului; • Paguba cauzată prin dispariţia fără urmă a mijlocului de transport; • Paguba cauzată prin deteriorarea sau distrugerea deplină sau parţială a încărcăturii în urma accidentelor produse în timpul transportării, la încărcare, depozitare, descărcarea încărcăturilor şi alimentarea mijlocului de transport cu combustibil şi la oricare alte operaţiuni tehnologice necesare. 3. «Fără răspundere pentru deteriorări, cu excepţia cazurilor de naufragiu». Conform contractului de asigurare, încheiat pentru acoperirea acestui risc, sunt compensate numai pagubele cauzate prin distrugerea sau deteriorarea deplină sau parţială a încărcăturii asigurate şi pentru deteriorarea încărcăturii numai în rezultatul distrugerii depline a mijlocului de transport, inclusiv pagubele, cheltuielile şi cotele pe avaria generală, raportate la marfă. Nu se compensează pagubele, survenite ca urmare: 38

a) a diverse acţiuni şi măsuri militare şi a consecinţelor acestora, deteriorării sau distrugerii în urma exploziilor de mine, torpile, bombe şi alte arme militare, acţiuni piratereşti, precum şi consecinţe ale războiului civil, tulburări de masă şi greve, confiscare, rechiziţie, arestare sau distrugerea încărcăturilor din ordinul instanţelor militare şi civile; b) a acţiunii directe sau indirecte a exploziei atomice, radiaţiei sau infectare radioactivă, legată de orice gen de aplicare a energiei atomice şi aplicarea materialelor fuzibile; c) a neglijenţei intenţionate sau grave a Asiguratului sau Beneficiarului sau a reprezentanţelor acestora, precum şi ca urmare a încălcării de către oricare dintre părţi a regulilor de transportare; d) a influenţei temperaturii, aerului de cală sau particularităţilor specifice ale încărcăturii, inclusiv gradul de uscare; e) a ambalării necorespunzătoare sau ambalării încărcăturii şi expedierii ei în stare deteriorată; f) a acţiunii focului sau exploziei produse în timpul transportării, cu ştirea Asiguratului sau reprezentanţelor acestuia, însă fără ştirea Asigurătorului. g) a insuficienţei încărcăturii, ambalajul exterior fiind integru; h) a deteriorării încărcăturii de către viermi, rozătoare, insecte; i) a tergiversării termenului de expediere a încărcăturii şi căderii preţurilor; j) a abaterii de la traseul fixat; Pentru încheierea contractului de asigurare, Asiguratul trebuie să deţină actele care confirmă dreptul de proprietate sau de dispunere asupra încărcăturii. Asigurătorul are dreptul să refuze acordarea despăgubirii de asigurare în cazurile în care: • Asiguratul a comunicat cu bună ştiinţă date eronate despre obiectul asigurării; • Asiguratul a primit recuperarea completă respectivă a prejudiciului de la persoana vinovată de prejudiciul cauzat; • Dacă despre deteriorarea încărcăturii nu s-a declarat la primirea încărcăturii la punctul de sosire transportatorului sau organelor de drept în perioada de acţiune a protecţiei de asigurare, precum şi atunci, când acest fapt nu a fost confirmat de organele de drept; • Pentru riscurile legate de transportarea încărcăturilor de valoare deosebită, dacă existenţa lor la predare transportatorului nu a fost specificată într-un inventar separat, sau pentru ele nu a fost încheiat un contract de asigurare separat; • pentru pierderile, survenite după încheierea perioadei de asigurare. Exemplu 3: La data de 5 septembrie 2010, Artimov Aurel, persoană fizică, a depus o cerere de asigurare a încărcăturii (ANEXA 4.3.2). Acesta a declarat intenţia transportării cu remorca a încărcăturii: oglinzi, sticlă-170 bucăţi a cîte 30 kg fiecare. Suma de asigurare stabilită este de 430000 MDL, conform actului de revizie din 6 septembrie 2010. La data de 7 septembrie 2010 asiguratul a 39

încheiat contractul de asigurare (ANEXA 4.3.1), achitînd în aceiaşi zi prima de asigurare care s-a stabilit conform Tarifelor de bază pentru asigurarea încărcăturilor (ANEXA 4.3.3). În aceiaşi zi i s-a eliberat şi poliţa de asigurare nr. 43, seria AFI (ANEXA 4.3.4). Astfel, calculul primei de asigurare s-a efectuat astflel: 430000*2,50/100=1750 MDL (Încărcătură tip D, cu transportarea pentru distanţa pînă la 1000 km.). La data de 8 septembrie 2010, ora 8.oo, remorca a pornit de la Armenească 20, or. Chişinău, cu încărcătura 5100kg, în valoare de 470000 MDL. La ora 12.00 în drum spre Odessa, a avut loc un accident rutier, şoferul remorcii, Artimov Aurel, încercînd să evite tamponarea cu automobilul Audi A4, care venea pe contrasens, s-a izbit în stîlpul aflat la 5 metri de traseu. În rezultatul ciocnirii, remorca s-a răsturnat, şoferul a suferit leziuni corporale uşoare, mijlocul de transport avariindu-se parţial, în schimb încărcătura fiind distrusă în totalitate. Şoferul a anunţat imediat poliţia, care a şi constat valoarea pagubei, precum şi compania de asigurări. În conformitate cu procesul verbal de constatare a pagubei, s-a stabilit că valoarea stricăciunilor produse asupra încărcăturii este în proporţie de 100%. La data de 10 septembrie 2010, şoferul a înaintat cerea de despăgubire companiei de asigurări, care a calculat valoarea despăgubirii astfel:

La data de 11 septembrie 2010, păgubitului Artimov Aurel i-a fost transferată suma de 393404,26 MDL. Compania de asigurări este în drept să solicite răscumpărarea sumei de la posesorul automobilului Audi A4, sau de la compania de asigurări cu care acesta a încheiat poliţă de asigurare RCA. CAPITOLUL V. ASIGURĂRILE

DE PERSOANE

5.1. Rolul asigurărilor de persoane la sporirea şi consolidarea bugetelor familiare Asigurările de persoane sunt o măsură suplimentară de prevedere şi de economisire pe termen lung pentru cetăţenii şi pentru familiile lor în legătură cu producerea unor evenitemte în viaţa acestora. Aceste asigurări completează asigurările sociale şi asistenţa socială în ceea ce priveşte satisfacerea cerinţelor populaţiei în caz de pierdere a capacităţii de muncă, de bătrâneţe sau in caz de deces. În acelaş timp, asigurările de persoane sunt un mijloc de atragere în circuitul economic a unei părţi din disponibilităţile băneşti temprare ale populaţiei care exercită o influienţă pozitivă asupra vitezei de rotaţie a banilor. Asigurările de persoane prezintă importanţă nu numai pentru asiguraţi, ci 40

şi pentru economia naţională. Astfel, rezerva matematică formată în cadrul asigurărilor de viaţă este păstrată de societăţile de asigurări la bănci, fiind fructificate cu o dobîndă anuală. Deoarice asigurările de viaţă sunt de lungă durată, există posibilitatea ca rezervele fie utilizate ca sursa de creditare a economiei naţionale. Gradul de dezvoltare a asigurărilor de persoane este influenţat atât de unii factori obiectivi ( de ex nivelul de dezvoltare a economiei naţionale ce este legat de posibilităţile materiale ale populaţiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurărilor), căt şi de factori subiectivi, cum sunt ( modul de reglementare a asigurărilor sociale, activitatea desfăşurată de companiile de asigurări privind întroducerea unor forme de asigurări accesibile). Elementele generale ale mecanismului asigurărilor de viaţă pot fi prezentate astfel: -

Asigurările de viaţă au un caracter facultativ se încheie cu persoane cuprinse între anumite limite de vîrste pe durate de asigurare variate.

-

Perioada de asigurare şi perioada de plată a primelor de asigurare se află în corelaţie cu suma asigurată, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani

-

Persoanele cu o invaliditate permanentă mai mare de 50% nu sunt primite în asigurare

-

Printr-un contract de asigurare se asigură o persoană , dar există şi excepţii ( asigurarea familială)

-

Primele de asigurare sunt crescătoare în funcţie de grupele de vîrstă ale asiguraţilor şi descrescătoare în raport cu creşterea duratei contractului şi a duratei plăţii primelor Spre deosebire de asigurările generale, în asigurările de viaţă, nici viaţa, nici sănătatea sau

integritatea nu pot fi evaluate în bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat în ceea ce priveşte propria persoană, dar modul în care îşi determină suma asigurată depinde de puterea sa financiară şi de nivelul de protecţie de care are nevoie şi pe care îl poate susţine. Chiar şi în ţările cu tradiţie în asigurări, încheierea unei poliţe de asigurare este o decizie individuală pe baze voluntare, făcută din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Există şi situaţii în care aceste asigurări trebuie să fie încheiate, şi acest lucru este determinat de uzanţe, politici de firmă, sau în funcţie de situaţie. 5.2.

Asigurare facultativă de sănătate

Condiţiile de asigurare facultativă de sănătate, sunt elaborate în conformitate cu Prevederile Legii nr. 407 – XVI din 21.12.2006 „Cu privire la asigurări” şi constituie baza juridică a contractului de asigurare, Legea Republicii Moldova „Cu privire la asigurarea obligatorie de asistenta medicala” Nr.1585-XIII din 27.02.98, alte acte normative în vigoare. "Klassika Asigurari" S.A, încheie 3 tipuri de contracte de asigurări facultative de sănătate: 41



Contract colectiv de asigurare facultativă de sănătate (ANEXA 5.2.1.)



Contract familial de asigurare facultativă de sănătate (ANEXA 5.2.2.)

 Contract individula de asigurare facultativă de sănătate (ANEXA 5.2.3.) Asigurătorul nu încheie Contracte de asigurare în favoarea persoanelor, care la momentul perfectării Contractului, sunt: a. HIV infectaţi sau bolnavi de SIDA; b. bolnavi oncologici, inclusiv de hemoblastoze; c. la tratament în condiţii de staţionar; d. încadraţi într-un grad de invaliditate; e. se află la evidenţă în dispensarele narcologice,

psihoneurologice, de ftiziatrie,

dermatovenerologice. f. suferă de maladii ereditare şi vicii congenitale. La solicitarea Contractantului, Contractul de asigurare poate prevedea prestarea asistenţei medicale în condiţii de policlinică, staţionar, preventoriu, sanatoriu sau alte instituţii medicale, indiferent de statutul juridic al acestora, în conformitate cu volumul şi calitatea serviciilor stipulate în Programele de asigurare procurate şi în limita sumei de asigurare, înscrise în cererea de asigurare (ANEXA 5.2.4). Obiectul asigurării facultative de sănătate îl constituie interesul patrimonial al Persoanei asigurate, care prevede achitarea de către Asigurător a cheltuielilor pentru serviciile medicale acordate asiguraţilor peste standardul prevăzut de Programul unic al asigurărilor obligatorii de asistenţă medicală, conform Contractului de asigurare şi Programului procurat. Asigurătorul, în baza prezentelor Condiţii, încheie Contracte de asigurare facultativă de sănătate şi în continuare garantează organizarea şi achitarea plăţii pentru serviciile medicale prestate în conformitate cu Programul de asigurare, solicitat de Contractant la încheierea Contractului de asigurare în limita sumei asigurate stabilită de Asigurător. Subiecţi ai asigurării sunt persoane fizice, cetăţeni ai Republicii Moldova şi apatrizi în vârstă de la 14 până la 70 ani. Asigurarea este valabilă numai pe teritoriul Republicii Moldova. Asigurătorul acoperă prin asigurare cheltuielile survenite în urma producerii cazului asigurat în perioada de asigurare, în conformitate cu Programele de asigurare procurate şi Contractul încheiat. Sunt acoperite prin asigurare cheltuielile pentru tratamentul maladiilor sau stărilor care pot fi tratate conform Programelor de asigurare cu volumul de deservire special sau complex:

42

a. sarcina şi complicaţiile ei, naşterile şi complicaţiile lor, dacă ele sunt prevăzute de un Program special de asigurare; b. tratamentul homeopatic, reflexoterapeutic, terapia manuală, aromaterapia, hipnoza, dacă ele sunt prevăzute de un Program de asigurare special; c. tratamentul stomatologic şi ortodontic, dacă sunt prevăzute de un Program de asigurare special; d. protezarea stomatologică, dacă este prevăzută de un Program special de asigurare. Asigurătorul nu acoperă prin asigurare cheltuielile pentru serviciile medicale acordate persoanelor asigurate pentru tratamentul următoarelor maladii şi complicaţii: a. trauma, îmbolnăvirea sau otrăvirea şi consecinţele acestora suportate de Asigurat în stare de ebrietate alcoolică, narcotică sau toxică, în urma comiterii premeditate a unei crime, tentativei de suicid, cu excepţia cazurilor, când Asiguratului i-a fost provocată o asemenea stare prin acţiuni ilegale ale unor terţe persoane, cazuri de automutilare; maladii infecţioase, sexual transmisibile, SIDA şi complicaţiile ei; b. maladii oncologice, inclusiv hemoblastoze; c. maladii infecţioase, sexual transmisibile, SIDA şi complicaţiile ei; d. maladii psihice şi complicaţiile lor, diverse traumatisme şi maladii somatice provenite din cauza maladiilor psihice; e. tuberculoza, sarcoidoza, mucoviscidoza, colagenozele, indiferent de forma clinică şi gradul de dezvoltare; f. insuficienţă renală cronică, care necesită efectuarea hemodializei; g. dereglările sexuale, sterilitatea, însămânţarea artificială, contracepţia; h. proceduri şi intervenţii chirurgicale cosmetice şi plastice, schimbarea sexului, protezarea; i. maladiile ereditare şi anomalii congenitale; j. diabetul zaharat; k. afecţiuni actinice acute şi cronice; l. tratament cu caracter experimental sau ştiinţific, transplant de organe şi ţesuturi; m. aflarea în staţionar pentru simpla beneficiere de asistenţă de curatelă şi reabilitare, dacă Programul de asigurare nu prevede aceste condiţii; n. tratamentul alcoolismului, toxicomaniei, narcomaniei sau a consecinţelor directe ale acestora. o. tratament stomatologic şi ortodontonic, cu excepţia stărilor chirurgicale acute, dacă Programul de asigurare nu prevede altfel; 43

p. adresarea în instituţia medicală pentru examen medical în scopul obţinerii permisului de conducere al unităţilor de transport şi de port-armă; q. corecţia greutăţii r. utilizarea şi ajustarea aparatelor medicale de corecţie (dispozitive auditive şi implantanţi auditivi, ochelari, lentile de contact), tratamentul şi investigaţiile corespunzătoare. s. Asigurătorul nu poartă răspundere pentru cazurile, survenite după expirarea termenului de valabilitate a Contractului de asigurare. Suma de asigurare este stabilită de Asigurător în Contractul de asigurare şi depinde de Programul de asigurare solicitat. Mărimea primelor de asigurare este calculată de Asigurător în baza tarifelor de asigurare în vigoare şi depinde de perioada de asigurare, programele de asigurare solicitate, coeficienţii de risc stabiliţi de Asigurător, starea sănătăţii Asiguratului, instituţia medicală solicitată, în caz dacă Programele de asigurare nu stipulează alte condiţii. Prima de asigurare poate fi achitată prin virament în contul Companiei sau în numerar la casieria Asigurătorului, în mod unic pentru toată perioada de asigurare sau în rate conform prevederilor Contractului de asigurare, în caz dacă Programele de asigurare nu stipulează altele. Primele de asigurare succesive se achită în termenele stabilite în Contractul de asigurare (graficul achitărilor), dar nu mai rar decât o (una) dată în trimestru. În cazul majorării preţurilor la serviciile prestate de instituţiile medicale cu mai mult de 10% (în baza calculului conform metodicilor aprobate de Asigurător), în perioada de valabilitate a Contractului, Asigurătorul are dreptul să majoreze

prima de asigurare şi să ceară achitarea

diferenţei. Despre majorarea primelor de asigurare şi termenul de aplicare a modificărilor, Asigurătorul notifică Contractantul cu un preaviz de 30 zile. La refuzul Contractantului de a achita prima de asigurare suplimentară Asigurătorul are dreptul să micşoreze termenul de valabilitate a Contractului de asigurare în dependenţă de valoarea recalculată a primei de asigurare încasată sau să rezilieze Contractul în modul stabilit. În cazul rezilierii contractului, asigurătorul restituie prima de asigurare pentru perioada neexpirată cu reţinerea cheltuielilor de gestiune. Răspunderea pentru neachitarea la timp şi în volum deplin a primelor de asigurare o poartă Contractantul. Fiecărui Asigurat după achitare primelor de asigurare i se remite poliţa de asigurare personală cu indicarea Programelor de asigurare procurate şi instituţiile medicale care deservesc aceste programe. 44

În cazul asigurării colective, Contractantul perfectează “Listele persoanelor supuse asigurării” (se anexează la Contractul colectiv de asigurare facultativă de sănătate). În asemenea caz, reieşind din numărul persoanelor supuse asigurării, la calculul primei de asigurare pentru acest Contract poate fi aplicat rabatul tehnic. Valoarea rabatului este stipulată în Tabelul de tarife aprobat de Asigurător. Fiecărui angajat i se va elibera o poliţă de asigurare. În cazul asigurării familiale, individuale facultative de sănătate la încheierea Contractului de asigurare solicitantul: 

Achită prima de asigurare unică, calculată în baza tarifelor de asigurare în vigoare la momentul încheierii Contractului, dacă Programul de asigurare solicitat nu prevede



altfel. La expirarea termenului de valabilitate a Contractului de asigurare, la solicitarea Contractantului, se încheie un nou contract. Prima de asigurare se calculează conform tarifelor şi Condiţiilor de asigurare în vigoare la momentul reîncheierii Contractului.

La calculul primei de asigurare pentru reîncheierea Contractului poate fi aplicat rabatul de reîncheiere. Valoarea acestuia rămâne flexibilă şi este determinată prin evaluare de underwriter (se iau în calcul rata daunei pe Contractul expirat, programele de asigurare solicitate la reîncheiere, preţurile serviciilor medicale la momentul reîncheierii Contractului, etc.). Evaluarea rabatului de reîncheiere se efectuează în baza statisticilor: a. Pentru Contractele colective – “extrasul statistic al Contractului” b. Pentru Contractele individuale sau familiale - “extrasul din contul personal”. . Valoarea rabatului de reîncheiere se indică în extrasele nominalizate şi este autentificată prin semnătura underwrater-ului. În cazul rezilierii Contractului de asigurare Asigurătorul restituie prima de asigurare pentru perioada de asigurare neexpirată a contractului, cu reţinerea cheltuielilor de gestiune. În cazul existenţei despăgubirilor achitate până la reziliere, prima de asigurare nu se restituie. Temei pentru încheierea Contractului de asigurare serveşte cererea Contractantului de forma stabilită, depusă Asigurătorului în scris. Contractul de asigurare se încheie în scris. În contractul de asigurare se va indica: a.

Numele sau denumirea, domiciliul sau sediul părţilor contractante;

b.

obiectul asigurării;

c.

riscurile ce se asigură;

d.

începutul şi durata asigurării;

e.

sumele asigurate; 45

f.

primele de asigurare, locul şi termenele de plată;

g.

alte date conform legii sau Contractului.

Contractul poate fi: colectiv, familial, individual. La încheierea Contractului de asigurare pentru un colectiv mai mic de 50 salariaţi, după depunerea cererii de asigurare, fiecare salariat va perfecta cererea-declaraţie de formă stabilită privind starea sănătăţii, şi la decizia Asigurătorului, persoana în favoarea căreia se încheie Contractul, poate fi supusă controlului medical din contul Contractantului. În baza datelor prezentate Asigurătorul estimează posibilitatea încheierii Contractului de asigurare. Datele privind starea sănătăţii Asiguratului vor fi confirmate prin documente medicale şi expertiza medicală efectuată cu concursul specialiştilor Asigurătorului. Contractul de asigurare facultativă de sănătate intră în vigoare la momentul semnării lui, dacă condiţiile Contractului nu prevăd altfel. Răspunderea Asigurătorului începe începând cu ora 00.00 a zilei ce urmează după ziua achitării (încasării) primei de asigurare (prima rată) în numerar sau prin virament în contul Asigurătorului. Contractul de asigurare facultativă de asistenţă medicală poate fi reziliat din iniţiativa Asigurătorului, în decursul unei luni, în cazul neexecutării sau executării necorespunzătoare a obligaţiilor contractuale, dacă: a. asiguratul a omis achitarea primei de asigurarea sau a ratelor ulterioare; b. se va confirma, că Asiguratul a transmis altei persoane poliţa de asigurare sau a comis fraude cu scopul de a beneficia de despăgubiri sau de servicii medicale, care nu sunt prevăzute de Contractul de asigurare . c. se va constata, că persoana asigurată prin comportamentul său (consumul alcoolului, drogurilor, substanţelor toxice) îşi provoacă daune sănătăţii, sporind riscul de asigurare. d. în privinţa unei împrejurări importante de către Asigurat s-a făcut o menţiune inexactă sau omiterea menţionării unor împrejurări importante. Oricare dintre părţi are dreptul să iniţieze procedura de reziliere a Contractului de asigurare până la expirarea termenului de valabilitate prin notificarea în scris a părţii opuse cu un preaviz de 30 zile calendaristice până la data rezilierii. Contractul de asigurare poate fi considerat nul în cazurile: a. dacă este încheiat după survenirea cazului asigurat; b. când contractul a fost încheiat cu încălcarea prevederilor prezentelor Condiţii şi legislaţiei în vigoare; c. hotărârii instanţelor judecătoreşti. Contractul de asigurare încetează în cazurile: 46

a. expirării termenului de valabilitate a contractului; b. achitării de către Asigurător în volum total a sumei asigurate; c. rezilierii contractului; d. declarării nulităţii contractului. Contractul de asigurare facultativă de sănătate poate fi suspendat prin acordul părţilor. În cazul suspendării Contractului de asigurare (prima de asigurare se achită în rate), Asigurătorul notifică Asiguratul despre acest fapt, indicând data suspendării Contractului. Contractantul are dreptul în decurs de 30 zile din ziua suspendării să reactiveze Contractul de asigurare. În acest caz Contractantul este obligat să achite prima de asigurare restantă. Contractul de asigurare reactivat intră în vigoare începând cu ora 00 a zilei următoare după data încasării în contul Asigurătorului a sumei primelor restante, dacă altele nu sunt specificate în Programul de asigurare procurat. În cazul suspendării Contractului pe un termen de până la 30 zile durata perioadei acoperită prin asigurare nu se schimbă. Asigurătorul are dreptul de a sista deservirea medicală a persoanelor asigurate în baza acestui Contract. Toate cheltuielile de tratament survenite în perioada de sistare a valabilităţii Contractului nu sunt acoperite prin asigurare şi nu se achită de către Asigurător. Contractul de asigurare poate fi modificat prin acordul în scris al părţilor, confirmat prin semnăturile părţilor contractante şi ştampilele respective. Dacă la asigurarea facultativă de sănătate pentru Contractele colective, în perioada de asigurare (perioada de valabilitate a Contractului), Contractantul disponibilizează careva dintre salariaţii, supuşi anterior asigurării facultative de sănătate, la cererea scrisă a Contractantului, persoanele disponibilizate pot fi excluse din lista persoanelor asigurate. Poliţele de asigurare în mod obligatoriu se retrag de la persoanele disponibilizate şi se restituie Asigurătorului. Din acest moment poliţele de asigurare pentru aceste persoane se consideră nevalabile, iar acoperirea de asigurare, conform Contractului în vigoare, asupra acestor persoane nu se răsfrânge. În asemenea caz prima de asigurare achitată în baza Contractului încheiat se restituie pentru perioada neexpirată a contractului cu reţinerea cheltuielilor de gestiune: Dacă persoanele disponibilizate au beneficiat de servicii medicale în baza Contractului de asigurare în perioada de valabilitate a acestuia, prima de asigurare încasată nu se recalculează şi nu se restituie. Persoanele nou-angajate în locul celor disponibilizate în perioada de valabilitate a Contractului de asigurare, la solicitarea Contractantului (cerere în formă scrisă) pot fi supuse asigurării facultative de sănătate în baza unui Contract nou. În acest caz se plăteşte prima de asigurare calculată conform noului contract şi potrivit programei de asigurare selectate de noii angajaţi. Fiecărui nou angajat i se eliberează un exemplar al poliţei de asigurare. 47

În cazul pierderii poliţei de asigurare Contractantul informează în scris Asigurătorul despre acest fapt. După verificarea documentară şi în conformitate cu statisticile înregistrate în bazele de date ale Companiei, Asiguratului i se remite Extrasul din contul personal, care are putere de duplicat de poliţă de asigurare. Extrasul este autentificat prin semnătura şi ştampila Asigurătorului. Din momentul remiterii Extrasului personal poliţa de asigurare pierdută se consideră nevalabilă. Drepturile şi obligaţiile asigurătorului Asigurătorul are dreptul: -

Să solicite, în caz de necesitate, până la încheierea Contractului de asigurare, efectuarea investigaţiilor medicale suplimentare şi prezentarea documentelor necesare pentru determinarea

-

riscului de asigurare. Să refuze încheierea Contractului de asigurare în baza rezultatelor examenului medical

-

preliminar cu depistarea maladiilor şi stărilor menționate mai sus. Să refuze total sau parţial achitarea serviciilor medicale şi (sau) să sisteze sau să iniţieze rezilierea înainte de termen a Contractului de asigurare în cazul depistării în ancheta sau în certificatul medical prezentat a informaţiei incomplete sau eronate privind starea sănătăţii

-

solicitantului. La reperfectarea Contractului de asigurare facultativă de sănătate, să aplice o majorare sau un

-

rabat la tariful de bază, conform tarifelor de prime de asigurare. Să refuze achitarea serviciilor medicale prestate persoanelor asigurate în conformitate cu

-

prevederile de mai sus al prezentelor Condiţii. Să suspende Contractul de asigurare în conformitate cu prevederile menţionate ale prezentelor

-

Condiţii. Să rezilieze înainte de termen Contractul de asigurare în conformitate cu preavizul de 30 de

-

zile al prezentelor Condiţii. Să verifice la etapa precontractuală şi în perioada de valabilitate a Contractului de asigurare

-

informaţia prezentată de Contractant (Asigurat) privind starea sănătăţii lui. Să controleze îndeplinirea de către Contractant (Asigurat) a cerinţelor şi prevederilor

-

Contractului de asigurare. În scopul executării controlului calităţii serviciilor medicale prestate, să supună expertizei medicale şi documentare atât diagnosticele stabilite Asiguraţilor, cât şi tratamentul indicat. Asigurătorul este obligat:

-

În baza Condiţiilor de asigurare, Contractului încheiat şi în conformitate cu Programul de asigurare solicitat de Contractant, să garanteze acordarea calitativă şi la timp a asistenţei medicale.

-

Să aducă prezentele Condiţii la cunoştinţa Contractantului (persoanei sau persoanelor asigurate). 48

-

Să controleze volumul şi calitatea asistenţei medicale, prestate Asiguraţilor în baza stipulărilor Contractului de asigurare şi Programelor de asigurare solicitate.

-

Să apere interesele Asiguraţilor în scopul prestării serviciilor medicale la timp, în volum deplin şi calificat.

-

Să remită Asiguratului poliţa de asigurare la data achitării primei de asigurare sau a primei rate a acesteia.

-

Să achite cheltuielile suportate pentru tratamentul medical în conformitate cu Contractul de asigurare şi Programele de asigurare procurate. Asigurătorul garantează:

a. Confidenţialitatea, în raport cu persoanele asigurate; b. prestarea serviciilor medicale către Asiguraţi în altă instituţie medicală, în caz de imposibilitate de a acorda asistenţa medicală în instituţia indicată în Poliţa de asigurare; c. prestarea serviciilor medicale persoanelor asigurate în conformitate cu Programele de asigurare solicitate nu mai târziu de 10 zile de la data intrării în vigoare a Contractului de asigurare, dacă Programul de asigurare procurat nu prevede altfel. Drepturile şi obligaţiile asiguratului Asiguratul are dreptul: -

Să solicite prestarea serviciilor medicale, în conformitate cu Programele de asigurare şi Condiţiile de asigurare în vigoare la momentul încheierii Contractului de asigurare.

-

Să încheie un Contract de asigurare nou pentru un alt număr de salariaţi sau pentru alte Programe de asigurare, diferite de cele procurate anterior.

-

Să iniţieze rezilierea înainte de termen a Contractului de asigurare în cazul neexecutării sau executării necorespunzătoare a obligaţiilor contractuale.

-

Să aleagă forma de achitare a primei de asigurare în mod unic sau în rate. Asiguratul este obligat:

-

Să informeze Asigurătorul, la încheierea Contractului, despre toate circumstanţele esenţiale referitoare la starea sănătăţii lui.

-

Să achite la timp şi în cuantumul stabilit primele de asigurare.

-

Să întreprindă acţiuni dependente de el pentru evitarea producerii evenimentului asigurat sau pentru limitarea pagubelor cauzate de producerea lui.

-

Să asigure păstrarea documentelor perfectate, eliberate de către părţile implicate în relaţiile contractuale.

-

Să respecte prescripţiile medicului, făcute în cazul acordării serviciilor medicale.

-

Să acorde

Asigurătorului (medicului-expert) posibilitatea de a verifica starea sănătăţii

Asiguratului sau a persoanelor asigurate. 49

-

Să absolve medicii instituţiei medicale de obligaţia de a păstra confidenţialitatea faţă de reprezentanţii Companiei de Asigurări “Klassika Asigurări” S.A. în raport cu starea sănătăţii Asiguratului. Situaţii de forţă majoră Neexecutarea obligaţiilor contractuale sau executarea lor în mod necorespunzător nu poate fi

imputată părţilor contractante în cazul, în care neexecutarea este cauzată de evenimente de forţă majoră, care nu puteau fi prevăzute la data încheierii contractului sau dacă părţile n-au putut împiedica apariţia acestora sau înlăturarea efectelor lor. Ca evenimente de forţă majoră vor fi considerate: a. acţiuni militate de orice natură; b. calamităţi naturale; c. explozii, incendii; d. orice alt eveniment ce nu poate fi controlat de către părţi. Partea care invocă evenimentele de forţă majoră este obligată în decurs de 3 zile de la apariţia evenimentului invocat să notifice despre aceasta partea opusă. În cazul apariţiei evenimentelor de forţă majoră, termenele de executare a obligaţiilor contractuale se vor prelungi pentru o perioadă suplimentară egală cu perioada în care se desfăşoară evenimentele de forţă majoră. La survenirea cazului asigurat Asiguratul se va adresa în instituţia medicală indicată în poliţa de asigurare şi va anunţa în cel mai scurt timp Asigurătorul în scopul înregistrării cazului asigurat şi organizării prestării asistenţei medicale în conformitate cu Programul de asigurare. Constatarea cazului asigurat se efectuează de către medicul expert al Asigurătorului în conformitate cu prevederile Contractului de asigurare facultativă de sănătate şi Programul de asigurare (ANEXA 5.2.6.). Evaluarea cazului asigurat se efectuează de către medicul expert al Asigurătorului în conformitate cu Catalogul de preţuri la serviciile medicale şi farmaceutice în vigoare, prestate de instituţiile medicale în conformitate cu Programul de asigurare şi Contractul prestări servicii medicale. Plata despăgubirilor Asigurătorul achită instituţiei medicale costul serviciilor medicale şi farmaceutice prestate persoanelor asigurate în baza reclamaţiilor de despăgubire prezentate lunar în conformitate cu prevederile Contractului privind acordarea asistenţei medicale în baza asigurării facultative de sănătate. În cazul achitării de către persoana asigurată a serviciilor medicale prestate, Asigurătorul compensează cheltuielile medicale suportate în baza unei cereri de despăgubire depusă de asigurat. 50

La cererea de despăgubire se anexează originalul documentelor de confirmare a cheltuielilor medicale suportate: a. Copia poliţei de asigurare (ANEXA 5.2.5.) b. Chestionarul stării de sănătate a asiguratului (ANEXA 5.2.7.) c. Originalul bonurilor de plată pentru serviciile medicale prestate cu ştampila instituţiei medicale şi medicamentele procurate. d. Reţetele prescrise de medicul curant şi taxate de farmacist. Achitarea cheltuielilor medicale suportate de Asigurat se efectuează după examinarea documentelor prezentate. Asigurătorul nu achită despăgubiri pentru cheltuielile de tratament, dacă: a) persoanei asigurate i-au fost acordate servicii medicale sau prescrise medicamente neautorizate de Ministerul Sănătăţii, care nu sunt prevăzute în Programul de asigurare solicitat sau nu au fost indicate de către medicul curant şi sunt recunoscute ca inutile pentru tratamentul acestui caz asigurat; b) serviciile medicale au fost acordate (fără consimţământul Asigurătorului) în alte instituţii medicale, care nu sunt prevăzute de Contractul de asigurare; c) asigurătorul nu poartă răspundere pentru cazurile survenite după expirarea termenului de valabilitate a Contractului de asigurare. Dacă în perioada de valabilitate a Contractului de asigurare a fost depistată o maladie, acordarea asistenţei medicale pentru care nu este prevăzută de Programul de asigurare, Asiguratului i se garantează îndreptarea lui într-o instituţie medicală specializată cu prezentarea documentelor medicale necesare. În acest caz se achită serviciile medicale prestate Asiguratului numai până la stabilirea gradului de invaliditate sau maladiei care a condus la invaliditatea Asiguratului, dacă în Programul de asigurare nu este stipulată altă condiţie. În continuare această persoană poate fi exclusă din asigurare sau pentru ea pot fi stipulate clauze speciale. În cazurile când tratamentul s-a aplicat ulterior, după diagnosticarea unei maladii (sau complicaţiile acesteia), achitarea cheltuielilor suportate nu se efectuează. În cazul internării de urgenţă în altă instituţie medicală decât cea indicată în poliţa de asigurare, Asigurătorul va acoperi cheltuielile medicale suportate de Asigurat în limita soldului sumei asigurate la data internării.

5.3. Asigurări de accidente (inclusiv accidentele de muncă şi boli profesionale)

51

Asigurarea de accidente – forma a asigurării facultative de persoane, care cuprinde riscurile de deces, traumatisme şi alte leziuni corporale cauzate de accidente. Asigurătorul oferă protecţie prin asigurare în cazul accidentelor suportate de Asigurat pe durata asigurării, atât pe teritoriul Republicii Moldova, cît şi în afara ei, conform contractului de asigurare (ANEXA 5.3.1.). Obiectul asigurării îl constituie interesele patrimoniale, ce nu contravin legislaţiei Republicii Moldova, corelate cu Persoana asigurată sau a Beneficiarului asigurării, cu viaţa, sănătatea şi capacitatea lor de muncă. Compania de asigurări „Klassika Asigurări” S.A., în dorinţa de a fi mai aproape de necesităţile clienţilor a personalizat serviciile de asigurare astfel:   

Asigurare facultativă de accidente (ANEXA 5.3.2) Asigurare facultativă de accidente a conducătorilor auto (ANEXA 5.3.5) Asigurare familiară de accidente (ANEXA 5.3.5)

Accident - evenimentul subit (imprevizibil) generat de influenţa unui factor extern provenit din afară şi fără voinţa Asiguratului, care are ca efect leziunea corporală sau decesul acestuia. Se consideră accidente influenţa unor asemenea factori externi cum sunt: calamităţile naturale, explozia, acţiunea curentului electric, trăsnetul, insolaţia, arsură, frigerea (opărirea), degerarea, strivirea, înecul, atacarea de către răufăcători sau animale, căderea vreunui obiect sau a însăşi Persoanei asigurate, înăduşirea subită, nimerirea întâmplătoare în căile respiratorii a unui corp străin, intoxicaţia gravă întâmplătoare cu plante otrăvitoare, săruri ale metalelor grele, substanţe chimice (industriale sau menajere), medicamente administrate conform prescripţiei medicului, precum şi leziunile corporale căpătate ca urmare a mişcării, catastrofei sau a ciocnirii mijlocului de transport cu alte autovehicule, cu obiecte (obstacole) imobile, răsturnării, alunecării sau căderii autovehiculului de la înălţime, la exploatarea maşinilor, mecanismelor etc. Nu sunt considerate accidente toate formele de boli acute sau cronice (inclusiv infarctul, ictusul şi alte afectări subite ale organelor, survenite în urma unei patologii ereditare sau a evoluţiei ei), şocul anafilactic, precum şi bolile infecţioase, toxiinfecţiile alimentare (salmoneloza, dizenteria etc.). În cazul asigurării şoferilor de accidente rutiere, se consideră accidente doar evenimentele produse cu Persoana asigurată ca urmare a catastrofei, ciocnirii mijlocului de transport cu alte autovehicule, cu obiecte (obstacole) imobile, răsturnării, alunecării sau căderii autovehiculului de la înălţime, care i-au cauzat leziuni corporale sau au cauzat decesul acesteia. Nu sunt considerate drept cazuri de asigurare şi din protecţia asigurării vor fi excluse următoarele: Accidentele provocate de tulburări mintale, dereglări de cunoştinţă sau ca urmare a unei prejudicieri considerabile a capacităţii psihice în urma consumului de alcool, droguri sau 52

medicamente, apoplexii, de accese epileptice sau alte accese spastice, care cuprind întregul corp al Asiguratului. Accidentele suportate de către Persoana asigurată ca urmare a acţiunilor premeditate ale Contractantului sau ale Beneficiarului, orientate spre provocarea sau facilitatea producerii evenimentului asigurat sau săvârşirii de către ele a unor fapte ilicite aflate în dependenţă cauzală directă cu survenirea cazului asigurat; Accidentele, inclusiv intoxicaţiile, provocate în urma acţiunilor Asiguratului (Persoanei asigurate), ce ţin direct de faptul că în momentul survenirii cazului asigurat el s-a aflat sub influenţa alcoolului, drogurilor, preparatelor narcotice şi/sau toxice, medicamentelor, a substanţelor chimice menajere etc. Totuşi, protecţia prin asigurare este oferită copiilor în vârstă de până la 14 ani. Protecţia prin asigurare se menţine, chiar dacă intervenţiile sau tratamentele, chiar şi cele de diagnostic şi de terapie cu raze, au fost determinate de un accident care intră sub protecţia asigurării. În baza contractelor încheiate, asiguraţilor li se eliberează poliţa de asigurare (ANEXA 5.3.4), a cărei tariff este stabilit în conformitate cu Tarifele de asigurare benevolă de accidente (ANEXA 5.3.3.). În cazul în care a fost semnalat cazul asigurat, asiguratul înaintează cererea de acordare a indemnizaţiei (ANEXA 5.3.7). 5.4. Asigurare medicală pentru persoanele care călătoresc în străinătate Obiectul asigurării îl constituie interesele patrimoniale ale Asiguratului, ce nu contravin legislaţiei Republicii Moldova, legate de viaţa şi sănătatea acestuia, precum şi de cheltuieli neprevăzute pentru tratament medical, suportate de Asigurat, în urma unei maladii subite şi/sau unui accident survenit în perioada aflării temporare peste hotare, ce ţin de cazul asigurat. Drept riscuri asigurate sunt recunoscute următoarele evenimente, care s-au produs în afara ţării traiului permanent în perioada de valabilitate a contractului de asigurare: A. Asigurarea cheltuielilor medicale (Categoria riscului A) Caz de asigurare este adresarea Asiguratului (Persoanei asigurate) în afara ţării traiului permanent după asistenţă medicală în caz de maladie subită şi (sau) accident, precum şi decesul Persoanei asigurate, care s-a produs în afara ţării traiului permanent în perioada de acţiune a contractului de asigurare. B. Asigurarea cheltuielilor medicale şi riscurilor suplimentare – cheltuielilor neprevăzute (Categoria riscului B) 53

Condiţiile de asigurare ale contractului de categoria „B” includ complet condiţiile contractului de asigurare – categoria „A” şi suplimentar condiţiile de asigurare pentru cheltuieli neprevăzute. Contractul de asigurare (ANEXA 5.4.1.) se încheie în baza cererii scrise a Asiguratului (Contractantului), în care sunt indicate: numele şi prenumele Asiguratului, data, luna şi anul naşterii, adresa, numărul şi seria paşaportului, scopul călătoriei (vizitei), data începutului asigurării, durata călătoriei (vizitei) în zile, ţara vizitată, suma asigurată. Contractul de asigurare se încheie în baza cererii depuse de contractant, la achitarea primei eliberîndui-se poliţa de asigurare (ANEXA 5.4.3). Mărimea primei se calculează în conformitate cu Tarifele de asigurare medicală a cetăţenilor, care pleacă peste hotare (ANEXA 5.4.4). Contractul de asigurare poate fi individual sau de grup. Este recunoscut grup 10 sau mai multe persoane, care călătoresc peste hotare în acelaşi timp, sunt cazate în acelaşi loc şi sunt asigurate pe acelaşi termen. Cazul asigurat are loc atunci când Asiguratul/ Beneficiarul asigurării pe parcursul şederii sale peste hotare se adresează după asistenţă medicală în caz de îmbolnăvire acută sau în cazul survenirii unui accident, precum şi decesul Asiguratului, care s-a produs pe perioada de acţiune a contractului de asigurare, şi pentru a i se achita indemnizaţie, asiduratul sau reprezentantul acestuia înaintează Cererea pentru despăgubire de asigurare (ANEXA 5.4.2.). Asigurarea cheltuielilor medicale. Sunt compensate cheltuielile suportate de Asigurat pentru tratamentul maladiilor acute sau urmările accidentelor. Se compensează cheltuielile suportate de Asigurat pentru tratamentul medical de ambulator şi/sau staţionar, care includ: a) asistenţă medicală de urgenţă; b) medicamentele şi materialele de pansament prescrise de medic; c) tratamentul prin terapie cu raze, căldură, lumină, şi alte proceduri fizioterapeutice; d) diagnostica cu raze Roentghen; e) tratamentul staţionar (inclusiv internarea în spital şi procedurile de tratament), dacă acesta este efectuat într-o instituţie oficial înregistrată, ca spital în ţara aflării temporare a Asiguratului, care posedă mijloace suficiente de diagnosticare şi tratament terapeutic, aplicând metode ştiinţifice de tratament şi examinări aprobate; f) transportarea bolnavului cu ambulanţa sau alt mijloc de transport pentru tratament staţionar la cel mai apropiat spital în ţara aflării temporare; g) reanimarea, intervenţiile chirurgicale, inclusiv cheltuielile pentru anestezie, asistenţă şi utilizarea sălii de operaţii. Se compensează cheltuielile suportate de Asigurat pentru întoarcere sau repatriere: 54

a) cheltuielile pentru transportarea Asiguratului din ţara aflării temporare, dacă pentru aceasta există prescripţiile medicului şi numai pentru acele cheltuieli suplimentare şi confirmate documentar necesare, în legătură cu îmbolnăvirea sau accidentul, dar nu şi pentru persoanele care îl însoţesc. În fiecare caz concret decizia privind selectarea mijlocului de transport este luată în comun de către Asigurător (Compania de asistenţă) şi medicul, care efectuează tratamentul în ţara de şedere. b) cheltuielile de însoţire a Asiguratului în cazul în care această însoţire este necesară sub aspect medical sau este cerută de ceremonia oficială. Se compensează cheltuielile legate de repatrierea corpului neînsufleţit al Asiguratului (în caz de deces) cu coordonarea cu Asigurătorul sau Compania de asistenţă: a) cheltuielile de transportare a corpului neînsufleţit al Asiguratului din străinătate până la cel mai apropiat aeroport (port, gară) internaţional al ţării traiului permanent în limita sumei stabilite pentru aceasta în tarif sau Poliţa de asigurare (cu excepţia cheltuielilor de înhumare a corpului). Asigurarea cheltuielilor medicale şi riscurilor suplimentare (cheltuielilor neprevăzute) Sunt compensate cheltuielile suportate de Asigurat pentru: - reîntoarcerea acasă a copiilor în vârstă de până la 15 ani în caz de internare în spital a Asiguratului (Persoanei asigurate); - achitarea costului biletului direct şi tur-retur pentru rudă apropiată a Asiguratului (Persoanei asigurate), dacă Persoana asigurată se află în spital mai mult de 10 zile şi nu este însoţită de nici un membru al familiei; - reîntoarcerea înainte de termen a Asiguratului (Persoanei asigurate) în ţara traiului permanent în caz de deces subit survenit în ţara aflării temporare a unei rude apropiate (soţului, părinţilor, copiilor). Nu sunt considerate cazuri asigurate indicate mai sus, dacă ele s-au produs în rezultatul: a) de acţiuni militare, de instituirea stării de război sau a stării excepţionale, de dezordini în masă, de acţiune a energiei nucleare, de contaminare chimică sau biologică; b) comiterii de către Asigurat (Persoana asigurată) sau Beneficiar a unei crime premeditate care a cauzat producerea cazului asigurat sau autocauzării intenţionate de către Asigurat a leziunilor corporale; c) sinucidere sau consecinţele tentativei de sinucidere, mutilare, precum şi acţiunilor premeditate, îndreptate spre agravarea sănătăţii proprii, cu excepţia cazurilor, când Asiguratul a fost adus la o asemenea stare prin acţiunile ilicite ale terţelor persoane.

55

CAPITOLUL VI. ASIGURARE

DE RĂSPUNDERE CIVILĂ

6.1. Esenţa şi destinaţia asigurărilor de răspundere civilă Asigurările de răspundere civilă acoperă prejudiciul produs de asigurat – persoana fizica sau juridica – unor terţe persoane. (în aceste asigurari, pe lingă asigurat şi asigurător mai intervine şi a trei persoană, şi anume terţul pagubit). Asigurarea de răspundere civilă are caracteristici specifice domeniului asigurărilor în general şi caracteristici specifice clasei de asigurări pe care o reprezintă. Asigurarea de răspundere civilă are următoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurărilor: a.

este o asigurare de indemnizare, în sensul că ore drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terţul păgubit. Asigurarea de răspundere nu îmbogăţeşte pe terţ sau pe asigurat, acesta numai repară dauna suferită de respectiva persoană îndreptăţită la despăgubire şi pe care aceasta o justifică legal; 56

b.

se încheie în aplicarea principiului limitării răspunderii asigurătorului până la nivelul sumei asigurate.

Dintre caracteristicile specifice ale asigurărilor de răspundere civilă se pot menţiona: a.

asigurarea de răspundere civilă stabileşte o legătură juridică directă între asigurător şi terţul îndreptăţit la primirea compensaţiei, în sensul că terţul poate acţiona asigurătorul direct în judecată pentru a obţine de la acesta compensarea daunelor suferite;

b.

în asigurarea de răspundere civilă funcţionează principiul invers al subrogării. Aceasta înseamnă că asigurătorul, despăgubindu-l pe terţ dintr-un raport direct cu acesta, se poate întoarce pentru recuperare la asiguratul său, dacă despăgubirea a fost urmarea unei fapte ale cărei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze prevăzute de lege.

Pentru o delimitare riguroasă, este necesar să subliniem că prin asigurările de răspundere civilă pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terţe persoane în anumite condiţii, care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ: 1. Este necesară săvârşirea de către asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de către conducătorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaţie. 2. Trebuie să se poată dovedi existenţa unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui terţ. 3. Se impune să existe un raport de cauzalitate între fapta ilicită a asiguratului, care a produs accidentul, şi prejudiciul adus terţei persoane păgubite. 4. Este necesar să se poată constata culpa (vinovăţia) asiguratului care a săvârşit fapta ilicită ce a condus la producerea accidentului. Dacă una din condiţiile mai sus arătate nu este îndeplinită, însemnă că de fapt nu sunt întrunite toate elementele ce definesc răspunderea civilă, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de răspundere civilă. Prin condiţiile care stau la baza lor, asigurările de răspundere civilă prezintă anumite particularităţi: -

Obiectul asigurărilor de răspundere civilă îl reprezintă tocmai prejudiciul produs unor terţe persoane de către asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, clădiri şi diferite alte construcţii, exercitarea unei anumite activităţi etc.

-

Spre deosebire de situaţia întâlnită la asigurările de bunuri şi la cele de persoane, unde eventuala vinovăţie a asiguraţilor în producerea riscului duce, de regulă, la decăderea din drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de răspundere civilă, culpa 57

asiguratului este una din condiţiile de bază care se cere a fi îndeplinită pentru ca asigurătorul să plătească despăgubirea cuvenită terţilor păgubiţi. Aşa cum s-a arătat însă mai înainte, este necesar ca între prejudiciul produs de asigurat terţelor persoane şi fapta ilicită a acestuia să existe în toate cazurile un raport de cauzalitate. -

În asigurările de răspundere civilă, spre deosebirile de asigurările de persoane, în calitate de beneficiari pot apărea numai terţe persoane necunoscute în momentul încheierii asigurării.

-

La asigurările de răspundere civilă suma asigurată rămâne la acelaşi nivel pe toată durata asigurării. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despăgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numărul cazurilor asigurate care au avut loc în perioada de valabilitatea asigurării. Rezultă că practic, pot apărea şi situaţii când asigurătorul plăteşte despăgubiri al căror total – pe întreaga durată a asigurării – întrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurările de răspundere civilă este, de asemenea, faptul că în unele cazuri, suma asigurată pe care asigurătorul o plăteşte terţelor persoane păgubite nu are o limită dinainte stabilită. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constând învătămarea corporală sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei plătite de asigurător nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de răspundere civilă prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule). 6.2. Asigurarea de răspundere civilă auto Obiect al asigurării obligatorii de răspundere civilă auto (AORCA) îl constituie răspunderea

civilă a posesorului de autovehicul pentru orice pagubă sau vătămare corporală produsă prin accident de autovehicul în limitele teritoriale de acoperire ale asigurării. În cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, cazul asigurat este accidentul produs de un autovehicul, al cărui posesor a îndeplinit obligaţia de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto, cu cauzarea de prejudicii: a) atît în timpul deplasării, cît şi în timpul staţionării autovehiculului; b) în urma desprinderii accidentale, în timpul deplasării autovehiculului, a remorcilor, semiremorcilor sau ataşelor; c) produse de dispozitivele sau instalaţiile cu care a fost echipat autovehiculul; d) ca urmare a scurgerii, risipirii sau căderii accidentale a substanţelor, materialelor sau obiectelor transportate; e) la urcarea în autovehicul şi la coborîrea din el. 58

ASIGURATUL (ASIGURĂTORUL) nu poartă răspundere civilă auto dacă accidentul a avut loc în caz de forţă majoră, inclusiv prin diferite acţiuni sau măsuri militare în timp de război sau de stări excepţionale, de calamităţi naturale, de explozii nucleare, de radiaţie sau poluare radioactivă, de dezordini în masa, de activităţi teroriste, sau daca acesta s-a produs din culpa exclusiva a păgubitului. Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto (ANEXA 6.2.1) atestă existenţa asigurării obligatorii de răspundere civila auto prin eliberarea poliţei de asigurare RCA şi se încheie în mod obligatoriu: a) cu indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie contractul (număr limitat de persoane); sau b) fără indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie contractul (număr nelimitat de persoane). Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se încheie pe un termen de 12 luni, în baza cererii depuse de către asigurat (ANEXA 6.2.2.), cu excepţia autovehiculelor utilizate în activităţii agricole sezoniere şi înmatriculate cu numerele temporare. Deţinătorul autovehiculului (conducătorul auto) este obligat să poarte poliţa de asigurare împreună cu alte acte (permisul de conducere, paşaportul tehnic) şi să-l prezinte la cererea lucrătorilor de poliţie sau a altor organe de drept. La înmatricularea de stat, la efectuarea modificărilor în certificatul de înmatriculare a unui autovehicul şi la efectuarea testărilor şi reviziilor tehnice periodice, este obligatorie prezentarea poliţei de asigurare obligatorie de răspundere civilă a deţinătorilor de autovehicule şi vehicule electrice urbane. Excluderi din protecţia de asigurare. ASIGURATORUL nu acordă despăgubiri pentru: a) partea din prejudiciu care depăşeşte limitele despăgubirilor de asigurare stabilite de lege la data producerii accidentului, indiferent de numărul persoanelor păgubite şi de cel al persoanelor răspunzătoare de producerea pagubei; b) pagubele produse la locul de muncă de dispozitivele sau instalaţiile montate pe autovehicul, utilizate ca utilaje sau instalaţii de lucru; c) pagubele produse prin accidente survenite în timpul operaţiunilor de încărcare şi descărcare, aceste accidente constituind riscuri ale activităţii profesionale; d) pagubele produse ca urmare a transportului de produse periculoase (radioactive, inflamabile, explozive), acestea din urmă determinînd sau agravînd producerea de pagube, daca riscul transportării unor astfel de produse este supus asigurării obligatorii; e) prejudiciul legat de poluarea mediului din cauza unui accident; g) reducerea valorii bunurilor după reparaţie; 59

h) sumele de recuperare a pagubei morale rezultate din accident; i) alte cazuri. În caz de producere a evenimentului asigurat, asiguraţii sunt obligaţi: - să întreprindă, în măsura posibilităţilor, toate măsurile dependente de el pentru diminuarea pagubelor produse; - imediat să înştiinţeze organele de poliţie sau alte organe de drept autorizate despre accident, cerînd întocmirea procesului-verbal privind cauzele şi circumstanţele accidentului de circulaţie, precum şi pagubele provocate; - să înştiinţeze, în termen de 48 ore din momentul producerii accidentului, ASIGURĂTORUL care a emis poliţa AORC. - să permită Asigurătorului să verifice starea tehnică a autovehiculului pentru care se solicită încheierea contractului AORC; Pentru daunele cauzate vieţii şi integrităţii corporale a persoanelor păgubite se compensează cheltuielile reale efectuate de către persoana păgubită, justificate cu documentele de plata, în limita stabilită de lege. În cazul avarierii sau distrugerii de bunuri, despăgubirea se stabileşte în conformitate cu legislaţia

în

vigoare

privind

acoperirea

cuantumului

pagubelor

aduse

bunurilor.

Pentru daunele cauzate autovehiculului ASIGURĂTORUL compensează cheltuielile reale efectuate pentru reparaţia (renovarea) acestuia, confirmate prin actele eliberate de organele respective competente. În cuantumul despăgubirilor se includ cheltuielile: a) aferente acţiunilor de limitare a pagubelor; b) de transport al bunurilor la locul de reparaţie, parcare sau depozitare; c) aferente cazului asigurat, suportate în proces civil de către asigurat sau păgubit; d) aferente expertizei tehnice efectuate la cererea păgubitului sau în temeiul unei hotărîri judecătoreşti. ASIGURĂTORUL are dreptul să înainteze acţiune de regres persoanei răspunzătoare de producerea pagubelor în cazurile cînd: - accidentul a fost produs cu intenţie, inclusiv prin încălcarea intenţionată a regulilor de circulaţie rutieră; - la momentul producerii accidentului autovehiculul era condus sub influenţa alcoolului, substanţelor narcotice, toxice, preparatelor medicinale interzise pentru conducători auto; - persoana răspunzătoare de producerea pagubei nu dispune de permisul de conducere de categoria respectivă; 60

- persoana răspunzătoare de producerea pagubei nu este inclusă în contractul de asigurare încheiat între posesorul autovehiculului şi ASIGURĂTORUL de răspundere civilă auto; - contrar prevederilor legale care reglementează circulaţia rutieră pe drumurile naţionale şi cele locale, persoana răspunzătoare de producerea accidentului a părăsit locul lui; - utilizatorul autovehiculului nu dispune de certificat de revizie tehnică la momentul producerii accidentului; - ASIGURATUL sau utilizatorul autovehiculului nu respectă obligaţiile contractuale; - accidentul a avut loc din vina autorului unei infracţiuni, care încearcă să fugă de urmărire. 6.3. Asigurare de răspundere civilă generală Indiferent de tipul de activitate a persoanelor juridice, există întotdeauna pericolul ca activitatea sa să fie supusă riscului de a cauza prejudiciu (eroare sau neglijenţă) terţelor persoane. Asigurarea de răspundere civilă generală ajută la protejarea persoanei asigurate în cazul unor daune apărute ca urmare a unei erori sau neglijenţe. Daunele acoperite prin asigurare sunt cele pe care persoana asigurată este obligată să le plătească cu titlu de despăgubire şi cheltuieli de judecată pentru prejudicii de care răspunde în baza legii, conform contractului de asiguare (ANEXA 6.3.1.). Conform acestui tip de asigurare, compania de asigurări garantează compensarea daunei sau prejudiciului cauzat terţilor în procesul de efectuare a diverselor activităţi. Asigurarea se încheie în baza cererii depuse de asigurat, care, la achitarea primei de asigurare este însoţită de eliberarea poliţei de asigurare (ANEXA 6.3.2.). Prima de asigurare se calculează în conformitate cu Cotele de primă tarifară a răspunderii civile generale (ANEXA 6.3.3.), (ANEXA 6.3.4.), (ANEXA 6.3.5.). Ce poate fi asigurat? În majoritatea cazurilor, evenimentele ce pot cauza producerea evenimentului asigurat conform contractului de asigurare de răspundere civilă a persoanei sunt: • incendiu • pătrunderea apei din sistemele de aprovizionare cu apă, sistemele de canalizare, termoficare şi sistemele de stingere a incendiilor • prăbuşirea construcţiilor sau părţilor acestora • căderea geamurilor, construcţiilor şi panourilor publicitare etc. Ce riscuri acoperă asigurarea de răspundere civilă generală? Compania de asigurări acoperă cheltuielile apărute în cazul: • avarierii şi/sau distrugerii de bunuri aparţinând terţelor persoane • vătămărilor corporale şi/sau decesului terţelor persoane 61

• pierderilor materiale şi/sau financiare ale terţelor persoane Care este perioada de asigurare? Contractul de asigurare poate fi încheiat pe o perioadă de cel puţin 1 an. Cât costă asigurarea? Tariful de asigurare poate reprezenta minim 0,1% şi maxim 1% din suma asigurată în dependenţă de activitatea persoanelor juridice. 6.4. Asigurarea de răspundere civilă profesională Obiectul de asigurare - interesele patrimoniale ale Asiguratului ce nu contravin legislaţiei Republicii Moldova, corelate cu răspunderea pe care asiguratul o poartă faţă de persoanele fizice sau persoanele juridice pentru prejudiciile cauzate lor, legate de responsabilitatea pentru prejudiciul cauzat terţelor persoane în rezultatul erorii sau neglijenţei, comise în pocesul activităţii sale profesionale în timpul valabilităţii contractului de asigurare. Prin contractul de asigurare (ANEXA 6.4.1.) a responsabilităţii profesionale se asigură responsabilitatea persoanei sau persoanelor, pe care aceastea şi-au asumat-o. Cu toate acestea, persoana sau persoanele, cu care se încheie contractul de asigurare a responsabilităţii profesionale, trebuie să fie indicate în contract. Asiguratul, în timpul valabilităţii contractului şi în orice alt moment până la survenirea evenimentului asigurat, are dreptul să înlocuiască Persoanele asigurate cu alte persoane, comunicând în scris Asigurătorului despre aceasta. Prin contractul de asigurare se poate cuprinde în asigurare şi răspunderea profesională a altor persoane decît cea a persoanei care a încheiat contractul. Asigurătorul nu are dreptul să divulge informaţiile primite în urma activităţii sale profesionale, despre Asigurat (Persoanele asigurate), inclusiv informaţiile privind starea lui materială. Pentru încălcarea confidenţialităţii, Asigurătorul, în dependenţă de genul drepturilor încălcate şi caracterul încălcării, poartă răspundere în modul stabilit de normele legislaţiei civile. Responsabilitatea Asigurătorului începe numai în cazul existenţei legăturii cauză-efect între cazul asigurat survenit şi dauna cauzată terţelor persoane. Prin contractul de asigurare, încheiat în conformitate cu prezentele Condiţii de asigurare, care precede după adresarea cererii de asiguare (ANEXA 6.4.2.), cazurile asigurate se consideră evenimentele, produse şi comunicate Asigurătorului în timpul valabilităţii contractului şi reieşite din tipurile de activitate profesională a Asiguratului, care s-au produs nu mai devreme de intrarea în vigoare a contractului de asigurare. Odată cu achitarea poliţei de asigurare (ANEXA 6.4.3.), în 62

cazul înregistrării cazului asigurat, asigurătorul este obigat să îşi îndeplinească obligaţiile de despăgubire. În cazul recunoaşterii evenimentelor drept cazuri asigurate, Asigurătorul despăgubeşte: • daunele materiale cauzate terţelor persoane (clienţilor Asiguratului) în rezultatul survenirii cazului asigurat; • cheltuielile de judecată ale Asiguratului (Persoanelor asigurate) în acţiune civilă, dacă aceste cheltuieli împreună cu suma despăgubirii de asigurare nu depăşesc limita responsabilităţii de asigurare, prevăzută de contract; • cheltuielile suplimentare ale Asiguratului (Persoanelor asigurate) pentru clarificarea prealabilă a circumstanţelor, legate de evenimentul, recunoscut drept caz asigurat, efectuate pentru micşorarea daunei, cauzate de acest eveniment. În conformitate cu prezentele Condiţii de asigurare evenimentele produse nu pot fi considerate cazuri asigurate dacă ele au survenit ca urmare a: • acţiunii exploziei atomice, radiaţiei sau impurificării radioactive; • acţiunilor militare, precum şi manevrelor şi activităţilor militare; • războiului civil, tot felul de tulburări populare şi greve; • acţiunilor (inacţiunilor) organelor de stat, organelor administrării locale, inclusiv şi, în rezultatul emiterii actelor normative şi prescripţiilor de către organele numite, care măresc direct sau indirect gradul riscului pentru Asigurat (Persoanele asigurate); • acţiunilor (inacţiunilor) Asiguratului (Persoanelor asigurate), legate de divulgarea informaţiei confidenţiale, pe care a (au) cunoscut-o în timpul realizării activităţii sale profesionale; • acţiunilor (inacţiunilor) Asiguratului (Persoanelor asigurate), care nu sunt legate de înfăptuirea activităţii sale profesionale; • neexecutarea premeditată a obligaţiilor sale profesionale, etc. 6.5. Asigurarea de răspundere civilă pentru produsele defectuoase Obiectul asigurării: răspunderea legală a producătorilor, distribuitorilor cu ridicata şi cu amănuntul în faţa persoanelor care suferă o vătămare corporală sau un prejudiciu material în urma folosirii sau consumului bunurilor, stabilit în contractual de asigurare (ANEXA 6.5.1.) Riscuri asigurate: Pierderi financiare legate de despăgubirea legală a persoanelor vătămate în urma consumului sau folosirii produselor defectuoase, acoperirea cheltuielilor de judecată. La contractual de asigurare se anexează cererea de asigurare (ANEXA 6.5.2.), care, însoţită de achitarea primei de asigurare determină eliberarea poliţei (ANEXA 6.5.3.) de către asigurător. Acoperă: 63

 

riscul de vătămare corporală; riscul de prejudiciu material în urma folosirii sau consumului bunurilor.

Prima de asigurare: se stabileşte de către Asigurator la momentul încheierii contractului de asigurare, în functie de:  cifra de afaceri;  specificul pieţei pe care urmează să fie distribuit produsul;  tipul produsului;  tipul pieţei;  experienţa anterioară privind reclamaţii / plăţi. Nivelul primei de asigurare poate oscila între 500 şi 20 000 € anual. Beneficii şi avantaje: 1. vă diminuaţi riscul de pierdere catastrofică de pe urma litigiilor în legătură cu produsele de care sunteţi legal responsabil; 2. puteţi pătrunde pe noi pieţe de desfacere, indiferent cît de aspre sunt legile de protecţie a consumatorilor; 3. puteţi elabora şi vinde noi produse, avînd centura de siguranţă prin asigurare, depăşind teama ca factor inhibitor al procesului inovaţional; 4. producătorii asiguraţi satisfac „cerinţele” distribuitorilor pentru asigurarea de produs (multe dintre firmele de desfacere din Occident refuză produsele pentru care nu există astfel de protecţie de asigurare); 5. este un element de publicitate pentru piaţa locală. 6.6. Asigurare de răspundere civilă pentru prejudiciul cauzat de exploatarea obiectelor industrial-periculoase Obiect al asigurării constituie interesele patrimoniale ale Asiguratului corelate cu răspunderea sa civilă pentru cauzarea de daune vieţii, integrităţii corporale, sănătăţii şi bunurilor terţelor persoane în rezultatul producerii avariilor sau oricăror incidente la obiectele industrial – periculoase. Contractul de asigurare se încheie în baza cererii de asigurare (ANEXA 6.6.2.). Prima de asigurare se calculează în baza cotelor tarifare pentru asigurarea răspunderii pentru calitatea producţiei (ANEXA 6.6.3.). În categoria persoanelor terţe nu se includ persoanele, care au o participaţie directă sau indirectă în procesul de exploatare, care exercită pe teritoriul obiectului industrial – periculos funcţii de control şi supraveghere, obligaţii de serviciu, precum şi membrii familiilor acestora. Riscuri şi cazuri asigurate. 64

Asigurătorul preia în asigurare următoarele riscuri: a) explozia cazanelor şi conductelor de energie termică, depozitelor de păstrare a combustibilului, explozia dispozitivelor, aparatelor, maşinilor, mecanismelor şi altor instalaţii analogice; b) avarierea sistemelor de alimentare cu apă şi energie termică, sistemelor de canalizare; c) pătrunderea apelor în încăperile vecine (străine); d) avarierea reţelelor de distribuţie a curentului electric; e) transmiterea agentului termic de la sursa exterioară; f) arderea internă a instalaţiilor electrice, dispozitivelor, maşinilor în rezultatul scutelor circuite interne; g)

acţiunea curentului electric sub orice formă de scurt circuit, supraîncărcarea reţelelor electrice;

h) ruperea firelor de înaltă sau joasă tensiune, ruperea frânghiilor, lanţurilor, dispozitivelor , conductoarelor şi utilajului auxiliar utilizat la exploatarea obiectelor industrial – periculoase; i) neglijenţa (cu excepţia culpei penale) angajaţilor şi anume a: administratorului, inginerilor, funcţionarilor şi muncitorilor; j) incendiu (răspândirea flăcărilor de foc); k) poluarea mediului înconjurător. Asigurătorul este obligat: Să aducă la cunoştinţa Asiguratului prezentele condiţii de asigurare şi să elibereze un exemplar al contractului de asigurare (ANEXA 6.6.1.). Să elibereze Asiguratului poliţa de asigurare (ANEXA 6.6.4.) la achitarea primei de asigurare. La survenirea evenimentului asigurat, să efectueze plata despăgubirii de asigurare în interiorul termenelor indicate în contractul de asigurare. Să păstreze regimul confidenţialităţii în privinţa informaţiilor de care a luat act pe parcursul acţiunii contractului de asigurare. Asigurătorul este în drept: Să invoce nulitatea contractului de asigurare în condiţiile legislaţiei civile în vigoare. Să solicite modificarea contractului de asigurare şi / sau plata unei prime de asigurare suplimentare la constatarea modificării gradului de risc. Să solicite rezilierea contractului de asigurare cu repararea daunelor cauzate de aceasta. Să verifice executarea obligaţiilor contractuale de către Asigurat. La solicitarea Asiguratului, să intervină în procesul civil intentat de către terţele persoane prejudiciate. 65

Asiguratul este obligat: La încheierea contractului de asigurare, să furnizeze asigurătorului orice informaţie relevantă preluării riscului în asigurare. Să comunice Asigurătorului existenţa altor contracte de asigurare cu acelaşi obiect al asigurării. Să plătească prima de asigurare în interiorul teremenlor stabilite prin contractul de asigurare. Pe parcursul acţiunii contractului de asigurare: -

să comunice Asigurătorului informaţii exacte, dacă aceasta influenţează gradul de risc;

-

să întreprindă măsurile de rigoare pentru evitarea producerii evenimentului asigurat;

-

să ofere Asigurătorului posibilitatea de a verifica respectarea cerinţelor de exploatare a obiectelor industrial – periculoase.

La producerea evenimentului asigurat: -

să informeze în autorităţile competente despre survenirea evenimentului asigurat;

-

să anunţe (în scris, telefonic, telegrafic sau prin fax) Asigurătorul despre producerea evenimentului asigurat în termen de 24 ore;

-

să întreprindă măsurile necesare pentru a evita întinderea daunei;

-

să păstreze intacte (dacă prin aceasta nu se încalcă regulile de securitate) consecinţele evenimentului asigurat (în special bunurile deteriorate), iar dacă asemenea circumstanţe au apărut după investigarea cauzelor şi circumstanţelor apariţiei daunelor, să anunţe Asigurătorul.

Pentru a evita litigiile judiciare, să sunţe Asigurătorul despre posibilităţile încheierii tranzacţiilor de împăcare cu terţele persoane păgubite. Să elibereze procură cu drept de reprezentare persoanelor mandatate în acest sens de către Asigurător. Asiguratul este în drept: Să solicite Asigurătorului plata despăgubirii de asigurare, în măsura în care face dovada că, a despăgubit persoanele terţe. Să solicite Asigurătorului modificarea şi / sau completarea contractului de asigurare. Să solicite Asigurătorului rezilierea contractului de asigurare astfel cum ete prevăzut la pct. 7.3 din prezentele condiţii de asigurare. 6.7. Asigurare de răspundere civilă a intermediarilor în asigurări şi reasigurări Obiect al asigurării constituie răspunderea civilă a Asiguratului pentru prejudiciul cauzat terţelor persoane prin executarea necorespunzătoare a contractului de intermediere în asigurări. 66

În temeiul contractului de asigurare (ANEXA 6.7.1) încheiat cu Asiguratul, Asigurătorul acoperă pretenţiile de despăgubiri, ca urmare a prejudiciului produs de către Asigurat clienţilor săi cu care are încheiat un contract valabil de mandat pentru intermedierea contractelor de asigurare, prin încălcarea din culpă a obligaţiilor profesionale ce derivă din activitatea de intermediere, inclusiv şi urmare a unui act de neglijenţă, eroare sau omisiune. Protecţia din asigurare se extinde asupra: a) sumelor pe care Asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de desdăunare pentru prejudicii patrimoniale provocate clienţilor, din culpa sa, pe parcursul executării contractului de intermediere încheiat pentru următoarele operaţiuni: - negocierea în numele clientului său a contractului de asigurare; - încheierea contractelor de asigurare pentru clientul său ; - realizarea acoperirii riscurilor convenite prin contractul de intermediere încheiat cu clientul, obţinerea condiţiilor de asigurare şi / sau reasigurare corespunzătoare referitor la sumele asigurate, modalităţi de plată a asigurării, regularizarea daunelor ; - corespondenţă între client şi Asigurător privind chestionarul de asigurare, rezilierea sau denunţarea contractului de asigurare, reînnoirea contractului de asigurare, plata primelor de asigurare, acte şi documente pentru întocmirea dosarelor de daună în vederea despăgubirii şi / sau indemnizării, orice alte servicii specificate în contractul de intermediere. b) cheltuieli de judecată făcute de Asigurat în procesul civil, dacă a fost obligat la despăgubire în baza hotărârii instanţei de judecată; c) cheltuieli de judecată făcute de clientul Asiguratului în calitate de prejudiciat pentru îndeplinirea formalităţilor legale în vederea obligării Asiguratului la plata despăgubirii, cu condiţia ca acesta să fi fost obligat prin hotărâre judecătorească la plata acestora. Protecţia din asigurare nu se extinde asupra: a)

prejudiciului cauzat în rezultatul actelor de calomnie sau defăimare ;

b)

prejudiciului cauzat prin acţiuni calificate de legea penală drept infracţiuni;

c)

omisiunilor intenţionate ale Asiguratului sau ale oricărei persoane angajate de acesta ;

d)

prejudiciului provocat ca urmare a insolvabilităţii Asigurătorului ;

e)

pierderilor financiare ca urmare a erorilor de facturare şi/sau decontare ;

f)

prejudiciului cauzat în rezultatul completării de către client a cererilor – chestionar ;

g)

prejudiciului rezultat din acordarea de promisiuni, răspundere asumată de Asigurat prin contract, sau orice alt tip de angajament sau garanţie dată expres de acesta, care depăşeşte răspunderea sa profesională angajată potrivind contractului de asigurare;

h)

daune la care Asiguratul este îndreptăţit de a fi despăgubit în virtutea altor asigurări; 67

i)

orice prejudicii rezultate în desfăşurarea activităţii profesionale fără a avea la bază un contract de intermediere, încheiat în formă scrisă, între Asigurat şi clienţii acestuia ;

j)

prejudiciului apărut ca o consecinţă a oricărei circumstanţe notificate anterior intrării în vigoare a contractului de asigurare şi care era în mod rezonabil susceptibilă de a produce un eventual prejudiciu. Contractul de asigurare, încheiat după înainterea cererii de asigurare (ANEXA 6.7.2.) poate prevedea şi alte reglementări, care nu vin în contradicţie cu prezentele condiţii de asigurare, care cad sub incidenţa directă a Legii cu privire la asigurări, Legii privind protecţia consumatorului şi Codului Civil. Răspunderea asigurătorului se extinde în momentul achitării primei şi primirii poliţei de asigurare (ANEXA 6.7.3.). Prima se calculează în conformitate cu tarifele de asigurare (ANEXA 6.7.4.). CAPITOLUL VII. ASIGURAREA

RISCURILOR DE ANTREPRENORIAT

7.1. Asigurare facultativă a riscurilor financiar-comerciale Condiţiile acestui tip de asigurare sînt elaborate şi se aplică în conformitate cu prevederile Legii nr. 407 – XVI din 21.12.2006“Cu privire la asigurări”, alte acte legislative ale R.Moldova. Condiţiile determină clauze şi modul de încheiere de către Compania de Asigurări „Klassika Asigurări” S.A. (în continuare – Asigurător) a contractului de asigurare a riscurilor financiarcomerciale cu persoanele fizice capabile şi juridice (în continuare –Asigurat), care au o situaţie financiară stabilă şi de asemenea o dezvoltare de perspectivă în activitatea pe care o desfăşoară. Totodată reglează relaţiile reciproce ale părţilor contractului de asigurare în procesul declarării, examinării şi reglementării pretenţiilor. Obiectul asigurării îl constituie activitatea financiară şi comercială al Asiguratului ,care prevede investirea mijloacelor băneşti şi a altor mijloace într-un anumit tip de producere; lucrări; prestări de servicii; pentru procurarea mărfurilor şi primirea veniturilor din aceste investiţii după un termen stabilit. Cazurile de asigurare Cazul de asigurare înseamnă evenimentul, riscul asigurat la a cărui producere, contractul de asigurare prevede plata sumei asigurate sau a despăgubirii de asigurare. Riscurile asigurate în baza prezentelor condiţii sunt: 1. 2. 3. 4.

A primi mai puţin venit decât se cuvine ; Compensarea cheltuielilor şi plăţilor suplimentare şi neprevăzute; Stoparea sau reţinerea (întreruperea) finanţării ; Reţinerea achitării pentru mărfurile livrate şi serviciile acordate ; 68

5. Neonorarea obligaţiilor de către clienţi (parteneri; contractanţi ) prevăzute de condiţiile contractului; 6. De rea credinţă şi erori ale personalului; 7. Riscul financiar de nerambursare a creditelor bancare. Excluderi din asigurare Se exclud din protecţia asigurării evenimentele survenite în timpul situaţiilor excepţionale şi anume: -

acţiuni militare şi tulburări sociale care fac imposibilă îndeplinirea obligaţiilor financiare din ţara Asiguratului şi din ţara Debitorului.

Din protecţia asigurării oferită de Asigurător se exclud evenimentele neexecutării de către Asigurat a obligaţiunilor sale contractuale în rezultatul: a) avariei la întreprindere sau alt eveniment neprevăzut pentru Asigurat, care a dus la stoparea procesului de producere ;de prestări servicii ş.a., sau reducerea esenţială a volumului de producere (servicii). b) lipsei pe piaţă a materiei prime pentru confecţionarea (producerea ) mărfurilor ; c) lipsei la Asigurat a mijloacelor băneşti necesare pentru procurarea detaliilor ,materialelor pentru înlocuirea celor ieşite din funcţie sau uzate ,cu excepţia cazurilor când utilajul folosit în producere sau pentru prestări servicii are termen de garanţie ,în interiorul căruia producătorul sau distribuitorul este obligat sa-l repare sau sa-l schimbe fără plată. d) confiscării ;naţionalizării şi altor măsuri de caracter politic ,întreprinse la dispoziţia organelor civile şi militare ; e) interzicerii sau limitării transferurilor băneşti din ţara Asiguratului sau din ţara din care urmează a fi efectuată plata; introducerea moratoriului ;a valutei neconvertibile. f) anularii licenţei de import (export); introducerea embargoului la import (export); g) neîndeplinirii de către Asigurat a obligaţiunilor sale faţă de Contractant; h) neprezentării documentelor necesare (permisiunea pentru livrare şi export de mărfuri; licenţe ;documentele de însoţire a mărfii ş.a.); i) neîndeplinirii intenţionate de către contractantul Asiguratului a obligaţiunilor contractuale, confirmate prin hotărârea judecătorească. Nu întră sub protecţia asigurării pierderile Asiguratului, apărute din diferenţa de curs; despăgubire ,daune (stipulate între părţi ca o sancţiune pentru neexecutarea unui contract); procente pentru întârziere sau depăşirea unui termen prevăzut în condiţiile contractului; penalităţi şi alte cheltuieli indirecte. În cazul primirii de către Asigurat a despăgubirii daunei totale pentru riscul asigurat de la persoana vinovată pentru cauzarea daunei, Asigurătorul este eliberat de obligaţia sa de plată. Prima de asigurare. 69

Prima de asigurare se calculă ,reieşind din mărimea sumei asigurate şi tarifelor de asigurare Tariful de asigurare este stabilit în procente din suma asigurată. Prima de asigurare se stabileşte de către părţi , reieşind din mărimea

sumei asigurate;

termenul de asigurare; gradul de risc a Asigurătorului; termenul de acţiune a contractului; situaţiei financiare a debitorului ş.a. factori al riscului de asigurare. La încheierea contractului pentru o perioadă mai mare de 1 an prima de asigurare se plăteşte anual în conformitate cu mărimea tarifului de asigurare , calculat pentru 1 an de asigurare, certificat de eliberearea poliţei de asigurare (ANEXA 7.1.3.) La încheierea contractului de asigurare (ANEXA 7.1.1.) pentru un termen mai mic de 1 an prima de asigurare se plăteşte în mărimile procentului stabilit din suma primei anuale ,unde luna incompletă se acceptă ca luna completă : 1lună

2luni

25

30

3luni 4luni 5luni 6luni 7luni 8luni Procent din mărimea primei de asigurare anuală 40 50 60 70 75 80

9luni

10luni

11luni

85

90

95

În cazul majorării gradului de risc Asigurătorul are dreptul să propună majorarea primei de asigurare sau să rezilieze Contractul de asigurare. La rezilierea asigurării, Asigurătorul restituie Asiguratului primele de asigurare, încasate conform contractului pentru perioada lui neexpirată, reţinând cheltuielile de gestiune. În cazul în care este prevăzută achitarea primelor de asigurare în rate, răspunderea Asigurătorului este proporţională primei de asigurare achitate, dacă contractul nu prevede altfel. În situaţia în care Asiguratul nu respectă termenele de achitare a ratelor de primă stabilite în contractul de asigurare, Asigurătorul, stabileşte, pe contul Asiguratului, un termen de plată de maximum 2 săptămâni. Dacă Asiguratul se află în întârziere cu plata ratelor de primă de asigurare şi după expirarea termenului suplimentar stabilit, Asigurătorul este în drept să rezilieze contractul de asigurare cu respectarea unui preaviz, în scris, de maxim o lună. Dacă interesul asigurat nu există la data începerii perioadei de asigurare sau dacă un interes viitor nu mai ajunge să se constituie, Asiguratul este eliberat de obligaţia plăţii primei de asigurare. În cazul când interesul asigurat se stinge, Asiguratul datorează Asigurătorului doar acea parte din primă de asigurare ce corespunde duratei riscului asigurat, inclusiv cheltuielile de gestiune ale Asigurătorului suportate pentru gestionarea contractului de asigurare. Dacă, după expirarea termenului de 2 săptămâni, se produce cazul asigurat, iar în momentul producerii, Asiguratul este în întârziere cu plata primei de asigurare sau a ratei corespunzătoare, Asigurătorul este eliberat de obligaţia sa. 70

Prima de asigurare poate fi plătită de Asigurat în numerar în casierie sau prin transfer bancar la contul Asigurătorului. Ziua achitării primei de asigurare prin transfer se consideră ziua încasării banilor în contul de decontare al Asigurătorului. Modalitatea de încheiere a contractului de asigurare. Contractul de asigurare se încheie în baza cererii scrise (ANEXA 7.1.2.), concomitent cu care Asiguratul prezintă: a)

copia statutului;

b)

copia de pe autorizaţia şi / sau licenţa de activitate în domeniul respectiv;

c)

contractele încheiate, legate de tipul respectiv de activitate;

d)

copia bilanţului contabil la momentul încheierii contractului de asigurare ;

e)

argumentarea financiar-economică а afacerii şi informaţia cu privire la gradul de risc;

f)

copia certificatului de calitate a mărfii;

g)

alte documente ,necesare pentru luarea deciziei cu privire la răspunderea Asigurătorului. La încheierea contractului de asigurare (ANEXA 7.1.1.) Asiguratul are obligaţia să comunice

Asigurătorului informaţia şi împrejurările, care au o importanţă esenţială pentru stabilirea gradului de risc primit în asigurare. La încheierea contractului de asigurare între Asigurat şi Asigurător trebuie să existe un acord pentru următoarele condiţii esenţiale: a) cu privire la obiectul asigurării; b) caracterul evenimentului asigurat (caz de asigurare); c)mărimea sumei asigurate; d)termenul de acţiune a contractului de asigurare; În cazul preluării în asigurare a riscului de neonorare a obligaţiilor de către clienţi (parteneri, contractanţi) prevăzut de prezentele condiţii de asigurare, se încheie contractul de asigurare conform anexei la prezentele condiţii de asigurare. Contractul de asigurare nu poate fi încheiat pentru tipuri de activitate, cum sunt: a) intermediere ; b) investiţii în jocuri de noroc. După încasarea primei de asigurare în contul de decontare a Asigurătorului, Asigutatului i se eliberează poliţa de asigurare (ANEXA 7.1.3.). Poliţa de asigurare se eliberează pentru un termen de acţiune similar celui indicat în contractul de asigurare, dacă părţile nu prevăd altceva. 71

CAPITOLUL VIII. REASIGURĂRILE Motivaţia apariţiei reasigurării o reprezintă oferta propusă de către reasigurător, în calitate de companie specializată, asigurătorul direct, numit reasigurat sau companie cedentă. Această ofertă s-a datorat apariţiei întîmplătoare a unor evenimente a căror dimensiune este foarte mare ca volum, sau apariţia unor evenimente mici ca dimensiuni, dar cu frecvenţă mare de apariţie. Situaţia poate dezechilibra din punct de vedere financiar compania cedentă, putîndu-se ajunge la situaţia de faliment. Reasigurarea reprezintă un acord de voinţă între o persoană juridică numit reasigurat (companie cedentă) şi o altă firmă numită resigurător prin care plătind o parte din prima de asigurare numită primă de reasigurare, compania cedentă obţine protecţia reasigurătorului şi este despăgubit în cazul apariţiei evenimentului asigurat, cu o sumă echivalentă cu mărimea daunei, nu mai mult decît valoarea sumei reasigurate( valoartea contrasctului de reasigurare ). Din această definiţie am putut desprinde cîţiva termeni specifici: - Reasiguratul sau compania cedentă reprezintă asigurătorul direct care cedează o parte din risc reasigurătorului, contractul de reasigurare avînd la bază contractul de asigurarre; - Reasigurător este o societate specializată în prelucrarea riscului de la asigurătorul direct care încasează prima de reasigurare şi despăgubeşte pe reasigurat în cazul apariţiei evenimentului asigurat; -

Primă de reasigurare este “parte din prima de asigurare pe care compania cedentă

o cedează reasiguratului”. Dimensiunea primei de reasigurare depinde de partea de risc care este preluată de către reasigurător şi de raportul dintre cerere şi ofertă pe piaţa de reasigurări.

72

În acest sens, dacă cererea companiilor cedente este mare, iar oferta reasigurătorilor mică, astunci nivelul primei de asigurare şi implicit şi cel al primei de reasigurare vor creşte. În domeniul reasigurărilor (RAs) se utilizează un şir de noţiuni specifice numai acestui domeniu de activitate. Ele sunt: Companie cedentă (cedenţă) - compania care acceptă riscul de la asiguratul său şi cedează o parte din acest risc în reasigurarea altor SAs şi SRAs; Reasiguratorul - asigurătorul care acceptă o asigurare de la un asigurător direct (SAs sau SRAs); Retrocesiune - o nouă reasigurare încheiată de un reasigurator, prin care transmite o parte din răspundere, preluată prin contractul de asigurare, uni alte SAs sau SRAs; Retrocedent - partea ce intervine în retrocesiune şi care, în schimbul unei prime se reasigură, la rîndul său, la o altă SAs mai puternică; Retrocesionar - partea care intervine în retrocesiune, şi care în schimbul primelor încasate, preia o parte din riscurile şi din sumele asigurate; Bordero - lista riscurilor ce se transmit în reasigurare. Este transmis de către reasigurat reasiguratorului său; Recapitulaţie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dată în trimestru, în care se indică lista de borderouri transmise în timpul trimestrului; Tantiemă- o parte din beneficiu, plătit de reasigurator reasiguratului, pentru căi s-au transmis în reasigurare riscuri bine studiate de către reasigurat. Se achită anual din suma beneficiului net; Excedent - suma riscului care se transmite în reasigurare (o parte din valoarea riscului, care depăşeşte reţinerea proprie); Reţinerea proprie - o parte din suma asigurată a riscului de care reasiguratul răspunde singur; Slip (ANEXA 34) - document trimis de către reasigurat diferitor reasiguratori care conţine: 

denumirea companiei cedente;



caracteristica obiectului care se transmite în reasigurare;



suma asigurată;



condiţiile de asigurare;



cota primei tarifare;

reţinerea proprie a companiei cedente Mecanismul reasigurării 73

Clasificarea reasigurărilor: - reasigurarea proporţională; -- cota parte; -- executarea la suma asigurată; - reasigurarea neproporţională; -- executarea la daună:  pe bază de risc;  pe bază de întîmplare; -- oprire de daună (stop loss). Reieşind din clasificarea reasigurărilor, în practica internaţională se practică2 forme: a) proporţională b) neproporţională. a) reasiguratorul acceptă o răspundere stabilită ca proporţie din suma iniţial asigurată prin contractul de asigurare direct, iar daunele înregistrate se repartizează între compania cedentă şi reasiguratori în mod direct proporţional cu acoperirea acordată. Reasigurarea proporţională a fost prima formă de reasigurare utilizată şi ea s-a dezvoltat din sistemul coasigurării prin care mai mulţi asigurători împart între ei în proporţii cuvenite o parte a asigurării directe. Reasigurarea proporţională a devenit populară şi din cauza cantităţii mici de muncă administrativă pe care o implică. În RM se utilizează numai această formă de reasigurare. Aceasta este prezentată de 2 tipuri de contracte de reasigurare: 1) cotă-parte; 74

2) excedent de sumă asigurată. (1) compania cedentă consimte să cedeze, iar asigurătorul consimte să accepte o proporţie fixă din fiecare risc subscris. Reasiguratorul va primi proporţia corespunzătoare din volumul de prime încasate de compania cedentă minus comisionul, şi va contribui cu acelaşi % la acoperirea tuturor daunelor înregistrate ca urmare a producerii evenimenteloAcest tip de contract este foarte utilizat pe plan internaţional, iar în RM 90% din contractele de reasigurare se încheie în această formă. (2) compania cedentă se angajează să cedeze, iar reasiguratorul consimte să preia parte de risc ce excede capacitatea proprie a cedenţei, respectiv suma maximă stabilită de compania cedentă (denumită “plin” sau “linie”) pe care ea acceptă să şi-o reţină din fiecare risc subscris. Compania cedentă reasigură numai acele sume pe care nu doreşte să le reţină pe contul său. În reasigurarea internaţională se utilizează2 metode de bază: a) facultativă; b) contractuală; Alături de acestea s-au conturat alte metode derivate: c) “acoperire deschisă” d) “facultativ-obligatorie” e) “pool-urile de reasigurare”. (a) prevede ca reasiguratorul, cînd i se propune spre reasigurare o parte din riscuri, are dreptul să studieze aceste riscuri, iar la sfîrşit poate accepta sau refuza; (b) între compania cedentă şi reasigurător se încheie un contract pe o oarecare perioadă de timp (6 luni). Reieşind din condiţiile acestui contract, toate riscurile pe care cedenţa le propune spre reasigurare, reasiguratorul este obligat să le accepte.

75

CONCLUZII Pentru creşterea profitabilităţii pe client, un asigurator trebuie să se concentreze asupra unor obiective ce trebuie îndeplinite. Un obiectiv important este acela de menţinere a clientului. Pentru îndeplinirea acestui obiectiv asiguratorul trebuie să introducă conceptul de management al calităţii serviciilor, să utilizeze la maxim oportunităţile de vanzare şi să îmbunătăţească semnificativ relaţia asigurator – asigurat. Unul dintre obiectivele eforturilor de transformare a interacţiunii cu clienţii constă în creşterea gradului de loialitate al acestora. A dobandi din partea unui client un plus de loialitate solicită un consum de resurse care contribuie la profitul şi reputaţia organizaţiei. Cu toate că societăţile de asigurări îşi doresc păstrarea clienţilor şi atragerea altora majoritatea asiguraţilor manifestă nemulţumiri faţă de comportamentul asiguratorului. Manifestările asiguraţilor se referă în special faţă procesul de lichidare a unei daune:  neîncrederea asiguratorului faţă de asigurat. În cazul unei daune, se pierde foarte mult timp datorită acestei neîncrederi. Asiguratorul nu este convins că dauna este reală, iar evenimentul cauzator s-a produs exact cum povesteşte asiguratul;  inspectorul de daună ce trebuie să constate dauna, ajunge tarziu la locul accidentului, iar în unele cazuri, nici nu ajunge, impunand deplasarea asiguratului la societatea de asigurare. Pentru constatarea unei daune la un autovehicul, sunt cazuri în care inspectorul nu se prezintă la locul accidentului invocand diverse motive, iar asiguratul este nevoit să ducă maşina avariată la asigurator pentru a se putea constata, înregistra şi evalua dauna;  nu se evaluează dauna corecta la valoarea de piaţă întotdeauna. Societatea de asigurare nu achită integral valoarea bunului ce urmnează a fi despăgubit;

76

 în general, dar mai ales iarna, timpul de constatare a unei daune este foarte mare. Iarna acest lucru se produce în mare parte din cauza condiţiilor meteorologice, care conduc la eventuale produceri de accidente, ceea ce duce la aglomerarea departamentului Daune. Nici societăţile de asigurare nu sunt pe deplin mulţumite de comportamentul asiguraţilor, care nu îşi îndeplinesc obligaţiile dar sunt nemulţumiţi dacă acest lucru conduce la reducerea obligaţiei asiguratorului, adică asiguratul îşi pierde din drepturi. Pentru a evita nemulţumirile pot aduce modificări poliţei de asigurare oricand în cursul valabilităţii acesteia, modificările respective intrand în vigoare de la data ce se va conveni în scris. Se poate aprecia că piaţă asigurărilor este într-o continuă dezvoltare şi că la aceasta contribuie, in mod evident, şi tehnologiile utilizate. Caracteristicile asigurărilor moderne şi factorii care le influenţează au determinat companiile de asigurări să adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile şi de a a creşte eficienţa. Noile tehnologii deţin un rol major atat în vanzarea de asigurări cat şi în activitatea de gestionare a daunelor. Aceste tehnologii sunt: internetul şi sistemele video. Internetul deţine cel mai mare potenţial ca modalitate de a vinde asigurări. Cu toate acestea, nu este folosit încă pe scară largă, avand în vedere aplicaţiile utilizate şi accesul limitat şi destul de costisitor al populaţiei. Există, însă, speranţa că internetul va deţine într-un viitor apropiat, cel mai important loc, fiind folosit în continuare alături de celelalte forme tradiţionale de vanzare a poliţelor de asigurare, prin filialele societăţilor de asigurare sau prin sistemul bancassurance. Sistemele video pot fi folosite pentru a evalua daunele. Un exemplu de eficacitate îl poate constitui înregistrarea unui accident auto. De exemplu, o cameră de vederi plasată într-un atelier auto poate ajuta specialiştii unei companii de asigurări să evalueze din propriile birouri daunele. Acest fapt conduce la scăderea costurilor de deplasare şi centralizează într-o oarecare măsură, activitatea de evaluare a daunelor. Toate mijloacele prezintă a serie de avantaje şi dezavantaje. Concluzia este că societăţile de asigurare ar trebui să se intereseze şi să evalueze noile tehnologii, fără a renunţa însă la cele tradiţionale. Se pare că varianta optimă constă în utilizarea combinată a metodelor vechi cu tehnologiile moderne. Societăţile de asigurare trebuie să le transmită oamenilor o atmosferă serioasă şi profesională pentru a le caştiga încrederea, convingandu-i de faptul că asigurarea este în beneficiul clientului.

77

BIBLIOGRAFIE Acte legislative 1. Legea Republicii Moldova N» 407-XVI din 21 decembrie 2006 ”Cu privire la asigurări" Monitorul Oficial al Republicii Moldova № 47-49 2. Legea privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006 Monitorul Oficial nr.32-35/112 din 09.03.2007 3. Legea privind asigurarea subvenţională a riscurilor de producţie în agricultură Nr.243-XV din 08.07.2004 Hotărîri 1. Hotărîrea

despre aprobarea Regulamentului privind modul de efectuare a

operaţiilor de reasigurare. Nr. 21

din 22.02.99 // Monitorul oficial al R. Moldova nr 22-21/52 din 04 .03.1999 2. Hotărîrea cu privire la activitatea Biroului din Republica Moldova în consiliul Birourilor al

Sistemului „ CARTEA VERDE „ Nr. 1373 din 24.10.2002 Cărţi, monografii, dicţionare 1. Bircea Florian, Văcărel Iulian. Asigurări şi Reasigurări Bucureşti, Expert 1993 – 379 p. 2. Bircea Florian, Bistriceanu Gheorghe, Macovei E. Dicţionar de Asigurări – Chişinău 1993 – 344 p. Referinţe internet 1. www.klassikasig.md 2. www.cnpf.md

78

79