ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE BUCURESTI
Asigurarile Asigurarile de avarii auto (CASCO) la societatea de asigurari UNIQA S.A.
Asigurarile de avarii auto (CASCO) la societatea de asigurari UNIQA S.A. Motto: “Pentru fiecare om exista o raza de soare”
Traim intr-o lume plina de evenimente, de schimbari care se petrec cu o repeziciune de neimaginat, luandu-ne de multe ori pe neasteptate. Viata fiecaruia dintre noi, viata cotidiana se schimba continuu si este marcata de o multitudine de evenimente de cele mai multe ori imprevizibile, unele bune altele de nedorit. Omul trebuie sa se adapteze la noile conditii aflate permanent in miscare si transpunere, sa-si protejeze mai bine avutul si sa-si adapteze asipiratiile la noile posibilitati. In avutul unei familii intra si autoturismul sau orice autovehicul aflat in proprietate (tractor, camion, autospeciala, motoscuter, motocicleta, etc.) Niciodata nu a fost mai necesar ca astazi sa intelegem ca trebuie sa punem sub protectie autovehiculul personal. Protectia acestuia ocupa un rol important in viata fiecaruia si asigurarea bunului (vehiculului) iti ofera liniste, incredere si optimism.Este garantia unei vieti cu mai putine griji, te protejeaza in cazul aparitiei unor evenimente neasteptate. Asigurandu-ti autovehiculul personal demonstrezi ca te gandesti la tine, la familia ta in cazul aparitiei unui accident ce ar duce la pierderi ce nu tin de vointa ta. Viata este plina de imprejurari asupra carora nu putem actiona direct.Nu este nimic de facut, ele exista. Ceea ce putem face insa, este sa fim precauti, preventivi. Daca vrei sa fii un om al zilelor noastre, al prezentului exista o cale de a aranja lucruruile in favoarea ta. Adevarul este ca destinul se afla in mainile tale, si e timpul sa te simti stapan pe viata ta sa fi constient de responsabilitatile tale pe care le ai fata de cei apropiati si sa iei o decizi. Decizia consta in a proteja autovehiculul tau printr-o asigurare facultativa de avarii, care la societatea UNIQA se numeste: Asigurarea Casco: Auto-Libertate . Societatea de asigurari UNIQA este cel mai cunoscut brand in domeniul asigurarilor, lider al pietei austriece de asigurari. UNIQA este unul dintre cele mai mari grupuri de asigurare din Europa Centrala. 1.Societatea se identifica prin: - CUI: 1813613 - Nr. inreg. la reg. comertului: J-38/920/91 - cod CAEN: 6512 - nr. Reg. asig R-A-007/10.04.2003 2.Forma juridica este: societatea pe actiuni 3.Obiectivul de activitate este: - activitate de asigurari altele decat asigurari de viata 4.Structura actionariatului: - UNIQA Austria 5.Capital social: 320.268.200 RON
Studiu de caz
Asigurarea facultativa a autovehiculelor “CASCO”-Auto-Libertate, la societatea de asigurari “UNIQA S.A.”. Prin aceasta forma de asigurare CASCO : Auto-Libertate se pun sub protectie autovehiculele inmatriculate/supuse inmatricularii in Romania detinute de persoane fizice sau juridice cu domiciliul, resedinta sau sediul in Romania. Se pot pune sub protectia asigurarilor autovehicule inmatriculate in strainatate cu exceptia celor achizitionate in leasing detinute de persoane fizice sau juridice cu domiciliul, resedinta sau sediul in Romania. Asigurarea facultativa a autovehiculelor CASCO se incheie in baza urmatoarelor documente: -inspectie de risc -cerere-chestionar -conditii de asigurare
Inspectia de risc Inainte de emiterea contractului de asigurare va fi efectuata inspectia de risc care consta in determinarea starii autovehiculului ce urmeaza a fi asigurat insistandu-se asupra modului de folosinta si a profilului persoanei care il utilizeaza. Toate se fac in scopul de a determina gradul de expunere al riscurilor ce urmeaza a fi cuprinse in asigurare. Pentru a fi cuprins in asigurare autovehiculul trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: -sa fie proprietarul inscris in certificatul de inmatriculare/cartea de identitate sau -sa aiba un interes asigurabil asupra autovehiculului.Interesul asigurabil sa reiasa dintr-un contract de leasing, inchiriere. -autovehiculul sa fie in stare de functionare -starea de intretinere sa fie corespunzatoare -sa poata fi citita seria caroseriei(sasiului) Daca sunt indeplinite conditiile de mai sus se trece la completarea “ Raportului inspectiei de risc a autovehiculului” care la societatea UNIQA se gaseste pe acelasi formular cu “cererea chestionar”. De asemenea in acest raport se mai inscriu urmatoarele informatii : - numarul de km - marca si tipul radiocasetofonului,cd changer-ului , boxelor, etc. - orice dotari existente pe autovehicul Dupa completarea inspectiei de risc se vor mai efectua minim 5 fotografii care vor reda: a) seria caroseriei(serie sasiu) b) cele 2 diagonale c) bord,parbriz din interior d) dotari suplimentare daca sunt e) modificarile constructive : instalatie de gaz, etc.
Daca dupa verificarea cartii de identiate rezulta ca a avut mai mult de 3 proprietari in anul precedent asigurarii autovehiculul nu poate fi asigurat. Pentru ca asigurarea sa se incheie, clientul, contractantul trebuie sa fie in posesia a cel putin 2 randuri de chei originale. Cu un singur rand de chei originale autovehiculul nu se poate asigura.
Cererea-chestionar Este formularul care se completeaza de client/contractant sub indrumarea reprezentantului Asiguratorului UNIQA. Rubricile din cererea chestionar se completeaza cu datele si informatiile cerute de formular.La rubricile din cererea-chestionar “Fransize” se vor completa cu mare atentie atragandu-i-se atentia clientului/contractantului ca acestea sunt deductibile/eveniment (se scad din despagubire), valoarea acestora fiind suportate de viitorul asigurat/contractant. In cazuri deosebite fransizele pot fi negociate. La orice polita de asigurare CASCO se va anexa obligatoriu in copie cartea de indentitate sau certificatul de inmatriculare . Fara prezentarea unuia din cele doua documente asigurarea nu se incheie. In cazul in care autovehiculul este nou si nu are carte sau certificat, asigurarea se poate incheia in baza facturii de vanzare-cumparare si a autorizatiei provizorie. Dupa completarea “cererii-chestionar”/”inspectie de risc”, persoanele nominalizate vor semna si data documentul respectiv ( in cazul persoanelor juridice se va aplica stampila ).
Nota de Calcul Pe baza datelor cuprinse in cererea-chestionar,inspectie de risc, reprezentantul asiguratului va proceda la intocmirea Notei de Calcul in baza caruia se stabileste prima de asigurare. La completarea Notei de Calcul se va stabili: -suma asigurata Pentru stabilirea sumei asigurate trebuie sa se cunoasca valoarea de nou care se gaseste in: -facturile de vanzare-cumparare -cataloage de specialitate (APIA, EUROTAX,TRAILERTX,etc.) Ce este important de retinut la data incheierii asigurarii “valoarea de comercializare de nou”. In cazul autovehiculelor cu o vechime
-la nr.crt. 01 (valoarea de nou) -la nr.crt. 02 (valoarea modificarilor constructive ) -la nr.crt. 03 VN (val de nou) -la nr.crt. 04 SA (suma asigurata ) -la nr.crt. 05 ( suma asigurata a echipamentelor suplimentare ) -la nr.crt. 06 (suma asigurata totala ) Autovehiculele cu o vechime mai mare de 10 ani nu se asigura decat cu aprobare speciala data de sediul central UNIQA.
Stabilirea cotatiei de prima La nr. crt. 07 din N.C. se completeaza cotatia de prima anuala de baza prevazuta in tabele I, II, III, IV, V, VI din tariful de prime CASCO ,care este valabila atat pentru autovehicul cat si pentru echpamente suplimentare. In contiunare urmeaza un pachet de majorari si reduceri ce modifica cota de prima anuala de baza respectiv nr. Crt. 08 din N.C. La nr.crt. 10 din Nota de Calcul se va regasi Prima de asigurare anuala CASCO.
Polita de asigurare Polita de asigurare este principalul document cu regim special si valoare in baza careia Asiguratorul se angajeaza ca la producerea riscului asigurat sa despagubeasca asiguratul nominalizat in polita cu condita ca acesta sa fi platit primele de asigurare la termenele si in cuantumul stabilit in contractul de asigurare. Polita de asigurare reprezinta de fapt documentul de baza caruia se nasc raporurile juridice intre asigurator si asigurat, respectiv drepturile si obligatiile fiecarei parti contractante. Polita de asigurare este constituita de regula din 2 exemplare identice – autocopiative, tiparite pe format a4. Un exemplar ramane la asigurat,de regula nr.1si un exemplar la UNIQA nr2. Formularele cerere-chestionar/inspectie de risc, fac parte din polita de asigurare. Pe exemplarul 2 al formularului cerere-chestionar/inspectie de risc, ce ramane la UNIQA Asigurari S.A. se aplica Nota de Calcul, care de asemenea face parte din documentele ce insotesc polita. La completarea politei se tine seama de indicatiile din rubricile acestui document cu urmatoarele precizari: La rubrica “Asigurat” se completeaza obligatoriu: -codul numeric personal (CNP) – pt persoane fizice -codul fiscal (CUI) –pentru asigurati persoane juridice La rubrica “Contractant” se vor completa datele despre acesta si prin acesta se intelege persoana fizica sau juridica, care are interes asigurabil.Daca drepturile din asigurare sunt cesionate unei alte persoane fizice sau juridice decat asiguratul inscris in polita, atunci la rubrica “beneficiar” se vor scrie toate datele solicitate de formular. In caz contrar aceasta rubrica nu se va completa. La rubrica “autovehicul asigurat” se vor completa obligatoriu toate datele de identificare ale autovehiculului comform celor indicate in rubrica respectiva, acestea fiind:
-felul (categoria) autovehiculului -marca autovehiculului -tipul (varianta) -nr de inmatriculare -serie sasiu ( nr. de identificare) -anul de fabricatie -seria cartii de identitate (CIV) La rubrica “tip asigurare” se va completa comform indicatiilor din formular. Obligatoriu se trece valuta in care se incheie asigurarea iar la “riscuri asigurate” se inscrie “full casco”. Daca in polita rubricile nu sunt suficiente din lipsa de spatiu, acestea vor inserate intr-un act aditional. O atentie deosebita se va acorda fransizelor care pot fi standard (100 euro-la prima dauna; 180 euro la a doua dauna; 300 de euro la a treia dauna; etc.) sau pot fi negociate cum ar fi (1000 de euro /eveniment), acestea se vor mentiona in ultima rubrica a fransizelor. La rubrica “periodicitatea platii” se va indica modul in care se va face plata lunar, trimestrial, semestrial sau anual. La rubrica “scadente” se va inscrie numarul si scadenta fiecarei rate de prima.
Asigurarea “FULL CASCO” Riscurile acoperite pentru avarii: 1. a) daune materiale directe produse de ciocniri, loviri, izbiri, coliziuni cu alte vehicule sau orice alte corpuri mobile (inclusiv animale) ori imobile aflate in interiorul sau exteriorul autovehiculului, zgarieri accidentale, derapari si rasturnari sau caderi (cadere in prapastie, cadere in apa, cadere din cauza ruperii podului) atat in timpul deplasarii cat si in timpul stationarii autovehiculului asigurat. b) daunele produse de autori necunoscuti din riscuri asigurate in canformitate cu pct1.a) de mai sus precum si daunele produse de caderea unor obiecte pe autovehicul. 2. a) furtul autovehiculului sau a unor parti componente (subansamble) precum si a daunelor produse ca urmare a furtului sau a tentativei de furt. b) furtul sau avarierea ca o consecinta a furtului sau tentativei de furt a echipamentelor suplimentare doar daca acestea au fost cuprinse in asigurare la entitatea politei sau in timpul derularii contractului. c) furtul autovehiculului sau a unor parti componete comis prin jaf sau talharie. d) pierderea sau furtul cheilor
3. a) asiguratorul UNIQA despagubeste si riscurile acoperite pentru vandalizarea respectiv pentru pagubele produse autovehiculului asigurat direct sau indirect ca urmare a
oricaror fapte agresive produse cu intentia de a provoca pagube fara a exista o motivatie ori din razbunare comise de o terta persoana chiar necunoscuta sau de un grup de persoane daca acest fapt rezulta din documentele intocmite de politie. 4. a) asiguratorul UNIQA despagubeste daunele produse de explozie b) daunele produse de incendiu 5. a) asiguratorul UNIQA despagubeste daunele produse de fenomenele naturale respectiv : inundatie, aluviuni, revarsari ale lacurilor sau raurilor, ruperea digurilor sau a barajelor, furtuna , uragane, prabusire sau alunecare de teren, ploaietorentiala, grindina, trasnet, greutate a stratului de zapada sau gheata, avalansa de zapada, caderea unor corpuri ca o consecinta a feneomenelor naturale. b) daune produse ca urmare a inundatiilor c) daune produse ca urmare a trasnetului, ploi torentiale, futuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren. 6. a) asiguratorul UNIQA mai acorda despagubiri pentru daune produse ca urmare a tractarii, incarcarii/descarcarii transportarii in/din platformele rutiere sau feroviare in timpul transportului naval, maritim sau aerian atat la incarcare cat si la descarcare. b) se despagubesc si cheltuielile de transport daca acesta nu se poate deplasa prin forte proprii de la locul producerii evenumentului asigurat la atelierul de reparatii cel mai apropiat sau la locul de adapostire in limita a maxim 500 euro.
Excluderile din asigurare 1 - pagube produse ca urmare a defectelor de fabricatie 2 - pagube produse ca urmare a influentei temperaturii asupra motorului (ex lipsa lichidului de racire) - pagube produse ca urmare a lipsei ori insuficientei ungerii a supraincalzirii acestora din orice cauza. 3 - pagube produse ca urmare a trepidatiilor 4 – pagube produse ca urmare a actiuni curentului electric 5 – pagube produse ca urmare a taierii anvelopelor 6 – pagube produse elementelor de rezerva 7 – pagube produse ca urmare a folosirii autovehiculului ca utilaj 8 – pagubele produse in timp ce un autovehicul este condus de o persoana fara permis auto sau care s-a sustras de la recoltarea probelor biologice 9 – pagube produse la autovehicul in timp ce acesta era folosit la intreceri sportive 10 – pagube produse in timp ce autovehiculul se afla incredintat unei unitati reparatoare 11 – in caz de furt daca nu a fost inregistrata o reclamatie in legatura cu acest caz
Asiguratorul impune asiguratului si unele obligatii cum ar fi: -
anuntarea imediata a schimbarii numelui
-
anuntarea imediata a schimbarii nr de inmatriculare retragerea autovehiculului din circulatie inlocuirea autovehiculului in peroada de garantie schimbari survenite la echipamentele suplimentare asiguratul trebuie sa anunte si schimbarea interesului patrimonial asiguratul este obligat sa intretina autovehiculul
Constatarea si evaluarea pagubelor, stabilirea si plata despagubirilor a) constatarea si evaluarea pagubelor se face de asigurator direct sau prin imputerniciti ori prin experti daca se cuvine acest lucru. b) stabilirea si plata despagubirilor se fac de catre asigurator in baza documentatiei complete privind cauzele si imprejurimile in care s-a produs evenimentul asigurat precum si pagubele produse. c) valoarea despagubirilor incluzand si prestatiile suplimentare (costul cu tractarea) in unul si acelasi eveniment nu poate depasi suma asigurata, cuantumul pagubei si mici diferente dintre valoarea autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat si valoarea ramasa (epava). d) asiguratorul va plati despagubirea daca asiguratul: -face dovada platii primei de asigurare -face dovada dreptului de a obtine despagubirea e) cuantumul pagubei este egal cu costul reparatiei partilor cumparate ori piesele avariate sau costul de inlocuire a acestora f) se considera ca e necesara revopsirea auto daca elementele avariate depasesc 50% din suprafata avariata g) reparatiile se pot efectua si in regie proprie fara a se achita TVA h) reparatiile se pot efectua in unitati specializate fara a se depasi normativele contractuale incheiate intre asigurator si unitatea reparatoare i) in cazul accidentelor produse in Romania, autovehiculele se repara la ateliere in tara j) in cazul accidentelor produse in strainatate in cazul in care transportul nu se justifica din punct de vedere economic cu acordul asiguratorului, autovehiculul poate fi abandonat in strainatate Despagubirea in caz de furt, se acorda pentru furt total la 60 de zile iar la furt partial, la 30 de zile.
Modalitati de plata Plata despagubirii va fi facuta in contul persoanei imputernicite/indreptatite in valuta in care a fost incasata prima de asigurare daca nu este specificat astfel in contractul de asigurare. La cererea expresa a asiguratului plata despagubirii se poate face si intr-o alta valuta agreata dar numai in urmatoarele cazuri: - la dauna totala cand primele de asigurare au fost achitate in valuta - la dauna partiala cand evenimentul s-a produs in afara teritoriului Romaniei
-
la dauna partiala in cazul in care pentru recuperarea autovehiculului sunt necesare parti componente, piese sau materiale ce se pot achizitiona numai din strainatate iar primele de asigurare au fost achitate in valuta.
Acoperire teritoriala Asigurarea este valabila in toate tarile din Europa, precum si pe teritoriul Turciei. Anexe: - coperta dosar de daune - instiintare/incuviintare/declaratie - constatarea avariilor - documentul de intrare in reparatie al vehiculului - proces verbal de constatare a avariilor - cererea de plata a despagubirilor - fisa de evaluare a vehiculului si a despagubirii
Concluzii Ca sa putem trage unele concluzii e bine sa stim ce inseamna “eveniment asigurat” care pe intelesul tuturor ar insemna un eveniment,la aparitia caruia asiguratorul plateste suma asigurata. Am ales domeniul asigurarilor, in special asigurarea de tip CASCO pe care am prezentat-o in conditiile impuse si pe care le practica societatea UNIQA. Studiind asigurarea de tip CASCO sper ca toti cei care doresc ca incheie o astfel de asigurare ar trebui sa-si evalueze posibilitatile si realitatile inconjuratoare pentru a-si proteja atat bunurile cat si viata. Trebuie sa ne bucuram de libertatea si confortul automobilului nostru chiar daca evenimentele imprevizibile si neplacute nu pot fi controlate.
BIBLIOGRAFIE
1. Documente si rapoarte ale firmei 2. Brosuri si pliante 3. www.uniqa.ro
