Asigurarea de Raspundere Civila Auto
Introducere Anual accidentele de vehicule produc mii de victime. Conducerea sub influenta băuturilor alcoolice, viteza excesivă, nerespectarea distantelor regulamentare, adormirea la volan, duc la accidentarea unui număr mare de pietoni sau persoane din vehicule. Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (vehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba să plătim pagubele produse de noi unei terţe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul. După explicarea obiectului asigurării RCA şi a proprietăţilor caracteristice acestui tip de asigurare şi înţelegerea exactă a scopului ei in societate, proiectul abordeaza partea noua a legislatiei in vigoare pentru anul 2010. De multe ori apar situaţii diverse care impun introducerea unor modificări mai mici sau mai mari, sau doar unele completări la articolele în vigoare.Această acţiune presupune mai puţin consultarea cărţilor de specialitate şi stimulează întreprinderea unei activităţi elaborate de cercetare şi documentare prin articole din reviste, publicaţii, ştiri sau proiecte legislative emise de CSA.
1
Prevederi, norme şi condiţii
Asigurările de răspundere civilă, constituie un element important în activitatea societăţilor de asigurare datorită faptului că vin cu ceva in plus faţă de asigurările de bunuri şi persoane şi anume acoperirea prejudiciului provocat de către asigurat - persoană fizică sau juridică - unor terţe persoane. În toate cazurile prejudiciile pot fi produse în anumite împrejurări şi pentru ele se va răspunde potrivit legii. Acest tip de asigurare oferă două avantaje: pe de o parte persoana păgubită va primi despăgubirea cuvenită, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rămâne neatins, deoarece în schimbul primelor de asigurare plătite şi in baza contractului de asigurare el a transferat riscul şi răspunderea civilă către asigurător. Spre deosebire de situaţia întâlnită la asigurările de bunuri şi la cele de persoane, unde eventuala vinovăţie a asiguraţilor în producerea riscului duce, de regulă, la decăderea in drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de răspundere civilă, culpa asiguratului este una din condiţiile de bază care se cer a fi îndeplinite pentru ca asigurătorul să plătească despăgubirea cuvenită terţilor păgubiţi. In afara de faptul ca protejeaza patrimoniul asiguratului, acestea au si un rol social important, deoarece permit persoanelor care au avut de suferit de pe urma unor accidente sa fie despagubite prompt si integral de catre societatea de asigurari. Pentru o delimitare riguroasa este necesar sa subliniem ca prin asigurarile de raspundere civila pot fi acoperite prejudicii aduse de asigurat numai in anumite conditii indeplinite cumulativ: •
In primul rand este necesara savarsirea unei fapte ilicite de catre asigurat
•
In al doilea rand trebuie sa se poata dovedi existenta unui prejudiciu (pagube materiale sau vatamari corporale produse tertei persoane)
•
In al treilea rand trebuie sa existe un raport de cauzalitate intre fapta ilicita si prejudiciul adus tertei persoane pagubite 2
•
In al patrulea rand este necesara constatarea vinovatiei asiguratului care a savarsit fapta ilicita
Clasificarea asigurărilor de răspundere civilă După modul de reglementare din punct de vedere juridic: - asigurări de răspundere civilă prin efectul legii ; - asigurări de răspundere civilă facultative.
După obiectul lor : - asigurări de răspundere civilă izvorâte din deţinerea şi utilizarea mijloacelor de transport; - asigurări de răspundere civilă legală sau generală. Obiectul asigurării de răspundere civilă este constituit de prejudiciul provocat terţelor persoane de către asigurat.Asigurătorul nu-şi asumă răspunderea decât pentru prejudiciile care constituie obiectul relaţiilor de asigurare. Răspunderea preluată de asigurator în cazurile cuprinse în asigurare este limitată, în mod obişnuit la anumite sume asigurate. La asigurările de răspundere civilă auto, spre deosebire de asigurările de persoane şi de bunuri la care intervin asiguratorul şi asiguratul (beneficiarul), intervine în plus şi terţa persoană păgubită (care este în toate cazurile beneficiarul asigurării, fiind necunoscut la momentul încheierii asigurării). Asigurările de răspundere civilă auto compensează de regulă numai prejudiciile care sunt consecinţa unor accidente. Cuprinderea în asigurarea de răspundere civilă auto a prejudiciului, reclamă ca acesta să aibă un conţinut, să fie cert, actual şi personal, adică repararea prejudiciului să fie solicitată numai de către persoana păgubită (formulată intr-o cerere de despăgubire) şi de asemenea să fie direct. 3
Pentru ca societatea de asigurări sa acorde despagubirile aferente, condiţia de bază în asigurările de răspundere civilă auto, este reprezentată de existenţa culpei asiguratului. Despagubirile se acordă si în cazul în care cel care conducea vehiculul, raspunzător de producerea accidentului, este o altă persoană decât asiguratul. Între prejudiciul cauzat terţelor persoane şi culpa asiguratului trebuie să existe întotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel prin aceste asigurări se compensează prejudiciul creat, ceea ce înseamnă că volumul despăgubirii se stabileşte pe baza valorii pagubei şi nu în funcţie de gravitatea culpei. In Monitorul Oficial al României, partea I, nr 812/27-11-2009 apare Ordinul 21/2009 emis de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. Aici întâlnim Normele privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule. Raspunderea asiguratorului RCA incepe: a) din ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea politei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care isi indeplineste obligatia incheierii asigurarii cel mai tarziu in ultima zi de valabilitate a acesteia; b) din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabila la momentul incheierii asigurarii; c) din momentul eliberarii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrarii in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii/inregistrarii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaza sa fie inmatriculate/ inregistrate. In cazul instrainarii unui vehicul in baza unor acte civile sub semnatura privata, pentru care exista o asigurare obligatorieRCA valabila, aceasta asigurare ramane in vigoare pana la data dobandirii calitatii de titular al inmatricularii/inregistrarii vehiculului de catre noul proprietar. In cazul in care noul proprietar detine o asigurare obligatorie RCA pe numele sau, aceasta va fi considerata valabila chiar daca nu s-a efectuat procedura de inmatriculare/inregistrare pe numele sau. 4
Raspunderea asiguratorului RCA inceteaza la ora 24:00 a ultimei zile de valabilitate inscrise in polita de asigurare RCA sau anterior acestei date in momentul radierii din evidenta circulatiei. Prin exceptie, pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar in perioada de asigurare ca urmare a incetarii contractelor de leasing, asigurarile obligatorii RCA raman in vigoare pana la expirarea perioadei de valabilitate inscrise in documentele de asigurare, fara modificarea primei de asigurare, daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii: — noii proprietari sunt utilizatorii prevazuti in documentele de asigurare; si — asiguratorul a incasat integral prima de asigurare aferenta perioadei de valabilitate Stabilirea despagubirilor la Asigurarea de Raspundere Civila auto Consideratii Generale Asigurarea de răspundere civilă auto presupune ca victimele păgubite să primească despăgubirea sau suma asigurată respectivă de la societatea de asigurări, iar asiguratul, plătind prima de asigurare, nu va mai fi urmărit în justiţie de terţa persoană păgubită pentru despăgubirile sau sumele asigurate. De asemenea, o altă particularitate a asigurărilor de răspundere civilă auto este aceea că răspunderea societăţii de asigurări ia naştere numai pentru pagubele cauzate bunurilor aparţinând terţelor persoane. În aceste asigurări nu sunt cuprinse prejudiciile produse bunurilor care aparţin asiguratului. La stabilirea despăgubirii, in cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca bază de calcul pretenţiile formulate de persoanele păgubite. Pretenţiile formulate de către terţele persoane trebuiesc susţinute cu documente doveditoare necesare evaluării daunelor. Totuşi, nu se va depăşi valoarea bunurilor din momentul producerii accidentului şi nici limitele de despăgubire stabilite prin poliţa de asigurare RCA. În cazul în care o persoană cuprinsă în asigurarea de răspundere civilă prin efectul legii este vinovată de producerea unui accident în urma căreia este avariat autoturismul său, nu
5
va primi despăgubirea; în această situaţie ea va fi despăgubită numai dacă avea încheiată o asigurare facultativă de avarii (auto casco). De asemenea nu se acordă despăgubiri dacă accidentul s-a produs din culpa peroanei prejudiciate, sau într-un caz de forţă majoră precum şi în cazul când autorul accidentului a rămas neidentificat.Alte cazuri in care nu se acorda despagubiri sunt: •
Amenzi sau cheltuieli penale care il privesc pe conducatorul vehiculului asigurat care este raspunzator pentru producerea pagubei
•
Pagube produse bunurilor transportate, in cazul in care a existat un raport contractual (de munca, comercial, civil) intre conducatorul vehiculului si persoanele pagubite
•
Accidente produse in timpul operatiunilor de incarcare si descarcare
•
Situatii in care conducatorul vehiculului nu face dovada valabilitatii RCA, la data accidentului
•
Prejudiciile nu se incadreaza in limitele despagubirilor mentionate prin documentul RCA.(sub limita minima sau sumele ce depasesc limita maxima)
•
Prejudicii produse, daca asiguratul poate dovedi ca vehiculul era furat.
•
Prejudicii produse de dispozitive sau instalatii montate pe vehicule (folosite ca utilaje sau instalatii de lucru)
•
Pagube din transportul substantelor periculoase (radioactive, inflamabile, explozibile, combustibile, corozive etc)
•
Pretentii referitoare la reducerea valorii bunurilor dupa efectuarea reparatiilor
Societatea de asigurări acordă despăgubiri pentru prejudiciile de care asiguraţii răspund în baza legii, fata de terţe persoane păgubite prin accidente de vehicule precum şi pentru cheltuieli făcute de asiguraţi în acţiunea civilă.
6
În cazul în care o persoană cuprinsă în asigurarea de răspundere civilă prin efectul legii este vinovată de producerea unui accident în urma căreia este avariat autoturismul său, nu va primi despăgubirea; în această situaţie ea va fi despăgubită numai dacă avea încheiată o asigurare facultativă de avarii (auto casco). În unul şi acelaşi accident, indiferent de numărul persoanelor, societatea de asigurări acordă despăgubiri inclusiv pentru cheltuielile făcute de asiguraţi în procesul civil.Societăţile de asigurări acordă despăgubiri indiferent de locul în care a fost produs accidentul de vehicul, atât în timpul deplasării cât şi în timpul staţionarii vehiculului asigurat. La stabilirea despăgubirii sau distrugerii bunurilor se iau ca bază de calcul pretenţiile formulate de persoanele păgubite avându-se în vedere prevederile legale ce privesc acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fără a depăşi valoarea acestora din momentul producerii accidentului şi nici limita maximă a despăgubirilor stabilite prin poliţa de asigurare RCA. Despăgubirile pentru vehicule nu pot depăşi cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii accidentului şi nici limita de despăgubire prevăzută în poliţa de asigurare RCA.Cuantumul pagubei reprezinta costul reparatiilor partilor sau pieselor avariate ori costul inlocuirii acestora, inclusiv cheltuielile asociate (materiale, manopera), stabilite la preturile practicate de unitatile de specialitate. În cazul vehiculelor înmatriculate în străinătate despăgubirile acordate de societatea de asigurări nu pot depăşi diferenţa dintre valoarea acestora din momentul producerii accidentului şi valoarea rămasă. În asigurarea de răspundere civilă auto sunt cuprinse toate persoanele fizice si juridice care au in proprietate vehicule înmatriculate in Romania ca urmare a pagubelor produse prin accidente de vehicule pe teritoriul acesteia.
Stabilirea uzurii în cazul pagubelor produse la vehicule
7
O dată cu trecerea timpului vehiculul îşi va pierde din valoare, din cauza vechimii, a dării în folosinţă sau a stării de întreţinere la care este supus de către proprietar. Această parte din valoarea vehiculului care se pierde, poartă denumirea de uzură valorică. Pentru a se stabili valoarea vehiculelor la data producerii evenimentului asigurat, din valoarea de nou a acestora se scade uzura valorică.Aceasta se calculează prin aplicarea coeficientului de uzură asupra valorii de nou a vehiculului la data producerii evenimentului asigurat. Coeficientul de uzură se va stabili în funcţie de de vechimea în exploatare, de gradul de întrebuinţare, precum şi de kilometri parcurşi cu vehiculul. Vechimea în exploatare va fi exprimată în
unităţi de timp (ani) şi diferenţiată pe categorii de vehicule, potrivit
tabelelor cuprinzând coeficienţii de uzură. Pentru a stabili coeficientul de uzura a unui vehicul sunt necesare : a) data la care vehiculul, nou fiind, a fost pus în exploatare. Această dată ar trebui să fie menţionată în documentele de identificare a vehiculului. Dacă nu se întâmplă acest lucru, se va verifica anul de fabricaţie de pe placa de origine a acestuia. b) numărul de kilometri pe care vehiculul i-a parcurs din momentul punerii în folosinţă şi până la data producerii evenimentului asigurat. Dar ce se va întâmpla în cazul în care nu cunoaştem parcursul în km realizat până la data producerii evenimentului asigurat sau nu este în concordanţă cu starea tehnică a vehiculului respectiv? În această situaţie coeficientul de uzură a vehiculului avariat se stabileşte în funcţie de vechimea în exploatare şi de starea de întreţinere a acestuia, prevăzute în tabelele coeficienţilor de uzură.
Clasificarea stării de întreţinere a unui vehicul : - bună; 8
- medie; - satisfăcătoare. a) stare de întreţinere bună; Pentru a putea fi încadrat in această categorie, vehiculul trebuie să indeplinească următoarele condiţii: să prezinte integritatea elementelor caroseriei, barelor de protecţie şi capacelor de roţi, vopseaua intactă, fără exfolieri sau urme aparente de rugină a tablei, tapiţeria fără pete, urme de uzură prematură sau rupturi, cauciucuri uzate uniform, fără să prezinte uzuri accentuate pe flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcţiei, motorul fără scurgeri de ulei pe părţile laterale sau pe capotajele inferioare ale spaţiului afectat acestuia, ceea ce ar evideţia existenţa unor probleme la reglajul direcţiei. b) stare de întreţinere medie; La această categorie intră vehiculele care prezintă urmatoarele caracteristici: deformări ale caroseriei, ale barelor de protecţie sau ale capacelor de roţi până la 10 dm2, însumat pe întreaga suprafaţă exterioară; degradări ale vopselei în ceea ce priveşte luciul, cu urme de rugină aparentă pe o suprafaţă totală până la 10 dm2, cu exfolieri pe o suprafaţă totală de până la 1 cm2 sau orice alte pete pe tapiţeria scaunelor. c) stare de întreţinere satisfăcătoare. Vehiculul prezintă: joc mare la volanul direcţiei; deformări ale caroseriei, ale barelor de protecţie şi ale capacelor de roţi mai mari de 10 dm2, însumat pe întreaga suprafaţă exterioară, degradări ale vopselei, pierderea totală a luciului, cu exfolieri pe o suprafaţa totala mai mare de 1 cm2 cu urme pronunţate de rugină apărută şi zgârieturi; motorul cu urme de ulei pe părţile superioare şi laterale, ca urmare a scurgerilor la capacul distribuţiei al chiulasei sau pe lângă garniturile de etanşare; cauciucurile uzate neuniform cu accentuări pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcţiei; tapiţeria deteriorată şi murdară.
9
Ar mai fi posibilitatea ca vehiculul să aibă executate înainte de data producerii evenimentului asigurat reparaţii curente, inclusiv înlocuiri ale părţilor componente sau ale pieselor originale, În această situaţie, stabilirea coeficientului de uzură se face pe baza relaţiei: Ur = U x K, unde : Ur = coeficientul de uzură recalculat al vehiculului; U = coeficientul de uzură rezultat din tabelele coeficienţilor de uzură, în baza datelor menţionate mai sus; K=
A−a A
în care: K = coeficientul de corecţie a uzurii ; A = valoarea de nou a vehiculului avariat; a = costul total al reparaţiilor curente; inclusiv al înlocuirilor de părţi componente sau de piese originale, executate înainte de data producerii evenimentului asigurat, pentru menţinerea stării tehnice corespunzătoare a vehiculului, în baza documentaţiilor privind costul efectiv al acestora.
In cazul in care accidentul provocat de asigurat conduce la vatamarea corporala sau decesul unor persoane , la stabilirea despagubirii, pe baza conventiei despre asigurati, persoane pagubite si asiguratori se va urmari acoperirea pagubelor provenite dein nerealizarea de venituri din cauza accidentului si din cheltuieli ocazionate de acel accident. Daca accidentul de vehicul se soldeaza cu vatamare corporala , despagubirea de asigurare cuvenita tertului vatamat se va stabili tinandu-se cont de urmatoarele: •
Diferenta dintre veniturile nete ale persoanei vatamate si indemnizatia primita dein fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul isi desfasoara activitatea si /sau din fondurile bugetului asigurarilor sociale de stat , pe toata perioada spitalizarii si a concediului medical. 10
•
Venitul mediu lunar net realizat dein acitivitati desfasurate de catre persoana vatamata , porbat cu documente justificative,in cazul persoanelor care nu au calitatea de salariati.
•
Salariul de baza minim brut pe economie, daca persoanele vatamate se aflau la data producerii accidentului in ultimul an de studii sau de calificare.
•
Eventuale cheltuieli determinate de accident confrom prescriptiilor medicale, probate cu documente justificative si care nu sunt suportate dein fondurile de asigurari sociale prevazute de reglementarile in vigoare.
•
Cheltuieli cu ingrijitori pe perioada incapacitatii de munca, in eventualitatea ca prin certificatul medical se recomanda acest lucru. Astefel de cheltuieli pot ajunge cel mult la nivelul salariului de baza minim brut pe economie.
•
Daunele morale vor fi acoperite in conformitate cu legislatia si jurisprudenta din Romania. In cazul in care in urma accidentului de vehicul se inregistreaza decesul unei persoane , despagubirea se va stabili luand in calcul : cheltuieli de inmormantare, cheltuileile efectuate cu indeplinirea ritualurilor religioase ,cheltuieli de transport ale cadavrului , venituri nete realizate precum si alte cheltuieli efectuate de la data producerii accidentului si pana la data decesului. Atunci cand despagubirea privind prejudiciile produse prin accidente de vehicule imbraca forma unor prestatii banesti periodice, sumele respective se vor plati pana la reducereea sau incetarea starii de nevoie ori a incapacitatii de munca. Prin plata despagubirii pe baza de conventie sau prin hotarare judecatoreasca ramasa definitiva si irevocabila se sting orice pretentii ale persoanelor pagubite pentru prejudiciul material cauzat prin accidentul respectiv, fata de asiguratori si asigurat si ale asiguratului fata de asigurator.
Noi reglementări, modificări ale anumitor prevederi legate de RCA Fata de prevederile din ordinul anterior 20/2008 ,cele ,mai importante diferente stipulate in Ordinul 21/2009 sunt: 11
•
Reducerea maxima aplicabila primelor de baza RCA - 25% , cu exceptia reducerilor acordate pensionarilor si persoanelor cu deficiente locomotorii precum si a celor stabilite prin sistemul bonus malus.
•
Comision maxim acordat intermediarilor – 15% pentru politele inchieate pana la 1/06/2010.
•
Pentru politele emise cu data 1/01/2010 : 1. Se introduce sistemul bonus malus aplicabil persoanelor fizice 2. Contractele de asigurare RCA se emit numai in sistem electronic.
Normele aplicabile in anul 2010 conform Ordinului nr. 21/2009 La incheirea unui contract de asigurare RCA , asiguratorul este obligat sa emita asiguratului urmatoarele documente: - Polita RCA - Vigneta - Cartea verde cu acoperire pentru: Spatiul Economic European (UE, Norvegia,
Islanda, Lichtenstein), Elvetia, Croatia si Andorra. Limitele de despagubire minimale prevazute in normele CSA sunt: Pentru 2010: -
500.000 euro/accident , echivalent in lei la cursul de schimb BNR la data accidentului , indiferent de numarul persoanelor pagubite , pentru pagube materiale directe si indirecte
-
2.500.000 euro/accident , echivalent in lei la cursul de schimb BNR la data accidentului, pentru fiecare persoana indiferent de numarul persoanelor pentru vatamari corporale sau deces inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial. 12
Pentru 2011: -
750.000 euro/accident , echivalent in lei la cursul de schimb BNR la data accidentului , indiferent de numarul persoanelor pagubite , pentru pagube materiale directe si indirecte
-
3.500.000 euro/accident , echivalent in lei la cursul de schimb BNR la data accidentului, pentru fiecare persoana indiferent de numarul persoanelor pentru vatamari corporale sau deces inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial.
Returul de prima de asigurare RCA: pentru vehiculele care se radiaza din circulatie sau pentru care asiguratul nu mai are calitatea de titular in perioada de asigurare , prima de asigurare aferenta perioadei dintre data inceperii si cea a incetarii raspunderii asiguratorului se calculeaza prin insumarea primelor lunare stabilite in tariful de prime al asiguratorului corespunzator numarului de luni intregi cuprinse in perioada de valabilitate a asigurarii ( orice fractiune de luna este considerata luna intreaga). Emiterea electronica a politelor RCA Incepand cu 01/01/2010, politele RCA se vor emite numai in format electronic. Din aplicatia web a asiguratorului, in conformitate cu specificatiile din manualul de utilizare. Dupa salvarea datelor in aplicatia web polita RCA se va tipari in doua exemplare pe hartie alb/verde cu tarile din sitemul carte verde pretiparite pe verso, din care un exemplar se va inmana asiguratului iar celalalt se va transmite la Centrul de Administrare Contracte conform porcedurilor in vederea verificarii, inregistrarii si arhivarii. Aplicatia web poate fi folosita si pentru ofertare (calculul primei) iar modificarile, anularile si rezilierile politelor RCA se pot face numai in baza de date CEUS de catre Centrul de Administrare Contracte.
Sistemul Bonus Malus aplicat vehiculelor asigurate obligatoriu pentru răspundere civilă pentru pagube produse terţilor prin accidente de vehicule 13
Principii generale Criteriul in functie de care se aplica sistemul bonus-malus il reprezinta numarul evenimentelor in care a fost implicat “tandemul” vehicul – asigurat si nu valoarea daunelor produse. Sistemul bonus malus se aplică tarifelor practicate de către societatea de asigurare la care asiguratul doreşte să încheie asigurarea obligatorie de răspundere civilă. Toate societăţile de asigurare autorizate să practice asigurarea obligatorie de răspundere civilă sunt obligate să aplice clauza de reducere ori majorare rezultată ca urmare a diminuării sau majorării tarifelor de bază, în funcţie de numărul accidentelor survenite. Clauza bonus malus se aplica pentru contractele de asigurare de raspundere civila auto incheiate pentru vehicule apartinand persoanelor fizice sau ai caror utilizatori sunt persoane fizice. •
Politele de asigurare in baza carora nu s-a inregistrat nici un accident beneficiaza de un bonus, respectiv o reducere a primei de asigurare.
•
Politele de asigurare in baza carora au fost inregistrate accidente sunt penalizate cu malus, respectiv majorarea primei de asigurare.
Pentru aplicarea clauzei bonus malus sunt luate in calcul accidentele petrecute in perioada de asigurare anterioara reinnoirii asigurarii. Coeficientul de amendare corespunzator clasei de bonus malus se aplica asupra primei de asigurare de bază stabilită în tarif de către societatea de asigurare la care se incheie asigurarea, corespunzatoare perioadei de asigurare pentru care asiguratul solicita incheierea asigurarii. (6 luni sau un an). Pentru a putea incadra corect in clasa de bonus malus, pentru un asigurat, societatea de asigurare trebuie sa cunoasca: - clasa bonus malus in care asiguratul se incadra la incheierea contractului anterior; - daunele petrecute in perioada anterioara de asigurare. In acest scop este absolut necesar ca informatiile legate de polita de asigurare, transmise catre baza de date CEDAM de catre asiguratori, sa contina si informatia: clasa bonus malus aplicata la incheierea contractului. 14
Sistemul aplicabil Pentru asigurarile nou incheiate, respectiv „tandemul” asigurat nou – vehicul nou coeficientul bonus malus este egal cu 100 % corespunzator clasei bonus malus B0. Se stabilesc un numar de 14 clase de bonus (de la B1 la B14), carora le corespund coeficienti de ajustare a primei de asigurare subunitari, respectiv de diminuare a primei de asigurare, si un numar de 8 clase de malus (de la M1 la M8), carora le corespund coeficienti de ajustare a primei de asigurare supraunitari, respectiv de majorare a primei de asigurare. Clasele bonus malus si coeficientii aferenti acestora sunt prezentati in tabelul de mai jos:
Clasa bonus malus
Coeficient aplicat asupra primei de asigurare (%)
B14
50
B13
53
B12
56
B11
59
B10
62
B9
65
B8
68
B7
71
B6
74
B5
78
B4
82
B3
86
B2
90
B1
95
B0
100 15
M1
105
M2
110
M3
115
M4
130
M5
160
M6
190
M7
240
M8
300
Evolutia claselor bonus malus la reinnoirea contractului La sfarsitul unei perioade de asigurare, contractul de asigurare se reinnoieste pornind de la clasa bonus malus in care asiguratul se incadra la incheierea contractului anterior si tinand cont de daunele petrecute in perioada asigurata. Perioadele de valabilitate a poliţelor de asigurare sunt cele de 6 luni şi 1 an. In fiecare din aceste perioade fara evenimente care sa angajeze responsabilitatea asiguratului, asiguratorul va aplica o reducere astfel: a. pentru asigurări a căror valabilitate este de 6 luni se aplica o reducere de o clasa,
indiferent daca noua polita de asigurare urmeaza a se incheia pentru o perioada de 6 luni sau de un an. b. pentru asigurări a căror valabilitate este de 1 an se aplica o reducere de doua clase, indiferent daca noua polita de asigurare urmeaza a se incheia pentru o perioada de 6 luni sau de un an. Coeficientul corespunzator noii clase bonus malus se aplica asupra primei de asigurare practicata de catre societatea care incheie noua polita de asigurare, corespunzatoare perioadei de 6 luni sau un an, functie de optiunea asiguratului. Sunt luate în considerare şi se aplică operaţiunea de majorare a primei malus toate cazurile în care se reţine responsabilitatea totală sau parţială a conducătorului auto, indiferent de modul de protocolare a unui eveniment de circulaţie, adică proces verbal întocmit de poliţie ori constatare amiabilă de accident.
16
Evolutia claselor bonus malus, la reinnoirea contractelor de asigurare, in functie de daunele petrecute, este prezentata in tabelul de mai jos:
Clauza bonus malus
Clasele de reinnoire in functie de daunele observate 1 dauna
2 daune
3 daune si mai multe
B14
B9
B6
B3
B13
B8
B5
B2
B12
B7
B4
B1
B11
B6
B3
B0
B10
B5
B2
M1
B9
B4
B1
M2
B8
B3
B0
M3
B7
B2
M1
M4
B6
B1
M2
M5
B5
B0
M3
M6
B4
M1
M4
M7
B3
M2
M5
M8
B2
M3
M6
M8
B1
M4
M7
M8
B0
M5
M8
M8
M1
M6
M8
M8
M2
M7
M8
M8
M3
M8
M8
M8
M4
M8
M8
M8
M5
M8
M8
M8
M6
M8
M8
M8
M7
M8
M8
M8
17
M8
M8
M8
M8
Situatii particulare Pentru orice poliţă de asigurare incheiata pentru tandemul asigurat – vehicul pentru care nu se poate face dovada continuitatii asigurarii, perioada de intrerupere fiind mai mare de 15 zile, se procedeaza dupa cum urmeaza: -
daca la ultima asigurare incheiata pentru tandemul respectiv, s-a aplicat un bonus, acesta se anuleaza, clasa bonus malus aplicata devine B0; daca la ultima asigurare incheiata pentru tandemul respectiv, s-a aplicat un malus, polita de asigurare se va incheia cu aplicarea unei majorari de o clasa fata de clasa malus pe care asiguratul a avut-o la incheierea ultimei polite de asigurare; Pentru situatia in care pentru “tandemul” asigurat – vehicul se face dovada intreruperii perioadei de asigurare pentru o perioada mai mica de 15 zile, se considera totusi ca asigurarea are continuitate si se procedeaza conform celor mentionate mai sus. In cazul in care asiguratul schimba vehiculul asigurat, bonusul sau malusul se transfera automat, doar daca asigurarea continua fara intrerupere. Atunci cand nu se poate face dovada continuitatii asigurarii, se considera a fi o asigurare noua si se aplica un coeficient egal cu 100 – clasa B0. In cazul in care asiguratul cumpara un al doilea vehicul, se incheie un contract nou pentru care se aplica clasa bonus malus B0 – coeficient 100. Atunci cand se solicita incheierea unei asigurari RCA si se constata ca asiguratul figureaza in baza de date cu asigurare pentru un alt vehicul se procedeaza dupa cum urmeaza: -
daca asiguratul face dovada instrainarii vehiculului respectiv, atunci clasa de bonus malus se transfera pe noul vehicul; daca asiguratul nu face dovada instrainarii vehiculului respectiv, atunci este vorba de un tandem nou si se aplica clasa de bonus malus B0; daca asiguratul nu poate face nici dovada instrainarii vehiculului respectiv, si nici dovada proprietatii acestuia, atunci se aplica clasa de bonus malus M8.
Atunci cand asiguratul inregistreaza o dauna produsa de catre persoana care a condus vehiculul asigurat cu intentie sau sub influenta alcoolului, se penalizeaza cu clasa de malus maxim M8, indiferent de clasa in care se situa la incheierea contractului anterior. 18
Daca in momentul producerii accidentului vehiculul asigurat era condus de o terta persoana, fara acordul asiguratului, si acest fapt a fost raportat la Politie, aceasta dauna nu va fi luata in considerare pentru evaluarea clasei bonus malus. Schimbarea asiguratorului Atunci cand asiguratul opteaza pentru a schimba societatea de asigurare, noul asigurator calculeaza prima de asigurare tinand cont de prima sa de baza, de coeficientul bonus malus aplicat la incheierea politei anterioare si de daunele produse in perioada de asigurare anterioara inceperii noului contract. Asiguratorul are obligatia de a comunica asiguratului sau o informare privind elementele de baza, si anume: -
perioada de valabilitate a contractului; numarul de inmatriculare/inregistrare al vehiculului asigurat; numarul de identificare (seria de sasiu) a vehiculului; numele, prenumele, CNP-ul asiguratului (utilizatorului); data si locul producerii evenimentului pentru daunele provocate in perioada de asigurare; coeficientul de reducere-majorare aplicat la incheierea contractului; data la care au fost transmise informatiile mai sus mentionate.
Aceasta informare va fi transmisa de asigurator oricand la cererea asiguratului, sau in caz de reziliere a contractului, cu precizarea că, la expirarea totală a perioadei asigurate, informatia se poate modifica sub rezerva apariţiei altor daune pentru care asiguratul are responsabilitate.Aceasta permite asiguratului sa justifice antecedentele sale noului asigurator. În toate cazurile informatiile furnizate de asigurator vor putea fi corectate cu informatii privind evenimentele petrecute in perioada de la emiterea adeverintei de catre vechiul asigurator si pana la expirarea politei de asigurare RCA, care asuma responsabilitatea asiguratului. Consultarea bazei de date Informatiile privind polita de asigurare precum si cele necesare incadrarii corecte in clasa bonus malus, ce vor fi accesibile atat asiguratiilor cat si personalului implicat in activitatea de vanzare, sunt urmatoarele: Interogarea bazei de date porneste de la criteriul: CNP asigurat. In legatura cu acesta programul va afisa urmatoarele elemente: -
numar inmatriculare vehicul asigurat; 19
-
serie sasiu (numar de identificare/inregistrare) vehicul asigurat. Daca asiguratul detine mai multe vehicule programul va afisa toate vehiculele asigurate. Agentul / Asiguratul va opta pentru tandemul care il intereseaza. In urma selectiei programul va afisa urmatoarele informatii:
-
serie si numar polita de asigurare; valabilitate polita de asigurare; clasa bonus malus aplicata la incheierea politei de asigurare; numarul evenimentelor intamplate in perioada de valabilitate a politei; Pentru fiecare dintre evenimente se va afisa:
-
data evenimentului; locul producerii evenimentului; cazurile de recuperare: alcoolemie, intentie, fara consimtamant.
Observatii: -
-
Programul va afisa polita de asigurare, in vigoare, pentru care perioada de valabilitate expira cel mai tarziu; In cazul in care in acelasi eveniment au fost implicate mai multe vehicule, deci exista mai multi pagubiti si implicit mai multe dosare de dauna, cu criteriile privind data si locul evenimentului unice, programul le va evidentia ca fiind un singur eveniment. Dosarele de dauna pentru care s-a completat campul „inchis prin neplata” nu vor fi luate in calcul.
Acordarea malusului nu tine cont de perioada asigurata ci doar de numarul daunelor. Evolutia claselor bonus malus in functie de daunele petrecute s-a realizat urmarind modelele altor state si apreciind: -
o crestere medie a primei de asigurare cu 27 % pentru o dauna; o crestere medie a primei de asigurare cu 47 % pentru doua daune; o crestere medie a primei de asigurare cu 70 % pentru trei sau mai multe daune.
O crestere mai accentuata a primei de asigurare va fi inregistrata de catre asiguratii care se incadreaza in clasele de malus, precum si in clasele reduse de bonus (B0 si B1).
20
Frecventa daunei, prezinta cel mai mare risc pentru piata asigurarilor auto, in conditiile in care acest indicator inregistreaza in Romania un nivel semnificativ mai ridicat decat celelalte state ale europene. Bibliografie
1. Tanasescu, P. - “Asigurari moderne de bunuri si persoane”, Editura ASE, Bucuresti, 2003. 2. Văcărel I,
-
“Asigurări şi reasigurări”, ed. a IV-a,
Bucureşti, 2007. 3. www.csa-isc.ro
4. Ordinul 21/2009 5. Circulara 591 din 17.12.2009
21
Editura Expert,
