Universitatea Creştină „Dimitrie Cantemir” Facultatea de Management Turistic şi Comercial – Bucureşti – Bucureşti
Asigurarea Locuintelor
Student: Sandu Nicolae Gabriel Anul de studiu: III Grupa: 9
Forma de învăţământ: IF
Bucureşti - 2017-
Cuprins
Introducere Ce sunt asigurarile facultative de locuinte? Riscuri acoperite Riscuri neasigurate Pretul asigurari Ce trebuie stiut cand se incheie o polita facultativa? Inspectia de risc Tipuri de asigurari speciale oferite de firme din domeniu Bibliografie
INTRODUCERE
Asigurarea de locuinte este considerata cea mai importanta asigurare pe care o putem incheia pe tot parcursul vietii. Importanta ei este data de faptul ca fenomenele naturale, calamitatile, incendiul sau explozia pot distruge agoniseala de o viata.
Pentru prevenirea incendiilor sau a exploziilor exista o serie de masuri de siguranta si prevenire care se imbunatatesc de la an la an diminuand pericolul lor, in schimb inundatiile sau cutremurele este aproape imposibil de evitat sau prevenit, punand in pericol cladirea locuintei si bunurile aflate in ea (mobilier, aparatura electocasnica, imbracaminte etc).
In afara de aceste pericole cladirea locuintei si a bunurilor se afla in permantenta sub amenintarea furturilor, a intrarii prin efractie sau prin acte de talharie. Actiunile rauvoitoare ale unor persoane precum terorismul sau vandalismul pot produce si ele distrugeri ale locuintei. Toate acestea sunt argumente care sustin necesitatea unei asigurari de locuinte si a bunurilor aflate in ea. In schimb o astfel de asigurare este obligatorie in cazul in care locuinta devine obiectul de garantie in momentul solicitarii unui imprumut bancar. Incheierea acestui tip de asigurare este cea mai ieftina modalitate de protejare a cladirii si a bunurilor personale, mai ieftina decat achizitionarea unui sistem perfectionat de alarma sau chiar intretinera anuala a unui caine de paza.
1. CE SUNT ASIGURĂRILE FACULTATIVE DE LOCUINŢE?
Asigurarea facultativă a locuinţei şi/sau bunurilor conţinute în aceasta este una dintre cele mai importante asigurări non -viaţă pe care o persoană fizică le poate încheia. Asigurările facultative de locuinţe sunt produse specifice ale companiilor de profil, prin care se pot asigură apartamente, case sau imobile în într egime împotriva producerii anumitor riscuri prevăzute în contractul de asigurare. Acoperirea oferită prin intermediul poliţei vine în schimbul plătii de către contractantul asigurării a unei prime, reprezentând costul asigurării.
2 RISCURI ACOPERITE Riscurile acoperite de o poliţă de asigurare sunt acele fenomene
sau acţiuni cu urmări negative prin a căror producere se activează poliţa de asigurare şi deci, pentru care asiguratul poate cere să fie despăgubit de către compania de asigurare. Riscurile acoperite de poliţă sunt prevăzute în mod expres în contractul de asigurare facultativă care se încheie şi diferă de la asigurare la asigurare. Specialiştii recomandă studierea cu atenţie a termenilor şi condiţiilor încheierii unei poliţe de asigurare înainte de a lua decizii asupra acesteia. Ca principiu însă, riscurile de bază preluate în asigurările facultative de locuinţe sunt:
• Incendiul; • Trăsnetul; • Explozia doar;
• Căderea de corpuri pe locuinţa asigurată. În funcţie de tipul de asigurare facultativă care se contractează se pot adăuga (sau nu) şi alte tipuri de riscuri (dar nu numai): • Cutremurul; • Riscurile Atmosferice (furtună, grindină, ploaie torenţială, inundaţie, viitură, greutatea stratului de zăpada/gheaţă, avalanşă etc.); • Alunecările şi/sau prăbuşirile de teren; • Apa de conductă şi refularea acesteia; • Coliziunea cu autovehiculele şi vandalismul; • Distrugerile provocate de animale; • Furtul bunurilor şi al elementelor constructive; • Avariile centralelor termice doar; • Alte tipuri de costuri suplimentare necesare efectuării reparaţiilor. De asemenea, cele mai multe poliţe de asigurare facultativă a locuinţelor cuprind şi o secţiune destinată RĂSPUNDERII CIVILE FAŢĂ DE TERŢI. Astfel, dacă are loc un incendiu sau o inundaţie în apartamentul sau casa asiguratului care a afectat şi locuinţele vecinilor, despăgubirea acestora va fi suportată de compania de asigurări, în limita unei sume convenite la încheierea poliţei.
3 RISCURI NEASIGURATE
Reprezintă acele riscuri care nu sunt acoperite de către compania de asigurări. În general, nu sunt cuprinse în asigurarea facultativa a locuinţelor şi deci nu se despăgubesc pagubele produse de sau provenind din/ca urmare a: • proclamare a stării excepţionale sau a războiului • confiscare, expropriere, naţionalizare, rechiziţionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricărui guvern de drept sau de fapt sau oricărei autorităţi publice • explozie atomică, radiaţii sau infestări radioactive • poluare sau contaminare din orice cauză • uzură, fermentaţie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozătoare, păsări şi alţi dăunători, coroziune, precum şi cele produse de afumare, pătare sau pârlire dintr-o sursă normală de căldură • reparaţiile, recondiţionările sau restaurările nereuşite. Totodată, un principiu de bază al asigurărilor este că se despăgubesc acele daune produse ca urmare a unor evenimente cu caracter întâmplător.
Astfel, pentru a fi despăgubit, producerea evenimentului asigurat trebuie să nu depindă de voinţa asiguratului sau a beneficiarului asigurării. În cazul în care unul dintre aceştia au contribuit, direct sau indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel să poată primi despăgubirea, se riscă pierderea tuturor drepturilor aferente contractului şi nu numai.
4 PREŢUL ASIGURĂRII Procentual vorbind, primele practicate de companiile de profil din România variază între 0,1 - 0,4% din valoarea locuinţei şi a bunurilor, acolo unde este cazul - pentru poliţele facultative.
Asta înseamnă că pentru o locuinţa de 60.000 EUR se va plăti o prima anuală între 60 şi 240 EUR. Diferenţa majoră este data de riscurile acoperite, care sunt extrem de importante prin prisma alegerii unui produs.
Astfel, întrebarea importantă ce trebuie avută în vedere la contractarea unei astfel de asigurări facultative este: care sunt riscurile acoperite şi ce sume asigurate se aleg? 5 CE TREBU1 IE ŞTIUT CAND SE INCHEIE O
POLIŢĂ FACULTATIVĂ
ESTE CLADIREA ASIGURABILĂ? Când se decide încheierea unei poliţe de asigurare facultativa trebuie avut în vedere, în primul rând, anumite informaţii despre zona unde se află locuinţa. Se poate întâmplă ca acea construcţie, fie ea apartament în bloc sau casă pe pământ, să se afle într -o zonă cu risc ridicat de cutremur, de alunecări de teren sau de inundaţii, iar compania de asigurări să nu accepte acoperirea riscului respectiv. Aceste informaţii se găsesc la primăria localităţii unde se află locuinţa.
6 INSPECŢIA DE RISC Fiind o asigurare facultativă, obiectul asigurării (locuinţa), ar trebui, cel puţin teoretic, supus unei inspecţii de risc. Această poate fi efectuată fie de inspectorul companiei cu care se decide a se lucra, fie de reprezentantul brokerului.
Tipuri de asigurari oferite de firme din domeniu
Groupama
Asigurarea locuintei cu extra acoperiri
O asigurare de locuinta cu extra acoperiri de la Groupama Asigurari este o solutie flexibila si adaptabila pentru a-ti proteja locuinta.
Colectioneaza avantajele Groupama
Iti vei primi mai repede banii necesari reparatiilor, daca faci singur autoconstarea daunei pentru o valoare mai mica sau egala de 2.000 de lei. Astfel, vei primi banii in cont in maxim 72 de ore de la acordul tau In cazul micilor defectiuni (electricitate, gaze, tevi sparte, geamuri sparte, reparatii pentru acoperis, tevi infundate, incalzire, acces la locuinta) un specialist intervine, in maxim o ora de la raportare, pentru a efectua reparatiile de urgenta Daca intarziem, iti oferim si un card cadou de 100 de lei
Alte beneficii
Vei beneficia de locuinta temporara in cazul in care nu se mai poate locui in casa ta in urma unui eveniment acoperit de polita Iti vom deconta cheltuielile pentru curatarea/inlaturarea resturilor, in limita a 2% din suma asigurata la cladire si continut Daca trebuie sa-ti anulezi vacanta din cauza unui eveniment grav neprevazut, iti vei recupera banii platiti Daca avaria din locuinta ta îi afecteaza si pe vecini sau copilul tau le-a nimerit fereastra cu mingea, componenta de raspundere civila a asigurarii te ajuta sa mentii bunele relatii Bunurile scolarilor sunt asigurate in drumul catre scoala, la scoala, la olimpiade si in tabere Iti poti incheia asigurarea pentru 6, 7, 8, 9, 10, 11 sau 12 luni Ai tarif personalizat in functie de ceea ce doresti sa-ti asiguri, casa sau apartamentul Riscuri acoperite
Iti poti configura Asigurarea locuintei cu extra acoperiri exact asa cum vrei tu. Pe langa cele obligatorii, poti sa iti alegi una sau mai multe din acoperirile optionale de mai jos: Asigurarea locuintei cu extra acoperiri Incendiu, trasnet, explozie, caderea aparatelor de zbor
Inclus
Asigurarea lucrarilor de extindere (daca SA* = 10% din SA cladire, atunci este gratuita) – disponibil doar pentru case
Inclus, 10% din SA cladire
Asigurarea de raspundere civila
Inclus
Alte riscuri**
Optional
Inundatie cu apa provenita de la vecini
Optional
Furt
Optional
Vandalism
Optional
Alunecari de teren
Optional
Inundatii
Optional
Asigurarea locuintei cu extra acoperiri
Cutremur
Optional
Asigurarea de accidente: Deces si Invaliditate
Optional
Asigurarea de accidente: Fracturi
Optional
Asigurarea de protectie juridca
Optional
Anularea, intreruperea vacantelor
Optional
Clauze
Asigurarea centralelor termice, a instalatilor de incalzire si climatizare
Optional
Asigurarea aparatelor electrice, electronice, electrocasnice
Optional
Asigurarea bunurilor casabile
Optional
Asigurarea constructiilor anexe
Optional
Asigurarea pagubelor pentru bunuri ale scolarilor
Optional
Asigurarea gradinii
Optional
Asigurarea lucrarilor de extindere (daca SA** > 10% din SA cladire) – disponibil doar pentru case
Optional
Asigurarea bunurilor aflate asupra asiguratului (de tip hobby, etc)
Optional
Asigurarea obiectelor de valoare
Optional
Asigurarea cardurilor, documentelor, cheilor
Optional
Extinderea cheltuielilor conexe Acasă 24/7 (serviciul Orange Smart Home)
Optional
Răspunderea civilă a proprietarului față de chirias
Optional
Răspunderea civilă a chiriașului fată de proprietar
Optional
*SA=suma
asigurata **furtună, grindina, avalanse, greutatea stratului de zapada/gheata, boom sonic, lovirea cladirilor de catre vehicule rutiere, avarii accidentale la instalatiile de apa si canalizare, spargerea accidentala a geamurilor, caderi de corpuri, riscuri politice, cheltuieli conexe.
Allianz Tiriac
Asigurarea de locuinta te lasa sa inchizi usa linistit Asigurarea facultativa de locuinta Armonia Plus de la Allianz-Tiriac acopera:
Pierderile provocate de incendii, inundatii, explozii, cutremur, furt prin efractie, vandalism etc. Daunele pe care le provoci involuntar vecinilor Pagubele produse de inundatia provocata de apa de conducta, avariile accidentale ale instalatiilor de gaze, apa, canal, climatizare si incalzire, avariile bunurilor casabile (geamuri, suprafete vitrate) etc. Riscul de deces din boala pentru titularul politei Riscurile de deces, invaliditate permanenta si cheltuielile medicale ca urmare a unor accidente suferite de asigurat si dependentii sai Clauze suplimentare Asigurarea de garantie extinsa pentru echipamente electrocasnice si electronice Fenomene electrice (echipamente electrocasnice si/sau electronice) – Clauza speciala!
Gothaer
Asigurarea obligatorie a locuintelor (PAD)
Asigurarea obligatorie a locuintelor este reglementata de Legea 260/2008 si normele de punere in aplicare emise de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor. Societatea de asigurare care preia riscurile si raspunderile asumate in aceasta forma de asigurare este PAID, Pool-ului de Asigurare impotriva Dezastrelor Naturale . Gothaer este unul din principalii membri fondatori ai Pool-ului de Asigurare impotriva Dezastrelor – PAID – si este societate autorizata de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sa incheie polite pentru Asigurarea obligatorie a locuintelor.
In cadrul acestei forme de asigurare sunt cuprinse toate cladirile cu destinatia de locuinta: locuinta de serviciu, locuinta sociala, locuinta de interventie ( cazare personal), locuinta de necesitate (destinata cazarii temporare), locuinta de protocol, casa de vacanta. Locuintele sunt clasificate conform Legii 260/2008, dupa cum urmeaza:
Locuinta tip A – constructia cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exterior din piatra, caramida arsa sau din orice alte material rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic, pentru care suma asigurata este 20.000 EUR; Locuinta tip B – constructia cu pereti exterior din caramida nearsa sau din orice alte material nesupuse unui tratament termic si/sau chimic, pentru care suma asigurata este 10.000 EUR.
RISCURILE acoperite prin polita obligatorie a locuintelor (PAD) sunt cele aferente dezastrelor naturale, respectiv:
Cutremur (miscare seismica brusca a scoartei terestre orizontala, vertical si/sau de torsiune, datorata unui dezechilibru fizic produs in interiorul acesteia, avand origine tectonica, vulcanica sau de prabusire);
Inundatii (acoperirea unei portiuni de uscat cu apa ca urmare a revarsarii peste marginile cursurilor sau bazinelor de apa, a ruperii digurilor sau malurilor, a ingustarii bruste a cursului sau a unor precipitatii abundente); Alunecari de teren (miscare lina a terenului cauzata de miscari tectonice sau de eroziune naturala).
Prima de asigurare (echivalent in lei la cursul BNR din ziua platii):
20 Eur pentru fiecare locuinta tip A; 10 Eur pentru fiecare locuinta tip B.
Chiar daca asigurare obligatorie de tip PAD este mai mult decat o necesitate, fiind stipulata legislativ, este la latitudinea ta ce firma de asigurari alegi pentru emiterea acestui tip de polita, pretul fiind acelasi, indiferent de unde o achizitionezi. Noi iti recomandam sa alegi emiterea ei la Gothaer deoarece vei beneficia de toate avantajele colaborarii cu o echipa de profesionisti si, mai ales, vei putea oricand sa platesti online sau sa ii contactezi pe consultantii nostri oricand ai vreo nelamurire.
Bibliografie
www.aust-insurance.ro
– Broker de asigurare www.groupama.ro www.alianz – tiriac.ro www.gothaer.ro
