Monografie Economie Bancara

04/01/2015

FEAA

FACULTATEA DE ECONOMIE ȘI ADMINISTRAREA AFACERILOR

Monograf ie: ECONOMIE BANCAR A ȘI

Proiect realizat de: Arghiroiu alexandru Cumpana Cristina Carja stefan

Îndrumator: Prof. dr. Dragos turliuc

Grupa: Finante banci 15

Raiffeisen BANK România și Moldindconbank

Cuprins I. Banca pe scurt II. Gestiunea conturilor bancare III. Instrumente de plată IV. Procesul de creditare bancară V. Deontologia bancară și secretul bancar

Facultatea de economie și administrarea afacerilor

6 21 31 40 56

5

FEAA


1

Monografie: ECONOMIE BANCARĂ

Raiffeisen Bank pe scurt

Subsidiare

Raiffeisen Bank este o bancă universală de top pe piața românească, oferind o gama completă de produse și servicii de calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporațiilor mari, prin multiple canale de distribuție: unități bancare (540 în toată țara), rețele de ATM și EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) și internet banking (Raiffeisen Online). Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac

Produse și servicii Raiffeisen Bank oferă constant soluții bancare inovatoare și eficiente pentru clienții săi. Studentocardul Creditul „Prima ta locuinta Raiffeisen” Program de recompensare a clientilor Finanțarea de achizitii de companii, a parteneriatelor public-private (PPP) si a proiectelor din infrastructura, telecomunicatii, constructia de centrale electrice sau alte facilitati industriale. Forfetarea Finanțarea afacerilor cu cereale Finanțarea tranzacțiilor în domeniul comerțului cu petrol și produse petroliere, zahar, metale și produse metalurgice

Raiffeisen International

6

Raiffeisen Bank International operează una dintre cele mai mari rețele bancare din Europa Centrala și de Est, acoperind 17 piețe în zona de creștere a Europei prin bănci subsidiare, companii de leasing și alți furnizori de produse financiare. Cei 60.000 de angajați ai grupului deservesc peste 15 milioane de clienți în peste 3.000 de puncte de lucru.

Cl ienTI 1,9 milioane de clienti persoane fizice

Circa 100.000 de IMM-uri

6.800 de companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane euro, entitati publice si institutii financiare



SCURT ISTORIC

Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) în Romania a inceput în anul 1994 prin deschiderea unei reprezentante la Bucuresti. In 1998, reprezentanta a fost transformata intr-o subisidara a RZB, oferind servicii si produse pentru companii. În acelasi timp, una dintre cele mai mari banci detinute de statul roman Banca Agricola - se afla intr-o situatie financiara dificila. Datorita masurilor luate de autoritatile romane - precum preluarea creditelor neperformante de catre stat - banca a fost pregatita pentru privatizare in anul 2000. În februarie 2001, RZB, impreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), si-a exprimat interesul de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni ale Bancii Agricole. Contractul de achizitie a fost semnat la sfarsitul lunii iulie 2002.

„Banca Anului 2011” („Piata Financiara” si „Business Arena Magazin”); „Cea mai dinamica banca in 2011” dintre bancile austriece care activeaza in Romania (Business Arena Magazin – Austrian Awards for Excellence)

i re m i

P

en

fe is f i a R

„Cea mai verde banca din Romania in 2011” (GreenWeee International) „Cel mai mare numar de clienti nou-inrolati in serviciul de internet banking in 2010” (revista e-Finance - Gala premiilor Online Banking) „Cel mai vandut card de credit in 2010” pentru produsul Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard (Gala „NOCASH”) „Cel mai de succes program co-branded in 2010” pentru cardul de credit co-branded Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala „NOCASH”) „Cea mai buna dinamica a creditarii in 2010” (Gala „Bancheri de Top”)


7

FEAA



Moldindconbank pe scurt Banca Comercială “Moldindconbank” S.A. este una din cele mai vechi şi mai mari bănci din Moldova. Banca şi-a început activitatea la 1 iulie 1959 în calitate de filială a Stroibank-ului din URSS, sarcinile de bază ale căreia erau finanţarea construcţiilor obiectelor industriale, întreprinderilor complexului energetic, magistralelor de transport. La 25 octombrie 1991, conform deciziei Adunării de Constituire, banca a fost reorganizată în Banca Comercială pe Acţiuni pentru Industrie şi Construcţii - BC “Moldindconbank” S.A. Reorganizarea nu a reprezentat doar schimbarea denumirii şi a structurii organizatorico – juridică, dar şi lărgirea semnificativă a serviciilor prestate cu scopul de a transforma banca într-o instituţie financiară universală. Din istoria nouă a băncii merită a fi menţionaţi ultimii ani. Această perioadă poate fi numită cea mai productivă şi de succes perioadă pentru BC „Moldindconbank” SA, care a definit clar o strategie de dezvoltare, şi-a format o echipă profesională de manageri şi, cel mai important, şi-a majorat numărul de clienţi fideli băncii. În această perioadă, Băncii i-au fost atribuite diferite nominalizări şi titluri din partea organizaţiilor şi revistelor de talie naţională şi europeană. Astfel, în anii 2003, 2004, 2006, 2007 Băncii i-a fost oferit titlul de “Cel mai bun contribuabil al anului”. Totodată, în anii 2003 şi 2004 Banca Europeană de Reconstrucţie şi Dezvoltare a nominalizat banca ca fiind cea mai activă bancă din Moldova în cadrul programului Trade Facilitation Program. În anul 2005 Băncii i-a fost atribuit titlul “Cea mai bună Bancă din Moldova” de către revista “The Banker”. În anul 2006 revista “Global Finance” i-a oferit băncii titlul de cea mai bună bancă din Moldova în categoria celor mai bune bănci de pe pieţele din Europa Centrală şi de Est.

8

Astăzi BC “Moldindconbank” S.A. este una din cele mai mari bănci din Republica Moldova cu o infrastructură bine dezvoltată şi cu o reputaţie înaltă pe piaţa financiară internaţională. La moment banca prestează întreaga gamă de servicii bancare prin intermediul reţelei sale de subdiviziuni pe tot teritoriul Moldovei. Banca deţine relaţii de corespondenţă cu bănci de talie mondială, totodată colaborează cu instituţii financiare internaţionale ca Corporaţia Financiară Internaţională, Banca Mondială şi alte fonduri de dezvoltare internaţională, care permit băncii să atragă resurse financiare pe termen lung.



STRUCUTURA CAPITALULUI BANCII “MOLDINDCONBANK” DIN ANUL 2014

STRUCTURA ACTIONARIATULUI DIN ANUL 2014


9

FEAA



Structura capitalului şi acţionariatului Grupul Raiffeisen este prezent în România prin intermediul subsidiarelor sale, pe diferite segmente ale pie]ei financiare: sectorul bancar, cel de servicii de intermediere financiară, de administrare a fondurilor de investiții, leasing, precum și pesegmentul economisirii și creditării în sistem colectiv pentru domeniul locativ.

Raiffeisen

Capital&Investment Raiffeisen Capital&Investment (RCI) este societatea de servicii de investi]ii financiare a Grupului Raiffeisen în România. La sfârșitul anului 2013, RCI avea un capital social de 1.600.000 RON - deținut în proporție de 100% de Raiffeisen Bank - și active în valoare de 22 milioane EUR. În 2013, volumul tranzacțiilor intermediate de RCI pe Bursa de Valori București a atins valoare de 1.022 milioane EUR, la care se adaugă un volum de 69 milioane EUR reprezentând tranzacțiile intermediate pe piețele externe.

Raiffeisen Leasing

Raiffeisen Leasing reprezintă Grupul Raiffeisen pe piața de leasing din România. Capitalul social în valoare de 14.935.400 RON este deținut în propor]țe de 50% de Raiffeisen Bank. La 31.12.2013, Raiffeisen Leasing deținea active totale în valoare de aproximativ 179 milioane EUR, baza de clienți numărând 2.787 clienți activi.

10

Raiffeisen

Asset Management Raiffeisen Asset Management (RAM) este societatea de administrare a investi]iilor a Grupului Raiffeisen în România. Capitalul social, în valoare de 10.656.000 RON, este de] inut în proporție de 99,99% de Raiffeisen Bank. Activele bilanțiere ale societății s-au ridicat la 14 milioane EUR. La sfârșitul anului 2013, RAM era al doilea jucător pe piața de administrare a investițiilor, cu o cotă de piață de peste 20% și active în administrare de peste 1 miliard EUR.

Raiffeisen

Banca pentru Locuințe Raiffeisen Banca pentru Locuin]e (RBL), prima bancă de economisire și creditare în domeniul locativ din România, este deținută de Raiffeisen Bank, Raiffeisen Bausparkasse GmbH – Austria și Bausparkasse Schwaebisch Hall AG – Germania, în cote aproximativ egale de 33%. La sfârșitul anului 2013, RBL deținea un capital social în valoare de 131 milioane RON și gestiona active în valoare de aproximativ 403 milioane RON.



Structura organizaţională a băncii şi a agenţiei Componența Directoratului la 31 martie 2014

StructurA rAIFFEISEN BANK

Steven van Groningen – Președinte & CEO Cristian Sporiș – Vicepreședinte, Divizia Corporații Vladimir Kalinov – Vicepreședinte, Divizia Retail Banking James D. Stewart, Jr. – Vicepreședinte, Divizia Trezorerie și Piețe de Capital Carl Rossey – Vicepreședinte, Divizia Operațiuni și IT Bogdan Popa – Vicepreședinte, Divizia Control Financiar și Contabilitate Mircea Busuioceanu – Vicepreședinte, Divizia Risc


11

FEAA



AGENŢIA BUCIUM SUBORDONATĂ SUCURSALEI IAŞI A RAIFFEISEN BANK ROMÂNIA

Director

2 consilieri clienţi retail persoane fizice

Are ca principală atribuţie supervizarea activităţii bancare ce se desfăşoară în agenţie;

Rolul lor este de a efectua, de a prezenta, de a consilia operaţiuni cu clienţii persoane fizice (operaţiuni precum: deschideri de conturi, creditare persoane fizice, etc.);

1 consilieri clienţi retail persoane juridice

2 operatori ghişeu bancar

Aceştia efectuează operaţiuni cu clienţii persoane juridice (ex: creditare,oferirea de produse specifice persoanelor juridice –ştampila electronică-);

Efectuează operaţiuni cu numerar pentru persoanele fizice şi juridice clienţi ai băncii; unul dintre aceştia este casier şef, exercitând controlul operativ asupra celorlalţi casieri.

Ofiţer tranzacţii din back office Asigură efectuarea operaţiunilor de procesare a instrumentelor de decontare şi de plată, procesarea corespondenţei,efectuează sarcinile administrative şi contabile legate de clienţii persoane fizice şi juridice sau cele legate de banca la distanţă în afara mijloacelor de plată; asigură operarea creditelor şi depozitelor: introduce datele pentru noii clienţi şi pentru deschiderea de noi conturi; elaborează contractele de credit; realizează scadenţarul şi extrasul de cont; completează poliţele de asigurări şi urmăreşte reînoirea poliţelor de asigurare; înregistrează operaţiile de încasare de comisioane şi prime de asigurări şi asigură urmărirea acestora; analizează calitatea portofoliului de credite. În ceea ce priveşte persoanele juridice, urmăreşte derularea şi rambursarea creditelor, încasarea dobânzilor şi comisioanelor, întocmeşte graficele de rambursare, urmăreşte corecta utilizare a creditelor potrivit destinaţiei, trimite scrisori de înştiinţare, administrează contra-garanţiile primite, etc.

12



Structura organizaţională a băncii şi a agenţiei


13

FEAA



Organismele de control şi reglementare În ceea ce priveşte relaţia cu banca, organismele de control şi reglementare se împart în:

Asigură un climat oportun de desfăşurare a activităţii băncilor:

Organismele de control si reglementare externe

Ministerul Finanţelor Publice: se ocupă de eliminarea evaziunii fiscale şi a corupţiei şi coordonează politicile: vamale, financiare şi valutare; BNR: poate interveni prin reglementări în activitatea băncilor în scopul de a restabili echilibrul monetar şi cel al valorii monedei în limitele de siguranţă. Sunt acele oragne de conducere, din interiorul băncii, care asigură procesul de coordonare, conducere şi decizie, şi anume: Adunarea Generală a Acţionarilor Consiliul de Adimistraţie

Organismele de control Si reglementare interne

Comitetul de Direcţie Comitetul de Audit Auditoriul Financiar Comitetul de Credit Comitetul de Risc Comitetul de Administrare a Activelor şi Pasivelor Sunt împărţite în: Posturile din reţea cu următoarele funcţii: Responsabilul cu primirea; Ataşatul comercial; Însărcinatul cu primirea de tip „particulari”; Responsabilul cu gestiunea patrimoniului; Însărcinatul cu clientela „meşteşugaricomercianţi şi IMM-uri”; Directorul de agenţie; Directorul adjunct de agenţie.

Posturile din banca

Posturile din sediu, în funcţie de serviciile desfăşurate: Studiu şi analiză: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant; Pieţele financiare: operator de piaţă, negociatorul („trader”), analistul financiar, staticianul şi inginerul financiar, personalul de „back-office”; Activitatea internaţională: consilierul pentru exporturi, consilier financiar şi tehnic, finanţist internaţional; Informatica. Banca în calitate de întreprindere cuprinde: Controlorul gestiunii; Organizatorul; Inspectorul; Juristul; Șeful de piaţă sau de produs.

14



Sistemul informaţional bancar Activitatea bancară în general, organizarea controlului şi conducerea băncilor se constituie ca efect al deciziilor pe baza cărora are loc execuţia. Legătura între activitatea de decizie şi cea de execuţie se realizează printr-un flux continuu de informaţii, în cadrul sistemului informaţional bancar. Decizia, ca parte componentă a activităţii de conducere şi control, presupune emiterea dispoziţiilor corespunzătoare obiectivelor urmărite a se realiza în cadrul atribuţiilor băncilor, având şi un rol de autoreglare a acestora. Activitatea de execuţie presupune efectuarea operaţiilor bancare, potrivit dispoziţiilor ce decurg din decizie, potrivit metodologiei şi normelor legale în vigoare. Sistemul informaţional bancar este constituit din an-samblul mijloacelor şi metodelor prin care realizează colectarea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor, reprezentând o premisă a organizării eficiente, atât a activităţii de conducere coordonare şi control, cât şi a celei operative.

Fluxul informaţional bancar

Perfecţionarea sistemului informaţional bancar presupune ca volumul de informaţii bancare să fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecţie.

Preluate în sistemul informaţional bancar, datele se transpun în informaţii bancare, care pot fi structurate, astfel după:

gradul de prelucrare elementare complexe


momentul desfasurarii operatiilor operative postoperative previzionale

15

FEAA



Informatiile bancare elementare

Dupa gradul de prelucrare

precizează aspectul direct măsurabil, cum ar fi, de exemplu, numerarul încasat, cecuri de călătorie achitate etc. Spre deosebire de acestea, informaţiile bancare complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. În acest sens putem exemplifica informaţiile referitoare la creditele acordate, execuţia de casă a bugetului statului, activitatea de decontări etc.

Informatiile bancare complexe în funcţie de gradul de prelucrare, pot fi definitive sau intermediare. În timp ce informaţiile bancare definitive ne apar ca rezultate finale, cele intermediare urmează să fie supuse ulterior şi altor prelucrări. Informatiile bancare operative

Dupa Momentul desfasurarii operatiilor

Pr incip ii

De functionare

Ale SIB

evidenţiază starea curentă şi facilitează posibilitatea urmăririi directe a evoluţiei activităţii bancare.

informatiile postoperative

sunt cele care se manifestă după efectuarea operaţiilor pe care le reflectă. Ele au ca sursă de date evidenţa contabilă şi statistică şi servesc pentru luarea de măsuri corespunzătoare, menite să asigure înlăturarea unor deficienţe.

Informatiile previzionale

se referă la operaţiile care se vor produce în viitor şi se utilizează, cu prioritate, în activitatea de programare bancară.

Conceperea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar în funcţie de structura organizatorică a unităţilor bancare (filiale, sucursale, centrale). Urmărește reducerea volumului şi frecvenţei transmiterii informaţiilor pe măsura trecerii lor de la verigile inferioare la ce superioare. Ierarhizarea informaţiilor bancare după importanţă şi gradul de operativitate. Concentrarea şi centralizarea informaţiilor bancare ce contribuie la la asigurarea informării operative şi sporirea eficienţei activităţii bancare. Tipizarea documentelor bancare ţinând cont de forma şi elementele pe care acestea le conţin. Aprecierea eficienţei îmbunătăţirilor aduse sistemului nformaţional bancar prin aplicarea în practică a acestora cu cheltuieli cât mai scăzute şi într-o perioadă de timp cât mai mică. Conceperea, organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar în funcţie de eficienţa lui economică.

Sistemul informatic Caracteristica principală a unui sistem informatic bancar modern este nivelul de conectivitate asigurat între factorii implicaţi în activitatea bancară. Din acest punct de vedere evoluţia sistemelor informatice bancare presupune implementarea succesivă sau directă a următoarelor tipuri de sisteme informatice:

16



Cu conect i v i tate loca l a

Fa r a conect i v i tate Sunt caracterizate prin existenţa unor PC-uri independente pe care rulează aplicaţii specifice anumitor compartimente: contabilitate, creditare etc. Transferul de date între calculatoare este asigurat de regulă prin intermediul suporţilor externi. Acest tip de sisteme informatice este întâlnit îndeosebi în unităţile bancare de dimensiuni mai mici (agenţii, filiale).

Sunt sisteme informatice bazate pe reţele locale de calculatoare;

În cadrul grupului Raiffeisen Bank România, principalele activităţi ce fac obiectul procesării automate sunt următoarele: Gestionarea diverselor tipuri de depozite şi clienţi; Gestionarea sistemului de credite specifice; Operaţiuni de scont cu efecte comerciale; Operaţiuni de colectare şi plăţi; Operaţiuni curente de ghişeu;

Cu conect i v i tate glob a l a Sunt sisteme informatice bazate pe reţele de arie întinsă (WAN) care conectează reţelele locale (LAN) ale unităţilor bancare.

Operaţiuni de transfer şi clearing; Controlul operaţiunilor de deconturi cu alte bănci; Gestionarea sistemului de evidenţă contabilă analitică şi sintetică; Contabilitatea veniturilor şi cheltuielilor; Activitate de personal salarizare.

În cazul Raiffeisen Bank sistemul informatic folosit este B.A.S.I.S.

SCOP

Scopul acestui sistem este de a ne asigura de faptul că noile sisteme ale băncii precum şi procedurile aferente oferă servicii de înaltă calitate pentru clienţi, optimizate pentru a fi flexibile, eficienţa şi productivitate cu riscuri operaţionale şi financiare minime (zero).

Obiectiv

Planul strategic de dezvoltare solicită îmbunătăţirea capacităţii bancare comerciale şi de retail, pentru ca ea să-şi menţină şi să-şi îmbunătăţească poziţia pe o piaţă competitivă. Asigurarea unor servicii mai bune şi mai eficiente pentru clienţi Produse mai flexibile, mai capabile şi cu un grad mai ridicat de inovaţie

Cerinte

Noi canale de distribuţie si mecanisme de livrare Informaţii şi rapoarte superioare către conducere Un control mai bun al costurilor şi o gestionare mai bună a riscului


17

FEAA



A susţine extinderea volumului de clienţi, conturi şi tranzacţii

Automatizarea

A îmbunătăţi serviciile şi timpul de răspuns faţă de clienţi A susţine produse şi servicii inovatoare ce pot fi livrate rapid A îmbunătăţi informaţiile către conducere şi controlul operaţional.

Sistemul Informaţional Bancar- BOL Sistemul informaţional bancar care este folosit de către Moldindconbank este BOL (BankOnLine) creat de compania QSystems. Sistemul este destinat automatizării gestionării şi a evidenţei băncii, cu o eficienţă sporită în cazul băncilor cu multe filiale. Acest sistem eliberează managementul băncii şi a contabilului-şef de teancurile de hârtii de pe birou.

Instru mentele s iste mu lu i:

• • • • • • • • • •

18

deservirea operativă a clienţilor; evidenţa simultană în diferite planuri; analiză şi rapoarte; gestiunea dinamicii resurselor; gestiunea lucrului cu corespondenţii; legătura cu sistemele de plată; posibilitatea de ajustare a regulilor de gestiune; posibilitatea de ajustare a drepturilor şi obligaţiunilor; posibilitatea de ajustare a relaţiilor cu clienţii; deservire şi numeroase funcţii suplimentare.

instrumente •gestiunea conturilor oricând şi oriunde; •gestiunea dinamicii resurselor; •controlul automatizat asupra situaţiilor şi activităţilor; •mobilitate şi securitate.

QSystems.BankOnLine(c) este realizat în 4 nivele arhitecturale ale modulelor de programe: •Baza de Date Microsoft© SQL Server© 2000; •Server de aplicaţii Microsoft© Internet Information Server сu .NET Framework; •Server de integrare Web Services, under Microsoft© IIS & .NET Framework; •Clienţi Web-application under Internet Explorer Windowsapplication with TCP/IP socket layer.



Importanța Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank International este cea mai buna banca din Europa Centrala si de Est si din Comunitatea Statelor Independente. Raiffeisen Bank Romania a fost desemnata Cea mai buna banca straina din Romania • Premiul pentru “Cea mai buna banca” a mers si la sucursalele Raiffeisen Bank din Austria si din Bosnia si Herzegovina • Sucursalele Raiffeisen Bank din Albania, Belarus, Romania si Rusia au fost desemnate “Cele mai bune banci straine” 01-07-2011

Volu m act i ve

Act i v i tat i

Raiffeisen Bank este a treia bancă din sistemul bancar românesc cu active totale de peste 4,5 miliarde de euro. În anul 2010, banca înregistra un profit 83 milioane Euro.

Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani, ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficienta si incredere. Profesionistii Raiffeisen dezvolta în fiecare zi o relatie constructivă intre banca și clienti, răspunzand cu promptitudine intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii. Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.

Importanța Moldindconbank Moldindconbank este unul din liderii sistemului bancar din Republica Moldova şi printre cele mai mari 100 bănci din sud-estul Europei (locul 86), gestionînd al doilea ca mărime volum de active - 12,0 mlrd. lei (14,7% din cota de piaţă) şi al doilea ca mărime portofoliu de credite - 7,9 mlrd. lei (17,3% din cota de piaţă) printre băncile autohtone, generînd pentru primele 9 luni ale anului curent cel mai mare profit net de 287,5 mil. lei.


19

FEAA


20




2

Gestiunea conturilor bancare Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare

Relaţia dintre client şi Raiffeisen Bank începe odată cu deschiderea contului şi cu depunerea sumei. Raiffeisen Bank este autorizată prin intermediul legii nr. 33/2001 privind activitatea bancară şi Regulamentul BNR referitor la operaţiunile valutare să deschidă conturi persoanelor fizice şi juridice române şi străine. Autorizaţia de funcţionare eliberată băncii Raiffeisen de către BNR şi Statutul de organizare şi funcţionare al fiecărei bănci comerciale însoţeşte dreptul de deschidere de conturi bancare. La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate să deschidă:

Conturi curente Destinate înregistrării operaţiunilor curente şi deci abilitat a reflecta operaţiuni multiple, ca semnificaţie şi frecvenţă şi diferite ca sens (debitoare şi creditoare).

persoane fizice

Atât în cazul conturilor curente în lei cât şi în valută, documentele necesare deschiderii de cont sunt(vezi anexa): Cerere de deschidere de cont curent – 2 exemplare Buletinul de identitate sau paşaportul – în original şi copie Fişa specimenelor de semnături – 1 exemplar Declaraţie a deponentului privind încasarea depozitelor – 2 exemplare

persoane Juridice

În cazul conturilor curente în lei şi în valută, documentele necesare sunt(vezi anexa) Contractul de societate, ştampilat şi autentificat de Notariat Statutul societăţii în formă autentică Certificatul de înmatriculare în Registrul Comerţului Autorizaţia de funcţionare Înregistrarea societăţii la DG a Finanţelor Publice şi Controlul Financiar de Stat Codul fiscal şi amprenta ştampilei; Dovada existenţei spaţiului în care îşi desfăşoară activitatea; Specimenele de semnături ale persoanelor autorizate să dispună de cont


21

FEAA



Cerearea parcurge circuitul descris în următoarea figură

Persoanele care pot dispune de sumele din conturile curente sunt: titularul de cont, persoanele împuternicite de titular, numai pe timpul vieţii, moştenitorii titularului ce dovedesc cu certificat de moştenitor sau cu hotărâre judecătorească această calitate. Conturile curente pot fi deschise numai în numele unei persoane, dar, în general, deţinătorul contului poate mandata maximum două persoane care să aibă drept de semnătura pentru acest cont. Termenul de soluţionare a cererii de deschidere a contului este de maximum 3 zile. Deschiderea şi utilizarea contului curent oferă o serie de avantaje clienţilor, precum: Acces permanent la bani; Efectuarea de plăţi pentru anumite servicii; Posibilitatea de a primi în cont salarii sau alte venituri; Folosirea carnetului de cecuri; Dobânda este vărsată în cont; Extrasul de cont se poate primi la cerere sau după fiecare operaţiune.

22



Conturi de depozit Se deschid de către compartimentul decontări contabilitate în baza contractului de depozit, cuprinzând condiţiile depozitului, completat şi semnat de către depunător. La deschiderea acestui cont, se semnează un contract de constituire prin care se stabilesc suma, scadenşa şi persoanele împuternicite să facă operaţiuni. Contractul de depozit, după verificare, se semnează de către directorul unităţii şi conducătorul compartimentului decontări contabilitate. Depozitele pot fi la vedere şi la termen:

Depozite

Se pot constitui în lei sau în valută de către persoanele fizice sau juridice. Acestea sunt constituite pe perioade de timp presatbilite: 1, 2, 3, 6 sau 12 luni. În cazul în care clientul îşi retrage capitalul înainte de termenul pentru care a fost constituit depozitul, dobânda se va recalcula la nivelul dobânzii pentru contul curent. Rata dobânzii la conturile de depozit este mai mare decât rata dobânzii la conturile curente, ceea ce îi încurajează pe clienţi să îşi păstree banii sub formă de depozite la termen.

Cererea de deschidere a unui cont de depozit se soluţionează în ziua depunerii ei la bancă, ea parcurgând următorul circuit:

Pentru fiecare depozit în parte se deschide un cont separat de depozit. Raiffeisen Bank impune anumite valori minime şi maxime de depuneri. Astfel: Pentru contul Depozite în LEI pe tranşe valorice cu rată fixă sau fluctuantă de dobândă şi plata sau capitalizarea dobânzii suma minimă este de 159 lei; Pentru Depozitele în LEI cu rată fluctuantă a dobânzii şi plata lunară a dobânzii suma minimă este de 150 lei – pentru persoane fizice, respectiv 1000 lei – pentru persoane juridice; Pentru Depozite în valută suma minimă este de 1000 USD sau EUR – pentru persoane fizice, respectiv 5000 USD sau EUR – pentru persoane juridice. Există posibilitatea de a deschide acest cont de depozit numai în valute cotate de BNR. Facultatea de economie și administrarea afacerilor

23

FEAA



Se pot deschide atât de persoanele fizice, cât şi de persoanele juridice. Acestea se deschid de către compartimentul decontări contabile în baza unui exemplar din contractul de credite aprobat de către bancă. Deschiderea acestui tip de cont este condiţionată de existenţa la Raiffeisen Bank a contului de disponibilităţi

APROBARE

Punerea la dispoziţie a creditului aprobat se poate face fie prin contul de credite, fie prin contul curent. Soluţia adoptată este stabilită prin contractul de credite încheiat anterior.

În situaţia în care în momentul scadenţei beneficiarul creditului nu-şi rambursează datoria, în ziua următoare banca va prelua sumele ce i se cuvin din contul de disponibilităţi prin debitarea acestuia şi creditarea contului de credite. În situaţia limită în care clientul nu are disponibilităţi băneşti în contul său de disponibil, banca va înregista rata scadentă în contul de credite restante.

Închiderea conturilor bancare Închiderea contului se poate dispune de client voluntar, sau poate interveni din cauze independente de voinţa părţilor. Închiderea contului în orice caz are ca efect unic Începutul unei perioade de lichidare în cursul căreia se aplică un regim de dobânzi şi comisioane modificat, convenit de părţi. La finele acestei perioade se determină soldul definitiv, care urmează să fie pus la dispoziţia beneficiarului imediat la încheierea perioadei de închidere în condiţiile stipulate. Respectarea normelor de operare în cont reprezintă una din cele mai importante obligaţii ale băncilor, în condiţiile în care contul bancar este calea de reflectare universală a relaţiilor reciproce bancă-client. Conturile pot fi închise în cazul în care în termen de 30 de zile de la deschidere nu s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scrisă a titularului, în cazul decesului titularului de cont, dacă o persoană este declarată iresponsabilă psihic, sau în cazul în care persoana respectivă nu mai doreşte să efectueze operaţiuni prin Raiffeisen Bank. Închiderea unui cont se poate face, de asemenea, şi prin transferul soldului contului clientului la o altă bancă. Când se primeşte o cerere de transfer a soldului unui cont, este întotdeauna util să se stabilească motivul transferului. Astfel, banca poate să-şi reconsidere gama şi nivelul produselor şi serviciilor oferite şi prestate, atitudinea faţă de client, sau chiar să-l convingă pe acesta să-şi schimbe hotărârea.

Închiderea conturilor curente pentru persoane fizice În primul rând se urmăreşte dacă titularul contului nu are datorii la Raiffeisen Bank, după care închiderea se poate face la solicitarea titularului sau împuternicitului prin specificarea lichidării contului pe starea financiară a clientului sau de către Raiffeisen Bank. Conturile curente se închid automat dacă nu s-au efectuat operaţiuni, altele decât cele privind dobânzile sau comisioanele timp de 3 luni, şi soldul contului în lei sau în valută deţinut în această perioadă este sub limita minimă stabilită şi afişată de către Raiffeisen Bank.

24



Închiderea conturilor curente pentru persoane juridice Se realizează la cererea titularului de cont, sau dacă titularul nu mai îndeplineşte condiţiile cu privire la deschiderea şi funcţionarea conturilor. Dacă în decurs de 6 luni contul curent în lei nu prezintă altă mişcare decât operaţiuni reprezentând dobânda bonificată la disponibilităţile existente, iar soldul contului curent este mai mic decât limita minimă stabilită şi afişată de către bancă se realizează de asemenea închiderea contului. În cazul societăţilor comerciale, închiderea unui cont se poate datora situaţiei de insolvabilitate în care se află respectiva societate. În momentul în care o bancă primeşte o înştiinţare despre lichidarea activităţii unei companii, împuternicirea de operare a contului trebuie să fie anulată. Nu mai trebuie făcute plăţi sau onorate cecuri fără ca cel care lichidează firma să fi anunţat acel lucru. În cazul în care compania este insolvabilă, se aplică legea falimentului.

Închiderea conturilor de depozit în lei si în valuta Închiderea contului se face la solicitarea titularului de cont sau împuternicitului, sau la solicitarea moştenitorilor, cu viza oficialului juridic în caz de deces a titularului de cont.

Închiderea contului de credite Contul se închide la termenul prevăzut în contractul de credite prin debitarea contului de disponibilităţi băneşti. În cazul lipsei de disponibilităţi, contul de credite se închide la scadenţă prin debitarea contului de credite restante, care se închide la rambursarea efectivă a creditelor restante.


25

FEAA



Operaţiuni curente şi operaţiuni speciale derulate prin conturile bancare Operaţiuni derulate prin conturi curente în LEI Operaţii de alimentare fie prin depuneri de numerar de la orice ghişeu Raiffeisen Bank sau prin transferuri bancare fără comision (excepţie fac alimentările prin transferuri interbancare când se percepe comisionul BNR din suma încasată); Transferuri interbancare on-line (creditarea instantanee a cnturilor indicate), dar şi transferuri interbancare conform normelor de decontare BNR; Plăţi automate reprezentând rambursări de credite şi dobânzi; Transferuri planificate – metoda FIX PAY – mandatarea băncii să efectueze în numele şi pe contul titularului transferuri planificate de sume fixe la date fixe între conturile aceluiaşi titular sau între conturi aparţinând altor titulari; Transferuri SWEEP – prin care se transferă în mod automat sumele ce depăşesc un sold maxim de menţinut al contului către alte conturi curente sau de economii; Transferuri ZBA – prin care se transferă automat sume în cont dacă soldul contului scade sub un sold minim, sume ce se tranferă din alte conturi curente sau de economii; Încasări sau plăţi către furnizori, amenzi, plţi legate de cheltuieli de judecată; Plăţi de comisioane aferente tranzacţiilor şi altor servicii prestate titularului; Virarea salariului în contul curent; Plata facturilor de utilităţi; Retragere de numerar.

Operaţiuni desfăşurate prin conturile de depozit la termen Reînoirea automată: în cazul în care, la expirarea termenului, titularul nu a solicitat lichidarea depozitului, contractul se consideră reînoit pentru acelaşi termen şi cu aceleaşi caracteristici; Depunerile ulterioare nu sunt permise în conturile de depozit; Retragerile parţiale nu sunt permise, însă capitalul depus poate fi retras înainte de scadenţă prin lichidarea depozitului. Dobânda calculată şi înregistrată în cont poate fi retrasă numai în ziua scadenţei (până la sfârşitul zilei bancare); Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidenţa tuturor operaţiunilor efectuate în contul de depozit la termen.

26

Observatii În cazul conturilor curente de valute deschise la Raiffeisen Bank, operaţiunile desfăşurate sunt: Operaţiuni de schimb valutar la vedere şi la termen; Plăţi automate reprezentând rambursări de credite şi dobânzi aferente creditelor; Transferuri intrabancare on-line (creditarea instantanee a conturilor indicate); Transferuri interbancare (pe teritoriul României, conform regulamentelor BNR); Transferuri SWIFT (pentru plăţi externe, conform regulamentelor BNR). Conturile curente de valută se pot alimenta prin depuneri de numerar la orice ghişeu Raiffeisen Bank, fără nici un comision, cât şi prin transferuri intra şi interbancare. Se pot efectua retrageri din acest cont de la ghişeele băncii achitându-se un comision de eliberare numerar, conform listei de comisioane.

Operaţiuni efectuate prin conturile de economii Depuneri sau retrageri de numerar în sau din contul de economii, la unitatea Raiffeisen Bank, cu respectarea plafonului minim în cont; Încasări inter şi intrabancare; Plăţi prin virament în contul curent al clientului deschis la orice unitate a băncii cu condiţia respectării plafonului minim în cont; Închiderea contului de economii.

Operaţiuni efectuate prin conturile de împrumut Este permis accesul la o linie de credit pe termen lung, cu rambursarea creditului şi a dobânzii.

Operaţiuni efectuate prin conturile de card Posibilitatea retagerii de numerar echivalent a 5, 6 salarii în prealabil în cazul facilitării descoperirii de cont (overdraft); Alimentări în cont (depuneri de numerar prin ghişeu, transfer bancar, operaţiuni prin Raiffeisen Direct); Posibilitatea efectuării de operaţiuni directe în cont în lei cât şi în valută (obţinere de numerar, ordonarea de plăţi sau transferuri bancare); Punerea la dispoziţia clientului de extrase de cont lunare.



Operaţiuni curente şi operaţiuni speciale derulate prin conturile bancare La deschiderea conturilor în BC „Moldindconbank” S.A. clienții au acces la o gamă largă de servicii bancare, care le permit să economisească timp şi bani, totodată obţin un partener de încredere şi stabil - BC „Moldindconbank” S.A.

Operaţiunile de decontări şi de casă • Sunt primul pas spre cultura bancară, • Sunt siguranţa afacerilor şi economiilor Dumneavoastră, • Sunt modalitatea cea mai eficientă de gestionare a fluxului de numerar.

Operaţiunile de decontări şi de casă includ: • Evidenţa conturilor în diferite valute; • Înregistrarea mijloacelor băneşti în conturi; • Operaţiuni de convertire a valutei; • Operaţiuni cu documentele de plată; • Transferuri internaţionale a mijloacelor băneşti; • Obţinerea extraselor din conturile bancare; • Servicii de informare cu privire la tranzacţiile efectuate; • Ajutor în căutarea sumelor care nu au fost înregistrare în contul clientului; • Eliberarea numerarului din cont pentru diferite scopuri; •Servicii de curier DHL, TNT, UPS; • Servicii de consultanţă.


27

FEAA



Servicii Conexe Serviciul „Raiffeisen Online” Serviciul este oferit clientilor persoane fizice si permite efectuarea de tranzactii bancare, obtinerea de informatii despre situatia conturilor detinute la Raiffeisen Bank si despre produsele si serviciile oferite de Raiffeisen Bank prin intermediul Internetului.

Acces 8 8 prin legatura existenta pe site-ul: www.raiffeisen.ro 8 direct la adresa www.raiffeisenonline.ro

Avantaje

Caracteristici

Operatiunile si informatiile disponibile prin acest serviciu sunt: informatii despre conturi detinute la RB plati intra sau interbancare in Ron intre conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori constituire depozite schimburi valutare intre conturile proprii constituire contracte P.D.F

accesibilitate: permanent (24 ore din 24 ore, 7 zile din 7) prin intermediul oricarui computer conectat la internet; costuri minime: comisioane cu pana la 50% mai mici decat la ghiseele bancii; control: acces la informatii despre situatia conturilor si acordare asistenta non-stop; economie de timp: nu mai este necesara deplasarea la banca.

Costuri persoane fizice 1 euro intre conturi proprii – franco intrabancare – 1 leu interbancare - 3,1 lei serviciul Plati Directe Furnizori – 1,5 lei

Smart SMS

Avantaje

28

Permite acces direct, non stop, la informaţiile despre cont Serviciul flexibil şi mobil Opţiune pentru solicitarea informaţiilor la cerere sau cu o anumită frecvenţă Oferă informaţii cînd clientul se află în străinătate prin serviciul de roaming



Aplicații smartphone Profitând de noile tehnologii în domeniul mobil, Raiffeisen a creat o aplicație mobilă care permite interacționarea la nivel complex cu contul clienților online. Astfel orice operațiune care își avea locul acasă în fața calculatorului personal poate avea loc ad-hoc oriunde s-ar afla clientul.

Dongle logare online Pentru a oferi un plus de securitate clienților săi Raiffeisen Bank oferă posibilitatea de vă loga printr-un dispozitiv portabil ce creează un cod aleator de 6 cifre care trebuie introdus în momentul logării clienților pe site. După introducerea codului clientul primește un cod ce trebuie introdus pe site-ul online pentru administrarea contului personal.

Incidente în funcţionarea conturilor bancare În derularea activităţii bancare, pot apărea anumite incidente în funcţionarea conturilor, fie din cauza neatenţiei, fie a unor erori apărute în funcţionarea sistemului informatic. Pe parcursul desfăşurării practicii la Raiffeisen Bank – Ştefan cel Mare Iaşi, ca şi incident am întâlnit blocarea sistemului informatic şi imposibilitatea decontării la timp a ordinelor de plată şi a cecurilor. Toate incidentele apărute sunt gestionate de Centrala Incidenţelor de Plăţi.

INCIDENTE FRECVENTE Realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deţine suficiente disponibilităţi; Transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi să fie făcută de două ori în cadrul aceleiaşi luni; Erori umane, neatenţia în gestionarea distribuirii cardurilor.


În cazul cecurilor, greşelile care pot apărea sunt: cecul a fost emis fără autorizarea trasului; cecul a fost refuzat din lipsă totală de disponibil; cecul a fost refuzat la plată din lipsă parţială de disponibil, în cazul prezentării la plată înainte de expirarea termenului de prezentare; în cazul prezentării la plată înainte de expirarea termenului de prezentare, cecul a fost emis cu dată falsă sau îi lipseşte o menţiune obligatorie; cecul a fost emis de un trăgător aflat în interdicţie bancară. În cazul cambiei şi biletului la ordin pot apărea incidente de felul: Cambia a fost scontată fără existenţa în total / în parte a creanţei cedate în momentul cesiunii acesteia; Biletul la ordin/cambia cu scadenţă la vedere a fost refuzată din lipsă totală sau parţială de disponibil, în cazul prezentării la plată la termen.

29

FEAA



Servicii Conexe

Web-Banking

Sistem ce oferă clienţilor posibilitatea efectuării operaţiunilor bancare la distanţă într-un mod cît se poate de simplu, utilizînd un calculator sau laptop conectat la internet, în orice timp al zilei, din orice colţ al lumii. Fiind realizată pe baza tehnologiei Web, sistemul MICB Web Banking nu necesită instalarea programelor suplimentare şi poate fi accesat de pe orcie tip de browser şi sistemă de operare. Comoditatea şi accesibilitatea sistemului Web-Banking sunt asigurate de o interfaţă simplă şi intuitivă, cu o funcţionalitate bine gândită şi utilă pentru o viaţă dinamică.

Posibilităţile Web-Banking: • Vizualizarea informaţiei aferente conturilor de card (statutul, soldul, limita de credit, IBAN), inclusiv: • Generarea extraselor pentru perioada de decontare la nivel de cont • Generarea extrasului on-line la nivel de cont • Vizualizarea informaţiei aferente cardurilor deţinute (statutul, data expirării), inclusiv: • Generarea extraselor pentru perioada de decontare la nivel de card • Generarea extrasului on-line la nivel de card • Achitarea serviciilor comunale / telecomunicaţii, etc. • Funcţia de blocare / deblocare a cardurilor • Transfer de bani pe alt card propriu (P2P) • Transfer de bani pe cardul altei persoane Moldindconbank (P2P) • Gestiunea limitelor la tranzacţiile efectuate cu cardurile emise la contul personal • Tipărirea chitanţelor pentru confirmarea plăţilor • Crearea şi gestiunea şabloanelor de plată şi a plăţilor programate (pentru P2P)

30

Abonarea la MICB Web-Banking - poate fi efectuată foarte, utilizînd una din cele două opţiuni disponibile: 1. La orice dispozitiv cu acces web – prin introducerea în sistemul Web-Banking a numărului cardului şi autentificării alternative de tip „SMS OTP”; *parola de acces în sistem se va expedia prin SMS la nr. de telefon mobil indicat de Dvs. în cererea de deschidere a contului de card completată la filială; 2. La bancomatele Băncii - prin introducerea în bancomat a unui card valabil şi urmărirea paşilor indicaţi ulterior;



3

Instrumente de plată Instrumente tradiționale de plată Ordinul de plată

Ordinul de plată este o dispoziţie necondiţionată, dată de către un titular de cont băncii sale, de a pune la dispoziţia unui beneficiar o anumită sumă de bani.

Cecul Cecul este un instrument de plată prin care titularul unui cont dă o instrucţiune băncii sale de a pune la dispoziţie o anumită sumă de bani unei alte entităţi, persoană fizică sau juridică.

Avantaje

dezAvantaje

Avantaje

dezAvantaje

este ieftin în comparaţie cu alte documente cum ar fi o plată prin acreditiv sau incasso documentar; costurile bancare sunt mai reduse; timpul de execuţie este mult mai scurt.

revocabilitatea, ca principal dezavantaj, constă în faptul că ordonatorul işi poate retrage sau modifica instrucţiunile de plată date băncii sale, cu condiţia ca ordinul său iniţial să nu fi fost executat prin creditarea contului beneficiarului. ordinea de preferinţă dezavantajoasă.

în primul rând este singurul instrument de plată care poate fi disponibil la titular şi valabil în funcţie de disponibilităţile acestuia din contul bancar care a emis carnetul de cecuri; este un instrument de plată la vedere; are o largă utilizare în plăţile internaţionale.

cecul poate fi furat, pierdut, distrus sau poate fi anulat prin declarare la Centrala Incidentelor de Plăţi; cecul poate fi falsificat.

Cambia

Biletul la ordin

Cambia reprezintă un înscris prin care trăgătorul dă o dispoziţie necondiţionată trasului de a plăti beneficiarului, la vedere sau la termen, o anumită sumă de bani.

Avantaje

dezAvantaje

este emisă la iniţiativa exportatorului; materializează datoria importatorului; cerinţe formale relativ simple mai ales în cazul formularelor standardizate oferite de bănci; permite trăgătorului să-şi mobilizeze creanţa; elimină riscul de schimb; precizează exact termenul de plată.

este supusă acceptării de către tras; este supusă riscului de pierdere, furt, falsificare; este lentă la încasare, deoarece în această operaţiune intervin mai multe bănci


Biletul la ordin este o formă mai simplă a cambiei care reflectă relaţiile doar între beneficiar şi plătitor. Plătitorul emite un bilet la ordin prin care se angajează ferm să plătească la scadentă o sumă de bani înscrisă pe document.

Avantaje

dezAvantaje

permite beneficiarului să-şi mobilizeze creanţa; cerinţe formale relativ simple, mai ales în cazul formularelor standardizate oferite de bănci; elimină riscul de schimb; precizează exact termenul de plată; materializează datoria importatorului.

este supus riscului de pierdere, furt sau falsificare

31

FEAA



Acreditivul Acreditivul documentar este un instrument de plată frecvent utilizat în comerţul internaţional. El reprezintă angajamentul unei bănci de a plăti vânzătorului de bunuri o anumită sumă de bani condiţionată de prezentarea unor documente specificate în acreditiv, care să dovedească livrarea de marfuri

Avantaje

dezAvantaje

prezintă cel mai mare grad de siguranţă; este foarte diversificat; universalitate, rapiditate a plăţilor.

exportatorul este supus la doua riscuri mari: de fabricaţie si de credit; formalistul riguros, un alt dezavantaj; comisioane mari, de deschidere, de ridicare a documentelor.

Instrumente moderne de plată Cardurile sub formă de credit card (cărţi de credit) au apărut pentru prima oară în Statele Unite ale Americii, iar intenţia a fost de a oferi clienţilor un instrument de plată cu circulaţie la nivel naţional care să permită depăşirea restricţiilor în acest domeniu impuse de Legea Bancară Federală a SUA. Cardul este un instrument de plată bazat pe electronică, ca alternativă la instrumentele “clasice” de plată, numerarul şi cecul, iar deţinătorul lui are dreptul de acces la o procedură de autorizare şi plată cu card.

Tipuri de Carduri credit card; store card; debit card; carduri multifuncţionale; smart card.

32

Credit card Credit cardul (cartea de credit) indică faptul că deţinătorului i-a fost deschisă o linie de credit care îi permite să achiziţioneze bunuri şi servicii şi/sau numerar, în limita unui plafon stabilit în prealabil.

Store card Majoritatea marilor magazine preferă să emită propriul instrument de plată – denumit store card. Multe dintre marile magazine sau companii de servire a populaţiei au introdus propriile carduri care, întrun fel, concurează credit cardurile emise de bănci.



Smart card Exită două tipiri de smart carduri, unele ce pot înmagazina unităţi de valoare şi altele, mai sofisticate, care au încorporate microprocesoare. Aceste carduri au primit acest nume datorită faptului că un microcomputer întreg este încorporat într-un card de dimensiuni atât de reduse (cardurile bancare), imprimându-i acestuia un grad de inteligenţă determinat de memoria şi puterea procesorului. Smard cardurile au posibilităţi ce le depăşesc pe cele ale cardurilor cu benzi magnetice, carduri ce domină banca electronică din zilele noastre.

Debit card

Carduri multifunctionale Cardul multifuncţional este orice debit card care are şi alte funcţiuni care îl pot face recunoscut ca mijloc de plată, cum sunt: cartea de numerar, sau cash card, care este un card utilizabil exclusiv pentru automate programabile care pot distribui numerar; Carte de garantare a cecurilor (cheque guaranted card) care asigură garantarea unui cec emis şi semnat

Debit cardul (cartea de debit) permite ca deţinătorului său să îi fie debitată , în mod direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziţionate şi/sau numerarului folosit (prin ATM) pe seama fondurilor din contul său.

Instrumente moderne de plată Tipuri de Carduri Carduri de credit; Carduri de debit; Carduri multifuncţionale

Cardul multifuncţional Este un debit card care poate îndeplini şi alte funcţii :retrageri de numerar de la ATM-uri, garantarea unor cecuri emise de deţinătorul cardului.

Carduri – persoane fizice  MASTERCARD STANDARD (MDL/USD/EUR) Ca indiciu al deserviri acestui card serveşte prezenţa logotipului MasterCard: Banca emite urmatoarele tipuri de carduri MasterCard Standard: •

MasterCard Standard de debit

•

MasterCard Standard de credit


33

FEAA



Avantaje •

Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de venituri stabile şi utilizează activ produsul de card în viaţa cotidiană;

•

Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei. De asemenea la efectuarea unor operaţiuni nu este necesară primirea autorizării băncii sau introducerea codului PIN;

•

Posibilităţi (ceea ce cu Cirrus/Maestro nu e posibil) – rezervări camere în hotel, închirieri de automobil sau achitări pentru mărfuri şi servicii în reţeaua internet;

•

Reţea de deservire – cardul poate fi utilizat pentru achitarea de mărfuri şi servicii şi retragerea de numerar la peste 7 milioane puncte de deservire şi 900.000 mii bancomate în toată lumea.

 DEBIT MASTERCARD (MDL/USD/EUR) Debit MasterCard este destinat persoanelor care preţuiesc timpul şi optează pentru efectuarea tranzacţiilor la distanţă. Avantajul principal fiind acceptarea pe larg a cardului la comercianţii şi bancomatele din afara ţării, precum şi în internet, inclusiv pentru programările on-line. Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului MasterCard

Avantaje:

34

•

Accesibilitate – este disponibilă oricărei persoane indiferent de nivelul de venituri;

•

Deservire – poate fi utilizat în toate punctele comerciale şi în toate bancomatele pe care este prezent logotipul MasterCard;

•

Utilizarea pe internet – este posibilă utilizarea cardului pentru achitarea produselor şi serviciilor în internet.



 MASTERCARD GOLD (MDL/USD/EUR) Ca indiciu al deserviri acestui card serveste prezenta logotipului MasterCard: Avantaje: •


•

Deservire – poate fi utilizat în toate punctele comerciale şi în toate bancomatele pe care este prezent logotipul MasterCard;

•

Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de venituri înalte;

•

Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei;

•

Posibilităţi – rezervări camere în hotel, închirieri de automobil sau achitări pentru mărfuri şi servicii în reţeaua internet;

 MAESTRO (MDL/USD/EUR) Ca indiciu de deservire a acestui card servesc prezenţa logotipurilor:

Banca emite următoarele tipuri de carduri Maestro: •

Maestro de debit

•

Maestro de credit

•

Maestro salarial

Avantaje: •

Accesibilitate – orice persoană, indiferent de nivelul veniturilor poate deveni deţinător a unui astfel de card;


35

FEAA



•

Securitate – în momentul efectuării tranzacţiei, este necesar de a primi autorizarea băncii confirmată prin codul PIN (control al cardului);

•

Deservire – cardul este acceptat ca mijloc de plată pentru achitarea mărfurilor şi serviciilor la peste 7 milioane puncte de deservire şi pentru retragere de numerar la peste 900.000 bancomate în toată lumea.

 VISA CLASSIC (MDL/USD/EUR) Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului:

Banca emite urmatoarele carduri VISA Classic: •

VISA Classic de debit

•

VISA Classic de credit

•

VISA Classic salarial

Avantaje: •

Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de venituri stabile şi utilizează activ produsul de card în viaţa cotidiană;

•

Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei. De asemenea la efectuarea unor operaţiuni nu este necesară primirea autorizării băncii sau introducerea codului PIN;

•

Deservire – poate fi utilizat în 9 milioane puncte comerciale şi peste 1milion de bancomate în peste 120 de ţări;

•

Utilizarea pe internet – este posibilă utilizarea cardului pentru achitarea produselor şi serviciilor în reţeaua internet.

36



 VISA GOLD (MDL/USD/EUR) Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului: Banca emite urmatoarele tipuri de carduri VISA Gold: •

VISA Gold de debit

•

VISA Gold de credit

•

VISA Gold salarial

Avantaje: •

Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de venituri înalte;

•

Puncte de deservire – poate fi utilizat în 9 milioane puncte comerciale şi peste 1milion de bancomate în peste 120 de ţări;

•

Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei.

•

Posibilităţi – rezervări camere în hotel, închirieri de automobil sau achitări pentru mărfuri şi servicii în reţeaua internet;

 VISA ELECTRON (MDL/USD/EUR). Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului VISA Electron:

Banca emite următoarele tipuri de carduri VISA Electron: •

VISA Electron de debit

•

VISA Electron de credit


37

FEAA


•

VISA Electron salarial

•

VISA Electron pentru titularii de depozite


Avantaje: •


•

Deservire – poate fi utilizat în 9 milioane puncte comerciale şi peste 1milion de bancomate în peste 120 de ţări;

•

Utilizarea pe internet – este posibilă utilizarea cardului pentru achitarea produselor şi serviciilor în reţeaua internet.

Carduri - persoane juridice Cardurile corporative se utilizează de obicei de către organizaţii (întreprinderi, instituţii de stat etc.) pentru acoperirea cheltuielilor de deplasare şi reprezentanţă ale angajaţilor săi. Însă, luând în consideraţie modificările actelor normative ale BNM, acum Organizaţia poate efectua prin intermediul Cardului corporativ şi cheltuielile de altă destinaţie (pe teritoriul Moldovei), precum şi să retragă numerarul pentru diverse scopuri. Pentru aceasta, Organizaţia trebuie: •

să deschidă Contul de card corporativ;

•

să comande Carduri pentru un număr de angajaţi.

În continuare, toate operaţiile efectuate prin intermediul acestor Carduri se debitează din Contul Organizaţiei, nefiind necesară oferirea angajatului a avansului de numerar.

38



PROPRIETĂŢILE CARDURILOR CORPORATIVE MARCA MAESTRO/CIRRUS MASTERCARD BUSINESS

Logotip Valuta Contului: Tipul operaţiilor:

MDL MDL / USD / EUR Retragerea numerarului Achitarea mărfurilor, serviciilor Regiunile în care se Moldova deserveşte: Străinătate La bancomatele / punctele comerciale unde este afişat logotip ca pe card Verificarea soldului: În reţeaua Moldindconbank Tipurile de medii, în bancomate bancomate care se deserveşte: terminale POS terminale POS internet fax, telefon imprintere Autentificare la PIN PIN bancomate: Autentificare la PIN (foarte rar –semnătura) Semnătură (opţional şi foarte rar puncte comerciale şi – PIN) ghişee bancare: Avantaje: cel mai accesibil, poate fi utilizat în toate mediile, cel mai securizat cel mai comod Concluzia: Este o soluţie optimă penEste o soluţie optimă pentru angajaţii care călătoresc în tru utilizarea în Moldova, fiind acceptabilă şi pentru utilizarea în străinătate şi optează pentru confortul maxim. Cardul subliniază străinătate. statutul clientului.


39

FEAA



Serviciul Guvernamental de Plăţi Electronice – MPay Clienţii Moldindconbank pot achita Serviciile publice on-line prin intermediul Serviciului Guvernamental de Plăţi Electronice (MPay). 3 instrumente de plată utilizate la achitarea serviciilor MPay: 1. prin sistemul de internet banking – „WebClient pentru persoane fizice” 2. prin intermediul cardului bancar direct de pe portalul www.servicii.gov.md 3. prin Numerar la ghişeele băncii

Avantaje • eficientizarea cheltuielilor (fără comisioane adiţionale) • economisirea timpului • accesibilitate • comoditate

4

Procesul de creditare bancară

Creditul reprezintă orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum şi la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această sumă sau orice prelungire a scadenţei unei datorii şi orice angajament de achiziţionare a unui titlui care încorporează o creanţă sau a altui drept la plata sumei de bani. Raifeissen Bank are o gamă variată de credite atât pentru persoane fizice cât şi pentru persoane juridice, care se caracterizează prin flexibilitate şi dobânzi atractive,adresându-se dorintelo unui numar cât mai mare de clienţi. Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu sau lung clienţilor care îndeplinesc condiţiile prevăzute în normele interne ale băncii şi deschide conturi separate pentru fiecare categorie de credite.

PRODUSELE DE CREDITARE CARORA LI SE APLICĂ NORMA DE RISC DE CREDITARE

40

credite pentru achiziţionare unei locuinţe sau a unei case de vacanţă; credite pentru achiziţionarea unor terenuri, construcţii, extindere, modernizarea locuinţei sau a casei de vacanţă; credite pentru nevoi personale; credite pentru construire lociuinţe ANL;-credite pentru nevoi personale garantate cu ipotecă; credite pentru nevoi personale garantate cu ipotecă cu componenţă de refinanţare; credit card.



Fluxul de procesare

Participanti Solicitantul la credit; Codebitorii-soţ/soţie şi/sau rudă sau afinitate de gradul I cu solicitantul

Decizia de creditare Asupra persoanelor fizice sau juridice se ia în urma analizării unor indicatori care redau bonitatea clienţilor băncii

Etapa de informare Etapa de depunere a documentaţiei de credit(dosarului de credit) Etapa de analiză şi decizie Etapa de semnare a contractului de credit Acordarea creditului Plata furnizorului Etapa de rambursare anticipată, care poate fi integrală sau parţială.

Observatii La baza principiului de creditare Raiffeisen Bank stau mai multe principii de acordare a creditelor printre care: beneficiarii pot fi persoanele fizice sau furidice care au conturi deschise la unităţile băncii; banca verifică împrumutaţii de la acordarea creditelor şi până la rambursarea acestora; cererile de credite se analizează şi se însuşesc de către unităţile băncii; volumul creditelor, destinaţia, durata de creditare, garanţiile, dobânzile şi condiţiile de rambursare se satbilesc prin încheierea contracteleor de credit; după ce sunt aprobate creditele se pun la dispoziţia clientului conform contractului încheiat; banca verifică pentru toţi clienţii respectarea destinaţiilor şi garanţiilor existente; banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.

Creditarea persoanelor fizice Raiffeisen Bank încearcă să anticipeze nevoile persoanelor fizice şi să le vină în întâmpinare, cu produse de creditare care să se muleze cât mai bine pe ceea ce îşi doresc: Flexicredit; Flexicredit plus; Casa Ta; Credit ipotecar – proiecte ANL; Creditul pentru bunuri de consum; Maşina Ta; Criteriile de eligibilitate pentru acordarea creditelor atât pentru solicitant cât şi pentru codebitor sunt: persoane fizice care au domiciliul şi locul de muncă în România; cetăţenie română; condiţii de rezidenţă; condiţii de vârstă: -18-65ani pentru credit card - 21-65ani pentru creditul de nevoi personale - 21-70ani pentru celelalte tipuri de credite posibilitate de contact: solicitantul sau codebitorul să deţină un post telefonic fix sau mobil.


41

FEAA


Documentele necesare carte/buletin de identitate; documente care fac dovada veniturilor; factura de utilităţi; factura proformă/fiscală; acord CRB; documente privind alte angajamente de plată; declaraţii.


Tipuri de credite Flexicredit Flexicredit Plus Creditul Casa Ta Creditul ipotecar-Proiecte ANL Creditul pentru bunuri de consum Creditul Maşina Ta

Creditarea persoanelor juridice Raiffeisen Bank este alături de clientii săi, persoane juridice, oferindu-le o gama diversificată de credite.

Tipuri de credite

Credite pentru Clienţi Medii Credite pentru Clienţi Micro Credite pentru Profesii Liberale Credite pentru Corporaţii

Simularea unui proces de creditare bancară

Creditul de refinantare fara ipoteca

42

Pentru un Credit de Refinanțare fără ipotecă, în valoare totală de 18 000 de lei, cu o durată de 60 de luni, cu o rată anuală a dobânzii variabilă de 9.8% (ROBOR la 3 luni + 6,91%), comision de analiză dosar de 0 lei, comision administrare credit lunar de 0 lei, rata lunară va fi de 380,7 lei (pentru rate egale, în calculul ratei nefiind inclusă asigurarea de viață optională), iar valoarea totală platibilă: 22.840,7 lei, DAE 10,3%. Pentru acordarea creditului de refinanțare fără ipotecă trebuie să încheiați un contract de cont curent cu Raiffeisen Bank (“Banca”) în cazul în care nu aveți deja un cont curent deschis la Bancă. Costurile contului curent se percep separat de către Bancă, în funcție de produsul ales de dvs. și nu sunt incluse în DAE anterior menționat.



Creditarea persoanelor fizice Moldindconbank oferă următoarele tipuri de credite persoanelor fizice: • Credit eficient • Credit de consum • Credite investiţionale

CREDIT EFICIENT

Beneficiari • persoane fizice în calitate de rezidenţi sau proprietari în clădirea pentru care intenţionează să implementeze sub-proiectele eligibile; • grupuri de persoane şi gospodării înregistrate în conformitate cu legislaţia RM, în calitate de rezidenţi sau proprietari în clădirea pentru care intenţionează să implementeze sub-proiecte eligibile; • asociaţii/condominiule de proprietari de aprtamente înregistrate în conformitate cu legislaţia RM; • întreprinderi de gestionare a fondului locativ (“CGFL”), societăţile de servicii energetice (“SSE”) sau orice alte companii de servicii de întreţinere, funcţionare, construcţie şi renovare în baza contractului de prestări servii semnat cu proprietarii/ deţinătorii clădirii specificaţi în punctele de mai sus şi în scopul implementării sub-proiectelor eligibile.

Destinația: • instalarea geamurilor eficiente din punctul de vedere energetic şi echiparea cu geamuri a zonelor ocupate permanent; • instalarea geamurilor suplimentare pe balcoane și logii sau ferestre / geamuri în zone comune în blocuri cu mai multe etaje (scări, subsoluri, camere tehnice, etc.); • izolarea termică a pereţilor, acoperişului şi pardoselii; • sobe/cazane pe biomasă eficiente din punctul de vedere energetic cu sau fără controale asociate, sisteme de depozitare a încălzirii și apei calde menajere (“ACM”); • încălzitoare solare de apă, cu sau fără încălzirea spaţiului şi sisteme de apă caldă menajeră; • cazane de gaz eficiente din punctul de vedere energetic, cu sau fără controale asociate, sisteme de încălzire a spaţiului şi de stocare a apei calde menajere; • pompe de căldură pe bază de energie electrică, inclusiv instalații aer-aer, sol-apă sau apă-apă; • sisteme fotovoltaice integrate în clădire; • modernizarea instalației de încălzire centralizată la nivel de clădire.


43

FEAA



Programul oferă stimulente pentru investiţii (Granturi): • pînă la 20% din suma creditului pentru proiectele implementate de către persoanele fizice; • pînă la 35% din suma creditului pentru proiectele implementate de către persoane juridice. Suma creditului: nelimitat (min. 300 USD) Valuta creditului: USD Termen: pînă la 5 ani Rata dobânzii: • 9,5% anual pentru persoane fizice; • 10% anual pentru persoane juridice. *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii. Asigurare: • Suma creditului pînă la 50.000 MDL (echivalent) se acordă fără gaj ; • Suma creditului mai mare de 50 000 MDL (echivalent) se acordă cu gaj (imobil – locuinţe amplasate în municipii, centre raionale şi în alte localităţi în care sunt frecvente tranzacţiile cu imobil locativ, imobil cu caracter social-industrial – oficii, benzinării, centre comerciale, autoturisme (CSI – 7 ani, ţări străine -10 ani). Modalitate de plată: lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale). Documentele necesare pentru examinare: • Cerere-chestionar de acordare a creditului (se completează de către Solicitant); • Oferta sau factura proforma (prealabilă) a proiectului şi după caz alte documente relevante; • Buletin de identitate (original+ 2 copii) • Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni; • Copia carnetului de munca (de tip nou+vechi), vizată de persoana autorizată şi ştampilată • Pentru creditele neasigurate obligatoriu două facturi de plată la zi: factura privind achitarea telefonului şi factura privind achitarea întreţinerii blocului (dacă proprietarul imobilului locuieşte la bloc), sau factura privind achitarea gazelor naturale (dacă proprietarul imobilului locuieşte în casă particulară). Criteriile de eligibilitate ale solicitantului şi/sau fidejusorului soţ/soţie şi sau a rudelor de gradul I şi II: • Cetăţean al Republicii Moldova; • Viză de reşedinţă permanentă în Republica Moldova; • Loc de muncă stabil, cu o vechime la locul de muncă actual – minim 6 luni; • Creditul se acordă persoanelor fizice în baza veniturilor lunare, iar în caz de necesitate, Banca acceptă surse suplimentare de rambursare a creditului în baza contractelor de fidejusiune cu persoane fizice (rude de gradul întîi), privind executarea solidară cu Solicitantul creditului a obligaţiunilor faţă de Bancă. Solicitantul şi/sau Fidejusorul de credit trebuie să aibă un loc de muncă permanent. 44



CREDITE DE CONSUM

1. CREDIT DE NEVOI PERSONALE FĂRĂ GARANŢII Suma creditului: de la 2 000 MDL pînă la 50 000 MDL. Termen: pînă la 48 luni. Rata dobânzii: • 9,5% - 10% anual, pentru clienţi preferenţiali; • 10% - 12% anual, pentru alte categorii de clienţi. *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii. Modalitatea de plată: o lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale); o lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere). Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are: o Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova; o Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru clienţii preferenţiali minim 3 luni. Creditul de nevoi personale fără garanţii se acordă fără gaj. Documente necesare: 1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant); 2. Buletin de identitate (original + copie); 3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni 4. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată; 5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu. 2. CREDIT ASIGURAT CU DEPOZIT Destinaţia: necesităţi curente sau investiţionale. Suma creditului se stabileşte în dependenţă de valoarea asigurării.


45

FEAA



Termenul maxim al creditului se stabileşte conform termenului contractului de depozit. Rata dobânzii: • Rd+3,5% anual, la credite asigurate cu depozite bancare în MDL; • 10% anual, la credite asigurate cu depozite bancare în EUR,USD. *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii. Modalitatea de plată a creditului se stabileşte de comun acord cu solicitantul de credit. Asigurare - depozitul bancar deschis la Moldindconbank. Beneficiari ai creditului pot fi cetăţeni ai Republicii Moldova care deţin depozite la Moldindconbank. Documente necesare: 1. Copia contractului de depozit; 2. Buletin de identitate (original + 2 copii). 3. OVERDRAFT PE CARD SALARIAL Beneficiar al creditului overdraft sunt persoanele fizice, deţinători de carduri salariale eliberate de către Moldindconbank, care activează în cadrul instituţiilor publice şi altor întreprinderi ce au semnate proiecte salariale cu Banca. • Creditul se acordă sub formă de linie de credit revolving şi este garantat prin cesiunea salariului solicitantului de credit. • Limita maximă de acordare a creditului se stabileşte în mărime de pînă la 10 salarii nete. • Perioada maximă de creditare - 30 luni. • Perioada de graţie la achitarea creditului - 10 luni din data semnării contractului de credit. • Moneda de acordare: MDL • Rata dobînzii - 15% anual (flotant). • Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii; Modalitatea de plată: • lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale); • lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere). Asigurare: fără gaj. Documente necesare: • Cerere-chestionar de acordare a creditului overdraft (se prezintă de către solicitant); • Buletin de identitate (original şi copie).

46



4. CREDIT CARD Suma creditului: • Credit Card STANDARD - de la 5 000 MDL pînă la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000 MDL), dar maximum 5 salarii nete. • Credit Card PREFERENŢIAL - de la 5 000 MDL pînă la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000 MDL). Rata dobânzii: »În perioada de graţie 0%; »În afara perioadei de graţie: o 13% anual, pentru clienţi preferenţiali; o 14% anual, pentru alte categorii de clienţi. *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii. Perioada de creditare: de la 11 luni pînă la 34 luni (inclusiv perioada pasivă): o Perioada pasivă constituie 10 luni şi nu permite accesarea creditului, însă este posibilă prelungirea ei la solicitaraea clientului; o Perioada de graţie la calculul dobînzii la credit constituie 30 zile din momentul accesării creditului. Modalitatea de plată: o În perioada activă: în mărime de 5% lunar din soldul creditului înregistrat la începutul perioadei de calcul precedente; o în perioada pasivă: în mărime 10% lunar din soldul creditului înregistrat la începutul perioadei pasive. Creditul la card se acordă fără gaj. Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are: o Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova; o Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru clienţii preferenţiali minim 3 luni. Documente necesare: 1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant); 2. Buletin de identitate (original + copie); 3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni 4. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată. 5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu.


47

FEAA



5. SMARTCREDIT Suma creditului: de la 2 000 MDL pînă la 30 000 MDL. Termen de creditare: pînă la 24 luni. Rata dobînzii: 0%. Alte plăţi: o SmartCredit GOLD: o comision de administrare: 0%; o comision de acordare: 0%; o SmartCredit SILVER: o comision de administrare: 0%; o comision de acordare: 2%; o SmartCredit BASIC: o comision de administrare: 0,7%; o comision de acordare: 2%; Asigurare: fără gaj. Documente necesare de prezentat la acordarea creditului: 1. Cerere-chestionar de acordare a creditului; 2. Buletin de identitate; 3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni 4. Carnetul de muncă. Criteriile de eligibilitate ale solicitantului: 1. Cetăţean al Republicii Moldova; 2. Viză de reşedinţă permanentă în Republica Moldova; 3. Loc de muncă stabil, cu stagiul la lucrul actual – minimum 6 luni; 4. Să înregistreze venituri lunare certe, suficiente să acopere rambursările lunare ale creditului, comisioanelor şi să prezinte integral setul de documente solicitat de Bancă.

48



CREDITE INVESTIŢIONALE

1.CREDIT DE NEVOI PERSONALE CU GARANŢII Destinaţia: • Achiziţii Auto – termen pînă la 60 luni; • Reparaţia şi construcţia locuinţei – termen pînă la 120 luni; • Procurarea lotului de teren destinat construcţiei – termen pînă la 120 luni; • Alte nevoi personale – termen pînă la 60 luni. Suma creditului: nelimitat, în dependenţă de veniturile obţinute şi asigurarea propusă. Rata dobânzii: • 12% - pentru clienţi preferenţiali; • 12,5% - pentru alte categorii de clienţi. *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii. Modalitatea de plată: • lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale); • lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere). Asigurarea creditului poate fi efectuată prin: • imobil cu destinaţie social-industrială • imobil locativ (apartamente, case de locuit) şi/sau • alte bunuri personale de valoare (automobile, tractoare, combine) care corespund cerinţelor Băncii faţă de gaj. Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are: • Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova; • Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru clienţii preferenţiali minim 3 luni. Documente necesare: • Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant); • Buletin de identitate (original + copie);


49

FEAA


• • • •


Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni Alte documente ce confirmă veniturile suplimentare; Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată Documente pentru asigurarea creditului.

2. CREDIT EXCLUSIV Destinaţia: • Achiziţii Auto; • Reparaţia şi construcţia locuinţei; • Alte nevoi personale. Termenul: pînă la 60 luni.. Suma creditului: nelimitat. *Valoarea creditului este stabilită în sumă de până la 50% din valoarea imobilului propus în gaj. Rata dobînzii: 14% anual. *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii. Modalitatea de plată: • lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale); • lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere). Asigurarea creditului poate fi efectuată prin: • imobil locativ (apartamente, case de locuit) Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova. Documente necesare: • Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant); • Buletin de identitate (original + copie); • Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni sau alte documente ce confirmă veniturile suplimentare; • Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată; • Documente pentru asigurarea creditului. 3. CREDIT IMOBILIAR DE ACHIZIŢIE Destinaţia: • procurarea imobilului locativ înregistrat la Organul Teritorial Cadastral cu drept de proprietate; • procurarea imobilului locativ în curs de execuţie; 50



• procurarea lotului de teren destinat construcţiei; • procurarea imobilului locativ, care serveşte ca asigurare la creditele deţinute de persoanele fizice şi persoanele juridice la Moldindconbank. Suma maximă a creditului constituie pînă la 100% din costul imobilului achiziţionat. Termen: pînă la 20 ani. Rata dobânzii: 10.5% anual (flotant); *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii. Modalitatea de plată: • lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale), sau • lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere). Obiectul gajului: • imobil locativ (apartamente, case de locuit) şi/sau, • imobil cu caracter social-industrial (ex:oficii, spaţii comerciale, staţii PECO), care să corespundă cerinţelor faţă de gaj acceptate de Bancă. Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are: • Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova; • Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru clienţii preferenţiali minim 3 luni. Documente necesare: 1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant); 2. Buletin de identitate (original + copie); 3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni 4. Alte documente ce confirmă veniturile suplimentare; 5. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată 6. Documente pentru asigurarea creditului. *La calcularea capacităţii de rambursare a Solicitantului pot fi acceptate pînă la 50% din veniturile Fidejusorilor (soţ/soţie, rudelor de gradul I şi/sau II), obţinute de către cetăţeni ai RM în ţările Uniunii Europene, dar să corespundă criteriilor de eligibilitate stabilite de Bancă. Cerinţele faţă de obiectul gajului: 1. Banca acceptă în gaj doar bunuri imobile care sunt înregistrate la Oficiul cadastral în Registrul bunurilor imobile şi deţin număr cadastral separat; 2. Imobilul trebuie să fie în stare bună, amplasat într-o zonă avantajoasă în care sunt frecvente tranzacţiile imobiliare (municipii, centre raionale şi în alte localităţi); 3. Bunul imobil trebuie să fie asigurat în favoarea Băncii, împotriva tuturor riscurilor de pieire şi deteriorare fortuită, pentru toată perioada de derulare a creditului; *Drept asigurare suplimentară la credit poate servi cesiunea salariului şi/sau fidejusiunea persoanelor fizice şi/sau juridice, prin semnarea corespunzătoare a contractelor de cesiune şi Facultatea de economie și administrarea afacerilor

51

FEAA



fidejusiune. Documente necesare de prezentat de către Debitorul gajist pentru asigurarea creditului cu imobil: 1. Buletinul de identitate, dacă Debitorul gajist este altă persoană decât Solicitantul sau Fidejusorul (original+ 2 copii); 2. Actul de proprietate privind imobilul (original+copie); 3. Raport de evaluare a bunului imobil (ce urmează a fi depus în gaj); 4. Certificatul privind lipsa sau existenţa datoriilor faţă de Buget; 5. Acordul în scris al organului de tutelă şi curatelă, dacă imobilul propus în ipotecă îi aparţine minorului cu drept de proprietate privată personală şi/sau comună; 6. Informaţia debitorului potrivit art. 39 al legii cu privire la ipotecă nr.142-XVI din 26.06.08; 7. Contract de asigurare a bunului imobil (depus în gaj) la valoarea de înlocuire împotriva tuturor riscurilor de pieire şi deteriorare fortuită; 8. Poliţa de asigurare a bunului imobil şi documentul confirmativ.

52



Creditarea persoanelor juridice Moldindconbank oferă următoarele tipuri de credite persoanelor juridice: 1. Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale băncii 2. Microcreditare 3. Factoring

1. Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale băncii Credite acordate persoanelor juridice pentru finanţarea activităţii curente

Beneficiari

Destinaţia Valoarea Valuta

Modalitate de acordare Termen Limita de creditare

Asigurarea

Persoane juridice Finanţarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capitalului circulant sau pentru acoperirea nevoii de finanţare pe termen scurt apărută datorită ciclului de exploatare sau a sezonalităţii, prin efectuarea de plăţi către furnizori, salarii, viramente bugete stat şi alte cheltuieli. În funcţie de necesitatea şi situaţia financiară a solicitantului MDL, EUR, USD • Linie de credit: utilizarea creditului se efectuează prin mai multe trageri succesive, pînă la concurenta plafonului de credit. •

Linie de credit revolving: utilizarea creditului se efectuează prin trageri şi rambursări multiple.

•

Credit overdraft: credit pe termen de 30 zile utilizat pentru acoperirea decalajului temporar între încasări şi plăţi, în baza încasărilor.

Facilitate overdraft: credit cu perioada max. 12 luni cu perioada internă până la 30 zile calendaristice care se caracterizează prin trageri şi rambursări multiple. În funcţie de tipul şi destinaţia creditului, max. 24 luni •

În funcţie de necesarul de capital de lucru al clientului • bunuri imobile •

bunuri mobile

•

mijloace circulante (stocuri)

•

cesiunea încasărilor în conturi (pentru credite overdraft şi facilităţi overdraft)


53

FEAA



Credite acordate persoanelor juridice pentru finanţarea proiectelor pe termen mediu şi lung

Beneficiari Destinaţia Valoarea Valuta Modalitate de acordare Termen Limita de creditare

Asigurarea

Persoane juridice Pentru achiziţionarea de echipamente, clădiri, proiecte imobiliare, finanţarea altor proiecte de investiţii sau chiar preluarea altor credite de investiţii. În funcţie de necesitatea şi situaţia financiară a solicitantului MDL, EUR, USD • Credit: utilizarea creditului se efectuează printr-o singură tragere Linie de credit: utilizarea creditului se efectuează prin mai multe trageri succesive, pînă la concurenta plafonului de credit În funcţie de tipul şi destinaţia creditului, max. 36 luni •

În funcţie de necesarul solicitantului • bunuri imobile •

bunuri mobile

•

mijloace circulante (stocuri)

2. Microcreditare În cadrul proiectului de creditare a întreprinderilor micro şi mici, Moldindconbank oferă posibilitatea de a obţine rapid un credit pentru finanţarea comerţului, producerii şi prestării serviciilor, prin una din 3 modalităţi propuse: Credit „PROMPT” – pînă la 30 000 lei fără gaj Credit „OPTIM” – pîna la 200 000 mii lei Credit „MAJOR” – pîna la 1,3 mln. lei Beneficiari de microcredite pot fi reprezentaţii segmentului IMM, inclusiv: • Deţinătorii de patentă; • Gospodăriile Ţărăneşti; • Întreprinderile Individuale; • Societăţi cu Răspundere Limitată; • Societăţi pe acţiuni; • Persoane fizice / întreprinzători care obţin credite pentru scopuri de mentenanţă / dezvoltare / consum avînd ca sursă primară de rambursare a creditului gospodăria proprie sau alt fel de activitate individuală.

54



Produsele date permit subiecţilor businessului mic şi mijlociu: • să primească rapid suma necesară pentru desfăşurarea businessului; • să primească experienţă creditară într-o instituţie oficială; • să obţină o istorie creditară; • să facă cunoştinţă cu principiile creditare; • să se folosească şi în continuare de creditele pentru desfăşurarea businessului.

2. Factoring FACTORING – un produs flexibil care presupune preluarea creanţelor firmei şi urmărirea acestora pe fiecare debitor. Pe parcursul derulării acestuia se vor oferi servicii de finanţare, administrare şi colectare a creanţelor materializate în facturi fiscale. BC “Moldindconbank” S.A. finanţează cu până la 90% din contravaloarea facturii /lor fiscale în cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaţie comercială. Diferenţa se restituie în momentul încasării integrale a facturii /lor de către bancă. Disponibilităţile astfel obţinute pot fi utilizate fără specificarea destinaţiei sumelor. Administrarea creanţe BC “Moldindconbank” S.A. va prelua creanţele şi le va urmări pe fiecare debitor. Avantajele : • Reducerea cheltuielilor de personal • Reducerea cheltuielilor administrative: poştă, telefon, fax • Reducerea timpului acordat acestor probleme. Colectarea creanţelor BC “Moldindconbank” S.A. va colecta creanţele pe factura /ile fiscală /e aferente FACTORINGULUI. Schema operaţiunii de factoring 1. Livrarea mărfii în condiţii de plată amânată. 2. Cesionarea creanţei Băncii pentru livrarea efectuată. 3. Plata în avans (finanţarea până la 90 % din valoarea livrării) imediat după livrare. 4. Plata pentru marfa livrată în mărime de 100 %. 5. Achitarea sumei rămase după deducerea dobânzii calculate.


55

FEAA


5


Deontologia bancară și secretul bancar Obligaţiile băncii Banca nu trebuie să acţioneze în detrimentul clienţilor sau al persoanelor terţe prin transmiterea de informaţii, când vinde un produs sau prestează un serviciu, sau, la modul general, prin natura informaţiilor furnizate, de exemplu, către o instituţie similară.

Răspunderea față de client Clienţii trebuie sa beneficieze de informare, protecţie şi tratament care asigura egalitatea absoluta între ei, pentru a pastra echitatea şi a asigura protejarea lor împotriva vulnerabilitaţii.

Banca este obligată: să pastreze confidenţialitatea datelor; să afişseze listele de tarife şi comisioane în lei şi valută PJ/PFA la sediul unităţilor băncii; să afişeze trimestrial în data de 01 a fiecărui trimestru calendaristic, la sediile sale, nivelul dobânzii acordate la conturile de economii şi să plătească în contul de economii al clientului (să capitalizeze) dobânda trimestrial; să execute instrucţiunile transmise electronic de către client, cu condiţia ca acestea să fie emise cu respectarea reglementărilor în vigoare, precum şi a reglementărilor şi procedurilor interne ale băncii; să efectueze în contul clientului operaţiunile bancare dispuse de împuterniciţii de cont în scris sau prin alte mijloace convenite între bancă şi client, dar numai în limita disponibilului din cont şi cu respectarea legislaţiei în vigoare şi a regulilor şi uzanţelor bancare interne şi internaţionale; să plătească pentru disponibilul păstrat în conturile clientului deschise la bancă, dobânda stabilită conform listei de tarife şi comisioane în lei şi valută PJ/PFA sau pe site-ul oficial al băncii să debiteze contul cu valoarea tranzacţiilor efectuate în altă valută decât cea a respectivului cont pe baza cursului de schimb utilizat de bancă în ziua tranzacţiei şi comunicat clientului prin extrasul de cont; să ia toate masurile necesare astfel încât elemente de securitate personalizate ale instrumentului de plată să nu fie accesibile altor părţi în afara clientului, care are dreptul de utilizare a respectivului instrument de plată; să se asigure că în orice moment sunt disponibile mijloace corespunzătoare care să permită clientului să facă o notificare privind pierderea, furtul, folosirea fără drept a instrumentului de plată, odată ce motivele de notificare încetează să mai existe; să împiedice orice utilizare a instrumentului de plată odată ce a fost făcută notificarea privind pierderea, furtul, folosirea fără drept a instrumentului de plată sau de orice altă utilizare neautorizată

56



Raspundere

Banca este răspunzătoare faţă de client pentru valoarea pierdută şi pentru executarea necorespunzătoare a tranzacţiilor utilizatorului, în cazul în care pierderea sau executarea necorespunzătoare este atribuită unei disfuncţionalităţi a serviciului, cu condiţia să se facă dovada că disfuncţionalitatea nu a fost cauzată cu bună ştiinţă de utilizator

Secretul bancar Păstratrea secretului profesional constă în obligaţia băncii de a nu se folosi sau a dezvălui fapte sau informaţii care odată devenite publice să dăuneze intereselor ori prestigiului clientului, obligaţia revenind atât personalului băncii, cât şi oricăror altor persoane care obţin astfel de informaţii intrând în sfera secretului bancar, indiferent de modul sau calea pe care le obţin, chiar pe cale oficială cu ocazia activităţii de control şi supraveghere, sau a altor lucrări oficiale.

În codul de conduită al Grupului RZB este precizat: „Grupul RZB este obligat să trateze informaţiile privind clientul ca fiind confidenţiale. Ca principiu, nu transmitem datele clienţilor către terţe părţi. Excepţiile sunt permise doar în cazul în care clientul şi-a dat acordul scris înainte sau în cazul în care faptele existente constituie o excepţie recunoscută de la interzicerea dezvăluirii informaţiilor, în particular în ceea ce priveşte autorităţile de supraveghere şi cele penale.” Clientul şi banca vor depune toate eforturile necesare pentru menţinerea confidenţialităţii asupra informaţiilor obţinute unul despre celălalt în derularea relaţiei bancă – client, cu respectarea, totuşi, a prevederilor oricărei legi sau ordin al unei autorităţi competente care permit sau solicită dezvăluiri.

Banca va păstra confidenţialitatea şi nu va dezvălui, publica, sau divulga prin orice alt mod: informaţii privind conturile clienţilor, operaţiunile înregistrate în acestea, relaţiile contractuale dintre bancă şi clienţi, fără consimţământul acestora. Clauza confidenţialităţii nu se aplică dacă: informaţia este cerută de o autoritate competentă în cadrul unei proceduri judiciare; clientul autorizează banca să dezvăluie informaţiile în orice altă situaţie prevăzută de lege(de ex. furnizarea de informaţii la cererea instituţiilor financiare corespondente)


57

FEAA



Răspunderea faţă de terţi Raiffeisen Bank România afirmă: ”Prin cunoaşterea clienţilor, a reputaţiei lor şi naturii afacerilor lor, intenţionam să furnizam servicii de cea mai buna calitate, de exemplu cu privire la obiectivele şi deciziile de investiţii ale clienţilor, şi de asemenea ne asigurăm că nu suntem folosiţi în practici ilegale în afaceri, cum ar fi finanţarea terorismului, spălarea banilor sau frauda. Efectuam verificări frecvente pentru a cunoaste originea fondurilor clienţilor noştri şi pentru a identifica orice activităţi suspicioase.” Banca Raiffeisen nu va deschide şi opera conturilor anonime, pentru care identitatea titularului nu este cunoscută şi evidenţiata în mod corespunzător şi nici conturi sub nume fictive. Acceptarea unui client se va face numai cu aplicarea prevederilor referitoare la identificarea clienţilor cuprinse în legislaţia în domeniu şi documentele normative ale băncii. Banca este obligată să solicite clientului, încă de la intrarea în relaţia de afacere cu acesta (prin formulare pe care le pune la dispoziţie), să menţioneze expres, beneficiarul real şi dacă acesta face parte din categoria persoanelor expuse politic (conform definiţiilor date de legislaţia în vigoare). Banca are obligaţia de a verifica identitatea clientului şi a beneficiarului real înainte de stabilirea relaţiei de afaceri sau de efectuarea unor tranzacţii ocazionale. Atunci când clientul nu acceptă să ofere toate elementele şi informaţiile de mai sus, banca trebuie să refuze intrarea în relaţie cu aceasta şi implicit deschiderea conturilor. În situaţia în care, după deschiderea unui cont (pentru toate categoriile de clienţi) apar probleme legate de verificarea identităţii beneficiarului real şi/sau de provenirea fondurilor, care nu pot fi soluţionate, banca trebuie să închidă contul şi să restituie banii sursei de la care i-a primit, cu respectarea tuturor obligaţiilor instituite prin legislaţia privind combaterea şi sancţionarea spălării banilor şi finanţarea actelor de terorism.

58




59

FEAA


7


Bibiliografie Tipărită 1. Bucătaru, D. - Finanţele întreprinderii, Editura Tipo MoldovaJunimea, Iaşi, 2012 2. Căpraru, B., Activitatea bancară. Sisteme, operaţiuni şi practice, Ed. CH Beck, Bucureşti, 2010 3. Cocriş, Vasile; Chirleşan, Dan, Managementul bancar şi analiza de risc în activitatea de creditare, Ed. Junimea, Iaşi, 2011 4. Cocriş V., Chirleşan D.- Economie bancară. Repere teoretice şi studiu monografic, editia a III-a, Editura Universităţii „Al. I. Cuza”, Iaşi, 2008 5. Ştefura, G. - Bugete publice şi fiscalitate, Ed.Universităţii „Al.I.Cuza” Iaşi, 2005

Internet www.raiffeisen.ro www.reiffeisen.com http://www.micb.md/

60




61

Monografie Economie Bancara

Recommend Documents