Sucursala Alexandru Ioan Cuza, Iaşi
Profesor coordonator: Lector univ. Dan Chirleşan
Studenţi: Lascăr Ana-Maria Nucu Anca Elena Tarcan Anca Mihaela Zaharia Florin
-IAŞI-
FB31 FB31 FB31 FB23
2007
CUPRINS CUPRINS.......................................................................................................................................................2 1. PREZENTAREA SOCIETĂŢII BNCARE.ISTORIC ŞI EVOLUŢIE.....................................................3 1.1.Momentul istoric..................................................................................................................................5 1.2.Principalele etape din evoluţia băncii în cadrul sistemului bancar românesc......................................6 1.3. Forma şi structura capitalului şi acţionariatului................................................................................10 1.4.Principalele funcţii, activităţi şi operaţiuni bancare intreprinse de UniCredit Ţiriac........................14 1.5. Cadrul legislativ general şi specific..................................................................................................15 1.6. Organisme de control si reglemantare .............................................................................................15 2. ORGANIZAREA SOCIETĂŢII BANCARE. ISTORIC ŞI EVOLUŢIE...............................................19 2.1. Unicredit Group Bank – Austria Creditanstalt..................................................................................19 2.2. Unicredit România – Sucursale şi Agenţii ......................................................................................21 2.3. Sistemul informaţional bancar şi automatizarea operţiunilor bancare..............................................25 3.CONTURILE BANCARE........................................................................................................................29 3.1. Deschiderea contului curent..............................................................................................................29 3.2 Documente necesare a fi prezentate de către clientul persoană fizică..............................................32 3.3. Deschiderea conturilor de capital......................................................................................................36 3.4.Conturi de depozit..............................................................................................................................36 3.5. Operatiuni prin conturi......................................................................................................................39 3.6. Derularea relaţiilor de afaceri...........................................................................................................44 3.7. Garanţii suplimentare.......................................................................................................................47 3.8. Dobânda...........................................................................................................................................49 3.9. Încasare, plăţişi scontare, cambia şi cecuri.......................................................................................50 3.10. Transmiterea datelor de la/către terţi..............................................................................................51 3.11. Incidente în funcţionarea conturilor bancare.................................................................................53 3.12. Închiderea conturilor......................................................................................................................54 3.13. Circuitul documentelor..................................................................................................................55 4. PLASAMENTELE BANCARE ŞI NON-BANCARE...........................................................................56 4.1. Plasamentele bancare........................................................................................................................56 4.2. Plasamente monetare.......................................................................................................................59 4.3. Plasamente financiare.......................................................................................................................62 5. DECONTAREA INTRA ŞI INTERBANCARĂ....................................................................................64 OPERAŢIUNILE CU NUMERAR.............................................................................................................64 5.1. Instrumente de plată utilizate............................................................................................................64 5.2. Compensarea multilaterală a plăţilor interbancare...........................................................................75 5.3. Operaţiuni cu numerar......................................................................................................................79 5.4. Moneda electronică...........................................................................................................................80 6. MARKETINGUL BANCAR...................................................................................................................92 7. CREDITAREA BANCARĂ..................................................................................................................101 7.1. Credite acordate persoanelor fizice.................................................................................................102 7.2. Credite acordate persoanelor juridice.............................................................................................137 8. INSTRUMENTE MODERNE DE PLATĂ..........................................................................................140 8.1. Aplicaţii şi instrumente electronice pentru plăţi şi reconciliere......................................................140 8.2. Telephone Service.........................................................................................................................141 8.3.Carduri.............................................................................................................................................142 8.4.Online-banking...............................................................................................................................147 BIBLIOGRAFIE....................................................................................................................................150
2
1. PREZENTAREA SOCIETĂŢII BNCARE.ISTORIC ŞI EVOLUŢIE Primele dovezi ale desfăşurării unei activităţi bancare pe teritoriul României au fost descoperite între anii 1786 – 1855, reprezentând 55 de plăci de piatră, găsite într-o zonă de mină aurifere. Aceste plăci datau din perioada Daciei Traiane şi conţin detalii referitoare la contractul privind înfiinţarea unei instituţii bancare. Sistemul bancar in România este structurat pe doua niveluri:
Banca centrală
Instituţile de credit, cărora prin lege, li s-a acordat statutul de bănci.
UniCredit Ţiriac Bank este membră a Grupului UniCredit, unul dintre cei mai importanţi jucători de pe piaţa europeană a serviciilor financiare, cu o reţea de 7,200 de sucursale în 20 de ţări. UniCredit Ţiriac Bank este o bancă universală ce oferă produse şi servicii calitative la standarde internaţionale atât persoanelor fizice, companiilor mici şi mijlocii, cât şi marilor corporaţii multinaţionale din România. În plus, clienţii UniCredit Ţiriac Bank beneficiază de toate avantajele oferite de o reţea extinsă, la care se adaugă avantajul cunoaşterii pieţei locale şi cel al apartenenţei la un important grup bancar. Pentru UniCredit Ţiriac Bank, cele mai importante aspecte sunt succesul clienţilor săi şi valoarea adăugată pe care o oferă acestora. Consultanţii bancari au expertiza necesară pentru a oferi soluţii bancare excelente clienţilor din ţară şi de peste hotare, construind cu aceştia o legătură profesională bazată pe încredere reciprocă. Încrederea este clădită atât prin competenţa consultanţilor băncii, cât şi prin apropierea de clienţi şi capacitatea angajaţilor băncii de a identifica la timp necesităţilor acestora. UniCredit Ţiriac Bank este întotdeauna la dispoziţia clienţilor din România, Austria, Italia, Germania, din Europa Centrală şi de Est şi din întreaga lume – o prezenţă geografică solidă pe care se poate construi în continuare povestea de succes a băncii. MISIUNE: UniCredit Ţiriac Bank este unul dintre cele mai puternice grupuri financiare din Europa, ce se dedică cu pasiune creării unui nou concept de servicii bancare prin efortul constant de a oferi clienţilor soluţii financiare noi. Reputaţia băncii s-a construit pe încredere, responsabilitatea pentru rezultate şi calitatea în afaceri. Clienţii UniCredit Ţiriac Bank UniCredit Ţiriac Bank se doreşte a fi Banca Preferată a clienţilor ei. Vine în întâmpinarea clienţilor cu mai mult decât simple produse şi servicii financiare, gândind din perspectiva lor şi în interesul fiecăruia dintre ei. Relaţia cu clienţii este construită pe încredere şi pe o cultură a 3
serviciilor bancare puternic înrădăcinată, cu misiunea de a construi împreună o legătură reciproc benefică, bazată pe calitate, încredere reciprocă, expertiză şi transparenţă. Angajatii UniCredit Ţiriac Bank UniCredit Ţiriac Bank asigură perfecţionarea şi evoluţia profesională a oamenilor din UniCredit Group, recunoscându-le meritele pe baza realizărilor profesionale; obiectivul lor este să fie angajatorul ideal pentru oameni capabili, motivaţi, liberi să îşi exprime liber opiniile. Ei sunt dedicaţi angajaţilor lor, pe care îi tratează cu respect. UniCredit Ţiriac Bank promovează respectul pentru diversitatea culturilor şi a tradiţiilor din cadrul Grupului. Principiul libertăţii civile – libertatea religioasă, politică, sexuală şi culturală – trebuie întotdeauna respectat. Valori Setul de valori al UniCredit Ţiriac Bank este un produs al tuturor culturilor organizaţionale din băncile şi companiile cu care s-a intersectat de-a lungul activităţii ei. Deşi sunt diferite, aceste culturi au în comun o cunoaştere profundă a evoluţiei pieţei, un angajament durabil pentru a spori valoarea adăugată oferită, responsabilitate socială, precum şi dezvoltarea oamenilor
şi
o
atenţie
deosebită
acordată
clientului.
Pentru a-şi îndeplini misiunea şi a-şi afirma identitatea, banca continuă să se ghideze după principii împărtăşite cu convingere. Imaginea nr. 1
Sursa: www.unicredit-tiriac.ro
4
Cele şase valori fundamentale care stau la baza integrităţii corporatiste trebuie să influenţeze comportamentul tuturor oamenilor din UniCredit în interacţiunea cu partenerii, inclusiv instituţii cum ar fi autorităţi guvernamentale şi oficialităţi publice. Sigla - Construcţia vizuală a identităţii
Sigla păstrează elemente semnificative din identitatea băncilor care contribuie la formarea celei noi: •
culoarea roşie si sfera conţinând cifra 1 simbolizează: dinamism, energie, inovaţie,
putere şi încredere, dorinţă de perfecţiune; •
sfera împreună cu numele UniCredit subliniază apartenenţa la Grupul UniCredit,
unul din grupurile financiare de top din Europa; •
numele Ţiriac aduce recunoaşterea unui nume puternic pe piaţa bancară
românească, în special de către persoanele fizice; Iar alăturarea celor 2 nume subliniază un echilibru stabil dat de cunoaşterea pieţei locale completată de experienţa internaţională. 1.1.Momentul istoric UniCredit Ţiriac Bank este produsul bancar rezultat în urma a două fuziuni. Prima între Banca Ion Ţiriac şi HVB, a doua între produsul rezultat dintre acestea două şi UniCredit, banca de azi fiind UniCredit Ţiriac Bank. Deci, pentru a vorbi despre istoricul băncii trebuie sa vorbim despre cele trei bănci care sta la originea UniCredit Ţiriac Bank:
Banca Ion Ţiriac – scurt istoric
Banca Ţiriac a fost înfiinţată în 1990 de către grupul de firme "Ion Ţiriac" alături de alţi acţionari, persoane fizice şi juridice, devenind operaţională în aprilie 1991 şi fiind cea mai mare bancă privată fondată în România după anul 1989. Banca “Ion Tiriac” S.A a funcţionat în baza autorizaţiei nr. 427/14.03.1991, emisă de Banca
Naţională
la
11.12.1992,
în
baza
art.5
din
Legea
nr.31/1991.
Organizarea şi conducerea Băncii este stabilită prin Actul constitutiv al Băncii (statutul şi contractul de societate), în conformitate cu legislaţia comercială şi cu respectarea Legii bancare nr.58/1998. Durata de funcţionare a Băncii putea fi de 50 de ani de la data emiterii autorizaţiei de către Banca Naţională a României, potrivit art.5 din statutul şi din Contractul de societate. În perioada de funcţionare, Banca trebuie să se identifice, potrivit art.21 din Legea bancară 5
nr.58/1998, în toate actele ei oficiale prin: firma sub care Banca este înmatriculată în registrul Comerţului, capitalul social, adresa sediului principal, numărul şi data înmatriculării în registrul bancar. Banca era condusă de Adunarea Generală a Acţionarilor şi este administrată de Consiliul de Administraţie, potrivit prevederilor Actului constitutive. Regulamentul de funcţionare, structura de organizare a Băncii, numărul de posturi, precum şi normele de lucru privind operaţiile Băncii, sunt aprobate de Consiliul de Administraţie. Recunoscută ca una dintre principalele bănci private din Romînia, Banca Ţiriac se situează în rândul primelor bănci comerciale româneşti din punct de vedere al volumului activelor şi al capitalului propriu. În principal Banca Ţiriac a activat pe piaţă ca o bancă de retail oferind o gamă variată de produse şi servicii bancare entităţilor juridice şi populaţiei. Portofoliul de clienţi al băncii era alcătuit din persoane fizice, companii private cu cifră de afaceri medie şi mare, IMM-uri, companii din sectorul de stat şi alte instituţii financiare.
HVB Bank – scurt istoric
Înfiinţată în 1998 sub denumirea Bank Austria Creditanstalt, HVB Bank Romania este membră a HVB Group, una dintre principalele instituţii bancare din Europa. Bank Austria Creditanstalt este a doua instituţie financiar-bancară din centrul şi estul Europei, după grupul belgian Kredietbank. Instituţia operează 900 de sucursale în 11 ţări esteuropene, din Polonia până în cele cinci state balcanice desprinse din fosta Iugoslavie.
UniCredit – scurt istoric UniCredit Banca este cea mai mare banca din Italia, care se adresează atât clienţilor persoanelor fizice, cât şi companiilor, năsută din uniunea a şapte bănci lider: Banca CRT, Cariverona, Cassamarca, Caritro, Credito Italiano, CRTrieste şi Rolo Banca 1473. UniCredit Romania este o bancă comercială cu acţionariat străin. Acţionarul majoritar este UniCredit Group, unul dintre primele grupuri bancare din Europa, care deţine 99,94% din totalul acţiunilor. UniCredit Romania avea o reţea de 50 de sucursale, dintre care 14 în Bucureşti, iar restul în 33 de oraşe din întreaga ţară. 1.2.Principalele etape din evoluţia băncii în cadrul sistemului bancar românesc
6
UniCredit Ţiriac Bank este o bancă din România ce s-a format printr-o dublă fuziune, prima, dintre Banca Ion Ţiriac şi HVB Bank, care a dus la formarea HVB Ţiriac, şi a doua, dintre HVB Ţiriac şi Unicredit România. •
HVB Ţiriac Bank
Bank Austria Creditanstalt (BA-CA) şi Ion Ţiriac au semnat pe 16 iunie 2005, la Bucureşti, contractul de fuziune dintre HVB Bank România, subsidiară BA-CA - şi Banca Ţiriac. Cu 50,1%, BA-CA era acţionarul majoritar al noii bănci şi coordona operaţiunile acesteia. Celălalt acţionar principal era Ion Ţiriac. Acţionarii minoritari ai Băncii Ţiriac, care deţineau 10,11% din Banca Ţiriac, au fost invitaţi să se alăture noii bănci. Erich Hampel, Chief Executive Officer al BA-CA. spunea că "România este o piaţă strategică pentru Bank Austria Creditanstalt. Prin această fuziune, ne consolidăm semnificativ poziţia şi ne clasăm pe locul patru în topul băncilor prezente pe piaţa românească. Un pas important, care ne asigură o bază solidă pentru dezvoltarea noastră viitoare", pe când Ion Ţiriac declara că : "Sunt foarte mulţumit că am finalizat acest contract. Această fuziune este un moment esenţial pentru viitorul Băncii Ţiriac. Împreună cu echipa mea, am construit o bancă solidă, care a câştigat o poziţie bună pe piaţa de retail. Acum, prin îmbinarea forţelor noastre cu cele ale HVB Bank, vom atinge o altă dimensiune. Ambele bănci vor beneficia de această fuziune. Se potrivesc perfect. şi vom continua să creştem împreună". La data de 31.08.2006 a fuzionat prin absorbţie cu HVB Bank România SA - banca absorbita; noua bancă, HVB Ţiriac a devenit cel de-al patrulea jucător puternic de pe piaţa romanească (în condiţiile în care HVB Bank era pe locul 7 iar Ţiriac bank pe locul 11), înaintea CEC (5.9%, numarul 5) si dupa BCR (26.1% cota de piaţă), BRD (13.0%) şi Raiffeisen Bank România (9.2%),având active totale in valoare de 2.080 milioane EUR, 72 de unităţi, peste 720.000 de clienţi, si o cota de piaţă de 7,5%. Pe piaţa financiar-bancară din România a avut loc în perioada 2005-2007 un fenomen cel puţin ciudat. Acest fenomen s-a manifestat atât în cazul fuziunii Hvb-Ţiriac, cât şi în cazul Hvb-Ţiriac - Unicredit: contrar legilor economice, “peştele mic l-a inghiţit de data aceasta pe cel mare” a declarat Florian Kubinschi, vicepresedinte HVB Bank. Florian Kubinschi, explică acest fenomen prin raţiuni de economie fiscală: “Fiecare bancă are în capitalurile sale proprii înglobată o componentă mai mică sau mai mare de rezerve”. Întradevar, Banca Ţiriac are un istoric mai mare în România, este o bancă mai veche decat HVB România şi are o parte de mijloace fixe mai mare. De exemplu, dacă ar fi să comparăm numai numărul de sucursale deţinut de banca Ţiriac, 70, cu numărul sucursalelor HVB, 14. În plus, majoritatea imobilelor în care se află sucursalele HVB sunt închiriate, în timp ce în cazul Băncii Ţiriac proporţia este inversată. 7
Analizand bilanţurile celor două bănci, s-a putut observa clar că rezervele rezultate din reevaluarea mijloacelor fixe sunt mult mai mari în cazul Băncii Ţiriac decât în cazul HVB. Deoarece în noul Cod fiscal este prevazută impozitarea acestor tipuri de rezerve în cazul unei fuziuni, cele două bănci au luat decizia ca Ţiriac să “înghită” HVB. Impozitarea cu 16% s-a facut pentru instituţia care a disparut, adica HVB, care are rezerve rezultate din reevaluarea mijloacelor fixe mult mai mici decat Banca Ţiriac. Raţionamentul este valabil şi în cazul fuziunii Hvb-Ţiriac-Unicredit. •
UniCredit Ţitiac Bank
Fuziunea subsidiarelor bancare ale UniCredit Group în România, HVB Ţiriac Bank şi UniCredit România, s-a finalizat prin crearea unei noi instituţii financiare, UniCredit Ţiriac Bank. Fuziunea realizată la nivel internaţional între grupurile UniCredito şi HVB a fost finalizată şi în România. La noi, însă, banca absorbantă este HVB Ţiriac, iar cea absorbită – Unicredit, deşi la nivel internaţional se întâmplă exact invers. HVB-Tiriac a preluat din punct de vedere legal toate drepturile şi obligaţiile Unicredit, care a fost dizolvată fără lichidare prin transmiterea patrimoniului către banca absorbanta-HVB-Ţiriac. La data de 01.06.2007,HVB Tiriac Bank a fuzionat prin absorbţie cu UniCredit România SA - banca absorbită. Noua entitate are active totale de 3,3 miliarde euro, 132 sucursale şi peste 600.000 de clienţi, şi s-a urmărit obţinerea pe piaţa autohtonă a locului trei, după BCR şi BRD. Noua bancă are divizii speciale pentru toate categoriile de clienţi: companii mari (pe segmentul aparţinând clar vechii bănci HVB), companii medii (pe segmentul UniCredit) şi pe retail plus companii mici (segmentul Băncii Ţiriac). Pentru clienţi, fuziunea celor două bănci a avut efecte „cu dus şi întors“. A crescut calitatea serviciilor, dar, odată cu ea, şi costul mai multor produse bancare oferite de instituţia nou-creată, UniCredit Ţiriac Bank. Adunarea Generala Extraordinara si Adunarea Generala Ordinara a Acţionarilor Băncii Comerciale HVB Tiriac S.A. si ale UniCredit Romania S.A din data de 9 martie 2007, au aprobat toate punctele de pe ordinea de zi in legătura cu fuziunea celor doua bănci, cele mai importante fiind următoarele: 1. Numele şi sigla băncii care va rezulta în urma finalizării procesului de fuziune prin care Banca Comercială HVB Ţiriac S.A. va absorbi UniCredit Romania S.A, după cum urmează: numele băncii care va rezulta în urma finalizării procesului de fuziune („Banca Fuzionata”) va fi: UniCredit Ţiriac Bank SA:
2. Proiectul de Fuziune aprobat de Consiliul de Administraţie al Băncii Comerciale HVB Ţiriac S.A. şi de Consiliul de Administraţie al UniCredit România S.A. din 8
15 decembrie 2006,
şi
publicat
în
Monitorul
Oficial
Partea
a-IV-a
nr. 4105
din
22 decembrie 2006, cu amendamentele aduse. 3. Procesul de fuziune prin care Banca Comerciala HVB Tiriac S.A. va fuziona cu si va absorbi UniCredit Romania; 4. Bilanţul de fuziune al Băncii Comerciale HVB Ţiriac S.A. la data de 30 septembrie 2006 şi Bilanţul de Fuziune al UniCredit România S.A. la data de 30 septembrie 2006, ce au fost întocmite în conformitate cu prevederile legale în materie. 5. Bilanţul de fuziune agregat al Băncii Comerciale HVB Ţiriac S.A. şi al UniCredit România la data de 30 septembrie 2006. 6. Obiectivele, politicile şi strategiile băncii ce va rezulta în urma finalizării procesului de fuziune. 7. Mutarea sediului social al Băncii Fuzionate în str. Gheţarilor nr. 23-25, sector 1, Bucureşti, România. 8. Alegerea administratorilor Băncii Fuzionate: Corneliu Dan PASCARIU, Rasvan RADU, Ranieri de MARCHIS, Marco CRAVARIO, Elena GOITINI, Armin HUBER, Friederike KOTZ, Andreas GSCHWENTER, Melih MENGU, Johann STROBL, Ioan TIRIAC, IleanaAnca IOAN si Peter KOOB. 9. Desemnarea domnului Dan Corneliu Pascariu în funcţia de Preşedinte al Consiliului de Administraţie al Băncii Fuzionate. 10. Alegerea KPMG Audit SRL în calitate de auditor financiar al Băncii Fuzionate şi stabilirea duratei minime a contractului cu auditorul financiar.
(1)
(2)
(3)
(4) Imaginea 2 : Fuziunea la nivel de imagine intre cele 3 brand-ur
9
În urma fuziunii Ţiriac - HVB - UniCredit, situaţia noii bănci se prezenta astfel:
Banca absorbantă
HVB-Ţiriac
Banca absorbită
UniCredit
Activele cumulate ale celor două bănci la 31.12.2006
3.45 miliarde €
Rata de schimb
Acţionarii UniCredit primesc pentru fiecare titlu deţinut câte 2 acţiuni a băncii HVB - Ţiriac
Valoarea Tranzacţiei
HVB-Ţiriac Bank emite 4.208 milioane acţiuni noi în valoare de 39.14 miloane Ron (11.2 milioane €)
Structura noului
- 44.88% din acţiuni Bank Austria Creditanstalt (majoritar) - 40.15 % din acţiuni Ion Ţiriac prin cele doua firme Redrum International Investments (22.49 %) si Vesanio Trading Limited (22.66%) - 10.31 % Unicredito Italiano
Acţionariat
1.3. Forma şi structura capitalului şi acţionariatului Activitatea profesională a UniCredit Ţiriac Bank trebuie să producă profit sustenabil. Banca doreşte ca acţionarii şi pieţele în care îşi derulează operaţiunile să fie mulţumiţi de rezultate
şi
mândri
de
modul
în
care
le
obţine.
Trebuie să se pună accent în mod constant pe management, în ce priveşte atingerea obiectivelor de profitabilitate şi dezvoltare; se va realiza acest lucru având o gândire antreprenorială deosebită şi respectând principiile enunţate în Carta de Integritate. Structura acţionariatului băncii se regăseşte în cele ce urmează: •
Bank Austria Creditanstalt AG - 55,20620119% din capitalul social.
•
Redrum International Investments B.V. - 20,17692138% din capitalul social.
•
Vesanio Trading Limited - 20,22688159% din capitalul social.
•
Bank Austria - CEE BeteiligungsgmbH - 0,01328854% din capitalul social. 10
•
Arno Grundstücksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,01328854% din capitalul
•
Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH
social. - 0,01328854% din capitalul social. •
Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,01328854% din capitalul social.
•
Unicredit Securities S.A. - 0,000000491% din capitalul social.
•
Unicredit Leasing România S.A. - 0,000000491% din capitalul social.
•
Alţi acţionari, persoane fizice române - 4,02770700% din capitalul social.
•
Alţi acţionari, persoane juridice romane - 0,17949961% din capitalul social. Caracteristicile culturii organizationale:
-transparenţă; -corectitudine; -respect;
- clienţi în relaţie cu
- angajaţi
-încredere;
- acţionari şi pieţe
-libertate;
- comunităţi locale
-reciprocitate
Particularităţile băncii în raport cu celelalte instituţii financiare şi bancare
existente în România
viziune nouă de abordare a clientelei,
produse şi servicii competitive la standarde internaţionale,
toate avantajele oferite de o reţea mai mare de unităţi şi planuri de creştere;
noua bancă îmbină punctele forte şi cele mai bune practici existente în Banca
Ţiriac, HVB Bank şi UniCredit Romania (HVB Bank avea parteneriate solide cu companiile mari şi multinaţionale, având un portofoliu semnificativ de clienţi germani şi austrieci, dar şi de clienţi din categoria Private Banking. Banca Ţiriac era un jucător puternic îndeosebi pe segmentul persoanelor fizice şi al IMM, în timp ce UniCredit Romania se concentrase pe companiile româneşti de dimensiuni medii, dar şi pe investitorii din Italia şi Turcia);
oferă o gamă largă de servicii şi produse specializate prin intermediul companiilor
membre ale UniCredit Group, prezente pe piaţa din România: UniCredit Leasing Corporation,
11
CA-IB Securities, CA-IB Romania, HVB Insurance Brokers, Pioneer Asset Management, UniCredit Produzzioni Accentrate si HVB Banca pentru Locuinte. În ceea ce priveşte actorii care au participat în 2006 pe piaţa bancară, aceştia au fost 20 la număr şi pot fi observaţi în tabelul de mai jos, ordinea în care apar constituind şi clasamentul la final de an. Criteriul de ordonare este bineînţeles volumul de active nete şi implicit cota de piaţă, ca raport între Activele Nete si Total Active în sistemul bancar, ce a atins în 2005 valoarea de 34,85 miliarde de euro. Tabel nr. 1
12
Loc
Active
Banca
Nete (mil €)
Cota de Piata (%)
1
BCR
8,964
25.7
2
BRD-Societe Generale
5,229
15.0
3
UniCredit/ HVB-Tiriac
3,129
9.0
4
Raiffeisen Bank
3,044
8.7
5
ING Bank
1,843
5.3
6
BancPost
1,554
4.5
7
CEC
1,524
4.4
8
Banca Transilvania
1,337
3,9
9
Alpha Bank
1,328
3.8
10
ABN AMRO Bank
1,316
3.7
11
CitiBank România
678
1.9
12
Banca Românească
615
1.8
13
EximBank
554
1.6
14
Volksbank România
508
1.5
15
Banca Italo-Romena
351
1.0
16
Finansbank
348
1.7
17
Piraeus Bank
291
0.8
18
Romexterra Bank
286
0.8
19
Carpatica
251
0.7
20
OTP Bank România
218
0.6
13
Sursa:BNR, date raportate de bănci Un studiu recent prezentat de preşedintele Institutului Bancar Roman apreciază că viitorul pieţei de retail bancar va aparţine marilor reţele, concurenţa va creşte an de an iar fenomenul de fuziune va deveni ceva obişnuit pe piaţă. 1.4.Principalele funcţii, activităţi şi operaţiuni bancare intreprinse de UniCredit Ţiriac Funcţii: - bancă a persoanelor fizice; - bancă a întreprinderilor; - bancă de investiţii. Activităţi şi operaţiuni bancare interprinse de UniCredit Ţiriac Bank Tabel nr.2 Principalele produse, servicii şi operaţiuni intreprinse de bancă - operaţiuni curente (cont curente;ordin de plata Persoane fizice
programat;cecuri de călătorie ) - credite - produse de economisire(depozit la termen,cont junior) - carduri (carduri de credit, carduri de debit, înrolare in 3D Secure) - pachete de produse şi servicii - servicii (Direct Debit, Casute de valori, Online banking, servicul prin telefon) - fonduri de investiţii - MoneyGram - private banking; - produse de creditare (credite ipotecare, credite
Persoane fizice autorizate
auto,credite de investiţii, overdraft) - pachete de produse şi servicii
14
- conturi curente, pachete şi servicii IMM
- credite;
Corporaţii
- produse de comerţ internaţional - cash management (servicii de cont curent, servicii de încasări şi plăţi, aplicaţii şi instrumente electronice pentru plăţi şi reconciliere) - produse de comerţ internaţional (incasso, scrisori de garanţie, acreditive) - factoring - produse de creditare (credite pentru investiţii, sindicalizări, credite pe termen scurt) - tranzacţii imobiliare
- trezorerie Sursa: www.unicredit-tiriac.ro 1.5. Cadrul legislativ general şi specific Banca Naţională a României (BNR) este banca centrală a României, are personalitate juridică fiind totodată o instituţie publică independentă, cu sediul central în municipiul Bucureşti şi poate avea sucursale şi agenţii atât în municipiul Bucureşti, cât şi în alte localităţi din ţară. Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea şi menţinerea stabilităţii preţurilor. La înfiinţarea unei bănci vărsămintele în contul capitalului social trebuie efectuate în formă bănească, în totalitate, la momentul constituirii, într-un cont deschis la o bancă persoană juridică română sau la o sucursală a unei bănci străine autorizată să funcţioneze pe teritoriul României. Fiecare acţionar va vărsa integral valoarea acţiunilor subscrise, la momentul subscrierii. Documentaţia care va fi transmisă Băncii Naţionale a României - Direcţia supraveghere în vederea aprobării majorării capitalului social potrivit Legii bancare nr. 58/1998, cu modificările şi completările ulterioare, este cea prevăzută de Normele Băncii Naţionale a României nr. 3/1999 privind modificările în situaţia băncilor, cu modificările ulterioare. Legea bancară privind înfiinţarea Băncii Ţiriac este legea nr 58 din 5 martie 1998 publicata in Monitorul
Oficial nr.121/23 martie 1998. iar cadrul legislativ specific este
reprezentat de Hotărârea Nr. 1059 din 3 octombrie 1990 apărută în Monitorul Oficial Nr. 151 din 2 iulie 1992 -prevede înfiinţarea Băncii Comerciale „Ion Ţiriac”- societate pe acţiuni. 1.6. Organisme de control si reglemantare -Banca Naţionala a României; -auditorul independent-societate de expertiza contabilă. 15
Capitolul I Băncile persoane juridice române Art. 1. - Băncile trebuie să menţină în permanenţă capitalul social şi fondurile proprii cel puţin la nivelurile minime stabilite potrivit prezentelor norme. Art. 2. - (1) La înfiinţarea unei bănci vărsămintele în contul capitalului social trebuie efectuate în formă bănească, în totalitate, la momentul constituirii, într-un cont deschis la o bancă persoană juridică română sau la o sucursală a unei bănci străine autorizată să funcţioneze pe teritoriul României. (2) Fiecare acţionar va vărsa integral valoarea acţiunilor subscrise, la momentul subscrierii. Art. 3. - (1) La majorarea capitalului social al unei bănci vărsămintele în contul capitalului social se vor efectua integral şi în formă bănească la momentul subscrierii, urmând să se aplice în mod corespunzător prevederile art. 2 alin. (2). (2) Documentaţia care va fi transmisă Băncii Naţionale a României - Direcţia supraveghere în vederea aprobării majorării capitalului social potrivit Legii bancare nr. 58/1998, cu modificările şi completările ulterioare, este cea prevăzută de Normele Băncii Naţionale a României nr. 3/1999 privind modificările în situaţia băncilor, cu modificările ulterioare. Art. 4. - Fondurile proprii se vor determina pe baza metodologiei de calcul prevăzute de Normele Băncii Naţionale a României privind fondurile proprii ale băncilor. Art. 5. - (1) Limita minimă a capitalului social şi cea a fondurilor proprii ale unei bănci se stabilesc la 370 miliarde lei. (2) Băncile autorizate de Banca Naţională a României până la data intrării în vigoare a prezentelor norme vor atinge nivelurile prevăzute la alin. (1) în două etape, acestea trebuind să dispună, începând cu data de 31 mai 2003, atât de un capital social, cât şi de fonduri proprii de cel puţin 320 miliarde lei şi, începând cu data de 31 mai 2004, atât de un capital social, cât şi de fonduri proprii de cel puţin 370 miliarde lei. (3) Băncile prevăzute la alin. (2) trebuie să menţină până la data de 30 mai 2003 atât capitalul social, cât şi fondurile proprii la un nivel de cel puţin 250 miliarde lei. Art. 6. - Nivelul minim al capitalului social, în cazul cererilor de autorizare de noi bănci, depuse la Banca Naţională a României înainte de data intrării în vigoare a prezentelor norme, se stabileşte la 250 miliarde lei. Art. 7. - Prevederile art. 5 alin. (2) se aplică în mod corespunzător, începând cu data înmatriculării băncii în registrul comerţului, atât în cazul băncilor care dispun de aprobarea de constituire eliberată de Banca Naţională a României, cât şi în cazul băncilor care urmează să 16
obţină aprobarea de constituire, în baza cererii de autorizare depuse la Banca Naţională a României înainte de data intrării în vigoare a prezentelor norme. CAPITOLUL II Sucursalele băncilor persoane juridice străine Art. 8. - (1) Prevederile art. 1 se aplică în mod corespunzător sucursalelor băncilor străine. (2) Prevederile art. 5 alin. (1) se aplică în mod corespunzător în cazul noilor cereri de autorizare a sucursalelor băncilor străine. (3) Sucursalele băncilor străine autorizate de Banca Naţională a României până la data intrării în vigoare a prezentelor norme trebuie să dispună de un capital de dotare la nivelul şi în termenele prevăzute la art. 5 alin. (2). (4) Sucursalele băncilor străine autorizate de Banca Naţională a României până la data intrării în vigoare a prezentelor norme trebuie să menţină, până la data de 30 mai 2003, un capital de dotare la nivelul prevăzut la art. 5 alin. (3). Art. 9. - Nivelul minim al capitalului de dotare, în cazul cererilor de autorizare de noi sucursale ale băncilor străine, depuse la Banca Naţională a României înainte de data intrării în vigoare a prezentelor norme, se stabileşte la 250 miliarde lei. Art. 10. - Prevederile art. 8 alin. (3) se aplică în mod corespunzător şi în cazul sucursalelor băncilor străine care la data intrării în vigoare a prezentelor norme sunt în posesia aprobării de constituire, precum şi în cazul cererilor de autorizare de noi sucursale ale băncilor străine, depuse la Banca Naţională a României înainte de data intrării în vigoare a prezentelor norme şi aflate în etapa de aprobare a constituirii. Art. 11. - La înfiinţarea unei sucursale a unei bănci străine vărsămintele în contul capitalului de dotare trebuie efectuate în formă bănească, în totalitate, într-un cont deschis la o bancă persoană juridică română sau la o sucursală a unei bănci străine autorizată să funcţioneze pe teritoriul României. Art. 12. - (1) Sursele de constituire sau de majorare a capitalului de dotare al sucursalelor băncilor străine sunt: a) contravaloarea în lei a sumelor în devize, puse la dispoziţie sucursalei, cu caracter permanent, de banca străină de care aparţine; b) rezervele constituite din profitul net, existente în sold potrivit ultimului bilanţ contabil, pe baza aprobării băncii străine de care aparţine; c) rezervele din influenţe de curs valutar aferente aprecierii disponibilităţilor în valută reprezentând capital de dotare în valută.
17
(2) Sucursalele băncilor străine vor solicita aprobarea prealabilă şi/sau vor notifica Băncii Naţionale a României Direcţia supraveghere majorarea capitalului de dotare, în conformitate cu prevederile Normelor Băncii Naţionale a României nr. 3/1999, cu modificările ulterioare. CAPITOLUL III Dispoziţii finale Art. 13. - Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sancţiunilor şi/sau a măsurilor prevăzute la art. 69 şi 70 din Legea bancară nr. 58/1998, cu modificările şi completările ulterioare. Art. 14. - La data intrării în vigoare a prezentelor norme se abrogă Normele Băncii Naţionale a României nr. 9/2000 privind capitalul minim al băncilor şi al sucursalelor băncilor străine, publicate în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr.474 din 29 septembrie 2000.
18
2. ORGANIZAREA SOCIETĂŢII BANCARE. ISTORIC ŞI EVOLUŢIE
2.1. Unicredit Group Bank – Austria Creditanstalt
Istoria de BA-CA se întoarce în 1855, anul în care Creditanstalt a fost fondat. Ultimii cinsprezece ani au fost o piatră de temelie în dezvoltarea BA-CA's. Banca a fost forţa motrică în spatele consolidării domeniului bancar austriac: în 1991, Zentralsparkasse, Kommerzialbank şi Oesterreichische Laenderbank s-au unit pentru a forma Banca Austriei; în 1997, Austria Bank a preluat Creditanstalt, cea de-a doua bancă de pe piaţa Austriei. În 2000, BA-CA şi-a unit forţele cu HVB Group, în noiembrie 2005, BA-CA avea sã fie un membru al Unicredit Group. Aceastã combinaţie a creat o nouă bancă, cu adevãrat europeanã, în care BA-CA joacă un rol cheie în piaţa în creştere a Europei Centrale şi de Est. UniCredit Group a fost aleasă Banca Anului 2007 în CEE şi Banca Anului 2007 în Italia de către prestigioasa revistă financiară The Banker din UK. •
Organizare
Imagine nr. 2 Organizare UNICREDIT GROUP
19
Sursa: www.unicredit.it
•
Organigrama UniCredit:
Imaginea nr.3 Organigrama UniCredit
20
Sursa: www.unicredit.it 2.2. Unicredit România – Sucursale şi Agenţii
Atribuţiile sucursalelor şi agenţiilor denumite unităţi operaţionale derivă din rolul, locul şi funcţiile pe care acestea le au în activitatea şi în organizarea Băncii. 21
UniCredit Ţiriac Bank face parte din reţeaua central şi est europeană a UniCredit Group, cel mai mare grup bancar din Europa Centrală şi de Est. UniCredit Ţiriac Bank este unul dintre cei mai importanţi jucători de pe piaţa bancară din România, deţinând active totale în valoare de 3,7 miliarde euro (31 martie 2007). UniCredit Ţiriac Bank este un veritabil "one-stop-shop" de servicii financiare, de care beneficiază în prezent peste 600.000 clienţi prin intermediul a 136 de sucursale şi agenţii din 38 de judete. UniCredit Romania are o retea de 50 de sucursale, dintre care 14 în Bucureşti, iar restul în 33 de oraşe din întreaga ţară: Alba Iulia, Arad, Bacău, Baia Mare, Bistriţa-Năsăud, Buzau, Braşov, Brăila, Călăraşi, Cluj, Constanţa, Craiova, Deva, Drobeta Turnu Severin, Focşani, Galaţi, Iaşi, Odorheiu Secuiesc, Oradea, Piatra Neamţ, Piteşti, Ploieşti, Râmnicu Vâlcea, Satu Mare, Sfântu Gheorghe (Covasna), Sibiu, Slatina, Suceava, Târgu Mureş, Târgovişte, Târgu Jiu şi Timişoara, iar restul de 86 de sedii fiind agenţii. Banca furnizează în România o gamă largă de produse şi servicii specializate prin partenerii sai, UniCredit Leasing Corporation, CA-IB Securities, CA-IB Romania, HVB Insurance Brokers, Pioneer Asset Management, UniCredit Markets and Investment Banking, UniCredit Produzzioni Accentrate şi HVB Banca Pentru Locuinte. UniCredit Ţiriac Bank a introdus un nou model de organizare a reţelei de sucursale care implică alocarea de unităţi dedicate clienţilor persoane fizice şi, separat, clienţilor companii, în Bucureşti şi în alte oraşe cheie cu puternic potenţial economic. Până la sfârşitul anului 2007, obiectivul UniCredit Ţiriac Bank este acela de a avea 20 de sucursale dedicate clienţilor companii, dintre care 6 în capital. "Noul nostru model de sucursale are la baza faptul că există diferenţe semnificative între persoane fizice şi companii în privinţa nevoilor şi solicitărilor financiare", a explicat Antoaneta Curteanu, Director Corporate UniCredit Ţiriac Bank. "Impactul asupra clienţilor noştri va fi minim din punct de vedere logistic, dar le va aduce beneficii clare din punctul de vedere al gestionării eficiente a timpului alocat operatiunior bancare şi al calităţii serviciilor bancare pe care le oferim", a adăugat Antoaneta Curteanu. Operaţiunile de cont curent vor fi desfăşurate în continuare la oricare dintre casieriile băncii, în orice sucursală, sau electronic prin serviciile Online B@nking sau Multicash. Pentru consultanţa sau informaţii referitoare la produse specifice, credite şi negocieri, clienţii vor fi directionaţi către sucursalele specializate. Numerele de cont şi codurile IBAN nu se vor modifica în cadrul acestui proces de divizionalizare a reţelei. Recenta organizare face parte din planul UniCredit Group de îmbunătăţire a fluxului de lucru din sucursale şi al serviciilor pentru segmente diferite de clientelă. În acest moment, clienţii companiei au la dispoziţie 5 sucursale dedicate în Bucureşti şi 13 sucursale dedicate în alte orase cheie din România.
22
UniCredit Ţiriac Bank deţine o reţea formată din 136 de sucursale şi agenţii şi işi propune o extindere rapidă atât în oraşe în care nu este prezentă, cât şi în oraşe mari, pentru a asigura acoperirea zonelor cu potenţial mare de retail. •
Sediul Central :
Sediul central al Unicredit Ţiriac Bank se află în Bucureşti iar dresa este următoarea: Str. Gheţarilor nr. 23-25, sector 1 România R.C. J40/7706/1991 RB- PJR - 40 – 011/1999 ; C.F. RO 361536 •
Locaţii UniCredit Ţiriac Bank:
Alba (3) Bacău (3) Botoşani (1) Bucureşti (36) Cluj (4) Dâmboviţa (1) Gorj (1) Ialomiţa (1) Maramureş (3) Neamţ (2) Satu Mare (2) Timiş (7) •
Arad (4) Bihor (4) Brăila (2) Buzău (2) Constanţa (6) Dolj (5) Harghita (2) Iaşi (4) Mehedinţi (1) Olt (1) Sibiu (4) Vâlcea (1)
Argeş (3) Bistriţa-Năsăud (2) Brasov (5) Călăraşi (1) Covasna (1) Galaţi (3) Hunedoara (1) Ilfov (2) Mureş (3) Prahova (4) Suceava (3) Vrancea (2)
Sucursale şi agenţii Unicredit Ţiriac Bank din Iaşi, judetul Iaşi
UniCredit Tiriac Bank Sucursala IAŞI
Program de lucru Luni 09:00 - 17:00 Marti 09:00 - 17:00 Miercuri 09:00 - 17:00 Joi 09:00 - 17:00 Vineri 09:00 - 17:00
Adresa:
Str. Anastasie Panu nr. 23, Bloc Muntenia si Bloc 7 Noiembrie Iasi, Iasi Telefon: (+40 – 232) 206 155 Fax: (+40 – 232) 206 156 E-mail:
[email protected] Web site: www.unicredit-tiriac.ro
23
SCHEMA ORGANIZATORICĂ A UNITĂŢII OPERAŢIONALE UNICREDIT ŢIRIAC BANK Imaginea nr.4 Organigrama sucursalei UniCredit Ţiriac Bank DIRECTOR
Documentaţie Juridică şi de Creditare
Secretariat
MANAGER OPERAŢIUNI
Manager Operaţiuni bancare Companii şi pers Fizice
Relaţii cu Clienţii
Analiză Credite
Operaţiu ni cu Clienţii
Retail Banking
Plăţi Manager (i) Relaţii cu clienţii persoane juridice
Manager (i) Relaţii cu clienţii persoane fizice
Informatică Administrare Credite
Persoane Juridice
Persoane Fizice
Caserie
Contabilitate, Compensare
Servicii Generale
24
2.3. Sistemul informaţional bancar şi automatizarea operţiunilor bancare Activitatea bancară, conducerea acesteia şi exercitarea controlului se desfăşoară ca efect al deciziilor. Legătura între procesul de decizie şi cel de execuţie se realizează prin fluxul continuu de informaţii specific sistemului bancar. Sistemul informaţional bancar este constituit din ansamblul mijioacelor şi metodelor prin care se realizează colectarea şi prelucrarea datelor sau transmiterea informaţiilor şi reprezintă premisa organizării şi desfăşurării eficiente a activităţii de conducere, coordonare şi control, cât şi a celei operative. Sistemul informaţional bancar trebuie să asigure depozitarea datelor şi informaţiilor, realizarea de sinteze, obţinerea de variante pentru fundamentarea deciziilor şi strategiilor. Datele ce stau la baza sistemului informaţional bancar au ca sursă atât evidenţa contabilă, operativă şi statistică a bancilor, cât şi a clienţilor acestora în calitate de titulari de conturi. Prelucrate în sistemul informaţional bancar, datele se transformă în informaţii bancare. Informaţiile bancare sunt structurate din punctul de vedere al gradului de prelucrare în informaţii elementare (fenomenul sau procesul primar direct măsurabil numerarul încasat, cecuri achitate, credite acordate) şi informaţii complexe (sunt rezultatul prelucrării datelor primare -volumul creditelor pe feluri, activitatea de decontare). După momentul desfaşurării operaţiilor bancare informaţiile pot fi: operative (care evidenţiază starea curentă a proceselor şi fenomenelor şi oferă posibilitatea urmăririi directe a evoluţiei activităţii băncilor), post-operative (se manifestă după efectuarea operaţiilor pe care le reflectă, avand ca sursă de date evidenţa contabilă şi statistică şi servesc la luarea de măsuri menite să asigure eliminarea unor deficienţe) şi previzionale (se referă la operaţiile ce se vor produce în viitor, utilizându-se în activitaţi de programare şi prognozare bancară). Organizarea prelucrărilor informatice în cadrul sistemului informatic bancar constă în trei categorii de proceduri:
Pocedura de început de zi – se execută automat şi const în iniţializarea fişierelor
utilitzate în timpul zilei de către sistem ; după această fază, reţeaua de echipamente este pusă la dispoziţia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminaleleor la diferite aplicaţii ale sistemului ;
Procedura destinată utilizatorilor ăn cursul unei zile – se derulează pe parcursul
programului de lucru cu clienţii. Utilizatorul (lucrătorul de la ghişeu) poate înregista în timp real toate operaţiunile bancare care îi sunt repartizate. Aplicaţiile efectuează toate
25
controalele, asigurând consistenţa datelor înregistrate, utilizatorul obţinând astfel, în orice moment starea operaţiunii ;
Procedura de sfţrşit de zi – realizează toate prelucrările determinate de
operaşiunile
din
timpul
zilei
şi
editează
rapoarte
care
reflectă
influenţe
în
contabilitate(balanţe, jurnale de activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaţia dobânzilor şi a comisioanelor). Se efectuează controale asupra bazei de date ale sistemului şi se salvează programele şi datele pe suport de arhivare. Funcţiile de bază ale sistemului informaţional sunt :
Gestiunea conturilor în lei şi în valută, a persoanelor fizice şi juridice;
Urmărirea creditelor în lei şi în valută acordate clienţilor ;
Gestiunea certificatelor de depozit ;
Decontări intra şi interbancare ;
Financiar-contabilă şi personal. Sistemul informaţional bancar îndeplineşte rolul de prelucrare automată a
informaţiilor transmise de către sistemul operant, în scopul furnizării datelor necesare controlului activităţii globale asigurate de către sistemul de conducere. Circuitul documentelor Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaţional la nivelul întregului sistem bancar, al fiecărei bănci în parte, precum şi al tuturor unităţilor subordonat lor. În general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se înţelege mişcarea lor succesivă, din momentul întocmirii (documentele interne),sau prezentării la ghişeu de către titularii de conturi (documentele externe), în scopul efectuării şi înregistrării operaţiunilor in conturi analitice şi sintetice şi până în momentul arhivării, în vederea păstrării lor, sau expedierea acestora clienţilor băncii. Tabel nr.3 Circuitul documentelor pe faze FAZELE CIRCUITULUI
1. 2.
Primirea documentelor la ghişeu Întocmirea documentelor interne Controlul documentelor Contabilizarea documentelor
3.
Înregistrarea în evidenţa contabilă
4.
Verificarea înregistrărilor
5.
Clasarea documentelor Păstrarea şi arhivarea Expedierea documentelor
DOCUMENTELOR BANCARE
Sursa: Cocriş V.,Chirleşan, D., Economie bancară, p235 26
Fluxurile informaţionale ale celor mai importante departamente ale unei instituţii financiar bancare:
Serviciul Creditare
Serviciul Informatic
Serviciul Caserie
Banca Comercială UniCredit Ţiriac Bank a adoptat un nou sistem informatic central, care îi oferă mai multe avantaje, printre care:
Flux de procesare mai simplu şi mai eficient;
Procesarea centralizată a datelor în timp real;
Acces multi-channel pentru livrarea serviciilor bancare;
Simplificarea activităţilor de procesare, care permite orientarea către aspectul
comercial al activităţii: Pentru înmagazinarea datelor
noului sistem informatic a fost recepţionat aparatul
AS/400. De asemenea, a fost instalat produsul CASHIER System pentru asigurarea funcţionalităţii necesare operaţiunilor de la ghişeu. S-a instalat şi modulul Co-sign care asigură accesul electronic la schemele de semnături pentru toţi clienţii. Pe lângă rapoartele interne specifice sistemului de Equation, sistemul de raportare la BNR asigură continuitatea acestor raportări. Studiul interfeţelor: Electronic Banking; Credit Flanco; Sistemul de carduri care a avut în vedere integrarea sistemului Equation cu sistemul de carduri Open Way şi cu pachetul de servicii Office2Office. Equation – acest sistem oferă posibilitatea utilizării de rapoarte predefinite şi construirii de rapoarte proprii pe baza unor criterii de selecţie. Office2Office – serviciul de plăţi electronice reprezintă un instrument rapid şi eficient pentru administrarea tranzacţiilor companiilor. Avantajele pe care le oferă sunt: Uşurinţa în folosire, • Cerinţe minime de hardware şi software – aplicaţie sub windows care conferă simpiliate în folosire; • Posibilitatea construirii unei baze de date auxiliare;
27
• Salvarea bazelor de date în computerul companiei permite consultarea extraselor de cont mai vechi Siguranţă: • Serviciul permite alegerea grilei de semnături corespunzătoare politicii interne a companiei: none(nu este necesară nici o semnătură), una(fiecare plată are nevoie de aprobare), două(fiecare plată trebuie aprobată de cel puţin o persoană). • Definirea unor scheme de aprobare diferite pentru plăţi; • Toate datele vehiculate între bancă şi client sunt criptate folosind algoritmul RSA. Totodată, se are în vedere şi lansarea Intranet-ului în vederea îmbunătăţirii comunicării la nivelul întregii organizaţii.
28
3.CONTURILE BANCARE De la 1 septembrie 2004 băncile au trecut la un nou sistem de numerotare, cunoscut sub prescurtarea de cod IBAN (International Bank Account Number). Această operaţiune reprezintă o aliniere la uzanţele internaţionale referitoare la numerotarea conturilor bancare. Codul IBAN, alcatuit din 24 de caractere, identifică în mod unic la nivel internaţional contul unui client la o instituţie, cont utilizat pentru procesarea plăţilor în cadrul sistemelor de plăţi sau prin mecanisme de tip bănci corespondente. Persoanele fizice trebuie să cunoască codul IBAN doar dacă deţin conturi curente sau de card. Plată ratelor la un credit sau desfiinţarea unui depozit se pot face prin codul numeric personal (CNP) existent în buletin. De asemenea, dacă o persoană fizică urmează să primească bani prin intermediul Western Union sau MoneyGram (servicii de transfer de bani) nu este nevoie de cod IBAN pentru această operaţiune. Dacă însă, banii vor fi primiţi în contul curent, atunci plătitorii trebuie să cunoască codul IBAN al beneficiarului sumei. Obiectul principal al activităţii bancare îl constituie atragerea de fonduri de la persoanele juridice şi fizice, sub forma de depozite sau instrumente negociabile, plătibile la vederea sau la termen. Operaţiunile cu clientelă sunt îi efectuate cu agenţii economici, alţii decât băncile, sub formă de credite, de depozite sau de cont curent, efectuate în
conformitate cu condiţiile
generale bancare şi condiţiile generale de desfăşurare a afacerilor pentru persoanele fizice. Chiar dacă numărul persoanelor fizice care interacţioneaza cu banca pentru apelul la diferite produse şi servicii bancare dedicate acestui segment de clienţi a crescut mult în ultimii ani şi continuă să crească, cercetările de piaţă realizate de firmele de specialitate, arată că, în anul 2005, doar 29% dintre români şi-au depus economiile într-un depozit la termen, în lei sau valută, şi 39% au utilizat un cont curent bancar. Însă, din ce în mai multi români se îndreaptă spre bănci pentru deschiderea de conturi curente în scopul efectuării diferitelor operatiuni de plăţi şi încasări şi pentru a beneficia de serviciile conexe pe care, tot mai multe bănci le ataşeaza contului curent. 3.1. Deschiderea contului curent Cadru general 29
Contul curent este un instrument bancar care vă va ajuta să gestionati mai usor şi mult mai eficient încasarile şi plaţile zilnice. La banca UniCredit Ţiriac Bank pentru a deschide un cont în lei sau în valută aveţi nevoie doar de cartea/buletinul de identitate, dacă sunteţi o persoana fizică rezidentă, şi doar de paşaport, daca sunteţi o persoană fizică nerezidentă. Utilizând contul curent se poate beneficia de următoarele facilităţi: Retrageri de numerar; Transferuri interne; Efectuare de ordine de plată; Schimburi valutare; Constituire de depozite; Plăţi externe; Direct Debit - plata serviciilor prin debitarea automată a contului; Utilizând serviciile de Online Banking sau cardurile de debit emise sub sigla Maestro de UniCredit Ţiriac Bank se poate avea acces în orice moment la disponibilul aflat în contul curent deschis la bancă. Tipurile de conturi curente ce pot fi deschise la UniCredit Ţiriac pentru personae fizice sunt 1. conturi în lei; 2. conturi în valută. 3.1.1 Deschiderea codului de client şi a contului 3.1.2 Titularul contului La deschiderea unui cont trebuie să se indice numele clientului care este titularul contului şi care trebuie să îşi dovedeasca identitatea. Clientul persoană fizica poate numi unul / mai multi imputerniciţi care are / au dreptul de a efectua operaţiuni prin cont prin menţionarea lui /lor şi a intinderii mandatului acordat pe formularul de deschidere de cont / specimenul de semnături / printr-o procură autentificata de Notarul Public / oficiul consular sau printr-o împuternicire semnata în fata ofiţerului de cont de către client insoţit de împuternicit / I, care trebuie sa îşi dovedeasca identitatea.
30
Mandatul acordat împuterniciţilor se va referi inclusiv la transferal contului între unităţile teritoriale ale Bancii sau la închiderea de cont. În cazul în care clientul a numit un împuternicit, obligaţiile clientului îi sunt opozabile şi acestuia. 3.1.3. Deschiderea de cont Deschiderea de conturi se face conform procedurii interne, a reglementărilor în vigoare, cu condiţia respectării de către potenţialii clienţi a regulilor stabilite de către bancă pentru deschiderea conturilor solicitate de aceasta. Banca îşi rezervă dreptul ca la libera sa alegere să refuze deschiderea unui cont, nefiind obligate să motiveze acest refuz. Persoanele împuternicite să opereze pe cont în numele clientului li se solicită furnizarea către bancă a aceloraşi documente ca şi cele cerute clientului, precum şi depunerea semnăturilor lor la banca. Banca va permite efctuarea de operaţiuni pe cont numai în baza semnăturilor persoanelor autorizate sa efectueze operaţiuni prin cont şi în limita mandatului dat de către de către client. Specimenele de semnături depuse la bancă sunt valabile până la inlocuire / revocare în scris. În cazul în care banca ia cunoştinţă, prin orice mijloace, despre apariţia unor divergente între titularii de cont şi împuterniciţi sau între co-titulari în cazul contului comun, banca are dreptul sa suspende nelimitat executarea oricărei instrucţiuni până la lămurirea situaţiei în baza unor acte în forma şi substanţa satisfăcătoare pentru bancă. Dacă într-o perioadă de timp rezonabil situaţia nu este clarificată, banca poate decide încetarea raporturilor contractuale. Clientul exonerează banca de orice răspundere pentru pierderile pe care clientul le-ar putea suferi ca urmre a apariţiei unei astfel de situaţii.
3.1.4. Contul comun În cazul conturilor comune, fiecare titular este autorizat să efectueze operaţiuni în mod individual, în afara cazului în care titularii au stabilit în scris în mod explicit contrariul. În cazul unor executari silite, sechestre, sau oricărei măsuri de indisponibilizare a conturilor conform prevederilor legale, în situaţia în care titularii unui cont comun nu au comunicat băncii procentele care eventual le revin din sumele existente în contul comun, banca va fi indreptăţită să aplice astfel de măsuri asupra tuturor sumelor existente în contul comun. În caz de deces al oricăruia dintre co-titulari: 31
co-titularul supravieţuitor va fi ţinut în continuare răspunzator pentru toate obligaţiile datorate către bancă de către defunctul co-titular, născute înainte ca banca sa fie notificată în scris de deces; banca va fi îndreptăţită să considere ca sumele aflate în contul respective sunt deţinute de co-titulari în cote egale, în lipsa unei alte dispoziţii sau înţelegeri între co-titulari, care a fost adusă anterior la cunoştinţă băncii. 3.1.5. Cazuri speciale – minorii În cazul minorilor cu capacitatea de exercitiu restrânsă (varsta cuprînsă între 14 şi 18 ani) contul poate fi deschis în baza semnaturii titularului împreună cu ambii părinţi sau alte persoane desemnate astfel: semnătura unui singur părinte este suficientă în cazul în care acesta este singurul menţionat în certificatul de naştere al minorului sau prezintă o hotărâre judecătorească în acest sens; în cazul în care drepturile parinţilor sunt restricţionate sau minorul nu are parinţi, trebuie prezentat un document oficial (tutelă sau curatelă) care să certifice numele persoanei desemnate să reprezinte minorul. 3.2 Documente necesare a fi prezentate de către clientul persoană fizică 3.2.1 Rezidenţi Documentele de identitate pentru titular şi /sau împuternicit, după caz, care atestă domiciliul în România şi, pe cale de consecinţă, calitatea de persoană fizică rezidentă din punct de vedere valutar, sunt după cum urmeaza: Pentru cetăţeni români: 1. buletinul de identitate sau cartea de identitate; 2. cartea de identitate provizorie care menţioneaza domiciliul în România. Pentru minorii care nu au implinit 14 ani dovada domiciliului se face cu actul de identitate al părintelui la care locuieşte statornic sau cu actul de identitate al reprezentantului său legal, precum şi cu alte documente prevăzute de lege art. 27 din OUG nr. 97/2005 privind evidenţa, domiciliul reşedinţă şi actele de identitate ale cetaţenilor români): a) acte încheiate în condiţiile de validitate prevăzute de legislaţia română în vigoare, privind titlu locative; 32
b) declaraţia scrisă de primire în spaţiu a găzduitorului, însoţită de actul de proprietate al acestuia , pentru persoanele care solicită schimbarea domiciliului la o altă persoană fizică; c) declaraţia pe propria răspundere a solicitantului, însoţită de nota de verificare a poliţistului de ordine publică, prin care se certifică existenţa unui imobil, faptul că solicitantul locuieşte efectiv la adresa declarată, pentru persoana fizică ce nu poate prezenta documentele de la alin a) şi b); pentru minorii şi persoanele fizice puse sub interdicţie, declaraţia se dă şi se semnează de către părinţi sau de către reprezentanţii lor legali; d) documentul eliberat de primarii, din care să rezulte că solicitantul figurează scris în Registrul Agricol, pentru mediul rural. Pentru cetăţeni străini şi apatriţi: - permisul de şedere permanentă în România, document eliberat de Autoritatea pentru străini pentru o perioadă de 5 ani. Toate documentele vor fi prezentate în original şi copie la Banca. Toate documentele trebuie sa fie valabile la dată prezentării în Banca. Formularele obligatorii: Cerere de deschidere de cont; Fişa specimenelor de semnături; Condiţii generale de afaceri. Formulare opţionale: Convenţie Generala pentru transmiterea instructiunilor prin fax; Convenţie care stabileşte modul de utilizare a instrumentelor de plată. 3.2.2Nerezidenţii Documentele de identitate pentru titular şi /sau împuternicit, după caz, care atestă domiciliu în strainatate şi, pe cale de consecinta, calitatea de persoană fizica nerezidentă din punct de vedere valutar, sunt după cum urmează: Pentru cetatenii romani: 1. paşaportul în care se mentioneaza o ţară de domiciliu diferită de România sau
33
2. paşaportul şi cartea de identitate şi cartea de identitate provizorie în care se mentioneaza domiciliul în strainatate. Pentru cetăţenii străini şi apatriţi: 1. documentele de trecere a frontierei de stat acceptate de România, cu condiţia ca acestea să ateste identitatea şi cetaţenia (art. 10 din OUG nr. 194 / 2002 privind regimul străinilor în România: a) paşapoartele, titlurile de voiaj, carnetele de marinar sau alte sau alte documente similare eliberate, la standardele cerute de practica internaţională, de către statele teritoriile au entităţile internaţionale recunoscute de România: b) cartea de identitate sau alte documente similare, pe bază de reciprocitate sau unilateral, pentru cetăţenii aparţinând statelor stabilite prin hotărâre a guvernului Romaniei: c) documentele de calătorie ale refugiaţilor, eliberate în baza Convenţiei de la Geneva din 1951 privind statutul refugiaţilor, şi documentele de călătorie eliberate străinilor carora li s-a acordat protecţie umanitară condiţionată; d) documentele de călătorie ale apatriţilor, eliberate de statele în care aceştia îşi au domiciliul. 2. permisul de şedere temporală în România, document eliberat de Autoritatea pentru străini însoţit de documentele de trecere a frontierei de stat, acceptate în România, dacă este cazul. Cetăţeni din UE, Spaţiul Economic European şi Elveţia pot intra pe teritoriul Romaniei pe baza cărţii de identitate valabile, eliberată de autorităţile competente ale acestor state (HG nr. 1591 / 2003). 3.2.3. Documente necesare pentru deschiderea contului curent pentru persoane juridice Toate conturile trebuiesc deschise în strictă concordanţă cu normele legale în vigoare privind înmatricularea societăţilor, administrarea societăţilor şi reprezentarea, precum şi cu politicile băncii. Tipurile de conturi pe care le pot deschide persoanele juridice la UniCredit Ţiriac Bank sunt: 1. conturi curente în lei. 2. conturi curente în valută.
34
3.2.4. Formulare tipizate necesare pentru deschiderea contului curent la societăţile comerciale Formulare obligatorii care trebuiesc completate de către client: 1. Cerere de deschidere de cont persoane juridice 2. Fişa specimenelor de semnături. 3. Condiţii generale de afaceri. 4. Declaraţia de grup. 5. Convenţia care stabileşte modul de utilizare a instrumentelor de plată. 6. Împuternicire privind solicitarea de la ORC a Certificatului constatator. 7. Memo-card – de înmânat clientului. Formulare opţionale; 1. Convenţie Generala pentru transmiterea instrucţiunilor prin fax. 2. Contract de Online Banking. 3. Convenţie de procesare a instrumentelor de debit la colectare.
3.2.5. Documente ce trebuiesc predate de societatea comercială bancii 1. Statutul societăţii comerciale şi contractul de societate sau actul constitutiv al acesteia. În cazul republicării clientul va prezenta Băncii actul republicat, însoţit de dovada înregistrării acestuia în Registrul Comerţului. 2. încheierea judecătorului delegat de pe lângă Registrul Comerţului prin care se autorizează înfiinţarea societăţii. 3. Certificat de Înregistrare cu codul unic de înregistrare emis de Oficiul Registrului Comerţului. 4. Actele adiţionale la actul constitutiv conţinând modificările survenite în cadrul societăţii şi certificatele de înregistrare menţiuni corespunzătoare. 5. Certificat constatator / extras emis de Oficiul Registrului Comertului conţinând toate modificările actului constitutiv al societăţii, în termen de valabilitate (14 zile lucratoare) 6. Actele de identitate ale reprezentanţilor legali şi ale persoanelor autorizate să dispună de cont (dacă Actul Constitutiv şi Statutul permit aceste lucru). 7. Actele de identitate ale persoanelor împuternicite să realizeze operaţiuni prin contul curent al societăţii. 35
Documentele vor fi perzentate în original şi copie la Bancă.
3.3. Deschiderea conturilor de capital Deschiderea de cont de capital social pentru societăţi nou înfiinţate, în cazul clienţilor de Retail şi Corporate din sucursale. Ofiţerul de cont de la sucursale primeşte cerere scrisă pentru a deschide un cont la Unicredit Ţiriac după care îndeplineşte următoarele sarcini: Primeşte actul constitutiv al societăţii şi alte documente adiţionale. Face copii după documente şi returnează originalele clientului. Verifică documentele primite de la client. Deschide în sistem codul şi contul de client. Solicită clientului să depună capitalul social la casierie. După ce s-a făcut depunerea capitalului social la casierie, blochează contul pentru debitare, urmând ca după depunerea întregii sume (în cazul în care nu depune toată suma odată), să blocheze contul de capital social atât pentru debitare, cât şi pentru creditare. Nu se percepe comision pentru depunerea de capital social 3.4.Conturi de depozit La cererea Clientului, Banca poate constitui depozite în moneda naţională sau valută, pentru suma cu termenele indicate de către Client în instrucţiunile de constituire a unui depozit bancar. Depozitele constituite de către Client la Bancă vor fi guvernate de către termenii şi condiţiile agreate pentru Depozite între Bancă şi Client, cât şi de Condiţii Generale de Afaceri. În cazul conturilor comune, titularii vor comunica Băncii modul de repartizare a sumelor existente în contul acestora, prin semnarea unei declaraţii pe propria răspundere privind repartizarea între cotitulari a sumelor existente în contul curent sau de depozit.
3.4.1. Depozite la termen Tradiţia de aproape 200 de ani a UniCredit Group reprezintă o garanţie a siguranţei şi stabilităţii pe piaţa produselor şi serviciilor bancare. Iar pentru păstrarea lichiditaţilor în siguranţă este nevoie de un partener serios, sigur şi stabil. 36
UniCredit Ţiriac Bank oferă depozite la vedere sau la termen în RON, USD, EUR sau GBP pe perioade de 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 1 an. Dobânzile acordate depind de evoluţia pietelor financiare internaţionale. Sumele minime sunt 1.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane fizice şi 3.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane juridice. Suma minimă pentru depozitele la o săptamâna este de 5.000 EUR (sau echivalent). UniCredit Ţiriac Bank oferă facilitatea de constituire, management şi anulare a depozitelor la termen prin intermediul serviciilor de Online B@nking, Telephone Service sau Fax Banking. 3.4.2. Cont de economii Contul de economii este instrument de economisire modern şi flexibi, care oferă multiple avantaje. Avantaje Flexibilitatea unui cont curent la dobânda unui depozit; Contul de Economii poate fi alimentat oricând şi cu orice suma; Se poate opta pentru un Cont de Economii în RON, USD sau EUR; Este mai usor de administrat decât un depozit; Nu se percep comisioane de deschidere şi administrare. Accesibilitate Accesul la Contul de Economii în oricare sucursală sau agenţie a bancii UniCredit Ţiriac Bank Se pot retrage bani direct din cont oricând, până la suma minimă necesară Se pot retrage bani direct din cont şi sub suma minimă necesara, cu preaviz de 30 zile Se pot transfera sume către contul curent Dobânda atractivă Banca bonifică o dobândă avantajoasa pentru fiecare tip de valută, atâta timp cât disponibilitatile din cont se situează peste suma minimă necesară. 37
3.4.3. Cont junior
Una din cele mai bune decizii care se pot lua în legatură cu viitorul copilului e aceea de a începe încă din prezent să se constituie o sumă pentru viitorul lui. Astfel încât este recomandat contul Junior. Prin el se pot economisi lunar sume mici, care însă puse cap la cap se vor constitui într-un important ajutor financiar pentru copil. Contul Junior este foarte usor de alimentat şi are o dobândă atractivă. Caracteristici Contul Junior este un cont de economii deschis de către părinte sau tutore pe numele copilului. Contul poate fi deschis pentru copii în varsta de până la 18 ani. La împlinirea vârstei de 18 ani, suma economisită va fi la dispoziţia copilului şi va putea fi transferată într-un cont curent. Contul poate fi deschis în RON, EUR sau USD. Depunerea lunară minimă este de 5 EUR (echivalent RON/USD). Închiderea contului poate fi facută oricând de către reprezentantul legal. După un preaviz de 30 de zile, soldul integral al contului va fi la dispoziţia clientului şi Contul Junior va fi închis. 3.4.5.Depozit garanţie gestionari Se constituie în temeiul legii 22 / 1969 şi are ca destinaţie depozitarea /păstrarea unor sume de bani în lei ce constituie garanţie în favoarea angajatorului – persoană juridică şi în numele angajatului – gestionar. Persoanele juridice care doresc să constituie depozite de garanţie, vor deschide un cont curent şi un cont de depozit garanţie gestionari, în care vor fi înregistrate toate depozitele constituite pentru proprii angajaţi. Acest cont de depozit este deschis pe numele angajatorului şi conţine detalii referitoare la numele angajatului pentru care a fost constituit. Valoarea depozitului garanţie gestionări este majorată lunar până la concurentă unei sume predefinite de către angajator şi comunicată gestionarului. Documente necesare: Contract de constituire a depozitului garanţie gestionari.
38
Copia contractului de muncă între angajator şi gestionar, înregistrat la ITM, certificate de angajator ca fiind conformă cu originalul. Declaraţie pe propria răspundere din partea reprezentanţilor legali ai angajatorului care să certifice cel puţin prin următoarele date: -
nume angajat şi cod numeric personal;
-
data semnării contractului de muncă;
-
nr. Contractului de muncă precum şi nr. de înregistrare a acestuia la Inspectoratul Teritorial de Muncă;
-
funcţia angajatului.
Contractul de constituire a depozitului garanţie gestionar se va întocmi pentru fiecare gestionar pentru care se doreste constituirea unui depozit de garanţie.
3.5. Operatiuni prin conturi 3.5.1. Operaţiuni pe cont fără acceptul Clientului Banca are dreptul de a efectua operaţiuni pe conturile Clientului fără permisiunea acestuia, în următoarele situaţii: 1. În baza unui titlu executoriu emis de către un organ de executare; 2. Blocarea conturilor în baza unui document emis de către organele abilitate conform legii în acest sens; 3. Plăţi pentru datorii scadenteşi pentru alte angajamente asumate anterior de Client faţă de Bancă; 4. Stornările operaţiunilor efectuate eronat de Bancă, precum şi a celor efectuate cu menţiunea “sub rezervă” (cu documente justificative anexate la extras); 5. Orice alte cazuri prevăzute de lege; 6. În cazul în care se înregistreaza descoperit pe cont, Clientul va suporta penalizările corespunzătoare, conform contractelor specifice încheiate cu Banca. Într- un astfel de caz, la sesizarea agentului plătitor, a adevăratului beneficiar sau în urma descoperirii erorii de către Bancă, Banca va avea dreptul de a debita/credita contul Clientului cu sumele respective (inclusiv dobânzile aferente). Banca va avea dreptul de a percepe Clientului comisioaneşi speze bancare pentru plata serviciilor sale. Banca este autorizată irevocabilşi necondiţionat să debiteze conturile Clientului cu sume reprezentând comisioane, dobânzi, sau alte datorii ale Clientului faţă de Bancă, fără a fi necesară permisiunea prealabilă a Clientului. 39
Dacă Clientul are debite faţă de Bancă, din orice motiv (operaţiuni curente, credite, etc), Banca este autorizată irevocabilşi necondiţionat să stingă aceste datorii prin debitarea oricărui alt cont deschis de Client la Bancă, fără a fi necesară permisiunea prealabilă a Clientului. În acest caz dacă se debitează un cont al clientului denominat într-o altă valută decât valuta datoriei către Bancă,
Banca va efectua schimbul
valutar utilizând cursul de schimb al Băncii valabil la data efectuării conversiei. În cazul indisponibilizării soldului unui cont curent în temeiul unui titlu executoriu, sumele blocate pot fi transferate de către Bancă într-un cont special de sechestru numai în situaţia în care sunt cel puţin egale cu sumele menţionate în titlul executoriu şi/sau în situaţia în care s-a dispus suspendare
executării respectivului titlu executoriu. Urmare
acestei operaţiuni, restul
disponibilului va rămâne în conturile curente ale Clientuluişi va putea fi utilizat de către Client. Sumele indisponibilizate în temeiul unui titlu executoriu nu sunt purtătoare de dobânzi. Banca are dreptul de a refuza efectuarea tranzacţiilor ordonate de către Client, în cazul unor declaraţii false sau dacă are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate sau documentelor furnizate de către Client, precum şi în cazul în care tranzacţiile au fost ordonate fără respectarea normelor interne ale Bănciişi/sau ale prevederilor legale în vigoare. Clientul este obligat să notifice imediat Banca în egătură cu orice creditare/debitare a contului său curent pe care o consideră nejustificată, Banca fiind în drept să anuleze creditarea/debitarea Contului în termen de o zi bancară după primirea unei astfel de notificări de la Client. Viramentele (încasări/plăţi) se vor efectua în conformitate cu instrucţiunile primite în mesajul SWIFT sau în formularul de plată. Valuta creditării/ debitării contului clientului va fi implicit fie valuta contului beneficiarului din mesajul SWIFT, fie valuta contului ordonatorului stipulată în formularul de plată, după caz. Banca va efectua automat conversia sumei primite în valuta în care este denominat contul indicat în instrucţiunile de plată drept cont al beneficiarului utilizând cursul de schimb al Băncii valabil la data efectuării acestei operaţiuni. 3.5.2. Dreptul de creanţă Banca are dreptul, iar Clientul renunţă la orice drept pe care l-ar putea avea în acest sens, să compenseze orice pretenţie, creanţă pe care o are faţă de Client, cu orice contra - pretenţie, creanţă a Clientului faţă de Bancă, indiferent de moneda în care este exprimată o astfel de pretenţie, sau creanţă. Pretenţiile exprimate în valute diferite vor fi compensate la cursul de schimb al Băncii de la data efectuării compensării, după caz.
40
Instrucţiuni ale Clientului/Operaţiuni pe cont curent cu acceptul Clientului Pe durata relaţiilor de afaceri, Banca este irevocabil abilitată să accepte încasări pentru Clientşi să crediteze contul curent al acestuia cu suma respectivă. Banca va efectua plăţile în conformitate cu instrucţiunile Clientului dacă: 1. ordinele sunt întocmite în mod corect de către persoanele autorizateşi sunt complete; 2. soldul contului permite executarea plăţii (acoperind atât valoarea plăţilor câtşi a comisioanelor aferente)şi nu este indisponibilizat; 3. plata este în conformitate cu legile aplicabile, regulamentele şi practicile bancareşi Banca nu are suspiciuni că operaţiunea are conexiuni cu tranzacţii de finanţare a actelor de terorism sau spălare de bani; 4. Banca este în posesia tuturor informaţiilor referitoare la transfer (inclusiv, dar fără a se limita la, numarul de cont sau codul IBAN – International Bank Account Number), Client, beneficiarul transferuluişi a oricăror alte informaţii ce sunt necesare Băncii pentru efectuarea transferului, nefiind obligată să verifice aceste informaţii. Instrucţiunile speciale care apar pe ordinul de transfer cu privire la modul de utilizare a banilor privesc numai beneficiarul transferuluişi nu sunt adresate Băncii. Depunerile în numerar efectuate în numele Clientului, inclusiv de către acesta, în contul acestuia, vor fi creditateşi remunerate cu coeficientul corespunzător de dobândă din ziua depunerii. Depunerile în numerar efectuate sâmbăta sau duminica se procesează înziua lucrătoare următoare. Banca nu răspunde pentru executarea unor ordine de transfer false sau falsificate. Banca îşi rezervă dreptul de a refuza efectuarea tranzacţiilor ordonate de Client/de a înceta relaţiile cu Clientul în cazul unor declaraţii false sau dacă are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate de către Client. Clientul este responsabil pentru obţinerea tuturor avizelor şi autorizaţiilor, care vor fi communicate şi Băncii, în vederea executării de către Bancă a instrucţiunilor de plată ale Clientului. Clientul deţinător de cont/uri în valută va suporta cota parte din pierderile operaţionale sau legale generate de apariţia oricărui caz de forţă majoră, războaie sau alte evenimente similare sau datorate sechestrului instituit de terţe persoane în străinătate sau datorate unor acte ale autorităţilor locale sau internaţionale (ex. Confiscare, restricţii ale dreptului de a dispune etc.) care afectează conturile de corespondent ale Băncii, deschise la instituţii ne/rezidente, corespunzătoare valutei în care sunt deschise conturile Clientului. 3.5.3. Plăţile de mare valoare 41
În conformitate cu Regulamentul BNR privind Sistemul de transfer de fonduri de mare valoare, cu modificările şi completările ulterioare, în cazul plăţilor de mare valoare dispuse de Client, Banca va suporta dobânzi de întârziere/penalităţi conform prevederilor în vigoare. Orice modificări legale ale Regulamentului menţionat determină modificarea corespunzătoare a paragrafului de mai sus. Extras de cont Pentru Clientul – persoană fizică: Extrasul de cont este emis de Bancă doar la cererea clientuluişi poate fi trimis la adresa indicată. Pentru Clientul – persoană juridică: Banca emite extrasul de cont de fiecare dată când apare o mişcare pe cont sau la cererea Clientului pentru perioada solicitată. Banca poate transmite extrasul de cont şi corespondenţa curentă la adresa indicată de Client sau poate păstra aceste documente la ghişeul băncii, conform solicitării clienţilor. Extrasul de cont emis de Bancă va constitui dovada „prima facie” faţă de Client. Banca este exonerată de răspundere pentru eventualele deficienţeşi/sau erori ce ar putea să apară în procesul de transmitere a extraselor de cont, în cazul în care opţiunea Clientului a fost remiterea lor prin poştă. 3.5.4. Comisioane şi taxe Pentru serviciile acordate, Banca percepe dobânzi, comisioane, speze, taxe, conform legislaţiei în vigoareşi a tarifelor Băncii, cu exceptia situaţiilor în care există convenţii prin care s-au stabilitit alte niveluri ale acestora. Clientul suportă comisioanele aferente serviciilor prestate de către Bancă, indifferent de relaţiile comerciale derulate între clientşi terţe părţi. Operaţiunile bancare speciale/suplimentare, precum şi cele care nu sunt prevăzute în tarifele Băncii, se taxează suplimentar prin asimilarea cu operaţiuni asemănătoare sau, în cazul în care nu se pot asimila, prin negociere cu solicitantul serviciului respectiv. Banca este îndreptăţită să modifice nivelul dobânzilor, comisioanelor, spezelorşi taxelor fără înştiinţare prealabilă. Orice modificări privind dobânzile, comisioanele, spezele,şi taxele vor fi aduse la cunoştinţa Clientului în timp util, prin afişare la sediul Băncii. În plus faţă de dobânzile uzualeşi agreate, taxe şi comisioane, Clientul suportăşi cheltuielile extraordinare, în special taxele de timbruşi taxele legale, timbru judiciar, impozitele, costurile aferente asigurărilorşi reprezentărilor legale, costul comunicaţiilor telefonice,
42
telegraficeşi prin telex, ca şi taxele poştale plătite în cursul relaţiilor de afaceri. Banca poate încasa de la Client toate aceste sume într-o singura tranşă, fără a fi obligată să emită o situaţie detaliată a cheltuielilor. Banca îşi rezervă dreptul de a calculaşi percepe pentru orice sume datorateşi neachitate de către Client la scadenţă (inclusiv comisioaneşi taxe) o dobândă egală cu cea aplicabilă unui descoperit de cont neautorizat. Banca are dreptul să debiteze conturile Clientului cu sumele reprezentând taxe şi/sau impozite aferente operaţiunilor/documentelor ordonate/primite de la/pentru Client. În cazul în care acest lucru nu este posibil, Banca are dreptul de a nu efectua operaţiuneaşi de a returna documentele. Clientul va despăgubi integral Banca pentru orice costuri, cheltuielişi alte obligaţii pe care Banca trebuie să le suporte în cadrul procedurilor judiciare şi extrajudiciare, în cazul în care Banca devine parte în proceduri legaleşi dispute dintre Clientşi o terţă parte. Toate comisioanele plătibile \n altă valută decåt cea exprimată \n tariful de comisioane se vor calculaşi percepe folosind cursul de schimb al Băncii la data debitării contului, aferent operaţiunii efectuate. Orice sumă platibilă de client băncii conform prezentului articol va putea fi debitată de Bancă din orice cont al Clientului. 3.5.6. Reclamaţii Reclamaţiile cu privire la extrasele de contşi soldurile menţionate în acestea, precumşi cu privire la orice altă comunicare a Băncii trebuie notificate în maxim 5 zile lucrătoare de la data tranzacţiei/comunicării. Lipsa unei notificări în termenul menţionat va fi considerată ca acceptare din partea Clientului a respectivului extras/comunicare. Banca nu este obligată să informeze Clientul cu privire la efectuarea oricărei tranzactii. Clientul este pe deplin responsabil pentru solicitarea extrasului de cont generat de Bancă. 3.5.7. Încetarea dreptului de a efectua operaţiuni pe cont În cazul decesului Clientului – persoană fizică dreptul de a efectua operaţiuni în cont devine nul, iar împuternicirea acordată de acesta împuterniciţilor săi încetează de drept. Imediat ce Banca va primi notificarea cu privire la decesul Clientului, aceasta va permite efectuarea de operaţiuni în contul curent numai pe baza unui certificat de moştenitor emis de un Notar Public sau pe baza unei hotărâri judecătoreşti investite cu formulă executorie, în condiţiile legii române. 43
Aceste documente trebuie să indice în mod explicit numărul contuluişi trebuie să fie întocmite în limba română sau trebuie să fie traduse în limba română (traducere efectuată de un traducător autorizat, a cărui semnătură este legalizată de un Notar Public român). Persoanelor care primesc, pe baza unor documente legale, dreptul de a dispune de sumele existente în conturile deschise la Bancă, li se va permite să beneficieze de acest drept la prezentarea documentelor respective (în original sau în copie legalizată de un Notar Public, consulat, grefa instanţei emitente, după caz). Acelaşi principiu se aplicăşi dispoziţiunilor testamentare, la prezentarea certificatului de moştenitor. 3.6. Derularea relaţiilor de afaceri 3.6.1. Comunicări ale Băncii către Client Comunicările scrise ale Băncii sunt considerate primite de către Client, după perioada de timp normală conform circuitului poştei pentru a transmite respectivele comunicări, dacă acestea au fost expediate la ultima adresă notificată Băncii de către Client, chiar dacă adresa respectivă este a unui terţ îndreptăţit să primească corespondenţa. Expedierea se consideră îndeplinită dacă Banca intră în posesia unei confirmări de orice fel, a unei copii a scrisorii în discuţie, purtând semnătura în originala a Clientului sau a reprezentanţilor acestuia, sau dacă primirea este confirmată printr-o confirmare de primire emisă de poştă sau de un serviciu de curierat rapid, după caz. Banca poate folosi orice mijloc de comunicare (scrisori, telefon, fax, SMS, poştă electronică- e-mail, afişare la sediile unităţilor teritoriale etc.) pentru a informa Clientul, referitor la orice aspect legat de un contract de împrumut, cum ar fi: situaţia unei aplicaţii de împrumut, anuitate, data plăţii, contul de împrumut etc. Banca nu îşi asumă nici o responsabilitate în ceea ce priveşte efecteleşi consecinţele decurgând din întârzierea, nerecepţionarea, deteriorarea, pierderea sau din alte erori de transmisie a mesajelor, scrisorilor sau documentelor, inclusiv a celor ce se referă la operaţiuni de decontare interşi intra bancare. Clientul se obligă să îşi ridice corespondenţa de la Bancă într-un timp rezonabil, în caz contrar, Banca putând distruge orice corespondenţă neridicată de client în timp de 3 luni de la data emiterii. 3.6.2 Acceptarea şi executarea instrucţiunilor Clientului
44
Banca are la dispoziţie o perioadă rezonabilă de timp, în conformitate cu natura tranzacţieişi cu prevederile legii române, pentru prelucrareaşi executarea instrucţiunilor. Clientul este de acord cu faptul că semnăturaşi ştampila Băncii aplicată pe ordinul de plată în zona “PRIMIT“ trebuie interpretate ca o confirmare a primirii acestuiaşi nu ca o acceptare a plăţii. Ordinele de plată retipărite vor avea acelaşi conţinut ca şi originalele; toate clauzele Condiţiilor Generale de Afaceri sunt aplicabile în acest caz în aceeaşi măsură în care sunt aplicabile în cazul ordinului de plată original. Diferenţele provenind din rotunjiri rezultate în urma tranzacţiilor în moneda Euro sau în alte monede liber convertibile, inclusiv lei, pentru operaţiunile legate de dobânzi se fac la două zecimaleşi pentru comisioane se fac la întreg, conform legislaţiei în vigoare; ele vor fi suportate de către Client. Banca îşi rezervă dreptul ca, în cazul în care consideră oportun, să accepte în mod excepţional ordinele de schimb valutar/plată care nu au forma standard prevăzută de Bancă, iar Clientul autorizează Banca să completeze formularul adecvat - pe baza ordinului Clientului –şi să semneze în numele său. Răspunderea Băncii faţă de Client este limitată la pagubele cauzate de către Bancă, cu intenţie sau din culpă gravă, prin încălcarea Condiţiilor Generale de Afaceri. Banca nu îşi asumă nici o responsabilitate pentru pierderile suferite din cauza întârzierilor sau erorilor făcute de terţe părţi (bănci intermediare, agenti, notari etc.) în executarea instrucţiunilor primite de la Bancă pe seama şi/sau la ordinul Clientului. 3.6.3. Confirmări prin telefon În cazul instrucţiunilor primite prin telefon, Banca poate, ca măsură de precauţie,şi înainte de executarea lor, să solicite confirmarea lor de către Client prin fax, pe cheltuiala acestuia, în funcţie de natura situaţiei existente. Convorbirile telefonice purtate cu Banca de către Client sau reprezentanţii / împuterniciţii acestuia pot fi înregistrate, în vederea asigurării unui nivel maxim de siguranţă a tranzacţiilor ordonate Băncii/effectuate de către Bancă şi vor putea fi folosite ca o dovadă a tranzacţiilor ordonate/efectuate. Se presupune acceptul tacit al Clientului asupra acestui principiu instituit de Bancă, din momentul în care intră în posesia Condiţiilor Generale de Afaceri ale Băncii. 3.6.4. Relaţia cu terţii
45
Clientul înţelegeşi acceptă faptul că serviciile Băncii pot fi efectuate de către una sau mai multe companii afiliate Băncii, sau de către orice altă companie terţă specializată sau de către subcontractanţi ai acestor companii. Banca nu va fi răspunzatoare pentru alegerea şi/sau activitatea acestor terţe părţi, dacă Banca nu a acţionat cu rea intenţie sau nu a manifestat o gravă neglijenţă în selectarea terţei părţi. 3.6.5. Încasări / plăţi în / din străinătate În ceea ce priveşte plăţile în străinătate, Banca va selecţiona atent banca corespondentă, în funcţie de posibilităţile de a obţine informaţii. Banca nu îşi asumă nici o responsabilitate cu privire la încasările în / din străinătate în următoarele cazuri: a. suspendarea plăţilor, moratoriu asupra plăţilor sau sechestrarea sumelor de bani de către agentul încasator străin, de către terţe părţi aflate în relaţie cu agentul încasator sau de către autorităţile din ţara acestuia; b. dacă beneficiarul refuză încasarea; c. lipsa informaţiilor necesare pentru procesarea operaţiunii. Dacă ordonatorul / beneficiarul unei plăţi / încasări nu poate fi identificat în mod exact, beneficiarului i se va solicita prezentarea către Bancă a tuturor datelor de identificare necesare în vederea procesării tranzacţiei. Pe parcursul întregii relaţii de afaceri, Banca are dreptul de a direcţiona – la latitudinea sa – operaţiunile cerute de Client prin reţeaua sa de bănci corespondente. Banca este exonerată de răspundere dacă instrucţiunile pe care le transmite altor bănci nu sunt îndeplinite, chiar dacă a avut iniţiativa în alegerea acelei bănci corespondente. Banca este exonerată de răspundere în situaţia întârzierii primirii avizelor de creditare de la băncile partenere cauzate de sărbătorile legale, de circuitul bancar extern sau de orice alte cauze neimputabile Băncii. Banca nu îşi asumă nici o responsabilitate privind valuta sau pierderile rezultate din schimbul valutar în ţara de origine a băncii corespondente ce execută efectiv respectiva operaţiune, care se supune legii locului. 3.6.6. Expedierea de hârtii de valoare Dacă nu primeşte instrucţiuni contrare în scris, Banca poate ca, la alegerea sa,şi în conformitate cu uzanţele bancare, să expedieze valorile, documentele, garantate sau
46
negarantate, pe riscul Clientului, cu scrisoare recomandată sau prin trimitere prin poştă cu valoare declarată la valoare mică. 3.6.7. Facilităţi de credit Banca poate acorda Clientului facilităţi de credit, conform normelor proprii de creditare. Facilităţile de credit se acordă pe bază de convenţie încheiată cu Clientul. În vederea garantării angajamentelor de plată de orice formă, Banca este îndreptăţită să solicite Clientului garanţii materiale (ipotecă, gaj etc), garanţii personale, sau orice alte tipuri de garanţii acceptate de către Bancă. La cererea Clientului, Banca poate emite scrisori de garanţie. Returnarea către Bancă a originalului scrisorii de garanţie, în cadrul valabilităţii acesteia, fie de către Client, fie de către beneficiarul acesteia, nu va fi considerată de către Bancă ca o descărcare a sa de obligaţiile asumate prin respective scrisoare de garanţie în absenţa unei declaraţii scrise a beneficiarului de eliberare a Băncii de sub angajament. Această declaraţie va fi semnatăşi ştampilată angajant fie pe originalul scrisorii de garanţie, fie pe un document separat; semnăturile beneficiarului trebuie să fie confirmate de Banca beneficiarului ca fiind angajante. Facilităţile de credit acordate de către Bancă în valuta străină sunt rambursabile în valuta efectivă, adică în valuta în care au fost acordate de către Bancă.
3.7. Garanţii suplimentare 3.7.1. Garanţii Banca are dreptul să solicite Clientului să furnizeze sau să suplimenteze în mod corespunzător garanţii acceptabile de către Bancă pentru toate obligaţiile asumate de către Client faţă de Bancă. Bunurile sau valorile de orice fel (incluzând, dar fără a se limita la, soldul conturilor, valori mobiliare, cecuri, cambii, valută, depozite colaterale, mărfuri, conosamente, adeverinţe de magazinajşi de depunere în consignaţie, participaţiuni la împrumuturi colective, drepturi de subscriereşi drepturi de orice alt fel, inclusiv creanţe ale Clientului faţă de Bancă însăşi) care au ajuns în posesia oricărui department al Băncii sau care i-au fost încredinţate acesteia cu titlu de garanţie, sunt aduse în garanţie în favoarea Băncii, în măsura permisă de lege, în vederea garantării oricăror pretenţii prezente sau viitoareŞ - inclusiv al acelora care nu sunt încă scadente
47
- ale Băncii faţă de Client, indiferent că aceste pretenţii provin dintr-un credit acordat Clientului, din garanţii emise de către Bancă la cerereaşi pe socoteala Clientului (scrisori de garanţie, avaluri), cambii scontate sau acceptate, acreditive, sau că pretenţiile Băncii faţă de Client au rezultat din relaţii de afaceri sau au fost transmise Băncii în legătură cu acestea. Valorile mobiliare străine depozitate în România, pentru care nu s-au plătit impozite, nu pot fi utilizate drept garanţii. Banca poate, totuşi, plăti impozitele aferente respectivelor valori în contul curent al Clientului, dacă, pentru un motiv oarecare, valorile trebuie să fie gajate. Activele aduse în garanţie în favoarea Băncii, caşi proprietăţile transferate sau drepturile cesionate cu titlu de garanţie, servesc drept garanţii pentru orice fel de pretenţii ale Băncii faţă de Client, în special pentru cele aferente unor credite acordate, inclusive garanţiile emise, împrumuturile, cambiile scontate sau acceptateşi scrisorile de credit, în afară de cazul în care respectivele valori au fost în mod explicit excluse de la utilizarea lor pentru alte pretenţii. Banca poate suspenda executarea oricărei obligaţii asumate faţă de Client datorită neîndeplinirii de către Client a oricărei obligaţii faţă de Bancă, chiar dacă aceste obligaţii nu sunt încă scadenteşi exigibile sau nu au la bază acelaşi raport juridic. Clientul este obligat să supravegheze păstrarea în siguranţă a tuturor activelor, titlurilor, valorilorşi drepturilor, cât şi încasarea obligaţiilorşi productelor, care au fost aduse în garanţie în favoarea Băncii şi trebuie să informeze Banca în consecinţă. Clientul este de acordşi convine să încheie orice act sau formular solicitat de Bancă în scopul înregistrării garanţiilor constituite de către Client în favoarea Băncii, în baza Condiţiilor Generale de Afaceri. Dacă Clientul nu \şi îndeplineşte obligaţiile la scadenţă, sau nu prezintă sau nu majorează garanţiile conform solicitărilor Băncii, Banca are dreptul de a valorifica oricare dintre garanţii, în condiţiile legii. În cazul existenţei mai multor garanţii, Banca poate allege oricare dintre ele la latitudinea sa. Chiar dacă Banca are la dispoziţie mai multe garanţii, ea poate totuşi, în interesul stingerii rapide a obligaţiilor Clientului faţă de Bancă, să îşi recupereze creanţa prin executarea silită a altor active ale Clientului. Toate costurileşi cheltuielile efectuate pentru asigurarea, administrareaşi valorificarea garanţiilor, cum ar fi taxele de magazinaje, costurile de supraveghere, primele de asigurare, comisile de mediere i taxele juridiceşi de timbru, vor fi suportate de către Client. Banca este autorizată în mod expres să debiteze oricare din conturile clientului pentru plata acestor costuri, privind menţinerea, administrarea, asigurarea şi valorificarea garanţiilor. 3.7.2. Încasare creanţe 48
Clientul nu are dreptul de a solicita renunţarea la (cupoanele de) dobânzi sau la (cupoanele de) dividende aferente valorilor gajate. Banca poate încasa aceste cupoane / dobânzi, comisioane înainte ca pretenţiile sale să devină scadenteşi poate considera sumele rezultate drept garanţii conform Condiţiilor Generale de Afaceri. Banca are dreptul de a somaşi de a încasa creanţele cu care s-a garantat sau care i-au fost cesionate înainte de scadenţa creanţelor datorate Băncii. La cererea Băncii, Clientul este obligat ca, pe cheltuiala sa, să solicite că plăţile creanţelor aferente garanţiilor constituite în favoarea Băncii să fie efectuate către Bancă. La încasarea acestor creanţe, Banca poate, fără consultarea prealabilă a Clientului, să ia orice măsuri şi să facă orice aranjamente pe care le consideră necesare cu debitorii, terţe persoane, pentru a încasa creanţele în mod expeditiv, să acorde amânări, scutiri sau să facă compromisuri. Banca nu îşi asumă nici o răspundere pentru încasarea sau pentru executarea acestora.
3.8. Dobânda 3.8.1. Calculul dobânzii Dobânda datorată de Client Băncii, pentru serviciile şi produsele bancare, inclusiv cele care fac obiectulcontractelor încheiate de Client cu Banca se va calcula după următoarea metodă: N d*) = S x ------ x r % 360 Unde: d = dobânda, S = suma în sold, n = nr. de zile, r = rata dobânzii Modalitatea de calcul a dobânzii menţionată mai sus se va aplica în mod corespunzător oricărei operaţiuni ce implică un calcul de dobândă datorată de Client Băncii, la care Clientul este parte, cu excepţia cazului în care se stabileşte o altă modalitate de calcul, agreată în scris între Bancăşi Client într- un alt document.
Dobânda datorată de Bancă Clientului, pentru
depozitele/conturile Clientului deschise la Bancă se va calcula după următoarea metodă: d*) = S x ------ x r % 360 Unde: d = dobânda, S = suma în sold, n = nr. de zile, r = rata dobânzii 49
Modalitatea de calcul a dobânzii menţionată mai sus se va aplica în mod corespunzător oricărei operaţiuni ce implică un calcul de dobândă datorată de Bancă Clientului, cu excepţia cazului în care se stabileşte o altă modalitate de calcul, agreată în scris între Bancă şi Client într-un alt document. 3.8.2. Tranzacţii cu valute străine Executarea ordinelor de vânzare / cumpărare valute străine Banca execută ordinele de cumpărareşi vânzare de Devize şi valute străine în conformitate cu legile şi reglementările emise de Banca Naţională a României în această privinţă. Banca este autorizată să execute tranzacţii de schimb valutar (vânzare / cumpărare de valute) fără permisiunea Clientului, în următoarele situaţii: a. Pe baza unei hotărâri judecătoreşti definitiveşi executorii sau pe baza unui alt titlu, în conformitate cu prevederile legii. b. Pentru acoperirea unor dobânzi, speze, comisioane sau alte debite înregistrate de Client faţă de Bancă. În relaţiile de afaceri cu Clienţii, Banca va utilize propriile sale rate de schimb valabile la data tranzacţiei. Aceste rate vor fi afişate la sediile Băncii, precum şi prin alte mijloace specifice (Reuters, Internet, etc.). Banca îşi rezervă dreptul de a nu da curs solicitării de anulare a unui schimb valutar dacă tranzacţia iniţială a fost efectuată în baza unei negocieri agreată cu clientul printr-o convorbire telefonică înregistrată a Băncii sau pe baza unei instrucţiuni scrise a clientului.
3.9. Încasare, plăţişi scontare, cambia şi cecuri 3.9.1 Încasarea Instrucţiunile pentru încasare trebuie transmise Băncii de către Client în timp util, pentru a putea fi executate conform condiţiilor normale de afaceri, fără a se recurge la metode de urgenţă pentru expediere; în caz contrar, Banca nu-şi asumă nici o responsabilitate cu privire la prezentarea la termen a instrumentelor pentru care Clientul a depus instrucţiuni de prezentare. Dacă Banca creditează sumele aferente valorificării Cambiilor şi cecurilor prezentate ei pentru încasare, înainte de încasarea propriu-zisă, creditul respective este trecut în contul
50
curent al Clientului - caşi în cazul valorilor scontate - cu condiţia încasării propriu-zise şi a existentei unui drept de recurs al Băncii faţă de instrumentul respectiv. Banca nu-şi asumă nici o responsabilitate pentru manevrarea/remiterea/pierderea în cadrul circuitului poştal a cambiilor / cecurilor. În absenţa altor instrucţiuni, Banca poate prezenta cambiile, biletele la ordin ajunse la maturitate, depuse cu titlu de garantare / garanţie,şi poate să le protesteze în caz de neplată,şi în acest scop poate emite instrucţiuni, în timp util, cu privire la valorile de încasat în străinătate.
3.9.2 Stornarea creditării Banca poate redebita cambiile pe care le-a creditat într-un cont “cu condiţia încasării” înainte ca astfel de valori să ajungă la maturitate, indiferent de relaţia legală, în special indiferent de orice fel de aranjament anterior, dacă informaţiile obţinute de către Bancă cu privire la trasul acceptant al cambiei în cazul unei cambii sunt nesatisfăcătoare, sau dacă cambia astfel acceptată este protestată sau dacă situaţia financiară a trasului acceptant se deteriorează. Dacă cambiile sau cecurile nu sunt achitate la prezentare, sau dacă modul de a dispune este restricţionat de lege sau prin măsuri oficiale, sau dacă astfel de instrumente nu pot fi prezentate în timp util datorită unor obstacole insurmontabile, sau dacă sa instituit un moratoriu sau, în ţara în care astfel de cambii sau cecuri sunt plătibile, există circumstanţe similare celor menţionate mai sus, Banca va redebita cambiile sau cecurile deja creditate, Chiar şi în cazul în care nu poate intra în posesia originalelor cambiillor sau cecurilor în discuţie. Această prevedere se aplicăşi cambiilor scontate cu drept de recurs. În toate cazurile în care cambia şi cecuri sunt redebitate, Banca îşi păstrează pretenţiile cu privire la cambiile şi cecurile respective împotriva Clientului şi împotriva oricărei părţi interesate, având dreptul la plata întregii sume aferente acestor cambii sau cecuri plus alte pretenţii până la acoperirea soldului debitor. În cazul în care cambii sau cecuri deja creditateşi încasabile într-o altă ţară sunt returnate neonorate Băncii, în conformitate cu prevederi aplicabile ale legilor din ţara respectivă, sau în conformitate cu prevederile unui acord intervenit cu o instituţie de credit străină, Banca poate debita în consecinţă aceste sume din contul curent al Clientului.
3.10. Transmiterea datelor de la/către terţi 51
Clientul este de acord ca Banca sa prelucreze si sa stocheze datele personale furnizate, inclusive codul numeric personal, potrivit art.5 din Legea nr.677/2001, in scopul desfasurarii activitatilor bancare, inclusiv marketing direct. Banca are dreptul, in acelasi scop, de a transmite aceste date catre terte parti, cum ar fi, dar fara a se limita la orice societate din cadrul UniCredito Italiano Group etc. Clientul a luat la cunostinta de prevederile Legii nr.677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, ce include drepturile principale ale persoanei vizate in contextul prelucrarii datelor cu caracter personal - dreptul de acces la date, dreptul de interventie si de opozitie - care pot fi exercitate in limitele legale transmitand o adresa catre Banca insotita de o copie a actului de identitate. Clientul declara pe propria raspundere ca a obtinut in vederea transferarii catre Banca in scopul desfasurarii activitatilor bancare, inclusiv marketing direct, consimtamantul persoanelor ale caror date personale le furnizeaza, incluzand consimtamantul de a transfera codul numeric personal. Banca are dreptul, in acelasi scop, de a transmite aceste date catre terte parti, cum ar fi, dar fara a se limita la orice societate din cadrul UniCredito Italiano Group etc. Clientul autorizeaza Banca sa solicite/sa furnizeze de la/catre Centrala Incidentelor de Plati, Centrala Riscurilor Bancare, Biroul de Credit sau institutii similare acestora, dupa caz, orice date referitoare la activitatea sa si ori de cate ori considera necesar acest lucru. Clientul este de acord, în mod explicit, irevocabil şi necondiţionat, că Banca are dreptul de a furniza toate informaţiile necesare în legătură cu Clientul (inclusiv date personale ale Clienţilor persoane fizice) tuturor băncilor şi companiilor care fac parte din acelaşi grup cu Banca (inclusiv pentru scopuri de marketing)şi inclusiv auditorului financiar. 3.10.1 Răspunderi Banca este exonerata de raspundere in cazul pierderilor suferite de catre Client in urma intarzierilor, pierderilor, omisiunilor, erorilor de transmitere/ receptie, neînţelegeri sau greşeli ale comunicărilor prin telefon, fax, e-mail, aplicaţiile de plăţi electronice, precum si a oricaror mesaje, scrisori sau documente, daca nu se datoreaza neglijentei sau culpei sale grave. Clientul
are
obligativitatea
de
a
informa
Banca
despre
furtul/pierderea/distrugerea/anularea mijloacelor de plata (exp: cecuri, bilete la ordin, carduri etc.) în aceeaşi zi sau cel mai târziu în următoarea zi lucrătoare bancară. Banca nu îşi asumă 52
nici o responsabilitate pentru pagubele produse ca urmare a unor omisiuni, erori sau instrucţiuni nelegale înaintate Băncii de către Client. Banca nu îşi asumă nici o reponsabilitate în ceea ce priveşte efecteleşi consecinţele decurgând din încetarea activităţii sale ca urmare a unor cazuri fortuite sau de forţă majoră (incluzând dar fără a se limita la conflicte internaţionale, acţiuni violente sau armate, revolte, măsuri luate de orice guvern/ autoritate locala sau internationala, organizaţie regională sau internaţională sau de către orice bancă centrală, conflicte de muncă la nivelul personalului Băncii sau al unor terţe părţi ale căror servicii sunt folosite de Bancă, boicoturi, pane de curent sau caderea liniilor de comunicaţie sau a echipamentului Băncii, sau ale unor terţe părţi ale caror servicii sunt folosite de către Bancă). În astfel de situatii, Banca va avea dreptul să ia acele măsuri necesare în mod rezonabil pentru a diminua efectele negative pe care astfel de cazuri le pot avea faţă de Client. Clientul este raspunzator pentru orice modificare de pret, de curs valutar sau alte diferente rezultate din derularea operatiunilor comerciale, si, ca urmare, eventualele pierderi sunt suportate de catre Client. 3.11. Incidente în funcţionarea conturilor bancare
În derularea activităţii bancare, pot apărea anumite incidente în funcţionarea conturilor, fie din cauza neatenţiei, fie a unor erori apărute în funcţionarea sistemului informatic. De regulă cele mai întalnite incidente sunt; 1.transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi să fie făcut de două ori în cadrul aceleaşi luni; 2.realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deţine suficiente disponibilităţi; 3.erori umane, neatenţia în gestionarea distribuirii cardurilor. Incidentul de plată major este incidental determinat de una din urmatoarele situatii : În cazul cecului: • cecul a fost emis fără autorizarea trasului; • cecul a fost refuzat din lipsă totală de disponibil, în cazul prezentarii la plată inainte de expirarea termenului de prezentare; • cecul a fost emis cu data falsă sau acestuia îi lipseste o mentiune obligatorie; • cecul a fost emis de un tragător aflat în interdictie bancară. În cazul cambiei şi al biletului la ordin: • cambia a fost scontata fără existenta în total/în parte a creantei cedate în momentul cesiunii acesteia; • biletul la ordin/cambia cu scadenţa la un anumit timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dată fixă a fost refuzat(a) din lipsă totală de disponibil, în 53
cazul prezentarii la plata la terme Transmiterea şi înscrierea informaţiei în FNCb (Fisier national de cambii) şi FNBo (Fisier national de bilete la ordin): •
de la centralele băncilor;
•
de la unităţile teritoriale ale băncilor;
•
de la Camera de Comerţ şi Industrie Judetene;
•
de la instituţiile similare CIP din străinatate.
3.12. Închiderea conturilor Persoane fizice 1.Nu au mai fost efectuate operaţiuni pe conturile clientului timp de 6 luni-altele decât cele provenite din perceperea automată de către sistem a comisioanelor. 2.Nu are depozite la termen. 3.Nu are carduri, credite sau alte datorii aferente acestora şi nu datorează băncii nici o altă sumă, rezultată din alte raporturi. 4. Nu au acces/beneficiază de aplicaţii şi produse(IBI, Multicash, etc.). 5.Banca nu s-a angajat în nici un fel la ordinul clientului sau pentru contul acestuia. 6.Nu există instrumente de debit în care titularul de cont să fie beneficiar/ultim giratar, remise la încasare de către bancă, aflate în circuit, aşa după cum reiese din evidenţele băncii. 7.Nu există o instrucţiune primită în banca de poprire, sechestru sau altă formă de indisponibilizare a sumelor aflate în cont, infiinţată de către organele abilitate în drept. 8.Banca nu are în posesie un BO semnat de persoana fizică, în caliate de emitent, avalist, ca garanţie la un credit acordat altui client. 9.Nu are calitate de garant în nici o tranzacţie efectuată de bancă sau în curs de efctuare. 10.Nu are calitate de staff. Persoane juridice 1. Nu au mai fost efectuate operaţiuni pe conturile clientului timp de 6 luni-altele decât cele provenite din perceperea automată de către sistem a comisioanelor. 2. Nu are depozite la termen. 3.Nu are carduri, credite sau alte datorii aferente acestora şi nu datorează băncii nici o altă sumă, rezultată din alte raporturi. 54
4. Nu au acces/beneficiază de aplicaţii şi produse(IBI, Multicash, etc.). 5. Banca nu s-a angajat în nici un fel la ordinul clientului sau pentru contul acestuia 6. Nu există instrumente de debit în care titularul de cont să fie beneficiar/ultim giratar, remise la încasare de către bancă, aflate în circuit, aşa după cum reiese din evidenţele băncii. 7. Nu există o instrucţiune primită în banca de poprire, sechestru sau altă formă de indisponibilizare a sumelor aflate în cont, infiinţată de către organele abilitate în drept. 8.Banca nu are în posesie, ca garanţie la un credit acordat altui client, Bo semnat de reprezentanţii persoanei juridice, în calitate de emitent, avalist. 9.Nu are calitate de garant în nici o tranzacţie efectuată de bancă, sau în curs de efectuare. 10.Nu are în posesie carnete de cecuri barate sau cecuri în numerar.
3.13. Circuitul documentelor Banca nu îşi asumă nici o răspundere pentru autenticitatea, validitatea sau caracterul complet al documentelor şi nici pentru efectele adverse care ar putea apărea ca urmare a utilizării unor materiale nepotrivite, nici pentru interpretarea sau traducerea incorectă a acestor documente,şi nici pentru tipul, cantitatea sau natura bunurilor care ar putea fi menţionate în aceste documente. Documentele emise de o autoritate străină prezentate Băncii, cum ar fi acte de identitate sau autorizaţii vor fi examinate cu diligenţă de către Bancă. Totuşi, Banca nu îşi asumă nici o responsabilitate în ceea ce priveşte autenticitatea acestora. Banca nu este obligată să verifice autenticitatea, caracterul complet sau validitatea unor documente redactate în limba română sau într-o limbă străină care privesc: numirea tutorilor, administratorilor testamentari, a judecătorilor sindici sau a altor administratori. Clientul va suporta orice pierdere curentă sau viitoare datorată falsificării, nevalabilităţii legale sau interpretăriişi/sau traducerii incorecte a unor astfel de documente transmise Băncii.
55
4. PLASAMENTELE BANCARE ŞI NON-BANCARE
4.1. Plasamentele bancare Plasamentele bancare se evidentiază în pasivul bilantului sub forma următoarelor costuri: -depozite la vedere şi la termen; -împrumuturi de la Banca Centrală şi de la alte instituţii financiare; -capital propriu. Depozitele la vedere sunt constituite de disponibilităţile depuse în toate conturile deschise la bănci, din care se pot face plăţi la cerere şi pentru care banca nu-şi rezervă dreptul de a solicita înştiinţarea scrisă asupra unei viitoare retrageri de numerar. Depozitele la termen, cea mai importantă sursă între pasivele bancare, au scadenţa prestabilită, eventualele retrageri înainte de a ajunge la maturitate fiind supuse unor penalizări prin dobânzi. Prin Legea bancară nr 58/23.03.1998, li se impune băncilor respectarea unor cerinţe prudenţiale privind plasamentele:
Respectarea nivelului minim de solvabilitate
Împrumuturile acordate unui singur creditor nu pot depăşi 20% din totalul
fondurilor proprii ale băncii
Respectarea nivelului minim de lichiditate, determinat în funcţie de scadenţele
creanţelor şi angajamentele băncii
Valoarea creditelor acordate persoanelor aflate în relaţii speciale cu banca sau
personalul acesteia, inclusiv familiilor acestora, nu poate depăşi 20% din valoarea fondurilor proprii ale băncii 56
Participarea unei bănci la capitalul social al unei societăţi nebancare nu poate
depăşi cota de 20% din capitalul social al societăţii respective şi 10% din fondurile proprii ale băncii Valoarea totală a investiţiilor pe termen lung în valori mobiliare ale unei bănci nu
pot depăşi 50% din fondurile proprii ale băncii Valoarea totală a investiţiilor în valori mobiliare ale unei bănci nu poate depăşi
100% din fondurile proprii, cu excepţia titlurilor de stat Băncile nu pot acorda credite garantate cu propriile acţiuni sau condiţionate de
vânzarea sau cumpărarea propriilor acţiuni Participarea unei bănci la capitalul altei bănci nu poate depăşi 5%din capitalul
noii bănci, cu condiţia participării şi altor societăţi bancare persoană juridică străină sau a unei instituţii financiare internaţionale Obţinerea profitului reprezintă scopul realizării plasamentelor pe care banca le face. UniCredit Ţiriac Bank gestionează în mod eficient plasamentele pentru a creşte capitalul propriu/ profitul, mulţumindu-i în acelaşi timp pe acţionari, salariaţi şi acoperindu-şi eventualele pierderi. Plasamentele bancare practicate de UniCredit Ţiriac Bank sunt: -depozite la vedere şi la termen: tradiţia de aproape 200 de ani a UniCredit Group reprezintă
o
garanţie
a
siguranţei
si
stabilităţii
pe
piaţa
produselor
si
serviciilor
bancare.UniCredit Ţiriac Bank oferă depozite la vedere sau la termen in RON, USD, EUR sau GBP pe perioade de 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 1 an. Dobânzile acordate depind de evoluţia pieţelor financiare internaţionale. Sumele minime sunt 1.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane fizice si 3.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane juridice. Suma minimă pentru depozitele la o săptămână este de 5.000 EUR (sau echivalent). Depozitele la termen se pot deschide atât pentru persoane fizice, cât şi pentru persoane juridice( cu dobândă fixă şi/sau variabilă). Depozitele cu dobândă variabilă pot fi:
Cu plata lunară a dobânzii- dobânda se calculează zilnic la soldul existent în cont
şi se virează în contul curent al titularului în prima zi a lunii următoare pentru luna precedentă şi la maturitatea depozitului
Cu plata dobânzii şi a depozitului la maturitate-la împlinirea termenului de
maturitate, valoarea depozitului plus dobânda se virează în contul curent al titularului
Cu reînnoirea depozitului şi plata dobânzii la maturitate- la împlinirea termenului
de maturitate a depozitului, dobânda se virează în contul current al titularului iar depozitul se reînnoieşte în aceeaşi perioadă 57
Cu capitalizarea dobânzii-la împlinirea termenului de maturitate a depozitului,
dobânda se adaugă la valoare depozitului care se prelungeşte automat pe acelaşi termen. UniCredit Ţiriac Bank respectă timpul oferind facilitatea de constituire, management si anulare a depozitelor la termen prin intermediul serviciilor de Online B@nking, Telephone Service sau Fax Banking. -conturi de economii: Avantaje
Flexibilitatea unui cont curent la dobânda unui depozit
Contul de Economii poate fi alimentat oricând si cu orice sumă
Puteţi opta pentru un Cont de Economii in RON, USD sau EUR
Este mai uşor de administrat decât un depozit
Nu se percep comisioane de deschidere si administrare
Accesibilitate
Aveţi
acces la contul de economii in oricare sucursală sau agenţie a băncii
UniCredit Ţiriac Bank
Puteţi retrage bani direct din cont oricând, până la suma minimă necesară
Puteţi retrage bani direct din cont si sub suma minima necesară, cu preaviz de 30
Puteţi transfera sume către contul dvs curent
zile
Dobâda atractivă Banca bonifică o dobândă avantajoasă pentru fiecare tip de valută, atâta timp cât disponibilităţile din cont se situează peste suma minimă necesară. -depozite overnight automat-Una din cele mai bune decizii pe care le puteţi lua in legătură cu disponibilităţile dumneavoastră zilnice peste limita de 100.000RON / 50.000EUR / 50.000USD este constituirea unui depozit overnight automat. A doua zi veţi primi in contul dumneavoastră contravaloarea dobânzii, veţi putea efectua orice tipuri de tranzacţii şi, dacă la sfârşitul zilei disponibilul existent se încadrează în limita de consituire, depozitul va fi reînnoit automat în baza contractului semnat. -cont Junior - un cont de economii deschis de către părinte sau tutore pe numele copilului. Contul poate fi deschis pentru copii in vârstă de până la 18 ani. La împlinirea vârstei de 18 ani, suma economisită va fi la dispoziţia copilului si va putea fi transferată într-un cont 58
curent. Contul poate fi deschis in RON, EUR sau USD. Depunerea lunară minimă este de 5 EUR (echivalent RON/USD). Închiderea contului poate fi făcută oricând de către reprezentantul legal. După un preaviz de 30 de zile, soldul integral al contului va fi la dispoziţia clientului si Contul Junior va fi închis.
4.2. Plasamente monetare Pe lângă plasamentele bancare, UniCredit Ţiriac Bank realizează şi unele plasamente non-bancare, cum ar fi: produsele de asigurări de viaţă şi produsele imobiliare. Fondat în anul 1890, Allianz Ţiriac este astăzi unul dintre cele mai mari grupuri financiare din lume.Bazele fundaţiei actualei afaceri Allianz Ţiriac Asigurări au fost puse în anul 1994, odată cu înfiinţarea societăţii Asigurări Ion Ţiriac SA(ASIT). Diversificarea progresivă a gamei de produse în concordanţă cu nevoile clienţilor şi adaptarea lor la cerinţele cererii au reprezentat elemente de strategie ce au avut, de asemenea, o contribuţie importantă la accelerarea dezvoltării afacerilor Allianz Ţiriac Asigurări. Astăzi portofoliul companiei are o structură echilibrată, incluzând practic toate tipurile de produse din gama asigurărilor generaleinclusiv obligatorii-respectiv de viaţă, capabile să acopere intreg spectrul de solicitări venite din partea clienţilor locali. În septembrie 2001, Allianz Ţiriac întră pe piaţa asigurărilor de viaţă cu un produs de tip unit-linked, ALIAT. Publicul român a ales Aliat, înţelegând importanţa unei investiţii aşa cum o oferă Allianz-Ţiriac. Avantajele Aliat sunt: • îmbină avantajele investiţiei pe pieţele externe de capital cu protecţia oferită de produsele tradiţionale de asigurare. • in caz de deces al persoanei asigurate, beneficiarii desemnaţi in poliţa de asigurare vor primi indemnizaţia de deces calculată ca cea mai mare valoare dintre suma asigurată inscrisă în poliţă şi valoarea contului tau. • ai posibilitatea de a te proteja împotriva inflaţiei, acceptând oferta noastră de indexare anuală a primei de asigurare si ajustare corespunzătoare a sumei asigurate. • dacă doreşti, poţi continua investiţia şi după data de maturitate a contractului. În acest caz vei primi oricând contravaloarea contului tău. Aliat oferă posibilitatea de a alege programul de investiţii care se potriveşte cel mai bine obiectivelor clienţilor, inclinaţiei către risc, si orizontului de timp în care aceştia doresc să investească. 59
Astfel, există posibilitatea de a alege intre opt programe de investiţii: • CONSERVATOR, EURO-PLUS si DOLAR-PLUS sunt programe de investiţii cu grad de risc scăzut. Persoanele care aleg aceste programe au încredere că investiţia în obligaţiuni le va aduce în timp un câştig semnificativ, optând pentru siguranţa investiţiei. • CLASIC, pentru persoanele prevăzătoare, care valorizează siguranţa şi rentabilitatea în egală măsură. O parte din bani sunt investiţi în acţiuni ale companiilor internaţionale, care sunt tranzacţionate la bursă, iar acest lucru oferă şanse mari de castig; restul investiţiei este în obligaţiuni care au un grad de risc scăzut. În felul acesta riscul global al investiţiei este ponderat. • DINAMIC si PROGRESIV sunt două programe de investiţii potrivite pentru persoanele dispuse să işi asume un risc mai ridicat pentru a obţine o rentabilitate mai mare a investiţiei şi nu sunt deranjate de fluctuaţiile pe termen scurt (contractul de asigurare are o durată de 30 de ani şi sunt 99% şanse de câştig mai mult din acţiuni decât din obligaţiuni). Aceste persoane sunt interesate să obţină venituri mari pentru o pensie sigură. • programele de investiţii in LEU-PLUS si LEU-EXTRA pentru cei care au încredere in evoluţia şi stabilitatea monedei naţionale. Investiţia in depozite bancare şi titluri de stat le oferă siguranţa de care au nevoie dar şi o rată de creştere uneori superioară unei investiţii în valută. Aceste persoane susţin ideea conform căreia investiţia în lei este stabilă şi sigură.
Produsele si serviciile oferite în prezent prin intermediul băncii sunt
asigurări de locuinţe şi bunuri pentru persoane fizice;
asigurări de locuinţe şi bunuri pentru persoane juridice;
asigurări de răspundere civilă auto RCA;
asigurări de răspundere civilă înafara ţării CARTEA VERDE;
asigurări de răspundere a transportatorului CMR;
asigurări medicale pentru călătorii în străinătate;
asigurări de răspundere civilă profesională;
asigurări de accidente de persoane;
asigurări de viaţă; -Partener îmbină componenta de protecţie a unei asigurări tradiţionale de viaţă
cu cea de capitalizare, pentru ca tu să te bucuri de un venit suplimentar, atunci când ai nevoie de: 60
• PROTECŢIE: asigurarea de viaţă Partener iţi oferă protecţia financiară necesară celor dragi in situaţia producerii unor evenimente nefericite. • CAPITALIZARE: în acelaşi timp, Partener reprezintă şi un mijloc de capitalizare eficient şi sigur. Rezervele constituite in urma plăţii primelor de asigurare se regăsesc în plasamente financiare sigure. Allianz-Tiriac Asigurări garantează anual atât rate ale dobânzilor, cât şi participarea la profitul suplimentar realizat din investirea primelor de asigurare.Avantajele sunt: • Allianz-Ţiriac Asigurări acordă pe parcursul derulării contractului, o rată a dobânzii garantată, de 3%. Pe lângă această garanţie Allianz-Ţiriac oferă în plus o dobândă anuală garantată. De exemplu, pentru anii 2004 si 2005 Allianz-Ţiriac Asigurări a acordat rate de rentabilitate totală garantată de 10% si respectiv 7%. Mai mult decât atât excedentul de dobândă peste rata garantată , obţinut din investirea rezervei matematice a poliţei, se redistribuie asiguratului, in proporţie de 90% sub formă de participare la profit. • participarea anuală la profit sporeşte valoarea indemnizaţiei, indiferent de motivul pentru care este cuvenită; • se oferă reduceri pentru opţiunile de plată a primelor cu frecvenţe mici (anual, semestrial etc); • protecţia faţă de inflaţie este garantată prin posibilitatea actualizării anuale a valorii primelor de asigurare; • la maturitatea poliţei, indemnizaţia poate fi plătită sub formă de anuitate. - Allianz Index 50- produs inovativ de asigurare de viaţă, tip index-linked, care oferă nu numai o garanţie de capital ci şi garanţia unei rate de dobândă precum şi venituri suplimentare din investiţie.
asigurări de rentă pentru studii;
asigurări de dotă pentru căsătorie. În ceea ce priveşte produsele imobiliare, oferta băncii UniCredit Ţiriac Bank
reprezintă un pachet de produse şi servicii, oricare ar fi solicitările venite din partea clientului: achiziţionarea de terenuri, imobile, construirea unei noi locuinţe sau amenajarea şi modernizarea celei existente. În acest sens, oferta de finanţare a băncii UniCredit Ţiriac Bank cuprinde: creditul ipotecar( lansat pe data de 12 mai 2007 în cadrul salonului financiar specializat în investiţii imobiliare) creditul pentru locuinţă creditul pentru construcţii de locuinţe
61
4.3. Plasamente financiare UniCredit Ţiriac Bank oferă clienţilor, prin intermediul PIONEER Asset Management, posibilitatea de a investi pe diferite pieţe de capital, uşor şi în condiţiile unui risc controlat şi cu costuri minime. Avantajele investiţiei în fonduri de investiţii sunt: •
Cea mai atractivă modalitate de a investi pe diferite pieţe de capital, atât pentru
persoane fizice cât şi pentru persoane juridice •
Risc investiţional redus datorat unui portofoliu diversificat de plasamente
•
Acces facil la pieţe interne si internaţionale de capital
•
Costurile asociate investiţiei în fonduri sunt considerabil reduse comparativ cu
investiţia directă pe pieţele de capital •
Lichiditatea sporită a investiţiei - posibilitatea ieşirii din investiţia în fonduri in orice
moment •
Garanţia experienţei îndelungate a societăţii de administrare a Bank Austria
Creditanstalt Fondurile de investiţii sunt: -STABILO este un fond deschis de investiţii destinat atât persoanelor fizice cât si juridice, cu un profil conservator. Fondul urmăreşte oportunităţile de venituri fixe în lei (titluri de stat, obligaţiuni municipale si corporatiste, depozite), fără riscuri semnificative. Perioada recomandată de investire în fond este de minim 1 an. Politica de Investiţii: Stabilo a fost de-a lungul anilor un fond monetar, cu lichiditate foarte ridicată a portofoliului. Pentru optimizare portofoliu si diferenţiere de alte produse financiare în 2005 a devenit un fond de venituri fixe inclusiv obligaţiuni. Acest fond nu investeşte în acţiuni! Unităţile de fond sunt exprimate in lei. Comisionul de subscriere este 1% iar cel de răscumparare este 0%. Performaţe •
6,88% in 2006
•
7,80% in 2005 62
•
19,31% in 2004
-INTEGRO este un fond deschis de investiţii adresat cu precădere investitorilor cu un profil de riscmoderat. Presupune investiţii pe termene mai lungi, durata recomandată fiind de 12 ani. Politica de Investiţii: Integro are un portofoliu diversificat între instrumente monetare şi de venit fix pe de o parte (inclusiv obligaţiuni municipale si corporatiste), respectiv acţiuni listate la Bursa de Valori Bucuresti (BVB) pe de altă parte.Unităţile de fond sunt exprimate in lei. Comisionul de subscriere este 2,5% iar cel de răscumparare este 0%. Performaţe: •
12,64% in 2006
•
29,10% in 2005
•
38,21% in 2004
-PREMIO este un fond deschis de investiţii adresat cu precădere investitorilor cu un profil investiţional mai agresiv, ce urmăresc creşterea capitalului investit in condiţiile unei fluctuaţii ridicate a valorii unităţii de fond. Urmărind o strategie investiţională consecventă, Fondul are ca obiectiv creşterea de capital pe termen mediu si lung, în corelaţie cu evoluţia principalilor indici ai Bursei de Valori Bucuresti, BET si BET FI. Fondul Premio a fost lansat în aprilie 2006. Unităţile de fond sunt exprimate în lei. Comisionul de subscriere este 3% iar cel de răscumparare este 0%. Performanţe: 7,04% in 2006 (înregistrată în perioada aprilie-decembrie 2006) -EUROPA OBLIGAŢIUNI este primul fond deschis de investiţii ce accesează pieţe de capital externe, având ca obiectiv principal conservarea capitalului investit şi realizarea unei creşteri moderate, în condiţii de lichiditate sporită. EUROPA OBLIGAŢIUNI este primul fond deschis de investiţii la standarde europene, denominat în euro. Politica de Investiţii: este orientată cu precădere către obligaţiuni emise sau garantate de unul din statele membre ale Uniunii Europene precum şi titluri de stat emise de statul român. Unităţile de fond sunt exprimate atât în lei, cât şi în euro. Comisionul de subscriere este 2% iar cel de răscumpărare este 1% până la 6 luni de la subscriere, 0,5% între 6 şi 12 luni şi 0% după 12 luni de la subscriere. 63
5. DECONTAREA INTRA ŞI INTERBANCARĂ. OPERAŢIUNILE CU NUMERAR 5.1. Instrumente de plată utilizate La ora actuală, plăţile în economia românească sunt realizate într-o pondere covârşitoare prin mijloace de plată pe suport de hârtie. Instrumentele de decontare utiIizate pe suport de hârtie, în cazul decontărilor intrabancare şi interbancare, sunt următoarele: ordinul de plată şi cecul în primul rând, şi, într-o măsură mai redusă, cambia, biletul la ordin şi alte instrumente de decontare. Mijloacele de decontare pe suport de hârtie au caracteristic faptul că necesită circulaţia fizică a instrumentului de plată între plătitor şi beneficiar. •
5.1.1. Operaţiunile de decontare prin intermediul ordinului de plată Ordinul de plată este o dispoziţie necondiţionată, dată de către emitentul acestuia, în
formă scrisă unei societăţi bancare de a plăti unui beneficiar o anumită sumă de bani, la o anumită dată. Ordinul de plată se foloseşte pentru achitarea unor obligaţii de plată certe, intervenite între agenţii economici sau între aceştia şi instituţiile financiar-bancare. Din punct de vedere bancar, prin ordinul de plată se realizează o operaţiune de transfer al unei sume din contul plătitorului prin banca sa, la dispoziţia beneficiarului, în contul deschis la banca destinatară. Participanţii la acest circuit de tipul „transfer-credit” sunt următorii: emitentul, plătitorul, beneficiarul, societatea bancară iniţiatoare şi societatea bancară destinatară. Emitentul ca persoană non-bancară sau bancară, este cel care emite ordinul de plată în nume propriu; Plătitorul este titularul de cont care emite în nume propriu şi pe cont propriu ordinul de plată pentru a solicita transferul bancar al unei sume. 64
Beneficiarul este persoana desemnată prin ordinul de plată , de către plătitor să primească o sumă de bani. Societatea bancară iniţiatoare este banca ce, în cadrul relaţiei de transfer al sumei, preia pentru prima dată ordinul de plată; Societatea bancară destinatară este cea care recepţionează şi acceptă ordinul de plată, în nume propriu sau pentru un client al său, în calitate de beneficiar al unei anumite sume de bani. În legătură cu practica bancară privind operarea ordinului de plată, intervin o serie de elemente specifice, şi anume: Recepţia este procedura prin care o societate bancară recunoaşte că a primit spre autentificare, acceptare şi executare un ordin de plată. Autentificarea constituie operaţiunea prin care banca stabileşte dacă ordinul de plată a fost emis de persoana indicată în conţinutul acestui document de decontare. Acceptarea este operaţiunea prin care banca recunoaşte ca fiind valabil ordinul de plată pe care l-a primit în vederea executării, obligându-se totodată să execute serviciul de transfer al sumei la termenul şi în condiţiile dispuse de emitent. Refuzul este procedura prin care banca arată că nu este posibil să se execute un ordin de plată, motivată de lipsa disponibilităţilor băneşti, vicii de completare, etc. Executarea este procedura de emitere de către societatea bancară iniţiatoare a unui nou ordin de plată pentru a pune în aplicare un ordin de plată acceptat anterior. Ziua bancară este intervalul din cadrul unei zile lucrătoare în care banca recepţionează şi emite ordinul de plată. Perioada de executare este acel interval de una sau două zile lucrătoare consecutive în care trebuie efectuată plata. Schematic, circuitul ordinului de plată este următorul: (1 ) PLĂTITOR
BENEFICIAR (5) (4 )
(2 ) (3) BANCA PLĂTITORU LUI
BANCA BENEFICIARU LUI 65
(1) – tranzacţia comercială; (2) - emiterea ordinului de plată; (3) - transmiterea ordinului de plată pe circuitul bancar; (4) – transferarea sumei la dispoziţia beneficiarului; (5) – stingerea creanţei. UniCredit Ţiriac Bank foloseşte atât ordinele de plată obişnuite cât şi ordine de plată programate, care se prezintă în două exemplare, unul albastru şi unul galben, dintre care exemplarul albastru îl păstrează banca iar pe cel galben clientul, aşa cum există şi menţiunea din colţul din dreapta sus al ordinului de plată al UniCredit Ţiriac Bank. Aşa cum se poate observa şi în exemplarul ataşat, elementele ce apar pe ordinul de plată al UniCredit Ţiriac Bank sunt următoarele: Sigla băncii UniCredit Ţiriac Bank; Denumirea de ordin de plată; Numărul şi suma de plată; Numele emitentului(plătitorului); CNP/CIF al emitentului(plătitorului); Adresa emitentului(plătitorului); Contul plătitorului; Contul BIC; Numele beneficiarului; CNP/CIF beneficiarului; Contul beneficiarului; Banca beneficiarului; Contul BIC; Detalii/referinţe privind conţinutul economic al operaţiunii; Numărul de evidenţă al plăţii; Un ordin de plată programat este cea mai convenabilă metodă de a face plăţi regulate în sume fixe, în lei sau în valută, din contul clienţilor. Se poate modifica sau suspenda un ordin de plată programat sau se poate fixa o limita de timp, în orice moment. Pur si simplu clientul dă instrucţiun la UniCredit Ţiriac Bank unde să efectueze plata, care este valoarea acesteia şi la ce data să fie făcută. UniCredit Ţiriac Bank va lua toate măsurile ca aceste plăţi regulate să se facă la timp şi garantează plata atunci când clienţii sunt plecaţi. Beneficiind de o reţea internaţională extinsă şi având bănci corespondente în întreaga lume, UniCredit Ţiriac Bank este partenerul perfect pentru acest tip de operaţiune. 66
•
5.1.2. Operaţiunile de decontare prin intermediul cecului Cecul este un instrument de plată clasic şi totodată şi modern, utilizat de acei clienţi ai
băncilor care dispun de mijloace băneşti proprii ce se găsesc în conturi curente sau în conturi de disponibilităţi, fie în depozite bancare, fie în operaţiuni de încasări, în condiţiile unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plată, ca urmare a angajării unui credit bancar curent. Disponibilul trebuie să fie constituit prealabil şi să aibă o valoare mai mare sau cel puţin egală cu a cecului. De aceea se impune ca disponibilul să fie lichid, cert şi exigibil. Emiterea unui cec fără a fi îndeplinite condiţiile de lichiditate ale celui care l-a eliberat presupuse sancţiuni civile şi penale. In utilizarea cecului, ca instrument de plată, sunt implicate cel puţin trei persoane : Trăgătorul este cel care emite cecul în baza unui disponibil constituit la o societate bancară, fiind titularul unui cont bancar din care se va plăti cecul. Trasul este societatea bancară care primeşte un ordin necondiţionat de la trăgător de a plăti cecul la prezentare, banca respectivă va onora cecul la prezentare, numai dacă trăgătorul are suficient disponibil în contul său. Beneficiarul reprezintă o terţă persoană sau însăşi trăgătorul care are dreptul să încaseze suma înscrisă în cec. De regulă, trăgătorul foloseşte cecul atunci când are nevoie să ridice numerar de la bancă. Pentru a fi operabil, trebuie să cuprindă unele menţiuni obligatorii, prevăzute de normele juridice, rubricele cecului trebuie să fie completate cu cerneală sau pix de culoare albastră sau neagră, sau prin dactilografiere. Schematic, circuitul cecului este următorul:
67
(1 ) TRĂGĂTO R
BENEFICIAR (2)
(7 ) BANCA PLĂTITOAR E (TRAS)
(6 )
(3) (5) BANCA BENEFICIARU LUI
(4)
(1) - tranzacţia comercială; (2) - emiterea cecului; (3) - depunerea cecului spre încasare: (4) - remiterea cecului la plată; (5) - transferul sumei către banca beneficiarului; (6) - stingerea creanţei; (7) - confirmarea plăţii. Cecul UniCredit Tiriac Bank cuprinde următoarele elemente, aşa cum rezultă şi din exemplarul ataşat:
UNICREDIT ROMANIA
plătiţi în schimbul acestui CEC
stipulat................................... ...............................(în litere)
lui...............................
în dreapta vine scris: emis la......................(localitatea)
suma de ....(moneda).....................(în cifre)
plătibil la........... şi e pusa stampila de la UniCredit
cele doua bare oblice
codul fiscal
----------------------------------------(semnătura trăgătorului)
sub bara vine scris:
cont nr............................
cod................................. 68
.........(data)
în stânga scrie:
CEC BARAT UNICREDIT ROMANIA
BK 334 00054126
data..........
suma de......................(moneda)
...........................(în cifre)
trăgător...........................
beneficiar.............................
tras pentru..........................
semnătura trăgătorului..............................
Cecurile se clasifică în: •
cecuri simple, care pot fi plătite în numerar sau din cont, fără nici o restricţie, la solicitarea beneficiarului ;
•
cecuri barate. Aceste au imprimate pe faţă două linii paralele sau oblice. Pe baza acestor cecuri, plăţile către beneficiari pot fi făcute numai pe bază de monedă scripturală, neputând fi plătite în numerar. Concret, întâlnim două modalităţi de barare a cecurilor : o barare generală, atunci când nu este făcută vreo menţiune între cele două linii paralele, şi barare specială, atunci când între cele două linii paralele este înscris numele băncii care va face plata.
UniCredit Ţiriac Bank foloseşte cecurile cu o barare generală, aşa cum se observă şi din exemplarul ataşat . De comun acord cu partenerii lor, clienţii pot efectua plăţi sau pot la rândul lor încasa numerar prin intermediul cecurilor barate ale UniCredit Ţiriac Bank. Beneficiind de o reţea internaţională extinsă şi având bănci corespondente în întreaga lume, UniCredit Ţiriac Bank este partenerul perfect pentru acest tip de operaţiune. O formă particulară a cecului, ca înlocuitor al bancnotelor, este cecul de călătorie (traveller cheque). Acest cec urmăreşte eliminarea inconvenienţelor numerarului în timpul călătoriilor în ţară sau în străinătate. În cursul unei călătorii se poate întampla ca banii să fie pierduţi sau să fie furaţi. Odată furaţi sau pierduţi, banii sunt, de regulă, pierduţi pentru totdeauna. Din fericire există o alternativă sigură şi fără risc în locul banilor lichizi: Cecul de Călătorie American Express, oferit de UniCredit Ţiriac Bank. Acesta are avantajul ca, în cazuri de urgenţă, poate fi schimbat, de obicei, în termen de 24 de ore. Nu numai că Cecul de Călătorie American Express vă scuteşte de necazuri, dar acestea sunt în acelaşi timp cele mai acceptate cecuri de călătorie din lume. Acestea sunt foarte uşor de procurat şi este necesară doar o simplă semnătură.
69
Cecul de Călătorie American Express, oferit de UniCredit Ţiriac Bank prezintă o serie de avantaje : •
Cumpărând Cecuri de Călătorie American Express se poate beneficia de o rată de schimb mai bună decât schimbând bani lichizi în valută ţării vizitată.
•
Sunt disponibile următoarele valute: USD EUR
•
Cecurile de călătorie se pot vinde, doar semnând o dată pentru a dovedi identitatea.
•
Cecurile de călătorie American Express sunt bine primite oriunde în lume.
•
Se pot face cumpărături plătind direct cu astfel de cecuri în milioane de magazine şi restaurante.
•
Se pot schimba în cash în bănci, birouri de schimb sau hoteluri.
•
În America acestea sunt acceptate peste tot, exact ca şi banii lichizi. Cecul de Călătorie American Express, oferit de UniCredit Ţiriac Bank oferă siguranţă: •
Fiecare cec de călătorie se poate asigura la cumpărare semnându-l în colţul din
stânga sus iar la schimbare în bani lichizi, trebuie semnat a doua oară în colţul din stânga jos. •
Cecurile de călătorie neutilizate pot fi păstrate pentru următoarea călătorie ca un
depozit sigur de numerar, deoarece acestea sunt valabile pe o perioadă nelimitată de timp. •
Daca se pierde cecul de călătorie sau a fost furat, este bine de ştiut că Serviciul
Internaţional de Rambursare AMEX (AMEX Internaţional Repayment Service) este gata să ofere ajutor 24 de ore din 24, 365 zile pe an, oriunde se află clienţii în lume. •
Pentru a obţine alte cecuri de călătorie, se formează pur şi simplu numărul de telefon
al celui mai apropiat Centru Internaţional de Rambursare AMEX. Acest serviciu este oferit de AMEX International Repayment Service gratuit şi, dacă este necesar, cecurile va vor fi aduse personal. Cecul în valută este de asemenea o formă particulară a cecului oferit de UniCredit Ţiriac Bank. In cazul în care clienţii se află în posesia unui cec în valută, UniCredit Ţiriac Bank oferă serviciul de remitere a cecului spre încasare către banca trasă. •
5.1.3. Operaţiunile de decontare prin intermediul biletului la ordin Biletul la ordin este instrumentul prin care emitentul îşi ia angajamentul de a plăti la o
anumită dată o sumă determinată beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului. E un titlu de credit care pune în legătură, în procesul creării sale, trei persoane: emitentul, beneficiarul şi banca. Titlul e creat de emitent în calitate de debitor, care se obligă să 70
plătească o sumă de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unui beneficiar aflat în calitate de creditor. Biletul la ordin este o promisiune de a plăti şi nu un mandat de plată. Se transmite prin girare, iar obligaţiile rezultate dintr-un bilet la ordin se supun aceloraşi reguli ca şi cele rezultate dintr-o cambie. Circuitul biletului la ordin este prezentat schematic in figura următoare:
(1) EMITENTUL
BENEFICIARUL (2) (5)
(3 )
(4) BANCA
(1) – Se încheie contractul; (2) - Emite biletul la ordin; (3) - Prezintă la plată biletul; (4) - Îi debitează contul; (5) - La scadenţă achită suma. UniCredit Ţiriac Bank foloseşte ca instrument de decontare bancară intrabancară biletul la ordin, pentru a satisface pe deplin cerinţele clienţilor săi. Biletul la ordin al UniCredit Ţiriac Bank, aşa cum se poate observa şi din exemplarul ataşat, prezintă următoarele elemente:
… voi plăti în schimbul acestui bilet la ordin
emis în...............exemplare
stipulat..................
suma de (moneda) ............................(suma în cifre)
..........................(suma în litere)
lui....................sau la ordinul sau. 71
valoarea reprezintă..............................
EMITENT
................................................
adresa.......................................
cod fiscal.............................................
cont nr..................................................
deschis la......................................
în dreapta vina scris: data emiterii
locul emiterii
scadenţa
locul plăţii
iar în stânga vine scris:
VĂZUT
la data..............................
de emitent.................................
----------------------------------------------(semnătura emitentului)
AVALIZAT
de...................................
pentru..............................................
----------------------------------------------------(semnătura avalistului)
•
5.1.4. Operaţiunile de decontare prin intermediul cambiei
Cambia este obligaţia scrisă de a plăti sau de a face să plătească la scadenţă o sumă de bani determinată. Este un titlu de credit sub semnătură privată, care pune în legătură în procesul creării sale trei persoane: trăgătorul(creditorul), trasul(debitorul) şi beneficiarul. In cadrul UniCredit Ţiriac Bank nu se mai foloseşte acest instrument de decontare, deoarece era foarte puţin utilizat de către clienţi şi a fost înlocuit de alte instrumente de decontare mai moderne şi mai eficiente. •
5.1.5. Compensarea plăţilor interbancare fără numerar – Acreditivul În cazul acreditivului, plata are loc în momentul prezentării documentelor de către
furnizor la banca unde este domiciliat acreditivul. De regulă, banca la care se deschide 72
acreditivul este banca unde are deschis cont furnizorul. Avantajul esenţial al acreditivului, ca modalitate de plată, constă în aceea că, suma fiind virată în prealabil, decontarea este garantată. Acreditivul documentar este cel mai folosit instrument de plată în comerţul internaţional. Acest instrument oferă exportatorului-vânzător un angajament irevocabil de plată din partea băncii emitente şi, in acelaşi timp, oferă importatorului-cumpărător siguranţa că plata se va efectua numai contra prezentării de documente în strictă concordanţă cu termenii şi condiţiile acreditivului. Un acreditiv este prin natura sa o tranzacţie separată de contractul care stă la baza sa. În cadrul acreditivului toate părţile implicate operează cu documente strict conforme şi nu cu marfă sau serviciile la care face referire acreditivul. În mod obligatoriu, acreditivele documentare sunt supuse Regulilor şi Uzanţelor Uniforme pentru Acreditive Documentare ale Camerei Internaţionale de Comerş, Paris, în vigoare la data emiterii acreditivului (în prezent Publicaţia nr.500 a CIC Paris, iar după 1 iulie 2007 - Publicaţia nr.600 a CIC Paris). UniCredit Ţiriac Bank poate oferi următoarele servicii :
Emiterea de Acreditive irevocabile utilizabile prin plata la vedere, plata la
termen, acceptare sau negociere; Emiterea de Acreditive irevocabile transferabile, reînnoibile ("revolving") sau cu clauza roşie (red clause); Emiterea de Acreditive irevocabile "Back to back"; Emiterea de cesiuni de creanţe din Acreditiv Confirmări de Acreditive de export; Scontări de documente în cadrul Acreditivelor cu plata la termen; Negocierea documentelor în cadrul acreditivelor cu plata la vedere. În funcţie de specificul activităţii clienţilor, UniCredit Ţiriac Bank poate oferi linii de emitere de acreditive în scopul optimizării tranzacţiilor. La sediul UniCredit Ţiriac Bank unde am efectuat stagiul de practică necesar efectuării monografiei la disciplina Economie bancară, acreditivele nu erau utilizate, chiar în condiţiile în care acestea sunt prezentate pe site-ul oficial al băncii.
•
5.1.6. Banca la domiciliu Online banking - Online B@nking este o soluţie modernă de administrare la distanţă a
finanţelor de către clienţi, accesibilă 24 de ore din 24, 7 zile din 7, oricând şi de oriunde există un computer cu acces la Internet. Beneficiile utilizării Online B@nking la UniCredit Ţiriac Bank:
73
Economie de timp - Fără drumuri la bancă! UniCredit Ţiriac Bank are timp pentru clienţi
întotdeauna când clientul are timp pentru bancă. Serviciul este activ permanent. În plus, banca asigură gratuit asistenţă tehnică prin telefon, e-mail sau mesaje online în fiecare zi, între 08:00 şi 20:00, de luni până vineri.
Economie de bani! Costurile operaţiunilor efectuate prin Online B@nking sunt cu 50%
mai mici decât cele efectuate la ghiseu la UniCredit Ţiriac Bank. Cu ajutorul Online B@nking la UniCredit Ţiriac Bank se poate: Plăţi în lei (facturi de electricitate, gaz, telefoane, rate leasing, etc.); Plăţi în valută; Verificarea soldului şi a tranzacţiilor de pe conturi; Consultarea tranzacţiilor rezervate pe card; Transferuri interne (schimburi valutare între conturile aceluiaşi client); Efectuarea de plăţi interne programate pentru o anumită dată; Constituirea şi anularea depozitelor la termen; Consultarea dobânzilor şi a ratelor de schimb valutar practicate de UniCredit Ţiriac Bank; Comunicarea interactivă cu banca prin mesaje online. Telephone Service - Prin intermediul Telephone Service, clienţii UniCredit Ţiriac Bank au posibilitatea de a efectua tranzacţii bancare prin telefon din orice loc s-ar afla. Pentru apelarea Telephone Service se pot folosi orice tipuri de telefoane fixe sau mobile. Serviciul
este
disponibil
în
fiecare
zi,
între
orele
9:00
şi
19:00.
Atât clienţii persoane fizice cat si clienţii persoane juridice pot autoriza alte persoane să utilizeze Telephone Service în contul lor. Accesul la Telephone Service este gratuit pentru clienţii persoane-fizice şi disponibil pe baza unei taxe trimestriale pentru clienţii persoane juridice. Beneficiile utilizării Telephone Service la UniCredit Ţiriac Bank: - Telephone Service permite clienţilor accesul direct la conturile proprii. Astfel ei pot: cere informaţii despre soldul în cont şi ultimele tranzacţii ; plăti facturi şi efectua alte plăţi în lei până la valoarea soldului existent în cont ; transmite, modifica sau anula ordine de plată programate sau ordona debitele directe ; obţine informaţii despre cursul de schimb şi rata dobânzii practicate de UniCredit Ţiriac Bank ; comanda materiale informative şi broşuri emise de UniCredit Ţiriac Bank ; clienţii persoane-fizice pot face şi plăţi în străinătate. Siguranţa utilizării Telephone Service la UniCredit Ţiriac Bank este asigurată de: 74
există trei niveluri de identificare iar pentru cel de-al treilea nivel, codul secret este cunoscut numai de utilizator ; dacă utilizatorul bănuieşte că cineva i-a aflat unul din codurile de identificare, poate bloca autorizarea de utilizare a Telephone Service şi poate schimba imediat codurile; mijloacele de identificare sunt precizate în contractul pe care clienţii îl semnează în vederea activării acestui serviciu.
5.2. Compensarea multilaterală a plăţilor interbancare Compensarea multilaterală interbancară reprezintă modalitatea de calcul a obligaţiilor şi creanţelor fiecărei societăţi bancare faţă de toate celelalte societăţi reprezintă modalitatea de calcul a obligaţiilor şi creanţelor fiecărei societăţi bancare faţă de toate celelalte societăţi bancare participante la compensare. Pregătirea şedinţei de compensare se desfăşoară în afara sucursalelor şi a centralei BNR şi se realizează prin efectuarea a patru grupe de operaţiuni. O şedinţă de compensare se desfăşoară după următoarea procedură: Partea I Etapa 1 Agenţii de compensare ai fiecărei unităţi bancare se prezintă în sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile şi toate documentele necesare desfăşurării şedinţei de compensare (borderourile dispoziţiilor centralizatoare, refuzurile şi formularul de compensare). Etapa 2 Inspectorul de compensare deschide şedinţa prin anunarea datei compensării şi face prezenţa unităţilor bancare ce participă la şedinţă. În cazul în
care constată absenţa
reprezentantului uneia sau mai multor unităţi bancare, amână începerea şedinţei cu maximum de 15 minute. Dacă şi după acest interval de timp constată lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unităţi bancare, inspectorul de compensare anunţă numele unităţii/unităţilor respective şi dispune refacerea formularelor de compensare ale unităţilor bancare prezente prin eliminarea poziţiilor aferente unităţii/unităţilor absente. Etapa 3 Între agenţii de compensare ai tuturor unităţilor bancare ce participă la şedinţă se realizează schimbul reciproc de plicuri conţinând: a) pachetele de instrumente compensabile de credit (ordinele de plată); b) dispoziţiile centralizatoare de încasare şi borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plată compensabile de debit (cecuri). 75
Etapa 4 După primirea plicurilor cu pachetele de instrumente compensabile, care sunt destinate unităţii bancare pe care o reprezintă, fiecare agent de compensare le desigilează şi are următoarle obligaţii: să verifice dacă unitatea bancară pe care o reprezintă este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plată compensabile; să numere instrumentele de plată compensabile, de credit, pe care le conţine fiecare pachet; să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale acestor pachete; să verifice cu maximum de operativitate sumele preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare de încasare şi de plată (exemplarele 2, roz) şi totalurile acestora; să certifice exactitatea datelor preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare de încasare şi de plată şi totalurile acestora pe exemplarul nr. 3 (vernil) al acestor borderouri aparţinând unităţii bancare prezentatoare (iniţiatoare); după primirea pachetelor de instrumente de plată compensabile, agenţii de compensare sunt obligaţi să înscrie sumele existente pe borderourile dispoziţiilor centralizatoare care le sunt destinate, în formularul de compensare al unităţii bancare pe care o reprezintă. Etapa 5 Inspectorul de compensare preia de la fiecare agent de compensare totalurile sumelor de încasat şi sumelor de plătit, înscriindu-le în formularul de compensare centralizator. Inspectorul calculează totalul general al sumelor de plătit în compensare şi totalul general al sumelor de încasat în compensare. Pentru ca prima parte a şedinţei de compensare să se încheie, este obligatoriu ca aceste două totaluri generale să fie identice. În situaţia în care ele diferă, inspectorul de compensare solicită fiecărui agent de compensare să refacă operaţiunile matematice efectuate până în acel moment, urmărindu-se depistarea greşelii şi modificarea datelor eronat înscrise în formularele de compensare şi în formularul de compensare centralizator. Partea a II-a Etapa 1 Între agenţii de compensare ai unităţilor bancare participante se realizează schimbul reciproc de plicuri conţinând: 76
Refuzurile aferente instrumentelor de plată compensabile de debit (cecurile), care au fost compensate într-o şedinţă de compensare anterioară; Refuzurile aferente instrumentelor de plată compensabile de debit (cecurile), care au fost prezentate anterior şi care sunt compensate în şedinţa respectivă de compensare. Etapa 2 După pregătirea plicurilor cu instrumentele de plată compensabile refuzate, care sunt destinate unităţii bancare pe care o reprezintă, fiecare agent de compensare desigilează plicurile şi are următoarele obligaţii: Să verifice dacă unitatea bancară pe care o reprezintă este destinatara (primitoarea) de drept a refuzurilor; Să numere instrumentele de plată compensabile refuzate; Să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale refuzurilor. În situaţia în care unitatea bancară pe care o reprezintă este primitoarea (destinatara) de drept a unui nou refuz, numărul de instrumente refuzate consemnate pe refuz (exemplarul nr. 2 roz) corespunde cu numărul de instrumente de plată compensabile refuzate existente fizic în plic şi totalul benzii de control este acelaşi cu totalul consemnat pe formularul de refuz. Astfel, agentul de compensare al unităţii primitoare (destinatare) a refuzului are obligaţia să certifice acest fapt, prin semnătură, agentului de compensare al unităţii bancare care refuză, prin exemplarul nr. 3 (vernil), cel al refuzului. În cazul modificării unor date pe un refuz, agentul de compensare al unităţii bancare prezentatoare (iniţiatoare) a refuzului are obligaţia să opereze, în mod similar, respectiva modificare şi pe cele două exemplare ale formularului de compensare al unităţii bancare pe care o reprezintă şi să refacă totalurile respective. După primirea refuzurilor, agenţii de compensare ai unităţilor bancare primitoare (destinatare) ale refuzurilor sunt obligaţi să înscrie sumele existente pe acestea în formularul de compensare. Inspectorul preia de la agenţii de compensare totalurile sumelor de plătit refuzate, totalurile sumelor de încasat refuzate şi soldurile din formularele de compensare, înscriindu-le în formularul de compensare centralizator. Inspectorul calculează totalul general al sumelor de plătit refuzate, totalul general al sumelor de încasat refuzate, totalul soldurilor debitoare şi al soldurilor creditoare obţinute în urma compensării. Etapa 3 Pentru ca a doua parte a şedinţei de compensare să se încheie, este obligatoriu ca pe formularul de compensare centralizator, totalul general al sumelor de plătit refuzate să fie identic 77
cu totalul general al sumelor de încasat refuzate, iar totalul soldurilor debitoare cu cel al soldurilor creditoare. În situaţia în care una din cele două egalităţi nu este respectată, inspectorul de compensare solicită fiecărui agent de compensare să refacă operaţiunile matematice efectuate în partea a doua a şedinţei de compensare, urmărind+se depistarea greşelii şi modificarea datelor eronat înscrise în formularele de compensare şi în formularul de compensare centralizator. După stabilirea egalităţii dintre totalul general al sumelor de plătit refuzate şi totalul general al sumelor de încasat refuzate şi a egalităţii dintre totalul soldurilor debitoare şi cel al soldurilor creditoare, agenţii de compensare completează rezultatele finale pe formularele de compensare ale unităţilor bancare pe care le reprezintă. Fiecare unitate bancară participantă prezintă un sold unic ca o urmare a compensării, ce reprezintă fie suma totală pe care o are de încasat, fie suma totală pe care o are de plătit în/din contul său. Formularul de compensare al fiecărei unităţi bancare participante este semnat pe ambele exemplare de către agentul de compensare si certificate de către inspectorul de compensare. După certificarea rezultatelor compensării pe formularele de compensare ale unităţilor bancare, inspectorul de compensare declară închisă şedinţa de compensare. După închiderea şedinţei de compensare, într-un interval de maxim o oră, inspectorul de compensare are obligaţia de a transmite către centrala BNR, Direcţia decontărilor operaţiunilor bancare conţinutul formularelor de compensare centralizator. TransFondul Activităţile de compensare plăţilor şi încasărilor interbancare, de transfer de fonduri între bănci( inclusiv băncile în regim special de decontare si băncile aflate în procedura de faliment), între bănci si BNR( doar pentru plăţile şi încasările administrative ale băncii centrale), intre bănci şi casele de compensaţie interbancare şi/ sau titularii conturilor de decontare autorizaţi de BNR, se efectuează de către centrala şi sucursalele societăţii naţionale de transfer de fonduri şi de control, TransFond, SA, în calitatea sa de agent al BNR. TransFond asigura băncilor şi unităţilor caselor centrale ale organizaţiilor cooperatiste de credit, ce nu au organizate propriile structuri interbancare, procesarea plăţilor de mare valoare în relaţia cu Trezoreria Statului prin intermediul sucursalelor sale deschise în toate oraşele reşedinţă de judeţ şi în municipiul Bucureşti. În categoria plăţilor de mare valoare sunt incluse următoarele tipuri de operaţiuni: Instrucţiuni de transfer- redit între participanţi efectuate în nume proprii sau în numele şi pe conturile clienţilor( persoane fizice, persoane juridice sau unităţi subparticipante), în sumă de minim 50000 RON sau indiferent de valoare în cazul în care iniţiatorul acestora decide sa utilizeze sistemul de transfer defonduri de mare valoare, denumite în continuare plăţi de mare valoare proprii sau ale clienţilor 78
Instrucţiunile de transfer-credit între participanţi, aferente pieţelor valutare şi monetare, inclusiv cele aferente facilităţilor permanente acordate de BNR. Nu sunt acceptate în sistemul de transfer de fonduri de mare valoare instrucţiunile de transfer- credit între diferitele trezorerii participante. În situaţia insuficienţei disponibilităţilor în conturile băncilor sau caselor centrale ale cooperativelor de credit, TransFond este autorizat sa refuze procesarea plăţilor de mare valoare refuzate sunt restituite participanţilor plătitori însoţite de comunicările de refuz la executare semnate de persoanele autorizate să angajeze TransFond, în cadrul intervalelor de eliberare a extraselor de cont. 5.3. Operaţiuni cu numerar Mijloacele băneşti ale economiei sunt supuse în permanenţă unor mişcări determinate de complexitatea fenomenelor şi proceselor economice care generează operaţii de încasări şi plăţi. Acestea au loc cu autorul numerarului şi a banilor de conte. Deşi circulaţia numerarului ocupă o pondere relativ redusă (mai puţin de 15%), în totalul circulaţiei băneşti din cadrul economiei noastre naţionale, operaţiile cu numerar efectuate de către bănci prezintă importanţă deosebită, deoarece, prin respectarea strictă a disciplinei operaţiilor bancare cu numerar, se creează premisele asigurării echilibrului bănesc şi a stabilităţii monetare. În realizarea unei circulaţii băneşti normale, un rol important îl au unităţile bancare operative, respectiv compartimentele tezaur şi casierie din cadrul cărora se efectuează încasările şi plăţile în numerar. 5.3.1. Organizarea compartimentului de tezaur şi caserie Compartimentul tezaur şi casierie este astfel organizat încât să poată să răspundă cerinţelor impuse de necesitatea asigurării circulaţiei numerarului în mod continuu şi eficient. Potrivit acestor necesităţi, în structura organizatorică a compartimentului tezaur şi casierie se întâlnesc: case operative de încasări în lei, plăţi în lei, operaţiuni de încasări şi plăţi cu mijloace de plată în valută, schimb de bilete de bancă cu monede metalice, schimb de bilete deteriorate, vânzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit, acţiunilor şi a altor hârtii de valoare; case de încasări şi plăţi în lei şi în valută; case speciale; 79
case pentru primirea diverselor valori depuse spre păstrare de deponenţi; case cu program prelungit; grupe de verificare a numerarului; case de încasări în lei amplasate în afara sediului băncii; case de schimb valutar şi alte operaţiuni valutare, amplasate în afara sediului băncii; În vederea organizării de caserii proprii, băncile comerciale sunt obligate să solicite în scris, sucursalelor Băncii Naţionale la care sunt arondate şi îşi au deschise conturile curente, aprobarea de funcţionare a caseriilor. În urma controlului efectuat, privind respectarea cu stricteţe a condiţiilor, cu referire la modul de organizare şi funcţionare a compartimentului de tezaur şi casierie, Banca Naţională emite autorizaţie de funcţionare compartimentului de tezaur şi casierie şi, totodată, stabileşte plafonul casei de circulaţie. Necesarul de numerar pentru băncile comerciale se asigură de către Banca Naţională, pe baza graficelor de încasări şi plăţi depuse la sucursalele sale, de către acestea, cu cinci zile înainte de începerea lunii. Prin casele speciale se pot efectua operaţiuni cu metale preţioase are se referă la:
încasarea în numerar a taxelor pentru analiza obiectelor şi bijuteriilor din metale
preţioase;
încasarea în numerar a taxelor pentru depozitarea metalelor preţioase provenind de la
persoane fizice sau juridice;
păstrarea metalelor preţioase. Societăţile bancare pot organiza case de schimb valutar. Operaţiunile de încasări şi plăţi
în valute efective şi alte mijloace de plată străine se fac folosind ca document Chitanţa valută pentru încasări, şi Ordin de plată valută pentru plăţi. Prin casele de schimb valutar se pot efectua:
încasări şi plăţi în conturile curente valutare ale persoanelor fizice şi juridice;
operaţiuni de schimb între valutele cotate la BNR, pentru persoanele fizice;
plăţi în valută de taxe, contribuţii şi cotizaţii, etc.
încasări şi transferuri de cecuri de călătorie şi bancare;
ordine de plată şi mandate poştale externe.
5.4. Moneda electronică Plata prin cecuri prezintă anumite inconveniente, astfel încât se recurge din ce în ce mai mult la plata cu cardurile. 80
În consecinţă, individul poate utiliza cărţi de plată pentru a-şi organiza cea mai mare parte a cumpărăturilor către comercianţi. Cel mai cunoscut este cardul bancar. Cardurile au apărut pentru prima dată în SUA sub forma de credit card, pentru a oferi clienţilor un instrument de plată cu circulaţie la nivel naţional, dar cu posibilităţi de extindere. În prezent, cardurile reprezintă una din cele mai răspândite metode de plată şi de obţinere de credite. Comparabil ca formă şi dimensiune cu o carte de vizită, cardul este realizat din material plastic, înglobând componente electronice speciale pentru decodificarea operaţiunilor cărora le este dedicat: accesul deţinătorului la contul său bancar şi efectuarea electronică a plăţii, de unde şi denumirea de „monedă electronică ” sau „bani electronici”. În practică există două tipuri de carduri bancare: cardul de plată şi cardul de retragere. Cardurile de retragere nu pot fi utilizate decât pentru a retrage bani de la bancomate sau de la ghişeele instituţiilor emitente sau afiliate. Anumite carduri pot fi utilizate doar la bancomatele instituţiilor la care se află contul. Cardurile de retrageri sunt cel mai adesea gratuite şi facturarea retragerilor rare sau limitate costă puţin. Cardurile de plată pot fi: 1. carduri naţionale şi carduri internaţionale; 2. carduri cu debit direct şi carduri cu debit diferit; 3. carduri cu sau fără suport de credit; •
Cardurile la UniCredit Ţiriac Bank Pentru cumpărăturile în ţară sau călătorii în străinătate, clienţii UniCredit Ţiriac Bank pot
fi siguri că, utilizând un card emis de UniCredit Tiriac Bank, beneficiază de una din cele mai sigure, rapide şi convenabile modalităţi de plată, mai sigure decât numerarul. Aceste carduri permit accesul permanent la cont exact atunci când este nevoie. În plus,se pot utiliza cardurile emise de UniCredit Ţiriac Bank în peste 22 de milioane de locaţii din lume şi în peste 10.000 de locaţii în România. Clienţii UniCredit Ţiriac Bank pot folosi cardurile pentru: Plăţi la comercianţi – se pot achita bunuri şi servicii achiziţionate în orice punct de vânzare în care este afişata sigla VISA sau MasterCard. Plata la comercianţi se face rapid, prin intermediul unor terminale (POS sau Imprinter) care asigură legătura cu contul bancar ataşat cardului clienţilor. Comisionul pentru plata la comercianţi pe teritoriul României este 0%. Obţinere de numerar de la automatele bancare (ATM) sau de la ghişeele băncilor care acceptă VISA sau MasterCard; 81
Efectuarea de tranzacţii pe internet sau de tipul mail order/telephone order (în cazul cardurilor embosate); Obţinerea de informaţii privind soldul contului de la automatele bancare (ATM) ce aparţin UniCredit Ţiriac Bank. 5.4.1.Cardurile de debit la UniCredit Ţiriac Bank. Toate cardurile de debit emise de UniCredit Ţiriac Bank sunt carduri internaţionale (cu excepţia Maestro – METRO care are utilizare naţională) la care se pot ataşa atât conturi în lei, cât şi în valută (EUR/ USD). Nu este necesară crearea unui cont special, iar debitarea tranzacţiilor pe card se poate face din contul/conturile alese de deţinătorul de card în momentul completării cererii de card. La acelaşi cont se pot ataşa un singur card principal şi mai multe carduri suplimentare. Cardurile UniCredit Ţiriac Bank sunt disponibile şi în cadrul pachetelor de produse şi servicii, la costuri mai mici decât achiziţionate separat. Tipuri de carduri de debit MasterCard emise de UniCredit Tiriac Bank Caracteristici Tip card
Maestro
Maestro
Mass
Card indentat*
-METRO Card indentat* Card embosat
Gold Private Card embosat
Limita
1000 EUR
- 1000 EUR
** - 2000 EUR
zilnică***
pentru
pentru
pentru
tranzacţii POS
tranzacţii POS tranzacţii la
tranzacţii POS
- 1000 EUR
- 1000 EUR
POS
- 2000 EUR
pentru
pentru
- 1000 EUR
pentru
tranzacţii la
tranzacţii la
pentru
tranzacţii ATM
ATM
ATM
tranzacţii la
2 ani
ATM 1 an
Valabilitate
2 ani
** - 2000 EUR pentru
1 an
*Card fără elemente în relief. Este folosit în toată lumea numai pentru plăţi prin dispozitive electronice( ATM, POS). ** Card embosat - datele de identificare sunt inscripţionate în relief ceea ce permite efectuarea de tranzacţii atât în mediul electronic (ATM, POS) cât şi în mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). ***Limita zilnică de tranzacţionare poate fi modificată la cerere pentru o perioadă determinată de timp cu aprobarea băncii.
82
Beneficii aditionale: În cazul utilizării MASTERCARD Gold clienţii UniCredit Ţiriac Bank pot primi ca bonus: asigurare de călătorie AIG România care acoperă cazurile de deces prin accident, invaliditate permanentă parţială, cheltuielile medicale de urgenţă, pierderea bagajelor, întârzierea zborurilor şi răspunderea civilă personală faţă de terţi; Reducere de 10% faţă de tariful standard pentru închirierea de automobile de la Avis România Un tichet de intrare la Business Class Lounge din cadrul Aeroportului Internaţional Henri Coandă pentru toate biletele cumpărate de la biroul Austrian Airlines din Bucureşti; Acces la toate produsele băncii: o Online B@nking; o Credite (imobiliare, de construcţii, personale, auto); o Direct debit (plată automată din cont a anumitor facturi); o Descoperit de cont; o Consultanţă financiară . Serviciul de asistenţă; Serviciul carduri - pentru raportarea cardului pierdut/furat sau informaţii privind utilizarea cardului. Glosar al cardurilor: ATM
Automated Teller Machine furnizează posesorului cardului sume de bani în numerar, în moneda ţării respective, pe
Autorizare
baza identificării acestuia prin intermediul codului PIN. Procesul care certifică unui anumit comerciant / ATM că solicitantul unui anumit serviciu/sume de bani, are fonduri
Cod de autorizare
acoperitoare în cont. Acest cod reprezintă un număr secvenţial comunicat fiecărui
comerciant
de
către
centrul
competent
de
autorizare, pentru fiecare tranzacţie autorizată. Acesta Blocare
apare pe fiecare chitanţă de vânzare. În situaţia pierderii sau furtului, blocarea cardului împiedică efectuarea ilegală a tuturor tranzacţiilor autorizate (ATM, POS).
Deţinător de card
Persoana căreia i s-a eliberat un card şi al cărei nume 83
apare pe faţa cardului. Posesorul cardului poate fi titularul contului bancar sau o terţă persoană, care a fost anterior Imprinter
autorizată de către posesorul contului bancar. Imprinter-ul este un dispozitiv mecanic de procesare manuală a tranzacţiilor pe baza de card. Prin intermediul acestui dispozitiv, datele de identificare ale posesorului cardului sunt copiate de pe faţa cardului pe chitanţa de vânzare.
Comerciant
Magazine, restaurante, hoteluri , etc., care acceptă cardul
Card
ca mijloc de plată fără numerar. Cardul este o cartelă de plastic cu dimensiunile de 85 x 54 mm, care permite posesorului acestuia efectuarea de retrageri de numerar din bancă sau prin intermediul ATMurilor, precum şi efectuarea de plăţi fără numerar în
Codul PIN
vederea achitării la comercianţi a bunurilor si serviciilor. Numărul Personal de Identificare reprezintă un cod de securitate format din patru cifre, cunoscut numai de posesorul card-ului utilizat in vederea identificării acestuia la
Terminal POS
ATM-uri şi la terminalele POS. Terminal electronic destinat autorizării
electronice
şi
Chitanţa de
prelucrării unei tranzacţii efectuate prin intermediul cardului. Reprezintă o confirmare eliberată de ATM sau de
vânzare
comercianţii având calitatea de document justificativ al
Stoplist
retragerii. Inventarul tuturor cardurilor interzise la plată. Cardul al carui număr se află pe stoplist va trebui reţinut de către comerciant sau de către bancă ulterior prezentării acestuia. Un card odată introdus in stoplist nu mai poate fi utilizat ulterior.
5.4.2.Cardurile de credit la UniCredit Ţiriac Bank Cu ajutorul cardurilor de credit UniCredit Ţiriac MasterCard clienţii au întotdeauna la îndemână o rezervă aleasă anterior, care le va permite să efectueze plăţi oricând şi oriunde, chiar şi în situaţii de urgenţă.
84
O linie de credit este atribuită clienţilor în concordanţă cu nevoile şi cu statutul lor financiar. Pe măsură ce efectuează tranzacţii fie la comercianţi, fie la automatul bancar, valoarea creditului disponibil va scădea. Principalele caracteristici ale cardurilor de credit UniCredit Ţiriac Bank sunt: Limita de credit cuprinsă între 700 RON şi 35.000 RON în funcţie de venitul lunar al solicitantului; Limita de credit este disponibilă în proporţie de 100% pentru plăţi la comercianţi şi de 40% pentru retrageri de numerar; Suma minimă lunară de rambursat de numai 5% din creditul utilizat la care se adaugă dobânzile şi comisioanele aferente; Perioada de graţie – până la 50 de zile fără dobândă pentru tranzacţiile la comercianţi, cu respectarea condiţiilor stabilite de bancă. Avantajele achiziţionării cardurilor de credit UniCredit Ţiriac Bank: Aprobare rapidă, cu costuri reduse; Acces la limita de credit 24 de ore din 24, 7 zile din 7 în orice locaţie care afişează sigla MasterCard; Posibilitatea rambursării sumelor datorate oricând în cursul lunii cu reîntregirea imediată a limitei de credit în urma procesării rambursării de către bancă; Controlul total al cheltuielilor efectuate cu cardul de credit şi al dobânzilor datorate, prin intermediul raportului de activitate emis şi expediat lunar de bancă. Tipuri de carduri de credit MasterCard emise de UniCredit Tiriac Bank : Caracteristici Tip card Limita zilnică**
Valabilitate
Standard Card embosat * - 2000 EUR pentru
Gold Card embosat * - 2000 EUR pentru
tranzacţii la POS
tranzacţii POS
- 1000 EUR pentru
- 2000 EUR pentru
tranzacţii la ATM 2 ani
tranzacţii ATM 2 ani
*Card embosat - datele de identificare sunt inscripţionate în relief ceea ce permite efectuarea de tranzacţii atât în mediul electronic (ATM, POS) cât şi în mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). 85
**Limita zilnică de tranzacţionare poate fi modificată la cerere pentru o perioadă determinată de timp cu aprobarea băncii. 5.4.3. Exemple de carduri ale UniCredit Ţiriac Bank Card de credit: MasterCard GOLD-RON
Banca Emitentă: Destinat pentru : Poate fi folosit:
UniCredit Ţiriac Bank persoane fizice în ţară
Descriere:
în străinătate Card de credit în lei, pentru persoane fizice, cu utilizare naţională şi internaţională, pentru retrageri de
INFORMAŢII DE BAZĂ Tip Card: Moneda: Rata dobânzii: Perioada de graţie: Tranzacţii care benef. de perioada de
numerar si tranzacţii la comercianţi. Calculator DAE Credit RON 26% an 50 zile max tranzacţii la comercianţi
graţie: Suma minimă datorată lunar: Limita maximă de credit: funcţie de scoring Plăţi pe internet: DA Valabilitate card: 2 ani Oferă plăţi în rate: COSTURI EMITERE / INTRETINERE CARD Deschidere cont card: Emitere card: 5 EUR Administrare cont card: 42 EUR/an Administrare cont card % (lunar): Închidere card: Interogare sold: 0.1 EUR COSTURI PENTRU TRANZACTII IN ROMÂNIA Tranzacţii la comercianţi 0% Retragere numerar ATM / Ghişeu propriu ATM 1% Ghişeu 1% + 1 EUR Retragere numerar ATM / Ghişeu alte 1% + 1 EUR 86
bănci COSTURI PENTRU TRANZACÂII ÎN STRĂINĂTATE Tranzacţii la comercianţi: 1% Retragere numerar ATM / Ghişeu: ATM 1% + 3.5 EUR Ghişeu 1% + 3.5 Taxa conversie valutară: Dobânzi Alte costuri
EUR COSTURI ŞI DOBÂNZI - 26%/an la creditul utilizat -5 EUR taxa înlocuire
card;
-5 EUR taxa blocare card. ALTE TAXE SI COSTURI Expediere extras cont: 0 RON Înlocuire card (+PIN) (distrus, furat, pierdut): Reînnoire card la expirare: Alte facilităţi: Condiţii de eligibilitate:
5 EUR -
Card de credit: MasterCard GOLD-EUR
Banca Emitentă: Destinat pentru : Poate fi folosit:
UniCredit Ţiriac Bank persoane fizice în ţară
Descriere:
în străinătate Card de credit(embosat) în EUR, pentru persoane fizice, cu utilizare naţională şi internaţională, pentru retrageri de numerar şi tranzacţii la
INFORMAŢII DE BAZĂ Tip Card: Moneda: Rata dobânzii: Perioada de graţie:
comercianţi. Calculator DAE Credit EUR 26% an 50 zile max 87
Tranzacţii care benef. de perioada de
tranzacţii la comercianţi
graţie: Suma minimă datorată lunar:
5% din creditul utilizat
Limita maximă de credit: Plăţi pe internet: Limite:
+dobânzi+comisioane 35.000 RON, funcţie de scoring DA - retrageri numerar: max 2000 EUR/zi; - retrageri numerar max 40% din
limita de credit; Valabilitate card: 2 ani Oferă plăţi în rate: COSTURI EMITERE / INTRETINERE CARD Deschidere cont card: Emitere card: 5 EUR Administrare cont card: 42 EUR/an Administrare cont card % (lunar): Închidere card: Interogare sold: 0.1 EUR COSTURI PENTRU TRANZACTII IN ROMÂNIA Tranzacţii la comercianţi 0% Retragere numerar ATM / Ghişeu propriu ATM 1% Ghişeu 1% + 1 EUR Retragere numerar ATM / Ghişeu alte 1% + 1 EUR bănci COSTURI PENTRU TRANZACÂII ÎN STRĂINĂTATE Tranzacţii la comercianţi: 1% Retragere numerar ATM / Ghişeu: ATM 1% + 3.5 EUR Ghişeu 1% + 3.5 Taxa conversie valutară: Dobânzi Alte costuri
EUR COSTURI ŞI DOBÂNZI - 26%/an la creditul utilizat -5 EUR taxa înlocuire
-5 EUR taxa blocare card. ALTE TAXE SI COSTURI Expediere extras cont: 0 RON Înlocuire card (+PIN) (distrus, furat, pierdut): Reînnoire card la expirare: Alte facilităţi: Condiţii de eligibilitate:
5 EUR -
Card de credit: MASTER CARD STANDARD(EUR)
88
card;
Banca Emitentă: Destinat pentru : Poate fi folosit:
UniCredit Ţiriac Bank persoane fizice în ţară
Descriere:
în străinătate Card de credit în EUR destinat persoanelor fizice, folosit atât în ţară cât şi în străinătate, pentru retrageri de numerar şi tranzacţii la
INFORMAŢII DE BAZĂ Tip Card: Moneda: Rata dobânzii: Perioada de graţie: Tranzacţii care benef. de perioada de
comercianţi. Calculator DAE Credit EUR 26% an 50 zile max tranzacţii la comercianţi
graţie: Suma minimă datorată lunar: Limita maximă de credit:
10% din creditul utilizat 10.000 USD(echiv in EUR)
Plăţi pe internet: Limite:
funcţie de scoring DA - retrageri numerar: max 2000 RON/zi; - retrageri numerar max 2000RON/
operaţiune; 2 ani COSTURI EMITERE / INTRETINERE CARD Deschidere cont card: Emitere card: 3 EUR Administrare cont card: 12 EUR/an Administrare cont card % (lunar): Închidere card: Interogare sold: 0.1 EUR COSTURI PENTRU TRANZACTII IN ROMÂNIA Tranzacţii la comercianţi 0% Retragere numerar ATM / Ghişeu propriu ATM 1% Ghişeu 1% + 1 EUR Valabilitate card: Oferă plăţi în rate:
89
Retragere numerar ATM / Ghişeu alte 1% + 1 EUR bănci COSTURI PENTRU TRANZACÂII ÎN STRĂINĂTATE Tranzacţii la comercianţi: 1% Retragere numerar ATM / Ghişeu: ATM 1% + 3.5 EUR Ghişeu 1% + 3.5 Taxa conversie valutară: Dobânzi Alte costuri
EUR COSTURI ŞI DOBÂNZI - 26%/an la creditul utilizat -5 EUR taxa înlocuire
card;
-5 EUR taxa blocare card. ALTE TAXE SI COSTURI Expediere extras cont: 0 RON Înlocuire card (+PIN) (distrus, furat, pierdut): Reînnoire card la expirare: Alte facilităţi: Condiţii de eligibilitate:
3 EUR -
5.4.4 Acceptarea la plată POS şi E-commerce Clienţii persoane juridice ai UniCredit Ţiriac Bank a căror activitate include şi vânzarea de bunuri şi servicii, au posibilitatea de a-şi lărgi spectrul de instrumente de plată acceptate în magazinele proprii atât reale, cât şi virtuale. UniCredit Ţiriac Bank şi-a definit deja poziţia de top pe piaţa bancară a cardurilor din România, prin aceea că este singura bancă care oferă posibilitatea acceptării la plată a tuturor celor 4 brand-uri internaţionale de carduri- Visa, MasterCard, Diners Club si JCB. Cardurile reprezintă cel mai folosit instrument de plată în cadrul Uniunii Europene, confirmând astfel preferinţa consumatorilor pentru carduri ca mijloc de plată, iar statisticile arată că majoritatea firmelor generează între 15%-30% mai mult profit prin acceptarea cardurilor la plată decât firmele care acceptă doar plata prin numerar. Avantajele acceptării la plată a cardurilor: Economie de timp şi bani: tranzacţiile cu carduri se realizează adesea într-un timp mai scurt decât tranzacţiile în numerar; Simplificarea cumpărării de bunuri şi servicii. Creşterea siguranţei tranzacţiilor (eliminarea banilor falşi, furtului etc.) Minimizarea gestiunii numerarului: plăţile electronice cu carduri au ca rezultat depunerea fondurilor în contul clienţilor mai rapid, permiţându-le să câştige dobânda la aceste fonduri; Oferirea de flexibilitate cumpărătorilor (deţinătorilor de carduri);
90
Acceptarea cardurilor ca mijloc de plată poate creşte credibilitatea afacerii, preferinţa clienţilor şi volumul de vânzări; Comisioane negociabile. POS (Electronic Funds Transfer Point of Sale) POS-ul – dispozitiv electronic ce permite preluarea, prelucrarea, stocarea şi transmiterea de informaţii privind plata cu card. Prin POS-urile oferite de UniCredit Ţiriac Bank se pot efectua tranzacţii cu carduri emise sub siglele:
Detalii privind decontarea tranzacţiilor Modul de transmitere a tranzacţiilor către bancă este electronic (preluarea tranzacţiilor se face automat de către bancă în fiecare zi); Termenul de decontare al tranzacţiilor este negociabil (în funcţie de evoluţia şi volumul încasărilor pe carduri); UniCredit Ţiriac poate pune la dispoziţie, în format electronic, la intervale regulate de timp, statistici privind activitatea de acceptare la plată a cardurilor prin intermediul POS-urilor. Aceste statistici evidenţiază numărul de tranzacţii efectuate în fiecare punct de lucru şi pe fiecare tip de card; Terminalele electronice POS sunt capabile, ca la sfârşitul fiecărei zile, la simpla apăsare a unui buton, să listeze jurnalul tranzacţiilor efectuate în acea zi pe acel terminal. Imprinter - Este un dispozitiv mecanic utilizat pentru imprimarea manuală a chitanţei, cu detaliile cardului şi ale comerciantului în momentul efectuării tranzacţiei. Prin imprinterele oferite de UniCredit Ţiriac Bank se pot efectua tranzacţii cu carduri embosate emise sub siglele:
E-commerce 91
Special destinat persoanelor juridice care comercializează produse şi servicii prin website-uri pe internet, acest serviciu facilitează vânzarea prin acceptarea cardurilor la plată pe internet în condiţii de maximă securitate. Serviciul E-Commerce pune la dispoziţia dumneavoastră tehnologii de ultimă oră în acest domeniu, reducând şansele de fraudă pe internet, prin utilizarea standardului 3D Secure. Acest standard asigură verificarea identităţii atât a clienţilor, cumpărătorilor cu cardul pe internet cât şi a comerciantului acceptator. Semnele distinctive ale standardului 3D Secure sunt :
logo-urile si/sau
.
Prin serviciul E-commerce oferit de UniCredit Ţiriac se pot efectua tranzacţii cu carduri emise sub siglele:
6. MARKETINGUL BANCAR
Publicitatea bancară este parte componentă a politicii bancare, anume a politicii promoţionale. Prin publicitate, orice banca comercială participă şi se raportează la activitatea pieţei financiare sub diversele ei forme. Publicitatea bancară este o activitate foarte complexă, ea cuprinde totalitatea acţiunilor de prezentare a unui mesaj în legătură cu un produs sau serviciu bancar. Mesajul poate însă să se refere şi la o bancă sau la prezentarea unei activităţi bancare în ansamblul ei.
92
Băncile comerciale urmăresc prin publicitate o informare cât mai cuprinzătoare a persoanelor fizice şi juridice interesate despre produsele şi serviciile bancare pe care le pot oferi. Scopul imediat al activităţii bancare este să convingă şi să determine partenerii de afaceri să cumpere produsele şi serviciile bancare. Formele şi mijloacele de publicitate sunt foarte diverse, această diversitate decurge şi din faptul că publicitatea are atât un rol strategic, cât şi unul tactic. Din punctul de vedere al strategiei bancare, publicitatea bancară are particularitatea ca nu se adresează marelui public ci unui segment limitat al pieţei ţintă, scopul publicităţii bancare este să stimuleze cererea de produse şi servicii bancare. Banca Comercială „UniCredit Ţiriac Bank” oferă o gamă diversificată de produse atât pentru persoane fizice(Creditul pentru Orice, Creditul pentru Locuinţă, Creditul pentru Construcţii de Locuinţe, Credite pentru achiziţia de autovehicule, Credite pentru studii, Credite de consum Metro, Descoperit de cont, Credite pentru refinanţare, Produse de Economisire, Carduri, ) cât şi pentru persoane juridice(Produse de Economisire, Carduri, Creditul Capital de lucru, Creditul pentru investiţii, Produse de comerţ internaţional, etc.). Cu toate că gama de servicii şi produse a băncii a fost permanent extinsă ca răspuns la cerinţele de servicii financiare ale clienţilor, politica de marketing a Băncii Comerciale „UniCredit Ţiriac Bank”, la nivel de produs nu este una spectaculoasă. De altfel, pe termen scurt, obiectivul băncii este dezvoltarea colaborării cu IMM-urile, prin lărgirea gamei de produse oferite acestora – întreprinderile mici şi mijlocii au nevoie de fonduri pentru susţinerea şi dezvoltarea activităţii, iar UniCredit Ţiriac Bank le poate oferi credite pentru investiţii şi pentru capitalul de lucru. Banca „UniCredit Ţiriac Bank” doreşte să se implice activ pe piaţa bancară din România prin oferirea de produse şi servicii de calitate, care să întrunească cerinţele clienţilor. Introducerea de produse noi şi inovatoare adresate unor segmente de piaţă bine determinate şi utilizând canalele de distribuţie modernă constituie o permanentă preocupare a băncii. Identitatea UniCredit Ţiriac Bank are la bază trei referinţe puternice: •
Nucleul:
UniCredit Ţiriac Bank este consilierul bancar cu experienţă internatională şi cunoaştere profundă a pieţei locale. •
Misiunea UniCredit Ţiriac Bank:
Banca se străduieşte pentru o relaţie pe termen lung cu clienţii ei, înainte de a vinde găseşte soluţia potrivită fiecărui client, iar consilierea clienţilor o face în cel mai transparent, respectuos şi prietenos mod. •
Atributele:
Consultanţă: oferă soluţii şi sfaturi înainte de a vinde; 93
Respect: relaţia cu clienţii este vitală şi o tratează cu respectul cuvenit; Transparenţa:
transmite
clar
şi
complet
toate
informaţiile;
Atributele pe care se construieşte imaginea UniCredit Tiriac Bank devine cu adevărat plusvaloare pentru clienţii ei atunci când acestea depăşeşte stadiul de promisiune, când sunt puse în practică în relaţia cu fiecare client, la fiecare întâlnire, în orice moment şi mai ales în orice context. Publicitatea este interprinsă pentru a promova noi produse sau servicii săi pentru a le menţine succesul celor existente. Publicitatea este interprinsă adesea ca răspuns la competiţia în creştere a altor ofertanţi. Este necesar să se facă diferenţa între produsul (serviciul) celui care face reclama şi cele ale concurenţilor, spre a evindenţia punctele forte ale acestuia. În cazul în care serviciul este unic, nu va exista nici o astfel de problemă, dar dacă este asemănător în mare măsură, el trebuie diferenţiat prin metode specifice. Trebuie avută în vedere eficienţa unui anumit mijloc publicitar, în încercarea de a atinge audienţa, obiectiv sau ţintă. Pentru a ajunge la consumator mesajul publicitar se foloseşte de mijloacele de informare în masă. Cele mai importante astfel de mijloace sunt: televiziunea, ziarele, poşta, radioul, revistele, internetul, publicitatea stradală. Televiziunea este unul din cele mai scumpe mijloace publicitare, care are avantajul de a ajunge la o audienţă foarte întinsă, ai cărei membri sunt mai receptivi. Conţinutul unui spot publicitar trebuie să se limiteze la aspectele esenţiale; acestea trebuie să fie exprimate într-un spaţui foarte restrâns şi într-o perioadă de timp foarte scurtă. Datorita costurilor ridicate ale spoturilor publicitare difuzate prin intermediul televiziunii doar companiile ce detin fonduri importante pot recurge la asemenea mijloace de publicitate. Cu toate acestea prin faptul că spoturile publicitare de televiziune îmbină sunetul cu imaginea, acest mod de publicitate are un puternic impact asupra audienţei, putând contribui cu succes la crearea unei imagini de brand a unui anumit produs. La început am putut urmări la diferitele canale de televiziune un spot publicitar aparţinând UniCredit Ţiriac Bank, spot publicitar care promova un tip de credit pentru persoanele fizice, Creditul pentru Orice. Reclama este cu personaje din reclamele anterioare de la UniCredit Ţiriac Bank, piticii din poveste, iar accentul este pus pe dobânda de 3,95% la euro a Creditului pentru Orice. Totul este prezentat ca o discuţie între personaje, în timp ce acestea merg la UniCredit Ţiriac Bank pentru a profita de ofertă. Spotul publicitar este foarte mic, are în jur de 30 de secunde, dar surprinde foarte bine avantajele creditului pentru orice, iar personajele bine cunoscute sugerează ca si oferta băncii este tot de poveste dar în acelaşi timp realizabilă.
94
Un spot publicitar trebuie mereu schimbat, reînnoit, deoarece clienţii sunt foarte deschişi la nou şi dornici să profite de cât mai multe oferte. În ultimul timp ofertele de la UniCredit Ţiriac Bank s-au îmbunătăţit, şi, odată cu modificarea ofertelor a apărut si un nou spot publicitar. Personajele esenţiale sunt aceleaşi, piticii din poveste, iar de data aceasta, un potenţial client profită de oferta băncii, la indemnul piticilor, deşi soţia lui consideră puţin ciudat faptul că soţul ei vorbeşte cu piticii din curte, îndemnându-l să consulte un specialist. Acesta se prezintă la sediul UniCredit Ţiriac Bank, unde află despre avantajele Creditului pentru Orice de la un specialist Timpul este de asemenea scurt, 45 de secunde iar accentul cade spre sfârşitul reclamei unde piticii prezintă avantajele Creditului pentru Orice: datorită perioadei mai mare de rambursare, se poate obţine mai mulţi bani cu acelaşi salariu.
Radioul - este utilizat pe scară largă pentru publicitate, atât pe plan naţional, cât şi pe plan local. Spre deosebire de televiziune care beneficiază de o audienţă vastă, radioul vizează 95
un segment mai îngust şi mai particular de consumatori. Mesajele publicitare prezentate la radio pot fi mai eficiente dacă sunt relativ simple, uşor de reţinut şi vizează produse de larg consum. Spotul radio de la UniCredit Ţiriac Bank se referă tot la Creditul pentru Orice cu ipotecă, iar accentul este pus tot pe dobânda de 3,95% la euro ca şi in cazul spotului publicitar. Presa Ziarele şi revistele sunt mijloace de publicitate mult mai selective decât emisiunile radiofonice sau de televiziune. Publicitatea prin intermediul ziarelor are avantajul de a fi un mijloc de publicitate mai ieftin, reclama putând fi adresată diferitelor categorii de cititori, de vârste diferite, din medii şi cu categorii de venit deosebite. Mesajele publicitare pot conţine texte, imagini, cupoane de reduceri pe care cititorii sa le folosească în magazinele locale. Pe lângă ziarele naţionale şi locale, există un număr mare de reviste care acoperă un întreg spectru de cititori, destul de bine conturat din fiecare sector al vieţii social-economice. Revistele găzduiesc mesaje publicitare care se adresează unui public relativ specializat, particularizat. Prin faptul că pot fi publicate texte şi imagini cu o grafică şi culoare deosebite acestea sunt un mijloc eficient în crearea unei imagini de marcă a produsului caruia i se face publicitate. Publicitatea pe internet îmbracă forma bannerelor, butoanelor, pop-up, sponsorizărilor. Cel mai important avantaj ale acestui mod de publicitate este faptul că internetul permite transmiterea mesajului publicitar oriunde în lume. Totodată, internetul permite celor care işi promovează produsul să-şi personalizeze mesajul pentru fiecare consumator în parte, consolidând loialitatea clientului şi generând astfel un profit crescut. Publicitatea stradală este un mijloc ieftin dar şi eficient de transmitere a mesajului dorit către potenţialii clienţi, producând un puternic impact prin mărime şi culoare. De asemenea se utilizează şi publicitatea pe mijloacele de transport în comun, ce se adresează unui public local şi publicitatea la punctele de vânzare, realizată efectiv prin bannere, broşuri, pliante, cataloage, carduri de fidelizare, menite să promoveze vânzările şi să evidenţieze beneficiile pe care respectivele produse le pot aduce clienţilor dacă sunt achiziţionate. UniCredit Ţiriac Bank foloseşte de asemenea aceste mijloace de vanzare şi promovare, după cum se poate observa şi în pliantele ataşate în paginile ce urmează.
96
UniCredit Ţiriac Bank are şi o revistă proprie intitulată UniCredit Ţiriac Bank Info, revistă care apare în 5 numere pe an. În cadrul aceste reviste UniCredit Ţiriac Bank îşi prezintă noile oferte pe care le are pentru clienţii săi, dar in acelaşi timp promovează imaginea băncii prezentând diversele sponsorizări, acţiuni creditabile, etc. În numărul 4, septembrie-octombrie 2007, UniCredit Ţiriac Bank prezintă noul credit pentru nevoi personale (care este prezent şi în spoturile tv şi radio) şi noul model de organizare a reţelei de sucursale. De asemenea, tot de aici putem afla că UniCredit Ţiriac Bank este sponsorul oficial al Festivalului Internaţional de Film Independent ANONIMVL sau că este înfiinţat un nou program de dezvoltare a tinerelor talente, UniQuest. UniQuest UniQuest reprezintă o adevărată provocare, dar şi o iniţiativă strategică a UniCredit Group, programul fiind creat în scopul dezvoltării profesionale a angajaţilor tineri consideraţi talente ale Grupului şi care sunt interesaţi de o carieră internaţională. O sută de candidaţi de la toate companiile Grupului sunt aleşi anual pentru a participa la acest program. Criteriile de selecţie sunt următoarele: •
Să aibă o experienţă profesională de 3-6 ani din care minimum un an într-o companie din cadrul Grupului;
•
Să fie dispuşi să îmbrăţişeze o carieră internaţională;
•
Cunoaşterea limbii engleze la un nivel avansat care să permită comunicarea în cadrul programului; 97
•
Motivarea dezvoltării profesionale: dorinţa de a învăţa lucruri noi şi curiozitate şi dorinţa de a participa la experienţe noi;
•
Experienţă profesională în managementul proiectelor sau în managementul altor activităţi.
După selecţia participanţilor, „călătoria” UniQuest începe! Participanţii sunt invitaţi la Torino în sediul UniManagement, unde se formează echipele care vor lucra împreună timp de 9 luni. Cea mai mare provocare a programului o reprezintă de fapt proiectele care sunt cât se poate de reale. Participanţii UniQuest trebuie să dedice 31% din timpul lor pentru acest program, ceea ce presupune un angajament cât se poate de serios mai ales pentru faptul că una din condiţiile în alegerea proiectelor a fost ca membrii echipei sa nu lucreze direct, în activitatea de zi cu zi, în aria din care face parte proiectul. Fiecare echipă are un buget care şi-l gestionează individual. Programul
UniQuest se deosebeşte de orice alt program prin proiectele sale, iar
cuvântul care îl defineşte este: diversitate! Anul aceste la Torino s-au întâlnit ambele generaţii UniQuest, şi-au împărtăşit impresii, participanţii UniQuest 2.0 au primit un „manual” UniQuest ce cuprinde idei şi mai ales sfaturi de la prima generaţie. Dezvoltarea culturală şi artistică
Eforturile UniCredit de a se implica în dezvoltarea culturală şi artistică stă mărturie a legăturilor puternice între Grup şi contextul social în care operează. Ca partener a instituţiilor publice şi private, Banca promovează activ multe acţiuni pentru răspândirea culturii şi a cunoaşterii. UniCredit Ţiriac Bank crede în valoarea intrinsecă a muzicii, ca limbaj universal al armoniei şi comuniunii între oameni şi ca o dovadă a îmbunătăţirii relaţiilor umane, bazate pe solidaritate şi respect reciproc. Ca dovada a acestui lucru UniCredit Ţiriac Bank a oferit dea lungul timpului, publicului român prestaţii de excepţie ale Arena di Verona Opera, Filarmonica 900, Teatro Regio di Torino şi Opera din Viena.
98
Responsabilitate Socială Corporatistă UniCredit Ţiriac Bank se implică activ în comunitate, continuând astfel tradiţia acţionarului majoritar. Colaborările cu diferite organizaţii şi fundaţii precum, Salvaţi Copiii, Serviciul Apel, Freedom House şi concretizarea în proiecte de succes sunt o dovadă a acestui lucru. De altfel pentru a reuni întregul Grup la nivel internaţional sub umbrela Responsabilităţii Sociale şi pentru a creşte valoarea donaţiilor voluntare în bani în favoarea entităţilor non-profit, s-au creat „Programe de Voluntariat pentru Angajaţi” desfăşurate cu sprijinul financiar al fundaţiei
Unidea
,
Fundaţia
umanitară
a
Grupului
UniCredit.
Unul dintre aceste programe de foarte mare succes la nivel internaţional a fost iniţiat în anul 2006 şi în România. „Gift Matching” este un program prin care fiecare angajat al băncii poate dona o suma de bani unei organizaţii non-profit iar Unidea împreună cu UniCredit Ţirac Bank egalează acea suma de bani printr-o donaţie similară către acea organizaţie. Programul continuă în România şi în anul 2007. Unidea Unidea este fundaţia umanitară a Grupului UniCredit înfiinţată în martie 2003, ce are ca obiectiv planificarea şi implementarea unor iniţiative în domeniul solidarităţii, cooperării internaţionale şi dezvoltării în sectoare ca sănătate, educaţie şi protecţia mediului. Fundaţia Unidea a realizat cu succes programe în special în ţările din Europa Centrală şi de Est şi în zona Balcanilor (România, Polonia, Bulgaria, Slovacia, Bosnia-Hertzegovina, Croaţia), în Africa (Burkina Faso, Mozambic, Maroc, Ghana, Guinea Bissau, Congo, Etiopia), dar şi în Italia. În România, Unidea activează încă de la înfiinţare, prin implementarea unor programe sociale în oraşele Bucureşti şi Timişoara. Copiii Invizibili
99
Un alt proiect desfăşurat în 2007 împreună cu Fundaţia Freedom House a fost „Copiii invizibili”. Ideea campaniei a pornit de la filmul “All the Invisible Children”, realizat de opt regizori de notorietate – Mehdi Charef, Emir Kusturica, Spike Lee, Katia Lund, Jordan Scott şi Ridley Scott, Stefano Veneruso şi John Woo. În România, ca şi în celelalte ţări în care a fost difuzat filmul, o parte din banii colectaţi din vânzarea biletelor au fost donaţi organizaţiilor World Health Food şi UNICEF. În ţara noastră, filmul si-a depăşit obiectivul iniţial de colectare de fonduri în scop umanitar, devenind un mod de a cataliza dezbaterea publică pe tema respectării drepturilor copilului. Salvaţi Copiii Un impact deosebit în rândul tinerilor ce s-a bucurat de atenţia şi recunoaşterea atât a presei, cât şi a societăţii civile au avut cele două importante programe de responsabilitate socială: "Prevenirea consumului de droguri în rândul copiilor şi tinerilor" şi "Centrul de consiliere pentru adolescenţi şi tineri" dezvoltate împreună cu organizaţia Salvaţi Copiii, cu ajutorul unui sprijin financiar de peste 60.000 EURO al Unidea , precum şi „Programul de consiliere şi integrarea socio - profesională a tinerilor aflaţi în dificultate” dezvoltat împreună cu Serviciul Apel, cu sprijinul financiar din partea Unidea de peste 100.000 EURO. De altfel pentru primele 2 proiecte desfăşurate împreună cu Salvaţi Copiii banca a obţinut trofeul "Silver Award for Excellence" la Gala Excelenţei în Relaţii Publice care a premiat cele mai bune campanii de Relaţii Publice în cadrul competiţiei "Romanian PR Award", organizată de Forum Internaţional Communications. Sport UniCredit Ţirac Bank crede în puterea sportului de a reuni oamenii, în spiritul de echipă, în dorinţa de a face parte dintr-un grup. A ne reuni pentru e ne juca, pentru a ne completa, a ne distra, pentru a participa: aceste este spiritul care este cel mai bine descris în implicarea UniCredit Ţirac Bank în sport, care este concentrata mai ales pe fotbal, tenis şi schi.
Meciul de caritate În 2007 UniCredit Ţirac Bank a sprijinit ANIC (the Association of the Italian National Singers' Football Team) cu ocazia jucării Meciului de caritate pe 28 mai pe stadionul S. Paolo din Napoli. 100
7. CREDITAREA BANCARĂ 101
7.1. Credite acordate persoanelor fizice 7.1.1. CREDITUL PENTRU ORICE - Generalităţi Creditul pentru Orice cu ipotecă, Creditul pentru orice pe 5 ani, Creditul pentru Orice pe 8 ani. Condiţii ce trebuiesc îndeplinite Se poate solicita un Credit pentru Orice pentru cei cu vârsta între 20 de ani şi 60 de ani pentru femei şi 65 de ani pentru bărbaţi (pâna la care creditul trebuie să fie rambursat în întregime). Venitul net pe familie trebuie să fie de minim 750 lei noi / lună atât pentru creditul fără ipotecă cât şi pentru cel cu ipotecă, fiind luate în considerare mai multe surse: venituri din sălariu, bonusuri, pensie, comisioane din vânzări, diurnă, drepturi de autor, chirii, venituri din dividende, venituri din profesii liberale. ………………………………………………. Suma maximă ce poate fi împrumutată Suma maximă împrumutată este de 15 000 EUR pentru Creditul pentru Orice fără ipotecă şi 125 000 cu ipotecă sau echivalentul în RON sau USD. Promoţie Cererile de creditare pentru Creditul pentru orice fără ipotecă înregistrate până la 25 decembrie 2007 beneficiază de perioadă de graţie de 3 luni. Ceea ce înseamnă că puteţi obţine o sumă mai mare de bani. Rambursarea împrumutului Perioadă de creditare poate fi cuprinsă între 6 luni şi 25 ani. Pentru credite fără ipotecă, perioadă de creditare maximă este de 8 ani. Comision de administrare (lunar la sold): •
credite cu ipotecă sau pe 5 ani fără ipotecă: 0,5% pentru EUR sau RON şi 0,2%
pentru USD •
credite pe 8 ani fără ipotecă: 0,5% pentru EUR sau RON
Comisionul de acordare: 102
Fără ipotecă maxim 5 ani: 3% (minim 60 EUR sau echivalentul în RON sau USD)
Fără ipotecă maxim 8 ani: 3.5%
Cu ipotecă: 2,5% (minim 250 EUR sau echivalentul în RON sau USD).
Comisionul de rambursare anticipată : Fără ipotecă: 2% (minim 150 EUR sau echivalentul în RON sau USD) Cu ipotecă: 2% (minim 150 EUR sau echivalentul în RON sau USD) doar în primii cinci ani Notă: dobânzile şi comisioanele menţionate mai sus se aplică creditelor acordate începând cu data de 1 noiembrie 2007. Dobânda anuală efectivă este de 15,40%, calculate pentru un credit fără garanţie ipotecară de 4000 EUR acordat pe o perioadă de 5 ani. Dobânda anuală efectivă este de 17,49%, calculate pentru un credit fără garanţie ipotecară de 7000 EUR acordat pe o perioadă de 8 ani. Dobânda anuală efectivă este de 10,87%, calculate pentru un credit cu garanţie ipotecară de 125 000 EUR acordat pe o perioadă de 25 ani. Garanţii Pentru sume mai mari de 15.000 EUR sau echivalentul în RON sau USD ipotecă de rang în favoarea băncii asupra unei locuinţe (inclusiv case cu structură din lemn, case "la roşu" sau case de vacanţă) sau teren intravilan scos total sau parţial din circuitul agricol sau gaj pe un depozit bancar, asigurare de viaţă cesionată în favoarea băncii.
……………………..
BONUS UniCredit Ţiriac Bank vă oferă gratuit asigurarea de viaţă * asigurarea imobilului ipotecar cesionată în favoarea băncii venitul lunar cesionat în favoarea băncii. ………………………… Documente necesare: Copie după actul de identitate ** Cerere de credit completată ** Documente care să ateste veniturile realizate (mai multe detalii în sucursalele UniCredit Ţiriac Bank sau la Info Center) Acordul privind interogarea la Centrala Riscurilor Bancare ** Acordul privind interogarea la Biroul de Credit ** Copii ale documentelor care atestă proprietatea asupra imobilului 103
* dacă solicitantul creditului îndeplineşte condiţiile standard de subscriere a riscului asigurat ** aceste documente pot fi completate / copiate la sediul băncii
7. 1.1.1. Creditul pentru Orice cu ipotecă Documente necesare
Venitul lunar net minim pe familie 850 RON, vârsta între 20 ani şi 60 de ani pentru
femei şi 65 de ani pentru bărbaţi, până la care creditul trebuie rambursat în întregime.
Minim 1 an vechime în muncă, cu o întrerupere totală de maxim o lună în ultimul
an (nu mai mult de o perioadă de întrerupere) şi minim 3 luni la actualul loc de muncă.
Suma tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal,
dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei.
Suma tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor / contractelor de
leasing cu destinaţie de consum (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Suma împrumutată poate fi de minim 5.000 EUR, maxim 100.000 EUR Perioada de creditare între 1 şi 20 ani. Rambursarea se face în rate lunare care includ principalul, dobânda şi comisionul lunar de administrare a creditului.
Costuri Rata dobânzii:
4,95%/an, pentru credite în RON;
3,95%/an, pentru credite în EUR;
7,95%/an, pentru credite în USD.
Comision de acordare: 2,5%, minim 250 EUR sau echivalent în RON sau USD Comision de administrare (lunar la sold): 0,5% pentru credite în RON sau EUR; 0,2% 104
pentru credite în USD Taxe înregistrare Arhiva Electronică: - 51,5 RON - aviz iniţial, 35 RON - aviz modificator, - 21,9 RON - aviz ştergere Costul asigurării imobilului diferă în funcţie de valoarea imobilului asigurat. Alte costuri Comision retragere numerar în lei 0,5%, min 5 RON; în valuta 0,6%, min 2,5 EUR.
Garanţii
Ipotecă de rang 1 în favoarea UniCredit Ţiriac Bank asupra unui imobil (inclusiv
case cu structură din lemn, case "la roşu", case de vacanţă sau teren intravilan scos total sau parţial din circuitul agricol) proprietatea solicitantului sau a unei alte persoane (ipotecă poate fi înlocuită cu gaj pe un depozit colateral).
Asigurare imobil având ca beneficiar sau cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac
Asigurare de viaţă cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac Bank.
Cesiune venit solicitant.
Cesiune venit soţie / soţ / partener.
Gaj pe conturile deschise la UniCredit Ţiriac Bank.
Gaj pe depozit colateral - numai pentru clienţii persoane fizice navigatori. Valoarea
Bank.
depozitului va acoperi echivalentul primelor 3 rate lunare (anuitate şi comision lunar).
Documente necesare la momentul preevaluării
Actele de identitate ale solicitantului, ale soţului / soţiei / partenerului şi ale co-
debitorului (dacă este cazul).
105
Cerere de credit (incluzând declaraţia privind angajamentele de plată şi litigiile cu
terţii), în format standard UniCredit Ţiriac Bank; completată şi semnată de către solicitant.
Hotarâre de divorţ definitivă şi irevocabilă Copie conformă cu originalul. Formular
de acceptare Format standard; Solicitant şi soţul/soţia/partenerul, co-debitor şi soţul/soţia acestuia vor completa şi semna fiecare câte un exemplar.
Documente privind venitul. Documentele diferă în funcţie de tipul de venit obţinut.
Pentru cei care au contractat anterior credite cu alte instituţii financiare, trebuie furnizat un document din care să reiasă: - tipul şi valuta creditului; - suma iniţială a creditului / soldul creditului; - perioadă de creditare; - rata anuală a dobânzii / rata creditului; - comisioanele lunare/anuale aferente creditului (dacă este cazul) Documentul poate fi: copie după contractul de credit graficul de rambursare sau o notificare a instituţiei finanaciare. Documente necesare la momentul solicitării creditului
construire,
Titlul de proprietate (de ex. Contract de vânzare-cumpărare, autorizaţie de proces verbal de recepţie finală/parţială a construcţiei, certificat de moştenitor,
etc.) Se va prezenta în original.
Dovada intabulării titlului de proprietate asupra construcţiei (încheierea de
intabulare a dreptului de proprietate eliberată de Oficiul de Cadastru şi Publicitate Imobiliară din sectorul/judeţul în care se află situat imobilul) sau dovada intabulării autorizaţiei de construcţie. Se va prezenta în original + copie.
Copie a documentaţiei cadastrale imobil, planul de amplasament) imobilele
compuse din teren şi construcţie;
Certificat de Urbanism (pentru teren adus în garanţie)
Adeverinţa de la primărie care confirmă că nu există nici preţenţie depusă pentru
teren conform legii 10/2001 În funcţie de situaţia juridică a imobilului adus în garanţie, Banca poate solicită şi alte acte. Documente necesare pentru încheierea contractului de ipotecă
Raport de evaluare. Este întocmit de către o firmă de evaluare agreată de Bancă. 106
Actele de identitate ale părţilor semnatare (cumpărători şi vânzători).
Extrasul de Carte Funciară (valabil şi în original).
Certificat Fiscal (valabil).
Proces verbal de recepţie (în cazul ipotecării unei case –‘’la roşu")
Documente necesare pentru utilizarea creditului
Contract de credit. Se semnează de către solicitant, soţ / soţie / partener şi co-
debitor şi soţul / soţia acestuia (dacă este cazul).
Contract de ipotecă. Se semnează de către proprietarii imobilului şi banca în faţa
notarului public.
Extras din Cartea Funciară (valabil şi original). Din extras trebuie să rezulte
înscrierea în Cartea Funciară a ipotecii în favoarea UniCredit Ţiriac.
Copia încheierii de intambulare. Din acest documente trebuie să rezulte înscrierea
în Cartea Funciară a ipotecii în favoarea UniCredit Ţiriac.
asigurare de viaţă pe toată durata creditului (care să acopere decesul din orice
cauză şi invaliditate permanenta - totală sau parţială din accident). UniCredit Ţiriac Bank oferă aceasta asigurare gratuit.
Poliţa de asigurare a imobilului având ca beneficiar cesionată în favoarea
UniCredit Ţiriac Bank. Poliţa se poate încheia şi la sediul Băncii. Poliţa trebuie să indeplineasca următoarele condiţii: - este o poliţa tip "toate riscurile"; - este menţinută pe întreaga perioadă a creditului. - suma asigurată este cel puţin egală cu valoarea evaluată estimata de un evaluator agreat de Bancă (terenul nu se asigură).
Contract de garanţie reală mobiliară de depozit colateral (dacă este cazul).
Creditul pentru Orice pe 5 ani Condiţii
107
■
Venitul lunar net minim pe familie 750 RON, vârsta între 20 ani şi 60 de ani pentru
femei şi 65 de ani pentru bărbaţi, până la care creditul trebuie rambursat în întregime. Minim 1 an vechime în muncă, cu o întrerupere totală de maxim o lună în ultimul an (nu mai mult de o perioadă de întrerupere) şi minim 3 luni la actualul loc de muncă. ■
Suma tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal,
dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul
lunar
mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei ■
Suma tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor / contractelor de
leasing cu destinaţie de consum (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei ■
Suma împrumutată poate fi de minim 1.000 EUR, maxim 10.000 EUR sau
echivalentul în RON sau USD ■
Perioadă de creditare între 6 luni şi 5 ani
Rambursarea se face în rate lunare care includ principalul, dobânda şi comisionul lunar de administrare a creditului. Costuri Rata dobânzii o
7,95%/an, pentru credite în RON;
o
6,95%/an, pentru credite în EUR;
o
8,95%/an, pentru credite în USD.
Comision de acordare: o
3%, minim 60 EUR sau echivalentul în RON sau USD
Comision de administrare (lunar la sold): o
0,5% pentru credite în RON sau EUR;
o
0,2% pentru credite în USD
Taxe înregistrare Arhiva Electronică: o
51,5 RON - aviz iniţial
o
35 RON - aviz modificator
o
21,9 RON - aviz ştergere 108
Alte costuri Comision retragere numerar o
în lei 0,5%, min 5 RON;
o
în valuta 0,6%, min 2,5 EUR.………………………………………......................
Garanţii
Asigurare de viaţă cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac Bank;
Cesiune venit solicitant;
Gaj pe conturile deschise la UniCredit Ţiriac Bank;
Gaj pe depozit colateral - numai pentru clienţii persoane fizice navigatori (ofiţeri),
dacă nu exista un contract de imbarcare în vigoare la data solicitării creditului. Valoarea depozitului trebuie să acopere echivalentul primelor 2;
rate lunare (anuitate şi comision lunar).
Documente necesare la momentul solicitării creditului
Actele de identitate ale solicitantului şi soţului/soţiei Copia BI/CI trebuie confirmăta
ca fiind conforma cu originalul şi semnată de către consultantul de relaţii cu clienţii/consultantul de credit
Cerere
de
credit
(incluzând
declaraţia
privind angajamentele de plată şi
litigiile cu terţii). Format standard; trebuie completată şi semnată de către solicitant şi soţ/soţie.
Hotărâre de divorţ definitivă şi irevocabila Copie conforma cu originalul.
Formular de acceptare. Format standard; Solicitantul şi soţul/soţia vor completa şi
semna fiecare câte un exemplar.
Documente privind venitul. Documentele diferă în funcţie de tipul de venit obţinut
(a se consulta anexa Documente privind venitul). Soţul/soţia va prezenta aceste documente numai dacă se doreşte luarea în considerare a venitului pe familie. Dacă ati contractat anterior credite cu alte instituţii financiare, trebuie să furnizaţi un d ocument din care să reiasă: - tipul şi valuta creditului; - suma iniţiala a creditului/soldul creditului; 109
- perioadă de creditare; - rata anuală a dobânzii/rata creditului; - comisioanele lunare/anuale aferente creditului (dacă este cazul). Documentul poate fi: copie după contractul de credit, graficul de rambursare sau o notificare a instituţiei financiare Declaraţie pe proprie răspundere privind destinata exacta a creditului, pentru creditele în suma mai mare de 5000 EUR sau echivalent (de exemplu achiziţie mobila, bunuri de larg consum, autoturism, construcţie casă, etc; nu se va menţiona 'nevoi personale').
Documente necesare pentru utilizarea creditului
Contract de credit. Se semnează decătre solicitant şi soţ / soţie.
Asigurarea de viaţă pe toată durata creditului (care să acopere decesul din orice
cauză şi invaliditatea permanenta – totală şi parţiala din accident). UniCredit Ţiriac Bank oferă aceasta asigurare în mod gratuit, o data cu acordarea creditului.
7.1.1.3 Creditul pentru Orice pe 8 ani Condiţii
Venitul lunar net minim pe familie 750 RON, vârsta între 20 ani şi 60 de ani pentru
femei şi 65 de ani pentru bărbaţi, până la care creditul trebuie rambursat în întregime
Minim 1 an vechime în muncă, cu o întrerupere totală de maxim o lună în ultimul
an (nu mai mult de o perioadă de întrerupere) şi minim 3 luni la actualul loc de muncă.
Suma tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal,
dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei.
Suma tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor / contractelor de
leasing cu destinaţie de consum (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. 110
Suma împrumutată poate fi de minim 1.000 EUR, maxim 10.000 EUR sau
echivalentul în RON sau USD.
Perioadă de creditare între 5 şi 8 ani.
Rambursarea se face în rate lunare care includ principalul, dobânda şi comisionul lunar de administrare a creditului.
Costuri: Rata dobânzii: - 9,95%/an, pentru credite în RON - 8,95%/an, pentru credite în EUR Comision de acordare: 3,5% Comision de administrare (lunar la sold): 0,5% pentru credite în RON sau EUR Taxe înregistrare Arhiva Electronică: - 51,5 RON - aviz iniţial - 35 RON - aviz modificator - 21,9 RON - aviz ştergere Alte costuri Comision retragere numerar - în lei 0,5%, min 5 RON; - în valuta 0,6%, min 2,5EUR;
Garanţii
Asigurare de viaţă cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac Bank;
Cesiune venit solicitant;
Gaj pe conturile deschise la UniCredit Ţiriac Bank;
Gaj pe depozit colateral - numai pentru clienţii persoane fizice navigatori (ofiţeri),
dacă nu exista un contract de îmbarcare în vigoare la data solicitării creditului. Valoarea depozitului trebuie să acopere echivalentul primelor 2 rate lunare (anuitate şi comision lunar).
111
Documente necesare la momentul solicitării creditului Actele de identitate ale solicitantului şi soţului/soţiei. Copia Bl/CI trebuie confirmătă
ca fiind conformă cu originalul şi semnată de către consultantul de relaţii cu clienţii/consultantul de credit Cerere de credit (incluzând declaraţia privind angajamentele de plată şi litigiile cu
terţii) Format standard; trebuie completată şi semnată de către solicitant şi soţ/soţie.
Hotărâre de divorţ definitivă şi irevocabila Copie conformă cu originalul.
Formular de acceptare. Format standard; Solicitantul şi soţul/soţia vor completa şi
semna fiecare câte un exemplar. Documente privind venitul. Documentele diferă în funcţie de tipul de venit obţinut.
Soţul/soţia va prezenta aceste documente numai dacă se doreşte luarea în considerare a venitului pe familie. Dacă s-au contractat anterior credite cu alte instituţii financiare, trebuie documente din care să reiasă: - tipul şi valuta creditului; - suma iniţiala a creditului/soldul creditului; - perioadă de creditare; - rata anuală a dobânzii/rata creditului; - comisioanele lunare/anuale aferente creditului (dacă este cazul). Documentul poate fi: copie după contractul de credit, graficul de rambursare sau o notificare a instituţiei financiare. Declaraţie pe proprie răspundere privind destinaţia exactă a creditului, pentru creditele în suma mai mare de 5000 EUR sau echivalent (de exemplu achiziţie mobilă, bunuri de larg consum, autoturism, construcţie casă, etc; nu se va menţiona 'nevoi personale'). Documente necesare pentru utilizarea creditului
cauză
Contract de credit. Se semnează de către solicitant şi soţ/soţie
Asigurare de viaţă pe toată durata creditului (care să acopere decesul din orice şi invaliditatea permanentă - totală şi parţiala din accident).
UniCredit Ţiriac Bank oferă aceasta asigurare în mod gratuit, o data cu acordarea creditului.
112
7.1.2. CREDITUL PENTRU LOCUINŢĂ - generalităţi Condiţii generale ce trebuiesc îndeplinite Venituri minime nete pe membru de familia 850 RON/lună, vârsta între 20 şi 60 de ani pentru bărbaţi, până la care creditul trebuie rambursat în întregime.
…………….
Minim 1 an de muncă, cu o întrerupere totală de maxim o lună în ultimul an (nu mai mult de o perioadă de întrerupere) şi minim 6 luni la actualul loc de muncă.
…………………
Suma obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal, dobândă şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale credituluisolicitat un vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor/contractelor de leasing pentru investiţii imobiliare (principal, dobândă şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediuale creditului solicitat nu vor depăşi 35% din Venitul Lunar Net
Eligibil
al
Familiei.
.....................................................................................................
Creditul acoperă maximum 75% din preţul proprietăţii imobiliare, dar nu mai mult de 75% din valoare evaluată; suma minimă împrumutată este de 10.000 EUR pentru achiziţie locuinţă şi 5.600 EUR pentru achiziţie terenuri.
…………………………
Perioada de creditare este de maxim 25 ani.
Costuri Rata dobânzii:
4,95% pentru credite în RO;
3,95% pentru credite în EUR;
7,95% pentru credite în USD.
Comision de acordare: 2,3%, minim 250 EUR sau echivalent în RON sau USD. Comision de administrare (lunar la sold) : 0,5% pentru credite în RON sau EUR ;
0,2%
pentru
credite
……………………………………………………………………….. Taxe înregistrare Arhiva Electronică :
51,5 RON – aviz initial ;
35 RON – aviz modificator ;
21,9 RON – aviz de stergere.
Garanţii : 113
în
USD.
ipotecă de ranguI în favoarea UniCredit Ţiriac Bank asupra imobilului finanţat;
asigurare imobil avand ca eneficiar sau cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac
asigurare de viaţă cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac Bank;
cesiune venit solicitant;
cesiune venit soţie/soţ/partener/co-debitor dacă este cazul;
gaj pe conturile deschise la UniCredit Ţiriac Bank;
Bank;
gaj pe deposit colateral – numai pentru clienţi, persoane fizice navigatori.
Valoarea depozitului va acoperi echivalentul primelor 3 rate lunare (anuitate plus comision lunar). Documente necesare la momentul preevaluarii: o
Actele de identitate ale solicitantului, ale soţului / soţiei / partenerului şi ale co-
debitorului (dacă este cazul) ; o
Cererea de credit (incluzând declaraţie privind angajamentele de plată şi litigiile
cu terţii), în format standard UniCredit Ţiriac Bank, completată şi semnată de solicitant . o
Hotărârea de divorţ definitivă şi irevocabilă (copie conform cu originalul).
o
Formular de acceptare (format Standard; solicitantul şi soţia acestuia/ partenerul/
co-debitor vor completa şi semna fiecare câte un exemplar). o
Documente privind venitul. Dacă s-au contractat credite cu alte instituţii financiare, trebuie să se furnizeze un
document din care să rezulte: •
Tipul şi valuta creditului;
•
Suma iniţială a creditului / soldul creditului;
•
Perioada de creditare;
•
Rata anuală a dobânzii / rata creditului;
•
Comisioanele lunare / anuale aferente creditului (dacă este cazul). Documental poate fi: copie după contractul de credit, graficul de rambursare sau o
notificare a instituţiei financiare. Documente necesare la momentul solicitarii creditului: o
Titlul de proprietate (de ex. Contract de vânzare-cumpărare, autorizaţie de
construire, proces verbal de recepţie finală/parţială a construcţiei, certificat de moştenitor, etc), în original ; o
Dovada intambulării titlului de proprietate asupra construcţiei (încheierea de
intambulare a dreptului de proprietate eliberată de Oficiul de Cadastru şi Publicitate Imobiliară 114
din sectorul / judeţul în care se află situat imobilul) sau dovada intambulării autorizaţiei de construcţie (se va prezenta în original + copie). o
Copie a documentaţiei cadastrale (incluzând fişa bunului imobil, planul de
amplasament) – pentru terenurile sau imobilele compuse din teren şi construcţie. o
Certificat de Urbanism (acest document este necesar în cazul în care imobilul
finanţat este un teren şi trebuie prezentat în original). În funcţie de situatia juridică a imobilului adus în garanţie, Banca poate solicită şi alte acte. Documente necesare pentru încheierea contractului de vânzare-cumpărare cu garanţie imobiliară: o
Raport de evaluare care este întocmit de către o firmă de evaluare agreată de
Bancă; o
Actele de identitate ale părţilor semnatare (cumpărători şi vânzători);
o
Extras de Carte Funciară (valabil);
o
Certificat fiscal (valabil);
o
Proces verbal de recepţie.
Documente necesare pentru utilizarea creditului: o
Dovada deţinerii / achitării avansului necesar. Se poate face face cu chitanţa
notarială / precontract de vânzare – cumpărare / extras de cont sau banii pot fi viraţi către vânzători odata cu suma obtinuta de credit. o
Contract de credit. Se semnează de către solicitant şi soţ / soţie / partener / co-
debitor şi soţul / soţia acestuia. o
Contract de vânzare –cumpărare cu garanţie ipotecară. Se semnează de către
vânzător(i), cumpărător(i) şi Banca în faţă notarului public. o
Contractul de Carte Funciară ( în original) din care să rezulte înscrierea în
cartea funciară a ipotecii constituite în favoarea UniCredit Ţiriac Bank . o
Încheierea de intambulare (copie) din care să rezulte înscrierea în Cartea
Funciară a ipotecii constituite în favoarea UniCredit Bank. o
Polita de asigurare
a imobilului avand ca beneficiar sau cesionată în
favoarea UniCredit Ţiriac Bank. Polita se poate încheia şi la sediul Băncii. Polita trebuie să indeplineasca urmatoarele condiţii: -
să fie o polita tip “toate riscurile”;
-
să fie mentinuta pe întreaga perioadă a creditului;
-
suma asigurată trebuie să fie cel putin egala cu preţil de achiziţie (mai putin
valoarea terenului în cazul achiziţiei unei case impregna cu terenul aferent; 115
Asigurare de viaţă pe toată durata creditului (care să acopere decesul din orice
o
cauză şi invaliditate permanente – totală şi parţiala din accident). UniCredit oferă aceasta asigurare gratuit. Contract de garanţie reala mobiliara pe depozit colateral (dacă este cazul).
o
7. 1.2.1 Creditul Imobiliar pentru Locuinţă Condiţii ce trebuiesc îndeplinite Se poate solicită un astfel de credit de către cei cu vârsta între 20 de ani şi 60 de ani pentru femei şi 65 de ani pentru bărbaţi (până la care creditul trebuie să fie rambursat în întregime) şi un venit net pe familie de minimum 850 lei noi. La evaluarea eligibilitatii, respectiv pentru calculul valorii maxime a creditului şi a perioadei optime de creditare, UniCredit Ţiriac Bank ia în calcul venituri din mai multe surse: 100% venituri din sălariu, bonusuri, pensie, comisioane din vanzari, diurna, drepturi de autor 50% venituri din chirii 50% venituri din dividende 80% venituri din profesii liberale. Suma tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal, dobândă şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor şi contractelor de leasing pentru investiţii imobiliare (principal, dobândă şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 35% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma ce se poate imprumuta Creditul acoperă maximum 75% din preţul proprietăţii imobiliare dar nu mai mult de 75% din valoare evaluată. Pentru cumpărarea unei locuinţe suma minimă finanţata este de 10.000 EUR (sau 8.000 EUR dacă aportul propriu este mai mare decat minumul necesar), iar pentru proiectele de reamenajare suma minimă este de 3.000 EUR. Pentru achiziţia unui teren suma minimă finanţata este de 5.600 EUR. Justificarea sumei împrumutate Pentru reamenajari, banca solicită documente justificative (de exemplu facturi) pentru minimum 60% din valoarea sumei împrumutate. Restul de 40% din suma împrumutată poate fi folosită fără justificare cu documente, doar pe baza declaraţiei pe proprie raspundere a împrumutatului. Rambursarea împrumutului 116
Rambursarea creditului se face în rate lunare care includ principalul, dobândă şi comisionul lunar de administrare a creditului. Perioadă de creditare poate fi între 3 şi 25 de ani în cazul în care achizitionati o locuinţă sau un teren. Pentru reamenajare, perioadă de creditare poate fi între 3 şi 10 ani. Costurile implicate -RON-6,95%/an; -EUR-5,95%/an; -USD-7,95%/an. Dobândă este variabilă, iar modificarile sunt transparente şi sunt determinate de evoluţia pietelor financiare nationale şi internationale. Comisionul de acordare este 2,3% platibil o singura data (minim 250 EUR sau echivalentul în RON sau USD). Comisionul lunar de administrare este de 0,5% pentru credite în RON şi 0,2% pentru credite în EUR sau USD, calculat la soldul creditului. Comisionul de rambursare anticipataâă (doar în primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR sau echivalentul în RON sau USD. Nota: dobânzile şi comisioanele menţionate mai sus se aplică creditelor acordate începand cu data de 22 mai 2006. Garanţii ce trebuiesc îndeplinite Creditul va fi garantat cu: ipotecă asupra imobilul achizitionat sau care face obiectul reamenajarii ; asigurare de viaţă cesionată în favoarea băncii; asigurarea locuinţei cesionată în favoarea băncii venitul lunar cesionat în favoarea băncii. Documente necesare Copie după actul de identitate Cerere de credit completată Documente care să ateste veniturile realizate (mai multe detalii în sucursălele UniCredit Ţiriac Bank sau la UniCredit Ţiriac Info Center) Copie după Cartea de Muncă (detalii în Ghidul Clientului) Acordul privind interogarea la Centrala Riscurilor Bancare Acordul privind interogarea la Biroul de Credit Copii ale documentelor care atesta proprietatea asupra imobilului 117
Documente referitoare la proiectul şi devizul pentru lucrarile de reamenajare (în cazul creditului de reamenajare).
7.1.2.2 Creditul Ipotecar pentru Locuinţă Condiţii ce trebuiesc îndeplinite Puteti solicită un astfel de credit dacă aveti între 20 de ani şi 60 de ani pentru femei şi 65 de ani pentru bărbaţi (până la care creditul trebuie să fie rambursat în întregime) şi un venit net pe familie de minimum 850 lei noi. Se acceptă maxim doi co-imprumutaţi. Primul poate fi soţia / soţul / partenerul iar al doilea poate fi unul dintre parinti sau socri. La evaluarea eligibilităţii, respectiv pentru calculul valorii maxime a creditului şi a perioadei optime de creditare. UniCredit Ţiriac Bank ia în calcul venituri din mai multe surse: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vanzari, diurna, drepturi de autor ; 50% venituri din chirii; 50% venituri din dividende; 80% venituri din profesii liberale. Suma tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal, dobândă şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor şi contractelor de leasing pentru investiţii imobiliare (principal, dobândă şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 35% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma ce poate fi împrumutată Creditul acoperă maximum 75% din preţul proprietăţii imobiliare dar nu mai mult de 75% din valoare evaluată. Pentru cumpărarea unei locuinţe suma minimă finanţata este de 10.000 EUR (sau 8.000 EUR dacă aportul propriu este mai mare de 25%), iar pentru proiectele de reamenajare suma minimă este de 3.000 EUR. Pentru achizitia unui teren suma minimă finanţata este de 5.600 EUR. Suma maxima ce se poate finanta este 200.000 EUR. Justificarea sumelor împrumutate............................................................. 118
Pentru reamenajari, banca solicită documente justificative (de exemplu facturi) pentru minimum 60% din valoarea sumei împrumutate. Restul de 40% din suma împrumutată poate fi folosită fără justificare cu documente, doar pe baza declaraţiei pe proprie raspundere a împrumutatului. Rambursarea împrumutului Rambursarea creditului se face în rate lunare care includ principalul, dobândă şi comisionul lunar de administrare a creditului. În cazul în care achizitionati o locuinţă sau un teren perioadă de creditare poate fi de maxim 25 de ani. Perioadă minimă de creditare este de 10 ani, în afără cazului în care doriti să solicitati o perioadă mai mica, dar nu mai putin de 3 ani. Pentru reamenajare, perioadă de creditare poate fi de maxim 10 ani. Costurile implicate ..................................................................................... Dobândă este variabilă şi se calculeaza avându-se în vedere cotaţia indicelui EURIBOR la 6 luni la data de 31 decembrie a fiecarui an ce se aplica până la data de 30 iunie a anului urmator şi cotaţia EURIBOR la 6 luni din data de 30 iunie, ce se aplică până la data de 31 decembrie a aceluiaşi an. Până la 31 decembrie 2007 dobândă este 7,31%/an pentru EUR. Pentru Creditele Ipotecare acordate înainte de 22 mai 2006 dobândă este 10,61%/an pentru EUR....................................................................................................................................... Comisionul lunar de administrare este de 0,2% pentru credite în EUR, calculat la soldul creditului................................................................................................................................ Comisionul de acordare este 2% platibil o singura data (minim 250 EUR).Comisionul de rambursare anticipata (doar în primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR. Garanţii constituite Creditul va fi garantat cu: •
ipotecă asupra imobilul achizitionat sau care face obiectul reamenajarii ;
•
asigurare de viaţă cesionată în favoarea băncii;;..................................................
•
asigurarea locuinţei cesionată în favoarea băncii ;
•
venitul lunar cesionat în favoarea băncii.
Documente necesare Copie după actul de identitate Cerere de credit completată
Documente care să ateste veniturile realizate;
Copie după Cartea de Muncă (detalii în Ghidul Clientului); 119
Acordul privind interogarea la Centrala Riscurilor Bancare ; Acordul privind interogarea la Biroul de Credit ; Copii ale documentelor care atesta proprietatea asupra imobilului; Documente referitoare la proiectul şi devizul pentru lucrarile de reamenajare (în cazul creditului de reamenajare).
7.1.2.3. Creditul Imobiliar pentru Construcţii de Locuinţe Condiţii ce trebuiesc îndeplinite Se poate solicită un astfel de credit pentru cei cu vârsta între 20 de ani şi 60 de ani pentru femei şi 65 de ani pentru bărbaţi (până la care creditul trebuie să fie rambursat în întregime), dacă faceti dovada deţinerii terenului pe care va fi amplasată locuinţă şi dacă venitul net al familiei dumneavoastră este de minim 850 lei noi. Veniturile pe baza cărora se calculează eligibilitatea, respectiv valoarea maximă finanţată, pot fi reprezentate de urmatoarele surse: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vânzari, diurna, drepturi de autor ; 50% venituri din chirii ; 50% venituri din dividende ; 80% venituri din profesii liberale. Sumă tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sumă tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor şi contractelor de leasing pentru investiţii imobiliare (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 35% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sumă ce poate fi împrumutată Creditul acoperă maximum 75% din valoarea proiectului de construcţie sau extindere. Diferenţa de minimum 25% aport propriu poate fi constituită din sume deja investite în construcţie sau din numerar. Sumă minimă finanţata este de 25.000 EUR pentru construcţii şi 120
minim 10.000 EUR pentru proiectele de extindere. Nu există limite superioare cu privire la sumă finanţata.
Modalitatea de rambursare a creditului Rambursarea creditului se face în rate lunare care includ principalul, dobânda şi comisionul lunar de administrare a creditului. Durata creditării acoperă perioade cuprinse între 3 şi maxim 25 de ani. Pentru acest tip de credite UniCredit Ţiriac Bank acordă o perioadă de graţie de până la 12 luni (perioadă în care se estimeaza finalizarea construcţiei). Costurile implicate - RON - 6,95%/an; - EUR - 5,95% /an; - USD - 7,95% /an. Dobânda este variabilă, iar modificările sunt transparente şi sunt determinate de evoluţia pieţelor financiare naţionale şi internaţionale. Comisionul de acordare este 2,3% plătibil o singura dată (minim 300 EUR sau echivalentul în RON sau USD). Comisionul lunar de administrare este de 0,5% pentru credite în RON şi 0,2% pentru credite în EUR sau USD, calculat la soldul creditului. Comisionul de rambursare anticipată (doar în primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR sau echivalentul în RON sau USD. Notă: dobânzile şi comisioanele menţionate mai sus se aplică creditelor acordate începând cu data de 22 mai 2006. Toate sumele au fost calculate considerându-se că familia solicitantului nu are obligaţii financiare. Exemplu: o familie cu VNE de 3.500 RON pe lună poate primi pentru o perioadă de 25 de ani, un credit de 172.300 RON pentru construcţia unei locuinţe al carei valoare este de 229.733 RON, cu un avans de 25%.* Cu contribuţia proprie (avans) mai mare de 25% din valoarea imobilului finanţat.
Garanţii constituite Creditul va fi garantat cu: 121
ipotecă asupra terenului şi imobilul construit (cu ipotecă suplimentară până la intabularea construcţiei); pentru finanţarea lucrărilor de finalizare a unei case la roşu nu este cerută ipotecă suplimentară; asigurare de viaţă cesionată în favoarea băncii; asigurarea pentru toate riscurile a imobilelor ipotecate cesionată în favoarea băncii ; venitul lunar cesionat în favoarea băncii. Documente necesare
Copie după actul de identitate;
Cerere de credit completată;
Documente care să ateste veniturile realizate;
Copie după Cartea de Muncă;
Acordul privind interogarea la Centrală Riscurilor Bancare;
Acordul privind interogarea la Biroul de Credit;
Copii ale documentelor care atestă proprietatea asupra terenului;
Proiectul de construcţie/extindere realizat de o firmă de specialitate sau de
persoane autorizate.
7.1.2.4. Creditul Ipotecar pentru Construcţii de Locuinţe Condiţii ce trebuiesc îndeplinite Se poate solicită un astfel de credit de către cei cu vârste între 20 de ani şi 60 de ani pentru femei şi 65 de ani pentru bărbaţi (până la care creditul trebuie să fie rambursat în întregime), dacă faceţi dovada deţinerii terenului pe care va fi amplasată locuinţa şi dacă venitul net al familiei dumneavoastră este de minim 850 lei noi. Se acceptă maxim doi co-împrumutaţi. Primul poate fi soţia/soţul/partenerul, iar al doilea poate fi unul dintre părinţi sau socrii. Veniturile pe baza cărora se calculează eligibilitatea, respectiv valoarea maximă finanţată, pot fi reprezentate de următoarele surse: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vânzari, diurna, drepturi de autor ; 50% venituri din chirii; 50% venituri din dividende; 80% venituri din profesii liberale. 122
Sumă tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sumă tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor şi contractelor de leasing pentru investiţii imobiliare (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 35% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sumă care poate fi împrumutată Creditul acoperă maximum 75% din valoarea proiectului de construcţie sau extindere. Diferenţa de minimum 25% aport propriu poate fi constituită din sume deja investite în construcţie sau din numerar. Sumă minimă finanţată este de 25.000 EUR pentru construcţii şi minim 10.000 EUR pentru proiectele de extindere. Sumă maximă ce se poate finanţa este 200.000 EUR. Rambursarea creditului Rambursarea creditului se face în rate lunare care includ principalul, dobânda şi comisionul lunar de administrare a creditului. Perioadă de creditare poate fi de maxim 25 de ani. Perioadă minimă de creditare este de 10 ani, în afără cazului în care doriti să solicitaţi o perioadă mai mică, dar nu mai puţin de 3 ani. Pentru acest tip de credite UniCredit Ţiriac Bank acorda o perioadă de graţie de până la 12 luni (perioadă în care se estimează finalizarea construcţiei). Costurile implicate Rambursare creditului se face în rate lunare ce includ principalul şi dobânda. Dobânda este variabilă şi se calculează avându-se în vedere cotaţia indicelui EURIBOR la 6 luni la data de 31 decembrie a fiecărui an ce se aplică până la data de 30 iunie a anului următor şi cotaţia EURIBOR la 6 luni din data de 30 iunie, ce se aplică până la data de 31 decembrie a aceluiaşi an. Până la 31 decembrie 2007 dobânda este 7,31%/an pentru EUR. Pentru Creditele Ipotecare acordate înainte de 22 mai 2006 dobânda este 10,61%/an pentru EUR. Comisionul lunar de administrare este de 0,2% pentru credite în EUR, calculat la soldul creditului. Comisionul de acordare este 2% plătibil o singură dată (minim 300 EUR). Comisionul de rambursare anticipată (doar în primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR. Notă: dobânzile şi comisioanele menţionate mai sus se aplică creditelor acordate 123
începând cu data de 1 ianuarie 2007. Toate sumele au fost calculate considerându-se că familia solicitantului nu are obligaţii financiare. Exemplu: o familie cu VNE de 900 EUR pe lună poate primi pe o perioadă de 25 ani, un credit de 47.327 EUR pentru construcţia unei locuinţe a carei valoare este de 63.102 EUR, cu un avans de 25%.* Cu contribuţia proprie (avans) mai mare de 25% din valoarea imobilului finanţat. Garanţii constituite Creditul va fi garantat cu:
ipotecă asupra terenului şi construcţiei viitoare;
asigurare de viaţă cesionată în favoarea băncii
asigurarea pentru toate riscurile a imobilelor ipotecate cesionată în favoarea
venitul lunar cesionat în favoarea băncii.
băncii;
Documente necesare Copie după actul de identitate; Cerere de credit completată; Documente care să ateste veniturile realizate; Copie după Cartea de Muncă Acordul privind interogarea la Centrală Riscurilor Bancare ; Acordul privind interogarea la Biroul de Credit ; Copii ale documentelor care atestă proprietatea asupra terenului; Proiectul de construcţie / extindere realizat de o firmă de specialitate sau de persoane autorizate.
7.1.3. Credite pentru achiziţia de autovehicule
Condiţii ce trebuiesc îndeplinite Se poate solicită un Credit Auto de către cei cu vârste între 20 de ani şi 60 de ani pentru
124
femei şi 65 de ani pentru bărbaţi (până la care creditul trebuie să fie rambursat în întregime) şi un venit net lunar pe familie de minim 850 lei noi. Veniturile pe baza carora se calculează eligibilitatea respectiv valoarea maximă finanţată pot fi reprezentate de urmatoarele surse: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vânzari, diurnă, drepturi de autor; 50% venituri din chirii; 50% venituri din dividende; 80% venituri din profesii liberale. Sumă tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sumă tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor şi contractelor de leasing cu destinaţie de consum (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei............................................................................................... Venituri minime nete pe familie 850 RON/lună, vârsta între 20 şi 60 de ani pentru femei şi 65
de
ani
pentru
bărbaţi, până
la
care
creditul
trebuie
rambursat în
întregime
Minim 1 an vechime în muncă, cu o întrerupere totală de maxim o lună în ultimul an (nu mai mult de o perioadă de întrerupere) şi minim 3 luni la actualul loc de muncă. Sumă tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Sumă tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor / contractelor de leasing cu destinaţie de consum (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil
al
Familiei.
.................................................................................................................
Sumă împrumutată: minim 4.000 EUR*, maxim 45.000 EUR* şi acoperă 95% din valoarea maşinii /motocicletei (dacă avansul este mai mic de 25% se solicită un girant). În cazul automobilelor second-hand sumă creditului acoperă 75% din valoarea automobilului. Perioadă de creditare între 6 luni şi 6 ani. În cazul automobilelor second-hand vechimea împreună cu durata creditului nu trebuie să depăşească 5 ani. Sumă maximă ce poate fi împrumutată . .............................................................. Creditul Auto va da posibilitatea să împrumutaţi maximum 95% din valoarea 125
automobilului / motocicletei dacă este nouă. În cazul în care aportul propriu este mai mic de 25% din valoarea automobilului / motocicletei se solicită un girant. În cazul automobilelor second-hand puteţi împrumuta maximum 75% din valoarea automobilului. Sumă finanţată este între 4.000 şi 45.000 EUR sau echivalentul în RON. Rambursarea împrumutului Rambursarea creditului se face în rate lunare care includ principalul, dobânda şi comisionul lunar de administrare a creditului. Durata creditului este cuprinsă între 6 luni şi 6 ani. În cazul automobilelor second-hand vechimea împreună cu durata creditului nu trebuie să depăşească 5 ani............................................................................................................................ Costurile implicate - RON - 6,95% /an; - EUR - 5,95% /an. Dobânda este variabilă, iar modificările sunt transparente şi sunt determinate de evoluţia pieţelor financiare naţionale şi internaţionale. Comisionul de acordare este 4%, plătibil o singură dată, minimum 200 EUR sau echivalentul în RON. Comisionul lunar de administrare este de 0,5% pentru credite în RON şi 0,2% pentru credite în EUR, calculat la soldul creditului. Comisionul de rambursare anticipată este 2%, minim 150 EUR sau echivalentul în RON. Notă: dobânzile şi comisioanele menţionate mai sus se aplică creditelor acordate începând cu dată de 22 mai 2006. Dobânda anuală efectivă este de 15,33%, calculată pentru un credit de 35.000 RON, acordat pe operioadă de 6 ani. Dobânda anuală efectivă este de 10,31%, calculată pentru un credit de 10.000 EUR, acordat pe operioadă de 6 ani. Garanţii Creditul va fi garantat cu: •
garanţie reală mobiliară pe maşina/motocicleta achiziţionate
•
poliţa asigurării Full Casco (care va fi extinsă în cazul deplasarilor în strainatate)
cesionată în favoarea băncii 126
•
cesionarea venitului lunar al împrumutatului în favoarea băncii
•
cartea de identitate a automobilului, un set de chei şi telecomanda trebuie să
ramână la bancă pe toată perioadă creditului •
în cazul achiziţionării unei motociclete cu un preţ mai mare de 7.000 EUR se
solicită şi poliţa de asigurare de viaţă cesionată în favoarea băncii. Se mai adaugă: •
Cartea de identitate a autoturismului/motocicletei, un set de chei şi telecomanda -
trebuie să rămână la Banca pe toată durata creditului; •
Un girant, în cazul în care avansul este mai mic de
25% din valoarea
autoturismului/motocicletei (Notă: avansul nu poate fi mai mic de 5%); •
Gaj pe depozit colateral - numai pentru clienţii persoane fizice navigatori. Valoarea
depozitului va acoperi echivalentul primelor 2 rate lunare (anuitate şi comision lunar). Documente necesare la momentul preevaluării •
Actele de identitate ale solicitantului, ale soţului / soţiei / partenerului şi ale co-
debitorului (dacă este cazul) •
Cerere de credit (incluzând declaraţia privind angajamentele de plată şi litigiile
cu terţii), în format standard UniCredit Ţiriac Bank; completată şi semnată de către solicitant, Hotărâre de divorţ definitivă şi irevocabilă. Copie conformă cu originalul. • Formular de acceptare. Format standard; Solicitant şi soţul/soţia/partenerul, co-debitor şi soţul/soţia acestuia vor completa şi semna fiecare cate un exemplar. •
Documente privind venitul. Documentele diferă în funcţie de tipul de venit
obţinut
Dacă s-a contractat anterior credite cu alte instituţii financiare, trebuie furnizat un document din care să reiasă: ■
tipul şi valuta creditului;
■
sumă iniţială a creditului / soldul creditului;
■
perioadă de creditare;
■
rata anuală a dobânzii / rata creditului;
■
comisioanele lunare/anuale aferente creditului (dacă este cazul); Documentul poate fi: copie după contractul de credit, graficul de rambursare sau o
notificare a instituţiei finanaciare. 127
Documente necesare la momentul solicitării creditului • Contract vânzare-cumpărare pentru autoturism/motocicletă (dacă e disponibil). •
Factura pro-forma/notificarea de plată emisă de dealer pentru autoturismul/
motocicleta ce va achiziţionat(a). •
Dovada achitării avansului (dacă a fost plătit direct dealer).
Documente necesare pentru utilizarea creditului •
Sumă asigurată fie cel puţin egală cu sumă creditului. Se semnează de către
solicitant şi soţ/soţie/partener, co-debitor şi soţul/soţia acestuia. •
Contract de gaj. Se semnează de către solicitant şi soţ/soţie/partener. Poliţa de
asigurare de viaţă cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac Bank (în cazul achiziţionării unei motociclete în valoare de peste 7.000 EUR) Poliţa trebuie se îndeplinească următoarele condiţii: - să acopere următoarele riscuri: deces din orice cauză şi invaliditate permanentă - totală şi parţială - din accident; - să fie toată ta şi menţinută pe întreaga perioadă a creditului; - sumă asigurată fie cel puţin egală cu sumă creditului; - beneficiarul poliţei să fie UniCredit Ţiriac Bank. •
beneficiarul poliţei să fie UniCredit Ţiriac Bank Poliţa de asigurare CASCO
cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac Bank Poliţa se poate încheia la sediul băncii cu societatea de asigurări sau poate fi emisă de către o altă societate de asigurare şi cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac Bank. Poliţa trebuie să fie reînnoită si sa îndeplinească următoarele condiţii: - să fie de tip „full CASCO"; - să fie menţinută / reînnoită pe toată perioadă creditului.
Documente necesare după achiziţionarea autoturismului/motocicletei Procesul verbal de predare-primire încheiat între dealer şi împrumutat dovedind autoturismul/ motocicleta a fost predat(ă) în bune condiţii pe toată durata creditului. 128
că
Cartea de identitate, un set de chei şi telecomanda de rezervă a maşinii sunt depuse la Bancă şi vor fi păstrate pe toată durata creditului
7.1.4. Credite pentru studii
Condiţii ce trebuiesc îndeplinite Se poate solicită un credit pentru studii ce poate fi folosit de persoana contractantă sau de alte persoane pe care aceasta le are în întreţinere. Cei care solicită un Credit pentru Studii trebuie să aibă vârsta cuprinsă între 25 de ani şi 60 de ani pentru femei şi 65 de ani pentru bărbaţi (până la care creditul trebuie să fie rambursat în întregime) şi un venit net pe familie de minimum 600 lei noi / lună, fiind luate în considerare mai multe surse: •
100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vânzari, diurna,
drepturi de autor ; •
50% venituri din chirii;
•
50% venituri din dividende;
•
80% venituri din profesii liberale.
Sumă tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Sumă tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor şi contractelor de leasing cu destinaţie de consum (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Sumă care poate fi împrumutată Sumă minimă împrumutată este de 3.000 EUR. Rambursarea creditului Perioadă de creditare poate fi cuprinsă între 1 an şi 10 ani. Pentru sume de până la 10.000 EUR inclusiv, perioadă maximă de creditare este de 5 ani. Costurile implicate 129
-RON - 6,95%/an; - USD - 7,95% /an; - EUR - 5,95% /an. Dobânda este variabilă, iar modificările sunt transparente şi sunt determinate de evoluţia pieţelor financiare naţionale şi internaţionale. Comisionul de acordare este 2% (minim 120 EUR sau echivalentul în RON sau USD). Comisionul lunar de administrare este de 0,5% pentru credite în RON şi 0,2% pentru credite în EUR sau USD, calculat la soldul creditului. Comisionul de rambursare anticipată (doar în primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR sau echivalentul în RON sau USD. Notă: dobânzile şi comisioanele menţionate mai sus se aplică creditelor acordate începând cu dată de 22 mai 2006. Garanţii Creditul va fi garantat cu: o ipotecă pe un imobil; valoarea creditului nu poate să depăşească 75% din valoarea proprietăţii ipotecate; o venitul lunar cesionat în favoarea băncii gaj pe conturile deschise la UniCredit Ţiriac Bank; o asigurare de viaţă cesionată în favoarea băncii§ asigurarea imobilului ipotecat cesionată în favoarea băncii. Documente necesare
Copie după actul de identitate;
Cerere de credit completată;
Documente care atestă veniturile realizate;
Copie după Cartea de Muncă;
Acordul privind interogarea la Centrala Riscurilor Bancare;
Acordul privind interogarea la Biroul de Credit;
Scrisoare de acceptare din partea instituţiei de învăţământ (în care se
mentioneaza valoarea taxei, bursa şi durata studiilor, precum şi contul bancar al instituţiei);
Copie după dosarul de aplicaţie Scrisoare de recomandare de la angajatorul
actual, dacă studentul este împrumutantul principal; 130
Estimarea cheltuielilor cu transportul, masa şi cazarea (dacă este cazul);
Dovada proprietăţii asupra imobilului ce va fi ipotecăt (dacă este cazul).
Credite de consum Metrou Creditul se poate contracta numai în agenţiile băncii deschise în incinta magazinelor Metro.
Oferta specială de sărbători Pentru produsele electrocasnice şi electronice achiziţionate din magazinele Metro în luna decembrie puteţi beneficia de oferta specială de creditare: 7,95% dobânda în primele 12 luni, DAE 16,75%. .................................................................................................................................
Utilizarea creditului Creditul poate fi folosit pentru cumpărarea bunurilor de folosinţa îndelungată, distribuite prin reţeaua magazinelor Metro. Condiţii ce trebuiesc îndeplinite Se poate solicită Creditul de consum Metro de către cei cu vârsta cuprinsă între 20 şi 60 de ani pentru femei şi 65 de ani pentru bărbaţi (vârsta până la care creditul trebuie rambursat integral) şi un venit net lunar pe familie de minim 500 RON. La evaluarea eligibilitatii şi calcularea sumei maxime împrumutate pot fi luate în considerare veniturile din : salariu, bonusuri, comisioane din vânzari, pensii şi diurne (numai pentru navigatori).
Sumă ce poate fi împrumutată Creditul de consum Metro va da posibilitatea de a împrumuta maxim 15.000 RON. Sumă minimă
este
de
1.100
RON.
Banca
va 131
finanţează
şi
comisionul
de
acordare.
Perioadă pe care se poate împrumuta Creditul poate fi acordat pentru o perioadă cuprinsă între 6 luni şi 5 ani. Costuri implicate Dobânda: 16% pe an, variabilă. Comision de acordare finanţat de banca : 5% din sumă creditului. DAE: pentru o sumă finanţată de 15.000 RON acordată pe o perioadă de 5 ani, DAE este de 20,27%.
..........................................................................................................................
Documente necesare Copie după actul de identitate; Cerere de credit completată; Documente care să ateste veniturile; Acordul privind interogarea la Centrală Riscurilor Bancare; Acordul privind interogarea la Biroul de Credit; Factura pro-formă. Garantarea creditului
Nu se solicită avans.
Nu este nevoie de girant.
Creditul va fi garantat cu venitul lunar cesionat în favoarea băncii şi gaj pe bunurile
cumpărate prin credit.
7.1.6. Descoperit de cont (Overdraft) Avantaje
O sumă de bani echivalentă cu minim un salariu şi maxim 3 salarii este disponibilă
în contul personal;
Sumă poate fi retrasă imediat, fără alte formalităţi;
Contractul de descoperit de cont se reînnoieşte anual;
132
Dobânda se calculează considerându-se valoarea utilizată a descoperitului de
cont şi perioadă aferentă acestuia (numar de zile).
Nu este necesară justificarea utilizării sumelor retrase.
Cuantumul descoperitului de cont utilizat poate fi returnat oricând, fără penalizari,
iar dobânda se calculează la sold. Condiţii •
Un salariu net lunar de minim 600 RON ;
•
Un cont deschis la UniCredit Ţiriac Bank în care să fi virat salariul lunar de cel
puţin 1 lună.
7.1.7. Credite pentru refinanţare Piaţa creditelor adresate persoanelor fizice pune la dispoziţia clienţilor produse bancare diversificate, în condiţiile în care dobânzile scad şi perioadele de acordare cresc. Astfel, produsele sunt adaptate nevoilor fiecaruia, iar pentru creditele în derulare există posibilitatea refinanţării soldul împrumutului şi puteţi alege acum banca care corespunde aşteptărilor dumneavoastră. ........................................................................................................... UniCredit Ţiriac Bank oferă posibilitatea refinanţării în cazul: creditului auto, creditului pentru nevoi personale (cu sau fără ipotecă) sau de consum, creditului pentru locuinţă (teren) sau construcţii de locuinţe. Refinaţarea reprezintă un avantaj în sensul că oferă posibilitatea accesării unor surse de finanţare cu costuri atractive, cu o rată lunară de plată mai mică decât cea/cele precedente, iar în cazul creditelor de nevoi personale, dacă se optează pentru un credit mai mare decât suma(ele) rambursate, clientul poate ramâne şi cu o sumă de bani în plus. Prin urmare, în condiţiile în care dobânzile scad, condiţiile de creditare se îmbunătăţesc şi dobânzile pentru creditele deja contractate cresc, soluţia ar putea fi creditele de refinanţare. Creditul de refinanţare Creditul de refinanţare este un produs destinat clienţilor care au contractat un credit de nevoi personale sau un credit de consum de la orice bancă. Vechiul credit poate fi acoperit cu un credit de refinanţare pe 10 ani, fără ipotecă, sau poate fi creditat cu unul pe 25 de ani cu ipotecă. În cazul creditului de refinanţare pe 10 ani, sumă contractată poate fi extinsă până la
133
15.000 de EUR, sau echivalent RON. Printr-un credit pe 25 de ani cu ipotecă se pot împrumuta până la 125.000 de EUR sau echivalentul în RON. Destinatiile creditului Creditul de refinanţare poate fi folosit pentru acoperirea unui credit de nevoi personale existent la UniCredit sau orice altă banca iar cu banii rămaşi vă puteţi indeplini o nouă dorinţă pentru care nu este necesară nici un fel de justificare către bancă. Condiţii Se poate solicită creditul de refinanţare fără ipotecă dacă aveti o istorie de creditare de cel puţin 12 luni pentru cel puţin un credit. Pentru refinanţarea prin creditul cu ipotecă nu se aplică condiţia de istoric de creditare.
.........................................................................................
La evaluarea eligibilităţii şi calcularea sumei maxime împrumutate, banca acceptă mai multe categorii de venituri, fie independent, fie cumulat. Documente necesare În cazul în care creditul refinanţat fără ipotecă este contractat de la UniCredit România, Banca Ţiriac sau HVB Bank, partea de documentaţie necesară este mult mai simpla. Exista doua situatii în care se pot informa clienţii: 1. În cazul în care nouă rata rezultata este mai mică decât rata creditului pe care il refinanţati, nu mai este necesar niciun alt document justificativ. 2. În cazul în care rata nouă este mai mare decât rata creditului refinanţat, se va solicită adeverinta de venit. În cazul în care creditul refinanţat este de la altă banca, precum şi pentru refinanţarea prin creditul cu ipotecă, clientul va prezenta documentaţia standard necesară contractarii unui credit. Avantaje Avantajele majore ale creditului pentru refinanţare sunt: ................................................ 1. O rată mai mică pentru aceeaşi sumă împrumutată sau o sumă împrumutată mai mare, prin extinderea perioadei de creditare, cu aceeaşi rată se poate beneficia de o sumă mai mare. 2. Pentru refinanţarea fără ipotecă a creditelor de la Unicredit România SA, Banca Ţiriac 134
sau HVB Bank, în cazul în care nouă rată este mai mică sau egală cu vechea rată a creditului, nu mai este necesar nici un alt document justificativ pentru venituri. În cazul în care noua rată este mai mare decât vechea rată, se va solicită doar adeverinţa de venit.
7.1.8. Refinanţarea prin Credit pentru orice pe 10 ani
Condiţii ■
Venitul lunar net minim pe familie de 750 RON, vârsta între 20 ani şi 60 de ani
pentru femei şi 65 de ani pentru bărbaţi, până la care creditul trebuie rambursat în întregime ■
Minim 1 an de vechime în muncă, cu o întrerupere totală de maxim o lună (nu mai
mult de o perioadă de întrerupere) şi minim 3 luni la actualul loc de muncă ■
Creditul refinanţat trebuie să aibă minim 3 luni vechime Suma tuturor obligaţiilor financiare (credite şi leasing) ale familiei (principal,
dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit/leasing), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei ■
Sumă tuturor obligaţiilor financiare ale familiei aferente creditelor /
contractelor de leasing cu destinaţie de consum (principal, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractele de credit), inclusiv rata şi comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depăşi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Sumă împrumutată poate fi de minim 1.000 EUR, maxim 15.000 EUR sau echivalentul în RON ■
Perioadă de creditare între 5 şi 10 ani
Rambursarea se face în rate lunare care includ principalul, dobânda şi comisionul lunar de administrare a creditului. Costuri Rata dobânzii: ■
8,95%/an, pentru credite în RON
■
7,95%/an, pentru credite în EUR
Comision de acordare: 3,5% Comision de administrare (lunar la sold): 0,5% pentru credite în RON sau EUR 135
Taxe inregistrare Arhiva Electronică: - 51,5 RON - aviz iniţial - 5 RON - aviz modificator - 21,9 RON - aviz ştergere. Garanţii
Asigurare de viaţă cesionată în favoarea UniCredit Ţiriac;
Cesiune venit solicitant;
Gaj pe conturile deschise la UniCredit Ţiriac Bank;
Gaj pe depozit colateral – numai pentru clienţii persoane fizice navigatori (ofiţeri),
dacă există un contract de îmbarcare în vigoare la data solicitării creditului. Valoarea depozitului trebuie să acopere echivalentul primelor 2 rate lunare (anuitate şi comision). Documente necesare la momentul solicitării creditului
Documente eferente creditului refinanţat:
-
contracte de credit şi graficul de rambursare;
-
extras de cont (ştampilat şi semnat) sau orice document din care să reiasă soldul
Actele de identitate ale solicitantului şi soţului/soţiei . copia BI/CI trebuie
la zi. confirmata ca fiind conformă cu originalul şi semnată de către consultantul de relaţii cu clienţii / consultantul de credit.
Cererea de credit (incluzând declaraţia privind angajamentele de plată şi litigiile cu
terţii. Format standard, trebuie completată şi semnată de către solicitant şi soţ / soţie.
Hotărâre de divorţ definitivă şi irevocabilă. Copie conform cu originalul.
Formular de acceptare. Format standard. Solicitantul şi soţia / soţul vor completa
şi semna cate un exemplar.
Documente privind venitul. Documentele diferă în funcţie de tipul de venit obtinut.
Soţul / soţia va prezenta aceste documente numai dacă se doreşte luarea în considerare a venitului pe familie. Dacă s-a contractat anterior credite cu alte instituţii financiare, trebuie să se furnizeze un document din care să reiasă;
Tipul şi valuta creditului;
Sumă iniţială a creditului / soldul creditului; 136
Perioada de creditare;
Rata anuală a dobânzii / rata creditului;
Comisioanele lunare / anuale aferente creditului (dacă este cazul). Documentul poate fi: copie după contractul de credit, graficul de rambursare sau o
notificare a instituţiei financiare. Declaraţie pe propria raspundere privind destinaţia exacta a creditului, pentru credite în sumă mai mare de 5000 EUR sau echivalent (de exemplu achiziţie de mobila, bunuri de larg consum, autoturism, construcţie casa, etc; nu se va menţiona nevoi personale).
Documente necesare pentru utilizarea creditului
Contract de credit. Se semnează de către solicitant şi soţ /soţie.
Notificarea către cealaltă bancă privind rambursare totală anticipată a creditului
refinanţat – notificarea trebuie să poarte stampila de înregistrare a celeilalte bănci; dacă nu este necesar acordul celeilalte bănci, notificarea se poate trimite şi prin posta cu confirmarea de primire.
Extras de cont sau scrisoare din partea celeilalte bănci care să confirme soldul
creditului refinanţat la momentul utilizarii (tragerii) creditului de refinanţare şi acceptarea rambursării totale anticipate (dacă este necesară).
Asigurare de viaţă pe toată durata creditului (care să acopere decesul din orice
cauză şi invaliditatea permanenta – totală şi parţială din accident). UniCredit Ţiriac Bank oferă gratuit aceasta asigurare, o dată cu acordarea creditului. 7.2. Credite acordate persoanelor juridice 7.2.1. Descoperit de cont
Este o oportunitate adresată tuturor clienţilor băncii. Folosind această facilitate de descoperit de cont, nivelul cheltuielilor acestora poate depăşi nivelul veniturilor. Avantaje
137
•
suma de bani echivalentă cu 50% din cifra de afaceri medie lunară din ultimele 12
•
Suma poate fi retrasă imediat, fără alte formalităţi.
•
Dobânda se calculează considerându-se valoarea utilizată a descoperitului de
luni.
cont şi perioada aferentă acestuia (număr de zile) •
Cuantumul descoperitului de cont utilizat poate fi returnat oricând, fără penalizari,
iar dobânda se calculeaza la sold.
Condiţii
Compania trebuie să desfăşoare o activitate de minim 12 luni.
Un cont deschis la UniCredit Tiriac Bank de minim 6 luni.
7.2.2. Creditul capital de lucru
Pentru satisfacerea nevoilor curente şi a cheltuielilor generale, incluzând emiterea de scrisori de garanţie, se oferă linia de credit cu destinaţie multiplă. Avantaje
Documentaţie simplă.
Perioada de utilizare 12 luni cu reînnoire la scadenţă.
Se oferă soluţii special adaptate nevoilor dumneavoastră.
Se poate acorda şi fără garanţii materiale.
Nu se percepe comision de neutilizare.
Condiţii
Se acordă doar companiilor înregistrate local.
138
Cifra de afaceri medie lunară rulată prin conturile UniCredit Tiriac Bank reprezintă
prorata din creditele UniCredit Tiriac Bank în suma totala a creditelor primite de la instituţiile financiar-bancare.
7.2.3. Credite de investiţii
Unicredit Ţiriac Bank este cunoscută pentru experienţa sa în domeniul proiectelor de investiţii. Dacă sunt preconizate proiecte de investiţii (de exemplu achiziţionarea de echipamente noi sau second-hand, clădiri, lucrări de construcţii, etc.), banca poate oferi finanţare pe termen mediu şi lung. În acest sens, UniCredit Ţiriac Bank este cunoscută ca fiind foarte activă pe piaţa finanţării proiectelor imobiliare.
Avantaje - Flexibilitate în soluţii de finanţare. - Termene de finanţare adaptate proiectelor de investiţii.
Condiţii
Se acordă doar companiilor înregistrate local.
Cifra de afaceri medie lunară rulată prin conturile UniCredit Ţiriac Bank reprezintă
prorata din creditele UniCredit Ţiriac Bank în suma totală a creditelor primite de la instituţiile financiar-bancare.
139
8. INSTRUMENTE MODERNE DE PLATĂ 8.1. Aplicaţii şi instrumente electronice pentru plăţi şi reconciliere Un important avantaj al utilizării aplicaţiilor de electronic banking oferite de UniCredit Ţiriac Bank îl constituie nivelul comisioanelor aplicate plăţilor iniţiate prin intermediul acestora, ce este redus cu 50% faţă de cel al transferurilor ordonate pe suport hârtie. MultiCash reprezintă cel mai popular software de electronic banking la nivel european şi are menirea de a servi ca sistem de plăţi în lei şi valută, schimburi valutare, raportări electronice, mediu securizat de comunicaţie între bancă si client. Pentru o maximă flexibilitate şi mobilitate, UniCredit Ţiriac Bank oferă, prin MultiCash@Sign, utilizatorilor cu drept de semnătură posibilitatea de a autoriza plăţile încărcate pe serverul băncii prin simpla accesare a unui portal de pe pagina de internet a băncii.
140
Interfata pentru reconciliere automata-Unicredit Ţiriac Bank oferă, prin intermediul unei echipe dedicate, sprijin în realizarea unei interfeţe între sistemul ERP folosit şi aplicaţia Multicash, facilitând astfel transferul automat al datelor între cele două aplicaţii. DPE Print reprezintă un software complementar aplicaţiei MultiCash şi permite tipărirea automată a formularului DPE pentru plăţile în valută transmise către bancă prin intermediul Multicash. Fişier E-cards permite primirea, prin intermediul aplicaţiei MultiCash, unui raport cuprinzând tranzacţiile cu carduri iniţiate la ATM şi/sau comercianţi şi care nu s-au înregistrat încă în extrasul de cont. Plata salariilor prin MultiCash sau OnlineB@nking permite gestionarea într-un mod foarte facil a plăţilor salariale şi asigură confidenţialitatea acestora. 8.2. Telephone Service 2. Telephone Service-prin intermediul acestui serviciu, clienţii UniCredit Ţiriac Bank au posibilitatea de a efectua tranzacţii bancare prin telefon din orice loc s-ar afla. Pentru apelarea Telephone Service se pot folosi orice tipuri de telefoane fixe sau mobile. Serviciul este disponibil în fiecare zi, între orele 9:00 si 19:00. Atât clienţii persoane fizice cât şi clienţii persoane juridice pot autoriza alte persoane să utilizeze Telephone Service in contul lor.Accesul la Telephone Service este gratuit pentru clienţii persoane-fizice şi disponibil pe baza unei taxe trimestriale pentru clienţii persoane juridice. Telephone Service permite clienţilor accesul direct la conturile proprii. Astfel, ei au posibilitatea de a: o cere informatii despre soldul in cont si ultimele tranzactii o plati facturi si efectua alte plati in lei pana la valoarea soldului existent in cont o transmite, modifica sau anula ordine de plata programate sau ordona debitele directe o obtine informatii despre cursul de schimb si rata dobanzii practicate de UniCredit Tiriac Bank o comanda materiale informative si brosuri emise de UniCredit Tiriac Bank. De
asemenea,
clientii
persoane-fizice
pot
face
si
plaţi
în
străinătate.
Pentru a asigura securitatea utilizării Telephone Service, există trei niveluri de identificare iar pentru cel de-al treilea nivel, codul secret este cunoscut numai de utilizator. Dacă utilizatorul bănuieşte că cineva i-a aflat unul din codurile de identificare, poate bloca autorizarea de 141
utilizare a Telephone Service şi poate schimba imediat codurile. Mijloacele de identificare sunt precizate în contractul pe care îl semnează utilizatorul în vederea activării acestui serviciu. Persoanele interesate să folosească Telephone Service şi care nu au în prezent relaţii bancare cu UniCredit Ţiriac Bank pot avea acces la Telephone Service prin simpla deschidere a unui cont curent la oricare dintre filialele UniCredit Ţiriac Bank şi prin semnarea unui contract de Telephone Service. 8.3.Carduri Cardurile reprezintă cel mai folosit instrument de plată în cadrul Uniunii Europene, confirmând astfel preferinţa consumatorilor pentru carduri ca mijloc de plată, iar statisticile arată că majoritatea firmelor generează între 15%-30% mai mult profit prin acceptarea cardurilor la plată decât firmele care acceptă doar plata prin numerar. Avantajele acceptării la plată a cardurilor: Economie de timp şi bani: tranzacţiile cu carduri se realizează adesea într-un timp mai scurt decât tranzacţiile în numerar. Simplificarea cumpărării de bunuri şi servicii. Creşterea siguranţei tranzacţiilor (eliminarea banilor falsi, furtului etc.). Minimizarea gestiunii numerarului: plăţile electronice cu carduri au ca rezultat depunerea fondurilor în contul clienţilor mai rapid, permiţându-le să câştige dobânda la aceste fonduri. Oferirea de flexibilitate cumpărătorilor (deţinătorilor de carduri). Acceptarea cardurilor ca mijloc de plată poate creşte credibilitatea afacerii, preferinţa clienţilor şi volumul de vânzări. Comisioane negociabile. UniCredit Ţiriac Bank este unica bancă din România care operează carduri sub toate cele cinci sigle aparţinând principaleleor companii internaţionale de carduri recunoscute în întreaga lume- VISA, EUROCARD/MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB, JCB.Această bancă este prima şi singura bancǎ emitentǎ a unui card domestic branded. Acest card este rezultatul colaborǎrii cu Metro Cash&Carrry şi este sub sigla CIRRUS MAESTRO. Toate cardurile de debit emise de UniCredit Ţiriac Bank sunt carduri internaţionale (cu excepţia Maestro – METRO care are utilizare naţională) la care se pot ataşa atât conturi in lei, cât şi in valută (EUR/ USD). Nu este necesarǎ crearea unui cont special, iar debitarea tranzacţiilor pe card se poate face din contul/conturile alese de deţinătorul de card în momentul completării cererii de card. La acelaşi cont se pot ataşa un singur card principal şi mai multe 142
carduri suplimentare. Cardurile UniCredit Ţiriac Bank sunt disponibile şi în cadrul pachetelor de produse şi servicii, la costuri mai mici decât achiziţionate separat. Tabel nr. 4 Cardurile de debit MasterCard Tipuri de carduri de debit MasterCard emise de UniCredit Ţiriac Bank Maestro Caracteristici Tip card
Maestro
Mass
Gold Private
-METRO Card
Card indentat*
Card embosat ** Card embosat **
indentat* Limita
- 1000 EUR
- 1000 EUR
- 2000 EUR
- 2000 EUR pentru
zilnică***
pentru
pentru
pentru tranzacţii tranzacţii POS
tranzacţii
tranzacţii POS
la POS
- 2000 EUR pentru
POS
- 1000 EUR
- 1000 EUR
tranzacţii ATM
- 1000 EUR
pentru
pentru tranzacţii
pentru
tranzacţii la
la ATM
tranzacţii la
ATM
ATM Valabilitate
2 ani
2 ani
1 an
1 an
* Card fără elemente in relief. Este folosit în toată lumea numai pentru plăţi prin dispozitive electronice( ATM, POS). ** Card embosat - datele de identificare sunt inscripţionate in relief ceea ce permite efectuarea de tranzacţii atât in mediul electronic (ATM, POS) cât şi în mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). ***Limita zilnică de tranzacţionare poate fi modificată la cerere pentru o perioadă determinată de timp cu aprobarea băncii. Sursa: www.unicredit-tiriac.ro Beneficii adiţionale In cazul utilizării MASTERCARD Gold clienţii primesc ca bonus: Asigurare de călătorie AIG România care acoperă cazurile de deces prin accident, invaliditate permanentă parţială, cheltuieli medicale de urgenţă, pierderea bagajelor, întârzierea zborurilor şi răspunderea civilă personală faţă de terţi Reducere de 10% faţă de tariful standard pentru închirierea de automobile de la Avis România
143
Un tichet de intrare la Business Class Lounge din cadrul Aeroportului Internaţional Henri Coandă pentru toate biletele cumpărate de la biroul Austrian Airlines din Bucureşti.
Tabel nr.5 Cardurile de debit VISA Tipuri de carduri de debit VISA emise de UniCredit Ţiriac Bank VISA Electron
VISA Clasic
VISA Gold
Card indentat *
Card embosat **
Card embosat **
- 2000 EUR pentru
- 2000 EUR pentru
tranzacţii POS
tranzacţii la POS
tranzacţii POS
- 1000 EUR pentru
- 1000 EUR pentru
- 2000 EUR pentru
tranzacţii la ATM
tranzacţii la ATM
tranzacţii ATM
2 ani
2 ani
2 ani
Caracteristici Tip card
Limita zilnică*** - 1000 EUR pentru
Valabilitate
* Card fără elemente în relief. Este folosit în toat lumea numai pentru plăţi prin dispozitive electronice(ATM, POS). ** Card embosat - datele de identificare sunt inscripţionate in relief ceea ce permite efectuarea de tranzacţii atât în mediul electronic (ATM, POS) cât şi in mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). ***Limita zilnică de tranzacţionare poate fi modificată la cerere pentru o perioadă determinată de timp cu aprobarea băncii. Sursa: www.unicredit-tiriac.ro Beneficii adiţionale In cazul utilizării VISA Gold veţi primi ca bonus: asigurare de călătorie AIG România care acoperă cazurile de deces prin accident, invaliditate permanentă parţială, cheltuielile medicale de urgenţă, pierderea bagajelor, întârzierea zborurilor şi răspunderea civilă personală faţă de terţi Reducere de 10% faţă de tariful standard pentru inchirierea de automobile de la Avis România Un tichet de intrare la Business Class Lounge din cadrul Aeroportului Internaţional Henri Coandă pentru toate biletele cumpărate de la biroul Austrian Airlines din Bucureşti. Alte avantaje pentru posesorul unui card UniCredit Ţiriac Bank Acces la toate produsele băncii: 144
Online B@nking Credite (imobiliare, de construcţii, personale, auto) Direct debit (plata automată din cont a anumitor facturi) Descoperit de cont Consultanţă financiară Principalele caracteristici: Limita de credit cuprinsǎ intre 700 RON şi 35.000 RON in funcţie de venitul lunar al solicitantului Limita de credit este disponibilă in proporţie de 100% pentru plăţi la comercianţi şi de 40% pentru retrageri de numerar. Suma minimă lunară de rambursat de numai 5% din creditul utilizat la care se adaugă dobânzile şi comisioanele aferente Perioada de graţie – până la 50 de zile fără dobândă pentru tranzacţiile la comercianţi, cu respectarea condiţiilor stabilite de bancă Avantajele achiziţionării cardurilor de credit UniCredit Ţiriac Bank
Aprobare rapidă, cu costuri reduse;
Acces la limita de credit 24 de ore din 24, 7 zile din 7 în orice locaţie care afişează sigla MasterCard ;
Posibilitatea rambursării sumelor datorate oricând în cursul lunii cu reîntregirea imediată a limitei de credit în urma procesării rambursării de către bancă ;
Controlul total al cheltuielilor efectuate cu cardul de credit şi al dobânzilor datorate, prin intermediul raportului de activitate emis si expediat lunar de bancă. Tabel nr.6 Cardurile de credit MasterCard Tipuri de carduri de credit MasterCard emise de UniCredit Ţiriac Bank
Caracteristici Standard
Gold
Tip card
Card embosat *
Card embosat *
Limita
- 2000 EUR pentru tranzacţii la - 2000 EUR pentru tranzacţii POS
zilnică**
POS
- 2000 EUR pentru tranzacţii ATM
- 1000 EUR pentru tranzacţii la ATM Valabilitate
2 ani
2 ani
* Card embosat - datele de identificare sunt inscripţionate în relief ceea ce permite efectuarea de tranzacţii atât in mediul electronic (ATM, POS) cât şi in mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). 145
**Limita zilnică de tranzacţionare poate fi modificată la cerere pentru o perioadă determinată de timp cu aprobarea băncii. Sursa: www.unicredit-tiriac.ro Serviciul E-Commerce al UniCredit Ţiriac pune la dispoziţia utilizatorilor tehnologii de ultimă oră în acest domeniu, reducând şansele de fraudă pe internet, prin utilizarea standardului 3D Secure. Acesta este oferit gratuit tuturor deţinătorilor (persoane fizice) de carduri embosate internaţionale Visa si MasterCard emise de UniCredit Ţiriac Bank.Avantajele serviciului sunt: Procesare securizată plăţi online: tranzacţiile MasterCard si Visa procesate 3D Secure; pagini SSL, filtre antifraudă automate şi manuale Implementare simplă şi personalizată: soluţia se integrează în site-ul clientului atât grafic cât şi funcţional Suport marketing şi de vânzări: administrare promoţii, cross-selling, rapoarte de vânzări Servicii pentru creşterea vânzărilor (webmarketing) Consultanţă permanentă Tabel nr. 7 E-Payment - Oferta UniCredit Ţiriac Bank: Tipul cardului Visa Electron
Emis sub sigla Visa Electron
(RON/USD/EUR Visa Classic
Caracteristici Debit
Emis pentru Persoană Fizică
Folosire internet NU
Persoană Fizică
DA
(Internaţional) Visa
(RON/USD/EUR)
Debit (Internaţional)
Implicită - odată cu activarea
Maestro-METRO
MasterCard
Debit (Naţional)
Persoană
cardurilor NU
(RON/USD/EUR) MasterCard
MasterCard
Debit
Juridică Persoană
DA
(Internaţional)
Juridică
Implicită - odată
Gold Business (RON/USD/EUR) Maestro
cu activarea MasterCard
(RON/USD/EUR) Maestro Metro
Debit
Persoană Fizică
cardurilor NU
(Internaţional) MasterCard
Debit (Naţional)
Persoană Fizică
Nu
MasterCard
Debit
Persoană Fizică
DA
(RON/USD/EUR) Mass (RON/USD/EUR)
(Internaţional) 146
Implicită - odată
cu activarea Gold Private
MasterCard
(RON/USD/EUR)
Debit
Persoană Fizică
(Internaţional)
cardurilor DA Implicită - odată cu activarea
Visa Gold
Visa Gold
(RON/USD/EUR)
Debit
Persoană Fizică
(Internaţional)
cardurilor DA Implicită - odată cu activarea
Mastercard
MasterCard
Standard
Credit
Persoană Fizică
(Internaţional)
Implicită - odată
(RON/USD/EUR) Mastercard
cu activarea MasterCard
Gold
Credit
Persoană Fizică
(Internaţional)
cu activarea Visa
Electron (RON/USD/EUR) Visa Silver
cardurilor DA Implicită - odată
(RON/USD/EUR) Visa Business
cardurilor DA
Visa
(RON/USD/EUR)
cardurilor NU
Debit
Persoană
(Internaţional)
Juridică
Debit
Persoană
DA
(Internaţional)
Juridică
Implicită - odată cu activarea
Visa GOLD Business
Visa
Debit
Persoană
cardurilor DA
(Internaţional)
Juridică
Implicită - odată
(RON/USD/EUR)
cu activarea cardurilor
Sursa http://www.epayment.ro/plata_online/carduri.php?id=2 8.4.Online-banking Online Banking este o soluţie modernă de administrare la distanţă a finanţelor personale, accesibilă 24 de ore din 24, 7 zile din 7, oricând şi de oriunde există un computer cu acces la Internet.
147
Avantajele pe care acest produs le oferă clienţilor este în primul rând o mare economie de timp serviciul Online banking oferind posibilitatea de a efectua plăţi fără să fie necesară deplasarea clientului la bancă. În acest fel se pot efectua următoarele operaţiuni Plăţi în lei (facturi de electricitate, gaz, telefoane, rate leasing, etc) Plăţi în valută Verificarea soldului şi a tranzacţiilor de pe conturi Consultarea tranzacţiilor rezervate pe card Transferuri interne (schimburi valutare între conturile aceluiaşi client) Efectuarea de plăţi interne programate pentru o anumită dată Constituirea şi anularea depozitelor la termen Consultarea dobânzilor şi a ratelor de schimb valutar practicate de UniCredit Ţiriac Bank Comunicarea interactivă cu banca prin mesaje online. Serviciul este activ permanent. În plus, banca asigură gratuit asistenţă tehnică prin telefon, e-mail sau mesaje online in fiecare zi, intre 08:00 si 20:00, de luni până vineri. Pentru a veni în întâmpinarea clienţilor care vor să renunţe la plăţile cu numerar sistemul Online Banking oferă un nivel al costurilor cu 50% mai scăzut decât în cazul efectuării operaţiunilor cu numerar. Din punct de vedere al securităţii este unul dintre cele mai sigure sisteme din piaţă la acest moment. Accesul in sistem este filtrat prin trei niveluri de securitate Folosirea numelui de identificare a clientului care trebuie introdus de fiecare dată când accesează programul Introducerea codului PIN pentru activarea generatorului de parole Digipas Generarea unui cod suplimentar de siguranţă care nu este valabil decat 30 secunde si numai pentru o singură tranzacţie În cazul în care utilizatorul nu beneficiază de un calculator propriu legat la internet acesta poate accesa acest serviciu non stop de pe un computer instalat in sucursala băncii şi care poate fi accesat 24 ore din 24. MultiCash -piaţa ţintă-clienţi persoane juridice
Online banking - piaţa ţintă-clienţi persoane fizice şi clienţi
-comisioane cu 50% mai mici
persoane juridice de mai mici dimensiuni
-necesită instalare
- comisioane cu 50% mai mici
-modul de lucru este offline –via modem sau
-nu necesită instalare
internet
- modul de lucru este online via internet 148
-extrase de cont-finale şi intermediare(o oră)
-extrase de cont-finale şi intermediare(imediat)
-tipuri de operaţiuni specifice
-tipuri de operaţiuni specifice
Plăţi în lei
Plăţi în lei
Plăţi în valută
Plăţi în valută
Schimburi valutare
Schimburi valutare
-permite compunerea/prelucrarea umor baze
Depozite (constituire şi anulare)
de date complexe(beneficiari, ordine de plată)
-permite definirea unor şabloane-limita 150
-funcţii de export şi import eficiente
-nu are funcţii de import, iar de export-reduse
-este reconciliabil cu aplicaţia de contabilitate
-este reconciliabil cu aplicaţia de contabilitate
-servici adiţionale MultiCash
-servici adiţionale online banking
Transmiterea cursurilor valutare
Transmiterea cursurilor valutare
DPE Print
Plata salariilor
Plata salariilor
Confirmarea electronică a datoriei
Confirmarea electronică a datoriei
vamale
vamale
E-cards
Fişiere de ceuri şi bilete la ordin
-permite structuri de semnături complexe
Fişier E-cards
(inclusiv limite de tranzacţii şi niveluri de
-permite structuri de semnături complexe
aprobare)
(inclusiv limite de tranzacţii şi niveluri de
-semnătura se poate efectua din orice locaţie
aprobare)
cu acces la internet pe baza token-ului şi
-semnătura distribuită-max 3 locaţii(o locaţie pt
parolei personale
introducere plăţi şi trimiterea lor pe server spre a fiaprobate, maxim două aprobări conjuncte din locaţii diferite)
149
BIBLIOGRAFIE
1. Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Produse, costuri şi performanţe bancare, Editura Economica, 2000 2. Basno, Cezar, Dardac, Nicolae,Floricel, Constantin, Monedă, credit, bănci Editura Didactică şi Pedagogică, Bucureşti, 2007 3. Cocriş Vasile,Chirleşan, Dan, Economie bancară, Editura „Universităţii Alexandru Ioan Cuza”, Iaşi, 2007 4. www.banknews.ro 5. www.bnr.ro 6. www.creditulpentruorice.ro/ 7. www.smartfinancial.ro 8. www.unicredit.it 9. www.unicredit-tiriac.ro 10. www.vreaucredit.ro 11. www.zf.ro
150
