Capitolul 4 STUDIU DE CAZ : ASIGURAREA BUNURILOR APARTINAND PERSOANELOR FIZICE LA ALLIANZTIRIAC ASIGURARI S.A. 4.1. Despre Allianz-Tiriac Asigurari S.A. Pentru o buna impresie in fata clientului, trebuie sa ai “lectia invatata. Aceasta presupune a cunoaste nu numai ofertele societatii, ci si necesitatea incheierii unei asigurari, piata asigurarilor, mediul concurential, legislatia. Clientul trebuie sa constientizeze faptul ca asigurarea nu este un lux, un moft, ci o necesitate vitala pentru apararea linistii caminului sau. De asemeni este deosebit de important sa cunosti datele generale despre societatea ale carei produse le promovezi, in cazul nostru despre Allianz-Tiriac Asigurari. Allianz- Tiriac Asigurari S.A. este una dintre cele mai importante companii de asigurare din Romania si a rezultat prin preluarea, in anul 2000, a pachetului majoritar de actiuni al Societatii de Asigurari Ion Tiriac S.A. (ASIT) de catre Allianz AG din Germania. ASIT constituita in anul 1994, si-a consolidat pozitia pe piata romaneasca a asigurarilor, devenind inca din anul 1995 prima societate in topul companiilor private de asigurari din Romania. ASIT a cunoscut in cei sase ani de la infiintarea sa o evolutie permanent ascendenta. Interesul pentru protectia afacerilor clientilor sai, calitatea serviciilor oferite si profesionalismul de care au dat dovada angajatii societatii, au determinat recunoasterea ASIT, intr-o perioada scurta de timp, drept o societate de asigurari puternica si viabila atat pe plan national cat si international. Actuala pozitie de lider a Allianz- Tiriac Asigurari S.A. pe piata romaneasca de asigurari este rezultatul imbinarii dintre experienta pe piata locala, calitatea managementului si profesionalismul angajatilor sai din cele 157 de unitati la nivel national si experienta puterea financiara si renumele international al Grupului AllianzAlli anz- cel mai mare asigurator din Europa, aflat de asemenea in topul celor mai importante grupuri financiare din lume, respectiv al treilea. Societatea Allianz- Tiriac Asigurari S.A. are un numar de peste 1800 de angajati si peste 4000 de agenti care asigura o legatura permanenta cu clientii sai. De asemenea colaboreaza cu cca. 180 de agentii de intermediere avand la randul lor peste 750 de angajati si agenti in subordine, si cu majoritatea firmelor de brokeraj in asigurari. Obiectivul companiei de a avea o rata de crestere a afacerii superioara ratei de crestere a pietei asigurarilor, creeaza in permanenta oportunitati de cariera pentru persoane dinamice care doresc un parcurs profesional de succes pe termen lung. O oportunitate permanenta este reprezentata de ofertele Allianz- Tiriac Asigurari S.A. de parteneriat respectiv AGENT pe segmentul asigurarilor generale sau CONSULTANT FINANCIAR pe segmentul asigurarilor de viata. Societatea este reprezentata in peste 70 de tari si ofera celor 60 de milioane de clienti o gama larga de servicii prin intermediul unei retele internationale se societati afiliate.
1
Una din politicile Allianz- Tiriac Asigurari S.A. este cea de expansiune la nivel mondial, compania neretragandu-se de pe niciuna din pietele pe care activeaza. Astazi, peste o jumatate din venitul din prime al grupului este obtinut in afara granitelor Germaniei. Auditul societatii este asigurat de firme cu renume international – KPMG- societate cotata AAA (securitate financiara remarcabila) de catre Standard and Poor „s. Sloganele societatii « Puterea de partea ta » sau « Noi privim lucrurile din cea mai importanta perspectiva- a ta » reprezinta filozofia managementului in i n asigurari, respectiv ideea preluarii riscurilor prin implicarea societatii in activitatea clientului. Conducerea grupului international este detinuta de catre Allianz AG Munchen, printre cei mai mari membrii europeni si nord-americani numarandu-se Assurances Generales de France, Cornhill Insurance, Riuonione Adriatica de Securita, Elvia, Fireman‟s Fund. Avantajele prezentei internationale a companiei : printr-un singur asigurator, clientii pot beneficia de o sustinere internationala ; transferul masiv de cunostinte intre societatile afiliate. Structura portofoliului cunoaste o paleta larga de forme de asigurare care cuprinde : asigurari generale, asigurari de viata, asigurari obligatorii. Cresterea calitatii si adaptarea serviciilor acordate clientilor este unul din obiectivele principale ale societatii. Clientii beneficiaza de forme de asigurare adecvate activitatilor lor specifice si de o solutionare prompta a daunelor. Nivelul de siguranta pe care il ofera clientilor este sustinut, pe linga propria putere financiara, printr-un extins program de reasigurari care reprezinta unul din instrumentele principale de protectie a intereselor si rezultatelor financiare ale soci etatii. 4.2. ELEMENTE DE ANALIZA A BILANTULUI CONTABIL ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI Bilant contabil consolidat – consolidat – varianta varianta simplificata la 31.12.2004 mld.RON ACTIVE Active necorp. Plasamente Partea din rezerve cedate reasiguratori Creante
Alte active
2004
2003
PASIVE
2004
2003
3.1 2850,4 1499,2
4.5 1690,2 1547,2
Capitaluri proprii Capital social Rezerve tehnice brute
1111,8 304,7 4928,0
622,1 270,3 3392,6
3657,0
2826,1
Rezerve tehn.aferente contracte in unitati de cont
275,8
127,2
560,0
477,0
1656,7 597,4 8569,7
1810,4 592,8 6545,0
Datorii Alte pasive Active totale 8569,7 6545,0 Total capit. si oblig. sursa : Raport anual – anual – 2004 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A.
2
Pe o piata in care concurenta a devenit tot mai dura, Allianz-Tiriac Asigurari S.A. a reusit sa-si consolideze pozitia numarul 1 pe piata romaneasca. Allianz-Tiriac Asigurari S.A. detine acum o cota de 21% din piata in conditiile in care diferenta fata de principalul competitor a crescut pana la 6 puncte procentuale. A dovedit astfel ca a ales cea mai eficienta strategie de dezvoltare, sustenabila pe termen lung. In fapt, rezultatele financiare au aratat capacitatea companiei de a genera consecutiv profituri in crestere, care in permanenta au depasit costurile de capital. Aceste circumstante au generat accesul la resurse financiare suplimentare folosite pentru finantarea programelor de dezvoltare pe termen scurt si mediu. Allianz-Tiriac Asigurari S.A. a imbunatatit permanent rezultatul investitional, in ciuda faptului ca randamentele instrumentelor disponibile pe pietele financiare s-au diminuat, atat in ce priveste instrumentele cu venit fix emise de institutiile statului cat si valorile medii ale dobanzilor oferite de bancile comerciale. In anul 2004 a fost realizata o noua majorare a capitalului social, pentru al doilea an consecutiv. Mai mult decat atat, este evidenta disponibilitatea actionarilor de a continua finantarea dezvoltarii activitatilor prin decizia de majorare a capitalului luata si in cursul anului 2005. Majorarea capitalului s-a realizat atingand cifra de 35.000.000 EURO. Bilantul contabil la 31.12.2004 arata ca activele societatii s-au majorat cu peste 2000 de miliarde lei , pana la 8570 miliarde lei, Allianz-Tiriac Asigurari S.A. ramanand si la 31.12.2004 asiguratorul cu cea mai mare valoare a activelor. Cresterea activelor companiei cu o rata de aproape 31% se datoreaza, in principal, evolutiei creantelor, respective plasamentelor detinute, ale caror valori au inregistrat plusuri de 29%, respective 69%, comparativ cu anul 2003. Astfel nivelul creantelor totale ale societatii au ajuns la un la 3657 miliarde lei, aceasta valoare incluzand creantele provenite din operatiuni de asigurare directa, cele provenite din operatiuni de reasigurare si alte creante. Cu o pondere de 33%, plasamentele reprezinta cea de-a doua categorie importanta de active ale Allianz-Tiriac Asigurari S.A.. Importanta nu este data doar de valoarea lor ridicata de 2850 miliarde lei, dar si de faptul ca ele exprima modul in care afacerea este abordata din perspectiva investitionala, capacitatea managementului societatiide a gasi structuri ale portofoliului de p lasamentecapabile sa ofere un raport optim risc-randament. Abordarea prudenta a activitatilor investitionale reprezinta, de altfel, un proces continuu la nivelul Allianz-Tiriac Asigurari S.A., evidentiind resposabilitatea administratorilor societatii in gestionarea resurselor financiare care includ obligatii de plata asumate de catre asigurator. In plus, nivelul riscurilor plasamentelor este dublu controlat de reglementarile specifice activitatilor de asigurari din Romania, pe de o parte, dar si de criteriile prudentiale existente la nivelul Grupului Allianz, care impun companiilor membre plasarea resurselor reprezentand rezerve tehnice in instrumente monetare garantate de stat sau emise de institutii financiare internationale prezente in tara noastra care sunt evaluate cu ratinguri superioare. Anul 2004 a fost cel de-al patrulea an consecutiv in care Allianz-Tiriac Asigurari S.A. si-a consolidate pozitia numarul 1 pe segmental asigurarilor de bunuri, proprietati si raspundere civila. Compania a ajuns sa detina o cota de piata ce depaseste 25% din piata 3
asigurarilor generale, primele brute subscrise depasind 6860 mld.lei. Cifra evidentiaza o crestere cu peste 38% fata de veniturile realizate in anul anterior (4969 mld lei). Aproximativ 60% din aceasta suma a fost obtinuta din vanzarile de polite auto casco care au genrat prime brute subscise de 4150 mld lei. Cresterea se datoreaza pe de o parte atragerii de noi clienti, persoane fizice si juridice. Tendinta a fost sustinuta de mentinerea ratei ridicate a cererii de finantare a achizitiei de autovehicule in sistem leasing si prin angajarea de credite comerciale. Relatiile excelente pe care Allianz-Tiriac Asigurari S.A. le are cu partenerii sai reprezentand compani de brokeraj, societati de leasing, dar si institutii bancare, au contibuit substantial la cresterea vanzarii de polite auto. Pe de alta parte, in contextul in care, in ulti mii ani traversam o perioada de innoire a parcului auto din Romania, majorarea primei medii pe segmentul asigurarilor auto reprezinta un fenomen ce putea fi anticipat. Cea mai ridicata rata de crestere a veniturilor (66%) a fost inregistrata de asigurarile de bunuri si proprietati apartinand persoanelor fizice, valoarea primelor brute subscrise de Allianz-Tiriac Asigurari S.A. pe acesta clasa de asigurari ajungand in 2004 la aproximativ 241 mld. lei. Acesta evidentiaza atat cresterea cererii in randul populatiei din Romania, dar si faptul ca Allianz-Tiriac Asigurari S.A. reuseste sa-si imbunatateasca in permamenta imaginea in interiorul segmentului reprezentat de persoanele fizice.
Structura portofoliului* de asigurari generale 2004 2003 Accidente persoane
1,2%
1,3%
60,7% 14,6%
58,6%
Bunuri si cladiri 13,6% Altele 9,9% sursa : Raport anual – 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A.
14,3% 11,4%
Auto casco Raspundere civila auto
La nivelul contului tehnic al activitatiilor de asigurari generale derulate de AllianzTiriac Asigurari S.A. consemnam o rata a daunei neta de reasigurare de la 59% la peste 66% dar si rata cheltuielilor de achizitie si a administrare cu 3 puncte procentuale (vezi tabelul 3.)
Principalii indicatori de performanta operationala(*) Tabel 3. Ani financiari incheiati la 31 decembrie Rata daunei
2004
2003
66,5%
58,8%
Rata cheltuieli de achizitie si adm. Rata combinata
24,2% 90,1%
21,2% 80,0%
4
(*) Net de reasigurare sursa : Raport anual – 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A.
Principalii indicatori de siguranta 2004 2003 financiara(*) Tabel 4 Ani financiari incheiati la 31 decembrie Marja de solvabilitate 1,761 1,464 Grad de solvabilitate(**) 2,39 2,17 Active admise sa acopere rez.tehnice 4,311 2,415 Grad de acoperire a rez. Cu active(***) 128% 132% Coeficient de lichiditate(****) 1,95 2,33 (*)Conform normelor de raportare emise de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (**)Conform normelor in vigoare, pentru asiguratorii cu o rata de solvabilitate mai mare decat 1, nu exista risc de insolvabilitate (***)Conform normelor in vigoare aceasta rata trebuie sa fie de minimum 100% (****)Conform normelor in vigoare aceasta rata trebuie sa fie de minimum 1 sursa : Raport anual – 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A. 4.3. Politici si metode contabile Situatiile financiare sunt intocmite in conformitate cu : Ordinul Ministerului Finantelor Publice si al Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor nr.2328/2390/28.12.2001 privind reglementari contabile specifice domeniului asigurarilor armonizate cu directivele si standardele europene de contabilitate. Ordinul Comisia de Supraveghere a Asigurarilor nr.3103/2005 pentru aplicarea Bazele intocmirii situatiilor financiare au fost costurile istorice.Tranzactiile in devize au fost inregistrate la curs de schimb BNR la data tranzactiei. Folosirea estimarilor a fost necesara in ce priveste valoarea activelor si pasivelor la 31.12.2004 si a veniturilor si cheltuielilor perioadei. Componentele la care se refera aceste estimari sunt : - rezerve tehnice pentru activitatea de asigurari generale si de viata. - partea din rezerve tehnice aferenta contractelor in reasigurare - creante provenite din operatiuni de asigurare - datorii provenite din operatiuni de reasigurare - castigurile si pierderile din diferente de curs valutar - primele cedate - cheltuielile cu comisioanele agentilor si brokerilor - cheltuieli de achizitie reportate Prime subscrise includ valoarea primelor brute incasate si de incasat aferente contractelor de asigurare. In situatia in care durata contractului de asigurare este mai mare de un an, prima bruta subscrisa reprezinta valoarea primelor brute incasate si de incasat aferente unui an 5
calendaristicdin cadrul contractului de asigurare, cu exceptia contractelor cu prima unica, pentru care prima subscrisa reprezinta valoarea primei aferente contractului de asigurare. Daunele intamplate cu privire la asigurarile generale includ toate daunele intamplate in perioada, fie ca sunt raportate sau nu. Rezervele pentru daune neplatite, calculate pe baza estimarii caz cu caz si pe baza metodelor statistice, sunt determinate pe baza costului estimat aferent platii tuturor daunelor inpamplate pana la data bilantului, dar neplatite la aceasta data. Rezervele tehnice sunt constituite si mentinute in conformitate cu Ordinul 3109/2003 emis de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor pentru punerea in aplicare a Normelor privind metodologia de calcul si evidenta a rezervelor. Rezervele de prime se calculeaza lunar, prin insumarea cotelor-partidi prime brute subscrise. Aferente perioadelor neexpirate ale contractelor de asigurare. Rezervele de daune se creeaza in baza estimarilor pentru avizarile de daune primite de asigurator, astfel incat fondul creat sa fie suficient pentru acoperirea platii acestor daune. Rezerva de catastrofa se creeaza prin aplicarea lunara a unui procent de min.5% asupra volumului de prime brute subscrise, aferente contractelor care acopera riscuri catastrofale, pana cand fondul atinge cel putin nivelul retinerii proprii sau 10% din acumularea raspunderilor asumate prin contractele ce acopera riscurile catastrofale. Tinand cont de concurenta tot mai dura de pe piata asigurarilor si de perspectiva integrarii in Uniunea Europeana, Allianz-Tiriac Asigurari S.A. considera ca succesul companiei este dependent printre altele de : dezvoltarea unui portofoliu echilibrat ; orientarea catre nevoile clientului. Din aceste puncte de vedere, anul 2006 a insemnat pentru societatea de asigurari repozitionarea clientilor persoane fizice in portofoliul asigurarilor generale. Prin urmare, in sprijinul acestei idei, au fost lansate pentru asigurarea de bunuri persoane fizice trei produse noi care sa satisfaca intreaga paleta de necesitati a clientilor si anume : 4.4. CONTRACTELE DE ASIGUARE A BUNURILOR PERSOANE FIZICE ALLIANZTIRIAC ASIGURARI S.A. Asigurarea mixta pentru persoane fizice -INTEGRA Asigurarea locuintelor si a bunurilor - ARMONIA Asigurarea cladirilor apartinand persoanelor fizice pentru credite ipotecare - CREDITUM . Necesitatea introducerii noilor produse a fost dictata de : evolutia generala a pietei pentru persoanele fizice 6
cresterea nevoilor clientilor pentru acoperiri din ce in ce mai complexe concurenta din partea companiilor de asigurari autohtone restrictiile impuse de contractele de reasigurare modificarile in structura actionariatului pe piatat asigurarilor din Romania in 2005 integrarea in Uniunea Europeana in 2007 si competitia cu companiile straine de asigurari Ca o caracteristica a acestor trei produse de asigurare este caracterul integrator al conditiilor de asigurare adica indiferent ce polita va incheia clientul, pentru cladire va beneficia de aceleasi conditii generale la care se pot atasa conditii spaciale optionale, in functie de cat vrea sa-si asigure clientul din bunurile aflate in posesie. O idée de remarcat la conditiile generale de asigurare, este introducerea definitiilor unor termeni contractuali, pentru incheierea asigurarii in cunostinta de cauza . 4.4.1.CONDITII DE ASIGURARE – PREVEDERI COMUNE: 1. DEFINITII : Pentru intelegerea corecta a prevederilor contractului de asigurare, trebuiesc mai intai intelesi termenii specifici folositi in domeniul asigurarilor definiti astfel : Asigurat : persoana fzica, nominalizata in polita de asigurare care are un interes asigurabil si care in schimbul platii primei de asigurare, se asigura pentru cazurile de producere a riscurilor asigurate Asigurator : Allianz -Tiriac Asigurari S.A., inregistrata in Registrul asigurarilor, reasigurarilor si intermediarilor in asigurari cu numarul RA -017. Contractant al asigurarii : persoana care incheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind alta persoana si se obliga fata de asigurator sa plateasca prima de asigurare. Beneficiar : persoana mentionata in contractul de asigurare, indreptatita sa primeasca despagubirea in cazul producerii riscului asigurat. Contract de asigurare : polita de asigurate impreuna cu conditiile generale de asigurare, conditiile speciale de asigurare, clauze, cerere chestionar, inspectia de risc, specificatii de asigurare, suplimente de asigurare, declaratii facute de Asigurat. Polita de asigurare : documentul semnat de Asigurator si de Asigurat, cuprinzand datele de identificare ale acestora, obiectul asigurarii, sumele asigurate, primele de asigurare, termenele de plata a primei de asigurare, fransize, alte elemente si care probeaza incheierea contractului de asigurare. Risc asigurat : evenimentul viitor, posibil dar incert mentionat in conditiile speciale de asigurare, la producerea caruia Asiguratorul isi asuma obligatia de a plati despagubirea.
7
Suma asigurata: suma maxima in limita careia Asiguratorul plateste despagubirea la producerea riscului asigurat. Perioada asigurata: intervalul de timp in care Asiguratorul acopera riscurile asigurate. Despagubire : sum ape care Asiguratorul o datoreaza Asiguratului sau Beneficiarului asigurarii, dupa caz, pentru pagubele/prejudiciile rezultate in urma producerii riscurilor asigurate. Fransiza : partea din valoarea daunei stabilita ca suma fixa ori procent din suma asigurata sau din dauna, suportata de Asigurat, pentru fiecare eveniment(aceasta suma se scade din fiecare despagubire) Reprezentanti ai asiguratului: persoane alese sau numite in conformitate cu prevederile legale, statutele sau actele constitutive autorizate sa reprezinte Asiguratul. 2. OBIECTUL ASIGURARII In baza conditiilor speciale de asigurare, in limita raspunderii asumate prin polita de asigurare si in schimbul incasarii primelor de asigurare, Allianz- Tiriac Asigurari S.A. , in calitate de Asigurator, asigura continutul din locuinta Asiguratului pentru riscurile prevazut la punctul 8 intamplate in locuinta asigurata, care poate sa fie domiciliul Asiguratului sau alta adresa specificata in polita. De comun acord , se pot aduce modificari la contractul de asigurare oricand in cursul valabilitatii acestuia. In asemenea cazuri, Asiguratorul emite un act aditional (supliment de asigurare ) la polita in vigoare, care face parte integranta din aceasta. 3. INCHEIEREA ASIGURARII Polita de asigurare se incheie dupa informarea scrisa a Asiguratului cu privire la Asigurator si la continutul contractului de asigurare. Polita se incheie in baza informatiilor furnizate de Asigurat care impreuna cu anexele la polita, clauzele, specificatiile cu bunurile asigurate si declaratiile facute in scris de asigurat, fac parte integranta din contractul de asigurare. Asigurarea se considera incheiata prin emiterea de catre asigurator a politei de asigurare si plata de catre Asigurat a primelor de asigurare. 4. PERIOADA ASIGURATA Contractele de asigurare se incheie pe ani de asigurare. La cerere, contractele pot fi incheiate si pe perioade subanuale dar minim 3 luni cu precizarea ca orice luna inceputa se considera luna intreaga. 5. INCEPUTUL SI INCETAREA RASPUNDERII ASIGURATOR Daca nu s-a convenit altfel intre parti prin conditiile speciale de asigurare, raspunderea Asiguratorului cel mai devreme in ziuaurmatoare datei emiterii politei si incasarii primei de asigurare si incateaza in ultima zi din perioada pentru care s-a incheiat asigurarea.
8
In cazul emiterii de suplimente de de asigurare la polita existenta, raspunderea Asiguratorului incepe in ziua urmatoare datei emiterii suplimentului si incasarii eventualelor prime suplimentare datorate si inceteaza odata cu polita la care acesta este anexat, sau in ultima zi de valabilitate a suplimentului daca prin acesta s-a extins valabilitatea politei emise initial. 6. EXCLUDERI : Nu sunt cuprinse in asigurare pagubele/ prejudiciile cauzate de : razboi (declarat sau nu), invazie sau actiunea unui dusman extern razboi civil, revolutie,rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie ; terorism asa cume ste definit in legea interna sau in conventiile si trataele internationale. Confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul orcarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice ; Explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive, ca urmare a folosirii energiei atomice sau a materialelor fisionabile ; Poluarea sau contaminarea din orice cauza. 7. SUMELE ASIGURATE/Limitele raspunderii (la asigurarile de raspundere civila si accidente persoane suma asigurata/ limita raspunderii nu se mai pot reintregi) sumele asigurate mentionate in ploita de asigurare se exprima in aceeasi moneda, modul de stabilire fiind prevazut in conditiile speciale.
8. FRANSIZE Polita de asigurare poate fi incheiata cu aplicarea unor fransize asa cum a fost definit termenul. 9. PRIMELE DE ASIGURARE Primele de asigurare se achita anticipat si integral pentru intreaga perioada mentionata in polita, sau in rate, din care prima rata se plateste inainte de intrarea in vigoare a politei, iar urmatoarele pana la datele scadente mentionate in aceasta. Primele de asigurare se platesc in aceeasi moneda in care s-a incheiat contractul de asigurare. Numarul si cuantumul ratelor de prims sunt cele inscrise in polita de asigurare. Neachitarea unei rate de prima pana la data scadenta are drept consecinta suspendarea automata a contractului de asigurare si pe cale de consecinta, a oricarei raspunderi a Asiguratorului pentru riscurile produse in perioada de suspendare. Suspendarea poate inceta in baza unui supliment de asigurare in urmatoarele conditii : a. in termen de 30 zile calendaristice de la data scadenta a ratei de prima datorate. Asiguratul trebuie sa solicite , in scris, repunerea in vigoare a contractului, cu precizarea expresa ca nu ridica pretentii de despagubire pentru eventualele pagube produse in perioada in care contractul a fost suspendat. b. Intocmirea de catre reprezentantul Asiguratorului a unui nou raport de inspectie de risc.
9
c. plata ratei de prima restante si emiterea suplimentului de asigurare. Contractul de asigurare se considera repus in vigoare incepand cu ora 24 a zilei in care s-a incasat rata deprima si s-a emis suplimentul de asigurare. In cazul in care nici dupa trecerea perioadei de suspendare rata de prima datorata nu este achitata , contractul de asigurare se reziliaza automat. 10. OBLIGATIILE ASIGURATULUI Asiguratul este obligat : pe intreaga perioada de valabilitate a contractului de asigurare a. la incheierea politei de asigurare sa prezinte Asiguratorului informatii detaliate si complete in legatura cu toti factorii ce ar putea influienta producerea unui risc acoperit, factorii in baza carora Asiguratorul va decide daca sa acopere riscul sau sa-l accepte numai in anumite conditii ; b. sa plateasca primele de asigurare sau ratele de prima la termenele scadente si in cuantumurile prevazute in polita de asigurare. c. sa declare existenta altor asigurari pentru aceeasi forma de asigurare, inclusiv la asiguratori diferiti, atat la incheierea politei cat si pe perioada valabilitatii acesteia ; d. sa notifice in scris Asiguratorului, in termen de 14 zile calendaristice, orice modificare, agravare a riscului, chiar daca acestea au loc impotriva vointei Asiguratului, in legatura cu datele luate in considerare la incheierea politei. - in caz de neindeplinire a obligatiilor mentionate mai sus, indreptateste asiguratorul sa rezilieze polita de asigurare prin notificare scrisa ; - Asiguratorul are dreptul sa denunte contractul de asigurare de la data constatarii, fara restituirea primelor pentru perioada scursa de la incheierea asigurarii. In cazurile grave de neglijenta privind agravarea riscului prin neindeplinirea masurilor de prevenire, Asiguratorul are dreptul sa refuze plata despagubirilor la producerea riscului asigurat. - dupa producerea riscului asigurat : a. sa ia masuri pentru limitarea pagubelor, pe seama Asiguratorului si in limita sumei la care s-a facut asigurarea ; b. sa instiinteze , imediat, in caz de incendiu, explozie sau furt, dupacaz, pompierii, politia sau alte autoritati publice competente, cele mai apropiate, solicitand acestora intocmirea de acte cuprivire la cauzele si imprejurarile producerii evenimentului asigurat ; c. sa avizeze in scris Asiguratorul despre producerea riscului asigurat, generator de pretentii de despagubire, despre cauzele si imprejurarile producerii riscului asigurat ; d. sa pastreze partile afectate si sa le puna la dispozitia reprezentantilor sau expertilor Asiguratorului pentru constatare ;
10
e. sa furnizeze toate informatiile si documentele solicitate de Asigurator si sa permita acestuia sa faca investigatii referitoare la cauza si marimea pagubei ; f. sa conserve dreptul de regres al Asiguratorului impotriva celor vinovati de producerea pagubelor - in cazul nerespectarii obligatiilor de mai sus, Asdiguratorul are dreptul sa refuze plata despagubirii, daca din acest motivnu a putut determina cauza sau marimea reala a pagubei produse din riscurile asigurate. 11.CONSTATAREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR - In cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea si evaluarea pagubelor se fac de catre Asigurator impreuna cu Asiguratul sau imputernicitii acestuia in conformitate cu conditiile generale. - in cazul in care pagubele au fost agravate din alte cauze decat din riscurile asigurate, despagubirea se va stabili numai pentru acea parte care, dupa constatarile ce se mai pot face cu certitudine, a fost cauzata – fara indoiala – de evenimentul asigurat ; - in cazul in care la data formularii cererii de despagubire exista o alta sigurare acoperind acelasi obiect si acelasi risc, Asiguratorul va contribui proportional cu suma asigurata. - la solicitarea Asiguratului, Asiguratorul poate acorda un avans in contul daunei de pana 30 % din despagubirea estimata ; - despagubirile se platesc in moneda in care s-a incheiat polita de asigurare si s-a platit prima de asigurare, dar in toate cazurile facturile in lei se platesc in lei - despagubirile se platesc in 15 zile lucratoare de la depunerea intregii documentatii la Asigurator, in baza acordului scris al Asiguratului asupra sumelor cuvenite, exprimat prin semnarea Cererii de despagubire – model anexat. - transmiterea drepturilor in favoare unui tert poate fi facuta de asigurat la incheierea contractului pri mentionarea unui beneficiar in contract sau dupa producerea daunei prin acordul scris al asiguratului ; - Asiguratorul are dreptul sa amane plata despagubirii daca , in legatura cu dauna, a fost instituita impotriva Asiguratului o ancheta sau o procedura penala, pana la finalizarea acestora ; - dupa plata fiecarei despagubiri, suma asigurata se micsoreaza cu suma cuvenita drept despagubire, asigurarea continuand pentru suma ramasa ; - suma asigurata poate fi reintregita prin emiterea unui supliment de asigurare in schimbul unei prime aditionale care se poate retine din despagubirea cuvenita. 12. DISPOZITII FINALE : - Toate comunicarile intre parti se fac in forma scrisa sau se vor confirma in scris. Comunicarile se vor face la adresa Asiguratului mentionata in polita de asigurare sau la alta adresa daca partile au convenit altfel. - respectarea riguroasa a obligatiilor ce-i revin Asiguratului precum si prezumtia ca declaratiile si raspunsurile Asiguratului la chestionar sunt adevarate, vor fi o conditie ce precede orice raspundere care revine Asiguratorului ; 11
- daca Asiguratul a comunicat date inexacte sau incomplete sau nu a informat Asiguratorul despre orice modificare intervenita in legatura cu datele luate in considerare la incheierea contractului precum si despre schimbarea imprejurarilor esentiale privind posibilitatea producerii riscului, Asiguratorul are dreptul : sa propuna asiguratului modificarea contractului prin emiterea unui supliment de asigurare cu ajustarea corespunzatoare a primelor daca Asiguratul nu este de acord cu modificarea propusa, contractul se reziliaza cu efect la data propunerii modificarii . Asiguratul retine pentru perioada expirata dar nu mai putin de trei luni, o prima anuala, iar diferenta se restituie Asiguratului daca inainte de reziliere nu au fost daune avizate si /sau platite sa anuleze contractul de asigurare cu efect de la inceputul asigurarii cu restituirea integrala a primelor daca contractul nu s-ar fi incheiat. - dupa producerea riscului : a. sa reduca despagubirea, corespunzator raportului dintre prima stabilita si cea care cunoscandu-se exact imprejurarule, ar fi fost cuvenita. b. sa refuze plata despagubirii, restituind integral sumele daca fata de imprejurarile reale contractul nu s-ar fi incheiat. - pentru restituit : Asiguratorul retine primele de asigurare pentru perioada expirata pe luni de asigurare (minim 3) pentru fiecare luna - 1/10 din prim anuala iar restul se restituie Asiguratului. - pentru incasat : primele de asigurare cuvenite Asiguratului se calculeaza pentru perioada ramasa pana la expirare pe luni de asigurare, in proportie de 1/12 din prima anuala. - fiecare luna de asigurare inceputa se considera luna intreaga. - Asiguratorul nu acorda despagubiri pentru pagubele produse in perioada cat contractul a fost suspendat. - Spezele bancare pentru orice operatiune de restituire de prime efectuata de Asigurator, cad in sarcina Asiguratului. - legea aplicabila contractului este legea romana - la conditiile generale se aplica toate prevederile din conditiile speciale in care se face referire la prezentele conditii. 4.5. ASIGURAREA MIXTA PENTRU PERSOANE FIZICE – INTEGRA Reprezinta o forma distincta de asigurare, proiectata de Allianz - Tiriac Asigurari S.A., prin care Asiguratorul da posibilitatea incheierii pe o singura polita a unui pachet de asigurari compus din : - asigurarea cladirilor si a altor constructii ; - asigurarea bunurilor din locuinta ; - raspunderea civila legala; - accidente personae- membrii familiei - deces din boala a titularului politei.
12
Toate formele de asigurare sunt valabile la adresa specificata in polita, cu exceptia decesului din boala care este valabil si in afara ei. Aceata polita se incheie obligatoriu pentru toate formele de asigurare mentionate mai sus tratate separat ca sume asigurate si prime. Asigurarea cladirilor si /sau a altor constructii Prin locuinta se intelege, in cazul gospodariilor din mediul urban sau rural, casa, vila, cabana sau alta constructie destinata locuirii permanente sau temporar impreuna precum si curtea, terenul din jurul cladirii si gradina iar in cazul blocurilor- apartamentul . Impreuna cu cladirea se asigura ca facand parte din aceasta si instalatiile din interiorul constructiei ; conductele de gaze ; conducte de canalizare ; instalatii electrice ; instalatii fixeale cladirii(centrala termica, climatizarea, ascensoare, hidrofoare, boilere, etc.) ; amenajarile constructive speciale, imbunatatiri ale cladirii ; anexele gospodaresti( magazii, soproane, imprejmuiri) . Exista si unele categorii de constructii care nu se asigura si anume : cladirile minate, cele afectate de cutremur, constructii aflate in extravilan, etc. 4.5.1. ASIGURAREA BUNURILOR DIN LOCUINTA : In sensul prevederilor conditiilor speciale, prin « continut » se intelege totalitatea bunurilor ce sunt in proprietatea asiguratului din locuinta acestuia : mobilier covoare si mochete, obiecte casnice, bunuri electrocascine, etc, indiferent de valoarea unitara, precum si aparatura electronica, foto, si audio-video, etc, a caror valoare unitara nu depaseste 500 EURO/ bucata sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR din data incheierii asigurarii ; imbracaminte, incaltaminte, lenjerie si materiale pentru confectionarea acestora ect, indiferent de valoarea unitara, precum si blanuri a caror valoare unitara nu depaseste 1000 EURO/ bucata sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR din data incheierii asigurarii ; materiale de constructie, combustilbil, mijloace de transportgospodaresc, mijloace aferente atelierelor, unelte, produse agricole, pomicole, viticole si animaliere, alimente, furaje, stupi de albine (fara familia de albine), scule ect. Blanuri a caror valoare depaseste valoarea unitara de 1000 EURO/ bucata sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR din data incheierii asigurarii ; Aparatura electronica foto, audio-video etc., a caror valoare depasrste 500 EURO / bucata sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR din data incheierii asigurarii ; Bunuri de valoare deosebita precum : obiectele de arta, mobila, tapiserii, tablouri, sculpturi, lucrari pe sticla, instrumente muzicale, manuscrise si /sau alte obiecte avand valoare artistica ,stiintifica sau istorica, obiecte de patrimoniu pentru care exista masuri corespunzatoare contra furtului( gratii la spatiile vitrate, incuietori sigure si dupa caz alarma), sume de bani, hartii de 13
valoare, bijuterii, pietre scumpe, obiecte din metale pretioase numai daca sunt pastrate in seifuri inzidite.
Toatea acestea pot fi asigurate : global pe grupe de bunuri individual
4.5.2. RISCURI SI SITUATII EXCLUSE DIN ASIGURAREA DE BUNURI : -uzura normala, eroziune, coroziune, deteriorarea graduala a bunurilor asigurate, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit. - efectul cumulat al fumului, vaporilor, lichidelor si gazelor/pragului, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc acoperit. - contractarea , evaporarea, pierderea in greutate, scurgerea continutului, modificarea aromei, texturii sau finisajului, descompunerea sau putrezirea, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc acoperit - daune cauzate de umiditatea sau uscaciunea excesiva a atmosferei, temperaturi extreme sau modificari bruste a temperaturii, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit ; - daune cauzate de animale, pasari, rozatoare si alti daunatori inclusiv molii, fluturi, viermi, termite sau alte insecte similare, cu exceptia cazurilor in care acestea produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul asigurat; - daune cauzate de microorganisme, mucegai, ruginire, descompunere in conditii de umiditae sau uscaciune, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit ; - supratensiune, supracurent, caderi de tensiune sau alte fenomene similare in retelele de electricitate, care au ca efect functionarea defectuasa a echipamentelor electronice sau electrice, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat. - autovehicule si ambarcatiuni de orice fel - plante de cultura (cereale,legume sau fructe nerecoltate), paduri - pamant sau apa ; - bunurile aflate pe balcoane sau terase deschise sub soproane sau cerul liber, pentru riscurile de furt sau fenomene atmosferice. - bunuri d evaloare deosebite asa cum au fost definite pentru care nu s-au asigurat masuri corespunzatoare (gratii la spatiile vitrate, incuietori sigure, si , dupa caz, alarme.
14
- bunuri din cladire parasite , nefolosite, riunate sau degradate, fara usi, ferestre si sisteme de inchidere sau avand incvuietorile deteriorate. - producerea cu intentie a riscului asigurat, de carter Asigurat sau catre prepusi ai Asiguratului, ca de pilda : incendierea intentionata, producerea unor explozii sau inundatii in scopul distrugerii sau avarierii bunurilor asigurate, daca acestea rezulta din acte incheiate de organele in drept. - culpa grava a asiguratului, membrilor familiei acestuia sau a unor persoane pentru care aceasta are o raspundere in ceea ce priveste producerea pagubelor. - exista culpa grava atunci cand conduita neglijenta a persoanei conduce la producerea evenimentului asigurat, aceasta neprevazind, insa, consecintele conduitei sale desi ar fi trebuit sa le prvada si chiar sa le preintampine - in caz de furt NU sunt cuprinse in asigurare si NU se acorda despagubiri in urmatoarele situatii(imprejurari) precum si daca furtul a fost favorizat de : a. insusirea ilegala, falsificarea sau alte acte comise intentionat din neglijenta grava a Asiguratului sau altor personae. b. pierderea inexplicabila, disparitia misterioasa fara sa se cunoasca modalitatea in cara au disparut aceste bunuri. c. furtul simplu, furt prin inselatorie, furt prin intrebuintare de chei potrivite sau originale, cu exceptia cazurilor prevazute anterior. d. desfiintarea sau scoaterea din functiune de catre Asigurat a sistemelor de alarma si protectie existente la data incheierii politei e. neasigurarea corespunzatoare, de catre Asigurat a usilor de acces,,ferestrelor sau altor deschideri exterioare ale locuintei, pe perioada cand nu se afla nici o persoana in locuinta.
4.5.3.Asigurarea de raspundere civila legala : In sensul prevederilor contractuale, asiguratul acorda acoperire pentru prejudiciile(pagube de bunuri sau vatamari corporale) provocate tertilor de catre asigurat si membrii familiei acestuia, la domiciliul asigurat. 4.5.4. Asigurarea de accidente persoane : In sensul prevederilor conditiilor speciale de asigurare, asiguratorul acorda acoperire pentru riscul de deces sau invaliditate permanenta ca urmare a accidentelor suferite de asigurat si membrii familiei acestuia la domiciliul asigurat iar clauza speciala de deces din boala este acordata pentru titularul politei. Pentru toate cele patru forme de asigurare, suma asigurata, asa cum a fost prezentata in definitie, reprezinta : pentru cladiri, valoarea de inlocuire sau valoarea de piata evaluate conform normelor Allianz Tiriac Asigurari S.A. (pretul pe metru patrat de suprafata utila * suprafata)
15
pentru bunurile asigurate, valoarea declarata de asigurat reprezentand bunurile respective achizitionate la preturile de piata – se recomanda intocmirea unei liste de inventar limita raspunderii civile este cuprinsa intre 100 EUR si 50000 EUR si se stabileste de catre asigurat limita despaguburilor pentru accidente la domiciliul asigurat, este stabilita de Asigurat si nu poate fi mai mica de 5000 EUR si mai mare de 20000 EUR. Pentru deces din boala suma sigurata este de 5000 EUR. Contractele de asigurare se incheie pe ani de asigurare dar pot fi incheiate si pe perioade subanuale pana la minim trei luni. Raspunderea Asiguratorului incepe in ziua urmatoare incheierii contractului si incasarii primei si inceteaza in ultima zi prevazuta in polita. Polita poate fi incgeiata si cu franciza, asa cum a fost ea definita, caz in care asiguratul beneficiaza de o reducere a primei de asigurare. Exista si si o lista de excluderi generale cum ar fi : razboi, terorism, explozie atomica, confiscare, expropriere, poluare sau contaminare. Atat primele de asigurare cat si sumele asigurate sunt exprimate in aceeasi moneda, incasarea primelor facandu-se in moneda prevazuta in polita. Primele de asigurare se achita integral si anticipat sau in rate din care prima rata se achita la incheierea contractului. Inspectia de risc, adica verificarea declaratiilor Asiguratului privind lucuinta asigurata, se va efectua de catrea reprezentantii Asiguratorului, acestia fiind inspectori de asigurare sau agenti, numai atunci cand valoarea cladirilor este mai mare de 100.000 EUR sau valoarea bunurilor depaseste suma de 50.000 EUR. Asigurarea mixta INTEGRA poate acoperi, in functie de optiunile Asiguratului, trei categorii de riscuri: A.Prin optiunea STANDARD se acopera urmatoarele riscuri: incendiu trasnet explozie (urmata sau nu de incendiu) chiar daca aceasta a avut loc in afara cladirii fara a fi provocata de dispozitive explozive. Caderea aparatelor de zbor(aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora sau a unor obiecte trasportate, sau impactul cu acestea. B.Prin acoperirea STANDARD EXTINSA, riscurile prevazute mai sus la care se adauga : furtuna ,uragan, vijelie, tornada ploaie torentiala – efecte directe inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si rupturile provocate aacoprisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice de la punctul anterior manifestate concomitent cu ploaia grindina – efecte directe furtul produs prin efractie si/sau acte de talharie ale elemntelor de constructie din alcatuirea cladirii, in conditiile prevazute de codul penal, inclusiv inclusiv tentativa de furt 16
vandalism(distrugerea, degradarea ori aducerea in stare de neintrebuintare a unui bun apartinand Asiguratului) cu exceptii greutatea zapezii si /sau a ghetii izbirea din exterior de catre autovehicule, altele deact cele apartinand Asiguratului, a cladirii asigurate, inclusiv distrugeri provocate de animale. unda de soc provocata de avioane ( boom sonic) avalansa de zapada caderea accidentala de corpuri pe cladirea asigurata, cu excluderea cazurilor in care aceasta a fost provocata cu intentie greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupuri rauvoitoare inundarea provocata de apa cladirii asigurate, cu exceptii : - prin spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, deteriorarea robinetelor si a altor accesorii ale instalatiei sanitare si de incalzire - prin refularea, deversarea apei de canalizare pluviale sau ca urmare a spargerii accidentale a tubulaturii - provenind de apartamentele aflate la etajele superioare sau de pe acelasi etaj - prin cresterea brusca si neprevazute a nivelului panzei de apa freatica, formarea ploilor torentiale,avand ca efect inundarea subsolurilor - spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, vaselor ect., ca urmare a inghetului apei din conducte, rezervoare, vase etc. cu exceptii prevazute de asemeni expres in conditiile de asigurare - spargerea accidentala a bunurilor casabile din alcatuirea cladirii(constructiei) – geamuri simple, termopan, inclusive ramele acestora, pereti – cortina si din caramida de sticla, precum si a placajelor ceramice, marmura sau sticla, a bunurilor sanitare ce fac parte din amenajarile constructive ale cladirii si sunt mentionate in specificatia de asigurare, in limita sumei de 1000 EUR sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii, ca urmare a riscurilor acoperite la puctele sus-mentionate, precum si a variatiilor de temperatura, accidentelor de orice fel , inclusiv a celor produse prin actiunea animalelor, montarii initiale gresite, cu exceptii prevazute. 4.6. CONDITII SPECIALE 4.6.1. Conditii speciale pentru bunuri : Ca extindere la acoperirile STANDARD sau SATNDARD EXTINSA, cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, se pot asigura : riscuri catastrofice : cutremur de pamant, inundatii si aluviuni provenind din revarsarea apelor de suprafata (curgatoare sau statatoare), precum si din precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii sau ghetii ; prabusire si/sau alunecare de teren ; pe langa riscurile generale acoperite prevazute si cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevedrea expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze speciale, se pot acorda urmatoarele acoperiri suplimentare :
17
avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala(Clauza PF/1) ; cazarea temporara la o alta locatie ;(Clauza PF/2) . Inca o noutate a acestui produs este faptul ca, fara perceperea unei prime suplimentare, in limita a 10% din suma asigurata, se despagubesc si urmatoarele cheltuieli : pentru reproiectare pentru curatarea locului ca urmare a producerii evenimentului ( inlaturare moloz, resturi etc.) pentru interventia pompierilor (daca este cazul) pentru expertizarea daunei pentru limitarea pagubelor 4.6.2. Extinderi la conditii speciale bunuri : se acorda acoperiri suplimentare pentru : bunuri aflate in custodia Asiguratului (la o val. Maxim 10% din suma asigurata) bunurile Asiguratului la o alta adresa pe perioada cursurilor scolare*) *Acoperirile de mai sus se tarifeaza separat. 4.6.3.Conditiile speciale raspundere civila prevad : Riscuri acoperite : Sumele pe carea Asiguratul, persoana fizica este obligat sa la plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale ca urmare a producerii din culpa proprie, precum si din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat sa raspunda in baza legii(sotul/sotia, copii minori aflati sub supravegherea Asiguratului precum si alte persoane care locuiesc si gospodaresc impreuna cu asiguratul si fata de care acesta are obligatia legala de intretinere), de vatamari corporale sau pagube la bunuri ; Sumele pe care Asiguratul este obligat in baza legii sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauztae de lucruri si animale aflate in paza juridica a Asiguratului, precum si de ruina edificiului ; Cheltuielile facute de Asigurat in procesul civil (cheltuieli de judecata necesare pentru buna desfasurare a justitiei si incuviintate de instanta) daca a fost obligat la despagubire ; Cheltuielile de judecata facute de cel prejudiciat pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora. 4.6.4. Conditii speciale pentru acordarea despagubirilor la sectiunea de raspundere civila legala : Sa existe un prejudiciu cauzat unei terte persoane printr-o fapta culpabila a unie persoane ce se afla sub acoperirea asigurarii ori prin intermediul unui lucru aflat in paza unei asemenea persoane ; Intre fapta culpabila si prejudiciu sa existe o legatura de cauzalitate ; 18
Prejudiciul sa fie indemnizabil, adica sa aiba un caracter cert, actual, sa fie personal si direct.
Conditii speciale pentru accidente persoane : Riscuri acoperite : explozia, prabusirea/alunecarea de teren, lovirea, inteparea, taierea, caderea ; alunecarea, atacul din partea altei personae sau a unui animal, trasnetul; electrocutarea, arsura, degerarea, inecul, intoxicarea subita, otravirea, asfixierea subita, infectia accidentala; accidente produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produce acestora, cele provocate de functionarea sau folosirea masinilor, aparatoelor, instrumentelor, sculelor sau armelor; urmarile immediate (deces sau invaliditate permanenta) ale efortului fizic excesiv impus de forta majora. Excluderi: urmarile bolilor, inclusive profesionale sau infectioase, ale afectiunilor psihice sau ale bolilor transmisibile prin atacul animalelor, cu exceptia turbarii; urmarile iradierii puternice, cu intensitate d ecel putin 100 electro – volti, prin raze laser sau maser, sau raze ultraviolete produse artificial; urmarile normale ale luminii, temperaturii sau starii timpului; sinuciderea sau tentativa de sinucidere ; invaliditatea permanenta si/sau decesul Asiguratului, daca sunt cauzate sau prilejuite de : consumul de alcool sau de droguri, abuzul ori utilizarea de medicamente fara prescriptie medicala ; comiterea sau incercarea de a comite cu intentie, de catre persoanele asigurate, a unor fapte penale. 4.6.5.Conditii speciale privind asigurarea de deces din boala: Riscuri acoperite: Riscul asigurat este decesul din boala al Asiguratului, produs intre data de intrare in vigoare a contractului si data de extindere a contractului. Se stabileste o singura suma asigurata/familie/deces si invaliditate/ cheltuieli medicale Excluderi : In cazul acopririi riscului de deces din boala, este exclus decesul cauzat sau influientat de afectiuni, vatamari sau conditii medicale preexistente. Limita de varsta pentru care se acorda acoperirea este de maxim 70 ani.
4.7. DOCUMENTE UTILIZATE LA INCHEIEREA ASIGURARII 19
Specificatie de asigurare privind asigurarea cladirilor si a bunurilor (anexa 1) Nota de calcul pentru cele patru forme de asigurare (anexa 2) Polita de asigurare (anexa 3) Clauza speciala pentru acoperirea riscului de deces din boala(anexa 4) Comentariile care se pot face in legatura cu documentele in baza carora se face controlul ar fi urmatoarele :
4.7.1. .SPECIFICATIA DE ASIGURARE formularul imbunatatit cuprinde o multitudine de date tehnice si dotarile cladirilor ( an constuire, metoda de constuire, materiale etc.), care ajuta la aprecierea exhaustiva a bunurilor care vor fi preluate in asigurare ; este obligatorie completarea tuturor rubricilor formularului cu datele solicitate, date ce vor fi introduse in computer de catre operator pentru generarea formularului Nota de Calcul . 4.7.2.NOTA DE CALCUL Este un formular ce contine toate rubricile si datele necesare pentru calculul primelor de asigurare. Este impartita in capitole pentru calculul primei de asigurare corespunzatoare formelor de asigurare si un capitol final – RECAPITULATIE in care se centralizeaza primele calculate la capitolele anterioare. Fiecare capitol contine rubrici referitoare la : sumele asigurate aferente fiecarei forme de asigurare cotatiile de prima alese din tarif fransize prime de asigurare 4.7.3. TARIFAREA Tarifarea cladirilor se face dupa urmatoarele criterii : Tipul cladirilor apartament in bloc cladiri din beton/ zidarie cladiri din paianta, chirpici, metal cladiri din lemn (materiale combustibile) Anul constuctiei < 1940 1940- 1977 20
1978 – 1992 > 1993 Tipul de acoperire Standard/ Standard extinsa Riscuri catastrofice Zona A Zona B Zona C Fransiza pentru riscuri catastrofice 0 50 EUR 100 EUR 150 EUR Clauze speciale PF 1 – Avarii la instalatii de apa, climatizare, incalzire PF 2 – Cazare temporara la alta locatie – se tarifeaza separat Fransiza pentru acoperirea Standard sau Standard Extinsa. Reduceri la reinnoire dupa 2 ani consecutivi de asi gurare fara daune. Tarifarea bunurilor se face dupa urmatoarele criterii : Felul asigurarii : global pe grupe individual Tipul de acoperire : Standard/ Standard Extinsa Riscuri catastrofice Fransiza pentru riscuri catastrofice : 0 50 EUR 100 EUR 150 EUR Acoperiri suplimentare : bunuri in custodia Asiguratului bunurile Asiguratului la o alta adresa pe perioada cursurilor scolare 21
Fransiza pentru acoperirea Standard sau Standard Extinsa Reduceri la reinnoire dupa doi ani consecutivi de asigurare fara daune Tarifare raspundere civila legala se face prin aplicarea unei cote unice la limita raspunderii, rezultand prima finala. Tarifarea accidentelor/ decesului din boala se alege una din variantele de sume asigurate ( accidente personae, respective deces din boala) din table prima de asigurare se allege din table pentru pozitia corespuzatoare a sumei asigurate. Modalitatea de calcul a primei Cladiri: 1.Se alege cota de baza corespunzatoare din tabelele speciale. 2.Se alege cota pentru riscuri catastrofice din tabelele speciale (tabelele contin variante corespunzatoare celor 3 zone de cutremur :A,B,C). 3.In cazul caselor de vacanta se majoreaza cotele obtinute mai sus cu 10%. 4.Se calculeaza primele de asigurare partiale. 5.In functie de optiunea clientului se adauga clauzele PF1si PF2 rezultand o prima aditionala ce se adauga la prima calculata anterior. 6.Se aplica eventualele reduceri(ani fara daune,plata integrala,etc.) Din normele metodologice privind subscrierea, in cazul politelor de cladiri, inspectia de risc este obligatorie numai pentru cladiri/ constructii a caror suma asigurata este mai mare de 100.000 EURO sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii. Pentru apartamentele din bloc inspectia de risc nu este obligatorie. Nu se poate incheia asigurarea numai pentru riscuri catastrofice. Evaluarea cladirilor se face : la valoarea de inlocuire(din nou) - din tabelele la valoarea de piata - din tabelele Valorile mentionate in tabele reprezinta suprafata UTILA Cand sumele asigurate se stabilesc pe baza valorilor din tabele, nu se aplica proportionalitatea in caz de dauna chiar daca suma asigurata este cuprinsa in intervalul -20% pana la + 15 %.
Modalitatea de calcul a primei Bunuri : 22
Se aleg cotele de baza corespunzatoare din tabele. Se aleg cotele pentru riscuri catastrofice (fransize) din tabele. Se calculeaza primele partiale prin aplicarea cotelor la sumele declarate de client. In functie de optiunea clientului se adauga acoperirile suplimentare rezultand o prima aditionala ce se adauga la prima calculata anterior. Se aplica eventualele reduceri (ani fara daune,plata integrala,alte fransize,etc. In cazul bunurilor, inspectia de risc este obligatorie numai pentru situatiile in care suma asigurata este mai mare de 50.000 EURO sau sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii, sau se solicita preluarea in asigurare a bunurilor de valoare deosebita si se efectueaza inainte de emiterea politei, rolul acesteia fiind acela de a verifica existenta masurilor de protectie la furt. Nu se poate incheia asigurarea numai pentru riscuri catastrofice. Nu se pot asigura : animale sau pasari ; plante de cultura inclusiv agricole( cereale, legume sau fructe nerecoltate) si paduri ; pamanit sau apa ; autoveholule si ambarcatiuni de orice fel ; bunuri cu valoare deosebita, pentru care nu s-au luat masuri corespunzatoare contra furtului. Limitele sumelor la care se pot asigura bunurile sunt prezentate in tabelele B1 si B2 .
Modalitatea de calcul a primei Raspunderea civila : 1. Se aplica prima de asigurare din tabel corespunzatoare sumei asigurate aleasa de client. Accidente persoane/ deces din boala : 2.Se alege prima de asigurare din tabel corespunzatoare sumei asigurate aleasa de client. Din normele metodologice extragem urmatoarele idei : Limita raspunderii trebuie sa fie cuprinsa intre 1000EURO si 50.000 EURO sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii. Limita raspunderii nu se poate reintregi. Suma asigurata pentru accidente persoane nu poate fi mai mica de 5000EUR si mai mare de 20.000EUR sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii. Suma asigurata nu se poate reintregi. Suma asigurata pentru deces din boala este de 5000 EURO iar prima de asigurare este 15 EURO sau echivalentul. Suma asigurata este stabilita global pentru deces si invaliditate.
23
Modalitatea de calcul a primei : REDUCERI : 1. Plata integrala: 5% din prima totala 2. Ani fara plata daune : 5-20% din prima totala (cladiri,bunuri) 3. Aplicarea fransize: 10-55% din prima de asigurare (cladiri .bunuri) 4. Reduceri acordate conform competentelor Directorilor 5. Alte reduceri – diverse situatii comerciale. Din punct de vedere mathematic, reducerile cumulate de mai sus se incadreaza in intervalul 070 % Modalitatea de calcul a primei : REDUCERI INDIVIDUALIZATE I. INTEGRA : 10 % - pentru pachet Normele metodologice prevad ca pentru toate formele de asigurare se aplica o reducere de pachet de 10% indiferent de celelalte reduceri, prima minima sa fie de 50 EURO sau echivalent lei, iar esalonarea ratelor este permisa doar daca prima este mai mare de 20 EURO. II. ARMONIA : nu se acorda reduceri Prima minima este de 10 EUR sau echivalent in lei, iar esalonarea ratelor este permisa doar daca prima este mai mare de 20 EUR. III. CREDITUM : nu se acorda reduceri dar daca se incgeie asigurari de viata (Term Life Instant sau Term Life Flexible) se acorda o reducere de pana la 10% pe baza politei CREDITUM. Exista un formular de Mandat pentru reinnoire automata pe perioada creditului, prima minima este de 10EUR sau echivalent in lei si esalonarea ratelor se poate face doar daca prima este mai mare de 20 EUR. Primele se calculeaza prin aplicarea cotatiilor pe sumele asigurate la cele patru sectiuni si insumarea lor. Pentru fiecare contract exista si rubrica « Obligatiile Asiguratului » prin care se precizeaza anumite conditii ce trebuiesc respectate pe timpul derularii contractului, atat inainte de producerea riscului asigurat, cat si dupa producerea lui. De exemplu, obligatia de a-si achita ratele la termenele scadente, sa avizeze evenimentul in anumite termene, sa ia masuri pentru limitarea pagubei, etc.). 4.7.4..EMITEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE
Pentru emiterea contractului (politei ) de asigurare, sunt necesari si obligatorii urmatorii pasi :
24
Se completeaza de catre inspector sau agentul de asigurare specificatia de asigurare si caracteristicileobiectelor asigurate ; Se completeaza nota de calcul cu sumele declarate de client cu cotele de prima / primele din tarif ; Se calculeaza primele de asigurare pentru fiecare forma de asigurare ; In rubrica RECAPITULATIE se centralizeaza primele si se aplica eventualele reduceri ; Se completeaza formularul de polita de asigurare.
4.7.5. CONSTATAREA, EVALUAREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR In cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea si evaluarea pagubelor se fac de catre Asigurator impreuna cu Asiguratul sau imputernicitii acestuia. Evaluarea daunelor in vederea stabilirii cuantumului despagubirii se face in functie de : suma la care s-a facut asigurarea, mentionata expres in polita de asigurare ; felul daunei, respective totala sau partiala. Prin dauna totala se intelege distrugerea in intregime a bunurilor asigurate sau disparitia, fara resturi care sa mai poat fi intrebuintate sau valorificate, sau distrugerea in asa mod incat, desi au ramas resturi, refacerea prin reparatie nu mai este posibila sau rentabila din punct de vedere al costului, sau costul este egal ori depaseste suma asigurata din polita, cu exceptia cazurilor de subevaluare. Prin dauna partiala se intelege distrugerea, avarierea ori deprecierea partiala a bunurilor asigurate asfel incat acestea pot fi recuperate si readuse la starea anterioara producerii riscului asigurat sau valorificate in cazul bunurilor depreciate, iar costul reparatiei(piese, manopera etc.) nu depaseste suma asigurata nici valoarea reala a bunurilor la data daunei. Dupa efectuarea lucrarilor de constatare si completare a procesului verbal se stabileste cuantumul despagubirii la valoarea din nou sau la valoarea ramasa precum si retinerile aferente astfel : Despagubirile se platesc in maxim 15 zile lucratoare de la depunerea intregii documentatii la Asigurator, in baza acordului scris al Asiguratorului privind sumele cuvenite. In contractul de asigurare poate fi trecut si o terta persoana ca beneficiara a despagubirii. Asiguratorul poate amana plata despagubirilor daca in legatura cu dauna a fost instituita impotriva Asiguratului o ancheta sau o procedura penala, pana la finaliz area ei. 4.7.6. DISPOZITII FINALE ALE POLITEI Exista anumite puncte la acest capitol al contracutlui de asigurare dintre care se pot remarca urmatoarele : in cazul rezilierii sau denuntarii, pentru perioada de asigurare neacoperita primele de asigurare platite se restituie Asiguratului ; dreptul Asiguratului de a ridica pretentii fata de Asigurator privind plata unor despagubiri se stinge in termen de 2 ani de la data producerii evenimentului ; 25
legea aplicabila contractului de asigurare este legea romana si orice litigiu in legatura cu acesta se se rezolva in instantele de judecata competente din Romania 4.8..ASIGURAREA BUNURILOR PRIN APELAREA POLITEI ARMONIA Polita ARMONIA reprezinta o forma distincta de asigurare practicata in sistemul Allianz Tiriac Asigurari S.A. prin care, spre deosebire de INTEGRA, se pot asigura numai bunurile si cladirea, fie impreuna fie separate. Asa cum au fost concepute, toate conditiile, tarifele si normele concepute pentru INTEGRA sunt valabile si la ARMONIA, practice cea din urma fiind o polita fara sectiunea de raspundere civila si accodenta persoane.
4.9. ASIGURAREA CLADIRILOR APARTINAND PERSOANELOR FIZICE PENTRU CREDITE IPOTECARE/IMOBILIARE CREDITUM Polita CREDITUM a fost conceputa special pentru satisfacerea nevoilor clientilor care doresc sa-si construiasca o casa prin intermediul unui credit bancar dar care in acelasi timp vor sa se protejeze de evenimente neprevazute care ar putea sa impiediece ducerea la bun sfarsit al proiectului. Pentru evidentierea utilitatii acestui produs este necesara si o scurta prezentare a legaturii dintre Asigurat, Asigurator si Banca finantatoare; Conceptul de bancassurance Concept relativ nou pentru piata financiara romaneasca, sistemul de distributie bancassurance incepe sa capteze din ce in ce mai mult interesul bancilor si asiguratorilor romani. In Romania, produsele bancassurance au fost create si s-au adaptat conditiilor specifice pietei, motiv pentru care nu exista inca pe piata locala un produs care sa corespunda 100% definitiei clasice sistemului bancassurance. Perspectivele parteneriatelor bancassurance sunt foarte incurajatoare atat pe plan local, cat mai ales la nivel international, specialistii apreciind ca acest canal de distributie va deveni predominant intr-un orizont de timp pana in 2010. Subiectul bancassurance a fost intens dezbatut de catre specialistii prezenti la Masa Rotunda cu tema Bncassurance – un parteneriat asigurabil, care a avut loc la finele lunii mai, in cadrul Forumului International de Asigurari-Reasigurari, FIAR 2004. In sensul definitiei clasice, bancassurance reprezinte un sistem de distributie prin care politele de asigurare emise de un asigurator sunt vandute prin intermediul bancilor. Asemenea relatii au debutat in Romania in urma cu aproximativ 4 ani si, cu siguranta, nu este o simpla coincidenta faptul ca dezvoltarea acestora a avut loc pe masura ce bancile au acordat o atentie sporita segmentului de clienti persoane fizice. Mai mult, dezvoltarea parteneriatelor bancassurance a fost impulsionata si de cresterea exploziva a creditelor (in special a celor acordate populatiei), crestere consemnata incepand cu anul 2002. Perspectivele parteneriatelor bancassurance sunt foarte incurajatoare nunumai pentru piata romaneasca (unde abia incepe sa se contureze ca tendinta), dar mai ales la nivel international. Un studiu realizat in randul a 120 de manageri de companii de asigurare de succes din Europa pe tema canalelor de distributie arata ca, intr-un orizont de timp la nivelul anilor 2005-2010, 26
distributia in sistem bancassurance de produse de asigurare va depasi, ca pondere, cele doua canale care sunt acum prevalente : fortele de vanzari si distributia prin brokeri. Parteneriatele tip bancassurance se bucura, in prezent, de un real succes in tari precum Spania sau Portugalia, unde peste 55% din asigurarile de viata si peste 20% din asigurarile generale ajung la clienti prin intermediul bancilor. In ultima vreme, specilaistii evidentiaza tot mai mult perspectivelede dezvoltare ale canalelor bancassurance, iar potentialul de crestere este apreciat ca fiind semnificati v. Romania are o piata bancara matura, consolidata, cu o legislatie bine definita, iar faptul ca gradul de intermediere bancara se afla inca la un nivel scazut, in comparatie chiar si cu tarile central si sud-est europene nu poate decat sa evidentieze potentialul crescut al acestei piete. Pe de alta parte, se observa ca, desi la nivelul anului 2003, asigurarile au contribuit cu numai 1,3% la formarea PIB-ului, gradul de cunoastere al acestor produse este in crestere, utilitatea unei asigurari fiind tot mai mult constientizata de catre populatie si agentii economici. Din punct de vedere legislativ, piata romaneasca ofera conditii de dezvoltare a parteneriatelor de tip bancassurance. Prin noua lege bancara s-a deschis calea catre un sistem integrat prin care o banca poate sa fie proprietarul sau actionarul nelimitat al unei societati de asigurare. Totodata, legislatia in domeniul asigurarilor permite institutiilor de credit sa actioneze in calitate de agent al unei companii de asigurare. Exista insa la nivel legislativ o serie de restrictii care limiteaza intr-o anumita masura dezvoltarea parteneriatelor bancassurance ; ne referim la reglementarile normative in vigoare care nu permit bancilor sa vanda un anumit produs de asigurare oferit de mai multe societati
Asigurarea cladirilor apartinand persoanelor fizice pentru credite ipotecare reprezinta o forma distincta de asiguarre practicata in sistemul Allianz-Tiriac Asigurari S.A., destinata exclusiv persoanelor fizice care cumpara locuinte prin sistemul de credit ipotecar imobiliar. Polita de asigurare se incheie in baza “Conditiilor generale privind asigurarea pentru personae fizice” si a “Conditiilor speciale privind asiguarrea cladirilor apartinand persoanelor fizice”, prezentate anterior. Nu se accepta incheierea de polite cu prime de asigurare mai mici de 10 EURO sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii. Esalonarea in rate a primelor de asigurare este admisa numai pentru prime de asigurare contractate de minimum 20 EURO sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii, cu conditia ca o rata sa nu fie mai mica de 5 EURO sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii. Plata ratelor se face anticipat si integral sau esalonat in 4 rate subanuale. Polita CREDITUM se incheie pe toata perioada de creditare si se cesioneaza in favoarea bancii care a acordat creditul ipotecar. Spre deosebire de politele INTEGRA si ARMONIA, Conditiile generale ale politei CREDITUM includ clauze speciale : CLAUZA PF/1 – asigurarea instalatiilor interioare de gaze, apa, canal, climatizare si incalzire pentru avarii accidentale. :
27
Allianz-Tiriac Asigurari S.A. in calitate de Asigurator, in schimbul primelor de asigurare suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare, acopera pagubele produse de avarii accidentale la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala care rezulta din riscurile specifice prevazute la pct.2 de mai jos. Riscuri acoperite : in baza prezentei clauze se acopera avarierea sau distrugerea brusca produsa instalatiilor ce necesita reparatii ce necesita repar atii sau inlocuire si care rezulta din : a. reglarea defectuoasa a instalatiei, aruncarea in timpul functionarii a unor parti componente, defectiuni sau erori de functionare a dispozitivelor de protectie, patrunderea accidentala de obiecte straine in corpul instalatiei. b. lipsa accidentala a apei in boilere sau in recipiente sub presiune. c. suprapresiune sau implozie. d. scurtcircuit, supratensiune, suprasarcina, formarea de arcuri voltaice sau inductie. e. defecte sau greseli de proiectare sau de fabricatie, defecte ale materialului. f. erori de montare sau instalare. EXCLUDERI: Cele prevazute in “Conditiilor generale privind asigurarea pentru personae fizice” si a “Conditiilor speciale privind asiguarea cladirilor apartinand persoanelor fizice”, precum si: a. actiunea normala a curentului electric asupra instalatiilor si aparaturii electrice. b.pagube produse la piese si parti ale istalatiilor c. pagube produse prin deteriorarea gratarelor de ardere, duzelor de gaze, injectoarelor etc. d. eroziune,coroziune, depuneri lasate de apa, piatra pe cazane, rugina, noroi, zgura. e. avariere, distrugere din neglijenta grava a Asiguratului. f. orice erori sau defecte Suma asigurata reprezinta valoarea de inlocuire rezultata din facturi. CLAUZA PF/2 - cazarea temporara la o alta locatie 1. Societatea Allianz-Tiriac Asigurari S.A., in calitate de asigurator, in schimbul primelor de asigurare suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare, va despagubi pe Asigurat pentru cheltuielile privind cazarea temporara la o alta locatie, in limita a 10% din suma asigurata pentru cladire, pentru cazurile in care cladirea asigurata a devenit nelocuibila ca urmare a producerii unei pagube mateiale care rezulta din riscurile prevazute la acoperirea STANDARD EXTINSA. 2.Excluderi : Cele pravazute in conditiile generale si cele speciale privind asigurarea cladirilor apartinand persoanelor fizice. 3.Obligatiile specifice ale Asiguratului cele prevazute in conditiile generale precum si : sa avizeze Asiguratorul imediat dupa producerea evenimetului asigurat despre situatia cladirilor asigurate si impreuna sa stabileasca modalitatea de cazare temporara. Sa prezinte facturile privind cheltuielile ocazionate exclusiv de cazare. Suma asigurata reprezinta valoarea cheltuielilor privind cazarea temporara in limita a 10% din suma asigurata pentru cladire. CALUZA PF/3 – cladiri in constructie
28
1. Prin extinderea prevederilor pct.5 din conditii, Allianz-Tiriac Asigurari S.A. accepta sa asigure cladirile aflate in construcie si care au destinatia de “locuinta”; 2. Suma asigurata mentionata in polita la data emiterii, reprezinta valoarea finala a construciei. 3. Daca valoarea finala a constructiei depaseste suma asigurata mentionata,Asiguratul este obligat sa solicite majorarea sumei asigurate. 4. Asiguratorul nu va plati despagubiri mai mari decat suma asigurata prevazuta in polita 5. Exclude riscul de furt prin efractie si /sau talharie al elementelor de constructie care nu sunt montate si al materialelor de constructie depozitate pe santier.
Capitolul 5 EFICIENTA ACTIVITATII SOCIETATILOR DE ASIGURARI DIN ROMANIA 5.1.Conceptul de eficienta in domeniul asigurarilor Pentru a aprecia eficienta activitatii de asigurare este necesar sa avem in vedere atat raportul dintre efectul obtinut si efortul depus in legatura cu aceasta activitate, cat si rezultatele financiare obtinute de un asigurator. Efectul obtinut de pe urma activitatii de asigurare, prin acordarea despagubirii, se concretizeaza in crearea conditiilor care permit continuitatea proceselor economice din diferite ramuri si sectoare, mentinerea integritatii proprietatii apartinand unor persoane juridice sau fizice si realizarea de catre populatie a unor masuri suplimentare de prevedere si economisire. De asemenea, prin asigurarile si reasigurarile in valuta se creeaza premisele pentru desfasurarea continua a comertului exterior si cooperarii economice internationale. Efortul pentru obtinerea efecutlui amintit este facut atat de Asigurat care plateste o suma pentru asigurare, cat si de Asigurator, care organizeaza, conduce si participa direct la realizarea asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila. Eficienta este normal sa fie privita atat din punctul de vedere al intereselor asiguratorului, care isi conduce activitatea pe baza principiului gestiunii financiare, cat si din punctul de vedere al intereselor asiguratilor. Pentru asigurator asigurarile sunt cu atat mai eficiente, cu cat cheltuielile ocazionate de plata despagubirilor si de administrare a fondurilor de as igurare sunt mai reduse. Pentru asigurati, eficienta este cu atat mai mare, cu cat despagubirile pe care ei le primesc la producerea riscului asigurat sunt mai aproape de valoarea sumei asigurate. 5.2. Criterii si indicatori privind aprecierea eficientei activitatii de asigurare Pentru a putea facea o apreciere obiectiva a efecientei activitatii de asigurare. Este necesar sa se foloseasca un sistem adecvat de indicatori. Alegerea indicatorilor ce pot fi utilizati pentru aprecierea efecientei activitatii de asigurare este necesar sa fie facuta in fiunctie de o serie de criterii : obiectivele concrete care se urmaresc ; nivelul macro sau micro la care urmeaza sa fie efectuata aprecierea eficientei ; modul de reglementare juridica ; forma de asigurare despre care este vorba ; Cei mai importanti si mai frecvent utilizati indicatori : 29
Rata daunei este unul dintre indicatorii utilizati pentru aprecierea rezultatelor financiare obtinute de un asigurator. Arata in ce raport se afla despagubirile fata de primele incasate Rd = D/P x 100 Unde : Rd – Rata daunei D – Daune platite P - Prime incasate Cu cat rata daunei inregistreaza valori mai mici , cu atat situatia financiara este mai favorabila. Costul relativ al activitatii de asigurare se obtine prin raportarea totalului cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare, la totalul incasarilor din prime de asigurare si din alte surse. Formula de calcul este urmatoarea : Ca = C/P x 100 Unde : Ca -costul relativ al activitatii de asigurare C – total cheltuieli efectuate de asigurator P - total prime de asigurare si alte venituri incasate Costul relativ al activitatii de asigurare arata, in procente, cat reprezinta cheltuielile de asigurare fata de veniturile realiztae din activitatea de asigurare. Pentru aprecierea nivelului rezultatelor financiare finale obtinute de o societate de asigurari, se poate utiliza indicatorul Rata venitului net. Acesta se calculeaza raportand diferenta intre totalul veniturilo si totalul cheltuielilor inregistrate intr-o anumita perioada la total venituri. : Rvn = ( P – C ) x 100/P Cheltuielile la 100 sau 1000 lei profit (Cp) ca indicator de apreciere, se calculeaza ca un raport intre diferenta cheltuielilor totale si despagubirile totale si diferenta veniturilor totale si cheltuielilor totale. : Cp = C-D/Vt-Ct Gradul de cuprindere in asigurare (Gc), indicator care prezinta un interes deosebit pentru asigurator, evidentiaza posibilitatea de dispersie a riscului si se calculeaza ca un raport intre numarul bunurilor asigurate si numarul bunurilor asigurabile (N). Gc = n/N x 100 Prima medie incasata pe un contract(Pm) se calculeaza in cazul asiguratorilor de bunuri, de persoane si raspundere civila si evidentiaza raportul ce exista intre primele totale incasate din asigurari de bunuri si numarul de contracte de asi gurari de bunuri incheiate : Pm = P/Nc Eficienta activitatii de asigurari si reasigurari poate creste si prin preocuparea permanenta pentru gasirea unor solutii menite a conduce la reducerea cheltuielilor privind administrarea asigurarilor. Aici se va actiona deopotriva asupra celor doua componente, respectiv cheltuielile de personal si cheltuielile materiale. De asemenea, dupa cum am vazut in capitoloele precedenta, eficienta poate spori si prin exploatarea intr-o masura tot mai mare a conditiilor pe care le ofera economia de piata in ceea ce priveste obtinerea de venituri suplimentare prin efectuarea de plasamente in diferite investitii a rezervelor tehnice. 5.3.VIITORUL ASIGURARILOR Schimbarile din industria asigurarilor erau pana nu demult asemenea dunelor de nisip : atat de lente, incat cei care traiau si munceau in acest mediu puteau sa nu le observe. Companiile de asigurare ale viitorului se vor indrepta catre client. Tehnologia si sistemele de asigurare vor fi 30
adaptate pentru a se adresa rapid si eficient nevoilor clentilor. Companiile care care nu vor putea face acest lucru, vor descoperi ca sunt dezavantajate de din punct de vedere al costului sau al calitatii serviciilor. Tehologia computerelor a parcurs un proces evolutiv extrem de complex. In prezent ia nastere o noua generatie de computere, si anume aceea a cip- urilor integrate in diferite elemente si materiale obisnuite. Sa consideram un exemplu cu aplicatii in industria asigurarilor- cel ala autovehiculelor prevazute cu cip-uri. Cu ajutorul lui se poate urmari deplasarea automobilului pe un anumit teritoriu ceea ce ar insemna recuperarea in proportie de aproape 100% a masinilor furate. Societatile de asigurare pot utiliza tehnica in vederea furnizarii rapide a serviciilor medicale necesare pasagerilor accidentati sau pentru solutionarea rapida a cazurilor de despagubire. Un alt exemplu il constituie instrumentul denumit « cross pen » . Tot ceea ce se scrie pe o tabla speciala cu ajutorul acestiu creion se inregistreaza electronic. Cuvintele incercuite reprezinta cuvinte cheie sau cuvinte index. Poate fi eficient in domeniul asigurarilor pentru ca in locul procedurii traditionale conform careia agentii se deplaseaza la domiciliul clientului pentru a completa formularele specifice, sepot inregistra digital cu ajutorul creionului « cross pen ». Utilizarea camerelor de luat vederi digitale. Un alt proiect realizat de specialistii IBM asiguratori. Yasuda Fire & Marine Insurance din Japoniea a fost prima care a aplicat utilizarea lor. Astfel, angajatii companiilor de asigurare, in loc sa faca fotografii si sa le trimita prin curier, resurg la transmiterea lor pe cale electronica. Pe linga eliminarea cheltuielilor postale, se accelereaza procesul de solutionare a adaunelor. Sisteme de procesar comuna inseamna capacitatea de a apela informatii electronice comune de la locatii diferite si de la un numar mare de computere. Acest lucru diminueaza necesarul de hartie sau de personal. Utilizarea Internetului nu numai ca faciliteaza vanzarea asigurarilor, dar asigura o solutionare mai rapida a nevoilor persoanelor asigurate. Comertul on-line, denumit si comert electronic, se refera la posibilitatea de a achizitiona produse direct de pe Web prin simpla indicare a cartii de credit si a adresei unde urmeaza sa fie trimis produsul respectiv. Cea mai puternica influienta asupra industriei asigurarilor nu se reflecta atat in vanzari cat mai ales in asistenta post vanzare acordata clientului. Imbunatatirea imaginii. Fie ca recunoastem sau nu, industria sigurarilor are o imagine slaba in randul publicului consumator. Partial, explicatia consta in faptul ca publicul nu este suficient informat cu privire la modul in care functioneaza asigurarea, modul in care o companie de asigurari isi desfasoara activitatea sau cu privire la avantajele asigurarii atat pentru fiecare individ in parte cat si pentru stabilitatea financiara a unei comunitati. Se remarca in Romania, in ultima vreme, o efervescenta in piata asigurarilor si o crestere a interesului persoanelor fizice pentru incheierea asigurarilor. Cred ca un rol importanta in reconsiderarea ideii de asigurare in randul populatiei il au urmatorii factori: aparitia unor publicatii de specialitate; spatiile publicitare, reclama in general facuta de societatile de asigurari; mass media aboredeaza din ce in ce mai des tema asigurarilor; concurenta tot mai mare a asiguratorilor si dezvoltarea unor retele dense de agentii si agenti personae fizice; 31
