1.- Características Generales de la Institución. -
Nombre o razón social: Fondo Esperanza (FE)
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Directivos o Presidente. Representante Legal: Presidente
: Ramón Feijóo López
Vicepresidente
: Luciano Magnet Ferrero
Directores
: José Miguel Musalem Sarquis Jorge Cruz Díaz Manuel Méndez del Río Piovich Andrés Silva Troncoso Cristian Barros Tocornal
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Ubicación geográfica (dirección, sector, población, comuna, otros.): Jefe de Oficina
: Nancy Vega (R)
Email de contacto
:
[email protected]
Teléfono
: (32) 2917329
Dirección
: Calle Esmeralda #482
Nª de emprendedores que apoya
: 1544
Monto de cartera (MM$)
: 304
Nº de Bancos Comunales
: 69
Sectores dónde opera
: Quilpué, Villa Alemana y Peñablanca
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Tipo de Institución (pública o privada). Dependencia legal: Privada
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Breve reseña histórica: -
1966 – 2001: Período de conocimiento del segmento de microempresa de subsistencia
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La Fundación de Beneficencia Ayuda y Esperanza, personalidad jurídica de Fondo Esperanza, comenzó a operar en Santiago el 3 de Junio de 1966, como fundación sin fines de lucro. Fue fundada entre otros por los padres Josse Van der Rest s.j., Luis Borremans y Roger Vekemans s.j., quienes han dedicado la mayor parte de su vida a la labor social.
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En 1998, con la colaboración de la Fundación Ford, se creó la oficina de Concepción y en 1999 la oficina de Temuco, regiones que presentan uno de los mayores índices de pobreza del país. Durante el año 2000, en vista de la grave crisis de cesantía que vive la V Región, se inauguró la oficina de Valparaíso.
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Desde el año 2000 la Fundación está vinculada al Hogar de Cristo. Esta vinculación ha permitido que Fondo Esperanza adscriba al carisma del Padre Hurtado y
confirme su vocación por los más excluidos del país, manteniendo su autonomía legal y administrativa. -
Desde sus inicios y hasta el año 2002, la Fundación de Beneficencia Ayuda y Esperanza prestaba servicios en los ámbitos de la salud, la educación y la microempresa de subsistencia. En el ámbito de la microempresa entregó aportes bajo la forma de donaciones en capitales de trabajo, ya sea en insumos o como bienes de capital, llegando a realizar 36.000 operaciones por esta vía.
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Nacimiento de Fondo Esperanza
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2002 – 2004: Período de rediseño de la planificación estratégica y diseño de producto
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En 2002 la fundación cerró sus programas de salud y educación, y decidió concentrarse en la atención de la microempresa de subsistencia a través de un programa de microcréditos, que denominó Fondo Esperanza (FE). Cabe señalar que hasta esa fecha no se registraban experiencias en Chile de microcréditos orientados a la microempresa de subsistencia, lo que llevó a Fondo Esperanza a optar por una primera etapa de búsqueda y diseño de la metodología más adecuada para atender a este segmento.
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Durante el 2002 se implementó un programa de créditos individuales en paralelo a un programa de créditos grupales, para experimentar la pertinencia de estas metodologías en sectores de pobreza.
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Dado el éxito de la experiencia de créditos grupales, a partir del 2003 FE decidió concentrar la operación de créditos a través de esa metodología, y en particular diseñó un modelo de Bancos Comunales. Para eso en mayo de 2003 contrató a un asesor metodológico proveniente de Finca Perú quien auditó los manuales, incorporando mejores prácticas metodológicas.
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A su vez, durante agosto de 2003, junto con un asesor de Opportunity Internacional y con la colaboración de la Fundación Ford, se realizó un plan estratégico y de negocios para Fondo Esperanza del período noviembre 2003 – noviembre 2006, el que planteaba un primer año de plan piloto y consolidación de la metodología de Bancos Comunales (noviembre 2003 – octubre 2004) y a continuación una nueva etapa para FE: aumentar su cobertura con el objeto de aumentar el porcentaje de sostenibilidad de sus operaciones.
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El 2004 Fondo Esperanza fortaleció los contenidos del programa de capacitación y formó a su personal de terreno en la metodología CEFE (Competency based Economies through Formation of Enterprises). Ese mismo año implementó un
Sistema de Información de Créditos (E-merge) que permitió tener en línea a todas las oficinas e integrar los estados de contabilidad. -
2005-2010: Crecimiento y consolidación de Fondo Esperanza
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Desde el año 2005 comienza el período de crecimiento y consolidación de FE. La fundación se concentra en aumentar la cobertura de sus servicios, a través del aumento de su cartera tanto en número de socias como en monto. Durante este año el número de socias aumenta de 1500 a 5000 emprendedoras.
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Además, se sistematiza la experiencia de educación y nace la primera guía de formación emprendedora.
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Fondo Esperanza sigue creciendo y se inauguran las oficinas de Osorno y La Cisterna. Con estas nuevas oficinas, el equipo humano que conforma FE comienza a crecer y este año se realizó la primera Jornada Nacional de Fondo Esperanza, evento interno que reunió por primera vez a todos los trabajadores de toda la organización.
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2006: Primer estudio de impacto social
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Durante el año 2006, se realizó el primer estudio de impacto social de Fondo Esperanza.
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Este mismo año se realiza por primera vez la Estrategia de Servicio de FE. A través de una metodología de investigación
y acción participativa en la cual
participaron todos los trabajadores y las socias de todo el país, se realizó un trabajo Institucional para definir las mejoras a la Estrategia de Intervención de FE. -
Este mismo año, Fondo Esperanza recibe el primer lugar en la categoría Organización de la Sociedad Civil, en el ranking de Responsabilidad Social de la Fundación Prohumana.
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2007: Nueva imagen y nueva misión
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El año 2007 Fondo Esperanza cambia su imagen y también cambia su misión: “Construir oportunidades de desarrollo para el mejoramiento continuo de las condiciones de vida de personas de los sectores más pobres de nuestro país, a través de la entrega eficiente de un servicio microfinanciero integral”.
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El servicio microfinanciero integral consta de tres servicios: microcréditos productivos, capacitación y redes.
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Con el objetivo de potenciar la educación dentro del servicio que entrega FE, se lanza la Escuela de Emprendimiento.
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La minera Anglo American -a través de su Programa Emerge- y Fondo Esperanza firman
una
alianza
destinada
a
entregar
créditos
y
educación
a
los
emprendedores de la zona de Quillota y San Felipe. Luego se sumaron las ciudades de Antofagasta, Copiapó, Vallenar e Iquique. -
Durante el mes de mayo se inauguran las oficinas de Quillota, Rancagua y Talca.
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2008: Nuevas oficinas y reconocimientos para FE
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Este año Fondo Esperanza continúa creciendo y se inauguran las oficinas de Antofagasta, Copiapó y Puente Alto.
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Fondo Esperanza recibe 2 reconocimientos internacionales:
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La consultora italiana MicrofinanzaRating clasifica a FE con un AA (muy buena) por poner su misión social en práctica y promover los valores sociales.
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Mix Market, plataforma global de información financiera, clasifica a FE con 5 diamantes por su transparencia y calidad de información generada.
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2009: Fondo Esperanza sigue creciendo
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2.000 nuevas socias ingresaron a un programa piloto de ahorro. Con el apoyo de la Fundación Ford se realizó la segunda fase del estudio de Ahorro Esperanza.
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En educación, se realizan las primeras certificaciones de la
Escuela de
Emprendimiento. -
Fondo Esperanza sigue expandiendo sus operaciones y este año se crearon oficinas en: Alto Hospicio, Chiloé, Vallenar, Maipú.
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2010: Un gran terremoto y maremoto afectó al país
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El año 2010 un gran terremoto afecta nuestro país. FE creó un plan de emergencia y reconstrucción destinado a apoyar a nuestras socias.
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Se entregaron kits de alimentos y vivienda, además de Capital Semilla. También se crearon ollas comunes y se generaron redes con instituciones públicas y privadas, nacionales e internacionales. Con el fin de apoyar y entregar un mejor servicio a los socios de la zona de emergencia, se crean las oficinas de Cauquenes y Talcahuano.
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En agosto se realiza el primer Hito de Fondo Esperanza. Socias y socios de todo el país se congregaron en las plazas más importantes de sus ciudades para lanzar sus sueños al mundo.
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El año 2010, Fondo Esperanza apoyó a más de 41.000 emprendedores, en un 90% mujeres, de 130 comunas atendidas a través de 30 oficinas a lo largo del país.
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2011: Alianza con la Fundación de Microfinanzas BBVA
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En enero de 2011, Fondo Esperanza y la Fundación Microfinanzas BBVA suscribieron un acuerdo de intenciones para crear una nueva entidad microfinanciera que permitiera a ambas instituciones trabajar conjuntamente para acercar los
productos y servicios financieros al mayor número de personas en situación de pobreza. -
El día 31 de mayo de 2011 quedó constituida la nueva entidad, llamada Fondo Esperanza SpA y participada en un 51% por la Fundación Microfinanzas BBVA, y en un 49% por el Hogar de Cristo.
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Este año, se lanza el piloto del Crédito Desarrollo, un producto que busca satisfacer de mejor manera las necesidades de los emprendedores que están en su último Ciclo de Vida y se sienten preparados para acceder a un producto que se adapta mejor a sus necesidades.
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La principal diferencia con el crédito que se entrega a través de Bancos Comunales radica en su metodología individual, en los montos entregados y los plazos de pago que se acuerdan con los socios.
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2012: ¡Celebramos 10 años de vida!
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El año 2012, celebramos 10 años de emprendimiento. Después de 10 años de historia, Fondo Esperanza cuenta con más de 66 mil emprendedores y 360 trabajadores distribuidos entre las oficinas de Alto Hospicio y Castro.
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Este es definitivamente el año del crecimiento de FE. En distintas zonas del país se inauguran las oficinas de La Serena, Villarrica, Castro, Arauco y Constitución.
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Este camino trazado durante los 10 años, se ha transformado en un gran desafío lleno de alegrías, crecimiento y consolidación como la institución de desarrollo social más grande del país.
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2013: Planificación estratégica y nueva estrategia de servicio
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Durante el segundo semestre del año, se llevó a cabo el proceso de planificación estratégica, el cual tuvo como objeto definir los desafíos y metas de Fondo Esperanza a corto y mediano plazo. El proceso consta principalmente de dos actividades muy relacionadas entre sí: por un lado, la definición de los indicadores que conforman el mapa estratégico 2014 (Balanced Scorecard) y por otro, la planificación de los planes y proyectos estratégicos de la institución, orientados a alcanzar las metas propuestas en los indicadores.
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Por su parte, la nueva estrategia de servicio es un proceso participativo, que se realiza cada 6 años, que busca entender, conocer y repensar las necesidades de nuestras(os) emprendedoras(es) para garantizarles una experiencia de servicio integral satisfactoria. En este proceso participan trabajadores de Fondo Esperanza, nuestras(os) emprendedoras(es) y personas como ellas(os) que hoy no están en nuestra institución y un grupo de expertos asesores.
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Cobertura territorial o Radio de acción (áreas geográficas): Comuna de Quilpué, Villa Alemana y Peñablanca.
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Caracterización general del Sujeto de Atención
(problemática, intereses, grupo
atareo, genero, perfil y/o criterios de selección del Sujeto de Atención): Fondo Esperanza es una institución de desarrollo social para personas que viven en situación de vulnerabilidad, y su objetivo es impulsar, a través de la entrega de microcréditos productivos, capacitación y redes, una mejora en la calidad de vida de las personas. FE actualmente se encuentra trabajando por apoyar los sueños de cien mil emprendedoras (es), y está presente en más de 241 comunas del territorio, atendidas por 54 oficinas a lo largo del país. 82% de las emprendedoras de FE son mujeres 43% de las emprendedoras no completo la enseñanza media 45% son mujeres Jefas de Hogar Sus rubros se dividen del siguiente modo: 66% comercio (bazares, feriantes, comerciantes callejeros, entre otros). 30% producción y venta (repostería, confección, artesanía, entre otros) y 4% servicios (peluquería, gasfitería, entre otros). Desean crecer como emprendedoras (es), ampliar sus negocios y dar empleo a otros, que sus hijos puedan educarse (ojalá que vayan a la Universidad) y desarrollarse como personas y optar a una casa propia en muchos casos. Se sienten orgullosas (os) de pertenecer a Fondo Esperanza pues creen que fue pensado y creado para ellas (os) y sienten que FE les da un trato justo. Con toda seguridad renovarían un microcrédito productivo con FE. -
Estructura física del local o institución.
2.- Estructura Interna u Organizacional. -
Visión: ser la institucion de microfinanzas con el mejor modelo social para emprendedoras (es) de comunidades vulnerables. Nuestras (os) emprendedoras (es) son personas empoderadas que participan en sus comunidades y aportan a la construccion de un pais mas justo y solidario.
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Misión: Apoyar a mujeres y hombres emprendedores de sectores vulnerables a través de servicios de microcréditos productivos con el objetivo de aportar al mejoramiento de sus condiciones de vida, las de sus familias y comunidades.
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Objetivos Institucionales: FE es protagonista de la superacion de la obreza desde un enfoque de desarrollo integral que aporta al desarrollo sustentable de Chile. FE es la institucion de Microfinanzas Integrales líder en Chile, entregando servicios de excelencia para contribuir al desarrollo de los secotres más pobres del país. FE tiene una administración eficiente, con autonomía financiera y de gestión. FE promueve una cultura organizacional basada en sus valores: confianza, compromiso, autonomía, justicia social, excelencia y desarrollo integral de sus trabajadoras/es
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Valores Institucionales: FE. Institución a la vanguardia de las microfinanzas debe asegurar junto a sus socias (os) la construccion de estas oportunidades de desarrollo y así garantizar el proceso de transformación integral y continuo de ellas (os) y sus comunidades en múltiples etapas y ámbitos (economicos, espiritual, fisico, ambiental, etc); o anterior con el fin de aspirar a la autorrealizacion y dar sentido a la vida. Esta definición considera el fortalecimiento de las capacidades de las (os) socias (os) y Bancos Comunales desde el reconocimiento histórico y cultural.
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Estructura administrativa (organigrama): Gerente General Fondo Esperanza (Mario Pavon Prat) Gerente Nacional de Oficinas Fondo Esperanza (Karina Gómez Gálvez) Gerente de Personas (Consuelo Herreros Silva) Gerente de Administración y Finanzas (Norma Espinosa Blanes) Gerente de Comunicaciones (Pilar Egaña Vial) Gerente de Riesgo (Pablo González Malebrán) Gerente de Operaciones y Sistemas (Zunilda Vergara Monsalve) Gerente de Desarrollo y Servicio (Daniela Olfos Araujo) Subgerente Zonal Fondo Esperanza (Paola González) Coordinador de Servicio Integral (Puede ser Coordinador Zonal de Productos Microfinancieros o Coordinador Zonal de Educación) (Dania Lopez) Jefe de Oficina (Nancy Vega Flores) Supervisor (Ana Maria Estay) Asesor (a) de Banco Comunal Asesor (a) de Banco Comunal Supervisor (a) Soporte Administrativo de Operaciones Banco Comunal Subgrupo
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Principales características de la Política Pública en que se inscribe la Institución como ejecutora directa o colaboradora: Podemos encontrar similitud en Instituciones como FOSIS con su Linea de Emprendimiento desde donde pretende aportar para el desarrollo de negocios propios, de acuerdo a las necesidades propias de cada emprendedor. Para lo mismo se divide en varios programas:
1. Programa Yo Emprendo en comunidad: Una comunidad organizada puede sacar adelante grandes proyectos, por eso FOSIS apoya a organizaciones locales o grupos organizados que quieren implementar sus ideas de negocio o necesitan fortalecer la actividad que ya desarrollan. 2. Programa Yo Emprendo Semilla: esta orientado para llevar a cabo aquellas ideas y proyectos que idean y que conlleven el generar ingresos, apoyando en la implementación de un plan de negocios. El programa incluye capacitación, acompañamiento
con
asesoría
técnica
y
capital
semilla
para
iniciar
su
emprendimiento. 3. Programa Yo emprendo: apoya a emprendedores que posean una idea de negocio en desarrollo o ya posean actividad económica en funcionamiento, aportando al aumento de los ingresos potenciando las capacidad de los emprendedores y mejorando
la
gestion
de
sus
negocios.
El
programa
incluye
capacitación
acompañamiento con asesoría técnica, apoyo a la comercialización y capital semilla para poner en marcha el negocio o fortalecer el que ya posee. 4. Programa de Acceso al Crédito: el programa favorece el acceso a servicios financieros a personas que se encuentran en situación de vulnerabilidad o condición de pobreza. Por medio de un subsidio a los costos operacionaes, FOSIS incentiva a instituciones de microfinanzas para que atiendan a los sectores más vulnerables de la población. De esta manera –y en colaboración con fundaciones, cooperativas, sociedades financieras y bancos, que evalúan la entrega de microcréditos a microempresarios-, se busca facilitar el acceso a financiamiento a emprendedores, que usualmente no califican para créditos tradicionales. Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a personas o microempresas que no pueden acceder a los préstamos que otrogan bancos o instituciones financieras. El programa está dirigido a personas de 18 años o mas, con puntaje requerido en Ficha y que tengan o quieran empezar una actividad económica. Las instituciones en convenio son Fondo Esperanza, Emprende Microfinanzas, FINAM, ORIENCOOP, BancoEstado, Finamcoop y Fundación Contigo (FOSIS no otorga
los créditos. Las instituciones financieras serán las que evalúen el crédito, las condiciones de pago, asuman los riesgos y entreguen el dinero solicitado). 5. Programa
de
Educación
Financiera:
con
el
objetivo
de
enfrentar
el
sobreendeudamiento y el poco hábito de ahorro que tienen las familias y microempresarios en situación de pobreza, el programa de Educación Financiera, les enseña el manejo efectivo del dinero, la importancia del ahorro e inversión y cómo evitar el sobreendeudamiento, de manera que cuenten con herramientas que les permitan tomar decisiones informadas para no agravar su situación de vulnerabilidad impidiéndoles salir del círculo de la pobreza. Incluye talleres y asesorías cuya metodología se apoya en el uso del juego de Educación Financiera “Tú Decides”. Este programa está focalizado en familias y microempresarios en situación de mayor vulnerabilidad, según su puntaje en ficha, por lo tanto no se postula.
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Planes y programas institucionales:
1) Microcréditos productivos: -Plan de crédito sucesivos y progresivos. Las prinicpales caracteristicas del plan de crédito son:
-Créditos continuos -Fácil acceso -Montos que aumentan en cada crédito -Plazos cortos
2) Crédito de
Banco Comunal: es el
microcrédito al
que
acceden
las (os)
emprendedoras (es) cuando ingresan a FE y es un pilar dentro de la metodologia de los Bancos Comunales:
-Plan de crédito: créditos continuos. -1º crédito desde 70 mil hasta 150 mil. -Monto máximo 900 mil, al que se puede acceder tras 2 años en la institución. -Plazos desde las 14 hasta las 24 semanas. -Pagos semanales o quincenales.
3) Crédito Oportunidad: es el crédito para emprendedoras (es) de FE que pertenecen a Bancos Comunales y que se otorga paralelamente al crédito del Banco Comunal. Esta orientado a ser un apoyo de capital extra para aprovechar ciclos económicos positivos, por ejemplo el aumento de ventas para días especiales o festividades: -Monto desde 60 mil hasta 300 mil (con tope del 50% del crédito del Banco Comunal) -Plazo a elección -Pagos semanales o quincenales.
4) Crédito Desarrollo: es un crédito individual para emprendedoras (es) de FE que han logrado un mayor desarrollo de sus negocios y requiere mayor financiamiento para seguir creciendo:
-Plan de crédito: créditos continuos -Primer crédito desde 1 millón hasta 2,5 millones. -Monto máximo 5 millones desde el 2º crédito. -Plazo de 6 a 24 meses. -Pagos mensuales o quincenales. -Garantías individuales.
5) Escuela de Emprendimiento: representa una propuesta educativa integral y de calidad para nuestras (os) emprendedoras (es) acorde a sus necesidades y expectativas como una herramienta que contribuye a su empoderamiento y desarrollo del negocio. A través de un completo e innovador plan de capacitación para el emprendimiento, pensado especialmente en las formas en cómo aprenden los adultos, apoyamos a nuestras (os) emprendedoras (es) entregandoles un espacio de desarrollo continuo de aprendizaje, donde ellas son protagonistas de su educación y crecimiento personal. Caracteristicas:
-Capacitación continua: plan flexible acorde a las necesidades y ritmos de aprendizaje de las (os) emprendedoras (es), asegurando la capacitación en todos los ciclos de créditos. -Metodología para adultos: las (os) emprendedoras (es) son protagonistas de su aprendizaje. -Certificación anual: otorgamos certificación por cada año cursado a las (os) emprendedoras (es). -Duración 2 años: se desarrolla a través de 18 modulos educativos divididos en 4 áreas de desarrollo: Empoderamiento, Bienestar Familiar, Desarrollo del Negocio y Capital Social.
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Recursos financieros, humanos y materiales: FE financia el 100% de su gasto operacional a través de ingresos operacionales y subsidios a la operación. Ingresos Operacionales: se refiere, principalmente, a ingresos recibidos por pagos que realizan emprendedoras (es) de FE por concepto de comisiones e intereses. En 2009 FE crea una alianza con la ONG estadounidense KIVA, quien a través de su web www.kiva.org, permite que personas de distintos países entreguen préstamos a emprendedores de FE. Así FE se convierte en la primera institución chilena aliada a KIVA.
Subsidios: FOSIS entrega subsidios, a través de sus programas, a FE para la operación de sus créditos, incentivando el ingreso de nuevos socios. Resultados comerciales
Proyecciones
Estado de resultado
3.- Trabajo Social Profesional en la Institución. -
Objetivos Profesionales: a. Dar a conocer el servicio ofrecido por FE a la comunidad b. Convocar a los interesados a participar en las reuniones de conformación de los BCs del sector
c. Generar confianza con FE d. Entregar herramientas y preparar a los postulantes para conformar un Banco Comunal e. Evaluar a cada una de las (os) postulantes y al BC f.
Fortalecer al BC, mediante el reforzamiento de sus compromisos crediticios y de ser coavales solidarios, así como el desarrollo de hábitos y valores, para que se cumpla el reglamento interno y se cancelen los créditos
g. Generar un espacio en el cual se genera confianza, sentido de pertenencia y redes de apoyo entre las (os) socias (os) del BC h. Potenciar el desarrollo competencias y saberes de las (os) socias (os) i.
Entregar
y
desarrollar
sesión
de
educación
correspondiente a la ruta de aprendizaje del BC j.
Generar y/o fortalecer un vinculo entre la (el) socia (o) y la Institución
k.
Aumentar el número de postulantes o socias (os) que ingresará al próximo comité, con respecto al número de postulantes o socias (os) que ingresarion al comité anterior, esto no sólo con el objetivo de cumplir las planificaciones
respecto
a
número
de
socios
y
crecimiento sino que también entendiendo que éste es el momento de poder entregar la posibilidad de alcanzar un mayor desarrollo a más personas del país l.
Reforzar y recordar los compromisos adquiridos al entrar en el BC, la metodologia de BC y los Valores de Convicencia.
m. Mantener control de pagos n. Seguimiento de acuerdo al procedimiento para los créditos con mora o. Mostrar de cara a las (os) socias (os) una gestión de cobranza formal, seria, responsable y estructurada. p. Conocer los documentos asociados a la operación crediticia de ciclo del servicio, su forma de archivar,
lugar de almacenamiento, tiempo de conservación, privilegios de acceso y disposiciones generales.
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Estructura organizacional del Servicio Social (turnos, terreno): Cada ABC acompaña a 18 Banco Comunales en promedio, a los que visita tanto semanal como quincenalmente según el funcionamiento de la organización.
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Características del Sujeto de Atención. Requisitos de Atención: según estudio “Principales Resultados del Primer Estudio de Percepción de Impacto Social del Programa de Bancos Comunales” los resultados indican que las características de las personas con las que trabaja FE son: -
88% mujeres
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El promedio de edad es de 44 años
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El 67% de las (os) socias (os) está casada (o) y/o convive
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El promedio de escolaridad es de 8,5 años de estudio. El 50% ha terminado la Enseñanza Básica
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El 48% de las (os) socias (os) se declara Jefa (e) de hogar, de ellos el 36% son mujeres
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El 66% tiene vivienda propia y/o está cancelando un dividendo por ella
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El promedio de persona por familia es de 4,5 personas
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El 61% de las (os) socias (os) tienen ingresos familiares que no sobrepasan los $250.000 mensuales
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El 46% de las (os) socias (os) de FE tiene una antigüedad de sus negocios de más de 5 años
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El 30% de las (os) socias (os) trabaja cotidianamente en la calle, ya sea en puestos establecidos, recorriendo o ambulante
-
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El 65% de las (os) socias (os) se dedica al rubro comercio
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Las ganancias mensuales promedian los $100.000
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Las ventas mensuales promedian los $200.000
Características de los Problemas sociales atendidos: Las (os) socias (os) de FE se caracterizan por ser mujeres y hombres que viven en condiciones económicas que están bajo y/o bordean la línea de la pobreza, tienen niveles educacionales por debajo del promedio nacional, viven con sus familias de las cuales se declaran ostentar la Jefatura del hogar. Tienen medianamente resuelto el tema habitacional en términos
de
tenecia
(no
necesariamente
calidad).
Son
trabajadoras
(es)
independientes con antigüedad y experiencia en este tipo de trabajo y con negocios que se encuentran dentro de la microempresa de subsistencia, puesto que poseen bajos niveles de ventas y ganancias.
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Niveles de intervención: Grupo, Comunidad, otros. Programas o Líneas de Acción de Trabajo Social en la institución por nivel de intervención:
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Principales actividades profesionales que desarrolla en los Programas o Líneas de Acción: Talleres, Atención Social, Visitas a Terreno, trámites, gestiones, trabajo grupal, trabajo individual, labores de coordinación de redes (interna y externa): Las áreas de intervención en Trabajo social comportan los posibles campos de intervención; estos aluden a los ámbitos especifícos y concretos en los cuales es posible la acción profesional y se ubican dentro de las áreas del bienestar social. Sin embargo, hoy no podrían pensarse, como únicas posibilidades de intervención, los campos que se configuran en las áreas del bienestar social. Sin embargo, hoy no podrían pensarse, como únicas posibilidades de intervención, los campos que se configuran en las áreas del bienestar social, pues temas como la participación en procesos organizativos y asociativos, la potenciación de capacidades para el empoderamiento social, la participación la construcción de ciudadanía, buscan garantizar no sólo los derechos fundamentales, sino también los derechos sociales y culturales de los sujetos, lo que introduce otras alternativas en torno a los campos posibles de intervención profesional en la contemporaneidad.
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Sistemas de registro de atención (Ficha Social, Cuaderno Campo, bases de datos, otros): FIS, Carpeta del Banco Comunal, Ficha Actualización, Registro MISFE, Cuaderno de Campo
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Roles y funciones Profesionales: Asesor de Banco Comunales, Trabajar con grupos de socios (as) para que funcione de manera adecuada y puedan usar positivamente a FE.
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Recursos propios de Trabajo Social: Resulta difícil pensar al Trabajo Social como profesión autónoma, especialmente si nos remontamos a sus orígenes. El mismo tiene sus raíces en “brindar servicios a la población margina y alienada”. En la actualidad, el ejercicio de la profesión evoluciona hacia la “asistencia” propiamente dicha, la cual implica una relación más cercana a la simetría entre profesional y cliente, ya que “la tarea social se dirige a un ser o grupo activo participante del accionar profesional, en un proceso colaborativo para la solución de problemáticas”. Es decir que de un Trabajador social con un papel central,
evolucionamos a una paulatina devolución al “protagonismo de la gente”. En consecuencia, hablamos de “trabajo” (que podríamos definir como mancomunado) y no de “servicio”. Cabe aclarar que estas últimas descripciones son instancias de una evolución del “Trabajo Social” que forman parte de un proceso de cambio no establecido en su totalidad, y que como todo devenir humano tal vez no concluya. Además, que el mismo varía de acuerdo a las diferentes realidades y necesidades de cada grupo. Por ejempo, todavía persiste la aplicaicón del término “ayuda” como inherente al ejercicio del Trabajo Social, siendo que este vocablo se asocia más a una actitud pasiva del “sistema consultante” próxima al asistencialismo, que a la dinámica propia de la “asistencia”. Tal es así que si nos remitimos a la definición de “ayuda” se la agrupa como sinónimo de “socorro, auxilio”. Por último pueden unifcarse los lineamientos citados con la última definición de Trabajo Social acordada en Montreal en 1998, que dice: “La profesión de Trabajo social promueve la resolución de problemas en las relaciones humanas, el cambio social, el poder de las personas mediante el ejercicio de sus derechos y su liberación y mejora de la sociedad. Mediante la utilización de teorías sobre el comportamiento humano y los sistemas sociales, el Trabajo Social interviene en los puntos en los que las personas interactúan con su entorno. Los prinicipios de los Derechos Humanos y la Justicia Social son esenciales para el Trabajo Social”. Por otra parte, existe “una contradicción entre la demanda social y de los servicios institucionales, que asocian al Trabajador Social como solamente capacitado para intervenir en los niveles sociales marginales, cuando en realidad la formación e incumbencias son amplias y no sectarias, pudiendo dirigirse a cualquiera que pueda tener problemas sociales, ya que su fuerza yace en los valores consistentes que constituyen la base de sustentación de una profesión altamente consustanciada con las normas de respeto y valoración de la condición humana”. -
Relación de Servicio Social Profesional con los recursos institucionales de la comunidad. (Redes, Sistemas de derivación, otros.): Generación y fortalecimiento de vínculos de apoyo y colaboración entre las (os) emprendedoras (es) que son parte de nuestra comunidad de emprendimiento solidario, vinculando además a otros actores sociales públicos y privados. Las redes se generan en 3 ámbitos: -Aprendizaje -Comercio -Protección Social Las acciones para esto se enfocan en: -Encuentros entre emprendedoras (es)
-Capacitaciones avanzadas impartidas con entidades externas. -Apoyo al acceso de programas públicos y privados de emprendimiento y protección social -Beneficios y descuentos en servicios de empresas e instituciones. El 2013 FE trabajo con más de 150 instituciones a lo largo del país, generando alianzas colaborativas para el desarrollo integral de las (os) emprendedoras (es) de FE, como también para integrar a otros emprendedores que lo necesitan a nuestra comunidad de emprendimiento solidario. 4. Análisis de Trabajo Social en la Institución. -
Facilitadores y Obstaculizadores para el ejercicio profesional: Fortalezas: a. Buena posición de negocios: En Chile, FE es la mayor institución no gubernamental orientada a la entrega de microcréditos para personas en situación de pobreza, utilizando la metodología de Bancos Comunales. El creciente nivel de colociaciones, la fidelización y permanencia de sus clientes, el alto nivel de cobertura nacional y su ya consolidada estructura y metodología operativa le entregan importantes ventajas en comparación a otras organizaciones no gubernamentales (ONG). Por otra parte, atiende a segmentos de menores ingresos y que no tienen acceso a instituciones financieras orientadas al micro crédito b. Adecuadas políticas y gestión crediticia: FE analizó, adaptó y aplicó a la realidad chilena la metodología de Bancos Comunales Esta metodología implica la creación de grupos (Bancos Comunales) cuyos miembros son co-avales solidarios de los créditos individuales entregados a cada uno de ellos. Los préstamos se focalizan en personas de bajos ingresos, con actividades comerciales o productivas. El modelo considera también vencimientos semanales, capacitación del deudor para mejorar la gestión de su negocio y, posteriormente, acceso a créditos de mayores montos (plan Progresivo de créditos).
Los Bancos Comunales minimizan la morosidad e incobrabilidad de las carteras y aumentan el impacto social y el potencial de aumentar los ingresos de las personas y familias beneficiadas. c. Alto nivel de donaciones: la institución exhibe un nivel de donaciones que le ha permitido sustentar el crecimiento de las colocaciones y cubrir los gastos de operación. FE se encuentra debidamente aprobado e inscrito para recibir donaciones que representan un beneficio tributario para los donantes y una fuente de financiamiento de bajo costo para la entidad. Las donaciones recurrentes que recibe el fondo, unidas a las nuevas alianzas y convenios
con
compañias,
entregan
un
sustento
suficiente
para
las
necesidades de financiamiento de corto plazo. Sin embargo, se observa cierta volatilidad histórica en las donaciones recibidas por la institución. Eventualmente, podría comprometerse el crecimiento de las colocaciones e incluso el pago de los pagos de los gastos de personal y/o administración en la medida que las donaciones no cumplan con las expectativas y necesidades de la administración. d. Bajo nivel de morosidad e incobrabilidad: las carteras de colocación de microcréditos, dada la metodología de Bancos Comunales, exhiben un muy bajo nivel de morosidad y un aún menor nivel de incobrabilidad. Los pagos (vencimientos) semanales permiten detectar y acotar morosidad en etapas tempranas, implementando políticas de cobranza coordinadas con los miembros del Banco Comunal. Además, la coavalidad solidaria y la imposibilidad de acceder a montos mayores de créditos sin haber cumplido con el pago íntegro de la totalidad de los préstamos del Banco Comunal, aumentan la recuperación de los créditos morosos. La morosidad superior a 90 días no supera el 0,5% de la cartera durante el período de análisis. La política de provisiones (entre 1% y 2% de la cartera) es suficiente y consistente con la morosidad exhibida. e. Buen nivel y alto compromiso de Directorio y administración: tanto los miembros del Directorio como la administración superior de la organización, son profesionales con amplio conocimiento del mercado y del segmento en que participan. Además se observa un fuerte compromiso con el objetivo de la superación de la pobreza y con la búsqueda de fuentes de financiamiento y crecimiento.
Obstaculizadores: a. Bajo nivel de generación operativa: el nivel de colocaciones aún no es suficiente para generar los ingresos necesarios para cubrir los costos operativos de la institución. Al mismo tiempo, la tasa de colocación de fondos de 3% nominal mensual puede ser suficiente para generar un resultado operacional bruto positivo, si es que aumentara la escala de colocaciones y no se produjera un aumento en el costo de fondos. b. Indicadores de rentabilidad y eficiencia negativos: los indicadores de rentabilidad neta y eficiencia operacional son negativos, lo que refleja que los costos de funcionamiento son superiores a los ingresos operativos sin considerar las donaciones. Sin embargo, se observa una tendencia positiva de dichos indicadores, que se explica por el aumento en el nivel de actividad. En la medida que las colocaciones alcancen un volumen del orden de $2.000 millones, FE alcanzaría equilibrio operacional, es decir, los ingresos generados por actividades de microcrédito cubrirían los costos totales de la operación de la organización. c. Ausencia de áreas de control interno y/o auditorías internas: FE no cuenta con un departamento de control interno o alguna instancia de auditoría interna independiente que permita controlar sistemáticamente el cumplimiento efectivo de las políticas y restricciones establecidas por su propia estructura y organización. Actualmente, las funciones de control son ejecutadas directamente en distintas áreas de la organización, muchas de ellas responsables originales de la acción a fiscalizar. -
Análisis de los ámbitos de decisión e influencia de Trabajo Social en la organización: Desde hace varias décadas, es común escuchar en los discursos de trabajadores y trabajadoras sociales el asunto de lo ético-político en la intervención profesional. Estos discursos se tornan insuficientes y difusos, a menudo, cuando se trata de precisar los alcances y las articulaciones reales de tales términos en el ámbito profesional. Es necesario reconocer que al hacer alusión a la intervención profesional se está al frente de un término complejo, dada la contradicción que subyace desde su misma definición etimológica, que si bien da cuenta de una acción, en sí mismo lleva la
carga de significaciones opuestas: lo autoritario y lo cooperativo. Se destaca esta singularidad, pues se considera que cuando se trata de acciones que involucran a “otros”, se juega la cuestión ética; y cuando se habla de transformación, una cuestión política. Siempre es necesario reconocer hasta dónde las intervenciones participan de una respuesta coherente al problema que se presenta. En este sentido, la noción de intervención
social
está
asociada,
fundamentalmente,
a
las
acciones
que
determinado sector social o institucional desarrolla, con el fin de dar respuestas a problemas sociales, o en todo caso para reparar las fisuras que se generan en el tejido social; de esta manera, existe un vínculo directo entre la intervención social, profesional y la cuestión social. De estas consideraciones, se desprende que la intervención social siempre es intencionada. Con ella se persigue cierto tipo de modificación, y por lo tanto está permeada por valores: ¿cómo y quién define en qué se debe intervenir?, ¿para qué se interviene?, ¿qué se busca como logro? Preguntas que obtienen respuesta a partir de un análisis crítico y reflexivo sobre la intervención social misma, y suponen de entrada una apuesta ética y política. Con base en lo anterior, es necesario indicar que lo ético-político ha sido una preocupación en la profesión-disciplina, desde una perspectiva crítica. En tal medida, se alude a este componente, desde 3 perspectivas:
La primera, asociada a la necesidad de identificar cómo, a partir de la acción profesional, se participa en la construcción de ciudadanía, por lo que se debe avanzar en la consolidación de una actitud de compromiso y responsabilidad frente al ejercicio profesional.
La segunda se dirige a la necesidad permanente de realizar una revisión interna como profesión y como área de conocimiento para la consolidación disciplinar y para poder dar pertinencia a la intervención como proceso transformador de lo social;
La tercera, y no por ello menos importante, la configuración de un proyecto éticopolítico latinoamericano (Borgianni y otros 2003, p.17) en el cuál se reconozcan responsabilidades y finalidades colectivas que fomenten la configuración de sociedades emancipadas, democráticas e incluyentes.
5. Conclusiones Aunque las microfinanzas son probablemente muy antiguas, el origen del término es reciente. Empezó a usarse en los años sesenta y setenta del siglo XX, cuando
organizaciones como ACCION International, Opportunity International y Grameen Bank empezaron a conceder préstamos de muy reducida cuantía (habitualmente, menos de 100 dólares) a microemprendedores, principalmente mujeres, con una garantía de grupo, lo que permitía superar el problema de la falta de activos con que apoyar sus solicitudes de crédito, que constituía la principal causa de la falta de atención de los segmentos de población de bajos ingresos por la banca comercial. En los últimos treinta años, las microfinanzas han conocido un notable desarrollo. El Consejo Económico y social de las Naciones Unidad declaró el 2005 “Año Internacional del Microcrédito”. Y en 2006, Mohammad Yunus y el Grameen Bank recibieron el Premio Nobel de la Paz “por sus esfuerzos para fomentar el desarrollo económico y social desde abajo (…). Desde sus modestos comenzos, hace tres décadas, Yunus, primero y principalmente a través del Grameen Bank, desarrolló el microcrédito, convirtiendolo en un instrumento cada vez más importante en la lucha contra la pobreza (…). La visión a largo plazo de Yunus es la eliminación de la pobreza en el mundo. Esta visión no puede ser llevada a cabo sólo mediante el microcrédito. Pero Muhammad Yunus y el Grameen Bank han mostrado que, en el esfuerzo continuado para lograrlo, el microcrédito debe jugar un papel importante. Las microfinanzas han conocido un notable desarrollo en los últimos años, presentándose como un instrumento eficaz para la promoción de las personas y la solución de los problemas del subdesarrollo. Consisten en la concesión de créditos de pequeña
cuantía
en
condiciones
muy
adaptadas
a
las
necesidades
de
emprendedores que carecen de patrimonio con el que garantizar el préstamo recibido. Abundan los trabajos sobre las microfinanzas, pero la dimensión ética de las mismas ha sido mucho menos estudiada. Este trabajo tiene por objeto presentar los caracteres económicos, sociales, políticos y humanos de las microfinanzas, con especial énfasis en los problemas éticos que originan y en la responsabilidad social de las instituciones que las ofrecen. Esto implica, en última instancia, que, en el plano agregado, no tiene sentido enfrentar la sostenibilidad y el impacto social de las microfinanzas, y menos aún defender una actitud “fundamentalista” sobre lo que debe ser un programa de microfinanzas (Vanroose, 2007). La responsabilidad sobre este tipo de decisiones correpsonde, en primer lugar, a cada institución, que deberá tener en cuenta su misión y sus objetivos, sus condicionates, las pretensiones de sus proveedores de fondos (propietarios, donantes, mercados financieros, clientes pasivo), el mercado en
que se mueven, las estrategias de sus competidores y las restricciones o posibilidades del entorno legal e institucional en que actúan. De este modo, la consideración de la dimensión ética de las microfinanzas se convierte, sobre todo, en una tarea de los propietarios y gestores de las instituciones. No se trata, como ya vimos, de una responsabilidad distinta de la de cualquier organización humana, pero tiene unas peculiaridades que se derivan de los caracteres económicos, sociales y humanos de los microcréditos.. 6. Fuentes -
Análisis documental.
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Entrevista Equipo Profesional.
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Observación.
