E-INSURANCE
1. Asig Asigur urar arililee inter interna nati tiona onale le Faptul ca esxista o diversificare ridicata a domeniiilor in cadrul diviziunii internationale a muncii, ca numarul partenerilor de afaceri rasp raspan andit ditii in divers diversee zone zone geog geogra rafi fice ce disti distinct nctee este este in conti continu nuaa crestere, precum si posibilitatea alegerii dintr-un numar mare de tehnici concrete de contractare contractare si derulare derulare a schimburilo schimburilorr comerciale, comerciale, conduc la cresterea importantei “dialogului” internatioanl, care sa sa se poata concretiza si sub forma tranzactiilor internatioanele. Asigurarile inte nternatioanle, ca si serviciile de transp nsport ort, telecomunicat telecomunicatiiii sau cele bancare bancare reprezinta reprezinta un serviciu serviciu care insoteste insoteste circulatia bunurolor materiale si a persoanelor. Clas Clasif ific icar area ea serv servic iciiiilo lorr de asig asigur urar aree inter interna nati tiona onala la dist distin inge ge 3 categorii: - asigurarea persoanelor; - asigurarea bunurilor; asigurarea responsabilitatilor civile. Cali Calita tate teaa si comp compet etit itiv iviitate tateaa serv ervicii iciilo lorr de asig asiguurare rare sunt unt conditionate de gama si dimensiunea primelor de asigurare. Prstatorul serviciului de asigurare trebuie sa detina capitaluri ridicate, pentru a garanta posibilitatea acoperirii pagubelor, pe langa reputatia firmei prestatoare. Cam 94% din exporturile exporturile de servicii servicii de asigurare asigurare sunt efectuate de tarile dezvoltate, S.U.A. sunt pe primul loc, aprox. 46% din primele mondiale de asigurari. Operatiunile internationale de asigurari sunt consecinta situatiilor: imposibilitatea firmelor nationale de a acoperi o gama larga de riscuri; importul marfurilor in conditia COST- INSURANCE- FREIGHT (cost- asigurare- - cheltuieli de transport) cu asigurarea in tarile expr exprta tato toar are, e, adic adicaa vanz vanzat atoru orull supor suporta ta chel cheltu tuie ielilile le si risc riscul ul tran transsport portuului, lui, fix fixand and un pret pret ca care re incl includ udee cost costuul marfi arfii,i, asigurarea si cheltuieli de transport. 1
La un nive nivell tehn tehnol olog ogic ic ridi ridica catt al prod produc ucti tiei ei,, ca cand nd risc riscur urililee si esecu esecuri rile le sunt sunt o provo provoca care re mana manage geri riala ala,, asig asigru ruari arile le au deve devenit nit un elemnet esentiala, cand vine vorba de investitii. Exis Exista ta trei trei grupu rupuri ri de inst instit itur urti tiii fina financ ncia iare re ce se ocu ocupa cu probl problem emel elee risc riscul ului ui:: banc bancililee come comerc rcia iale le,, comp compan aniiiile le de asig asigur urare are a proprietatii si a capitalurilor, companiile de asigurare a fondurilor de pensii si de viata. 2. E- insu insura ranc ncee Dezvoltarea Internetului a fost explozivă în ultimii ani. Numărul de utilizatori ai Internetului se dublează la fiecare câteva luni, existând în acest moment sute de milioane de utilizatori. Tran Tranza zacţ cţiiiile le pe Inte Intern rnet et se clas clasif ific icăă din din punc punctt de vede vedere re al utilizatorilor în: tranzacţii în care sunt implicate persoane fizice şi juridice şi tranzacţii în care sunt implicate doar persoane juridice. Aproximativ 90% din tranzacţiile ce se desfăşoară pe Internet au loc între persoane juridice. Aşa cum canalele de distributie includ vanzarea produselor online, şi societăţile de asigurări folosesc distribuţia electronică a produselor de asigure de bunuri şi răspundere civilă, separat pentru persoane fizice (asigurări personale) şi entităţile juridice (asigurări comerciale). Un studiu recent arată că 93% din marile companii de asigurări dispun de site-uri pe Internet. Pe lâng lângăă mij mijloac loacel elee trad tradiţ iţio iona nale le de înch închei eier eree a poli poliţe ţelo lorr de asig asigur urar are, e, mari marile le comp compan aniiii prez prezen ente te pe piaţ piaţăă înce începp să ac acor orde de o importanţă tot mai mare canalelor de distribuţie online a produselor. Industria Industria asigurărilor asigurărilor a dezvoltat dezvoltat produse produse de asigurare asigurare electronice pent pentru ru a spori pori conf confor ortu tull parte artene neri rilo lorr de af afac acer erii din din dom domeniu eniull asigurărilor. IntrIntr-un un stud studiu iu ameri america cann efect efectua uatt pe un eşan eşanti tion on semn semnif ific icat ativ iv format din 50 site-uri specializate în vânzarea de asigurări online reprezentând 238 asigurători nord americani se remarca faptul ca internetul este folosit in proprtie de 43 % pentru informare asupra produselor de asigurare, 35% pentru a afla adresele de contact a
2
reprezentanţilor asigurătorului, 12% pentru solutionare daunelor, 10% pentru incheierea de asigurari. În prezent, nivelul de prime de asigurare care poate fi adus de vânzarea online de poliţe de asigurare trebuie luat în considerare în cadrul implementării strategiei de vânzare a asigurătorilor. Costurile mari aferente diferitelor canale de distribuţie în industria asigurărilor determină astfel managerii să privească noile tehnologii informatice şi ca o oportunitate spre schimbare. Datorită faptului că tehnologia informaţională evoluează foarte rapid, trebuie acordată o aten atenţi ţiee spor sporit ităă modu modulu luii în ca care re ac aces este teaa vor vor infl influe uenţ nţaa sect sector orul ul asigurărilor. Internetul în cadrul fiecărei firme de asigurări este utilizat în cadrul mai multor contexte: a) prezentarea asigurătorului - oferirea de informaţii generale care se găsesc de altfel şi pe pliantele şi broşurile tradiţionale b) interactivitate – unele site-uri oferă posibilitatea de corespondare elec electr tron onic icăă cu pers person onal al ca calilifi fica cat, t, pent pentru ru a se obţi obţine ne mai mult multee informaţii legate de particularităţile fiecărei persoane, fiecărui produs c) vânz vânzăr ării – pers persoa oane nele le fizi fizice ce,, chia chiarr şi pers persoa oane nele le juri juridi dice ce sunt sunt amatoare de încheierea de asigurări online, aproximativ 12% dintre comp compan aniiiile le de asig asigur urăr ării cu site site-u -uri ri pe Inte Intern rnet et ofer oferăă asem asemen enea ea produse. Asigurătorii trebuie să-şi dezvolte poliţele de asigurare pentru a putea fi vândute pe Internet, să specifice pe site-urile proprii care sunt produsele care pot fi comercializate online şi să folosească o strategie de preţ diferită faţă de produsele de asigurare tradiţionale (asigurările încheiate online ar trebui să fie mai ieftine deoarece costul de distribuţie este mai mic). Asigurătorii, în scopul de a-şi reduce riscurile asumate, vor putea crea crea simu simulă lări ri pe ca calcu lcula lator tor şi exem exempl plee concr concret etee de manag managem ement entul ul riscului pentru ca asiguraţii să poată preveni/limita unele daune. Pe lâng lângăă prog progra rame mele le de mana manage geme ment ntul ul risc riscul ului ui,, soci societ etăţ ăţililee de asigurare soluţionează anumite daune prin intermediul Internetului. Această soluţie pare mult mai convenabilă pentru asiguraţi deoarece pe lângă economia de timp ei nu vor trebui să avanseze nici o sumă de bani, 3
ci doar să înştiinţeze asigurătorul despre producerea evenimentului asigurat, urmând ca ulterior să se refacă bunul avariat. Majorit Majoritatea atea asigur asigurător ătorilo ilorr care care permit permit întocm întocmirea irea dosarel dosarelor or de daună daună/a /aviz vizare areaa daun daunel elor or condi condiţi ţion oneaz eazăă ac aces estt fa fapt pt de înch încheie eierea rea asigurărilor respective online. Beneficiind Beneficiind de avantajele avantajele oferite de Internet şi de posibilităţ posibilităţile ile de oferire a produselor proprii online şi alţi actori ai pieţelor financiare financiare societăţile bancare, societăţile de investiţii financiare, brokerii de asigurare, îşi adaugă la activităţile desfăşurate şi intermedierea online de asigurări. Pentru a putea face tranzacţii online o persoană fizică/juridică trebuie să parcurgă o serie de etape necesare reuşitei tranzacţiilor dorite: obţinerea unui certificat digital de autorizare şi introducerea ID-ului şi a parolei primită de la asigurător. Certificatele Certificatele digitale sunt mesaje electronice ataşate ataşate informaţiilor informaţiilor transmise între calculatorului persoanei care doreşte să plătească onli online ne prim primel elee de asig asigur urar aree şi serv server erul ul soci societ etăţ ăţiiii de asig asigur urar are. e. Certificatul digital este emis deci pentru siguranţa tranzacţiei. Comp Compan aniiiile le trad tradiţ iţio iona nale le de asig asigur urăr ării vor vor avea avea de înfr înfrun unta tatt o competiţie acerbă între ele pentru a câştiga competiţia în asigurările online. Folosirea Internetului în China – una dintre cele mai mari pieţe mondiale, mondiale, a înregistrat înregistrat o creştere spectaculoas spectaculoasăă în ultimii 10 ani, de la 620.000 utilizatori în 1997 la 111 milioane în 2005. Aproximativ 10% din asigurătorii cu website-uri permit clienţilor proprii să achiziţioneze asigurări online. Anal Analiz izaand situ situaţ aţia ia exis existe tent ntăă în Rom România ânia obs observ ervăm că topu topull asig asiguurăto rători rilo lorr naţi naţion onal alii folos oloses escc pagi pagini nile le prop propri riii de Inte Intern rnet et preponderent pentru informare: - Allianz Tiriac Asigurări foloseşte pagina proprie de Internet pentru prezentarea produselor, oferirea contactelor cu reprezentanţii firmei, şi ofertarea directă a asigurărilor RCA şi asigurarea autoturismelor pentru avarii şi furt – ambele pentru persoane fizice (www.allianztiriac.ro www.allianztiriac.ro))
4
- ASIROM SA şi ASTRA Asigurări - pe pagina proprie de Internet se prezintă produsele de asigure cu condiţiile aferente, şi adrese şi persoane de contact (www.asirom.ro (www.asirom.ro,, www.astrasig.ro www.astrasig.ro)) - OMNIASIG SA prezintă produsele proprii şi modalitatea de contact a angajaţilor, în schimb oferă module de calcul pentru asigurările de tip RCA şi Carte Verde. - ING Asigurări ofera o surpriza plăcută- este singurul asigurător care momentan permite plata electronică a asigurărilor de viaţă. Acesta are un protocol semnat cu ING Bank din interiorul aceluiaşi grup, care permite efectuarea unei e-plăţi prin intermediul unui soft instalat. De mentionat este că acest sistem este valabil doar pentru plata ratelor de asigure, nu şi la încheierea unei asigurări (www.ingasigurări.ro ( www.ingasigurări.ro)) Site-ul www.bursaasigurarilor.ro ofera anumite servicii gratuite la asigurarea online: - administrare polita online - gestionare online a ratelor si datelor de pe contractul de asigurare - plata online a ratelor scadente - avizarea scadentelor de rate - avizarea expirarilor de contracte - suport pentru lichidarea optima a daunelor - negocierea costurilor de asigurare la preturi competitive - asistenta online si telefonica - informare continua asupra noutatilor in domeniu In cazul producerii riscurilor asiguratese mentioneaza ca asiguratul va intra in relatia cu asiguratorul, in scopul obtinerii despagubirilor datorate, integral si operativ si in cel mai scurt timp posibil. Ofera asigurari online de tipul asigurarii RCA, CASCO, asigurare a locuintei si medicala. Calculatoru orul CASCO SCO oferit pe site-u e-ul acesta este cel mai performant la ora actuala de pe piata asigurarilor online din Romania. Aceeasi procedura de calcul este folosita si de societatile de asigurare. Pent Pentru ru ac acur urat atet etea ea rezu rezult ltaatulu tuluii este este nece necesa sarr ca asig asigur urat atul ul sa
5
completeze cat mai corect detaliile ce sunt cerute in desfasurarea calculului. Datorita modului diferit de calcul al companiilor de asigurari privind stabilirea stabilirea preturilor preturilor pentru pentru politele politele RCA, s-a s-a implementat implementat un calcul calcul separat pentru fiecare companie, urmand ca beneficiarul sa aleaga societatea dorita . Pentru calculul sumei asigurate a autovehiculului la asigurarea CASCO se poate porni ori de la valoarea de factura pentru autovehiculele care au fost cumparate de nou, ori de la preturile din cataloagele de specialitate agreate de societatile de asigurare.. Utilizarea Utilizarea Internetului Internetului în domeniul domeniul asigurăr asigurărilor ilor prezinta prezinta pe langa avantaje si dificultati, care franeaza vanzarile online- foarte mulţi hackeri intră în posesia numărului de card şi a parolei persoanelor fizi fizice ce,, pent pentru ru ca apoi apoi să le prod produc ucăă ac aces esto tora ra pagu pagube be fina financ ncia iare re importante. De multe ori intervine şi reticenţa utilizatorilor faţă de faptul că în acest fel produsul nu mai este palpabil. În urmă cu 2-3 ani, asigurătorii solicitau potenţialilor asiguraţi să-şi asigure siguranţa tranzacţiilor efectuate de pe propriile computere/sisteme de plăţi electronice, dar de fapt problema este mult mai complexă şi necesită abordări minuţioase în cadrul propriilor sisteme electronice ale asigurătorilor. Asigurătorii apelează la terţe companii specializate în tehnologie informaţională pentru a le revizui sistemele, a crea backupuri şi de a creşte securitatea. Datorită faptului că frauda pe Internet, gradul de complexitate a viruşilor informatici, hacking-ul sunt în continuă expansiune, pentru a conv convin inge ge câ câtt mai mai mult multee ca cate tego gori riii de pote potenţ nţia ialili asig asigur uraţ aţii ac aceş eşti ti asigurători apelează la auditarea propriilor sisteme de securitate. Se cree creeaz azăă part parten ener eria iate te într întree firm firmel elee de IT resp respon onsa sabi bile le de securitatea sistemelor informatice, asigurători şi brokeri. E-asigurările reprezintă, aşa cum reise din cele prezentate pana acum, o nouă modalitate de reducere a costurilor. Dezvoltarea e-comerţului aduce în permanenţă noi riscuri, şi o dată cu acestea modificarea continuă a nevoilor de asigurare, nevoi ce trebuie acoperite de asigurători prin oferirea unor noi produse de asigurare. 6
BIBLIOGRAFIE 1. Ioncica, Ioncica, M. Minciu, R. Stanciulescu, G.
Economia Economia serviciilor serviciilor,, Editura Editura Uranus, Uranus, Bucuresti, 1997
2. Zaharia, Zaharia, M. (coordonator)
Economia Economia serviciilo serviciilor, r, Editura Editura Universitara Universitara Bucuresti, 2005
3. Sigma Report 2005
WEBOGRAFIE *** www.allianztiriac.ro ,
*** www.asirom.ro *** www.astrasig.ro *** www.ingasigurări.ro *** www.omniasig.ro *** www.bursaasigurarilor.ro
7
