Lucrare Licenţă CUPRINS
CUPRINS.................. ............ ............. ............. ............. ............ .................... 1 INTRODUCERE......................................................................................... 3 Problematica studiată....................................................................................................3 Obiectivul lucrării..........................................................................................................3 Structura lucrării............................................................................................................3
CAPITOLUL I. MARKETINGUL FINANCIAR-BANCAR................. 4 1.1. Trăsăturile marketingului financiar-bancar.......................................................5 1.. !ta"e de im"lementare lentă a marketingului #n domeniul bancar......................$ 1.3. %i&ul de marketing..............................................................................................' 1.(. )oţiunea de "rodus *i servicii financiar-bancare.................................................+ 1.5. %ediul de marketing s"ecific "roduselor *i seviciilor.......................................1, financiar-bancare.........................................................................................................1, 1.5.1. Etapele deciziei de cumpărare a clientului persoană fizică........................1 1.5.2. Comportamentul clientului - persoane juridice..........................................1 1.5.3. Luarea deciziilor..........................................................................................1( 1.$. Stabilirea "reţului "roduselor *i serviciilor financiarbancare............................1( 1.6.1. Preţul i mi!ul de mar"etin#.........................................................................1( 1.6.2. $ta%ilirea preţului pentru produsele financiar&%ancare.............................15 1.6.3. Caracteristici speciale ale preţurilor pentru produsele ..........................1$ financiar&%ancare...................................................................................................1$ 1.'. e/voltarea "roduselor financiar-bancare...........................................................1'
CAPITOLUL II. MIXUL DE MARKETING PRIVIND PRODUSUL CRE IPO AR TE „PRI MA CA SA” ........................................... – STUDI UL DE CAZ LA BRDDIT GROU PETEC SOCIE GENE RAL....... 19 .1. Pre/entarea băncii 0 2OP! SO4!T! 2!)!6L...............................1+ 2.1.1. '#enţiile ()* +edia.................................................................................., 2.1.2. ,storic ()* )/PE $C,E0E EE)'LE..........................................., 2.1.3. *escrierea actiităţii curente......................................................................1 2.1.. $tructura or#anizatorică a %ăncii...............................................................3 .. Produse *i servicii adresate "ersoanelor fi/ice *i 7uridice..................................5 2.2.1. Produse i sericii adresate persoanelor juridice.......................................5 2.2.2. Produse i sericii destinate persoanelor fizice..........................................+ .3. 4reditul i"otecar 8P%6 46S9:....................................................................3 2.3.1. Politica de produs.........................................................................................3 2.3.2. Politica de pret............................................................................................3( 2.3.3. Politica de distri%uţie..................................................................................3$ 2.3.. Politica de promoare.................................................................................3' .(. niţierea unei observări de marketing "rivind strategiile de "reţuri.....................(, "racticate de concurenţi...............................................................................................(,
CONCLUZII I PROPUNERI................................................................43
4onclu/ii.....................................................................................................................(3 Pro"uneri.....................................................................................................................((
BIBLIOGRAFIE....... ............. ............. ............ ............. ............. ................ 4! ANEXE....................................................................................................... 4" 6ne&a 1. eclaraţia "e "ro"ria răs"undere.................................................................(' 6ne&a . 4ererea de credit..........................................................................................(; 6ne&a 3. 6deverinţă de venit *i
Lucrare Licenţă 6ne&a (. 4ontractul de v=n/are-cum"ărare a imobilului............................................5; 6ne&a 5. 6ntecontractul de v=n/are-cum"ărare a imobilului....................................$, 6ne&a $. a"ortul de evaluare a imobilului................................................................$( 6ne&a '. Planul de rambursare "entru simularea calculului "entru oferta de credit #n valoare de 3,.,,, !uro................................................................................................$'
Lucrare Licenţă INTRODUCERE
P#$%&'()*+,) */+)*0 >n "re/enta lucrare intitulată „Mixul de marketing bancar la BRD Mediaş” s-a reali/at Studiul de ca/ "entru 4reditul "otecar 8Prima 4asă:. S-au studiat cei "atru 8P: ai mi&ului de marketing "entru 4reditul "otecar 8Prima 4asă:? Produsul 4redit "otecar 8Prima 4asă:@ • •
Preţul "rodusului 4redit "otecar 8Prima Plasarea #n distribuţie a "rodusului 4redit4asă:@ "otecar 8Prima 4asă: *i Promovarea "rodusului 4redit "otecar 8Prima 4asă:. Studierea Creditului Ipotecar „Prima Casă la BRD Groupe oci!t! G!n!rale” a fost o "rovocare #n "rimul r=nd datorită a7utorului oferit de 2uvern "entru acAi/iţionarea unei "rime locuinţeB fiind *tiut fa"tul că mare "arte a tinerilor căsătoriţi locuiesc cu "ărinţii sau #n cAirieB dar un lucru bun este că acest a7utor oferit de către 2uvern se adresea/ă nu numai tinerilor căsătoriţiB ci tuturor celor care #*i doresc o "rimă locuinţă *i nu au avut s"ri7inul necesar "=nă acum. • •
O%+',*+& &,#0#++ Obiectivul "rinci"al al acestei lucrări este de a conoa*te *i evidenţia "oliticile mi&ului de marketing bancar.
S*#,*#) &,#0#++ Lucrarea este com"usă din 4u"rinsB ntroducereB 4a"itolul . %arketingul financiar-bancarB 4a"itolul . %i&ul de marketing "rivind "rodusul credit i"otecar 8Prima 4asăC Studiu de ca/ la 0 2rou"e SociDtD 2DnDraleB 4onclu/ii *i "ro"uneriB 0ibliografie *i 6ne&e. >n ,ntroducere este "re/entat "e scurt conţinutul lucrării. >n Capitolul ,. +ar"etin#ul financiar-%ancar sunt "re/entate noţiuni teoretice des"re marketingul financiar-bancarB adică trăsăturile marketingului financiar-bancarB eta"ele de im"lementare lentă a marketingului #n domeniul bancarB mi&ul de marketingB noţiuni des"re "rodusele *i serviciile financiar-bancareB mediul de marketing s"ecific "roduselor *i serviciilor financiar-bancareB stabilirea "reţului "roduselor *i serviciilor financiar-bancare *i informaţii des"re de/voltarea "roduselor financiar-bancare. >n Capitolul ,,. +i!ul de mar"etin# priind produsul credit ipotecar 4Prima Casă & $tudiu de caz la () * roupe $ocit nrale este "re/entată banca 0 2rou"e SociDtD 2DnDraleB sunt "re/entate "rodusele *i serviciile oferite de catre 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale clienţilor săi at=t "ersoane fi/ice c=t *i "ersoane 7uridice *i este "re/entat mi&ul de marketing "entru "rodusul 4redit "otecar 8Prima 4asă . Tot aici mai este "re/entată *i o observare de marketing "rivind strategiile de "reţuri "racticate de concurenţi. >n Concluzii i propuneri sunt descrise "rinci"alele conclu/ii asu"ra 4reditului "otecar 8Prima 4asă *i c=teva "ro"uneri "entru o mai bună "romovare a "rodusului. atorită studierii acestei teme s-a observat "rinci"alul avanta7 al obţinerii 4reditului "otecar 8Prima 4asă bucuria omului de a trai #n "ro"ria casă.
3
Lucrare Licenţă
CAPITOLUL I. MARKETINGUL FINANCIAR-BANCAR
+ar"etin#ul constă 7n a oferi %unurile i sericiile necesare acelor oameni care au neoie de ele8 la momentul i 7n locurile potriite8 la preţul adecat8 7nsoţite de actiităţi de comunicare i promoare adecate. 91 PAili" Eotler m"ortanţa activităţii de marketing este demonstrată #n condiţiile #n careB "e de-o "arte concurenţa din sectorul financiar-bancar este #ntr-o de/voltare continuăB #n ciuda unor bariere ridicate de intrare *i de ie*ire de "e această "iaţăB iar "e de altă "arte globali/area *i interesul ridicat al 7ucătorilor de "e această "iaţă fac ca intensitatea acţiunilor comerciale din acest sector să aibă cote #nalte. atorită acestor elemente s"ecifice "ieţei financiar-bancare "entru o instituţie financiară conce"tul de orientare s"re "iaţă are următoarea semnificaţie? nstituţia financiară #nt=m"ină cu succes nevoile financiare ale clientului "rin măsuri menite să identifice noi nevoiB să remodele/e "rodusele *i serviciile financiareB să cree/e *i să lanse/e "e "iaţă "roduse *i servicii noi@ nstituţia financiară deţine o structură organi/atorică *i funcţională fle&ibilăB care #i "ermite ada"tarea continuă la •
•
nevoileeste financiare 4+ar"etin#ul arta dealea clienţilor. face astfel 7nc:t acţiunile firmei să tindă spre satisfacerea deplină a neoilor clientelei sale8 7n cadrul unor politici coerente care 2 izează optimizarea eficienţei #lo%ale a 7ntreprinderii pe piaţa proprie.9 >n sco"ul #nde"linirii cu succes a "rocesului de marketingB instituţiile financiare care subscriu unei orientări s"re client ar trebui să urmărească as"ecte "recum? dentificarea "ieţelor care sunt "rofitabile #n relaţie cu activitatea lor@ 6nali/a at=t a nevoilor curente ale clienţilor c=t *i a celor viitoare@ >ntocmirea "lanurilor *i strategiilor de marketing "entru atingerea obiectivelor "ro"use. Conceptul de mar"etin# constă 7n totalitatea actiităţilor care #enerează i facilitează orice sc;im% creat pentru a satisface neoi i dorinţe umane. +ar"etin#ul •
•
•
reprezintă totalitatea iactiităţilor de scopul afaceri de carea proiectează planuri8 preţuri8 promoări distri%uie sistemului produse cu satisface dorinţele consumtorilor de pe pieţe ţintă i pentru a atin#e o%iectiele fi!ate de mana#ementul companiei.93 >n ultimele deceniiB firmele au trebuit să facă faţă unei concurenţe mai acerbe ca oric=nd iar lucrurile nu "ar a se #mbunătăţii.
Eotler PAili" C%anagementul marketingului: !ditura TeoraB 0ucure*tiB 1++'B "ag. $'. Po" %arius . - C4ercetări de marketing:B !ditura 6lma %aterB 4lu7-)a"ocaB ,,(B "ag. 1;. 3 4ernat 4orelianB %uscalu !manoil C %arketing: !ditura niversităţii Lucian 0laga din SibiuB ,,1B "ag. $.
(
Lucrare Licenţă dacă trec de la o filozofie %azată pe produs i :nzări la una %azată pe client i mar"etin#. >n cartea saB 8 +ar"etin#ul financiar&%ancar:B Falerică Olteanu define*te marketingul financiarbancar ca fiind 4'nsam%lul proceselor care conduc la satisfacerea neoilor financiare ale clienţilor8 7ntr-o manieră profita%ilă pentru %ancă.9 4onform normelor im"use #n sistemul financiarbancarB activitatea de marketing se va desfă*ura direct sau indirect de către #ntreg "ersonalulB at=t cel din front office c=t *i cel din back office. acă activitatea "ersonalului din front office e evidentă "rin interacţiunea acesteia cu clienţii societăţii financiareB rolul "ersonalului din back office se e&"lică "rin interde"endenţă funcţională a #ntregului sistem #n funcţie de de activitatea desfa*urată de ace*tia. 6ctivitatea de marketing #n sectorul financiar bancar are o im"ortanţă ridicată *i că urmare a a*te"tărilor ridicate din "artea clienţilor. 6ceste a*te"tări "rovin din imaginea "e care acest sector de activitate o areB din a*te"tarea clienţilor cu "rivire la confidenţialitatea din sistem *i ca urmare im"actul cel mai mare "oate fi conferit "rin "restaţia anga7aţilor din societatea financiară. 4oncurenţa ridicată duce la nevoia de diferenţiereB iar aceasta se "oate reali/a "rin acţiuni s"ecifice de marketing. 6ceste acţiuni sunt orientate s"re evidenţierea avanta7ului com"etitiv #n legatură cu una din com"onentele mi&ului de marketing. 4Eficacitatea forţei de :nzare joacă aproape 7ntodeauna un rol esenţial 7n succesul sau eecul comercial al unei 7ntreprinderi. Cea mai %ună strate#ie de mar"etin# din lume8 concepută 7n mod saant 7n linitea ca%inetelor8 riscă să eueze dacă nu este susţinută pe teren de :nzători competenţi8 motiaţi i performanţi.95
1.1.
T#00*#+&' ()#2'*+ &+ 5+ ),+)#-%),)#
't:t %unurile materiale c:t i sericiile sunt rezultatul muncii omului. ':nd o anumită utilitate8 ele satisfac neoi8 tre%uinţe de ordin personal8 colecti8 social sau producti.96 Serviciile #n domeniul financiarbancar au cinci caracteristici im"ortante care influenţea/ă reali/area marketingului financiarbancar. 6cestea sunt? intangibilitateaB varietateaB inse"arabilitateaB "erisabilitatea *i riscul ridicat de co"iere. I*)+%+&+*)*') 4a urmare a acestei trăsăturiB serviciile financiarbancare devin greu "erce"tibile de către clienţiB iar #n aceste condiţii conce"tele marketingului modern urmăresc corectarea acestui nea7uns "rin conferirea unor caractere de tangibilitate. 6stfel ori de c=te ori este "osibilB instituţiile financiare vor #ncerca să asocie/e elemente materiale serviciilor oferite #n a*a fel #nc=t acţiunile de "romovare "recum *i "erce"ţia clienţilor să fie mult mai facile. 4a urmare a acestor acţiuni #n sfera financiarbancară se face referire la "roduse *i servicii bancare. V)#+'*)*') 4alitatea serviciilor "restate de"inde de momentulB locul *i "ersoana care "restea/ăB #n mod efectivB serviciul. 4onsumatorii de servicii "erce" această variabilitate (
Olteanu Falerică C%arketingul financiar-bancar: !ditura !comarB 0ucure*tiB ,,3B "ag. 3. Po" %arius . - C4onducerea *i "romovarea v=n/ărilor teorie *i "ractică:B !ditura 6lma %aterB 4lu7)a"ocaB ,,5B "ag. 1. $ For/sak 6lmos G4oordonatorH C%arketing #n terţiar: !ditura 6lma %aterB 4lu7)a"ocaB ,,5B "ag. 3(. 5
5
Lucrare Licenţă *i #ncearcă să obţină c=t mai multe informaţiiB discut=nd cu alte "ersoaneB #nainte de a alege un "restator sau altul.
I'6)#)%+&+*)*') %omentul "restării serviciului *i cel al consumului efectiv al serviciului trebuie să fie sincroni/ate. Serviciul este furni/at de o "ersoanăB deci "restatorul este "arte com"onentă a serviciului res"ectiv. eoarece clientul este *i el "re/ent #n momentul "restării serviciuluiB relaţia dintre "restator *i consumator se constituie că o "articularitate a marketingului serviciilor deoarece at=t "restatorul c=t *i consumatorul influenţea/ă re/ultatul "restării serviciului. P'#+)%+&+*)*') Serviciile nu "ot fi stocate. atorită "restaţiei *i consumului simultan a"are necesitatea unui canal de distribuţie sim"lu astfel #nc=t serviciul să fie "rodus la cerere. 4onsecinţa acestei trăsături #n sfera serviciilor financiarbancare se materiali/ea/ă #n aceea că firmele "restatoare trebuie să cunoască #n mod amănunţit natura cererii "entru a "utea răs"unde #n mod adecvat "e moment. eci "erisabilitatea serviciilor nu re"re/intă o "roblemă dacă cererea este fermăB dar dacă cererea fluctuea/ăB firmele "restatoare vor #nt=m"ina dificultăţi #n satisfacerea ei. R+,& #+/+,)* /' ,$6+'#' !ste o trăsătură s"ecifică *i cu toate că barierele de intrare "e "iaţa sectorului financiarbancar sunt ridicateB fenomenul de co"iere #ntre concurenţi a"are #n mod frecvent. e aceea unele societăţi financiare #n funcţie de "o/iţia concurenţială "e care o ocu"ă "e "iaţă aleg să abandone/e "rocesul de cercetarede/voltare de noi "roduse #n favoarea unei orientări s"re activităţi de co"iere *iB eventualB ada"tarea "roduselor. 4osturile unei asemenea orientări sunt mult mai miciB dar răm=ne avanta7ul "rimului venit "e "iaţăB care va beneficia de atenţia "ros"ecţilor.
1.7. E*)6' /' +(6&'('*)#' &'*0 ) ()#2'*+&+ 8 /$('+& %),)# 4onform cercetătorului PAili" EotlerB cele cinci eta"e de im"lementare lentă a marketingului #n domeniul bancar sunt? Marketing "nseamnă reclamă# promo$area $%n&ărilor şi publicitate. •
•
%arketingul a "ătruns #n domeniul bancar nu sub forma 8conce"tului de marketing:B ci sub cea a 8conce"tului de reclamă *i "romovare:. 4oncurenţa "entru atragerea economiilor "o"ulaţiei crescuseB determin=nd c=teva bănci să se lanse/e #n activităţi de reclamă *i "romovare. Marketing "nseamnă &%mbet şi atmos'eră destinsă. 0ăncile au inţeles tre"tat fa"tul că este u*or să-i faci "e oameni să a"ele/e la o bancăB dar că este mai greu să-i transformi #n clienţi fideli. >n consecinţăB ele au #nce"ut să elabore/e "rograme menite să satisfacă clientela. 0ancAerii au #nvăţat să /=mbeascăB interiorul băncilor a fost reamena7at "entru a crea o atmosferă $
Lucrare Licenţă
•
•
•
caldăB "rietenească. ar #n scurt tim" bunăvoinţa a #ncetat să mai fie un factor decisiv #n alegerea unei bănci. Marketing "nseamnă segmentare şi "nnoire. 0ăncile au desco"erit #nsă un nou instrument com"etitiv #n momentul #n care au #nce"ut să-*i segmente/e "ieţele *i să lanse/e "roduse noi "entru fiecare segment de "iaţă-ţintă. 6vanta7ele s"ecifice fiecărui serviciu financiar au o durată de e&istenţă redusă. eciB o bancă "oate fi #n fruntea concurentelor sale dacă investe*te "ermanent #n #nnoirea "roduselor *i serviciilor "ro"rii. Marketing "nseamnă po&i(ionare pe pia(ă . 4e se #nt=m"lă atunci c=nd toate băncile #*i fac reclamăB 8/=mbesc:B segmentea/ă *i inovea/ăI !le con*tienti/ea/ă fa"tul că nici o bancă nu este ca"abilă să ofere toate "rodusele *i să fie cea mai bună "entru toţi clienţii. !le trebuie să anali/e/e "osibilităţile de care dis"un *i să 8ocu"e o anumită "o/iţie: "e "iaţă. Po/iţionarea nu se limitea/ă la formarea unei anumite imagini. O bancă interesată #n construirea "ro"riei imagini caută să cultive #n mintea clientuluiB du"ă ca/B imaginea unei bănci "uterniceB "rietenoase sau eficiente. e multe ori ea a"elea/ă la un simbol. Marketing "nseamnă anali&ă# plani'icare şi control . >n acest ca/ avem de-a face cu o vi/iune su"erioară asu"ra conce"tului de marketing bancar. Problema este dacă banca a elaborat sisteme eficiente "entru anali/aB "lanificareaB im"lementarea *i controlul activităţilor de marketing.
1.3. M+& /' ()#2'*+ PAili" Eotler define*te mi&ul de marketing ca re"re/ent=nd 4setul de instrumente de mar"etin# pe care firma le utilizează pentru a-i atin#e o%iectiele de mar"etin# pe piaţa-ţintă9'. )ecesitatea ada"tărilor #n oferta societăţilor financiare "rovine din s"ecificul "e care activitatea de marketing #n acest sector o are. 6stfel cele "atru activităţi de ba/ă ale marketingului sur"rind? dentificarea celor mai "rofitabile tendinţe #n de/voltarea "ieţelorB "recum *i "osibilităţile de segmentare a acestora@ !valuarea necesităţilor "re/ente *i viitoare a clienţilor #n aceste "ieţe@ Proiectarea *i reali/area "roduselor *i serviciilor necesare "entru a satisface cererea s"ecifică@ Promovarea *i managementul "roduselor "entru a reali/a strategia "lanificată a băncii. 4 orientare spre produs conduce o firmă să se straduiască 7n mod constant pentru 7m%unătăţirea calităţii produsului sau8 să o%ţină un rezultat care adesea este •
• •
•
denumit miopia mar"etin#ului98 ceea presupus.9 ce 7nseamnă ; că atenţia se dă 7n primul r:nd produsului i nu neoii consumatorului 4onform "rofesorului PAili" Eotler mi&ul de marketing este format din cei "atru 8P:? "rodusulB "lasamentulB "reţul *i "romovarea. >n
Eotler PAili" C%anagementul marketingului: !ditura TeoraB 0ucure*tiB 1++'B "ag. 1(3. Plăia* oan C4om"ortamentul consumatorului: !ditura niversităţii 0abe*-0olJai din 4lu7-)a"ocaB ,,5B "ag. 1'. + Eotler PAili" C%anagementul marketingului: !ditura TeoraB 0ucure*tiB 1++'B "ag. 1((. ;
'
Lucrare Licenţă
%i&ul de marketing 2ama de "roduse 4alitatea 6s"ectul 4aracteristicile %arca 6mbalarea imensiunile Serviciile 2aranţiile etururile
P&))('*&
P#$/&
4anale 6co"erirea Sortimentele Locurile Stocurile Trans"ortul
Piaţa-ţintă P#$($)#')
P#'=& Preţul de catalog abaturile
Promovarea v=n/ărilor Publicitatea
Perioada dede"lată 4ondiţiile creditare
>n mod concretB #n domeniul financiarbancarB com"onentele mi&ului de marketing se "articulari/ea/ă astfel? P#$/& :6#$/'&' ;+ '#+,++&' 5+),+)#'< "resu"une identificarea nevoilor s"ecifice "ieţei #n dorinţa de a oferi clienţilor servicii financiare #n conformitate cu e&igenţele im"use de normele a"licabile "e fiecare "iaţă dar *i #n corelaţie cu cererea acestora. P#'=& cu"rinde totalitatea comisioanelorB a ta&elor sau a s"eţelor bancareB a dob=n/ilorB mai "e scurt? a elementelor de cost "entru clienţi. Princi"ala "roblemă #n ceea ce "rive*te stabilirea mi&ului de "reţ e legată de corelarea #ntre elementele de "reţB #n sistemul #n care acestea sunt cu"rinse #n cadrul aceluia*i "rodus. P&))#') 8 /+*#+%=+' reali/abilă #n mod concret "rin intermediul reţelei de unităţi bancareB a reţelei de bancomate *i de POS-uriB dar *i cu a7utorul unor conce"te noi de distribuţie legate de sistemele de internet banking. P#$($)#') re"re/intă "rocesul de con*tienti/are al clienţilor *i de comunicare a trăsăturilor *i beneficiilor ce decurg din utili/area "roduselor *i serviciilor financiare. >n funcţie de modelul de organi/are a activităţii de marketing ado"tat de fiecare societate financiarăB rolul "ersonalului im"licatB "recum *i modalitatea concretă de reali/are sunt diferite *i generea/ă im"licaţii s"ecifice #n cadrul acesteia. •
•
•
•
;
Lucrare Licenţă
P'#$)&& dob=nde*te rol #n activitatea de marketing *i că atare #n cadrul mi&ului datorită elementelor s"ecifice ofertei de servicii. 4a urmareB instituţiile financiare au "osibilitatea de a reali/a o ofertă #n corelaţie cu cererea consumatorilorB doar #n condiţiile #n care "restea/ă serviciile solicitate "rin intermediul unui "ersonal bine "regătit *i ca"abil de a inţelege necesităţile clienţilor. P#'(+'&' 5+>+,' re"re/intă toate as"ectele fi/ice care #nsoţesc activităţile de "restare "ro"riu-/isă a serviciilor@ P#$,''&' re"re/entate de "a*ii care trebuie "arcur*i "entru intrarea #n "osesie efectivă a serviciului. >n oferta instituţiilor bancare #nt=lnim două categorii de "roduse? $ericii cu caracter continuu
•
•
•
•
1.4. N$=+') /' 6#$/ ;+ '#+,++ 5+),+)#-%),)#' 4'%ordarea de mar"etin# poate fi concentrată 7n trei faze principale> Cunoaterea pieţei prin o%serarea i analiza cererii8 a concurenţei8 a intermediarilor8 a prescriptorilor8 a mediului le#islati8 politic8 economic8 te;nic8 socoio-cultural8 etc? *efinirea unei oferte comerciale 7n funcţie de o ţintă aleasă i de o poziţionare cautată8 prin intermediul politicilor de produs8 de preţ i de comunicaţie? Comercializarea %unurilor i sericiilor cu ajutorul politicii de comunicaţii i de distri%uţie.91@ >n marketingul clasic definirea *i reali/area distincţiei #ntre "roduse *i servicii se reali/ea/ă #n mod facil. 6stfelB "rodusul este definit ca fiind un bun cu e&istenţă materială care este oferit "ieţei "entru satisfacerea unor nevoiB #n tim" ce serviciul este re"re/entat de o activitate "restată sau de un avanta7 intangibil oferit unui consumator nere/ult=ndB "rin urmareB un obiect fi/ic din "rocesul de cum"ărare. >n ba/a acestor considerente teoria marketingului serviciilor "re/intă aceste diferenţe că av=ndu-*i esenţa #n trăsăturile generale ale serviciilor. >n ciuda acestor dificultăţi im"use de trăsăturile serviciilorB marketingul modernB a"licabil instituţiilor financiar-bancareB introduce conce"tul de "roduse financiar-bancare cre=ndu-se #n acest fel o diferenţă mai "uţin evidentă #ntre "roduse *i servicii. 6rgumentele care au stat la ba/a unei astfel de orientări "ot fi considerate următoarele? !ste dificil să se "romove/e *i să se "re/inte "e "iaţă serviciile financiar-bancare #n li"sa caracterului de tangibilitate. e aceeaB societăţile financiare au o"tat "entru conferirea unor elemente de tangibilitate serviciilor oferite #n a*a fel #nc=t ele să "oa tă fi mai u*or v=nduteB "romovate *i acce"tate de către clienţi. tili/area conce"tului de "rodus financiar bancar conferă instituţiilor ofertante o"ortunitatea creării de "roduse financiare "rin •
•
•
•
•
1,
Po" %arius . - C%arketing internaţional:B !ditura 6lma %aterB 4lu7-)a"ocaB ,,(B "ag. ,.
+
Lucrare Licenţă gru"area unui "ortofoliu de servicii Gde e&em"lu crediteB "rograme de economiiB investiţiiB asigurareB etc.H. 4onclu/ion=ndB se "oate afirma că #n sectorul financiar-bancar noţiunile de "roduse *i servicii au devenit inde"endente *i interscAimbabileB argumentele atribuirilor făcute fiind doar "entru sco"uri de marketing. %arketingul serviciilor financiar-bancare esteB de aseme neaB diferit datorită relaţiei unice care e&istă #ntre client *i bancă. 6stfelB e&ce"t=nd sectorul financiarbancarB obligaţiile sunt de obicei #n sens unic cre=nd obligaţii ale furni/orului faţă de cum"ărător. 4u toate acesteaB #n sfera serviciilor financiar-bancareB at=t clientul c=t *i banca #*i iau obligaţii mutuale legate de folosirea serviciilor băncii.
1.?. M'/+& /' ()#2'*+ 6',+5+, 6#$/'&$# ;+ '+,++&$# 5+),+)#-%),)#' atorită im"ortanţei "e care fideli tatea clienţilor o are "e termen lung asu"ra activităţii societăţilor financiar-bancareB anali/a *i #nţelegerea com"ortamentului clienţilor re"re/intă o com"onentă "rinci"ală a activităţii de marketing desfă*urateB "ermiţ=nd #n acest fel băncii să antici"e/e reacţiile "robabile ale clienţilor "recum *i să influenţe/e structura "roduselor *i serviciilor oferite. n generalB acest ansamblu de factori se dob=nde*te #n "erioada de formare a fiecărui individB din mediul cu care interacţionea/ă Gde obiceiB #n co"ilărie fiecare individ #*i formea/ă aceste de"rinderi sub influenţa familieiH. in "unctul de vedere al instituţiei financiareB factorii culturali astfel dob=ndiţi "ot influenţa atitudinea "ersoanelor de a economisiB a cAeltui sau de a se #m"rumuta. )actorii sociali - influenţele culturale enunţate anterior "ot fi afectateB de asemeneaB de numeroase gru"uri sociale care au im"act direct *i indirect asu"ra convingerilor de ba/ă *i a valorilor fiind inter"retate *i a"licate #n diferite circumstanţe. 6ceste gru"uri de influenţă sunt denumite de către s"eciali*tii #n marketing gru"uri de referinţăB deoarece cum"ărătorii a"elea/ă la ele "entru un sfat sau "entru a #m"ărtă*i e&"erienţa. 6semenea gru"uri de referinţă sunt formate din? familieB "rieteniB colegi sau gru"uri "rofesionale. 2radul de influenţă a factorilor sociali va varia "e "arcursul vieţii unei "ersoaneB indivi/ii #nsă*i devenind membrii ai gru"urilor de referinţă. • • • • •
atorită influenţelor com"ortamentului clienţilorB s"eciali*tii de marketing vor căutae&ercitate să identifice asu"ra *i să #nţeleagă influenţa "otenţială a gru"urilor de referinţă "entru a #ntre"rinde acţiuni necesare "roiectării unei imagini favorabile a instituţiei financiare. )actorii personali care influenţea/ă "rocesul de cum"ărare sunt? v=rstaB ocu"aţiaB eta"a din ciclul de viaţă *i scAimbările #n stilul de viaţă. )actorii economici care influenţea/ă deci/iile unui client "ersoană fi/ică #n alegerea "roduselor *i serviciilor financiar-bancare sunt? nivelul veniturilorB economiileB datoriileB "uterea de #m"rumut etc. >n "lusB s-a observat că e&istă o atitudine diferenţiată #n funcţie de nivelul veniturilorB astfel? clienţii cu un nivel scă/ut al veniturilor #*i 1,
Lucrare Licenţă fac "lanificarea "e termen scurt solicit=nd licAidităţi mai mari *i economii cu risc redusB #n tim" ce clienţii cu venituri mari tind să facă economii *i investiţii "e termen lung *i să folosească mai mult facilităţile de creditare. 6ceastă informaţie este valoroasă "entru res"onsabilii de marketing deoarece "ermite reali/area unei segmentări realisteB "recum *i asocierea unor "roduse financiare ada"tate fiecărui segment. >n cadrul "ieţelor stabile este cunoscut fa"tul că factorii culturali *i sociali "ersistă "e "arcursul vieţii unei "ersoaneB #n tim" ce condiţiile "ersonale *i economice se modifică "e "arcursul vieţii unui individ. )actorii psi*ologici care influenţea/ă necesităţile "siAologice ale unei "ersoane sunt motivaţia *i "erce"ţia. >n ceea ce "rive*te motivaţia e&istă mai multe teorii care servesc anali/ei com"ortamentului consumatorului dintre care teoria motivaţiei lui %asloK s-a dovedit a av=nd valoare "ractică "entru s"eciali*tii de marketin g. 6stfelB #n conformitate cu această teorieB nevoile unui individ sunt su"use unei ierarAi/ări #n funcţie de motivaţia care stă la ba/a acestoraB re/ult=nd o structură "iramidală "e cinci nivele de satisfacere a nevoilor "re/entată #n
)evoi de autoreali/are )evoi de stimă
)evoi sociale )evoi de siguranţă *i securitate )evoi fi/iologice
Perce"ţia este formată dintr-o combinaţie a "ărerilor "ersonaleB a informaţiei cunoscute *i o 7udecată a valorilor. >n acest modB reacţia unei "ersoane este foarte mult influenţată de "erce"ţia ei "rivind o anumită situaţie sau un "rodus financiarB adeseori nefiind #n concordanţă cu realitatea. m"ortanţa anali/ei modului de "erce"ţie a "roduselor *i serviciilor financiare de către clienţi este mult am"lificată de trăsăturile serviciilorB #n s"ecial de varietatea GeterogenitateaH acestor. 11
)istor 4osmin Foicu 8%arketing
11
Lucrare Licenţă
+,-,+, .tapele deci&iei de cumpărare a clientului persoană 'i&ică 4lientul "ersoana fi/ică urmea/ă un "roces de cum"ărare distinctB identificabilB fie con*tientB fie incon*tient. 4a urmareB el va trece "rin cinci stadii diferiteB *i anume? dentificarea nevoii@ 4ăutarea informaţiei@ !valuarea alternativelor@ eci/ia de cum"ărare@ !valuarea "ost-v=n/are. m"licaţiile #n activitatea de marketing #n funcţie de eta"a "rocesului • • • • •
deci/iei de de cum"ărare diverse. 6stfelB identificarea #n eta"a de identificare a care nevoii res"onsabilii marketingsunt trebuie să urmărească circumstanţelor au condus la declan*area nevoii de "roduse *i servicii financiare. 4olectarea informaţiilor de acest gen de la clienţi va "ermite instituţiei financiare să "roiecte/e strategiile "entru iniţierea interesului clientului #n favoarea "roduselor "ro"rii. >n eta"a de căutare a informaţiei instituţia financiară se va orienta s"re identificarea surselor din care clienţii colectea/ă informaţiile cu sco"ul de a valori/a "re/enţa "ro"rie #n sursele u/uale. intre sursele de informare utili/ate "ot fi reţinute? Sursele "ersonale - gru"urile de referinţă@ Sursele comerciale - reţeaua de unităţi@ Surse "ublice - reclameB "ublicaţii@ Surse e&"erimentale. >n cadrul eta"ei de evaluare a alternativelor clienţii instituţiei financiare vor "arcurge următoarele eta"e? dentificarea atributelor "roduselor financiare@ • • • •
• •
6ta*area "ro"riilor "erce"ţii@ n eta"a deci/iei de cum"ărare activitatea res"onsabililor de marketing trebuie să fie orientată s"re asistenţa clienţilor #n "rocesul de cum"ărare "ro"riu-/isăB astfel #nc=tB valoarea caracteristicilor gru"ate #n "rodusul financiar ales să fie trans"use real #n oferta societăţii financiare determin=nd o "erce"ţie "o/itivă a clienţilor. !ta"a evaluării "ost-v=n/are "resu"une din "artea clienţilor manifestarea unui anumit grad de sa tisfacţie sau insatisfacţie ba/at "e "ro"riile a*te"tări *i "erformanţe ale "rodusului financiar. e aceeaB res"onsabilii activităţii de marketing • • •
trebuie gestione/e #n mod acest "rocesB fie căa este vorba de trebuie reacţii cu caracter să "o/itiv sau negativB ca/ res"onsabil #n care "rocedura de urmărire reclamaţiilor să servească atenuării im"actului negativ *i reali/ării corecturilor necesare.
+,-,/, Comportamentul clientului 0 persoane 1uridice Aactori de influenţă a comportamentului clientului persoană juridică
1
Lucrare Licenţă >n anali/a com"ortamentului clientului "ersoană 7uridică instituţiile financiare trebuie să ţină cont de unele as"ecte cu caracter s"ecial care trebuie să determine "articulari/ări ale ofertei. 6semenea factori determinanţi sunt? )ecesităţile clientului organi/aţional suntB de obiceiB mult mai com"le&e dec=t ale clientului individual *i de aceeaB mult mai dificil de satisfăcut@ !&istă categorii de clienţi care necesită tratament s"ecial@ elaţiile de succes cu clientul "ersoană 7uridică sunt dificil de construit *i costisitor de #ntreţinut@ 4lientul organi/aţional solicită instituţiei financiare să •
• •
•
deţinăactivea/ă cuno*tinţe generale des"re care *i cuno*tinţe des"re "ro"riaactivitatea sa firmă. sectorului #n !&istă o gamă largă de factori care "ot determina atitudinile firmelor referitoare la serviciile financiare. intre ace*tia menţionăm? %ărimea firmei@ Sectorul economic #n care #*i desfă*oară activitatea@ Stilul de conducere@ Po/iţia factorului de deci/ie #n firmă@ Po/iţia financiară *i comercială a firmei@ Statutul firmei@ F=rsta *i "rofesionalismul ecAi"ei de conducere@ Ti"ul acţionariatului *i as"iraţiile lor@ orinţele firmei@ )atura firmei *i am"lasarea geografică@ 4limatul economic. •
intre*itoţi ace*ti factori "rimii trei menţionaţi au ofinanciare. influenţă mai mare asu"ra dimensiunii com"le&ităţii cerinţelor "entru serviciile >nţelegerea com"ortamentului de cum"ărare #n funcţie de mărimea firmei a7ută societatea financiară #n segmentarea "ieţeiB determin=nd #m"ărţirea acestora #n trei categorii? #ntre"rinderi miciB mi7locii *i mari. SinteticB im"licaţiile de marketing #n funcţie de cele trei segmente se "re/intă #n Tabelul 1.1.1? Tabelul 1.1. m"licaţiile de marketing #n funcţie de cele trei segmente POS P!
>ntre"rindere mică Sim"le isc mare M "reţ mare 4aldăB
%62)!6 4!T9
"rieteneascăB susţinătoare
PO%OF6!
NiareB radio B tvB "ublicaţii
1
>ntre"rindere mi7locie Puţin mai com"le&eB fără a necesita ada"tări com"le&e
>ntre"rindere mare 4om"le&eB croite du"ă cerinţele clienţilor
isc mediu M "reţ mediu
isc scă/ut M "reţ mic
emonstrarea
>nţelegerea
activităţiiB
dis"onibilităţii serviciilorB servicii com"le&eB de #nţelegerea nevoilor s"ecialitate acestui segmentB bunăvoinţa de a a7uta F=n/are directă
4ontact "ersonal
)istor 4osmin Foicu 8%arketing
13
Lucrare Licenţă
+,-,2, 3uarea deci&iilor !ntităţile de luare a deci/iei #n cadrul organi/aţiilor "oartă denumirea de unităţi de luare a deci/iei GLH. >n acest sensB "ersoanele im"licate #n activitatea de marketing din cadrul societăţilor financiare vor trebui să cunoască? %odul de luare a deci/iilor de către L@ 4om"onenţa L@ dentitatea celor mai influente "ersoane din L. %embrii L "ot #nde"lini mai multe roluri dintre care cele mai frecvente sunt? tili/atori - re"re/entaţi de "ersoanele care vor utili/a efectiv "rodusele *i serviciile financiare@
•
•
•
•
•
"ersoanela 7uridice vitalăB#n"rinci"ala a7unge cel ce iaeste deci/ii interiorul "reocu"are com"anieiB adeorgani/aţiilor a construi ofinanciare relaţie cu fiind acestade*ia a"oi de a stabili necesităţile *i dorinţele clientului. 4a urmare a im"ortanţei "e care o are #nţelegerea com"ortamentului consumatorului organi/aţional "reocu"ările cercetătorilor au fost direcţionate s"re #nţelegerea concretă a "rocesului de cum"ărare organi/aţional. Printre modelele consacrate #n sfera financiară menţionăm modelul ebster ind care reali/ea/ă o gru"are a variabilelor de influenţă a com"ortamentului unei organi/aţii #n "rocesul de luare a deci/iei #n următoarele categorii? 4aracteristici individuale ale cum"ărătorilor@ elaţiile #ntre membrii L@ 4aracteristicile organi/aţiei regăsite #n formele sale de răs"uns #n "rocesul de cum"ărare@
•
1.!. S*)%+&+#') 6#'=&+ 6#$/'&$# ;+ '#+,++&$# 5+),+)#–%),)#' +,4,+, Pre(ul şi mixul de marketing atorită caracterului de intangibilitate a serviciilorB "erce"ţia utilităţii acestora se reali/ea/ă mult mai dificil de către clienţi dec=t #n ca/ul "roduselor. 6ceasta conduceB "entru serviciiB la luarea #n considerare a valorii "erce"ute de către clienţi. %ateriali/area concretă a elementelor de "reţ #n sfera financiarbancară se e&"rimă "rin intermediul? 1(
Lucrare Licenţă
Comisionului care re"re/intă o e&"rimare "rocentuală a valorii "reţului "rin ra"ortare la suma tran/acţionată@ 0a!ei care re"re/intă valoarea absolutăB fi&ăB ce se a"lică "entru o tran/acţie indiferent de valoarea acesteia@ $pezelor@ *o%:nzilor@ Primelor de asi#urare #n ca/ul societăţilor de asigurări.
•
• • •
•
•
•
concretă a"licare@ 4ererea denivelul cererii de "e "iaţă determină *i intensitatea concurenţei #n sectorul financiarB că urmare trebuie urmărite *i strategiile de "reţ ale instituţiilor financiare concurente@ Structura costurilor instituţiile financiare urmăresc stabilirea unei valori a "reţurilor #n a*a fel #nc=t să se aco"ere toate costurile de de/voltare *i "romovare a "rodusuluiB obţin=nd totodată *i un "rofit.
+,4,/, tabilirea pre(ului pentru produsele 'inanciar5bancare !ta"ele ce trebuie "arcurse #n vederea stabilirii "reţului "roduselor *i serviciilor financiare sunt? stabilirea obiectivelorB graficul cereriiB costurileB "reţurile concurenţilorB metode de stabilire a "reţului *i stabilirea "reţului. 13
>n
26<4L 4!!
4OSTL!
P!L! 4O)4!)LO
%!TO! ! ST60L! 6 P!LO
ST60L!6 P!L 13
)istor 4osmin Foicu 8%arketing
15
Lucrare Licenţă
tabilirea obiecti$elor #n "rivinţa "reţurilor re"re/intă o eta"ă im"ortantă deoarece acestea sunt determinate #n ceea ce "rive*te "o/iţia generală a societăţii financiare "e "iaţăB "recum *i "onderea #n segmentul vi/at. Gra'icul cererii trebuie cunoscut deoarece e&istă niveluri distincte de cerere *i fiecare dintre acestea va avea un im"act diferit asu"ra obiectivelor de marketing ale unei societăţi financiare. e asemeneaB #n estimarea graficului cereriiB instituţia financiară va trebui să facă "resu"uneri "rivind com"ortamentul concurenţilor săi. Costurile *i structura acestora re"re/intă un alt as"ect de care instituţiile financiare trebuie să ţină contB deoareceB "reţul stabilit va trebui să includă costurile
"rodusului *i o valoare re/onabilă de "rofit "entru efort *i risc. TotusiB este im"ortant de amintit că "reţul stabilit trebuie să fie acce"tat *i de "iaţă. 6stfelB dacă "reţul "rodusului este "rea ridicatB dar este 7ustificat "rin nivelul costurilorB se im"une luarea unei deci/ii cu "rivire la viitorul "rodusului. Pre(urile concuren(ilor "recum *i reacţiile "osibile ale acestora "ermit societăţii financiare să reali/e/e a7ustările necesare "entru un anumit "rodus. e aceeaB o instituţie financiară trebuie să fie "reocu"ată de culegerea informaţiilor "rivind "reţurile concurenţilor *i calitatea "roduselor *i serviciilor acestoraB du"ă care va folosi aceste informaţii "entru stabilirea "reţurilor "ro"rii. Metodele de stabilire a pre(urilor ce "ot fi utili/ate "entru "rodusele *i serviciile bancare sunt? Preţ tranzacţional "reţ e&"rimat individual "entru fiecare tran/acţie@ Preţ pe pac;et de produse i sericii "reţ stabilit "entru un mi& de "roduseB reali/=ndu-se o sensibili/are a clientului cu "rivire la "reţul total@ Pret de penetrare re"re/entat de o valoare mică a "reţului de lansare "entru • •
•
c=*tigarea unei "onderi #nsemnateprice9= de "iaţă@ Preţ de sm:nt:nire <4s"immin# "reţ ridicat "entru a ca*tiga re"ede un venit ma&im@ Preţ de :nzare 7n pierdere nivel scă/ut al "reţului im"us "entru atragerea clienţilor@ Preţ la aloare percepută "resu"une asocierea unor atribute tangibile *i intangibile la valoarea "erce"ută de client@ Preţ raportat la concurenţă corelarea "reţului cu cel al concurenţei@ Preţ tactic "reţuri "entru a stimula cerereaB utili/at că un instrument "romoţional "e "erioade "restabilite *i limitate@ Preţ fi!at "reţul stabilit "e ba/e contabile. La stabilirea "reţului final concură mai mulţi factoriB *i anume? Politica băncii #n stabilirea "reţului@ m"actul asu"ra concurenţilor@ Legile care reglementea/ă "roblematica "reţurilor "roduselor financiare. •
•
•
• •
•
• • •
+,4,2, Caracteristici speciale ale pre(ur ilor pentru produsel e 'inanciar5bancare Serviciile financiare au multe caracteristici care determină stabilirea "reţurilor #n mod diferit faţă de alte bunuri *i servicii. 6stfelB "rin natura unor "restaţii din "artea instituţiilor financiare care au caracter continuuB unele valori ale "reţurilor sunt transferate "entru a fi "erce"ute la o dată ulterioară. 1$
Lucrare Licenţă 4a urmareB #n cadrul serviciilor financiarbancareB e&istă o gamă largă de strategii #n alcătuirea "reţurilor. 4omisioanele re"re/intă o "arte im"ortantă a "reţului "e care clienţii il "lătesc "entru un "acAet de servicii financiarbancare. >n stabilirea ti"ului de comision utili/atB o instituţie financiară trebuie să ţină cont de beneficiile sesi/ate de clientB o"t=nd că urmare s"re servicii cu comisioane im"licite. 4omisioanele e&"licite sunt s"ecifice *i identificabile #n tarifele serviciilor "restate. e e&em"luB comisioanele "entru transferurile de baniB scAimb valutarB retrageri de numerarB etc. 4omisioanele im"licite se a"lică cu sco"ul tarifării unei "restaţii viitoare certe sau "entru "acAetele de servicii unde se "ot stabili "reţuri #n gru".
1.". D'>$&*)#') 6#$/'&$# 5+),+)#-%),)#' 6ctivitatea de de/voltare a "roduselor financiar-bancare este su"usă unor restricţii cu caracter legislativB teAnicB "recum *i că urmare a unui risc ridicat de co"iere din "artea concurenţei. 4a urmare activitatea instituţiilor financiareB #n această "rivinţăB va fi direcţionată s"re fideli/area clienţilor "r>n ada"tări *i "articulari/ări ale "roduselor. Procesul de abordare a de/voltărilor de noi "roduse com"ortă următoarele stadii re"re/entate >n
!F6L6!6 Q 6)6LN6
!NFOLT6!6 Q T!ST6!6
T!ST6!6 ! %6E!T)2
64TFT6T!6 ! %6E!T)2
!F6L6! POST-L6)S6! 2enerarea ideii - #n mod normal organi/aţiile financiare au un de"artament de cercetare-de/voltare a cărui sarcină "rinci"ală este de a de/volta idei de "roduse *i servicii noi. 4u toate acesteaB instituţiile financiare trebuie să dea dovadă de descAidere 1(
)istor 4osmin Foicu 8%arketing
1'
Lucrare Licenţă faţă de ideile venite din "artea anga7aţilor "ro"rii sau a clienţilorB "ractica demonstr=nd că de foarte multe ori ideile de "roduse noi au "rovenit d>n sursele menţionate. !valuarea *i anali/a - are că sco" luarea deci/iei cu "rivire la viabilitatea ideii. >n cadrul acestei eta"eB s"eciali*tii de marketing vor trebui să decidă asu"ra următoarelor as"ecte? !&istă o"ortunitatea "ătrunderii "e "iaţă "entru "rodusul creatI )ivelul cererii "otenţiale "recum *i "onderea de "iaţă ce va "utea fi atinsă@ %omentul o"tim "entru introducerea "rodusului@ nfluenţa ofertei concurenţilor@ !&istenţa ca"acităţii o"eraţionale "entru de/voltarea "rodusului@ !&istenţa resurselor materiale "entru im"lementare@ !&istenţa legăturilor #ntre de/voltarea acestui "rodus *i obiectivele *i imaginea instituţiei financiare@ es"ectarea cerinţelor legale "rin de/voltarea "rodusului@ !&istenţa criteriilor de raţionalitate economicăB "osibilitatea de a obţine "rofit. acă oricare din aceste as"ecte menţionate este susce"tibil de a genera un răs"uns negativB trebuie anali/ate modalităţile de corectare a nea7unsurilor "rodusului de/voltatB devenind necesară am=narea lansării acestuia "=nă nu e&istă certitudine cu "rivire la "otenţialul "e "iaţă. e/voltarea *i testarea re"re/intă momentul #n care instituţia financiară "oate testa "otenţialul unui "rodus "e "iaţă. Pentru aceastaB multe societăţi financiare •
•
• • •
• •
• •
vor "artea alege să discute "rodusu l "ro"us cu clienţii *i vor #nregistra orice feed-back venit din acestora. Testul de marketing al "rodusului nu este foarte des folosit #n sfera serviciilor financiar-bancare deoarece? Poate fi la fel de costisitor "recum lansarea "ro"riu-/isă a "rodusului@ Serviciul "oate fi o co"ie a unuia de7a oferit de concurenţiB astfel #nc=t nu are nevoie de testare@ 4ercetarea a stabilit de7a valoarea beneficiilor "rodusului aduse clientului@ !ste foarte dificil să cree/i "entru testare condiţii clare de "iaţă@ Tim"ul necesar "entru reali/area testării ar "utea "ermite concurenţilor să imite sau să lanse/e "roduse similare. 6ctivitatea de marketing - se referă la totalitatea acţiunilor de con*tienti/are a "ieţei #n "rivinţa "rodusului *i a beneficiilor "e care le oferă. !valuare "ost-lansare - odată ce "rodusul a fost lansat "e "iaţăB activitatea • •
•
• •
societăţii trebuie să financiar. fie direcţionată s"re revi/uirea as"ectelor "rivind "rogresul *ifinanciare succesul "rodusului
1;
Lucrare Licenţă
CAPITOLUL II. MIXUL DE MARKETING PRIVIND PRODUSUL CREDIT IPOTECAR „PRIMA CASA” – STUDIUL DE CAZ LA BRD GROUPE SOCIETE GENERAL 7.1. P#'>'*)#') %0,++ BRD GROUPE SOCIETE GENERAL Sucursala 0 %edia* s-a #nfiinţat #n 1++,B odată cu "rivati/area generală a 0B care #nainte%edia*B se numea 0anca "entru nvestiţii. La 0 activitatea bancară este desfă*urată "e ' "osturiB #ntrunind #n total un "ersonal activ format d>n 11 "ersoaneB la care se adaugă #ncă două "ersoane care nu sunt "ărţi im"licate #n activitatea bancară *i anume un "a/nic *i o femeie de serviciu. 6ctivitatea s"ecifică sucursalei 0 %edia* este organi/ată astfel? O singură "ersoană #n 0ack OfficeB care o"erea/ă toate documentele de "lată? cecB bilet la ordin *i ordin de "lată *i desfă*oară activităţile de tre/orerie. 6cest "ost a fost necesar datorită dificultăţilor #nt=m"inate "e "erioada #n care aceste documente de "lată erau "rocesate tot de către 0 Sibiu. estul "ersonalului desfă*oară activitatea de
•
•
•
•
1+
Lucrare Licenţă O"eraţiuni de creditare? esco"erit 6utori/at de 4ontB !&"resso )onsto"B Rabitat Primo PlusB !&"resso Le7erB 4redite 6utoB 4reditul 1,. !conomii *i "lasamente? 6tustartB 6tus"rintB 6tucontB e"o/ite la termenB 4ertificate de de"o/itB ProgressoB LibercontB Simfonia 1B 4oncertoB 0radB Ste7arB nvestiţii bursiereB %ulti"lan. 0anca este condusă de un director de sucursalăB care diri7ea/ă toate activităţile de la nivelul sucursalei 0 %edia*B se ocu"ă de buna desfă*urare a tuturor o"eraţiunilor din bancă?
•
/,+,+, 6gen(iile BRD Mediaş >n %edia*B #n anul ,,5 s-au #nfiinţat #ncă două agenţii 0B aflate tot sub conducerea directorului sucursalei 0 %edia* *i care sunt formate din 3 "ersoaneB #m"ărţite "e două "osturi astfel? doi o"eratori gAi*eu universalB care desfă*oară acelea*i o"eraţiuni "re/entate mai sus *i o "ersoană care este consilier at=t "entru "ersoane fi/ice c=t *i "entru "ersoane 7uridice. 6cest "ersonal din agenţiiB la sf=rţitul /ilei de lucru ra"orte/ă toate activităţile sucursalei 0 %edia*.
/,+,/, Istoric BRD GR78P. 7CI.9. G.:.R63. storia 0 a #nce"ut #n anul 1+3B odată cu #nfiinţarea "rin lege a Societăţii )aţionale "entru ndustrial "ublică. Statul deţinea , "rintre din ca"italul social *i 0) 3, 4redit . estul de 5, ca instituţie era deţinut de "ersoane "articulareB care *i un gru" de fo*ti directori ai %armoroscA 0lank 4o.B "rima bancă modernă din om=nia. Sco"ul noii instituţii era finanţarea "rimelor fa/e ale de/voltării sectorului industrial #n om=nia. P=nă la cel de-al doilea ră/boi mondialB Societatea )aţională "entru 4redit ndustrial a cunoscut o cre*tere "uternicăB consolid=ndu-*i "re/enţa #n sectorul industrial *i devenind a"oi cea mai mare instituţie financiară din om=nia. u"ă cel de-al doilea ră/boi mondialB #n ba/a Legii "rivind )aţiona li/area din 11 iunie 1+(;B Socieatea )aţională "entru 4redit ndustrial a fost naţionali/ată *i redenumită 0anca de 4redit "entru nvestiţii. >n 1+5'B du"ă reorgani/area sistemului financiarB c=nd s-a introdus o s"eciali/are rigidă "e sectoareB 0ăncii de 4redit "entru nvestiţii i s-a oferit o "o/iţie de mono"ol #n om=nia #n domeniul asigurării finanţării "e termen mediu *i lung al investiţiilor d>n toate sectoarele industrialeB ce e&ce"ţia agriculturii *i industriei alimentareB fiind redenumită 0anca de nvestiţii. Pe toată această "erioadăB ma7oritatea finanţărilor oferite de 0anca %ondială au fost derulate "rin 0anca "entru nvestiţii *i #n acest mod o "arte din anga7aţii 0 au că"ătat e&"erienţă #n anali/a "roiectelor de investiţii "rin metode utili/ate de organi/aţiile financiare internaţionale. >n 1++,B mono"olul de care fiecare dintre băncile s"eciali/ate s-a bucurat #n domeniul "ro"riu de activitate a fost desfiinţat. 0 a fost #nfiinţată că bancă comercialăB sub formă de societate "e acţiuniB "rin "reluarea activelor *i "asivelor 0ăncii de nvestiţiiB *i a "rimit o autori/aţie generală de desfă*urare a activităţii bancare. >n 1++'B 2uvernul a Aotăr=t să "rivati/e/e 0 *i a numit o 4omisie de Privati/are care să su"ravegAe/e o"eraţiunile de "rivati/are. Privati/area urma să se ,
Lucrare Licenţă desfă*oare #n două eta"eB #n conformitate cu strategia de "rivati/are a"robată "rin Rotăr=rea 2uvernului )r. (;1++;B modificată "rin R.2. )r. 1$+,,,@ astfelB #n "rima eta"ă ca"italul social urma să fie ma7oratB iar 51 din ca"italul ma7orat urma să fie v=ndut "r>n negocieri directe cu investitori strategiciB a"o&imativ 5 din ca"italul ma7orat urma să fie v=ndut "rin negocieri directe către 0! *isau <4B *i 1, din ca"italul social e&istent urma să fie v=ndut anga7aţilorB conducerii *i "ensionarilor 0@ #n a doua eta"ăB ca"italul social rămas deţinut de n decembrie 1++; s-a #ncAeiat contractul de v=n/are-cum"ărare de acţiuni G84ontractul de 4um"ărare "entru acţiuni :H #ntre Societe 2enerale *i n anul ,,1B 0 este listată la 0ursa de Falori 0ucure*tiB #n "rima categorieB devenind #n scurt tim" una dintre cele mai tran/ac*ionate societăţi. >n anul ,,3 B#n urma unei cam"anii de rebrandingB 0anca om=nă "entru e/voltare devine 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale. )oua identitate a băncii consolidea/ă astfel "o/iţia saB făc=nd mai vi/ibilă identitatea 2ru"ului mamăB iar #n anul ,,( SociDtD 2DnDrale cum"ără "acAetul re/idual de acţiuni deţinut de statul rom=n #n ca"italul 0B "artici"aţia sa cresc=nd astfel de la 51 la 5;B3 . 0 - 2rou"e SociDtD 2DnDrale dore*te să fie banca de referinţă a om=niei "rin "rofesionalismB inovaţieB calitatea de/voltării *i rentabilitate.
/,+,2, Descrierea acti$ită(ii curente B),0 /' #'*)+& 0anca numără "este B milioane clienţi "ersoane fi/ice *i "este milioane de carduri. 4ota sa de "iaţă varia/ă #ntre 15 *i ,B #n funcţie de "roduse. Se numără "rintre liderii "ieţei cardurilor bancare *i a creditelor "entru consum. 6ctivitatea de credite de consum la locul de v=n/are se derulea/ă "rin intermediul filialei s"eciali/ate 0
• •
•
B),0 /' +'*+=++ 0 este im"licată #n finanţări structurate *i oferă soluţii com"le&e sectorului "ublic *i unui număr de mari com"anii. 4u s"ri7inul entităţilor s"eciali/ate ale SociDtD 2DnDraleB unul din liderii mondiali "e această "iaţăB 0 #*i continuă tradiţia de bancă a marilor "roiecte de de/voltare. Prin intermediul unei filiale comune cu 2ru"ul SociDtD 2DnDraleB 0 S2 4or"orate
•
1
Lucrare Licenţă •
•
•
B),0 /' #'5'#+=0 ) 8*#'6#+/'#+&$# #$(@';*+ ;+ +*'#)=+$)&' 0 este banca de referinţă #n sectorul "rivat d>n om=niaB "este $5 din totalul creditelor fiind acordate acestui sector at=t "entru •
#ntre"rinderile mici *i mi7locii *i micro#ntre"rinderiB c=t *i "entru marile cor"oraţii. !ste im"licată #n toate ramurile economiei *i #n cadrul colectivităţilor locale. >n afara finanţărilor clasiceB gama de "roduse *i servicii aco"eră #n totalitate gestiunea flu&urilor de numerarB serviciile de leasingB "rin intermediul filialei 0 SogeleaseB factoring-ul intern *i e&tern c=t *i soluţii com"lete de e&ternali/are a flotelor de veAicule "rin filiala 6L 6utomotive. 0eneficiind de s"ri7inul 2ru"ului SociDtD 2DnDraleB 0 7oacă un rol im"ortant #n relaţia cu societăţile multinaţionale >n "re/ent G#6& BRD este format din următoarele com"onente? BRD S',#+*+' Structura ca"italului? 0 -2rou"e SociDtD 2DnDrale ? ++B; 6ctivitate Societate de servicii de investiţii financiare autori/ată să desfă*oare #ntreaga gamă de o"eraţiuni "revă/ute de legea rom=năB de la tran/acţionarea la 0ursa de Falori 0ucure*ti - "=nă la emiterea *i "lasarea de acţiuni *i obligaţiuni "e "iaţa locală sau internaţională. BRD S$'&')' Structura ca"italului? 0 - 2rou"e SociDtD 2DnDrale 1,, 6ctivitate
•
•
•
•
•
•
Lucrare Licenţă autoveAicul de #nlocuireB managementul anvelo"elorB re"orting *i consultanţă "entru managementul flotei. BRD SG C$#6$#)*' F+),' Structura ca"italului? 0-2rou"e SociDtD 2DnDrale ? 51B5 SociDtD 2DnDrale ? (;B'5 6ctivitate? Societate s"eciali/ată #n servicii de consultanţă financiară #n domeniul o"eraţiunilor de fu/iuni-acAi/iţiiB "rivati/ăriB evaluări *i consultanţă strategică. SOCIETE GENERALE A'* M))'('* Structura ca"italului? Societe 2enerale 6sset %anagement? +(.5 0 Securities? 5 6ctivitate? S26% 0 administrea/ă "rin reţeaua 0 două fonduri de investiţii? Simfonia1-fond de investiţii monetar *i 4oncerto-fond de investiţii diversificat. •
•
/,+,;, tructura organi&atorică a băncii O#)'&' /' ,$/,'#' 'dunarea enerală a 'cţionarilor - este un organ deliberativ *i re"re/intă totalitatea acţionarilor 0ăncii. 6dunările 2enerale sunt ordinare *i e&traordinare. Consiliul de 'dministraţie n 11 membriiB "ersoane fi/iceB ale*i de către 626 "entru un mandat de ( ani care "oate fi re#nnoit. 4onsiliul de 6dministraţie alegeB din r=ndul membrilor săiB Pre*edintele 4onsiliului de 6dministraţie *i unul sau mai mulţi vice"re*edinţiB cărora le stabile*te com"etenţele. Comitetul de *irecţie 4omitetul de irecţie al 0ăncii asigură conducerea 0ănciiB cu e&ce"ţia atribuţiilor date #n com"etenţa e&"resă a 626 *i a 4onsiliului de 6dministraţie.
C$/,0*$#++ B0,++ 'specte #enerale 4onducătorii 0ăncii sunt membii 4omitetului de irecţieB ale*i de către 4onsiliul de 6dministraţie al 0ăncii. Pre*edintele irector 2eneral *i membrii 4omitetului de irecţieB denumit generic irecţia 2enerală sunt #m"uterniciţi să conducă *i să coordone/e activitatea 0ăncii *i sunt investiţi cu com"etenţa de a anga7a răs"underea 0ăncii. 6tribuţii ale conducătorilor 0ăncii conduc *i coordonea/ă activitatea /ilnică a structurilor din subordine@ asigură elaborareaB im"lementarea *i evaluarea strategiilor "entru categoriile de "roduse *i segmentele de clienţi din domeniile de activitate coordonate@ asigură a"licarea Aotăr=rilor 626B a deci/iilor 4onsiliului de 6dministraţie *i 4omitetului de irecţie "e domeniile de activitatea coordonate@ asigură #ncadrarea #n resursele alocate "e domeniile coordonate. 'specte specifice Pre*edintele irector 2eneral are autoritatea ierarAică asu"ra tuturor structurilor din 0ancă@ are #n subordine directă următoarele structuri? • •
•
•
• •
3
Lucrare Licenţă Secretariatul 2eneralB ns"ecţia 2eneralăB irecţia 4ontrol 4entral de iscB irecţia %ari 4lienţi 4or"orativiB e"artamentul Strategie *i %arketing *i irecţia
•
•
e"artamentul e"artamentul esurse Sisteme maneB nformaticeB e"artamentul Proiecte Organi/areB irecţia mobiliarăB irecţia LogisticăB irecţia Securitate *i irecţia Proiect Fision. irectorul 2eneral 6d7unct
•
•
•
Comitete
Comitetul de Credit Comitetul de 'dministrarea a 'ctielor i Pasielor
• •
tructurile din Centrală< aspecte generale
r#anizarea Centralei (ăncii
(
Lucrare Licenţă 4entrala 0ăncii este organi/ată #n de"artamenteB direcţii *i celuleB care sunt coordonate #n mod direct de către un membru al 4omitetului de irecţieB conform organigramei generale a 0ăncii. >n cadrul fiecărui de"artament sau al fiecărei direcţii "ot e&ista "oliB serviciiB com"artimente *i celule. 'utoritatea conducătorilor structurilor din Centrala (ăncii Organigrama 0ăncii are la ba/ă "rinci"iul autorităţii ierarAice *i funcţionale? 4onducătorii structurilor din 4entrala 0ăncii au autoritate ierarAică asu"ra "ersonalului direct subordonat 6ce*tia "ot de asemenea să aibăB #n măsura #n care li se atribuieB *i autoritate funcţională asu"ra activităţilor "restate de alte structuri ale 0ănciiB #n vederea coerenţei de acţiune a 0ăncii •
•
tructurile din Re(ea< aspecte generale
Pentru a se asigura o bună funcţionare a relaţiilor dintre diferitele entităţi din 4entrală *i din reţeaB "recum *i #n vederea accelerării "rocesului deci/ional #n sco"ul unei c=t mai bune satisfaceri a cerinţelor clienţilorB unităţile 0ăncii sunt organi/ate #n? 2ru"uriB formate din? sucursale 7udeţeneB sucursale agenţiiB agenţii 0 !&"ress *i re"re/entanţeB Sucursale %ari 4lienţi 4or"orativi. •
•
7.7. P#$/' ;+ '#+,++ )/#')*' 6'#$)'&$# 5+>+,' ;+ #+/+,' /,/,+, Produse şi ser$icii adresate persoanelor 1uridice peraţiuni curente C)#/#+ B+' =I6 Business 3ei
Fisa 0usiness Lei este un card de debit #n leiB emis sub #nsemnele Fisa nternationalB utili/abil la orice ti" de terminal care afi*ea/ă sigla Fisa. !ste un mi7loc de "lată comod *i sigurB "entru cei care doresc să aibă un singur cardB at=t "entru călătoriile de afaceri din ţarăB c=t *i "entru cele din străinătate. 4ardul se adresea/ă "ersoanelor 7uridiceB "entru călătoriile de afaceri #n ţară sau #n străinătate ale anga7aţilor lor *i "ersoanelor fi/ice autori/ate care efectuea/ă de"lasări interne au e&terne #n interes de serviciu. =I6 Business 8D
Fisa 0usiness S este un card de debit #n SB emis sub #nsemnele Fisa nternationalB utili/abil la orice ti" de terminal care afi*ea/ă sigla Fisa. !ste un mi7loc de "lată comod *i sigurB "entru cei care doresc să aibă un singur cardB at= t "entru călătoriile de afaceri din străinătateB #n s"ecial #n /onele #n care dolarul american re"re/intă moneda de referinţă. MasterCard Business .8R
%aster4ard 0usiness ! este un card de debit #n !B emis sub #nse mnele %aster4ardB utili/abil la orice ti" de terminal care afi*ea/ă sigla %aster4ard. !ste un 5
Lucrare Licenţă mi7loc de "lată comod *i sigur B "entru cei care doresc să aibă un singur card B "entru călătoriile de afaceri din străinătateB #n s"ecial #n /onele din s"aţiul euro"ean. 4ardul se adresea/ă "ersoanelor 7uridiceB "entru călătoriile de afaceri #n străinătate ale anga7aţilor lor *i "ersoanelor fi/ice autori/ate care efectuea/ă de"lasări interne sau e&terne #n interes de serviciu. 4ardul este utili/abil #n om=nia *i #n străinătateB la orice ti" de ecAi"ament de "latăB "entru cum"ărare de bunuri *i servicii de la comercianţii acce"tanţiB "entru retragere de numerar "recum *i "entru "lata facurilor GOrangeB FodafoneB omtelecomH la 6T%- uri *i POS- urile 0. 6cest card are următoarele servicii asociate? transmiterea lunară a e&trasului de cont "e adresa indicatăB serviciul de asistenţă telefonică "rin FO46LSB servicii de asistenţă *i asigurare de călătorie. n alt serviciu este cel de asistenţă medicală? informaţii medicaleB "rogramare consultaţieB internare #n ca/ de urrgenţăB trans"ort medical de urgenţăB "recum *i servicii de asistenţă diverse? asistenţă 7uridică #n urma unui accident de automobilB de"unerea de cauţiune #n urma unui accident de automobil. Fisa 0usiness Lei are ata*at *i un serviciu de asigurări? aco"erirea cAeltuielilor medicale #n ca/ul unui accident sau #mbolnăvirii "e "arcursul călătoriei #n străinătateB asigurare de accident Gdeces *i invaliditate "ermanentăH "e "arcursul călătoriilor #n ţară *isau străinătate cu un mi7loc de trans"ort #n comunB #nt=r/ierea ba7a7elor #nregistrateB #nt=r/ierea cursei aeriene. ob=nda este #n "re/entB la soldul creditor de ,.5 . 6vanta7ele clientului sunt următoarele? evidenţa "ermanentă a cAeltuielilor efectuate de anga7aţii firmei #n interes de serviciuB eliminarea avansurilor #n numerar "entru cAeltuielile de de"lasare *isau "rotocolB asigurarea deductibilităţii cAeltuielilor "rin "osibilitatea im"rimării numelui firmei "e cardB informarea "ermanentă asu"ra situaţiei conturilor de card Ge&trase de contB asistenţă telefonicăHB eliminarea gri7ilor legate de trans"ortul de numerar "rin utili/area unui mi7loc de "lată "ractic *i universalB garanţia unor călătorii li"site de gri7iB datorită numeroaselor asigurări *i servicii de asistenţă asociate. ocumentele necesare "entru obţinerea unui astfel de card sunt? contract emitere cardB fi*ă "osesori Gcu "ersoanele "entru care se dore*ete să se emită carduriHB co"ie du"ă actul de identitate al "ersoanelor "e numele cărora se emite cardul.
C) M))'('* N)=+$)& BRD0 :.9
Segmentul ţintă sunt #n s"ecial #ntre"rinderile de dimensiuni mici Gde la 1, la 15 salariaţiHB care activea/ă #n sectoare terţiareB de "restări servicii. !ste o soluţie tran/acţională de nternet 0ankingB securi/atăB care "ermite clienţilor accesul de la distanţăB (A din (B ' /ile din 'B la conturile? curenteB colateraleB de cardB de de"o/it "recum *i la liniile de credit. Multi>
un instrument de gestiune a conturilor bancareB care "ermite clienţilorsocietăţi!ste comercialeB stabilirea unei legături "ermanente cu banca *i efectuarea unei game diverse de o"eraţiuni fără a mai fi necesară de"lasarea la bancă. Segmentul ţintă sunt "ersoanele 7uridice care doresc o legătură "ermanentă cu bancaB #n vederea efectuarii unei game diverse de o"eraţiuni. ogecas* international In'os?i't
Serviciul este destinat #n "rinci"al marilor com"anii internaţionaleB *i "ermite gestionarea eficientă a o"eraţiunilor efectuate de către filialele lor descAise la noi #n ţarăB cu conturi la 0. $
Lucrare Licenţă 6cest serviciu se adresea/ă marilor com"anii internaţionale care au filialeB sucursale sau agenţii descAise #n om=niaB "recum *i societăţilor care doresc să-*i "rimească e&trasele de cont de la alte bănci. ogecas* International 7rders Recei$ed
Serviciul de casA %anagement nternaţional ce oferă clienţilor Gcom"anii internaţionaleH "osibilitatea de a efectua viramenteB "e conturile lor sau ale filialelor sucursalelor agenţiilor lor descAise la 0 *i de a obţine e&trase "entru conturile lor sau ale subsidiarelor lor descAise la 0B de la sediul "rinci"al din străinătate. Serviciul se adresea/ă marilor com"anii internaţionale care au filialeB sucursale sau alte agenţii descAise #n om=niaB cu statut de "ersoane 7uridice nere/idente *i re/idente G"e ba/ă de mandatH. >ncasări
A,,'6* ,)#/ Seviciul de acce"tare la "lată a cardurilor bancare 8644!PT 46: "ermite comercianţilor să le ofere clienţilor "osibilitatea de a efectua tran/acţii "rin intermediul cardurilor FS6 *isau %aster4ardB #n Lei sau #n devi/eB la POS-urile 0 instalate #n "ro"riile locaţii comerciale. Segment ţintă? 4ategoria 1 Gnivel de interes ridicatH - su"ermarketuri *i ben/inăriiB agenţii de voia7B com"anii aerieneB centre medicaleB notari "ubliciB com"anii de #ncAirieri auto@ 4ateoria Gnivel de interes mediuH - AoteluriB restauranteB fast food-uriB maga/ine de lu&B maga/ine de "roduse electroteAnice *i electrocasniceB •
•
•
farmacii mobilă@ dealeri auto *i telefonie mobilăB firme de trans"ortB maga/ine de 4ategoria 3 Gnivel de interes scă/utH - alţi comercianţi care au o activitate destinată clientelei individuale.
S+(6&+ 5),*#+ !ste un serviciu de #ncasare a facturilor "rin intermediul canalelor bancare 0. Segmentul ţintă sunt "ersoanele 7uridice din domeniul telecomunicaţiilorB utilităţiB asigurări *i diverse servicii. %odalităţi de #ncasare a facturilor? La gAi*eele băncii cufără cititoare de bare "rin? numerarB ordin de "lată@ Prin reţeaua de 6T%-uri a băncii dis"onibilă (A din (B ' /ile din 'B sunt "osibile două modalităţi? cu cod abonat tastat de clientB cu cod abonat "redefinit G"resu"une aderarea #n "realabil la bancăH@ La POS-urile instalate la comercianţii acce"tanţi *isau la unităţile bănciiB • •
•
•
•
•
dotate cu cititoare de cod de bare care "ermit "lata "rin card sau #n numerar@ Prin serviciul Sim"lis ebit Gdebit directH din contul de card curent cu două o"ţiuni? intrabancar Gdebitarea conturilor Plătitorilor descAise la 0H *i interbancar Gdebitarea conturilor Plătitorilor descAise la alte bănciH@ Prin %obilis Gmobile bankingHB din contul de card #n Lei "rin intermediul telefonului mobil conectat "e ba/ă de abonament la Orange@ Prin 0-)!T Ginternet bankingH din conturile curente #n Lei "rintr-un ordin de "lată electronic via nternet@ '
Lucrare Licenţă •
Prin Focalis G"Aone bankingH din conturile curente #n Lei "rin ordinul verbal "e care clientul #l dă consilierului Tele%arketingB "rin intermediul telefonului fi&.
P&0=+ 6#$#)()*' Serviciul "ermite "ersoanelor 7uridice efectuarea de ordine de "lată "rogramatecu "eriodicitate stabilită #n avansB #n conturile curente ale "ersoanelor fi/ice *i 7uridice clienţi 0. Se evită astfel de"lasările succesive ale clienţilor la bancă "entru efectuarea de transferuri sistematice.
Ainanţări F),*$#+ I*'# !ste un "acAet care include cel "uţin două din următoarele servicii?
F),*$#+ /' E6$#* !ste un "acAet care include cel "uţin două din următoarele servicii?
6sigurarea riscului ne"lată a debitorilor. Segmentul ţintă sunt clienţiide*isau "otenţialii clienţi 0 care livrea/ă marfă sau "restea/ă servicii cu "lata la termen. . 4redite de tre/orerie C#'/+* 6' ,$*#),* !ste un credit "e termen scurt "entru finanţarea unui contract comercial de desfacere. Segmentul ţintă sunt clienţii "ersoane 7uridice cu "erformanţă globalăB din categoria 6B 0 sau 4 *i seviciul datoriei Standard. Obiectul creditului #l constiuie cAeltuielile de a"ovi/ionare "roducţieB desfacere aferente contractului creditatB moneda este O)B ! sau SB valoare creditului este de "=nă la ;, din cAeltuielile aferente contractului creditatB iar "erioada de creditare de ma&im 1 luni. 4redite "rin semnătură
G)#)=++ '(+' !ste un credit acordat de bancă unui client al său "rin semnarea unui anga7ament de "lată #n favoarea unui "artener contractual Gcreditor al acestuiaHB valabil #n ca/ul #n careB debitorul "rinci"al Gclientul bănciiH nu #*i #nde"line*te sau #*i #nde"line*te #n mod defectuos obligaţia asumată "rintr-un contractB "rintr-un efect de comerţ sau "rin descAiderea unui acreditiv de im"ort.
;
Lucrare Licenţă
F+)=)#') +'*+=++&$# 3easing
O"eraţiunea "rin care finaţatorul Locatarul G0 SogeleaseH transmite dre"tul de folosinţă asu"ra unui bunB unui tili/ator GclientHB #n scAimbul "lăţii "eriodice a unor rate de leasing. Segment ţintă? 0 Sogelease se adresea/ă intereselor *i nevoilor financiare ale unei game largi de clienţi? mari cor"oraţiiB #ntre"rinderi mici *i mi7locii. •
/,/,/, Produse şi ser$icii destinate persoanelor 'i&ice Conturi curente C$* ,#'* 8 L'+ Produsul este oferit "ersoanelor fi/ice #n vederea menţinerii dis"onibilităţilor #n lei *i efectuării de o"eraţiuni curente G"lăţi *i #ncasăriH #n limita soldurilor creditoareB nefiind "ermise overdrafturi sau solduri debitoare. C$* ,#'* 8 )&*0 is"onibil #n valutele ? 6B 46B EEB R
Carduri M)'*#$ %aestro este un card de debit ata*at unui cont curent #n LeiB care "ermite "osesorului accesul la un desco"erit autori/at de cont "=nă la (,, !urB ecAivalent #n Lei. !ste emis sub #nsemnele %aster4ard *i este utili/abil at=t #n ţară c=t *i #n străinătateB la orice ti" de terminal electronic. 4ardul maestro "oate fi "ro"us #n cadrul convenţiilor de "lată a salariilorB #ncAeiate #ntre anga7atori *i 0. acă e*ti anga7atul unei com"anii cu care 0 a #ncAeiat o convenţie de "lată a salariilor "e card "oţi beneficia de o desco"erire autori/ată de cont de "=nă la 3 salarii nete. V+) C&)+, RON 4u cardul de credit internaţional Fisa 4lassic #n lei ai acces #n orice moment la o re/ervă de licAidităţi "e care o "oţi utili/a #n mai mult de 15, de ţăriB la "este , milioane de maga/ineB ;,.,,, de bancomate *i (1,.,,, de bănci care afi*ea/ă sigla . >n "lusB la 0 "oţi afla limita de credit care ţi se acordă #n doar c=teva minute. Faloarea creditului este determinată #n funcţie de resursele tale *i are rolul de a-ţi aco"eri cAeltuielile #n ritmul care #ţi convine. M)*'#C)#/ S*)/)#/ EUR %i7loc de "lată recunoscut "retutindeni #n lumeB cardul %aster4ard Standard #n ! #ţi "ermite efectuarea de "lăţi la comercianţii acce"tanţi *i retrageri de numerarB (A( de la orice bancomat care afi*ea/ă sigla . M)*'#C)#/ G$&/ is"onibil #n O) sau !B cardul dumneavoastră de credit %aster4ard 2old este instrumentul de "lată recunoscut #n #ntreaga lume *i ada"tat celor mai #nalte +
Lucrare Licenţă standarde. 4ardul %aster4ard 2old vă oferă accesul la o linie de credit - cu"rinsă #ntre 3.,,, *i 1,.,,, ! GecAivalent #n O)H - la care "uteţi avea acces #n funcţie de resursele financiare "ro"rii.
(ancă la *istanţă BRD NET Prin 0-)!TB serviciul de nternet 0anking "e care ţi-l oferimB "oţi reali/a o"eraţiuni bancare fără a mai cAeltui banii "e ben/ină "=nă la bancă *i fără a mai "ierde tim"ul necesar de"lasării la bancă sau gAi*eele furni/orilor de utilităţi. Sim"lu *i "ractic 0-)!T #ţi asigură o legătură "ermanentă cu banca "rin nternet.
•
•
banca@ !fectua "lăţi de facturi către beneficiarii indicaţi de bancă@ !fectua reincărcarea contului Pre"aJ@ ece"ţiona mesa7e de atenţionare care să te averti/e/e cu "rivire la modificările care au loc #n conturile tale@ ece"ţiona informaţii utile des"re "rodusele *i serviciile 0 *i des"re cursurile valutare. VOCALIS Prin intermediul unui sim"lu a"el telefonic se "oate? obţine informaţii com"lete des"re oferta de "roduse *i servicii a 0@ stabili o #nt=lnire cu consilierul tău de clientelă@ afla detalii des"re conturile "ersonale descAise la 0@ interoga telefonic soldurile conturilor tale curenteB (A din (B ' /ile din '@ efectua viramente sau "lăţi de facturi@ subscrie la serviciul %obilis sau modifică "rofilul de abonat %obilis 0-)!T@ afla dacă te #ncadre/i #n condiţiile de acordare a creditului "e care ţi-l dore*ti@ obţine confirmarea transferurilor rece"ţionate "rin estern nion@ declara "ierderea sau furtul cardului. • • •
•
• • • •
• •
•
• •
Economii i Plasamente 3,
Lucrare Licenţă 6legerea unui "rogram de economisireB economisirea "rogresivăB reali/area unui "lasamentB resurse dis"onibile #n orice momentB asigurarea viitorului celor a"ro"iaţi este im"ortant "entru constituirea unor re/erve financiare "entru orice situaţii.
P#$#)(& /' E,$$(++#' ;+ C#'/+*)#' M&*+6&) %LTPL6) este un "rogram de economisire *i creditareB #n Lei sau !uroB destinat "ersoanelor care doresc să economisească o anumită "erioadă de tim"B "entru că a"oi să obţină finanţarea necesară "entru reali/area oricărui ti" de "roiect la momentul "otrivit. S*')#- ',$$(++ !ste un "rodus de economisire "rogramatăB "e termen mediu *i lungB de ti" %anc assurance #nsoţit de o garanţie su"limentară de asigurare #n ca/ de deces. eali/at #n "arteneriat cu 6FF6 6sigurări de FiaţăB membră a 2ru"ului 6FF6B unul dintre cele mai mari gru"uri de asigurări din lumeB Ste7ar este destinat să răs"undă dorinţei clientului de a crea un "acAet salarial atractiv "entru anga7aţii com"aniei. BRAD- 6&))('*' 06 este un "rodus de investiţii "e care 0 #l "une la dis"o/iţia clienţilor săiB #n ba/a 4ontractului 4adru de istribuţie #ncAeiat cu 6viva 6sigurari. olul acestui "rodus este de a oferi clienţilor care dis"un de "roduse financiare semnificativeB o nouă alternativă de investire fără a se su"ra"une "este celelalte "roduse din oferta băncii. 6ccesul la acest ti" de investire necesită e&istenţa unor resurse de investire care "ot fi imobili/ate "e "erioade mai mari de tim" G*i care nu influenţea/ă viaţa cotidiană a clientuluiH. urata investiţieiB cAiar dacă contractul nu se #ncAeie "e o "rioadă determinatăB "entru obţinerea unei rentabilităţi o"time a investiţieiB se recomanda a fi de cel "uţin 5 ani.
Credite de Consum Sunt credite care fac "arte din oferta băncii utile "entru reamena7area locuinţei sau "entru cum"ărarea unei ma*iniB "entru "lanuri de vacanţă "entru care nu e&istă economiiB sau "entru un eveniment ne"revă/ut "entru care este nevoie de bani. D',$6'#+* )*$#+>)* /' ,$* !ste o linie de credit acordată "e contul curentB la care ai acces "rin intermediul unui card o "erioadă de creditare de aniB cu "osibilitate de "relungire automată at=t a cardului c=t *i a liniei de credit B cu o dob=ndă variabilăB corelată cu nivelul dob=n/ii de "e "iaţăB o finanţare fără garanţiiB #n LeiB S sau !B care "oate a7unge "=nă la ma&im 1,,,, ! *i un "rodus care are o gamă largă de venituri luate #n calcul. E6#'$ !ste un credit de consum "entru care nu trebuie demonstrati destinaţia banilor. 4reditul !&"resso oferă finanţare "entru orice cAeltuieliB "lanificate sau ne"revă/ute. E6#'$ N$S*$6 nul sau mai multe credite "entru nevoi "ersonaleB su"limentare #m"rumutului iniţial care #ţi "ermit valorificarea tuturor o"ortunităţilor sau noilor "roiecte a"ărute "e "arcursul derulării creditului iniţial.
Credite ,mo%iliare
Lucrare Licenţă comercialB moderni/area sau e&tinderea unui s"aţiu de7a deţinut sau acAi/iţionarea unui teren. )%+*)* 4reditul are că obiect cum"ărarea sau construcţiaB terminarea sau moderni/area unei locuinţe sau case de vacanţăB terenuri intravilane "entru construcţii. )%+*)* P& 4reditul are ca obiect cum"ărarea sau construirea unei caseB e&tinderea sau moderni/area celei e&istenteB acAi/iţionarea unui teren. e acest credit "oate beneficia orice "ersoană fi/ică re/identăB de "este , de aniB cu ca"acitate de rambursare. )%+*)* I6$*',)# 4reditul Rabitat "otecar se adresea/ă "ersoanelor fi/ice "entru finanţarea unei investiţie imobiliare cu destinaţie locativă sau comercialăB indiferent dacă aceasta se referă la cum"ărareaB construcţia Ginclusiv "roiecte ale 6genţiei )aţionale "entru LocuinţeHB moderni/area sau terminarea unei construcţii. C#'/+*& P#+() C)) 4reditul "otecar CPrima 4asă: se acorda #n euro "entru acAi/iţionarea unei locuinţe construiteB noi sau vecAi sau #n construcţie.
7.3. C#'/+*& +6$*',)# „PRIMA CAS” 4reditul XPrima 4asăY oferă finanţarea necesară acAi/iţionării "rimei locuinţe #n condiţii "referenţialeB datorită garanţiei din "artea Statului. 6cest "rodus este destinat doar "ersoanelor fi/ice.
/,2,+, Politica de produs 4aracteristicile "rodusului 8Prima 4asă: oferit de 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale sunt enumerate *i e&"licate du"ă cum urmea/ă? 0!)!<46 4!TL 0eneficiarii creditului sunt "ersoane fi/iceB cetăţeni rom=niB care nu deţin #n "ro"rietate o locuinţă Gindividual sau #n comunB #m"reună cu soţulsoţia sau cu alte "ersoaneB indiferent de modul in care a fost dobandităH *i nici nu au #n derulare un credit i"otecar.
O0!4TL 4!TL Obiectul creditului este acAi/iţionarea unei locuinţe finali/ate inclusiv de ti" 6)LB locuinţe nefinali/ate #n diferite fa/e de construcţie inclusiv de ti" 6)L sau locuinţe noi inclusiv de ti" 6)L. %O)!6 %oneda #n care se acordă creditul este !O. F6LO6!6 4!TL
3
Lucrare Licenţă Pentru locuinţele finali/atenefinali/ate inclusiv 6)L valoarea creditului este de ma&im +5 din "reţul de acAi/iţieB dacă "reţul de acAi/iţie este mai mic sau egal dec=t $,.,,, euro sau ma&im 5'.,,, euro dacă "reţul de acAi/iţie este mai mare de $,.,,, euro. Pentru locuinţele noi inclusiv 6)L valoarea creditului este de ma&im +5 din "reţul de acAi/iţieB dacă "reţul de acAi/iţie este mai mic sau egal dec=t ',.,,, euro sau ma&im $$.5,, euro dacă "reţul de acAi/iţie este mai mare de ',.,,, euro. 6F6)S 6vansul "entru locuinţele finali/ate este de minim 5 din "reţul de acAi/iţie al locuinţeiB dacă "reţul acesteia este mai mic sau egal cu $,.,,, euro sau 3.,,, euro "lus diferenţa dintre "reţul de acAi/iţie al locuinţei *i $,.,,, euroB dacă "reţul acesteia este mai mare de $,.,,, euro. 6vansul "entru locuinţele noi este de minim 5 din "reţul de acAi/iţie al locuinţeiB dacă "reţul acesteia este mai mic sau egal cu ',.,,, euro sau 3.5,, euro "lus diferenţa dintre "reţul de acAi/iţie al locuinţei *i ',.,,, euroB dacă "reţul acesteia este mai mare de ',.,,, euro. 266) 4a *i garanţie va fi "usă i"otecă de rang asu"ra locuinţei finanţate "rin creditB #n favoarea Statului rom=n re"re/entat de %inisterul
•
• •
•
6ne&a 1. 4ererea de credit com"letată *i semnată de către toţi "artici"anţii cu venituri Gobligatoriu inclusiv soţul soţia solicitantuluiB cAiar dacă nu "artici"ă cu venituriH. 6ceastă cerere de credit este e&em"lificată #n 6ne&a . ocumentele de identitate. ocumentele de venit. >n 6ne&a 3 este "re/entată adeverinţa de venit *i fi*a fiscală a solicitantului. ocumentele referitoare la obiectul creditului. >n 6ne&a ( este "re/entat contractul de v=n/are-cum"ărare a imobilului. 33
Lucrare Licenţă •
•
ocumentele de 7ustificare a a"ortului "ro"riu. >n 6ne&a 5 este "re/entat 6ntecontractul de v=n/are-cum"ărare a imobilului. a"ortul de evaluare a imobilului adus #n garanţieB #ntocmit de un evaluator agreat de bancă. >n 6ne&a $ este "re/entat ra"ortul de evaluare a imobilului.
P)4P6L!L! !T6P! 46! T!0! P64S! >) F!!!6 64O9 4!TL Princi"alele eta"e care trebuie "arcurse >n vederea acordării creditului sunt? Pre/entarea documentaţiei com"lete "entru creditul X Prima 4asă Y. 6"robarea creditului #n conformitate cu )ormele interne ale 0ăncii *i transmiterea dosarului la <)24%% #n vederea obţinerii garanţiei. 6nali/a dosarului de credit de către <)24%% *i comunicarea deci/iei de acordare a garanţiei. >ncAeierea *i cesionarea #n favoarea băncii a "oliţei de asigurare e&tinsă "entru toate riscurile a imobilului finanţat "rin credit. >ncAeierea contractului de garantareB a contractului de i"otecă G#n favoarea Statului rom=nB re"re/entat de %inisterul
•
•
•
• •
/,2,/, Politica de pret de de "reţ sunt incluse dob=ndaB ta&ele *i comisioaneleB "erioada de creditare>n*i"olitica condiţiile creditare. P!O66 ! 4!T6! 4reditul 8Prima 4asă: se acordă "entru o "erioadă de minim 1, ani *i "oate a7unge la o "erioadă de creditare de ma&im 3, de ani. 4O) ! 4!T6! 4ondiţiile necesare a fi inde"linite de solicitant "entru obţinerea creditului 8Prima 4asă: sunt următoarele? Să nu deţină #n "ro"rietate o locuinţăB individual sau #n comunB #m"reună cu soţii lor sau cu alte "ersoane@ Să nu aibă #n derulare un credit i"otecar@ Să dis"ună de un avans de 5 din "reţul de acAi/iţie a locuinţeiB dacă "reţul acesteia este mai mic sau egal cu $,.,,, de euro@ •
• •
•
Persoanele care doresc să intre#n#n"rimii acest5 "rogram se obligă să nu #nstrăine/e locuinţa acAi/iţionată ani de la data dob=ndirii *iB de asemeneaB se obligă să constituie #n favoarea statului rom=nB re"re/entat de %inisterul
O0Z)6 ob=nda "racticată de 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale "entru creditul 8Prima 4asă: este? 3(
Lucrare Licenţă •
•
Pentru o "erioadă de creditare cu"rinsă #ntre 1, , ani GinclusivH dob=nda este? !0O la 3 luni [ B( @ Pentru o "erioadă de creditare cu"rinsă #ntre , 3, ani? !0O la 3 luni [ B$5 .
T6\! *i 4O%SO6)! Ta&ele *i comisioanele "racticate de 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale "entru creditul 8Prima 4asă: sunt? Ta&ă "entru constituirea dosarului de credit este ,@ 4omisionul "entru gestiunea lunară este de ,B1 *i este a"licat la sold@ • • •
•
• •
Ta&ă "entruagreat evaluarea imobilului este un2DnDrale@ tarif standard "erce"ut de evaluatorul de 0 2rou"e -SociDtD 4omisionul de gestiune anuală datorat <)24%% este de ,B(+ la sold@ 4omisionul de rambursare antici"ată este , iar 6! este de (B5+ #n i"ote/a contractării creditului "entru un a"artament de 5'.,,, euro "e o "erioadă de 3, de ani "entru nivelul indicilor monetari din data de ,+ martie ,1,.
>n
15
Att"?KKK.brd.ro"ersoane-fi/icecalculator-rate-crediteIti"credit]'
35
Lucrare Licenţă La 4alculatorul rate credite de "e site-ul oficial al 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale s-a ales o"ţiunea 4Credit ,potecar P),+' C'$B ,, imo%ile noi perioada p:nă la 2@ ani9 B modalitatea de rambursare a creditului fiind #n 4Plăţi lunare e#ale9B fără "erioadă de graţieB o"ţiunea solicitantului este cu asigurarea locuinţei iar termenul de rambursare este de 1, luni. ob=nda anuală este de 3B111 B valoarea asigurării este de ,.,+ B comisionul lunar de gestiune este de ,.1 ^ soldB dob=ndă anuală efectivă este de (.'$ iar #n "lus faţă de acestea clientul va su"orta *i un comision de gestiune anuală datorat
O0O este $.;1 B L0O este ,.53' iar !0O este ,.'11. La creditul simulat #n sumă de 3,.,,, !uro conform graficului "re/entat #n 6ne&a ' se rambursea/ă suma de 3'(,;., !uro sumă care se com"une din? 3,.,,, !uro #m"rumutul efectiv la care se mai adaugă dob=nda #m"rumutului de (+($.$3 !uroB asigurarea locuinţei #n valoare de 553.3( !uro *i comisioanele bancare #n valoare de 1+,;.,5 !uro. >n 6ne&a ' este "re/entat "lanul de rambursare "entru simularea calculului "entru oferta de credit >n valoare de 3,.,,, !uro. • •
• • • •
/,2,2, Politica de distribu(ie Politica de distribuţie a creditului 8Prima 4asă: oferit de 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale este reali/abilă #n mod concret "rin intermediul reţelei de unităţi bancare a băncii Gla sucursalele *i agenţiile 0-2rou"e SociDtD 2DnDraleHB dar *i "rin intermediul site-ului KKK.creditul"rimacasa.roB unde se "oate comanda online consultanţa "entru creditul 8Prima 4asă:. n consilier 0 va contacta telefonicB #n cel mai scurt tim" "ersoana care a comandat online consultanţă des"re creditul 8Prima 4asă:. >n
1$
Att"?KKK.creditul"rimacasa.ro_form
3$
Lucrare Licenţă
/,2,;, Politica de promo$are Promovarea re"re/intă "rocesul de con*tienti/are al clienţilor *i de comunicare a trăsăturilor *i beneficiilor ce decurg din utili/area "roduselor *i serviciilor financiare. >n funcţie de modelul de organi/are a activităţii de marketing ado"tat de fiecare societate financiarăB rolul "ersonalului im"licatB "recum *i modalitatea concretă de reali/are sunt diferite *i generea/ă im"licaţii s"ecifice #n cadrul acesteia. nstrumentele "romoţionale folosite de 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale "entru a*i "romova "rodusul 4redit "otecar 8Prima 4asă: sunt "ublicitatea *i "romovarea v=n/ărilor. v=n/ărilor se reali/ea/ă "rintr-o cam"anie "romoţională „Casa o cumperiPromovarea maşina o c%ştigi,”, >n
3'
Lucrare Licenţă
>n "erioada 1+ 6"rili e ,1, 1+ unie ,1,B 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale a lansat cam"ania "romoţională „Casa o cumperi maşina o c%ştigi,”. 6ceasta "romoţie include creditele imobiliare *i de nevoi "ersonale garantate cu i"otecă "rintre care *i 4reditul "otecar 8Prima 4asă:. 4ei care #*i acAi/iţionea/ă o locuinţă "rin oricare credit i"otecar de la 0 2rou"e SociDtD 2DnDraleB "ot c=*tiga un enault n
3;
Lucrare Licenţă
>n
3+
Lucrare Licenţă
/,;, Ini(ierea unei obser$ări de marketing pri$ind strategiile de pre(uri practicate de concuren(i Piaţa bancară se află #ntr-o continuă mi*care. nstituţiile bancare as"iră la cucerirea unui segment c=t mai mare din "iaţă. Pentru a-*i atinge acest obiectivB o bancă trebuie să-*i evidenţie/e "rodusele *i serviciile mult mai bine dec=t concurenţa. Pliantele *i afi*ele frumos colorateB reclamele de mare im"act nu sunt #ntotdeauna suficiente. O bună strategie "entru a lua avans #n faţa concurenţei este o strategie care are #n vedere "e de o "arte "reţurileB iar "e de cealaltă "arte "rodusele #n str=nsă corelaţie cu evoluţia "ieţei #n domeniu *i cu cea a consumatorilor. )2 0ank "relunge*te cam"ania "romoţionala:)2 Personal ofert* aniversară: "entru care oferă costuri reduse la creditele de nevoi "ersonale acordate #n lei. Oferta este valabilă "entru creditele noiB acordate "=nă la sf=r*itul lunii mai. ob=nda la creditele de nevoi "ersonale acordate #n cadrul acestei oferte este variabilă *i se "lasea/ă >n acest moment la 13 "e an. Faloarea 6! se modifică ori de c=te ori se scAimbă media obor la 3 luni sau costul re/ervei minime obligatorii. ob=nda anuală efectivă G6!H varia/ă #n funcţie de suma #m"rumutată *i scadenţa creditului. Pentru 1,.,,, lei #m"rumutaţi "e $ aniB 6! este de 15.55 B iar "entru aceea*i sumă #m"rumutată "e 3 aniB 6! este de 1$.$+ . Suma ma&imă care "oate fi #m"rumutată "rin intermediul acestui credit este de (,
Lucrare Licenţă $,.,,, leiB iar suma minimă este de (.,,, lei. Perioada de tim" "entru care se acorda creditul este de minim 1 an *i de ma&imum $ ani. >n Tabelul .11' este "re/entată o com"araţie #ntre ofertele băncilor 0 *i )2 0ank "entru un credit de nevoi "ersonale fără i"otecă Gcredit #n valoare de $,.,,, Lei "e termen de 5 aniH. Tabelul .1. 4om"araţie #ntre ofertele băncilor 0 *i )2 0ank "entru un credit de nevoi "ersonale fără i"oteca Gcredit #n valoare de $,.,,, Lei "e termen de 5 aniH
06)46 O
4!T ! )!FO P!SO)6L! <99 POT!49 0 )2 06)E !&"resso de Primavară )2 Personal Promoţie 15 martie -31 mai Promotie "=nă la 1 iunie ,1, ,1, L! L! 1.(' 1(.+1
Solicitanţii de credite auto de la 0anca Transilvania trebuie să "re/inte un avans de 15 din valoarea ma*inii noi sau second Aand acAi/iţionate. P=nă de cur=ndB banca finanţa #ntreaga sumă necesară. 4reditul auto de la 0anca Transilvania este acordat #n leiB euro sau dolari. Suma ma&imă ce "oate fi obţinută este de (,.,,, euro "entru acAi/iţia unei ma*ini noi *i de ,.,,, euro "entru acAi/iţia unui autoturism second AandB "e o "erioada de cel mult 1, ani. ata dob=n/ii este inde&ată #n funcţie de dob=nda de referinţă a băncii "lus o mar7ă fi&ă de (.5 #n ca/ul creditelor #n lei sau euro *i de 3 "entru creditele #n dolari. 4lienţii mai "lătesc la acordare un comision de anali/ă de 3.5 din valoarea creditului unui *i unautoveAicul comision dealrisc de ,.5 Pentru acAi/iţionarea cărui "reţ. cu toate ta&ele incluse este `] 1(.,,, !uro Gsau ecAivalent leiH 0 nu solicită avans. >n Tabelul . 1; este "re/entată o com"araţie #ntre ofertele băncilor 0 *i 0anca Transilvania "entru un credit auto Gcredit #n valoare de $.,,, !uro sau ecAivalent #n lei "e termen de ( ani sau credit #n valoare de ;.,,, !uro sau ecAivalent #n lei "e termen de ' aniH. Tabelul . 4om"araţie #ntre ofertele băncilor 0 *i 0anca Transilvania "entru un credit auto Gcredit #n valoare de $.,,, !uro sau ecAivalent #n lei "e termen de ( ani sau credit #n valoare de ;.,,, !uro sau ecAivalent #n lei "e termen de ' aniH 06)46 %O)!6 6!(ani 6!'ani
4!T 6TO 0 0ancaTransilvania L! ! L! ! 1(.$3 11.35 15.1' 1.31 1(.(, 11.,' 1(.1 11.3'
6l"Aa 0ank a modificat indicii de referinţă luaţi in calculul dob=n/ii la creditele imobiliare #n lei *i #n euro nou acordate. %odificarea a dus la scăderea dob=n/ii cu "=nă la .(( "rocente. La leiB noua rată de dob=ndă este inde&ată #n funcţie de obor la 3 luniB #n condiţiile #n care anterior aceasta de"indea de rata de referinţa a 0). %ar7a a rămas #nsă la acela*i nivel de $.5 . ScAimbarea referinţei a dus #nsă la scaderea 1' 1;
KKK.conso.ro KKK.conso.ro
(1
Lucrare Licenţă dob=n/ii "latită de clienţi cu .(( "uncte "rocentuale. La euroB banca a trecut de la !uribor la $ luni la e&"rimarea doban/ii #n funcţie de !uribor la 3 luni *i a scă/ut #n acela*i tim" *i mar7a a"licată "e acest indice. %ai multB clienţii care "re/intă un avans mai mare obţin dob=n/i mai mici la creditele imobiliare. Prin urmare B un a"ort minim de 5 "resu"une o mar7a de 5.'5 B #n vreme ce un avans de cel "uţin (1 reduce mar7a fi&ă la un nivel de 5.5 . 4lienţii 6l"Aa 0ank care descAid un cont de economisire 6l"Aa reamsB vor beneficia *i de servicii medicale "rofesionale gratuite "entru co"ii. ndiferent de suma de"usăB 6l"Aa reams oferă dob=n/i care se calculea/ă /ilnic *i se ca"itali/ea/ă lunarB iar #n fiecare anB #n luna iunieB "=nă la #m"linirea v=rstei de 1; ani a co"iluluiB clienţii "rimesc dublul dob=n/iiB dacă acesta are o vecAime de minim + luni. >n Tabelul .3 1+ este "re/entată o com"araţie #ntre ofertele băncilor 0 *i 6l"Aa 0ank "entru un credit imobiliar Gcredit #n valoare de 1,,.,,, !uro sau ecAivalent #n lei "e termen de 3, aniH. Tabelul .3. 4om"aratie #ntre ofertele băncilor 0 *i 6l"Aa 0ank "entru un credit imobiliar Gcredit #n valoare de 1,,.,,, !uro sau ecAivalent #n lei "e termen de 3, aniH 06)46 %O)!6 6!
4!T %O0L6 0 L! ! +.+3 $.33
6LPR6 06)E L! ! 13.+; $.';
0anca Transilvania a lansat o facilitate de refinanţare "entru firmele care au contractat credite de la alte bănci "entru care oferă rate mai mici cu 5, #n "rimul an. n "re/ent 0anca Transilvania deţine o cotă de "iaţa de 1, "entru creditele #n lei *i de 5 la cele #n euro. OTP 0ank a lansat un credit "romoţional "entru clienţii com"aniiB ce "resu"une o dob=ndă fi&ă de + la leiB fără nici un alt comision de administrare. Oferta este valabilă "=nă "e + iulie. Observarea a fost reali/ată at=t direct "rin obţinerea de informaţii direct de la anga7aţii front-officeB "rin consultatea materialelor de informare ale concurenţeiB a siteurilor acestoraB "recum *i indirectB "rin studierea diferitelor "ublicaţii ce ofereau informaţii des"re ofertele bancare.
1+
KKK.bankneKs.ro
(
Lucrare Licenţă
CONCLUZII I PROPUNERI C$,&>++ >n ca/ul "rodusul 4redit "otecar 8Prima 4asă: oferit de 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale *i celelalte credite i"otecare ale băncii sunt garanţia *i costul redus al acestuia. >n ca/ul #n care creditul este restantB garanţiile sunt licAideB deoarece n urma unei cercetari riguroase a mi&ului de marketing "entru "rodusul 4redit "otecar 8Prima 4asă: oferit de 0 2rou"e SociDtD 2DnDraleB se observă că 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale are una dintre cele mai bune "olitici de "reţB oferind una dintre cele mai mici dob=n/i de "e "iaţa bancară. Pe l=ngă o dob=nda micăB banca 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale nu "erce"e comision "entru anali/a dosarului de"us "entru "rodusul 4redit "otecar 8Prima 4asă:. n alt avanta7 este ne"erce"erea unui comision "entru rambursare antici"ată a creditului. Programul CPrima 4asă: ar trebui să cree/e "remisele relansării finanţărilor imobiliare >n omania. Promisiunile 2uvernului vi/ea/ă mic*orarea costurilor #m"rumuturilor *i garanţia că băncile nu vor bifa ca ne"erformante aceste #m"rumuturi. Pentru a intra #n "rogramB băncile au #nce"ut să diminue/e costurile #m"rumuturilor i"otecareB reduc=nd nivelul dob=n/ii faţă de cel "racticat "=nă acum la creditele i"otecare obi*nuite.locului de muncăB reducerea salariului sau incertitudinea "rivind Pierderea veniturile viitoare i-a determinat "e rom=ni să-*i am=ne "lanurile de investiţiiB fie că vorbim de un teren sau o casăB fie asta cAiar *i "rin "rogramul guvernamental 8Prima 4asă:. 6stfelB cererea de credite imobiliare sau i"otecare a revenit "e scădere #n ultima "erioadă. )ici "rogramul guvernamental 8Prima 4asăU nu a reu*it să dea un trend ascendent creditării imobiliare. acă #n ,,+B #n *ase luni de desfă*urare a "rogramuluiB statul a garantat a"roa"e 1;.,,, de #m"rumuturi "entru locuinţeB #n acest anB au fost v=ndute doar 3.5,, de credite 8Prima 4asăU. in acesteaB a"roa"e +, au fost contractate "entru acAi/iţia de a"artamente vecAi. Totu*iB "entru a accesa un astfel de #m"rumutB clientul are nevoie de mai mult dec=t de avansul stabilit la cel mai mic nivel din istoria recentă? 5 din valoarea imobilului. O serie de costuri su"limentare trebuie avute #n vedere la solicitarea unui credit din "rogramul :Prima 4asă:. 6stfelB clientul trebuie să aibă trei rate de credit #n avansB a*a-numitele 8rate de dob=ndăCB rate care vor fi virate #ntr-un cont de garanţii consituit la banca finanţatoare. olul acestui de"o/it este acela de 8stoc tam"onC #ntre momentul intrării clientului #n inca"acitate de "lată *i momentul e&ecutarii garanţiei statului. >n generalB valoarea acestui de"o/it de garanţii este de circa 1.,,, de euroB ne"ut=nd fi catalogat totu*i ca un cost su"limentar al credituluiB deoarece clientul #*i recu"erea/ă banii #n tim". Sume su"limentare sunt necesare *i "entru a aco"eri costurile aferente tran/acţiei imobiliare Gta&ele notarialeB etcHB "recum *i sume "entru accesarea creditului. 4omisioanele bancare *i tarifele notariale au fost reduse cu a"roa"e 5, . 4u toate acesteaB #nsumateB comisioanele "erce"ute "entru ra"ortul imobiliar de evaluareB (3
Lucrare Licenţă costurile cu asigurărileB cele notariale *i de garantare a7ung la valori de .,,, - .5,, de euroB ceva mai reduse dec=t la un credit obi*nuitB unde se situea/ă de regulă #ntre 3.,,, *i (.,,, de euro. 4oncurenţa #n domeniul bancar este una foarte acerbăB cei mai im"ortanţi concurenţi dintre cei enumeraţi sunt 0anca 4omercială om=nă G04H *i aiffeisen 0ank. Piaţa bancară se află #ntr-o continuă mi*care. nstituţiile bancare as"iră la cucerirea unui segment c=t mai mare din "iaţă. Pentru a-*i atinge acest obiectivB o bancă trebuie să-*i evidenţie/e "rodusele *i serviciile mult mai bine dec=t concurenţa. Pliantele *i afi*ele frumos colorateB reclamele de mare im"act nu sunt #ntotdeauna suficiente. O bună strategie "entru a lua avans #n faţa concurenţei este o strategie care are #n vedere "e de o "arte "olitica "reţurilorB iar "e de cealaltă "arte o "olitică a "roduselor #n str=nsă corelaţie cu evoluţia "ieţei #n domeniu *i cu cea a consumatorilor. 6stfel că tot mai multe bănciB nu doar că *i-au mărit bugetele "entru activitatea de "romovareB dar au #nce"ut să ado"te strategii *i "olitici c=t mai com"etitive cu obiective "e termen mediu *i lung. !ste clar că clientul de "e "iaţa bancară are de făcut documentări amănunţite #nainte de a se decide asu"ra cărei bănciB asu"ra cărui "rodusB asu"ra căror "acAete de "roduse sau servicii să o"te/e *i asta deoarece concurenţa este foarte acerbă #n acest domeniu PreţurileB la "rima vedere nu sunt foarte diferenţiate de la o bancă la altaB ceea ce face o ofertă să fie bună "rin corelaţia dintre "reţ *i condiţiile de acordare a creditului "recum *i serviciile com"lementare oferite "entru "rodusul :Prima 4asă: Gservicii asociateB servicii de transfer etc.H. esigurB că nu este suficient să fii informat des"re "a*ii "e care #i face concurenţaB nu este suficient să ai oferte c=t se "oate de tentanteB *i am vă/ut "e "arcursul acestui "roiect că banca 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale are oferte diversificate *i "ersonali/ate "entru anumite categorii de clienţiB iar serviciile asociate sunt multi"le@ o bancă trebuie să cunoascăB de asemeneaB reacţiile clienţilor efectivi *i "otenţiali *i cel mai mult să cunoască reacţiile acestora antici"at "entru "rodusele *i serviciile ce urmea/ă a fi lansate. 4unoa*terea ti"ologiei clientelei băncii este un re"er im"ortant care "oate gAida o com"anie "e drumul succesului. Pentru aceasta informaţiile obţinute de la ace*tia "rin intermediul unor cAestionareB "ot re"re/enta o ba/ă de "ornire "entru deci/iile cu "rivire la managementul *i marketingul com"aniei.
P#$6'#+ atorită unei cercetări riguroase a mi&ului de marketing "entru "rodusul 4redit "otecar 8Prima 4asă: oferit de banca 0 2rou"e SociDtD 2DnDraleB observăm necesitatea #mbunătăţirii "oliticii de "romovare a "rodusului 4redit "otecar 8Prima 4asă:. O "rimă "ro"unere ar fi ca 0 2rou"e SociDtD 2DnDrale să-*i "romove/e "rodusele *i serviciileB inclusiv "rodusul 4redit "otecar 8Prima 4asă: "rin bannere *i s"aţii "ublicitare "e diferite site-uriB cunosc=ndu-se fa"tul că #n /ilele noastre nternetul este unul dintre cele mai im"ortante medii de comunicare. O altă "ro"unere ar fi o "romovare mai agresivă a "roduselor *i serviciilor oferite de 0 2rou"e SociDtD 2DnDraleB inclusiv "rodusul 4redit "otecar 8Prima 4asă: "rin reclame la televi/iune *i radioB la ore de ma&imă audienţăB #n acest fel s"oturile "ublicitare vor "utea fi vi/ionate *i ascultate de mai mulţi teles"ectatori. 6r fi ((
Lucrare Licenţă indicat ca aceste reclame să a7ungă la c=t mai multe "osturi de televi/iune *i de radio "entru o aco"erire c=t mai largă a teles"ectatorilor. Qi #m"ărţirea unor flutura*i cu reclame la "rodusele *i serviciile bănciiB inclusiv "entru "rodusul 4redit "otecar 8Prima 4asă ar a7uta la o mai bună "romovare a acestora.
(5
Lucrare Licenţă
BIBLIOGRAFIE
1. 4ernatB 4orelian@ %uscaluB !manoil C %arketing: !ditura niversităţii Lucian 0laga din SibiuB ,,1. . 4etinăB uliana C%arketing financiar bancar:B !ditura !conomicăB 0ucure*tiB ,,5. 3. EotlerB PAili" C%anagementul marketingului: !ditura TeoraB 0ucure*tiB 1++'. (. )istorB 4osmin Foicu 8%arketing
($
Lucrare Licenţă
ANEXE A') 1. D',&)#)=+) 6' 6#$6#+) #06/'#'
Subsemnatul lui
GaH
.................................
localitatea
DECLARAIE7 - formular cadru ............................................... *i
al
...................................
fiulfiica
.....................................B născut 7udeţul
..........................
la
#n data
de ................................... GneHcăsătorit ................................B identificat cu act de identitate ti" ................B seria .............B nr. ....................B eliberat de .........................................B la data de .................................B cod numeric "ersonal ........................................B declar "e "ro"ria răs"undereB cunosc=nd "revederile legii "enale "rivind sancţionarea declaraţiilor falseB că la data intrării #n vigoare a Ordonanţei de urgenţă a 2uvernului nr.$,,,+ "rivind unele măsuri #n vederea im"lementării "rogramului 8Prima casă:B a"robata cu modificari si com"letari "rin Legea nr. 3$;,,+B nu am deţinut *i nu deţinB individual sau #n comun cu soţul meusotia mea sau cu alte "ersoaneB #n "ro"rietate o locuinţăB indiferent de modul #n care a fost dob=ndităB cu e&ce"ţia cotelor-"ărţi din locuinţele dob=ndite "rin mo*tenireB *i nici nu am acAi/iţionat du"ă această dată o locuinţăB indiferent de modul de dob=ndire. Semnătura
,
eclaraţia va fi dată #n formă autenticăB #n faţa notarului "ublic.
('
Lucrare Licenţă
A') 7. C'#'#') /' ,#'/+* BRD G#6HU+*)*' ? 4!)T6L6 4!)T6L6 CERERE DE CREDIT N#. H / /)*) D)*) &*+('+ ),*)&+>)#+ +, In'ormatii despre solicitant<
1.1 1. 1.3 1.(
)ume Prenume 4)P 6dresa ? stradaB numar blocB scaraB eta7B a". 7udetsectorB cod "ostal 1.5 Localitatea 1.$ Tara 1.' Luna *i anul intrarii la adresa 1.; )umar de telefon domiciliu 1.+ )umar de telefon mobil 1.1, 6dresa e-mail 1.11 ata nasterii G//llaaaaH 1.1 Localitatea natala 1.13 1.1( 1.15 1.1$ 1.1'
Ti" act*ide identitate Serie numar act de identitate 4etatenia Ti" relatie s"eciala cu banca !&"unere"olitica
a)u
/,6lte in'ormatii despre solicitant< .1 . .3 .( .5 .$ .' .;
Profesia de ba/a
.+ .1, .11 .1 .13 .1( .15
Tara anga7atorului )r. telefon la locul de munca Luna *i anul intrarii la serviciul actual Ti"ul contractului Luna *i anul terminarii contractului Situatia familiala )umar membri familie
(;
Lucrare Licenţă 2, =enituri solicitant <
3.1 3. 3.3 3.( 3.5 3.$ 3.'
Salariu net lunar Fenit nesalarial net lunar Fenituri sociale lunare 4Airii incasate lunar Pensii incasate lunar 6lte venituri lunare ividende incasate anual
;, In'ormatii despre proiectul in$estitiei <
(.1 (. (.3 (.( (.5
Obiectul creditului nv estitia "ro"usa Locali/area imobilului care re"re/inta obiectul investitiei "ro"use "entru finantare estinatia imobilului Faloarea inve stitieiimobilului Faloarea avansului Gadica H -, In'ormatii despre creditul solicitat <
5.1 5. 5.3 5.( 5.5 5.$ 5.' 5.;
Ti" credit Gdenumire comercialaH Faloarea creditului %oneda creditului Periodicitatea ratelor %odalitate de rambursareB lunar )umar luni de rambursare Ti" gratie )umar luni de gratie^
Gnumai "entrudeconstructieterminare imobilH Suma lunara refinantat Sursa contactului credit "romovat de "romotor ^se acorda numai "entru rata creditului nu *i "entru dobanda
5.+ 5.1,
4, In'ormatii despre garantiile creditului <
$.5 $.$ $.'
G)#)*+' 1 Ti"garantie angB daca este ca/ul 6dresa imobiluluiB daca este ca/ul Faloare estimata a garantiei G)#)*+' 7 Ti"garantie angB daca este ca/ul 6dresa imobiluluiB daca este ca/ul
$.;
Faloare estimata a garantiei
$.1 $. $.3 $.(
(+
Lucrare Licenţă @, In'ormatii despre alti participanti la bugetul de $enituri şi c*eltuieli# inclusi$ sotAsotie#daca este ca&ul< C$-+(6#(*)* 1 '.1 '. '.3 '.(
)ume Prenume 4)P Legatura de rudenie cu solicitantul Grude *i afini "ana la gradul F
'.5
inclusivH 6dresa ? s tradaB numar blocB scaraB eta7B a". VudetsectorB cod "ostal Localitatea Luna *i anul intrarii la adresa )umar de telefon domiciliu )umar de telefon mobil 6dresa e-mail ata nasterii G//llaaaaH Ti" act de identitate Serie *i numar act de identitate 4etatenia
'.$ '.' '.; '.+ '.1, '.11 '.1 '.13 '.1(
C$-+(6#(*)* 7
C$-+(6#(*)* 3
, 6lte in'ormatii despre ceilalti participanti la bugetul de $enituri şi c*eltuieli# inclusi$ sotAsotie# daca este ca&ul<
C$-+(6#(*)* 1 ;.1 ;. ;.3 ;.( ;.5 ;.$ ;.'
Profesia de ba/a
5,
C$-+(6#(*)* 7
C$-+(6#(*)* 3
Lucrare Licenţă
, =enituri alti participanti la bugetul de $enituri# inclusi$ sotAsotie# daca este ca&ul< C$-+(6#(*)* 1 +.1 +. +.3 +.( +.5 +.$ +.'
C$-+(6#(*)* 7
C$-+(6#(*)* 3
Salariu net lunar Fenit nesalarial net lunar Fenituri sociale lunare 4Airii incasate lunar Pensii incasate lunar 6lte venituri lunare ividende incasate anual
C#'/+*' HA))('*' /' 6&)*) /' )&*) )*#) /',)* ,'&' /',#)/ / ,$*#),*' /' ,#'/+* SOLICITANT
ANGAJAMENTEHLITIGII
Suma lunarăB de "lata inclusiv dob=nda Ganga7amentul de "latăH ^
Obligatii e&igibile *i neonorate la scadenta
CREDITE BRD
A&*'%),+ 4redite consoB inclusiv leasing de consum 4redite imobiliareB inclusiv leasing imobiliar A))('*' /' 6&)*) /+5'#+*' /' ,#'/+*' 6lte cAeltuieli Po"ririB 46Betc LITIGII CU TERTII Litigii cu tertiiB inclusiv cele de e&ecutare silita "entru anga7amente "ro"rii sau acordate >n favoarea tertilor care imi afectea/a sau care imi "ot afecta semnificativ bonitatea ) sunt im"licat >n litigii care afectea/a sau "ot afecta semnificativ bonitatea mea financiara 6B sunt im"licat >n litigii care afectea/a sau "ot afecta semnificativ bonitatea mea financiaraB conform motivelor "re/entate >n continuare ^
Falori >n ecAivalent lei
51
Lucrare Licenţă ALTI PARTICIPANTI &) %'*& /' '+*#+ +,&+ $*H$*+' /),) '*' ,)>& ANGAJAMEN TE H LITIGII
C$-+(6#(*)* 1 C$-+(6#(*)* 7 Suma Obligatii Suma Obligatii lunară de e&igibile *i lunară de e&igibile *i "lataB neonorate la "lataB neonorate inclusiv scadenta inclusiv la scadenta dob=nda^ dob=nda^ CREDITE BRD
C$-+(6#(*)* 3 Suma lunară Obligatii de "lataB e&igibile *i inclusiv neonorate dob=nda^ la scadenta
4redite consoB inclusiv leasing de consum 4redite imobiliareB inclusiv leasing imobiliar
CREDITE A&*' %),+ 4redite consoB inclusiv leasing de consum 4redite imobiliareB inclusiv leasing imobiliar
A))('*' /' 6&)*) /+5'#+*' /' ,#'/+*' 6lte cAeltuieli Po"riri B46Betc
LITIGII CU TERTII Litigii cu tertiiB inclusiv cele de e&ecutare silita "entru anga7amente "ro"rii sau acordate >n favoarea tertilor care imi afectea/a sau care imi "ot afecta semnificativ bonitatea ) sunt im"licat >n litigii care afectea/a sau "ot afecta semnificativ bonitatea mea financiara 6B sunt im"licat >n litigii care afectea/a sau "ot afecta semnificativ bonitatea mea financiaraB conform motivelor "re/entate >n continuare ^
Falori >n ecAivalent lei
eclar "e "ro"ria mea răs"undereBcunoscand "revederile art. + d>n 4odul Penal "rivind falsul >n declaratiiB că toate datele d>n "re/enta sunt reale *i com"lete *i că sunt de acord că banca să efectue/e orice verificare "e care o consideră necesară #n legătură cu datele d>n acest formular. 6m luat la cunostinta că furni/area datelor este obligatorie "entru "rimirea unui ras"uns la cererea mea de credit. Sunt de acord că banca să refu/e a"robarea "re/entei cereri fără a "re/enta detaliat motivele .
5
Lucrare Licenţă 64O ! T6)S%T!! B P!L46! *i 4O)SLT6! 6 )
mi e&"rim >n mod e&"res consimtamantul "entru că 0anca? sa "relucre/e informatiile s"ecificate mai 7os G lit.b HB *i sa le transmita catre S.4. 0iroul de 4redit S.6. cu sediul >n 0ucurestiB str. Sfanta FineriB nr.+B sector 3B cod ,3,,3 >n vederea "relucrarii *i consultarii de catre oricare "artici"ant la aceasta institutieB ori de cate ori este necesar >n sco"ul initierii sau derularii de catre m"rumutat sau 4o-im"rumutatGiH sau 2iranti a unei relatii contractuale cu res"ectivul "artici"antB "recum catre orice*i alta institutie de credit sau financiara entitate contractate constituita de >n vederea *i centrali/arii furni/arii de date *i referinte cu "rivire sau la creditele "ersoane fi/ice sisau 7uridice *i la bonitatea im"rumutatilor. sa solicite *i sa obtina informatii de natura celor "reci/ate la lit. b de la institutii sau entitati de ti"ul celor "reva/ute la "rima liniuta. I5$#()*++ 6#'&,#)*' aH date cu caracter "ersonal avand functie de identificare bH informatii legate de "roduse de ti" creditB similar sau de asigurari inregistrate >n conturi bilantiere *i e&trabilantiere G data descAidere contB numar contB limitaB durataB valoare "lata lunara "rogramataB valoare acAitataB istoric "latiB sold curentB suma restantaB valoare data la colectare sau scoasa >n afara bilantuluiB data "rimei restanteB data ultimei "latiB etcH cH informatii legate de activitatea frauduloasa Gsavarsirea de infractiuni sau contraventii >n domeniul financiar-bancarH >n relatie directa cu 0 2rou"e Societe 2enerale S.6 dH informatii referitoare la inadvertentele constatate >n documenteledeclaratiile furni/ate 0 2rou"e Societe 2enerale S.6 A( &)* &) ,$*+*) 5)6*& ,0 /)*'&' , ,)#),*'# 6'#$)& * *$,)*' %)>) /' /)*' ) S.C. B+#$& /' C#'/+* S.A. *+(6 /' 4 )+ /' &) /)*) &*+('+ ),*)&+>)#+. 64O ! 4O)SLT6! 6 06N! ! 6T! 6 4!)T6L! S4LO 06)46! Gvalabil at=t "entru im"rumutatB sotsotie im"rumutatB cat *i "entru co-im"rumutatiH
1.P '#$))
C$//'+/'*+5+,)#'
N#.H/)*)'(+*'#++ . .. . .. . .. . .. . ..
7. Pr>n "re/enta autori/am unitatea teritoriala 0? CENTRALA H CENTRALA sa solicite *i sa "rimeasca de la 4entrala iscurilor 0ancare urmatoarele informatii de risc bancar inregistrate "e numele meu ? 3. )< %<
Situatia riscului global Situatia creditelor restante
4. 6cordul de consultare a ba/ei de date a 4entralei iscurilor 0ancare este valabil "e o "erioada de 3, de /ile calendaristice de la data inregistrarii "re/entei SubsemnatulGiHdeclarGamH consimtamantul e&"res "entru "relucrarea datelor "ersonale com"letate mai susB >n sco"uri de reclamaB marketing *i "ublicitateB statisticaB servicii financiar-bancareB ra"oarte de creditB colectarea debiterecu"erare creanteB asigurari *i reasigurariB "revenirea fraudelorB servicii de comunicatii electroniceB servicii "e internetB marketingul "entru n orice o"eraţiune sau set de o"eraţiuniB efectuata "r>n mi7loace automate sau neautomate cum ar fi? colectareaB
53
Lucrare Licenţă #nregistrareaB organi/areaB stocareaB ada"tareaB modificareaB e&tragereaB consultareaB utili/areaB transmiterea către terţiB combinareaB blocareaB *tergereaB distrugereaB arAivarea *i cu transmiterea acestora catre tertiBcum ar fi "arteneri contractuali ai 0anciiB "ersoanele 7uridice d>n 2ru"ul SociDtD 2DnDrale d>n care face "arte 0anca inclusiv transmitearea acestor date >n strainatate. e asemenea B cunosc fa"tul că beneficie/ de urmatoarele dre"turi# #n conformitate cu "revederile Legii $'',,1 < dre"tul de acces la dateB dre"tul de interventie asu"ra datelor *i de o"o/itie B "recum *i dre"tul de a ma adresa 7ustitiei. >n vederea e&ercitarii dre"tului de accesB o"o/itie sau interventie se va adresa 0ancii o cerere scrisaB datata *i semnataB >n care se va mentiona du"a ca/? datele asu"ra carora se solicita interventie sau o"o/itieB motivul 7ustificat *i modul de interventieB res"ectiv motivul intemeiat *i legitim legat de situatia "articulara a "ersoanei. >n situatia >n care nu sunt de acord cu "relucrarea datelor "ersonale >n sco" de marketing sau cu cedarea acestora catre tertiB cunosc fa"tul că am dre"tul de a formula un refu/ B "rintr-o cerere scrisa datată *i semnatăB adresată D)*)
directorului unitatii unde am deschis contul.
S'()*#) +(6#(*)*
S'()*#) C$-+(6#(*)* 1 :$*H$*+' $&+,+*)* /),) '*' ,)>&< S'()*#) C$-+(6#(*)* 7 S'()*#) C$-+(6#(*)* 3
Prelucrare inscrisa >n registrul de evidenta a "relucrarilor de date cu caracter "ersonal sub nr. 1';; 6testat 4)F% nr.55,$.,;.,,;B #nregistrată #n egistrul Public al 4)F% cu nr. PV,1)4(,,,,;
5(
Lucrare Licenţă
A') 3. A/''#+=0 /' '+* ;+ F+;0 F+,)&0 SC AUTOROMANIOAN SRL :/'(+#') ,$(6&'*0 ) $,+'*0=++< T'&'5$ 7!94111 C$/ 5+,)& RO 1411?347 S',*$# /' ),*++*)*' I/*#+) )*$ F$#() /' 6#$6#+'*)*' 6#+)* :()$#+*)# /' *)*H6#+)*< N()# /' )))*+ 7
D)*) 7?.?.71 N# 13?"7
ADEVERIN DE VENIT Societatea S4 6TOO%6)O6) SL cu sediul #n localitatea %edias str. /inei nr. 5 sectorul G7udeţulH Sibiu B egistrul 4omerţului nr V335B adeverim "r>n "re/enta fa"tul că domnulGdoamnaH 6) O6) 62ST>) B de "rofesie economist este salariatGăH #n unitatea noastrăB cu contract de muncă "e "erioadă nedeterminată de la data de ,1.1,.1+;' determinata de la data de.."=nă la data de avand oB vecAime totala >n munca de 3 ani B cu funcţia de economist B la de"artamentulcom"artimentul n L! a ticAetelor de masa incasate >n lunile res"ective ^^^ venituri certe reali/ate lunar
M$'/) ,)#' ' 6&)*'*' )&)#+& LEIHVALUTA Salariul este Gnu esteH grevat de următoarele reţineri lunare ? 5, ron rata 46 Plata cAen/inei a -a se va face la data de 1(. a lunii. 6m luat cuno*tinţă de anga7amentul de "lată de mai 7os *i suntem de acord caB #n ca/ de ne"latăB să efectuăm reţinerile solicitate *i să le virăm #n contul indicat de bancă. )e asumăm #ntreaga res"onsabilitate cu "rivire la datele menţionate #n "re/entul document *i confirmăm că "ersoanele semnatare ale "re/entei adeverinţe anga7ea/ă răs"underea noastră cu "rivire la realitatea informaţiilor cu"rinse #n "re/enta. DIRECTOR GENERAL G)umele *i "renumele #n clarH GSemnătura *i *tam"ilaH
DIRECTOR ECONOMIC G)umele *i "renumele #n clarH GSemnătura *i *tam"ilaH
6)26V6%!)T ! PL6T9 Subsemnatul B 6) O6) 62ST>) B născut la data de 1.1.1+$B fiulfiica lui !ugen *i %aria B cu domiciliul #n %!6S B str. SOS S0L B nr.(;B bl.+B sc 0B a"15B sector7udeţ S0.B telefon ,'$5(;';,B "osesor al 0..4.. seria S0 B nr 535,B eliberat de Pol %edias B la data de 1$.1.,,(B cod numeric "ersonal 1$11335B #n calitate de GfuncţiaH !4O)O%ST .B la societatea S4 6TOO%6)6O) SL B consimt să se reţină d>n veniturile mele lunare sumele necesare "entru acAitarea ratelor *i a dob=n/ilor cores"un/ătoare contractului de #m"rumut #ncAeiat cu 0 2OP! SO4!T! 2!)!6L! S6 Sucursala 6genţia %edias . *i mandate/ Societatea 4omercială S4 6TOO%6)6O) . să le vire/e #n contul 0 2O P! SO4!T! 2!)!6L! S6B la "rima cerere a saB #n ca/ de ne"latăB *i "=nă la acAitarea integrală a debitului. >n ca/ul #n care #mi voi scAimba locul de muncă "e durata derulării contractului B mă oblig că #n termen de 5 /ile de la "re/entarea la noul loc de muncă B să informe/ 0 2OP! SO4!T! 2!)!6L! S6 *i să de"un la 0 2OP! SO4!T! 2!)!6L! S6 o nouă adeverinţă de salariuB #n aceea*i formă cu aceasta B emisă *i semnată de re"re/entanţii autori/aţi ai noului loc de muncă *i un anga7ament asemănător acestuia.
55
Lucrare Licenţă au "re/entul anga7ament #n două e&em"lare "entru a fi de"use la societatea ..*i la 0 2OP! SO4!T! 2!)!6L! S6. S'(0*#) +/',+5#)%+& D)*) 7?.?.71 S"aţiu re/ervat e&clusiv 0 nformaţii verificate de ?
)ume*i"renume
Semnătura
ata
Persoana c are a confirmat d>n "artea societăţii 5.,5.,1, irector resurse umane Po"escu oan
O)!S4 O6)6 indescifrabil 4onsilier clientela )otă ? 6cest document este valabil (5 de /ile calendaristice de la data emiteriiB cu e&ce"ţia ca/urilor "reci/ate de bancă
<S6 <S46L6
Numar de operator de date cu caracter personal - 1067 Cod 210 14.13.01.13/1 _______________________________________________________________________________________ | Agentia | | | | nationala de | !"A !"CA#A || | administrare | pri$ind impo%itul pe $eniturile d&n salarii | | | 'iscala | pentru anul 200( | | |______________|________________________________________________________________________ 1.)enituri la 'unctia de *a%a+ , 2.)enituri &n a'ara 'unctiei de *a%a+ 3.entru personalul trimis &n cursul anului&n misiune permanenta &n strainatate+ 4.isa 'iscala recti'icati$a+ !. ate de identi'icare angaator ________________________________________________________________________________________ Cod de identi'icare 'iscala+ 1411342 enumire sau Nume i prenume+ "C A58AN!AN "# Adresa+ "!9! 8:!A" "5. ;!N:! N.2 _______________________________________________________________________________________ !!. ate de identi'icare angaat _______________________________________________________________________________________ Cod de identi'icare 'iscala+ 162121232223 Nume i prenume+ !AN !AN A<"5!N Adresa+ "!9! 8:!A" "5."". "!9!#! N.4 9#.( "C.9 A.1 _______________________________________________________________________________________ !!!. ate pri$ind perioada angaarii+
ata angaarii
| |
ata incetarii acti$itatii
!). educeri personale =numai la 'unctia de *a%a>
ersoane a'late &n intretinere ___________________________________________________ ___________________________________________________ CN/ N! 01 02 03 04 0 06 07 0 0( 10 11 12 | CN/ N! 01 02 03 04 0 06 07 0 0( 10 11 12 ___________________________________________________|____________________________________ 1.260(302634(1 , , , , , , , , , , , , | . ___________________________________________________|____________________________________ 2.2(00424261301 , , , , , , , , , , , , | 6.
5$
Lucrare Licenţă ___________________________________________________|____________________________________ 3. | 7. ___________________________________________________|____________________________________ 4. | . ___________________________________________________|____________________________________
1.!an 2.e*
). Calculul impo%itului pe $eniturile d&n salarii -lei________________________________________________________________________________________ #una )enit *rut educeri Alte )enit *a%a !mpo%it lunar personale deduceri de calcul retinut _0_______________1______________2____________3______________4_____________________ 214 0 1 2310 370 2767 60 1 2232 37
3.8ar 4.Apr .8ai 6.!un 7.!ul .Aug (."ep 10.ct 11.No$ 12.ec
3700 0 1 3070 4(1 41( 0 1 340 7 6201 0 1 2 46 2(61 10 1 2444 3(1 330 0 1 277( 44 3(40 0 1 3271 23 3073 0 1 24 40 31 0 1 2616 41( 4(41 0 1 4107 67 464 0 1 4043 647 ________________________________________________________________________________________ 13.5otal 4( 120 216 31 6111 ________________________________________________________________________________________ "u* sanctiunile aplicate 'aptei de 'als &n acte pu*lice declar c? datele inscrise &n acest 'ormular sunt corecte i complete. Nume prenume :"C 8A!A unctia !:C5 :CN8!C "emnatura i stampila angaatorului__________________________________________
5'
Lucrare Licenţă
6nexa ;, Contractul de $%n&are0cumpărare a imobilului CONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE Subsemnata 464) 6)2!L6Bnecasatorita Bcu domiciliul >n %edias Bstr .Turda Bnr.;Ba".++B7udetul SibiuB>n calitate de van/atoare B denumita >n continuare astfel >n cu"rinsul contractului si Subsemnatul 6) O6) 62ST)Bnecasatorit Bcu domiciliul >n %ediasBSoseaua Sibiului nr.(;Bbl.+Bsc.0.a".15B7udetul SibiuB>n calitate de cum"aratorBdenumit >n continuare astfel >n cu"rinsul contractuluiB intelegem de comun accord sa incAeiem "re/entul 4ontract de van/are-cum"arare B>n urmatoarele conditiuni?----------------------------Subsemnata van/atoare vand cum"aratorului 6) O6) 62ST>) Bliber de sarcini garantand contra evictiuniiBintregul dre"t de "ro"rietate asu"ra a"artamentului situat >n %ediasBstrada 1 ecembrie Bnr.5Bbl.1+Ba".5B7udetul Sibiu Binregistrat >n 4.<.nr.11'5 a localitatii %edias Bcu nr.to" 355'+5 com"us d>n camere *i de"endinte cu "arti indivi/e comune de 1.( d>n teren cladit *i necladit "ro"rietate de stat >n su"rafata de ;13 m" *i s"atiile de folosinta commune ce am dobandit că bun "r>n cum"arare .Odata cu a"artamentul transmit cum"aratorului *i dre"tul de folosinta asu"ra terenului aferent >n su"rafata de ;13 m" B>n divi/iune cu ceilalti locatari. Pretul van/arii Bstabilit de comun accord Beste de 3.,,, eur Gtrei/ecisidouamiieurHBd>n care .,,, !ur G douamiieur H s-au acAitat >n avans >n contul van/atoarei >n data de $.,5.,1,Burmand că diferenta de 3,.,,, eurGtrei/ecimiieurH sa fie acAitata "ana >n data de ,(.,$.,1, >n acelasi cont descAis la 0...2.S.2.%edias B"e numele van/atoarei 4raciun 6ngela Bsuma fiind "rovenita >n urma unui credit bancar BBPrima 4asa. 4lau/e s"eciale? 1.Predarea >n "osesie a imobilului se face cu data de ,(.,$.,1, data "ana la care eu van/atoarea ma oblig sa nu de/afecte/ starea teAnica e&istenta >n "re/ent >n imobil .mobilul se vinde cu cablu T.F *i "ostul telefonic ,$+;(5,$. Preluarea >n sta"anire a a"artamentului de catre cum"arator se face ince"and de a/i data semnarii *i autentificarii actului iar sta"anirea de dre"t se face odata cu semnarea *i autentificarea actului sub conditia inscrierii acestuia >n 4artea n e&tras 4<.nr.11'5 inregistrat la data de 3,.,5.,1,. Ta&ele *i im"o/itele au fost acAitate la /i de mine van/atoare astfel cum re/ulta d>n certificatul fiscal nr.1((1+ d>n data de 3,.,5.,1, eliberat de Primaria %edias . Subsemnata van/atoare declar că situatia de carte funciara "re/entată a/iBdata autentificarii Beste cea re/ultata d>n e&trasul 4< B"re/entat notaruluiBsubsemnata neefectuand nici un alt act de dis"o/itie sau grevare Bcu "rivire la a"artamentul obiectul acestui inscris. Subsemnatul cum"arator 6) O6) 62ST>) Bcum"ar a"artamentul descris mai sus B>n conditiile *i la "retul declarat >n act. 4unosc starea acestuia asa cum a fost descris >n act *i intrucat sunt necasatorit inteleg că dre"tul de "ro"rietate asu"ra acestul imobil sa se intabule/e "e numele meu că bun "ro"riu "otrivit art.31 d>n 4odul n circuitul civil Bnu este grevat de sarcini sau "rocese. 5;
Lucrare Licenţă 4u "rivire la clau/ele s"eciale subsemnatele "arti suntem de acord cu continutul lor. Subsemnatele "arti Bdeclaram "e "ro"rie ras"undere Bcunoscand consecintele ce "rivesc falsul >n declaratii *i cele cu "rivire la eva/iunea fiscala că "retul declarat *i mentionat >n "re/entul act este cel real. Subsemnata van/atoare autori/e/ "e com"arator sa ceara inscrierea >n 4artea n acest acr. Subsemnatele "arti Bdeclaram că inainte de semnarea actului Bam citit "ersonal cu"rinsul acestui act constantand că el cores"unde vointei *i conditiilor stabilite de noi "artile de comun accord Bdre"t "entru care semnam mai 7os. 6ctul a fost redactat de notar "ublic 6lea %iAai *i autentificat du"a semnare B>n $ e&em"lare Ba/i data autentificarii ,1.,$.,1, la sediul 0iroului )otarial d>n %ediasB 6leea 0iruintei Bnr.1,B7udetul Sibiu.
I,'+'#' /' )*'*+5+,)#' #."99 A& 71 &) ++' >+) 1 >n fata mea 6lea %iAai notar "ublic la sediul biroului s-au "re/entat ? 1.4raciun 6ngela Bidentificata "r>n 4arte de identitate seria S0 nr.,++++Beliberata de Politia %edias la data de ,$.,$.,,(Bcu domiciliul >n %edias Bstr .Turda Bnr.;Ba".++B7udetul SibiuB>n calitate de van/atoare . 6) O6) 62ST)Bidentificat "r>n carte de identitate seria S0 Bnr.535,Beliberata de Politia %edias la data de 1$.1.,,(B>n nume "ro"riu B>n calitate de com"arator B care du"a citirea actului au consimtit la autentificarea "re/entului inscris *i au semnat toate e&em"larele lui. Se declara autentic "re/entul inscris . S-a ta&at cu 13,, lei B onorariul notar B *i tibru 7udiciar 3, lei.
N$*)# 6%&+, 6lea %iAai
5+
Lucrare Licenţă
6nexa -, 6ntecontractul de $%n&are0cumpărare a imobilului S-a cerut autentificarea "re/entului inscris Gdu"ă ca/H 1) ANTECONTRACT DE VANZARE-CUMPARARE
ntre subsemnatiiB cetăţean B domiciliat #n om=niaB localitatea B str nrB 7udetsector B telefonB "osesor al 0.. G4..H seria nr. eliberat de la data de 4)P B necăsătoritcăsătorit cu cetăţean B domiciliat #n B localitatea B str nrB 7udetsector B telefonB "osesor al 0.. G4..H seria nr. eliberat de la data de 4)P B 8 ,)&+*)*' /' 6#$(+*'*- )>)*$# /'(+* ,$*+)#' PROMITENTVANZATOR 6' /' $ 6)#*'
+ B cetatean B domiciliat >n B cetăţean B domiciliat #n om=niaB localitatea B str nrB 7udetsector B telefonB "osesor al 0.. G4..H seria nr. eliberat de la data de 4)P B necăsătoritcăsătorit cu cetăţean B domiciliat #n B localitatea B str nrB 7udetsector B telefonB "osesor al 0.. G4..H seria nr. eliberat de la data de 4)P B >n ,)&+*)*' /' 6#$(+*'*-,(6)#)*$# /'(+* ,$*+)#' PROMITENT- CUMPARATOR 6' /' )&*) 6)#*' A INTERVENIT PREZENTUL ANTECONTRACT DE VANZARECUMPARARE URMATOARELE CONDITII O0!4TL 4O)T64TL !uB PROMITENTUL-VANZATOR ma oblig sa vand PROMITENTULUICUMPARATOR +($%+&& 7< :*'#' ;+ com"us d>n )6)#*)('*H,)0H.....< situat >n localitatea B strada B nr. B bl. B scara B et. B sect7udeţ B tarlaua B "arcela B cu o su"rafaţă desfă*urată totală de m".B su"rafaţa utilă de m".B su"rafaţa construită de m".B inscris >n 4artea funciara nr. a localitatii B sub numar cadastral B conform e&trasului de 4artea funciara nr. emis de 0iroul de 4arte
$,
Lucrare Licenţă %O6LT6T!6 ! O06)!. 266)T !uB PROMITENT-VANZATORB am dobandit imobilul mentionat mai susB "r>n de la B conform numar data de B careB la randul luiB a dobandit dre"tul de "ro"rietate asu"ra imobilului >n ba/a . !uB PROMITENTUL-VANZATOR declar sub sanctiunea legii "enale *i garante/ "e PROMITENTUL-CUMPARATOR că sunt >n e&clusivitate titularul dre"tului de "ro"rietate asu"ra acestui imobil *i că acesta nu face obiectul nici unei creante sisau "roceduri 7udiciareB nu a fost nationali/atB nu a fost scos d>n circuitul civilB nu a fost trecut >n "atrimoniul statului "e nici o caleB nu l-am instrainat sub nici o forma *i nu este grevat de nici un fel de sarcini. !uB PROMITENTUL-VANZATOR garante/ că imobilul mai sus individuali/at nu face obiectul nici unei i"oteciB servitutiB clau/e de u/ufruct viagerB interdictie de instrainare sau grevareB "rivilegiuB dre"t sau sarcini de orice natura. !uB PROMITENTUL-VANZATOR declar că nu sunt im"licatB *i du"a cunostintele meleB nu e&ista iminenta nici unui litigiuB arbitra7 sau "rocedura administrativa al caror re/ultat ar "utea afecta dre"tul de "ro"rietate e&clusiva detinut de mine asu"ra imobilului. e asemeneaB !uB PROMITENTUL-VANZATORdeclar că nu e&ista *i că nu am nici o cunostinta des"re nici o actiune >n revendicare introdusaB solutionataB >n e&ecutare silita sau "e cale de a fi introdusa *i care sa aiba că obiect imobilul ce face obiectul "re/entului 6ntecontract. !uB PROMITENTUL-VANZATORma oblig >n mod e&"res că "ana la data la care se va "erfecta contractul de van/are cum"arare >n forma autenticaB sa nu instraine/ cu nici un titlu imobil mentionat mai susB nici unei alte "ersoane fi/ice sau 7uridice *i nici sa il greve/ de vreo sarcina sau servitute. >n acest sensB !uB PROMITENTUL-VANZATOR sunt de acord cu inscrierea >n 4artea n data de B cel mai tar/iu. >n ca/ul >n care "erfectarea >n forma autentica a contractului nu se reali/ea/a "ana cel tar/iu la data de B interdictia de instrainare incetea/a de dre"t "r>n sim"la im"linire a termenului fara nici o alta formalitate. PROMITENTUL-VANZATOR se obliga sa nu instraine/eB incAirie/eB aduca că a"ortB transmita u/ufructul asu"ra imobiluluiB *i sa nu greve/e cu alte sarcini imobilul ce face obiectul "re/entului 6ntecontractB fara a"robarea scrisa *i "realabila a PROMITENTULUI-CUMPARATOR. P!TL *i %O6LT6T!6 ! PL6T6 6 P!TL )oiB Partile 4ontractante am convenit că "retul ferm *i irevocabil al van/arii sa fie de GH! SL!3H. "retuldata convenit mai "re/entului susB euB PROMITENTUL-V ANZAT OR am "rimit PROMITENTULintegral>n asta/iB semnarii antecontract de la CUMPARATOR avansul >n suma de GH!SL!B aceasta declaratie a noastra servind dre"t cAitanta descarcatoare de "rimire integrala a avansuluiB urmand că restul de "ret >n suma de GH !SL!B sa-mi fie acAitat la data de incAeierii contractului de van/are-cum"arare >n forma se va completa cu una dintre monede '*+'+S# .n care s-a convenit plata pretului şi se va mentine aceasta moneda pe parcursul antecontractului, reprezent/nd şi moneda creditului 3H
$1
Lucrare Licenţă autenticaB res"ectiv cel mai tar/iu la data de "r>n credit contractat de la 0. P!n n forma autentica a contractului de van/are-cum"arare va avea loc cel mai tar/iu la data de B moment la care PROMITENTUL – VANZATOR va "re/enta e&trasul de carte funciara care sa ateste că imobilul mai sus mentionat este intabulat *i este liber de orice fel de sarcini sau servitutiB certificatul fiscalB certificatul de urbanismB iar PROMITENTUL-CUMPARATOR va acAita integral "retul convenit al van/arii. S4L L4L Pre/entul antecontract nu re"re/inta un act translativ de "ro"rietateB riscul "ieirii bunului ramanand >n sarcina PROMITENTULUI – VANZATOR "ana la data autentificarii contractului de van/are-cum"arare. 4L6N! SP!46L!. S6)4T).(H >n ca /ul >n care PROMITENTUL–VANZATOR se ra/gandeste *i cu reacredinta refu/a "erfectarea contractului de van/are-cum"arare >n forma autentica cel mai tar/iu la data de B !B PROMITENTUL – VANZATOR ma oblig sa restitui PROMITENTULUI–CUMPARATOR avansului "rimit asta/i de la PROMITENTUL-CUMPARATORB res"ectiv suma de GH !SL!B aceasta fara a im"ieta asu"ra dre"tului PROMITENTULUI-CUMPARATOR de a se adresa instantei de 7udecata "entru a obtine o Aotarare 7udecatoreasca care sa tina loc de titlu de "ro"rietate. !uB PROMITENT – VANZATOR ma oblig >n mod e&"res că "ana la data la care se va "erfecta contractul de van/are cum"arare >n forma autenticaB sa nu instraine/ cu nici un titlu acest imobil nici unei alte "ersoane fi/ice sau 7uridice *i nici sa nu il greve/ cu vreo sarcina sau servitute *i sunt de acordB >n mod e&"resB că o astfel de instrainare sisau grevare este nula de dre"t. >n ca/ul >n care PROMITENTUL – CUMPARATORse ra/gandeste *i cu reacredinta refu/a "erfectarea contractului de van/are cum"arare cel mai tar/iu la data de conditiile mai sus mentionateB acesta va "ierde suma "latita PROMITENTULUI–VANZATOR asta/iB data semnarii "re/entului inscrisB că avans d>n "retul van/ariiB res"ectiv suma de GH !SL!B "re/entul antecontract de van/are-cum"arare fiind >n aceasta situatie considerat re/iliat de "l>n dre"t. T6)S%S)!6 POP!T6TB 6 POS!S!B 6 n forma autentica a contractului de van/are cum"arare "rivind acest imobilB >n termenul mentionat mai sus. !PTL! *i O0L26TL! PO%T!)TL 4%P66TO
(H
se pot adapta după caz, conform celor convenite de părţi
$
Lucrare Licenţă !uB PROMITENT–CUMPARATOR declar că ma oblig sa cum"ar de la PROMITENTUL – VANZATOR +($%+&& com"us d>n :*'#' ;+ )6)#*)('* ,)('#'H,)0H< situat >n localitatea B strada B nr. B bl. B scara B et. B sect7udeţ B tarlaua B "arcela B cu o su"rafaţă desfă*urată totală de m".B su"rafaţa utilă de m".B su"rafaţa construită de m".B inscris >n 4artea funciara nr. a localitatii B sub numar cadastral B conform e&trasului de 4artea funciara nr. emis de 0iroul de 4arte n care am acAitat asta/iB data semnarii "re/entului antecontract de van/arecum"arareB suma de !SL! GHB *i urmea/a că restul de "ret >n suma de GH !SL!B sa il acAit la data de incAeierii contractului de van/arecum"arare >n forma autentica "r>n credit de la 0. !uB PROMITENT–CUMPARATOR declar că sunt intrutotul de acord cu continutul "re/entului inscris. %O<46!6 6)T!4O)T64TL enuntarea la un dre"t sau modificarea oricarei "revederi a "re/entului antecontract nu va "roduce efecte decat daca este facuta >n scrisB sub forma unui act aditional la "re/entul antecontractB semnat de fiecare "arte contractanta 5HB >n care se va s"ecifica natura *i limita unei astfel de renuntari sau modificari. n ca/ul e&ecutarii necores"un/atoare sau cu intar/iere a obligatiilor asumate "r>n "re/entul contract. Pr>n forta ma7ora se intelege un eveniment inde"endent de vointa "artilorB im"revi/ibil *i insurmontabilB a"arut du"a incAeierea contractului *i care im"iedica "artile sa-si e&ecute obligatiile asumate. SOLTO)6!6 LT2LO Orice litigiu decurgand d>n sau >n legatura cu acest contractB inclusiv referitor la validitateaB inter"retareaB e&ecutarea ori desfiintarea "re/entului contract se va solutiona de catre instantele 7udecatoresti com"etente. Pre/entul antecontract a fost incAeiat asta/i B >n GH e&em"lare. PO%T!)T-F6)N6TO
PO%T!)T-4%P66TO
actul adiţional se va prezenta în formă autentică, în cazul în care antecontractul este înc0eiat în fomă autentică 5H
$3
Lucrare Licenţă
6nexa 4, Raportul de e$aluare a imobilului Sucursala %edias 4.?.71
RAPORT DE EVALUARE 1? 6T! ! !)T<46! 1.1 I/'*+5+,)#') ,&+'*&+ ;+ ) 6#$6#+'*)#&+ %&+ ')&)* 4lientul care solicită evaluarea ? C#),+ A'&) B cu domiciliul >n %edias B str.1 ecembrie nr.5 B bl.1+ B sc.6 B ata7 B a".5 B 7ud.Sibiu B CNP 7"713371391 . Pro"rietarii bunului evaluat ? C#),+ A'&) . 1.7 I/'*+5+,)#') %&+ Obiectul evaluării ? 6P6T6%!)T com"us d>n camere *i de"endinte 6dresa? %edias B str.1 ecembrie nr.5 B bl.1+ B sc.6 B ata7 B a".5 B 7ud.Sibiu . 1.3 S+*)=+) #+/ +,0 6u fost "re/entate următoarele co"ii ale documentelor ce atestă dre"tul de "ro"rietate? !&trasul de 4< %edias nr.11'5 Situatia conform actului mentionat mai sus ? 6.
)r.to" 355'+F
escrierea imobilului ntinderea 6".nr.5 com"us d>n ? camerea B bucatarie B camara B baie B oficiu B Aol *i balcon B cu "arti indivi/e commune de 1.( d>n intreg teren cladit *i necladit "ro"rietate de stat de ;13 m" *i s"atiile de folosinta commune Str.1 ecembrie nr.5 bl.1+
0. n cum"arare 4. n favoarea celei de sub 0.1,3 Pr>n menţionarea documentelor anterioareB evaluatorul nu certifică corectitudineaB d>n "unct de vedere legalB a acestora. !valuatorul a considerat că i"ote/ă de lucru dre" tul de "ro"rietate de"l>n asu"ra "ro"rietăţii imobiliare.
7 PREZENTAREA BUNULUI EVALUAT 7.1. A(6&))('* Pro"rietatea imobiliară este situată >n /ona mediana a munici"iului %edias B >n cartierul de locuinte 2ura 4am"ului B "e str.1 ecembrie B vis a vis de Scoala 2enerala nr.5 *i 4atedrala Ortodo&a .
$(
Lucrare Licenţă 7.7. D',#+'#' ,)#),*'#+*+,+ *'+,'
)umărul de nivele al P [ ( blocului 6nulP< 1+$5 Structura blocului 4aramida B aco"eris terasa "este care s-a construit sar"anta de lemn cu invelitoare d>n tigla >n anul 1++$ escrierea camere B bucatarie B camara B vestibul B baie B sas B balcon incAis a"artamentului Su"rafaţa utilă a (+.1+ m" 2rad de confort a"artamentului n camere /ugrăveli su"erioare >n tot a"artamentul
nstalatii
balcon incAis >n tam"larie PF4 cu geam termo"an a"a *i canal ga/ metan incal/ire centrala cu 4T "ro"rie energie electrica instalatii sanitare com"lete
3 METODE DE EVALUARE APLICATE S- a a"licat ('*$/) ,$(6)#)=+'+ @>0#+&$#. >n ca/ul de fata B că teAnica de com"arare B s-a utili/at o metoda calitativa B *i anume anali/a com"aratiilor relative. 6ceasta se ba/ea/a "e studiul relatiilor indicate de datele "ieteiB fara a recurge la cuantificare. La a"licarea aceastei teAnici B evaluatorul a anali/at oferte com"arabile >n sco"ul determinarii caracteristicilor inferioareB su"erioare sau egale fata de cele ale "ro"rietatii subiect . Ofertele au fost "reluate d>n ba/ele de date ale agentiilor imobiliare :Relios: B :2old Rouse: *i :President: d>n %edias B date "ublicate >n %onitorul de %edias editia 3,.,'., ,( la ca"itolul a"artamente cartier 2ura 4am"ului ?
'. 'partament 2 camere parc;etate 8 confort , 8 #resie i faianta n %aie i %ucatarie 8 microcentrala 8 usa metalica 8 %alcon inc;is 8 pret 25.5@@ E/) ne#. - p#.11- old Douse (. 'partament 2 camere 8 confort , decomandat 8 %oiler 8 so%a conector 8 parc;et 8 pinita 8 etaj ,,, 8 pret 2.@@ E/) ne#. - p#.11- Delios
$5
Lucrare Licenţă C. 'partament 2 camere 8 confort , 8 decomandat 8 #az separat la %ucatarie i apro%are microcentrala 8 apometre 8 parc;et 8 %alcon inc;is 8 #resie i faianta 8 pret 25.@@@ E/) fi!. p#.11 & President *. 'partament 2 camere 8 confort ,, 8 parter 8 separare #az 8 so%e 8 %ucatarie mo%ilata 8 jaluzele e!terioare i interioare 8 interfon 8 pret 25.5@@ E/) ne#. & p#.11 - President
(? F6LO6!6 ! 44L6! ? 1('.55; lei ecAivalent 35.'5, ! la cursul oficial 0) d>n data de ,(.,5.,1, G(.1'5 leieurH 5? F6LO6!6 ! 266)! 06)466 13(.1(( lei ecAivalent 3.5,, ! la cursul oficial 0) d>n data de ,(.,5.,1, G(.1'5 leieurH
*$,(+*
,(.,5.,1,
$$
Lucrare Licenţă
6nexa @, Planul de rambursare pentru simularea calculului pentru o'erta de credit "n $aloare de 2, .uro Luna Valoare rata Dobanda Asigurare Comisioane Total plata Sold credit 0
0
0
0
0.00
1
213.4
!!.!!
".!0
30.00
32#.#2
2#,!"$.
2
214.00
!!.22
".$4
2#.!#
32#.$
2#,!2.
3
214.$
!$.$!
"."
2#.!
32#.3!
2#,3".00
4
21.11
!$.11
".1
2#.3$
32#.0#
2#,142."#
21.$!
!.
".4
2#.14
32"."2
2",#2!.22
$
21$.23
!4.##
".3#
2".#3
32".4
2",!10.##
!
21$.!#
!4.43
".33
2".!1
32".2$
2",4#4.20
"
21!.3
!3."!
".2$
2".4#
32!.#"
2",2!$."
#
21!.#1
!3.31
".20
2".2"
32!.!0
2",0".#4
10
21".4"
!2.!4
".14
2".0$
32!.42
2!,"40.4$
11
21#.0
!2.1"
".0!
2!."4
32!.14
2!,$21.41
12
21#.$1
!1.$1
".01
2!.$2
32$."
2!,401."0
13
220.1"
!1.04
!.#
2!.40
32$.!
2!,1"1.$2
14
220.!
!0.4!
!.""
2!.1"
32$.2#
2$,#$0."$
1
221.33
$#.#0
!."2
2$.#$
32$.00
2$,!3#.4
1$
221.#0
$#.32
!.!
2$.!4
32.!2
2$,1!.$4
1!
222.4!
$".!
!.$#
2$.2
32.43
2$,2#.1$
1"
223.0
$".1!
!.$3
2$.30
32.14
2$,0!2.11
1#
223.$3
$!.#
!.$
2$.0!
324."
2,"4".4"
20
224.21
$!.01
!.0
2."
324.!
2,$24.2!
21
224.!#
$$.43
!.43
2.$2
324.2"
2,3##.4"
22
22.3!
$."
!.3!
2.40
323.##
2,1!4.11
23
22.#$
$.2$
!.30
2.1!
323.!0
24,#4".1
24
22$.4
$4.$"
!.23
24.#
323.41
24,!21.$0
2
22!.13
$4.0#
!.1!
24.!2
323.11 24,4#4.4!
2$
22!.!2
$3.0
!.10
24.4#
322."2
24,2$$.!
2!
22".31
$2.#1
!.04
24.2!
322.3
24,03".44
2"
22".#0
$2.32
$.#!
24.04
322.23
23,"0#.4
2#
22#.0
$1.!3
$.#0
23."1
321.#4
23,"0.04
30
230.0#
$1.13
$."4
23."
321.$4
23,34#.#
31
230.$#
$0.3
$.!!
23.3
321.34
23,11#.2!
32
231.2#
#.#4
$.!0
23.12
321.0
22,""!.#"
33
231.""
#.34
$.$4
22."#
320.!
22,$$.10
34
232.4#
".!4
$.!
22.$$
320.4
22,423.$1
3
233.0#
".13
$.0
22.42
320.1
22,1#0.2
3$
233.$#
!.3
$.44
22.1#
31#."
21,#$."3
3!
234.30
$.#2
$.3!
21.#$
31#.
21,!22.3
3"
234.#1
$.32
$.30
21.!2
31#.24
21,4"!.$2
3#
23.2
.!1
$.23
21.4#
31".#4
21,22.11
40
23$.13
.10
$.1$
21.2
31".$4
21,01.#"
41
23$.!4
4.4"
$.0#
21.02
31".33
20,!!#.24
42
23!.3
3."!
$.03
20.!"
31".03
20,41."#
43
23!.#!
3.2
.#$
20.4
31!.!2
20,303.#3
44
23"."
2.$4
."#
20.30
31!.41
20,0$.34
$'
0.00 30,000.00
Lucrare Licenţă 4
23#.20
2.02
."2
20.0!
31!.11 1#,"2$.14
4$
23#."2
1.40
.!
1#."3
31$."0
4!
240.44
0.!"
.$"
1#.#
31$.4#
1#,34."!
4"
241.0!
0.1
.$1
1#.3
31$.1"
1#,104."0
1#,"$.32
4#
241.$#
4#.3
.4
1#.10
31."!
1","$3.11
0
242.32
4".#0
.4!
1"."$
31.$
1",$20.!#
1
242.#
4".2!
.40
1".$2
31.24
1",3!!."4
2
243."
4!.$4
.33
1".3"
314.#3
1",134.2!
3
244.21
4!.01
.2$
1".13
314.$2
1!,"#0.0$
4
244."4
4$.3"
.1#
1!."#
314.30
1!,$4.22
24.4"
4.!
.12
1!.$
313.#"
1!,3##.!4
$
24$.11
4.11
.0
1!.40
313.$!
1!,13.$3
!
24$.!
44.4!
4.#!
1!.1
313.3
1$,#0$.""
"
24!.3#
43."3
4.#0
1$.#1
313.03
1$,$#.4#
#
24".03
43.1#
4."3
1$.$$
312.!1
1$,411.4
$0
24".$"
42.
4.!$
1$.41
312.3#
1$,1$2.!"
$1
24#.32
41.#0
4.$#
1$.1$
312.0!
1,#13.4$
$2
24#.#!
41.2$
4.$1
1.#1
311.! 1,$$3.4#
$3
20.$1
40.$1
4.4
1.$$
311.43 1,412.""
$4
21.2$
3#.#$
4.4!
1.41
311.10 1,1$1.$1
$
21.#2
3#.31
4.40
1.1$
310.!"
14,#0#.!0
$$
22.!
3".$
4.32
14.#1
310.4$
14,$!.13
$!
23.22
3".00
4.2
14.$$
310.13
14,403.#1
$"
23.""
3!.34
4.1"
14.40
30#."0
14,10.03
$#
24.4
3$.$"
4.10
14.1
30#.4"
13,"#.4#
!0
2.20
3$.02
4.03
13.#0
30#.1
13,$40.2#
!1
2."$
3.3$
3.#$
13.$4
30"."2
13,3"4.43
!2
2$.2
34.!0
3.""
13.3"
30".4#
13,12!.#1
!3
2!.1#
34.03
3."1
13.13
30".1$
12,"!0.!2
!4
2!."
33.3!
3.!3
12."!
30!."3
12,$12."!
!
2".2
32.!0
3.$$
12.$1
30!.4#
12,34.34
!$
2#.1#
32.03
3."
12.3
30!.1$
12,0#.1
!!
2#."!
31.3$
3.1
12.10
30$."2
11,"3.2"
!"
2$0.4
30.$"
3.43
11."4
30$.4#
11,!4.!
!#
2$1.21
30.01
3.3$
11.!
30$.1
11,313.3
"0
2$1."#
2#.33
3.2"
11.31
30."2
11,01.$4
"1
2$2.!
2".$
3.20
11.0
30.4"
10,!"#.0!
"2
2$3.2
2!.#!
3.13
10.!#
30.14
10,2."2
"3
2$3.#3
2!.2#
3.0
10.3
304."0
10,2$1.""
"4
2$4.$2
2$.$0
2.#"
10.2$
304.4$
#,##!.2!
"
2$.30
2.#2
2.#0
10.00
304.12
#,!31.#$
"$
2$.##
2.23
2."2
#.!3
303.!"
#,4$.#!
"!
2$$.$"
24.4
2.!
#.4!
303.43
#,1##.2#
""
2$!.3!
23."
2.$!
#.20
303.0#
",#31.#2
"#
2$".0!
23.1$
2.#
".#3
302.!4
",$$3."
#0
2$".!$
22.4$
2.1
".$$
302.40
",3#.0#
#1
2$#.4$
21.!$
2.43
".40
302.0
",12.$3
#2
2!0.1$
21.0!
2.3$
".13
301.!0
!,".4"
#3
2!0."$
20.3!
2.2"
!."$
301.3$
!,"4.$2
#4
2!1.$
1#.$$
2.20
!."
301.01
!,313.0$
#
2!2.2$
1".#$
2.12
!.31
300.$$
!,040."0
$;
Lucrare Licenţă #$
2!2.#!
1".2
2.04
!.04
300.30
$,!$!."3
#!
2!3.$"
1!.
1.#$
$.!!
2##.#
$,4#4.1
#"
2!4.3#
1$."4
1.""
$.4#
2##.$0
$,21#.!!
##
2!.10
1$.12
1."0
$.22
2##.2
,#44.$!
100
2!."1
1.41
1.!2
.#4
2#"."#
,$$"."$
101
2!$.3
14.!0
1.$4
.$!
2#".3
,3#2.33
102
2!!.24
13.#"
1.$
.3#
2#".1"
,11.0#
103
2!!.#$
13.2$
1.4"
.12
2#!."2
4,"3!.13
104
2!".$"
12.4
1.40
4."4
2#!.4$
4,".4
10
2!#.40
11."2
1.32
4.$
2#!.10
4,2!#.04
10$
2"0.13
11.0#
1.24
4.2"
2#$.!4
3,##".#2
10!
2"0."
10.3!
1.1$
4.00
2#$.3"
3,!1".0$
10"
2"1."
#.$4
1.0"
3.!2
2#$.02
3,43$.4"
10#
2"2.31
".#1
1.00
3.44
2#.$
3,14.1!
110
2"3.04
".1"
0.#1
3.1
2#.2#
2,"!1.12
111
2"3.!"
!.44
0."3
2."!
2#4.#3
2,"!.34
112
2"4.1
$.!1
0.!
2.#
2#4.$
2,302."3
113
2".2
.#!
0.$!
2.30
2#4.1#
2,01!."
114
2".##
.23
0.#
2.02
2#3."2
1,!31.#
11
2"$.!3
4.4#
0.0
1.!3
2#3.4$
1,444."
11$
2"!.4"
3.!
0.42
1.44
2#3.0#
1,1!.3"
11!
2"".22
3.00
0.34
1.1$
2#2.!1
"$#.1$
11"
2"".#!
2.2
0.2
0."!
2#2.34
"0.1#
11#
2"#.!2
1.0
0.1!
0."
2#1.#!
2#0.4!
120
2#0.4!
0.!
0.0"
0.2#
2#1.$0
0.00
30,000.00 4,#4$.$3
3.34
Total%
$+
1,#0".0 3!,40".02
