Cuprins 1. BRD Groupe Société Générale.............................................................................................4 1.1. Istoricul băncii.................................................................................................. .............5 ........ .....5 1.2. Forma şi structura structura capitalului şi a acţionariatului...................................................... acţionariatului.........................................................9 ...9 1.3. Organizarea BRD.........................................................................................................12 1.4. Cadrul legislativ...........................................................................................................14 2. SISTEMUL INFORMAŢIONAL BANCAR......................................................... BANCAR................................................................. ...........15 ...15 2.1. Sistemul informaţional al BRD Groupe Société Générale..................................... Générale............................. ............16 ....16 2.2. Programe informatice utilizate de BRD Groupe Société Générale.........................22 Générale................. ........22 2.3. Circuitul documentelor documentelor bancare în cadrul BRD-GSC.............................. BRD-GSC...................................... ...............25 .......25 3. DESCHIDEREA ŞI FUNCŢIONAREA CONTURILOR BANCARE............................28 3.1. Conturile de disponibilităţi........................................................................................33 3.1.1. 3.1.1. Do Docum cument entaație necesa necesară ră........................................................................................35 3.1.2. 3.1.2. Aprobarea Aprobarea și deschide deschiderea rea contului contului de disponibi disponibilită lită ți ..........................................36 3.1.3. 3.1.3. Opera Operațiuni iuni în contul contul de dispon disponibi ibilit lităă ți ................................................................36 3.1.4. 3.1.4. Închidere Închidereaa contului contului de disponibil disponibilită ită ți ..................................................................38 3.2. Conturile de depozit....................................................................................................38 3.2.1. Deschiderea conturilor de depozit........................................................................38 3.2.2. Închiderea conturilor de depozit...........................................................................39 3.3. Conturile de credit......................................................................................... credit................................................................................................. .............39 .....39 3.3.1. Deschiderea conturilor de credite.........................................................................39 3.3.2. 3.3.2. Opera Operațiuni în contul contul de credit credit ..............................................................................39 3.3.3. Închiderea contului de credite................................................................... credite........................................................................... ...........39 ...39 4. OPERAŢIUNI DE CREDITARE BANCARĂ................................................. BANCARĂ......................................................... ................41 ........41 4.1. CREDITAREA PERSOANELOR PERSOANELOR FIZICE................................................. FIZICE.......................................................... ...............41 ......41 A. CREDITE DE CONSUM...........................................................................................41 1. Descoperitul Autorizat de Cont (DAC).............................................. (DAC)....................................................... ................. ..........41 ..41 2. Expresso pentru nevoi personale nenominalizate.............................................. nenominalizate..................................................42 ....42 3. Expresso NonStop.......................................................................................... NonStop..................................................................................................43 ........43 4. Credit pentru nevoi temporare............................................................ temporare.................................................................... ................ ...........45 ...45 5. Credite auto: Dacia/Renault/Nissan................................................................. Dacia/Renault/Nissan.......................................................................46 ......46 6. Credite pentru achiziţionarea unui alt model de autovehicul........................... autovehicul................................48 .....48 7. Creditul 10.................................................................................................... 10............................................................................................................ ..........49 ..49 8. Creditul student plus...............................................................................................50 9. Creditul Work&Travel................................................................................... Work&Travel...........................................................................................51 ........51 B. CREDITE IMOBILIARE..........................................................................................53 1. Habitat....................................................................................................................53 2. Habitat Plus............................................................................................................55 3. Habitat ipotecar..................................................................................... ipotecar............................................................................................. ................ .........56 .56 4. Habitat Extra...........................................................................................................58 5. Prima Casă............................................................................................................ ..60 4.2. CREDITAREA PERSOANELOR PERSOANELOR JURIDICE.........................................................61 A. Finanţarea activităţii curente.......................................................................... curente.................................................................................. ...........62 ...62 1. Credite de trezorerie .................................................................................. .......................................................................................... ............62 ....62 2. Garanţii bancare........................................................................................................67 3. Finanţarea activităţii interne (factoring intern)..................................................... intern)......................................................68 .68 4. Finanţarea activităţii de export ..............................................................................69 B. Finanţarea investiţiilor.......................................................................................... .....70 1. Credite din surse BEI......................................................................... BEI................................................................................. ................. ............70 ...70 1
2. Credite de investiţii din surse BERD............................................................... BERD.....................................................................70 ......70 3. Creditul imobiliar InvestissIMO.................................................................... InvestissIMO............................................................................71 ........71 4. Creditul imobiliar InvestissIMO Plus......................................................... Plus................................................................. ...........72 ...72 5. Leasing....................................................................................................................73 5. DECONTĂRILE FĂRĂ NUMERAR................................................................. NUMERAR......................................................................... ..............77 ......77 5.1. Ordinul de plată............................................................................................ plată..................................................................................................... ..............79 .....79 5.2. Cecul...........................................................................................................................81 5.3. Cambia.........................................................................................................................86 5.4. Biletul la ordin.................................................................................................. ...........88 ........ ...88 5.5. Debit Direct..................................................................................................................89 5.5.1. Debit Direct Intrabancar..................................................................................... Intrabancar.......................................................................................89 ..89 5.5.2. Debit Direct Interbancar..................................................................................... Interbancar.......................................................................................89 ..89 6. Instrumente moderne de plată.............................................................................................91 6.1. Cardul...........................................................................................................................91 6.1.1. VISA Electron......................................................................................... Electron................................................................................................. .............95 .....95 6.1.2. VISA Clasic în Lei................................................................................. Lei......................................................................................... ..............97 ......97 6.1.3. VISA Classic USD.................................................................................... USD............................................................................................. ...........97 ..97 6.1.4. VISA Gold în Lei/USD.................................................................................. Lei/USD........................................................................................98 ......98 6.1.5. Maestro.................................................................................................................99 6.1.6. MasterCard Standard în Lei................................................................. Lei......................................................................... ..............101 ......101 6.1.7. MasterCard Standard în Euro............................................................................ Euro.............................................................................101 .101 6.1.8. MasterCard Gold în Lei și Eur ...........................................................................102 6.1.9. MasterCard e-Payment.................................................................................... e-Payment.......................................................................................104 ...104 6.1.10. PunctCard.........................................................................................................105 6.1.11. Sprint.................................................................................................................106 6.1.12. Cardul 10......................................................................................... 10.................................................................................................. .................107 ........107 6.1.13. BRD-ISIC.........................................................................................................107 6.1.14. Cardul personalizat ”A LA CARTE”............................................. CARTE”..................................................... ................ .........108 .108 6.1.15. Cardurile Business............................................................................................109 6.2. Instrument Instrumentee de plată plată cu acces acces la distan distan ță ................................................................110 6.2.1. BRD - NET....................................................................................................... ..110 6.2.2. Mobilis................................................................................................................111 6.2.3. Vocalis................................................................................................................112 6.2.4. Robo (Robot special special - automat bancar complex)...............................................113 Bibliografie.........................................................................................................................114 Anexe..................................................................................................................................115
2
BRD - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
Denumirea şi sigla: Forma juridică:
societate pe acţiuni, persoană juridică română
Adresa – Centrală
Turn BRD – B-dul. B-dul. Ion Mihalache nr. 1-7, 011171 Bucuresti tel. 4021.301.61.00 fax. 4021.30166.36 htpp://www.brd.ro
-
Sucursala Piatra Neamț Str. Lt. Drăghescu, Nr.13 tel. 0233.214494 fax. 0233.214495
-
Agenț ia Rădăuți
Str. Putnei, Nr.1A Telefon : 0230.565984 Fax : 0230.564834
Durata de funcţionare
începând cu 1991
Capital social
4.181.408.040.000 4.181.408.040.000 lei
Cod fiscal
R361579/1992
3
Obiectul de activitate
activităţi bancare, conform Legii Bancare nr. 58/1998
1. BRD Groupe Société Générale Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca societate pe acţiuni şi funcţionează ca persoană juridică română în conformitate cu legislaţia privind societăţile comerciale, legea bancară, reglementările Băncii Naţionale şi prevederile statutului său. Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 22,5 milioane clienţi din întreaga lume. Banca are sediul central în Municipiul Bucureşti, str. Doamnei, nr. 4, sector 3 şi îşi desfăşoară activitatea prin sucursale, agenţii şi reprezentanţe, în ţară şi în străinătate. BRD este o bancă de referinţă a sistemului bancar românesc, la data de 31 decembrie 2007 situându-se pe primul loc din punct de vedere al rentabilităţii fondurilor proprii. Creşterea profitului net faţă de anul 2006 a fost de 40%.1 BRD a cunoscut o dezvoltare dinamică din punct de vedere comercial, banca deţinând la finele anului peste 800 de unită ți, iar numărul clienţilor activi depăşind 2,4 milioane. BRD-GSG are o structură organizatorică de tip geografic - funcţională. Exercitarea conducerii se face în mod descentralizat, iar sistemul de comunicare funcţionează atât pe verticală cât şi pe orizontală. BRD are personalitate juridică şi îşi stabileşte structurile care asigură procesul de coordonare, conducere, decizie şi control. Analizată pe orizontală, structura organizatorică a băncii este influenţată de politica specifică şi de ansamblul mijloacelor materiale şi umane de care dispune. Obiectul de activitate al băncii îl constituie : acceptarea de depozite în lei şi valută de la persoane fizice şi juridice române şi străine, contractarea de credite în lei şi în valută, operaţiuni de factoring şi forfetare, emiterea şi gestiunea instrumentelor de plată şi de credit, plăţi şi decontări, transferuri de fonduri, emiterea de garanţii şi asumarea de angajamente, tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu valută, tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu metale preţioase şi obiecte confecţionate din acestea, tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu titluri de stat, acţionarea ca agent de custodie pentru valori mobiliare, desfăşurarea de activităţi de depozitare pentru fonduri deschise de investiţii şi
1
www.brd.ro
4
societăţi de investiţii, închirierea de casete de siguranţă, consultanţă financiar bancară, operaţiuni de mandat, etc.
1.1. Istoricul băncii 1923-1947 Istoria BRD începe în 1923, odată cu crearea Societăţii Naţionale de Credit Industrial. Obiectivul acestei instituţii publice era finanţarea industriei româneşti. 1948-1956 Conform legii naţionalizării din iunie 1947, Societatea Naţională pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiţii. Activitatea cea mai importantă a băncii este obţinerea de participaţii în întreprinderi şi acordarea de credite. 1957-1990 La sfârşitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar român şi provoacă reorganizarea sistemului financiar. În 1957, Banca de Credit pentru Investiţii devine Banca de Investiţii. Ea ocupă o poziţie de monopol în domeniul finanţării pe termen mediu şi lung din sectorul industrial. În această perioadă activităţile principale se reînnoiesc profund, având ca particularitate specializarea creditelor în funcţie de obiectul lor. 1990-1998 Naşterea BRD ca bancă comercială intervine în 1990. Preluarea activelor şi pasivelor Băncii de Investiţii constituie baza activităţii, dar autorizarea generală pentru activităţile bancare atribuită acestei entităţi stimulează constituirea unei importante reţele de agenţii pe întreg teritoriul ţării. Este vorba, de asemenea, despre asigurarea prezenţei BRD acolo unde se dezvoltă activitatea industrială pentru a transmite din experienţă în domeniul creditului de investiţii. Astfel, unităţile sale se îndreaptă, în special, în afara atragerii depozitelor societăţilor comerciale şi persoanelor fizice, către creditele pentru investiţii destinate societăţilor comerciale. Apar şi operaţiunile de schimb la vedere. 1999-2001
5
BRD a fost aleasă de guvern pentru a deveni prima bancă comercială privatizată. Această alegere consacră calitatea activelor şi a gestiunii BRD. Achiziţionarea pachetului majoritar de acţiuni al BRD de către grupul Société Générale a fost finalizată în martie 1999, ea intervine într-o perioadă dificilă marcată de falimente bancare răsunătoare. Este, de asemenea, începutul bancarizării masive a persoanelor fizice. BRD profită de imaginea să favorabilă în faţa marelui public şi de calitatea relaţiilor sale cu întreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaţa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare şi creditele pentru consum. 2001-2004 Începând cu anul 2001, BRD-Groupe Société Générale funcţionează ca societate deschisă pe acţiuni, în conformitate cu legislaţia privind societăţile comerciale, legislaţia bancară, prevederile Actului Constitutiv şi a celorlalte reglementări interne. În urma unei campanii de rebranding, Banca Românã pentru Dezvoltare devine BRD-Groupe Société Générale. Noua identitate a bãncii consolideazã astfel poziţia sa, fãcând mai vizibilã identitatea Grupului mamã. Société Générale cumpãrã pachetul de acţiuni rezidual deţinut de statul român în capitalul BRD, participaţia sa crescând astfel de la 51% la 58,32%. 2004-2007 In anul 2006, BRD-Groupe Société Générale a lansat cea mai importantă emisiune de obligaţiuni în lei, emisiune ce a fost cotată si la Bursa din Luxemburg, colectând 735 milioane Ron. BRD-Groupe Société Générale a continuat pe tot parcursul dezvoltarea reţelei , dispunând la sfârşitul anului 2007 de 806 unităţi, asigurând distribuirea produselor băncii pe întreg teritoriul ţării, numărul clienţilor activi depăşind 2,4 milioane. În anul 2007, BRD-Groupe Société Générale a fost prima bancă autorizată de către Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private să desfăşoare activităţi de depozitare a fondurilor de pensii obligatorii şi facultative. A avut loc modernizarea sistemului IT prin implementarea unui instrument de evidenţă şi gestiune internă modern şi eficient, adaptat la strategia băncii. BRD - Groupe Société Générale îşi desfăşoară activitatea în principal pe 3 pieţe :
Banca persoanelor fizice ;
Banca întreprinderilor ; 6
Banca de investiţii ;
În activitatea de retail, BRD - Groupe Société Générale profită de experienţa dobândită în Franţa şi în lume de Société Générale, care la ora actuală acţionează în 34 de ţări de pe glob. BRD - Groupe Société Générale este cea mai mare bancă privată de retail din România, cu peste 2,2 milioane de clienţi deţinând poziţii de lider în creditare şi monetică, graţie unei politici de dezvoltare bazată în principal pe inovare. Cu o reţea de peste 800 de agenţii, BRD - Groupe Société Générale oferă servicii de calitate clienţilor săi persoane fizice, persoane fizice autorizate şi întreprinderi. Organizarea Băncii de Retail la BRD - Groupe Société Générale se bazează pe 3 funcţii cheie :
Distribuţie, Produse şi Pieţe ;
Operaţiuni şi servicii Post-Vânzare ;
Strategie, Dezvoltare şi Reţea ; Ca bancă a clienţilor corporativi, BRD - Groupe Société Générale oferă o gamă
completă de servicii pentru operaţiunile curente (cash management, monetică, operaţiuni financiare interne şi internaţionale), servicii de trezorerie şi de schimb valutar, servicii oferite de specialiştii băncii în finanţări, factoring fără a uita filialele de leasing şi Banca de Investiţii Activitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Société Générale a fost asociată în mod regulat cu marile privatizări, fie la nivel de consiliere în fuziuni sau achiziţii, de iniţiere de operaţiuni sau de structurare de operaţiuni de piaţă. Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesionişti cu experienţă financiară şi cu competenţe sectoriale recunoscute, care sunt în măsură să ofere soluţii originale şi integrate întreprinderilor mici şi mijlocii, instituţiilor internaţionale, precum şi sectorului public. BRD - Groupe Société Générale are 8 filiale 2 :
BRD Sogelease
Finanţare în leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicându-se principiul de "full-liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat : echipamente de construcţii şi echipamente industriale, autovehicule comerciale uşoare şi grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale. 2
BRD Finance
www.brd.ro
7
Principala activitate constă în acordarea creditelor de consum la locul de vânzare. BRD Finance şi-a consolidat parteneriatele existente cu firme importante din domeniul retail-ului, precum Carrefour, Cora, Praktiker sau Real.
BRD Securities
Societate de servicii de investiţii financiare autorizată să desfăşoare întreaga gamă de operaţiuni prevăzute de legea română, de la tranzacţionarea la Bursa de Valori Bucureşti, până la emiterea şi plasarea de acţiuni şi obligaţiuni pe piaţa locală sau internaţională.
BRD SG Corporate Finance
Societate specializată în servicii de consultanţă financiară în domeniul operaţiunilor de fuziuni-achiziţii, privatizări, evaluări şi consultanţă strategică.
BRD Asset Management
BRD Asset Management administrează prin reţeaua BRD 2 fonduri de investiţii : Simfoniafond de investiții monetar și Concerto-fond de investiţii diversificat.
ALD Automotive
Activitatea constă în leasing operaţional cu o gamă completă de servicii de gestionare a flotei de autovehicule : mentenanţă, asigurare, asistenţă tehnică pentru autovehicul şi pentru şofer, autovehicul de înlocuire, managementul anvelopelor, reporting şi consultanţă pentru managementul flotei.
BRD Fond de Pensii
BRD Fond de Pensii administrează fondul de pensii obligatorii.
ECS
Soluţiile financiare ale ECS permit ca toate cheltuielile tehnologice să fie incluse într-o structură unică de închiriere cuprinzând hardware, software şi servicii. Esenţa produsului este simplă - a lucra cu clienţii pentru a înţelege în profunzime cerinţele tehnologice ale activității acestora şi a crea un program structurat de finanţare pentru a ajunge la economii operaţionale şi financiare tangibile. Cu o echipă internă de experţi, ECS are expertiza tehnologică pentru a prezenta o ofertă fără egal pe piaţa corporate. De la privatizarea sa, BRD - Groupe Société Générale a primit numeroase distincţii şi premii acordate de publicaţii specializate internaţionale :3 •
Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005 şi 2006
•
3
The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003 şi 2006
www.brd.ro
8
•
Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999, 2000, 2001, 2002 şi 2007
1.2. Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului BRD S.A. a fost înfiinţată ca bancă comercială, sub formă de societate pe acţiuni, prin preluarea activelor şi pasivelor Băncii de Investiţii şi a primit o autorizaţie generală de desfăşurare a activităţii bancare. În 1997, Guvernul a hotărât să privatizeze BRD şi a numit o Comisie de Privatizare. Privatizarea urma să se desfăşoare în două etape, în conformitate cu strategia de privatizare aprobată prin HG. nr.428/1998, modificată prin H.G. nr. 169/2000 astfel : în prima etapă : capitalul social urma să fie majorat, iar 51 % din capitalul majorat urma să fie vândut prin negocieri directe cu investitori strategici ; aproximativ 5 % din capitalul majorat urma să fie vândut prin negocieri directe către B.E.R.D. şi/sau I.F.C. ; 10 % din capitalul social existent urma să fie vândut angajaţilor, conducerii şi pensionarilor BRD ; iar, a doua etapă : capitalul social deţinut de F.P.S. urma să fie vândut prin ofertă publică secundară pe pieţele de capital interne şi internaţionale. Această ofertă publică, iniţiată de C.N.V.M. prin autorizaţia nr. 258/4 octombrie 2000, s-a desfăşurat în perioada 16 octombrie - 15 noiembrie 2000 şi a cuprins un număr de 34.357.315 acţiuni nominative ordinare deţinute de FPS, la preţul de 28.960 lei pentru fiecare acţiune (valoarea nominală fiind de 5.000 lei). Cererea de cotare a acţiunilor la Bursa de Valori Bucureşti, a fost depusă, iar aprobarea de listare a fost solicitată imediat după finalizarea ofertei, acestea fiind cotate efectiv la data de 1 decembrie 2000. În decembrie 1998 s-a încheiat contractul de vânzare - cumpărare de acţiuni între Société Générale şi F.P.S., prin care Société Générale a fost de acord să subscrie pentru acţiunile reprezentând o majorare cu 20% a capitalului social al BRD și să cumpere de la F.P.S. acel număr de acţiuni necesar ca Société Générale să devină proprietarul a 51% din capitalul majorat al BRD. Prin Contractul de Cumpărare de Acţiuni, Société Générale a fost de acord să îşi asume anumite angajamente în legătură cu banca. Înainte de finalizarea în martie 1999 a achiziţiei de către Société Générale. F.P.S. vânduse aproximativ 8,33% din capitalul social al BRD conducerii, salariaţilor şi pensionarilor BRD. În martie 1999, Société Générale a achiziţionat un pachet de acţiuni reprezentând 51% din capitalul social al BRD, prin
9
intermediul unei achiziţii de la F.P.S. combinată cu o participare la majorarea capitalului social al BRD Société Générale a fost înfiinţată în 1864 ca societate bancară, fiind înmatriculată în Franţa. În România, Société Générale, este prezentă încă din 1980, ea fiind singura bancă importantă din Europa de vest care a păstrat o sucursală în România în perioada comunistă. Prin contractul de privatizare, S.G. şi-a asumat obligaţia de a fuziona toate activităţile din România cu cele ale B.R.D. Activitatea sucursalei bancare a S.G. a fost preluată de BRD. În 2000, F.P.S. a decis să demareze a doua fază a privatizării şi să vândă restul de acţiuni reprezentând 9,87% din capitalul social ( 3 4.357.3 15 acţiuni) prin oferta publică de vânzare la Bursa de valori Bucureşti (BVB). În aceastã a doua fază a privatizării, F.P.S. a vândut 8.842.206 acţiuni. Acţiunile BRD au fost lichide pe parcursul anului 2001, cu o medie zilnică a tranzacţiilor de aproximativ 9 31,5 (nominal), fiind a doua companie cu valoare a tranzacţiilor la BVB. În 2002, valoarea medie a tranzacţiilor a crescut mai mult de trei ori comparativ cu 2001 ajungând la 3 .700. Capitalizarea bursieră a crescut în 2002 de la 279 milioane EUR în 2001 la 520 milioane EUR. Ultima zi de tranzacţionare cum-dividend în 2002 a fost 15 martie, acţiunile BRD având un preţ de închidere de 3 2.000 ROL/acţiune (nominal), iar în 200 3 ultima zi de tranzacţionare cum-dividend a fost 15 aprilie, acţiunile BRD având un preţ de închidere de 17.900 ROL/acţiune, piaţa ţinând cont de anumite evenimente ulterioare datei bilanţului. Ca urmare a acestora, capitalul social al Bãncii este de 4.181.408.040.000 divizat în 1.393.802.660 acţiuni ordinare aflate în circulaţie, cu o valoare nominalã de 3 .000 ROL. Banca se află în acest moment în plin proces de restructurare, al cărui scop este mai buna repartizare a sarcinilor şi responsabilităţilor între diverse departamente, direcţii şi sucursale şi creşterea eficienţei fluxului de informaţii în cadrul Băncii. Ca rezultat al măsurilor întreprinse în scopul privatizării BRD, la 31 decembrie 2000 structura acţionariatului se prezintă după cum urmează : a) Société Générale deţine un aport la capitalul social de 51% ; b) Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participanţilor Statului deţine un
aport la capitalul social de 7,32% ; c) Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare deţine un aport la capitalul
social de 4,99% ;
10
d) Societatea de Investiţii Financiare Banat Crişana deţine un aport la capitalul social de
5,00% ; e) Societatea de Investiţii Financiare Transilvania deţine un aport la capitalul social de
5,00% ; f) Societatea de Investiţii Financiare Moldova deţine un aport la capitalul social de
5,00%; g) Societatea de Investiţii Financiare Muntenia, deţine un aport la capitalul social de
5,26% ; h) Societatea de Investiţii Financiare Oltenia, deţine un aport la capitalul social de 5,55% ; i) Alţi acţionari (persoane fizice şi juridice) care deţin împreună un aport la capitalul social de 10,88%. Figura 1. Structura acționariatului la 31 decembrie 2000
%
La 31 decembrie 2008, structura capitalului era următoarea :
11
Acţiunile sunt emise în formă dematerializată şi evidenţiate prin înregistrarea în registrulacţionarilor băncii ţinut de o societate de registru independent privat. Acţiunile conferă deţinătorilor drepturi şi obligaţii egale. Banca recunoaşte un singur proprietar pentru fiecare acţiune. Acţiunile sunt indivizibile. Orice acţiune dă dreptul la un vot în Adunarea Generală a Acţionarilor. Orice modificare a nivelului capitalului socialal BRD - G.S.G. este supusă aprobării Băncii Naţionale a României. BRD - Groupe Société Générale este la ora actualã a doua bancã din România şi cea mai importantã bancă privată, cu o cotă medie de piaţă de 20%, peste 1.400.000 de clienţi 4.365 de salariaţi. Banca are cea de-a doua capitalizare bursieră la Bursa de Valori Bucureşti (aproximativ 519 milioane de euro la 31 decembrie 2002), peste 1,4 milioane de clienţi în toată ţara, o reţea de 178 de unităţi, 4.365 de salariaţi. În plus este a doua companie cotată la Bursa de Valori Bucureşti după capitalizarea bursierã.
1.3. Organizarea BRD Pe plan administrativ BRD prin
CENTRALA băncii, îndeplineşte funcţia de
coordonare pentru toate activităţile ce se desfăşoară în sucursale, filiale şi agenţii, asigurând aplicarea corectă a legilor, hotărârilor şi a tuturor actelor normative ce guvernează activitatea bancară. Centrala BRD elaborează norme specifice ce trebuie respectate de unităţile din subordine şi în acelaşi timp este răspunzătoare de activitatea sucursalelor, filialelor şi agenţiilor proprii. Fiecare bancă îşi organizează structura funcţională din cadrul centralei în funcţie de necesităţile proprii. Fiecare bancă este persoană juridică, fiind organizată ca societate comercială pe acţiuni. Structura reţelei băncilor şi-a organizat activitatea în teritoriu, urmărind împărţirea administrativă a acesteia în: centrala băncii ; sucursalele judeţene şi sucursala municipiului Bucureşti ; filiale (subordonate organizatoric şi funcţional sucursalelor), agenţii, subordonate sucursalelor. Toate aceste unităţi teritoriale (în afară de centrala băncii) sunt unităţi cu sarcini operative. Ele execută doar operaţiuni specifice societăţilor bancare, în limita competenţelor stabilite de centrala băncii.
SUCURSALELE au autonomie operativă şi de gestiune iar rolul lor constă în coordonarea, îndrumarea şi controlul activităţii operative desfăşurate în unităţile din subordine (filiale şi agenţii) și sunt constituite la nivel judeţean.
12
Ele au ca sarcini : efectuarea operaţiunilor de creditare, finanţare, decontări şi casă (în lei şi în valută); controlul operativ asupra operaţiunilor ce se efectuează în conturile titularilor precum şi a altor operaţiuni bancare.
FILIALELE sunt unităţi teritoriale, operative care funcţionează în oraşele mai importante din cadrul judeţelor, fiind subordonate sucursalelor. Autonomia acestora este în limita competenţelor acordate de centrala băncii . Acestea răspund prin conducerea acestora în faţa Centralei de activitatea desfăşurată, dar se vor conforma cerinţelor şi evidenţelor sucursalelor care la rândul lor primesc îndrumările tot de la centrală. Punctele de lucru ale sucursalelor se numesc AGENŢII şi sunt direct subordonate acestora. Ele derulează un volum mare de operaţiuni, dar în valori individuale mici cu activităţi strict legate de relaţiile cu clienţii, gama operaţiunilor oferite fiind mai restrânsă decât în cazul filialelor şi sucursalelor. În cadrul BRD Rădăuț i, Directorul Grupului este cel care organizează, conduce şi răspunde de întreaga activitate a unităţii în conformitate cu dispoziţiile legale. El exercită controlul direct asupra compartimentelor de lucru din cadrul agen ției şi coordonează activitatea de recuperare a activelor în curs de realizare precum şi activitatea comercială. De asemenea, tot el urmăreşte analiza cererilor agenţilor economici pentru acordarea creditelor. ORGANIGRAMA LA NIVEL DE AGENŢIE ( BRD – Rădăuț i ):
Director
GHIŞEU CLI/PRI ŞI CLI/COM Operatori ghişeu
CONSILIERI CLI/PRI ŞI CLI/COM Consilier clientelă persoane fizice Consilier clientelă persoane juridice
CASIERIE CLI/PRI ŞI CLI/COM Operatori casierie
BACK-OFFICE MIJLOACE DE PLATĂ ÎN LEI ŞI DEVIZE Administrator mijloace de plată în lei şi devize
BACK-OFFICE CREDITE Analist credite Analist recuperare credite
OPERATORI BO CLI/PRI ŞI CLI/COM Operator back-office CLI/PRI Operator back-office CLI/COM
13
1.4. Cadrul legislativ BANCA ROMÂNĂ PENTRU DEZVOLTARE este societate deschisă pe acţiuni şi funcţionează ca persoană juridică română în conformitate cu legislaţia privind societăţile comerciale, Legea bancară nr.58/1998, Legea nr.52/1994 privind valorile mobiliare şi bursele de valori, Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului precum şi reglementările Băncii Naţionale a României, ale Comisiei Naţionale a Valorilor Mobiliare şi alte prevederi.
14
2. SISTEMUL INFORMAŢIONAL BANCAR Sistemul informaţional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor şi metodelor prin care se realizează colectarea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor, reprezentând o premisă a unei bune organizări, atât a activităţii de conducere, coordonare şi control, cât şi acelei operative 4. Existenţa sistemului informaţional bancar reprezintă una din condiţiile de bază ale organizării raţionale a activităţii bancare, a conducerii sale pe principii fundamentate ştiinţific, devenind în acest fel o premisă a exercitării cu eficienţă sporită a rolului şi funcţiilor băncilor în economie. Modul de concepere, organizare şi funcţionarea a sistemului informaţional influenţează calitatea şi eficienţa activităţi bancare. Prelucrarea automată a datelor în domeniul operaţiunilor bancare presupune culegerea şi transpunerea acestora din documente tipizate în suporţi tehnici de informaţie, în vederea stocării, păstrării şi transmiterii informaţiilor bancare necesare prelucrării lor, pentru buna desfăşurare a activităţii bancare. Unităţile bancare din țara noastră realizează în prezent prelucrarea electronică a informaţiilor cu ajutorul unor programe informatice şi reţele proprii de calculatoare. În plus, unităţile bancare operative din structura organizatorică a fiecărei bănci au posibilitatea să-şi transmită informaţii reciproce legate de operaţiunile de decontare intrabancară folosindu-se de echipamentele electronice de teletransmisie şi teleprelucrare. Sistemele informatice ale băncii sunt concepute pe două niveluri: un nivel al aplicaţiilor bancare propriu-zise şi altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaţii. Elementele care participă la dezvoltarea unui sistem automat de prelucrare sunt: configuraţia hardware şi software de bază utilizată, restricţii impuse modului de organizare a unităţilor bancare în scopul implementării sistemului elaborat, structura software de aplicaţie, posibilităţile integrării sistemului informaţional bancar în sistemul general de prelucrare, organizarea comunicaţiilor între sisteme sau organizarea de conexiuni cu alte sisteme de prelucrare a datelor de tip bancar. La nivelul unităţilor bancare se întocmesc zilnic următoarele documente bancare:
4
•
Situaţia soldurilor debitoare şi creditoare a conturilor sintetice purtătoare de dobânzi ;
•
Situaţia soldurilor pe conturile analitice purtătoare de dobânzi ;
Cocriş, Vasile, Chirleşan, Dan, Economie Bancară, Editura Universităţii ,,AL. I. Cuza”, Iaşi, 2008
15
•
Balanţa de verificare cu trei serii de egalităţi, cumulate de la începutul anului pănă în ziua precedentă ;
•
Conturile personale şi extrasele de cont ale operaţiunilor din ziua repectivă.
Periodic pe baza datelor preluate din documentele primare se realizează următoarele lucrări bancare : •
lista dobânzilor şi a notelor contabile de înregistrare a lor ;
•
situaţia centralizatoare a creditelor bancare ;
•
situaţia încasării veniturilor către bugetul statului ;
•
situaţia statistică a decontărilor ;
•
situaţia veniturilor şi cheltuielilor proprii.
2.1. Sistemul informaţional al BRD Groupe Société Générale Sistemul informaţional bancar al BRD Groupe Société Générale este un sistem de ultimă generaţie implementat de către concernul francez. Acesta a reuşit ca în numai câţiva ani de la preluarea Băncii Române pentru Dezvoltare să pună la punct un sistem informatic care a înlocuit vechile programe ce presupuneau un grad mare de risc şi o descentralizare excesivă. S-a urmărit creşterea siguranţei reţelei şi o rearanjare ierarhică a posibilităţilor de acces la fluxurile de informaţii ce tranzitează reţeaua. În cadrul BRD-GSG organizarea prelucrărilor informatice presupune următoarele trei proceduri: • Procedura de început de zi – se executa automat şi consta în iniţierea fişierelor utilizate în timpul zilei de către sistem, după această fază, reţeaua de echipamente este pusă la dispoziţia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaţii ; • Procedura destinată utilizatorilor în cursul zilei – se derulează pe parcursul programului de lucru cu clienţii. Lucrătorul de ghişeu poate înregistra în timp real toate operaţiunile bancare care îi sunt repartizate. Aplicaţiile efectuează toate controalele, asigurând consistenţa datelor înregistrate, utilizatorul obţinând astfel, în orice moment, starea operaţiunilor (contul clientului, reflectarea în contabilitate). • Procedura de sfârşit de zi – realizează toate prelucrările determinate de operaţiunile din timpul zilei şi editează rapoartele care reflectă influenţele în contabilitate (balanţe, jurnale de activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaţia dobânzilor, situaţia comisioanelor, etc.). De asemenea, se efectuează controale asupra bazei de date ale sistemului şi se salvează programele şi datele pe suporţi de arhivare. 16
Arhitecturile de echipamente frecvent utilizate în sistemul informatic al BRD sunt : arhitecturile centralizate bazate pe calculatoare de putere mare, capabile să gestioneze un număr mare de terminale, legate local sau la distanţă iar arhitecturile interconectate între ele fac astfel mai transparentă pentru utilizator distribuirea în mai multe moduri. Banca deţine un sistem intern de transmitere a datelor necesar aprobării documentaţiei, precum şi acces la Internet, însă acesta este limitat şi doar anumite persoane îl pot utiliza, deoarece multe documente reprezintă secret bancar şi nu pot fi dezvăluite. De asemenea există o mulţime de programe individuale special realizate pentru fiecare document bancar în parte. Reţeaua internă de calculatoare este parolată, accesul la această rețea fiind deținut doar de angajaţii băncii, parola schimbându-se săptămânal, pentru mai multă precauţie. Fiecare utilizator deţine un nume şi o parolă la intrarea în reţea, iar aplicaţiile sunt parolate şi pot fi accesate doar de cei ce au dreptul de a le folosi. De asemenea, fiecare angajat dispune de un calculator conectat la Intranet. Arhitectura Intranetului este foarte asemănătoare cu cea de tip client/server, cu deosebirea că rolul staţiilor de lucru este mai diminuat. Datele se stochează centralizat pe acelaşi tip de echipamente, o parte din datele procesate migrând de pe staţiile de lucru pe servere. Ca orice bancă, BRD întreţine în activitatea sa curent-operativă relaţii cu toţi cei care acţionează asupra conturilor sale sau ale clienţilor ei. De asemenea se exercită o serie de relaţii permanente între unităţile operaţionale şi funcţionale ale întreprinderii bancare. Toate aceste activităţi şi relaţii se materializează în evenimente pe care banca trebuie sa le organizeze în cadrul sistemului său informaţional pentru profitabilitatea activităţii sale, corespunzător exigenţelor ce decurg din aplicare în practică a cerinţelor mecanismelor economiei de piaţă . Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului informaţional al BRD-GSG potrivit situaţiilor actuale, ţinând seama de realizările în acest domeniu pe plan internaţional şi realizarea unei educaţii în acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie să fie în măsură a gestiona corect informaţia bancară cu costuri cât mai mici şi utilitate cât mai ridicată. În sistemele bancare evoluate sistemul informaţional este definit ca un set finit de concepte, metode, tehnici, procedee, modele, instrumente şi procese utilizate pentru prelucrarea informaţiilor şi a interacţiunilor lor provenite de la sistemul lor operativ, în vederea transformării lor în date ce pot fi furnizate sistemului de conducere în condiţiile de eficienţă economică acceptabilă, într-un context operaţional controlabil, în limitele cadrului legal financiar-bancar, în scopul realizării funcţiilor organismului financiar-contabil şi a atributelor conducerii acestuia (comandă, coordonare, reglare şi control). Astfel se poate afirma că legătura din activitatea de decizie şi cea operaţională se realizează printr-un flux continuu de informaţii, în cadrul sistemului informaţional bancar. Se poate afirma că activitatea bancară de calitate este influenţată direct de organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional, de operativitate, precizia şi calitatea informaţiilor culese, prelucrate şi transmise ca date. 17
Informatizarea sistemului informaţional cuprinde două nivele distincte: •
nivelul subsistemului informaţional organizaţional care reflectă activităţile asociate întregului
organism financiar-bancar prin prisma informaţiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalităţilor de funcţionare (servicii, manageri, legături informaţionale directe şi indirecte) ; •
nivelul subsistemului informaţional informatizat prin care se înţelege memorarea, prelucrarea
si transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul şi comunicaţie. La nivel operaţional, acest sistem informaţional este format fizic din reţele de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri şi standarde prelucrate/comunicaţie şi/sau generatoare de sisteme expert. În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naţional şi internaţional, există patru tendinţe de organizare a subsistemului informaţional informatizat: •
sistem informatic standard (SIS) ;
•
sistem expert (SE) ;
•
sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS) ;
•
sistem informatic mixt (SIM).
În concluzie se poate observa că sistemul informaţional bancar structurat pe cele două nivele trebuie să asigure derularea unui flux continuu de informaţii intre activitatea de conducere şi cea operaţională, activităţi aflate într-o interdependenţă, în care fiecare constituie suport pentru cealaltă. Pentru o dinamizare accentuată a acestui flux informaţional se impune o structurare a informaţiilor corespunzător necesităţilor curente şi de perspectivă în ceea ce priveşte prelucrarea automată a datelor. Astfel sistemul informaţional bancar este supus unui proces continuu de îmbunătăţire, de perfecţionare a principalelor sale laturi. În primul rând, perfecţionarea sistemului informaţional bancar presupune ca volumul de informaţii bancare să fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecţie. BRD - Groupe Société Générale, în cadrul acestei problematici a sistemului informaţional bancar, pune accentul pe primul nivel al acestuia şi anume subsistemul informaţional organizaţional care reflectă activităţile generatoare şi consumatoare de informaţii: •
operaţii curente de ghişeu ;
•
gestiunea depozitelor bancare ;
•
gestiunea clienţilor băncii ;
•
gestiunea şi controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de către bancă ;
•
operaţiuni de scont cu efecte comerciale ;
•
operaţiuni valutare şi de plăţi ; 18
•
gestiunea operaţiunilor de decontări cu alte bănci ;
•
gestiunea operaţiilor de transfer şi clearing ;
•
gestiunea operaţiunilor specifice proiectelor de investiţii finanţate total sau parţial de la bugetul
statului ; •
evidenţă contabilă, analitică şi sintetică, inclusiv contabilitatea veniturilor şi cheltuielilor ;
•
activitatea de personal.
Dacă se are în vedere complexitatea sistemului informaţional bancar se impune ca dezvoltarea nivelelor sale să aibă în vedere o serie de principii cum ar fi : •
conceperea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar în funcţie de structura organizatorică a
BRD-ului ce va avea în vedere reducerea volumului şi frecvenţei transmiterii informaţiilor pe măsura trecerii lor de la veriga inferioară spre cea superioară ; •
ierarhizarea informaţiilor bancare după importanţa şi gradul de operativitate, ceea ce va duce la o
creştere a numărului de operaţiuni efective pe unitatea de timp şi implicit se vor încasa mai multe dobânzi şi comisioane, iar pe ansamblu se va realiza o mai bună circulaţie bănească ; •
concentrarea şi centralizarea informaţiilor bancare, acţiuni ce contribuie la înlăturarea
paralelismelor, la asigurarea informării operative şi o mai bună fundamentarea a deciziilor ; •
tipizarea documentelor bancare ţinând cont de forma şi elementele pe care acestea le conţin. Se are
în vedere o unificare a codificării operaţiunilor, a documentelor în care cestea se reflectă şi totodată adoptarea documentaţiei bancare la cerinţele automatizării activităţii bancare ; •
conceperea, organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar astfel încât aplicarea în
practică a măsurilor de îmbunătăţire să se realizeze cu cheltuieli cât mai reduse şi într-o perspectivă de timp cât mai scurtă. Pentru a-şi atinge obiectivele privind dezvoltarea şi modernizarea bazei materiale, BRD a prevăzut un buget pentru investiţii din care aproximativ jumătate îl reprezintă investiţiile în IT. Investiţiile în sistemele informatice reprezintă astfel una din priorităţile BRD. Conducerea este de părere că automatizarea operaţiunilor i-a permis BRD-ului să-şi dezvolte produsele, să-şi mărească veniturile şi să facă faţă presiunilor din partea concurenţei. Cele mai inportante domenii de investiţii au fost şi vor fi dezvoltarea infrastructurii de comunicaţii de date şi a sistemelor de procesare a datelor, alături de aplicaţiile de software bancar iBank şi Bank Trade. BRD a introdus şi un sistem electronic de tranzacţii (Multicash) şi a făcut investiţii importante pentru extinderea reţelei de ATM şi POS. În decembrie 1996, BRD a încheiat un contract cu ICL, prin care BRD a cumpărat dreptul de a folosi iBank în România pentru un comision anual stabilit în funcţie de numărul 19
de utilizatori autorizaţi. În calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat să instaleze iBank şi să pună la dispoziţie hard-ul necesar (inclusiv servere). Din mai multe motive, inclusiv imposibilitatea BRD de a ajusta drastic, în perioada de privatizare, procedurile de operare pentru a permite introducerea noilor sisteme, proiectul a fost întârziat. După achiziţionarea pachetului majoritar de către Société Générale, BRD a schimbat modul de abordare, în sensul creării unui sistem de informaţii integrat în toate sucursalele. În consecinţă, în decembrie 1999, contractul cu ICL a fost amendat şi BRD a cumpărat codul sursă al iBank, cu dreptul de a-l modifica. Acest lucru permite BRD să folosească nelimitat iBank în Europa, în cadrul Grupului SG, fără plata unor redevenţe suplimentare către ICL. Conform celuilalt amendament la contract, ICL a transferat BRD-ului răspunderea privind derularea iBank în întreaga reţea de sucursale. Pentru a realiza acest lucru, BRD beneficiază de asistenţa Société Générale. În prezent se implementează un sistem internaţional compatibil pentru tranzacţiile internaţionale, prin instalarea unui pachet software pentru tranzacţii financiare, numit Bank Trade, care procesează acreditive, scrisori de garanţie, ordine de plată şi încasare. BRD-GSG îşi adaptează în permanenţă organizarea şi metodele pentru ca ele să poată răspunde mai bine aşteptărilor clienţilor actuali şi potenţiali. Într-adevăr, modernizarea informaticii, a reţelei, simplificarea procedurilor, investiţiile importante dedicate pregătirii profesionale au ca scop mărirea eficacităţii şi a calităţii ofertei comerciale. Sistemul informaţional al BRD-GSG este format atât din sistemul informatic ce stă la baza operaţiunilor efectuate, dar şi din publicaţii interne de informare a personalului (“Revista internă”, “Buletin intern” etc), reţeaua de ATM-uri BRD-GSG şi toate mijloacele de informare a persoanelor fizice şi juridice care au sau nu contact cu BRD-GSG, aici incluzându-se pliante dar şi site-uri internet ( www.brd.ro,
[email protected]) sau terminale electronice de plată (POS-uri). BRD dispune de cea mai cunoscută facilitate a Internetului : sistemul de poştă electronică. În afară de avantajul “găzduirii ” mesajelor un timp îndelungat pe server-ul de poştă, mai importantă este posibilitatea recepţionării mesajelor şi atunci când calculatorul este închis sau nu este conectat la Internet. BRD este conectat la reţeaua SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecomunication) care grupează marea majoritate a băncilor din lume. Prin intermediul ei se operează tranzacţiile bancare. Este o reţea închisă la care accesul este rezervat numai pentru băncile membre şi interconectează peste 3500 de bănci şi alte instituţii financiare din 85 de țări, permiţându-le
20
să facă schimburi de mesaje referitoare la tranzacţiile bancare precum şi alte informaţii de ordin financiar. Cu ajutorul unui sistem informaţional bine organizat, BRD-GSG vă oferă o gamă largă de servicii: •
serviciul
de
transfer
de
bani
în
toată
lumea
–
Western
Union
(www.westernunion.com) ; •
plata prin intermediul cardurilor pentru cumpărăturile efectuate de la comercianţi, atât din ţară cât şi din străinătate, care acceptă şi care au terminale electronice de plată (POS-uri) ;
•
disponibilitatea salariului 24 de ore din 24 după alimentarea contului de card de către angajator ;
•
posibilitatea retragerii de numerar 24 de ore din 24, 7 zile din 7 de la orice bancomat al BRD-GSG ;
•
eliberare de numerar de la oricare din cele peste 180 unităţi BRD-GSG din ţară sau de la alte bănci comerciale care afişează sigla MasterCard pentru eliberare de numerar ;
•
puteţi beneficia de o linie de credit cu ajutorul cardului Maestro ;
•
plata serviciilor de telefonie mobilă direct de la ATM-urile BRD-GSG pentru Orange ;
•
virarea dobânzilor direct în contul de card pentru depozitele în lei cu plată lunară a dobânzii ;
•
consultarea soldului contului de card la ATM-urile BRD-GSG ;
•
serviciul Infocard – serviciu de asistenţă telefonică prin care puteţi obţine toate informaţiile referitoare la card şi la utilizarea acestuia ;
•
serviciul Vocalis – puteţi afla în orice moment, direct prin telefon, situaţia contului de card, soldul precum şi limita de creditare. Vocalis este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7 ;
• •
primiţi dobânda pentru banii pe care îi păstraţi în cont ; vă puteţi verifica lunar operaţiunile efectuate, BRD-GSG punându-vă la dispoziţie, în fiecare lună, un extras de cont detaliat, care vă ajută să vă verificaţi cu chitanţele toate operaţiunile efectuate în contul de card ;
21
•
BRD-G BRD-GSG SG şi AVIV AVIVA A Asig Asigur urări ări de Viaţ Viaţăă vă pune pune la disp dispoz oziţ iţie ie progr program amul ul de economisire Stejar în lei, singurul program de investiţii de pe piaţa românească care garantează că valoarea uniturilor cumpărate nu va scădea, indiferent de fluctuaţiile pieţei. pieţei. Evoluţia Evoluţia acestui acestui program program de economis economisire ire Stejar Stejar poate poate fi urmărită urmărită accesând accesând site-ul AVIVA (www.aviva.ro (www.aviva.ro)) sau săptămânal în cotidianul Ziarul Financiar ;
•
BRD-GSG vă propune şi contul de economii în lei Atucont, care îmbină avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen, oferindu-vă o dobândă trimestrială fixă fără respectarea unui anumit termen (scadenţă). Atucont beneficiază şi de garanţia oferită de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoane fizice ;
•
fondul de investiţii Simfonia 1, a cărui strategie include numai plasamente cu risc scăzut – în special în titluri de stat, depozite la bănci solide sau alte investiţii cu risc minim ;
•
BRD Sogelease oferă finanţare pentru achiziţionarea, atât de către persoanele juridice dar şi fizice, f izice, de echipamente din diferite domenii de activitate ;
•
gama largă de carduri BRD, Visa sau Visa Electron care vin în sprijinul dvs. Toate Toate acest acestee informa informaţii ţii,, dar şi multe multe altele altele,, se pot afla afla prin prin accesa accesarea rea site-ul site-ului ui
www.brd.ro sau prin intermediul pliantelor de la orice unitate BRD-GSG, acestea fiind rezultatul unui sistem informaţional bine organizat. BRD-GSG a modernizat tehnica şi informatica bancară folosită, vizând două aspecte: •
pe de o parte, parte, asimilare asimilareaa şi introducere introducereaa în tehnica tehnica bancară bancară a celor celor mai moderne moderne produse produse şi instrument instrumentee bancare, bancare, cum ar fi: tipuri tipuri de depozite, depozite, categorii categorii de credite, credite, modalităţi şi instrumente de plată şi evidenţiere în conturi etc. ;
•
pe de altă parte, parte, achiziţio achiziţionare nareaa celor celor mai performante performante echipame echipamente nte de informatic informaticăă pentru pentru a susţine susţine ansamblul ansamblul operaţiunilor operaţiunilor bancare bancare (evidenţie (evidenţieri ri în conturi, conturi, viramente viramente,, acordări-rambursări de credite etc.).
2.2. Programe informatice utilizate de BRD Groupe Société Générale IBANK este structurat şi instalat pe modele de activitate sau în funcţie de operaţiunile atribuite unui anumit operator. Sistemul iBank asigură gestiunea a trei mari categorii de credite: linie de credit, credite persoane fizice, credite persoane juridice.
22
În cadrul liniei de credit, iBank tratează următoarele tipuri de credite: linie de credit în lei, linie de credit în valută, credite de descoperire de cont, credite de scont, credite nevoi gospodăreşti fără grafic. Conform aplicaţiei iBank plăţile pot fi : plăţi în contul curent al clientului sau al unui terţ deschis la aceeaşi sucursală şi plăţi în cont curent al unui terţ deschis la altă sucursală BRD sau la altă bancă . Având în vedere relaţiile băncii cu clienţii săi, iBank asigură înregistrare client nou, întreţinere înregistrare client nou, actualizare fişă adresă client, deschidere cont curent (lei, valută), deschidere cont colateral, depunere numerar în cont (lei, valută), retragere numerar din cont, transfer de fonduri, actualizare stare cont, stornare operaţiuni numerar, găsire cont nou, găsire client nou, operaţiuni Cartea Mare/Clienţi (pentru încasare comision analiză, gestionare, introducere note contabile, etc.). Aceste operaţiuni se regăsesc în jurnalul operatorului generat la sfârşitul zilei şi în jurnale contabile la sfârşit de zi, hotărârile de aprobare credite. Siste Sistemul mul nu asigu asigură ră : gesti gestiune uneaa SGB, SGB, gesti gestiune uneaa credit creditelo elorr îndoi îndoiel elnic nicee şi gesti gestiune uneaa credit creditelo elor r înregistrate în evidenţa extrabilanţieră.
MultiX se adresează tuturor persoanelor juridice clienţi BRD-GSC şi în special clienţilor care au nevoie să efectueze un număr mare de operaţiuni de plată şi clienţilor cu mai multe conturi deschise la unităţi diferite. Apelând la serviciul MultiX, clienţii vor putea stabili o legătură directă cu banca, bazată bazată pe un schimb schimb permanent permanent de date care va permite permite derularea derularea diverselor diverselor operaţiuni operaţiuni de la sediul sediul firmei clientului. Prin aplicaţia MultiX clienţii BRD pot: •
obţine informaţiile necesare derulării activităţii lor contabile şi bancare, consultând de la propriul
sediu situaţia soldurilor, tranzacţiilor, extraselor pentru toate conturile deschise la BRD ; •
efectua direct operaţiunile de plată în lei realizând transferuri în sistem intern şi intrabancar fără a
se deplasa la sediul băncii ; •
optimiza operaţiunile de schimb valutar utilizând informaţii referitoare la cursurile de schimb
practicat practicatee de BRD BRD şi BNR, BNR, pe care care le recepţione recepţionează ază prin prin MultiX MultiX ; •
simplifica simplifica derularea derularea relaţiilor relaţiilor comerciale comerciale internaţio internaţionale nale efectuând efectuând transferuri transferuri în valută valută către
partenerii partenerii extern externii în condiţi condiţiii de maxim maximăă securita securitate. te.
TRANSACT este aplicaţia folosită în vederea industrializării creditelor pentru persoane fizice f izice În categoria creditelor analizate cu ajutorul aplicaţiei de scoring Transact se încadrează : Creditele Expresso pentru nevoi personale nenominalizate ; Descoperitul autorizat de cont ;
23
Creditele auto (cu excepţia Dacia/Renault/Nissan) Dacia/Renault/Nissan) ; Punct Card ; Creditele dedicate studenţilor ; Credite garantate cu depozit colateral. În cadrul acestei aplicaţii se pot lua în considerare maxim 3 co-împrumutaţi (soţ/soţie, rude sau afini cu solicitantul creditului). Creditele pot primi următoarele decizi Transact : •
,,acceptat” – aprobarea acestor credite va ţine cont de expunerea globală pe client/grup de
clienţi şi se va face în conformitate cu competenţele de aprobare în vigoare ; •
,,nefinalizat” – creditele necesită o analiză manuală în plus pentru aprobarea lor, conform
competenţelor competenţelor Comitetului de Credit de la nivelul Grupului ; •
,,refuzat” – creditele nu vor fi acordate.
FIRMEX a fost creată special pentru calculul indicatorilor financiari prezentaţi în Fişa de sinteză (în cazul creditelor pentru persoane juridice). Aici se introduc datele din bilanţ (pe trei ani anteriori) şi balanţele balanţele de verifica verificare, re, iar aplicaţia aplicaţia îşi select selectează ează câmpu câmpurile rile nece necesare sare calcu calculării lării indic indicatori atorilor lor din din fişă.
CARDPLUS a fost creat pentru a gestiona cardurile emise de BRD (dintre acestea menţionăm: Cardul 10 - destinat studenţilor, Visa Electron care vine în sprijinul persoanelor fizice, Visa Classic care poate fi utilizat utilizat atât în țară cât şi în străinătate, străinătate, Maestro destinat destinat persoanelor persoanelor fizice pentru plata salariilor, cardul internaţional Visa Classic în $, cardul Visa Business special creat pentru persoanele juridice, juridice, precu precum m şi cardul cardul Visa Business Business în în $), precum precum şi a servic serviciilor iilor adiţio adiţionale nale acestora. acestora.
EXCHANGE are în vedere schimbul valutar şi operaţiunile care îl însoţesc. Astfel, banca a realizat un soft informatic care a venit în întâmpinarea necesităţilor sale zilnice referitoare la schimb şi a descongestionat activitatea operatorilor de schimb valutar care se confruntau cu o reală problemă înainte ca acest soft să fie implementat (blocaje la ghişee, evidenţă eronată, etc.). Acest program este utiliz utilizat at doar doar de operat operatori oriii de schimb schimb valuta valutar, r, fiind fiind interz interzis is acces accesul ul altor altor persoa persoane ne la el, el, aşadar aşadar funcţionează pe bază de parolă şi cod de identificare. Cu ajutorul său se realizează evidenţierea operaţiunilor de schimb în toate valutele disponibile, la cursul băncii, atât vânzarea cât şi cumpărarea acestora.
24
FCEX este folosită pentru achiziţionarea şi răscumpararea de titluri prin BRD şi tranzacţiile WESTERN UNION Aplicația utilizată pentru Western Union oferă posibilitatea de a transmite bani din toată lumea, în câteva minute. Utilizarea sistemului global Western Union este un mijloc sigur, rapid și simplu pentru transferul de bani. Fiecare transfer este protejat cu ajutorul unui sistem electronic de securitate și poate fi verificat printrun număr de control și printr-o parolă selectată de utilizator. Western union folose ște tehnologie electronică de vârf și o rețea globală unică de calculatoare pentru plata imediată a sumelor trimise în peste 195 de țări.
INFO face posibilă aflarea informaţiilor despre clienţi (nume, adresă, cod numeric personal, cod fiscal) şi are legătură cu aplicaţia pentru carduri.
LICIT se foloseşte pentru licitaţia valutară, banca comportându-se ca un dealer pentru client. MEGARA este folosită pentru Fondul deschis de investi ții - SIMFONIA şi
pentru
achiziţionare de titluri.
GEST.ECONOMII&PLASAMENTE a fost creată de programatorii BRD-GSC GSG pentru a avea o evidenţă mai eficientă a economiilor şi plasamentelor. În această categorie intră : depozite, operaţiuni cu titluri de stat, dar şi produse bancare destinate economisirii cum ar fi : ATUCONT, STEJAR, BRAD, SIMFONIA 1. Ţine evidenţa depunerilor şi retragerilor de numerar, prelevărilor automate din cont (rate credit, leasing, plăţi facturieri), viramentelor din contul de economii (dacă titularul este minor), etc.
GEST.DOBÂNZI&COMIS a fost realizată cu scopul de a sprijini o descongestiune a sistemului prin implementarea unui soft care să uşureze munca celor care se ocupă cu : •
calculul dobânzilor şi evidenţa acestora, plata lor la termene ;
•
calculul comisioanelor pe care banca le percepe clienţilor săi la prestarea serviciilor sale,
dar şi la gestionarea acestora cu ajutorul unui program care să înlesnească munca lucrătorului bancar şi să uşureze evidenţierea lor.
2.3. Circuitul documentelor bancare în cadrul BRD-GSC
25
Circuitul documentelor reflectă organizarea fluxului informaţional la nivelul întregului sistem bancar, al fiecărei bănci în parte şi al tuturor unităţilor subordonate lor. Prin circuitul documentelor bancare se înţelege mişcarea lor succesivă, din momentul întocmirii sau prezentării la ghişeu de către titularii de conturi, în scopul efectuării şi înregistrării operaţiunilor în conturile analitice şi sintetice, şi până în momentul arhivării în vederea păstrării lor sau a expedierii acestora partenerilor bancari sau clienţilor. Această mişcare succesivă a documentelor în cadrul unităţilor bancare operative presupune parcurgerea mai multor faze : Primirea documentelor la ghişeu sau întocmirea acestora de către personalul băncii şi
•
efectuarea asupra lor a controlului privind respectarea condiţiilor de forma şi de conţinut ; Gruparea documentelor, în funcţie de unitatea bancară beneficiară, pe documente locale
•
(care rămân în cadrul băncii), documente interbancare (se referă la operaţiuni între bănci diferite) şi documente intrabancare (au ca obiect operaţiuni între unităţile aceleiaşi bănci) ; Înregistrarea documentelor în contabilitatea analitică şi contabilitatea sintetică şi
•
confruntarea datelor din cele două evidenţe pentru urmărirea exactităţii operaţiilor efectuate ; Clasarea şi păstrarea documentelor la sfârşitul fiecărei zile în locuri special amenajate în
•
acest scop ; Remiterea documentelor titularilor de conturi.
•
În ceea ce priveşte clasarea şi păstrarea documentelor bancare, aceasta se efectuează separat, în funcţie de natura operaţiunilor pe care le reflectă. Astfel, documentele de casă se păstrează în dosare, pe zile, timp de un an, în arhiva curenta a băncii. Documentele de decontare se clasează pe zile, în ordinea simbolurilor conturilor sintetice debitoare, şi se păstrează timp de o lună în arhiva curentă. Documentele privind operaţiunile proprii ale băncii se clasează în dosare separate. În funcţie de durata de păstrare a materialelor de arhiva, documentele bancare se depun apoi la arhiva generală. În activitatea bancara circuitul documentelor se desfăşoară cu respectarea unor principii sau reguli bine determinate : •
Înregistrarea în aceeaşi zi a tuturor documentelor primare (prin poştă sau la ghişeu) până la sfârşitul
zilei operative ; •
Folosirea în aceeaşi zi a disponibilului creat în conturile titularilor pentru încasarea cu prioritate a
dobânzilor şi a împrumuturilor scadente şi pentru efectuarea plăţilor dispuse de titularii conturilor ;
26
•
Încasările în numerar presupun primirea mai întâi a sumelor de către casieri, şi numai apoi,
înregistrarea lor în conturile depunătorilor ; se evită astfel riscul înregistrării unor sume nedepuse sau solicitările ulterioare de anulări, stornări sau corectări de operaţiuni •
Plăţile în numerar se operează mai întâi în conturile solicitanţilor, în limitele disponibilităţilor
existente şi numai după aceea se eliberează sumele de către casierie ; se înlătura astfel eventualele cazuri de efectuare a unor plăţi în condiţii de incapacitate de plată ; •
Virarea sumelor din unele conturi în altele se evidenţiază cu prioritate în debitul contului plătitorului
şi apoi în creditul contului beneficiarului pentru ca operaţiunile să se deruleze în limita disponibilităţilor din conturi sau a plafonului de credite aprobate ; •
Toate documentele bancare de încasări şi plăţi se înregistrează mai întâi în contabilitatea analitică şi
după aceea în contabilitatea sintetică, se evită astfel corecţiile ulterioare pentru operaţiunile reflectate de documente care nu pot fi înregistrate în evidenţa analitică •
Contabilitatea analitică se confruntă cu cea sintetică în aceeaşi zi cu efectuarea operaţiunilor,
iar întocmirea balanţei de verificare, în vederea sesizării eventualelor erori, are loc, de regulă, în dimineaţa zilei următoare. O bună organizare a circuitului documentelor facilitează prelucrarea automatizată a informaţiilor bancare şi exercitarea unui control intern eficient.
27
3. DESCHIDEREA ŞI FUNCŢIONAREA CONTURILOR BANCARE Potrivit statutului ei, Banca Română pentru Dezvoltare, prin unităţile sale, denumite în continuare „bancă", efectuează, în condiţiile prevăzute de lege, operaţiuni de încasări şi plăţi, în numerar sau fără numerar, prin conturile deschise titularilor de cont la această „bancă". Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancară şi Regulamentul BNR privind operaţiunile valutare băncile sunt autorizate să deschidă conturi persoanelor fizice şi juridice române şi străine. Acest drept al băncilor se regăseşte în autorizaţia de funcţionare eliberată acestora de BNR şi în Statutul de organizare şi funcţionare al fiecărei bănci comerciale. 5 Titulari de cont pot fi persoane juridice şi fizice, denumite în continuare „clienţi", după cum urmează : •
regiile autonome şi societăţile comerciale cu capital de stat mixt sau privat, constituie potrivit Legii nr. 15/1990 şi respectiv, Legii nr. 31/1990 ;
•
societăţile comerciale cu participare străină de capital înfiinţate potrivit Legii nr. 35/1991 ;
•
societăţile agricole constituite potrivit Legii 36/1991 ;
•
asociaţiile familiale şi persoanele fizice autorizate să desfăşoare activităţi independente, potrivit Decretului Lege nr. 54/1990 ;
•
fermierii agricoli (individuali) şi cei organizaţi în diferite forme de asociere simplă, fără personalitate juridică, potrivit Legii nr. 36/1991 ;
•
instituţiile publice, organizaţiile cooperatiste şi obşteşti ;
•
organizaţiile şi organismele internaţionale care funcţionează potrivit legii, pe teritoriul României ;
•
alte persoane juridice din ţară şi străinătate (asociaţii, fundaţii, reprezentanţe, bănci, instituţii financiare etc.) constituite şi care funcţionează în ţară, potrivit legii ;
•
notarii publici potrivit Legii notarilor publici şi activităţii notariale nr. 36/1995 ;
•
avocaţi (birouri de avocatură) potrivit Legii pentru asigurarea şi exercitarea profesiei de avocat nr. 36/1995 ;
•
5
persoane fizice, rezidente şi nerezidente.
www.bnr.ro
28
Titularii de cont pot fi subunităţi cu şi fără personalitate juridică (uzine fabrici, sucursale, filiale, reprezentanţe etc.) ale persoanelor juridice menţionate mai sus. BRD - Groupe Société Générale deschide conturi curente nominative cu sau fără carduri ataşate, conturi de depozit, conturi de economii în moneda naţională, lei şi/sau valută, la cererea expresă a persoanelor fizice. Conturile se deschid de către unităţile BRD, în conformitate cu normele elaborate în acest scop, prin completarea şi semnarea de către clienţi a formularelor standard ale băncii, însoţite de documentele solicitate de aceasta. Oricărui cont i se pot ataşa diverse produse sau servicii, pe măsura oferirii de către bancă şi solicitării de către client, în condiţiile legii şi corespunzător procedurilor interne ale băncii. Rezidenţii şi nerezidenţii au dreptul să dobândească, să deţină şi să utilizeze active financiare exprimate în valute convertibile, în condiţiile respectării prevederilor legale. Nerezidenţii au dreptul să dobândească active monetare exprimate în moneda naţională, în condiţiile respectării prevederilor legale. Banca poate deschide nerezidenţilor conturi curente în moneda naţională şi conturi de depozite în moneda naţională. Sumele deţinute pot fi convertite prin intermediul pieţei valutare în condiţiile stabilite prin Regulamentul Valutar. Clientul îşi manifestă acordul în mod expres ca banca să prelucreze toate informaţiile, datele cu caracter personal, precum şi alte informaţii furnizate de către acesta. În situaţia în care clientul nu este de acord cu prelucrarea datelor în scop marketing sau cu cedarea acestora către terţi, acesta are dreptul de a formula un refuz în scris către bancă în acest sens. Clientul autorizează în mod expres banca ca datele sale personale furnizate acesteia, să fie utilizate de bancă pentru efectuarea de analize statistice, de gestiune, de risc, financiare, comerciale şi de marketing şi să le comunice persoanelor juridice din cadrul Grupului Société Générale din care face parte şi altor parteneri ai băncii, în baza convenţiilor încheiate cu aceştia, legate de furnizarea de produse şi servicii.
Drepturile Clientului :
să primească dobândă pentru disponibilul păstrat în cont ;
să-şi alimenteze contul prin depuneri în numerar la unităţile băncii sau prin viramente din alte conturi ;
să primească extrasul de cont la adresa de corespondenţă sau la ghişeul băncii ;
să solicite închiderea contului numai după achitarea către bancă a tuturor sumelor datorate ;
29
să fie notificat cu 30 de zile înainte de data pentru care contractul al cărui termen de valabilitate se prelungeşte automat sau expiră. Clientul are posibilitatea să refuze prelungirea automată a contractului într-un termen de cel mult 15 zile înainte de data prelungirii contractului.
Obligaţiile Clientului :
să-şi declare obligatoriu, complet şi corect datele privind identitatea şi domiciliul ;
să cunoască şi să respecte condiţiile de efectuare a operaţiilor in cont ;
să înlocuiască, în cazul modificării acestora, actele prezentate la deschiderea contului, în termen de 5 zile de la data modificării respective ;
să semnaleze neprimirea extrasului de cont şi erorile sau omisiunile din acesta în termen de 30 de zile lucrătoare de la data emiterii acestuia ;
să efectueze operaţiuni doar în limita disponibilului din cont ;
să efectueze lunar operaţiuni pe cont ;
în cazul existenţei unui descoperit de cont, clientul are obligaţia efectuării unei alimentări cel puţin la nivelul descoperitului neautorizat de cont, precum şi comisioanelor şi dobânzilor aferente operaţiunilor efectuate ;
să se informeze cu privire la modificările intervenite în nivelul comisioanelor, spezelor şi dobânzilor ;
în cazul în care clientul nu este de acord cu noile condiţii tarifare comunicate de BRD acesta are posibilitatea să renunţe la respectivele produse sau servicii ;
să utilizeze contul deschis la BRD pentru efectuarea de operaţiuni folosind formularele standard ale băncii ;
să respecte zilele lucrătoare şi programul de lucru cu publicul ;
clientul va despăgubi banca pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de aceasta, care au rezultat din încălcarea condiţiilor ;
clientul autorizează banca să recupereze din depozitul colateral constituit sumele reprezentând obligaţiile de plată proprii, nerambursate în termen de 30 de zile calendaristice de la data solicitării în scris primite din partea băncii.
Drepturile BRD-GSC :
30
să efectueze în conturile clienţilor săi operaţiuni bancare dispuse de aceştia în scris sau prin alte mijloace convenite între BRD şi client, în limita disponibilului din cont şi cu respectarea normelor proprii de lucru şi a regulilor bancare ;
să debiteze contul cu valoarea tranzacţiilor efectuate în altă valută decât cea a respectivului cont, pe baza cursului de schimb utilizat ;
să nu se angajeze cu fondurile sale proprii în efectuarea operaţiunilor dispuse de client ; să reconsidere relaţia cu clientul dacă contul său curent prezintă un sold mai mic sau egal cu 15 EUR şi lipsa de mişcări pe o perioadă de 6 luni ;
să blocheze contul curent al clientului în cazul nealimentării descoperitului de cont timp de 3 luni consecutiv, precum şi înregistrării de descoperit neautorizat de cont curent ;
BRD este îndreptăţită să închidă, în mod unilateral, orice cont al clientului, dacă acesta nu respectă condiţiile de funcţionare ale contului impuse de bancă ;
să modifice dobânda acordată pentru disponibilul păstrat în cont, creditele sau descoperitul de cont acordat, precum şi comisioanele şi să informeze clientul de schimbările survenite ;
să reţină din contul clientului comisioanele, dobânzile, spezele bancare, ratele de credit restante şi scadente, fără avizarea prealabilă a acestuia ;
să transmită către Biroul de Risc informaţiile de risc, precum şi informaţii referitoare la produsele de creditare, activitatea frauduloasă şi informaţiile legate de inadvertenţele din documentele sau declaraţiile înregistrate pe numele clienţilor săi, în vederea prelucrării şi consultării ori de câte ori este necesar ;
BRD este exonerată de orice răspundere în caz de forţă majoră.
Obligaţiile BRD-GSC :
banca garantează executarea corectă şi în timp util, conform instrucţiunilor clientului, a operaţiunilor în lei sau valută, dacă : o
documentele tipizate prezentate băncii sunt completate şi semnate în mod corespunzător ;
o
soldul contului permite operaţiunea ;
o
suma din cont nu este indisponibilizată de existenţa unor restricţii ;
o
clientul nu are datorii scadente neachitate fată de bancă ;
o
operaţiunea este conformă cu regulamentele bancare în vigoare ;
banca se obligă să suporte :
31
o
plata unei dobânzi de întârziere de minim 0,05% din valoarea plăţii de mare valoare, pe fiecare zi de întârziere ;
o
plata unei penalităţi de 0,1% din valoarea plaţii de mare valoare, pe fiecare zi de întârziere, în cazul în care nu a respectat prevederile în vigoare privind sistemul de transfer de fonduri de mare valoare ;
BRD - Groupe Société Générale, ca orice altă unitate bancară are dreptul să-şi aleagă clienţii, fiind atentă ca informaţiile pe care le deţine privind caracterul, situaţia solicitantului şi natura activităţii (atunci când este vorba despre un client persoană juridică) să corespunda cu exigenţele prudenţei bancare. La cererea clienților BRD-GSC, poate deschide: o
conturi de disponibilităţi băneşti, prin care se fac operaţiuni de încasări şi plăţi ;
o
conturi curente de disponibilităţi băneşti prin care se efectuează şi acordări şi rambursări de credite, soldul debitor reprezentând creditul în termen existent.
Cunoașterea clientelei, prevenirea spălării banilor : o
La inițierea unei rela ții client-bancă, deschiderea unor conturi sau oferirea unor servicii precum și pentru determinarea circumstanţelor şi scopului operaţiunilor, banca poate solicita clientului documente suplimentare pentru verificarea identită ții clientului și a Imputernici ților pe Cont, justificarea tranzacţiei dispuse de ace știa și/sau
o
determinarea beneficiarilor reali ai acestor tranzac ții.
Banca îşi rezervă dreptul de a refuza efectuarea tranzacţiilor ordonate de client sau de a înceta relaţiile cu clientul în cazul unor declaraţii false sau dacă are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate de client, inclusiv în cazul în care ace știa prezintă Băncii instrumente de plată care pot fi suspectate ca având poten țial fraudulos, producând riscuri de plată, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontării, acestea intrând sub inciden ța sanc țiunilor prevăzute de legisla ția în vigoare.
o
În toate cazurile când clientul efectuează operaţiuni cu numerar a căror valoare excede 15.000 EUR în echivalent, sau în cazul în care se intră în relaţii cu clienţii prin corespondenţă sau prin altă modalitate ce nu implică prezenţa clientului la bancă, aceştia sunt obligaţi să prezinte băncii declaraţia privind identitatea
32
beneficiarului real al fondurilor/activelor deţinute în cont în forma prevăzută de normele băncii. o
În situaţia în care există suspiciuni asupra faptului că un client nu este şi beneficiarul real al contului şi al operaţiunii derulate prin acesta, se solicită clientului să completeze o declaraţie pe propria răspundere prin care să declare identitatea beneficiarului real.
Confidenț ialitate : Banca si clientul se obligă să respecte confiden țialitatea informa țiilor privind conturile și tranzacțiile efectuate prin aceste conturi cu excep ția cazurilor prevăzute de lege și a celor în care clientul și-a dat acordul expres pentru dezvăluirea informa țiilor.
3.1. Conturile de disponibilităţi Deschiderea de cont se va face în baza unei solicitări scrise a clientului și cu respectarea reglementărilor interne specifice și a legisla ției în domeniu. În cazul în care o persoană juridică mandatează pentru deschiderea contului o terţă persoană este necesară prezentarea unui mandat special (procură specială) în formă autentică, care să conţină datele de identificare ale persoanei mandatate (conform legislaţiei în vigoare) şi limitele mandatului acesteia. În acest caz, aprobarea începerii relaţiei cu astfel de clienţi este în competenţa şefului ierarhic sau a conducătorului entităţii bancare (după caz). Banca nu va deschise nici un cont curent (cu excep ția conturilor de consemnare a capitalului social) până ce societatea nu a indeplinit toate formele legale (a fost inregistrată la RC si RF). Banca poate refuza deschiderea unui cont curent, dacă nu sunt întrunite condi țiile necesare identificării clientului sau dacă există suspiciuni în privin ța clientului sau a obiectului de activitate al acestuia.
Identificarea clientului : a) Verificarea existenței legale a entită ții , respectiv dacă aceasta este inregistrată în registrul comerțului sau, dupa caz, într-un alt registru public ; b) Identificarea clienților entită ți persoane juridice sau fără personalitate juridica are în vedere obținerea cel puțin a următoarelor informații: o
Denumirea ; 33
o
Forma juridică ;
o
Sediul social și, dacă este cazul, sediul unde se situează centrul de conducere și de gestiune a activită ții statutare ;
o
Numărul de telefon, fax, adresă de poștă electronică, dupa caz ;
o
Tipul și natura activității desfă șurate ;
o
Identitatea persoanelor care, potrivit actelor constitutive și/sau hotărârii organelor statutare, sunt investite cu competen ța de a conduce și reprezenta entitatea, precum și
o
puterile acestora de angajare a entită ții ;
Numele beneficiarului real sau informații despre grupul de persoane care constituie beneficiarul real ;
o
Identitatea persoanei care ac ționează în numele clientului, precum și informa ții pentru a se stabili că aceasta este autorizată/împuternicită în acest sens.
Verificarea informaț iilor : A doua etapa a procesului de cunoaștere a clientului presupune verificarea informa țiilor și documentelor complete furnizate de client, verificarea autenticită ții și conformită ții actelor prezentate, etc. Verificarea informațiilor furnizate de client se va realiza prin orice metodă corespunzătoare, astfel încât instituția să se asigure de veridicitatea acestor informa ții, ca de exemplu prin obținerea, de la client sau de la un registru public ori din ambele surse, a documentelor care au stat la baza înmatriculării ori înregistrării acestora și a unui extras la zi din acel registru, prin obținerea unei copii a ultimei situa ții financiare auditate, prin consultarea unor surse publice specializate sau cabinete de avocatura ori societă ți de audit, prin observarea directă a locației la adresa de sediu indicată, prin schimb de coresponden ță și/sau accesarea numărului de telefon furnizat de client, prin obținerea de referin țe de la o altă institu ție. Banca are obligaţia de a verifica identitatea clientului şi a beneficiarului real înainte de stabilirea relaţiei de afaceri sau de efectuarea unor tranzacţii ocazionale. Atunci când clientul nu acceptă să ofere toate elementele şi informaţiile de mai sus, banca trebuie să refuze intrarea în relaţia cu acesta şi implicit deschiderea conturilor. Banca poate solicita informa ții suplimentare referitoare la situația financiară, structura entită ții si la identitatea persoanelor fizice în beneficiul cărora sunt desfășurate operațiuni prin intermediul entită ții respective. Pentru verificarea unor informații furnizate de client banca poate solicita confirmarea acestora de către terțe persoane.
34
3.1.1. Documentaț ie necesară La deschiderea unui cont, persoanele fizice trebuie să prezinte un act de identitate şi cererea de deschidere a contului. Pentru deschiderea unui cont, o persoană juridică, pe lângă cererea de deschidere a contului, trebuie să prezinte următoarele documente : o
Contractul de societate, ştampilat şi autentificat la Notariat ;
o
Statutul societăţii, autentificat la Notariat ;
o
Certificatul de înmatriculare la Registrul Comerţului ;
o
Înregistrarea societăţii la Direcţia Generală a Finanţelor Publice şi Controlului Financiar de Stat ;
o
Hotărârea judecătorească
privind autorizaţia de funcţionare a societăţii şi
constituirea legală a acesteia în conformitate cu Legea 31/1990 ; o
Extras din procesul verbal al Adunării Generale a Acţionarilor privind aprobarea nominală a conducerii societăţii şi a persoanelor împuternicite cu drept de semnătură în bancă ;
o
Codul fiscal şi amprenta ştampilei ;
o
Dovada existenţei spaţiului în care îşi desfăşoară activitatea ;
o
Fişa cu specimenele de semnături ale persoanelor cu drept de semnătură în bancă şi a persoanelor împuternicite a reprezenta societatea .
Pentru a obţine cât mai multe informaţii referitoare la noul client şi pentru a evita un interviu direct cu prea multe întrebări, BRD - Groupe Société Générale preferă să folosească un formular de cerere, acesta nu va furniza doar informaţii privind situaţia clientului, ci vor standardiza informaţiile primite, evitându-se posibilitatea ca o informaţie relevantă despre un client să fie omisă. Consilierul de clientelă cu persoanele fizice sau juridice al BRD - Groupe Société Générale oferă clientului informaţii corecte şi complete despre produsele şi serviciile băncii, precum şi despre documentaţia necesară. Îi înmânează clientului cererea de deschidere/actualizare cont curent împreună cu alte formulare, conform procedurii de deschidere de cont curent şi îi acordă asistenţă pentru completarea acestora.
35
Este necesară verificarea existenţei Codului de Identificare Client, pentru persoanele fizice după Nume şi Prenume sau Cod Numeric Personal, iar pentru persoanele juridice după Numele Numele Societ Societăţii, ăţii, CUI/Co CUI/Codd Fiscal Fiscal sau sau Numarul Numarul de înregist înregistrare rare la Registrul Registrul Comerţului Comerţului..
3.1.2. Aprobarea Aprobarea și deschiderea deschiderea contului contului de disponibilită disponibilităț i Documentele depuse de clienţi pentru deschiderea conturilor la bancă se verifică de către compartimentul decontare decontare - contabilitate, contabilitate, care urmăreşte ca : o
cererea să fie întocmită cu toate menţiunile şi datele prevăzute de formular, inclusiv cu codul fiscal al clientului, cu excepţia persoanelor p ersoanelor fizice (populaţia) ;
o
la cererea de deschidere a contului, să fie anexate toate documentele prevăzute mai înainte, după caz, şi acestea să fie complete.
Cererea de deschidere a conturilor care nu are anexate toate documentele menţionate mai înainte, după caz, sau acestea sunt incomplet prezentate din punct de vedere al elementelor de fond, se restituie r estituie clientului la ghişeu pentru completare. La solicitarea organelor de control, băncile sunt obligate să comunice existenţa conturilor deschise de contribuabili.
3.1. 3.1.3. 3. Opera Operaț iun iunii în cont contul ul de disp dispon onib ibili ilită tăț i Operaţiu Operaţiunile nile de încasare încasare şi plăţi, plăţi, în şi din conturile conturile clienţilo clienţilorr deschise deschise la bancă, bancă, la cererea cererea şi la ordinul ordinul clienţi clienţilor, lor, trebuie trebuie să răspundă răspundă de legalit legalitate ateaa şi realitat realitatea ea oper operaţ aţiu iuni nilo lor. r. Contur Conturile ile în lei, lei, deschi deschise se persoan persoanel elor or fizice fizice nerezid nerezident ente, e, pot fi alime alimenta ntate te num numai ai cu sume sume prove provenin nindd din din cumpă cumpărăr rării pe pe piaţa piaţa valut valutară ară sau sau din din acti activit vităţi ăţi lega legale le rea reali liza zate te pe teri terito tori riul ul Româ Români niei ei.. Hotărârile judecătoreşti se decontează de bancă pe baza avizului Oficiului Juridic al unităţii băncii. În operaţiunile de încasări şi plăţi, clienţii băncii pot utiliza ca forme şi ş i instrum instrumen ente te de decontare, prin virament : Cu rezervare prealabilă a sumelor necesare efectuării plăţii : o
cecul din carnet cu limită de sumă ;
o
acreditivul ;
o
dispoziţia de plată operată, în prealabil, prealabil, în contul plătitorului ;
o
ordinul de plată ;
o
scrisoarea de garanţie.
Fără Fără reze rezerv rvar aree preal prealab abil ilă ă a sume sumelo lorr nece necesa sare re efec efectu tuări ăriii plăţii plăţii : o
dispoziţia de plată ;
36
o
dispoziţia de încasare. Docu Do cume ment ntel elee em emise ise de titu titula larii rii de cont cont sau sau de terţi terţi asup asupra ra cont conturi urilo lor r
clie clienţi nţilo lorr desc deschi hise se la bancă bancă treb trebui uiee să fie înto întocm cmit itee pe impri imprima mate tele le tipi tipiza zate te în vigo vigoare are la acea acea dată dată şi comp comple leta tate te clar clar şi cite citeţţ la ma maşi şina na de scris scris,, de factu factura ra elec electr troni onică că şi electro electromeca mecanică nică sau, în lipsa acestora acestora,, cu cerneală cerneală sau pastă (neagră (neagră sau albastră), albastră), cu toate elementele prevăzute de formular. Referentul de la ghişeul băncii verifică ca documentele primite (toate exemplarele) : o
să fie fie comp comple leta tate te cu toat toatee date datele le şi elem elemen ente tele le nece necesa sare re efec efectu tuăr ării ii oper operaţ aţiu iuni niii în cont, prevăzute de formular ;
o
să nu aibă corecturi şi ştersături ;
o
numă număru rull de cont cont în care are se fac face ope operaţi raţiun uneea de înc încasăr asării sau sau plăţ plăţii să fie fie corect indicat ;
o
suma în cifre să corespundă cu aceea înscrisă în litere ;
o
semn semnăt ătur uril ilee şi ştam ştampi pila la em emit iten entu tulu luii să core coresp spun undă dă cu spe specime cimene nele le de semnături existente în bancă.
Titularii de cont sunt singurii în măsură să hotărască pe propria răspundere, asupra plăţilor asumân asumândudu-şi şi şi riscuril riscurilee ce decurg decurg din eventu eventuale alele le plăţi plăţi neefect neefectuat uatee la termen (contravenţii, penalităţi penalităţi contrac contractual tuale, e, majorări majorări pentru pentru plata plata cu întârzie întârziere re a sume sumelo lorr dat datora orate te,, sis sista tare reaa liv livrăr răril ilor or de către furnizor, etc). Documentele prezentate la plată de către plătitor nu se admit să fie decontate parţial ; pent pentru ru deco decont ntar area ea parţ parţia ială lă,, în în limi limita ta disp dispon onib ibil ilit ităţ ăţil ilor or exti extins nsee în cont cont,, se se înto întocm cmes escc noi noi docu docume ment ntee de plat platăă la la nive nivelu lull disp dispon onib ibil ilit ităţ ăţil ilor or.. Plăţile se efectuează cronologic şi în următoarea ordine: obligaţiile de plată prin titlu executoriu (impozite, (impozite, taxe şi alte vărsăminte) vărsăminte) datorate datorate bugetului bugetului,, contribuţii contribuţii datorate datorate fondului asigurărilo asigurărilor r sociale, sociale, dobânzi, dobânzi, rate de credit şi penalităţi. Blocarea disponibilului din cont se efectuează de către bancă fără acceptul titularului de cont, în cazul în care asupra contului sunt emise, potrivit legii, titluri executorii executorii.. În conturile subunităţilor deschise la bancă la cererea unităţii din care subunităţile fac parte se pot păst păstra ra disp dispon onib ibil ilit ităţ ăţii lim limit itat atee la la ope opera raţi ţiun unil ilee de de înc încas asări ări şi plă plăţi ţi disp dispus usee în în mod mod expre xpress în în cer cerer erea ea de deschidere a acestor conturi. Pentr Pentruu operaţi operaţiuni unile le în cont cont efectu efectuate ate de către către bancă bancă prin prin telex, telex, fax, fax, telefo telefon, n, etc, etc, la cerer cererea ea titularului de cont, acesta achită băncii spezele bancare respective.
37
În scopul evitării creşterii exagerate a volumului de operaţiuni şi documente, clienţii pot face prin banc bancăă oper operaţ aţiu iuni ni de înca încasă sări ri şi plăţ plăţii mă măru runt nte, e, cumu cumula lat.t. Documentele primite spre decontare în cadrul programului de lucru la ghişeu se înregistrează în contul contul clientul clientului ui în aceeaşi aceeaşi zi dacă dacă sunt îndeplin îndeplinite ite cond condiţ iţii iile le nece necesa sare re în aces acestt scop scop (corectitudinea (corectitudinea întocmirii documente documentelor, lor, existenţa disponibilului în cont, etc).
3.1.4. 3.1.4. Închider Închiderea ea contul contului ui de dispo disponib nibilită ilităț i Închiderea conturilor de disponibilităţi băneşti deschise la bancă se efectuează după cum urmează: o
la cererea scrisă a titularului de cont ;
o
în caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii şi actelor legale prezentate de moştenitorii legali ;
o
în caz de dizolvare sau faliment a societăţilor comerciale şi agricole, la cererea scrisă a lichidatorilor numiţi potrivit legii ;
o
din iniţiativa băncii dacă în decurs de 6 luni consecutive, contul clientului (exclusiv cont contul ul pers persoa oane nelo lorr fizic fizice) e) nu prez prezint intăă rula rulajj cred credit itor or me medi diuu luna lunar, r, sau sau pent pentru ru încălcarea prevederilor din cererea de deschiderea a contului.
3.2. Conturile de depozit 3.2.1. Deschiderea conturilor de depozit Conturile de depozit se deschid de către compartimentul decontare-contabilitate în baza contractu contractului lui de depozit, depozit, cuprinzân cuprinzândd condiţiil condiţiilee depozitul depozitului, ui, completa completatt şi semnat semnat de depunător, care se depune la ghişeul băncii în 2 exemplare. Semnăt Semnătura ura titula titularul rului ui de depoz depozit it de pe contra contractu ctull de depoz depozit it const constitu ituie ie specim specimenu enull de semnătură al acestuia, care se va confrunta cu semnăturile de pe dispoziţiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Cont Contra ract ctul ul de depo depozi zit, t, după după verif verific icar are, e, se semn semnea ează ză de către către dire direct ctoru orull unit unităţ ăţii ii şi conducătorul compartimentului decontări-contabilitate. Suma depozitului trebuie să fie cel puţin la valoare valoareaa minimă minimă stabil stabilită ită de bancă. bancă. Depozitele pot fi la vedere şi la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat şi a căror durată trebuie să fie egală cu cel mult o zi lucrătoare. Dobânda se plăteşte lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunară a dobânzilor. Dobânda lunară neîncasată se ţine într-
38
un cont separat de disponibilităţi la dispoziţia titularului, la care se acordă dobânda la vedere practicată de bancă.
3.2.2. Închiderea conturilor de depozit Conturile de depozit se închid la expirarea depozitului sau înainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. În cazul în care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinţat şi nici nu s-a depus în bancă un nou contract de depozit, se consideră un nou depozit pe acelaşi termen şi în aceleaşi condiţii ca ale celui iniţial, a cărui sumă va fi egală cu : o
depozitul iniţial - pentru depozitul cu plata lunară a dobânzilor ;
o
depozitul iniţial plus dobânda aferentă - pentru depozitul cu plata dobânzii la expirare.
3.3. Conturile de credit 3.3.1. Deschiderea conturilor de credite Deschiderea contului de credite este condiţionată de existenţa, la aceeaşi bancă, a contului de disponibilităţi. Pentru clienţii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibilităţi, pentru activitatea curentă deschisă la alte bănci, deschiderea contului de credite este condiţionată de avizul prealabil al Ministerului Finanţelor. Contractul de credite se păstrează într-o mapă separată pe fiecare client.
3.3.2. Operaț iuni în contul de credit Creditele aprobate se pun la dispoziţia împrumutatului, prin efectuarea de plăţi din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite şi acceptate de împrumutat. Creditele acordate se rambursează, din iniţiativa împrumutatului, la termenele şi în cuantumul, stabilite prin „graficul de rambursare". În lipsa disponibilităţilor în cont, creditele scadente se trec la restanţă prin debitarea contului de credite restante şi creditarea contului de credite curente. La creditele acordate, banca încasează dobânzi, şi comisioane la nivelul şi în condiţiile prevăzute în contractul de credite.
3.3.3. Închiderea contului de credite Contul de credite se închide la termenul prevăzut în contractul de credite pentru rambursarea integrală a creditului prin debitarea contului de disponibilităţi băneşti.
39
În cazul lipsei de disponibilităţi, contul de credite curente se închide la scadenţă prin debitarea contului de credite restante, care se închide la rambursarea efectivă a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi închis şi înainte de termenul final stabilit prin rambursarea creditului.
40
4. OPERAŢIUNI DE CREDITARE BANCARĂ Într-o economie funcţională, un număr important de agenţi economici şi persoane fizice nu dispun de suficiente mijloace băneşti pentru a-şi desfăşura în bune condiţii activitatea sau pentru a-şi procura cele necesare consumului, motiv pentru care adesea apelează la produsele bancare din gama creditelor. Tehnologia bancară este fundamentală pentru îmbunătăţirea activităţii de creditare, oferind posibilităţi de diversificare şi modernizare a modalităţilor de acordare-rambursare-garantare, în scopul corelăriide produse de credit cu solicitările şi necesităţile clienţilor.
4.1. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE A. CREDITE DE CONSUM 1. Descoperitul Autorizat de Cont (DAC)
Acesta este o linie de credit acordată pe conturile curente ale persoanelor fizice, iar ataşat cardului tău BRD îţi permite să dispui în orice moment de o rezervă de bani, rambursabilă pe măsura utilizări sale. În funcţie de modul de comercializare, dar şi de analiză sunt 4 tipuri de DAC: •
DAC acordat prin analiză individuală în aplicaţia Transact ;
•
DAC acordat salariaţiilor societăţilor din cadrul convenţiilor Beneficii Plus (aplicaţii IBank, valoare de până la 6 salarii nete) ;
•
DAC acordat pe cardul Gadget (aplicaţii IBanK, sumă fixă de 300 lei) clienţilor care au contracte semnate cu un furnizor de servicii sau utilităţi ;
•
DAC acordat în baza garantări cu un depozit BRD (aplicaţii IBank, depozitul trebuie să acopere 110% din valoarea limitei acordate.
Caracteristici: Beneficiari: Clienţi persoane fizice rezidente având conturi curente, obligatoriu cu card ataşat ; Monedă: Lei/EUR/USD (în aceeaşi monedă cu cea a contului curent) ; Valaorea:
- Lei (700-35.000) ; - EURO (280-10.000) ; - USD (350-12.500) ;
Perioadă de valabilitate : 2 ani, cu reînnoire automată (cu condiţia respectări condiţiilor de reînnoire) ; 41
Dobândă : Indexabilă, corelată cu nivelul dobânzi de pe piaţă ; Avans : 0% ; Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Garantare : fără giranţi ; Grad de îndatorare : maxim 70 % ; Rambursare: - lunar (comisioanele şi dobânzile datorate bănci conform extrasului de cont) - la expirarea perioadei de valabilitate ( rambursarea integrală a limitei) ; Taxe şi comisioane : Anexa 1 ; Aplicaţie utilizată : Transact ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate ( finanţare de pănă la 35.000 Lei, fără justificarea sumei solicitate, fără avans, fără garanţii, reîntregirea limitei de credit pe masura rambursări acesteia, gama largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare) ;
•
Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit, uşurinţă la obţinere, fără formalităţi dificile) ;
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de venit model BRD, document fiscal şi unul din următoarele documente: copie după cartea de muncă, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului).
2. Expresso pentru nevoi personale nenominalizate
Permite finanţarea oricărui tip de proiect cum ar fi aniversarea unor evenimente, cheltuieli planificate sau neprevăzute, sau renefinanţarea creditului de consum deţinute la alte bănci. Caracteristici: Beneficiari: clienţi persoane fizice rezidente cu vârsta cuprinsă între 18 – 65 de ani, cu capacitate de rambursare ; Moneda : Lei/EUR ; Durata : Maxim 10 ani ; Valoare:
- Lei (600-60.000) ;
42
- Euro (200-15.000) ; Dobândă : Fixă (pentru creditele în Lei) şi variabilă (pentru creditele în Euro) ; Avans : 0 % ; Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Rambursare : rate lunare egale ; Garantare : fără giranţi ; Grad de îndatorare : maxim 70 % ; Asigurare : În momentul semnări contractului de credit se încheie o poliţă de deces pentru titularul creditului ; Taxe şi comisioane : Anexa 2 ; Aplicaţie utilizată : Transac t; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (fără justificarea sumei solicitate, fără avans, fără garanţii, reîntregirea limitei de credit pe măsura rambursări acesteia, gama largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare);
•
Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit, uşurinţă la obţinere, fără formalităţi dificile, punerea la dispoziţie a creditului se face în contul titularului deschis la BRD, în ziua lucrătoare ulteriaoră prezentării tuturor documentelor);
•
Flexibilitate (perioada de creditare adaptată capacităţi de rambursare a clientului; tipul de dobândă poate fi ales de client);
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de venit model BRD, document fiscal şi unul din următoarele documente : copie după cartea de muncă, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului) ;
•
Ultima factură de utilităţi (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, electricitate, apă, gaz, cablu TV), din care să reiasă aceeaşi adresă cu cea din actul de identitate.
3. Expresso NonStop
43
Permite finanţarae oricărui tip de proiect de valoare mare, pe o durată lungă de timp, garantată cu ipotecă asupra unei proprietăţi imobiliare. În plus oferă posibilitatea reîncărcării, pe măsura rambursări creditului iniţial. Atât creditul iniţial cât şi creditele reîncărcate nu au o destinaţie declarată şi nu trebuie justificată. Acest tip de credit permite refinanţarea creditelor de consum deţinute la alte bănci. Caracteristici : Beneficiari : clienţi persoane fizice rezidente cu vârsta cuprinsă între 18 – 65 de ani, cu capacitate de rambursare ; Monedă : Lei/EUR ; Durata : 5 – 25 de ani, pentru creditul Expresso NonStop şi maxim 1 an pentru creditul reîncărcabil ; Valoare:
- Lei (18.000-360.000) ; - Euro (5.000-100.000) ;
Dobândă : Fixă în primul an, indexabilă ulterior, atât pentru creditele în Lei cât şi pe cele în EUR ; Avans : 0 % ; Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Rambursare : rate lunare egale ; Garantare : ipotecă asupra unei proprietăţi imobiliare a solicitantului sau a unui terţ ; Grad de îndatorare : maxim 70 % ; Asigurare: În momentul semnări contractului de credit se încheie o poliţă de deces şi invaliditate permanentă cu BRD asigurări de viaţă pentru titularul creditului precum şi o poliţă de incendiu pentru imobilul care constituie garanţia creditului; Taxe şi comisioane : Anexa 3 ; Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar/ipotecar ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (fără justificarea sumei solicitate, fără avans, fără garanţii, reîntregirea limitei de credit pe măsura rambursări acesteia, gama largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare) ;
•
Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit; în cazul reîncărcării, nu mai este necesară constituirea unui nou dosar de credit) ;
44
•
Flexibilitate (perioada de creditare adaptată capacităţi de rambursare a clientului, de pănă la 25 de ani; clientul poate obţine, oricând pe parcursul derulării contractului, în baza aceleiasi garanţii, unul sau mai multe credite, suplimentar împrumutului iniţial, la o dobândă deosebit de atractivă comparative cu dobânda aferentă creditelor de nevoi personale negarantate cu ipotecă; la cererea scisă a clentului, se acceptă rambursarea în avans);
•
Alte avantaje (dobânzi atractive: fixă în primul an şi indexabila ulterior).
Documente necesare: •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de salariu model BRD, fi șă fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitări creditului depuse la administraţia financiară şi unul din următoarele documente : copie după cartea de muncă, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului).
•
Actul de proprietate a imobilului care constituie garanţia creditului şi raportul de evaluare întocmit anterior.
4. Credit pentru nevoi temporare
Permite finanţarea cheltuielilor ocazionale, fără destinaţie, în limita de termen şi valoare a depozitului constituit la BRD, prezentat drept garanţie. Caracteristici : Beneficiari : clienţi persoane fizice rezidente din punct de vedere a regulamentului valutar, care aduc drept garanţie a creditului depozitul la termen constituit la BRD ; Monedă : Lei/EUR/USD ; Valoare : Maxim echivalentul a 125.000 Euro ; Durata : Creditul se acordă pe perioada depozitului la termen ; Dobândă : Fixă ; Avans : 0 % ; Rambursare : lunar sau integral ; Garantare : 100 % prin deposit la termen constituit la BRD, blocat pe toată perioada de creditare, conform contractului de garanţie reală mobiliară ;
45
Aplicaţie utilizată : IBank ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (fără justificarea sumei solicitate, fără avans; garantul creditului poate fi titularul depozitului constituit drept garanţie sau o terţă persoană) ;
•
Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit; u șor de obţinut, fără formalităţi dificile) ;
•
Flexibilitate (clientul poate alege modalitatea de rambursare, în funcţie de capacitatea sa financiară; creditul temporar permite finanţare de valoare mare, de pănă la 125.000 Euro) ;
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de salariu model BRD şi unul din următoarele documente : copie după cartea de muncă, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului).
5. Credite auto: Dacia/Renault/Nissan
Destinat achiziţionării în exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia, Renault, Nissan, noi sau de ocazie, prin reţeaua de concesionari autorizaţi. Caracteristici : Beneficiari : clienţi persoane fizice rezidente din punct de vedere al regulamentului valutar, cu domiciliul în România, atestat cu documente de identitate emise conform legii ; Monedă : Lei/EUR ; Valoare:
- Lei (1.000 – 165.000 pentru autovehicule noi şi 1.000 – 37.000 pentru autovehiculele de ocazie) ; - Euro (1.000 – 40.000) ;
Durata : 6 luni – 5 ani pentru credite auto de ocazie şi 6 luni – 10 ani pentru credite auto noi Lei sau EUR ; Dobândă : Fixă sau variabilă (pentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap dobânda este subvenţionată de stat, prin intermediul ANPH) ; Avans :
46
•
0 % dacă preţul autovehiculului mai mic decât 14.000 EUR sau echivalent în lei ;
•
Minim 10 % dacă preţul autovehiculului mai mare decât 14.000 EUR sau echivalent în lei ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Rambursare : rate lunare egale ; Garantare : Gaj pe autovehiculul achiziţionat prin credit ; Grad de îndatorare : maxim 70 % ; Asigurare : În momentul semnări contractului de credit se încheie o asigurare CASCO pentru autovehiculul achiziţionat pentru întreaga perioadă de creditare ; Taxe şi comisioane: Anexa 4 ; Aplicaţie utilizată : Auto Deal ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (Graţie parteneriatului cu grupul Dacia – Renault pot beneficia de oferte promoţionale pe perioade determinate de timp ; gama largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare ; posibilitatea prezentării a maxim 3 couîmprumutaţi, pentru obţinerea unei sume mai mari) ;
•
Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit ; uşor de obţinut, fără formalităţi dificile, preacceptarea creditului se poate obţine direct la Dealerii autorizaţii ; punerea la dispoziţie a creditului se face în contul titularului deschis la BRD, în ziua lucrătoare ulterioară prezentării tuturor documentelor) ;
•
Flexibilitate (clientul poate alege tipul de dobândă fixă sau variabilă; perioada de creditare este adaptată la capacitatea de rambursare a clientului, de pănă la 10 ani) ;
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de venit model BRD, document fiscal şi unul din următoarele documente: copie după cartea de muncă, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului) ;
•
Factura proformă emisă de un dealear autorizat ;
•
Contractul de vânzare – cumpărare (în cazul achiziţionării unui autovehicul de ocazie).
47
6. Credite pentru achiziţionarea unui alt model de autovehicul
Destinat achiziţionării autovehiculelor noi sau de ocazie, din producţia internă sau din import (cu excepţia Dacia/Renault/Nissan şi a altor autovehicule de ocazie comercializate prin reţeaua de concensionarii Dacia/Renault/Nissan). Caracteristici : Beneficiari : clienţi persoane fizice rezidente din punct de vedere al regulamentului valutar, cu domiciliul în România, atestat cu documente de identitate emise conform legii ; Monedă : Lei/EUR ; Valoare:
- Lei (1.000 – 165.000 pentru autovehicule noi şi 1.000 – 37.000 pentru autovehiculele de ocazie) ; -
Euro (1.000 – 40.000) ;
Durata : 6 luni – 5 ani pentru credite auto de ocazie şi 6 luni – 10 ani pentru credite auto noi Lei sau EUR ; Dobândă : Fixă sau variabilă (pentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap dobânda este subvenţionată de stat, prin intermediul ANPH) ; Avans : •
0 % dacă preţul autovehiculului mai mic decât 14.000 EUR sau echivalent în lei ;
•
Minim 10 % dacă preţul autovehiculului mai mare decât 14.000 EUR sau echivalent în lei ;
Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului) ; Rambursare : rate lunare egale ; Garantare : Gaj pe autovehiculul achiziţionat prin credit ; Grad de îndatorare : maxim 70 % ; Asigurare: În momentul semnări contractului de credit se încheie o asigurare CASCO pentru autovehiculul achiziţionat pentru întreaga perioadă de creditare ; Taxe şi comisioane: Anexa 4 ; Aplicaţie utilizată : Transact ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (finanţează pănă la 100 % din valoarea de comercializare a oricărui tip de autovehicul nou , din producţia internă sau din import ; gama largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare ; posibilitatea prezentării a maxim 3 co-împrumutaţi, pentru obţinerea unei sume mai mari) ;
48
•
Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit ; uşor de obţinut, fără formalităţi dificile ; rambursarea creditului se poate face automat, dintr-un cont curent deschis la BRD, fără a mai fi necesară deplasarea la bancă) ;
•
Flexibilitate (clientul poate alege tipul de dobândă fixă sau variabilă ; perioada de creditare este adaptată la capacitatea de rambursare a clientului, de pănă la 10 ani).
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Documente care să ateste veniturile (adeverinţă de venit model BRD, document fiscal şi unul din următoarele documente: copie după cartea de muncă, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului) ;
•
Factura proformă emisă de un dealear autorizat ;
•
Contractul de vânzare – cumpărare (în cazul achiziţionării unui autovehicul de ocazie).
7. Creditul 10
Permite finanţarea cheltuielilor ocazionate de derularea studiilor (calculator, cursuri suplimentare, cărţii, distracţie, etc.). Se acordă fără justificarea destinaţiei, fără avans şi fără formalităţi dificile. Carcteristici : Beneficiari : Studenţi rezidenţi cu vârsta cuprinsă între 19 şi 30 de ani, care sunt admişi în unul din ultimi 2 ani de studii universitare sau absolvenţii înscrişi în programele post universitare organizate de o universitate agreată de BRD. Monedă : Lei ; Valoare : - Maxim 12.000 Lei ; Durata : 2 – 5 ani ; Perioada de graţie : în funcţie de perioada rămasă păna la finalizarea studiilor ; Dobândă : variabilă ; Avans : 0 % ; Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului, prezentarea de co-împrumutaţi este obligatorie dacă solicitantul nu are venituri) ; Rambursare : lunar, în tranşe constante, iar în perioada de graţie numai dobânda ;
49
Garantare : Minim 1, maxim 3 giranţi ; Asigurare : Se poate incheia o poliţă de viaţă (Asicredit Grup) pentru titularul creditului în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare ; Taxe şi comisioane: Anexa 5 ; Aplicaţie utilizată : IBank ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (fără avans ; fără justificarea utilizării creditului ; posibilitatea prezentării a maxim 3 co-împrumutaţi, în cazul în care clientul nu are venituri sau are venituri insuficiente) ;
•
Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit ; uşor de obţinut, fără formalităţi dificile ; punerea la dispoziţie a creditului în contul curent al clientului) ;
•
Flexibilitate (se acordă pe o perioadă de pănă la 5 ani ; în funcţie de perioada rămasă pănă la finalizarea studiilor, clientul poate beneficia de o perioada de graţie de 1 sau 2 ani).
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Documente care să atestă acceptarea în unul din ultimi 2 ani de studi universitare sau într-un program post – universitar la o universitate agreată de BRD (semnat şi ştampilat).
8. Creditul student plus
Permite finanţarea studiilor post – universitare (studii aprofundate, master, MBA, doctorat) în România, organizate de universităţiile agreate de BRD. Se acordă pe bază de documente justificative care atestă obiectul şi valoarea creditului. Carcteristici : Beneficiari : Studenţi rezidenţi, titulari ai unei diplome de licenţă, cu vârsta cuprinsă între 21 şi 40 de ani, care au fost admişi în ciclul de studii post-universitare la una din instituţiile de învăţământ agreate de BRD. Monedă : Lei ; Valoare : - Maxim 40.000 Lei ; Durata : 2 – 5 ani ;
50
Perioada de graţie : în funcţie de durata studiilor ; Dobândă : variabilă ; Avans : 0 % ; Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului, prezentarea de co-împrumutaţi este obligatorie dacă solicitantul nu are venituri) ; Rambursare : lunar, în tranşe constante, iar în perioada de graţie numai dobânda ; Garantare : Minim 1, maxim 3 giranţi ; Asigurare: Se poate incheia o poliţă de viaţă (Asicredit Grup) pentru titularul creditului în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare. Aplicaţie utilizată : IBank ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (fără avans ; posibilitatea prezentării a maxim 3 co-împrumutaţi, în cazul în care clientul nu are venituri sau are venituri insuficiente) ;
•
Economie de timp (răspuns rapid la solicitarea de credit ; uşor de obţinut, fără formalităţi dificile ; punerea la dispoziţie a creditului în contul instituţiei de învăţământ la care clientul a fost admis, printr-un ordin de plată emis şi semnat de către acesta) ;
•
Flexibilitate (se acordă pe o perioadă de pănă la 5 ani ; în funcţie de perioada rămasă pănă la finalizarea studiilor, clientul poate beneficia de o perioada de graţie de 1 sau 2 ani).
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Documente care atestă acceptarea beneficiarului la instituţia de învăţământ superior agreată de BRD şi calitatea de student/absolvent, condiţiile de înscriere şi taxele aferente.
9. Creditul Work&Travel
Permite finanţarea cheltuielilor aferente participării la programul de muncă Work & Travel, care cuprinde : taxa de program prin agenţia de turism (tranşa a doua), taxele pentru obţinerea vizei, taxa SEVIS, costul biletului de avion, alte consturi (cazare, masă), în limita a 15 % din valoarea creditului.
51
Carcteristici : Beneficiari : Studenţi rezidenţi, înscrişi la cursuri la zi, într-o instituţie de învăţământ superior acreditată sau în curs de acreditare, studenţi care au vârsta cuprinsă între 18 şi 29 de ani, au fost acceptaţi la programul Work&Travel print-o agenţie parteneră BRD, au o ofertă de muncă fermă din partea unui angajator din baza de joburi a agenţiei partenere şi care vor avea statutul de student şi în momentul încheierii programului.. Monedă : USD/EUR ; Valoare :
-
250 – 3.000 USD ;
-
200 – 3.500 EUR ;
Durata : Maxim 10 luni ; Perioada de graţie : Maxim 9 luni ; Dobândă : variabilă ; Co-împrumutaţi : Maxim 3 (soţul/soţia, rude sau afini cu solicitantul creditului, prezentarea de co-împrumutaţi este obligatorie dacă solicitantul nu are venituri) ; Rambursare : lunar, în tranşe constante, iar în perioada de graţie numai dobânda ; Garantare : Minim 1, maxim 3 giranţi ; Asigurare : Se poate incheia o poliţă de viaţă (Asicredit Grup) pentru titularul creditului în momentul semnării contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare. Aplicaţie utilizată : IBank ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (soluţie flexibilă de finanţare a costurilor pe care le implică participarea la Work&Travel ; nu este necesar ca studentul să aibă venituri proprii, dobândă avantajoasă ; perioadă de creditare corelată cu durata programului ; rambursarea integrală a creditului după întoarcerea din programul Work&Travel) ;
•
Economie de timp (uşor de obţinut, fără formalităţi dificile ; punerea la dispoziţie a creditului în contul current în USD sau EUR al solicitantului deschis la BRD în două tranşe) ;
•
Flexibilitate (se acordă pe o perioadă de pănă la 10 luni ; perioada de graţie de maxim 9 luni începe în momentul punerii la dispoziţie a primei sume din credit).
Documente necesare :
52
•
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Adeverinţă de venit ;
•
Documente prin care agenţia de turism parteneră BRD atestă acceptarea solicitantului în programul Work&Travel , condiţiile de acceptare, durata programului, nivelul costurilor, etc. ;
•
Contractul de mediere semnat de solicitant cu agenţia de turism ;
•
Documentul eliberat de angajator care atestă că solicitantul are un loc de muncă asigurat prin intermediul acestui program ;
•
Paşaportul cu viză, ulterior semnării contractului de credit, pentru punerea la dipoziţie a tranşei a doua.
B. CREDITE IMOBILIARE 1. Habitat
Creditul are ca obiect cumpărarea, construcţia, terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu destinaţia de locuinţe, case de vacanţă sau terenuri intravilane pentru construcţii. Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ; Monedă : Lei ; Valoare :
-
Minim 50.000 Lei ;
Durata : 10 – 30 de ani ; Perioada de graţie : 12 luni pentru construcţiile de imobile şi 6 luni pentru terminarea construcţiilor ; Dobândă : Indexabilă ; Avans : nu este necesar ; Rambursare : rate lunare egale sau descrescătoare dar se acceptă şi rambursarea în avans ; Grad de îndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare : •
Ipotecă de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altor bunuri imobile aflate în proprietatea beneficiarului de credit sau a garanţiilor ipotecari (se acceptă şi ipotecă de rang inferior dacă ipoteca de gradul I este in favoarea BRD) ;
53
•
Depozite colaterale/la termen ale beneficiarului de credit sau ale altor personae ;
•
Scrisori de garanţie bancară.
Asigurare : Este încheiată obligatoriu pe întreaga perioadă de creditare şi cesionată în favoarea băncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile şi asigurare de deces şi invaliditate permanentă încheiată cu BRD Asigurări de Viaţă) ; Taxe şi comisioane: Anexa 6 ; Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; în cazul cumpărării de imobile, banca poate aproba creditul la solicitarea clientului, înainte de prezentarea documentelor justificative privind investiţia imobiliară ; o gamă largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare) ;
•
Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar - BUBOR oferă clientului transparenţă asupra costurilor, pe întreaga durata a creditului) ;
•
Flexibilitate (Perioada de creditare adaptată la capacitatea de rambursare a clientului şi care se poate întinde pănă la 30 de ani ; rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare) ;
•
Alte avantaje ( asistenţă de specialitate pe toată perioada realizării dosarului, cât şi în timpul perioadei de creditare ; evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă; clientul beneficiază gratuit de evaluarea imobilului).
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Cererea de credit însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate şi fişa fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului depuse la administraţia financiară ;
•
Documente care atestă obiectul creditului şi valoarea investiţiei (precontract de vânzare – cumpărare pentru imobilul cumpărat, acte de proprietate asupra terenului de construcţie; autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de lucrării) ;
•
Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul ;
•
Raportul de evaluare pentru imobilele aduse în garanţie ; 54
2. Habitat Plus
Creditul are ca obiect cumpărarea, construcţia, extinderea sau modernizarea de imobile, locuinţe şi case de vacanţă, inclusiv terenul aferent dar şi cumpărarea de terenuri intravilane pentru construcţii. Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ; Monedă: EUR/ USD ; Valoare :
-
Minim 15.000 EUR sau 20.000 USD ;
Durata : 10 – 30 de ani ; Perioada de graţie : 12 luni pentru construcţiile de imobile şi 6 luni pentru terminarea construcţiilor ; Dobândă : Indexabilă în cazul creditelor în USD şi fixă în primul an şi indexabilă începând din al doilea an în cazul creditelor în EUR ; Avans : nu este necesar ; Rambursare : rate lunare egale sau descrescătoare dar se acceptă şi rambursarea în avans ; Grad de îndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare : •
Ipotecă de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altor bunuri imobile aflate în proprietatea beneficiarului de credit sau a garanţiilor ipotecari (se acceptă şi ipotecă de rang inferior dacă ipoteca de gradul I este in favoarea BRD) ;
•
Depozite colaterale/la termen ale beneficiarului de credit sau ale altor persoane ;
•
Scrisori de garanţie bancară.
Asigurare : Este încheiată obligatoriu pe întreaga perioadă de creditare şi cesionată în favoarea băncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile şi asigurare de deces şi invaliditate permanentă încheiată cu BRD Asigurări de Viaţă) ; Taxe şi comisioane: Anexa 7 ; Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; în cazul cumpărării de imobile, banca poate aproba creditul la solicitarea clientului, înainte de prezentarea documentelor
55
justificative privind investiţia imobiliară ; o gamă largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare) ; •
Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar - internaţional EURIBOR/LIBOR oferă clientului transparenţă asupra costurilor, pe întreaga durata a creditului) ;
•
Flexibilitate (Perioada de creditare adaptată la capacitatea de rambursare a clientului şi care se poate întinde pănă la 30 de ani ; rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare) ;
•
Alte avantaje ( asistenţă de specialitate pe toată perioada realizării dosarului, cât şi în timpul perioadei de creditare ; evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă).
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Cererea de credit însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate şi fişa fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului depuse la administraţia financiară ;
•
Documente care atestă obiectul creditului şi valoarea investiţiei (precontract de vânzare – cumpărare pentru imobilul cumpărat, acte de proprietate asupra terenului de construcţie ; autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de lucrării) ;
•
Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul ;
•
Raportul de evaluare pentru imobilele aduse în garanţie;
•
Dovada constituiri avansului.
3. Habitat ipotecar
Se adresează persoanelor fizice pentru finanţarea proiectelor de cumpărare, construcţie (inclusive ANL), terminare, extindere sau modernizare de imobile cu destinaţie locativă/comercială ( inclusiv cumpărarea de teren pentru construcţii viitoare) . Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ; Monedă : Lei/EUR/ USD ; Valoare :
-
Minim 50.000 Lei, 15.000 EUR sau 20.000 USD ; 56
Durata : 10 – 30 de ani ; Perioada de graţie : 12 luni pentru construcţiile de immobile, 6 luni pentru terminarea construcţiilor şi 24 de luni pentru creditele ipotecare ANL ; Dobândă : Indexabilă în funcţie de un indice monetar de referinţă – BUBOR pentru creditele în Lei, indexabilă în funcţie de un indice monetar de referinţă – LIBOR pentru creditele în USD şi fixă în primul an, indexabilă începând din al doilea an în funcţie de indicele moneter EURIBOR pentru creditele în EUR ; Avans : nu este necesar ; Rambursare : rate lunare egale sau descrescătoare dar se acceptă şi rambursarea în avans ; Grad de îndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare : Ipotecă de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului şi în completare, după caz ipotecă de rang I pe un alt imobil). Asigurare : Este încheiată obligatoriu pe întreaga perioadă de creditare şi cesionată în favoarea băncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile şi asigurare de deces şi invaliditate permanentă încheiată cu BRD asigurări de viaţă). Taxe şi comisioane: Anexa 8 ; Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; în cazul cumpărării de imobile, banca poate aproba creditul la solicitarea clientului, înainte de prezentarea documentelor justificative privind investiţia imobiliară ; o gamă largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare) ;
•
Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar - internaţional BUBOR/LIBOR/EURIBOR oferă clientului transparenţă asupra costurilor, pe întreaga durata a creditului) ;
•
Flexibilitate (Perioada de creditare adaptată la capacitatea de rambursare a clientului şi care se poate întinde pănă la 30 de ani ; rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare ; clientul are posibilitatea de a alege moneda Lei/EUR/USD în care doreşte să contracteze creditul ) ;
•
Alte avantaje ( creditul Habitat Ipotecar oferă clientului posibilitatea de a realiza construcţia unui cămin confortabil în condiţii avantajoase din punct de vedere al raportului eficienţă, resurse şi termen de realizare proiect).
57
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Cererea de credit însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate şi fişa fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului depuse la administraţia financiară ;
•
Documente care atestă obiectul creditului şi valoarea investiţiei (precontract de vânzare – cumpărare pentru imobilul cumpărat, acte de proprietate asupra terenului de construcţie ; autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de lucrării) ;
•
Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul ;
•
Raportul de evaluare pentru imobilele aduse în garanţie ;
•
Dovada constituiri avansului.
4. Habitat Extra
Acest credit punte pentru investiţii imobiliare este destinat proprietarilor unei locuinţe pe care intenţioneză să o vândă pe termen scurt sau mediu. Principalul avantaj al creditului constă în eliminarea disconfortului legat de perioada dintre vânzarea locuinţei actuale şi cumpărarea celei noi. Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare ; Monedă : Lei/EUR ; Valoare :
-
Minim 50.000 Lei sau 15.000 EUR ;
Durata : 2 ani ; Perioada de graţie : 23 de luni ; Dobândă : Variabilă ; Avans : nu este necesar ; Rambursare : dobânda se rambursează lunar, principalul se rambursează într-o singură tranşă, la ultima scadenţă dar se poate accepta şi rambursarea anticipată ; Grad de îndatorare : maxim 70 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare :
58
•
Ipotecă de rang I asupra imobilului deţinut, se acceptă şi ipotecă de rang inferior, cu condiţia ca ipoteca de rang superior să fie tot în favoarea BRD ;
•
În cazul în care ipoteca asupra bunului deţinut nu acoperă creditul în proporţia necesară se acceptă şi ipotecă de rang I asupra altui imobil, depozite colaterale deschise la BRD, scrisori de garanţie bancară.
Asigurare : Este încheiată obligatoriu pe întreaga perioadă de creditare şi cesionată în favoarea băncii (asigurarea imobilului ipotecar pentru toate riscurile şi asigurare de deces şi invaliditate permanentă încheiată cu BRD asigurări de viaţă) ; Taxe şi comisioane : Anexă 9 ; Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; o gamă largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare ; clientul poate obţine o finanţare de pănă la 100 % din valoarea proiectului de investiţie) ;
•
Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar - internaţional BUBOR/EURIBOR oferă clientului transparenţă asupra costurilor, pe întreaga durata a creditului) ;
•
Alte avantaje ( în momentul cumpărării noi locuinţe, clientul îşi poate păstra locuinţa actuală, trecând astfel mai confortabil peste perioada de amenajare a noului imobil ; dacă la sfărşitul perioadei de creditare, clientul nu a reuşit să vândă proprietatea deţinută, acesta poate cere refinanţarea creditului ; evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă).
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Cererea de credit însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate şi fişa fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului depuse la administraţia financiară ;
•
Documente care atestă obiectul creditului, inclusiv actele de proprietate asupra imobilului ce face obiectul investiţiei ;
•
Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul ;
•
Dovada constituiri avansului. 59
5. Prima Casă
Creditul are ca obiect achiziţionarea unei locuinţe noi, vechi sau în construcţie.
Caracteristici : Beneficiari : Persoane fizice rezidente, de peste 20 de ani, cu capacitate de rambursare, care nu au deţinut şi nu deţin, individual sau în comun, împreună cu soţii lor şi cu alte persoane în proprietate o locuinţă, indiferent de modul în care a fost dobândită, cu excepţia cotelor părţi din locuinţe dobândite prin moştenire şi nici nu au achiziţionat după această dată o locuinţă indiferent de modul de dobândire. Monedă : EUR ; Valoare :
-
Maxim 71.250 EUR ;
Durata : 10 – 30 de ani ; Dobândă : Fixă în primul an, indexabilă începând din al doilea an în funcţie de indicele moneter EURIBOR pentru creditele în EUR ; Grad de îndatorare : maxim 67 % din veniturile nete ale familiei ; Garantare : •
Ipotecă de rang I asupra locuinţei finanţate prin credit ;
•
Depozit colateral reprezentând contravaloarea primelor trei rate de dobândă constituit pe toata perioada creditului ;
Asigurare : •
Extinsă a imobilului ipotecat pentru toate riscurile ;
•
Asigurare de viaţă oferită de BRD Asigurări de Viaţă ;
Taxe şi comisioane: Anexa 10 ; 60
Aplicaţie utilizată : Transact imobiliar ipotecar ; Avantajele clientului : •
Accesibilitate (punerea la dipoziţie a creditului se face în ziua semnări contractului fără a mai aştepta înscrierea ipotecii ; o gamă largă de venituri luate în calcul la evaluarea capacităţii de rambursare) ;
•
Transparenţă (dobândă variabilă stabilită în baza unui indice monetar - internaţional EURIBOR oferă clientului transparenţă asupra costurilor, pe întreaga durată a creditului).
Documente necesare : •
Act de identitate ( BI, CI, CPI – original şi copie) ;
•
Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ;
•
Precontract vânzare – cumpărare pentru imobilul finaţat, modalitatea de plată şi valoarea avansului achitat ;
•
Actele de proprietate ale imobilului ce urmează a fi finanţat prin credit ;
•
Raportul de evaluare pentru imobilul ce urmează a fi finanţat prin credit ;
•
Dovada constituirii avansului ;
•
Extras de carte funciară privind înscrierea proprietăţilor ;
•
Poliţa de asigurare a imobilului finanţat.
În 2010, BRD şi-a continuat eforturile de marketing în scopul promovării gamei existente de credite pentru populaţie, precum creditele de consum, creditele imobiliare, pentru bunuri de folosinţă îndelungată sau pentru automobile. BRD deţine o treime din piaţa cardurilor şi peste 40% din cea a creditelor de consum.
4.2. CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE Creditele pentru societăţile comerciale au ajuns în 2010, la 25.240 miliarde lei, în scădere cu peste 20% faţă de aceeaşi perioadă a anului precedent. În cadrul creditelor acordate societăţilor comerciale, ponderea cea mai mare o au societăţile private ; ponderea creditelor acordate acestora a continuat să crească, în raport cu creditele acordate societăţilor de stat. IMM-urile reprezintă 52% din totalul creditelor acordate
61
societăţilor comerciale, demonstrând încă o dată angajamentul BRD faţă de dezvoltarea economiei româneşti.
A. Finanţarea activităţii curente Pentru finanţarea operaţiilor cu destinaţii precise şi bine delimitate în tinp, ce decurg din activitatea curentă se poate face apel la un credit pe termen scurt şi mediu, la soluţii complete şi avantajoase de finanţare pe termen. 1. Credite de trezorerie
Aceste credite sunt destinate finanţări operaţiunilor precis identificate şi circumscrise în timp care nu pot fi acoperite prin formule de mobilizare creanţe – client. Descoperitul de cont autorizat Liniile de credit sunt credite pe termen scurt, de tip REVOLVING, acordate pentru finanţarea nevoilor de trezorerie. Obiectivul acestui credit este de a finanţa necesarul de capital de lucru (plăţi furnizori, plăţi utilităţi, salarii, chirii, etc.). Caracteristici : Beneficiari : Clienţi persoane juridice, care, în cadrul activităţii operative au nevoie de resurse financiare pe termen scurt în vederea acoperirii decalajului de încasări şi plăţi ; Monedă : Lei/EUR/USD ; Valoare : Limita de credit va fi de maxim 80 % din necesarul decapital de lucru, bineînţeles ajustat cu fondurile atrase de la alte băncii ; Durata : Maxim 12 luni (la expirarea termenului de valabilitate, descoperitul de cont poate fi reînnoit la cererea scrisă a clientului şi în urma unei analize actualizate ; Dobândă : Variabilă ; Garantare : Garanţiile se stabilesc de la caz la caz în funcţie de valoarea creditului, situaţia ecomico – financiară a clientului, durata de creditare, riscul afacerii, în strictă corelare cu norma de garanţii (cesionarea drepturilor din încasări ; ipotecă asupra bunurilor imobile; gaj asupra unor bunuri mobile; scrisori de garanţie) ; Clauze speciale : La acordarea acestor credite, banca poate impune clientului anumite obligaţii suplimentare pentru reducerea riscului şi asigurarea surselor de rambursare ; Rambursare : Fiind un credit de tip Revolving, rambursarea se face pe măsură ce clientul încasează de la clienţii săi sumele cuvenite ; Avantajele clientului : 62
•
Desfăşurarea activităţii curente fără întreruperi cauzate de lipsa disponibilităţilor ;
•
Finanţarea flexibilă, în funcţie de necesităţile clientului şi de posibilităţile lui de rambursare ;
•
Consiliere avizată din partea unui interlocutor de specialitate cu experienţă în activitatea de creditare ;
•
Partener cu experienţă în domeniul stabilirii fluxurilor de numerar.
Documente necesare : •
Cerere de credit ;
•
Dosar juridic ;
•
Dosar financiar (sitauţii financiar – contabile, bugetul de venituri şi cheltuieli pentru perioada pe care se solicită creditul ; fluxul de încasări şi plăţi pentru perioada de creditare, justificat de prezentarea contractelor de aprovizionare – desfacere) ;
•
Documente priviind garanţiile depuse ;
•
Alte documente în funcţie de specificul afacerii.
Descoperitul de cont temporar (tehnic ) Reprezintă un credit pe termen scurt acordat pentru acoperirea decalajului temporar/accidental intervenit între încasări şi plăţi, datorat întârzierilor în încasarea mărfurilor livrate, lucrărilor executate sau serviciilor prestate. Există două tipuri de descoperit de cont temporar :
Descoperit temporar de cont legat de circuitul de decontare a viramentelor locale şi internaţionale (în baza încasărilor prin ordine de plată confirmate de câtre banca emitentă sau a mesajelor Swift) ;
Descoperit de cont în baza unor creanţe comerciale (cecuri, bilete la ordin sau facturi acceptate la plată).
Caracteristici : Beneficiari : Clienţi personae juridice, care, în cadrul activităţii operative au nevoie de resurse financiare pe termen scurt în vederea acoperirii decalajului de încasări şi plăţi ; Monedă : Lei/EUR/USD ; Valoare : Limita de credit va fi de maxim 50 % din valoarea facturilor prezentate, sau în situaţii excepţionale, valoarea creditului poate merge pănă la nivelul sumelor de încasat, diminuată cu valoarea dobânzii şi ale celorlalte costuri ale creditului ; Durata : Maxim 30 zile ; 63
Dobândă : Variabilă ; Garantare : Garanţiile se stabilesc de la caz la caz în funcţie de valoarea creditului, situaţia ecomico – financiară a clientului, durata de creditare, riscul afacerii, în strictă corelare cu norma de garanţii (creanţe dovedite de facturi, ordine de plata în Lei, mesaje Swift, formulare de schimb valutar) ; Rambursare : Se face pe măsură ce clientul încasează de la clienţii săi sumele cuvenite ; Avantajele clientului : •
Acoperirea lipsei temporare de numerar ;
•
Consiliere avizată din partea unui interlocutor de specialitate cu experienţă în activitatea de creditare ;
•
Posibilitate de a continua fără probleme activitatea curentă ;
Documente necesare : •
Cerere de credit ;
•
Dosar juridic ;
•
Dosar financiar (borderou cu ordine de vânzare/cumpărare de valută, împreună cu ordinele de plată aferente ; ordine de plată vizate de banca iniţiatoare ; facturi neîncasate) ;
•
Contractul propus spre finanţare ;
•
Documente privind garanţiile propuse ;
•
Contractul de credit.
Credit pe contract. Acest tip de credit este acordat de BRD – Groupe Societe Generale, pe termen scurt, pentru finanţarea contractelor comerciale (finanţarea cheltuielilor de aprovizionare, producţia sau desfacerea). Caracteristici : Beneficiari : Clienţi persoane juridice, cu situaţii financiare bune şi cu serviciul datoriei Standard, care doresc sa-şi îmbunătăţească situaţia trezoreriei, fără a renunţa la acordarea unui credit comercial clienţilor lor, în baza unui contract ferm ; Monedă : Lei/EUR/USD ; Valoare : Limita de credit va fi de maxim 80 % din cheltuielile aferente contractului creditat ;
64
Durata : Maxim 12 luni (se coreleza cu perioada de aprovizionare, producţie, desfacere şi încasare a contravalori produselor/serviciilor din contractul de finanţat, în concordanţă cu perioada de valabilitate a acestuia) ; Dobândă : Variabilă ; Garantare : Nivelul garanţiilor trebuie să acopere cel puţin 100% valoarea creditului şi a dobânzilor aferente perioadei de creditare ; Rambursare : Poate fi lunar, trimestrial, semestrial, în rate egale sau inegale şi se stabileşte în raport cu perioada de valorificare şi încasare a produselor/serviciilor aferente contractului finanţat ; Clauze speciale : Condiţia de domiciliere la BRD a încasărilor din contractul finanţat ; Avantajele clientului : •
Flexibilitate în rambursare, corelată cu programul de încasare a creanţelor ;
•
Continuitatea desfăşurării activităţii, fără întreruperi ;
•
Analiză rapidă a dosarului de credit ;
•
Consiliere avizată din partea unui interlocutor de specialitate cu experienţă în activitatea de creditare ;
Documente necesare : •
Cerere de credit ;
•
Dosar juridic ;
•
Dosar financiar (bilanţ contabil, contul de profit şi pierderii pentru ultimi doi anii, situaţia patrimonială la 30.06, bugetul de venituri şi cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul pe care se solicită creditul, fluxul de numerar, etc.) ;
•
Contractul propus spre finanţare ;
•
Documente privind garanţiile propuse ;
•
Contractul de credit.
Credit sezonier Acest tip de credit este acordat pentru finanţarea activităţiilor şi stocurilor cu caracter sezonier. Creditul se acordă pentru efectuarea cheltuielilor care intervin în activităţile sezoniere de aprovizionare, producţie, stocare, transport şi desfacere. Cele mai importante activităţi şi produse finanţate sunt: articolele de îmbrăcăminte, încălţăminte, jucării şi alte articole ; produse animaliere sau agricole ; produse aparţinând industriei alimentare sau produse agroalimentare ; produse de carieră şi balastieră ; material 65
lemons ; unele alimente ; activitatea turistică ; cheltuieli aferente producţiei vegetale, pomicole sau zootehnice, produse cu ciclul lung de fabricaţie – vinificaţie. Caracteristici : Beneficiari : Clienţi persoane juridice, cu situaţii financiare bune şi cu serviciul datoriei Standard, care doresc sa-şi îmbunătăţească situaţia trezoreriei, în contextual unei activităţi de tip sezonier ; Monedă : Lei/EUR/USD ; Valoare : Se stabileşte în funcţie de planul de finanţare sezonieră, realizat şi corelat cu fluxul de numerar previzionat ; Durata : Maxim 12 luni (se coreleză cu perioada de aprovizionare, producţie, desfacere şi încasare a contravalori produselor/serviciilor din contractul de finanţat, în concordanţă cu perioada de valabilitate a acestuia) ; Dobândă : Variabilă ; Garantare : Garanţiile se stabilesc de la caz la caz în funcţie de valoarea creditului, situaţia ecomico – financiară a clientului, durata de creditare, riscul afacerii, în strictă corelare cu norma de garanţii ; Rambursare : Programul specific de ramburasare se stabileşte în raport cu perioada de valorificare şi încasare a mărfurilor/materiilor prime a căror achiziţie a fost creditată; Clauze speciale : Clienţii vor prezenta lunar situaţiile stocurilor existente şi a produselor rezultate din prelucrarea acestora precum şi a celor care încă nu sunt valorificate ; Avantajele clientului : •
Flexibilitate în rambursare, corelată cu programul de încasare a creanţelor ;
•
Continuitatea desfăşurării activităţii, fără întreruperi ;
•
Analiză rapidă a dosarului de credit ;
•
Program de rambursare personalizat ;
•
Consiliere avizată din partea unui interlocutor de specialitate cu experienţă în activitatea de creditare ;
Documente necesare : •
Cerere de credit ;
•
Dosar juridic ;
•
Dosar financiar (bilanţ contabil, contul de profit şi pierderii pentru ultimi doi anii, situaţia patrimonială la 30.06, bugetul de venituri şi cheltuieli aprobat sau proiectul
66
acestuia pentru anul pe care se solicită creditul, fluxul de numerar, planul de finanţare sezonieră, etc.) ; •
Documente privind garanţiile propuse ;
•
Documente care să ateste stocul existent ;
•
Alte documente în funcţie de particularităţiile afacerii.
2. Garanţii bancare
Garanţia bancară presupune preluarea de către bancă a unei obligaţii de plată, cu titlul reparatoriu, pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea defectuoasă a unui angajament asumat prin contract de câtre debitorul principal. Tipuri de garanţii bancare :
Scrisoare de garanţie bancară de bună execuţie (Performance Bond) – Garantează buna execuţie a contractului de export de mărfuri sau de prestări de servicii ;
Scrisoare de garanţie bancară plată a unui credit ( Loan Facility Payment Guaranteie) – Garantează plata bunurilor livrate sau a lucrărilor executate, a ratelor de leasing, a ratelor scadente la un credit, inclusiv a dobânzilor aferente, etc. ;
Scrisoare de garanţie bancară de restituire a avansului (Advance Payment Guaranteie) – Garantează returnarea sumei plătite în avans, de câtre importator în favoarea exportatorului, în cazul deîndeplinirii obligaţiilor contractuale de livrare ;
Scrisoare de garanţie bancară de buna execuţie pentru perioada de garanţie ( Guaranteie for Warranty Obligations) – Garantează buna execuţie a obligaţiilor contractuale aferente perioadei de graţie ;
Scrisoare de garanţie bancară pentru participarea la licitaţie ( Bid Bond) – Garantează bonitatea şi seriozitatea firmei, în cazul participării la o licitaţie internaţională ;
Scrisoarea de garanţie bancară de restituire a reţinerilor monetare (Retention Money Guaranteie) – Garantează restituirea sumei reţinute din valoarea contractului, pănă la expirarea perioadei de garanţie a bunurilor/lucrărilor executate.
Caracteristici :
67
Beneficiari : Clienţi persoane juridice, care doresc ca, în baza unui contract sau a unui caiet de sarcini să garanteze o obligaţie contractuală sau să obţină garantarea unor obligaţii ; Monedă : Lei/EUR/USD ; Valoare : Rezultă din documentele de contract ; Durata : Se stabileşte după caz în funcţie de durata de execuţie a lucrărilor, livrărilor, durata proiectării şi execuţiei investiţiei sau de durata de restituirea avansului prevăzută în contract ; Comisioane : Negociabile ; Garantare : Garanţiile solicitate la eliberarea scrisorilor de garanţie bancară pot fi depozite constituite sau ipoteci, gaj, titluri de valoare egale cu valoarea scrisorii de garanţie. Avantajele clientului : •
Dezvoltarea activităţii, având alături un partener puternic (BRD Groupe Societe Generale) ;
•
Reducerea riscurilor aferente operaţiunilor internaţionale ;
•
Optimizarea trezoreriei ;
•
Independenţa faţă de contractul de bază ;
•
Instrument de presiune pentru realizarea obligaţiilor contractuale.
Documente necesare : •
Cerere de emitere a scrisorilor de garaţie ;
•
Contractul angajament ;
•
Documentele de licitaţie (caiet de sarcini) ;
•
Contractul comercial de leasing sau credit ;
•
Cererea de plată în executare însoţită de documentele solicitate în textul scrisorii de garanţie.
3. Finanţarea activităţii interne (factoring intern)
Prin produsul factoring intern, companiile beneficiază de un pachet de servicii de finanţare, gestionare a creanţelor comerciale, evaluare şi preluare a riscului de neplată al debitorilor. Clienţii pot beneficia de finanţare pe baza facturilor, administrarea creanţelor rezultate din vânzării colectarea creanţelor interne, preluare a riscului de neplată a debitorilor. Părţiile implicate sunt vânzătorul (furnizorul), cumpărătorul (debitorul) şi factorul (BRD). Caracteristici :
68
Beneficiari : Clienţi persoane juridice, a căror activitate se derulează pe bază de contract commercial/comandă fermă, în formă scrisă, prin care sa prevăzut efectuarea plă ții la un anumit termen de la livrarea mărfii/prestarea serviciului pe teritoriul României ; Monedă : Lei ; Durata : Maxim 12 luni ; Avantajele clientului : •
Finanţare rapidă la cerere, în funcţie de necesităţi ;
•
Lichidităţile generate prin finanţarea creanţelor permit optimizarea trezereriei și pot fi utilizate în funcţie de necesităţile firmei ;
•
Fidelizarea partenerilor interni prin acordarea unor termene de plată mai mari ;
•
Îmbunătăţirea comportamentului la plată al partenerilor prin procedura de colectare, ceea ce conduce la încasări mai rapide şi, implicit, costuri de finanţare mai reduse ;
•
Asigurarea împotriva riscului de neplată a debitorilor.
Documente necesare : •
Cererea de factoring a aderentului ;
•
Copie contract commercial ;
•
Fisier Credscor ;
•
Categoria de performanţă a aderentului utilizată la calculul şi constituirea de provizioane ;
•
Informaţii Cip pentru debitor ;
•
Informaţii Cip pentru aderent.
4. Finanţarea activităţii de export
Credit pentru export Presupune finanţarea cheltuielilor de aprovizionare, producţie şi desfacere pentru producţia destinată exportului. Se acordă indiferent de valoare, cu destinaţie precise, pe bază de contracte. Creditul se acordă pe o perioada de maximum 12 luni acoperind pănă la 100% din cheltuielile aferente contractului creditat. Creditul poate fi exprimat în Lei sau în Eur,iar dobânda poate fi fixă sau variabilă, structura garanţiilor fiind flexibilă. 69
Scontarea efectelor de comerţ sau acreditive irevocabile Presupune transformarea unei încasări ,,la termen” într-o încasare ,,la vedere”. Scontarea efectelor de comerţ reprezintă o modalitate de finanţare pe termen scurt, prin care banca plăteşte în avans valoarea netă a creanţelor materializate în efete de comerţ în valută.
B. Finanţarea investiţiilor 1. Credite din surse BEI
BRD a semnat cu BEI un nou accord de finanţare, continuând colaborarea iniţiată în anul 2003. Fondurile din surse BEI sunt destinate acordării de finanţării pentru proiecte ale IMMurilor şi proiecte ale intreprinderilor mari. Creditele se acordă pentru realizarea de noi obiective sau capacităţi de producţie ; extinderea, modernizarea şi retehnologizarea capacităţilor existente; procurarea de maşini, utilaje, mijloace de transport sau alte mijloace fixe, etc. Caracteristici : Beneficiari : •
IMM-uri: intreprinderi cu maxim 250 de angajaţi ;
•
Intreprinderi mari cu maxim 3000 de angajaţi ;
Monedă : Lei/EUR/USD ; Valoare : •
Pentru IMM-uri de la 40.000 pană la 25.000.000 EUR ;
•
Intreprinderi mari de la 40.000 pănă la 50.000.000 EUR ;
Durata : •
Pentru IMM-uri 5 ani ;
•
Pentru intreprinderi mari maxim 3 ani ;
Rambursare : 4 – 12 ani ; Garantare : Conform normelor interne privind creditul de investiţii, aflate în vigoare la data acordării creditului ; Avantajele clientului : Costuri mai mici decât cele standard pentru creditele de investiţii;
2. Credite de investiţii din surse BERD
70
BRD Groupe Societe Generale acordă finanţării din surse BERD (Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare) pentru creşterea eficienţei energetice. Caracteristici : Beneficiari : Clienţi persoane juridice sau personae fizice autorizate, clienţi sau non-clienţi BRD, care activează în sectorul industrial sau conex ; Monedă : Lei/EUR ; Valoare : Maxim 2,5 mil EUR ; Durata : 18 – 120 luni ; Garantare : Garaţiile se stabilesc de la caz la caz, în funcţie de performanţa financiară a clientului, gradul de complexitate a proiectului. Acestea se stabilesc în conformitate cu instrucţiunea privind creditele de investiţii. Avantajele clientului : •
Finanţare de pănă la 100 % din valoarea fără TVA a proiectului ;
•
Asistenţă tehnică gratuită din partea consultanţilor de proiect selectaţi de câtre BERD ;
•
Fonduri nerambursabile la finalizarea proiectului.
Documente necesare : •
Dosar juridic ;
•
Dosar financiar ;
•
Documente specifice ;
•
Documente suplimentare solicitate de către BERD.
3. Creditul imobiliar InvestissIMO
Destinat achiziţiilor de bunuri imobiliare, necesare desfăşurării activităţii sau refinanţării unui credit de investiţii contractat la BRD sau la alte bănci. Caracteristici : Beneficiari : Clienţi persoane juridice care au nevoie de un spaţiu nou sau mai generos pentru desfăşurarea activităţii şi doresc achiziţia de bunuri imobiliare (spaţii comerciale sau de producţie, birouri) ; Monedă : Lei/EUR ; Valoare : Maxim 250.000 EUR ; Durata : Maxim 10 ani ; Rambursare : Lunară, în anuităţi sau rate de principal egale ;
71
Perioada de graţie : maxim 6 luni; Garantare : •
Garanţii obligatorii (garanţie reală asupra conturilor clientului deschise la BRD ; bilet la ordin emis de societate şi garantat de reprezentantul legal al companiei ; contract de fidejusiune încheiat între bancă şi acţionarul majoritar sau administratorul companiei ; garanţii asupra bunurilor reale, imobiliare care fac obiectul creditului)
•
Garanţii suplimentare (garanţii reale, imobiliare, cashcollateral).
Asigurare : Obligatorie pentru toate riscurile bunurilor aduse în garanţie, cesionată în favorea bănci pe toată perioada de creditare ; Avantajele clientului : •
Documentaţie simplificată ;
•
Raspuns în maxim 24 de ore de la prezenterea documentelor ;
•
Garanţii flexibile ;
•
Costuri atractive.
Documente necesare : •
Cerere de credit ;
•
Dosar juridic ;
•
Dosar financiar ;
•
Documente garanţii.
4. Creditul imobiliar InvestissIMO Plus
Presupune finanţarea construcţiilor de imobile destinate desfăşurării activităţi firmei, achiziţia de terenuri, finalizarea, modernizarea sau extinderea imobilelor în vederea desfăşurării activitaţi firme, refinanţarea angajamentelor în sold deţinute la alte bănci, ce au aceeaşi destinaţie a creditelor. Caracteristici : Beneficiari : Clienţi persoane juridice care doresc un credit pentru construcţia, extinderea, consolidarea unui sediu, a unui spaţiu comercial, sau pentru achiziţia de terenuri în vederea realizării unui proiect imobiliar, necesar desfăşurării activităţi proprie ; Monedă : Lei/EUR ; Valoare : Maxim 2.000.000 EUR ; Durata : Maxim 10 ani ; Perioada de graţie : maxim 2 luni ; 72
Rambursare : Lunar/trimestrial, în anuităţi sau rate de principal egale ; Garantare : •
Garanţii obligatorii (garanţie reală asupra conturilor clientului deschise la BRD ; bilet la ordin emis de societate şi garantat de reprezentantul legal al companiei ; contract de fidejusiune încheiat între bancă şi acţionarul majoritar sau administratorul companiei ; garanţii asupra bunurilor reale, imobiliare care fac obiectul creditului) ;
•
Garanţii suplimentare (garanţii reale, imobiliare, cashcollateral) ;
Asigurare : Obligatorie pentru toate riscurile bunurilor aduse în garanţie, cesionată în favorea bănci pe toată perioada de creditare ; Avantajele clientului : •
Documentaţie simplificată ;
•
Raspuns în maxim 24 de ore de la prezenterea documentelor ;
•
Garanţii flexibile ;
•
Costuri atractive.
Documente necesare : •
Cerere de credit ;
•
Dosar juridic ;
•
Dosar financiar ;
•
Documente garanţii.
5. Leasing
Operaţiune prin care finanţatorul/locatorul (BRD Sogelease IFN SA ) transmite dreptul de folosinţă asupra unui bun, unui utilizator (client), în schimbul plăţi periodice a unor rate de leasing. Ideea centrală ce stă la baza operaţiunilor de finanţare în leasing o reprezintă utilizarea bunurilor şi nu proprietatea acestora. Utilizatorul dobândeşte dreptul de folosinţă asupra bunurilor care rămân însă, pănă la expirarea contractului de leasing în proprietatea locatorului. Există trei tipuri de leasing : •
Leasing pentru profesiunile liberale : destinat medicilor, avocaţilor, notarilor, consilierilor juridici, contabililor, arhitecţilor şi altor profesiuni liberale ce deţin autorizaţiile de funcţionare necesare şi sunt rezidente în România ;
•
Leasing pentru IMM-uri ; 73
•
Sale&Lease Back imobiliar : destinat marilor corporaţii (clădiri de birouri, spaţi comerciale).
Caracteristici : Beneficiari : BRD Sogelease se adresează intereselor şi necesităţilor financiare ale unei game largi de clienţi (mari corporaţii, IMM-uri, întreprinderi mari, profesiuni liberale) care trebuie să îndeplinească o serie de condiţii (rezultatul financiar pe ultimi 2 ani să fie pozitiv, fără datorii restante la bugetul de stat) ; Monedă : EUR ; Valoare : Minim 5.000 EUR ; Durata : 1 – 7 ani ; Rambursare : rate lunare egale ; Dobânda : Fixă pentru creditele în EUR şi variabilă pentru cele în Lei ; Garantare : În general, tranzacţiile de leasing încheiate de BRD Sogelease au ca unică garanţie valoarea bunului finanţat, dar pot fi solicitate şi o serie de garanţii colaterale (scrisoare de garanţie bancară, convenţii de răscumpărare, contract de garanţii reale imobiliare, contracte de fidejusiune, bilete la ordin) ; Asigurare : Obligaţia asigurării se află în sarcina BRD Sogelease, în calitate de proprietar a bunului finanţat, pe toată durata contractului de leasing, pănă la efectuarea transferului de proprietate ; Avantajele clientului : •
Soluţie de finanţare atractivă şi rapidă deoarece statutul de proprietar permite locatorului să evite alte forme de garantare a finanţării ;
•
Structura de comisioane simplă (un singur commision de administrare, plătibil o singură dată, la începutul contractului) ;
•
Flexibilitate în ceea ce priveşte stabilirea scadenţarului de plăţi, în funcţie de particularităţile şi sezonalitatea afacerii clientului ;
•
Planificare clară a fluxului de numerar, ratele de leasing fiind fixe pe toată durata contractului ;
•
Plata eşalonată a TVA, aplicată ratelor pe toată durata contractului şi la nivelul valorii reziduale ;
•
Degrevare de activităţile administrative, prin preluarea acestora de către Finanţator (relaţia cu furnizorul, formalităţile vamale, înregistrarea, asigurarea,etc.).
Documente necesare :
74
•
Cerere de leasing ;
•
Bilanţul anual şi contul de profit şi pierdere pentru ultimi doi ani compleţi de activitate ;
•
Cel mai recent bilanţ interim depus şi balanţa de verificare lunară corespunzotoare ;
•
Formular acord CRB semnat şi ştampilat ;
•
Lista persoanelor cu drept de semnătură ;
•
Documente de identificare a persoanei care reprezintă societatea ;
•
Acte de proprietate sau contract de închiriere privind sediul social al societăţii ;
•
Factura proformă pentru obiectul ce urmează a fi finanţat ;
•
Documente juridice ;
•
Procesul verbal AGA/CA de autorizare a achiziţiei în leasing şi desemnarea persoanei care va reprezenta societatea în relaţiile cu societatea de leasing.
Pentru analiza celor mai multe dosare de credit se foloseste aplicaţia Transact. •
În prima pagină a aplicaţie se introduce informaţii referitoare la client (nume şi prenume; adresă; data intrări la adresa la care locuieste; numarul de telefon; situaţia locuinţei; data şi locol naşterii; seria şi numarul de buletin) ;
•
În următoarea pagină se introduce date legate de profesie, sectorul de activitate, numele angajatorului şi codul fiscal, adresa şi telefonul societăţii, date din adeverinţa de venit, dar şi informaţii legate de situaţia familială ;
•
În pagina a treia se introduc date referitoare la tipurile de venituri realizate de client;
•
În cea dea patra pagină se introduc creditele, ratele, chiriile şi cheltuielile deţinute la alte bănci ;
•
În următoarea pagină se trec informaţoole existente despre client ce se regăsesc în aplicaţia bănci IBank ;
•
În pagina a şasea se introduce informaţii legate de creditele clientului existente la BRD, iar în pagina a şaptea se introduce datele legate de creditele deţinute la alte bănci ;
•
În pagina a opta se regăseşte decizia sitemului de acordare a creditului (,,acceptat, nefinalizat şi refuzat”).
75
Creditul, atunci când nu este utilizat în conformitate cu cerinţele sale şi ale echilibrului economic general, poate fi periculos şi dezavantajos. Cel mai mare pericol îl constituie supracreditarea, care duce la grave dezechilibre economice şi monetare, generând inflaţie. Totodată utilizarea creditului pentru finanţarea unor activităţi economice insuficient fundamentate poate duce la dezechilibre structurale în economie, la disproporţii între ramurile şi sectoarele de activitate.
76
5. DECONTĂRILE FĂRĂ NUMERAR Plata, în sensul normelor în vigoare ale Băncii Naţionale a României este „orice operaţiune, atât de plată, cât şi de încasare, rezultată în urma unei operaţiuni comerciale realizată de o unitate bancară pentru contul unui client al său, sau în numele şi pentru costul său”.6 Funcţionarea sistemului de plăţi are la bază un ansamblu de reglementări în care sunt implicate moneda, băncile comerciale, casele de compensare şi alte instituţii financiare. Clienţii, actorii participanţi la sistemul de plăţi sunt titularii de cont, adică au deschise conturi în bănci. Contul reflectă orice operaţiune de încasări şi plăţi efectuată, de aceea, de fiecare dată el se află într-o altă poziţie sau situaţia dintre bancă şi client este alta de fiecare dată. Când contul clientului se creditează, înseamnă că a avut loc o încasare, iar când se debitează, s-a făcut o plată. O plată are ca efect trecerea în proprietatea beneficiarului plăţilor a unor active monetare acceptate de către acesta ca descărcând plătitorul de obligaţia monetară pe care a contractat-o. Acest transfer se realizează fie prin remitere numerar, fie printr-un credit – transfer de active monetare de natura depozitelor bancare transferabile, obiectul transferat constituindu-l, în toate situaţiile, moneda, banul care preexistă momentului plăţii. Plăţile fără numerar se concretizează în virări de sume dintr-un cont în altul, ca urmare a livrărilor de mărfuri, executărilor de lucrări, prestărilor de servicii sau altor drepturi de creanţă în care, pe de o parte intervine plătitorul, iar pe de altă parte beneficiarul sumei datorate, ceea ce generic numim operaţii de viramente sau decontare. Datorită faptului că efectuarea viramentelor este posibilă numai prin intermediul conturilor deschise la bănci, organizarea operaţiunilor de plăţi prin aceste conturi este un atribut al aparatului bancar. În ceea ce priveşte efectuarea operaţiilor de plăţi fără numerar majoritatea au la bază consimţământul nemijlocit al plătitorului, adică acceptarea. Pe lângă această modalitate de decontare, în relaţiile de plăţi dintre agenţii economici, se foloseşte ca formă de asigurare cu anticipaţie a plăţilor, deschiderea de acreditive în favoarea furnizorilor sau eliberarea de scrisori de garanţie plătitorului pe seama creditelor bancare. În prezent, derularea plăţilor are la bază tehnica compensării, în acest scop creându-se casele de compensaţie. 6
BNR, Regulament privind compensarea multilaterală a plăţilor interbancare, nr. 10/1994, p. 5.
77
În funcţie de faptul dacă cei doi parteneri ai relaţiei de plată deţin sau nu conturi la aceeaşi bancă, transferul poate fi intrabancar sau interbancar. Decontarea transferurilor se face prin două metode: •
creditarea sau debitarea, în baza instrucţiunilor de plată a conturilor bilaterale de corespondent, băncile înţelegându-se să acopere orice dezechilibru care se poate acumula între fonduri;
•
debitarea şi creditarea fondurilor pe care băncile le menţin la Banca Centrală.
Transferurile de fonduri interbancare se pot realiza prin două tehnici: •
decontarea pe bază bruta, când transferurile sunt finalizate pentru fiecare client implicat sau tranzacţie interbancară;
•
decontarea pe bază netă se realizează printr-o instituţie specializată pe baza poziţiilor nete debitoare şi creditoare rezultate din schimbul a multiple ordine de transfer de fonduri.
Decontările fără numerar se efectuează prin băncile comerciale, prin Banca Naţională a României (cele intrabancare) sau prin Trezoreria statului (clienţii îşi plătesc taxele sau primesc restituirile de venituri cuvenite).
Modalităţi şi instrumente de decontare : Mecanismele şi instrumentele cu care se face plata bunurilor şi serviciilor sunt asigurate de bănci. De altfel, întregul sistem de plăţi este strâns legat de sectorul bancar. În calitatea lor de intermediari financiari, băncile efectuează plăţile între vânzători şi cumpărători, între debitori şi creditori, între „actorii” de pe piaţa monetară. 7 Plăţile se fac prin două modalităţi şi anume: • •
în numerar; prin virament.
În România plăţile în numerar au încă o pondere foarte mare. Numerarul este mijlocul de plată primar şi el a dominat în timp, cadrul modalităţilor de efectuare a plăţilor. De la începuturi şi până în prezent, numerarul este un instrument, un mod de plată general valabil şi are efect imediat. Are gradul de lichiditate cel mai ridicat. A doua modalitate de efectuare a plăţilor şi cea mai importantă, viramentul, a apărut o dată cu băncile şi este strâns legată de acestea. Viramentul este de două tipuri: 7
Turliuc, Vasile, Cocriș, Vasile, Monedă și credit , Editura Ankarom, Iași, 1997
78
•
de credit;
•
de debit.
Viramentul de credit este cel mai utilizat şi constă în faptul că plătitorul dispune de fondurile sale şi dă dispoziţie să se efectueze plata, nefiind necesar consimţământul prealabil al plătitorului. Din această grupă fac parte cele mai importante instrumente de plată, precum ordinul de plată, cecul, cambia etc. În cazul viramentului de debit, utilizarea sa este mai rară. Prin consimţământul dat de plătitor băncii, acesta împuterniceşte creditorul să facă toate demersurile pentru efectuarea plăţii, adică să depună documentele la bancă, şi să ceară ca suma respectivă de plată să fie transferată în contul său.
5.1. Ordinul de plată Ordinul de plată este un instrument de plată de credit care circulă de la unitatea bancară a clientului plătitor către unitatea bancară a clientului beneficiar, fiind instrumentul cel mai des utilizat în plăţile fără numerar. El este o dispoziţie necondiţionată dată de către emitentul ordinului, unei bănci de a pune la dispoziţia unui beneficiar, o sumă de bani. 8 Ordinul de plată este revocabil, putând fi anulat înainte de a fi încasat de către beneficiar. Ordinul de plată este emis în nume şi pe cont propriu. Plătitorul poate fi un client al băncii iniţiatoare sau chiar banca iniţiatoare. Beneficiarul este persoana desemnată prin ordinul de plată de către plătitor să primească o anumită sumă de bani. Banca destinatară este cea care receptează şi acceptă un ordin de plată. Banca emiţătoare este orice bancă cu excepţia celei destinatare, care emite un ordin de plată. Banca intermediară este orice bancă emiţătoare sau receptoare, alta decât banca iniţiatoare sau intermediară. Ordinul de plată are următoarele menţiuni: •
este necondiţionat;
•
este trecut numele sau denumirea plătitorului şu numărul contului acestuia;
•
denumirea băncii iniţiatoare;
•
denumirea băncii receptoare;
•
elemente de identificare şi autentificare a emitentului de către banca iniţiatoare.
Ordinul de plată, ca dispoziţie necondiţionată dată de către emitentul acestuia băncii, se poate utiliza atât de persoanele juridice, cât şi cele fizice. 8
Cocriș, Vasile, Monedă și credit , Editura Univ. ”Al.I.Cuza”, Iași, 2010
79
Recepţia este procedura prin care o instituţie de credit recunoaşte că a primit spre autentificare, acceptare şi executare un ordin de plată. Un ordin de plată trebuie să fie supus operaţiunii de autentificare de către bancă, operaţiune care constituie un mijloc de protecţie împotriva plăţilor neautorizate. Autentificarea este procedura de recunoaştere de către bancă a persoanelor pe care emitentul ordinului de plată le-a autorizat să semneze autentic. Acceptarea este procedura prin care unitatea bancară recunoaşte valabilitatea ordinului de plată şi se obligă să transfere fondurile băneşti, după verificarea existenţei disponibilului în contul plătitorului cel puţin la nivelul ordinului de plată acceptat, la termenele şi condiţiile impuse de emitentul ordinului de plată. Refuzul este procedura prin care banca decide că nu este posibil să se execute un ordin de plată dat de către un emitent, sau că executarea ar determina costuri excesive ori întârzieri în finalizarea transfer – creditului. Odată cu primirea la ghişeu a ordinului de plată, acesta este verificat de către personalul grupei operative, urmărindu-se întocmirea sa corectă şi utilizarea lui în condiţiile şi în scopul menţionat. Ordinele de plată pe suport hârtie se întocmesc în trei exemplare: •
exemplarul nr. 1 (alb) serveşte la debitarea contului emitentului şi se arhivează la actele zilei;
•
exemplarul nr. 2 (roz) serveşte pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatară;
•
exemplarul nr. 3 (vernil) se restituie plătitorului ca anexă la extrasul de cont, cu excepţia cazului când se fac plăţi către vamă.
Finalizarea transfer – creditului se realizează atunci când societatea bancară destinatară acceptă ordinul de plată în favoarea beneficiarului.
Judeţul 1 Banca A 1
3
3
Banca B
4
2
6 BNR Sucursala
Judeţul 2 5
Banca C 7 Client beneficiar
Client plătitor 80
Fig1. Fluxul informaţional al viramentelor în baza ordinului de plată Plătitorul iniţiază plata prin depunerea ordinului de plată la banca sa (banca iniţiatoare A); Banca A, în baza primului exemplar al ordinului de plată debitează contul plătitorului, iar exemplarul nr. 3 este remis plătitorului; Banca A transmite ordinul de plată (exemplarul nr. 2) prin reţeaua intrabancară, unităţii intermediare (banca B) din judeţul de destinaţie; Banca B introduce ordinele de plată în compensare la sucursala Băncii Naţionale a României din judeţul de destinaţie; Banca C primeşte ordinele de plată prin compensare la sucursala Băncii Naţionale a României din judeţul de destinaţie şi completează pe verso-ul acestora data compensării; Sucursala Băncii Naţionale a României comunică rezultatele compensării centralei Băncii Naţionale a României; Banca C creditează contul beneficiarului şi remite acestuia exemplarul nr. 2 al ordinului de plată ca anexă la extrasul de cont.
5.2. Cecul Cecul este un instrument de plată utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzător. Disponibilul a fost constituit anterior printr-un depozit bancar, din operaţiuni de încasări sau dintr-un credit bancar. 9 Cecul este un înscris prin care o persoană (trăgător) dă ordin băncii sale (tras) de a plăti în favoarea unui terţ (beneficiar) o sumă de bani, de care trăgătorul dispune. În emiterea unui cec sunt implicaţi trei participanţi: •
trăgătorul este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat când cecul va fi plătit;
•
beneficiarul este cel care va încasa cecul, acesta putând fi un terţ sau însuşi trăgătorul, dacă are nevoie de numerar;
•
trasul este întotdeauna banca unde trăgătorul îşi are deschis contul.
Cecul este un instrument de plată de debit. Banii sunt ai titularului, iar banca face serviciul de casă. Banca eliberează clientului său, trăgătorul mai multe formulare necompletate, pe 9
Cocriș, Vasile, Monedă și credit , Editura Univ. ”Al.I.Cuza”, Iași, 2010
81
care le transformă în cecuri, în limitele disponibilităţilor proprii. Pentru a fi un înscris valid, din punct de vedere juridic, cecul trebuie să cuprindă următoarele menţiuni obligatorii: 10 •
denumirea de cec trecută în însuşi textul titlului şi exprimată în limba întrebuinţată pentru redactarea acestui titlu;
•
ordinul de plată necondiţionat de a plăti o anumită sumă de bani (suma înscrisă în cifre şi litere cu indicarea monedei);
•
numele celui care trebuie să plătească (trasul), persoana aflată în poziţie de tras întrun cec putând fi doar o societate bancară;
•
locul unde trebuie făcută plata;
•
locul emiterii, adică numele localităţii;
•
data emiterii, ziua, luna şi anul emiterii;
•
semnătura celui care emite cecul (trăgătorul).
Cecurile pot fi clasificate în funcţie de mai multe criterii, după cum urmează: •
din punct de vedere al modului în care este stipulat beneficiarul:
•
cec plătibil unei anumite persoane cu sau fără clauza „la ordin”. Clauza „la ordin” nu este obligatoriu să figureze pe instrument, deoarece simpla înscriere a cuvântului „cec” implică prin ea însăşi posibilitatea transmiterii prin gir.
•
cec plătibil unei anumite persoane cu clauza „nu la ordin”. Acest tip de cec nu poate fi transmis prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare.
•
cec la purtător. Cecurile care fac parte din această categorie, în momentul emiterii, nu indică expres beneficiarul sau poartă menţiunea „la purtător”. Acest cec va fi plătit fie persoanei desemnată ca beneficiar, fie purtătorului instrumentului.
După modul de încasare: •
cecul simplu se poate plăti în numerar, devenind cec numerar;
•
cecul barat poartă două linii paralele verticale sau oblice, pe faţa înscrisului. Există două modalităţi de barare a cecurilor: barare generală, caz în care nu există nici o menţiune scrisă între cele două linii paralele trasate în diagonala cecului, şi barare specială, când între cele două linii paralele este menţionat numele băncii la care beneficiarul îşi are contul deschis şi numai acolo se va face plata.
10
Mihai, I., Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureşti, 2003, p. 219
82
•
cecul certificat este cecul prin care o societate bancară aflată în poziţie de tras confirmă, înaintea remiterii cecului către beneficiar, existenţa fondurilor necesare efectuării plăţii ordonate prin respectivul instrument de plată;
•
cecul de virament este însoţit de clauze „plătibil în cont” sau „numai pentru virament”. Plata cecului se face numai scriptural, creditându-se contul beneficiarului;
•
cecul de călătorie. În momentul emiterii unui cec, trăgătorul poate condiţiona plata acestuia de identitatea dintre semnătura persoanei care a primit cecul şi semnătura persoanei care încasează respectivul cec la prezentare.
In funcţie de plăţile angajate în derularea plăţilor: •
cecul personal este tras de o persoană fizică sau juridică asupra unei bănci.
•
cecul circular este un titlu de credit la ordin, emis de către o societate bancară asupra unităţilor teritoriale sau asupra altei societăţi bancare.
Principalele operaţiuni pe care le implică utilizarea cecului, ca instrument de plată, sunt: •
operaţiuni de gir ;
•
operaţiuni de aval;
•
operaţiuni de plată;
•
operaţiuni de regres şi de protest.
În cadrul operaţiunilor de gir, cecurile circulă prin gir, operaţie prin care posesorul acestuia, numit girant, transferă altei persoane numită giratar toate drepturile ce decurg din titlul respectiv. Girul poate fi în plin, în alb şi la purtător. În primul caz, el trebuie să cuprindă cel puţin trei menţiuni: semnătura girantului, data girării şi numele giratorului. Cel în alb presupune numai semnătura girantului înscrisă pe verso-ul cecului. Avalul este o garanţie personală prin care o persoană denumită avalist garantează obligaţia asumată de una dintre persoanele obligate în cec (avalizat), direct sau pe cale de regres, pentru toată suma prevăzută sau pentru o parte din aceasta. Cecul este plătibil la vedere datorită faptului că banca este obligată să-l achite la prezentare sau într-un termen foarte scurt. Plata cecului poate fi refuzată de trăgător numai în caz de furt sau de pierdere a acestuia. Banca acestuia poate refuza plata cecului fără acoperire. Neplata cecului în termen dă dreptul beneficiarului sau reprezentantului legal al acestuia de a înainta un protest, care este un act notarial prin care se înregistrează refuzul la plată.
83
Ca urmare a funcţiei sale principale de instrument de plată, cecul poate fi plătit numai la vedere (la prezentare). Orice modificare adusă cecului trebuie făcută cu consimţământul trăgătorului, care trebuie să semneze pe cec în dreptul fiecărei modificări. Cecul este primit de către bancă, în vederea remiterii spre încasare, însoţit de un borderou de încasare, completat de către client în 4 exemplare. Destinaţia borderourilor de încasare a instrumentelor de plată de debit este următoarea:11 •
un exemplar este restituit clientului beneficiar al instrumentelor de plată de debit cu semnătura de primire, data şi ştampila băncii;
•
un exemplar este păstrat de unitatea bancară iniţiatoare, respectiv banca la care a fost depus spre încasare instrumentul de plată de debit;
a). în sistem intrabancar: două exemplare se transmit unităţii bancare destinatare, din care: •
un exemplar semnat, datat şi ştampilat atât de către banca beneficiarului, cât şi de banca destinatară care a decontat instrumentul, se anexează la extrasul de cont al clientului plătitor;
•
un exemplar semnat, datat şi ştampilat atât de către banca beneficiarului, cât şi de banca destinatară care a decontat instrumentul, se remite unităţii bancare iniţiatoare pentru a fi anexat la extrasul de cont al clientului beneficiar;
b).
în sistem interbancar: două exemplare se transmit unităţii bancare prezentatoare, din
care: •
un exemplar se restituie unităţii bancare iniţiatoare, după compensare, pentru a fi anexat la extrasul de cont al clientului beneficiar;
•
11
un exemplar se remite societăţii bancare primitoare în cadrul şedinţei de verificare.
Mihai, I., Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureşti, 2003, p. 239
84
BNR Direcţia plăţi şi decontări bancare Judeţul 1 8
9
Banca A
Judeţul 2
8
Banca B
5 4
Sucursala BNR
8
Banca C
10 6
7
1 2 Client plătitor
Client beneficiar
3 Fig2. Fluxul informaţional al viramentelor pe baza cecului Clientul plătitor solicită băncii eliberarea carnetului de cecuri. Banca C eliberează clientului plătitor carnetul de cecuri. Fila cec, completată de plătitor, este predată beneficiarului. Clientul beneficiar depune fila cec la banca sa, banca A. Banca A transmite cecurile, prin reţea intrabancară, unităţii bancare intermediare din judeţul de destinaţie (banca B). Banca B remite cecurile unităţii bancare destinatare (banca C). Banca C, după verificarea cecurilor, debitează contul clientului plătitor. Banca C introduce scriptic la compensare cecurile, la sucursala Băncii Naţionale a României din judeţul Iaşi. Banca Naţională a României transmite datele compensării Băncii B şi centralei Băncii Naţionale a României. Banca B transmite unităţii bancare iniţiatoare date privind cecurile acceptate la compensare de către unitatea bancară destinatară. Banca A creditează contul clientului beneficiar prin debitarea contului de decontări intrabancare.
85
5.3. Cambia Cambia este un instrument de plată sau un titlu de credit prin care o persoană, denumită trăgător, dă ordin altei persoane, denumită tras, de a plăti, la vedere sau la termen, o sumă de bani unei terţe persoane, denumită beneficiar, la o dată fixă şi la locul indicat. Cambia este un titlu de credit emis sub semnătură privată care pune în legătură trei părţi: •
trăgătorul este creditorul, persoana care emite cambia şi iniţiază o relaţie cambială prin ordinul dat trasului de a plăti o sumă fixă beneficiarului;
•
trasul este debitorul, cel care va trebui să plătească beneficiarului suma trecută pe cambie;
•
beneficiarul este persoana care va primi banii.
Pentru ca o cambie să fie validă din punct de vedere juridic trebuie să conţină următoarele menţiuni obligatorii: •
denumirea de cambie înscrisă în textul acesteia;
•
ordinul necondiţionat de a plăti o sumă de bani determinată, suma fiind trecută în cifre şi litere, cu indicarea monedei;
•
numele sau denumirea trasului, respectiv a persoanei care trebuie să plătească;
•
scadenţa este o menţiune obligatorie care prezintă importanţă prin faptul că fără indicarea acesteia, cambia e socotită la vedere;
•
locul plăţii este reprezentat de localitatea şi banca unde se face plata;
•
numele sau denumirea beneficiarului, respectiv persoana căreia sau la ordinul căreia urmează să se facă plata;
•
data şi locul emiterii se referă la ziua, luna, anul, precum şi numele localităţii unde cambia a fost emisă;
•
semnătura autografă a trăgătorului, emitentul cambiei.
Acceptarea este actul prin care trasul se obligă în scris să plătească la scadenţă suma arătă în cambie, oricărui posesor legitim al cambiei. Trasul nu este obligat să accepte cambia, dar o dată acceptată îşi asumă obligaţia de plată. Acceptarea cambiei are ca efect modificarea poziţiei trasului, care devine, astfel, debitorul beneficiarului, obligat solidar cu trăgătorul, girantul şi avalistul cambiei. Prezentarea pentru acceptare a unei cambii se face la domiciliul trasului. După scadenţă, cambia nu mai poate fi prezentată la acceptare, ci numai la plată.
86
Girul este un act prin care posesorul titular, numit girant, transferă unei alte persoane numită giratar, toate drepturile care decurg din titlul astfel redactat şi completat, respectiv din cambie. Orice giratar are, la rândul său, dreptul să transmită cambia prin gir unei alte persoane. Cesiunea de creanţă este un mijloc specific de transmitere a obligaţiilor constând în acordul de voinţă prin care creditorul numit cedent transmite în mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul său de proprietate asupra cambiei altei persoane numită cesionar. Avalul este o garanţie dată de către o persoană denumită avalist, care garantează obligaţia unuia dintre obligaţii cambiali, numit avalizat, pentru suma menţionată pe titlu sau pentru o parte din ea. Data scadenţei este data la care cambia devine exigibilă şi trebuie plătită. Prezentarea la plată trebuie făcută la locul precizat pe cambie. Prin plata cambiei se stinge obligaţia cambială, iar plata efectuată de un girant eliberează numai giranţii următori şi pe avaliştii acestora, dar şi pe giranţii anteriori. Scontarea apare atunci când posesorul cambiei va dori să încaseze valoarea cambiei înainte de scadenţă. Pentru a realiza acest lucru, el poate vinde (sconta) cambia la o bancă comercială. Prin scontare, posesorul cambiei obţine valoarea nominală a cambiei, mai puţin dobânda, respectiv scontul pentru suma plătită, calculată din momentul scontării până la scadenţă. Taxa scontului este, de fapt, dobânda percepută de bancă pentru această operaţiune de creditare. Dacă trasul refuză plata cambiei la scadenţă, posesorul cambiei trebuie să iniţieze procedura de „protest de neplată” la judecătoria locului plăţii. Executarea cambială se realizează prin investirea cambiei cu formulă executorie de către judecătorie, urmată de somaţia emisă de executantul judecătoresc, în cazul refuzului de plată al acesteia.
SC „OMEGA” S.A. - Trăgător 2
SC „CAR” S.A. - Tras -
3
1 4
5
5
87
5
Banca - Beneficiar -
Fig3. Fluxul informaţional al viramentelor pe baza cambiei Banca acordă un credit SC „OMEGA” S.A. SC „CAR” S.A. încheie cu SC„OMEGA” S.A. un contract de vânzare – cumpărare. SC „OMEGA” S.A. trage o cambie asupra lui SC „CAR” S.A. SC „OMEGA” S.A. remite cambia trasă asupra SC „CAR” S.A. SC „CAR” S.A., la scadenţă, achită suma, astfel stingându-se ambele creanţe.
5.4. Biletul la ordin Biletul la ordin este un înscris prin care o persoană, denumită emitent, se angajează să plătească unei alte persoane, denumită beneficiar, sau la ordinul acesteia, o sumă de bani la scadenţă. Biletul la ordin, în calitate de instrument de credit comercial, pune în legătură în procesul creării sale, doar două persoane: emitentul şi beneficiarul. Emitentul sau debitorul se obligă să plătească o anumită sumă la o anumită dată, iar beneficiarul sau creditorul este cel care urmează să încaseze suma. Biletul la ordin trebuie să conţină următoarele menţiuni obligatorii: • •
denumirea de bilet la ordin; promisiunea necondiţionată de a plăti o sumă determinată, suma fiind înscrisă în cifre şi litere;
•
numele celui căruia sau la ordinul căruia trebuie făcută plata (beneficiarul);
•
data emiterii;
•
semnătura emitentului, iar în cazul persoanelor juridice ştampila;
•
scadenţa şi locul de plată;
Prin conţinutul biletului la ordin rezultă că acesta reprezintă o promisiune de plată. El se transmite prin girare, obligaţiile rezultând din emiterea şi utilizarea acestui titlu supunânduse regulilor generale specifice procesului cambial. Regulile aplicate cambiei în legătură cu plata, scadenţa, girarea şi protestul sunt valabile şi pentru biletul la ordin, singura excepţie fiind acceptarea. Biletul la ordin nu se prezintă la acceptare, emitentul fiind, chiar din momentul emiterii titlului, principalul obligat la plata acestuia.
88
1 2 S.C. „BETA” S.A. - Emitent -
SC „CONSTRUCT” S.A. - Beneficiar -
3 4
Fig4. Fluxul informaţional al viramentelor pe baza biletului la ordin SC „BETA” S.A. şi SC „CONSTRUCT” S.A. încheie un contract ; SC „BETA” S.A. emite un bilet la ordin SC „CONSTRUCT” S.A.; SC „CONSTRUCT” S.A. prezintă la plată biletul la ordin; SC „BETA” S.A.,la scadenţă, achită suma şi astfel se stinge creanţa.
5.5. Debit Direct 5.5.1. Debit Direct Intrabancar Disponibil : Începând cu 03 ianuarie 2007 ; Utilizator potențial : Client BRD, de ținător al unui cont bancar (cont curent, cont card) ; Condiție necesară : Încheierea Mandatului de Debitare Directă cu BRD ; Prezentare : Clientul se deplasează o singură dată la sediul oricărei unită ți BRD, solicită și semnează Mandatul de Debitare Directă. Mandatul reprezintă o împuternicire dată de client băncii în vederea debitării automate a contului său bancar, la scaden ța facturii, cu suma datorată de client și transferul acesteia în contul furnizorului deschis la BRD. În aceste condiții, pentru efectuarea plă ții nu mai este necesară deplasarea periodică la casieria furnizorului sau la sediul băncii ; singura grijă a clientului rezidă în asigurarea în contul bancar a sumelor necesare achitării în regim automat a facturilor. Costuri client : Zero, toate comisioanele practicate de bancă în vederea decontării sunt suportate integral de către încasator.
5.5.2. Debit Direct Interbancar Disponibil : Începând cu 03 ianuarie 2007 ; Utilizator poten țial : Clientul deținător al unui cont bancar la oricare din următoarele instituții bancare – BRD, BCR, ABN AMRO, CITI BANK, ING, HVB, FINANS BANK, PORSCHE BANK ; Condiție necesară : Încheierea Mandatului de Debitare Directă Interbancară cu banca la care are domiciliat contul bancar.
89
Prezentare : Clientul se deplasează o singură dată la sediul unită ții bancare la care de ține un cont bancar, solicită și semnează Mandatul de Debitare Directă Interbancară. Mandatul reprezintă o împuternicire dată de client băncii în vederea debitării automate a contului său bancar, la scadența facturii, cu suma datorată de client și transferul acesteia în contul furnizorului deschis la BRD. În aceste condiții, pentru efectuarea plă ții nu mai este necesară deplasarea periodică la casieria furnizorului sau la sediul băncii ; singura grijă a clientului rezidă în asigurarea în contul bancar a sumelor necesare achitării în regim automat a facturilor. Costuri client : În conformitate cu tarifele și comisioanele în vigoare, practicate de institu ția bancară la care clientul a încheiat Mandatul de Debitare Directa.
90
6. Instrumente moderne de plată În condiţiile unei societăţi informatizate, pe o piaţă globală şi puternic concurenţială, extinderea tranzacţiilor electronice este deosebit de dinamică atât în domeniul economic cât şi bancar. Acesta din urmă se caracterizează printr-o dinamică deosebită a ofertei de produse şi servicii (e-banking, e-payment, m-banking etc.). Dezvoltarea unor activităţi comerciale între participanţii situaţi la mari distanţe geografice unii de alţii nu poate fi concepută fără folosirea unor sisteme electronice de plăţi. Introducerea şi utilizarea instrumentelor electronice de plată asigură o gestionare mai bună a afacerilor şi a lichidităţilor firmelor întrun timp mai scurt şi cu costuri mai reduse. În categoria instrumentelor de plată moderne se înscriu cardul şi instrumentele de plată cu acces la distanţă.
6.1. Cardul Cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informa ție standardizat, securizat și individualizat, care permite de ținătorului său să utilizeze disponibilitățile bănești proprii dintr-un cont deschis pe numele său la emiterea cardului sau să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent în favoarea deținătorului cardului, în vedera efectuării opera țiunilor specifice instrumentelor de plată electronice.12 Cardurile reprezintă un instrument de plată nou, modern ce vine în sprijinul ideii că numerarul trebuie să devină o monedă auxiliară, folosită doar pentru cumpărături de foarte mică valoare, majoritatea operaţiunilor financiare efectuându-se cu monedă de cont. Card-urile şi smart-card-urile reprezintă tehnologii bancare noi, având impact puternic asupra modalităţilor de efectuare a operaţiunilor cu şi fără numerar. Cunoscute şi sub denumirea de "bani de plastic", acestea au un caracter dual în ceea ce priveşte operaţiunile băneşti. Pe de o parte, ele pot fi un mijloc de obţinere a numerarului de la automatele bancare, acesta urmând a fi folosit ulterior pentru plata propriu-zisă. Pe de altă parte, însă, ele capătă un tot mai pronunţat caracter de instrument de decontare, prin mijlocirea directă a transferului de sume de bani şi efectuarea încasărilor-plăţilor, fără implicarea numerarului.
12
Căpraru, Bogdan, Activitatea bancară, Editura C.H. Beck, București, 2010
91
Privit din cea de a doua perspectivă, card-ul reprezintă un instrument de platăîncasare bazat pe electronică, ca alternativă la instrumentele clasice, numerarul şi cecul. Deţinătorul său are dreptul de acces la o procedură de autorizare şi efectuare a operaţiunii de încasare/plată cu card. Confecţionate din plastic, cu formă şi dimensiune comparabile cu ale unei cărţi de vizită, card-ul are înglobate componente electronice speciale pentru decodificarea diferitelor operaţiuni pentru care a fost conceput şi anume accesul deţinătorului la contul său bancar şi efectuarea electronică a plăţii. Card-ul reprezintă un instrument de plată bazat pe electronică, al cărui deţinător are dreptul de a autoriza efectuarea de plăţi din contul personal. El înglobează în banda magnetică, informaţii standardizate, securizate şi individualizate care, prin decodificare, cu ajutorul unor dispozitive speciale, permit accesul titularului la contul său bancar, autorizarea de plăţi, efectuarea de plăţi sau obţinerea de numerar. Emitenţii de carduri au obligaţia să asigure anumite caracteristici comune legate de formatul şi materialul plastic din care ele sunt confecţionate şi elementele ce trebuie să fie reprezentate pe faţa şi pe verso-ul acestora.Cardul se eliberează fără taxă şi nu se percep comisioane de gestionare a contului. La primirea card-ului, clientului i se va comunica în mod confidenţial parola personală. Codul personal de identificare (PIN), aferent unui card, este atribuit, de emitent, fiecărui deţinător de card. Utilizatorul card-ului va reproduce acest cod pentru confirmarea identităţii sale, ori de câte ori va efectua o retragere de numerar sau o plată electronică. La plăţile prin transfer electronic, PIN-ul echivalează cu semnătura deţinătorului de card. Card-ul poate fi utilizat ca instrument pentru plata mărfurilor şi serviciilor la unităţile care vând mărfuri sau prestează servicii şi acceptă la plată un astfel de instrument sau pentru obţinerea de numerar de la ghişeele băncii sau de la distribuitoarele automate de numerar.
ATM sau bancomat (din engleză, ATM – automatic teller machine). În România se foloseşte cu precădere termenul de bancomat, care permite ridicarea numerarului cu ajutorul cardului din plastic. În afară de aceasta, bancomatul poate să îndeplinească și un şir de funcţii suplimentare : oferirea soldului contului, obţinerea listei ultimelor operaţiuni sau extrasul de cont complet. Oferta serviciilor suplimentare, numărul şi tipul lor depind de completaţia bancomatului şi software. Pentru efectuarea operaţiunilor la bancomat este necesar PIN-ul.
POS (Point Of Sale terminal – terminalul punctului de comerţ). Este un echipament electronic care permite citirea informaţiei de pe banda magnetică sau microcipul cardului şi 92
care efectuează legătura cu banca pentru a solicita autorizaţia realizării operaţiunilor cu cardul bancar. Legătura cu banca se realizează prin intermediul reţelei telefonice. Spre deosebire de bancomate, care funcţionează de sine-stătătoare. POS-ul este deservit de vânzător. Cardurile se împart în diferite categorii : În funcţie de monedă cardurile de pe piaţa românească pot fi :
carduri în lei ;
carduri în valută (Euro sau USD) ;
În funcţie de destinatar întâlnim :
carduri pentru persoane fizice ;
carduri pentru persoane juridice ;
În funcţie de aria de utilizare avem:
carduri cu utilizare naţională – sunt acele carduri în lei care pot fi folosite numai pe teritoriul României ;
carduri cu utilizare internaţională – sunt acelecarduri care pot fi folosite oriunde în lume unde este afişată sigla care apare pe card. Aceste carduri pot fi atât în lei cât şi în valută.
În funcţie modalităţile de funcţionare cardurile pot fi :
carduri de debit – sunt acele carduri care permit plăţi sau retrageri de numerar în limita fondurilor proprii depuse în cont. În această categorie există şi un caz special care apare mai ales în cazul în care cardul în care cardul este folosit pentru salarii : cardul cu overdraft (descoperit de cont). Posesorul cardului are acces, pe lângă fondurile proprii (salariul virat lunar), la un credit egal cu un anumit procent din salariu ;
carduri de credit - posesorul cardului are aprobată o limită de credit şi utilizează fonduri puse la dispoziţie de către bancă.
Dintre cele aproximativ 4 milioane de carduri în circulaţie, cele mai multe sunt cele de
debit, instrumente electronice de plată prin care tranzacţiile sunt debitate direct din contul posesorului de card. Posesorul unui card de debit poate folosi această carte electronică fie pentru retragerea unei anumite sume de la bancomate, fie pentru plata cumpărăturilor efectuate la magazin (clientul depune mijloacele băneşti în contul de card şi în procesul de utilizare al cardului are dreptul să dispună numai de soldul din contul de card).
93
Cardul de credit este tot o carte electronică de plată, prin care banca oferă titularului o limită de credit. În fapt, cardurile de credit sunt alternative la creditele obişnuite. Prin acest instrument, clientul are posibilitatea să cheltuiască pe card până la plafonul maxim stabilit, iar în fiecare lună va primi o factură cu detalierea cheltuielilor lunii precedente. Astfel, posesorul de card află care este suma minimă pe care trebuie să o plătească în fiecare lună şi data la care trebuie să efectueze plata. Suma minimă pe care o are de plătit este, în general, echivalentă cu 10-20%din valoarea creditului. Banii pot fi returnaţi integral sau se poate depune suma minimă, sau o sumă intermediară, la care se va adăuga comisionul băncii. Dacă posesorul de card alege să returneze integral suma pe care a împrumutat-o, nu i se va percepe nici o dobândă. În cazul în care suma împrumutată este plătită integral în perioada de graţie (până la 55 de zile), clientul băncii va avea din nou întregul credit la dispoziţie. În caz contrar, dacă nu se plăteşte integral sumă, atunci dobânda va fi percepută asupra sumei restante de plată. Carduri emise de BRD – Groupe Société Générale
BRD-GSG este angajată într-un process continuu de diversificare a gamei de produse şi servicii pe care le oferă clien ților săi şi de îmbunătăţire a calităţii acestora. Există astfel o ofertă largă de carduri bancare oferite de BRD-GSG destinate persoanelor fizice şi juridice care conferă mobilitate şi uşurinţă în acces posesorilor. Oferta este susţinută printr-o largă reţea naţională de ATM-uri care asigură clienţilor accesul la conturi, retrageri de numerar oricând şi oriunde. Banca BRD a devenit membru VISA în anul 1993 şi membru Europay (Eurocard/MasterCard, Maestro/Cirrus) în anul 1998. De la afiliere BRD a emis 13 carduri dintre care: 4 carduri VISA (Visa Clasic, Visa Clasic USD, BRD ISIC, Student 10) și 7 carduri MasterCard (Punct Card, MasterCard Standard EUR, MasterCard Gold RON, MasterCard Gold EUR, BRD Vivere, MasterCard Business, E Payment), 1 card Maestro (BRD Maestro) și 1 card Cirrus (BRD Sprint) Pentru persoanele fizice, BRD a emis 12 carduri, dintre care : 6 carduri de credit, 6 carduri de debit și 1 card de debit cu overdraft pentru persoanele juridice. Gama de carduri Business este compusă din 8 carduri repartizate pe trei familii Unembossed, Silver și Corporate în funcție de complexitatea serviciilor/parametrilor ata șa ți fiecăruia. Oferta de carduri Business are la bază diferen țierea produselor în func ție de : -
securitatea tranzacțiilor : 94
plafoane de autorizare ;
o
o
mediul de acceptare : electronic sau manual ;
-
accesul la descoperit autorizat de cont ;
-
valoarea asigurărilor de călătorie atașate ;
-
alte servicii extrabancare atașate ;
6.1.1. VISA Electron Visa Electron este un card de debit emis sub însemnele organizaţiei VISA Internaţional şi este destinat persoanelor fizice, pe baza cererii de emitere aprobată de bancă (banca îşi poate rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere a cardului). Cardul va fi eliberat în cel mai scurt timp posibil (de obicei după aproximativ două săptămâni). În plus, prin prezenta tehnologiei CIP, cardul Visa Electron iți garantează cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel interna țional. Astfel, tranzacțiile tale vor fi efectuate in deplină siguran ță datorită microprocesorului incorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Cardul Visa Eletron este emis în lei, poate fi utilizat numai în România, numai în mediul electronic (automat bancar şi terminal electronic de plăţi): •
pentru retragerea de numerar efectuată la ghişeele unităţilor bancare şi/sau automate bancare (ATM);
•
pentru plăţi ale unor bunuri şi servicii furnizate de comercinaţii ce afişează marca de acceptare a cardurilor Visa Electron. Cardul poate fi utilizat cu condiţia menţinerii permanente în cont a sumei minime
obligatorii. Utilizarea cardurilor se face în limita disponibilităţilor din cont. Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani de la data emiterii cardului, cu posibilitatea reînnoirii contractului, prin emiterea unui nou card. La cerere, posesorul contului de card Visa Electron poate desemna un membru al familiei (rudă de gradul I: soţ, soţie, părinţi, copii peste 18 ani), căruia banca îi va atribui un card care va funcţiona pe acelaşi cont. Persoana desemnată va avea propriul card, dar emis pe contul posesorului. Avantaje : Este un produs modern şi comod : •
soluţia ideală a problemelor legate de transportul şi manipularea numerarului ;
95
•
accesul la întreaga reţea naţională de comercianţi care afişează marca Visa Electron;
•
accesul non-stop la reţeaua naţională de automate bancare (ATM) a BRD „Group Société Générale” cât şi a concurenţei.
Este un produs sigur : •
PIN-ul (numărul personal de identificare) protejează posesorul cardului ;
•
toate operaţiunile sunt efectuate în mediul electronic, tranzacţiile fiind (efectuate) ordonate numai de posesorul cardului Visa Electron ;
Alimentarea rapidă a contului : •
depunerile efectuate în numerar vor fi înregistrate în maximum 48 ore în conturile de card ale posesorilor ;
•
viramentele efectuate prin ordin de plată (OP) din conturile deschise la orice unitate BRD „Group Société Générale” vor fi înregistrate în ziua imediat următoare în conturile de card ale posesorilor.
Comisioane percepute de Bancă : • •
banca nu percepe comisioane de emitere şi de utilizare ; retragerile de numerar efectuate la automatele bancare şi la unităţile BRD „Group Société Générale” sunt supuse unor comisioane mai mici decât retragerile efectuate la concurenţă ;
•
la cumpărarea de bunuri şi servicii de la comercianţii acceptanţi nu se percepe comision din contul de card.
Dobânda acordată de către Bancă : BRD - Group Société Générale acordă dobândă la disponibilităţile din contul de card. Servicii adiționale : •
Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri cu care banca are incheiate contracte ;
•
Plata facturilor de utilităâi la POS-urile comercian ților ;
•
Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis, BRD NET ;
•
Transferuri de sume în alte conturi sau către beneficiari, de la ghi șeele BRD ;
•
Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
•
Asistență telefonică prin Vocalis.
96
6.1.2. VISA Clasic în Lei Visa Clasic este un card de debit în Lei, pentru persoanele fizice, cu utilizare naţională şi internaţională, pentru retrageri de numerar şi tranzacţii la comercianţi, atașat unor conturi curente în Lei, care permit posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont în func ție de venituri. Cu cardul de debit VISA Classic in Lei ai acces in orice moment la o rezervă de bani pe care o poți utiliza în mai mult de 170 de țări, la peste 29 milioane de magazine și 1.7 milioane de bancomate care afișează sigla
.
Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare. Nu există comision pentru plata facturilor la ATM. Persoanele care achită cu acest card cheltuielile călătoriei efectuate beneficiază de : •
Asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care
acoperă cheltuielile medicale de urgentă rezultate din accidente sau imbolnăviri pe parcursul călătoriilor; •
Asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în România sau în
străinătate, cu mijloacele de transport public ; •
Asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere
medicală după spitalizare sau tratament ; Servicii adiționale : •
Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ; •
Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ; •
Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
•
Asistență telefonică prin Vocalis.
6.1.3. VISA Classic USD Visa Classic USD este un card de debit în USD, destinat persoanelor fizice, cu utilizare internă şi internaţională, pentru retrageri de numerar și tranzacţii la comercianţi. În
97
plus, cardul Visa Classic în USD se remarcî prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional. Astfel, poti efectua tranzac ții oriunde în lume în deplină siguran ță datorită microprocesorului încorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Se pot face retrageri de pâna la 500 USD/zi în România cu condiţia ca în cont să ramână minim 300USD. Suma minimă la deschiderea contului este de 500 USD. Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare Facilităţi : •
Comision 0 pentru plata facturilor la ATM ;
•
Dacă se achita contravaloarea călătoriei cu cardul se beneficiază de :
asigurare medicală, de accident, de deces și asistenţă voiaj pe durata călătoriei ; •
Reduceri pentru rezervările facute in cadrul unor importante lanţuri hoteliere
din străinătate(5-10% reducere) ; •
Dacă se incheie şi asigurarea Confort, se beneficiază de: despagubiri in cazul
pierderii/furtului cardului; scutiri de cheltuiei pentru refacerea acestuia precum şi a documentelor de identitate. Servicii adiționale : •
Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ; •
Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ; •
Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
•
Asistență telefonică prin Vocalis.
6.1.4. VISA Gold în Lei/USD Visa Gold în Lei/USD este un card de debit ata șat unui cont curent, care permite posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont, dimensionat în funcție de venituri. Cardurile Gold se adresează celor mai importan ți clien ți ai băncii, care doresc să beneficieze de un instrument financiar de prestigiu recunoscut în toată lumea.
98
Disponibil în Lei sau USD, cardul dumneavoastra Visa Gold este instrumentul de plată perfect adaptat stilului dumneavoastră de via ță privilegiat. Prin intermediul acestui card aveți acces la o serie intreagă de servicii exclusiviste si beneficia ți de prestigiul și recunoașterea pe care le meritați. În plus, cardul Visa Gold se remarcă prin cel mai ridicat nivel de securitate existent la nivel interna țional, fiind echipat cu tehnologia CIP. Astfel, puteti efectua tranzacții pretutindeni în lume in deplină siguran ță datorita microprocesorului încorporat (CIP), care elimină în totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Facilităţi : •
Comision 0 pentru plata facturilor la ATM ;
•
Dacă se achita contravaloarea călătoriei cu cardul se beneficiază de: asigurare
medicală, de accident, de deces și asistenţă voiaj pe durata călătoriei ; •
Răspundere civilă pentru daune aduse proprietă ții sau persoanelor ;
•
Dacă se incheie şi asigurarea Confort, se beneficiază de: despagubiri in cazul
pierderii/furtului cardului; scutiri de cheltuiei pentru refacerea acestuia precum şi a documentelor de identitate. Servicii adiționale : •
Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ; •
Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ; •
Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
•
Asistență telefonică prin Vocalis.
6.1.5. Maestro Card de debit, în lei, emis sub însemnele Organizaţiei Eurocard/Mastercard şi este destinat persoanelor fizice şi poate fi utilizat în mediul electronic, atât pe teritoriul naţional, cât şi în afara graniţelor ţării . Este un card ce poate fi folosit atât pentru eliberare de numerar, 24 ore din 24, 7 zile din 7, de la reţeaua naţională şi interrnaţională de bancomate, cât şi pentru cumpărarea de bunuri şi servicii de la comercianţii acceptanţi care au afişate mărcile Maestro şi/sau edc/Maestro şi/sau ec/Cirrus
99
Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare Achiziţionarea acestui tip de card prezintă avantaje atât pentru persoanle juridice, cât şi pentru cele fizice : Avantaje persoane juridice : ● gestiunea simplificată a salariilor ; ● eliminarea riscurilor legate de operaţiunile cu numerar ; ● fără comisioane de emitere şi utilizare a cardului ; ● fără comisioane pentru utilizarea cardului la comercianţii acceptanţi ; ● comisioane mici pentru retragere numerar ; ● fără comisioane la virarea sumei din contul curent în contul de card. Avantaje persoane fizice : ● dobânda la disponibilităţi este de 18% - cea mai mare dobândă la vedere de pe piaţa bancară românească ; ● posibilitatea obţinerii unui credit de până la 70% din salariul lunar net – fără alte formalităţi: contract de credit, giranţi, etc. ; ● dobânda la creditul de pe card este fluctuantă ; ● creditul se rambursează automat din următoarea alimentare a cardului – salariu avans/lichidare sau depuneri personale la ghişeele băncii, inclusiv dobânda ; ● acces non-stop la ATM ; ● posibilitatea verificării operaţiunilor efectuate de către posesor ; ● fără comisioane pentru utilizare card la comercianţii acceptanţi ; Servicii adiționale : •
Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ; •
Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ; •
Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
•
Asistență telefonică prin Vocalis.
100
6.1.6. MasterCard Standard în Lei MasterCard Standard este un card de debit în Lei, pentru persoanele fizice, cu utilizare naţională şi internaţională, pentru retrageri de numerar şi tranzacţii la comercianţi, ata șat unor conturi curente în Lei, care permit posesorului accesul la un descoperit autorizat de cont în func ție de venituri. Cu cardul de MasterCard Standard în Lei ai acces în orice moment la o rezervă de bani pe care o poți utiliza în mai mult de 170 de țări, la peste 29 milioane de magazine și 1.7 milioane de bancomate care afișează sigla
.
Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare. Nu există comision pentru plata facturilor la ATM. Persoanele care achită cu acest card cheltuielile călătoriei efectuate beneficiază de : •
Asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care
acoperă cheltuielile medicale de urgentă rezultate din accidente sau imbolnăviri pe parcursul călătoriilor; •
Asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în România sau în
străinătate, cu mijloacele de transport public ; •
Asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere
medicală după spitalizare sau tratament ; Servicii adiționale : •
Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ; •
Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ; •
Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
•
Asistență telefonică prin Vocalis.
6.1.7. MasterCard Standard în Euro Cardul Mastercard Standard în EUR, este un mijloc de plată modern, recunoscut în intreaga lume, care î ți oferă control permanent asupra resurselor financiare pe durata călătoriilor în străinătate. În plus, prin prezenta tehnologiei CIP, MasterCard 101
Standard în EUR îți garantează cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional. Astfel, poți efectua tranzacții în deplină siguran ță datorită microprocesorului încorporat (CIP), care elimină aproape în totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Un intreg pachet de servicii gratuite : •
asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente) ;
•
asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport (avion, tren) ;
•
asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament.
Servicii adiționale : •
Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ; •
Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ; •
Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
•
Asistență telefonică prin Vocalis.
6.1.8. MasterCard Gold în Lei și Eur MasterCard Gold este un card de debit în Lei sau Euro, oferit de BRD – GSG persoanelor fizice cu potenţial financiar ridicat, fiind recunoscut în întreaga lume. MasterCard Gold oferă clienţilor săi o linie de credit cuprinsă între 3.000 si 10.000 EUR, echivalent în lei, la care pot avea acces în funcţie de resursele financiare proprii. Disponibil în Lei sau Euro, cardul dumneavoastră MasterCard Gold este instrumentul de plată recunoscut pretutindeni în lume și adaptat celor mai înalte standarde. Prin intermediul acestuia beneficia ți de prestigiu și recunoa ștere, dar și de o serie întreagă de servicii premium. În întreaga lume cardul MasterCard Gold este sinonim cu prestigiu şi respect. Prin simpla prezentare a cardului de către deţinător la comercianţi, acesta va beneficia de condiţii preferenţiale şi servicii de cea mai înaltă clasă.
102
Acest card oferă deţinătorului accesul la o linie de credit de până la 10.000 EUR, echivalent în lei, pe care acesta o poate alege în funcţie de necesităţile şi resursele sale. Fiind recunoscut în întreaga lume, adaptat celor mai exigente standarde, cardul MasterCard Gold are milioane de comercianţi acceptanţi care afişează sigla MasterCard. MasterCard Gold are asociat un cod personal de identificare (PIN). Cu acest card beneficiarul are acces la banii săi, 24 ore/24, 7 zile/7, în reţeaua de bancomate a BRD - GSG şi a altor bănci care afişează sigla MasterCard atât în România cât şi în străinătate. Deţinătorul poate beneficia de o serie de servicii opţionale cardului: accesul permanent la contul de card direct de pe telefonul mobil conectat la reţeaua Orange, posibilitatea de a efectua viramente de fonduri între conturi prin serviciul Mobilis sau direct prin telefon apelând serviciul telefonic Vocalis etc. Deţinătorul MasterCard Gold - ului beneficiază de servicii de asistenţă gratuită pe parcursul călătoriilor în străinătate, are acces 24 de ore din 24 la aceste servicii,apelând numărul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl primeşte împreună cu cardul. Serviciile de asistenţă sunt următoarele : •
servicii de asistenţă de voiaj: obţinerea de informaţii utile privind călătoria în
care deţinătorul urmează să plece, recuperarea şi transmiterea bagajelor ajunse la o destinaţie eronată etc. ; •
servicii de asistenţă medicală: avansuri pentru cheltuieli medicale până la
suma maximă de 6.000 EUR, asigurarea cazării pe perioada de convalescenţă până la 175 EUR/zi etc. ; •
servicii de asistenţă legală: asigurarea reprezentării legale, suportarea
cheltuielilor juridice etc. ; •
servicii de asistenţă personală: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.
MasterCard Gold îi oferă deţinătorului accesul la servicii de asigurare preferenţiale. De aceste asigurări pot beneficia şi soţul/soţia sau copilul beneficiarului până la vârsta de 25 ani. Acest card oferă următoarele tipuri de asigurări : • asigurare
în cazul pierderii / întârzierii înregistrate (suma maximă asigurată:
1.000 EUR) sau a cursei aeriene (suma maximă asigurată: 200 EUR) ; • asigurare în cazul anulării călătoriei • asigurarea
(suma maximă asigurată: 6.000 EUR) ;
cheltuielilor medicale şi de spitalizare (suma maximă asigurată:
10.000 EUR) ;
103
• asigurare
în cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasărilor în
străinătate (suma maximă asigurată: 250.000 EUR) ; • asigurare de răspundere civilă (suma maximă asigurată:
100.000 EUR).
Printr-un simplu apel telefonic, MasterCard Gold oferă deţinătorului accesul în străinătate la o serie de servicii de urgenţă gratuite, precum: asistenţă telefonică privind utilizarea cardului, înlocuirea în 48 de ore a cardului pierdut/furat, asigurarea în regim de urgenţă a unei sume de bani. Servicii adiționale : •
Plata facturilor de utilități la ATM-urile și BNA-urile BRD pentru facturieri
cu care banca are incheiate contracte ; •
Consultarea soldului curent la ATM-urile BRD sau prin Vocalis, Mobilis,
BRD-NET ; •
Transmiterea lunară a extrasului de cont ;
•
Asistență telefonică prin Vocalis.
6.1.9. MasterCard e-Payment BRD ePayment este un card special conceput pentru clienţii magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluţii de comerţ electronic GECAD ePayment. Emis sub însemnele MasterCard, este un instrument de plată modern, utilizabil în întreaga lume, care permite efectuarea de tranzacţii pe Internet în deplină siguranţă dar şi a tuturor operaţiunilor clasice specifice unui card de debit (plaţi la comercianţi, retrageri de numerar, plaţi facturi). Standardul 3-D Secure + tehnologia CIP. Cardul BRD ePayment se remarcă prin cel mai ridicat nivel de siguranţă existent la nivel internaţional, atât in mediul online (magazinele virtuale din ţară şi străinătate) prin standardul 3-D Secure, dar şi în magazinele tradiţionale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere. Program de fidelitate ataşat. Eşti înscris în mod automat şi gratuit în programul de fidelitate prin care eşti recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a cardului în magazinele virtuale din România ce utilizează soluţia ePayment. Primeşti în puncte 0,5% din valoarea fiecărei plăţi online efectuate cu cardul BRD ePayment. Punctele acumulate le poţi folosi pentru a achita noi cumpărături: ai reducere de până la 20% în toate magazinele online partenere.
104
Servicii gratuite : •
asigurare medicală pentru călătorii în străinătate, care acoperă cheltuielile
medicale de urgenţă (tratament, spitalizare, medicamente) ; •
asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România sau în
străinătate, cu mijloace de transport (avion, tren) ; •
asistenţă voiaj: asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere
medicală după spitalizare sau tratament . Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de călătorie. La aceste servicii ai acces 24h/24, apelând numărul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl primeşti odată cu cardul. Voucher-ul va atesta deţinerea respectivelor asigurări de către posesorul cardului. Servicii opţionale : •
acces la un Descoperit Autorizat de Cont de până la 10,000 Euro (echivalent
•
asigurarea Confort: asigurare pentru cardul, documentele şi cheile tale ;
•
consultarea conturilor deschise la BRD şi efectuarea de transferuri intra şi
in Lei) ;
interbancare prin serviciile de bancă la distanţă: BRD-NET (internet banking), Mobilis (mobile banking) sau direct prin telefon, apelând serviciul Vocalis ; •
efectuarea plăţilor de servicii şi utilităţi către un numar important de furnizori
la orice bancomat din ţara şi la comercianţii ; •
achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a contului ;
•
încasarea prin contul curent la care este ataşat cardul, la cerere, a dobânzilor
pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii ; •
rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea
automată a ratelor din cont.
6.1.10. PunctCard PunctCard este un card de credit în lei, pentru persoanele fizice, cu utilizare naţională şi internaţională, pentru retrageri de numerar şi tranzacţii (inclusiv pe internet) la comercianţii care acceptă carduri MasterCard. Este un card de credit și unul de fidelizare în acelaşi timp, aducând puncte de fidelitate pentru orice plată realizată cu cardul. 105
Facilităţi : •
Un pachet de servicii gratuite AIG : asigurări şi asistenţă pe parcursul
călătoriilor precum şi posibilitatea de a încheia o poliţă de deces şi invaliditate permanentă ; •
Programul de fidelitate – orice leu cheltuit pentru cumpărături la orice
comerciant din ţară sau străinătate sau pentru plăţile pe internet aduce câte un punct de fidelitate. Oferă cea mai lunga perioada de gratie existenta in prezent pe piata: pana la 60 de zile și nu are dobândă ( pentru toate tranzactiile efectuate la comercianti si rambursate in cadrul acestei perioade). Servicii adiționale : •
plăți la comerciantii acceptati MasterCard, oriunde in tara si in strainatate ;
•
plata facturilor de utilitati: la bancomatele si comerciantii acceptanti ;
•
plăți pe Internet ;
•
retrageri numerar de la bancomate ;
•
interogarea soldului contului : la bancomatele sau prin servicii de banca la distanta: Vocalis, BRD-Net, Mobilis.
6.1.11. Sprint Cardul Sprint este un card de debit atașat unui cont curent în Lei, emis sub însemnele MasterCard Cirrus, utilizabil exclusiv în rețeaua națională și internațională de ATM-uri. Acest tip de card este destinat minorilor cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani,la subscrierea acestui crd fiind necesar și acordul ocrotitorului legal materializat prin semnarea cererii de emitere a cardului. Cardul este valabil pe o perioadă de 2 ani dar se reînnoiește automat dacă sunt îndeplinite criteriile generale și operaționale de reînnoire a cardurilor. Funcționalități ; •
Retragere de numerar ;
•
Consultarea soldului ;
•
Schimbarea PIN-ului ;
•
Imprimarea listei ultimelor 10 operațiuni.
Operațiuni nepermise :
106
•
Plata la comercianți ;
•
Transferuri către alte conturi ;
•
Plata facturilor de utilită ți.
Servicii adiționale : •
Asistență telefonică Vocalis ;
•
Eliberarea gratuită a extrasului de cont.
6.1.12. Cardul 10 Cardul 10 este un card de debit emis sub însemnele organizaţiei VISA şi este destinat persoanelor fizice studenţi (inclusiv celor care urmează programe de studii aprofundate, master sau doctorat). Acesta este emis în lei, are o valabilitate de doi ani şi poate fi utilizat numai în România în mediul electronic. Cu Cardul 10 deţinătorul poate efectua cumpărături în România la o vastă reţea de comercianţi acceptanţi dotaţi cu terminalele electronice de plată (POS - uri), care afişează sigla VISA. Cu Cardul 10 deţinătorul său poate retrage numerar 24 ore/24, 7 zile/7, de la orice bancomat al BRD – GSG sau al oricărei alte bănci comerciale din România care afişează sigla VISA. La banii din contul de card deţinătorul primeşte aceeaşi dobândă ca pentru orice cont curent. Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare. Acest card oferă o gamă largă de servicii suplimentare : •
plata serviciilor de telefonie mobilă gratuit direct de la ATM – urile BRD –
GSG pentru Orange ; •
virarea dobânzilor direct în contul de card gratuit pentru depozitele în lei cu
plata lunară a dobânzii ; •
consultarea soldului contului de card gratuit la ATM – urile BRD – GSG ;
•
la începutul fiecărei luni se transmite gratuit la domiciliul studentului,
extrasul de cont cu operaţiunile efectuate în cursul lunii precedente ; •
transferuri de bani din contul de card în orice alt cont deschis la BRD.
6.1.13. BRD-ISIC
107
BRD ISIC este un card de debit în lei, destinat în exclusivitate studenţilor la zi, cu utilizare naţională şi internaţională atât pentru tranzacţii la comercianţi cât şi pentru retragerii în numerar. Dar este totodată şi o legitimaţie internaţională de student recunoscută în 120 ţări din toată lumea. Cardul are o valabilitate de 2 ani, acesta reînnoindu-se automat dacă titularul nu solicită în scris renunțarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare. Facilităţi : Reducerii în peste 1.200 de locaţii în România şi mai mult de 42.000 de
•
reduceri în întreaga lume, la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare ; Se pot plăti facturile Orange, Vodafone, Romtelecom direct la ATM BRD,
•
fară comision ; •
Ai avantaje suplimentare pentru călătorii: ai acces la ofertele speciale de pe
TravelMax, cea mai mare bază de date on-line cu informaţii turistice şi culturale şi la un HelpLine pentru asistenţă gratuită în situaţii de urgenţă.
6.1.14. Cardul personalizat ”A LA CARTE” Indiferent de card, Visa Classic sau MasterCard Standard, ”A LA CARTE! grupează o serie de funcționalită ți și servicii de care ai nevoie pentru a- ți gestiona banii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 Facilități : •
Efectuarea tuturor tipurilor de operatiuni, fiind un card de debit atasat unui cont curent in Lei cu utilizare nationala si internationala ;
•
Plati la comerciantii acceptanti, plati pe internet, plati facturi ;
•
Retrage de la orice bancomat din Romania sau din strainatate, care afiseaza siglele , respectiv
;
•
Asigurare si servicii de asistenta pe parcursul calatoriilor in strainatate ;
•
Acces la serviciile de banca la distanta: internet banking (BRD-Net), mobile banking (Mobilis) si phone baning ( Vocalis) ;
•
Acces la un descoperit autorizat de cont de pana la 10.000 EUR, in functie de veniturile tale ;
108
•
Optarea pentru asigurarea Confort: ce te protejeaza in caz de pierdere/furt card, chei si documente.
6.1.15. Cardurile Business Gama completă de carduri business dedicată persoanelor juridice și persoanelor fizice autorizate, diferen țiate și adaptate nevoilor, oferă un raport excelent preț / funcționalități. Prin intermediul acestor carduri se poate opta pentru recuperarea transfrontalieră de TVA, asigurată printr-un parteneriat extern cu firma Meridian VAT Processing Ltd. Beneficii oferite : •
Simplificarea procedurilor interne (eliminarea avansurilor în numerar asociate cheltuielilor în scop profesional ; simplificarea modalităților de înregistrare a cheltuielilor) ;
•
Cresterea gradului de control (posibilitatea personalizării limitelor de autorizare pentru fiecare card ; reducerea considerabilă
a
riscului
gestiunii
numerarului
;
responsabilizarea angajaților) ; •
Simplificarea procesului de urmărire a sumelor cheltuite în scop de serviciu (Concentrarea sumelor într-unul sau mai multe conturi bancare și furnizarea de extrase de cont detaliate).
Cardurile Business sunt carduri de debit utilizabile la nivel na țional și interna țional, având o valabilitate de 2 ani cu reînnoire automată. Comisionul pentru folosirea la pos a acestui tip de card este 0. Prin intermediul acestui card se pot realiza retrageri de numerar, schimbare PIN, interogare sold, plăți facturi, vizualizarea ultimelor 10 opera țiuni de la ATM, achizi ția de bunuri și servicii, reîncărcare prepay, alimentări de cont sau transferuri intra și interbancare.
109
6.2. Instrumente de plată cu acces la distanț ă Instrumentul de plată cu acces la distan ță este instrumentul ce permite de ținătorului să aibă acces la fondurile aflate în contul său, prin intermediul căruia poate efectua plă ți către un beneficiar sau alt gen de operațiuni de transfer de fonduri, și care necesită, de obicei, un nume de utilizator și un cod personal de identificare/parolă și/sau orice altă dovadă similară a identității.În această categorie putem include aplica țiile de internet banking, mobile banking, phone banking,etc. 13
6.2.1. BRD - NET BRD – NET este o soluție tranzacțională de Internet Banking, securizată, care permite clienților accesul de la distan ță, 24h din 24, 7 zile din 7, la : conturile curente ; conturile de economii ; conturile de depozit ; în scopul ob ținerii de informa ții referitoare la soldul și extrasul de cont aferent acestora, al efectuării de tranzac șii, de schimburi valutare și al constituirii de depozite. Soluţia pe care BRD vi-o propune este complet mobilă, accesul fiind posibil de pe orice calculator, fără a fi nevoiţi să realizaţi instalarea unor programe suplimentare. Vă sunt suficiente o conexiune la Internet şi un contract de subscriere la BRD-NET, pentru a vă " teleporta " la BRD în vederea efectuării de operaţiuni bancare sau în vederea obţinerii de informaţii utile desfăşurării activităţii cotidiene. În plus, beneficiaţi de un control deplin al conturilor dumneavoastră bancare în condiţii de maximă securitate şi confidenţialitate a operaţiunilor. Comunicaţia cu banca se realizează folosind protocolul de securitate SSL 128 biţi, acesta fiind în prezent cel mai puternic standard de securitate ce asigură confidenţialitatea şi integritatea datelor vehiculate prin Internet Beneficiari : Orice persoană fizică titular/împuternicit al unui cont curent sau de economii deschis la BRD. La serviciul BRD – NET pot adera și minorii , în cadrul Pachetului Sprint sau individual, cu acordul ocrotitorului legal. Vizitatorii care nu sunt clien ți BRD – NET au acces numai la versiunea demonstrativă a serviciului și la anumite informa ții de ordin general pentru a se familiariza cu funcționalită țile site-ului. Comisionul lunar standard de utilizare perceput de BRD este de 1 EUR. Funcționalități : 13
Căpraru, Bogdan, Activitatea bancară, Editura C.H. Beck, București, 2010
110
•
Consultative (consultarea soldurilor curente ; consultarea extraselor de cont ce conțin operațiuni din ultimele 45 de zile ; informațiile despre opera țiuni se actualizează de mai multe ori pe parcursul zilei ; afi șare mesaje comerciale) ;
•
Tranzacționale (transferuri între conturile proprii, inclusiv schimburi valutare ; transferuri către beneficiari ; constituirea de depozite în Lei, EUR, USD, GBP, cu capitalizarea dobânzii ; istoricul transferurilor) ;
•
Schimbare parolă, acces/semnătură on-line.
Durata : nedeterminată, cu posibilitatea rezilierii contractului în orice moment ; Acces : www.brd-net.ro ; Reguli de securitate : la încheierea contractului BRD-NET clien ții trebuie îndruma ți către secțiunea ”Întrebări Frecvente” și ”Ghidul Utilizatorului” pentru a se informa despre aspectele tehnice legate de securitatea conectării la site. Aria de acoperire : accesibil de oriunde și oricând, fiind suficient un calculator, o conexiune Internet și un contract de aderare încheiat cu banca. Pentru transferurile bancare desfășurate prin intermediul BRD-NET beneficiezi de o reducere de 10% din comisionul standard perceput pentru aceste opera țiuni.
6.2.2. Mobilis Mobilis este un canal de bancă la distan ță care oferă utilizatorilor posibilitatea accesării conturilor curente deschise la BRD – Groupe Societe Generale prin intermediul unui telefon mobil, 24h din 24, 7 zile din 7. Dacă se doreşte ca, clientul să aibă controlul deplin asupra contului de card, BRD împreună cu Orange oferă clienţilor un serviciu inovativ de Mobile Banking. Folosind Moblis clientul poate : •
recepţiona informaţiile privind soldul contului de card disponibil şi limita de credit ;
•
realiza transferuri între conturile de card pe care clientul le-a selectat în contractul încheiat cu banca ;
•
efectua plăţi de facturi către facturierii indicaţi de bancă (Ex: Orange) ;
•
reîncărca conturi Orange Prepay ;
•
recepţiona alarme care să avertizeze clientul cu privire la modificările ce au loc în conturile de card.
111
În plus banca va furniza informaţii utile despre produsele şi serviciile sale şi despre cursurile valutare. Cu Mobilis clientul este în legătură cu banca din orice locaţie aflată pe teritoriul României în zona de acoperire Orange dar şi în străinătate în reţelele operatorilor cu care Orange are acorduri de roaming, clientul nu mai depinde de orarul de funcţionare a băncii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 Mobilis oferind posibilitatea de a transmite informaţii utile desfăşurării activităţilor curente prin intermediul telefoniei mobile. Cu Mobilis desfăşurarea operaţiunilor bancare securizate se face de un sistem de coduri care protejează împotriva oricărei utilizări frauduroase a serviciului. Clientul este identificat în sistem de o manieră unică, fiind purtător al unei semnături bancare. Accesul la funcţionalităţile serviciului este la îndemâna oricui fiind facilitat de existenţa unui meniu simplu, care conduce direct către operaţiunile pe care clientul doreşte să le efectuieze. Beneficiari : persoane fizice care dețin un cont curent BRD și care au încheiat un contract de telefonie mobilă cu Orange sau Vodafone. La serviciul Mobilis pot adera și minorii. Comisionul lunar de administrare este de 0,50 EUR. Funcționalități : •
informații generale (depozite, credite, cursuri valutare) ;
•
informații personale (situația soldurilor conturilor curente) ;
•
transferuri (inter/intrabancare) ;
•
plăți (către Facturierii cu care banca a incheiat conven ții) ;
•
alarme (legate de modificare limitei de creditare) ;
•
PrePay (reîncărcare de cartele PrePay).
Durata : nedeterminată, cu posibilitatea rezilierii contractului în orice moment ; Aria de acoperire : funcționează în întreaga arie de acoperire orange și Vodafone din România, dar și în străinătate, în re țelele operatorilor cu care sunt încheiate acordurile de Roaming.
6.2.3. Vocalis Vocalis este un serviciu de bancă la distan ță care oferă clien ților posibilitatea de a avea acces la informații personalizate legate de conturile de ținute la BRD, dar și la funcționalități tranzacționale. De asemenea, orice persoană poate afla detalii legate de oferta de produse și servicii BRD, într-o manieră
112
adaptată propriilor necesită ți. Accesul la serviciul Vocalis se face gratuit, serviciul fiind disponibil de luni până duminică, între orele 08:00 – 22:00. Serviciul Vocalis se adresează oricărei persoane fizice, client sau non-client BRD. Funcționalități : •
Consultare sold cont curent și conturi de economii ;
•
Consultare informații personalizate despre conturi ;
•
Efectuare de transferuri prin telefon ;
•
Plata facturilor ;
•
Pre-acceptare solicitarilor de credit pe baza analizei Transact ;
•
Furnizare de informații ;
•
Stabilirea unei întâlniri cu un consilier de clientelă ;
•
Blocarea cardului ;
•
Deblocarea codului PIN ;
•
Aflarea informațiilor cu privire la sumele sosite prin Western Union ;
•
Aderarea la serviciile Mobilis, BRD-NET .
6.2.4. Robo (Robot special - automat bancar complex) Robo este un sistemul automat de plă ți cash sau pe card pentru utilități ce crește viteza operațiunilor în bancă. Acesta este un automat bancar în formă de robot stând în picioare, cu înălțimea de aproximativ 1,80 metri, colorat în roșu, negru și alb, culorile siglei Societe Generale, preluate de întregul grup la ac țiunea de rebranding, ce a avut loc în urmă cu aproape patru ani. Corpul robotului este de fapt un automat bancar, cu un software specializat, care facilitează plata în cash sau pe cardurile BRD și ale altor bănci a facturilor la utilită ți (electricitate și gaze), a facturilor telefonice Vodafone și Orange, Romtelecom, la TV prin cablu. De asemenea, clienții băncii pot plăti ratele la creditele contractate pe cardul BRD Finance.
113
Bibliografie
•
BNR, Regulament privind compensarea multilaterală a plăţilor interbancare, nr. 10/1994 ;
•
Căpraru, Bogdan, Activitatea bancară, Editura C.H. Beck, București, 2010 ;
•
Cocriș, Vasile, Monedă și credit , Editura Univ. ”Al.I.Cuza”, Iași, 2010 ;
•
Mihai, I., Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureşti, 2003 ;
•
Ghidul CLICOM ;
•
Ghidul CLIPRI ;
•
Turliuc, Vasile, Cocriș, Vasile, Monedă și credit , Editura Ankarom, Iași, 1997 ;
•
www.bnr.ro ;
•
www.brd.ro ;
114
