UNIVERSITATEA „OVIDIUS” CONSTANTA FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE SPECIALIZAREA: FINANTE-BANCI
CAIET DE PRACTICA
Numele cadrului didactic supervizor : Negrea Alexandru
Numele studentului: Birnea Iulian Andreas
2010 Scurt istoric al Băncii Române pentru Dezvoltare- Groupe Société Générale BRD-Groupe Société Générale este cea de-a doua bancă din România după totalul activelor fiind o bancă globală. Banca are peste 2,5 milioane clienţi şi operează o reţea de 930 de unităţi. BRD are cea de-a doua capitalizare bursieră la BVB. În 1923 se înfiinţează Societatea Naţională de Credit Industrial, ca instituţie publică. Statul deţinea 20% din capitalul social, Banca Naţională a României 30%, iar restul era deţinut de particulari, dintre care un grup de foşti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima bancă modernă din România. Scopul noii instiţutii era finanţarea primelor etape ale dezvoltării sectorului industrial din România. După al doilea război mondial, conform Legii naţionalizării din iunie 1948, Societatea Naţională de Credit Industrial este naţionalizată, devenind Banca de Credit pentru Investiţii. După reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiţii obţine monopolul în România pentru finanţarea pe termen mediu şi lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepţia agriculturii şi industriei alimentare, şi ia numele de Banca de Investiţii. În toată această perioadă, cea mai mare parte a finanţărilor provenind de la Banca Mondială sunt derulate prin Banca de Investiţii.(1957) Monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este suprimat. Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca bancă comercială, sub formă de societate pe acţiuni, si preia activele si pasivele Băncii de Investiţii, primind o autorizatie de funcţionare generală. (1990) În decembrie se semnează contractul de vânzare - cumpărare de acţiuni între Société Générale şi Fondul Proprietăţii de Stat, autoritea românească care se ocupa de participaţiile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% şi cumpără un pachet de acţiuni care-i permite să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD. (1998) Fondul Proprietăţii de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD. (1999) BRD este listată la Bursa de Valori Bucureşti, în prima categorie, devenind în scurt timp una din cele mai tranzacţionate societăţi. (2001)
2
În urma unei campanii de rebranding, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD - Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii consolidează astfel poziţia sa, făcând mai vizibilă identitatea Grupului - mamă. (2003) Société Générale cumpără pachetul rezidual de acţiuni deţinut de statul român în capitalul BRD, participaţia sa crescând astfel de la 51% la 58,32%. (2004) 1 Grupul Société Générale este unul din primele grupuri de servicii financiare din zona euro şi una din franceze, după capitalizarea sa bursieră. BRD face parte din Grupul Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri de servicii financiare din zona euro. Grupul are peste 160.000 de angajaţi în toată lumea, pe trei activităţi cheie: - Reţeaua de retail şi servicii financiare - Administrarea de active şi servicii pentru investitori - Banca de finanţare şi investiţii Pentru marii săi clienţi corporativi, români sau străini, şi pentru investitorii instituţionali, BRD - Groupe Société Générale oferă de asemenea o gamă de produse de piaţă şi finanţări complexe, precum şi servicii de bancă de investiţii (privatizări, fuziuni - achiziţii, emisiuni de acţiuni, etc.) bazându-se pe echipe specializate şi pe reţeaua grupului Société Générale prezentă în lumea întreagă (75 ţări). Reţeaua de retail şi servicii financiare: •
Prima bancă de retail nemutualizată din Franţa, după cifra de afaceri şi numărul de agenţii.
•
27 milioane de clienţi persoane fizice în Franţa şi în străinătate
•
Pe plan internaţional Banca de retail are 8,8 milioane de clienţi, în 37 de filiale. Modelul său este cel al unei bănci universale, care oferă o gamă completă de servicii clienţilor particulari şi societăţilor.
1
3
În ultimii ani, Grupul şi-a construit, prin creştere externă sau internă, o reţea de bancă de retail în Europa Centrală şi de Sud-Est: în România, Bulgaria, Grecia, Slovenia, Slovacia, Cehia, Serbia, Rusia, Muntenegru, Moldova şi Albania.
Administrarea de active şi servicii pentru investitori: Grupul Société Générale este al patrulea administrator de active din zona euro, cu 435 miliarde de euro în gestiune şi peste 2.733 miliarde de euro în custodie. Administrarea de active şi servicii pentru investitori cuprinde următoarele activitãţi: gestiunea mobiliară, prin SG Asset Management; gestiunea privată, prin SG Private Banking; intermedierea tranzacţiilor cu valori mobiliare, prin SG Global Securities Services for Investors; Boursorama - tranzacţii directe pe piaţa de capital.
Banca de finanţare şi investiţii •
SG Corporate & Investment Banking (SG CIB) cuprinde activităţile bancare de finanţare şi de bancă de investiţii. Este în serviciul companiilor, instituţiilor financiare şi a investitorilor în 45 de ţări din Europa, Asia şi continentul american.
•
a 3-a bancă de finanţare din zona euro, după Produsul Net Bancar
•
Bancă de referinţă în cele 3 domenii ţintă: piaţa de capital din zona euro, produsele derivative şi finanţările structurate
Acţionariat
4
Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro. La 31 decembrie 2008, structura capitalului era următoarea\:
Consiliul de administraţie Consiliul de Administraţie determină orientările activităţii Băncii şi supraveghează punerea lor în practică. Membrii Consiliului sunt aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor, mandatul lor are o durată de 4 ani şi poate fi reînnoit. Componenţa consiliului de administraţie: Guy POUPET Preşedinte Director General al BRD din data de 1 ianuarie 2010 Petre BUNESCU Director General Adjunct al BRD, Vicepreşedinte al Asociaţiei Române a Băncilor Sorin-Mihai POPA Director General Adjunct al BRD Didier ALIX Director General Adjunct al Grupului Société Générale Bogdan BALTAZAR Preşedinte al BRD până în data de 12 octombrie 2004 Aurelian DOCHIA Director General al BRD/SG Corporate Finance
5
Anne FOSSEMALLE Director regional pentru Europa de Est, BERD Jean-Louis MATTEI Director Banca de Retail din afara Franţei Groupe Société Générale Dumitru Popescu Membru al Consiliului de Administraţie Sorin Marian Coclitu Membru al Consiliului de Administraţie Ioan Cuzman Preşedinte al SIF Banat - Crişana, Membru al Consiliului de Administraţie
Comitetul de direcţie Sub autoritatea Preşedintelui Director General, Comitetul de Direcţie asigurã conducerea strategicã a Bãncii, cu asistenţa a patru Directori Generali Adjuncti. Membrii sãi au mandat pentru a conduce şi coordona activitatea de zi cu zi a bãncii, cu excepţia operaţiunilor care sunt, în mod expres, de resortul Consiliului de Administraţie sau al Adunãrii Generale. Comitetul de Direcţie se reuneşte săptămânal. Componenţa comitetului de direcţie: Guy POUPET Preşedinte Director General Petre BUNESCU Director General Adjunct Sorin-Mihai POPA Director General Adjunct Hervé BARBAZANGE Director General Adjunct Claudiu CERCEL Director General Adjunct
6
Capitolul 1. Sistemul informaţional bancar 1.1. Particularitatile sistemului informational bancar al BRD-GSG Sistemul informational bancar este constituit din ansamblul mijloacelor si metodelor prin care se realizeaza colectarea, prelucrarea si transmiterea informatiilor, reprezentând o premisa a unei bune organizari, atât a activitatii de conducere, coordonare si control, cât si a celei operative. BRD-GSG întretine în activitatea sa curent-operativa relatii cu toti cei care actioneaza asupra conturilor sale sau ale clientilor ei, astfel ca sistemului informational trebuie sa fie organizat potrivit situatiilor actuale, tinând seama de realizarile în acest domeniu pe plan international si realizarea unei educatii în acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie sa fie în masura a gestiona corect informatia bancara cu costuri cât mai mici si utilitate cât mai ridicata. Legatura dintre activitatea de decizie si cea operationala se realizeaza printr-un flux continuu de informatii, în cadrul sistemului informational bancar. Acest sistem informational bancar lucreaza ca un sistem de interfata între sistemul decizional si cel operativ, având la baza un mecanism de feed-back. Sistemul informational al BRD-GSG îndeplineste urmatoarele functii: - prelucrarea automata a informatiilor transmise de catre sistemul operant, în scopul furnizarii datelor necesare controlului activitatii globale asigurate de catre sistemul de conducere; - cunoasterea functionarii si specificul prelucrarii realizate la nivelul subsistemului operant; - furnizarea de date pertinente, exacte si operative subsistemului de conducere; - generarea de informatii cu caracter particular financiar-bancar; - implementarea functiilor esentiale relative la informatiile cu specific financiar-contabil; - prelucrarea informatiilor; - implementarea functiilor esentiale relative la informatiile cu specific financiar-contabil. Informatizarea sistemului informational cuprinde doua nivele distincte: - nivelul subsistemului informational organizational care reflecta activitatile asociate întregului organism financiar-bancarprin prisma informatiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor
7
informatice, inclusiv a modalitatilor de functionare (servicii, manageri, legaturi informationale directe si indirecte); - nivelul subsistemului informational informatizat prin care se întelege memorarea, prelucrarea si transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul si comunicatie. La nivelul operational acest sistem informational este format fizic din retele de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri si standarde prelucrate/comunicatie si/sau generatoare de sisteme expert. În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel national si international, exista patru tendinte de organizare a subsistemului informational informatizat: sistemul informatic standard (SIS), sistemul expert (SE), sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS) si sistemul informatic mixt (SIM). B.R.D-GSG pune accentul pe primul nivel al sistemului informational bancar - subsistemul informational organizational care reflecta activitatile generatoare si consumatoare de informatii: operatii curente de ghiseu, gestiunea depozitelor bancare, gestiunea clientilor bancii, gestiunea si controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de catre banca, operatiuni de scont cu efecte comerciale, operatiuni valutare si de plati, gestiunea operatiunilor de decontari cu alte banci, gestiunea operatiilor de transfer si clearing, gestiunea operatiunilor specifice proiectelor de investitii finantate total sau partial de la bugetul statului, evidenta contabila, inclusiv contabilitatea veniturilor si cheltuielilor etc. Organizarea sistemului informatic al BRD-GSG : Departamentul Sisteme Informatice cuprinde urmatoarele directii de compartimente: - Compartimentul Securitate - defineste normele de securitate de acces la informatii - Compartimentul Calitate - defineste metode standarde si procedurile de lucru privind activitatea de informatica în general si în special proiectele informatice - elaboreaza metodologia specifica domeniului informatic; - Compartimentul Control si Gestiune; - Proiect iBank - este un proiect informatic care face obiectul unei organizari speciale având ca misiune proiectarea aplicatiei iBank si integrarea acesteia în sistemul informatic al Bancii; - Directia Sisteme si Retele - asigura studierea, controlul, implementarea si mentinerea sistemelor “masina” care sa suporte aplicatiile necesare în vederea exploatari; - Directia Exploatare - asigura productia informatica a Bancii prin exploatarea aplicatiilor dezvoltate de catre Directia Dezvoltare si Studii; 8
Caracteristici software bancar Sistemele software bancare au caracteristici specifice precum: •
baza de date foarte mare; datele care se introduc şi care se păstrează într-o bancă sunt numeroase; la proiectarea unei aplicaţii bancare complete trebuie să se ţină seama de faptul că numărul de înregistrări dintr-o tabelă care ajunge curent la ordinul zecilor de milioane iar numărul de tabele se apropie de o mie cu relaţii complexe între ele;
•
interconectarea filialelor; care trebuie să fie asigurată sub forma conectărilor on-line a tuturor filialelor cu legătură permanentă on-line, cu legătură de backup şi posibilitate de lucru off-line şi în plus conectarea la sistemul bancar naţional şi internaţional; filialele sunt de ordinul sutelor, întinse pe tot teritoriul unei ţări cât şi filiale în alte ţări;
•
interconectarea cu alte sisteme bancare; ceea ce revine la faptul că sistemul informatic trebuie obligatoriu permită legături cu sistemele informatice a altor bănci şi de asemenea conectarea la sistemul bancar naţional şi internaţional; proiectarea interfeţelor are în acest caz un rol esenţial;
•
numărul mare de utilizatori şi beneficiari ai serviciilor bancare cea înseamnă că sistemul trebuie să asigure o interfaţă optimă şi eficientă, atât pentru operatorii băncii cât şi pentru clienţii săi prin Internet; în cazul unei bănci mari extinsă pe tot teritoriul ţării, numărul de operatorii este foarte mare şi neomogen din punct de vederea al cunoştinţelor de operare pe calculator; de aici, şi din la faptul că pot exista clienţi care să-si facă anumite operaţii singuri, rezultă că interfaţa cu utilizatorul trebuie să fie cât mai intuitivă şi să satisfacă toate necesităţile operatorilor, într-un cuvânt să fie operaţională;
•
confidenţialitatea, protecţia şi securitatea datelor sunt date de la faptul că sistemul realizează tranzacţii bancare pentru care trebuie asigurată o protecţie cât mai mare a datelor vehiculate prin reţeaua locală a băncii cât şi prin Internet.
•
rapiditate în introducerea şi transmisia datelor se reflectă prin faptul că principalele criterii de performanţă ale unui sistem informatic sunt: timpul necesar execuţiei unei tranzacţii şi timpul de răspuns la o cerere de date, de aceea la proiectarea şi realizarea sistemelor informatice bancare trebuie să se ţină seama de viteza de pregătire şi transmisie a datelor cât şi de specificul tranzacţiilor bancare; tranzacţiile sunt de ordinul sutelor pe minut.
9
1.2 Programe informatice utilizate de BRD-GSG Programele informatice folosite de fiecare entitate BRD sunt aceleaşi iar apecificul constă în faptul că orice entitate are un server propriu - XUI şi utilizatorii accesează aceeaşi bază de date comună, situată la Centrala Bucureşti. Sistemul informatic este conceput într-o arhitectură arborescentă pe trei niveluri: Sistemul Central (Mainframe), Server (la nivelul filialelor) şi Client (la nivelul unui operator). iBANK este aplicaţia utilizată de BRD-GSG, scrisă pe arhitectura CLAINSERVER. În decembrie 1996, B.R.D-GSG a încheiat un contract cu ICL, prin care a cumpărat dreptul de a folosi iBank în România pentru un comision anual stabilit în funcţie de numărul de utilizatori autorizaţi. În calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat să instaleze iBank, în 9 din sucursalele B.R.D. şi să pună la dispoziţie hard-ul necesar (inclusiv servere). iBank este folosită începând cu data de 08.04.2002. iBank înlocuieşte PCBANK, aplicaţie care era scrisă în FOX. Caracteristicile iBank : •
este orientat către clienţi şi nu către cont, ceea ce permite băncii să dispună de o imagine globală despre client, să poată alcătui în orice moment un inventar al situaţiei patrimoniale a clientului, oricare ar fi agenţia sau agenţiile cu care el lucrează;
•
răspunde nevoilor băncii mai bine decât PCbank, atât în ceea ce priveşte concepţia (arhitectură – client, timp real), cât şi în modul de funcţionare, centralizat, ceea ce va permite transferul anumitor funcţii de suport, şi în special a informaticii, dinspre agenţii către Centrală, permiţând astfel unităţilor din reţeaua BRD-GSG să se concentreze pe funcţia lor esenţială, cea comercială;
•
este un sistem centralizat, în raport cu PCBank;
•
este sub sistemul de operare UNIX;
•
permite tuturor unităţilor băncii să dispună în acelaşi timp de îmbunătăţirile aduse sistemului.
•
se caracterizează printr-o mare coerenţă. TRANSACT, este o aplicaţie folosită în vederea industrializării creditelor pentru
persoane fizice. Fiecare utilizator are parolă proprie cu care utilizează programul, iar modificările efectuate sunt vizualizate si de ceilalţi utilizatori.
10
LICIT
este
o
aplicaţie
generală
folosită
pentru
licitaţia
valutară.
Banca se comportă ca un dealer pentru client. Aceasta exportă informaţia către iBANK şi apoi este preluată în contul clientului. MEGARA este o aplicaţie folosită pentru achiziţionare de titluri în cadrul fondului deschis de investiţii SIMFONIA. Se mai utilizează sistemul Multicash, care permite BRD - GSG şă pună la dispoziţia clienţilor săi servicii avansate de gestionare a numerarului. Banca utilizează următoarele sisteme de programare: •
Fox-pro, pentru lucrările de gestionare a mijloacelor fixe, salarii;
•
Excel - pentru lucrările de gestionare a creditelor;
•
Microsoft Word - procesor de texte.
Servicii informatizate oferite de BRD-GSG: MultiX: serviciu de tip “banca la distanţă”, menit să faciliteze derularea afacerilor clienţilor, se adresează tuturor persoanelor juridice clienţi BRD – Group Societe Generale şi în special clienţilor care au nevoie să efectueze un număr mare de operaţiuni de plată şi clienţilor cu mai multe conturi deschise la unităţi diferite. Apelând la serviciul MultiX, clienţii vor putea stabili o legătură directă cu banca, bazată pe un schimb permanent de date care va permite derularea diverselor operaţiuni de la sediul firmei clientului. Structurat pe patru module puse în bloc la dispoziţia clientului, serviciul MULTI X are următoarele funcţii: 1. Modulul de bază (Cash Management) Administrarea generală a programului: •
selectarea parametrilor;
•
selectarea opţiunilor disponibile;
•
crearea şi gestiunea limitelor de competenţa de utilizare a produsului la client;
•
acordarea drepturilor de acces la anumite module în funcţie de alegerile clientului;
•
organizarea bazelor de date.
2. Modulul de plăţi în lei – introducerea, aprobarea şi transmiterea ordinelor de plată în lei; 3. Modulul de plăţi în valută – introducerea, aprobarea şi transmiterea ordinelor de plată în valută; 4. Modulul de semnătură electronică – ridicarea nivelului de securitate al operaţiunilor. Avantaje: • Acces la serviciile băncii 24 de ore din 24, 7 zile din 7;
11
• Evidenţa zilnică a operaţiunilor efectuate în cont; • Simplificarea procedurilor legate de efectuarea plăţilor în lei şi valută, precum şi a celor legate de obţinerea extrasului de cont; • Securitate, confidenţialitate şi control mai bun al operaţiunilor; • Accelerarea schimbului de informaţii între client şi bancă; • Reducerea costului legate de comisioane. Western Union: este un mijloc sigur, rapid şi simplu pentru transfer de bani în şi din toată lumea. Western Union este o soluţie: Rapidă: fondurile sunt disponibile în unităţi la aproximativ 10 minute după efectuarea transferului de către expeditor. Simplă: chiar dacă o persoană nu are un cont deschis, poate primi banii într-una din unităţile BRD. Sigură: transferul are un număr de referinţă pe care îl cunoaşte numai persoana care trebuie să primească banii şi expeditorul. Acest număr va fi folosit la recunoaşterea lui. Prin serviciul Western Union se pot primi din străinătate sume de până la 5.000 USD. BRD- NET2 : este un serviciu care îţi oferă posibilitatea accesării oricând, de la distanţă, a conturilor deschise la BRD, prin intermediul Internetului. Avantajele: •
mobilitate deplină – serviciul BRD-NET permite accesul la funcţionalităţile site-
ului de pe orice calculator conectat la reţeaua Internet; •
accesibilitate – 24 de ore din 24, 7 zile din 7 ai posibilitatea de a transmite
instrucţiuni băncii sau de a obţine informaţii utile prin intermediul BRD-NET; •
simplitate – de acum e mult mai uşor să-ţi derulezi operaţiunile cotidiene şi să
consulţi informaţii cu privire la conturi: trebuie doar să accesezi site-ul BRD-NET; •
deplină securitate şi confidenţialitate – accesul la funcţionalităţile serviciului
BRD-NET şi semnarea operaţiunilor se realizează printr-un sistem de coduri confidenţiale, care te protejează împotriva oricărei utilizări frauduloase; •
un serviciu mai ieftin – ai acces nelimitat la serviciul BRD-NET pe baza unui
comision lunar de valoare simbolică. Utilizând BRD-NET beneficiezi de avantaje tarifare 2
http://www.brd-net.ro/ro
12
comparativ cu operaţiunile bancare realizate prin intermediul altor canale (la ghişeu sau prin telefon) comisioane reduse pentru majoritatea operaţiunilor şi extrase de cont gratuite, indiferent de frecvenţa sau momentul solicitării; Caracteristici: Este destinat tuturor clienţilor persoane fizice care au deschis un cont curent sau un cont de card la BRD. Conturile accesibile prin BRD-NET: • Conturi curente • Conturi de card • Conturi de depozit Funcţionalităţile CONSULTATIVE: • Consultarea soldurilor conturilor • Consultarea extraselor de cont • Istoric transferuri • Afişare mesaje comerciale Funcţionalităţile TRANZACŢIONALE: • Transferuri între conturile proprii • Transferuri către beneficiari Atât conturile din care se face transferul cât şi conturile beneficiare sunt predefinite de client prin contractul încheiat cu banca. Pentru transferurile bancare desfăşurate prin intermediul BRD-NET beneficiezi de o reducere de 10% din comisionul standard perceput pentru aceste operaţiuni (numai pentru operaţiunile generate din conturi curente). VOCALIS : Prin intermediul unui simplu apel telefonic poţi: •
Obţine informaţii complete despre oferta de produse şi servicii a BRD
•
Stabili o intalnire cu consilierul tau de clientelă
•
Afla detalii despre conturile personale deschise la BRD
•
Interoga telefonic soldurile conturilor tale curente, 24h din 24, 7 zile din 7
•
Efectua viramente sau plăţi de facturi3
•
Subscrie la serviciul Mobilis sau îţi vei putea modifica profilul de abonat Mobilis / BRD-NET
3
utilizarea acestei facilitatii se face pe baza de contract
13
•
Afla dacă te încadrezi în condiţiile de acordare a creditului pe care ţi-l doreşti
•
Obţine confirmarea transferurilor recepţionate prin Western Union4
Capitolul 2. Deschiderea şi funcţionarea conturilor bancare
2.1. Conturile puse la dispoziţia clienţilor persoane fizice şi juridice Contul curent Este un produs bancar cu ajutorul căruia se pot administra banii mai uşor şi mai eficient, fiind destinat operaţiunilor curente de încasări şi plăţi5. Este un cont bifuncţional, putând avea fie solduri creditoare, când sumele respective pot fi retrase de către titularii de conturi în orice moment fără preaviz, fie solduri debitoare în condiţii accidentale, neautorizate (overdraft). Funcţionarea lui presupune creditarea cu sumele încasate de client de la diverşi debitori sau prin acordări de credite şi debitarea cu plăţile făcute către creditori sau cu rambursările de credite; Prin intermediul său se pot efectua plăţi, încasări, transferuri bancare, dar se şi pot păstra banii, acumulând astfel dobândă; Comisioane practicate de către bancă în legătură cu operaţiunile curente: •
comision de mişcare (rulaj), aferent totalului coloanei de plăţi (debit);
•
comision de descoperire a contului;
•
comision de ţinere sau administrare a contului (se plăteşte anual); Contul de depozit Este menit să asigure fructificarea unor sume băneşti disponibile pe un termen cât mai
îndelungat, pentru deschiderea unui asemenea cont fiind necesară existenţa unui plafon minim depus de către persoana care constituie depozit iar BRD-GSG acordă împrumuturi până la 80% din valoarea depozitului.
4 5′
disponibil 24 de ore din 24
A se vedea anexa cu cererea de deschidere a contului curent respectiv de închidere a contului curent
14
Contul de depozit se mai numeşte şi cont cu preaviz deoarece banca solicită clientului notificarea unei retrageri înainte de termen cu 7 zile. Principalele conturi de depozit ale BRD sunt :
Atucont Cont de economii în lei, EUR sau USD care îmbină avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen, oferă o dobândă trimestrială fixă, comparabilă cu cea a unui depozit la termen, fără să fii condiţionat de respectarea unui anumit termen. Este disponibil oricărei persoane fizice, încă de la împlinirea vârstei de 14 ani. Prin urmare, şi minorii între 14 şi 18 ani pot fi titulari sau împuterniciţi ai unui cont de economii ATUCONT, dacă au încuviinţarea ocrotitorului legal. Accesul la ATUCONT PRO este determinat numai de menţinerea în cont a unei sume minime de 2.000 RON / 800 EUR. Comisioanele pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, încasările intra şi interbancare, transferurile de bani în contul dvs. curent deschis la BRD sunt gratuite6. RATA DOBÂNZII(% an) RON EUR 6,25 2,00
AtuStart Cont de economii în Lei, EUR sau USD cu o dobânda preferenţială, creat special pentru cei mici, încă din prima lor zi de viaţă şi până la împlinirea vârstei de 14 ani. La deschiderea contului de economii ATUSTART, copilul va primi în cont din partea noastră 20 LEI sau 5 EUR/USD. Dobânda acordată la ATUSTART este atractivă, fixă, stabilită pentru fiecare trimestru calendaristic. În prezent, sunt următoarele dobânzi7: Capitalizare Trimestrială
Rata dobânzii (%/an) RON USD 6.25 1.75
EUR 2.25
Progresso Accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente, PROGRESSO este un depozit în EUR sau USD, care se constituie pe termen de 3 ani (1.080 de zile), divizaţi în şase 6 7
http://www.brd.ro/persoane-fizice-autorizate/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atucont-pro/ http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atustart/
15
semestre aniversare a câte 180 de zile fiecare. La expirarea termenului, disponibilităţile acumulate în depozitul PROGRESSO sunt trasferate automat în contul curent al titularului, ′
menţionat de la început prin contractul de constituire . Depunerea iniţială minimă este 500 EUR/USD. Dobânzile sunt garantate prin contract pentru întreaga perioadă, cresc de la un semestru la altul şi se capitalizează la fiecare 180 de zile (semestrele se calculează din momentul constituirii depozitului)8: Perioada S1 USD % p. a 2,50 % EUR % p. a 3,00 %
S2 2,60 % 3,25 %
S3 2,75 % 3,35 %
S4 3,00 % 3,50 %
S5 3,25 % 3,75 %
S6 4,00% 4,00%
Alte conturi de depozit sunt : Depozitul 1000 (accesibil tuturor persoanelor fizice majore, rezidente sau nerezidente; este un depozit în Lei sau Euro cu dobândă fixa, care se constituie pe termen de 30, 90, 180 sau 365 zile), Depozite la termen (Produse clasice de economisire, depozitele vă oferă o soluţie simplă de valorificare a economiilor în condiţii de siguranţă), Certificate de depozit BRD, Stejar (este un produs de economisire programată de tip bancassurance însoţit de o garanţie suplimentară de asigurare în caz de deces.), Multiplan (pentru realizarea oricărui proiect) Contul de card Fiecare persoană care deţine un card, în mod automat este şi titularul unui cont ataşat cardului respectiv. Contul de card este deschis prin contractul de card. Acesta oferă posibilitatea obţinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar până la 5-6 salarii lunare.
AtuSprint: Se pot realiza în orice moment transferuri din contul tău de card SPRINT în contul de economii ATUSPRINT în Lei. Dobânda se calculează de două ori pe lună, la date fixe: 01 si 15 ale lunii9. Rata dobânzii (%/ an) RON USD EUR 6,25 1,75 2,25
A se vedea anexa “Cerere de lichidare depozit/ progresso” http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/progresso/ 9 http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-de-economisire/atusprint/ 8
16
Contul de împrumut Acest cont este utilizat cu preponderenţă de către persoanele juridice care apelează frecvent la împrumuturi bancare şi nu numai. În cadrul contului sunt evidenţiate dobânzi lunare, acestea fiind preluate direct din contul clientului. 2.2. Modalităţile de deschidere şi funcţionare a conturilor clienţilor Potrivit legii nr. 33/1991 privind activitatea bancară şi Regulamentul BNR privind operaţiunile valutare, băncile sunt autorizate să deschidă conturi persoanelor fizice şi juridice române şi străine. Acest drept al băncilor se regăseşte în autorizaţia de funcţionare eliberată acestora de către BNR şi în Statutul de organizare şi funcţionare al fiecărei bănci comerciale. În toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi făcută pe formularul standard al băncii, va fi semnată de persoana (ele) care reprezintă din punct de vedere legal clientul şi va fi însoţită de documentele juridice solicitate de către bancă. BRD-GSG poate deschide conturi curente şi de depozit în lei şi/sau valută la cererea expresă a clienţilor persoane fizice.Titularul contului poate numi unul sau doi împuterniciţi, care au dreptul de a efectua operaţiuni în cont. Sumele aflate în conturile deschise (curente şi de depozit) sunt utilizate de: •
Titularul contului;
•
Persoanele împuternicite de titular, numai pe timpul vieţii titularului;
•
Moştenitorii titularului, care dovedesc cu certificat de moştenitor sau cu hotărâre judecătorească această calitate. Pentru deschiderea unui cont bancar, operatorii de la ghişeele BRD-GSG înmânează
clienţilor persoane fizice cererile specifice, care trebuie completate cu datele acestora. Există posibilitatea includerii unor clauze testamentare, prin completarea unui formular specific.
17
Capitolul 3. Operaţiunile de creditare bancară 3.1 Categorii de credite acordate de BRD “Creditarea reprezintă relaţia bănească între o persoană fizică sau juridică numită creditor, care acordă unei alte persoane numită debitor, un împrumut în bani sau care vinde mărfuri/servicii pe datorie, în general cu o dobândă stabilită în funcţie de riscul pe care şi-l asumă creditorul sau de reputaţia debitorului”10. În general nevoia de creditare apare din lipsa fondurilor proprii pentru a face faţă în întregime cheltuielilor ocazionale de desfasurare normală a activităţii complexe a fiecărui agent economic. Credite pentru persoanele fizice •
Credit Expresso Standard (pana la 4 ani, cu reducere de 10% la dobanda fixa, pentru plata serviciilor stomatologice City Dent);
•
Credit Expresso NonStop (Unul sau mai multe credite pentru nevoi personale, suplimentare împrumutului iniţial care îţi permit valorificarea tuturor oportunităţilor sau noilor proiecte apărute pe parcursul derulării creditului iniţial.);
•
Credit Exprsso Dublu;
•
Creditul 45;
•
Creditul 10;
•
Creditul Student Plus
•
Creditul Work and Travel
•
Descoperit autorizat de cont;
•
Credite auto: -Credite pentru achiziţionarea unui autovehicul Dacia Logan Break -Credite auto DACIA /RENAULT/ NISSAN
10
Statutul Băncii Centrale Europene, cap. Credite.
18
-Credite pentru achiziţionarea unui alt model de autovehicul Creditele de consum includ toate produsele de împrumut pe termen scurt sau mediu, cu sau fără destinaţie precisă: •
nevoi personale;
•
bunuri de folosinţă îndelungată;
•
autoturisme;
•
carduri de credit;
•
nevoi gospodăreşti. Credite imobiliare: •
Creditul Habitat
•
Habitat Plus;
•
Habitat Ipotecar;
•
Habitat extra;
•
Prima casă Creditele imobiliare includ toate produsele de împrumut pe termen scurt, mediu şi lung
având ca destinaţie finanţarea achiziţiei sau construcţiei de locuinţe şi case de vacanţă: •
Construcţii de locuinţe şi case de vacanţă;
•
Modernizare şi terminare locuinţe şi case de vacanţă;
•
Cumpărarea de locuinţe, case de vacanţă/terenuri; Credite ipotecare – se tratează conform reglementarilor legale şi instrucţiunilor interne,
specifice; Alte angajamente •
credite cumpărare de acţiuni;
•
scrisori de garanţie bancară. Credite pentru persoane fizice care desfaşoară activităţi liber autorizate sau liber
profesionişti, fermieri, cu scopul desfăşurării sau dezvoltării afacerii
11
•
Credite pentru desfăşurarea afacerii;
•
Credite de investiţii;
•
Scrisori de garanţie bancară11.
http://www.brd.ro/persoane-fizice/credite/credite-de-consum/
19
Credite pentru persoane juridice: •
Credit pe card Business
•
Credit pentru dezvoltare
•
Credit de investiţii
•
Credit imibiliar Investissimo
•
Credit Ipotecar Investissimo Plus
5.2. Analiza şi evaluarea criteriilor luate în considerare în decizia de creditare pentru o categorie de credite Procesul de creditare de către bănci a persoanelor fizice şi juridice presupune şi anumite riscuri care ar putea afecta activitatea băncii şi obţinerea de rezultate nesatisfăcătoare. Din acest motiv banca trebuie să-şi ia măsuri de precauţie şi să acorde credite doar clienţilor care îndeplinesc anumite condiţii, adoptând în acest sens decizia de creditare. Decizia de creditare urmăreşte în majoritatea tipurilor de credite acordate atât persoanelor fizice cât şi persoanelor juridice respectarea anumitor condiţii cum ar fi : •
situaţia patrimonială (a veniturilor) clientului;
•
existenţa unor surse sigure de venit (adeverinţă de salariat) ;
•
situaţia garanţiilor propuse şi calitatea acestora;
•
situaţia creditelor înregistrate la alte bănci comerciale ;
•
figurarea cu datorii şi restanţe la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) din cadrul BNR cu restante curente de peste 30 zile (pentru clientii cu restante in istoric decizia de creditare se va lua dupa analiza modului de inregistrare a restantelor, accidentale sau repetate).
În toate cazurile, decizia de acordare sau de respingere a creditului se va concretiza în întocmirea “Hotărârii de aprobare/respingere”. În analiza deciziei de creditare se ţine seama de respectarea unor condiţii ale clienţilor, prezentate mai sus, dar şi de respectarea unor principii atât de către aceştia cât şi de angajaţii băncii: •
Acordarea creditelor se realizează numai cu respectarea reglementărilor legale în vigoare, a documentelor normative interne şi a competenţelor interne de aprobare.
•
Creditele se acordă în moneda locală şi în toate devizele cotate de către Banca Naţională a României, în condiţiile de cost stabilite de către Comitetul de Directie al Băncii. Deviza unui credit se stabileşte în funcţie de cererea clientului, luînd în considerare specificul activităţii acestuia şi riscul de schimb sub-adiacent.
20
•
Preţul creditului (dobânda sau comision de emitere/risc) se stabileşte de către Bancă, prin negociere cu clientul şi reprezintă remunerarea Băncii pentru riscul asumat. În funcţie de tipul creditului şi de beneficiar, preţul poate fi (i) indexabil, compus dintr-o referinţă locală sau internaţională (benchmark) plus o marjă exprimată în procente, (ii) fix pe o anumită perioadă, (iii) revizuibil la discreţia Băncii, (iv) un procent din valoarea creditului. În plus faţă de acest preţ de bază, Banca mai percepe şi alte comisioane pentru anumite tipuri de credite: de analiză de dosar, de gestiune, de neutilizare, etc.
•
La acordarea creditelor BRD-GSG analizează şi respectă reglementările legale privind expunerea Băncii faţă de client şi faţa de grupul din care face parte clientul, reglementarile privind cunoaşterea clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării Băncii în scopul finanţării actelor de terorism.. Principiile care trebuie să primeze în activitatea personalului implicat în acordarea creditelor sunt: o Prudenţa – întreaga analiză de credit va avea în vedere principiul prudenţei bancare,
în
ceea
ce
priveşte
analiza
contrapartidei,
(a
firmei,
a
asociaţilor/acţionarilor şi/sau a conducătorilor ei) a documentaţiei de credit şi a garanţiilor oferite. o
Responsabilitatea – fiecare persoană implicată în circuitul de aprobare al unui dosar de credit va analiza cu maximă responsabilitate necesitatea creditului respectiv,
precum
şi
riscurile
asumate
de
Bancă
prin
acel
credit.
Responsabilitatea se manifestă şi printr-o atitudine constructivă şi flexibilă faţă de cererile clienţilor, fără a pune însă în pericol poziţia de risc a Băncii. Responsabilitatea este individuală se asumă prin semnarea propunerii de credit şi aparţine în principal conducerii Grupului. o Bunul simţ – va guverna toate deciziile de creditare. Orice dosar de credit va fi constituit numai după ce contrapartida este îndeajuns studiată pentru a nu pune în pericol poziţia de risc a Băncii sau a-i prejudicia buna reputaţie (“Cunoaşte-ţi clientul”), precum şi pentru a determina cea mai bună combinaţie de facilităţi de credit necesară pentru buna funcţionare a respectivei contrapartide. o Rigurozitatea – toate propunerile de credit se fac în formă scrisă şi cuprind toate elementele/piesele scrise necesare pentru luarea unei decizii. Punerea la dispoziţie a creditelor se face numai după îndeplinirea tuturor condiţiilor menţionate în decizia de aprobare si după semnarea contractului de credit şi înregistrarea garanţiilor.
21
o Rentabilitatea – decizia de creditare se ia în funcţie de rentabilitatea globală a operaţiunilor clientului.
Capitolul 4. Instrumente moderne de plată Un pas important în dezvoltarea reţelei moderne electronice de plată a avut loc spre mijlocul anilor 1970 odată cu crearea unei prime reţele globale de acceptare şi care este cunoscută sub denumirea de VISA. Asociaţia VISA a creat un sistem global pentru autorizarea tranzacţiilor, decontarea plăţilor electronice, codificarea şi regulile de operare pentru a asigurara protecţia clienţilor şi comercianţilor dar şi pentru stabilirea standardelor de interoperabilitate ce asigură că un card VISA poate fi utilizat oriunde în lume. Mijloacele de plată electronice nu sunt o modă, ci o necesitate creată de cerinţele pieţei. Un exemplu de referinţă în implementarea acestor tehnologii îl reprezintă sistemele electronice de plată a taxelor şi impozitelor care oferă cetăţenilor posibilitatea de a-şi achita datoriile faţă de stat, fie prin POS sau ATM, fie prin Internet banking sau home-banking. 6.1. Tipurile de carduri emise de BRD-GSG • • • • • • • • • • • • • •
Cardul BRD ePayment Cardul de credit Punct Card Maestro Visa Electron Visa Classic în Lei Visa Classic în USD Mastercard Standard în EUR Mastercard Standard în Lei Mastercard Gold în Lei/ EUR Visa Gold în Lei/ USD Cardul 10 Carduri cu cip Carduri personalizate Sprint
22
•
ISIC
Cardul BRD ePayment BRD ePayment este un card special conceput pentru clientii magazinelor online. Emis sub însemnele MasterCard, este un instrument de plată modern, utilizabil în întreaga lume, care permite efectuarea de tranzacţii pe Internet în deplină siguranţă dar şi a tuturor operaţiunilor clasice specifice unui card de debit (plăţi la comercianţi, retrageri de numerar, plăţi facturi). Cardul de credit Punct Card Card cu CIP, cu utilizare naţională şi internaţională, acces la o linie de credit de până la 20.000 Lei, rambursare minimă: o sumă fixă lunară, în funcţie de creditul utilizat . Perioada de valabilitate: 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automată atât a cardului cât şi a liniei de credit. Se utilizează pentru: •
Plăţi la comercianţii acceptaţi MasterCard, oriunde înţară şi în străinatate
•
plata facturilor de utilităţi: la bancomatele şi comercianţii acceptanţi
•
plăţi pe Internet
•
retrageri numerar de la bancomate
•
interogarea soldului contului: la bancomatele sau prin servicii de banca la distanţă: Vocalis, BRD-Net, Mobilis
Maestro Cardul de debit Maestro în Lei este un instrument de plată practic şi comod care permite efectuarea
tuturor
operaţiunilor
bancare
cotidiene
de
oriunde
în
lume.
Se remarcă prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaţional, garantat de tehnologia CIP ataşată. Astfel, tranzacţiile vor fi efectuate în deplină siguranţă datorită microprocesorului încorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape în totalitate. Visa Electron Este un card de debit emis în lei, utilizabil în România destinat persoanelor fizice. Beneficiarii sunt persoane fizice, peste 18 ani, pe baza cererii de emitere aprobată de bancă şi are o perioadă de valabilitate de 2 ani. La cerere, posesorul cardului poate desemna
23
un membru al familiei (rudǎ de gradul I) căreia banca îi va atribui un card care va funcţiona pe acelaşi cont. Persoana desemnatǎ va avea propriul card, dar emis pe contul posesorului. Visa Electron se caracterizează prin: •
independenţǎ şi libertate de miscare (Visa Electron se adaptează perfect nevoilor tale putând fi utilizat în orice moment, în condiţii de maximă siguranţă, pentru plata cumpărăturilor.);
•
un mijloc de platǎ practic şi comod;
•
acces în orice moment la banii din cont;
•
dobândǎ bonificatǎ în contul de card;
•
acces la o gamǎ largǎ de servicii suplimentare: plata facturilor de telefonie mobilǎ direct de la bancomatele BRD-GSG, virarea dobânzii direct în contul de card în lei pentru depozitele în lei cu plata lunarǎ a dobânzii, plata facturilor de utilitǎţi prin serviciul Simplis Debit, acces la serviciul de mobile banking Mobilis pentru abonaţii Orange, transferuri de bani din contul de card Visa Electron în orice alt cont deschis la BRDGSG.
Visa Classic în Lei Este un card de credit emis în lei, utilizabil atât în ţară cât şi în străinătate destinat persoanelor fizice. Cu cardul de credit internaţional Visa Classic în lei posesorul are acces în orice moment la o rezervă de lichidităţi pe care o poate utiliza în mai mult de 150 de ţări, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate şi 410.000 de bănci. Cardul Visa Classic in Lei se remarca prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel international. Astfel, poti efectua tranzactii oriunde in lume in deplina siguranta datorita microprocesorului incorporat (CIP), care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Beneficiarii acestui tip de card sunt persoane, peste 18 ani (cu venituri permanente şi cu bonitate recunoscută), pe baza cererii de emitere aprobată de bancă - banca îşi rezervă dreptul de a refuza dreptul de emitere. Poate fi utilizat atât în mediul electronic (automate bancare ATM sau terminalele electronice de plată POS) cât şi manual: •
retragere de numerar;
24
•
plăţi ale unor bunuri şi servicii furnizate de comercianţii care afişează marca Visa pe teritoriul naţional. Acest tip de card este valabil 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea reînnoirii
contractului prin emiterea unui nou card. Visa Classic în USD Cardul de debit Visa Classic in USD este un mijloc de plata recunoscut pretutindeni în lume, pe care il poti utiliza în mai mult de 170 de tari, la peste 29 milioane de magazine şi 1.7 milioane de bancomate care afişează sigla Visa. În plus, cardul Visa Classic în USD se remarcă prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaţional. Este un card de debit si poate si utilizat cu condiţia menţinerii permanente a unei sume minime în cont. Utilizarea cardului se va face în limita disponibilităţilor din cont. Taxa de emitere este de 5 USD, iar comisionul de administrare anuală este de 10 USD. Depunere iniţială în cont este de 500 USD. Cardul este valabil de la data emiterii cu posibilitatea reînnoirii contractului prin emiterea unui nou card BRD-GSG. Beneficiarii sunt persoane fizice rezidente peste 18 ani pe baza cererii de emitere aprobate de bancă - banca îşi rezervă dreptul de a refuza cererea de emitere. Acest tip de card poate fi utilizat în mediul electronic (ATM şi POS) cât şi manual: •
retragere numerar;
•
plăţi ale unor bunuri şi servicii furnizate de comercianţii care afişează marca Visa.
Mastercard Standard în EUR Mastercard Standard în euro este un mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume. Este un card de debit emis în EURO, destinat persoanelor fizice. Avantajele deţinerii unui card Mastercard Standard în euro: •
control permanent asupra resurselor financiare pe durata deplasǎrilor în Europa şi în alte zone ale lumii;
•
un mijloc de platǎ rapid, sigur, practic;
•
acces rapid la contul în euro, la sute de mii de bancomate şi milioane de comercianţi acceptanţi din lume;
•
comision zero la plǎţile efectuate cu cardul la comercianţii acceptanti;
•
dobândǎ bonificatǎ la contul de card;
•
eliminarea riscurilor legate de transportul şi manipularea numerarului.
Mastercard Gold în Lei/ EUR
25
Este un card de credit în lei, recunoscut în întreaga lume si destinat persoanelor fizice cu potenţial financiar ridicat. Cardul MasterCard Gold oferǎ o linie de credit cuprinsǎ între 3.000 şi 10.000 EUR, echivalent în lei, la care se poate ajunge în funcţie de rezultatele financiare ale solicitantului. Caracteristici: •
statut privilegiat;
•
putere de cumpărare ridicată;
•
cumpărături fără frontiere;
•
flexibilitate şi comoditate;
•
o gamă largă de servicii opţionale.
Cardul 10 Este un card de debit emis sub însemnele organizaţiei Visa Internaţional şi este destinat persoanelor fizice, studenţilor. Este emis în lei, are o durată de valabilitate de doi ani şi poate fi utilizat în România numai în mediul electronic. Cu ajutorul acestui tip de card se obţin o mulţime de servicii bancare gratuite: reduceri la achiziţionarea de produse şi servicii din magazinele a peste 30 de comercianţi, parteneri B.R.D-GSG din toată ţara; se pot plăti cumpărăturile în toate magazinele unde se vede sigla; se poate retrage numerar 24h/24, 7 zile/7 prin reţeaua de ATM-uri ale B.R.D-GSG, independenţă financiară şi libertate de mişcare. În plus, acest card se emite gratuit, iar comisioanele pentru administrare anuală, deschiderea conturilor posesorilor de card, interogarea soldului, operaţiunile de cumpărare de la comercianţii acceptanţi, plata facturilor Connex/Orange, virarea dobânzii direct în contul de card, închiderea contului de card, sunt 0%. ISIC(International Student Identity Card) Este un card de debit în lei, destinat studenţilor, care poate fi utilizat în ţară şi în străinătate. Facilităţi : comision de interogare sold la ATM, de emitere extras de cont, de plată la comercianţi, comision pentru plata facturilor Vodafone, Orange, Romtelecom la ATM: 0 . Cardul este o legitimaţie internaţională de student, recunoscută în 133 ţări. Posesorul cardului beneficiază de peste 1000 de reduceri în magazine, restaurante, cazare, transport din România şi de peste 35000 de reduceri în intreaga lume. Sprint
26
Este un card în lei emis sub marca CIRRUS, oferit persoanelor care au implinit vârsta de 14 ani. Avantaje12: •
este un card internaţional de retragere de numerar de la ATM-uri
•
prin cardul SPRINT ai acces la banii din contul tău 24h/24, 7 zile/7, de la orice ATM din România sau din străinătate care afişează sigla CIRRUS.
•
eşti singurul care poate utiliza acest card, deoarece este securizat prin PIN (Codul Personal de Identificare), pe care îl cunoşti doar tu şi pe care îl poţi schimba gratuit la orice ATM BRD-GSG.
•
cardul e ste oferit în condiţii avantajoase (comisioane reduse şi dobândă specială), adaptate resurselor şi stilului de viaţă al persoanelor de această vârstă.
•
se pot realiza oricând transferuri în contul de economii ATUSPRINT. Astfel, se pot strânge bani pentru tot ceea ce îţi doreşti (computer, role, bicicletă sau o excursie cu prieteni).
•
poţi verifica oricând soldul contului tău de la orice ATM sau apelând serviciul Vocalis la numerele de telefon 021/302.61.61 (număr cu tarif normal) si TelVerde 0800 803 803 (număr gratuit în reţeaua Romtelecom).
Carduri personalizate Facilităţi: •
se pot efectua toate tipurile de operatiuni, fiind un card de debit atasat unui cont curent in Lei cu utilizare nationala si internationala
•
se pot efectua plati la comerciantii acceptanti, plati pe internet, plati facturi
•
se pot retrage de la orice bancomat din Romania sau din strainatate, care afiseaza siglele visa, respectiv maestro
•
beneficiezi de asigurare si servicii de asistenta pe parcursul calatoriilor in strainatate
•
acces la serviciile de banca la distanta: internet banking (BRD-Net), mobile banking (Mobilis) si phone baning ( Vocalis)
12
http://www.brd.ro/&files/fisa-card-sprint.pdf
27
•
acces la un descoperit autorizat de cont de până la 10.000 EUR, în funcţie de veniturile disponibile
•
se poate opta pentru asigurarea Confort: ce te protejează în caz de pierdere/furt card, chei şi documente13. Tipuri de carduri pentru persoane juridice: Cardul Visa Business în lei, Cardul Visa
Business în USD, Mastercard Business EUR.
13
http://www.brd.ro/persoane-fizice/operatiuni-curente/carduri/card-personalizat/
28