Trabajo Final de Grado Ley de Servicios Financieros # 393 en Bolivia

TRABAJO FINAL DE GRADO (IFI 500)

ANALIZAR E INTERPRETAR LA NUEVA LEY DE SERVICIOS FINANCIEROS #393 EN BOLIVIA.

TRABAJO FINAL DE GRADO

Jorge Antonio De La Fuente Zamora

Universidad Autónoma ¨Gabriel René Moreno¨ Santa Cruz, 2013.

Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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1. IDENTIFICACION. 1.1.

Título de la investigación: Analizar la nueva Ley °393

de Servicios Financieros en Bolivia. 1.2.

Datos del Alumno:

1.2.1. Autor: Jorge Antonio De La Fuente Zamora. 1.2.2. Teléfono: 76067345. 1.2.3. Lugar y Fecha: Santa Cruz, 30-09-2013. 1.3.

Tipo de investigación: Descriptiva.

1.4.

Modalidad del Trabajo: Individual.

1.5.

Profesor Guía: Lic. David Valverde Quiroz.


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Dedicatoria

Para mis abuelos, padres, y hermanos que los admiro demasiado y son un ejemplo a seguir en mi vida.


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Agradecimientos

A Dios por demostrarme tantas veces su existencia y con ello darme fuerzas para salir adelante. A todos los profesores que me colaboraron en mi formación académica y enseñaron todos sus conocimientos permanecerán siempre conmigo . A mi tutor académico el Lic. David Valverde Quiroz, por la oportunidad que me brindo, y por toda su ayuda para llevar a feliz término este trabajo. Siempre le estaré agradecido.


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Índice General

Parte I Introducción 1. Introducción y planteamiento del problema. 1.1.

Introducción del Problema.

1.1.1.

Contexto Internacional.

1.1.2.

Contexto Nacional.

1.2.

Planteamiento del Problema.

1.3.

Objetivos.

1.3.1. 1.3.2.

Objetivo General. Objetivos Específicos.

1.4.

Justificación.

1.5.

Cronograma del Trabajo.

Parte II 2. El Estado Rector del Sistema Financiero. 2.1.

Función social de los servicios financieros.

2.2.

Regulación y Supervisión por parte del Estado.

2.3. El Consejo de Estabilidad Financiera. 2.3.1. Estructura del Consejo de Estabilidad Financiera(CEF) 2.3.2.

Atribuciones.


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2.4.

Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).

2.4.1.

Funciones de la ASFI.

2.4.2.

Cargo del Director Ejecutivo de la ASFI.

2.4.3.

Novedades en la regulación en el sistema financiero para

la ASFI. 2.4.4. 2.5.

Defensoría del Consumidor Financiero.

Objetivos de la regulación y supervisión financiera por parte del

Estado como órgano rector. 2.6.

Servicios Financieros para el desarrollo económico y social. 2.6.1.1. El periodo de gracia. 2.6.1.2. Garantías no Convencionales. 2.6.1.3. Control social.

2.7.

Prohibiciones y Obligaciones para el sistema financiero

establecidas en la ley de Servicios Financieros. 2.7.1.

Prohibiciones.

2.7.2. Parte III

Obligaciones.

3. ENTIDADES DEL ESTADO Y PRIVADAS EN EL SISTEMA

FINANCIERO. 3.1.

Entidades públicas y privadas que componen el sistema financiero en

Bolivia.

3.2. Entidades Financieras Estatales Banco Público o Banco Unión 3.2.1. 3.2.1.1. Finalidad del Banco Público. Banco de Desarrollo Productivo S.A.M 3.2.2. 3.2.2.1. Creación. 3.2.2.2. Finalidad. Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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Entidades Financieras Públicas de Desarrollo. 3.2.3. 3.2.3.1. Creación. 3.2.3.2. Participación de Capital. 3.2.3.3. Finalidad.

3.2.3.4. Operación. 3.3.

Entidades Financieras Privadas

3.3.1. Banco de Desarrollo Productivo. 3.3.1.1. Creación. 3.3.1.2. Constitución de Capital. 3.3.1.3. Finalidad 3.3.2.

Banco Múltiple

3.3.2.1. Creación 3.3.2.2. Constitución de Capital 3.3.2.3. Finalidad. 3.3.2.4. Operaciones 3.3.3. Banco PYME 3.3.3.1. Creación 3.3.3.2. Constitución de Capital. 3.3.3.3. Finalidad. 3.3.3.4. Operaciones. 3.3.4.

Entidades Financieras de Vivienda

3.3.4.1. Creación. 3.3.4.2. Constitución de Capital 3.3.4.3. Finalidad 3.3.4.4. Operaciones 3.3.5. Institución Financiera de Desarrollo 3.3.5.1. Creación Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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3.3.5.2. Constitución de Capital 3.3.5.3. Finalidad 3.3.6.

Institución Financiera Comunal.

3.3.6.1. Creación 3.3.6.2. Constitución de Capital. 3.3.6.3. Finalidad. 3.3.6.4. Operaciones 3.3.7.

Cooperativas de Ahorro y Crédito

3.3.7.1. Creación 3.3.7.2. Finalidad 3.4.

Estructura Plural del Sistema Financiero.

4. Beneficios y diferencias del nuevo Sistema Financiero frente al antiguo. 4.1.

Beneficios de la Ley de Servicios Financieros

4.2.

Nuevos comienzo

5. Elementos Finales. 5.1. Conclusiones 5.2.

Recomendaciones

Referencias Bibliográficas.


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PARTE 1

INTRODUCCIÓN


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I. INTRODUCCION Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA. 1.1. INTRODUCCIÓN DEL PROBLEMA 1.1.1. Contexto internacional Todo comenzó en el año 2001 cuando la economía de Estados Unidos estaba empezando a sufrir los efectos de la explosión de la burbuja de Internet. La FED(Federal Reserve) de Estado Unidos para evitar un colapso económico provocados también por los atentados del 11 de Septiembre empezó a bajar sus tasas de interés al 1% . La idea era que a una tasa de interés más baja, las empresas pudieran pedir más dinero prestado y así hacer más inversiones. Sin embargo, la baja en las tasas de interés fue aprovechada por las familias para comprar una casa. Entonces, a menor tasa de interés se encontraron con una hipoteca más favorable. Los bancos se dieron cuenta de esta tendencia y empezaron a ofrecer nuevos tipos de contratos y oportunidades de compra de casas. Muchas familias empezaron a comprar propiedades. El negocio capto la atención de Wall Street que empezó a comprar paquetes de hipotecas a los bancos para venderlas en el mercado secundario, entre mas hipotecas, mejor para Wall Street y para los bancos. Esta práctica permitió que muchas familias se endeudaran más allá de sus posibilidades, y por lo tanto, sólo fue cuestión de tiempo para que no pudieran cumplir con sus obligaciones. Sus deudas eran grandes, sus ingresos pequeños. Las familias simplemente dejaron de pagar, en consecuencia empezaron los embargos y remates. Miles de familias resultaron afectadas. Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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Y con esto los bancos resultaron golpeados. Las instituciones financieras entran en crisis, se quedan sin dinero, sin liquidez. Esto hizo que los inversionistas comenzaran a vender los papeles relacionados con las hipotecas que habían comprado afectando directamente los balances de los bancos. Los inversionistas que trabajan en Wall Street, al mismo tiempo, empezaron a sentir que la crisis era cada vez mayor. Muchos entraron en pánico provocando la caída de los principales índices bursátiles como el Dow Jones, Nasdaq y Standard and Poor´s 500. Los más afectados en la crisis son las familias que obtuvieron los créditos para su vivienda. A largo plazo las familiar se quedan sin dinero, sin casa, sin ahorros, y probablemente sin empleo.

1.1.2. Contexto Nacional En los años noventa del siglo XX, en Bolivia se produce una ola de quiebra de bancos que ocasiona al país un pérdida de aproximadamente mil millones de dólares según declaración del entonces Superintendente de bancos. En este periodo fueron intervenidos o liquidados forzosamente 12 bancos, siete privados y cinco públicos. Estas pérdidas son asumidas por el Banco Central de Bolivia (BCB) y el Tesoro General de la Nación (TGN). El escritor y autor Roberto Cuevas Ramírez en su libro ´´Estafa del Siglo. Quiebra de Bancos´´ analiza y describe la época de crisis de bancos con respaldo de datos verificados en miles de documentos obtenidos del Banco Central de Bolivia (BCB), la ex Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras (SBEF), la Cámara de Diputados, y el Poder Judicial de la siguiente manera: Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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

Las estafas más sórdidas y descaradas por personas de cuello blanco.



Créditos vinculados.



Conformación de asociaciones delictivas.



Manejo masivo de testaferros (palos blancos).



Compra de bienes inexistentes.



Uso y abuso de créditos internacionales.



Constitución de empresas fantasmas.



Falsedad Material e ideológica.



Falsificación, supresión y destrucción y destrucción de documentos.



Desvíos de Fondos.



Estados Contables falsos.

Mes y año de cierre de Entidades. 1987

Banco de la Vivienda SAM (10/07), Banco de Crédito de Oruro (14/08), bancos Potosí y del Progreso Nacional SAM (9/11). 1988

Banco Latinoamericano de Desarrollo (9/09). 1991

Bancos estatales Minero y Agrícola (15/07). 1993

Banco del Estado (11/03). 1994 Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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Bancos Cochabamba y Sur (25/11). 1997

Bidesa (12/12) Todas estas quiebras de los bancos ocurrió por la débil fiscalización estatal.

Las reformas ocurridas desde el 2006 han ido cambiando a Bolivia en aspectos políticos, sociales, y económicos. Primero, en el aspecto político hubo cambios en las estructuras del poder central con la victoria electoral del 54 % por el partido político denominado Movimiento al Socialismo (MAS), liderado por Evo Morales Ayma. Desde este momento se desenvuelven enfrentamiento políticos entre el partido de Gobierno y los opositores del Oriente Boliviano. A pesar de esos enfrentamientos en enero del año 2009 se pone en vigencia la Nueva Constitución Política del Estado, la cual modificaría aspectos de gran importancia para pueblo boliviano. Segundo, las reformas sociales sufren un giro de 360° grados ya que el partido de Gobierno reconoce a los pueblos indígenas srcinarios campesinos del País olvidados y marginados por anteriores gobiernos de turno, y se apoya en los sectores sociales como su base fundamental en su forma de gobierno. En el aspecto económico, las políticas económicas aplicadas por el Gobierno de turno son beneficiosas para Bolivia; El Gobierno lucha contra la especulación de los precios de la canasta familiar, reactiva la demanda interna con la implementación de la política monetaria expansiva por parte del Banco Central de Bolivia (BCB) debido a que en el 2008 en Estado Unidos de América se produce la crisis financiera mundial que afecta principalmente a los países desarrollados, mejora los indicadores económicos de Bolivia con el incremento del Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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Producto Interno Bruto (PIB), las Reservas Internacionales Netas (RIN), crea bonos de ayuda social beneficiando a las personas de escasos recursos como el Bono Juancito Pinto y el Bono Juana Azurduy para tratar de erradicar la pobreza, y para concluir, con la creación, divulgación e implementación de una de las leyes más importantes del País como la Ley de Servicios Financieros N°393 promulgada el 21 de Agosto del 2013 con profundas modificaciones en el Sistema financiero y para las Entidades de Intermediación Financiera (EIF) que veremos detalladamente más adelante en este trabajo. Para finalizar, La Constitución Política del Estadoen su artículo 330 establece que el Estado regulará el Sistema Financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribución y redistribución equitativa. Además define que el Estado no reconocerá adeudos de las entidades financieras privadas.

1.2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA. El propósito de este trabajo final de grado es enfocarse en la nueva ley N°393 de Servicios Financieros en Bolivia con el objetivo de examinar los beneficios cualitativos y cuantitativos para las Entidades de Intermediación Financieras (EIF), los consumidores financieros y el País con respecto a la antigua Ley #1488 Ley de Bancos y Entidades Financieras


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1.3. OBJETIVOS 1.3.1. OBJETIVO GENERAL Examinar la Ley N°393 de Servicios Financieros de Bolivia para comprender el alcance que tendrá en el sistema financiero boliviano, los consumidores financieros, elEstado y la población en general.

1.3.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS. i. Identificar el grado de intervención que tendrá el Gobierno Central en la administración del sistema financiero. ii. Describir los propósitos de la regulación y supervisión financiera en Bolivia. iii. Señalar de manera general cómo y quién establecerá las tasas activas y pasivas para las Entidades Financieras.

iv. Explicar y definir sus funciones de los nuevos organismos estatales y privados creados en la nueva Ley de Servicios Financieros que existirán en el Sistema Financiero. v. Identificar los beneficios y desventajas de la nueva ley de Servicios Financieros #393 con la antigua Ley de Bancos y Entidades Financieras N°1488.


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1.4.

JUSTIFICACIÓN

Este trabajo de investigación está enfocado en considerar la importancia de la nueva Ley de Servicios Financieros que tendrá efecto no solamente en las entidades financieras del país, el Estado Plurinacional, sino también en los consumidores financieros los cuales son la parte esencial para el desarrollo diaria de la vida económica de las entidades financiera y la economía nacional. La importancia que se obtendrá de este trabajo en las ciencias económicas, especialmente para la carrera de Ingeniería Financiera, será el de contribuir a los trabajos de investigación para la carrera, beneficiar a los estudiante al tener una base de información para posibles análisis en trabajos investigativos similares. Los efectos prácticos de este trabajo serán solo de sugerencia a las autoridades del Ministerio de Economía y Finanzas Publicas, la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero, y entidades relacionadas al sistema financiero al momento de elaborar los decretos reglamentarios para la aplicación práctica de la nueva ley.

1.5.

CRONOGRAMA DEL TRABAJO DE GRADO.

Meses

Agosto

Septiembre

Octubre

Noviembre

Diciembre

Actividades

Semanas 1. Selección del Tema

1 2 3 4

1

2

3

4

1 2 3 4

1

2

3

4

1

2

3

2. Delimitación del Tema. 3. Elaboración del Marco Teórico 4. Objetivos de la Investigación. 5.Justificación 6.Revision de la Bibliografía 7. Corrección del Trabajo 8.- Redacción del borrador 9.- Revisión 10.- Presentación Final


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4


PARTE II

EL ESTADO Y EL SISTEMA FINANCIERO


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2.

El Estado rector del Sistema Financiero. El Estado a través del Órgano Ejecutivo, y este por medio del Consejo de Estabilidad Financiera a la cabeza del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas, es el rector del Sistema financiero y asume la responsabilidad de definir y ejecutar los objetivos de la política financiera destinadas a orientar y promover el funcionamiento y estabilidad del sistema financiero en apoyo principalmente, a las actividades productivas del país y al crecimiento de la economía nacional con equidad social.

2.1. Función social de los servicios financieros. Los servicios financieros deben cumplir la función social a los siguientes objetivos de desarrollo integral: a) El vivir bien

b) Eliminar la pobreza y la exclusión social y económica de la población. El Estado y las Entidades Financieras deben vigilar que los servicios financieros que brindan cumplan mínimamente con lo siguiente: a) Facilitar el acceso universal a todos sus servicios. b) Proporcionar servicios financieros con calidez y calidad. c) Optimizar tiempos y costos en la entrega de servicios financieros. d) Informar a los consumidores financieros acerca de la manera de utilizar con eficiencia y seguridad de los servicios financieros. Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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2.2. Regulación y Supervisión por parte del Estado. La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (A.S.F.I.) es la encargada indelegable asignada por la Ley 393 de efectuar la regulación, supervisión y control de las entidades financieras y de preservar la estabilidad del sistema financiero. Las tasas de interés activas serán reguladas por el Órgano Ejecutivo del nivel central del Estado mediante decreto supremo, estableciendo para los financiamientos destinados al sector productivo y de vivienda de interés social límites máximos dentro de los cuales las Entidades Financieras podrán pactar con sus clientes en el marco de la nueva Ley de Servicios Financieros. El Estado deja abierta la posibilidad de establecer tasas pasivas mínimas de interés para los depósitos con el propósito de que el ahorrista también se beneficie de sus depósitos. La regulación de las tasas activas de interés para el sector productivo el objetivo es que el sistema financiero nacional se integre al esfuerzo del Estado para fortalecer la producción que tiene como objetivo el disminuir los niveles de pobreza en el país. Para el caso de la vivienda de interés social, la regulación de tasas de interés apunta a mejorar el acceso al crédito no sólo para sectores de escaso recursos sino también de la clase media, entre los que se encuentran los profesionales. Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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Entonces, para la Ley de Servicios Financieros la vivienda de interés social es la única vivienda que compra una persona a un valor comercial aproximado de USD100.000, en el caso de un departamento; y USD120.000, en el de una casa.

2.3. El Consejo de Estabilidad Financiera. El Consejo de Estabilidad Financiera funciona como órgano rector del sistema financiero y consultivo de orientación al sistema financiero, para medidas de preservación de la estabilidad financiera y eficiencia del mismo. El Consejo de Estabilidad Financiera realiza funciones como: -Órgano Rector.- Define, propone y ejecuta políticas financieras destinadas al funcionamiento del sistema financiero en apoyo a promover las actividades productivas del país y al crecimiento de la economía con equidad social. Además de fomentar el ahorro para destinarlos a la adecuada canalización de la inversión productiva. Y por último promover la inclusión financiera y preservar la estabilidad del sistema financiero.

-Órgano Consultivo.- Emitir recomendaciones sobre la aplicación de políticas macro regulación prudencial orientadas a identificar, controlar y disminuir el riesgo sistémico del sector financiero e impacto en la economía nacional.


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2.3.1. Estructura del Consejo de Estabilidad Financiera (CEF).- está conformado por: a) Ministro(a) de Economía y Finanzas Públicas, en calidad de presidente del CEF.

b) Ministro(a) de Planificación de Desarrollo. c) El (la) presidente(a) del Banco Central de Bolivia. d) El (la) Director(a) Ejecutivo(a) de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero.

e) El (la) Director(a) Ejecutivo(a) de la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros. 2.3.2. Atribuciones. a) Definir, proponer y ejecutar políticas financieras destinadas a promover el funcionamiento del sistema financiero. b) Emitir recomendaciones sobre regulación macro prudencial. c) Desempeñarse como órgano de consulta del Órgano Ejecutivo en materia de Estabilidad Financiera.

2.4. Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI). La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero es una institución de derecho público y de duración indefinida, con personalidad jurídica, patrimonio propio, financiero, legal y técnico, con jurisdicción, competencia, y estructura de alcance nacional, bajo la tuición del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas y sujeto a control social. Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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La Autoridad de Supervisión del Sistema financiero regula, controla y supervisa los servicios financieros, además de que protege al usuario y vela por la estabilidad del Sistema Financiero en el marco de la Constitución Política del Estado, la presente Ley y los Decretos Supremos Reglamentarios.

2.4.1 Funciones de la ASFI. La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero cumple las funciones de: 

Promover el acceso universal a los servicios financieros.



Proteger los derechos del consumidor financiero e investigar denuncias.



Controlar las comisiones de los bancos.



Velar por la solvencia del sistema financiero



Regular y supervisar las actividades del Mercado de Valores, los intermediarios financieros y entidades auxiliares del mismo.



Establecer comisiones, tarifas y otros cargos.

2.4.2. Cargo del Director Ejecutivo de la ASFI. El Presidente del estado posee la atribución de designar a la Máxima Autoridad Ejecutiva de la ASFI, de una terna propuesta por la Asamblea Legislativa Plurinacional aprobada por dos tercios de votos. La Máxima Autoridad de la ASFI ocupará el cargo por seis años.


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2.4.3. Novedades en la regulación en el sistema financiero para la ASFI. La Ley de Servicios Financieros prohíbe el cobro de dos comisiones por un mismo servicio durante la tramitación de un crédito, por ejemplo. Tampoco podrán cobrar comisiones por servicios no aceptados o no solicitados por el cliente. Por lo tanto, las entidades financieras están obligadas a registrar en el Registro de Contratos de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) los modelos y formatos de todos los contratos tipo de las operaciones autorizadas, previo a su aplicación, de acuerdo a la reglamentación a ser aplicada por la ASFI. Los contratos modelos de operaciones comunes y recurrentes deberán ser revisados y aprobados por la ASFI, institución que deberán publicarlos en su sitio web de internet. De modo que ninguna entidad financiera podrá operar con contrato que no esté en el registro de contratos de la ASFI. En caso de incumplimiento por parte de las entidades financieras, la ASFI impondrá un proceso sancionatorio. Además, las Entidades Financieras están obligadas a respetar las decisiones de sus clientes de dar por terminados los contratos de adhesión que hubieren celebrado con ellas, en operaciones activas, pasivas, contingentes y en administración. En ningún caso, las entidades financieras podrán modificar y/o alterar los contratos Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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firmados con el consumidor financiero salvo en el caso que dicha modificación beneficie al usuario financiero. Las modificaciones mencionadas anteriormente, en la Ley de Servicios Financieros, ayudarán a que el cliente no caiga en la trampa de la ¨letra chica´´ de los contratos de crédito, que muchas veces el usuario financiero no lee porque está urgido de tener dinero.

2.4.4. Defensoría del Consumidor Financiero. La Ley de Servicios Financieros dispone que la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) incluya en su estructura organizativa una unidad especializada de Defensoría del Consumidor Financiero con dependencia funcional directa del Director Ejecutivo o Directora Ejecutiva de la ASFI. La Defensoría del Consumidor Financiero tiene la misión de defender y proteger los intereses de los Consumidores Financieros, frente a los actos, hechos u omisiones de las Entidades Financieras.

De manera que la Defensoría funcionará como segunda instancia de atención de reclamos del cliente del sistema financiero, una vez agotada la gestión de queja en la Entidad Financiera (sea ésta un banco, financiera, cooperativa de ahorro y crédito o mutual). Se instituirá también como área especializada para realizar análisis y


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estudios sobre necesidades y grado de satisfacción de los Consumidores Financieros. La ASFI establecerá las atribuciones y funciones, así como la operativa de atención de reclamos de la Defensoría; institución que coordinará su labor con otras defensorías nacionales y el Ministerio de Justicia.

2.4.5. Derechos de los consumidores financieros. La ley de Servicios Financieros establece los derechos de los consumidores financieros con el propósito de cuidar los intereses de las personas que prestan su dinero o depositan sus ahorros en las Entidades Financieras. A continuación se enumeran los Derechos del Consumidor de Servicios Financieros:

a) Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminación por razones de edad, género, raza, religión o identidad cultural.

b) A recibir Servicios Financieros en condiciones de calidad, cuantía, oportunidad y disponibilidad adecuadas a sus intereses económicos.


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c) A recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible, oportuna y accesible de las Entidades Financieras sobre las características y condiciones de los productos y servicios financieros que ofrecen.

d) A recibir buena atención y trato digno de parte de las Entidades Financieras, debiendo éstas actuar en todo momento con la debida diligencia.

e) Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y servicios financieros recibidos no se ajustan a lo dispuesto en los numerales precedentes.

f) A la confidencialidad. g) A efectuar consultas, peticiones y solicitudes. g) Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias.

2.5. Objetivos de la regulación y supervisión financiera por parte del Estado como órgano rector. Los objetivos de la regulación y supervisión financiera son los siguientes:

a) Proteger los ahorros colocados en las entidades de intermediación financiera autorizadas, fortaleciendo la confianza del público en el sistema financiero boliviano.


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b ) Promover el acceso universal a los servicios financieros.

c)

Asegurar que las entidades financieras proporcionen medios

transaccionales financieros eficientes y seguros, que faciliten la actividad económica y satisfagan las necesidades financieras del consumidor financiero. d ) Controlar el cumplimiento de las políticas y metas de

financiamiento establecidas por el Órgano Ejecutivo del nivel central del Estado. e)

Proteger al consumidor financiero e investigar denuncias en el

ámbito de su competencia.

f) Controlar el financiamiento destinado a satisfacer las necesidades de vivienda de las personas, principalmente la vivienda de interés social para la población de menores ingresos.

g) Promover una mayor transparencia de información en el sistema financiero, como un mecanismo que permita a los consumidores financieros de las entidades supervisadas acceder a mejor información sobre tasas de interés, comisiones, gastos y demás condiciones de contratación de servicios financieros que conlleve, a su vez, a una mejor toma de decisiones sobre una base más informada.


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h) Asegurar la prestación de servicios financieros con atención de calidad.

i) Preservar la estabilidad, solvencia y eficiencia del sistema financiero

2.6. Servicios Financieros para el desarrollo económico y social. El Estado, a través de las entidades financieras, participa activamente en el diseño e implementación del financiamiento al sector productivo de la economía a fin de lograr una eficiente asignación de los recursos para apoyara la transform ació n pro du ctiva, la genera ción de empleo y la distrib del ingreso

ución equitativa

.

Las entidades Financieras deberán estructurar productos financieros con tecnologías especializadas para el financiamiento del sector productivo, para las distintas actividades económicas, en función de cada etapa del ciclo productivo y de comercialización, de manera que los requisitos y las condiciones de pago sean adecuadas a las actividades de los prestatarios individuales o grupales.

2.6.1. El periodo de gracia Los bancos deben de tomar en cuenta ya que la producción en el agro tiene ciclos económicos que dependen de la siembra y el cultivo, y de factores climáticos como la lluvia. Así que deben dar a sus clientes del campo periodos de gracia para Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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que paguen sus créditos. El periodo de gracias será establecido por la ASFI.

2.6.2. Garantías no Convencionales. Cuando se gestiona un crédito, los trabajadores del área rural y no rural pueden dar garantías no convencionales para acceder a un crédito no productivo. Estas garantías no convencionales pueden ser: a) Ganado b) Maquinaria c) Documentos de predios rurales. d) Contratos de compromiso de exportación de productos agrícolas. e) Seguro agrario. f) Documentos en custodia de bienes inmuebles y predios rurales. g) Productos almacenados en precintos o predios rurales.

2.6.3. Control social. La comunidad puede ejercer control social para evitar que el prestatario no pague su deuda al banco.

2.7. Prohibiciones y Obligaciones para el sistema financiero establecidas en la ley de Servicios Financieros. 2.7.1. Prohibiciones. La ley de Servicios Financieros prohíbe lo siguiente: Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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a) El oligopolio y monopolio privado o la búsqueda de los mismos a través de fusiones que dañen la competencia y/o la busque de una entidad financiera de mantener en el tiempo una posición de dominio que pretendan el control o la exclusividad en la prestación de determinados servicios financieros de algunos cuantos grupos privados.

b) El uso indebido de influencias por cualquier empleado de las entidades financieras, sin importar el grado de jerarquía que ocupe en la misma, para obtener en beneficio propio, familiares, o de terceros, la prestación de servicios financieros, con ventajas y condiciones especiales o extraordinarias. Así como tampoco hacer el uso indebido para obstruir o impedir la investigación de un delito a cargo de la ASFI.

c) Utilizar recursos de la entidad financiera cuando las sanciones pecuniarias que se apliquen a cualquier empleado de una entidad financiera sin importar el grado de jerarquía deberán ser asumidas por las personas a quienes se les impuso la sanción.

d) Cobrar y aplicar comisiones, tarifas, prima de seguro u otros cargos a consumidores financieros, por conceptos no solicitados, no pactados o no autorizados previamente por estos.

e) Convenir clausula con los consumidores financieros en los contratos de crédito que afecten los intereses de los mismos o que dé lugar a excesos o abusos de posición dominante.


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f) Modificar unilateralmente los términos y condiciones pactadas en los contratos de operaciones de intermediación financiera y de servicios complementarios, salvo que dicha modificación beneficie al consumidor financiero.

g) Ejercer una postura dominante con prácticas comerciales individuales o colectivas realizadas, que impidan o restringa el acceso a determinados servicios financieros, limiten el derecho de elegir productos y servicios financieros a consumidores financieros, o dificulten la sana competencia entre entidades financieras.

h) Ceder los bienes objetos del arrendamiento financiero o estar sujetos a alguna medida precautoria durante la vigencia del contrato de arrendamiento financiero.

g) Mantener inventario de bienes por parte de las empresas de arrendamiento financieros y las entidades de intermediación financiera.

2.7.2Obligaciones. La ley de Servicios Financieros dispone que las Entidades financieras cumplan con lo siguiente: a) Las Entidades de Intermediación Financiera deberá informar al público en general las tasas de interés, comisiones, y otros cargos asociados a diferentes productos y servicios que ofrezcan, así como la oportunidad de su cobro, aplicación y determinación. Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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b) Publicar información de forma clara, explicita y comprensible, a fin de facilitar la comparación de alternativas entre distintas entidades.

c) Revisar los niveles de cartera una vez al año. d) Implementar el Código de Conducta orientado a la protección de los derechos de los consumidores financieros. e) Presentar los contratos modelo de operaciones comunes y recurrentes, para ser revisados y aprobados por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero. f) Estructura productos financieros con tecnologías especializadas para el financiamiento del sector productivo.


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Parte III

ENTIDADES DEL ESTADO Y PRIVADAS EN EL SISTEMA FINANCIERO


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3.1. Entidades públicas y privadas que componen el sistema financiero en

Bolivia. Las entidades que conforman el sistema financiero son las siguientes

Sistema Financiero Boliviano

Entidades Financieras del Estado 





Banco de Desarrollo Público. Banco Público (Banco Unión) Entidades Financieras Públicas de Desarrollo.

Entidades Financieras Privadas:

Empresas de Servicios Complementarios: 



  









Banco de Desarrollo Privado. Banco Múltiple. Banco PYME. Entidades Financieras de Vivienda. Institución Financiera de Desarrollo. Entidad Comunal. Cooperativa de A&C.


















Empresas d Servicios de Pago Móvil. Cámara de Compensación y Liquidación. Empresas de Transp. Mat. Monetario y valores. Empresa Administradora de Tarjetas de Electrónicas. Empresas de Arrendamiento Financiero. Empresas de Factoraje. Almacenes Generales de Depósitos. Casas de Cambio Buró de Informaciones Página 34


3.2. Entidades Financieras Estatales. 3.2.1. Banco Público o Banco Unión El Banco Público o Banco Unión se rige por su propia Ley en lo relativo a su creación, actividades y funcionamiento y organización. Se someterá a la presente Ley en lo relacionado a la aplicación de normas de solvencia y prudencia financiera y al control de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero dentro del marco legal que regula a esta institución en todo en cuanto fuera aplicable según su naturaleza. El Banco Unión desde el 2011 se encarga de la administración de las operaciones financieras estatales, una labor que desempeña con un posicionamiento entre las mejores entidades bancarias de Bolivia.

3.2.1.1. Finalidad del Banco Público. a)

Realizar operaciones y servicios financieros de toda la Administración Pública en sus diferentes niveles de Gobierno.

b)

Protección del Sistema Financiero.

c)

Contribuir al desarrollo de la actividad económica nacional, centrando su atención en el segmento de la micro, pequeñas empresas artesanía, servicios, organizaciones comunitarias y cooperativas de producción, en el marco de las políticas públicas establecidas por el Estado Plurinacional.

3.2.2. Banco de Desarrollo Productivo S.A.M . 3.2.2.1. Creación El Banco de Desarrollo Productivo S.A.M es una personería jurídica de derecho privado con fines públicos constituidos bajo la tipología de una sociedad de economía mixta y que realiza la actividad de primer y segundo piso de fomento y de promoción del desarrollo del sector productivo. Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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El Banco de Desarrollo Productivo S.A.M. deberá contar con una participación accionaria mayoritaria del Estado Plurinacional.

3.2.2.2. Finalidad. Tiene como finalidad principal la de promover el desarrollo del sector agrícola, ganadero, manufacturero, piscícola y forestal maderable y no maderable, pudiendo ampliar a otros sectores productivos y los sectores de comercio y servicios complementarios a la actividad productiva en Bolivia. Prestará servicios no financieros como la implementación de módulos de educación financiera, asistencia técnica, transferencia tecnológica, desarrollo empresarial, entre otros.

3.2.3. Entidades Financieras Públicas de Desarrollo. 3.2.3.1 Creación. Las Entidades Financiera Públicas de Desarrollo se crearán mediante disposiciones legales o mediante convenios o documentos, según corresponda de acuerdo a la participación en su estructura patrimonial del gobierno central, gobiernos autónomos departamentales, gobiernos autónomos municipales, y/o pueblos indígenas srcinarios campesinos, con autonomía de gestión administrativa y presupuestaria. Se regirán por las disposiciones de sus reglamentos internos, sus Leyes Orgánica y la presente Ley. Coordinará sus acciones con las políticas nacionales de desarrollo productivo que establezca el Órgano Ejecutivo.

3.2.3.2. Participación de Capital. El capital accionario de las Entidades Financieras Públicas de Desarrollo se constituirá con un capital mayoritariamente estatal, ya sea este del Gobierno Central, Gobiernos Autónomos Departamentales, Municipales, y/o pueblos indígenas.


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3.2.3.3. Finalidad. Tendrán como objetivo promover el desarrollo de los sectores productivos de la economía de los departamentos, las regiones y los municipios del país mediante el apoyo financiero y técnico.

3.2.3.4. Operaciones. Podrán realizar las operaciones activas, pasivas y contingentes previstas para las entidades financieras, con excepción de determinadas operaciones que están expresamente señaladas (captación del público, créditos a instituciones gubernamentales, créditos destinados a fines o sectores distintos al sector productivo). Coordinarán sus acciones con las políticas nacionales de desarrollo productivo que establezca el Órgano Ejecutivo.

3.3 . Entidades Financieras Privadas. 3.3.1. Banco de Desarrollo Privado. 3.3.3.1.

Creación.

Los Bancos de Desarrollo Productivo se constituyen bajo la forma jurídica de Sociedad Anónima, debiendo su escritura de constitución y estatutos concordar con la Ley de Servicios Financiero y el Código de Comercio.

3.3.1.2. Constitución de Capital. Las personas naturales, jurídicas o colectivas que pretendan constituir un Banco de Desarrollo privada no podrán ser menos de 5 personas. El capital de fundación en bolivianos o su equivalente en Unidad de Fomento a la Vivienda (UFV) será de 30 millones.

3.3.1.3. Finalidad. El Banco de desarrollo Privado tiene como objetivo promover el desarrollo de los sectores productivos de la economía nacional y de los sectores del Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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comercio y servicios, complementarios a la actividad productiva mediante el apoyo financiero y técnico.

3.3.2. Banco Múltiple. 3.3.2.1.

Creación

Los Bancos Múltiples se constituyen bajo la forma jurídica de Sociedad Anónima, debiendo su escritura de constitución y estatutos concordar con la Ley de Servicios Financiero y el Código de Comercio.

3.3.2.2.

Constitución de Capital.

El capital de fundación en bolivianos o su equivalente en Unidad de Fomento a la Vivienda (UFV) será de 30 millones. 3.3.2.3.

Finalidad.

Los Bancos Múltiples tendrán como objetivo la prestación de servicios financieros al público en general, favoreciendo el desarrollo de la actividad económica nacional, la expansión de la actividad productiva y el desarrollo de la capacidad industrial del país.

3.3.2.4.

Operaciones.

Los bancos múltiplos están facultados para realizar con el público en general las operaciones activas, pasivas y contingentes y de servicios comprendidas en la Ley de Servicios Financieros.

3.3.3. Banco PYME. 3.3.3.1.

Creación.

Los Bancos PYME se constituyen bajo la forma jurídica de Sociedad Anónima, debiendo su escritura de constitución y estatutos concordar con la


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Ley de Servicios Financiero y el Código de Comercio. Estos deberán llevar como nombre de razón social ¨Banco PYME.¨ 3.3.3.2.


El capital de fundación en bolivianos o su equivalente en Unidad de Fomento a la Vivienda (UFV) será de 18 millones. 3.3.3.3.

Finalidad.

Los Bancos Pymes tendrán como objetivo la prestación de servicios financieros especializados en el sector de las pequeñas y medianas empresas, sin restricción para la prestación de los mismos también a la microempresa. 3.3.3.4.

Operaciones.

Los Bancos Pymes están facultados para realizar con el público en general las operaciones activas, pasivas, contingentes, y de servicios que se encuentran comprendidos en la Ley de Servicios Financiero. Estos podrán otorgar créditos a empresas grandes hasta un límite máximo del 30% de su cartera de créditos.

3.3.4. Entidades Financieras de Vivienda. 3.3.4.1.

Creación.

Las Entidades Financieras de Vivienda se constituirán mediante la celebración de escritura pública constitutiva. La personalidad jurídica se adquirirá con la inscripción en el Registro de Comercio cumpliendo los requisitos legales y fiscales que corresponda. Para su denominación social deberán agregar el nombre de ´´Entidad Financiera de Vivienda´´ o su abreviatura´´ EFV´´.


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3.3.4.2.


El capital de constitución en bolivianos o su equivalente en Unidad de Fomento a la Vivienda (UFV) será de 2 millones. Las EFV se constituirán con un mínimo de 500 socios, cada uno de los cuales podrá tener un aporte máximo de capital de 0,2% del capital social. La transmisión de los certificados de capital será libre; sin embargo, ningún socio podrá concentrar más del 0,2% de participación social. Con esta disposición se evitará que una o un grupo de personas domine la institución con fines personales.

3.3.4.3.

Finalidad.

La EFV es una “sociedad” que tiene por objeto prestar servicios de

intermediación financiera con especialización en préstamos para la adquisición de vivienda, proyectos de construcción de vivienda unifamiliar y multifamiliar, compra de terrenos, construcción, refacción, remodelación, ampliación y mejoramiento de viviendas individuales o en propiedad horizontal, entre otros temas relacionados.

3.3.4.4.

Operaciones.

Las Entidades Financieras de Vivienda están facultadas para realizar a nivel nacional las operaciones pasivas, activas, contingentes y de servicios incluyendo el financiamiento de proyectos de construcción de vivienda.

3.3.5. Institución Financiera de Desarrollo. 3.3.5.1.

Creación

La Institución Financiera de Desarrollo es una organización sin fines de lucro, con personalidad jurídica propia, con duración indefinida . 3.3.5.2.

Constitución de Capital


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El capital de constitución en bolivianos o su equivalente en Unidad de Fomento a la Vivienda (UFV) será de 1.5 millones. EL capital de las Instituciones Financieras de Desarrollo esta compuesto por dos partes: -Capital Funcional: Corresponde el cinco por ciento (5%) del total capital que son aportes de donaciones en efectivos al momento de la creación y funcionamiento de la misma. -Capital Ordinario: Corresponde el 95% del total capital que son aportados por personas naturales o jurídicas con fines de fortalecimiento patrimonio y expansión de la misma. Los fundadores de la Institución Financiera de Desarrollo no podrán ser menos de 5 personas naturales o jurídicas.

3.3.5.3.

Finalidad.

El objeto de las Instituciones Financieras de Desarrollo es la de prestar servicios financieros con un enfoque integral que incluye gestión social, buscando incidir favorablemente en el progreso económico y social de las personas y organizaciones, así como contribuir al desarrollo sostenible del pequeño productor agropecuario, piscícola, y forestal maderable y no maderable, y de la micro y pequeña empresa, principalmente del área rural y periurbana.

3.3.6. Instituciones Financieras Comunales. 3.3.6.1.

Creación.

La Entidad Financiera Comunal es una organización, con personalidad jurídica propia, creada por una o más organizaciones de productores u otros sectores legalmente constituidos, de duración indefinida.


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3.3.6.2.


El capital de constitución en bolivianos o su equivalente en Unidad de Fomento a la Vivienda será de 500.000 (UFV) 3.3.6.3.

Finalidad.

Financiar la actividad de sus miembros en condiciones de fomento, y de terceros cuando cuente con la autorización de la ASFI.

3.3.6.4.

Operaciones.

Las Entidades Financieras Comunales inicialmente sólo podrán operar con los productores u otros sectores que constituyen el capital comunal.

3.3.7. Cooperativas de Ahorro y Crédito. 3.3.7.1.

Creación.

Las Cooperativas de Ahorro y Crédito se constituirán bajo al forma jurídica de sociedad cooperativa adoptando el régimen de responsabilidad limitada. Deberá utilizar en su denominación la sigla S.R.L.

3.3.7.2.

Finalidad.

Las Cooperativas de ahorro y crédito se constituirán como entidades especializadas con objeto único para la prestación de servicios financieros, dirigidos a sus socios y al público en general.


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3.4.

Estructura Plural del Sistema Financiero.

Entidades Financieras Estatales. Tipo

Capital (Millones UFV)

Banco Público

30


Banca de Desarrollo

Capital (Millones UFV) 30

Privado Banco de Desarrollo Productivo

30

Banco Múltiple

30

Entidad Financiera Pública de Desarrollo

18

Banco PYME

18

Entidad Financiera de Vivienda

2

Institución Financiera de Desarrollo Entidad Financiera Comunal Cooperativa de A&C

Fuente: Ministerio de Economía y Finanzas Públicas


1.5


Empresas de Servicios de Pago Movil Cámara de Compensación y Liquidación Empresas de Trans. Mat. Monetario y valores. Empresas Administradoras de Tarjetas de Créditos Empresas de Arrendamiento Financiero

Capital (Millone s UFV) 3

2.5

2.5

2.5

0.5

Empresas de 0.5

Factaje

0.5

Almacenes Generales de Depósitos

0.5

Casa de Cambio.

0.5

Buró de Información.

0.25

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Parte IV

Beneficios y diferencias del nuevo Sistema Financiero frente al antiguo.


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4.

Nuevos Comienzos y beneficios del Sistema Financiero.

4.1.





Beneficios de la Ley de Servicios Financieros.

Crédito para el Sector Productivo: Para impulsar el desarrollo económico del País. Crédito para vivienda de interés social: para facilitar el acceso a una solución habitacional a todos los bolivianos, créditoendeelhasta mil casa. dólares, en caso de un departamento; y hasta 120 milcon dólares, caso 100 de una





Límite de Cobranza de Crédito de Vivienda: en el caso de personas que sacaron crédito de vivienda de interés social y no pudieran cancelar el total del monto adeudado, la cobranza judicial se limitará al remate del bien inmueble hipotecado (casa, terreno, departamento, etc.), con cuyo dinero obtenido se dará por extinguida la deuda, aun si el monto recuperado fuera menor a la liquidación del crédito; de modo que no procederá ningún cobro adicional. Tasas de interés por decreto: El Gobierno fijará por decreto tasas de interés para créditos del sector productivo y para la vivienda de interés social

. 







Defensoría del Consumidor Financiero: crea esta instancia para proteger usuario de los bancos, cooperativo, financiero, mutual y otras entidades financieras. Fondo de Protección del Ahorrista: para dar apoyo financiero en la devolución de depósitos de los ahorristas de instituciones financieras en proceso de liquidación.

Garantías no convencionales: democratiza el acceso al crédito también para agricultores, quienes podrán dar garantías como ganado en pie, maquinaria agrícola, documentos de predios rurales, contratos de compromiso de exportación de productos agrícolas. Crea la lista azul: para quienes cumplen puntualmente el pago de amortizaciones por crédito bancario y que deberán tener mejores condiciones crediticias en el futuro .


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4.2. Nuevos Comienzos

Nueva Ley de Servicios Financieros # 393

Antigua Ley de Banco y Entidades Financieras # 1488

Enfoque social y productivo, el Estado interviene para fijar tasas y niveles de cartera para el sector productivo, vivienda de interés social, así como también regula comisiones y periodos de gracia.

Enfoque neoliberal, las Entidades Financieras pactan libremente tasas, créditos y comisiones.

La Ley de Servicios Financieros cambia el enfoque e incorpora la protección al consumidor de servicios financieros, estableciendo un código de conducta para las entidades financieras, una defensoría del consumidor financiero en la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), define los derechos del cliente o usuario de servicios financieros y establece la regulación de los contratos de crédito y servicios complementarios

La antigua Ley de Bancos fue concebida desde la perspectiva de la oferta de servicios financieros con un enfoque estrictamente proteccionista de las entidades financieras (banca privada, por ejemplo), omitiendo la atención y reconocimiento de derechos de los usuarios, como también el papel que deben desempeñar en el desarrollo económico y social del país.


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Se establece la participación activa del Estado en el diseño e implementación de medidas para mejorar y promover el financiamiento al sector productivo a través de las entidades financieras, con orientación a micro, pequeñas y medianas empresas. La nueva ley establece que las entidades financieras deben estructurar

Está orientada a satisfacer la demanda de servicios financieros de unidades económicas grandes que demandan un conjunto de operaciones (crédito, leasing, warrant, etc.), que son satisfechas por las entidades del grupo financiero al que pertenece el banco, al cual acude la empresa grande, desconociendo a las unidades

productos y servicios rurales priorizando el financieros sector productivo.

económicas pequeñas.

Se establece la participación del Estado como rector del sistema financiero, velando por la universalidad de los servicios financieros. Incluye el establecimiento de servicios financieros rurales y el financiamiento para el desarrollo productivo, incluyendo el área rural, con la aplicación de tecnologías especializadas adecuadas a las características de las actividades y

La antigua Ley de Bancos responde a una institucionalidad excluyente e injusta y, por tanto, constituye una normativa diferenciadora que no reconoce la diversidad económica, productiva y cultural, promueve el individualismo y subestima la existencia de la unidad económica campesina, sus organizaciones, de los artesanos y de la micro y la pequeña empresa.

las zonas. Se impulsa el establecimiento de alianzas estratégicas para la prestación de servicios en áreas rurales.


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Define que las actividades de intermediación financiera y la prestación de servicios financieros son de interés público y pueden ser ejercidas solamente por las Entidades Financieras autorizadas. El Estado es el rector del Sistema Financiero y tiene la responsabilidad de definir los objetivos de la política financiera en el marco de los

NO CONTIENE

principios y valores Constitución PolíticadedellaEstado (CPE), y bajo criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribución y redistribución equitativa. El Estado como rector del sistema financiero definirá y ejecutará políticas financieras destinadas a orientar y promover el funcionamiento del sistema financiero, apoyando principalmente las actividades productivas, la inclusión financiera y la estabilidad del sistema financiero. La regulación y supervisión financiera es competencia privativa e indelegable de la (ASFI), quien orientará su labor a los postulados de la política financiera establecidos en la CPE.


NO CONTIENE

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Se incorpora nuevas entidades de intermediación financiera, los bancos PYME con especialización en la prestación de servicios financieros en el sector de pequeñas y medianas empresas sin restricción para las microempresas, y las entidades financieras comunales, concebidas como organizaciones sin

La antigua Ley de Bancos ocasionó la segmentación del mercado a favor de las grandes empresas y de la actividad comercial, marginando a las pymes, agricultores pequeños, jóvenes sin historial crediticio, pero con proyectos innovadores. En la práctica el racionamiento y segmentación del mercado del crédito afectó, principalmente, a las

fines de lucro, creadas por organizaciones de productores u otros sectores (artículo 295), cuya finalidad es el financiamiento de la actividad de sus miembros en condiciones de fomento, sector desatendido actualmente por las entidades financieras.

pequeñas y medianas empresas, a y los pequeños propietarios agrícolas a la apertura de empresas tecnológicamente innovadoras, sectores considerados de mayor riesgo financiero.

ASFI revisa y aprueba contratos modelo, verificando el cumplimiento de la norma y evita cláusulas abusivas contra del cliente. Central de Información Positiva, que

Las entidades financieras definen libremente sus contratos.

además registrar de el riesgo de los prestamistas, genera incentivos para los buenos pagadores.

orientada a penalizar el incumplimiento

Registro y Control de la Función Social. Metas de Cobertura Geográfica Defensoría del Consumidor Financiero Código de Conducta Central de información de reclamos y sanciones. Mejoras en los Gobiernos Corporativos.


Central de Información de Riesgos

NO CONTIENE NO CONTIENE NO CONTIENE NO CONTIENE NO CONTIENE NO CONTIENE

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Mejora en las condiciones del financiamiento para el desarrollo productivo y del área rural, como ser tecnologías especializadas, garantías no convencionales Nuevos tipos de entidades: Banco deDesarrollo Productivo, Banco Público, Entidades Financieras Públicas de Desarrollo, Entidades Financieras de

NO CONTIENE

NO CONTIENE

Desarrollo, Entidades Financieras Comunales. Protección al prestatario de vivienda de interés social en caso de remate y publicaciones centralizadas de remates.


NO CONTIENE

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PARTE V

ELEMENTOS FINALES


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5.1. Conclusiones. 



El desarrollo del análisis e interpretación sobre la nueva Ley de Servicios Financieros nos debe recordar que la regulación estatal en el sistema financiero es muy importante y necesaria para prevenir posibles daños económicos y financieros al País y al mismo tiempo evitar de volver a vivir la misma historia de los años noventa. Las autoridades estatales regulatorias, los agentes privados de las Entidades Financiera, los clientes y el público en general tienen que estar conscientes de que sus tareas, funciones, y actividades deben estar encaminadas al cumplimiento de la Constitución Política del Estado Plurinacional de Bolivia, la Ley de Servicios Financiero, decretos supremos y otras disposiciones reglamentarias que ayuden al fortalecimiento y estabilidad del Sistema Financiero Boliviano.

5.2. Recomendaciones. 



Incorporar al Consejo de Estabilidad Financiera a la Asociaciones De Bancos Privados de Bolivia (ASOBAN) para tener una mejor visión macro financiera tanto de la perspectiva estatal y privada. Establecer las tasas activas y pasivas del Sistema Financiero por parte del Órgano Ejecutivo con participación y consulta con la ASOBAN para que se beneficien sobre todo el consumidor financiero y las Entidades de Intermediación Financiera.


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REFERENCIAS BIBLIOGRAFIA


Página 53


Estado Plurinacional de Bolivia. Ley de Servicios Financieros 393. Publicado en el Palacio Quemado. La Paz, Bolivia. Publicado el 21 de Agosto del 2013. Disponible en http://www.slideshare.net/Oxigenobolivia1/ley-de-servicios-financieros-2013.

Gonzales, Roberto: Estafa del Siglo: Quiebra de Bancos. Disponible en http://www.radiocamba.com/index.php/emprecruz/202-diversas/1049-estafa-del-siglolibro. (Consultado el 27 de Octubre del 2013. Suarez, Pablo: Ejemplo de Justificación. Disponible en http://www.ejemplode.com/13ciencia/734-ejemplo_de_justificacion.html. (Consultado el 14 de Septiembre del 2013).

Morales, Frank: Conozca los tres tipos de investigación: Descriptiva, exploratoria, y explicativa. Disponible en: http://manuelgross.bligoo.com/conozca-3-tipos-de-investigaciondescriptiva-exploratoria-y-explicativa. (Consultado el 23 de Septiembre del 2013).

Ministerio de Economía y Finanzas Públicas. Con la Ley de Servicios Financieros el Gobierno impulsa el crédito Productivo. Economía Plural. Boletín Informativo # 47. La Paz, Bolivia. Disponible http://es.scribd.com/doc/163223692/Boletin-Economia-PluralN%C2%B0-47 . (Consultado el 25 de Agosto del 2013).

Ministerio de Economía y Finanzas Públicas. La nueva Ley de Servicios Financieros

defiende al cliente. Zoom Económico # 19. La Paz, Bolivia. Disponible en http://es.scribd.com/doc/162225093/ZOOM-Economico-19-La-nueva-Ley-de-Servicios-Financierosdefiende-al-cliente. (Consultado el 30 de Agosto del 2013)

Ministerio de Economía y Finanzas Públicas. Nueva Ley de Servicios Financieros. Tarija, Bolivia. Disponible en http://www.slideshare.net/EconomiaBo/ley-servicios-financierostarija-economiabo.

Ministerio de Economía y Finanzas Públicas. Democratización del acceso al crédito también para el área rural. Triptico de Servicios Financieros 2da Edición. La Paz, Bolivia. Disponible en http://es.scribd.com/doc/164945445/Triptico-Servicios-Financieros. (Consultado el 13 de Septiembre del 2013).


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República de Bolivia. Ley de Bancos y Entidades Financieras 1488 . Publicado el 14 de abril de 1993 por Jaime Paz Zamora. Salvatierra, Svetlana: 12 bancos quebrados en 10 años. Disponible en http://www.larazon.com/suplementos/financiero/bancos-quebraron-anos-calculaMM_0_1697830277.html.(Consultado el 25 de Octubre del 2013). Wikipedia.org: Elecciones presidencial de Bolivia de 2005. Disponible en http://es.wikipedia.org/wiki/Elecciones_presidenciales_de_Bolivia_de_2005. (Consultado el 29 de Septiembre).


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ANEXO


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Para efectos de la presente Ley, se utilizarán las siguientes definiciones, siendo las mismas de carácter indicativo y no limitativo:

Actividad de Segundo Piso. Es la intermediación de recursos, a favor de entidades financieros y de asociaciones o fundaciones de carácter financiero . Ahorro. Para efectos de la presente Ley, es la parte de los ingresos que no se gasta en el consumo presente sino que es conservado para el uso futuro y depositado en entidades de intermediación financiera. Agencia. Oficina urbana o rural que funcionalmente depende de una sucursal o directamente de la oficina central de una entidad de intermediación financiera.

Almacén General de Depósito. Empresa de servicios financieros complementarios con especialización en el almacenaje, guarda y conservación transitoria de bienes o mercaderías ajenas, autorizada para emitir certificados de depósito o bonos de prenda (warrant) los mismos que pueden constituirse en garantía. Arrendador Financiero. Persona jurídica que mediante un contrato de arrendamiento financiero se obliga a transferir temporalmente el uso y goce de una cosa mueble o inmueble al arrendatario. Arrendamiento Financiero. Actividad financiera realizada por una entidad de intermediación financiera o por una empresa de arrendamiento financiero de objeto exclusivo u otras sociedades comerciales no especializadas su condición decomo arrendador, consistente en trasladar en favor de una personaen natural o jurídica arrendatario el derecho de uso y goce de un bien mueble o inmueble, a cambio del pago de un canon en cuotas periódicas, otorgando en favor del arrendatario la opción de compra de dicho bien por el valor residual del monto total pactado. El arrendamiento financiero por su carácter financiero y crediticio, es de naturaleza jurídica distinta a la del arrendamiento normado por el Código Civil.

Arrendatario Financiero. Persona natural o jurídica que mediante un contrato de arrendamiento financiero recibe del arrendador financiero para uso y goce una cosa mueble o inmueble. Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI. Institución responsable de la regulación y supervisión de entidades financieras, con las atribuciones conferidas por la Constitución Política del Estado y la presente Ley. Es la yprestación de necesidad servicios financieros a través u las Banca Electrónica. otros medios electrónicos digitales sin de presencia física de delinternet cliente en oficinas de la entidad financiera. 179


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Banco Múltiple. Entidad de intermediación financiera bancaria, que se basa en la oferta de los productos, servicios y operaciones autorizadas y disponibles con destino hacia clientes en general, empresas de cualquier tamaño y tipo de actividad económica. Banco Pequeña y Mediana Empresa - PYME. Entidad de intermediación financiera bancaria, que se basa en la oferta de los productos, servicios y operaciones autorizadas y disponibles con especialización en el sector de las pequeñas y medianas empresas, sin restricción para la prestación de los mismos también a la microempresa. Bancarización. Grado de acceso al sistema de intermediación financiera por parte del cliente financiero.

Banco de Desarrollo. Entidad de intermediación financiera bancaria mixta o privada cuyo objetivo es promover, a través del apoyo financiero y técnico, el desarrollo de los sectores productivos de la economía nacional y de los sectores de comercio y servicios complementarios a la actividad productiva. Banco Público. Entidad de intermediación financiera bancaria de propiedad mayoritaria del Estado, cuya finalidad es brindar servicios financieros a la administración pública en sus diferentes niveles de gobierno y al público en general, favoreciendo el desarrollo de la actividad económica nacional y apoyando principalmente al sector productivo en el marco de las políticas de desarrollo establecidas por el Estado. Buró de Información. Empresa de servicios financieros complementarios, cuyo giro exclusivo es la recolección, administración y suministro de información crediticia, estadísticas sectoriales, eventoscon de fallas operativas en entidades financieras y otra información diversa relacionada las potencialidades de expansión crediticia y la identificación de riesgos inherentes a la actividad financiera.

Casa de Cambios. Persona jurídica que realiza en forma habitual operaciones de cambio de moneda extranjera. Cliente Financiero. Persona natural o jurídica que utiliza los servicios de entidades financieras, mediante la suscripción de contratos. Conglomerado Financiero o Grupo Financiero. Conjunto o grupo de empresas que realizan actividades de naturaleza financiera, constituidas bajo el control común de una sociedad controladora autorizada por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI, que incluye entre sus integrantes al menos a una entidad de intermediación financiera. Consumidor Financiero. Cliente y/o usuario financiero. Cooperativa de Ahorro y Crédito Abierta. Entidad de intermediación financiera constituida como sociedad cooperativa de objeto único, autorizada a realizar Universidad Autónoma Gabriel René Moreno

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operaciones de intermediación financiera y a prestar servicios financieros a sus asociados y al público en general, en el marco de la presente Ley, en el territorio nacional. 180


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Cooperativa de Ahorro y Crédito de Vínculo Laboral. Sociedad sin fines de lucro de objeto único que realiza operaciones de ahorro únicamente con sus socios y otorga créditos para el mejoramiento económico y social de los mismos y se organiza en el seno de una institución o empresa, pública o privada, o un gremio profesional. La afiliación es libre y voluntaria. En ningún caso podrán establecerse mecanismos obligatorios de afiliación como condición de trabajo y no pueden mantener oficinas abiertas para la atención al público.


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Cooperativa de Ahorro y Crédito Societaria. Entidad de intermediación financiera constituida como sociedad cooperativa, de objeto único, autorizada a realizar operaciones de ahorro y crédito exclusivamente con sus socios, en el marco de la presente Ley, en el territorio nacional. Costo Financiero Efectivo o Costo Efectivo. Es el costo total de un servicio financiero que incluye, además de la tasa de interés, todos aquellos cargos asociados al servicio, cualquiera sea su concepto. Crédito. Es todo activo de riesgo, cualquiera sea la modalidad de su instrumentación, mediante el cual la entidad de intermediación financiera, asumiendo el riesgo de su recuperación, provee o se compromete a proveer contraídas fondos u otros bienes o garantizar frente a terceros el cumplimiento de obligaciones por sus clientes. Crédito al Sector Productivo. Financiamiento destinado a productores, para fines de producción y servicios complementarios a la producción, como ser acopio, almacenamiento, comercialización, transporte, tecnología productiva y otras complementarias al proceso productivo que requiera el productor, de acuerdo a la definición que para este efecto establezca la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI. Se considerará dentro de este rubro a la producción intelectual de acuerdo a reglamentación de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero ASFI. Empresa de Giro y Remesas de Dinero. Persona jurídica constituida como empresa de servicios financieros complementarios, autorizada a realizar en forma habitual operaciones de giro y transferencia de remesas. Empresa de Servicio Financiero Móvil. Persona jurídica constituida como empresa de servicios financieros complementarios, autorizada a prestar servicios a las entidades de intermediación financiera para posibilitar la utilización de dispositivos móviles por parte de los financieros. Empresa declientes Servicios Financieros Complementarios. Persona jurídica que realiza actividades de prestación de servicios financieros complementarios conforme la definición de la presente Ley, con destino a las entidades financieras y al público en general, quedando las mismas sujetas a la autorización y control de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI. Empresa de Transporte de Material Monetario y Va lores. Persona jurídica constituida como empresa de servicios financieros complementarios, autorizada para realizar en forma habitual operaciones de transporte de material monetario y de valores. 181


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Empresa Financiera Integrante de un Grupo Financiero. Es la persona jurídica, nacional o extranjera, constituida como Sociedad Anónima que realiza actividades de naturaleza financiera, que forma parte de un grupo financiero y se encuentra sometida al control común de una sociedad controladora. Entidad de Intermediación Financiera. Persona jurídica radicada en el país, autorizada por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI, cuyo objeto social es la intermediación financiera y la prestación de Servicios Financieros Complementarios. Entidad Financiera Comunal. Entidad de intermediación financiera constituida como sociedad sin fines de lucro cuyo patrimonio está conformado por un capital comunal y un capital ordinario con fines financiar la productores y de terceros en de condiciones deactividad fomento.de una organización de Entidad Financiera. Entidad de intermediación financiera o empresa de servicios financieros complementarios autorizada por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI, con participación accionaria de personas naturales o jurídicas, de srcen nacional o extranjero. Entidad Financiera de Vivienda. Sociedad que tiene por objeto prestar servicios de intermediación financiera con especialización en préstamos para la vivienda. Factoraje. Actividad financiera realizada por una entidad financiera de objeto exclusivo, consistente en la recepción de facturas cambiarias representativas de deudas exigibles por parte de sus clientes, asumiendo o no el riesgo de crédito, a cambio de pago adelantado de dinero y cobrando un importe por el servicio. Factura Cambiaria. Es el título-valor que en la compra venta de mercancías a plazo, el vendedor podrá librar y entregar o remitir al comprador, para que éste la devuelva debidamente aceptada. Garantía. Bienes o derechos propios o provenientes de terceros entregados por el deudor de una la operación crediticia la entidad de intermediación para respaldar cancelación de suacrédito y cubrir el riesgo de unfinanciera eventual acreedora, incumplimiento de la obligación. Gestión Integral de Riesgos. Proceso que consiste en identificar, medir, monitorear, evaluar, controlar y reportar los riesgos inherentes a las actividades que realizan las entidades financieras. Gestión Integral de Riesgos de Grupo. Es la práctica de gestión integral de riesgos que realizan los grupos financieros a nivel consolidado, para administrar los riesgos derivados de la integración de actividades y operaciones. Giro. Instrucción de pago emitida por una persona natural o jurídica a favor de un tercero en un lugar y en una fecha determinados, usando los servicios de una entidad financiera de objeto exclusivo. Grupo Financiero. Grupo de empresas, nacionales o extranjeras, que realizan únicamente actividades de naturaleza financiera, incluyendo entre sus integrantes entidades de intermediación financiera de diferente tipo, empresas de servicios 182


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financieros complementarios, entidades comprendidas en la Ley del Mercado de Valores, Seguros y Pensiones. Intermediación Financiera. Es la actividad habitual de captar recursos, bajo cualquier modalidad, para su colocación conjunta con el capital de la entidad financiera, en forma de créditos e inversiones propias del giro. Institución Financiera de Desarrollo. Entidad de intermediación financiera, constituida como organización sin fines de lucro, autorizada para realizar intermediación financiera y prestar servicios financieros integrales en el territorio nacional, en el marco de la presente Ley con un enfoque integral que incluye gestión social y contribuir al desarrollo sostenible del pequeño productor agropecuario y de la micro y pequeña Microcrédito. Esempresa. el crédito a personas con actividades de autoempleo, microempresas y pequeñas unidades económicas, con la aplicación de tecnologías crediticias especializadas para este tipo de clientes y cuya fuente de repago son los ingresos generados por dichas actividades. Microfinanzas. Es la actividad financiera referida a la provisión de microcrédito, servicios de ahorro en pequeña escala y otros servicios financieros adecuados a las necesidades de personas naturales independientes y autoempleadas de bajos ingresos y a microempresas y pequeñas unidades económicas, de manera sostenible. Obligación Subordinada. Pasivo subordinado a todos los demás pasivos de la entidad de intermediación financiera, estando disponible para absorber pérdidas, en caso que los recursos patrimoniales resulten insuficientes. Oficina Central. Oficina que consolida todas las operaciones de una entidad de intermediación financiera. Oficina de Representación. Oficina promotora de negocios autorizada por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI, que representa a una entidad de intermediación financieraSon constituida y radicada en el exterior país. las operaciones activas, pasivasdel o contingentes Operaciones Financieras. realizadas por una entidad financiera autorizada, en el marco de las actividades previstas en la presente Ley. Órganos de Control. Las Entidades Financieras, están constituidos por las unidades de auditoría interna y los órganos internos, cuyas denominaciones son las siguientes: (i) Síndicos, en las sociedades anónimas; (ii) Consejo de vigilancia, que delegará a no más de dos de sus miembros denominados inspectores de vigilancia, en las Cooperativas de Ahorro y Crédito; (iii) Fiscalizadores Internos, en las Instituciones Financieras de Desarrollo, Entidades Financieras Comunales y Entidades Financieras de Vivienda. Préstamo. Operación financiera, en la que una entidad financiera entrega a una persona natural o jurídica una cantidad fija de dinero al comienzo de la operación con la condición de que el prestatario devuelva esa cantidad, junto con los intereses pactados en un plazo determinado. 183


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Proceso Crediticio. Conjunto de actividades desarrolladas por una entidad de intermediación financiera para otorgar créditos, divididas en etapas que comprenden el diseño del producto crediticio, definición del perfil del cliente, recepción de solicitudes, evaluación de los potenciales clientes, aprobación, desembolso, seguimiento y recuperación. Producto Financiero. Tipo, clase o categoría en que se distingue un determinado servicio financiero. Regulación Consolidada. Conjunto de normas y disposiciones de carácter general emitidas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero - ASFI para regular las actividades de grupos financieros sobre bases consolidadas. quesanas realiza el Estado ende la servicios emisión de Regulación disposicionesFinanciera. legales queActividad promuevan prácticas enconsistente la prestación financieros por parte de las entidades financieras, con el fin de lograr servicios de calidad y buena atención a las consumidoras y consumidores del sistema financiero, así como un manejo prudente de los riesgos inherentes a sus actividades, en aras de proteger los ahorros del público y la estabilidad y solvencia del sistema financiero. Retroarrendamiento Financiero. Operación de arrendamiento financiero caracterizada porque el arrendador financiero compra al arrendatario financiero un bien mueble o inmueble, a quien posteriormente el arrendador financiero le traslada el derecho de uso y goce de los mismos, a cambio del pago de un canon en cuotas periódicas, otorgándole al arrendatario la opción de poder volver a comprar dicho bien por el valor residual del monto pactado. Reporto. Contrato mediante el cual se transfiere la propiedad de valores, bajo el compromiso irrevocable y recíproco de las partes, de recomprar o revender dichos valores u otros de la misma especie, en un plazo y precio convenidos. Riesgo Cambiario. Es la probabilidad de que una entidad de intermediación financiera incurra en pérdidas en sus operaciones activas, pasivas o contingentes, debido a variaciones en las cotizaciones de las divisas. Es la probabilidad de que una entidad de intermediación financiera Riesgo de Crédito. incurra en pérdidas en sus operaciones activas o contingentes, debido al incumplimiento de la contraparte o deudor. Riesgo de Mercado. Es la probabilidad de que una entidad de intermediación financiera incurra en pérdidas por variaciones adversas en los factores de mercado, como tasas de interés, tipos de cambio y precios de activos subyacentes en operaciones financieras. Riesgo de Tasa de Interés. Es la probabilidad de que una entidad de intermediación financiera incurra en pérdidas por variaciones de las tasas de interés de mercado. Riesgo Operativo. Es la posibilidad y probabilidad de que una entidad de intermediación financiera incurra en pérdidas por fraude interno y externo, fallas en las personas, procesos y sistemas, eventos internos de orden estratégico y 184


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operativo y otros eventos externos. Riesgo Sistémico. Riesgo creado por interdependencias en un sistema o mercado, en que el fallo de una entidad o grupo de entidades puede causar un fallo en cascada, que puede afectar al sistema o mercado en su totalidad. Servicios Financieros. Servicios diversos que prestan las entidades financieras autorizadas, con el objeto de satisfacer las necesidades de las consumidoras y consumidores financieros.

Servicios Financieros Complementarios. Servicios de arrendamiento financiero, factoraje, almacenaje, guarda y conservación transitoria de bienes o mercaderías ajenas, compensación y liquidación, administración suministro de información de riesgo de crédito y operativo, transporte de dinero y yvalores, administración de tarjetas electrónicas, cambio de monedas, giros y remesas y servicios financieros a través de dispositivos móviles, y otros que la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero ASFI pueda identificar e incorporar al ámbito de la regulación y supervisión.

Servicios Integrales de Desarrollo. Servicios de intermediación financiera y otros servicios especializados en el ámbito del desarrollo económico y social, extendidos con actividades no financieras como asistencia técnica, gestión empresarial, servicios de apoyo en salud, educación y otros inherentes a fines sociales, en el marco de tecnologías propias de entidades financieras con vocación social. Servicios Financieros Rurales. Servicios de ahorro, crédito y otros servicios financieros que prestan las entidades financieras con presencia en zonas rurales, utilizando tecnologías especializadas para atender las necesidades de las actividades productivas y otras complementarias de las familias que habitan en zonas rurales. Conjunto de entidades de intermediación Sistema de Financiamiento. autorizadas, estatales o de propiedad mayoritaria del Estado y privadas,financiera que prestan servicios crediticios. Sistema de Regulación Financiera. Denominado también sistema financiero regulado, está conformado por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero, la Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros y las entidades y empresas financieras del Estado o con participación mayoritaria del Estado y privadas, sujetas al ámbito de control y supervisión de ambas instituciones. Sistema Financiero. Para efectos de la presente Ley, es el conjunto de entidades financieras autorizadas conforme a esta Ley, que prestan servicios financieros a la población en general. Sobreendeudamiento. Situación crediticia que representa alto grado de riesgo de incobrabilidad por efecto de un nivel de endeudamiento superior a la capacidad de pago del deudor.

Sociedad Controladora. Es la persona jurídica que posee acciones o participaciones en el principal capital social de lasesempresas que185 conforman un grupo financiero, cuya actividad el control financieras de ese grupo.


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Sucursal de Banco Extranjero. Oficina autorizada, perteneciente a un banco constituido y radicado en el exterior del país, Sucursal en el Exterior. Oficina de una entidad boliviana de intermediación financiera bancaria, localizada en el exterior del país, sometida a la autoridad administrativa y dependencia organizacional de su oficina central en Bolivia, sujeta a la fiscalización de las instituciones de supervisión del país sede. La supervisión consolidada la vigilancia e inspección Supervisión Consolidada. permanente que realiza la Autoridad de Supervisión del es Sistema Financiero - ASFI a las actividades de los grupos financieros, en forma adicional y complementaria a la supervisión especializada practicada por las autoridades de supervisión sectorial.

Tecnología Crediticia. Metodología operativa y financiera para la evaluación y colocación de créditos, compuesta por objetivos, políticas, prácticas y procedimientos para cada una de las etapas del proceso crediticio. Tecnología Financiera. Metodologías operativa y financiera para la prestación de servicios de ahorro, crédito y otros servicios financieros, compuesta por objetivos, políticas, prácticas y procedimientos adoptados por las entidades financieras para la prestación de dichos servicios. Usuario Financiero. Persona natural o jurídica que utiliza los servicios de entidades financieras, sin que medie la suscripción de contratos. Vivienda de Interés Social. Se entenderá por vivienda de interés social aquella única vivienda sin fines comerciales destinada a los hogares de menores ingresos, cuyo valor comercial o el costo final para su construcción incluido el valor del terreno, no supere UFV400.000.- (Cuatrocientas Mil Unidades de Fomento a la Vivienda) cuando se trate de departamento y de UFV460.000.- (Cuatrocientas Sesenta Mil Unidades de Fomento a la Vivienda) para casas. Estos valores podrán ser ajustados por el gobierno del nivel central del Estado mediante Decreto Supremo. Se considerará dentro de la presente definición a los terrenos adquiridos con fines de construcción de una vivienda única sin fines comerciales, cuyo valor comercial no supere el cuarenta por ciento (40%) del valor establecido para casas, definido en el párrafo anterior. Zona Rural. Espacio geográfico del territorio boliviano, que no incluye las zonas urbanas y peri urbanas, en el que se desarrolla predominantemente actividad agropecuaria, bajo la forma de vida comunitaria de las familias que habitan en ella.


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Trabajo Final de Grado Ley de Servicios Financieros # 393 en Bolivia

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