El Banquero de los Pobres- Resumen Introducción
En 1974, 1974, Bangl Banglade adesh sh cayó cayó presa presa de la hambru hambruna. na. Empez Empezaro aron n a apare aparecer cer person personas as de aparie aparienci ncia a es esque quelét lética ica,, en las estaci estacione oness del ferro ferrocar carril ril y de autobús de la capital, Dacca. Todos parecían iguales: hombres, mujeres, niños, niñas, ancianos. El gobierno instaló comedores públicos donde se repartían raciones de gachas, pero en todos ellos se agotaba enseguida el arroz. Se intentaba buscar orígenes y causas de la repentina migración hacia las ciudades. Las organizaciones religiosas movilizaban sus propias patrullas para recoger los cadáveres de las calles y enterrarlos. Yunus, autor del libro, impartía docencia, solía encontrar estimulantes las elegantes teorías económicas que enseñaba y que, supuestamente, podían curar los problemas sociales de toda clase. Sin embargo, en 1974, empezó a horrorizarse horrorizarse de sus propias lecciones puesto que las teorías no había nada que reflejase la vida que lo rodeaba. Por eso decidió que necesitaba descubrir la economía real de la existencia de una persona pobre. Se prometió aprender tanto como fuera posible sobre Jobra, un pueblo cercano a Chittagong, donde el impartía docencia. Los reite eiterrados ados via viajes jes a los pueb ueblos los y aldea ldeass le per permiti itiero eron hac hacer descubrimientos que, a la larga, resultarían esenciales para fundar el banco Grameen. Las personas pobres le enseñaron una economía completamente nueva. Funcionó bien ofrecer préstamos al autoempleo, aquellos constituyeron un punto punto de partid partida a para para la indust industria ria artes artesana anall y para para otras otras activ activida idades des generadoras de ingresos. El programa de microcréditos se convirtió en la base de un “banco de los pobres” de ámbito nacional que presta servicios a 4,35 mill millon ones es de pers person onas as y fue fue adap adapta tado do por por má máss de cien cien país países es de cinc cinco o continentes.
Capítulo 1: Boxirhat, Road 20, Chittagong
Chittagong, es el puerto de Bangladesh, es una ciudad comercial de más de 4 millo millones nes de habita habitante ntes. s. En 1943, 1943, los japon japonese esess habían habían invad invadido ido la vecina vecina Birm Birman ania ia y am amen enaz azab aban an toda toda la Indi India, a, sin sin em emba barg rgo, o, en Chit Chitta tago gong ng,, los los combates aéreos no llegaron a ser intensos. Pero cuando una bomba japonesa destruyó una de las paredes de la que era la segunda casa que tenían, se trasladaron a Bathua. La madre del autor, gracias a su preocupación por las personas pobres y desfavorecidas, fue la que le ayudó a darse cuenta de su interés por la economía y la reforma social. El autor tuvo 13 hermanos, con el que siempre andaba, en su infancia, era con Salam, que le llevaba 3 años, era su compañero más próximo. Ellos dos, devoraban todos los libros y revistas que pasaban por sus manos. Aquella lectura independiente independiente fue lo que le resultó enormemente útil con el paso de los años. En 1947, 1947, por la radio radio infor informa maban ban de violen violentos tos distur disturbio bioss entre entre hindú hindúes es y musulmanes. Por fortuna, poco de ello había llegado a Chittagong. Mohammed Alí Jinnah era el líder del movimiento particionista del Pakistán y Gandhi quería mantener la India unida. En 1947, 1947, el subcon subcontin tinent ente e indio indio (Pakis (Pakistán tán), ), despu después és de haber haber estad estado o bajo bajo dominio británico durante casi dos siglos, obtuvo la independencia. Cuando el autor tenía 9 años su madre empezó a mostrar una conducta irritable, sin motivo aparente. Insultaba a la gente, gritaba improperios, se imaginaba enemigos y se volvía violenta, empezaba a atacar físicamente a quien tuviera a su alrededor. El esposo era quien siempre la cuidaba, él se adaptó a la situación con fortaleza durante los treinta y tres años que duró su enfermedad. El autor se empezó a interesar en la pintura y el dibujo, en las artes gráficas y el diseño.
Capítulo 2: Un bengalí en Estado Unidos
Al acabar la universidad, a los 21 años, al autor le ofrecieron una plaza de profesor de economía en su antiguo “college” en Chittagong, allí impartió docencia de 1961 a 1965. Durante ese tiempo elaboró una propuesta y solicitó un préstamo al Banco Industrial, el cual fue aprobado de inmediato. Enseguida, instaló una factoría de empaquetado e impresión con cien trabajadores en plantilla. Producían cajetillas de cigarros, cajas de diversos materiales, tarjetas, calendarios y libros. Mucho antes de que venciera el préstamo, fue cancelado, por lo que el Banco le ofreció un préstamo adicional de 10 millones de takas para instalar una fábrica de papel, pero este fue rechazado. En 1965 le ofrecieron una beca en Fullbright no dejó pasar la oportunidad de obtener un doctorado en Estados Unidos, cuando llegó a Boulder, descubrió un mundo completamente distinto al que estaba acostumbrado, existía una familiaridad que en Bangladesh sería inconcebible. Las mujeres en Bangladesh estaban segregadas, de 800 matriculados no más de 150 eran mujeres, su participación en actividades y la participación política estudiantil estaba limitada. Cuando estaba la guerra de Vietnam, el autor participó en concentraciones contra la guerra y en marchas de protesta. En otoño, asistió a la Universidad Vanderbilt, en Tennessee, donde su experiencia fue sumamente distinta a la de Boulder, Vanderbilt apenas acababa de abolir la segregación. Había pocos extranjeros y ninguno era bengalí por lo que se sentía solo y nostálgico. Sus clases en esa Universidad era aburridas hasta que conoció al profesor Georgescu-Roegen, que era conocido como el terror del campus pero al autor le parecía maravilloso. De él aprendió lecciones sencillas que nunca ha olvidado, que apenas hace falta memorizar fórmulas económicas y que es mucho más importante comprender los conceptos subyacentes que hacen que
ellas funciones y modelos económicos precisos que acabarían ayudándole a erigir Grameen. Después conoció a Vera Forostenko, se casaron en 1970 y se mudaron a Murfreesboro. En 1971, informaron en la radio que el ejército pakistaní había tomado mediadas para bloquear toda oposición política contra el gobierno del Pakistán y que el líder del movimiento de la independencia bengalí, Mujibar Rahman, había huido. El autor contactó a los otros 5 bengalíes de Pakistán oriental que vivían en Nashville. Se dieron cuenta que el ejército Pakistaní quería aplastar a los bengalíes de una vez por todas. Bangladesh había declarado la independencia, el autor sugirió formar un comité, Comité de Ciudadanos de Bangladesh y que emitieran inmediatamente una nota de prensa, decidieron tres cosas: •
Que intentaran reunirse con todos los periodistas y directores de diarios de la zona para explicar la decisión y recabar apoyos para la causa bangladesí.
•
Que cada uno de los miembros del Comité donaran $1000 para crear un fondo común para esa lucha.
•
Que cederían 10% del salario mensual a ese fondo para que Bangladesh realmente fuera independiente. Y si hiciera falta aumentaban el porcentaje.
El autor fue elegido secretario del Comité y portavoz. En una entrevista envió un mensaje “Por favor, escriban a sus representantes en el Congreso y a sus senadores inmediatamente… Pidan a su presidente que presione a Pakistán para que pare el genocidio de Bangladesh”. El grupo se puso de acuerdo para contactar a otros bangladesíes. Se pusieron en contacto con Enayet Karim, un funcionario bengalí de la embajada de Pakistán. Él le dio una importante noticia: iba a haber una manifestación contra
las medidas de fuerza del ejército paquistaní sobre la población civil el 29 de marzo frente al Capitolio, en Washington. El jeque Mujib, había sido detenido en su propia casa, en Dacca. Esto fue una terrible decepción para los integrantes del Comité. Yunus llegó a Washington y se hospedó en la casa de Enayet. Allí S. A. Karim, vicerrepresentante permanente de Pakistán en las Naciones Unidas se encargaba de redactar el borrador de un llamamiento a todos los jefes de gobierno a presionar a Pakistán para que detuviera el genocidio de Bangladesh. Los funcionarios bengalíes de la embajada de Pakistán habían decido no participar en dicho acto. Alamgir no estaba de acuerdo con esta decisión y decía que eran cobardes que no querían unirse a la causa de la liberación, sino proteger su cómodo estado de vida. La manifestación fue todo un éxito. Había muchos medios de comunicación allí. El 30 de Marzo, Shamul y Yunus recibieron el encargo de visitar las embajadas y solicitar el reconocimiento de Bangladesh como estado independiente. Sin embargo, ellos no contaban con un gobierno propio, los dos representantes bengalíes reconocieron de inmediato la necesidad de crear uno. Yunus indicó que él mismo podría volar hasta Calcuta juntar unas cuantas personas capaces de formar un gabinete y anunciar la formación del mismo. También pensó en la idea de crear una emisora de radio que emitiera para Bangladesh, a fin de que, en el propio país, la población se mantuviera informada y supieran qué hacer. Incluso tenían peticiones específicas para algunas embajadas. M.A. Hasan partiría hacia Calcuta y Agartala para establecer contactos iniciales con los líderes políticos que habían huido de Bangladesh. Sin embargo no tuvo éxito por lo que Yunus no fue a Calcuta. Poco después se formó el gobierno de Mujibnagar. Los bengalíes de USA y Canadá se dedicaron entonces a conseguir el reconocimiento de Bangladesh, en detener la ayuda militar a Pakistán y en liberar al jeque Mujib. En New York se fundó la Liga Bangladesí USA bajo la dirección de Alamgir, también se creó la Liga de Defensa de Bangladesh. El domicilio de Yunus se
convirtió en un centro de comunicaciones. Y se constituyó el Centro de Información sobre Bangladesh el cual fue dirigido por el autor durante su periodo inicial. Durante los nueve meses siguientes lograron consolidar una imagen muy clara del futuro de Bangladesh. Querían afianzar la democracia, garantizar el derecho del pueblo a elecciones libres y justas y a una vida sin pobreza. En 1971 Bangladesh gana la guerra de su independencia. Habían muerto 3 millones de bangladesíes y otros 10 millones la habían abandonado en busca de seguridad. Millones de personas habían sido víctimas de violaciones y otras atrocidades. Se convirtió en un país devastado donde la economía estaba hecha añicos. Capítulo 3: De vuelta a Chittagong
Cuando Yunus regresó a su país de origen en 1972 le ofrecieron un cargo de postín y lo nombraron miembro de la Comisión Planificadora del gobierno. Dimitió de su puesto porque no hacía nada más que leer periódicos. Seguidamente se convirtió en director del departamento de economía de la Universidad de Chittagong. Una de las primeras medidas como director fue convertir la oficina en una sala común para sus colegas, lo que pareció incomodarle a los profesores ya que al director le correspondía una gran sala aun a costa de que los demás profesores no tuvieran ni donde sentarse. Eran tiempos difíciles porque un gran número de alumnos habían formado parte del Mukti Bahini (Ejército de Liberación) y acababan de regresar de la guerra y seguían cargando sus armas, en ocasiones amenazaban al personal docente si estos no anunciaban pronto los resultados de las evaluaciones. Un días, tras observar los yermos que estaban los campos de aquel pueblo, le preguntó a un colega que por qué no los cultivaban para obtener alguna cosecha de invierno. El motivo por el cual no lo utilizaban era porque no había agua para regar. Se le ocurrió la idea de que la Universidad podía convertir esas colinas que lo rodeaban en terrenos de cultivo fértiles. Con ello, la universidad obtendría unos
ingresos adicionales, los habitantes locales tendrían trabajo y el país en general dispondría de una nueva fuente de alimentos. Los análisis de las causas de la pobreza suelen estar centrados en por qué son pobres algunos países y no en tanto en por qué determinados sectores de la población viven por debajo del umbral de pobreza. Muchos teóricos de la economía creen que la pobreza y el hambre son problemas que se resolverán en el momento mismo en que aumente la prosperidad económica general, así que, destinan todos sus talentos a la tarea de detallar los procesos del desarrollo y la prosperidad, pero muy raramente llegan a reflexionar sobre el origen y la evolución de la pobreza y el hambre. Como consecuencia, la pobreza sigue ahí. La hambruna de 1974, hizo que Yunus le pidiera ayuda al vicerrector de la universidad, Abal Fazal, porque era el hombre perfecto que llama la atención para pedirle que hiciera llegar una declaración a la prensa. Un llamamiento a la nación y a sus dirigentes para que pongan fin a la hambruna, eso ayudaría a movilizar la opinión nacional. El vicerrector insistió en que Yunus debería redactarla y que él la firmaría. Esa misma noche, Yunus la redactó, al día siguiente, la firmaron todos y esto puso en marcha una reacción en cadena entonces empezó a centrar todos los esfuerzos en la agricultura ya que estaba claro que Bangladesh necesitaba incrementar su producción de alimentos. Tenían 8,5 millones de hectáreas disponibles para el cultivo. En la estación húmeda producían principalmente arroz y yute. Si extendían el regadío y mejoraban la gestión del agua durante la seca estación invernal, podrían ampliare los cultivos. El terreno existencia solo producía el 16% de la cosecha potencial. Decidió experimentar en el nivel micro, ayudando a los vecinos de Jobra a cultivar más alimentos. Accedieron a dejarlo sembrar la variedad de arroz de alto rendimiento en sus campos. Promovieron el Proyecto de Desarrollo Rural de la Universidad de Chittagong o CURDP, donde permitió animar a los estudiantes a acompañarlo a la aldea e idear formas creativas de mejorar la vida diaria del lugar. Yunus había
abandonado casi por completo la docencia clásica basada en libros por la experiencia práctica de persona a persona. 1975. Los campos dejaban de ser utilizados en el invierno, por lo que centró su atención en solucionar el problema de regadío para obtener una cosecha invernal adicional, sabía que durante la estación monzónica se cultivaba casi hasta el último metro cuadrado de terreno, y en el inverno quedaban sin utilizar. Allí en medio de un país de hambrunas, había un pozo inutilizado de 90 metros de profundidad, así que se propuso que volviese a funcionar. De todos los modos de riego disponibles por aquel entonces, los pozos de perforación eran los más costosos. Era preciso: •
Contar con un sistema eficiente de distribución de agua.
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Que los agricultores pusieran en práctica decisiones acerca de los cultivos que cada uno de ellos sembraría en sus fragmentadas propiedades.
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Necesitaban también instrucción en cuanto al uso de fertilizantes, la protección de las plantas y el mantenimiento de las bombas de riego.
Aunque el gobierno realizaba generosas inversiones en tecnología de riego moderna, no proporcionaba el tiempo, los recursos ni los esfuerzos necesarios para resolver los problemas de índole personal que aquella tecnología comportaba. Como consecuencia, casi la mitad de los pozos de perforación habían caído en desuso. La maquinaria se oxidaba y eran abandonadas, era todo un símbolo de nuevo fracaso al desarrollo mal orientado. Yunus convocó a una reunión de agricultores propietarios y aparceros locales. Formaron un nuevo tipo de cooperativa agrícola llamada Granja de Triple Cuota Nabajug (de la Nueva Era) •
Los propietarios de tierras aportarían el uso de sus terrenos durante la estación seca.
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Los aparceros aportarían su mano de obra.
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Yunus aportaría el coste del combustible, semillas de cultivos de alto rendimiento, el fertilizante, el insecticida y los conocimientos técnicos.
A cambio, a cada una de las tres partes le correspondía un tercio de la cosecha resultante. No les interesó la propuesta pero en una segunda reunión accedieron.
Los esfuerzos dieron frutos, no habían gastado dinero en efectivo y habían obtenido una producción elevada. Yunus sin embargo perdió 13 mil takas porque algunos no le dieron la tercera parte que le correspondía. Una vez cosechado el arroz, se necesitaba mucho trabajo para separar el grano de la paja seca. Esa labor mecánica y aburrida se ofrecía a las jornaleras de sueldos bajos: mujeres indigentes que se veían obligadas a mendigar. Eran las más pobres de entre los pobres. Los programas internacionales de desarrollo en las zonas rurales siempre se centran en los granjeros y los propietarios de tierras. En Bangladesh, la mitad de la población total está peor que el agricultor propietario marginal. En el mundo del desarrollo, si se mezcla a pobres y a no pobres en un mismo programa, estos últimos siempre acaban expulsando a los primeros. Quienes no son pobres acaban por cosechar los beneficios de todo lo que se hace en nombre de quienes sí lo son. La mayoría de definiciones de las personas pobres no incluían mujeres y niños. Contar con una definición imprecisa es como no tener definición alguna. Las personas realmente pobres no tenían absolutamente posibilidad alguna de mejorar su base económica. Entonces Yunus decidió centrar la atención en las personas pobres que no tenían tierras ya que en el mundo del desarrollo, si se mezcla a pobres y a no pobres en un mismo programa, estos últimos siempre acaban expulsando a los primeros.
Capítulo 4: Las fabricantes de taburetes de la aldea de Jobra
En 1976, Yunus empezó a visitar las familias más pobres de Jobra para ver como las podía ayudar. La localidad tenía tres sectores: musulmán, hindú y otro budista. En los sectores musulmanes de Jobra, muchas veces tenían que hablar con las mujeres a través de paredes o de cortinas de bambú, ya que la costumbre las mantenía alejadas, las mujeres casadas musulmanes vivían en un estado de virtual aislamiento del mundo exterior. En Bangladesh se supone que las mujeres no hablan con hombres adultos que no sean parientes cercanos suyos. Las mujeres negociaban con prestamistas para poder trabajar. Pero estos cobraban intereses de 10% semanal, algunos de 10% diario. El caso de Sufiya: obtenía una ganancia de 2 centavos diarios después de trabajar todo el día en un taburete. En esos lugares los problemas de la vida y la muerte estaban planteados en céntimos. Jamás había oído que nadie sufriera porque le faltasen 22 centavos. Los intereses de usura están tan normalizados y socialmente aceptados en los países del Tercer Mundo que la persona prestataria rara vez se da cuenta de los opresivo que es el contrato que acepta. En Bangladesh, los préstamos en las entidades financieras se dedican a finalidades específicas y temporales (para casar a una hija…) en otras ocasiones son para la supervivencia física. Pero resulta extraordinariamente difícil que el prestatario salga de la deuda. Yunus le pidió a una estudiante que elaborara una lista de personas residentes en Jobra que dependieran de los comerciantes. Allí aparecieron 42 personas que habían pedidos prestados, en total, 856 takas (menos de $27). Las personas no eran pobres porque fueses estúpidas o perezosas: trabajaban todo el día realizando tareas físicas complejas. Eran pobres porque las instituciones financieras del país no les ayudaban a ampliar su base
económica. No existía ninguna estructura financiera que cubriese las necesidades crediticias de las personas pobres. A falta de instituciones formales, quienes habían ocupado todo ese mercado del crédito habían sido los prestamistas locales. Yunus le entregó los $27 a su estudiante, Maimuna, y prestó el dinero, ellos debían pagar cuando pudieran y sin interés alguno. Él se sentía avergonzado de formar parte de una sociedad que no le pudiera presta $27 a 42 personas aptas para ganarse la vida por sí mismas. Era preciso crear una respuesta institucional en la que aquellas personas pudieran confiar. Lo que se necesitaba era una institución que prestase dinero a quienes no tenían nada.. Yunus fue directo a la sucursal del Banco de Janata, una entidad pública que era una de las mayores del país. Propuso un nuevo proyecto para dar pequeños préstamos a las personas pobres, pero la única respuesta que encontraba era un rechazo ya que ponían trabas burocráticas y documentos formalizados, las pequeñas cantidades que se prestarían no alcanzaban tan siquiera para cubrir el coste de todos los documentos que tendrían que firmar (donde el 75% de la población no sabe leer ni escribir) también el representante del banco argumentaba que solo los que disponen de algún tipo de garantía pueden pedir un préstamo. Entonces se reunió con el director regional del Banco Janata, donde le pidieron que cada préstamo necesitara de una garantía, de un avalista, dispuesta a intervenir en nombre del prestatario, entonces Yunus tomo el papel de ser el avalista de todos los préstamos que se realizaran de ese nuevo proyecto. Se acordó utilizar 10.000 takas (300 dólares) para poner en práctica el proyecto. En diciembre de 1976, se formalizó el proceso. Durante todo el año 1977, tuvo que firmar todas las solicitudes de préstamos. Aún estando fuera del país le enviaban telegramas. Ese fue el principio de todo. El trabajo de Yunus se convirtió en una lucha por demostrar que los “intocables” financieros eran tocables. Comprobó que el reembolso de préstamos sin aval funcionaba mucho mejor que el de los que venían
garantizados por algún tipo de activo. Las personas pobres saben que ese crédito es su única posibilidad para romper con el yugo de la pobreza. Capítulo 5: Nace un proyecto piloto
A partir de enero 1977, Grameen inicio su andadura. A la hora de estructurar el programa de créditos, Yunus decidió hacer lo contrario de lo que hacían los bancos tradicionales. Para superar la barrera psicológica que suponía renunciar a tanto dinero de golpe, se optó por instaurar un programa de pagos diarios. Se hizo cuotas de los préstamos tan pequeñas que los prestatarios apenas notasen los pagos. Se decidió pedir la devolución del importe de los préstamos a lo largo de un año exacto. Se convirtió en requisito obligatorio que toda persona solicitante se uniera a un grupo de otras personas de ideas afines que vivieran en condiciones económicas y sociales similares a las suyas. Se abstuvieron a dirigirlos directamente, pero crearon incentivos que animasen a los prestatarios a ayudarse mutuamente para salir adelante en sus negocios. La pertenencia a un grupo no sólo genera apoyo y protección, sino que también atenúa los posibles patrones erráticos de conducta de sus miembros, logrando con ellos que cada prestatario sea más fiable. Al mismo tiempo, la adquisición de una cierta sensación de competencia intergrupal e intragrupal anima a sus miembros a desarrollar más a fondo su potencial. Cuando se desplaza hacia el grupo la tarea de la supervisión inicial., no sólo se reduce el trabajo del banco, sino que aumenta la independencia de los prestatarios individuales. Al ser entonces el grupo el que aprueba las solicitudes de préstamo de cada miembro, es también el grupo el que asume la responsabilidad moral del empréstito. En cuanto se ha formado un grupo de 5 personas, se concede préstamos a 2 de sus miembros. Si éstos pagan con regularidad sus cuotas durante 6 semanas siguientes, otros 2 miembros del grupo quedan automáticamente facultados para solicitar préstamos. Normalmente el presidente del grupo es la última persona que pide el préstamo.
Para obtener el reconocimiento como grupo, los miembros tienen que personarse al banco y pasar al menos 7 días de formación sobre las políticas y después pasar un examen oral sobre los deberes y las responsabilidades de un miembro del Banco Grameen. Se anima a las prestatarias a acumular ahorros a los que puedan recurrir en momentos difíciles o que puedan emplear para aprovechar las oportunidades de generación de ingreses adicionales. Se introdujo entonces la obligación de ingresar el 5% del importe de su préstamo en un fondo compartido dentro de cada grupo. Tota prestataria puede obtener un préstamo sin interés del fondo grupal siempre que todas las demás integrantes del grupo aprueben la cantidad y el uso previsto del dinero, y que su importe no sobrepase la mitad del total depositado en el fondo. Los fondos grupales permiten evitar la malnutrición estacional, sufragar tratamientos médicos, adquirir material escolar, recapitalizar negocios afectados por desastres naturales y financiar entierros modestos pero dignos de familiares. Si una prestataria individual no puede pagar sus préstamos, su grupo puede perder todo derecho a obtener mayores empréstitos en los años siguientes hasta que el problema de reintegro vuelva a estar bajo control. Esto genera ayudarse mutuamente a resolver y prevenir problemas. Cada grupo puede solicitar también la ayuda de los demás grupos de su centro, de una federación de un máximo de 8 grupos de un mismo pueblo, que se reúnen semanalmente con un trabajador del banco en un lugar y en momento predeterminado. Las reuniones de centro debían hacerse de forma pública y manifiesta. Se reducía el riesgo de corrupción, de mala gestión y malentendidos, y se garantizaba la responsabilidad de las prestatarias con funciones directivas de de los trabajadores del banco ante las demás prestatarias. Actualmente el mecanismo de liquidación del préstamo se resumen en la fórmula siguiente: los préstamos duran un año, las cuotas se pagan semanalmente, los pagos de devolución del préstamos comienzan una semana después de la entrega del mismo, la tasa de interés es del 20%, los intereses que se abonan equivalen a 2 takas semanales por cada 1000 takas del importe
total del préstamo. Después se abandono el sistema de liquidación diaria de cuotas y se sustituyó por el sistema de liquidación semanal. Lo que más sorprende del éxito de Grameen es la elevada tasa de cumplimiento en los pagos que se obtiene aun siendo un servicio destinado a personas muy pobres que residen en zonas propensas a los desastres. Además en el sistema no había lugar para un aparato de vigilancia policial y no se implicó a abogados ni a personas externas, porque el banco tenía que erigirse sobre la base de confianza humana y no sobre contaros de papel carentes de sentido. Grameen tendría éxito o fracasaría en función de la fuerza de nuestras relaciones personales, pero lo cierto es que el porcentaje de deuda impagada es de menos del 1%. Los préstamos impagados constituyen un recordatorio constante de la necesidad de hacer más para ayudar a los clientes a salir adelante. También se procuro asegurarse de que las mujeres se beneficiaran del programa. No era casualidad que las mujeres supusieran menos del 1% del total de prestatarios antes que se fundara Grameen. El sistema bancario estaba diseñado para los hombres Las mujeres pobres son las que tienen una posición social más insegura en Bangladesh y constituyen la mayoría de las personas pobres. El 85% de las mujeres pobres del Bangladesh rural no saben leer y rara vez disponen de libertad para salir de sus casas sin sus maridos. Es evidente que las mujeres más desposeídas se adaptan más rápidamente y mejor al proceso de autoayuda. Si las metas del desarrollo económico son mejorar el nivel de vida general, reducir la pobreza, crear oportunidades de empleo digno y reducir la desigualdad, entonces lo natural es trabajar a partir de las mujeres. La esperanza de vida en Bangladesh de las mujeres es inferior a la de los hombres. No fue fácil centrar los esfuerzos de forma casi exclusiva en los préstamos a mujeres, los que estaban en oposición eran los maridos, líderes religiosos y funcionarios de la administración pública y profesionales con un buen nivel educativo.
Se tuvo la idea que fueran las empleadas del banco las que fueran hablar con las mujeres de la zona rural para que formasen miembros del banco ya que entre mujeres si era permitido entablar conversación. Se dificulto aun más porque a las empleadas del banco también luchaban contra el maltrato y la segregación de las mujeres. Los empleados del banco tenían que aprender a ver a sus clientes como seres humanos integrales que necesitaban ayuda y cambio, entonces tenía que establecer una interacción fluida. Tenían que ver la vida real de las personas pobres, y la realidad de la pobreza tocara el corazón para ver como lo iban a afrontar.
Capítulo 6: La expansión traspasa los límites de Jobra: Tangail
En octubre de 1977, Yunus tuvo una reunión con el gerente general de los mayores bancos nacionales, el Bangladesh Krishi Bank. Yunus quería hacer un acuerdo en donde el Banco Agrícola instalara una sucursal en Jobra y la pusiera a su disposición, donde él fijaría sus normas y procedimientos y contrataría a su propio personal con un préstamos de hasta 1 millón de takas en total. La propuesta fue la siguiente: Una sucursal que dé cobertura a toda clase de actividades rurales: comerciantes, pequeños manufactureros, detallistas, incluso los vendedores ambulantes. Que sea un banco rural y no circunscrito exclusivamente a cultivos y granjas. Así que se eligió la palabra Grameen, y así fue como nació La Sucursal Experimental Grameen del Banco Agrícola. Si se atenúa el sufrimiento en el campo, se reducirá la presión que empuja a las personas pobres a emigrar a las ciudades a congestionar aún más las calles. A Yunus se le presentó el reto de que Grameen tenía éxito a escala provincial y no circunscrito a una única localidad, entonces renunció a su puesto en la universidad y quería hacerse banquero e instalar una sucursal de Grameen en otra provincia.
El 6 de junio de 1979 se formó el Proyecto de Banco Grameen en la provincia de Tangial. Se llegó a un acuerdo para que cada uno de los bancos nacionales pusiera 3 sucursales a su disposición. Con un total de 19 sucursales en Tangail, 6 en Chittagong y la ya reconocida oficina del Banco Agrícola en Jobra. Tangail estaba en conflicto bélico, grupos armados de un movimiento disidente marxista en la clandestinidad, llamado el Gonobahini aterrorizaban las zonas rurales. Allí no reinaba ni la ley ni el orden. Mucho personal venía de ser antiguos miembros del movimiento, donde lo único que les hacía falta era una causa por la que luchar. Ellos encauzaban sus energías hacía algo más constructivo que el terrorismo. Grameen había establecido la norma de no aceptar comida o regalos de ningún prestatario o vecino del pueblo. Después decidieron la necesidad de facilitar linternas a los empleados del banco para que pudieran desplazarse de un pueblo a otro por la noche, pero muchos estaban dispuestos a permitir la introducción de ningún objeto o artilugio que no pareciera tradicional. En noviembre de 1982, el número de miembros del Banco Grameen había crecido hasta los 28.000, de los que algo menos de la mitad eran mujeres. Y todo eso fue gracias al trabajo y la dedicación de los trabajadores y los directivos, desempeñando un papel esencial. Siempre tratando de contratar a jóvenes y noveles para operar, ya que carecen de experiencia laboral previa y suelen ser las que mejor se adaptan a la exigencia. Se deposita la confianza en ellos para que analicen la realidad objetiva y extraigan sus propias conclusiones, además generar en nuestros trabajadores una actitud orientada a la resolución de problemas, ya que cada problema tiene múltiples soluciones y que hay que seleccionar la mejor de ellas. Los miembros del personal se desarrollan hasta considerarse a sí mismos maestros, que ayudan a sus clientes prestatarios a explorar a su pleno potencial, a descubrir sus puntos fuertes, a ampliar sus capacidades más lejos que nunca.
Grameen intenta crear una nueva raza de funcionarios que traiga consigo ideas nuevas y comportamientos humildes, en donde solamente se acepta a las personas más desfavorecidas. Lo cierto es que para tener éxito en Bangladesh, han tenido que luchar contra la cultura, y crear una contracultura que valore la aportación económica de las mujeres, que recompense el trabajo duro y castigue las prácticas de corrupción. Grameen había dado con una nueva estructura bancaria, con un nuevo concepto económico que podía revolucionar la naturaleza de la banca, pero muchos ejecutivos se oponían ya que decía que el éxito había sido solo por el tiempo y la dedicación de Yunus pero no porque era una buena idea posible de expandir. Así pues, en 1982, se puso en marcha el programa de expansión destinado a cubrir 5 provincias muy separadas entre sí: Dacca, en el centro del país; Chittagong, en el sudeste; Rangpur, en el noreste; Patuakhali, en el sur; y Tangail, en el norte.
Capítulo 7 : Nace un banco para los pobres
Aunque Bangladesh tiene una población de 120 millones de habitantes, el país está regido por un puñado de personas, la mayoría de las cuales se conocen de su época de universitarios. En 1982, se anunció que un golpe de Estado había derrocado el gobierno civil y que el jefe de Estado Mayor del ejército, el general Hussain Muhammad Ershad, había asumido el poder. Yunus era amigo de Muhith, que fue inesperadamente nombrado ministro de Economía del nuevo gobierno. En donde él se ofreció incluir el caso de Grameen en el orden del día de la siguiente reunión mensual del Banco Central. Yunus quería que el nuevo Banco Grameen fuese propiedad de los prestatarios al 100%, pero tenía más probabilidad de ser aceptado si incluía
paquete de acciones al Estado. Sugirió que ofrecieran un 40% al Estado y retuvieran el 60% restante a los prestatarios. A finales de septiembre de 1983, el Banco Grameen acababa de nacer, como una institución financiera formal, pero los porcentajes se habían invertido entonces Grameen se había convertido en la práctica en un banco de propiedad estatal. El primer día laboral y hábil fue el 2 de octubre, donde la inauguración fue celebrada situada en un pueblo a campo abierto de Jamurki, en Tangail. Con el tiempo, se creó el logotipo del banco que fue el dibujo de una choza, que representaba lo rural, pero podía interpretarse también como una flecha apuntando hacia arriba, de manera que su color rojo significara la velocidad. El verde del centro de la choza representaba la nueva vida y ése era el objetivo hacia el que apuntaba la flecha. Lo más importante de todo era que la independencia les permitía crecer, y además se efectuó numerosas mejoras en la metodología durante la segunda mitad de la década de 1980. Se popularizo las llamadas “Dieciséis decisiones, se incorporo un programa de préstamos para vivienda, se amplió iniciativas de desarrollo social y se experimento con los préstamos para regadío y otros programas de empréstitos estacionales. Aunque hubo contratiempos como las inundaciones de 1987 y 1988, y una crisis de impagos en la provincia de Tangail, pero aquella fue una época de crecimiento, innovación y confianza. Con el tiempo, sed cambio la estructura de propiedad de Grameen de manera que los prestatarios pasasen a ser dueños del 75% del banco, y el Estado, el Banco Sonali y el Krishi Bank de Bangladesh se reservasen el 25% restante. En 1986 se modifico la composición de la junta directiva a fin de que se incorporasen
representantes
de
los
nuevos
prestatarios-
accionistas
mayoritarios. Banco Grameen había logrado adquirir la libertad para elegir a un máximo responsable que estuviera al servicio de los interese de sus accionistas y no a merced del gobierno.
En 1984, se tuvo una nueva propuesta para dar préstamos para viviendas a los prestatarios ( que tuvieran un historial de pagos irreprochable) del banco para la construcción o restauración de las viviendas, entonces se solicito ayuda al Banco Central pero rechazó la solicitud porque decían que ese tipo de préstamos no iban a generar ingresos y la labor de Grameen en lo referente a préstamos para la financiación de iniciativas generadoras de ingresos estaba siendo positiva, pero los préstamos para financiar lugares de cobijo iban destinados a artículos de consumo.
Entonces se dio una nueva propuesta
llamada “préstamos para fábricas” porque los hogares son como fábricas para los prestatarios porque es ahí donde realizan su autoempleo, pero igual lo rechazaron, aunque Yunus se reunió con el gobernador del Banco Central y lo convenció de que los pobres no pueden arriesgarse a un impago, porque ésa es la única oportunidad que tienen. Entonces el gobernador acepto la propuesta y se puso en marcha. Las prestatarias son las arquitectas de sus propios hogares como también de su propio destino. El programa de viviendas se ha mantenido hasta nuestros días y continúa en plena expansión ya que ha sido realmente un éxito. Capítulo 8: Crecimiento y nuevos retos del banco para los pobres
Se creó el fondo Central de emergencia, cuando hay catástrofes se suspenden las normas y regulaciones, se rastrea la zona con el fin de salvar la mayor cantidad de vidas posible y proporcionar techo, medicamentos, comida y protección. Se les suministra alimentos de emergencia así como agua, y solución salina para prevenir la deshidratación y la diarrea. También reparten semillas de emergencia para su siembra, dinero en efectivo para la compra de nuevo ganado y de nuevos bienes de capital. Se facilitan préstamos para desastres. Yunus hizo públicas sus críticas contra organizaciones de “ayuda al desarrollo” como el Banco Mundial. Grameen hizo las 16 decisiones que los prestatarios seguían con mucho empeño.
En 1987 cuando Yunus estaba en Estados Unidos, conoció a Sam Daley-Harris, él había fundado una red de voluntariado nacional conocida como RESULTS. Ellos participaron en conferencias de prensa que dieron como resultado editoriales que contribuyeron a asegurar la aprobación en diciembre de 1987 de una legislación por la que se obliga a USAID a dedicar 50 millones de dólares a la subvención de problemas de microcrédito. Capítulo 9: Aplicaciones en otros países pobres
David Gibbons defendió la expansión de micro créditos en malasia pero no obtuvo respuesta, entonces preguntó a Yunus si él y su colega Sukor Kasim podían pasar un mes en la delegación local de Grameen y él aceptó. Tras su regreso anunciaron su intención de fundar un programa Grameen en Malasia en 1987. David puso en marcha el Proyecto Ikhtiar, topó con varias dificultades: el tener que construir un programa Grameen de la nada y el de hallar un marco jurídico apropiado con el que mantener la distancia entre el programa y el control gubernamental sin perder el apoyo financiero. Sukor era discípulo del Asia and Pacific Developer Development Centre (APDC) que proporcionó financiación para el capital de lanzamiento de las fases iniciales del programa en Malasia y Filipinas. Actualmente ambos ejercen de embajadores generales de Grameen y con sus esfuerzos formaron una asosiciación de programas de réplica de Gramen, la CASHPOR. Ikhtiar Malasia da servicio a más de 42.000 familias pobres, David publicó un libro The Grameen Reader que ha ayudado a personas a adaptar el programa a otros países. Generoso Octavio tenía arte para trabajar en contacto con los prestatarios, pero le costaba gestionar a su personal y junta directiva, en cuanto su proyecto de investigación-acción pasó a ser una organización de micro crédito llamada Ahon Sa Hirap (Sal de la pobreza)
o ASHI. Había
preocupación por ASHI pero Sudor intervino como asesor para rehabilitar la sucursal. Mila Mercado, se ofreció para directora ejecutiva. Cecile D. Del Castillo puso en marcha en 1989 el Proyecto Dungganon (Integridad) en Negros Occidental. El tercer programa que surgió en Filipinas fue el Fondo para personas sin tierras El Centro para el Desarrollo Agrícola y Rural o CARD, fundado por Aris
Alip y otros miembros de Phillippine Business for Social Progress convirtiéndose en líderes de una red de más de 30 programas de réplica de Grameen en Filipinas. 1997 se funda el Banco CARD se solicitó ayuda al Gobierno alemán para la expansión de pero uno de sus funcionarios consideraba que CARD era un fracaso. Se hizo un estudio que determinó que: ♣
Los prestatarios de CARD son muy pobres
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Los prestatarios de CARD utilizan sus préstamos para sus negocios
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Los prestatarios de CARD tienen un efecto considerable en rendimiento
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CARD genera empleos productivos
Alentados por el éxito de Malasia y Filipinas nuevos programas continuaron creciendo en India, Nepal, Vietnam. China puso en marcha 3 programas, América Latina, África, en Sudáfrica John De Wit fundó un programa llamado Small Enterprise Foundation o SEF. Componentes de la primera ola de replicadotes del modelo de Grameen se constató que muchas organizaciones tuvieron dificultades a la hora de movilizar el apoyo económico, necesitaban fondos para viajar a Bangladesh en busca de formación para poner en marcha sus programas, Yunus animó muchas veces a los replicadotes a que buscaran fuentes de financiación en sus países de origen. Yunus en una Conferencia en Chicago dijo lo difícil que era poner en marcha programas de réplica debido a la falta de dinero procedente de donantes y sugirió la creación de una sucursal del Grameen Trust dedicada a suministrar apoyo a esa clase de programas. Adele Simmons, presidenta de la Fundación MacArthur le dio una subvención, la decisión de ayudar a
Grameen Trust revitalizó el programa de réplicas
animando a la Fundación Rockefeller, Banco Mundial, Fondo de las Naciones Unidas a seguir su ejemplo. Grameen atare replicadotes potenciales invitándolos a Programas de Diálogo Internacionales. Yunus convenció al Gobierno a que fundaran un organismo no gubernamental, la Fundación Polli Karma-Sahayak (PKSF)
1993 hizo una propuesta en la que se propugnaba el uso de 100 millones de dólares del Grameen Trust en concepto de apoyo a programas de micro crédito contra la pobreza que funcionara a nivel minorista en países
en vías de
desarrollo. Propuso crear el programa Fondo Popular del micro crédito donde encontrarían un millón de personas que aportaran $100 cada una para sufragar los esfuerzos de financiación de programas de réplica de Grameen. Dave contrató una empresa de RRPP para diseñar un logotipo para la campaña, un sitio Web, folleto informativo y plan de negocios. Capítulo 10: Aplicaciones en Estados Unidos y otros países ricos
Capítulo 11: Grameen en la década de 1990
En diciembre de 1990, el gobierno militar de Bangladesh que estaba en el poder hacía 10 años fue derrocado por un levantamiento popular. En un país tercermundista como Bangladesh, la democracia permite a las personas pobres sacar provecho de su mayor recurso: su número. Para las elecciones de 1991 se recomendó que cada uno de los centros decidiera colectivamente a qué candidato debían apoyar sus miembros y que, el día de la votación acudieran todos a las cabinas electorales en procesión. Se dejó muy claro que el personal de Grameen no debía intentar influir en modo alguno sobre los prestatarios de Grameen para que se inclinaran por uno u otro candidato. Cuando crecía la autoestima de los prestatarios de Grameen, estos dejaban de tener reparos en expresas sus opiniones. El 30 de abril, un ciclón azotó la región meridional de Bangladesh y mató a 110.000 personas en una sola y terrorífica noche. Se llevó a los supervivientes a zonas secas pero se negaban a abandonar sus devastados hogares. Se levantaron todas las restricciones que se aplicaban habitualmente a los préstamos para vivienda y se declaró la intención de garantizar no sólo que los
prestatarios reconstruirían lo que habían perdido, sino que construirían algo aún mejor. En 1993 se había procedido a la disolución de consorcio de donantes y operar ya en términos puramente comerciales. Grameen puso en marcha en la década de 1990 varios programas nuevos de préstamos, entre ellos, estaban los préstamos estacionales para prestatarios que fueses aparceros o hubieses comprado algo de terreno desde su entrada al banco, un programa de préstamos para pozos de perforación, además préstamos familiares para solicitar empréstitos para proyectos generadores de ingresos de familiares suyos; y el programa de leasing de maquinaria y material y de ganado hacia posible que los prestatarios adquirieran poco a poco equipo y animales de granja costosos a través del acuerdo de arrendamiento con opción de compra que firmaban con el banco. Grameen se puso un nuevo objetivo: lograr que toda delegación local o sucursal estuviese libre de pobreza en una fecha determinada. Los indicadores eran: disponer de una casa con tejado de cinc, disponer de camas para todos los miembros de la familia, disponer de acceso a agua potable segura, disponer de acceso a una letrina salubre, que todos los niños de la familia que están en edad escolar vayan al colegio. Disponer de suficiente ropa de abrigo para el invierno, disponer de mosquiteras, dispones de un huerto para verduras y hortalizas al lado de su casa, no padecer problemas de escasez de comida, y que todos los miembros adultos de la familia dispongan de suficientes oportunidades para obtener sus propios ingresos económicos. El libre mercado, tal como está organizado actualmente, no facilita soluciones para todos los problemas sociales. No proporciona oportunidades económicas ni acceso a la sanidad y a la educación para las personas pobres, así que el Estado debería de retirarse de la mayoría de los ámbitos excepto de los relacionado con la imposición del cumplimiento de la ley, el sistema judicial, la defensa nacional y la política exterior, y dejar que el sector privado se ocupe de todas las demás funciones.
Yunus también cree que los subsidios de desempleo no son la mejor forma de combatir la pobreza, ya que los pobres no necesitan caridad. La pobreza viene creada por las estructuras de la sociedad y por las políticas que ésta aplica, y lo único que necesitan es capital financiero. La economía capitalista necesita alimentarse de la codicia y lo único bueno que tiene es que es competitivo. La competencia es la fuerza motriz de toda innovación, de todo cambio tecnológico y de toda mejora en la gestión. El maximizador de beneficios no tiene interés alguno por la consecución de objetivos sociales. Las consideraciones sociales de un ser humano son cualidades que pueden inculcarse a través de la generación de valores sociales apropiados. Para que un empresario maximice una combinación de 2 componentes: beneficios y rendimientos sociales, sujetos s la condición de que los beneficios no sean negativos. Hay tipos distintos de personas: los capitalistas interesados en el beneficio personal que quieren maximizar beneficios exclusivamente sin ninguna otra consideración social. Serian personas a quienes no importaría invertir en empresas generadoras de rendimientos sociales negativos sí, con ellos, obtiene una ganancia personal máxima. En el otro extremo están los emprendedores que se mueven por conciencia social, que se maximizan los beneficios sociales, siempre que dichas empresas resulten viables desde el punto de vista financiero. Y en el medio están los empresarios que combinan beneficios económicos y consideraciones sociales en la mezcla que les comporte un mayor nivel de realización personal. Grameen es partidario de un menor papel del Estado, apoya el libre mercado y fomenta la creación de instituciones de empresa privada, además está comprometido con objetivos de índole social: eliminar la pobreza, proporcionar educación, sanidad y oportunidad de empleo para las personas pobres; lograr la igualdad de géneros ofreciendo más oportunidades a la mujer; garantizar el bienes de las personas mayores. El sueño de Grameen es un mundo sin pobreza y sin subsidios sociales.
Se opone a la codicia y quiere crear empresas impulsadas por la conciencia social que compitan con las basadas en la avaricia. No cree en el laissez-faire, sino en la intervención social sin que el Estado se implique en la gestión de empresas o en la provisión de servicios. La intervención social debe derivarse de paquetes concretos de políticas que alienten a las empresas a moverse en las direcciones deseadas por la sociedad. Debe proporcionar incentivos para que las empresas impulsadas por la conciencia social fomenten también el espíritu competitivo y la fuerza del propio sector económico impulsado por la conciencia social. Defiende la creación de un sector completamente nuevo: sector privado movido por la conciencia social. Ya que el sector publico ha fracasado, y se está volviendo obsoleto por la burocratización, guarecida tras subsidios, la protección económica y política, y la falta de transparencia están acabando con él. El microcrédito pone en marcha los diminutos motores económicos de la infraclase rechazada por la sociedad.
Capítulo 12: Más allá del microcrédito: una nueva constelación de empresas Grameen
Cuando el Estado quiere ayudar a las personas pobres, suele llevar a cabo una política de distribución gratuita: reparto gratuito de dinero, tierras u otros recursos. Pero los bienes gratuitos suelen perderse en el camino ya que otras personas más poderosas se apresuran a sacar provecho del sistema de distribución. El Estado transfirió los estanques a Grameen, y el trato se acepto, ya que el pescado es una importante fuente de proteínas para los bengalíes, y la pesca es una actividad generadora de ingresos significativa. El banco quería que el gobierno retirara todo su personal de allí en el momento mismo en que se produjera el traspaso de poderes, y también se pidió una lista
detallada de todo lo que se concedía. En enero de 1986, se firmo el traspaso del proyecto de Nimgachi al Banco Grameen, que consistía en 783 estanques con una superficie acuática total de 674 hectáreas. En 1987 por las inundaciones hubo graves pérdidas, así que se abandono toda esperanza de alcanzar una producción de la escala que se había previsto inicialmente. Se prometió que la correcta gestión de los estanques beneficiaria no sólo a las personas sin tierras, sino a la comunidad en general (se organizo unos 40 centros de aprendizaje de preescolar para niños pobres) para poder mostrar buena fe. La gran inversión en capital y en formación de personal empezó a dar frutos. Invitaron a la población pobre local a convertirse en socios comerciales, donde ellos aportaban su trabajo y su vigilancia de los estanques frente a la pesca furtiva y el banco proporcionaba toda la tecnología y la gestión, luego la cosecha se dividía al 50%. Se fundó la Fundación de Piscifactorías. Se pueden diseñar y desarrollar de la nada sistemas totalmente nuevos para que las personas pobres pueden controlar mejor una tecnología sofisticada y sean partícipes de un proyecto macroeconómico. La tecnología constituye un prerrequisito esencial para incrementar la productividad, pero debe encauzarse de forma que el aumento de producción no acabe sin más en las manos de las personas ricas. En 1993, se creó una empresa independiente, sin capital accionaria y sin ánimo de lucro, a la que se llamo Grameen Undog , destinada a conectar a los tejedores manuales tradicionales con la industria de la confección orientada a la exportación. Se creó una hermosa nueva línea de tejidos llamada Grameen Check, y con el tiempo se creó Gonoshasthaya Grameen Textile Mills, en la que se incorporo la franela e inicio su producción en 1998. En 1996, el gobierno de Bangladesh otorgó 3 licencias para operadoras de telefonía móvil y una de ellas fue para Grameen. El 26 de marzo de 1997 se puso en marcha el proyecto, y formaron 2 compañías independientes: una comercial GrameenPhone, y otra sin ánimo de lucro Grameen Telecom.
Fue GrameenPhone la que recibió la licencia. Esta empresa está construyendo actualmente una red de telefonía móvil a escala nacional a través de todas las aéreas urbanas de Bangladesh. La idea consistía en que Grameen Telecom le comprase grandes cantidades de tiempo de emisión para vendérselo al por menor a los prestatarios de Grameen residentes en las aéreas rurales. La mujer del teléfono, prestataria de Grameen, se encarga de vender el servicio telefónico a los habitantes locales gestionando el que se bautizó como teléfono público del pueblo. Actualmente se ofrece las tarifas de telefonía móvil más baratas del mundo Pero también hubo obstáculos como la falta de electricidad, entonces se creó Grameen Shakti, una empresa sin ánimo de lucro dedicada a desarrollar fuentes de energía renovables. Grameen Cybernet, un proveedor de servicio de Internet, espera crear puestos de trabajo internacionales para los hijos de los prestatarios de Grameen. Esos niños podrán realizar servicios útiles para empresas de todo el mundo desde sus hogares o desde los espacios destinados como oficinas comunitarias de sus pueblos.. Grameen Communicatios, se encargará de proporcionar Internet a instituciones educativas e investigadoras de Bangladesh. Si se usa apropiadamente, la tecnología puede ayudar a derribar barreras estructurales, distancias y diferencias culturales. Además Grameen tiene proyectos como para el ahorro para la jubilación y programas de salud. Se decidió ofrecer acciones de compañías solventes y participaciones en fondos de inversión de Grameen. Grameen Securities Management Company facilita transacciones financieras, si necesitan hacer frente a una crisis repentina, los prestatarios pueden vender algunas acciones o participaciones para hacerse de inmediato con algo de dinero en efectivo.
Capítulo 13: El Banco Grameen II
Actualmente el 93% del capital accionario total del banco es de los prestatarios y el 7% restante continúa en manos del Estado. El número total de prestatarios es de 4,3 millones y el 95% son mujeres. Cuenta con 1.417 sucursales y tiene empleados en plantilla a un total de 13.125 personas. Ha desembolsado 4.700 millones de dólares y 4.260 millones han sido reembolsados por sus receptores; la tasa de recuperación se sitúa en el 98.89% Además publica anualmente su hoja de balances auditada por 2 auditoras de Bangladesh de reputación internacional. Grameen proporciona 3 tipos de préstamos: los destinados a generación de ingreso, los destinados a vivienda y los destinados a la educación superior de los hijos de las familias de Grameen, ya que la educación es uno de los elementos primordiales para salir de la pobreza. En el 2001 se puso en marcha un programa para convertir su metodología operativa en una versión remozada de la misma llamada Sistema Generalizado De Grameen o Banco Grameen II. Así que la transición fue cuidadosamente coreografiada. El SGG se ha erigido en torno a un producto de préstamo principal: el llamado préstamo básico, que ofrece una ruta alternativa para cualquier prestatario que la necesite sin que tenga por ello sentirse culpable de incumplir los requisitos de dicho préstamo básico. Esa ruta alternativa se llama: préstamo flexible, que es un préstamo básico al que se le reprograman los plazos de pago y al que se dota de su propio conjunto separado de normas. Éste le permitirá desplazarse a una velocidad más lenta y apropiada para su situación La creatividad del personal del banco es diseñar un producto de empréstito que se adapte de la mejor forma posible a su cliente. El programa de sucursales de cinco estrellas de diversos colores (cada una con un significado concreto) a sus sucursales cuando cumplan al 100% con una tarea determinada. Si una sucursal logra 5 estrellas, significa que ha alcanzado el nivel de rendimiento máximo. El personal de Grameen aspira a transformar todas las delegaciones locales del Banco Grameen en sucursales de 5 estrellas. Además, cada miembro del
personal de Grameen puede hacerse valedor de sus propias estrellas si cumple con esas mismas condiciones en los centros de los que sea responsable. Y esto produce la competitividad para destacarse entre los demás y generar un buen historial para su sucursal. Capítulo 14 : El futuro
El mundo está cambiando de un modo impredecible, la velocidad del cambio no dejará de aumentar. La verdadera pregunta es la de si esos cambios acercarán la raza humana
a unas condiciones sociales y económicas
deseables o alejarlas de ellas, la respuesta es evidente y nos consideramos pasajeros de la (nave espacial). Todo sueño de carácter socioeconómico no es más que un primer paso en el proceso de trazado de una trayectoria hasta nuestro destino, si identificamos bien ese destino se producirán más innovaciones y cambios que nos ayuden a alcanzarlo. La sociedad humana ha intentado garantizar de múltiples formas la igualdad de oportunidades pero la pobreza no ha desaparecido, continuamos esperando que el Estado se ocupe de los pobres y hemos acabado acumulando burocracia.
En Costa Rica, existe la Asociación Costa Rica Grameen que cuenta con el apoyo técnico del Banco Grameen, se encuentra ubicada en Siquirres y Guácimo. Para el año 2007, en Costa Rica se habían visto beneficiadas 1475 mujeres. Presento a continuación dos de las noticias que han sido publicadas acerca de esta Asociación y su forma de ayudar a las personas pobres del país brindando microcréditos.
