El Banquero de Los Pobres

Muhammad Yunus,

el banquero de los pobres

Muhammad Yunus,

el banquero de los pobres

Colección «SERVIDORES Y TESTIGOS»

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Peter Spiegel

Muhammad Yunus, el banquero de los pobres

Editorial SAL TERRAE Santander – 2007

Título del original alemán: Muhammad Yunus - Banker der Armen. Der Friedensnobelpreisträger. Sein Leben. Seine Vision. Seine Wirkung

© 2006 by Verlag Herder, Freiburg im Breisgau

Traducción: José Pedro Tosaus Abadía

© 2007 by Editorial Sal Terrae Polígono de Raos, Parcela 14-I 39600 Maliaño (Cantabria) Fax: 942 369 201 [email protected] www.salterrae.es Diseño de cubierta: Fernando Peón / Queda prohibida, salvo excepción prevista en la ley, cualquier forma de reproducción, distribución, comunicación pública y transformación de esta obra sin contar con la autorización de los titulares de la propiedad intelectual. La infracción de los derechos mencionada puede ser constitutiva de delito contra la propiedad intelectual (arts. 270 y s. del Código Penal).

Con las debidas licencias Impreso en España. Printed in Spain ISBN: 978-84-293-1715-2 Depósito Legal: BI-1559-07 Impresión y encuadernación: Grafo, S.A. – Basauri (Vizcaya)

Índice 

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«Hacer justamente lo contrario» Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

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1. «Mis nuevas profesoras son las pobres» La universidad de la vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

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Agradecimientos

2. El banquero de los pobres Una idea exitosa en marcha triunfal

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3. «La limosna es la peor ofensa a los pobres» . . . . .

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Cómo un microcrédito puede cambiar la vida

4. El final de la pobreza Un trabajo de «lobby» en todo el mundo

5. Una imitación deseable India, Nepal, Tanzania: cómo funciona Grameen y por qué

6. Nuevas ideas La familia de empresas Grameen

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MUHAMMAD YUNUS, EL BANQUERO DE LOS POBRES

7. Un «Plan Marshall» planetario Perspectiva . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

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8. «Si reorientamos nuestro espíritu, podremos crear un mundo diferente» .

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Palabras de agradecimiento de Muhammad Yunus Compendio biográfico

Agradecimientos 

Deseo dar las gracias de todo corazón a las siguientes personas por su aportación directa o indirecta a la publicación de este libro: A Nancy Wimmer, que a mediados de los años noventa me dio a conocer el trabajo del Banco Grameen y la persona de Muhammad Yunus; a Winfried Pinger, Karl Osner, Peter Hesse y también a Ruth y Heinrich Ruhemann, cuyo compromiso en favor de la idea de los microcréditos siempre ha sido para mí un ejemplo; a Thomas Druyen, que aceptó mi propuesta de conceder el «Planetary Consciousness Award» a Muhammad Yunus en 1997; a Huschmand Sabet, que formuló conmigo en aquel mismo año la «Iniciativa Oportunidades», en la que la idea de los microcréditos desempeñó un papel fundamental, y que contribuyó decisivamente a que «Terra» pudiera patrocinar el proyecto del Banco Grameen de Uttar Pradesh; a Franz Josef Radermacher, que impulsó, junto conmigo, la incorporación de la idea de los microcréditos como elemento central de un «Plan Marshall planetario»; a Peter Fernau, Hartmut Nowotny y mis demás compañe-

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ros de la junta directiva de «Terra One World Network», que en todo momento me han apoyado activamente en la promoción de la idea de los microcréditos en el ámbito de habla alemana; y también, muy especialmente, a Noara Kebir y Daniel Philipp, los cuales, como representantes de «Results Germany», me han apoyado activamente con su saber para que todas las informaciones importantes sobre la idea de los microcréditos quedaran recogidas en este libro y han puesto a mi disposición las informaciones sobre el Proyecto Tanzania; finalmente, a Guido Axmann, el cual, junto con Noara Kebir y Daniel Philipp, preparó la primera Cumbre del Microcrédito alemana.

Advertencia del autor:

Algunas citas e historias se basan en la fascinante autobiografía de Muhammad Yunus publicada por la editorial Lübbe con el título Grameen – eine Bank für die Armen der Welt [Grameen, un banco para los pobres del mundo].

«Hacer justamente lo contrario» Introducción 

Frankfurt am Main, 26 de junio de 1997. Un hombre menudo, vestido con el nada llamativo traje nacional de su patria, pero precisamente por eso verdaderamente llamativo entre personas vestidas al modo occidental, se acerca hasta el atril de oradores situado en el vestíbulo del Kreditanstalt für Wiederbau (KfW). Ante él están sentados 100 banqueros escogidos de la metrópoli bancaria y, además, especialistas del resto de Alemania que desde hace ya bastante tiempo se vienen ocupando del fenómeno de su atípico colega banquero. Muhammad Yunus, el catedrático de Economía, natural de Bangladesh, que ha roto con casi todos los principios tradicionales de la banca y, sin embargo, es ya en este momento un banquero de notable éxito, va a pronunciar un discurso ante ellos y va a responder a sus preguntas. ¿Qué importancia tiene realmente el Banco Grameen, ese banco suyo tan curioso que concede microcréditos a los más pobres? ¿Cómo se comportará Yunus en este ambiente, cargado de increíble curiosidad, ante unos experimentados banqueros tradicionales de ex-

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celente formación?; ¿hasta qué punto conseguirá vencer el indisimulado escepticismo? Tras una brevísima introducción a su mundo bancario de microcréditos, que debería incitar a una discusión muy interesante incluso a los asistentes no experimentados, Yunus hace una pregunta: «Como seguramente ya saben, en el Banco Grameen tenemos gran cantidad de problemas. Permítannos comentarlos de con absoluta franqueza. ¿De qué problemas han oído ustedes hablar?». Que Yunus era una persona poco común, era algo de lo que por entonces ya se había hablado en este círculo. Sin embargo, ¿a qué venía ese deseo de vender su filosofía y su mensa je centrando de inmediato la atención precisamente en los problemas? ¿Acaso es experto en el modo de conceder microcréditos a personas pobres, pero no en la manera de transmitir su causa ante un auditorio competente? Se alzan algunas voces vacilantes que formulan las dudas críticas entonces habituales. ¿Llega efectivamente Grameen, como siempre se afirma, a los más pobres y no sólo a aquellos de las capas más pobres de la población que disponen ya de una capacidad empresarial relativamente buena? ¿Acaso con los microcréditos no se envía a los pobres a un mercado que apenas conocen? ¿No habría, por tanto, que instruirles primero acerca de cuáles son los mercados sólidos para ellos? Yunus lo escucha todo, permanece absolutamente tranquilo y añade aún con impaciencia intelectual: «No es posible que éstos sean todos los problemas de los que ustedes han oído hablar con respecto a nuestro trabajo. Por favor, déjense de miramientos. Estoy realmente muy interesado en aprender de ustedes lo que hacemos mal». El retraimiento desaparece. Cada vez son más los que se levan-

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tan y formulan sus reparos, y cada vez más con una mezcla de cortesía y, a la vez, de deseo de expresarse. Se trata de objeciones, de problemas reales o supuestos que conocen de oídas o por reportajes, o de los que incluso han llegado a saber en sus visitas al Banco Grameen. El pequeño banquero escucha atentamente a todos desde el atril de oradores. Pero no está todavía satisfecho e insiste: «¿Por qué tan pocas cosas? Yo puedo hablarles de un número infinitamente mayor de problemas». ¿Qué mueve a este hombre? ¿Acaso no sabe que un exceso de problemas verificados es un criterio de K.O. absoluto incluso para una idea tan buena? Precisamente los banqueros, como es bien sabido, tienen una obligación especial de hacer que, en la medida de lo posible, no se produzcan problemas en ningún punto de su negocio. Y si, a pesar de todo, se produ jeran algunos, han de quedar solventados lo más rápida y discretamente posible. Yunus se dispone en este momento a dar su primera respuesta: «¿Saben? En el Banco Grameen hemos aprendido que los problemas son el combustible más valioso para las innovaciones. No tenemos miedo a los problemas; los problemas no son para nosotros problemas, sino amigos. Son la puerta de acceso a un proceso creativo que nos conduce a soluciones cada vez mejores. Cada problema, simplemente, nos ayuda a mejorar paso a paso. Sé que ustedes tienen otra relación con los problemas. Pero la nuestra ha sido y es para nosotros cuestión de vida o muerte». Y cuenta cómo todos los banqueros de Bangladesh, a quienes en los años setenta había él intentado transmitir la necesidad y las posibilidades de la concesión de microcréditos a los más pobres por importe de unos pocos dólares, levantaron ante él un muro de dificultades que les parecía absoluta-

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mente imposible de saltar. «Con este modo de pensar nunca habría habido un crédito para una persona pobre, y menos aún todo un sistema bancario para los pobres». La conversación tomó un derrotero muy interesante. En ese momento Yunus retomó las objeciones anteriormente hechas a su Banco Grameen y señaló los problemas mencionados: todos ellos eran ciertos; y todos eran solubles. El mensaje estaba claro: con una actitud distinta se podía crear un mundo de innovaciones precisamente a partir de combinaciones aparentemente insolubles de factores. Pero no se quedó en este mensaje, sino que exigió a sus oyentes otro reconocimiento que chocaba frontalmente con algo que éstos solían considerar entre sus axiomas: «En un momento dado, entendimos el simple principio de cómo podemos llegar mucho más rápidamente a nuestras innovaciones: tan sólo teníamos que fijarnos en cómo lo hacían los bancos tradicionales, para luego hacer justamente lo contrario. Precisamente así surge entonces un sistema bancario para los pobres que funciona». ¿Quería Yunus provocar? Ni la expresión de su rostro, ni su gesto, ni la elección de sus palabras, ni nada en su aspecto mostraba signo alguno de provocación. Era más bien la invitación cordial a una nueva manera de pensar, a la que él quería invitar a base de argumentos lógicos y con un lenguaje claro. Yunus quiere cambiar, cambiar muchas cosas: de eso no cabe duda. Y quiere convencer. Quiere explicar cómo determinadas soluciones que hasta el momento parecían impensables son realizables en la práctica. Para ello emplea el medio de la aguda lógica intelectual, acompañada del gesto de un aprendizaje compartido. No rebaja a nadie, sino

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que escucha siempre con la máxima atención, como si no quisiera perderse en ningún caso la oportunidad de aprender que encierra cada encuentro humano. No es un sabelotodo, pero sabe escuchar mejor que los demás. E insiste en que toda persona merece la misma atención, la misma calidad de escucha. Yunus está convencido de que muchos de los problemas actuales del mundo se deben a que hemos creado una jerarquía de la escucha en la que sólo los «expertos» cuentan realmente y se hacen escuchar. Pero ¿quiénes son los expertos en la superación de la pobreza de los aproximadamente tres mil millones de seres humanos que tienen que vivir con menos de dos dólares al día? Hay que indicar, además, cuál fue el tercer tema fundamental de aquel discurso pronunciado por Muhammad Yunus en Frankfurt. Yunus se dirigió a sus colegas banqueros: «Ustedes son gestores con buena formación, inteligentes, experimentados y con éxito. Por eso me gustaría plantearles una tarea de gestión. ¿Quién de ustedes se siente capaz de alimentar a una familia con menos de un dólar al día?». Y para que no quedara ninguna duda con respecto al objetivo de su pregunta, prosiguió: «Las mujeres de las regiones rurales de Bangladesh realizan esta tarea de gestión de manera nueva cada día y en las circunstancias más adversas que puedan imaginarse. Habremos de reconocer que estas mujeres deben de poseer unas facultades maravillosas, pues de otro modo ni ellas ni sus familias sobrevivirían». Yunus no pretendía menospreciar a los banqueros reunidos en Frankfurt, sino enfrentarlos a los problemas vitales concretos de los más pobres de los pobres. Para él, los más pobres son personas sorprendentemente capacitadas,

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aun cuando sean analfabetas. Pueden ser personalidades empresariales al menos de tanto talento como las que han tenido el privilegio de nacer y crecer en mejores circunstancias. En comparación con la mayoría de las personas más acomodadas, estos más pobres de los pobres son incluso los mejores prestatarios. El encuentro en la KfW tuvo lugar un día después de que a Muhammad Yunus se le concediera en Europa su primer gran premio, nueve años antes de que se le hiciera entrega en Oslo del Premio Nobel de la Paz. Este encuentro con banqueros, así como otras dos reuniones, una de ellas con la junta directiva del Dresdner Bank y la otra una mesa redonda en el «International Bankers Forum», fueron organizadas por Nancy Wimmer, adalid incansable de las ideas de Yunus en Alemania. Junto con ella, pude convencer a Yunus de que viniera a Alemania para la entrega del «Planetary Consciousness Award» del Club de Budapest. El 25 de junio de 1997, este premio fue otorgado de manera simultánea, en la Paulskirche de Frankfurt, a Mihail Gorbachov, Muhammad Yunus y el empresario de Stuttgart Huschmand Sabet. Se consiguió que intervinieran como panegiristas Richard von Weizsäcker, Sir Peter Ustinov y Lothar Späth. Todavía hoy, los invitados que participaron en tal acontecimiento recuerdan aquella tarde de domingo con un sentimiento unánime de honda emoción. Incluso Richard von Weizsäcker, que seguramente había vivido muchos grandes momentos, dijo al salir de la Paulskirche, mientras conversaba con Lothar Späth, que caminaba a su lado, que no podía recordar ningún acto tan hondamente conmovedor como aquél. Alguien que percibía ya entonces muy claramente la importancia de Yunus era Lothar Späth. Lo que dijo como

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panegirista se ha de citar algo más detalladamente en estas páginas, porque muestra lo innovador de la concepción de Yunus y deja claro no sólo su logro, sino también su papel histórico para el devenir del mundo. En este sentido, sus palabras son, además, algo así como una especie de hilo conductor de este libro y de los temas que seguidamente se van a tratar. Lothar Späth aludió en primer lugar al notable fortalecimiento de la economía y al simultáneo debilitamiento de la política a raíz de la globalización: «En una economía mundial globalizada, la política nacional tropieza con límites estrechos; los mecanismos políticos para reaccionar frente a problemas de ámbito planetario son inexistentes o no están dotados de las necesarias competencias». En esta situación, hay dos grupos de agentes sociales a los que corresponde un grado sustancialmente mayor de importancia y, por tanto, también de responsabilidad: las organizaciones no gubernamentales de la sociedad civil y los círculos económicos. Las organizaciones no gubernamentales, que se preocupan de compensar en cierta medida el inmenso déficit global, sobre todo en el ámbito de lo social, carecen irremediablemente, sin embargo, de los medios financieros precisos y otros instrumentos necesarios para llevar a cabo tal compensación. En este punto, los círculos económicos deben asumir claramente una responsabilidad mayor. Por el contrario, las empresas que actúan a escala planetaria, que desde una perspectiva financiera son pequeñas economías nacionales, están establecidas simultáneamente en los países industrializados y en aquellos otros en vías de desarrollo, y por eso están mucho más cerca de los problemas de estos últimos que las instancias políticas de

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los países industrializados. Este conocimiento del terreno, unido a su fuerza financiera, pone de manifiesto el potencial, incomparablemente mayor y más eficaz, que las empresas poseen para solucionar problemas». Pero, según el análisis de Lothar Späth, hasta el momento los círculos económicos sólo han empleado este potencial en una medida muy limitada: «La economía de mercado globalizada no ha tenido como respuesta un acompañamiento sociopolítico. La consecuencia de ello es la depauperación de capas más amplias de población en los países en vías de desarrollo, con un círculo vicioso de pobreza, problemas de nutrición y de salud, y desempleo». El amplio campo de tareas de una economía de mercado globalizada y social se debe desarrollar con «la mayor eficacia posible» «en el propio interés de la economía de los países industrializados», pues «la cadena de efectos de trabajo infantil, reducción de los salarios, caída de los precios y crisis del comercio pone ejemplarmente de manifiesto de qué manera la “cuestión social” en los países en vías de desarrollo está conectada con los objetivos de la economía de los países industrializados. El comercio sólo se puede practicar con socios fuertes». Por otro lado, «las limosnas y donativos sólo pueden ser una ayuda puntual en situaciones de emergencia. La construcción de una estructura social sólida en el país requiere, por el contrario, que primero puedan darse unos ingresos que ofrezcan a la población una base de subsistencia». En este punto, Späth pasó a hablar de las posibilidades especiales de la economía y del papel clave del planteamiento de los microcréditos como medio para la estructuración de un marco social mejor dentro de un mundo económico globalizado: «La idea del Banco Grameen, funda-

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do en Bangladesh por el profesor Muhammad Yunus..., que se ha difundido por todo el mundo gracias al Grameen Trust, se puede considerar como el “eslabón perdido” entre el mercado de capitales y las necesidades básicas de las economías subdesarrolladas». Späth concluyó su valoración con estas palabras: «Lo que al principio fue objeto de mofa ha resultado ser un éxito grandioso: índices de reembolso del 98 por ciento, con los intereses habituales en el país de entre el 12 y el 22 por ciento, han hecho del Banco Grameen un auténtico modelo en más de 50 países en vías de desarrollo y un socio muy solicitado del Banco Mundial y de los bancos comerciales... El profesor Muhammad Yunus fue calificado de “marginado” y de “lumbrera”. Su idea del Banco Grameen ha resultado ser clarividente. Dentro del proceso de globalización, es un hito que señala hacia una economía de mercado de ámbito universal y de carácter social». A la mañana siguiente de la entrega de premios, en un minúsculo estudio improvisado de Frankfurt, Franz Alt hizo dos entrevistas, una después de otra, a Mihail Gorbachov y a Muhammad Yunus, y las grabó para su programa «Pensadores alternativos». Yunus contestó a las preguntas de Franz Alt de la misma manera que en el acto con los banqueros. Después de que Yunus hubo señalado el efecto revolucionario que sus microcréditos producían en la sociedad, Alt quiso que le contestara a esto: «¿Su idea de los microcréditos no tuvo, pues, enemigos?». «Al contrario, los tuvo todos», respondió Yunus con una tranquilidad absoluta, casi alegre, como si fuera lo más normal del mundo que uno tenga a todos en su contra cuando intenta poner en práctica algo nuevo e innovador. Luego refirió cómo los usureros cayeron en angustias existenciales; habló

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de los agresivos ataques de ira de éstos cuando de repente empezó a haber créditos mucho más baratos; contó cómo los hombres temieron por su posición de supremacía cuando sus mujeres se independizaron de pronto con pequeños negocios, y cómo a los mullahs les entró de repente una especial preocupación por la moral pública cuando las mujeres empezaron a hacer ver cada vez con mayor claridad su autoconciencia; explicó cómo las autoridades manifestaron súbitamente toda clase de reparos a causa de las muchas novedades que la realidad de los microcréditos impulsaba; y cómo, finalmente, hasta las instituciones benéficas se sintieron atacadas por una idea que pretendía resolver problemas sociales precisamente mediante actividades bancarias. En pocas palabras: todos estaban en contra. Si, de todos modos, nadie creía de hecho en la idea supuestamente absurda de que precisamente a personas que nunca habían aprendido a manejar dinero se les pudiera poner ese dinero en la mano en forma de créditos e indicarles la forma de salir de la trampa de la pobreza, al menos el frente sin fisuras que presentaba la resistencia de todos los poderosos contra esta idea en favor de los más desprovistos de poder de la sociedad mundial debía acabar, pues, con tal locura. Pero todas estas resistencias no hicieron a Yunus cejar en su propósito. Él está profundamente convencido de que podemos erradicar la pobreza del mundo. Está profundamente convencido de que encontraremos las soluciones necesarias para ello cuando, en el camino que ha de llevarnos hasta allí, percibamos los problemas que nos salgan al paso, no como impedimentos, sino como potencial combustible para las innovaciones necesarias. Y además, y sobre todo, Yunus está profundamente convencido de que

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no debemos ya seguir considerando a los afectados, a los más pobres, como parte del problema, sino como parte de la solución; o, dicho de otra forma: debemos tomarlos en serio como personas de igual valor. Por último, Yunus cree firmemente que ni siquiera el poder del mayor enemigo puede conseguir nada cuando a la vez entra en juego una esperanza suficientemente fuerte de una vida mejor. Allí donde, a lo largo de la historia de la Humanidad, dicha esperanza ha sido suficientemente clara y fuerte, dice él, nada pudo detenerla. Para los más pobres de los pobres, un microcrédito es uno de esos puntos de cristalización de la esperanza. Es una llave que permite acceder a una autoestima nueva, a una mayor autodeterminación, a una mayor cogestión. En una vida de continua humillación y desprecio, un microcrédito es, desde el punto de vista de quienes están en el extremo inferior de la escala social, la primera oportunidad, y tal vez la única. Una oportunidad así libera la creatividad. Y es esta fuerza creadora la que se requiere para no venirse abajo ante adversarios tan fuertes, para neutralizarlos con agudeza o incluso para convertir a los enemigos en amigos. Tras el conciso «Al contrario, los tuvo todos», Yunus tranquilizó a los espectadores del programa televisivo de Franz Alt: sí, se ha conseguido llevar paso a paso a la mayoría de los enemigos de antaño –quizá con la excepción de los usureros– a reconocer que también ellos pueden sacar provecho de las nuevas perspectivas que el crédito abre a sus receptores. Naturalmente, este proceso de aprendiza je no fue precisamente sencillo ni estuvo en modo alguno exento de conflictos y, por supuesto, todavía no ha concluido. Pero ha empezado...

1 «Mis nuevas profesoras son las pobres» La universidad de la vida 

Muhammad Yunus nació el 28 de junio de 1940, hijo de un orfebre, en la ciudad portuaria de Chittagong, la segunda mayor de Bangladesh, situada en el sureste de este país, uno de los más pobres del mundo. Nunca se vio obligado a experimentar la pobreza en carne propia, pues su familia estaba bien situada. También en Bangladesh funcionan los mecanismos habituales de delimitación respecto de quienes no pertenecen a la clase social propia. Lo cual no tiene por qué darse de manera agresiva; basta la motivación de proteger a los hijos y la preocupación por su próspero desarrollo. La amorosa solicitud del padre –la madre estaba casi siempre muy enferma– y la asunción de una corresponsabilidad familiar por los ocho hermanos que eran en total dieron ya pronto en el pequeño Muhammad sus primeros frutos. Su trayectoria profesional parecía asegurada. Asistió a la Escuela Superior más prestigiosa de

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Chittagong y, debido a las excelentes calificaciones con que terminó, obtuvo un acceso privilegiado a la carrera de Económicas, que concluyó con éxito con tan sólo 21 años. Entre 1961 y 1965 enseñó en la Universidad de Chittagong como profesor de Economía a estudiantes casi de su misma edad. Después, gracias a una beca Fulbright para hacer el doctorado en los Estados Unidos, se trasladó a la Universidad Vanderbilt, sita en Nashville (Tennessee), que pasa por ser el «Harvard del Sur» y una de las universidades de elite más caras del mundo. Ya en el año 1972, con 32 años, fue nombrado catedrático de la Universidad de Chittagong, su ciudad natal, y pronto se empezó a barruntar que aquel joven «superdotado» podría ser en breve uno de los dirigentes políticos del país. Incluso los más altos cargos públicos le confiaba infinidad de asuntos. Hacía tan sólo un año que la Bengala Oriental de otro tiempo había proclamado, el 26 de marzo de 1971, su independencia de Paquistán. El 17 de diciembre de ese mismo año fue reconocida como Estado según el derecho internacional. La guerra de independencia había costado la vida a tres millones de personas. Yunus regresó, por tanto, a un país cuya precaria situación política se podía percibir por doquier, pero donde reinaba al mismo tiempo un ambiente de excitación y donde la esperanza de paz y libertad se dejaba sentir en todas partes. El joven catedrático quiso contribuir activamente a organizar la construcción de su país. Pero su pensamiento y sus ideas acerca de cómo podía lograrlo con éxito estaban marcadas por su socialización en casa de sus padres y por sus estudios en los Estados Unidos. Él transmitía a los estudiantes de su Escuela Superior aquellas teorías de economía política que en Occidente, y también en la clase al-

«MIS NUEVAS PROFESORAS SON LAS POBRES»

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ta de su país, pasaban por ser la receta del éxito para el progreso económico y el bienestar. Estas doctrinas, sin embargo, se habían ganado esa fama en circunstancias que tenían poco en común con la situación existente en Bangladesh. Una historia colonial de humillación secular, todavía vigente en sus consecuencias, y el hecho de que los países industrializados altamente tecnificados hacen lo que sea para aprovecharse de su preeminencia de poder basada en la tecnología y para no perder en ningún caso las ventajas de ahí derivadas en lo tocante a la competencia, hacían que no se dieran las condiciones apropiadas de competencia para la economía de los países en vías de desarrollo.

El instructivo shock de la economía realmente existente

En el año 1974, Yunus tomó conciencia de lo catastróficas que eran las condiciones reales de su país y de la escasa ayuda que podían proporcionar las ciencias económicas tradicionales en tales circunstancias. Se propagó de nuevo una hambruna que afectó de manera devastadora a un Bangladesh debilitado además por la guerra civil que había tenido lugar muy poco tiempo atrás. Un millón y medio de personas se morían de inanición por aquel entonces, mientras que él en la universidad «trabajaba con sumas astronómicas», como más tarde escribiría avergonzado, refiriéndose a su elitista vida de catedrático en aquellos años, ascendido ya a la categoría de Decano de la Facultad de Ciencias Económicas. El hambre avanzaba a ojos vista, procedente del norte del país, hasta que tampoco se pudo

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ya pasar por alto en las calles del barrio universitario de Chittagong. Es cierto que el gobierno creó comedores de beneficencia, pero éstos hacían que el número de los que pasaban hambre pareciera aún mayor, de manera que se tenía la impresión de que estaban por todas partes. Yunus escribió sobre esta experiencia, que se convirtió en el shock de su vida: «En un determinado momento, la vida y la muerte están tan cerca una de otra que apenas se pueden distinguir, y cuesta reconocer si la madre y el hijo que están tendidos en el suelo delante de nosotros viven todavía o se encuentran ya en el más allá. El acto de morir discurre como a cámara lenta. Segundo a segundo, la distancia entre vida y muerte se hace menor».

Yunus se dio cuenta de que la muerte por hambre es del todo inaceptable. Lo único que hacía falta, pues, era un poco de alimento. De pronto le sobrevino un desprecio de sí mismo por vivir en su mundo académico, totalmente de espaldas a la realidad que le rodeaba. En la torre de marfil de la ciencia había transmitido con entusiasmo a sus estudiantes qué teorías económicas resolvían qué problemas económicos. Pero en este momento se veía enfrentado de golpe a la realidad. «Yo me entusiasmaba con la belleza y elegancia de esas teorías», dirá más tarde. Pero de repente la cuestión era otra: «¿Para qué servían las teorías cuando la gente se muere de hambre en las aceras y delante de nuestros portales? ¿Dónde estaba, pues, la teoría económica que tomaba en consideración la vida real?». «Yo únicamente tenía ya un deseo: poner pies en polvorosa, deshacerme de todos los libros de texto y abando-


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nar la vida de la Escuela Superior. Quería entender la realidad que apaga la vida de un pobre y descubrir la verdadera economía, es decir, la de la vida real». Así resume Yunus su impulso en medio de este conmocionante proceso de comprensión. Dejó el campus universitario y se fue a Jobra, un pueblo insignificante de las proximidades: «Decidí hacerme de nuevo estudiante. Jobra había de servirme de universidad, y los habitantes de Jobra serían mis profesores».

El traslado a la «Universidad de la vida»

Yunus llevó a la práctica su audaz decisión junto con su colega Latifee, también profesor, y algunos estudiantes. Posteriormente ha referido esta historia una y otra vez por todo el mundo en cientos, miles de conferencias, charlas y entrevistas: cómo el profesor estrella se convirtió de nuevo en alumno y cómo escogió como profesores suyos a analfabetos sin recursos que nunca habían dejado el pequeño mundo de su pueblo: – ¿Es suyo este bambú? –le preguntó a una musulmana de 21 años con la que sólo podía hablar con un velo de por medio, como lo exigían las normas socio-religiosas todavía estrictamente mantenidas por aquel entonces en Jobra. – Sí –le respondió la mujer. – ¿Y cómo lo consigue? – Lo compro. – ¿Cuánto paga por él? – Cinco taka (que por aquel entonces equivalían a 22 centavos de dólar).

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– ¿Y tiene usted esos cinco taka? – No, los tomo prestados de los paikari. – ¿De los intermediarios? ¿Qué negocia usted con ellos? – Al final del día debo venderles mis taburetes de bambú para devolver el préstamo. Lo que queda es mi ganancia. – ¿Cuánto le rinde eso? – Cinco taka y 50 paisa. – Obtiene, pues, una ganancia de 50 paisa. Ella asintió con un movimiento de la cabeza casi imperceptible a través del velo. Su ganancia, pues, era de dos centavos de dólar. Yunus siguió preguntando: – ¿No puede usted, pues, tomar prestado el dinero en otro lugar y comprar el material por su cuenta? – Sí, pero el prestamista me exigiría mucho más. La gente que tiene trato con ellos se empobrece aún más. – ¿Cuánto cobra el prestamista? – Depende... A veces exige el diez por ciento semanal. Uno de mis vecinos tiene que pagar incluso un diez por ciento diario. El profesor de economía quedó horrorizado: ¿qué economía del mundo puede funcionar en tales condiciones?; ¿dónde quedaba el grito de los doctos economistas del mundo entero?; ¿dónde estaba el análisis de esta sencilla conexión que, sin embargo, es de la causante manifiesta de la pobreza en todo el planeta? Para él estaba claro: quien no toma nota de la economía realmente existente no puede tampoco hablar seriamente de «economía de mercado», ni siquiera de «economía», ni tampoco de «ayuda al desarrollo». ¿O acaso alguien conoce algún lugar del mundo donde una economía


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pueda funcionar con un tipo de interés anual del 14.200 por ciento? A este tipo de interés se llega cuando se computa aproximadamente un tipo de interés semanal del diez por ciento en concepto de interés simple y compuesto. En otras palabras: se llega a cifras astronómicas de pago de intereses en una dimensión que desborda toda imaginación. ¿Cómo se puede seguir hablando al día de hoy, en las aulas de honorables universidades y en los informes de afamadas instituciones financieras, de «efectos trickledown» que supuestamente redundan en beneficio de los más pobres cuando se «incentiva» aún más a los ricos –además de sus espectaculares ganancias– con la mejora de sus condiciones generales, al tiempo que se pasa por alto, sencillamente, el sistema de explotación de la práctica descrita en relación con los intereses? El shock que afectó al profesor fue doble. En primer lugar, se vio obligado a comprender la inutilidad de las ciencias económicas para la situación vital de los pobres. Y en segundo lugar, quedó conmocionado por la ignorancia de su gremio de eruditos en relación con aquella situación desesperada de explotación en que estaban atrapados los más pobres. Esta conmoción se vio aún más intensificada cuando constató, mediante una serie de preguntas sencillas hechas a las mujeres afectadas, lo poco que en realidad se requería para romper este mecanismo de la pobreza. Le encomendó a una estudiante que averiguara cuál sería la cuantía del crédito que los habitantes de la aldea necesitarían para liberarse de las garras de intermediarios y prestamistas y para comprarse ellos mismos las materias primas para su trabajo. La estudiante –llamada Maimuna– volvió con una lista que contenía los nombres de 42 personas que en total necesitaban la cantidad de 856 taka (al

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cambio, ¡27 dólares americanos!): tan ridículamente minúsculo era el precio de la salida del círculo vicioso de la pobreza. Yunus dice que en ese instante sintió verdadero asco. «Como un perro que anda jugueteando con su hueso, yo le daba sin cesar vueltas en la cabeza a este problema», contó más tarde. Decidió prestar esos 27 dólares con la condición de que los receptores del crédito debían devolver el préstamo tan pronto como estuvieran en situación de hacerlo. Con ello estaban sentadas las bases para la construcción de un banco para los pobres –y, como había de quedar patente a continuación, para la refutación de una larguísima cadena de prejuicios, tan indignos como insostenibles, acerca de los pobres–. Por eso, en el diálogo con personas con tales prejuicios, a él le gustaba describir a los pobres como los «intocables desde el punto de vista del negocio bancario» dentro de un «sistema financiero de apartheid ». En su libro Grameen, publicado en 1997, mencionaba no menos de 18 prejuicios fundamentales. A lo largo del presente libro irán saliendo a colación. Aun cuando nunca han hablado en serio con pobres ni, en particular, han intentado nunca concederles un crédito, algunos «expertos» del mundo de la ciencia, la política y la economía creen que a los pobres no se les puede conceder crédito alguno, pues son incapaces de ahorrar, de invertir y también de pensar con previsión e independencia, o de colaborar. Yunus estaba escandalizado por tal grado de ciega arrogancia, y ello le motivó extraordinariamente para aportar personalmente la prueba de que tal opinión era insostenible. Ante todo, los importes absoluta y ridículamente minúsculos de los créditos que posibilitan los primeros pasos


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que sacan de la trampa de la pobreza no pueden dejar de causar asombro una y otra vez a los habitantes de las naciones industrializadas occidentales: en los años ochenta y noventa, el crédito inicial en Grameen se estabilizó entre los 20 y los 30 dólares aproximadamente. Los créditos posteriores para inversiones mayores se basan en éstos. Lo decisivo es, sin embargo, el comienzo, que permite a los más pobres hacer en lo sucesivo por cuenta propia lo que antes ya hacían en dependencia de intermediarios y usureros, y enriquecerse. La silla de bambú fabricada por una ya no es entonces fruto de la explotación, sino que se convierte en el símbolo de la condición empresarial propia.

¿Cómo funciona un banco de «microcréditos» para los más pobres?

Muhammad Yunus y su equipo desarrollaron paso a paso, en numerosas conversaciones y deliberaciones con los afectados, un sistema de concesión de «microcréditos» que funciona cada vez mejor. A lo largo de nueve años, todo ello fue un campo abierto de experimentación con categoría de proyecto. Tras los primeros experimentos exitosos con concesiones de microcréditos a personas que no podían ofrecer garantías de ningún tipo, primero intentó convencer a los bancos de que éste podía ser para ellos un nuevo campo comercial. Pero los bancos declararon que estaba loco. En el mejor de los casos, le concedían el mérito de que sus experimentos, que en modo alguno se podían generalizar, habían funcionado gracias a su carisma personal. A raíz de esto, organizó fondos de particulares y fundaciones con los que pudo

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ampliar sus experimentos. Su trabajo fue encontrando reconocimiento poco a poco. Pero nadie creía aún en que aquello que él impulsaba fuera un modo normal de hacer banca cortado únicamente a la medida de un colectivo destinatario «olvidado» hasta ese momento: entre el 50 y el 75 por ciento de los seres humanos, que en ningún banco del mundo son considerados solventes porque no pueden presentar garantías suficientes. Fue en 1983 cuando, finalmente, Yunus se decidió a convertir personalmente su proyecto en un auténtico banco. Le dio el nombre de Banco Grameen, que viene a significar «Banco Aldea». Había nacido una institución. Pero ¿cuáles fueron los pasos decisivos de aprendizaje que llevaron a este cambio de categoría? Tienen relación con lo que Yunus llamaría más tarde «factores de garantía». * El factor de garantía de la voluntad de supervivencia «If you think you can, you can. If you think you can’t, you’re right» [«Si crees que puedes, puedes. Si crees que no puedes, tienes razón»]. Esta máxima figura en un póster sobre la pared de la modesta choza de una prestataria del Banco Grameen. El póster se lo había regalado su hi ja, para cuyos estudios universitarios puede incluso financiar ya un crédito. Es verdad que la mujer, por su condición de analfabeta, no podía leer la máxima, pero la entendía perfectamente –después de que su hija se la hubo leído y explicado– y se convirtió para ella en la confirmación del nuevo lema de su vida. Además, expresaba su propia experiencia vital y la de muchas otras mujeres. El primer gran dato, tal vez el decisivo, para el desarrollo de la idea de Grameen en su conjunto fue que las


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personas pobres ciertamente no disponen de «garantías materiales» ni, por tanto, de garantías en forma de casas o bienes reales de otro tipo que se puedan ofrecer al banco para su cesión en propiedad en el caso de que no puedan devolver su crédito; pero disponen de una garantía mucho mejor: su voluntad de supervivencia a toda prueba. Para estas personas, un crédito probablemente sea la única oportunidad que lleguen a tener en toda su vida para salir por sus propias fuerzas de una situación por lo demás sin esperanza. ¿Puede haber una garantía mejor? Las indagaciones de un equipo de investigadores encabezados por el economista peruano Hernando de Soto, que también trabajó como consejero de numerosos gobiernos, han demostrado que el obstáculo mayor y casi insuperable para que los pobres creen empresas no es tanto la falta de garantías materiales cuanto, más bien, la desmedida burocracia con ellas vinculada. El equipo de De Soto determinó en cinco metrópolis de tres continentes –Lima, Ciudad de México, Puerto Príncipe, El Cairo y Manila– cuánto tiempo tarda alguien de los guetos pobres en dar de alta una sastrería unipersonal y cuánto le cuesta: el alta tarda una media de 289 días y cuesta los ingresos íntegros de dos años y medio de trabajo. En tales circunstancias, más de la mitad de la Humanidad se ve sistemáticamente empujada a la economía sumergida o a unas relaciones de dependencia propias de esclavos. De Soto, además, ponía de manifiesto en sus amplios estudios que la mayor parte de las personas especialmente pobres, que en todo el mundo son 3.800 millones, en modo alguno están totalmente faltas de recursos. Sólo el valor de sus inmuebles, que naturalmente no son viviendas de lujo, sino barracas, favelas, casas improvisadas que se han construido ellas mismas,

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asciende, según los cálculos de de Soto, a no menos de 9,3 billones de dólares estadounidenses. Dice de Soto: «Esta suma es veinte veces mayor que el volumen total de las inversiones extranjeras directas en todos los países del Tercer Mundo y del antiguo Bloque del Este durante los diez años siguientes a 1989; 46 veces mayor que todos los créditos del Banco Mundial en los últimos treinta años; y 93 veces mayor que la totalidad de las ayudas para el desarrollo concedidas por todos los países desarrollados al Tercer Mundo en ese mismo período de tiempo». Si estas personas pudieran emplear, de hecho, sus pequeñas garantías reales para recibir los microcréditos que necesitarían para alcanzar el siguiente escalón de creación de valor económico, el mundo tendría hoy un aspecto completamente diferente. En ese caso, probablemente no habría 3.800 millones de pobres, sino tal vez ya sólo la mitad, o incluso un tercio únicamente. Pero precisamente con los pobres las autoridades de todo el mundo fracasan de manera casi total. Los obstáculos burocráticos al registro de pequeños bienes inmuebles son tan grandes que casi nadie de esta parte de la sociedad mundial ha visto una oficina del catastro por dentro. De ese modo, sus posesiones se ven privadas por completo de valor desde el punto de vista de las inversiones. Y aun cuando, pese a todo, intenten independizarse de manera legal y formal con un pequeño negocio, también esto, de hecho, sigue estando prohibido para ellos. Con su proyecto del Banco Grameen, Muhammad Yunus no se centró en los pobres, sino en los más pobres de todos. Y lo hizo de manera plenamente consciente, desde el convencimiento de que éstos tienen más necesidad de apoyo de un sistema bancario hecho a su medida. Sin


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embargo, independientemente de ello, en la fase experimental hizo una constatación sumamente sorprendente, que a lo largo de los años vio confirmada empíricamente una y otra vez: cuantas menos garantías tenía alguien para ofrecer, tanto más segura y puntualmente reembolsaba su crédito. Justamente al revés de la filosofía que los bancos «normales» tienen en materia de garantías, el Banco Grameen concede créditos cuando se demuestra que realmente no se dispone de ningún tipo de garantías. En una ocasión, Yunus dijo totalmente en serio: «Sabemos por experiencia que, cuando se mezcla indiscriminadamente a pobres y no pobres, se corre el riesgo de fracasar. Ponemos tantos obstáculos en el camino a quienes aspiran a un crédito que sólo los realmente pobres están dispuestos a seguir dicho camino». Naturalmente, por «obstáculos» no se entienden medidas arbitrarias, sino la comprobación absolutamente seria de si quienes desean el crédito se cuentan o no entre los más pobres, de si están o no realmente dispuestos a comprometerse con las exigentes normas del Banco Grameen y de si realmente han entendido éstas bien o no. Yunus y su banco de microcréditos han aducido esta prueba millones de veces: de hecho, la mayor de todas las garantías es la voluntad de supervivencia, la voluntad de encontrar una salida del estado de esclavitud moderna. En ella se apoya la decisión básica del Banco Grameen, a saber, la decisión de no dar dinero a los ricos para que éstos lo empleen para el bien de los pobres, ni a los pobres, puesto que éstos probablemente sepan manejarse con el dinero algo más que los más pobres de los pobres, precisamente. Esta segunda postura es corriente sobre todo en las instituciones benéficas. Yunus, por el contrario, debido

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a sus experiencias empíricas se ha decidido por centrarse realmente en los más pobres de todos, convencido de que esto puede asegurar la operatividad de los microcréditos. El Banco Grameen alcanza un índice de reembolso de más del 99 por ciento, con lo que supera con mucho a todos los bancos comerciales. Ciertamente, esto no se debe sólo al factor de garantía que acabamos de mencionar en primer lugar, la voluntad de supervivencia, pero ésta constituye un fundamento que nunca se valorará suficientemente. * El factor de garantía de la mujer «Yo tengo la responsabilidad del dinero», dice Sajeda Begum, orgullosa y resuelta. Su marido asiente. Tampoco tiene motivos de queja, pues su esposa ha administrado con inteligencia: «En julio vendemos yute, el cultivo de la caña de azúcar nos aporta ingresos en noviembre, y el arroz en mayo. Incluso podemos permitirnos guardar una parte del grano hasta que los precios suban de nuevo al final de temporada. Antes no podíamos ni imaginar tanta seguridad», cuenta Sajeda Begum. Tales historias son habituales. El segundo factor de garantía, o segunda causa de los índices de reembolso únicos del Banco Grameen, resultó algo sorprendente: el sexo. Las experiencias demostraban que, en igualdad de condiciones generales, los hombres devolvían sus créditos en un 85 por ciento. Las mujeres llegaban casi al cien por cien. Yunus no es feminista, sino un economista empírico. Como tal, llegó a adoptar la costumbre, sumamente revolucionaria en sus consecuencias, de que en su banco reciban créditos casi exclusivamente las mujeres. El contraste con la manera de proceder del mundo bancario tradicional


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difícilmente podría ser más marcado: en todo el planeta, la riqueza mundial que está en manos de mujeres sigue siendo bastante menos del diez por ciento; en Bangladesh, bastante menos del uno por ciento. Asimismo, bastante menos de un uno por ciento de las mujeres de Bangladesh disponía siquiera de una cuenta bancaria hasta que se puso en marcha el Banco Grameen. En el Banco Grameen, las proporciones se han invertido completamente: el 94 por ciento de los prestatarios son de sexo femenino. Y por ello mujeres son, en su mayoría, quienes tienen en propiedad el Banco Grameen, pues éste pertenece en un 94 por ciento a los más pobres como tales (por razones legales, en Bangladesh el seis por ciento debe quedar en manos del Estado). Incluso en la junta directiva del Banco Grameen predominan las mujeres. Nueve de los trece miembros del Directorio son escogidos cada vez de entre las filas de las prestatarias, que al mismo tiempo son socias del Banco; los restantes son, además del propio Yunus, tres representantes del gobierno y del mundo académico. Es verdad que en Bangladesh también hay ya casos aislados de mujeres que desempeñan una responsabilidad de gobierno, pero un movimiento amplio en pro de los derechos de la mujer no ha existido nunca en este país. Especialmente en las regiones rurales, muy marcadas por lo religioso, en las que está extendido el Banco Grameen, las mujeres se ven profundamente discriminadas hasta el día de hoy. Puesto que la discriminación se fundamenta y atavía religiosamente, las actitudes y comportamientos transmitidos en conexión con ella son especialmente pertinaces y resistentes. El Banco Grameen ha conseguido construir, en medio de una sociedad musulmana masculina, un sistema operativo de autodeterminación femenina.

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Yunus compendió sus observaciones en esta sencilla constatación: «Tan pronto como las mujeres ven la más mínima posibilidad de liberarse de la pobreza, demuestran ser tan luchadoras como los hombres». Y dice en otro momento: «Hemos constatado que las mujeres que viven en la miseria se adaptan mejor y más rápidamente que los hombres al proceso de la autoayuda. Además, están más atentas, se preocupan con más intensidad por asegurar el futuro de sus hijos y muestran una mayor constancia en el trabajo». También la voluntad de mejorar las condiciones generales de la familia entera está en la mujer claramente más desarrollada que en el hombre, que más bien tiende a dedicar el dinero, una vez ganado, a un consumo rápido y efímero: «Cuando una madre pobre empieza a ganar algo de dinero, primero emplea sus ingresos en sus hijos. Después le toca a la casa: adquiere algunos utensilios, manda arreglar el tejado y mejora las condiciones de vida de la familia». Las mujeres piensan, sin duda, de manera más empresarial y más global que los hombres. Así es, en todo caso, en Bangladesh, como demuestran numerosos estudios científicos que han investigado la repercusión de Grameen. Pero, por supuesto, lo mismo se puede decir de todas las regiones pobres del mundo donde hasta el momento se han llevado a cabo proyectos de microcréditos según el modelo de Grameen. También en este ámbito, por tanto, ha actuado Yunus justamente en contra del supuesto saber, ciegamente transmitido, de los bancos tradicionales, y con ello ha descubierto un nuevo factor de garantía y de éxito en la actividad bancaria. Sobre el telón de fondo de este segundo factor nuevo de garantía queda claro, pues, por


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qué Yunus hablaba de «sus nuevas profesoras» cuando mencionaba a sus nuevos docentes que le enseñaron cómo se puede vencer la pobreza. * El factor de garantía del equipo Oloka Gosh, de la aldea de Kholshi, estaba profundamente conmovida por la historia de su amiga Amena, que se había hartado de los golpes de su marido y finalmente había encontrado el coraje para hablar de ello con alguien. Aquélla le recomendó que entrara en contacto con un grupo de mujeres que precisamente estaban estableciendo en el pueblo un primer grupo de crédito Grameen. «Yo intercederé por ti, pues sé que tendrás éxito como mujer de negocios». Y le explicó que esto le depararía más independencia respecto de su marido, pero también más respeto por parte de éste. El equipo de crédito aceptó a Amena, y ésta se convirtió en una pequeña empresaria especialmente exitosa. El primer crédito de 60 dólares, lo mismo que los consejos de sus compañeras de equipo, tuvieron como consecuencia, de hecho, que los arrebatos de violencia de su marido se hicieran más esporádicos. Fue la experiencia de una nueva comunidad la que hizo de ella otra persona y la que, al mismo tiempo, influyó positivamente en su entorno. Un tercer factor del éxito de Grameen estriba, por tanto, en la importancia del equipo de crédito en cuanto equipo. También en este descubrimiento el éxito se basaba en una constatación tan simple como evidente: «Solos, los pobres se sienten expuestos a peligros de toda clase. La pertenencia a un grupo, por el contrario, les proporciona un sentimiento de seguridad».

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Después de algunas tentativas y embrollos en la experimentaci rime ntación ón con el el factor factor equipo, equipo, Gram Grameen een llegó llegó finalfinalmente a la regla regla siguiente: un(a) prestatario(a) prestatario(a) sólo recibirá un crédito cuando encuentre a otras cuatro personas que deseen igualmente obtener un crédito de Grameen. Las cinco receptoras del crédito responden mutuamente unas de otras. Puesto que nadie del equipo dispone de garantías reales, reales, lo fundamen fundamental tal en este tipo tipo de aval aval es, en última última instancia, insta ncia, asumi asumirr la responsabilida responsabilidadd por los demás miemmiembros del equipo. La sanción que amenaza en caso de impago afecta también de manera inmediata a los demás miembros del equipo. Entonces no reciben su crédito. Primero,, dos de las cinco solicita mero solicitantes ntes reciben reciben su primer primer crédito di to,, mu muyy peque pequeño, ño, de ent entre re 12 12 y 15 dóla dólare ress de med media ia.. Cuando Cua ndo han reem reembol bolsad sadoo éste, éste, tra transc nscurr urrido ido el tiem tiempo po acordado acor dado de entre cuatro cuatro y seis semanas, semanas, recib reciben en su crédito los dos miembros siguientes del equipo. A la responsable del equipo le toca al final. Pero los efectos desencadenados por la combinación del equipo hacen que casi nunca se llegue a utilizar el mecanismo de sanción. En lugar de eso, la mayoría mayoría de las las veces veces sucede sucede lo siguiente. siguiente..... El equipo de crédito es al principio un equipo de asesoras. El asesoramiento es mutuo en los respectivos planes comerciales que quieren poner en práctica con su crédito. Juntas se asesoran acerca de cómo se pueden apoyar mutuamente, cómo pueden pueden crear juntas mejores mejores condiciones condiciones generagenerales, cómo se pueden pueden super superar ar dif dificulta icultades, des, cómo los distindistintos negocios tal vez se pueden incluso vincular entre sí de manera sinérgica. El moderno consulting de los países industrializados encuentra de este modo su correspondencia en las regiones rurales pobres de Bangladesh. En cierto sentid sen tido, o, est estoo último último quizá quizá sea sea inclu incluso so más más moderno moderno,, por por--

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que aprovecha más intensamente las ventajas de los procesos de dinámica de grupo: diez ojos ojos observadores observadores ven ven más que dos; el provecho mutuo une y motiva más; el trato de igual a igual de todas las participantes crea mayor tenacidad y compromiso. compromiso. Y un equipo, que a la vez vez hace crecer una comunidad juramentada en un entorno difícil, libera unas energías distintas que una situación de consulting, que se disuelve tras realizar una tarea concreta y delimitada. Sin embargo embargo,, el equipo de crédito crédito también también tiene tiene como consecuencia un eficiente control mutuo. Puesto que cada miembro miem bro del equipo equipo depende depende del éxito de los los demás, este control funciona de manera muy eficaz. Los síntomas de los problemas se detectan pronto en la mayoría de los casos y, y, deb debido ido a la situa situació ciónn de los los inter interese esess de toda todas, s, se solventan rápidamente con auténtico espíritu de equipo. Esto tiene otro efecto secundario positivo: el banco se ahorra de este modo un costoso sistema propio de protección de los créditos concedidos. Además, Ademá s, el equipo de crédito crédito es también también un equipo equipo que motiva. moti va. Para cada miembr miembroo supone, supone, por un lado, más seguseguridad y, por otro, otro, mayor estímu estímulo lo para para demostrar demostrar en el grupo su capacidad. Así surge un sentimiento de solidaridad dentro del grupo, grupo, y cuando hay varios varios equipos equipos de crédito crédito en un pueblo, se motivan motivan mutuamen mutuamente. te. Cada equipo equipo se ve ve de ese modo espoleado a esforzarse especialmente por funcionar lo mejor posible en comparación con los demás. Para que no se produzcan tensiones dentro de la familia, los miembros miembros del del equipo equipo no pueden pueden tener paren parentesco tesco alguno entre sí. El Banco Grameen anima a la persona deseosa de un crédito a ponerse a buscar por su cuenta a otras cuatro.

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Pero, por otro otro lado, lado, ofrec ofrecee también también mucha mucha ayuda ayuda en en la forformación del equipo y en la preparación para la primera recepción de crédito. Sus empleados comprueban in situ que todas las personas que forman un equipo han entendido perfectamente los principios del Banco Grameen y los procedimie proce dimientos ntos que éste exige. exige. Lo mismo mismo se hace, hace, de manera mucho mucho más más intensa intensa aún, con el primer primer equipo de un pueblo. A Grameen esto le ha valido a menudo críticas mordaces realizadas desde desde fuera, pero Yunus justifica estas difíciles condiciones de arranque diciendo que un primer ejemplo con éxito es especialmente importante para facilitar el éxito de todos los posteriores grupos de crédito que haya en el pueblo. En un segundo nivel, nivel, los equipos de crédito crédito se agrupan, agrupan, sin exceder exceder el número número de ocho, en un «centro». Éstos Éstos se reúnen en fecha fija con un empleado o empleada del Banco. En estas reuniones reuniones,, los miembros miembros efectúan efectúan sus reembolsos reembolsos y también sus ingresos en su cuenta de ahorro y discuten sobre nuevas solicitudes de crédito y otros temas importantes de interés interés común. común. En un segundo segundo plano, estos «cen«centros» deben prestar ayuda ante problemas y casos difíciles concretos. concre tos. Para Para estas estas emerg emergencias, encias, las prestatar prestatarias ias crean crean una especie de fondo de seguridad en el que todas ellas ingresan un cinco por ciento de la cuantía del crédito. Yunus resume los efectos del equipo de crédito de la siguiente siguie nte manera: manera: «Un crédito crédito de Grameen Grameen no abarca sólo el dinero dinero sin más, sino que es al mismo mismo tiempo tiempo una espeespecie de pase para el reconocimiento y la exploración de sí misma. La prestataria empieza a descubrir sus posibilidades y a experimentar su creatividad oculta». De nuevo Yunus vuelve del revés la filosofía bancaria habitual: habitu al: los negocios negocios banca bancarios rios no son en Gramee Grameenn un


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asunto «sumamente privado», sino parte de un proceso grupal y comunitario sin el cual en este banco no se concede ni un solo crédito. * El factor de garantía de la transparencia, más confianza

«¿Cómo es posible que, en uno de los países más corruptos del mundo, precisamente un banco para los pobres se libre de la epidemia de la corrupción, que desmoraliza a la sociedad?», le preguntó a Yunus un periodista. Su respuesta fue: «Tenemos que integrar a las clientas de manera que les resulte fácil mantenerse honradas». Con ello formulaba al mismo tiempo el cuarto factor de garantía de su banco: una transparencia absoluta. Todos los negocios bancarios del Banco Grameen se realizan en lugares públicos. Reintegros, ingresos, acuerdos, resoluciones de problemas...: nada de ello es secreto, y nadie tiene problemas con la transparencia que todo ello conlleva. Todo lo contrario: la amortización de la deuda se convierte en una vivencia comunitaria. Es verdad que la mayoría de las que solicitan su primer crédito siguen siendo analfabetas, pero antes de recibirlo aprenden a escribir su nombre y a contar dinero. Cuando, en los encuentros bancarios semanales, las mujeres hacen público su nombre en la lista de participantes y toman parte en todas las transacciones que allí se realizan, esto fortalece la confianza en sí mismas y les proporciona la seguridad de que en nada de ello hay «gato encerrado». La transparencia crea confianza, probablemente la protección más eficaz contra la corrupción. En todas partes donde sobre los asuntos de dinero se extiende el manto

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protector del sigilo, surge también el peligro de la corrupción. De este fenómeno existen numerosos ejemplos. Y, pese a todo, la protección de la esfera privada y el sigilo en asuntos de negocios y de dinero pasan por ser un santuario al que sólo cabe imponer un número mínimo de reducciones en favor del interés colectivo de la transparencia. Precisamente en el país que en el ranking de la corrupción publicado anualmente por «Transparency International» figura en uno de los últimos lugares, un banco da en este momento ejemplo de la transparencia más consecuente de todo el mundo bancario. La transparencia en Grameen no sólo le libra del azote de la corrupción, sino que además contribuye eficazmente a su alto índice de reembolso. Cuando la salida del ocultamiento o del chanchullo está cerrada a cal y canto, no queda otro camino que someter los eventuales problemas a la deliberación del equipo y allí buscar juntas una solución constructiva. Para la comunidad, lo mismo que para cada uno de sus miembros y, por supuesto, también y especialmente para el banco, ésta es la mejor protección. La transparencia así practicada tiene otro efecto secundario positivo: la confianza mutua entre todas las participantes. En el sistema Grameen, la policía, los abogados y los juicios no desempeñan ningún papel. Para Yunus está claro por qué: «Presuponemos que somos capaces de resolver nuestros problemas por nosotros mismos. Si no lo consiguiéramos, más valdría que dejáramos el negocio bancario». En Grameen, dice, no existen los contratos escritos: «Establecemos relaciones entre personas, no con papeles». Esta transparencia lleva a una extraordinaria base de confianza y asegura además que el sistema está concebido para el provecho mutuo y que, llega-


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do el caso, se seguirá desarrollando siempre en común en este sentido. Al principio por lo demás predominante de la desconfianza, que se refleja en montañas de formularios y modelos de contrato, Yunus contrapone en su banco el principio opuesto de la confianza. * El factor de garantía de la sencillez La vía más segura para excluir por completo del mundo bancario a los pobres consistía en que los bancos pensaran únicamente en su propia protección, pero se negaran a pensar en mecanismos inteligentes que crearan simultáneamente garantías para ambas partes. El absurdo de la lógica bancaria en este punto queda patente en un diálogo que Muhammad Yunus mantuvo en cierta ocasión con un director de sucursal del Banco Janata, de propiedad gubernamental. Como uno de los muchos motivos por los que era imposible que un banco concediera un crédito a un pobre, el director de sucursal aducía el siguiente: «Son gente que no sabe ni leer ni escribir; por tanto, ni siquiera pueden rellenar nuestros formularios». Yunus replicó: «En un país con un 75 por ciento de analfabetos, la exigencia de rellenar formularios es ridícula. Me parece que el sistema bancario de usted pretende discriminar a los analfabetos». Yunus argumentaba que este problema tenía que ser soluble, ya fuera mediante un asesor o de cualquier otra manera; pero el funcionario defendía la burocracia excluyente y se cerraba a la búsqueda de otras soluciones sencillas. La teoría de la burocracia reza así: cuanto más sencillamente está organizado un proceso, tanto más transparente y eficaz es, tanto menos propenso a perturbaciones y

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tanto más fácil de controlar y gestionar. En especial, se puede decir, por tanto, que también la sencillez es un factor de ulterior protección, sea en créditos para los pobres o para receptores tradicionales de créditos, pues gracias a esa sencillez los implicados pueden controlar más fácilmente los procesos: quienes han de reembolsar el crédito pueden manejar con mayor facilidad sus propias planificaciones, y los empleados del banco pueden controlar más fácilmente el reembolso ordinario. Grameen aspiró desde el principio a un elevado grado de sencillez. En esto, el sistema siguiente demostró ser el de mayor éxito en relación con los microcréditos: – Por lo regular, el plazo de un préstamo se fija en un año. – La amortización se realiza semanalmente con una aportación fija. – El comienzo de la amortización se produce una semana después de la concesión del préstamo. – El tipo de interés se sitúa en el 20 por ciento. – La amortización aporta un dos por ciento semanal a lo largo de 50 semanas; esto (50 x 2) significa que en 50 semanas se produce la amortización total. – En un préstamo por un importe de 1.000 taka, los intereses ascienden semanalmente a cuatro taka, es decir, el cuatro por mil, lo cual se suma a lo largo de las 50 semanas para dar el veinte por ciento. El tipo de interés del 20 por ciento, en apariencia alto según los criterios occidentales, atrajo constantemente sobre el Banco Grameen críticas muy mordaces, según las cuales tal tipo de interés era explotador y desbordaba las posibilidades económicas precisamente de los más pobres.


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Lo único que, de hecho, reflejan ambos argumentos es el desconocimiento de las circunstancias reales en Bangladesh, donde se sitúa esta actividad. Debido al conjunto de las condiciones generales de la economía, en Bangladesh los tipos de interés son bastante más altos que lo que suelen ser en Alemania y Europa central. Todas las empresas de Bangladesh pagan intereses por esa cuantía. Y aunque todos los bancos de allí afirmaron durante mucho tiempo que, por simples razones de coste, resultaba imposible conceder créditos a los pobres por sumas mínimas, Grameen no necesita exigir intereses más altos que los bancos tradicionales a sus clientes para hacer un negocio bancario rentable con los pobres. Dicho tipo de interés no es explotador, ni tampoco exige demasiado a los pobres, pues la creación de valor que se posibilita con el crédito permite una ganancia que, incluso deducidos los intereses de Grameen, es mucho más alta que antes, cuando intermediarios y prestamistas se quedaban con casi todo. Como en el caso de todos los insólitos factores antes mencionados, también del factor de garantía de la sencillez se puede decir que contrasta marcadamente con la complejidad enormemente extendida de los procesos. Parece que Yunus y su gente de Grameen vuelven realmente del revés los principios tradicionales de la banca... y que de pronto es posible que una actividad bancaria para los pobres funcione.

* El factor de garantía de la diversidad El factor de garantía complementario del de la sencillez es el de la diversidad.

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Un máximo de sencillez –en la jerga occidental, hoy probablemente se hablaría de «desmantelamiento de la burocracia»– crea a la vez mucho espacio libre para la creatividad individual. En este punto ve Yunus otro factor que da lugar a una buena capacidad de reembolso y que con ello incrementa la garantía. Ya en los años setenta del pasado siglo, los científicos dedicados al estudio de los sistemas acentuaron el valor de los «sistemas que aceptaban los errores» en contraste con los «sistemas hostiles a los errores». Entonces la economía occidental de mercado se consideraba como la mejor prueba del éxito del primer tipo de sistemas, y las economías planificadas estatalmente como un ejemplo disuasorio del segundo. Los «sistemas que aceptan los errores» protegen la mayor libertad posible de movimiento para el mayor número posible de intentos, realizados por personas y organizaciones, de encontrar la mejor solución posible a cualquier tipo de problema. De ese modo surge un ambiente de aprendizaje permanentemente abierto a los resultados, en el cual todos pueden aprovecharse rápida y eficazmente de las experiencias de aprendizaje de los demás. Por el contrario, en un «sistema hostil a los errores», el dictador o la burocracia «sabe» lo que es correcto y bueno, por más insensato y dañino que en realidad sea. Nadie puede cometer un «error», faltar a la definición dada de antemano de lo «correcto» y lo «equivocado». Es verdad que de este modo se impone de manera rápida y eficaz la inteligencia del dictador..., pero también todas sus necedades. Un sistema así es muy lento en lo que respecta a la capacidad de aprender. Uno puede tener la impresión de que también en las democracias occidentales hemos recorrido un buen trecho en la dirección de un «sistema hostil a los


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errores», en la medida en que hemos generado cada vez más burocracia. ¿Qué significa esto en concreto para Grameen? Yunus es decididamente partidario del planteamiento de «sistemas que acepten los errores»: «No sólo admitimos opiniones y maneras de proceder diferentes, sino que las fomentamos. La innovación sólo puede surgir en un ambiente de tolerancia, de variedad y de curiosidad. En un entorno anquilosado no hay lugar para la creatividad». En Grameen, este principio lo siguen también todos los procesos de asesoramiento y los planes de formación para los trabajadores y el personal en prácticas. Lo decisivo es esto: más importante que aprender del saber experiencial de quienes ya poseen experiencia es la confrontación con los problemas concretos, que a su vez desencadena procesos de aprendizaje. Los trabajadores en prácticas deben observar, ante todo, cómo funciona en todas sus facetas una sucursal de Grameen. Luego han de expresar sus críticas a lo que observan, presentar propuestas de cambio y de me jora y defenderlas en las deliberaciones comunes de los trabajadores. «Tienen que convencer a los demás de que la eficiencia de Grameen se puede incrementar si se aceptan sus propuestas», explica Yunus. Y añade: «Los trabajadores en prácticas deben regresar después a sus sucursales para encontrar soluciones a esos problemas que se han planteado a sí mismos». «Nadie les ha ofrecido nunca antes una formación así», dice Yunus con total convicción. Esto podría aplicarse especialmente a los empleados de los bancos normales, cuya suprema máxima en lo que a formación se refiere es cumplir las normas fijadas desde arriba. Grameen vive de llevar coherentemente a la práctica la idea de los «sistemas que aceptan los errores» y de una

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«organización que aprende». De otro modo, en un entorno tan complicado, difícilmente se podría desarrollar la medida que se requiere de soluciones creativas y siempre nuevas. Por eso a los colaboradores de Grameen se les enseña, «no a fijarse especialmente, por ejemplo, en el producto ofrecido, el crédito, sino a interesarse ante todo por las personas con las que tienen que vérselas», dice Yunus. «Tienen que comprender a sus clientes en toda su comple jidad humana si quieren ayudarles a cambiar su vida». * El factor de garantía de la ética En el mundo occidental industrializado estuvo mucho tiempo en vigor la regla de que ética y dinero no hacen buenas migas. Cuanto más evidente se hacía esto, tanto más se lamentaba. Desde entonces, en la economía en general y también en la banca, se está produciendo una vuelta al valor de los valores. Las prestatarias del Banco Grameen elaboraron por propia iniciativa, apoyándose en sus experiencias, muy dolorosas en la mayoría de los casos, una lista de valores marcadamente orientada a la vida práctica. Con ella querían garantizar que el microcrédito pudiera desplegarse en un entorno social fecundo y no se viera perturbado por evoluciones gravemente erróneas como, por ejemplo, el alto endeudamiento que con frecuencia se produce debido a la costumbre tradicional de la dote. Formularon lo que ellas llamaron las «Dieciséis reglas», que habían de dar un sentido concreto y una meta clara a la vida de la gran familia Grameen. Fueron aceptadas como reglas generales, y a ellas tienen que comprometerse hoy todas las prestatarias del Banco Grameen si desean recibir un crédito de es-


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te banco. En este caso se trata de compromisos personales voluntarios que se traen continuamente a la memoria, pero cuyo cumplimiento no se controla: 1. Respetaremos y aplicaremos los cuatro principios del Banco Grameen: disciplina, unidad, coraje y trabajo duro en todos los ámbitos de nuestra vida. 2. Ayudaremos a nuestras familias a alcanzar el bienestar. 3. No queremos habitar en lugares ruinosos. Mantendremos en condiciones nuestras casas y nos esforzaremos por construir otras nuevas tan rápido como sea posible. 4. Cultivaremos verduras durante todo el año. Comeremos mucha y venderemos los excedentes. 5. Durante la época de plantación, nos proponemos poner tantos plantones como sea posible. 6. Procuraremos tener menos hijos. Queremos limitar nuestros gastos y cuidar de nuestra salud. 7. Queremos proporcionar educación escolar a nuestros hijos y preparar los medios para posibilitarla. 8. Queremos cuidar de la limpieza de nuestros hijos y también del medio ambiente. 9. Cavaremos letrinas y las utilizaremos. 10. Beberemos agua de fuentes limpias. Y si esto no es posible, herviremos el agua o la desinfectaremos con alumbre. 11. No exigiremos dote para nuestros hijos, ni daremos tampoco ninguna a nuestras hijas. La dote está prohi-

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bida en nuestros centros. Nos oponemos al casamiento de niños pequeños. 12. No cometeremos ninguna injusticia y nos opondremos a quienes pretendan cometerlas. 13. Juntas efectuaremos inversiones más elevadas para obtener ingresos mayores. 14. Siempre estaremos dispuestas a ayudarnos mutuamente. Cuando alguien se vea en dificultades, le ayudaremos todas juntas. 15. Si nos enteramos de que la disciplina en un centro se desatiende, acudiremos a restablecerla. 16. Introduciremos en nuestros centros el adiestramiento y el fortalecimiento físico. Juntas participaremos en las actividades sociales. Muchas de las reglas aquí expuestas eran conocidas, desde hacía mucho antes, como objetivos importantes para un desarrollo capaz de liberar del círculo vicioso de la pobreza, y por eso formaban parte de los correspondientes programas de desarrollo. La gran diferencia en el caso de Grameen consiste en que estos objetivos, vinculados con un microcrédito, hacen surgir una esperanza vital nueva y muy real en mujeres que antes vivían en una desesperanza casi total, y con ello empujan a una motivación incomparablemente más alta. De repente, principios éticos cuya observancia mejoraría notablemente, sin duda alguna, la vida de los pobres, se convierten en una perspectiva clara a los ojos de estas personas. A partir de ese momento, no son ya consejos bienintencionados procedentes del exte-


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rior. Son conocimientos que las personas han adquirido en su propio mundo vital y que en este momento liberan nuevas energías. Motivan y fortalecen la voluntad y la esperanza de una vida mejor para ellas y para su familia. Los estudios científicos de Sydney R. Schuler y Shahidur R. Khandker han comprobado mejoras notables en casi todos los ámbitos abordados en las 16 reglas, desde la higiene relacionada con la alimentación hasta el uso de anticonceptivos. Dichos estudios constataron una mejora significativa incluso entre personas que no eran miembros de Grameen, pero que vivían en pueblos donde Grameen estaba activo. La ética práctica de Grameen ha contribuido ostensiblemente, por tanto, a una concienciación. * El factor de garantía de la coherencia Queda todavía un último factor de garantía con el que también estamos familiarizados en nuestros bancos: el Banco Grameen es muy coherente en el cumplimiento de la obligación de reembolsar los créditos. Las siguientes palabras de Muhammad Yunus ilustran hasta qué punto lo es. Él defiende esta postura sin avergonzarse, sino con orgullo y con la misma convicción que todos los demás principios antes mencionados: «Todavía no ha condonado jamás el Banco Grameen su deuda a una clienta caída en la miseria». ¿No se trasluce en estas palabras, sin embargo, la despiadada actitud, tristemente célebre, de los banqueros de todo el mundo? ¿Es acaso Yunus en este punto mucho peor incluso que otros banqueros cuando considera esta coherencia como absolutamente obligatoria, en particular con los más débiles de la sociedad? A sus colegas banqueros, que sólo conceden créditos a partir de un determi-

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nado nivel de garantías reales existentes, o de solidez semejante, Yunus llega incluso a reprocharles que tratan a sus clientes con demasiada indulgencia. Al presidente del Banco para el Desarrollo Industrial, amigo personal de Yunus, le criticó éste en una ocasión diciéndole: «No tenéis absolutamente nada de banqueros». Sorprendido, el otro le preguntó por qué decía tal cosa: «El índice de reembolso de vuestros prestatarios no alcanza siquiera el diez por ciento desde hace doce años» (algo que en este caso tiene también mucho que ver con la especial determinación de funciones de este banco, fijada por el Estado). Pero, de hecho, en Bangladesh, el comportamiento de las personas acomodadas a la hora de devolver dinero es siempre marcadamente mediocre. Yunus prosiguió: «¿Cómo puede un banquero que se precie seguir concediendo millones de dólares en créditos a clientes ricos que no piensan en absoluto cumplir con sus obligaciones de reembolso? En realidad, deberíais suprimir el nombre de “Banco para el Desarrollo Industrial” y sustituirlo por el de “Organización Benéfica para Ricos”». Si Yunus critica estos defectos en el trato con los ricos, ¿por qué es luego tan coherente especialmente con los más pobres? A la vista del hecho de que el reembolso de la suma del crédito es para él absolutamente obligatorio, ¿sigue siendo tan sorprendente, a fin de cuentas, que con su banco llegue a un índice de reembolso cercano al cien por cien? La declaración de Yunus antes citada es incompleta. Sólo queda entera cuando se complementa con la segunda frase, que es igualmente importante: «Pero tampoco se ha dado nunca el caso de que el Banco Grameen haya dejado en la estacada a una clienta caída en la miseria. En todos


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los casos se encontró una solución acordada de manera conjunta que llevó a que la prestataria pudiera reembolsar el crédito sin angustia existencial y pudiera seguir planeando y llevando su vida con independencia». En Grameen, la flexibilidad con que se modelan las soluciones es casi infinita. Únicamente se deben garantizar dos cosas: el reembolso se debe proseguir –sea aplazado, alargado o adaptado de otra manera–, y la actividad empresarial no se ha de interrumpir. En Grameen quedan excluidas la declaración de insolvencia y otras soluciones parecidas. La esperanza, entendida como la posibilidad de una configuración positiva de la vida, es un principio del que no puede disponer nadie en ningún caso, sino que se considera como un irrevocable derecho fundamental de los clientes. Yunus fundamenta su postura de la manera siguiente. En primer lugar, a todos los prestatarios se les debe tratar de igual manera, de modo que no se dé la sensación de que hay condiciones diferentes, porque entonces el comportamiento a la hora del reembolso se vendría enseguida abajo como un castillo de naipes. En segundo lugar, por este camino pretende asegurar la capacidad operativa del sistema de crédito. Sin un índice alto de reembolso, el banco tendría que subir considerablemente los intereses para compensar las pérdidas, o no seguir trabajando como banco, sino como institución benéfica, lo cual haría retroceder de nuevo a los más pobres a la dependencia respecto de asignaciones permanentes de ayuda. En este punto, Yunus y todas sus prestatarias son de la misma opinión. A él le gusta citar a Monsura Beginn, una de las clientas de Grameen que, en nombre de todas las demás clientas y socias del Banco Grameen, expresó su rechazo hacia las ayudas tradicionales para el desarrollo con las siguientes

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palabras: «¡No soy una mendiga!». Y ésta es también la razón por la que las prestatarias están tan claramente a favor del coherente plan de Grameen: «Ya no tienen que esperar la caridad de otros. Sienten que por fin pueden dirigir su vida de manera independiente. Éste es un sentimiento embriagador». El efecto conjunto de los ocho factores de garantía que acabamos de mencionar del Banco de Microcréditos Grameen demuestra su éxito, mayor que todas las medidas de protección de los créditos que los establecimientos bancarios tradicionales hayan podido idear a lo largo y ancho del planeta. Cada uno de dichos factores, con la excepción del octavo, es de hecho la inversión exacta de los principios que han ido cristalizando a lo largo de la secular tradición de la banca. ¿Cómo pudo, pues, ocurrírsele siquiera a alguien una idea tan «loca» como la de que también podría funcionar igual, e incluso mejor, exactamente al revés? Resulta muy fácil de comprender la incredulidad con que los banqueros tradicionales tuvieron que afrontar todo este fenómeno. E igual de fácil es comprender que a conocimientos tan extraordinarios, que condujeron nada menos que a un sistema bancario para los pobres plenamente operativo, no se puede llegar si se consulta a otros sabios distintos de aquellos por los que precisamente se había decidido Yunus: sus profesoras fueron, de hecho, las más pobres, y nadie fuera de ellas habría podido adoptar este papel. El planteamiento de Grameen es tan nuevo que Yunus contrata, de hecho, a personas con muy distinta educación. Pero hay un tipo de personas que queda excluido de antemano: en su banco, quienes poseen experiencia bancaria no


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tienen ninguna posibilidad de empleo. Yunus está convencido de que, para estas personas, cambiar de método sería mucho más difícil que para cualquier otra que aprende el modo de funcionar de Grameen partiendo de cero. «No podemos hacerles eso ni a esas personas ni a nosotros mismos». Por el contrario, las personas que vienen a Grameen aprenden tanto que Grameen no tiene problemas para conseguir los mejores graduados de su país. Y tras el tiempo transcurrido en Grameen encuentran más fácilmente que todas las demás un buen empleo en el ámbito de la economía, en el de la administración o en cualquier otro.

El banco que llega hasta los pobres

Los bancos tradicionales desean dar sensación de importancia y poder con sus establecimientos bancarios. Por eso levantan sus edificios en las metrópolis o al menos en los centros regionales, y defienden esta opinión: «Quien quiera algo de nosotros, que venga a nosotros». Ésta es también la razón por la cual nuestros bancos normales no pueden estar a disposición de los realmente pobres del mundo. En Bangladesh, es imposible que una mujer del campo vaya a la ciudad, sobre todo si su familia se somete a las rigurosas normas del islam. Lo mismo se puede decir de las pobres de las regiones rurales de África, Latinoamérica, la India o los demás países asiáticos. La lógica de la solución vuelve a ser absolutamente sencilla: si las pobres no pueden venir al banco, el banco debe ir a las pobres. Los empleados del Banco Grameen van a los pueblos y presentan el funcionamiento de su banco. Si se encuentran con personas suficientes para uno o

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varios equipos de crédito, se las prepara en el propio pueblo para la recepción del crédito. Los empleados del banco, sin embargo, sólo empiezan un proyecto en un pueblo después de haber presentado su plan a todas las «personalidades» importantes del pueblo, como el alcalde, el maestro y el sacerdote. Se quedan en el pueblo cuando no encuentran un rechazo patente o cuando consiguen superar el rechazo inicial; de lo contrario, prosiguen su camino. En el pueblo reciben luego sus préstamos los miembros del equipo de crédito, y allí tienen lugar los reembolsos, las deliberaciones y todas las consultas comunes entre y con los grupos de crédito. Los negocios del Banco Grameen se desenvuelven al aire libre en todas partes. Incluso la mayor parte de la formación de los nuevos colaboradores de Grameen tiene lugar no en oficinas, sino en la convivencia directa con las prestatarias. «La estancia in situ aporta a los jóvenes mucho más sobre la vida que todos los libros del mundo», dice Yunus con convicción. Más aún: ningún galón, ningún escritorio, ninguna ventanilla separa a quienes participan en el negocio del banco. El principio del trato de igual a igual encuentra aplicación en todos los planos.

Los «maestros de la economía» perjudican sólo a los pobres

«Sí, pero ¿existen acaso tantas cosas con las que personas sin ningún tipo de formación puedan hacerse independientes? ¿Cómo van a saber qué negocio funciona, cómo se mueven los mercados? Para muchas cosas les falta, pese a todo, algún tipo de cualificación...». Preguntas de es-


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te tipo se le plantean al Banco Grameen desde hace ya más de 30 años. Legiones enteras de maestros de la economía toman pie de tales clichés y mitos para desarrollar estrategias de desarrollo para los pobres, aun cuando nunca se han tomado la molestia de hablar con ningún pobre ni de colaborar en absoluto con ellos. Yunus ha dicho muchas veces lo que opina acerca de la mayor parte del gremio de asesores en el campo de la colaboración planetaria para el desarrollo. Cuando en el año 1986, en una teleconferencia con motivo del Día mundial de la Alimentación, se le invitó a debatir con el entonces presidente del Banco Mundial, Barber Conable, formuló su crítica abiertamente: «En todo proyecto que financia el Banco Mundial, sus expertos y asesores asumen en definitiva el control. No descansan hasta transformarlo todo con arreglo a sus ideas». Es verdad que luego, en tiempos del siguiente presidente del Banco Mundial, James Wolfensohn, se llegó a conversaciones muy fructíferas, y que el Banco Mundial creó incluso una oficina para el fomento de los proyectos de microcréditos; pero la lógica del negocio global de los asesores se mantiene tenaz, y Yunus enumera sus problemas con claridad meridiana: «Todos sabemos en qué medida los países del Tercer mundo se han vuelto dependientes de los fondos de donativos. Pero muy rara vez se indica en qué medida dependen también de los asesores las administraciones de las organizaciones donantes. Si se le encomienda un proyecto a un asesor, por debajo subyace siempre la suposición de que el país receptor debe ser guiado paso a paso a lo largo de todas las fases de la definición, preparación y ejecución de dicho proyecto. Los asesores tienen un efecto parali-

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zante sobre el pensamiento y la capacidad de acción de los países receptores». Este modo de proceder genera sistemáticamente dependencia y falta de madurez, y nadie puede sorprenderse seriamente si el desarrollo no puede funcionar bajo estos auspicios. Conforme a este principio, los receptores, en su ansia de ayudar, no se rigen ya por las necesidades reales de los pobres, sino por lo que sus asesores quieren, pues sólo así tienen perspectivas de recibir fondos. Los asesores se rigen por los deseos e ideas de sus patrocinadores, pues sólo así tienen perspectivas de seguir siendo contratados como asesores. Con lo cual, sobre aquello que ayudaría a los más pobres acaban decidiendo a menudo quienes más alejados están de los problemas reales. Y para que este mecanismo no se vaya a pique, los asesores se han preparado un amplio abanico de argumentos con cuya ayuda pretenden explicar por qué, cuando algo no funciona como se esperaba, la culpa es siempre de los receptores de la ayuda. En todo el mundo, la mayor parte de las «ayudas para el desarrollo» se va en pagar a asesores, proveedores, consejeros, expertos y burócratas. Todos ellos producen dependencia y lejanía con respecto al mundo. Los países afectados, por el contrario, tienen que pagar durante generaciones los intereses (y los intereses de los intereses) generados por los créditos solicitados para costear todo ello. Un periodista estadounidense le hizo a Yunus en cierta ocasión esta pregunta: «En lugar de limitarse siempre a criticar, ¿qué propondría usted, entonces, si fuera presidente del Banco Mundial?». Él respondió: «Como primera medida, trasladaría la sede del Banco Mundial a Dhaka». ¿Por qué la capital de Bangladesh? «Ello tendría


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una doble ventaja. En primer lugar, quienes no se han consagrado de todo corazón a la causa de los pobres buscarían por sí solos la salida de emergencia, y yo podría colocar en su lugar a colaboradores realmente comprometidos que entendieran algo de los problemas. En segundo lugar, ello reduciría notablemente los costes de personal, pues yo podría colocar a colaboradores cuyo estilo de vida no requiriera salarios altos. Pues en Dhaka el coste de la vida es mucho más bajo que en Washington». ¿Realmente no saben los pobres lo que necesitan ni lo que tienen que hacer para independizarse con éxito y para que tal éxito sea duradero? La experiencia del Banco Grameen adujo la prueba inequívoca: nadie lo sabe mejor que los propios pobres. El Banco Grameen se abstiene de manera muy consciente y coherente de dar consejo alguno sobre qué tipo de negocio han de regentar sus prestatarias. Precisamente de esta manera fomenta una verdadera economía de mercado en la que los pobres mismos desarrollan la facultad de desplegar sus reflexiones de acuerdo con el mercado y de adaptarse de manera flexible a la variable necesidad y también a las circunstancias siempre cambiantes. De ese modo fomenta al mismo tiempo una economía de mercado pronunciadamente múltiple y, con ello, mucho más sana y robusta que la surgida de las ideas de Ricardo, el teórico de la economía, acerca de las «ventajas comparativas». Éstas han empujado a muchos países en vías de desarrollo a la trampa que suponen las economías de un solo producto, sumamente vulnerables. Las mujeres de Grameen dirigen, en cambio, más de 1.700 tipos distintos de empresas, desde el taller de encuadernación hasta la reparación de neumáticos, pasando por la producción y venta de verduras, cosméticos, juguetes, per-

El Banquero de Los Pobres

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