ORIENTACIONES PARA EL APOYO FAMILIAR: “REFORZAMIENTO DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA Y ENDEUDAMIENTO RESPONSABLE PARA FAMILIAS PARTICIPANTES DEL PROGRAMA PUENTE” I. ANTECEDENTES GENERALES “En Chile existen 407 mil personas con ingresos inferiores a 256 mil pesos que mantienen deudas con casas comerciales, entidades bancarias y cajas de compensación” (Ministro de Planificación, Joaquín Lavín). Dentro de estas cifras se encuentran gran parte de las familias que hoy participan del Programa Puente, familias de los sectores más vulnerables y que distribuyen sus ingresos sin contar muchas veces con información adecuada y/o mecanismos de manejo del presupuesto familiar. Considerando además las nuevas políticas públicas de transferencias monetarias condicionadas que se presentan como incentivos del Estado para contribuir a mejorar los ingresos de las familias, como por ejemplo la Asignación Social, y sin perder como objetivo central la meta prioritaria de Gobierno de “superar la pobreza extrema para el año 2014 y sentar las bases para erradicar la pobreza en nuestro país a fines de esta década”, es que: El FOSIS, a través de sus Programas “Chile Cuenta” y “Programa Puente” vienen a profundizar el trabajo que hoy se realiza con las familias que se encuentran dentro del Sistema de Protección Social Chile Solidario. Para ello, se ha complementado la metodología que hoy aplican los Apoyos Familiares en el trabajo con las familias, incorporando nuevos conceptos de educación financiera, atingentes a la realidad nacional como por ejemplo: manejo del presupuesto familiar, hábitos de consumo, capacidad de ahorro y nivel de endeudamiento (entre otros); en tres de las instancias del proceso de Apoyo Psicosocial: 1. Sesión de la Dimensión Ingresos: el Apoyo Familiar en esta sesión deberá desarrollar los temas relacionados a las Condiciones Mínimas (en adelante CMs) e incorporar los nuevos conceptos asociados a la capacidad de ahorro y situación de endeudamiento. 2. Sesión de Seguimiento: el Apoyo Familiar deberá realizar la sesión específicamente diseñada para fortalecer los nuevos conceptos y aquellos tratados en la sesión específica de la dimensión Ingreso. Esta sesión se debe aplicar tanto a las familias que fueron intervenidas con c on la modalidad regular y como con la nueva modalidad. 3. Taller Grupal “Manejo Financiero de los Ingresos Familiares”: la Unidad de Intervención Familiar (en adel adelant antee UIF) UIF) debe deberá rá pote potenc ncia iarr la real realiz izaci ación ón de dicho dicho tall taller er,, inco incorp rpor oran ando do los los nuevo nuevoss inst instru rume ment ntos os metodológicos tales como la Ficha de Diagnóstico sobre endeudamiento y metas familiares. II. CONTENIDOS A TRABAJAR 1. Presupuesto Familiar: Un aspecto central de la Dimensión Ingresos, se relaciona con la capacidad de la familia para estructurar y manejar su presupuesto familiar. Con ello no sólo se hace referencia al monto presupuestario que la familia logra reunir para financiar los costos de la vida familiar. En estricto rigor, se hace referencia a cuatro componentes: Ingresos, Gastos, Ahorro y Deuda. a. Ingresos: Se refiere a los recursos monetarios que se logran reunir de manera autónoma, por medio de la actividad laboral de sus integrantes, y a través de los aportes monetarios que provienen de las transferencias que realiza el Estado vía subsidios y prestaciones económicas directas.
Respecto a los subsidios y prestaciones monetarias, es importante que el Apoyo Familiar informe sobre cada subsidio y prestación monetaria que le corresponde a cada familia, y (en el caso de que corresponda) informe con especial hincapié en cómo acceder a ellos. Será necesario conocer los requisitos de acceso y operación de todas las transferencias condicionadas a las que las familias pueden acceder. En ese sentido es indispensable que los Apoyos Familiares capaciten y comuniquen a las familias los beneficios a los cuales puede acceder por medio de la Asignación Social (Ver Anexo Nº1). b. Gastos: Dicen relación con el costo que demanda la satisfacción de las necesidades básicas de alimentación, salud, educación, vivienda y bienestar en general, implicando la inversión de los ingresos que la familia contempla y/o ha logrado reunir. c. Ahorro: Corresponden a los recursos disponibles con los que cuenta una familia una vez financiadas sus necesidades básicas y ocurre cuando los gastos no superan los ingresos, por lo tanto, este concepto se relaciona los conceptos anteriores, de gastos e ingresos. d. Deuda: A diferencia del concepto anterior, una familia tiene deudas cuando sus gastos son superiores a sus ingresos, y debe por tanto recurrir a una fuente externa para poder financiar estos mayores gastos. Ideas para reforzar con las familias participantes del programa 1. Para efectos del desarrollo familiar, el manejo que la familia de a la relación entre estos cuatro componentes, es uno de los aspectos centrales del mejoramiento de la calidad de vida v ida del grupo familiar. 2. Un manejo adecuado del presupuesto familiar permite: a. Ordenar las prioridades financieras en base a las necesidades y metas importantes para la familia. b. Tener claridad sobre sus gastos, ingresos y la periodicidad de los mismos. c. Al conocer conocer cada familia familia cuanto gasta y en qué lo gasta, es posible realizar realizar un mejor control, control, ordenar su consumo, planificar el pago de cuentas y/o deudas y proyectar alternativas de ahorro o de endeudamiento. 3. El ordenamiento del presupuesto familiar implica organizar ingresos y gastos de acuerdo a la lógica de entr entrad adaa y sali salida da de recu recurs rsos os de cada cada fami famili lia, a, deter determi minan nando do con con prec precis isió iónn cuan cuando do ocur ocurre renn los los event eventos os relacionados con ambos aspectos. 4. En contextos de alta restricción económica, como es el caso de las familias vulnerables por ingresos, no basta solamente con fortalecer estrategias para la generación de ingresos, si no se asegura la disponibilidad de recursos en la estructura de oportunidades (prestaciones monetarias, entre otras). Es por esto que el foco del trabajo directo con las familias, debe apuntar a favorecer el logro de cierto equilibrio en la composición y la estructura del presupuesto familiar, ajustando gastos e ingresos, procurando instalar una mínima práctica respecto de mecanismos básicos de ahorro y conciencia sobre las consecuencias y responsabilidades que implica endeudarse. 4. Analizar el presupuesto y organizar la dinámica de gastos, permite ejercitar la toma de decisiones respecto de prioridades familiares.
2. Estrategias económicas en la vida de las familias: Si se analiza la trayectoria de vida de una familia, es posible determinar la existencia de períodos económicamente más tranquilos y otros con peores condiciones financieras. Lo más probable es que estas situaciones estén ligadas a las posibilidades de contar (o no contar) con ingresos estables provenientes del trabajo de los adultos de cada familia, por lo que: Mirar la trayectoria de la familia, permite descubrir cuáles han sido las estrategias que las familias han desplegado para enfrentar los buenos o malos momentos económicos. Este análisis permite a su vez, determinar su grado de adecuación al bienestar familiar. Estrategias en contextos difíciles: Las estrategias que las familias despliegan para enfrentar momentos económicamente difíciles, se pueden clasificar básicamente en 3: a. Mecanismos para aumentar sus ingresos b. Mecanismos para disminuir sus gastos c. Uso de crédito y endeudamiento Cualquier estrategia relacionada con estos tres tipos de mecanismos, se puede valorar como adecuada o inadecuada, dependiendo de los efectos que tengan en el bienestar de los integrantes de la familia. Por ejemplo, que los niños y niñas interrumpan sus estudios por dedicarse a trabajar para generar ingresos, afecta su bienestar presente y futuro. Desde esta perspectiva, se puede denominar como una estrategia inadecuada de alto costo para el capital humano y social de niños y niñas, que deben enfrentar el trabajo antes de que les corresponda, como medio de subsistencia familiar. Asimismo una estrategia que disminuya gastos mediante la restricción del consumo en aspectos que afecten la salud o la alimentación, también pueden ser consideradas como inapropiadas al bienestar de sus integrantes. Por otro lado, estas estrategias pueden considerarse adecuadas cuando no afectan el bienestar de la familia. Por ejemplo, para disminuir los gastos una familia puede organizar de mejor manera el consumo, a través de la planificación de gastos y compras, por medio de estrategias tales como comprar junto a otras familias los alimentos al por mayor, y así disminuir el costo unitario de éstos. Junto con ésta, existen otras estrategias propias de cada familia, las cuales en muchos casos ya tienen incorporadas en su manejo de presupuesto familiar permitiéndoles disminuir y ordenar sus gastos. Una alternativa posible, que no siempre se hace efectiva es ahorrar, especialmente cuando la familia se encuentra pasando por un mejor momento económico. En general, por la precariedad económica de las familias vulnerables por ingresos, y debido a las escasas y/o precarias herramientas y conocimientos para organizar el presupuesto familiar, se pierde la oportunidad, de constatar que es posible generar pequeños excedentes y de visualizar alternativas de ahorro de pequeña escala para proyectos familiares de mediano o largo alcance, tales como el financiamiento de estudios superiores de los hijos y la generación de ahorros familiares para postular a un subsidio de vivienda. Uso de crédito y endeudamiento: Esta estrategia, requiere ser analizada en forma particular, pues su práctica cotidiana, en el mediano y largo plazo puede constituirse en un problema inmanejable, afectando la calidad de vida en sentido contrario a lo que se busca por esta vía. Esto puede ocurrir cuando el endeudamiento se utiliza sin manejar suficiente información respecto al costo real que puede significar, especialmente si se compara con el ahorro como una alternativa a largo plazo.
El crédito usado de manera responsable, puede permitir enfrentar gastos impostergables, como por ejemplo alguna contingencia relativa a salud o educación. Sin embargo, otras alternativas de endeudamiento, siempre conllevan costos que no necesariamente se tienen a la vista al momento de tomar una decisión de este tipo. Un endeudamiento que esté dentro de límites razonables, es decir, dentro de las posibilidades que tiene una familia de pagar las cuotas sin desequilibrar la planificación de su presupuesto familiar, y sin que ello implique dejar de satisfacer necesidades básicas, podría ser una estrategia adecuada para contribuir al bienestar familiar. Un aspecto fundamental, entonces, para determinar si el endeudamiento puede ser una estrategia adecuada, es que constituya una decisión familiar, en base a la evaluación de alternativas posibles para resolver un problema, cubrir una necesidad o cumplir una meta. Esta decisión debiera ser de conocimiento de todos los integrantes del grupo familiar, es decir, disponiendo de toda la información sobre las implicancias de adquirir una deuda, sus términos y costos finales. Además de la información específica sobre la deuda, es fundamental que esta decisión se tome teniendo claro el presupuesto familiar, para que la familia asuma el control sobre la planificación y organización del mismo. Sobre endeudamiento El endeudamiento, consciente y planificado, en base a las posibilidades de la familia, puede ser una estrategia que aporte al bienestar familiar. Sin embargo el sobre endeudamiento, suele traer problemas más que ventajas, ya que significa que se ha asumido compromisos de gastos que sobrepasan la capacidad de la familia para cumplirlos y para cubrir los gastos globales familiares, llevando muchas veces a las familias a dejar de pagar gastos básicos y/o a contar con necesidades básicas insatisfechas. ¿Cómo saber si estamos sobre endeudados? Cada familia debiera poder clasificar su nivel de endeudamiento considerando la capacidad de pago que tiene de dicha deuda. Una forma objetiva de saber si una familia está sobre endeudada es calculando el Nivel de Endeudamiento a través del monto que ocupa el pago de cuotas de deudas respecto al ingreso líquido disponible. El monto total del pago de cuotas no debería exceder el 25% del ingreso líquido disponible de la familia. Si supera ese margen, se considera que una familia está sobre endeudada. Un endeudamiento dentro de los márgenes adecuados, no debiera superar ese porcentaje y por ende no caer en la categoría de sobre endeudado. El sobre endeudamiento suele basarse en creencias irracionales, detectables por medio de frases que la familia puede utilizar al hablar del tema, tales como: “No hay otra forma de comprar si no es a crédito”, “Como gano tan poco la única posibilidad es endeudarme”, “Las ofertas siempre son buenas para el presupuesto, así que hay que aprovecharlas aunque no sea algo que necesite”, “Es imposible ahorrar en estos tiempos”, y (entre otras) “Alimentarse bien es más caro”. ¿Qué conductas pueden promover el endeudamiento?
1. No tener claridad sobre el presupuesto familiar al (por ejemplo) no conocer el total de ingresos de la familia y no tener control sobre los gastos, 2. No planificar ni organizar el presupuesto familiar. 3. Priorizar inadecuadamente los gastos en función de deseos en vez de organizarlos de acuerdo a una jerarquía que se ajuste al presupuesto y a las necesidades familiares. 4. No tener acuerdos y/o metas familiares compartidas al respecto. 5. No preocuparse por ahorrar en el consumo (por ejemplo en los servicios como agua, luz, gas, etc.), 6. Tener varias cuentas de pago a plazo y/o tarjetas de crédito, que parece aumentar la capacidad potencial de gastos, sin dimensionar los pagos que implican respecto a los ingresos familiares. Cuando el endeudamiento sobrepasa la capacidad de la familia para solventar adecuadamente sus gastos, podemos decir que dicha familia está sobre endeudada. Esta situación frecuentemente conlleva estrés, angustia, temor, inseguridad, sobre las personas, lo que probablemente afectará la dinámica familiar (ansiedad, conflictos), y el resto de los ámbitos donde una persona se desenvuelve: trabajo (baja productividad, desconcentración, inseguridad), relaciones sociales (tendencia al aislamiento, sensación de fracaso), en lo económico (deterioro de la situación económica), incluso sus efectos se pueden extender al ámbito judicial.
Mecanismos para salir de las deudas: Uno de los principales mecanismos para salir de las deudas, es la planificación y organización del presupuesto familiar, que permita dimensionar las brechas y tomar medidas para revertir la situación. Algunos pasos sugeridos por Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) para salir de las deudas son: 1. Ordenar los documentos y gastos, 2. Desarrollar el presupuesto familiar, 3. Analizar dónde se puede disminuir gastos, 4. Analizar cómo se podría aumentar ingresos, 5. Analizar cómo se puede negociar con los que han prestado el dinero. Una de las formas de disminuir gastos es ahorrar en el consumo, cotizando antes de comprar, analizando alternativas de alimentación, comprando colectivamente, planificando menús y horarios de comida, ahorrando en los servicios básicos y haciendo uso eficiente de la energía, entre otros. 3. Consumo responsable La Educación social para el Consumo, se orienta a contribuir para modificar competencias en las personas, sus familias y sus comunidades, para desempeñarse de manera eficiente en la sociedad de consumidores, propiciando mejoras en la calidad de vida en los siguientes ámbitos: a. Empoderamiento de derechos del consumidor y consumidora. b. Mejorar la administración del presupuesto del sujeto y de su familia. c. Mejorar pautas de alimentación, propiciando una alimentación saludable. Por otra parte, podemos agregar que internacionalmente se conocen los siguientes derechos de los consumidores: Derecho a satisfacer las necesidades, Derecho a la información, Derecho a la seguridad, Derecho
a la libre elección, Derecho a ser escuchado, Derecho a la reparación, Derecho a la educación, Derecho a un medio ambiente saludable Ideas para reforzar con las familias participantes del programa 1. En nuestro país, los derechos están amparados por ley (Ley N° 19.496), por lo que es fundamental saber que en la medida que una familia comienza a ejercer sus derechos y a asumir sus responsabilidades, empieza a ser sujetos activos, pudiendo a través de su accionar ser parte de la sociedad que queremos, teniendo claro lo que debe o no aceptar, situación que exige constancia y compromiso. 2. Asimismo, en el espacio familiar, asumir un consumo responsable beneficia el control sobre la organización del presupuesto familiar, favorece el ahorro, y provee seguridad y protección económica a la familia, contribuyendo a un mejor nivel de bienestar. 3. Antes de hacer una compra, la familia debe ser capaz de preguntarse cosas tales como: i. ¿Necesito realmente lo que voy a comprar?; ¿Hay otra cosa que pueda comprar que sea parecida y de mas bajo costo?; Al comprar esto, ¿Qué otras cosas dejo de comprar? ii. ¿Estaré pagando un precio justo? ¿Venderán lo que quiero comprar más barato en otra parte? 4. Aspiraciones, necesidades y metas familiares Tal como se plantea para el trabajo global que desarrolla el Programa Puente con las familias, es necesario tener presente que todos los ámbitos tratados deben relacionarse con los sentidos y valores familiares, incorporando los aspectos subjetivos del mejoramiento de su calidad de vida. Ideas para reforzar con las familias participantes del programa 1. Los principales elementos de movilización de las personas y familias para incorporar cambios, son sus anhelos, así como satisfacer sus necesidades. Ambos elementos deben estar presentes e integrados de manera pertinente a los temas que se van tratando con las familias. En este caso, son las motivaciones para organizar de mejor manera su presupuesto, para manejar su consumo, para incentivar el ahorro, así como también pueden influir en las estrategias inadecuadas, como el sobre endeudamiento (orientado a cubrir necesidades o alcanzar aspiraciones). Ya que son aspectos muy íntimos y significativos para cada persona, es fundamental poder considerarlos, y tratarlos con delicadeza. 2. Es necesario considerar que las necesidades son variables, limitadas, jerarquizables y relativas. 3. Una forma de hacer conscientes los anhelos y las necesidades, y que permita planear y concretar acciones para avanzar hacia su satisfacción, es la determinación de metas. Para esto es importante tener presente algunos elementos que faciliten su fijación y que puedan lograrse, fomentando la satisfacción y sensación de éxito, y disminuyendo la posibilidad de frustración. Cuando se trabaje en torno a la fijación de metas, se sugiere considerar que estas sean: medibles, alcanzables, realistas, específicas y acotadas en el tiempo. 5. Orientaciones para la conversación: La orientación para el uso de estos contenidos, tal como se realiza en el tratamiento de otros contenidos en el Programa Puente, es desarrollarlo a partir de la experiencia concreta de la familia, a través de la metodología que se propone.
A partir de la experiencia, ir fortaleciendo la atención hacia ciertos aspectos, e incorporando información que pueda ser relevante para la familia en torno a la Educación Financiera. Una de las alternativas que se abre en el desarrollo de este tema en la conversación con las familias, consiste en identificar y analizar prácticas, a partir de las estrategias particulares que las familias y sus integrantes utilizan para la generación de ingresos, el uso organizado del presupuesto, la factibilidad de generar pequeños excedentes que puedan ser derivados al ahorro familia, y las estrategias de endeudamiento que las familias utilizan, distinguiendo las ventajas y desventajas que esto conlleva. Se espera tener un diagnóstico de la familia del nivel de endeudamiento y sobre endeudamiento, fortaleciendo a través de la incorporación de conceptos, las diferencias que existen entre ambos y los impactos que pueden tener en la familia. Se espera que se pueda trabajar en torno a las vías que la familia tiene para generar y aumentar sus ingresos, la organización de los gastos en relación al monto presupuestario que logra generar, y, complementariamente, explorar las posibilidades de generar ahorro con perspectivas de mayor alcance que sean parte de expectativas que cada familia se ha planteado para el logro de sus metas significativas. Como ya se ha señalado los conceptos deberán ser trabajados con las familias de acuerdo a la pertinencia que tengan éstos en el grupo familiar. Por eso se hace necesario señalar que la incorporación de nuevos conceptos se realiza de acuerdo a la metodología del Programa, definiciones que el Apoyo Familiar deberá incorporar en su quehacer diario y transmitir los sentidos de éstos hacia las familias. Los conceptos, orientaciones y contenidos desarrollados, son comunes a las tres instancias a trabajar. El Apoyo Familiar debe tener presente ir desarrollándolos complementariamente en cada uno de estos momentos. Por otra parte, dichos conceptos pueden aparecer en el trabajo del resto de las Dimensiones, es decir, se espera que el Apoyo Familiar logre complementar estos nuevos conceptos no sólo al trabajar la Dimensión Ingresos, sino que vaya asociando, en el caso que sea pertinente, cuando se trabaja las área de Salud, Trabajo, Dinámica Familiar, Educación, Habitabilidad, e incluso Identificación. III. METODOLOGÍA 1. SESIÓN TRABAJO DIMENSIÓN INGRESOS (nueva modalidad) Orientaciones generales de la sesiónBase general de sesiones de trabajo de Dimensiones: La conversación que se desarrolla respecto de cada dimensión y sus CM, permite a la familia a partir de sus prioridades, asumir y comprometer metas de corto y mediano alcance, de manera que signifiquen un mejoramiento gradual de las condiciones de vida en que se desarrolla. Estas sesiones están dirigidas a: 1. Facilitar el descubrimiento y valoración de sus potencialidades y capacidades de la familia. 2. Visibilizar pequeños logros que restituyen su confianza y sentido de autovalencia. 3. Poner en acción sus habilidades y recursos para cambiar situaciones complejas a través de tareas y metas que se propone y desarrolla. 4. Afianzar su inserción en las redes en la medida que utiliza los recursos que se ponen a su disposición.
5. Aumentar el sentido de reciprocidad al interior de la familia y con otros actores claves de su entorno (personas e instituciones). Sentido del trabajo con la Dimensión Ingresos: 1. Las familias en situación de vulnerabilidad han desarrollado habilidades invaluables para subsistir con los escasos recursos económicos que manejan cotidianamente. 2. Lograr sobrevivir sobre la base de estrategias de corto alcance, que les permiten financiar precariamente sus actividades cotidianas, “día a día”, con limitadas posibilidades de generar proyectos de desarrollo familiar de mayor amplitud temporal. 3. Por su escasa vinculación con las redes de apoyo y sus bajas habilidades para movilizarse ante las instituciones que les pueden proveer recursos para incrementar sus ingresos por la vía de subsidios o transferencias monetarias, en general no acceden a los beneficios dispuestos de manera prioritaria para ellas. Debido a esto, el trabajo que realiza el Apoyo Familiar (en adelante AF) junto a las familias participantes del programa sobre esta dimensión, debe permitir combinar los recursos que ha desarrollado la propia familia, con el conjunto de beneficios que el Estado pone a su disposición, de manera que al finalizar la intervención sus ingresos hayan superado la línea de la indigencia, rural o urbana según sea la zona de residencia de la familia, habiendo aumentado sus recursos financieros por sobre dicha línea. Para ello resulta imprescindible que el AF facilite el reconocimiento por parte de la familia de las capacidades, energías y recursos que ellos han desarrollado, sobre todo porque éstos no siempre son visibles para ellos, y junto a las redes de apoyo, activar los beneficios destinados a las familias más pobres, especialmente los que se encuentran garantizados por la Ley Chile Solidario. Condiciones Mínimas asociadas: I1 Que los miembros de la familia que tengan derecho a Subsidio Único Familiar (SUF) lo obtengan. I2 Que los miembros de la familia que tengan derecho a Asignación Familiar, la obtengan. I3 Que los miembros de la familia que tengan derecho a Pensión Básica Solidaria o Aporte Previsional Solidario de Vejez o Invalidez, la obtengan. I4 Que la familia cuente con ingresos económicos superiores a la línea de la indigencia. I5 Que la familia cuente con un presupuesto organizado en función de sus recursos y necesidades prioritarias. I6 Que los integrantes de la familia que tengan derecho a Pensión Alimenticia la obtengan o, al menos, se encuentren realizando los trámites para su obtención.
Objetivos de la sesión: A través del trabajo en esta sesión, se espera fortalecer que las familias sean capaces de: 1. Organizar y planificar su presupuesto familiar, a partir de visualización del total de ingresos familiares y la priorización de sus gastos de acuerdo a sus propias necesidades. 2. Acceder a los beneficios monetarios que les corresponden y que se encuentran garantizados para la familia por ser parte de Chile Solidario. 3. Manejar información acerca de las transferencias monetarias condicionadas, especialmente sobre la Asignación Social, en lo relativo a sus condiciones de acceso, conocer en qué consiste el beneficio y su forma de operar. 4. Comprender que existen distintas estrategias que la familia puede utilizar en su manejo financiero. Y en particular: a. Saber qué significa el endeudamiento, y las implicancias que puede traer a las familias, en base al análisis de sus ventajas y desventajas, b. Incorporar la posibilidad de Ahorro, en base al análisis de sus beneficios y prácticas que lo favorecen. 5. Identificar la situación de la familia respecto a: a. Su nivel actual de endeudamiento. b. Sus posibilidades de incorporar prácticas de ahorro. 6. Conocer sus derechos y deberes como Consumidor, asumiendo estrategias propias de Consumo Responsable y en el caso de que sea necesario Endeudamiento Responsable 7. Aumentar los ingresos por sobre la línea de la indigencia. Pasos de la sesión: La sesión se estructura en una secuencia de momentos, que deberían ser parte de una misma conversación, de manera fluida, desembocando naturalmente de una a otra. Sólo para efectos de realizar los énfasis sobre las herramientas a utilizar se distinguirán como Actividades aparte. Actividad Nº 1 -Trabajo con Tarjetas A partir del trabajo de tarjetas considerado en la sesión base, incorporar los conceptos que orientan el trabajo de análisis y reflexión, que promoverán finalmente los compromisos para la acción. El marco orientador, tal como en el resto del trabajo sobre Dimensiones, deben ser las CMs, en torno a las que el Apoyo Familiar va promoviendo reflexiones e incorporando contenidos específicos que enriquecen el análisis y motivación de las familias para facilitar su cumplimiento. En esta primera actividad, la idea es introducir globalmente algunos de los conceptos claves, de acuerdo a la realidad de las familias, para retomarlos posteriormente hacia su aplicación, en las siguientes actividades. Por lo que los conceptos serán los mismos que en las actividades posteriores, con la diferencia que aquí se tratan en forma general, contextualizándolos en las situaciones que surgen de la conversación con las familias a propósito de las tarjetas. Es decir, este momento se orienta principalmente a abrir conversaciones en torno al tema, para ir avanzando en las próximas actividades hacia a la aplicación y ejercitación de algunos conceptos.
En torno a cada tarjeta, se sugiere asociar los siguientes contenidos: Tarjetas asociadas a las CM Ingresos 1, 2, 3 y 6: 1. “Alguien de su familia recibe subsidios familiares o una pensión?” 2. “Si nadie de su familia recibe un subsidio familiar o una pensión ¿sabe qué tramites debe hacer para recibirlos” Conceptos claves: 1. Subsidios que se mencionan en las CMs: Información sobre las transferencias condicionadas, especialmente el Ingreso Ético Familiar y Asignación social (entre otros subsidios que pudieran existir), haciendo especial hincapié en los objetivos de cada uno, los requisitos de acceso y la modalidad de operación de cada uno. Tarjetas asociadas a CM I5: 1. “Su tarea es organizar el presupuesto de la familia” 2. “Dentro de los gastos que tiene su familia ¿Cuáles son los que más le preocupan?” 3. “¿Qué persona de la familia está encargada de manejar la plata?” 4. “¿Qué personas de su familia aportan plata para la casa?” 5. “¿Su familia recibe ayuda económica de alguien?” 6. “Se da la oportunidad de tener un pequeño negocio, pero no tiene plata para empezarlo ¿cómo se las arreglaría?” 7. “Usted tiene la plata justa y debe pagar una rifa de la escuela ¿qué hace?” 8. “Recibió una plata extra en su trabajo y tiene muchas cosas en que gastarlas ¿En qué la gastaría?” 9. “En el almacén le ofrecen fiarle mercadería, usted acepta, pero debe en la panadería y en la casera de la verdura ¿Cómo se las arreglaría?” Conceptos claves: 1. Presupuesto familiar -Ingresos, Gastos y Excedentes. 2. Estrategias en el manejo del presupuesto: Organización del presupuesto familiar, Planificación, Endeudamiento, Ahorro y Toma de decisiones informada. 3. Necesidades y metas familiares; Características de las necesidades (variables, limitadas, jerarquizables, relativas), Criterios de priorización de necesidades y Planificación del presupuesto en torno a metas y necesidades. 4. Consumo responsable: Planificación del consumo y Derechos y deberes del consumidor. Las actividades que siguen, se orientan a la aplicación de los conceptos anteriores, a la situación real de la familia, y que los participantes aprendan a realizar estos ejercicios. Actividad Nº 2 – Ordenando el Presupuesto Familiar (Aplicación de la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar, ficha que se encuentra en la carpeta de registro de la intervención con las familias – Ver Anexo Nº 2) Tiene el sentido de visibilizar el presupuesto familiar, y aplicar los conceptos anteriores en el caso real de la familia, promoviendo que incorporen este ejercicio como parte de sus prácticas familiares.
Este es el ejercicio clave de la sesión, en que debieran integrarse y reforzarse los contenidos anteriores de manera aplicada. Con especial interés en: 1. Organización y planificación del presupuesto familiar. 2. Ingresos. 3. Gastos. 4. Excedentes. 5. Necesidades y metas individuales y familiares. 6. Priorización de necesidades. 7. Consumo responsable. 8. Endeudamiento y ahorro. Actividad Nº 3 – Evaluación de la situación de Endeudamiento Familiar (Aplicación de la Ficha de Evaluación del Endeudamiento Familiar (Ver Anexo Nº 3) la cual debe ser aplicada en el caso de que la familia en su Ficha de Ordenando el presupuesto familiar aparezca con alguna deuda ( si la familia en la columna GASTOS en el punto 9. Cuotas de crédito y en el punto 11 Otros gastos, aparece con alguna deuda, es decir, sobre cero). De lo contrario no es pertinente trabajarla por lo menos en este momento con la familia. Una vez hecho visible el presupuesto familiar, y que se ha analizado sus resultados con las familias, interesa adentrarse en un punto más específico, para diagnosticar la situación de endeudamiento de la familia y generar una reflexión que pueda facilitar acciones familiares. Asimismo, tener claridad sobre la capacidad de endeudamiento de la familia, aporta un dato importante para la planificación del presupuesto familiar. La aplicación de esta ficha, requiere tener a la vista la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar. El procedimiento de aplicación se indica en la propia ficha. Conceptos claves: 1. Líquido Disponible Familiar. 2. Capacidad de endeudamiento familiar. 3. Nivel de endeudamiento. 4. Sobre endeudamiento. Actividad Nº 4 – Integración y definición de Metas: Hasta este momento, se ha introducido el manejo de ciertos conceptos y se ha obtenido una visión de la situación de la familia respecto a su presupuesto familiar y su nivel de endeudamiento, relacionando estos aspectos con las CMs. Ahora interesa integrar toda esa información promoviendo una reflexión que permita obtener conclusiones para la toma de decisiones sobre metas familiares en torno al manejo de su presupuesto familiar, acceso a las prestaciones que les corresponden y posibilidades de mejoramiento de ingresos. Para facilitar la integración y conclusiones, el Apoyo Familiar puede preguntar si manejaban la información obtenida en las fichas, qué les parece esa información, si hay aspectos de esa constatación que les sorprenden, si hay aspectos que les preocupan, si descubrieron las propias estrategias que utilizan para el manejo de su presupuesto, cómo evalúan sus estrategias, si les surgieron nuevas ideas para el manejo de su presupuesto.
Luego, es necesario ir centrando la conversación en los aspectos que les quedaron preocupando al respecto, para promover el análisis de alternativas posibles para resolver esas situaciones. Y utilizar el método de resolución de problemas para elegir una opción a seguir. Junto con lo anterior, indagar en las aspiraciones, y la reflexión sobre la posibilidad de avanzar hacia ellas a través de la organización del presupuesto familiar. Finalmente, promover que se planteen metas familiares en torno a las necesidades y aspiraciones identificadas. Orientando que las metas sean planteadas como objetivos a lograr, que tengan las características de ser: manejables, alcanzables, realistas, evaluables y acotadas en el tiempo. El Apoyo Familiar deberá registrar las metas definidas por la familia en la Ficha: “Metas para mejorar la organización de nuestro presupuesto” (Ver Anexo Nº 4). Conceptos claves: 1. Todos los anteriores, incluyendo las metas, necesidades y aspiraciones de la familia. Actividad Nº 5 – Acuerdos y compromisos: Para cada una de las metas definidas, analizar posibles pasos a seguir para lograrlas, hasta tomar acuerdos familiares sobre las acciones principales que les permitirían su logro. Posteriormente, acordar quién se compromete a realizar cada acción, qué se espera de esa gestión, y el plazo en que debe realizarse. Lo que deberá quedar plasmado en uno o más Contratos Parciales. Conceptos claves: 1. Todos los anteriores más Compromisos para la Acción. 2. SESIÓN DE ACOMPAÑAMIENTO Y/O SEGUIMIENTO: “Campaña de Endeudamiento Responsable” (a desarrollarse únicamente mientras dure la campaña de Endeudamiento Responsable) El proceso de Apoyo Psicosocial cuenta con nueve sesiones de la Fase de Acompañamiento, Monitoreo y Seguimiento con las familias. Esta Fase tiene por finalidad apoyar la mantención de los logros en el marco del compromiso que cada familia asume para sí. Esta Fase del proceso supone que la familia aumenta la variedad de soluciones que le permiten resolver de manera más autónoma sus problemas y necesidades, en la medida que ha probado con éxito la capacidad de proponerse metas, desarrollar acciones que permitan su logro y evaluar su propia participación y compromiso en el logro de las metas propuestas. A partir de las finalidades que tiene esta fase, se estima que es una instancia adecuada para profundizar e incorporar nuevos conceptos de interés en el trabajo con las familias, en el área de educación financiera. La flexibilidad (en términos de contenidos y estructura) que tienen estas sesiones permitirá al Apoyo Familiar trabajar en cualquiera de las dos instancias que componen esta Fase: “Trabajando en las Terminaciones del Puente” y “Seguimiento Puente”, es decir, en torno al cumplimiento de las CM pendientes en las familias que no completado el cumplimiento de las 79 CM, y asociadas a las metas familiares que se han fijado las familias a través de la suscripción del Compromiso Familiar una vez que cumplieron las 79 CM. Cabe señalar que el Apoyo Familiar deberá aplicar los contenidos e instrumentos metodológicos de manera diferenciada, de acuerdo a cómo se haya trabajado la Dimensión Ingresos durante la Fase Intensiva. Es decir, si
es que se aplicó la sesión de la Dimensión bajo la modalidad regular o con las nuevas especificaciones metodológicas. El primer caso abarca todas las familias con que se trabajó la Dimensión Ingresos (modalidad regular) y el segundo caso a aquellas familias con quienes se trabajará esta sesión a partir de ahora (nueva modalidad), según las indicaciones y orientaciones entregadas en el punto III Nº1 de este documento. 2.1 SESIÓN PARA FAMILIAS QUE TRABAJARON LA DIMENSIÓN INGRESOS BAJO MODALIDAD REGULAR: Para estas familias los Apoyos Familiares deberán tener en cuenta los siguientes objetivos de la dimensión ya trabajada: 1. Recapitular el proceso de trabajo realizado al momento de trabajar la dimensión ingreso. 2. Evaluar el acceso a los beneficios monetarios que les corresponde y que se encuentran garantizados por ser parte del Chile Solidario. 3. Organizar y planificar su presupuesto, a partir de visualizar el total de ingresos y priorizar sus gastos, de acuerdo a sus necesidades. (Incorporando además los siguientes) 4. Manejar información acerca de las transferencias monetarias condicionadas, especialmente sobre la Asignación Social, en lo relativo a condiciones de acceso, en qué consiste el beneficio y su forma de operar. 5. Comprender que existen distintas estrategias que la familia puede utilizar en su manejo financiero. Y en particular: a. Qué significa el endeudamiento, y las implicancias que puede traer a las familias, en base al análisis de sus ventajas y desventajas, b. Incorporar la posibilidad de Ahorro, en base al análisis de sus beneficios y prácticas que lo favorecen. 6. Identificar la situación de la familia respecto a: a. Su nivel actual de endeudamiento, b. Posibilidades de incorporar prácticas de ahorro. 7. Conocer derechos y deberes del Consumidor, motivándose hacia el Consumo responsable y en el caso de que corresponda el Endeudamiento Responsable. 8. Aumentar los ingresos por sobre la línea de la indigencia. Es muy importante señalar que con estas familias no se han trabajado los nuevos conceptos de educación financiera. Por tanto el Apoyo Familiar deberá informar y aportar a las familias con mayor grado de profundización en los conceptos y herramientas relacionadas al manejo financiero de sus ingresos, mejorando sus estrategias en la organización y planificación del presupuesto familiar. Asociando los conceptos relacionados con la educación para el consumo, ahorro y endeudamiento responsable. Pasos de la sesión: El Apoyo familiar deberá tener en mano la Ficha “Ordenando el Presupuesto Familiar” rabajada en la sesión de la Dimensión Ingresos, y revisarla en conjunto con la familia reforzando los temas trabajados en dicha sesión. Actividad Nº 1 – Revisando la organización del Presupuesto Familiar
Realizar una nueva aplicación de la Ficha mencionada anteriormente. En base a esta aplicación el Apoyo Familiar deberá facilitar un análisis comparativo de las dos situaciones familiares (la primera aplicación de la ficha y la nueva aplicación). Reflexionar a partir de la comparación de estas dos situaciones familiares, acerca de las estrategias en la organización y planificación del presupuesto. Además de visualizar los ingresos y priorización de gastos que ha realizado la familia de acuerdo a sus necesidades. Introduciendo el análisis de las posibilidades de ahorro y situación de endeudamiento. Es muy importante que Apoyo Familiar despliegue a través de la aplicación de la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar, y a partir de la reflexión generada con la Familia los nuevos conceptos que no han sido trabajados. Es importante que los sentidos de estos conceptos sean internalizados y comprendidos por los integrantes del grupo familiar. Se espera que la aplicación de esta Actividad (aplicación de Ficha y análisis comparativo) el Apoyo Familiar también logre trabajar los temas relacionado a las ventajas y desventajas del Ahorro y el endeudamiento. Conceptos claves: 1. Presupuesto familiar 2. Ingresos 3. Gastos y 4. Excedentes. 5. Estrategias en el manejo del presupuesto 6. Organización del presupuesto familiar 7. Planificación. 8. Endeudamiento. 9. Ahorro. 10. Toma de decisiones informada. 11. Necesidades y metas familiares 12. Características de las necesidades (variables, limitadas, jerarquizables, relativas). 13. Criterios de priorización de necesidades. 14. Planificación del presupuesto en torno a metas y necesidades. 15. Consumo responsable 16. Planificación del consumo. 17. Derechos y deberes del consumidor. Como una forma de apoyar el trabajo y el desarrollo de los temas señalados anteriormente se espera que se realice el siguiente ejercicio: Actividad Nº 2 -El dilema de ahorrar o endeudarse: Para desarrollar este actividad, recomendamos partir con el siguiente argumento: una manera de enfrentar los gastos de la familia, es recurrir a algún tipo de crédito (préstamos, tarjetas de casas comerciales, semanero, entre las principales). Esta alternativa puede ser una estrategia que ayuda a la familia para enfrentar algún gasto o para la adquisición de algún bien. Opción que, tienen ventajas para la familia y también tienen desventajas, que pueden complicar a la familia.
Preguntar a la familia: ¿Qué opinan sobre este tema? ¿Cuáles pueden ser las ventajas? ¿Cuáles pueden ser las desventajas? Dar un tiempo razonable para que los integrantes del grupo familiar intercambien sus opiniones. A continuación, proponer el análisis de la compra de una Lavadora a crédito.
Paso 1: Establecer el precio de la Lavadora al contado $119.990 Paso 2: Establecer el valor de las cuotas a 8, 12 y 24 meses, aplicando la correspondiente tasa de intereses (3.99 mensual acumulado) A 8 meses una cuota de $17.616 mensual A 12 meses una cuota de $ 12.369 mensual A 24 meses una cuota de $ 7.357 mensual Paso 3: calcular el valor de la Lavadora según número y valor de cuotas: A 8 meses: $17.616 x 8= $ 140.928 A 12 meses: $ 12.369 x 12= $ 148.428 A 24 meses: $ 7.357 x 24= $ 176.568 Paso 4: Calcular el diferencial que se paga por concepto de intereses En 8 meses: $ 140.928 – $ 119.990 = $20.938 En 12 meses: $ 148.428 -$ 119.990 = $28.438 En 24 meses: $176.568 -$119.990 = $56.438 Paso5: Calcular cuánto se requiere de ahorro mensual para adquirir la Lavadora al contado: En 8 meses aproximadamente $14.875 En 12 meses aproximadamente $9.999 En 24 meses aproximadamente $4.999 Nota: Valores obtenidos desde una casa comercial en nuestro país ubicada en la ciudad de Santiago. Fecha de consulta 22 de septiembre de 2011. Abrir una conversación preguntando ¿Cuál de todas las alternativas les parece mejor y por qué? El Apoyo familiar deberá tener presente que se espera resaltar el valor del Ahorro y en consecuencias el fortalecimiento de capacidades prácticas para generar un plan de ahorro cuando sea posible y se tenga una meta definida. Es muy importante señalar que este análisis se realiza en virtud de la realidad que tiene cada una de las familias. Es decir, se debe avaluar la factibilidad de ahorro que puede tener la familia y/o visualizar según su realidad cual sería la mejor alternativa de endeudamiento. Se espera que el Apoyo familiar pueda ir relacionando las posibilidades concretas de ahorro que puede tener la familia, en virtud de la aplicación de la Ficha “Ordenando el Presupuesto Familiar” y de la reflexión y análisis del ejercicio realizado anteriormente.
Así también se espera que si la familia se encuentra en una situación que no les permita ahorrar, momentáneamente y en el caso que sea una necesidad prioritaria para la familia, logre identificar la alternativa de endeudamiento que le proporciones una mayor cantidad de ventajas. Como ya se ha incorporado los nuevos conceptos asociados a estrategias del manejo financiero (ahorro y endeudamiento), es muy importante diagnosticar si la familia con la que estamos trabajando se encuentra con algún nivel de endeudamiento. Y para ello el Apoyo Familiar deberá trabajar con la familia en la realización del siguiente ejercicio: Actividad Nº 3 – Evaluación de la situación de Endeudamiento Familiar Aplicar la Ficha de Evaluación de Endeudamiento Familiar. El Apoyo Familiar deberá trabajar con la familia la ficha para diagnosticar si la familia se encuentra con algún nivel de endeudamiento y/o sobreendeudamiento, evaluando además alternativas de mejoras en el caso que así fuese. Conceptos claves: 1. Líquido Disponible Familiar. 2. Capacidad de endeudamiento familiar. 3. Nivel de endeudamiento. 4. Sobre endeudamiento. Actividad Nº 4 – Análisis, conclusiones y acuerdos Deberá trabajar con las familias recopilando la información que tuvo en el primer y segundo ejercicio, en virtud de las reflexiones y análisis de los datos, podrán reorganizar las necesidades y/o prioridades como una posible vía de no caer en el sobreendeudamiento o de salir de esa situación en el caso que corresponda. Deberán utilizar los contratos parciales y/o actas de monitoreo para plasmar acciones concretas con las que se compromete la familia en relación a los temas y/o conceptos trabajados. Para aquellas familias que al aplicar la Ficha no presentan riesgo y/o un nivel de endeudamiento, el Apoyo Familiar deberá fortalecer esa situación a través de los resultados obtenidos en los dos ejercicios anteriormente descritos. Por último el Apoyo Familiar deberá cerrar la sesión haciendo una síntesis de los temas y resultados que se trabajaron en la sesión. Así también derivar a Red, en el caso que la familia necesite profundizar los temas asociados al mejoramiento del presupuesto familiar. Conceptos claves: (Todos los anteriores más) 1. Metas. 2. Necesidades y aspiraciones familiares. 3. Compromisos para la Acción. 2.2 SESIÓN PARA FAMILIAS QUE TRABAJARON LA DIMENSIÓN INGRESOS BAJO LA NUEVA MODALIDAD: Para estas familias los Apoyos Familiares deberán tener en cuenta los objetivos que tiene definidos la sesión de acompañamiento y/o seguimiento (modalidad regular), es decir: 1. Recapitular el proceso de trabajo realizado al momento de trabajar la dimensión ingreso.
2. Evaluar el acceso a los beneficios monetarios que les corresponde y que se encuentran garantizados por ser parte del Chile Solidario. 3. Organizar y planificar su presupuesto, a partir de la visualización del los ingresos totales de la familia y sus gastos, de acuerdo a sus necesidades. 4. Manejar información acerca de las transferencias monetarias condicionadas, especialmente sobre la Asignación Social (entre otros) en lo relativo a las condiciones de acceso, en qué consiste el beneficio y su forma de operar. 5. Comprender que existen distintas estrategias que la familia puede utilizar en su manejo financiero. Y en particular: a. Qué significa el endeudamiento, y las implicancias que puede traer a las familias, en base al análisis de sus ventajas y desventajas, b. Incorporar la posibilidad de Ahorro, en base al análisis de sus beneficios y prácticas que lo favorecen. 6. Identificar la situación de la familia respecto a: a. Su nivel actual de endeudamiento, b. Posibilidades de incorporar prácticas de ahorro. 7. Conocer derechos y deberes del Consumidor, motivándose hacia el Consumo responsable. 8. Aumentar los ingresos por sobre la línea de la indigencia. Se espera que el Apoyo Familiar pueda retomar los conceptos trabajados en la sesión de Dimensión Ingresos (nueva modalidad), en ese sentido esta sesión va estar orientada a revisar el cumplimiento de contratos parciales y avance de las metas propuesta en dicha sesión. Para ello el Apoyo Familiar deberá trabajar los siguientes pasos: Pasos de la sesión: Actividad Nº 1 – Ordenando el Presupuesto Familiar (Aplicación de Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar) Luego de la aplicación de la Ficha el Apoyo Familiar deberá tener en mano la ficha de “Ordenando el presupuesto familiar” trabajada en la sesión de la Dimensión Ingresos (nueva modalidad) y la actual. Con esta información la familia y el Apoyo Familiar podrán visualizar si se genero alguna modificación en los ingresos y gastos que tienen como grupo familiar. Se espera que se realice un análisis comparativo de dichas fichas y que permita identificar las diferencias entre un momento y otro, para luego visualizar las estrategias que implementaron como grupo familiar en lograr estas diferencias. Conceptos Claves: 1. Organización y planificación del presupuesto familiar, 2. Ingresos, 3. Gastos, 4. Excedentes,
5. Necesidades y metas individuales y familiares, 6. Priorización de necesidades, 7. Consumo responsable. 8. Endeudamiento y 9. Ahorro. Actividad Nº2 -Evaluación de la situación de Endeudamiento familiar (Aplicación de la Ficha de Evaluación del Endeudamiento Familiar)
Una vez hecho visible el presupuesto familiar, y que se ha analizado y comparado los resultados, interesa saber la situación actual de endeudamiento que tiene la familia. El Apoyo Familiar no debe olvidad que para la aplicación de esta Ficha, requiere tener a la vista la actual Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar. El procedimiento de aplicación se indica en la propia ficha. Luego de tener la situación actual de la familia en área de endeudamiento, se espera que el Apoyo Familiar pueda realizar un análisis comparativo entre los resultados obtenidos en la aplicación de la Ficha de Evaluación del Endeudamiento Familiar en la sesión de Dimensión Ingresos (nueva modalidad) y la actual. En el caso que la familia haya obtenido como resultado un nivel de endeudamiento dentro de los límites esperables para la capacidad económica de la familia, se espera que el Apoyo Familiar refuerce las estrategias que ha implementado la familia para tener estar en esta situación. Así también que la familia pueda ir incorporando nuevas prácticas de mejoramiento del presupuesto Familiar. Conceptos claves: 1. Líquido Disponible Familiar. 2. Capacidad de endeudamiento familiar. 3. Nivel de endeudamiento. 4. Sobre endeudamiento. Actividad Nº 3 – Revisión de Contratos de Contratos y Metas. En esta actividad se espera que la Familia analice y reflexione en torno al cumplimiento de contratos parciales, tareas definidas para los integrantes del grupo familiar y las metas (Ficha “Metas para mejorar la organización de nuestro presupuesto”) establecidas en la sesión de Dimensión Ingresos (nueva modalidad). Para esta actividad el Apoyo Familiar deberá tener a mano los contratos que se establecieron en la sesión y las tareas por cada integrante de la Familia. El sentido es identificar el avance de cumplimento, las estrategias que como familia implementaron para el cumplimiento y las variables en el caso que corresponda que influyeron en el no cumplimento de estos. En base a esta revisión, análisis y reflexión, revisar si es necesario asumir nuevos contratos y/o metas familiares para ambos casos, es decir, si avanzaron en las metas establecidas y desean proponerse nuevas o si aún no han avanzado en ellas.
Conceptos claves: 1. Presupuesto familiar 2. Ingresos 3. Gastos 4. Excedentes. 5. Estrategias en el manejo del presupuesto 6. Organización del presupuesto familiar. 7. Planificación.
8. Endeudamiento. 9. Ahorro. 10. Toma de decisiones informada. 11. Necesidades y metas familiares 12. Características de las necesidades (variables, limitadas, jerarquizables, relativas). 13. Criterios de priorización de necesidades. 14. Planificación del presupuesto en torno a metas y necesidades. 15. Consumo responsable 16. Planificación del consumo. 17. Derechos y deberes del consumidor. 3. TALLER GRUPAL “Manejo Financiero de los Ingresos Familiares” Según el manual de orientaciones para la implementación de la modalidad grupal del Programa Puente, páginas 31 a 44. ANEXO Nº 1 ASIGNACION SOCIAL En el año 2011 se agrega la Asignación Social a la malla de subsidios estatales. Forma parte del primer paso a la nueva política social de contribución a la erradicación de la pobreza extrema: el Ingreso Ético Familiar (IEF). Esto, mediante una combinación de instrumentos de transferencias de recursos con acciones de políticas habilitadoras. La Asignación Social, es por tanto, un beneficio extraordinario que otorga el Estado de Chile como apoyo directo a las personas y familias de menores ingresos, con el objetivo de superar la pobreza extrema. Es una bonificación monetaria directa de cargo fiscal, que recibirán quienes formen parte de las familias detalladas a continuación. Ruta de Acceso Para que las familias de Chile Solidario reciban la Asignación Social, se requiere que cumplan cada uno de los siguientes requisitos: -Estar recibiendo Bono de Protección o Bono de Egreso o apoyo psicosocial. -Contar con un puntaje igual o menor a 4.213 en la Ficha de Protección Social (FPS) al 31 de marzo de 2011, para aquellas familias que cumplan el requisito anterior antes de dicha fecha, o al momento de comenzar a recibir Bono de Protección o Bono de Egreso o Apoyo psicosocial. Esta asignación será administrada por el Ministerio de Planificación, quién verificará el cumplimiento de los requisitos para acceder a este beneficio, así como también gestionará su concesión y extinción. La Asignación Social se desglosa en dos componentes: -Componente Base Mensual, pagado por cada integrante de un grupo familiar que cumple los requisitos previamente señalados. -Incrementos por el cumplimientos de condicionantes, pagado por cada integrante de un grupo familiar que cumple los requisito previamente señalados y, además, las condiciones respectivas al incremento en particular.
A continuación se entrega el detalle de pagos y las condicionantes exigidas. Componente Base Mensual para cada integrante del grupo familiar El universo de beneficiarios es dividido en tres grupos de acuerdo al nivel de vulnerabilidad de sus miembros, y cada uno de estos grupos tiene asociado un monto per cápita de beneficio (por cada integrante de la familia). Se establece la siguiente escala de gradualidad para la entrega del Componente base mensual de la Bonificación: Grupo 1 (Puntaje menor o igual a 2.515 en FPS): $7.500 Grupo 2 (Puntaje superior a 2.515 e igual o inferior a 3.207 en FPS): $6.000 Grupo 3 (Puntaje superior a 3.207 e igual o inferior a 4.213 en FPS): $4.500 . Incrementos por el cumplimiento de las condicionantes de escolaridad Por Matricula: Serán beneficiarios del incremento quienes cumplan: o Tener entre 6 y 18 años al entrar al programa y estar matriculados en un establecimiento educacional reconocido oficialmente por el Ministerio de Educación para cursar Educación Básica o Media durante 2011. o Ser beneficiario del programa. o Acreditar esta condición durante el mes que comienza a recibir el Bono de Protección o Bono de Egreso o apoyo psicosocial. Este procedimiento se realiza al llevar el certificado de matrícula al municipio respectivo por cada integrante del grupo familiar que cumpla estas condiciones. Por asistencia: Serán beneficiarios del incremento quienes cumplan: o Tener entre 6 y 18 años al entrar al programa y estar matriculados en establecimiento educacional reconocido oficialmente por el Ministerio de Educación para cursar Educación Básica o Media. o Contar con un 85% de asistencia durante el año escolar de 2011 en un establecimiento educacional reconocido oficialmente por el Ministerio de Educación para cursar Educación Básica o Media. o Ser beneficiario del programa. o Esta condición será verificada por el Ministerio de Planificación con información enviada por el ministerio del ramo correspondiente. . Incrementos por el cumplimiento de las condicionantes de Control del Niño Sano Serán beneficiarios del incremento quienes cumplan: o Tener menos de 6 años al entrar al programa. o Contar con el carné de control de salud al día del niño al entrar al programa. o Acreditar esta condición durante el mes que comienza a recibir el Bono de Protección o Bono de Egreso o apoyo psicosocial. Este procedimiento se realiza al llevar el carné de control del niño sano al Municipio respectivo por cada integrante del grupo familiar que cumpla estas condiciones. Los montos mensuales de los incrementos anteriores por el cumplimiento de las condicionantes que recibiría la familia por cada menor son: Grupo 1 (Puntaje menor o igual a 2.515 en FPS): $5.000 Grupo 2 (Puntaje superior a 2.515 e igual o inferior a 3.207 en FPS): $4.000 Grupo 3 (Puntaje superior a 3.207 e igual o inferior a 4.213 en FPS): $3.000 . Incrementos por el cumplimiento de las condicionantes de Inserción Laboral de la Mujer Serán beneficiarios del incremento quienes cumplan:
o Mujeres integrantes de la familia, mayores de 18 años o Que no registren cotizaciones previsionales entre abril de 2009 y marzo de 2011. o Que registren un mínimo de 3 cotizaciones continuas entre los meses de abril a octubre de 2011. o Poseer una renta bruta menor o igual a los $387.000 pesos. . Información de Pago a Familias Beneficiarias A partir de Marzo 2011, los potenciales beneficiarios pueden ingresar a www.mideplan.cl (as.mideplan.cl) o llamar al número gratuito 800-221-800 (02-731 8717 desde celulares) para informarse y consultar acerca del monto al cual tienen derecho, los lugares de pago y la fecha a contar de la cual podrán cobrar dicho beneficio. El pago de la Asignación Social será coordinado por el Instituto de Previsión Social y pagado a través de sus canales tradicionales.
ANEXO Nº 3: FICHA DE EVALUACIÓN DEL ENDEUDAMIENTO FAMILIAR Se trata de un cálculo muy simple, en base a los datos del presupuesto familiar. Es necesario tener a la vista la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar. Paso 1: Cálculo del Líquido Familiar Disponible A Registre el monto total de ingresos familiares B Registre el monto total de gastos relacionados con vivienda (arriendo, dividendo, otros). Es el monto que aparece en el punto 2 de Gastos, en la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar C Reste el gasto de vivienda al total de ingresos (A-C), y registre el resultado obtenido. Líquido Familiar Disponible Este monto es el Líquido Familiar Disponible. Paso 2: Cálculo de la capacidad familiar de endeudamiento Divida por 4 el Líquido Familiar Disponible (registrado en C), y registre el D resultado. Este es el monto máximo que la familia podría pagar en cuotas correspondientes a deudas. Paso 3: Cálculo del Nivel de Endeudamiento Familiar Registre el monto total que la familia gasta mensualmente en pago de deudas E (pago de préstamos, compras a plazo, cuotas de créditos, pago de fiados, entre otros), excepto las asociadas a vivienda (crédito hipotecario por ejemplo). Paso 4: Compare la capacidad familiar de endeudamiento (monto registrado en punto D), con el nivel de endeudamiento familiar (monto registrado en punto E). Resultados: Si E es menor que D Su nivel de endeudamiento está dentro de los límites esperables para la capacidad económica de la familia. Si E es mayor que D Se podría decir que la familia se ha endeudado más allá de sus capacidades económicas, es decir, estaría sobre endeudada. Fuente: Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC 2011) ANEXO Nº 4 FICHA “Metas para mejorar la organización de nuestro presupuesto” 1 2 3
