Educación financiera y microahorros Carolina Trivelli Johanna Yancari
IEP Julio 2009
Los depósitos o el ahorro a horro financiero El sistema financiero peruano está formado 54 instituciones: 16 empresas bancarias. 3 empresas financieras. 12 cajas municipales (CMAC). 1 caja municipal de crédito popular (CMCP). 10 cajas cajas rurales rurales (CRAC). (CRAC). 13 entidades de desarrollo a la pequeña y micro empresa
(EDPYME). Todas estas instituciones son reguladas y supervisadas por la
SBS.
Los depósitos o el ahorro a horro financiero El sistema financiero peruano está formado 54 instituciones: 16 empresas bancarias. 3 empresas financieras. 12 cajas municipales (CMAC). 1 caja municipal de crédito popular (CMCP). 10 cajas cajas rurales rurales (CRAC). (CRAC). 13 entidades de desarrollo a la pequeña y micro empresa
(EDPYME). Todas estas instituciones son reguladas y supervisadas por la
SBS.
Los depósitos o el ahorro a horro financiero Todas estas instituciones ofrecen diversos servicios como ahorros, créditos, transferencias de dinero, etc. Servicios que ofrecen las instituciones financieras peruanas Servicios Bancos Financieras CMAC 16 3 12 Nro. de instituciones Ahorros Sí Sí Sí Créditos Sí Sí Sí Remesas Sí No Sí Pago de servicios Sí No Sí Tarjeta de crédito Sí Sí No Cambio de moneda Sí No Sí Fuente: SBS Elaboración: Propia
CRAC 10 Sí Sí Sí Sí No Sí
EDPYME 13 No Sí No No No No
Los depósitos o el ahorro financiero Dentro de las IMF, el Banco del Trabajo, Mibanco, las
CMAC y las CRAC captan depósitos o ahorros. El rubro de depósitos aún no se ha desarrollado totalmente
en el mundo microfinanciero. Hay aún cierta desconfianza por desconocimiento del FSD, historias negativas, etc.) Las IMF captan cerca de 2,700 millones de dólares como
depósitos (que sólo representan el 9.3% de los depósitos de la banca). Existe una limitada profundización financiera, ya que
sólo el 24.6% de la población adulta peruana con una
Los depósitos o el ahorro financiero El número de depositantes en las IMF ascendía a diciembre
del 2008 a 2,456,524, los que representan el 39.4% de los depositantes de la banca múltiple (7,483,018) . El 91.6% de los depositantes en las IMF corresponden a
depósitos inferiores a los 9,000 soles, y en más del 40% corresponden a microahorros (menos de 1,000 soles). Existe una gran concentración de depósitos en zonas urbanas,
dejando todo un espacio por trabajar en las zonas rurales y urbano marginales.
Los depósitos o el ahorro financiero La importancia de los ahorros en poblaciones rurales y
urbano marginales radica en que: Permite el acceso al sistema financiero y por tanto a otros
servicios financieros (créditos, seguros, etc.). Permite un mejor manejo de riesgos, y por ende una reducción de vulnerabilidad. Mejor manejo de la economía familiar (liquidez). El desarrollo del sistema financiero no sólo pasa por mejorar
o incentivar la oferta, a través de las instituciones financieras, sino por generar demanda, y para ello es necesario: Invertir en educación básica y en educación financiera
Promoción del ahorro y del microahorro • En Perú, existen dos programas del Estado que centran sus esfuerzos a vincular a las familias rurales al sistema financiero a través del microahorro: El
Proyecto de Desarrollo Corredor (http://www.corredorpuno-cusco.org/)
Puno
Cusco
El Proyecto Sierra Sur
(http://www.sierrasur.gob.pe/inicio/
• Ambos proyectos trabajan con pobladores rurales de la sierra sur peruana. En particular su programa de inserción financiera se realiza con mujeres rurales
Los dos proyectos ven al ahorro como un medio de inclusión financiera y capitalización. En sus componentes de servicios financieros, ayudan e incentivan a las usuarias a abrir una cuenta de ahorros en una entidad financiera formal (regulada). Al día de hoy ambos proyectos han apoyado a más de 15 mil mujeres pobres (y rurales) de la sierra sur en su proceso de inclusión financiera.
Promoción del ahorro y del microahorro Una vez abierta la cuenta se les ofrece: 1. Un esquema de educación financiera. 2. Acompañamiento a través de promotores financieros.
3.
Incentivos monetarios para complementar el esfuerzo que cada ahorrista hace.
Promoción del ahorro y del microahorro • La educación financiera en ambos proyectos busca: Crear confianza en el sistema financiero. Fortalecer la disciplina de ahorro regular. Favorecer el desarrollo de una cultura de ahorro monetario. Crear habilidades de negociación. Enseñar acerca de los diversos productos financieros existentes.
Promoción del ahorro y del microahorro • Para ello, la educación financiera cuenta con dos tipos de talleres: Sensibilización en temas básicos para el acercamiento y buen manejo de las cuentas de ahorro
1. Fortalecimiento organizativo y desarrollo de autoestima; cultura ciudadana y cultura del consumidor. 2. Manejo de riesgos, liquidez y administración personal de recursos financieros. 3. Comprensión del sistema financiero e información sobre distintos servicios financieros disponibles. 4. Importancia de la cultura del cumplimiento
Fortalecer las competencias de las “lideres financieras” para hacer sostenible el proyecto
1.
Consolidando el ahorro, donde se fortalece el conocimiento acerca de la lectura de los estados de cuenta y manejo de documentos formales y administrativos. 2. Accediendo a nuevos servicios, donde se identifican otros servicios financieros a su alcance y sus posibles ventajas. 3. Elaborando mi plan de asesoría, donde se destaca la importancia del liderazgo y de la asesoría a los demás miembros del grupo de
Las ahorristas de ambos proyectos no solo han logrado acceder y usar distintos servicios del sistema financiero sino que además han mejorado el manejo de su liquidez, su consumo y sus procesos de acumulación.
Algunos resultados del PDCPC Las mujeres rurales tienen capacidad para ahorrar en el sistema financiero ¿Cómo consiguió el dinero para iniciar el ahorro? OLP de entrevista Urubamba
Sicuani
Juliaca
Total
72,9
72,5
77,2
74,7
14,3
7,7
7,4
9,1
5,7
11,0
9,6
9,1
Por aportes del cónyuge
7,1
8,8
3,7
6,1
Por ganancias de minera
0,0
0,0
0,7
0,3
Por pensión de viudez
0,0
0,0
1,5
0,7
100,0 70
100,0 91
100,0 136
100,0 297
Por transformación de otras formas de ahorro Por préstamo
2/
Por ingresos de actividades económicas, negocios
Total N
3/
1/ Vendió animales, productos agrícolas, vendió otros bienes (artefactos, muebles), tenía ahorros en casa. 2/ Le prestó un familiar, amigo, vecino. 3/ Comercio, venta, ganancias de negocio, tejiendo, trabajo propio, acopio de leche.
Algunos resultados del PDCPC Las mujeres rurales tienen capacidad para ahorrar en el sistema financiero Características de los ahorros Total
OLP de entrevista Monto de depósitos totales – soles
1/ 2/
Monto de depósitos totales – soles
1/ 3/
Monto de incentivos
1/
Monto de interés generado por la caja 1/ 4/ Retiros en el período del ahorro
1/
Saldo (ingresos-egresos) en el cierre-soles Monto ahorrado –soles
Urubamba
Sicuani
Juliaca
ahorristas
1 923
1 624
968
1 392
2 006 345
1 704 407
1,045 202
1 471 298
73 1 580
85 1 195
66 900
74 1 150
844 664
979 487
422 148
692 370
1/ Reportado en las fichas de cierre del Corredor. En el caso de Urubamba faltó una ficha. 2/ Considera sólo los depósitos de crecimiento sim ple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA). 3/ Considera el depósito de apertura, los depósitos de crecim iento simple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA). 4/ Considera retiros sólo sobre el monto ahorrado. Los incentivos del Co rredor se inmovilizan hasta el cierre del convenio. 5/ El monto de ingresos considera los de pósitos de las ahorristas y los depósitos de incentivos, inmovilizados hasta el cierre.
Algunos resultados del PDCPC Las mujeres rurales quieren seguir ahorrando y usando sus cuentas: 93% de las ahorristas señala tener la intención de seguir ahorrando en el sistema financiero. Grupos de ahorristas - según el saldo reportado y manejo de la cuenta del proyecto70.0
61.6 60.0
50.0
41.5 40.0
33.3
% 30.0
20.0
10.0
0.0
32.0 25.1
Prom = S/. 0
Prom= S/. 46.0 Prom= S/. 30.8
Prom= S/. 1,101.8
6.4 Prom= S/. 0
Prom= S/. 736.4
Algunos resultados del PDCPC Las mujeres ahorristas usan también otros servicios financieros: – 93 de las 297 entrevistadas tuvieron un crédito del sistema financiero formal (31%). Sólo 21 habían tenido un crédito formal al inicio del programa, y las 72 restantes no habían tenido crédito del sistema financiero. – 17,5% tiene una cuenta de ahorro a plazo fijo. Ninguna había tenido una cuenta de ahorros antes del programa del Proyecto Corredor y sólo 10 habían hecho alguna vez un trámite en una agencia bancaria.
Las mujeres rurales aprenden el funcionamiento del sistema financiero.
Promoción del ahorro y del microahorro
Los programas de educación financiera en los países en vías de desarrollo (como Perú) centran sus esfuerzos en la promoción del ahorro y el microahorro, para lograr la inserción en el sistema financiero de la población en general y de la población pobre en particular.
Educación financiera: ¿qué es? Consiste en:
Educación financiera
• Transmitir conocimiento • Desarrollar habilidades
para
Mejorar la toma decisiones de los hogares en materia financiera.
El objetivo de la educación financiera es producir un cambio de comportamiento de los agentes económicos, de forma que mejoren la forma en la que administran sus recursos financieros.
Educación financiera: ¿qué es? • No debe confundirse la educación financiera con otros conceptos similares: Alfabetización financiera
Capacidad financiera
Es la habilidad de tener un juicio informado y tomar decisiones efectivas sobre el uso y manejo del dinero.
Es la habilidad que permite que la gente, a partir de la educación y alfabetización financiera, tome una decisión financiera informada en el mundo real.
Tipos de programas de educación financiera • Los programas de educación financiera pueden ser clasificados en tres categorías: adultos, jóvenes o niños. Los programas para adultos pueden ser divididos en Programas al público en general, que buscan una mayor inserción al
sistema financiero o manejo de riesgos, así como mejores elecciones. Programas a la población pobre, que buscan antes que nada la igualdad de
oportunidades, además de dar herramientas para la acumulación de activos (a través del ahorro).
Los programas para jóvenes (entre 15 y 24 años) buscan lograr
una bancarización más rápida y efectiva (en todos los productos financieros). Los programas para niños buscan cambios de comportamiento a
Importancia de la educación financiera • Su importancia se debe a varios motivos: Permitiría la reducción de la pobreza, a través de una mayor
inclusión financiera que permite la acumulación de activos financieros (Moury, 2007). Incrementaría la profundización financiera de los países, a
través de una mayor movilización de ahorros de los pobres, por ejemplo (Levine, 2007). Para mejorar los sistemas de protección al consumidor, pues
se necesita de un cliente educado financieramente que de ch obli io
Importancia de la educación financiera Por la mayor complejidad de productos financieros que requieren
de un consumidor mucho mejor informado para que pueda acceder a ellos. Múltiples servicios (microcréditos, microahorros, microseguros, etc.) A través de diversos medios (corresponsales no bancarios, banca vía celular,
etc.).
Por la necesidad de crear ciudadanía en las poblaciones pobres. El desconocimiento que tiene la gente pobre sobre las ventajas del sistema
financiero formal está relacionado en muchos casos a la percepción de un trato discriminatorio/distante de parte de la banca tradicional.
Por las malas prácticas existentes como el sobreendeudamiento
¿Cómo beneficia a las personas? • La educación financiera beneficia a los individuos en todas las etapas de la vida, independientemente de su nivel de renta: A los niños les hace comprender el valor del dinero y del
ahorro. A los jóvenes les prepara para vivir de manera independiente. A los adultos les ayuda a planificar decisiones básicas (como la
compra de vivienda, mantenimiento de la familia, el financiamiento de los estudios de sus hijos o a preparar la jubilación).
¿Cómo beneficia a las personas? • Además, permite entender mejor las opciones financieras. Crea conciencia de la importancia del ahorro y de un manejo
responsable del crédito. Provee herramientas que permiten comparar la información
proporcionada por los intermediarios.
• Fortalecer la autoestima y la confianza en los usuarios. Consumidores mejor educados demandan productos y servicios
de mejor calidad. F
la
uidad
ig ld d de
t
idad
¿Cómo beneficia a las instituciones financieras? •
La educación financiera permite: Mejorar el servicio a los clientes. Aumentar la ventaja competitiva. Mejorar la calidad de la cartera. Fortalecer su posición como una institución socialmente
responsable. Los nuevos clientes captados pueden crear una fuente de
fondeo relevante.
Retos para impartir la educación financiera en población pobre Retos Población analfabeta, analfabeta funcional o con limitaciones para hablar el idioma predominante. Grupos heterogéneos en cuanto a destrezas financieras, niveles de educación, actividades económicas, intereses, edad, etc. Nivel de instrucción básico no permite el uso de lenguaje técnico ni
Lecciones El material visual y clases participativas. Se realizan muchas actividades: juegos sencillos y de roles, trabajos en grupos y por pareja.
El material debe ser: 1. Simple para que sea accesible a cualquier persona. 2. Suficientemente flexible para que los capacitadores puedan adaptar el material al entorno donde se imparte la capacitación. El perfil del capacitador es crítico para que pueda realizar la adaptación del material a la audiencia.
Cursos por niveles, regularmente son dos: básico y avanzado. Las personas inician regularmente con el
Retos para impartir la educación financiera en población pobre Retos Hay quienes dicen que al ser pobres, no necesitan aprender a manejar algo que no tienen (dinero). Multiplicidad de fuentes de microcrédito puede hacer pensar a la gente que ahora tiene menos incentivos para aprender a manejar sus finanzas personales. La cultura machista, dificulta introducir cambios profundos en la forma en que las familias
Lecciones Una charla informativa previa o al momento de la difusión del curso hace énfasis en que una administración apropiada del dinero puede ayudar a aumentar los activos.
Se debe persuadir a la gente que las múltiples fuentes de crédito representan un riesgo potencial de sobreendeudamiento y por tanto la educación financiera es fundamental para mitigar este riesgo.
Promover un enfoque de género en la capacitación. La administración de recursos de la familia se ejecuta mejor cuando responde a los intereses de la mujer en su
Retos para impartir la educación financiera en población pobre Retos Falta conocer mejor el comportamiento de los pobres sobre sus decisiones financieras: acumulación de activos, estrategias para enfrentar los riesgos, decisiones de ahorro, etc. Un programa a escala masiva, para subsanar las deficiencias en educación financiera de los pobres, puede ser muy costoso.
Lecciones El diseño de un curso debe tomar en cuenta estos factores. La traducción del material usado en países desarrollados no es suficiente para adaptarlos en forma exitosa a una realidad muy distinta que viven los pobres en países pobres.
Para lograr escala es necesario que los objetivos del programa sean puntuales, los materiales sean simples y que los cursos sean cortos. Es imprescindible la participación del Estado.
