TUGAS MANAJEMEN STRATEJIK PANIN BANK
Disusun Oleh : Agus Erwanto (01108013) Purna Widyaningtyas Widyaningty as (01110054 (01110054 )
FAKULTAS EKONOMI / AKUNTANSI UNIVERSITAS NAROTAMA SURABAYA 2011
BAB - I KATA PENGANTAR
Segala puji kehadirat Allah SWT atas rahmat dan hidayat-Nya penulis dapat meny menyel eles esai aika kan n tuga tugass mata mata kuli kuliah ah Mana Manaje jeme men n Stra Strate teji jik k yait yaitu u dala dalam m rang rangka ka merangkum dan menganalisis VISI / MISI / TUJUAN / STRATEGI STRATEGI Panin Bank. Ucapan terima kasih penulis sampaikan kepada Bapak ARASY ALIMUDIN, SE, MM selaku Dosen Pengajar Manajemen Stratejik yang dengan sabar telah banyak memberikan bimbingan hingga tersusunnya tugas makalah ini. Penuli Penuliss menyad menyadari ari bahwa bahwa dalam dalam penuli penulisan san makalah makalah ini masih masih jauh jauh dari dari sempurna. Oleh karena karena itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun atas segala kekurangan yang terdapat dalam penyusunan makalah ini. Akhir kata, semoga makalah ini dapat bermanfaat bagi pembaca dan penulis pada khususnya.
Surabaya, 05 Juli 2011
Penulis
BAB - II LATAR BELAKANG DAN SEJARAH PERUSAHAAN PANIN BANK B ANK
Latar Belakang
Semaki Semakin n ketatn ketatnya ya persai persainga ngan n bisnis bisnis di era global globalisa isasi si ini, ini, perban perbankan kan di Indonesia berlomba-lomba menunjukan eksistensinya sebagai lembaga penyimpanan yang yang terb terbaik aik.. Perk Perkem emba bang ngan an duni duniaa perb perban ankan kan telah telah terli terlihat hat komp komple leks ks,, deng dengan an ber berba bagai gai macam macam jeni jeniss prod produk uk dan dan sist sistem em usah usahaa dalam dalam berb berbag agai ai keun keungg ggul ulan an kompetitif. Kekomplekan ini telah menciptakan suatu sistem dan persaingan baru dalam dunia perbankan, bukan hanya persaingan antar bank tetapi juga antara bank dengan lembaga keuangan. Sebuah fenomena nyata yang telah menuntut bank untuk lebih antisipatif terhadap perubahan yang terjadi dalam dunia perbankan.Oleh karena itu itu Pani PaninB nBan ank k memi memili liki ki cara cara ters tersen endi diri ri dala dalam m meni mening ngka kata tan n kine kinerj rjaa deng dengan an memberikan memberikan service yang memuaskan memuaskan bagi para nasabahny nasabahnyaa dengan dengan motto ” Selalu menekankan pada komitmen bank untuk untuk memberikan memberikan keandalan Untuk Anda” yang menekankan dan konsistensi dalam melayani nasabah.
Sejarah Perusahaan
Didirikan tahun 1971 dan menjadi bank pertama yang menjadi perusahaan publik di Bursa Efek Jakarta pada1982. Sejak didirikan manajemen selalu berusaha memberikan nilai bagi semua pemangku kepentingan melalui keseimbangan antara kehatihatian dan pertumbuhan yang progresif. Permodalan yang kuat dan manajemen risiko risiko yang yang berhati berhati-ha -hati ti memung memungkin kinkan kan kami kami mengata mengatasi si volati volatilita litass ekonom ekonomii dan melewati periode yang penuh ketidakpastian. PaninBank merupakan satu dari sedikit bank yang tidak direkapitalisasi oleh Pemerintah setelah Krisis Moneter 1998. Agar tetap kompetitif, kami menerapkan pende pendekata katan n yang yang progre progresif sif terhad terhadap ap bisnis bisnis.. Berada Berada dekat dekat dengan dengan nasaba nasabah h yang yang
bertum bertumbuh buh dan ceruk ceruk pasar pasar yang yang dipili dipilih h memban membantu tu kami kami memaha memahami mi kebutu kebutuhan han mereka yang selalu berubah sehingga kami dapat melayani dengan lebih baik melalui solusi yang tepat. Moto PaninBank “Selalu untuk Anda“ menekankan kehandalan dan konsis konsisten tensi. si. Kekuat Kekuatan an permod permodala alan n dan strate strategi gi pertum pertumbuh buhan an PaninB PaninBank ank terus terus ditingkatkan ditingkatkan sejalan dengan semakin semakin fokusnya fokusnya ekspansi usaha ke segmen segmen komersial komersial dan konsumer. Pada Pada tahun tahun 1999 1999 PaninB PaninBank ank
menjali menjalin n kerjas kerjasama ama dengan dengan ANZ Bankin Banking g
Group Group Austra Australia lia melalui melalui sebuah sebuah Technic echnical al Servic Servicee Agreem Agreement ent,, yang yang kemudi kemudian an menj menjad adii peme pemega gang ng saha saham m strat strateg egis is Pani PaninB nBan ank. k. Bisn Bisnis is baru baru Pani PaninB nBan ank k jela jelass menunj menunjukk ukkan an hasil-h hasil-hasi asill yang yang positi positiff pada pada saat saat kami kami meraih meraih moment momentum um untuk untuk mencapai tujuan menjadi satu dari penggerak pertumbuhan industri perbankan. Pada Pada akhir akhir 2009, 2009, PaninB PaninBank ank mencap mencapai ai pering peringkat kat bank bank nasion nasional al ketuju ketujuh h terbesar dalam hal jumlah aset.. Pada akhir September 2010, PaninBank memiliki aset sebesar Rp 95.9 Triliun, total deposits Rp 69.3 Triliun, credit outstanding Rp 54.5 Triliun, dan total networth Rp11.4 Triliun, dengan kapitalisasi pasar sebesar Rp 27.5 Triliun PaninBank mampu mengoperasikan sebanyak 450 cabang.
BAB – III VISI - MISI M ISI -TUJUAN - STRATEGI STRATEGI PERUSAHAAN
VISI :
Menjadi Bank terbesar ke-5 di Indonesia pada tahun 2012
MISI :
Mentra Mentransf nsform ormasi asi PaninB PaninBank ank menjad menjadii salah salah satu satu bank bank konsum konsumen en dan bisnis bisnis terkemuka di Indonesia.
TUJUAN :
1.
Mencap Mencapai ai posis posisii terdepa terdepan n di sektor sektor perb perbank ankan an ritel ritel moder modern n
2.
Men Mening ingkatk katkan an CASA ASA
3.
Menjad Menjadika ikan n perusah perusahaan aan dengan dengan struk struktur tur keuan keuangan gan yang yang sehat. sehat.
STRATEGI
:
:
1. Menjadi Menjadi bank bank ritel ritel dan dan bisni bisniss terkemu terkemuka ka di Indon Indonesi esia, a, dan dan 2. Meningkatkan nilai perusahaan bagi kepentingan seluruh stakeholders, melalui
penerapan tata kelola perusahaan yang baik ( good good corporate governance) dan mana manajem jemen en risik risiko o secar secaraa efekt efektif if agar agar terca tercapai pai hasi hasill kine kinerj rjaa Bank Bank yang yang berkesinambungan.
TAKTIK :
Agar perusahaan dapat meningkatkan rangking sebagai bank ke lima terbesar di indonesia maka yang harus dilakukan Bank Panin adalah: 1. Meningkatka Meningkatkan n CASA minimal minimal 100 Miliar dalam kurung 1 Tahun Tahun Bagi cabang pembantu.
2. Meningkatkan pelayanan atau service kepada nasabah melalui 7 bintang. 3. Memperluas jariangan elektronik, seperti mesin atm, mobile banking serta internet banking. 4. Memperluas fasilitas kartu kredit panin. 5. Meningkatkan produk produk lending dan funding dengan bunga bunga yang kompetitif dengan perbankan lainnya.
BAB – IV KONDISI PERUSAHAAN SAAT INI
Untuk mengetahui kondisi perusahaan saat ini digunakan dua pendekatan yaitu pendekatan analisa tentang posisi perusahaan dan analisa tentang pemetaan produk. 1.
Posisi sisi Pe Perusah usaha aan
Untuk Untuk mengeta mengetahui hui posisi posisi perusa perusahaa haan n diguna digunakan kan dua analis analisaa yaitu yaitu analis analisaa intern internal al guna guna mengid mengident entifi ifikas kasii kekuata kekuatan n (stren (strenght ght)) dan kelemah kelemahan an (weakn (weakness ess)) perusa perusahaa haan n yang yang diangg dianggap ap strateg strategis, is, dan analisa analisa ekster eksternal nal guna guna mengid mengidenti entifik fikasi asikan kan faktor faktor-fak -faktor tor ekstern eksternal al perusa perusahaa haan n yang yang strate strategis gis dan menunjukkan indikasi adanya kesempatan (opportunity) dan ancaman (threat) bagi perusahaan. perusahaan. Terhadap erhadap faktor-fakto faktor-faktorr internal internal dan eksternal eksternal strategis strategis yang diidentifikasikan tersebut, selanjutnya dilakukan pembobotan dan rating dengan menggunakan Matriks SWOT. 1.1. Tabel Perhitungan Matriks SWOT
Berdasarkan analisa internal dan eksternal, diperoleh butir-butir kekuatan , kelemahan, peluang dan ancaman perusahaan. Melalui proses pem pembo bobo botan tan penila penilaian ian
di Pani Panin n Bank Bank,, maka maka dapa dapatt dili dilihat hat deraja derajad d
pentingny pentingnyaa butir-buti butir-butir r Strenght / Keku Kekuat atan an,, Weakness / Kelema Kelemahan han,,
Opportunity / Kesempatan dan Threat / Ancaman, kemudian setelah diolah, diperoleh bobot dan ra rating ting setiap unsur matriks m atriks SWOT. SWOT. Bobot Bobot setiap setiap faktor faktor dari dari Strenght, Strenght, Weakness, Opportunity Opportunity dan diberi nilai nilai = 1,00, 1,00, sedang sedangkan kan untuk untuk Rating Rating setiap setiap faktor faktor diberi diberi Threat diberi kriteria : ◦
Rating 1
: Pengaruhnya kurang sekali
◦
Rating 2
: Pengaruhnya kurang
◦
Rating 3
: Pengaruhnya sedang
◦
Rating 4
: Pengaruhnya kuat
◦
: Pengaruhnya kuat sekali
Rating 5
Untuk rating faktor Strength diberi kriteria :
Rating 1
: Sedikit Kuat
Rating 2
: Agak Kuat
Rating 3
: K u at
Rating 4
: Sangat Kuat
Untuk rating faktor Weakness Weakness diberi kriteria :
Rating 1
: Sedikit Lemah
Rating 2
: Agak Lemah
Rating 3
: Lemah
Rating 4
: Sangat Lemah
Untuk rating faktor Threat diberi kriteria :
Rating 1
: Sedikit Mengancam
Rating 2
: Agak Mengancam
Rating 3
: Mengancam
Rating 4
: Sangat Mengancam
Untuk rating faktor Opportunity diberi kriteria :
Rating 1
: Sedikit Peluang
Rating 2
: Agak Peluang
Rating 3
: Peluang
Rating 4
: Sangat Peluang
Matriks SWOT Kearns Eksternal
OPPORTUNITY Internal
TREATHS
Comparative STRENGTH
Mobilization
Advantage
WEAKNESS
Divestment/Investment
Damage Control
Hasil pembobotan dan pemberian nilai rating setiap unsur matriks SWOT sebagaimana disajikan dalam Tabel 1 berikut ini : TABEL PERHITUNGAN MATRIKS URAIAN
NILAI
BOBOT
RATING
TOTAL
FAKTOR INTERNAL KEKUATAN
Reputasi yang baik dan terkenal. Berpengalaman dalam bidang perbankan Nilai jual kurs yang kompetitif Efisiensi dalam operational Peningkatan profitability pertahunnya Pegawai yang profesional Memiliki cabang di berbagai wilayah Produk dan jasa yang ditawarkan bervariasi Kinerja keuangan cukup baik Menjalin kerjasama dengan ANZ Banking Group Australia
3 3 3 2 2 2 2 2 2 24
0.13 0.13 0.13 0.13 0.08 0.08 0.08 0.08 0.08 0.08 1
3 3 2 2 2 2 2 25
0.38 0.38 0.38 0.38 0.25 0.17 0.17 0.17 0.17 0.17 2.58
3 2 2 2 2 2
0.20 0.13 0.13 0.13 0.13 0.13
3 3 2 2 2 2
0.60 0.40 0.27 0.27 0.25 0.25
2 15
0.13 1
2 16
0.25 2.28
2 3 2 2 2 2 2 15
0.13 0.20 0.13 0.13 0.13 0.13 0.13 1
2 3 2 2 2 2 2 15
0.27 0.60 0.27 0.27 0.27 0.27 0.27 2.20
2 2
0.11 0.11
2 2
0.22 0.22
3
3 3 3
KELEMAHAN
Adanya komplain karena system Pemasaran belum agresif Fasilitas pendukung masih kurang Pengelolaan produk/ pelayanan yang belum memuaskan Riset yang belum kontinue Butuh penyesuaian dan pelatihan bagi karyawan baru Belum meratanya penyebaran kantor bank di seluruh provinsi
FAKTOR EKSTERNAL PELUANG
Pertumbuhan ekonomi yang cukup baik Jaringan informasi dikembangkan kearah E-Channel Adanya pesaing menghadapi masalah internal Kerjasama dengan Bank bertaraf international Kondisi politik/ hukum yang mendukung Nilai tukar rupiah terhadap mata uang asing cukup stabil Kebijakan pemerintah
ANCAMAN
Tingkat suku bunga kredit lebih tinggi di banding bank lain. Nilai tukar rupiah sangat dipengaruhi kondisi makro
Munculnya altematif pembiayaan lain diluar perbankan Sikap nasabah yang semakin kritis. Pesaing mempunyai teknologi yang lebih canggih Banyaknya produk sejenis yang menawarkan banyak keunggulan Banyaknya pilihan produk dari perbankan lain Pesaing dari dalam negeri dengan bank syariah
2 2 2
0.11 0.11 0.11
2 2 2
0.22 0.22 0.22
3 3 2 18
0.17 0.17 0.11 1
3 3 2 18
0.50 0.50 0.22 2.33
GRAFIK POSISI PERUSAHAAN
2 KWADRAN KW ADRAN II
KWADRAN KW ADRAN I 1
-2
-1
1
(0,15;-0,065)
2
-1 KWADRAN III
KWADRAN KW ADRAN IV -2
Daftar Skor SWOT
•
Untuk Kekuatan (Strength)
•
Untuk Kelemahan (Weakness)
: 2.28
•
Untuk Peluang (Opportunities)
: 2.20
•
Untuk Ancaman (Threats)
: 2.58
: 2.33
Kuadran
Posisi Titik
Luas Matrik
Ranking
Prioritas Tinggi
I
2.58 ; 2.20
5.68
2
Growth
II
2.20 ; 2.28
5.02
4
Stabilitas
II I
2.28 ; 2.33
5.31
3
Penciutan
IV
2.33 ; 2.58
6.01
1
Kombinasi
O II
I 2,20
4
2
3
III
W 2.58
2,28 S
1
2.33
IV
T
Mencari Luasan SWOT
1.
SxO
= 2.58 x 2.20 = 5.68
2.
OxW
= 2.20 x 2.28 = 5.02
3.
WxT
= 2.28 x 2.33 = 5.31
4.
TxS
= 2.33 x 2.58 = 6.01
Mencari Koordinat Analisa Internal dan Analisa Eksternal •
Koordinat Analisa Internal
( skor total kekuatan – skor total kelemahan ) : 2 = (2.58 – 2.28) : 2 = 0.15 0.15 •
Koordinat Analisa Eksternal
( Skor total peluang – Skor total ancaman ) : 2 = (2.20 – 2.33) : 2 = -0.065 Jadi titik koordinatnya ( 0,15 ; -0,065 )
Keterangan gambar : Dari Dari gambar gambar diatas diatas dapat dapat diketah diketahui ui titik-t titik-titi itik k koordi koordinat natany anyaa yakni yakni (0,15 (0,15 ; -0,0 -0,065 65)) dan dan terle terletak tak di kwad kwadran ran IV yait yaitu u kwad kwadran ran komb kombin inas asi, i, untu untuk k itu itu perlu perlu dilakukakan analisis dengan menghitung luasan pada tia p kwadran. 1. Pada kuadran I ( S O strategi ) strategi umum yang dilakukan oleh perusahaan
adalah menggunak menggunakan an
kekuatan kekuatan perusahaan perusahaan untuk mengambil mengambil kesempatan kesempatan
yang ada . 2. Pada kuadran II ( W O strategi ) perusahaan dapat membuat keunggulan
sebagai acuan untuk memfokuskan kegiatan dengan menghindari kele mahan . 3. Pada kuadran III ( W T strategi perusahaan dapat meminimalkan kelemahan
untuk menghadapi ancaman . 4. Pada kaudran I V ( S T strategi ) menjadikan kekuatan untuk menghadapi
ancaman dengan menciptakan peluang. Berdasarkan diagram bobot dan rating setiap unsur matrik swot sebagaimana disajikan diatas dapat diketahui bahwa posisi perusahaan pada saat ini berada pada kuadran IV yaitu kuadran kombinasi dimana strategi umum yang dapat dilakukan perusahaan adalah membuat keunggulan sebagai acuan untuk memfokuskan kegiatan dengan menghindari kelemahan
Beberapa Beberapa
bagian yang harus diambil diambil untuk untuk mendukung mendukung prioritas yang dipilih yang
tinjau dari matrix SWOT :
Prioritas Prioritas Utama Utama Bank Bank Pani Panin n adala adalah h meni mening ngkat katka kan n CASA CASA Denga Dengan n cara cara
membentuk membentuk Relationship Relationship Manager dan Personal Banker untuk untuk menjaga menjaga dana pihak ketiga yang sudah ada. Dengan member service kepada nasabah dalam segment prioritas dan segment mass affluence. a. Strategi yang perlu diambil untuk menunjang prioritas utama (S O) adalah dengan : 1. Menyel Menyeleng enggar garaka akan n progra program m fundin funding g yang yang menarik menarik dengan dengan tingkat tingkat suku bunga yang tinggi untuk tingkat dana tertentu ( diatas 100jt keatas ). 2. Memberikan special rate untuk kurs jual maupun beli tanpa ada minimum
transaksi. 3.
Melakukan cross selling dan up selling terhadap nasabah yang
sudah ada agar nasabah memiliki memil iki semua produk panin. 4.
Mendirikan kantor cabang baru untuk memperluas jaringan.
Prioritas kedua yang dipilih adalah terletak pada Penciptaan produk baru.
b. Strategi yang perlu diambil untuk menunjang prioritas kedua (O W) adalah dengan : 1. Kredit Ekpress ini merupankan produk Kredit Tanpa Agunan (KTA) yang baru diluncurkan. Dimana sebelumnya pembiayaan dalam bentuk kredit harus menggunakan jaminan kredit. 2. Tabunga abungan n Junior Junior ini merupa merupakan kan tabung tabungan an khusus khusus anak-an anak-anak, ak, dimana dimana terd terdah ahul ulu u hany hanyaa oran orang g dewa dewasa sa yang yang suda sudah h memi memili liki ki KTP KTP yang yang bisa bisa membuat. 3. BISNET ini merupakan produk internet banking yang dikhususkan untuk corporate, yang mana kemudahan dalam pembayaran payroll karyawan, serta kemudahan dalam bertransaksi valas, dimana nasabah bisa melakukan jual jual beli beli kurs kurs lewat lewat intern internet et bankin banking g serta serta dapat dapat langsu langsung ng melaku melakukan kan pengiriman dana keluar negeri.
Prioritas ketiga yang dipilih adalah terletak pada Penciutan Bisnis.
c. Strategi yang perlu diambil untuk menunjang prioritas ketiga (W T) adalah dengan : 1. Dengan masih adanya adanya komplain komplain yang disebabkan disebabkan oleh system yang masih sering mengalami kendala, maka untuk menjaga kelangsungannya, Bank Panin harus dapat memperbaharui system sehingga dapat meminimalkan komplain. 2. persai persainga ngan n antar antar perban perbankan kan yang yang semaki semakin n ketat ketat yang yang berdam berdampak pak pada pada penju penjualan alan produk produk.. Untuk Untuk menjag menjagaa perlu perlu adanya adanya relatio relationsh nship ip yang yang baik baik dengan nasabah.
Prioritas keempat yang dipilih adalah terletak pada Diversivikasi Konglomerasi.
d. Strategi yang perlu diambil untuk menunjang prioritas keempat (T S) adalah dengan : 1. Karen Karenaa pada pada kuad kuadra ran n keem keempa patt ini ini peru perusa saha haan an ditu ditunt ntut ut untu untuk k dapa dapatt menujukkan diversifikasinya untuk mengkombinasikan kebutuhan nasabah dengan produk yang ada. Program-program atau strategi yang dapat direncanakan untuk mengembangkan intuisi : Kekuatan
Peluang
Ancaman
•
Memp Memper erlu luas as jari jaring ngan an kearah E-Chanel
•
Beke Bekerj rjas asam amaa bank internasional
•
Adanya persaingan antar
Kelemahan
•
Reputasi Reputasi perusahaan perusahaan yang baik.
•
Kurs Kurs jual jual beli beli yang yang kompetitif
•
Pengalaman di bidang perbankan
•
Pengembangan sistem
•
Sering compla complain in system.
terjadi terhad terhadap ap
•
Gangguan Gangguan jaringan jaringan system
•
Service yang kurang
deng dengan an • Pengembangan bertaraf produk
•
Rela Relati tion onsh ship ip
yang yang
perbankan
Aktivitas
baik dengan nasabah
Output
Outcome
memuaskan
Impact (Dampak)
1. Menci Mencipta ptaka ka Bisnis
Meningkatkan
Keuntungan Keuntungan laba bersih
n
Funding
meningkat.
program Combo
baru
Sasaran
Unit
Produk perbankan
Realisasi %
Key Performance Indikator (KPI)
Ukuran
Daya tarik masyarakat /customer semakin meningkat
Semakin banyak masyarakat / konsumen yang menjadi nasabah
Base Line
Hasil Waktu (2009)
0
915 M
Penca-
Hasil Waktu
paian
(2010)
1 tahun
1,258 M
1 tahun
Neraca PaninBank tahun 2009-2010 (dalam miliar rupiah) :
2009
2010
Jumlah aktiva
77,857
108,948
Jumlah Kredit
39,967
55,683
Jumlah simpanan
56,234
75,280
Giro
12,084
14,769
37,49 %
Skor Kinerja
Tabungan
13,616
22,424
Deposito berjangka
30,534
38,087
Jumlah ekuitas
10,742
12,240
Laba rugi PaninBank :
2009
2010
Pendapatan bunga
7,376
8,184
Pendapatan bunga bersih
3,225
4,202
950
1,362
Penyisihan
1,012
1,263
Beban operasional lainnya
1,822
2,491
Pendapatan (beban) non operasional
65
88
Laba bersih
915
1,258
Pendapatan operasional lainnya
Dari segi Return Indicator 2009
2010
Return on equity (ROE) (%)
5,5
7 ,0
Return on total assets (ROA) (%)
2,9
3 ,7
BAB V PENUTUP
5.1. Kesimpulan
Berdasarkan nilai, bobot, rating dan skor setiap unsur matriks SWOT sebagaimana disajikan pada gambar grafik diatas dapat diketahui bahwa posisi perusahaan pada saat ini berada di kuadran IV yaitu Strategi Diversifikasi yang terletak pada titik – titik koordinat koordinat (0,15; (0,15; -0,065). -0,065). Pada kuadran kuadran kombinasi ini strategi umum yang dapat dilakukan perusahaan adalah membuat keunggulan sebagai acuan untuk memfokuskan kegiatan dengan menghindari kele mahan. 5.2. Saran
Berdasarkan analisa competitive competitive strategy dan SWOT, terdapat beberapa hal yang dapat diterapkan PaninBank antara lain: 1.
Dapat me memanfaa faatkan ke kekuatan tan ya yang dim dimiilik likinya un untuk me mengamb ambil pe peluang ang peluang yang bersifat strategis, serta memperbaiki kelemahannya dalam menghadapi persaingan antar bank dan lembaga keuangan yang lain. 2. Membatasi Membatasi diversifik diversifikasi asi bisnis bisnis secara secara selektif, selektif, sehingga sehingga tidak tidak mempenga mempengaruhi ruhi fundamental dasar. dasar.
3.
Mela elakukan la langkah-langkah kah ya yang te tepat da dan be berhatiti-hati dal dalaam me menghadapi krisis ekonomi, sehingga dapat menjaga apa yang telah dicapai selama ini.
