Capito Capitolul lul I Prezen Prezentar tarea ea societ societǎǎț ii bancar bancare.I e.Isto storic ric ș i evolu evoluț ie 1.1. Momentul Momentul istoric istoric al ȋ nființ ǎrii bǎncii bǎncii ING(In ING(Inter ternat nation ionale ale Nederla Nederlande ndenn Groep) Groep) a fost fost ȋ nfiin nființ atǎ in anul anul 1991 1991 prin prin partener parteneriat iatul ul dintre Nationale-Nederlande Nationale-Nederlandenn și NMB Postbank Group. Ȋ n timpul acestor 17 ani ani de activitate, ING a dev deveni enitt o compan companie ie multin multinaaționalǎ ionalǎ care care desf desfǎǎș oarǎ oarǎ divers diversee acti activit vitǎǎț i ȋ n aces acestt spa spaț iu geogra geografic fic.. ING este este o compa companie nie financi financiar arǎǎ care promov promoveaz eazǎǎ servici serviciile ile banca bancare, re, cele cele de invest investiiț ii ș i asig asigur urǎr ǎrii de via viațǎ. Grupu Grupull ING are pest pestee 85 de milioa milioane ne de clien clienț i ȋ n Europ Europa, a, State Statele le Unite Unite,, Canada, Canada, America America Latinǎ, Latinǎ, Asia ș i Australia. Australia. Mizȃ nd pe pe experie experiennț a grupu grupului, lui, servi serviciile ciile oferite oferite sunt sunt de o calit calitat atee supe superi rioa oarǎ rǎ,, care care se adap adapte teaz azǎǎ nevo nevoilo ilorr clie cliennț ilor ilor pers persoa oane ne fizic fizice, e, dar dar ș i mari marilo lor r companiilor. Grupul Grupul ING dorește sa promoveze promoveze produsele produsele sale sale prin sistemul sistemul de retail pentru a satisface satisface nevoil nevoilee clie cliennților ilor ȋn asig asigurǎ urǎriri de de via viațǎ, inves investitiț ii, alǎtur alǎturii de servic serviciile iile banca bancare. re. Co Compa mpania nia invest investeeș te din ce in ce mai mult in segmentul de produse bancare. Politi Politica ca acest acestui ui grup grup banca bancarr constǎ constǎ in realoc realocare areaa eficie eficientǎ ntǎ a capita capitalul lului ui social social,, prin prin colaborari și parteneriate la nivel mondial. Ȋn toate activit activitǎǎțile sale, sale, ING urmǎre urmǎreș te sǎ atingǎ atingǎ interes interesele ele tuturo tuturorr celor celor care apelea apeleaza za la servic serviciile iile grupu grupului lui:: clie cliennți, par parten tener erii de de afac afaceri eri,, anga angaja jaț i ș i ȋ ntreag ntreagaa soc societa ietate. te. ING dore doreș te sǎ vina vina ȋn sprijin sprijinul ul tuturo tuturorr cetǎ cetǎțenilor. enilor. ING dore dorește sǎ sǎ iși marea mareascǎ scǎ profit profitul ul baz bazȃ ndu-se ndu-se pe o politic politicaa core corectǎ ctǎ,, eficie eficientǎ ntǎ ș i loial loialǎ. ǎ. Dintre serviciile principale oferite de grupul ING, putem aminti: • Asigurǎri ȋn Europa, America și Asia; • Servicii bancare; • Retail banking/ ING Direct.
1.2. 1.2. Princip Principale alele le etape etape ș i evolu evoluț ia sa ȋ n cadru cadrull sistem sistemulu uluii bancar bancaree romȃ nesc nesc Istori Istoriaa ING ING ȋn Rom Romȃ nia a ȋ nceput nceput ȋ n 1994. 1994. Atunci Atunci,, ING ING Bank Bank a fost fost prim primaa bancǎ bancǎ strǎin strǎinǎǎ care care a desc deschi hiss o sucur sucursa salǎ lǎ ȋn Romȃnia, nia, dupa dupa 1989 1989.. Ȋ n prez prezen entt ING Rom Romȃnia oferǎ o gamǎ completǎ completǎ de servicii servicii financiar financiaree destinate destinate tuturor tuturor categor categoriilor iilor de clien clienț i: companii, companii, insitu insituț ii financiare financiare și clien clienți perso persoane ane fizice fizice.. ING ING Romȃnia nia are pest pestee 1000 1000 angaj angajaaț i in cele cele 27 de oras orasee ȋ n care care sunt sunt desch deschis isee 24 sucursale pentru companii si 120 unitǎti ING Self-Bank, pentru persoane fizice. De asemeanea, ING ING Romȃnia bene benefifici ciaz azǎǎ de cea mai mare mare for forț ǎ de vȃ nzǎr nzǎrii de produ produse se de asigu asigura rare re:: aproap aproapee 2200 2200 de cons consul ulta tannți ȋn 60 de ora oraș e. ING de deține o pozi poziție foart foartee solida solida pe pe toate toate segme segmente ntele le pe care care active activeazǎ azǎ:: lider lider pe pia piaț a de broker brokeraj aj și pe piața finan financia ciarǎ rǎ prim primarǎ arǎ și secun secundar darǎ. ǎ. Este Este cea cea mai mai mar maree bancǎ bancǎ custod custodee ș i este este liderul liderul pieței de asigurǎr asigurǎrii de viatǎ. viatǎ.
ING a fost prima prima insitu insituț ie bancar bancarǎǎ care a oferit oferit compani companiilo ilorr ș i peroane peroanelor lor fizice fizice o gamǎ gamǎ completǎ de servicii electronice: electronice: ING on-line, Self-bank Self-bank ș i Home bank. ING Bank Bank Romȃnia este singura singura bancǎ bancǎ de pe pia piaț ǎ care benefi beneficiazǎ ciazǎ de de ratingul ratingul AA, acordat acordat de Agen Agenția Intena Intenaționalǎ ionalǎ Standa Standard& rd&Poo Poor's r's.. Acesta Acesta confer conferǎǎ bancii bancii statutul statutul de institu instituț ie finacia finaciara ra care furnizea furnizeazǎ zǎ clienților o securitate securitate financiarǎ financiarǎ excelent excelentǎ. ǎ. Ince Inceppȃnd cu cu 01.0 01.01. 1.20 2007 07,, auto autori riza zația de de func funcționa ionare re și-a i-a ȋ ncet ncetat at de de drep dreptt vala valabi bililita tate tea, a, sucur ucursa sala la func funcțion ionȃnd pe baz baza autor toriza izației iei aco acorda rdate ING ING Ban Bank N.V N.V. de cǎtre ǎtre autor toritat itateea competentǎ din statul de origine, conform conform articolului 415 din OUG OUG nr. nr. 99/2006 privind insituț iile de credit și adecvarea capitalului. La ȋnfiin nființ are are ING Rom Romȃ nia nia avea avea ca obie obiect ct de act activ ivita itate te asig asigur urǎr ǎrile ile de de viatǎ viatǎ si non non-v -via iaț ǎ, dar ȋn urma urma cere cererii rii de de pe piațǎ, ING ING și-a exti extins ns activ activita itatea tea si in cadrul cadrul servi servicii ciilor lor bancar bancaree ș i de inve invest stiiții.
1.3 Forma ș i structura structura capitalulu capitaluluii ș i a acț ionariatulu ionariatului.i. • Capital social: 45.042.794 RON • Acționariat: - ING Continental Europe Holding B.V. B.V. 99,968222% - ING ING RE Ho Hold ldin ing( g(Ne Neth theerland landss) BV 0,0 0,0105 10592% 92% - Natinale Nederlanden Nederland BV 0,010592% - ING RE Netherlands NV 0,010592% - Hall, Dickler(Romania SRL) 0,000002% • Membrii comitetului de ț arǎ: - Mișu Negri Negrițoiu – președinte edinte al comite comitetulu tuluii de ț arǎ(W arǎ(Whol holesa esale le Banki Banking) ng) - Albert Roggemans Roggemans – vicepresedinte vicepresedinte al comitetului de ț arǎ(Retail Banking) Banking) - Bram Bram Bonn - vicepresedinte vicepresedinte al al comitetului de ț arǎ(Life Insurance)
1.4 1.4 Princ Princip ipal alel elee func funcț ii, acti activi vitǎ tǎț i ș i opera operaț iuni iuni banc bancar aree desf desfas asur urat atee Ȋn prez prezen entt ING Gro Group up des desfǎ fǎș oarǎ oarǎ o gam gamaa vari variat atǎǎ de ope opera raț iuni iuni ȋ n Rom Romȃ nia, nia, ofe oferi rind nd un un pachet complet de servicii: • Servicii bancare pentru persoane fizice și juridice(ING Bank): - ING Card Cont’ROL; - ING Card Student; - ING Credit Card; - ING Extra’ROL; - ING Personal; - Credit ipotecar; - Credit de nevoi personale cu ipotecǎ. • Servicii de leasing(ING Leasing); • Servicii de factoring(ING Commercial Finance); • Servicii de real estate(ING Real Estate Investment Management);
1.5 Cadrul Cadrul legislativ general ș i specific care reglementeazǎ reglementeazǎ activitatea activitatea bǎncii • Legea Legea privind privind statutul statutul Bancii Bancii Naț ionale ionale a Romȃniei; • Legea nr. nr. 297/2004 privind privind piata de capital capital (publicatǎ ȋ n Monitorul Oficial nr. nr. 571/29.06.2004); • Legea nr. 83/15.04.1998 privind falimentul bancar; • OUG nr. 99/6.12.2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului (publicatǎ ȋn Monitorul Monitorul Oficial Oficial nr. nr. 1027/27.12.2006). 1027/27.12.2006).
1.6 Organismele de control ș i reglementare care supervizeazǎ activitatea bǎncii Acestea pot fi: -organisme de control intern – care sunt reprezentate de persoane din cadrul ING; -organisme de control extern – sunt reprezentate de institutii de control financiar din Romania.
Cap 2 Organi Organizar zarea ea soci societǎ etǎț ii banc bancare are.Si .Siste stemul mul informa informaț ional ional banc bancar ar . 2.1 Organigrama Organigrama generalǎ generalǎ ING ING Bank Bank Rom Romȃ nia.
ING Bank Amsterdam N.V.
ING Sucursala Bucur ucureești ING Filiale Teritoriale
Agen Agenții Reta Retail il Banking
Agen Agenții Whol Wholes esale ale Banking
Funcțiile și atribu atribuțiile centralei centralei bancare, bancare, sucursale sucursalelor lor și filialelor: filialelor: • se ocu ocupǎ pǎ cu dez dezvo voltltar area ea și stabi stabiliz lizar area ea unei unei rela relaț ii solid solide, e, pe term termen en lung lung,, cu clien clienț ii persoane fizice si si IMM-uri, cu scopul scopul de a dezvolta dezvolta produse și servicii care sǎ acopere toatǎ gama de nevoi financiare ale fiecarui segment;\ • urmǎr urmǎreește dezvo dezvolta ltarea rea produse produselor lor și servic serviciilo iilorr de trezorer trezorerie ie ca: depozite depozitele le negoc negociate iate,, tran tranza zaccțiile iile de schi schimb mb valu valuta tarr, tranz tranzac acțiile iile cu titlu titlu de stat stat,, depoz depozite ite pe pe piaț a inter interba banc ncar arǎǎ ș i serviciile serviciile aferente aferente pieței de capital; capital; • reali realizea zeazǎ zǎ tran tranza zaccții atȃt ȋn contul contul clien clienț ilor ilor, cȃt și ȋn contul propriu; • asigurǎ asigurǎ un manage managemen mentt strategic strategic al bilan bilanț ului ului ȋ n scopul scopul optimiz optimizǎri ǎriii venit venitulu uluii net din dobȃnzi și a valorii valorii de piatǎ a capitalulu capitaluluii bǎncii bǎncii;; • ofer oferǎǎ produ produse se fina financi nciar aree și servi servicii cii de de consu consulta ltannțǎ, fina finannț ari ari de achiz achizitii itii,, leasi leasing, ng, finan finanț ǎri de proiecte, proiecte, finanțǎri structuate, structuate, servicii de trezorerie trezorerie si alte servicii globale; • urǎrește dezvoltarea infrastructurii informatice a bǎncii precum și asigurarea ș i securizarea traficului traficului de date care se desfǎșoarǎ intre sucursala sucursala,, filiale ș i agen agenț ii; • dezvo dezvoltar ltarea ea politic politiciiii de credit creditare are,, opera operaț iuni iuni cu numera numerarr ș i alte alte opera operaț iuni iuni banc bancar aree ȋ n limitele limitele impuse impuse de sediul sediul central central ș i ȋ n conformitat conformitatee cu legisla legislaț ia romȃ nǎ; • control controlul ul opera operațiunilor iunilor cu clientela, clientela, a documen documentelor telor iniț iate ș i utilizate utilizate,, introduc introducerea erea datelor datelor ȋn sistemul sistemul infor informatic, matic, rapor raportǎri tǎri,, contabilitat contabilitatea ea opera operaț iunilor iunilor, verificare verificareaa constantǎ constantǎ a opera operaț iunilor; iunilor; • asigurarea asigurarea respectǎri respectǎriii conduitei conduitei interne interne și externe externe pentru pentru gestiunea gestiunea regulamentarǎ regulamentarǎ a opera operațiunilo iunilorr de casie casierie rie;;
• rea realiz lizar area ea de inve invest stiiții ȋn lim limititel elee apr aprob obat atee ȋ n bug buget etul ul de veni venitu turi ri ș i che cheltu ltuie ielili ș i ȋ n confor conformita mitate te cu ȋmbunǎt mbunǎtǎǎțirea irea pozi poziției pe piatǎ; piatǎ; •angaj •angajǎri ǎrile le salar salaria iaților ilor ȋn confor conformita mitate te cu nevoil nevoilee organi organiza zaț ionale ionale ale bǎncii bǎncii ș i ȋ n limite limitele le aprobate ȋn buget, concedierile acestora ȋn condiț iile ș i temeiurile legale;
2.2 Organigrama Organigrama agenț iei ING ING Bank Bank Pǎcurar Pǎcurarii Office Manager
Asistent Manager
Consilieri PF
Consilier IMM
Responsab Responsabilitǎ ilitǎțile Office Office Manage Manager-ul r-ului: ui: • coordone coordoneazǎ azǎ activitatea activitatea unitǎții; • are autoritate autoritate erarhicǎ erarhicǎ asupra asupra structurilor din cadrul cadrul unitații pe care o conduce; conduce; • coordonea coordoneazǎ zǎ și elaboreaz elaboreazǎǎ strategia strategia la nivelul nivelul unitǎț ii pe care care o conduce conduce ȋ n concorda concordannț ǎ cu strategia generalǎ a bǎncii, asigurand asigurand condițiile necesare pentru implementarea implementarea acesteia; acesteia; • urmǎr urmǎreește apli aplicar carea ea plan planulu uluide ide ac acțiuni iuni comer comercia ciale le la nivelu nivelull unitǎ unitǎț ii, pent pentru ru atra atrager gerea ea de noi clienți și promovare promovareaa produselo produselorr bancare; bancare; • gestioneazǎ un portofoliu propriu de clienți persoane fizice ș i persoane juridice; • are competen competențe de a acționa ȋn numele numele bǎncii bǎncii ȋ n orice circumsta circumstantǎ, ntǎ, in limitele limitele care i-au fost subdelegate de directorul de grup.
Responsab Responsabilitǎ ilitǎțile Asiste Asistent nt Manager-ul Manager-ului: ui: • orienteazǎ orienteazǎ clien clienții cǎtre consilie consilierii rii de clientelǎ clientelǎ;; • verificǎ verificǎ existe existennța documete documetelor lor cerute; cerute; • asig asigur urǎǎ conf confid iden ențiali ialita tate teaa info inform rmaaț iilo iilorr si date datelo lorr refe referi rito toar aree la cont contur urililee clie cliennț ilor ilor ș i opera operațiunile iunile efec efectua tuate; te; • verificǎ verificǎ documenta documentația anexatǎ anexatǎ pentru pentru toate opera operaț iile realizate realizate.. Responsab Responsabilitǎ ilitǎțile Consilierilo Consilierilorr Persoane Persoane Fizice: Fizice: • dez dezvo voltǎ ltǎ dire direct ct rela relațiile iile come comerc rcia iale le cu clie cliennții ș i pro prosp spec ecte teaz azaa pia piaț a clie cliennț ilor ilor per perso soan anee fizice; • dezvoltǎ dezvoltǎ relațiile cu clienții pe care ȋi are ȋ n portofoliu: portofoliu: vinde produsele produsele ș i serviciile serviciile bǎncii, bǎncii, cons consililiaz iazǎǎ clien clienții din port portof ofol oliu iu,, urmǎr urmǎreeș te creș tere tereaa rulaj rulajel elor or cont contur urilo ilorr pentr pentruu clien clienț ii exis existe tennț i prin prin propun propunere ereaa de noi produ produse se și servici serviciii person personali alizat zatee pe tip de clien clienț i, fidelize fidelizeazǎ azǎ clie cliennț ii prin prin
calitatea calitatea produ produselor selor și a servic serviciilor iilor oferite, oferite, redacte redacteazǎ azǎ rapoa rapoarte rte de activitate, activitate, urmǎre urmǎreș te solduri soldurile le ș i opera operațiile, pregǎ pregǎte tește si analizeaza analizeaza dosarele dosarele de de credit, credit, acord acordǎǎ credite. credite. Responsab Responsabilitǎ ilitǎțile Consilierilo Consilierilorr Persoane Persoane Juridice: Juridice: • admin administ istrea reazǎ zǎ si dezvo dezvoltǎ ltǎ relațiile comerci comerciale ale direct direct cu clien clienț ii ș i poten potenț ialii ialii clien clienț i; • dezvoltǎ dezvoltǎ relațiile cu clienții pe care ȋi are ȋ n portofoliu: portofoliu: vinde produsele produsele ș i serviciile serviciile bǎncii, bǎncii, cons consililiaz iazǎǎ clien clienții din port portof ofol oliu iu,, urmǎr urmǎreeș te creș tere tereaa rulaj rulajel elor or cont contur urilo ilorr pentr pentruu clien clienț ii exis existe tennț i prin prin propun propunere ereaa de noi produ produse se și servici serviciii person personali alizat zatee pe tip de clien clienț i, fidelize fidelizeazǎ azǎ clie cliennț ii prin prin calitatea calitatea produ produselor selor și a servic serviciilor iilor oferite, oferite, redacte redacteazǎ azǎ rapoa rapoarte rte de activitate, activitate, urmǎre urmǎreș te solduri soldurile le ș i opera operațiile pentru pentru clientii clientii persoan persoanee juridi juridice, ce, pregǎte pregǎtește si analize analizeaza aza dosarel dosarelee de credit, credit, acordǎ acordǎ credite;
2.3 Sistem Sistemul ul informa informaț ional ional bancar bancar ș i automa automatiz tizare areaa opera operaț iunilo iunilorr banca bancare re 2.3.1. 2.3.1. Sistem Sistemul ul info informa rmaț ional ional Spor Sporir irea ea prof profita itabi bililitǎ tǎții activ activitǎ itǎț ii banc bancar are, e, core coresp spun unzǎ zǎto torr exig exigen enț elor elor ce decu decurg rg din din aplicarea ȋn practicǎ a cerințelor elor mecanis mecanismul mului ui econom economiei iei de piațǎ, face neces necesar arǎǎ cunoa cunoaș terea terea amǎn amǎnun unțitǎ itǎ a proc proces esel elor or și ac acțiuni iunilo lorr eeco cono nomic mice, e, imp implic licaaț iile iile lor lor de ordi ordinn fin finan ancia ciarr, at atȃ t ȋ n tim timpu pull desfǎ desfǎșurǎri urǎriii acesto acestora ra cȃt și ulterior, ulterior, dupǎ ce fenomenele fenomenele respective respective s-au produs. Realizare Realizareaa acestui deziderat deziderat presupune presupune organizarea organizarea unui sistem informațional bancar bancar potrivit potrivit standarde standardelor lor actuale, actuale, ținȃnd seama, seama, ȋ n primul primul rȃ nd de realizǎri realizǎrile le ȋ n acest domeniu domeniu pe plan interna internațional, ional, care care sa sa asig asigure ure un flux cȃt mai mai rapi rapidd ș i coti cotinuu nuu de infor informa maț ii. Activitatea bancarȋn general, rdar mai ales organizarea controlului bancar ș i cond conduc ucer erea ea bǎnci bǎncilo lorr se realiz realizea eazǎ zǎ ȋn bune bune condi condiții avȃnd ca supo suport rt activ activita itate teaa deci decizi zion onal alǎ. ǎ. Deciziile Deciziile sunt sunt cele cele care care stau la baza baza activitǎ activitǎț ii opera operaț ionale. ionale. Legǎtura Legǎtura ȋ ntre activitatea activitatea de decizie decizie și cea cea oper operaaționa ionalǎ lǎ se real realiz izea eazǎ zǎ print printrr-un un flux flux cont contin inuu uu de info inform rmaaț ii, ii, ȋ n cadr cadrul ul siste sistemu mulu luii informa informațional ional banca bancarr. Decizia, Decizia, ca parte parte compo componentǎ nentǎ a activitǎ activitǎț ii de conduce conducere re ș i control. control. preupun preupunee emiterea emiterea dispozi dispozițiilor corespun corespunzǎtoa zǎtoare re obiectivel obiectivelor or urmǎrite urmǎrite a se realiza realiza ȋn cadrul cadrul atribu atribuțiilor bǎncilor bǎncilor,, avȃ nd un rol important de autoreglare a acestora. Activitatea operaționalǎ este, ȋ n fapt, activitatea specificǎ bǎncilor ȋ n relaț iile cu clien clienții și este este gener generatǎ atǎ de acțiunea iunea deciz deciziilo iilorr ȋn conco concorda rdannț ǎ cu metodol metodolog ogia ia ș i normel normelee legale legale ȋ n vigoare. Sistemul Sistemul informa informațional bancar bancar este constituit constituit din din ansambl ansamblul ul mijloacel mijloacelor or ș i metodelor metodelor prin prin care care se real realiz izea eazǎ zǎ cole colect ctar area ea,, prel preluc ucra rare reaa și tran transm smite itere reaa info inform rmaațiilo iilorr, repr reprez ezen enttȃnd o premis premisǎǎ a unei unei bune bune organ organizǎ izǎri, ri, atȃ t a activi activitǎ tǎț ii de condu conducer ceree , coordo coordonar naree ș i cont control rol,, cȃ t ș i cele celeii operative. Calit Ca litat atea ea acti activi vitǎ tǎț ii banc bancar aree este este influ influen enț atǎ atǎ direc directt de orga organi niza zare reaa ș i func funcț iona ionare reaa sistemului sistemului informa informațional, ional, de operativita operativitatea, tea, precizia precizia ș i calitatea calitatea informa informaț iilor culese, culese, prelucrat prelucratee ș i transmise transmise,, precum precum și de fundamen fundamentare tare științ ificǎ a deciziilor deciziilor..
Organizar Organizarea ea sistemului sistemului informațional bancar bancar presupune, presupune, cu prioritate prioritate,, o structurare structurare a informa informațiilor iilor cores corespun punzǎ zǎtor tor nece necesit sitǎǎților ilor curent curentee și de pers perspec pectiv tivǎǎ in ceea ceea ce ce prive priveș te prelu prelucra crarea rea automatǎ a datelor. Date Da tele le care care stau stau la baza baza sist sistem emul ului ui infor informa maț iona ionall bancar bancar au ca supo suport rt,, atȃ t eviden evidenț a contabilǎ, contabilǎ, operativǎ operativǎ și statisticǎ statisticǎ proprie proprie bǎncilor bǎncilor,, cȃ t ș i informa informaț ii ale clienț ilor ȋ n calitate calitate de titulari titulari ai conturilor. Sistem Sistemul ul informa informațional ional bancar bancar este este supus supus unui proces proces cotinu cotinuuu de imbunǎ imbunǎtǎ tǎț ire, ire, de perfec perfecționare ionare a pricip pricipale alelor lor sale sale laturi laturi.. Ȋn primu primull rȃnd, perfec perfecționare ionareaa sistem sistemulu uluii infor informa maț ional ional ca volumul volumul de informa informații bancare sǎ fie redus la strictul strictul necesar necesar, utilitatea fiind principalu principalull criteriu de selecție. ie. Ca rezul rezultat tat al preluc prelucrǎr rǎriiii datelo datelorr, infor informa maț iile se const constitu ituie ie ȋntrntr-un un flux infor informa maționa ionall banca bancarr care care se manife manifestǎ stǎ,, atȃt ȋn activi activitat tatea ea intern internǎǎ a unitǎ unitǎț ilor ilor banca bancare re cȃ t ș i ȋ n afara afara acesto acestora. ra... Flux Fluxur urile ile inf infor orma maționa ionale le ce ce au loc loc ȋn afara afara uni unitǎ tǎț ilor ilor banc bancar aree se pot pot mani manife festa sta at atȃ t ȋntre verigile verigile bancare bancare (agen (agenție, filialǎ, filialǎ, sucursalǎ sucursalǎ,, centralǎ centralǎ ș i invers), invers), cȃ t ș i ȋ ntre acestea acestea si titularii titularii de conturi. Ȋn cadr cadrul ul agen agenției iei ING ING Bank Bank Pǎcur Pǎcurar ari,i, pent pentru ru a prot protej ejaa info inform rmaaț iile iile conț inut inutee de documente documentele le din din interi interiorul orul agenției, circula circulaț ia acesto acestora ra se desfǎ desfǎș oara prin personalu personalull bǎncii. bǎncii.
2.3.2 Automatiza Automatizarea rea opera operaț iunilor iunilor bancare bancare Sist Sistem emul ul info inform rmaaționa ionall banc bancar ar pres presup upun unee o larg largǎǎ arie arie de cupr cuprin inde dere re,, incl incluz uzȃ nd info inform rmaațiile iile si fluxu fluxuri rile le info inform rmaaț iona ionale le;; tehn tehnic icii de cule culege gere re,, tran transm smititer eree ș i stoc stocar aree a date datelor lor,, metodele metodele și progra programele mele de prelucra prelucrare re a informa informațiilor. iilor. Un rol rol deos deoseb ebitit ȋn cadr cadrul ul sist sistem emul ului ui info inform rmaaț ioan ioanll banc bancar ar revi revine ne acti activi vitǎ tǎț ii de prel preluc ucra rare re elec electro troni nicǎ cǎ a infor informa mațiilor iilor.. Ca atar atare, e, info inform rmat atic icaa banc bancar arǎǎ cons constǎ tǎ ȋ n tota totalit litat atea ea mijloacelor și metodelor moderne utilizate ȋ n culegerea, prelucrarea ș i transmiterea informaț iilor. Pe linia linia prelu prelucrǎ crǎrii rii elec electro tronic nicee a informa informaț iilor iilor bancar bancare, e, ca urmar urmaree a introdu introducer ceriiii ȋ n practicǎ practicǎ a celor celor mai mai recente recente cuceriri cuceriri ale științ ei ș i tehnicii, tehnicii, existǎ existǎ o permane permanentǎ ntǎ preoc preocupare upare pentru pentru folosir folosirea ea ȋn activit activitate ateaa bancar bancarǎǎ a celor celor mai perfo performa rmante nte echip echipame amente nte elecrt elecrtoni onice ce de calcul calcul,, accentul accentul pun punȃndu-se ndu-se pe re rețelele integrate integrate de calculatoa calculatoare re tip PC, PC, de mare mare capacita capacitate. te. Info Inform rmat atic icaa banca bancarǎ rǎ se manife manifest stǎ, ǎ, atȃ t ȋ n fundam fundamen enta tare reaa ș i luarea luarea opera operativ tivǎǎ a deci decizi ziilo ilorr de cǎtr cǎtree fact factor oriiii des desce cend nden enți, cȃ t ș i in acti activi vita tate teaa efe efect ctiv ivǎ, ǎ, de exe execu cuț ie. ie. Ȋ n ace acela laș i timp timp,, informatica bancarǎ bancarǎ permite concentrarea, concentrarea, pǎstrarea pǎstrarea și depozitarea datelor, datelor, efectarea de calcule, prel preluc ucra rare reaa info inform rmaațiilor iilor,, real realiz izar area ea de sint sintez ezee și obținer inerea ea de vari varian ante te pentr pentruu o mai mai bunǎ bunǎ fundamentare a deciziilor. Ȋn cadrul agentiei agentiei ING Bank Pǎcurari, Pǎcurari, programul programul informatic informatic utilizat utilizat se numeș te RECORD, prin care care sunt realizat realizatee urmatoare urmatoarele le opera operațiuni: • cu ajutorul acestui program informatic se realizeazǎ deschiderea condurilor bancare; bancare; • se realizeazǎ realizeazǎ vizualizarea vizualizarea datelor despre cont și despre titularii conurilor; • se realizeaza modificarea datelor titularului de cont, dar si a tipului de cont; • se autorizeaz autorizeazaa de catre catre persoanele persoanele competente competente din agenție autorizarea autorizarea diverselo diverselor r produse atașate la conturile conturile curente (asigurari (asigurari de diverse tipuri, tipuri, ING Home Bank, Bank, Bancomat+, ING
• se vizualizeazǎ si se modificǎ rapoartele interbancare de diverse tipuri; • pentru cautarea si modificarea datelor, dar mai ales pentru a vizualiza si modifica toate datele disponibile la conturi, este nevoie de CNP-ul titularului de cont; • o alta alta func funcție importan importantǎ tǎ in acest acest program program informati informaticc este este CHE CHEIA IA CIF, CIF, care, care, de asemenea este este al doilea mod de a vedea opera operaț iunile efectuate cu respectivul respectivul cont. Odată Odată cu implementare implementareaa componentelor componentelor Sistemul Sistemul Electronic Electronic de Plǎț i(SEP), i(SEP), comisioanele comisioanele percepute pentru efectuarea acestor servicii au intrat într-un proces de reducere, care reflectă atât gradu gradull de automa automatiza tizare re a între întregul gului ui proces proces,, reduce reducerea rea perso personal nalulu uluii utiliz utilizat, at, cât şi benef benefici iciile ile datorate tehnologiei utilizate (siguranţa crescută, viteza de procesare/decontare net superioară procesului manual), cât şi volumul în creştere al plăţilor decontate prin SEP, generat, în principal, de expansiunea economică, eficientizarea activităţii, având ca efect reducerea comisioanelor pentru operaţiunile de plăţi interbancare.
Cap 3.
Conturile bancare
3.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare La Ing clientul gaseste mai mult decat o simpla banca..Aceasta ofera solutii prin care clientul gestioneaza singur veniturile si isi realizeaza singur platile.Se ofera consultanta de care clientul are nevoie, pentru a gasi cea mai avantajoasa solutie pentru proiectele sale. Fie ca este vorba de un credit de nevoi personale, de unul pentru casa sau pentru a-si proteja economiile , la ING se gaseste solutia potrivita. ING furnizeaza clientilor trei tipuri principale de servicii. Acestea Acestea sunt: 1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri); 2. Facilitati de imprumut (de credit);4 3. Servicii privind transferul fondurilor. fondurilor. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri) ING atrage bani de la clientii sai, prin conturi bancare, platindu-le, in schimb, dobanda pentru depozitele constituite. Plata acestor dobanzi este o cheltuiala pentru banca. Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, bancile deschid, in evidenta lor, lor, urmatoarele tipuri de conturi: conturi curente1 (la vedere ), in lei si/sau in valuta, conturi in care titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente;
−
conturi de depozit (la termen), in lei si/sau in valuta, conturi in care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, nici plati din aceste conturi. −
In functie de anumite activitati specifice, pentru clientii persoane juridice, ING mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt: conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei si/sau in valuta, reprezentand capitalul social necesar constituirii unei societati comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca
−
dovada inregistrarii societatii la Registrul Comertului, contul este deblocat, iar sumele sunt virate in contul curent al societatii; contu conturi ri blocat blocatee cu destin destinati atiee specia speciala, la, sunt sunt contu conturi ri in care care dispon disponibi ibilita litatile tile titularului sunt temporar blocate, in raport de o anumita operatiune, ca masura de protectie pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate (acreditive, garantii etc.). Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau in valuta;
−
conturi pentru credite, destinate sa evidentieze creditele (in lei si/sau in valuta ) acordate de banca clientilor si din care urmeaza ca acestia sa dispuna plati;
−
conturi cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare, evidentiaza sume in lei sau valuta rezultate din operatiunile de vanzare/cumparare de valuta sau lei pe piata interbancara, ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.
−
3.2 Operatiuni curente si operatiuni speciale Produse si servicii Pentru a raspunde exigentelor clientilor, banca este organizata in mai multe departamente care ofera servicii de o inalta calitate profesionala: Operatiuni pentru persoane juridice Operatiuni pentru persoane fizice Piete financiare Consultanta fuziuni si achizitii Institutii financiare Servicii de custodie Cercetare ING Bank Romania ofera o gama intreaga de servicii bancare pentru persoane juridice, incluzand: -Servicii de cash management -Operatiuni de casierie -Plati interne si intermationale -Finantare -Facilitati pe termen mediu -Leasing international Servicii de cash management
Extrase de cont la distanta 2. Rapoarte specifice 3. Rapoarte pe timpul zilei la fiecare 30 minute 4. Informatii financiare 5. Plati in lei si in valuta 6. Aprobare la distanta a platilor platilor (doua locatii diferite) 7. Posibilitatea de a dezvolta interfete pentru diferite sisteme contabile 1.
¤ Carduri pentru persoanele juridice in USD (AMEX) ¤ Ridicare si livrare de numerar ¤ Debitare interna directa ¤ Servicii de colectare pe intreg teritoriul tarii t arii (numerar, (numerar, ordine de plata, cecuri) cu creditarea automata a contului ING ¤ Solutii de efectuare a platii salariilor ¤ Servicii regionale de cash management Operatiuni de casierie Depunere de numerar Retragere de numerar Emiterea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING Incasarea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING •
•
•
•
Plati interne si internationale 1. SWIFT, cod SWIFT INGBROBU 2. Telex 3. Multicash 4. Ordine de plata Finantare Finantarea capitalului de lucru: Linie de descoperit de cont Acordarea de avansuri avansuri pe termen scurt scurt Finantarea activitatii comerciale: -Emiterea de garantii de plata si de buna executie -Finantarea comertului de marfuri -Pre-finantarea exportului -Finantarea post-export -Decontarea tratelor comerciale si a cambiilor c ambiilor acceptate -Acreditive -Tranzactii -Tranzactii documentare ca emiterea si acceptarea de acreditive -Solutii adaptate nevoilor de finantare pentru import si export •
•
Finantare prin vanzare de actiuni Finantare pe termen scurt (bridge financing) si pe termen mediu Facilitati pe termen mediu Rata a dobanzii flotanta sau fixa (doar in valute convertibile) Leasing international • Leasing international international pentru automobile automobile si vehicule ,pentru ,pentru persoane juridice juridice •
•
3.3. Operaț iuni prin conturi aferente cecurilor, cecurilor, provizioanelor provizioanelor,, cardurilor bancare 3.3.1 Operaț iuni prin conturi conturi aferente aferente cecurilor cecurilor Clientul Clientul ING, ING, ȋn baza baza disponibilit disponibilitǎǎț ilor deț inute, inute, poate poate cere eliberarea eliberarea unui carnet carnet de cecuri. cecuri. Dupa ce este verificat verificat la centrala incidente incidenteor or de plaț i(CIP), i(CIP), pentru a vedea daca clientul clientul are sau nu interdicție bancarǎ, bancarǎ, si dupa dupa ce in prealabil a trecut in etapele de eliberare eliberare de cecuri, acestuia I se elibereaza carnetul carnetul care va fi platit in numerar sau prin reț inerea sumei respective respective din contul al al carui titular este. Folosind acest instrument de platǎ clientul ING poate efectua operatiuni prin care isi plateste furnizorii sau retrage numerar din conturile sale. Pentru incasarea sau virarea sumei din contul tragatorului in contul beneficiarului sunt realizate urmatoarele operatiuni: • Receptia – operatiune prin care banca primeste cecul spre a fi autentificat; • Autentificarea Autentificarea – operatiune prin care este evaluat cecul din punct de vedere al formei; f ormei; • Acceptul – se accepta spre decontare cecul primit; • Refuzul – operatiune de neindeplinire a ordinului inscris in instrumentul de decontare, din auza unor greseli de fond sau din insuficienta disponibiliatilor necesare in contul tragatorului; • Plata – virarea sau plata in numerar a sumei inscrise in cec.
3.3.2 Operaț iuni prin conturi conturi aferent aferentee proviz provizioane ioanelor lor.. Reglementarile legale in vigoare privind procedura reorganizarii judiciare si a falimentului sunt aplicabile comerciantilor si societatilor comerciale care nu mai pot face fata datoriilor. In cazul deschiderii procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fara un ordin al judecatorului sindic sau lichidatorului. In urma dispozitiei emise de acestia din urma, pot fi efectuate plati din depozitul colateral. Pentru sumele inregistrate in acest depozit colateral, banca acorda dobanda aferenta disponibilitatilor la vedere. Dobanda se calculeaza si se inregistreaza in ultima zi lucratoare a lunii in contul de datorii atasate, urmand ca, in prima zi lucratoare a lunii urmatoare sa se bonifice in depozitul colateral.
La solocitarea clientului, prin completarea unui cereri de emitere de card 2 si aprobarea acestei cereri de catre persoanele autorizate, ING elibereaza cardul si PIN-ul aferent. ING Office ofera diverse facilitati posesorilor de carduri, in functie de tipul acestuia. Persoanelor fizice, detinatoare de carduri emise de banca, le poate fi acordata facilitatea de overdraft in limitele stabilite de catre banca, in functie de tipul de ard detinut. Alte operatiuni care se efectueaza cu ajutorul cardului: • plata facturilor catre furnizorii de utilitati direct de la Multimat •virarea dobanzilor direct in conturile cardurilor pentru conturile in lei cu plata lunara a dobanzii; • tra transfe nsferu ruri ri de bani bani din contur nturii de card in orice ice contur nturii des deschis chisee la banc bancaa: • accesul la o linie de credit, in baza depozitelor depuse, in orice tara, pentru cardurile de credit; • plata salariilor angajatilor.
3.4 Alte operatiuni de casa Incasari si plati prin virament Incasarile prin virament in cont curent se pot face din dispozitia data de catre titularul de cont. Alimentarea conturilor curente prin virament se face pe baza documentelor specifice acestor operatiuni, care sunt predate clientilor, clientilor, ca anexa la extrasul de cont. Ordinul de virament este documentul prin care se exprima si se materializeaza mandatul dat de client bancii de a prelua o suma din contul sau si de a o transfera intr-un alt cont curent. In cazul platilor in valuta, prin virament efectate pe teritoriul Romaniei, persoanele juridice au obligatia de a prezenta bancii atunci cand dispun de plata, dispozitia de transfer in valuta. ING Bank poate efectua fara acordul titularului de cont, urmatoarele operatiuni: • Plati la scadenta pentru sume datorate bancii: • Stornarea operatiunilor efectuate eronat de catre banca; • Plati pe baza de titluri executorii definitive in cadrul procedurii de execuatare silita prin oprire pe cont, cu viza oficiului jurudic; • Blocarea sumelor in depozite colaterale.
3.5 Incidente in functionarea conturilor bancare Ȋn lucrul cu conturile persoanelor, deschise la bǎnci, pot apǎrea, din diverse motive proble probleme me ȋn func funcționar ionarea ea acestor acestora. a. Acest Acestee probleme probleme pot interv interveni eni din cauza cauza neate neatentie ntieii sau a
erorilor aparute in functionarea sistemului informatic.
Cele mai frecvente incidente sunt: • transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi sa fie facut de 2 ori in cadrul aceleiasi luni; • realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu detine disponibilitati suficiente; • erori umane, neatentia in gestionarea distribuirii cardurilor. cardurilor.
Incidentele intalnite la ING Bank, in cadrul efectuarii practicii din agentia Pacurari sunt: • Din cauza faptului ca doua persoane aveau acelasi nume, dar si din cauza neatentiei personalului bancar, celor 2 clienti le-au fost inversate cardurile. Acest lucru s-a observat prin prezentarea unuia dintre clienti la agentie, care a reclamat faptul ca nu poate efectua tranzactii cu acel card, deoarece nu ii este recunoscut codul PIN. In urma verificarii fizice, acest lucru s-a confirmat. Personalul bancar a verificat in aplicatia RECORD datele clientului si s-a observat ca numarul de card din sistem era diferit fata de cel de pe cardul prezentat. Dupa ce a fost identificata problema, posesorul celuilalt card a fost contactat telefonit, si rugat sa se prezinte la agentie, avand asupra sa cardul si cartea de identitate. A doua zi problema a fost solutionata prin prezentarea la agentie a celor doi clienti si schimbarea cardurilor intre acestia. • Un client ING s-a prezentat la agentie, reclamand faptul ca la o tranzactie cu cardul, i-a fost retrasi din cont o suma mai mare de bani decat suma inscrisa pe bonul fiscal. Prin interogarea extrasului de cont, acest fapt s-a confirmat, in consecinta s-a trimis plangerea catre ING Bank Bucu Bucure resti sti.. Acea Aceast staa prob proble lema ma inca inca nu s-a s-a solut solutio iona nat, t, deoa deoare rece ce nu s-a s-a prim primitit rasp raspun unsu sull la reclamatie.
3.6 Inchiderea conturilor bancare Inchiderea conturilor bancare intervine in urmatoarele situatii: • la cererea titularului de cont, prin completarea unei cereri de inchidere cont3 din diverse motive; • in cazul decesului titularului de cont; • in cazul in care contul nu a fost folosit pe o perioada indelungata; • in cazul unor debitori, conturile sunt inchise la dispozitia unui executor judecatoresc. • la o data stabilita in cerere; • in cazul in care o persoana este declarata iresponsabila psihic, contul sau in banca este inghetat/inchis imediat.
4
Cap IV Plasamente bancare ș i non-bancare.
4.1. 4.1. Plas Plasam amen ente te banca bancare: re: la vede vedere, re, la term termen en,, alte alte forme forme part partic icul ulare are de plasament 4.1.1 Plasamente bancare la vedere. 4.1.1.1 Plasamente bancare la vedere pentru persoane fizice fizice ING Card Cont’ROL pentru persoane fizice – cont cont curent curent cu card card ataș at. Avantaje și caracteristici ale ING Card Cont’Rol: Cont’Rol: → banii banii din cont se ȋnmulțesc zilnic; zilnic; → accesibilitate la orice orǎ la banii din cont; → nu se plǎte plǎtește dob dobȃndǎ pentr pentruu venitu venitull din din dob dobȃnzi; → dob dobȃndǎ promo promoționalǎ ionalǎ de 12%/an 12%/an ȋn perioa perioada da 1 noiembri noiembriee 2008 2008 – 31 ianua ianuarie rie 2009, 2009, dupa care aceasta aceasta va va fi de 10%/an 10%/an,, care care va fifi viratǎ viratǎ la sfȃr șitul fiecǎrei fiecǎrei luni luni inclusiv inclusiv sȃmbǎta mbǎta și duminica duminica,, prin care se pot afectua afectua plǎți și transferur transferurii direct direct din orice orice ING; ING; → nu existǎ sumǎ pentru deschiderea unui ING Card Cont’ROL; → acces simplu la bani bani prin intermediul intermediul ING Self’Bank: Self’Bank: zilnic ȋntre orele 7-23, Office, Office, fǎrǎ cozi și timp pierdut; → acces permanent la bani prin intermediul ING Home’Bank, serviciul de Internet Banking de la ING prin care se poate verifica contul, contul, plǎti plǎti facturile, facturile, se pot efectua efectua plǎți și transferuri transferuri oric oricȃnd și de oriun oriunde; de; → este un instrument de platǎ universal: universal: se poate plǎti ȋn magazine, la cinema, se pot face face plǎ plǎți pe inte intern rnet et;; → → ȋn func funcție de dispon disponib ibilu ilull din din cont cont se prime primește dob dobȃndǎ diferi diferitǎ tǎ : → pȃnǎ la 250. 250.000… 000………… ……….…… .……do dobbȃndǎ ndǎ anua anualǎ lǎ de de 10% 10% → ȋntre 250.000-5. 250.000-5.000.00 000.000…….. 0……...dob .dobȃndǎ anualǎ anualǎ de 11% → ȋntre 5.000.000-15 5.000.000-15.000. .000.000…. 000…..dob .dobȃndǎ anualǎ anualǎ de 12% → peste 15.000.000 15.000.000………… ……………..d …..dob obȃndǎ anualǎ anualǎ de 0.5% 0.5% → documente necesare: actul de identitate ȋn original. 4.1.1.2 Plasamente bancare la vedere pentru IMM-uri IMM-uri curent cu card card atașat pentru pentru IMM-uri. IMM-uri. ING Profesional cont curent Avantaje și caracteristici ale ING Profesional: Profesional: → pentru pentru suma disponib disponibilǎ ilǎ ȋn contul contul curent curent ȋn lei ING se se acordǎ acordǎ o dob dob ȃndǎ de 10%/a 10%/ann la lei și 3,5%/an la euro; → nu se blocheazǎ fondurile fondurile la termen; → nu este nevoie de formulare, formulare, cereri și aprobǎri aprobǎri speciale; → cost unic pentru activarea pachetului (cont curent Cont’ROL+card manager+Home’Bank: manager+Home’Bank:
50 RON); → comision de administrare → administrare cont : 10 RON/lunǎ, nu se prcepe comision dacǎ se fac mai mult de 10 transferuri taxabile/lunǎ; taxabile/lunǎ; → costuri minime; → cea mai avansatǎ tehnologie de securitate; → cel mai extins program program pentru colectǎri colectǎri numerar: zilnic ȋntre orele 7-23; 7-23; → fǎrǎ birocr birocraație, deoarece deoarece nu existǎ existǎ formulare formulare;; → la deschidere deschidere se primește automat automat un Card Manager, cu ajutorul caruia: → se dupune dupune și retrage retrage numerar de la bancomatele ING; → se efectueazǎ efectueazǎ plǎți și transfer transferuri uri ȋn lei; → se schimbǎ s chimbǎ valutǎ; → se plǎtesc facturi; → se poate p oate verifica contul farǎ a se completa formulare; → se poate retrage retrage numerar de la orice bancomat bancomat din țarǎ sau strainǎtate strainǎtate ce poartǎ poartǎ ȋnsemnul Visa; → la acest tip de cont se oferǎ patru tipuri de carduri: → Cardul “Manager” – Visa Business Silver International International este un mijloc de platǎ eficient. Poate fi folosit folosit la Bancomat(ING Bancomat(ING și alte alte bǎnci), bǎnci), Multimat, POS, Plǎ ți pe internet; → Cardul Visa Busine Business ss Electron Electron permit permitee efectua efectuarea rea de depune depuneri ri și Cardul “Cash” – Visa retrageri de numerar de la Bancomat+(numai de la ING Self’Bank); → Cardul “Colectare” – Visa Business Electron permite efectuarea de depuneri de numerar la Bancomat + (numai de la ING Self’Bank); → Card “Clasic” lei ș i euro – Visa Business Silver International este cardul cu ajutorul ajutorul cǎruia cǎruia angaj angajaații pot pot retra retrage ge numera numerarr de la Bancomat Bancomat și pot pot efectua efectua plǎ ți pe internet.
4.1.2 Plasamente bancare la termen Avȃnd ȋn vedere faptul cǎ Banca Naționala a Romȃniei a introdus c ȃteva reglementǎri prin care a modifica modificatt dobȃnda de referin referin țǎ și condi condi țiile de creditar creditare, e, iar bǎncile bǎncile comercia comerciale le au au bonifica bonificatt banii banii din contul curent, curent, conturile conturile de economii economii la termen au ȋnregistr nregistrat at o scadere scadere drasticǎ. La ING Office Office Pǎcurari, Pǎcurari, aceste tipuri tipuri de plasamente plasamente nu se ȋntalnesc, ntalnesc, ci doar doar cele la vedere.
4.2 Plasam Plasament entee moneta monetare re non-ban non-bancare care:: produs produsee se asigurǎ asigurǎri ri de via viaț ǎ, produse imobiliare.
4.2.1 4.2.1 Produs Produsee de asigu asigurǎri rǎri de de viaț ǎ 4.2.1 Planuri financiare 4.2.1.1 4.2.1.1 Planur Planurii de potec potecț ie Prin Princi cipa pala la func funcție a asig asigur urǎr ǎriiii de via viațǎ este este fǎrǎ fǎrǎ ȋndoi ndoial alǎ, ǎ, de a ofer oferii prot protec ec ție financiarǎ. financiarǎ. Astfel prin intermediul intermediul indemniza indemniza ției de asigurare asigurare se oferǎ o substituire substituire a venitului pe care care o perso persoanǎ anǎ l-ar fi pus la dispozi dispoziția familiei familiei ȋn timpul timpul vieții sale. sale.
4.2.1. 4.2.1.1.1 1.1 Plan Planul ul de prot protec ecț ie SMART SMART Prin acest pachet se dǎ dǎ confortul confortul de a ști cǎ familia este protejatǎ financiar. financiar. De exemplu, dacǎ dacǎ un client are are 30 ani și alege niveul niveul 1 al pachetului, pachetului, el trebuie trebuie sǎ plateascǎ anual 100 lei, adicǎ aproximativ 8,3 lei/lunǎ. Caracteri Caracteristicil sticilee planului planului de protec protecție Smart: → Acest Acest pachet pachet este este conc concep eput ut astfe astfell ȋncȃt sǎ ofer oferee prot protec ecție prin prin acope acoperi rire reaa mai multo multor r riscuri: • deces din orice cauzǎ; • deces din accident; • spitalizare din accident; • interven intervenție chirurgic chirurgicalǎ alǎ din din acciden accident.t. → Pachetul este este disponibil cu 3 nivele de sume asigurate; 10.000 lei, 20.000 lei și 30.000 lei; → Se poate opta pentru un pachet cu o singurǎ pearsoanǎ asiguratǎ sau pentru un pachet de cuplu; → Durata contractului este de 5 ani; → Ȋn func funcție de de client client,, se poate poate opta opta ca prima sǎ fie fie plǎti plǎtitt ȋn momen momentu tu ȋncheierii ncheierii contractu contractului lui sau sau eșalo alonat. nat. Beneficii: • modaliatate modaliatate necostisito necostisitoare are de a asigura asigura via ța, deoarece deoarece pachetul pachetul nu acumuleaz acumuleazǎǎ valoare, ci doar doar garante garanteazǎ azǎ protec protecție; • pentru pentru pachetul pachetul de cuplu cuplu se oferǎ oferǎ reducere reducere substa substannțialǎ; ialǎ; • se asigurǎ unnivel unnivel redus al primei de asigurare aferentǎ aferentǎ includerii copiilor copiilor ȋn pachet; • este foarte foarte simplu de de achiziționat (cu (cu evaluare medicalǎ simplificatǎ); • sumele asigurate sunt garantate garantate din din momentul din momentul ȋncheierii poli ței; • sumele asigurat asiguratee rǎmȃn constante constante pe durata contra contractului ctului..
4.2.1.1 4.2.1.1.2 .2 Planu Planull de protec protecț ie PRUDEN PRUDENT T
Prin Prin aces acestt plan plan se ofer oferǎǎ gara garannția cǎ fami famililiaa pers persoa oane neii asig asigur urat atee va prim primii suma suma asigur asigurab abilǎ ilǎ stabil stabilitǎ itǎ ȋn cazul deces decesulu uluii peroanei peroanei asigur asigurat ate, e, reușind ind astfel astfel sǎ depǎșeascǎ eascǎ eventualele eventualele dificultǎ dificultǎți financ financiare iare.. Caracteri Caracteristicil sticilee planului planului de protec protecție Prudent sunt: → oferǎ acoperirea riscului ȋn caz caz de deces, și nu nu presupune economisire sau capitalizare; → durata contractului contractului este egalǎ cu perioada de platǎ a primelor: p rimelor: • minim 5 ani; • maxim maxim panǎ panǎ la ȋmplinirea mplinirea vȃrstei de 75 de ani ani a persoa persoanei nei asigur asigurate; ate; → prima poate fi platitǎ anual, semestrial, trimestrial sau lunar; asigurǎrii suplimetare suplimetare ce pot fi atașate pachetului pachetului Prudent Prudent:: → asigurǎr • asigurǎri suplimentare de accident; • asigurǎri suplimentare de sǎnǎtate; • toate toate opțiunile iunile suplimen suplimentare tare;;
Beneficii: → asigurǎr asigurǎrile ile suplimenta suplimentare re pot pot fi atașate ȋntregii ntregii familii; familii; asigurare sunt mai mici decȃt in cazul cazul celorlalte tipuri tipuri de asigurǎri; asigurǎri; → primele de asigurare 4.2.1.1 4.2.1.1.3 .3 Planu Planull de protec protecț ie MARATO MARATON N O astfel astfel de asigur asigurar aree de viațǎ pe termen termen nelimi nelimita tatt va oferi oferi benefi beneficia ciarul rului ui ales suma asigur asigurat atǎǎ corespu corespunzǎ nzǎto toare are protec protecției de care care dore dorește sǎ benefi beneficie cieze. ze. Spre deosebir deosebiree de Prudent, Prudent, acet acet tip de asigura asigurare re are și o component componentǎǎ de economis economisire, ire, care care permite permite ȋncasaea ncasaea unei unei sume sume asig asigur urat atee și in cazul cazul suprav supravie iețuirii uirii pers persoa oane neii asig asigur urat atee la expi expira rare reaa date dateii contractului. Caracteri Caracteristicil sticilee planului planului de protec protecție MARATON: → acop acoperi erire re ȋmpotri mpotriva va riscul riscului ui de deces deces pentru pentru ȋntrea ntreaga ga viațǎ (pȃnǎ la vȃrsta rsta de 95 ani) ani) prin prin plat plataa sume sumeii asig asigur urat atee la deces deces,, la care care se agau agaugǎ gǎ și part partic icip ipar area ea la profi profitt afer aferen entǎ tǎ componentei de economisire; → indem indemniz nizaația de de suprav supravie iețuire uire , const constitu ituitǎ itǎ din din suma suma asig asigura uratǎ tǎ și part partici icipar parea ea lapro laprofit fit ȋn cazul suprav supravie iețuirii la data data de expira expirare re a contra contractului ctului (la (la vȃrsta de de 95 de ani); ani); → durata durata contractului este cuprinsa ȋntre varsta varsta de intrare ȋn contract contract a persoanei asigurate și data data la care acesta acesta impline implinește 95 de ani, ani, cu cu urmree urmree restri restriccții: • minim 30 de ani; • maxim maxim pȃnǎ la ȋmlinirea mlinirea de cǎtre cǎtre persoa persoana na asigurat asiguratǎǎ a v ȃrstei rstei de de 95 de ani; ani; → prima poate fi plǎtitǎ lunar, trimestrial, semestrial sau anual; Beneficii: → datoritǎ datoritǎ perioadei lungi de contractare, contractare, primele de asigurare anuale sunt mai mici dec ȃt ȋn cazul celorlalte tipuri de asigurǎri;
→ reducerile reducerile de platǎ sunt disponibile disponibile ȋn douǎ douǎ tipuri: recuceri de mǎrime și reduceri reduceri de frecv recveențǎ; → riscul de deces este acoperit acoperit pe toata durata vieții peroanei asigurate,indifer asigurate,indiferent ent de evolu evoluția ulterioa ulterioarǎ rǎ a stǎrii stǎrii sale de sǎnǎt sǎnǎtate; ate;
4.2.1.2 Planuri financiare pentru economisire Planul financiar pentru economisire Regal. Sub for forma ma unei unei asigu asigurǎ rǎri ri mixte mixte de de viațǎ, ce mai mai popul popular araa poli poli țǎ de asig asigura urare re de via via țǎ oferǎ oferǎ o dublǎ dublǎ protec protecție: se poate poate economisi economisi o sumǎ de bani bani,, si in acelasi acelasi timp timp se poate poate asigura protecția financiarǎ ȋn cazul ȋn care apare ceva neprevǎzut. Caracteristici: → asigur asigurar area ea de viat viataa mixta mixta reprez reprezint intaa un plan plan finan financia ciarr care care oferǎ oferǎ dublǎ dublǎ pro protec tec ție: at at ȃt ȋn cazu cazull deces ecesul ului ui,, cȃt și al supr supraavie viețuiri uiriii la sfa sfarșitul itul peri periooadei dei de asig sigura urare. Ȋn cazu cazull supravi supravietu etuiri irii,i, la suma asigura asiguratǎ tǎ garan garantat tatǎǎ se adaug adaugǎǎ și partic participa iparea rea la profit profit a sumelor sumelor investite de cǎtre asiguratş → dura durata ta cont contra ract ctul ului ui este este alea aleasǎ sǎ de asig asigur urat at la ȋncep nceput utul ul cont contra ract ctulu uluii șinu inu poat poatee fi modificatǎ. modificatǎ. Durata contractului contractului este identicǎ cu perioada perioada de platǎ a primelor, ȋn cayul primelor eșalona alonate te și oate oate fi: • minimum 5 ani: • maximum maximum pȃnǎ ȋmplinirea mplinirea vȃrstei de 75 de ani de cǎtre cǎtre asigurat asigurat;; → prima de asigurare asigurare este este variabilǎ variabilǎ și compune din: • prima aferentǎ sumei sumei de asigurare asigurare la supraviețuie, care este este fixa; • prima prima aferen aferentǎ tǎ sumei sumei asigurate asigurate la deces, deces, care se modifi modificǎ cǎ anual anual,, ȋn func funcție de de vȃrsta curentǎ și suma asiguratǎ la deces; → asigurǎri asigurǎriii de viațǎ Regal Regal i se pateu ata atașa toate toate asigurǎri asigurǎrile le suplimenta suplimentare re oferite oferite de ING. ING. Beneficii: → se poate poate alege alege atȃt suma asigurat asiguratǎ, ǎ, cȃt și durata durata contract contractualǎ ualǎ;; → Rega Regall oferǎ oferǎ atȃt pro protec tecție, c ȃt și posibi posibilit litate ateaa acum acumulǎ ulǎrii rii de capita capital;l; → la fiecare aniversare aniversare a contractului, suma asiguratǎ ȋn caz de deces, poate fi majoratǎ majoratǎ sau redusǎ; 4.2.1.3 Planuri financiare pentru copii copii 4.2.1.3.1 Planul Debut 18 Debut 18 este un plan financiar financiar care asigurǎ asigurǎ copiilor o importantǎ și necesarǎ sursǎ de de venit pe perioa perioada da studiilo studiilorr sau la la ȋnceputul nceputul vieții sale sale independ independente. ente. Prin Debut 18 se poate poate asigur asiguraa un sprijin sprijin fina financi nciar ar major major,, av ȃn acces acces la program programele ele de inves investiti ții ING Asig Asigurǎ urǎri ri de Via Viațǎ și acumu cumullȃnd astfel astfel sumele sumele de bani bani necesare necesare de un un tȃnǎr.
Caracteristici: → prot protec ecție prin prin garan garanta tare reaa unei unei sume sume asig asigur urat atee (la (la aleg aleger ere) e) ȋn cazul cazul produ produce ceri riii unui unui evenim eveniment ent neașteptat teptat și prelu preluar area ea plǎ plǎții peri perimel melor or de asig asigura urare re ING ING Asig Asigurǎ urǎri ri de Via Viațǎ; → inves investitire reaa prime primelo lorr de asigu asigura rare re eșalon alonat atee ȋn Progr Program amel elee de inves investitiții ING ING Asigu Asigurr ȃri de Viațǎ; → durata durata contra contractu ctului lui este este formatǎ formatǎ din perioa perioasa sa de platǎ platǎ a primel primelor or de minim minim 5 ani și perioada de platǎ a rentelor; →acestui →acestui plan i se pot atașa urmatoarel urmatoarelee tipuri de asigurǎri asigurǎri:: • asigurǎri asigurǎri de sǎnǎtate penru spitalizare spitalizare sau interven intervenții chirurgicale; chirurgicale; • asigurarea asigurarea ȋn caz de de accident; • preluare preluareaa ȋn caz de invalid invalidita itate te perman permanent entǎǎ a plǎții primelo primelorr de ING Asigurǎ Asigurǎri ri de Viațǎ. Beneficii: → se poate alege alege valoarea ratelor ratelor de care dore dore ște sǎ beneficieze ulterior persoana asiguratǎ; asiguratǎ; → oricȃnd se poate poate reduce reduce perioada perioada de asigur asigurare. are.
4.2.1.3.2 Planul Academica Caracteristici: → prot protec ecție prin prin garan garanta tare reaa unei unei sume sume asig asigur urat atee (la (la aleg aleger ere) e) ȋn cazul cazul produ produce ceri riii unui unui evenim eveniment ent neașteptat teptat și prelu preluar area ea plǎ plǎții peri perimel melor or de asig asigura urare re ING ING Asig Asigurǎ urǎri ri de Via Viațǎ; → inves investitire reaa prime primelo lorr de asigu asigura rare re eșalon alonat atee ȋn Progr Program amel elee de inves investitiții ING ING Asigu Asigurr ȃri de Viațǎ; → durata contractului este formatǎ din perioada de platǎ a primelor care trebuie sǎ fie de minim 5 ani și perioada de platǎ platǎ a rentelor. rentelor. O datǎ cu perioada perioada de platǎ a primelor primelor fondul de rente rente constituit constituit va fi plǎtit plǎtit eșalonat, alonat, sub formǎ formǎ de de rente anuale anuale pe o perioa perioada da de 5 ani, ani, oric ȃnd ince inceppȃnd cu cu vȃrsta de 18 ani și panǎ la maximum implinirea implinirea varstei de de 27 de ani; ani; →acestui →acestui plan i se pot atașa urmatoarel urmatoarelee tipuri de asigurǎri asigurǎri:: • asigurǎri asigurǎri de sǎnǎtate penru spitalizare spitalizare sau interven intervenții chirurgicale; chirurgicale; • asigurarea asigurarea ȋn caz de de accident; • preluare preluareaa ȋn caz de invalid invalidita itate te perman permanent entǎǎ a plǎții primelo primelorr de ING Asigurǎ Asigurǎri ri de Viațǎ. Caracteristici: → se poate alege alege valoarea ratelor ratelor de care dore dore ște sǎ beneficieze ulterior persoana asiguratǎ; asiguratǎ; → oricȃnd se poate poate reduce reduce perioada perioada de asigur asigurare; are; 4.2.1.4. 4.2.1.4. Planuri Planuri de asigurǎri asigurǎri cu investi investiț ii ING ING Aceste planuri financiare permit investirea ȋn programe de portofolii diversificate: administ administrare rare cu profesionali profesionalism sm de cǎtre experții grupului ING prin intermediul intermediul unei strategii strategii
vare vare sa asi asigu gure re o cre creștere tere pete petennțialǎ ialǎ opt optim imǎǎ pe term termen en medi mediuu și lung lung,, a sumel sumelor or ini inițiale iale alocate de cǎtre persoana asiguratǎ; Se poate totodatǎ totodatǎ implicarea implicarea de cǎtre cǎtre asigurat asigurat ȋn alcǎtuirea alcǎtuirea propriului propriului portofoliu portofoliu de invest investiiții, car caree poate poate varia varia ȋn func funcție de grad gradul ul de risc risc pe care care o persoa persoanǎ nǎ este este supusǎ supusǎ sǎ-l sǎ-l accepte. Acest plan include urmǎtoarele urmǎtoarele pachete: pachete: planurile de asigurare asigurare cu investi investiții construite construite sub forma unor unor produse de tip Unit Activ Plus – planurile Linked Linked,, incluz incluzȃnd ȋn cadrul cadrul acelui aceluiaași contra contract ct și protec protecția oferi oferitǎ tǎ de o asigu asigura rare re de via țǎ; este un prod produs us de tip tip Un Unitit Link Linked ed cu o compo compone nent ntǎǎ inve invest stiiționa ionalǎ lǎ mult mult mai mai Capital – este puter puterni nicǎ cǎ decȃt ȋn cadru cadrull Actuv Actuv Plus. Plus. Compo Compone nent ntaa de prot protec ecție este este reprez reprezen enta tatǎ tǎ de o asigurare de deces deces ȋn caz caz de accident.
4.2.1.5 Planuri de asigurare cu componentǎ de pensii Planurile de asigurare cu componentă de pensii ING, prin produsele de tip Unit Linked Merit şi Mentor sunt soluţia certă la care puteţi apela pentru suplimentarea veniturilor de care veţi avea nevoie la vârsta pensionării. Planul de asigurare cu componentă de pensii Merit are în vedere acumularea unui fond ce va fi disponibil în momentul pensionării, pensionării, oferind totodată protecţie în caz de deces pe parcursul întregii perioade de plată a primelor de asigurare. Caracteristicile Planului de asigurare cu componentă de pensii Merit Planul de asigurare cu componentă de pensii Merit este alcătuit din două componente : - componenta de protecţie - reprezentată de o sumă asigurată garantată garantată în caz de deces pe perioada de plată a primelor, oferind astfel un plus de siguranţă financiară familiei familiei dumneavoastră - componenta investiţională – reprezentată de cumpărarea de unituri în cadrul Programelor de Investiţii ING conform procentelor de alocare stabilite de dumneavoastră. Aceasta este surs a din care, care, după data aleasă de pensionare, pensionare, dar nu nu mai devreme de vârsta de 50 de ani, este gestionată plata rentelor. Durata contractului poate fi aleasă pe o perioadă cuprinsă între minimum 10 ani şi maximum până la împlinirea împlinirea vârstei de 95 de de ani. ani. La încheierea duratei de plată a primelor, primelor, puteţi alege una dintre cele două variante de plată disponibile: - încasarea valorii contului în acel moment - încasarea de rente. Perioada de plată a acestor rente poate varia în funcţie de tipul ales: * rente viagere, plătite până la împlinirea vârstei de 95 de ani * rente pe perioadă determinată, determinată, plătite pe perioada aleasă de dumneavoastră * transferarea rentelor către un beneficiar ales de dumneavoastră Frecvenţa de plată a primelor poate fi: lunară, trimestrială, semestrială sau anuală.
Planul de asigurare cu componentă pensii Mentor ca opţiune Planurilor de asigurare asigura re cu componentă de pensiide Merit li se pot ataşaoferă o serie de suplimentară beneficiul denumit rentă de de urmaş, care sau va fiasigurările ales în funcţie dede nevoile precum asigurările sănătate în caz accident asigurări suplimentare dumneavoastră precum şi opţiunea specifice. de s cutire de plată a primelor. Caracteristicile cu componentă de pensii Mentor de Puteţi modifica sumaPlanului asiguratăde la asigurare deces în funcţie de necesităţile dumneavoastră Planul financiar Mentor este alcătuit din două componente: protecţie. - componenta de protecţie - reprezentată de o rentă de urmaş temporară, care se adaugă ca şi beneficiu suplimentar valorii contului, în cazul decesului persoanei asigurate. Această rentă este garantată, garantată, în cazul c azul producerii evenimentului nefericit, până la vârsta indicată ca şi vârsta de pensionare a persoanei asigurate. - componenta investiţională – reprezentată de de cumpărărea de unituri în cadrul Programelor de Investiţii ING conform procentelor de alocare stabilite de dumneavoastră . Aceasta est e sursa din care, după data data aleasă de de pensionare, pensionare, dar nu mai devreme de vârsta de 50 de ani, este gestionată plata rentelor. Durata contractului poate fi aleasă pe o perioadă perioadă cuprinsă între minimum minimum 10 ani şi maximum maximum până până la împlinirea vârstei de 95 de de ani. ani. La La încheierea duratei de plată a primelor, puteţi alege una dintre cele trei variante de plată a rentelor: * rente viagere, plătite până la împlinirea vârstei de 95 de ani * rente pe perioadă determinată, determinată, plătite pe perioada p erioada aleasă de dumneavoastră * transferarea rentelor către un beneficiar ales de dumneavoastră dumneavoastră Frecvenţa de plată a primelor poate fi: lunară, trimestrială, semestrială sau anuală. Planurilor de asigurare cu componentă de pensii Mentor li se pot ataşa o serie de asigurări suplimentare, cum sunt asigurările de sănătate sau asigurările în caz de accident, precum şi opţiunea de scutire de plată a primelor. Beneficii Flexibilitate Dumneavoastră sunteţi cel care alegeţi: - Vârsta la care doriţi să beneficiaţi de pensia suplimentară; - Valoarea şi modalitatea în care veţi primi rentele constituind pensia dumneavoastră; dumneavoastră; - Frecvenţa cu care doriţi să primiţi această pensie suplimentară; În plus: - Oricând pe durata contractului puteţi decide majorarea pensiei dumneavoastră plătind prime suplimentare. - Administrarea separată a acestor investiţii suplimentare vă permite să decideţi asupra modului în care veţi folosi aceste rezerve : fie pentru suplimentarea fondului dumneavoastră de pensionare, fie pentru atingerea unora dintre obiectivele dumneavoastră financiare financiare pe termen mediu. Reprezintă o protecţie suplimentară pentru familia dumneavoastră în cazul producerii unui eveniment nedorit prin plata sumei de asigurare - în cazul Merit, sau plata rentelor de urmaş - în cazul Mentor.
Cap. 5 Decontarea intra şi interbancară. Operaţiunile cu numerar 5.1 instrumentele de plată pe suport hârtie utilizate de Ing Group În cadrul economiei din România, mijloacele de plată pe suport hârtie sunt folosite alături de cele cele electr electron onice ice,, care care domin dominaa însa, însa, în genera generall cele cele mai utiliz utilizate ate astfel astfel de mijloa mijloace ce de decontare pe suport hârtie sunt: ordinul de plată, cecul, biletul la ordin, cambia, acreditivul.
5.1.1 Ordinul de plată este o dispozitie neconditionată, dată de către emitentul acestuia unei societăţi bancare , de a plati unui beneficiar o anumită suma de bani, la o dată scadentă. Acesta este utilizat mai ales în cadrul tranzacţiilor comerciale pentru stingerea creanţelor. Circuitul ordinului de plată este următorul: 1. În prima etapă etapă se încheie un contra contract ct de vânzarevânzare- cumpărare cumpărare între între emitent,res emitent,respectiv pectiv agentul economic, care beneficiază de serviciile şi produsele puse la dispozitie de furnizor, şi beneficiar. 2. În cea de de-a de-a doua doua fază este este emis ordin ordinul ul de plată plată de către către emitent. emitent. 3. Are loc transmiterea transmiterea ordinului ordinului de plată plată de la banca plătitorului plătitorului la banca beneficiarului. beneficiarului. 4. Urmea Urmează ză debit debitare areaa contul contului ui trăgăt trăgător orului ului şi credit creditar area ea contu contului lui benefi beneficia ciarul rului, ui, deci deci transferul sumei dintr-un cont într-altul. 5. În a cincea cincea etapă etapă are are loc stinge stingerea rea creanţ creanţei. ei.
5.1.2 Cecul este instrumentul de plată emis de tragător, care în urma disponibilului existent în contul său de la bancă, dă ordin necondiţionat acesteia, aflată în poziţia de tras, să plătească la prezentare o sumă s umă determinată beneficiarului. beneficiarului. Circuitul cecului este urmatorul: 1. În prima etapă etapă se emite emite carnetul carnetul de cecuri de către către bancă; bancă; se încheie un contra contract ct de vânzare- cumpărare între trăgător, care beneficiază de serviciile şi produsele puse la dispoziţie de furnizor, şi beneficiar. 2. În cea de de-a de-a doua doua fază fază este emis emis cecul de de către către trăgăto trăgător. r. 3. Depune Depunerea rea cecu cecului lui spre spre încas încasare are.. 4. Remite Remiterea rea ceculu ceculuii la plată. plată. 5. Are loc loc transfer transferul ul sumei către banca banca beneficia beneficiarului. rului. 6. Stingerea Stingerea creanţei creanţei şi şi confir confirmarea marea plăţii. plăţii. angajamentul de a plăti la o Biletul la ordin este instrumentul prin care emitentul îşi ia angajamentul anumită dată o sumă determinată beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului. Circuitul biletului la ordin este următorul:
1. În prima etapă etapă se încheie contract contractul ul de vânzarevânzare- cumpărare cumpărare între emitentul emitentul biletului biletului la ordin şi beneficiar. 2. În cea de-a de-a doua doua etapă etapă se emite emite biletul biletul la ordin. ordin. 3. Se prezi prezint ntăă la plată plată bile biletul tul.. 4. Se achită achită suma la scadenţă scadenţă şi astfel astfel are are loc stingerea stingerea creanţ creanţei. ei.
Cambia este obligaţia scrisă emisă de trăgător de a plăti la scadenţă o sumă de bani de către tras unui beneficiar. Circuitul cambiei este următorul: 1. Se înch închei eiee cont contra ract ctul ul de vânz vânzar aree- cumpă cumpăra rare re într întree trăg trăgăt ător orul ul inst instru rume ment ntul ului ui şi beneficiar. 2. Se emi emite te cam cambi biaa. 3. Are loc remiterea remiterea cambiei cambiei spre încasare. încasare. 4. Se prezintă prezintă cambia la plată plată,, se achită cambia, cambia, şi astfel astfel se debitează debitează contul contul trasului trasului şi se creditează contul beneficiarului. angajamentul băncii ordonatorului de a plăti furnizorului de servicii o Acreditivul reprezintă angajamentul anumită sumă de bani cu condiţia ca acesta să prezinte documentele menţionate în acreditiv, care evidenţiaza prestarea serviciilor într-o anumită perioadă de timp. Circuitul acreditivului este următorul: 1. Se înche încheie ie contra contractu ctull comerc comercia iall între între parten parteneri eri,, care care preved prevedee presta prestarea rea în anumi anumite te condiţii şi plata prin acreditiv. 2. Solicitar Solicitarea ea emiterii emiterii unui acrediti acreditiv. v. 3. Emiterea Emiterea acrediti acreditivului vului şi transmite transmiterea rea lui la banca banca avizato avizatoare. are. 4. Avizarea Avizarea acreditiv acreditivului ului la beneficia beneficiar. r. 5. Prestarea Prestarea serviciilo serviciilorr conform conform contractul contractului ui comercial. comercial. 6. Prezentare Prezentareaa docume documentel ntelor or la plată. plată. 7. Remiterea Remiterea document documentelor elor la banca banca emitenta emitenta pentru pentru plata. plata. 8. Transferu Transferull fondurilor fondurilor de la banca banca emitentului emitentului la banca beneficiar beneficiarului, ului, debitarea debitarea contului contului emitentului. 9. Credit Creditare areaa contului contului furnizo furnizorul rului. ui. 10.Eliberarea 10. Eliberarea documentelor documentelor la importator. 11.Recuperarea 11. Recuperarea fondurilor de la importator. importator. In cadrul ING Office Păcurari nu există serviciul casierie şi nu se operează cu astfel de inst instru rume ment ntee pe supo suport rt hârt hârtie ie.. Aces Aceste teaa sunt sunt întâ întâln lnititee numa numaii în cadr cadrul ul fili filial alel elor or si a sucursalelor.
Sistemele Sistemele de plată electronice electronice Printre modalităţile de plată electronice puse la dispoziţie clienţilor săi de către ING Office Păcurari sunt toate tipurile de ING CARD şi serviciile de ING Self” Bank şi ING Home Bank. ING Home’ Bank este un serviciu de Internet Banking oferit de ING prin care se pot efectua orice fel de operaţiuni bancare fără numerar, oricând şi oriunde clientul are acces la Internet. Acesta este un serviciu accesibil de pe computer.
Compensarea Compensarea multilaterală multilaterală a plăţilor interbancare fără numerar, decontările cu BNR. TransFondul. 5.2.1 Compensarea plăţilor interbancare fără numerar în cadrul ING Aceasta etapă presupune patru patru modalităţi modalităţi de realizare: Acceptarea presupune că plata, la cererea furnizorului se poate efectua numai cu acordul debitorului sau al bancii ING. Ordinul de transfer constă în efectuarea plăţilor de către ING din contul titularului, doar prin dispoziţia acestuia. În cazul acreditivului plata are loc în momentul prezentării documentelor de către furnizor la ING, unde este domiciliat acreditivul. Prin compensare, sumele care fac obiectul operaţiunilor de încasări şi plăţi se lichid lichideaz eazaa recipr reciproc oc şi numai numai difere diferenţ nţaa rezult rezultat atăă se înreg înregist istrea rează ză în contu conturil rilee participanţilor. •
•
•
•
Viramentul este un intrument de plată fără numerar care constă în transferul unei sume de bani din contul ordonatorului ordonatorului în contul beneficiarului care încaseaza suma. Retragerile, pot fi efectuate de titularul contului sau mandatarul mandatarul său prin cecuri sau acte de casă. O alta modalitate de plată fără numerar constă în folosirea cecurilor electronice, prin utilizarea semnăturilor digitale digitale şi a mesajelor criptate pe suportul reţelei Internet.
5.2.2 Decontările cu BNR
În mod direct, în organizarea organizarea operaţiunilor de încasări şi plăţi fără numerar, este implicată Banca Naţională a României, căreia îi revine sarcina de a elabora cadrul normativ şi de a facil facilita ita operaţ operaţiun iunile ile de virame viramente nte ale celor celorlal lalte te bănci bănci comerc comercia iale le prin prin interm intermedi ediul ul decontărilor decontărilor interbancare. interbancare. Prin aceste atribuţii BNR se situează în ipostaza de centru unic de decontare la nivelul întregii ţări. ţări. BNR reglementează, autorizează şi supraveghează administratorii sistemelor de plăţi şi poate emite reglementari privind instrumentele de plata utilizate în cadrul acestor sisteme, pentru asigurarea securităţii şi eficienţei acestora şi pentru a evita riscul sistemic.
5.3.3 TransFondul În ceea ce priveste modul de desfăşurare a compensării, o sedinţă sedinţă de compensare compensare se desfasoară după următoarea procedură în mai multe etape: Etapa 1 Agenţii de compensare ai fiecărei filiale bancare ING se prezintă în sala de compensare cu cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziţiilor centralizatoare, centralizatoare, refuzurile şi formularul de compensare. Etapa 2 Insp Inspec ecto toru rull de compe compens nsar aree desc deschi hide de şedi şedinţ nţaa de comp compen ensa sare re prin prin anun anunţa ţare reaa date dateii compensării şi face prezenţa unităţilor bancare care participă la compensare. În cazul în care constat lipsa reprezentantului uneia u neia sau mai multor unităti bancare, amană începerea şedinţei de compensare cu maximum 15 minute.
Dacă şi după trecerea acestui interval de timp constată lipsa uneia sau a mai multor unităt unitătii banca bancare, re, inspec inspecto torul rul de compen compensar saree anunţ anunţăă numele numele unităţ unităţiiii banca bancare re absen absente te şi dispune refacerea formularelor de compensare ale unităţilor bancare bancare prezente prin eliminarea poziţiilor aferente unităţii bancare absente. Etapa 3 Între agenţii de compensare ai tuturor unităţilor bancare, care participă la şedintă, se realizează schimbul reciproc de plicuri conţinând: Pachetele de instrumente compensabile de credit ( ordinele de plată) •
•
Dispoziţiile centralizatoare de încasare şi borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plată compensabile de debit ( cecuri)
Etapa 4 După primirea plicurilor cu pachetele de instrumente compensabile, care sunt destinate unităţii bancare pe care o reprezintă, fiecare agent de compensare le desigileaza şi are următoarele obligaţii: Să verifice dacă unitatea bancară pe care o reprezintă este destinatara de drept a instrumentelor de plata compensabile Să numere instrumentele de plată compensabile, de credit, pe care le conţine fiecare pachet Să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor totalurilor pe benzile de control ale acestor pachete Să verifice cu maximum de operativitate sumele preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare centralizatoare de încasare şi de plată şi totalurile acestora Să certifice exactitatea datelor preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare de încasare şi de plată şi totalurile acestora pe exemplarul nr. 3 al acestor borderouri, borderouri, aparţinând unităţii bancare prezentatoare După Du pă prim primir irea ea pach pachet etel elor or de inst instru rume ment ntee de plat platăă comp compen ensa sabi bile le,, agen agenţiţiii de compen compensar saree sunt sunt oblig obligaţ aţii să înscri înscriee sumele sumele existe existente nte pe bord bordero erouri urile le dispoz dispoziţi iţiilo ilor r centralizatoare care le sunt destinate, în formularul de compensare al unităţii bancare pe care o reprezintă •
•
•
•
•
•
Etapa 5 Inspectorul de compensare preia de la fiecare agent de compensare totalurile obţinute prin adunarea sumelor de încasat şi sumelor de plătit, înscriindu- le în formularul de compensare centralizator centralizator Inspec Inspecto torul rul de compen compensa sare re calcul calculeaz eazaa tota totalul lul genera generall al sumelor sumelor de plătit plătit în compensare şi totalul general al sumelor de încasat în compensare Pentru ca prima parte a şedinţei de compensare să se încheie, este obligatoriu ca aceste aceste două două total totaluri uri genera generale le să fie identi identice, ce, după după care care agenţ agenţiiii de compe compensa nsare re completează rezultatele finale pe formularele de compensare ale unitatilor bancare pe care le reprezintă. În situaţia în care cele două totaluri generale diferă, inspectorul de compensare solicită fiecărui agent de compensare să refacă operaţiunile matematice efectuate pană în acel moment, urmărindu- se depistarea greşelii şi modificarea datelor eronat înscrise în formularele de compensare şi în formularul de compensare centralizator, centralizator, •
•
urmând stabilirea unei noi şedinţe de compensare.
5.4 Operaţiunile cu numerar Prin respectarea strictă a disciplinei operaţiilor bancare cu numerar se creaza premisele asigurării echilibrului bănesc şi a stabilităţii monetare. Un rol important îl au unităţile bancare operative, respectiv compartimentele tezaur şi casierie din cadrul lor, prin intermediul cărora se efectuează încasările şi plăţile în numerar. În cadrul ING Office Bank Păcurari nu există serviciul casierie şi nu se utilizează numerarul pentru efectuarea plăţilor, ci doar moneda de cont.
5.5 Moneda electronică electronică În cadrul băncii băncii ING moneda moneda electronică utilizată utilizată este cardul. Tipurile de carduri puse la dispoziţia clienţilor de către ING Office Păcurari sunt:
1. ING ING Cre Credi ditt Car Card d oferă accesul la creditul de până la 50.000 lei oferit de bancă fără avans, garanţi sau garanţii ipotecare, pe o perioadă nelimitată. Este un card de credit pentru efectuarea cumpărăturilor atât în ţară cât şi în străinătate Dobanda este de 18% pe an în funcţie de modificările BNR Transfer prin serviciul ING Home Bank Siguranţa prin cip-ul încorporat care garantează siguranţa tranzacţiilor la bancomate, comercianţi comercianţi sau pe internet Perioadă de graţie de pană la 45 zile, când clientul poate folosi banii fără dobandă pentru plăti la comercianţi •
•
• • •
•
2.
ING MasterCard International Reprez Reprezint intăă un mod facil facil şi moder modernn de admin administ istra rare re a contul contului, ui, permit permitee folosirea atât în ţară cat şi în străinătate a sumei de 6.000 RON pe zi sau 8.000 RON în interval de 4 zile. Plata cumpărăturilor atat în ţară cat şi în străinătate străinătate Plăţi pentru cumpărăturile facute pe internet
•
• •
3. ING ING Car Card d Stu Stude dent nt Este de fapt un ING Card Cont’Rol plus ING Home’ Bank, cu ajutorul căruia se pot efectua retrageri şi depuneri de numerar prin intermediul serviciului ING Self’ Bank, plăţi fără comision on-line sau la comercianţi, atât în ţară cât şi în străinatate. Plata către furnizorii de utilităţi fara comision Dupa implinirea varstei de 26 de ani se va face conversia la oferta standard, adica la ING Card Cont’Rol. •
• •
4. ING Visa Clasic International • controlul limitelor la nivel de card • retrageri de numerar in tara si in strainatate, peste tot unde apare sigla Visa • plati in magazine, restaurante, restaurante, hoteluri, internet, rezervari bilete avion, hotel, etc • interogare sold la bancomatele ING • acces in Self’Bank in orice zi a saptamanii intre orele orele 7:00 si 23:00
Cărţile de credit indică faptul că deţinătorului i-a fost deschisă o linie de credit care îi permite sa dobandească bunuri, servicii sau numerar în limita unui plafon stabilit în prealabil. Spec Specifific ic acest acestui uiaa este este fapt faptul ul ca titu titula laru rull poat poatee să efec efectu tueze eze plăţ plăţii chia chiarr dacă dacă nu are are disponibilităţi disponibilităţi în contul său. Cărţile de credit permit deţinătorilor deţinătorilor sale să le fie debitate în mod direct contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziţionate sau a numerarului folosit, pe seama fondurilor din contul
său. Acest tip de card se emite în baza unui cont bancar al clientului, titularul contului. contului. Pe teritoriul României regăsim în toate judeţele ţării şi în majoritatea oraşelor, oraşelor, în fiecare agenţie ING, serviciul ING Self’ Bank, zona care conţine bancomate, multimate şi POS-uri. Acesta este locul în care se pot face plăţi către furnizori, retrageri sau depuneri de numerar, extrase de cont,schimb cont,schimb valutar, în intervalul orar orar 7.00 şi 23.00. Avantajele folosirii folosirii cardului ca modalitate modalitate de de plată fără numerar pentru ING: ING: Creşterea veniturilor din comisioane de emitere şi utilizare a cardurilor Atragerea de noi noi clienţi, familiarizarea familiarizarea lor lor cu serviciile bancare bancare ING Avantajele folosirii cardului ca modalitate modalitate de plata fără numerar pentru clienţii ING: Accesul la reţeaua de bancomate, bancomate, multimate şi POS-uri Efectuarea de tranzacţii în valută dintr-un cont în lei, prin realizarea automată a schimbului valutar Eliminarea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plată practic Informare permanentă asupra situaţiei contului de card • •
• •
•
•
Între bancă şi client se încheie un contract în care se precizează tipul de card emis, cel solicitat de către client, facilităţile de care va dispune titularul, precum şi obligaţiile faţă de bancă. La primirea cardului, titularul semnează pe verso, apoi i se dă şi un cod PIN.
\
CAP 6 MARKETINGUL BANCAR – ING BANK In conceptia lui Philip Kotler marketingul m arketingul bancar bancar poate fi abordat pe cinci c inci directi: −
-“Marketing = Reclamă, promovarea vânzărilor, publicitate “. -Amabilitate -Amabilitate şi bună deservire -Inovaţie -O bună poziţionare -Analiză, Planificare şi Control
Astăzi, în ţările ţările dezvoltate, multe din din băncile comerciale comerciale se află în cel de-al treilea al patrulea sau cel de-al cincilea stadiu, iar altele abia în primul.
În România, situaţia băncilor sub aspectul stadiului în care au ajuns în adoptarea conceptului de marketing este diferenţiată şi complexă. Filialele băncilor străine se află în acelaşi stadiu în care se află băncile mamă. Băncile mixte beneficiază de resursele şi experienţa partenerilor străini. Băncile româneşti se află, la rândul lor, în diferite faze. Unele beneficiază de o anumită experienţă şi au depăşit fazele iniţiale, specifice pătrunderii pe piaţă, când prioritar era să se facă cunoscute de cât mai mulţi clienţi potenţiali.
MISIUNE Principalele obiective ale dezvoltarii ING sunt: Adaptarea organizarii organizarii si a metodelor la strategia clientilor clientilor Cresterea selectiva a activelor Inovatia Reducerea coeficientului de exploatare Rentabilitate Rentabilitate durabila MEDIUL Mediul intern Mediul Mediul intern intern se concre concretiz tizeaz eazaa in tota totalit litat atea ea elemen elementel telor or ce asigur asiguraa realiz realizare areaa obiectului de activitate ING, si de aceea are un caracter static si dinamic in egala masura. Vorbi orbind nd despr despree medi mediul ul inte intern rn,, luam luam in cons consid ider erar aree urma urmato tore rele le : resu resurs rsel elee materiale, financiare si umane.
Resurse financiare La 31 decembrie 2004, capitalul capitalul ING 11.321.123.040. 11.321.123.040.000 000 lei . Aceste actiuni, actiuni, plãtite integral, sunt sub formã nominativã. Resursele umane Politica de resurse umane ale ING are drept scop cresterea competentei si motivarea echipelor sale, mentinând în acelasi timp un dialog social sustinut.
Recrutarea ING si-a continuat politica activã de recrutare, acolo unde dezvoltarea activitãtilor sale si reînnoirea competentelor competentelor sale o necesitã. necesitã. In mod exceptional, exceptional, aproape aproape 700 de persoane persoane au fost recrutate în 2008. Toate aceste recrutãri au fost orientate fie spre tineri absolventi, fie spre persoane cu experientã.
Analiza SWOT: Puncte Tari: -comisioane reduse(sau neexistente) la eliberare si gestionare -conisioane mici -existenta unor servicii aditionale aditionale -retea mare de sucursale si bancomate Puncte Slabe -este card de debit -este card national(dar are posibilitatea de a fi international prin emiterea altui card) c ard) -eliminarea programului programului de reduceri nationale cu care erau invatati deja consumatorii si care exista la concurentul principal Oportunitati -fluxul continuu de studenti si masteranzi -mentinerea studentilor studentilor ca si clienti si pe viitor prin oferirea de alte servicii si produse -cre -crest ster erea ea numa numaru rulu luii de stud studen entiti dorn dornici ici sa faca faca mast master erat atee sau sau stud studiiii in afar afaraa tarii,necesitand tarii,necesitand astfel de finantare finantare
Amenintari: -este un serviciu usor de imitat si de alte institutii bancare -existenta cardurilor pentru tineri care sunt valabile pe o perioada mai mare(pentru studentii care si lucreaza) si tinerii studenti pot trece pe aceste tipuri de card-uri -integrarea -integrarea in UE face accesibile si serviciile altor banci din afara -posibilitatea -posibilitatea dezvoltarii de burse private OBIECTIVE
Obiectivul major al ING este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste piete, in cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai. Strategia sa de dezvoltare durabila este fondata pe cele 3 valori : profesionalismul, inovatia si spiritul de echipa.
Mediul extern Structura sistemului bancar românesc înainte de 1990 era în mare masura similara cu cea a celorlalte economii din Europa Centrala si de Est, totusi, în anumite privinte era mai rigida si a avut un rol pasiv pasiv în economie. economie. Sistemul bancar bancar românesc românesc dinainte dinainte de reforma reforma consta consta din Banca Banca Nationa Nationalaa laa României României,, care care juca rolul rolul atât de Banca Banca Centrala Centrala cât si come comerci rcial alaa si din din Banc Bancile ile specia specialilizat zatee pentr pentruu inves investitititii,i, comer comertt exter exterio ior, r, agri agricu cultltura urasi si economii.
Micromediul bancii Furnizorii •
De servicii materiale – Visa
Cea mai mare organizatie de plati detinand 57% din piata cardurilor Ea unifica mai mult de 21.000 de institutii bancare. Cardurile VISA sunt emise si sunt primite spre plata in 300 de tari si teritorii. In total in lume sunt emise mai mult de un miliard de carduri, care se primesc in peste 22 mln de puncte comerciale. Numarul de ATM, ce eliberaza bani in numerar prin intermediul cardurilor VISA, compun mai mult de 718.000. Numarul tranzactiilor prin cardurile VISA dupa datele din 31.12.99 depaseste 21 mlrd. Volumul tranzactiilor este mai mare de 1.59 trilioane de dolari. VISA International isi incepe istoria sa in 1958, cind Bank of America a emis in California primul card BankAmericard cu logotipul albastru-alb-galben. In anul 1970 a fost infiin infiinta tata ta asocia asociatia tia Nation National al BankAm BankAmeri ericar cardd Inc., Inc., in care care au intra intratt banci bancile le comerc comercia iale le ce emitea emiteauu BankA BankAmer merica icard. rd. In 1974 1974 compan compania ia IBANCO IBANCO a fost fost impute imputern rnici icita ta sa reprez reprezint intee BankAmericard Inc. in afara SUA. In 1976 IBANCO este redenumita in Visa International, iar National BankAmericard Inc. devine Visa USA.
•
De resurse banesti – depo depone nennții
În continuarea politicii sale de segmentare a pietei, douã conturi de economii destinate pietei tinerilor. Soldurile in lei ale acestor produse s-au ridicat la aproximativ
De forta de munca Principalii furnizori de forta de munca pentru ING sunt facultatile cu profil economic, in special Academia ed Studii Economice Bucuresti si Institutele de Studii Economice Iasi si Cluj. Activitatea bancara comerciala foloseste mai multi oameni decat orice alt sector din industria de servicii financiare. Cu toate ca fuziunile cauzeaza reduceri, exista totusi o multim multimee de postur posturii libere libere.. Expan Expansiun siunea ea glob globala ala si servic serviciil iilee curent curentee sunt sunt doua doua puncte puncte evidente in continua crestere si profitabilitate. Bancile participa, de asemenea, la diferite afaceri profitabile ca sa-si continue dezvoltarea, cum ar fi managementul imprumuturilor, procese tranzactionale, ipoteci si alte linii comerciale de produse. p roduse. Bancile se transforma in mari furnizori de servicii financiare. Introduc noi produse hibrid pentru clientii lor. Bancile occidentale tocmai isi incep expansiunea comerciala in Romania. Cu noua tehnologi tehnologiee existenta existenta,, bancile bancile au nevoie nevoie de agenti agenti comerciali comerciali si vanzato vanzatoriri de piata cu experienta. Acestia trebuie sa fie familiarizati cu munca si adoptarea noii tehnologii in munca lor. •
client ntiiii prod produse uselo lorr la care care ne refe referi rim m sunt sunt in excl exclus usiv ivititat atee stud studen entiti,, Clientii – clie masteranzi sau doctoranzi cu varstele intre 19 si 30 de ani, intr-unul din ultimii doi ani de studii universitare sau urmeaza cursuri post-universita p ost-universitare re in Romania si care sunt integralisti Cu un portofoliu de peste 1.360.000 clienti si cu o vastã retea bancarã, care numãra 212 unitãti la sfârsitul anului 2007, ING si-a consolidat pozitia pe piata persoanelor fizice.
Macromediul Mediul demografic In urma ultimului recensamant din anul 2002 s-a constatat ca numarul studentilor din Roman Romania ia se ridica ridica la 564.00 564.0000 de persoa persoane. ne. Dintre Dintre acestia acestia,, 447.0 447.000 00 de persoa persoane ne sunt sunt studenti la facultati de stat, si restul de 117.000, studenti la facultati particulare. Aceste cifre cresc in fiecare an, datorita evolutiei pietei muncii in tara noastra, unde se cer in special absolventi de studii superioare. In acelasi timp, studiile devin din ce in ce mai costisitoare. Astfel, produsele bancare pentru studenti ar trebui sa devina produse cheie pe piata bancara
romaneasca, asa cum sunt si in tarile occidentale, si cererea pentru acestea sa creasca considerabil in urmatorii 5 ani.
Mediul economic In ultimii 5 ani, pretul la produsele educationale a crescut din ce in ce mai mult, ajungand in 2005 la o medie de aproximativ 500€/an. Trebuie luat in considerare faptul ca traiul traiul in orica oricare re din din centre centrele le univer universit sitare are din Ro Roman mania ia se ridic ridicaa la cel putin putin 100€/l 100€/luna una (cazare+masa), iar manualele si materialele didactice necesare unui student ajung la cel putin 100€/an. Facand un calcul simplu, realizam ca un student are nevoie de cel pu tin 1000€ pe an, iar daca studiaza in regim cu taxa, de cel putin 1500€/an. In conditiile in care salariul mediu pe economie urca cu greu la 200€, ne dam seama ca in ziua de azi, daca vrei sa ai studii universitare trebuie sa ai o sustinere financiara serioasa. De aceea produsele bancare pentru studenti sunt foarte necesare si vor deveni foarte utilizate in urmatoarea perioada.
Mediul cultural Din pacate, in Romania nu exista cultura creditului. Creditele de consum, ca si oricare alt tip de credite, nu au traditie. Purtand inca amprenta socialista pe conceptiile despre bani, majoritatea romanilor prefera sa economiseasca indelung inainte de a face o investitie in loc sa faca un credit avantajos. De unde atâtea temeri si atâtea îndoieli? De la începuturile noastre, pentru ca suntem înca la debutul economiei de piata functionale, în care creditul ar trebui sa fie la fel de banal ca mersul la stomatolog. De aceea au fost intampinate greutati in incercarea impunerii pe piata a produselor bancare pentru studenti, tocmai din aceasta « fobie a creditelor » care ii caracterizeaza pe romani.
Mediul institutional ING functioneaza conform Legii 31/1990 cu privire la societatile comerciale si a Legii 58.1998, cu modificari ulterioare, precum si altor reglementari specifice.
Mixul de Marketing Bancar Mixul de marketing este o alta componenta de care specialisti de barcketing bancar ai ING tin cont . Ei isi pronun sa respecte cele 7 componente ale mixului de marketing si anume :
1. Elementele produsului/serviciului 2. Distribuţia - locul de prestare, spaţiul cibernetic şi timpul 3. Procesul de prestare 4. Productivitatea şi calitatea 5. Participanţii la prestare 6. Promovarea şi educarea 7. Evidenţa fizică
Cap VII Creditarea Creditarea bancarǎ. bancarǎ. Persoane Persoane fizice fizice ș i agenț i economici economici 7.1 Creditarea persoanelor fizice. 7.1.1 ING Credit Card Cel mai mai avantaj avantajos os card card de credit credit de pe pe piațǎ • se pot face cumpǎrǎtur cumpǎrǎturii atȃt ȋn țarǎ cȃt și ȋn strainat strainatate, ate, fara comision; comision; • dob dobȃndǎ de 18% 18% (D.A.E. (D.A.E. 19,56%) 19,56%)5 pe an; • se poat poatee obține ine și o sumǎ sumǎ mai mai mare mare dac dacaa pers persoa oana na dis dispun punee și de alt altee veni venitu turi ri pe pe l ȃngǎ ngǎ salariul lunar; • nu existǎ comisioane ascunse; doar 18 lei comision de administrare anuala. Nu se percep comisioane de analizǎ, acordare sau alte domisioane anuale. Control asupra creditului: • clientul clientul stabile stabilește rata rata lunarǎ : 5%, 10% sau 15% din suma ȋmprumutatǎ; • se poate alege data la care se platește rata: 5 15 sa 25 ale lunii; • evidențǎ permanenta a banilor prin ING Self’Bank și ING Home’Bank; • se poate retrage retrage oric oricȃnd numerar numerar de la orice orice bancoma bancomat;t; • ratele pot fi rambursate prin: • serviciul de debitare directa din contul curent ING Cont’ROL; • depunerea sumelor de bani aferente ratelor lunare la Bancomat in ING Self’Bank; • transfer prin servicul ING Home’Bank; • se poare rambursa rambursa creditul ȋn avans farǎ farǎ comision de rambursare rambursare anticipatǎ. anticipatǎ. Cel mai mai sigur sigur card card de de pe piațǎ: • cipcip-ul ul inco incorp rpor orat at garan garante teaz azǎǎ sigu sigura rann ța traz trazac ac țiilo iilorr la banco bancoma mate te,, come comeri rica cann ți sau sau pe internet; • opt optȃnd pentru pentru servic serviciul iul SMS client clientul ul știe in perman permanen ențǎ situ situaația credit creditulu ului;i;
• cumpǎrǎturi asigurate asigurate pe o perioadǎ de 90 zile, ceea ce inseamnǎ ca bunurile bunurile cumpǎrate sunt protejate impotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului; Condi Condiții de acordar acordaree și acte necesare: necesare: • persoanǎ fizica cu un venit net lunar lunar de minim 600 lei, prin prin ING Credit Card Card poate obține pȃna la 50.000 50.000 lei pe o perioadǎ perioadǎ nelimit nelimitatǎ atǎ • fǎrǎ avans, avans, giran girantt sau garan garan ții ipotecare; ipotecare; • copia actului de identitate; identitate; • acordul de consultare a Biroului de Credit; • adeve adeverin rințǎ de salar salariu iu6 sau alte documente doveditoare ale venitului; • cerere de credit 6.
5
Anexa 5,6 6 Anexa 8 7.1.2 ING Extra’Rol Este o linie linie de credit credit ata atașatǎ contulu contuluii curent curent Caracteristici: • limita limita creditului: creditului: pȃnǎ la 30.000 lei, ȋn limita limita a maxim 3 venituri venituri nete; nete; • dobȃnda este de de 21,75% 21,75% pe an an și este aplicatǎ aplicatǎ doar doar sumei utilizat utilizate; e; • acces direct la bani, farǎ a fi nevoie de o cerere suplimentarǎ; sup limentarǎ; • acces nelimitat la bani bani prin ING Self’Bank și ING Home’Bank; • asig asigur urar aree de via viațǎ ata atașatǎ atǎ GRAT GRATUI UIT. T. Costuri: • taxa de activare perceputǎ o singurǎ datǎ atunci atunci c ȃnd se deschide deschide ING Extra’ROL: Extra’ROL: 32 lei; • taxa de administrare administrare a contului, perceputǎ p erceputǎ doar din al doilea an in valoare de 12 lei. Documente necesare: • acordul de consultare a Biroului de Credit; • adeverințǎ de salariu salariu sau sau alte documente documente doveditoare doveditoare ale ale venitului; • cerere de credit. Alte venituri luate luate ȋn considerare: considerare: - 100% venituri provenite p rovenite din salarii, pensie - 100% venituri nete din activitati independente (profesii libere) - 75% venituri nete din activitati independente (comerciale) (comerciale) - 75% venituri nete din cedarea folosintei bunurilor (chirii) - 75% venituri nete din dividende - 75% venituri provenite din drepturi de proprietate intelectuala
- 100% venituri provenite p rovenite din renta viagera pentru sportivii de performanta - 100% venituri obtinute din indemnizatia de maternitate - 100% venituri obtinute in calitate de Cenzor sau Administrator
7.1.3 ING Personal Condiții: • cet cetǎǎțean ean ro romȃn rez rezid iden ent; t; • venit minim lunar: 600 lei; • suma maxim maxim obținutǎ inutǎ este de 60.000 60.000 lei pe o perioa perioadǎ dǎ de pȃnǎ la 10 ani; • fǎrǎ avans, avans, giran girantt sau garan garan ții ipotecare; ipotecare; Avantaje: • flexibili flexibilitate tate și discre discreție ȋn alegerea alegerea destina destinației creditului creditului;; • rapiditate ȋn acordare și termen de rambursare confortabil: confortabil: • se acceptǎ o gamǎ variatǎ de venituri; • comisioane atractive și transparente: transparente: • comision comision de acordare la ȋnceput; • fǎrǎ comision de administrare; administrare; • fǎrǎ comision de rambursare anticipatǎ;
• posibilitatea de a alege data la care se face plata; • comoditate comoditate ȋn plata ratelor: • fǎrǎ cozi și formulare; • fǎrǎ nici un efort, valoarea raei fiind retrasǎ automat din cont; • prin ING Self’Bank Self’Bank și ING Home’Bank se aflǎ permanent date despre despre cont; cont; • sigura sigurannțǎ și grijǎ grijǎ:: se se poate poate opta opta pentru pentru o asigurar asiguraree de de via via țǎ inclusǎ. inclusǎ. Taxe și comisioane: • comision anual de administrare: 0 lei; • comision lunar de administrare: 0 lei; • taxa de analiza a dosarului 75 lei; • comision unic de acordare: 2% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea creditului; • asigurare de viata (daca ai optat pentru p entru ea, nu e obligatorie); obligatorie); • 53.80 RON taxa de inregistrare la Arhiva Electronica si 22 RON taxa de stergere, la rambursarea creditului; Dobbȃndǎ Do ndǎ apli aplica catǎ tǎ:: • dobanda promotionala preferentiala: preferentiala: 17,5% pe p e an; • dobanda preferentiala: preferentiala: 19% pe an (daca optezi pentru asigurarea de viata atasata) ;
• dobanda standard: 20,5% pe an ;
7.1.4 Credit de nevoi personale cu ipotecǎ Descriere credit: • Un credi creditt care care permit permitee achi achizi ziționa ionare reaa unei unei noi case case,, unui unui teren teren sau sau mode modern rniza izare reaa cele celeie iexi xist sten ente te.. Gara Garannția va fi cu un imob imobilil pe care care pers persoa oana na cont contra ract ctan antǎ tǎ sau sau oric oricin inee altcineva il are in proprietate si vrea sa garanteze. Avantaje: • fara avans si fara giranti ; • se poate obține un credit de valoare suficient de mare deoarece deoarece orice alta persoana persoana din familie poate deveni parte din contractul de credit ; • se poate obține creditul creditul in lei sau sau in euro, in functie functie de nevoil nevoilee tale ; • se acceptǎ o gama variata de venituri ; • comisioane clare si transparente: transparente: nu se solocitǎ comision lunar sau anual de administrare; • se poate rambursa creditul in 30 de ani; • ipoteca de rangul 2 pe o proprietate ipotecata deja in favoarea ING; Condi Condiții de aplica aplicare: re: • orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani; • venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei; • venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ; • vechime in munca minim 1 an;
Caracteristicile creditului: •Limita creditului •Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON. •Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR. •Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului; •Moneda: RON sau EUR ; •Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate depasi termenul legal de pensionare 65 ani); • Se poate beneficia de dobanda preferentiala preferentiala daca dacǎ se opteazǎ pentru asigurarea de viata inclusa ; • Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica în functie de evolutia pietei; Taxe și comisioane: • taxa de analiza dosar: 180 lei ; • comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea
creditului; • asigurare viata (daca se opteazǎ pentru p entru o dobanda preferentiala); • Fara comision lunar de administrare; Alte taxe: • taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING; • taxe notariale; notariale; • asigurare imobil – poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive; Documente necesare: • Cerere credit; • Copia actului de identitate; identitate; • Acord de consultare CRB si Biroul de Credit; • Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale; • Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat;
7.1.5 Creditul ipotecar Descriere credit: • un credit de valoare mare cu ajutorul caruia se primește , cu minim de efort si documente, suficienti bani pentru a cumpǎra sau construi. o casa; • se va garanta creditul cu ipoteca asupra casei achizionate; achizionate; Avantaje: • fara avans avans la creditele creditele in lei ; • daca se vine cu un avans mai mare de 15% la creditele in lei se poate p oate beneficia de o dobanda mai mica; • se poate obține un credit credit de valoare valoare suficient de mare pentru pentru cumpǎrarea unei case, deoarece orice alta persoana din familie poate deveni parte din contractul c ontractul de credit; • se poate obține creditul creditul in lei sau sau in euro, in functie functie de nevoi nevoi ; • se acceptǎ o gama variata de venituri; • comisioane clare si transparente: transparente: nu se solicitǎ comision lunar sau anual de administrare ; • se poate rambursa creditul in 30 de ani; Condi Condiții de aplica aplicare: re: • orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani; • venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei; • venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ; • vechime in munca minim 1 an; Caracteristicile creditului: •Limita creditului •Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON.
•Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR. •Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului; •Moneda: RON sau EUR ; •Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate depasi termenul legal de pensionare 65 ani); • Se poate beneficia de dobanda preferentiala preferentiala daca dacǎ se opteazǎ pentru asigurarea de viata inclusa ; • Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica în functie de evolutia pietei; Taxe și comisioane: • taxa de analiza dosar: 180 lei ; • comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea creditului; • asigurare viata (daca se opteazǎ pentru p entru o dobanda preferentiala); • Fara comision lunar de administrare; Alte taxe: • taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING; • taxe notariale; notariale; • asigurare imobil – poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive; Documente necesare: • Cerere credit; • Copia actului de identitate; identitate; • Acord de consultare CRB si Biroul de Credit; • Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale; • Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat;
7.2 Creditarea persoanelor juridice oferǎ clienților facilitǎ facilitǎți de credit credit pe termen termen scurt și pe termen termen lung, lung, ȋn lei sau ȋn ING oferǎ valutǎ, valutǎ, cu dobȃndǎ fixǎ și variab variabilǎ. ilǎ. Oferta Oferta de de credita creditare re variza variza de la la creditǎ creditǎrile rile simple p ȃnǎ la
tranzac tranzacții structur structurale, ale, ȋn func funcție de complexita complexitatea tea aface afacerii rii aclien aclientului. tului. Se oferǎ oferǎ o gamǎ gamǎ de de facilitǎ facilitǎți de de finan finanțare, cu termen termenee de platǎ platǎ diferi diferite te și cu un anumit anumit tip de comis comisioa ioane ne 7:
• Finanţări pe termen termen scurt (finanţarea (finanţarea capitalului de lucru): Se oferǎ facilităţi de overdraft, overdraft, avansuri pe termen scurt (de la 1 la 12 luni), scrisori de credit sau scrisori de garanţie, garanţie, precum şi facilităţi pentru scontarea titlurilor de creanţă. Această formă de de finanţare finanţare răspunde necesităţilor clienţilor ce se află într-o criză temporară de lichidităţi. Alternativ, Alternativ, se oferǎ posibilitatea de a obţine condiţii de creditare creditare mai bune pentru furnizori, punându-le la dispoziţie linii de credit pentru emiterea de scrisori de garanţie şi de credit.
• Finanţări pe termen lung: Se oferǎ împrumuturi pe termen mediu mediu şi lung pentru companiile ce au planuri investiţionale sau doresc să achiziţioneze alte corporaţii, venind astfel în ajutorul clienţilor care au strategii de expansiune. Se pune la dispoziţia clienţilor astfel de facilităţi de finanţare după ce specialiştii previzionează fluxurile de lichidităţi şi studiază viabilitatea planurilor de afaceri. În cazul în care clienţii decid să utilizeze utilizeze alte forme de împrumuturi pe termen termen lung (de exemplu emiterea de obligaţiuni obligaţiuni corporative , împrumuturi sindicalizate), sindicalizate), se pot intermedia împrumuturi - punte până până în momentul momentul în care finanţarea finanţarea poate poate fi angajată. angajată.
7
Anexa 7
