CUPRINS 1. Introducere..................................................................................................................3 2. Cunostintă generală cu structura Companiei de Asigurări, cu bazele desfăsurării activitătii de asigurare, coasigurare,reasigurare si sretrocedare......................................6 3. Asigurarea facultativă a bunurilor ce apartin persoanelor fizice si juridice............12 4. Asigurarea CARTEA VERDE................................................................................19 5. Asigurarea facultativă de persoane..........................................................................22 6. Asigurările de răspundere civilă..............................................................................37 7. Reasigurările, coasigurările si retrocedările..........................................................44 8. Asigurarea CASCO, CARGO...............................................................................49 9t. Evidena contabilă si darea de seamă în Companiile de Asigurări.........................57 10. Concluzii..............................................................................................................60 11. ANEXE
3
INTRODUCERE Economia ce tinde spre globalizare, indiferent de ţară şi de gradul de dezvoltare economică, atât numărul ofertelor si cererilor de asiguri
este într-o continuă
modificare. Astfel, apariţia pe piaţă de noi societăţi de asigurare, asociaţii mutuale ori a altor tipuri de organizaţii, are loc concomitent cu ieşirea, lichidarea, fuziunea altora, aceste fluctuaţii permanente demonstrează că piaţa asigurărilor este una dinamică. Asigurarea este o activitate economico-socială care constă în protecţia persoanelor fizice şi juridice în calitate de asiguraţi împotriva diverselor riscuri şi este realizată de către societăţi specializate, în calitate de asigurători. Toate tipurile de asigurări au la bază principiul mutualităţii, potrivit căruia fiecare asigurat contribuie cu o sumă (primă de asigurare) relativ modestă la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite daunele suferite. Importanta economică a asigurării o reprezintă acoperirea daunelor dintr-un fond central, creat din colectarea primelor de asigurare colectat plătite de către asiguraţi. Rolul acestui fond este următorul: plata daunelor; crearea unui fond de rezervă, acoperirea cheltuielilor administrative ale societăţii; Importanta asigurării o reprezintă: 1. existenţa comunităţii de risc; 2. mutualitatea în suportarea pagubelor; 3. împărţirea, respectiv dispersia riscului; Scopul lucrării este de a sintetiza concepţiile teoretice privind activitatea de asigurare, alături de investigarea modului de funcţionare a sectorului asigurărilor şi prestării serviciilor de asigurare, prin cercetarea nemijlocită unei societăţi de asigurare din Republica Moldova.
4
Astfel pot fi evidentiate unele obiective ale lucrării: Evidenţierea particularităţilor asigurării riscurilor din activitatea de antreprenoriat. Studiul tipurilor de asigurare facultativă de persoane și a asigurărilor de răspundere civilă. Studierea activităţii de asigurare a companiei, a istoriei acesteia, a structurii organizatorice a companiei şi a rezultatelor financiare pentru anul 2008. Studierea asigurării facultative a bunurilor ce aparţin persoanelor fizice şi juridice. Studierea tuturor tipurilor de asigurări auto.
În scopul realizării practicii de diplomă s-a analizat detaliat desfășurarea activitătii de asigurare a Companiei de Asigurări „ASITO” S.A. Inceputul lichidării monopolului de stat si afirmării antreprenoriatului îin sfera asigurărilor din Moldova, poate fi considerata ziua de 28 mai 1991, cind Guvernul RM a examinat şi adoptat măsurile necesare in vederea perfecţionarii si reglementării activitătii de asigurare, soldate cu reorganizarea Direcţiei Asigurărilor de Stat din Moldova si formarea Companiei „ASITO” si altor organizaţii de asigurare. La 6 iunie 1991 are loc adunarea constituanta a fondatorilor Companiei de Asigurare pe Acţiuni „ASITO” S.A. Această zi marchează data fondării Companiei „ASITO”. La scurt timp după evenimentul respectiv, adica la 11 iulie 1991, Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurarilor a inregistrat cu nr. 1 Compania de Asigurare pe Actiuni „ASITO” S.A.
5
Compania a obtinut succese rasunatoare chiar din primii sai ani de activitate. Astfel, in 1995 Institutul International de Parteneriat Economico-financiar al Academiei Internationale pentru Intiietate in Business si Administrare din Birmingham, Alabama, SUA a decernat dlui Eugeniu Slopac, Presedintele Consiliului de Administratie al Companiei de Asigurare „ASITO”, distinctia profesionista a asiguratorului pentru contributia sa la dezvoltarea industriei asigurarilor, iar la 18 august 1998 Filialei „Balti” a Companiei „ASITO” i-a fost decernat „Grand Prix America pentru calitate si servicii”.
O zi de cotitura in istoria Companiei o constituie 29 septembrie 1999, cind QBE Insurance Group Limited a achizitionat pachetul majoritar de actiuni al Companiei „ASITO”. Incepind cu aceasta data activitatea Companiei se inscrie pe orbita pietei internationale de asigurari. Evenimentul in cauza are o semnificatie deosebita. QBE INSURANCE GROUP este prima institutie financiara straina care a razbit pe piata autohtona de asigurari si a pus inceputul liberalizarii ei.
Martie 2007. Grupul QBE, intentionind sa acorde o atentie deosebita atragerii investitiilor in Moldova, a creat o intreprindere-fiica, care se va ocupa in exclusivitate cu chestiunile investitionale si in acest scop a depus pachetul sau majoritar in capitalul social al acestei intreprinderi, inregistrate in Marea Britanie.
6
CAPITOLUL I. CUNOŞTINŢA GENERALĂ CU COMPANIA DE ASIGURĂRI (ÎN CAZUL DAT CU COMISIA NAŢIONALA A PIEŢEI FINANCIARE, DEPARTAMENT SUPRAVEGERE ASIGURĂRI) ASITO” este liderul pieţei naţionale de asigurări, şi îşi desfăşoară activitatea prin intermediul Oficiului Central din Chişinău şi cele 37 oficii teritoriale (reprezentanţe), amplasate pe întreg teritoriul ţării. Activitatea noastră este eficientă, bine orientată şi stabilă din punct de vedere financiar graţie cunoaşterii profunde a pieţei locale, îmbinată cu un proces continuu de dezvoltare a produselor şi acceptare a inovaţiilor în prestarea serviciilor. Compania „ASITO” oferă cea mai extinsă gamă de produse de asigurare, care are menirea să satisfacă toate cerinţele, atât ale clienţilor corporativi mari, precum şi ale întreprinderilor mici şi mijlocii, fără a ignora interesele proprietarilor de case sau ale oricărui individ în parte. Echipa noastră depune eforturi consacrate pentru a dezvolta şi promova pe piaţă asigurările de răspundere şi proprietate, asigurarea de accidente, asigurări medicale locale şi peste hotare (Travel), precum şi produse mai tradiţionale, cum sunt asigurările auto (RCA, CASCO), etc. Ofertele noastre sunt atractive în egală măsură pentru segmentul de afaceri, cât şi pentru cel familial.
7
Prin colaborare eficientă şi activă cu agenţii, brokerii şi alţi parteneri la procesul de asigurare, Compania tinde să realizeze o distribuţie cât mai extinsă şi accesibilă a produselor sale către consumatorul final – client. Stabilindu-şi drept prioritate satisfacţia clienţilor şi respectarea intereselor lor şi ale acţionarilor săi, Compania „ASITO” rămâne în continuare prima alegere în asigurare.
Top Managementul Companie Eugeniu ŞLOPAC Manager General Compania Internationala de Asigurari “ASITO”S.A. Email:
[email protected]
Valeriu TANASIEV Manager General Adjunct - Underwriter principal al Companiei Email:
[email protected]
Ion CIŞLARU Director al Departamentului Marketing şi vânzări Email:
[email protected]
Mihai BUŞULEAC Director al Departamentului Administratie şi Servicii Centralizate, Secretarul Companiei Email:
[email protected]
8
Personalul La inceputul anului 2010 in cadrul aparatului executiv al Consiliului de Administratie functioneaza 5 departamente specializate: marketing si vanzari, underwriting, regularizare a daunelor, finante si evidenta contabila, administratie si servicii centralizate. Fiecare Departament este condus de catre directorul de departament. Departamentul marketing si vanzari include 2 sectii: sectia vanzari si administrare a retelei de vanzari; sectia marketing si reclama, precum si intreaga retea de vanzari a Companiei (37 reprezentante si sectia vanzari centralizate).
Departamentul Underwriting include Underwriterul principal si 6 underwriteri specializati in asigurari auto, sanatate, accidente, proprietate, raspundere civila. Departamentul regularizare a daunelor include 3 sectii: sectia regularizare a daunelor in asigurari de viata, sanatate si accidente; sectia regularizare a daunelor in asigurari de proprietate si raspundere civila generala; sectia regularizare a daunelor in asigurari de transport. Departamentul finante si evidenta contabila include 4 sectii: sectia planificare, finante si impozite; sectia evidenta contabila, sectia operationala si sectia actuariat si statistica. Departamentul administratie si servicii centralizate include 5 sectii: sectia personal, instruire si secretariat; sectia juridica; sectia tehnologii informationale; sectia securitate comerciala si paza; sectia deservire tehnico-materiala. La moment in cadrul Companiei activeaza 137 specialisti, 38 directori de reprezentante (inclusiv managerul sectiei vanzari centralizate), 50 manageri de sector, 912 consultanti in asigurari (428 de baza si 484 prin cumul).
9
Compania are, de asemenea, in structura sa o sectie de audit intern, activitatea careia se coordoneaza la nivel de conducere.
Acţionarii Nr.. Acţionarul Adresa Acţiuni % 1. Moldovan Investments Ltd Londra 2 247 840 48,325% 2. SC "Insurance Consult" SRL Chişinău, str. B.-Bodoni, 57/1 1 618 829 34,802% 3. Compania "ASITO" Chişinău, str. B.-Bodoni, 57/1 44199 0,950% 4. S-z "Moldova" Mileştii-Mici 20 000 0,430% 5. Camera de Comerţ si Industrie Chişinău, str. Eminescu, 28 12 000 0,258% 6. AGO Dacia SRL Chişinău, str. Sf. Ţării, 27 8 850 0,190% 7. Asociaţia "AITA" Chişinău, str. Ţepeş, 3 8 850 0,190% 8. SRL "Moldromucrtrans" Chişinău, str. Decebal, 2 8 850 0,190% 9. Compania "Moldcargo" SRL Chişinău, str. Cantemir, 3/1 7 734 0,166% 10. Colegiul National de Viticultură Stăuceni 6 000 0,129% 11. SA "Viorica-Cosmetic" Chişinău, str. Mesager, 1 6 000 0,129% 12. Asociaţia "Mobilă-Grup" Chişinău, str. Şt. cel Mare, 69 2 000 0,043% 13. Asito-Broker SA Chişinău, str. Tighina, 65 900 0,019% Chişinău, str. Cogîlniceanu, 444, of. 14. SRL "Sigur-Asigur" 10 0,000% 8 Total persoane juridice 3 992 062 85,822% Total persoane fizice (1316) 659 472 14,178% Total
4 651 534
100%
10
Pe teritoriu republicii moldova activeaza 39 de reprezentante a Companiei Internaţionale de asigurări "ASITO" S.A. Republica Moldova Botanica Stradnic Tatiana Tel: 22 55-27-49 GSM: 79401307 Ciocana Surlari Lidia Tel: 22 49-76-29 GSM: 79405639 Anenii Noi Mardari Filip Tel: 265 2-27-54 GSM: 79405642 Cantemir Butuc Viorica Tel: 273 2-20-54 GSM: 79405650 Ciadîr-Lunga Lazarev Piotr Tel: 291 2-14-14 GSM: 79405647 Criuleni Slobodeaniuc Maria Tel: 248 2-24-09 GSM: 79405694 Faleşti Loşac Anatolie Tel: 259 2-22-02 GSM: 79405656 Hînceşti Golban Maria Tel: 269 2-37-35 GSM: 79405657 Nisporeni Ulinici Mihail
Buiucani Centru Rusnac Elena Coadă Victor Tel: 22 71-61-19 Tel: 22 27-40-56 GSM: 79405660 GSM: 79405638 Rişcani Bălţi Vascan Tatiana Racu Nicolae Tel: 22 49-62-90 Tel: 231 2-62-06 GSM: 79405640 GSM: 79405641 Briceni Cahul Lupaşco Vitalii Cristea Ana Tel: 247 2-23-05 Tel: 299 2--07-83 GSM: 79405643 GSM: 79405644 Calaraşi Cauşeni Gadjim Pavel Truhina Sergiu Tel: 244 2-05-58 Tel: 243 2-39-45 GSM: 79404385 GSM: 79405646 Cimişlia Comrat Kaminski Anatolie Calcişcov Serghei Tel: 241 2-24-67 Tel: 298 2-34-50 GSM: 79405648 GSM: 79405649 Drochia Edineţ Moscalciuc Cazac Valentina Mihail 246 2-26-04 Tel: 252 2-20-77 GSM: 79405653 GSM: 79405652 Floreşti Glodeni Voleanschi Lucia Macovei Igor Tel: 250 2-63-28 Tel: 249 2-26-57 GSM: 79405604 GSM: 79405651 Ialoveni Leova Popa Victor Zamir Aliona Tel: 268 2-24-47 Tel: 263 2-31-59 GSM: 79405689 GSM: 79405783 Ocniţa Orhei Nemitchi Ludmila Popa Valeriu
11
Tel: 264 2-26-00 GSM: 79405684
Tel: 271 2-34-20 Tel: 235 2-35-40 GSM: 79405659 GSM: 79401242
Rezina Ianşina Olga Tel: 254 2-21-56 GSM: 79405679 Soroca Ojog Igor Tel: 230 2-31-27 GSM: 79405664 Taraclia Gheorghieva Valentina Tel: 294 2-33-94 GSM: 79405668
Rîşcani Culic Igor Tel: 256 2-35-32 GSM: 79405678 Străşeni Costin Vasile Tel: 237 2-25-30 GSM: 79405665 Teleneşti Rabii Mihail Tel: 258 2-39-35 GSM: 79405669 Vânzări centralizate Craciun Constantin Tel: 22 23-34-29 GSM: 794-056-18
Vulcaneşti Piteli Iurii Tel: 293 2-24-05 GSM: 79405645
Singerei Pleşca Ion Tel: 262 2-23-05 GSM: 79405663 Ştefan Vodă Şcerbatiuc Petru Tel: 242 2-22-56 GSM: 79405628 Ungheni Stratulat Constantin Tel: 236 2-29-54 GSM: 79405670 Donduşeni Olmada Alexandru Tel.: 251 2-20-67 GSM: 79405712
La reprezentanta Floreşti in frunte cu directorul Voleanschi Lucia reprezentantei personalul este impartit astfel: Directorul reprezentanţei Voleanschi Lucia Managerul de sector Bîtca Alexandru Contabil operator CelpanTatiana Consultanţi in asigurări care se impart în consultanţi cu zia deplină de munca si consultanţi comulanţi.
12
CAPITOLUL II . ASIGURAREA
FACULTATIVĂ A
BUNURILOR CE APARŢIN PERSOANELOR FIZICE ŞI JURIDICE Prin acest produs se garantează plata despăgubirilor şi/sau sumelor asigurate pentru vătămările de sănătate, leziuni corporale sau invaliditate permanenta ca urmarea unui accident. De asemenea,prin acest produs pot fi compensate cheltuielile de repatriere posmoterm şi pierderile financiare aferente decesului Asiguratului din accident subit sau din orce cauză. PROTECŢIA DE ASIGURARE DE ACCIDENTE Compania ,,ASITO” in baza Condiţiilor de asigurare facultativă de accidente, aprobate prin Hotărîrea Companie nr.35 din 22.06.2007, prestează asigurarea de riscuri financiare şi riscuri auxiliare . În funcţie de necesităţile clientului şi de buzunarul acestuia.Asiguratorul oferă posibilitatea de a alege protecţie de asigurare cu cost minim care acoperă două riscuri-Decesul din accident şi individualitatea permanentă survenită ca consecinţă a accidentului,sau,pentru un preţ mai mare,Pachetul de asigurare poate fi suplinit cu mai multe riscuri auxiliare pentru care Asigurătorul de asemenea va achita plăţi in cazul producerii acestora. Respectiv, Pachetul de asigurare poate acoperi doua sau trei riscuri principale: Decesul Asiguratului din accident; Vatamarea corporală din accident inclusiv accidente de muncă şi in conformitate cu standartul ales,unul, doi sau trei riscuri auxiliare; Pierderi financiare aferente decesului subit al persoanei asigurate din orce cauză;
13
Indemnizaţia zilnică de tratament in condilţii de ambulatoriu sau în condiţii Pspitaliceşti. Durata protecţiei de asigurare: 24 din 24 ore ale zilei 8 sau 12 ore al procesului de producţie(valabil pentru contractele colective),fără a include drumul de la şi spre serviciu.
DESTINAŢIA PRODUSULUI Acest produs este destinat tuturot cei care: Sunt conştiineţi, că familia lor poate fi protejate material de consecinţele unui deces sau invaliditaţi,cauzate de accidentul produs; Doresc să-şi asigure salariaţii intreprinderii, pentru ca in cazul unui accident de muncă sa poata contribui la susţinerea materială a victimei sau familie acestora(persoane juridice); Ştiu că această Asigurare este un suport real atît pentru Asigurat, cît şi pentru Contractant, deoarece benefeciile de asigurare pot compensa nu numai veniturile pierdute ale asiguratului, dar şi pierderea valorii umane în urma decesului din accident a unui specialist; Vor să acopere pierderile posibile,legate de absenţa de la activitatea lucrativă. Sunt conştienţi, ca accidentele sînt evenimente imprevizibile,iar cheltuielile legate de tratament sunt sigure; Avantajele acestei asigurări Protecţia financiară a Asiguratului în cazul în care în urma accidentului produs, Asiguratul işi pierde temporar capacitatea de muncă sau are nevoie de asistenţa medicală, iar indemnizaţia de asigurare, calculată in corespundere cu mărimea unei sume asigurate ,poate acoperi prejudiciu cauzat sănătăţii sau cheltuielile aferente tratamentului. Protecţia financiară a familiei Asiguratului în cazul în care Asiguratul decedează in urma accidentului.
14
Continuitatea protecţiei de asigurare la reinnoirea Contractului de asigurare anual.În cazul reînnoirii contractului nu există ,,perioadă de aşteptare”şi respectiv, nu există întrerupere în termenul de valabilitate a producţie. Restricţii; Limitile de vîrstă pentru Asigurat
Limita minima de intrare
1 an
Limita maximă de intare
70 ani
Termen de asigurare
1 an
Baza pentru încheierea Contracului de asigurare
Cererea Declaraţie şi cotarea riscului
Suma asigurată minimă
10 000 lei
Cotarea riscului Dupa evaluarea declaraţiei de asigurare se calculează şi se inregistrază cotarea riscurilor conform Tarifelor de prime şi, la necesitate, se aplică coeficienţi de majorare sau reducere. TARIFUL de primă; Tariful de primăeste stabilă pentru 1000 lei protecţie de asigurare în funcţie de tipul riscului. Prima de asigurare de asigurare,calculată in dependenţa de tipul de risc,perioada de asigurare şi durată asigurări, se incasează in contul companiei integral, in mod unic sau in rate, prin virament sau numerar. Mărimea primei de asigurare nu depinde de vîrsta şi sexul asiguratului,este calculată în funcţie de suma asigurata, riscul asigurat,perioada şi durata producţiei de asigurare.
15
Declaraţiile pentru inchierea contractelor de asigurare facultativă de accidente pentru sume asigurate mai mari de 5000 euro pentru o persoană sau,la asigurarea individuală sau famaliei cu acoperire a riscurilor DC 50, DC 100, DC 200 şi pentru asigurarea persoanelor cu afecţiuni de sănătate sunt supuse evaluării de aderraiting în Oficiu Central al Companiei şi in instituţia medicală denumită de către Asigurator.Menţionăm că examenul medicalal persoanei de asigurat in cazul procurării protecţiei DC 50, DC 100, DC 200 şi a pachetului 2DIT este obligatoriu. Contractele de asigurare se pot incheia cu oricare solicitant in vîrstă de 18 ani şi mai mult,cu deplină capacitate de exerciţiu şi care are interes de asigurare in legătură cu viaţa persoanei asigurate. Principii de asigurabilitate Persoanele, viaţa şi sănătatea carora poate constitui obiect al asigurarii de accidente,trebuie să satisfacă urmatoarele cerinţe de ordin general Să fie cetaţeni ai Republicii Moldova sau apatrizi Să fie în vîrstă de la 1 pîna la 70 ani Să fie de bună credinţa Excluse din protecţia de asigurare sunt Accidentele produse în urma; Suicidului Autovătămării Tulburări mintale Infracţiuni permanente Război Înţepături de insect Intoxicaţie de alcool, droguri Infecţie Încheeirea Contractului; Contractele de asigurare se incheie in baza declaraţiei de asigurare facultativă de accidente,perfectate de persoanele supuse asigurării sau de Contract.
16
Contractul are obligaţia de a declara veridic datele privind persoanele supuse asigurării. Modelul de declaraţie se anexează Persoanele sepuse asigurării se vor numi Asiguraţi Persoanele care incheie contractul pentru terţe persoane se numeşte contractant În cazul în care cuntractul se încheie pentru sine însăşi Contractant şi Asigurat va fi aceiaşi persoană. Persoana denumită să incaseze suma asigurată in cazul decesului Asiguratului se va numi Beneficiar. În cazul în care Contractantul asigurării de accidente incheie un contract de asigurare nu pe viaţă sa, ci pe viaţa unei alt persoane , Beneficiarul în caz de deces pot fi numai moştenitorii de gradul I Contractul de asigurare intră in vigoare la ora 00.00 a zilei a treia din data din care a fost incasata prima de asigurare in contul Asigurătorului dacă în contract nu este prevazut altfel. În baza unui contract incheiat în conformitate cu pachetul de asigurare se generează: Plata despăgubirii de asigurare a Asiguratului, în cazul survenirii invalidităţii permanente în urma accidentului; Plata despăgubirii de asigurare Asiguratului,în cazul vătămărilor de sănătate/leziuni corporale suportate în urma accidentului; Plata sumei asigurate Benefeciarului, în cazul decesului Asiguratului survenit în urma accidentului; Conpensarea pierderilor financiare aferente cheltuielilor de repatriere posterm din străinătate în limita sumei asigurate; Despăgubirea pierderilor financiare aferente decesului subit al asigurartului survenit din orce cauză, în limitile sumei asigurate pe riscurile principale; Despăgubirile cheltuielilor financiare suportate în legatura cu tratament traumatismului suportat,realizate în formă de indemnizaţii zilnică pentru perioada de tratament.
17
În cazul în care asiguratul pe parcusul perioadei de asigurare devine invalid. Protecţia prin asigurare se sistează imediat ce persoană devine invalid de gradul I sau este afectată de maladii cu gradul, faza de dezvoltare ce corespunde acestui grad de invaliditate. În acest caz; Se restituie prima de asigurare corespunzătoare perioadei excluse de asigurare,reţinîndu-se cheltuielile de gestiune ale Companiei. Obligaţiuniile Asiguratului sau Benefeciarului. 1. Asigurat in cazul traumatizării din accident, este obligat să se prezinte imediat la medic; 2. Să anunţe Compania în cel mult 7 zile din data accidentului; 3. Să urmeze tratament precis de medic în legătura cu trauma primită; 4. În cazul decesului Asiguratului, Compania va fi anunţată în decurs de 48 ore; Suportul documentar necesar a fi prezentat pentru constatarea şi evaluarea cazului asigurat La survenirea cazului de accident este obligatoriu de prezentat; Cerere de plată a indemnizaţiei sau sumei asigurate Poliţa de asigurare in original. Certificat medical sau alte documnete medicale aferente accidentului produs. Buletin de indentitate a Asiguratorului sau Beneficiarului. Orce alt document cerut de Companie pentru luarea deciziei privind consatarea şi evaluarea cazului asigurat. Facilitaţiile la achitarea primei de asigurare Prima de asigurare se calculează în baza tarifelor de asigurare valabile la data încheierii Contractuluii, aplicînd bonusul de diminuare dacă este cazul şi se achită integral, în mod unic sau în rate plătibile la termenul de scadenţă, prevazute in Contractul de asigurare.
18
Achitarea în rate a primei de asigurare facultativă de accidente este dependent de 2 factori; Tipul contractului de asigurare Valoarea primei de asigurare calculată pe persoană Prima de asigurare se achită în rate conformitate cu tabela limitilor valabile la data încheierii Contractului de asigurare. În cazul în care una din ratele primei de asigurare nu este plătită, Asigurătorul stabileşte Contractantului un termen de graţie de 2 săptămîni în care aceasta este obligat să stingă datoria. Dacă contractantul nu-şi onorează obligaţiile de achitare a datoriei in termenele stabilite, Asigurătorul este elibereat de obligaţia de a despăgubi cazurile asigurate produse după expirarea termenului nominalizat. În cazul neachitării ratei succesive a primei de asigurare timp de 1 lună, Asigurătorul rezilia privind întreţinerea rezilierii contractului Preavizarea Contractului despre iniţierea rezilierii Contractului de asigurare în legătură cu neachitarea primei de asigurare în termenele stabilite este în datoria Directorului de reprezentanţă, iar controlul pentru respectarea termnilor de plată este în datoria agentului de asigurare ,care a încheiat Contractul de asigurare.
19
Capitolu III Asigurarea CARTEA VERDE. Prin acest produs sînt protejate interesele terţelor persoane pentru pagubele produse veţii, sănătăţii şi bunurilor lor în urma accidentelor rutiere,care au avut loc în afara hotarelor Republicii Moldova (pe teritoriu statelor membre al sistemului ,,Cartea Verde” Note tehnice: Subiecţii asigurării: Persoanele fizice şi persoanele juridice care au în posesie autovehicule supuse înmatriculării pe teritoriu Republicii Moldova Obiectul asigurării: Obiect al asigurării obligatoriu de răspundere civilă auto îl constituie răspunderea civilă a posesorului de autovehicul de orice pagubă sau vătămare corporală produsă prin accident de autovehicul. Termenul de asigurare: Limita minimă
15 zile
Limita maximă
12 luni
Limitele de răspundere civilă ale Asigurătorului sunt conform prevederilor legislaţiei ţării în care s-a produs accidentul.
Infomaţia necesară pentru a elibera ,,Cartea Verde” La eliberarea poliţei de asigurare trebuie să dispunem de următoarele informaţie: Termenul de asigurare
20
Datele autovehicolului din certificatul de înmatriculare Statul/statele în care se va deplasa Numele, prenumele şi adresa posesorului Determinarea primei de asigurare şi achitarea ei. Consultatul în asigurări examinează actele solicitantului, actele de înmatriculare a autovehicului.Apoi în dependeţă de următorii factori: 1. Statul/statele în care pleaca 2. Tipul autovehicolului 3. Termenul de asigurare Se determină cota primei de asigurare în EUR din tabelele cotelor tarifare. Prima de asigurare (exprimată în lei moldoveneşti la cursul valutar stabilit de BNM la data plăţii)este achitată integral concomitent cu încheierea contractului de asigurare.Ea poate fi achitată atît prin virament cît şi în numerar. Emiterea poliţei şi contractului de asigurare. Poliţa şi contractul de asigurare se emite după determinarea cotei primei de asigurare şi achitarea de către asigurat a primei de asigurare. Poliţa de asigurare este perfectată în trei exemplare (ORIGINAL, DUBLICAT şi COPY).După ce sînt completate, primele două exemplare sunt înmînate Asiguratului.Contractul de asigurare este intocmit în 2 exemplare , primul exemplar este înminat asiguratului. Pentru ce se acordă sau de ce nu se acordă despăgubiri? În caz de vătămări corporale sau deces despăgubirea se acordă numai persoanelor vătămate aflate în afara autovehicului care a produs accidentul, dacă legislaţia ţării în care s-a produs cazul asigurat nu prevede altfel
21
Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor despăgubirile se acordă numai pentru bunurile(alte autovehicule,animale,construcţii, obiecte personale, etc) aflate în afara autovehicului care a produs accidentului, dacă legislaţia ţării în care s-a produs cazul asigurat nu prevede altfel.
Nu se acordă despăgubiri de asigurare pentru pagubele produse direct sau indirect în urma:diferitelor acţiuni sau măsuri militare şi conseţincelor lor, acţiunii minelor, bombelor şi altor unelte de război răzvrăturilor în masă şi gravele acţiuniilor sau dispoziţiilor autorităţiilor militare şi civile;Explozii nucleare,radiaţiei sau poluării radio active;. Obilgaţiile Asigurătorului. Asigurătorul este obligat la survenirea cazului asigurat: Să ia măsuri, în limita posibilităţilor, pentru diminuarea pagubelor produse în urma accidentului rutier; Să comunice imediat organele de poliţie sau altor organe de menţinere a ordinii de drept despre accident din statul respectiv, unde s-a produs accidentul,cerînd întocmirea de acte cu privire la cauzele şi circumstanţele procedurii accidentului, precum şi la pagubele provocate;
22
Capitolul IV ASIGURAREA FACULTATIVA DE PERSOANE Ce reprezinta poliţa mixta: Poliţa mixtă de asigurare a Casei, Conţinutului şi Accidente se emite în baza Condiţiilor de asigurare “ Proprietarul casei” şi “ Asigurarea Facultativă de Accidente “ în vigoare. Toate definiţiile, clauzate, actele normativepentru produsele în cauzasînt valabile pentru Poliţa Mixtă, cu condiţiile stipulate în preyentul regulament. Poliţa nu reprezinta un produs nou, dar este o îmbinare a poliţei de asigurare”Proprietarul Casei “ şi de Accidente(individuale şi familiare). Poliţa conţine următoarele secţiuni: -casă/apartament; -conţinutul ( bunuri casnice); -răspunderea faţă de terţe persoane; -asigurarea de accidente. Poliţa este alcătuită din doua foi –prima foaie ( originalu) este destinată pentru client, exemplaru II (copia) se anexează la darea de seamă o internediarului în asigurări. Sumele asigurate: Sumele asigurate pentru toate riscurile menţionate în Poliţă sînt invariabile şi nu pot fi modificată. La solicitarea altor sume de asigurare, decît cele indicate în poliţă, se contractează poliţa – standart separată “ Proprietarul Casei” sau de “Accidente”.
23
Calcularea primei de asigurare: Prima de asigurare nu se calculează deoarece este prestabilită în Poliţă şi nu poate fi modificată. Cînd poliţa intră în vigoare: Poliţa intră în vigoare din ziua următoare a încasprii primei de asigurrare de la client. Răspunderea pentru Secţiunea “ Accidente” începe din ziua a cincea din momentul eliberării poliţei. Avantajele acestei poliţe: 1. Se completează concomitent în doua exempalare prin auto copianta şi se înmîneaza diret clientului, astfel fiind exclusă necesitatea de a vizita clientul de doua ori; 2. Se exclude necesitatea efectuării a careva calcule, deoarece sumele asigurate şi primele de asigurare sînt prestabile; 3. Costul asigurării în baza Poliţei Mixte este mai mic decît costul asigurării pe 2 poliţe separate, şi constitue: -VariantaA 250 lei/ suma asigurată 140000 lei; -VariantaB 400 lei/ suma asigurată 260000 lei; -VariantaC 700 lei/ suma asigurată 410000 lei; -VariantaD 1000 lei/ suma asigurată 650000 lei; 4. Nu se perfectează următoarele documente – standart ( proprietarul casei şi Accidente) aferente procedurii de underwriting: -Actul de evaluare a construcţiilor ( apartamentelor); -Inventarul pentru bunurile casnice;
24
-Calculele Asigurătorului; -Declaraţia pentru asigurarea de accidente. Toate documentele susmenţionate se substitue cu o cerere unucă care este tipariră pe verso-ul exemplarului II al Poliţei i Inventarul pentru bunurile casnice în valoare de peste 5000 lei. 5. Cererea de asigurare şi poliţa inclum minimum de informaţie necesară d completat. 6. Despăgubirea pentru un obiect deteriorat/furat este limitat cu suma de 5000 lei, dacă acesta nu este inclus în invenar. 7. La calculul despăgubirii de asigurare pe Poliţa Mixtă nu se aplicp franşiză. 8. Suma asigutată pe Secţiunea Asigurarea de accidente este unică, şi nu se împarte la numărul persoanelor asigurate la calculul despăgubirii de asigurare.
Cum se completează poliţa: 1. Se completeaza cererea de asigurare, tipărită pe verso-ul exemplarului II al poliţei. 2. Se completeaza următoarele rubrici ale poliţei: -data emiterii poţei; -numele, prenumele asiguratului; -codul fiscal ( IDNO);
25
-numele, prenumele, anul naşterii membrilor familiei, în cazul cînd asiguratul solicită asigurarea familială la secţiunea „Accidente”. -perioada de asigurare; -denumirea repreyentanţei; 3. Din cele 4 variante ( A,B,C,D) se alege varianta solicitată de client ( suma asigurată pentru casă/apartament trebuie să fie cît mai aproape de costul ei real). Se selecteaza doar o singură variantă; 4. Restul 3 variante se taie cu o liniecu pixul după cum este arătat în modelul de poliţă completată, anexată la preyentul regulament; 5. Se va înscrie cu litere de mină suma de asigurare încasată; 6. Se semnează poliţa de către: intermediarul asigurării, directorul repreyentanţei şi client; 7. Originalul (prima foaie) se înmîneaza clientului. 8. La utilizarea poliţei: a. se selectează doar o singură variantă a sumei asigurate; b. sumele asigurate şi primele de asigurare nu pot fi modificate; c. sumele asigurate pentru casă, bunuri sau accidente nu pot fi schimbae de la o variantă la alta; d. în cazurile cînd clientul solicită alte sume asigurate, decît cele stabilite în poliţă, se elibereaza p poliţa de asigurare tradiţională de Accidente sau Proprietarul Casei; e. numarul membrilor familiei care pot fi incluşi ăn poliţa nu este limitat. În cazul cînd clientul solicită includerea în listă a mai mulţi membri de
26
familie decît locurile rezervate în cerere şi poliţă, se perfectează o listă suplimentară. Membri ai familiei pot fi doar persoanele care corespund criteriilor stipulate în Condiţiile de asigurare familială de accidente; f. în cazul cînd clientul solicită asigurarea unuia sau mai multor obiecte de valoare la o sumă asigurată concretă, se completează „ Intervalul bunurilor luate în asigurare”.
Modalitatea de achitare a primei de asigurare: 4. Prima de asigurare este unică şi nu se permite achitarea ei în rate; 5. Nu se acordă rabat la încheerea poliţei, inclusiv reduserile care se acordă colaboratorilor companiei şi clienţilor care încheie contracte de asigurare în oficiile companiei; 6. Nu se acordă reduceri la reînoirea poliţei; 7. Dacă la expiarea contractului de asigurare „ Proprietarul casei” sau de accidente, asigurătorul solicită o poliţă mixtă, acesta nu beneficiază de înlesnirile acordate anterior; 8. Nu se permite reperfectarea contractelor de asigurare „ Proprietarul casei” şi/sau accidente în poliţa mixtă.
Cum se calculeaza despăgubirea de persoane: Plata despăgubirilor se efectuează: I.
Secţiunea casă/apartament- analogic asigurării „Proprietarul casei”.
II.
Secţiunea conţinut ( bunuri casnice) – analogic asigurării „Proprietarul casei”, cu condiţia că răspunderea companiei pentru bunurile casnice este
27
limitată cu suma asigurată pentru asfel de bunuri, şi nu poate depăşi 5000 lei pentru un obiect, cu exceptia celor enumerate expres în inventar. III.
Secţiunea raspundere faţă de terţi – analogic asigurării „Proprietarul casei”.
IV.
Secţiunea asigurarea de accidente: - în catul cînd în poliţă este indicată doar o singură persoană – despăgubirea de asigurare se calculează conformcondiţiilor de asigurareindividuale de accidente; - în cazul cînd în poliţă sînt incluşi şi membrii familiei – despăgubirea de asigurare se calculează în cotă procntuală din suma asigurată pe această secţiune, indifeent de numarul persoanelorasigurate. La survenirea traumatismelor repetate, indiferent de pla - ile efectuate anterior şi persoanele care au beneficiat de despăgubire, calculul se efectuază din suma asiguraată iniţiala ( suma asigurată, care stă la baza calculului, nu se împarte la numarul de persoane asigurate şi nu se micşorează după plata despagubirilor). În cazul decesului din accidenta unei persoane asiguratesuma asigurată se diminuează cu suma plătii anterioare. Totalul plăţilor pe poliţă nu poate depăşi suma asigurată.
Notă: La calculul despăgubirii de asigurare pe poliţa mixtă nu se aplică franşiza. Ce poate fi asigurat: Secţiunea „Casa”: casă de locuit la adresa indicată în certificat, inclusiv acareturile dispozitivele şi îmbunătăţirile strusturale folosite în scopuri casnice;
28
învelişuri fixe ale pereţilorplafoanelor şi podelelor (cu excepţia covoarelor); instalaţiile de aprovizionare cu apă, gaz, electricitate, şi de canalizare (indiferent de faptul sînt sub pamînt sau nu; piscinile şi rezervoare încorporate în sol; garduri, porţi şi ziduri de susţinere. Secţiunea conţinut: covoare, preşuri nefixate, jaluzelele şi perdelele interne; frigidere, maşini de spălat, maşini de uscat; aparate electrocasnice de felul teevizoarelor, videocasetofoanelor, etc.; anexele la instalaţiile ce aparţin asiguratului şi sînt montate de el; îmbrăcămintea; echipamentul sportiv; toate obiectele personale, ce nu au fost menţionate în excluderi ( toate acestea aparţinînd asiguratului sau membrilor familiei, care locuiesc permanent împreună cu asiguratul. Secţiunea” Răspundere faţă de terţi”: prejudiciu adus proprietăţilor altor persoane şi decesul sau leziunile corporale ale altor oameni, provocate de vreun cay asigurat, inclusiv cheltuelile de procedură juridica.
Ce nu se asigură:
29
Secţiunea „Casa”: covoare sau orice alte învelişuri de podele de aces fel; orice clădire sau parte din aceasta folosită pentru comerţ sau fabricae, cu xcepţia ofciilor sau cabinetelor medicale; plante, garduri verzi şi arbuşti; solul sau acoperirea lui de orice natură; piscine mai sus de nivelulu solului; orice care corespundedefinişiei de conşinut; case mobile, trailere Vehicole de orice tip; pietriş, pietre, argilă, marnă sau pamîntul de pe cărări; şosele sau terenuri pentru tenis; vile, construcţii temporare. Secţiunea „Conţinut” bijuterii cu preşul mai mare de echivalentul în lei a 500 dolari SUA pentru un obiect şi 20% din suma asigurată, pentru toate bijuteriile ( dacă suma asigurată pe Srcţiune este 100000 lei, suma maximă posibilă pentru bijuterii este de 20000 lei, iar fiecare obiect de bijuterii nu poate fi asigurat la echivalentul 500 dolari SUA); pietre preţioase neprelucrate ori neinstalate; timbre şi monede; bani în numerar sau oricealte documentede plată;
30
autovrhicule, motociclete, minimotociclete, ambarcaţiunimaritime sau aeriene, remorci sau trailere; animale, păsări, insecte, reptile ori alte animale întreţinute în casă; plante, garduri vii, tufişuri şi copacii din grădină; echipamente pentru curăţarea bazinelorşi îngrijirea grădinilor; opere de artă şi tablourile; programe, cu excepţia celor protejate de dreptul de autorsau licenţiate specializat pentru asigurat; imagini de filme, clişee sau fotografii; marfuri comerciale sau marfuri stocate pentru vînzare, sau marfuri destinate Vînzării cu amănuntul; bunuri deteriorate, avariate sau care necesităreparaţie; bunuri destinate şi folosite pentru a obţine profit. Secţiunea „Răspundere faţă de terţi” deces sau vătămări corporale ale oricărui angajat, ca urmare a activităţii sale profesionale; plata indemnizşiilor aferente compensaţiilor pentru lucrători, răspunderea patronului sau beneficii similare conform legislaţiei din domeniu; folosirea oricărui vehicol mecanic ( cu excepţia scaunului cu roţi), vase maritime cu motor, sau vase ce depăşesc 3 metri lungimea, avioane sau aparate de zbor( cu excepţia modelelor de avioane sau zmeilor zburători);
31
poluarea de orice natură, cauzată pămîntului sau mediului ambiant sau responsabilitatea pentru eliminarea poluării de orice gen; ocuparea profesională sau oricare alta, care aduce venit, alta decît arendarea casei; orice acţiune intenţionată sau deliberată; orice acţiune premeditată sau criminală; transmiterea sau răspîndirae unei boli infecţioase sau a unui virus.
Ce riscuri se asigură: La secţiunea „Casă” şi la Secţiunea „Conţinut”: foc sau explozie; lovitura casei de fulger; cutremur de pămînt; acţiuni criminale ale terţilor persoane; fert prin efracţie ( sau atentat la furt); scurgere de apă din rezervoare, conducte, uluce sau drenaje; revolte ţi agitări în masă; impact cu unităţi deda transport( inclusiv aparate de zbor şi nave maritime), epave de avioane, rachete sau satelite; caderea unui copac sau aune crengi, antene sau antene de satelit care s-a frînt sau distrus, animale;
32
furtună- este vîntul violent, furtuna cu descărcări electrice sau grindină, care pot fi însoţite cu ninsoare sau ploaie; Secţiunea „Răspundere faţă de terţi” prejudiciu adus proprietăţii altorpersoane şi decesul sau leziuni corporale ale altor oameni, provocate de vreun cay asigurat, inclusiv cheltuelile de procedură juridică.
Ce riscuri nu se asigură: Mai jos sint enumerate cazuri, care se referă la toate secţiunile poliţei, îm urma cărora companianu va purta răspunderşi nu va plăti despăgubiri de asigurare:â inundaţie; impact cu animale întreţinute în casă sau pe litotoralul casei, sau orice fel de păsări; eroziune, aşezarea pămîntului, alunecări de teren, innămolire, tasre sau orice altă mişcare a pămîntului; uzura, ruptură, ruginire, mucegai, ciuperci, insecte, paraziţi, acţiunea luminii precum şi neîntreţinerea corespunzătoare a bunurilor; pătrunderea apei în încăperi prin geamurisau uşi lăsate neîncuiate, din cauza unor defecte constructive sau de proectare; război şi acţiuni militare; swchestrare, confiscare sau naţionalizare; orice acţiune a energiei nucleare;
33
orice acţiune premeditată asiguratuluisau cu consimţămîntul acestuia; deteriorări cauzate de vapori, detergenţi de curăţaresau alte substanţe chimice, încălzire sau arsură care nu sînt provocate de incendiu.
Pe ce perioadă se face asigurarea: Perioada standart a poliţi este de 12 luni. Se acceptă încheerea contractelor pe un termen mai mic de12 luni-„ Contracte pe termen scurt”.
La ce sumă se asigură: Secţiunea „Casa”: Costul de bază al locuinţei primite în asigurare se calculează în conformitate cu metodele de calcul al valorii efective pentru apartamente şi case de locuit separat, cu întocmirea „ Actului de evaluare a construcţiei/apartamentului”. Pentru calculul costului apartamentelor se foloseşte preţul unui metru pătrat, pentru casele de locuit- preţul unui metru cub. La solicitarea clienţilor, suma de asigurare poate fi majorată faţă de cea din actul de evaluare ( lucrări de finisare de înaltă calitateetc.9, dar nu mai mult decît preţul de piaţă în localitatea dată. Asigurarea pe secţiunile „Casa” şi „Conţinut” se efectuaza în baza sumelor declarată pentru fiecare secţiune separat, dar nu mai mult de costul real la momentul contractării. Dacă asigurarea Casei sau Bunurilor casnic se efctuază la un preţ mai mic decît valoarea lor reală ( asigurarea incompletă), mărimea despăgubirii de asigurare se micşorează proporţional. Secţiunea „Conţinut”:
34
Suma de asigurare pe acestă secţiune este formată din costul declarativ al fiecărui obiect, preţul căruia depăşeşte 900 lei indicat în „Inventarul bunurilor luate în asigurare” şi costul altor bunuri cu preţ mai jos de 900 lei care se indica în inventarîn suma totală. Răspunderea companiei pentru bunurile neindicate în inventar este limitată cu suma de asigurare pentru astfel de bunuri şi nu poatedepăşi 900 lei pentru fiecare obiect. Secţiunea „ Răspundere faţă de terţi”: Acoperirea în mod automatpe această sencţiune este limitată la echivalentul a 10% din suma de asigurareagregată pentru secţiunile 1 şi 2. Pentru majorarea sumei de asigurareceste necesar de a achita o primă suplimentară. În orice az, pentru fiecare cazîn parte întreprinderea nu va achitadauna ce depăşeşte echivalentul a 5000 dolari SUA.
Calcularea primei de asigurare: Secţiunea „Casa”: Prima de asigurare pentru această secţiune se calculează cu aplicarea taxei tarifare 0,15% din suma de asigurare. Acest tarif reprezintă o cotă minimă şi poate fi majoratîn dependenţă de împrejurările care majorează riscul. În cazul cînd prima de asigurare se achită în rate, prima anuală de bază se majorează în dependenţă de modul de achitare ( semestrial- cu 8,3%, trimestrialcu 12,3%, lunar cu- 23,3% ). Achitarea primelor în rate nu influenţeazametoda de calcul a despăgubirilor de asigurare ( nu se aplică răspunderea proporţională în dependenţă de prima achitată). Pe contractele pe termen scurt prima se calculează ca 1/12 din prima anuală de bază, înmulţită la termenul de asigurare în luni.
35
Secţiunea conţinut: Prima de asigurare pentru această secţiune se calculează cu aplicarea taxei tarifare în mărime de 0,5% din suma de asigurare. Acest tarif reprezintă o cotă minimăşi poate fi majorat în dependenţă de înprejurările care majorează riscul. Secţiunea „Răspundere faţă de terţi”: Dacăsuma de asiurare pe această secţiune nu se majorează, acoperirea se oferă GRATIS. La solicitarea asiguratului suma de asigurare poate fi majoratăcontra platăa unei prime suplimentare, indicată mai jos: pînă la 15000$10$ pîna la 25000$20$ pînă la 50000$30$ pînă la 100000$50$ pînă la 250000$75$ pînă la 500000$87,5$ Notă: Prima de asigurare pentru toate sencţiunile în niciun caz nu poate fi mai mică de 60 lei.
Forma de achitare a primei de asigurare: Prima de asigurare poate fi achitată în contul companiei în numerar sau prin virament, ca o plată unică la momentul încheerii contractului sau în rate ( semestrial, trimestrial, lunar).
36
Pe contractele pe termen scurt, prima de asigurare poate fi achitată numai îm formă de plată unică.
De ce înlesniri beneficiază clientul permanent al companiei: Pentru clienţii permaneţi ai companiei este prevazut un sistem de înlesniri din prima de asigurareîn marime de 10% anual, dar nu mai mult de 30% ( după un an10%, după 2- 20%, după 3- 30%). Înlesniri pot fi acordate numai clienţilorcare nau beneficiat de despăgubiri de asigurare pe contractele precedente reîncheie contractele fară întrerupere.
Forma de achitatre a despăgubirii de asigurare: Secţiunea „Casa” şi secţiunea „Conţinut”: Despagubirea de asigurare pe care o achităm pentru bunurile deteriorate este egală cu suma daunei în urma producerii cazului asigurat ( în limita sumei asigurate şi cu aplicarea uzurii) micşorată cu franşiza ( 10$ pentru fiecare caz de asigurare cu excepţia cutremuruluide pamînt şi 200$ pentru daune provocate de cutremur de pămînt) În caz de asigurare incompletă a secţiunilor 1 şi 2, mărimea despăgubirii de asigurare se calculează proporţional. Sectiunea „Răspundere faţă de terţi”: Despăgubirea de asigurare va constitui orice sumă pentru care asiguratul sau vreo persoană din familia sa care locueşte permanent cu asiguratul a devenit responsabil legal de a o plăti în legătură cu: decesul sau leziunile corporale altor oameni sau prejudiciu nadus proprietăţii altorpersoane, rezultatedintr-un caz asigurat, produs în perioada de asigurare în sau lîngă casă.
37
Capitolul V Asigurarea de raspundere civila pentru pagubele produse de autovehicule Descrierea generală: Prin acest produs sînt protejate interesele terţelor persoane pentru pagubele produse vieţii, sanatăţii şi bunurilor lor în urma accidentelor rutiere, care au avut loc pe teritoriu Republicii Moldova, precum şi ale persoanelor asigurate ( cheltueli suportate în procesul civil).
Avantajele asigurării: -protecţie financiară a păgubitului şi asiguratului; -posibilitatea reparaţiei autovehicolului deteriorat al păgubitilui la una din staţiile de deservire tehnică (SDT), în baza colaborării mixte cu Asigurătorul; -acordarea facilităţilor asiguraţilor permanenţi, persoanelor fizice pensionate şi persoanelor cu deficienţe locomotorii.
Categorii de persoane posibile de asigurare obligatorie de raspundere civilă auto: Persoanele fizice şi persoanele juridice care au în posesiune autovehicole supuse înmatriculării pe teritoriu Republicii Moldova precum şi persoanele care intrş pe teritoriu Republicii Moldova cu autovehicole înmatriculate în strainatate şi care nu posedă documente internaţionale de asigurare valabile în Republica Moldova.
38
Obiectul asigurării: Obiect al asigurării obligatorii de răspundere civilă auto îl constitue răspunderea cilăa posesorului de autovehicol pentru orice pagubă sau vătămare corporală produsă prin accident de autovehicol.
Termenul de acţiune a contractului de asigurare: Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se închee pe un termen de 12 luni. Se permite a se încheea contract de asigurare cu perioade de asigurare mai mici.
Limitele de răspundere a Asigurătorului: În caz de leziuni corporale sau deces al păgubitului, limitele răspunderii asigurătorului sînt de 350000 lei – pentru fiecare persoană pagubită, dar nu mai mult de 700000 lei, indiferent de numărul persoanelor păgubite întru-un accident. La avarierea sau distrugerea de bunuri, limita răspinderii asigurătorului este de 500000 lei, indiferent de numărul persoanelor pagubite într-un accident.
Încheerea Contractului de asigurare: Contractul de asigurare se închee în baza cererii solicitantului, completată de el însuşi, în care sînt înscrise: -datele personale ale posesorului (N.P./ denumirea persoapnei juridice, adresa, telefonul, anul naşterii, codul fiscal/ codul personal);
39
-datele autovehicolului ( tipul, marca, modelul, numărul de inmatriculare, numerelecaroseriei,
motorului,
certificatului
de
inmatriculare,
capacitatea
cilindrica, puterea(c.p.), lungimea 8autobuze, troleibuze) etc.); -datele personale ale utilizatorilor ( N.P., adresa, anul naşterii, codul de personal, numarul permisului de conducere şi data eliberării, stagiu de conducere, clasa bonus-malus).
Evaluarea riscului de asigurare şi calcularea primei de asigurare: Consultantul în asigurări examineaza actele solicitantului, actele de înmatriculare a autovehicolului. Apoi, în baza indicaţiilor metodice cu privire la modalitatea de încheere a contractelor şi calculul primei de asigurare pentru calcului primei de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere cilă auto internă se determina prima de asigurare.. La incheerea contractelor noi ( primare) de asigurare ( cu excepţia contractelor încheiate nemijlocit în timpul şi locul desfaşurarii testării auto, contractelor încheiate cu persoanele juridice, precum şi outomobilele procurate în saloane/ magazine auto) precumşi contractelor care nu au fost care n-au fost reînnoite în termen, este necesar de a examina autovehicolul supus asigurării şi de a menţiona în Cererea de asigurare starea de întreţinere a autovehicolului, precum şi deteriorărileobservate la caroserie şi detaliile de sticlă ( dacă este cazul).
Achitarea primei de asigurare: Prima de asigurare se plăteşte integral pentru toată perioadade asigurare şi achitarea de către asigurat, în numerar sau în virament.
40
Emiterea poliţei de asigurare: Poliţa de asigurare se emite după determinarea cotei primei de asigurare şi achitarea de catre asigurat a sumei integrale a primei de asigurareşi ahitarea de către asigurata sumei integrale a primei de asigurare. Concomitent cu emiterea poliţei de asigurare, se perfecteaza Contractul de asigurare( 2 exemplare) şi se elibereaza bonul de plată (2 exemplare), primul exemplar al cărora se înmînează asiguratului sau se elibereaza cecul din aparatul de casă.
Prestaţiile asiguratului: La survenirea cazului asigurat, Asigurătorul plăteşte despăgubirea de asigurare: pagubitului sau asiguratului ( în cazul cînd asiguratul prezintă dovezi că e despăgubit pe cel păgubit). Despagubirea de asigurare se achită în termen de cel puţin 3 luni din data informării despre cazul asigurat.
Notă: Asigurătorul poate efectua plata în avans din contul sumei de despăgubire în cazul în care outovehicolul este reparat la una din STD în baza contractului de colaborare mixtă cu acestea.
Pentru ce se acordă sau de ce nu se acordă despagubiri? Despăgubirea de asigurare se acordă pentru daunele produse în urma accidentelor rutiere care au avut loc pe drumurile de uz comun atît în timpul circulaţiei, cît şi în
41
timpul stanţionării autovehicolelor, precum şi pentru daunele produse de actiunea instalaţiilor speciale montate pe autovehicole, remorcilor sau ataşelor, dar numai în cazul în care acestea sînt montate sau cuplate la autovehicol, inclusiv daunele produse din cauza desprinderii acestora de autovehicolul care le remorchează.
Notă: Nu se acordă despăgubiri de asigurare pentru pagubele produse direct sau indirect în urma: -diferitelor acţiuni sau măsuri militare şi consecinţelor lor, acţiunii minelor, bombelor şi altor unelte de război, răzvătirilor în masă şi grevelor, acţiunilor sau dispoziţiilor autoritătilor militareşi civile; -exploziei nucleare, radiaţiei sau poluării radioactive; -circumstanţelor de forţă majoră şi calamitaţilor naturale( cutremure, trăsnet, uragan, inundaţie, avalanşe, etc.); -acţiunilor premeditate sau neglijenţei asiguratului sau păgubitului; -acţiunilor premeditate sau neglijenţei terţei persoane, alta decît asiguratul sau păgubitul.
Asiguratul nu acordă despăgubiri şi pentru: -prejudiciul pe care conducătorul autovehicolului care a produs accidentul este dator sa-l repare asiguratului; -cheltuelile suportate de asiurat sau conducătorul autovehicolului ( răspuntători de producerea pagubei) în procesul penal, chiar dacă o dată cu acţiunea penală s-a soluţionat şi latura civilă;
42
-şi pentru alte situaţii stipulate în Legea cu privire la asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicole.
Obligaţiile Asiguratului şi Asigurătorului: Asiguratul este obligat la survenirea cazului asigurat: -să ia măsuri, în limita posibilităţilor, pentru diminuarea pagubelor produse în urma accidentului rutier; -să comunice imediat organelor poliţiei sau altor organe de menţinere a ordinii de drept despre accident, cerînd întocmirea de acte cu privire la cauzele şi circumstanţelor producerii accidentului, precum şi la pagubele provocate; -să înştiinţeze în scris, în termen de 24 de ore din momentul cînd au luat cunoştinţădespre producerea evinementului, Compania Asito, chiar dacă nu au fost înaintate pretenţii de către persoanele păgubite; -să pună la dispoziţia companiei toate documentele şi dovezile necesare pentru constatarea cauzelor şi circumstanţelor de producee a accidentuui rutier, evaluarea pagubelor, precum şi pentru stabilirea drepturilor de despăgubire; -să se apere în proces, ţinînd seama şi de eventualele indicaţiile scrise ale asigurătorului; -să puna la dispoziţia pagubitului sau a apropiaţilor săi informaţia necesară cu privire la asigurător, precum şi faptul că posedă asigurarea de răspunere civila. Asiguratorul este obligat la survenirea cazului asigurat: -să întocmească procesul-verbal de constatare şi stabilire a cuantumului real al pagubelor, precum şi cuantumul despăgubirilor;
43
-să solicite organelor competente ( poliţia, procuratura, asistenţa socială, instituţii medicale) informaţii cu privire la accidentul dat şi consecinţele acestuia; -să plătească păgubitului despăgubirea de asigurare în termen de cel mult 3 luni din data informării despre cazul asigurat.
Drepturile şi obligaţiile păgubiţilor: Persoana păgubită este în drept să informeze pretenţii cu privire la despăgubirea conducătorului de autovehicol, prezentîndu-le nemijlocit asiguratului sau asigurătorului de răspundere cilă.
44
CAPITOLUL VI. REASIGURĂRILE, COASIGURĂRILE ŞI RETROCEDĂRILE Reasigurare reprezinta un acord încheiat intre două parți numite companie cedentă (sau reasigurat sau reasigurător direct) si reasigurătorul prin care prima consimte să cedeze iar cea de-a doua să preia o anumită parte a riscului, uneori intregul risc conform condițiilor stabilite în acord, în schimbul părtii de către compania cedentă a unei sume denumită primă de asigurare ce reprezinta o cotă din prima originară de asigurare. Reasigurările au aparut din necesitatea obiectivă a acoperirii riscurilor pe care asigurătorul direct trebuie să le suporte, această activitatea avand ca efect “pulverizarea riscului”. Astfel de operații de împartire a riscului datează din aceeași perioadă cu apariția primelor întreprinderi comerciale. O primă forma in care se realizau reasigurări a fost cea a reasigurărilor facultative adică o reasigurare a unor riscuri individuale oferite altei companii de asigurări care era libera să accepte sau sa respingă oferta propusă. În timp, din nevoia de a acoperi mai multe riscuri, ca urmare a cresterii volumului asigurărilor directe, au reapărut metode de asigurare care să ofere mai multă certitudine asigurătorilor originari precum si unele facilităti din partea reasigurătorilor. Astfel a aparut reasigurarea contractuală care a devenit un mijloc prin care asigurătorii direct pot cere o acoperire obligatorie pe o baza solidă și certă.
45
În ultimii ani, reasigurările ocupă un rol foarte important in viața economică datorita cererii crescute de asigurări directe, a volumului si capacitații industriale pentru care se cer acoperiri de riscuri. În afara cresteri cantitative a numărului tranzacțiilor, au loc și substanțiale îmbunatățiri calitative privind natura si caracteristicile reasigurărilor, aspectele tehnice, precum și sistemul de comunicații între asiguratorii direcți, reasigurători și brokeri de asigurări. Rolul tehnic al reasigurărilor este de a proteja pe asigurătorii direcți in fața pericolului insolvabilitătii sau a reducerii capacitaților financiare conferind asigurătorilor o mai mare stabilitate. Reasigurare reprezinta un acord încheiat intre două parți numite companie cedentă (sau reasigurat sau reasigurător direct) si reasigurătorul prin care prima consimte să cedeze iar cea de-a doua să preia o anumită parte a riscului, uneori intregul risc conform condițiilor stabilite în acord, în schimbul părtii de către compania cedentă a unei sume denumită primă de asigurare ce reprezinta o cotă din prima originară de asigurare. Functiile reasigurarii a) Protejand asiguratorii directi de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune in pericol solvabilitatea lor, reasigurarea face posibila cresterea capacitatii asigurătorilor directi de a primi mai multe riscuri decat ar fi altfel capabil sa accepte. Reasigurarea inzestreaza pe asiguratorul direct cu capacitate complementara de a accepta riscuri mai mari , acestia putand retine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot suporta fara a le afecta substantial situatia financiara. b) Reasigurarea ajuta asiguratorul direct sa obtina un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioada mai indelungata de cativa ani prin contractele de protectie contra catastrofelor.
46
c) Se realizeaza o dispersare mare a riscurilor si prin practica reciprocitatii prin care asiguratorii primari isi plaseaza contractul de reasigurare pe o baza reciproca unul altuia astfel incat compania cedenta va oferi o parte dintr-un contract al sau unui reasigurator capabil sa-i ofere altul in schimb. Astfel fiecare asigurator isi mareste numarul de riscuri pe care le asigura. d) Creste flexibilitatea asigurătorilor privind dimensiunile si tipurile de riscuri precum si volumul activitatii pe care acestia le pot subscrie. e) Reasigurarea sprijina finantarea operatiunilor de asigurari pentru compania cedenta facand posibil in acelasi timp ca aceasta sa-si poata creste volumul activitatii mai rapid decat ar fi posibil fara o crestere corespunzatoare a capitalului de baza. f) Reasigurarea permite societatii cedente sa se retraga dintr-o categorie de afaceri sau o zona geografica pentru o anumita perioada de timp prin cedarea integrala a riscului in reasigurare. g) Reasigurarea permite companiei cedente sa intre intr-o categorie de afaceri sau o noua zona geografice prin infiintarea unei reprezentante si dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor sau prin negocierea si preluarea unor contracte de asigurare de la companiile ce actioneaza deja in acea categorie de afaceri sau zona geografica. h) Prin reasigurare se ofera posibilitatea companiilor cedente de a obtine o gama larga de servicii si de a beneficia de consultanta in administrarea afacerilor, in stabilirea daunelor, a procedeelor de plata si in pregatirea personalului si consultanta din partea marilor companii de reasigurari si a brokerilor de reasigurari.
Caracteristicile contractului :
47
- acest contract este conditionat de existenta unui contract de asigurare incheiat intre asigurat si asigurator; - contractul de reasigurare si cel de asigurare exista in acelasi timp; - contractul de reasigurare este separat incheiat intre reasigurator si reasiguratul sau, iar asiguratul originar nu este parte la contract. In cazul producerii riscului asigurat, reasiguratorul este raspunzator pentru partea sa de risc numai in fata companiei cedente nu si in fata asiguratului care primeste despagubirea de la asiguratorul sau. Principiile care stau la baza contractului de reasigurare a) Principiul obligativitatii existentei interesului asigurabil; b) Principiul celei mai mari bune-credinte; c) Principiul despagubirii; d) Principiul obiligativitatii existentei in momentul incheierii contractului de reasigurare al unui subiect al reasigurarii. e) Principiul bunei credinte Informatiile pe care partile le ofera reciproc sunt luate ca atare si considerate adevarate pe toata durata contractului iar in cazul in care se dovedesc nereale, partea vatamata poate cere despagubiri si anularea contractului. Indiferent de tipul si forma contractului, el va cuprinde urmatoarele date : denumirea partilor si sediul acestora; tipul contractului; riscurile acoperite; limita valorica si teritoriala a raspunderii; data intrarii in valoare a contractului; durata si terminarea acestuia; nivelul si modalitatea de plata a primei;
48
retinerea cedentei; brokerajul; modul de plata a despagubirii; riscurile excluse; reglementarea diferendelor dintre parti.
49
Capitolul VII ASIGURAREA ,,CASCO si Cargo” Prin acest produs sunt protejate interesele patrimoniale ale posesorilor de autovehicule, înregistrate în ordinea stabilită şi se generează despăgubirea daunelor provocate în urma accidentelor de circulaţie, furtului autovehicului asigurat, jafului, incendiului, calamităţiilor naturale, evenimentelor socio-politice. Concomitent cu autovehiculul pot fi asigurate: Utilaj suplimentar şi accesoriile autovehiculelor; Şoferul şi pasagerii, de accidente de circulaţie. Suma asigurată poate fi stabilită atît în valută naţională (MDL) cît şi în valută convertibilă (USD,EURO) achitările fiind efectuate în valută naţională la cursul valutar stabilit de BNM la data respectivă Avantejele asigurarii ; Protecţia financiară a asiguratului(beneficiarul); Posibilitatea reparaţiei autovehicului deteriorat la una din staţiile de deservire tehnică (SDT) în baza colaborării mixte cu Asiguratorul; Extinderea valabităţii asigurării şi peste hotarele Republicii Moldova. Acordarea mai multor facilităţi asiguraţilor permanenţi; benefeciază de o lună pentru reînoirea contractului, precum şi de reduceri de primă de la 5%, după un an, pîna la 30%, după 6 şi mai mulţi ani. Protecţia de asigurare –NON-STOP- inclusiv Furt, Răpire. Achitarea despăgubirii cu sau fără aplicarea Francizei, în dependenţă de varianta acceptată..
50
Reduceri de primă de asigurare – 10% la achitarea primei de asigurare în mod unic-integral şi la 5% la achitarea primei de asigurare în 2 rate. Obiectul asigurării ; În asigurare sunt admise autovehiculele destinate transporturilor terestre, cum ar fi; Autoturisme, autobuze ,motociclete; Autocamioane, inclusiv cu destinaţie specială, autocamionete, autofurgoane, autottractoare. Tractoare, rutiere, maşini şi mecanisme agricole. Termenul de asigurare Limita minimă
- 1 lună (se asigură auto cu excepţia Garanţiei ,,B”)
Limita maximă
12 luni
Suma asigurată:În limita costului real al autovehicolelor la data încheierii contractului de asigurare,însă nu mai puţin de 50% din el, concomitent nu poate fi mai mică de 1000€ (pentru contractele primare), iar autovehicule produse în ţările CSI- nu poate fi mai mică de 6000€. Contractul de asigurare Contractul de asigurare se încheie în baza cererii scrise a solicitantului care cuprinde data despre: Asigurat(N.P., adresa, telefonul); Autovehicul (tupul, marca, modelul, culoarea, anul de fabricaţie, nr. De înmatriculare, existenţa şi tipul sistemului antifurt.) Locul de parcare, precum şi condiţiile de încheiere a contractului(garanţia, teritoriu de valabilitate, suma asigurată, achitarea despăgubirii fără rabatul
51
de uzură, termenul de asigurăii, conducerea autovehicului asigurat şi de alte persoane, asigurarea utilajului suplimentar, a şoferului şi pasagerilor.
Evaluarea riscului; Consultantul în asigurări cu Directorul Reprezentanţei sau managerului de sector examinează; Actele de înmatriculare a autovehicului; Starea de întreţinere a autovehicului; Utilajului suplimentar; Coincidenţa numerilor caroserie şi de inregisrare cu cele înscrise în certificatul de înmatriculare; Se efectuează fotografierea auto(în caz de necesitate conform cerinţelor) Conform îndrumărilor „EUROTAX SCHWACKE” şi altor surse oficiale se determină costul autofihicului în stare nouă, aplicînd la aceasta rabatul de uzură, se estimează costul real al autovehicului şi a utilajului suplimentar la data încheierii contractului de asigurare.În cazul cînd suma asigurată depăşeşte cuantumul de 5 mii €, contracul de asigurare este primar sau se aplică sistemul „bonus” cererea de asigurare completată cu tariful de asigurare coordonat cu Underwriterul Principal, sau transimite prin fax sau se prezintă underwriterului Departamentului Underwriting în asigurări Auto pentru evaluarea riscului şi apordarea sau refuzul asigurării în cauză.Indiferent de suma de asigurare , este necesar ca Reprezentanţele rurale să coordoneze în prealabil toate cererile pentru contractele primare. Calucularea primei de asigurare Cota de primă de asigurare(P) depinde de; Tipul autovehicului:
52
Capacitatea cilindrică a motorului; Cuantumul sumei asigurate(SA); Extinderea teritorială a valabităţiilor asigurării (K1); Termenul de expluatare a autovehicului; Acordarea despăgubirii fără aplcarea uzurii (K3); Conducera autovehicului asigurat de către alte persoane decît asiguratul(K5),(persoane fizice); Termenul de asigurare (K6); Riscul majorat (K7); Asigurarea în valută convertibilă(K8); Facilităţi acordate(K9,K11); Formula de calcul a primei de asigurare este: P Achitarea primei de asigurare; Prima de asigurare este achitată concomitent cu încheierea contractului de asigurare, integral sau în două, patru, şi 12 rate.La achitarea primei de asigurare în 2 rate-prima rată constituie nu mai puţin de 50 la sută a primei totale, iar a doua rată este achitată pe parcursul a patru luni de la data intrării în vigoare a contractului de asigurare, în 4 rate egale-a cîte 25%-prima rată se achită la închieierea contractului de asigurare, celelalte în timp de 3, 6, 9 luni de la data intrării contractului de asigurare în vigoare.La achitarea primei de asigurare în vigoare .La achitarea primei de asigurare în 12 rate egale(1/12)-în mărime de 1/12 a primei de asigurare anuale.Prima de asigurare poate fi achitată în numeral sau prin virament. Emiterea poliţei de asigurare:
53
Poliţa de asigurare se emite după evaluarea riscului şi achitarea de către asigurat a sumei integrale a primei de asigurare calculată.Concomintent cu emiterea poliţei de asigurare se perfectiază bonul de plată, Concomitent cu emiterea poliţei de asigurare se perfectiază bonul de plată, Contractul de asigurare, primul exemplar al cărora se înminează Asiguratului. Acordarea despăgubirii: Despăgubirea de asigurare este acordată pentru daunele provocate autovehicului asigurat prin deteriorarea sau distrugerea ascestuia ca urmare a accidentilor de circulaţie, calamităţiilor naturale, furturilor, incediului, evenimentelor socialpolitice. Asigurarea CARGO Prin asigurarea de tip Cargo se pot asigura bunurile apartinand persoanelor fizice sau juridice transportate cu orice mijloc de transport (rutier, feroviar, aerian, maritim,
fluvial
sau
combinat).
Asigurarea se poate incheia atat pentru transporturile de bunuri efectuate pe teritoriul R.M
cît si pentru transporturile internationale. Pentru transporturile
efectuate in interiorul tarii, indiferent de felul transportului, polita poate fi incheiata pe o perioada de un an, pentru cele internationale se incheie de obicei pentru fiecare transport in parte.
Cu raspundere pentru toate riscurile". În baza contractului de asigurare încheiat conform acestei conditii se compenseaza:
Paguba provocata prin deteriorarea sau distrugerea deplina sau partiala a încarcaturii, survenita din orice cauze, cu exceptia:
54
o
diverselor actiuni si masuri militare si a consecintelor acestora, deteriorarii sau distrugerii în urma exploziilor de mine, torpile, bombe si alte arme militare, actiuni pirateresti, precum si consecinte ale razboiului civil, tulburari de masa si greve, confiscare, rechizitie, arestare sau distrugerea încarcaturilor din ordinul instantelor militare sau civile;
o
actiunea directa sau indirecta a exploziei atomice, radiatie sau infestare radioactiva, legata de orice gen de aplicare a energiei atomice si aplicarea materialelor fuzibile;
o
intentiei sau neglijentei grave a Asiguratului sau Beneficiarului sau a reprezentantilor acestora, precum si ca urmare a încalcarii de catre oricare dintre parti a regulilor de transportare;
o
influenta temperaturii, aerului de cala sau particularitatilor specifice ale încarcaturii, inclusiv gradul de uscare;
o
ambalarea necorespunzatoare sau ambalarea încarcaturii si expedierea ei în stare deteriorata;
o
foc sau explozie produse în timpul transportarii, cu stirea asiguratului sau reprezentantilor acestuia, însa fara stirea Asiguratorului;
o
insuficienta de încarcatura, ambalajul exterior fiind integru;
o
deteriorarea încarcaturii de catre viermi, rozatoare, insecte;
o
tergiversarea termenului de expediere a încarcaturii si caderea preturilor;
Toate cheltuielile necesare si oportune operate pentru salvarea încarcaturii, precum si pentru reducerea pagubei, daca paguba este compensata conform conditiilor contractuale.
B. "Cu raspundere pentru avariile particulare". În baza contractului de asigurare încheiat conform acestei conditii, se compenseaza:
55
paguba cauzata prin deteriorarea deplina sau partiala a încarcaturii provocata de foc, descarcare electrica, vîrtej si alte calimitati , explozie, naufragiu sau tamponarea mijloacelor de transport, precum si ca urmare a masurilor întreprinse pentru salvarea marfii sau stingerea incendiului, cu exceptia: o
abaterii de la traseul fixat
o
inundatie si cutremur de pamînt
o
umezirea încarcaturii de catre precipitatiile atmosferice sau transpiratia încarcaturii
o
devalorizarea încarcaturii în urma murdaririi sau deteriorarari, desi ambalajul extern e pastrat integru
o
furt sau insuficienta de încarcatura
o
alunecarea peste bord si scufundarea în apa a încarcaturii din cauza valurilor
Paguba provocata prin disparitia fara urma a navei maritime sau a avionului;
Paguba provocata prin deteriorarea sau distrugerea deplina sau partiala a încarcaturii în urma accidentelor produse în timpul transportarii, încarcarii, descarcarii, precum si la alimentarea cu combustibil al mijlocului de transport;
Toate cheltuielile necesare si oportune operate pentru salvarea încarcaturii, precum si pentru reducerea pagubei, daca paguba este compensata conform conditiilor contractuale.
Raspunderea Asiguratorului conform contractului de asigurare, începe din momentul în care încarcatura este transmisa de la depozitul din punctul de expediere si continua pe tot parcursul perioadei de transportare (inclusiv, prin acordul partilor, timpul reîncarcarii sau transbordarii, precum si de pastrare la depozitele din punctele de reîncarcare si transbordare) pîna la ajungerea încarcaturii la depozitul destinatarului sau alt depozit din punctul destinatiei, indicat în polita de asigurare.
56
Taxele tarifare se stabilesc prin acordul partilor în dependenta de tipul încarcaturii transportate, tipul mijlocului de transport si alte date, care permit evaluarea gradului de risc la încheierea contractului. Încarcatura se considera asigurata la suma declarata de catre Asigurat, însa fara a depasi costul încarcaturii, indicat în contul furnizorului, incluzînd cheltuielile de transportare, daca nu se prevede altfel. Asiguratul este obligat sa informeze Asiguratorul neîntîrziat, însa nu mai tîrziu de 24 ore din moment ce va afla, toate modificarile survenite în risc. Asiguratul este obligat sa plateasca prima de asigurare pîna la intrarea în vigoare a contractului de asigurare. La survenirea cazului asigurat Asiguratul sau reprezentantul sau este obligat sa întreprinda toate masurile posibile pentru a salva, pastra încarcatura deteriorata, iar dupa posibilitate, sa stabileasca împrejurarile accidentului. În decursul a 48 ore (exceptînd zilele de odihna si sarbatoare) din momentul, în care Asiguratul a aflat despre producerea cazului asigurat si este obligat sa înstiinteze Asiguratorul sau reprezentantul sau despre accident. Marimea pagubei este determinata de catre reprezentantul Asiguratorului cu participarea Asiguratului. În caz de divirgente, fiecare dintre parti poate pretinde efectuarea expertizei independente. Cheltuielile de expertiza le preia partea care a solicitat-o.
57
VIII EVIDENŢA CONTABILĂ ŞI DAREA DE SEAMĂ ÎN COMPANIILE DE ASIGURARI
Activitatea desfaşurată de o societate de asigurare se reflectă sintetic,în bugetul de venituri şi cheltueli pe care aceasta îl întocmeste anual.Prin elaborarea bugetului de venituri şi cheltueli se urmareşte în primul rînd ,ca în anul pentru care bugetul se întocmeşte,fondul de assigurare ce se constituie din primele de asigurare,să permită atît acoperirea tuturor cheltuelilor ,cît şi obţinerea nui anumit profit.Totodata, o societate de asigurare ,atunci cînd işi întocmeşte bugetul de venituri şi cheltueli ,este necesar sa vegheze ca nivelul primelor de asigurare ce urmează a fi rralizat să fie în concordanţă cu posibilitaţile reale de existente în economie.Acest lucru este necesar ,deoarece fiecare societate de asigurare trebuie să acţioneze pentru a ajunge la nivelul optim în ceea ce priveşte cuprinderea bunurilor şi persoanelor în asigurările facultative pe care le practică.Bugetul de venituri şi cheltueli al unei societaţi de asigurare poate fi considerat ca un instrument util şi necesar în procesul conducerii şi controlul activităţii acesteia.Prin întocmirea lui se poate vedea în ce masură anul respectiv va fi posibilă realiyarea echilibrului financiar al activităţii societăţii respective. Diferenţa dintre totalul veniturilor şi totalul cheltuelilor societăţii de asigurare formează profitul total. Profitul companiilor de asigurări din Republica Moldova, în trimestrul întâi al anului curent, a constituit peste 47 de milioane de lei, aproape de 2 ori mai mult comparativ cu aceeaşi perioadă a anului trecut.
58
Potrivit Comisiei Naționale a Pieței Financiare, în trimestrul întâi al acestui an activele totale ale companiilor de asigurări din Republica Moldova au constituit peste 1,6 miliarde de lei, cu aproape 20 la sută mai mult decât în primul trimestru, anul trecut. Totodată, în primele trei luni ale anului activele nete ale societăților de asigurări au aproape 900 de milioane de lei - cu pese 35 la sută mai mult decât în perioada ianuarie-martie 2009. Capitalul social al companiilor a constituit 389 milioane de lei, în creştere cu peste 17 %, iar rezervele și fondurile de asigurare au crescut cu peste 11 la sută, înregistrând suma de 495 de milioane de lei. În aceeaşi perioadă, companiile de asigurări au încasat prime în volum de peste 190 milioane de lei, în creştere cu circa 8 la sută. Despăgubirile au constituit 77 de milioane de lei, cu peste 15 la sută mai mult decât anul trecut. În primul trimestrul al anului 2010 pe piața din Republica Moldova au activat 24 companii de asigurări. Piaţa de Asigurări, pe fundalul crizei economice, a înregistrat o scădere în valoare absolută de 20 676 951 lei şi procentuală doar de 2,47% . Top-5 n-a înregistrat modificări esenţiale, liderii consacraţi ai pieţei fiind aceeaşi : Moldasig, Asito, Grawe-Carat Asigurări, Donaris Group şi Moldcargo, acestora revenindu-le 75,13 % din piaţa locală de asigurări. Dacă Moldasig a reuşit să mai acapareze din piaţă 1,31% iar Donaris Group 0,57%, ceilalţi trei lideri au pierdut din poziţii : Asito a cedat -0,6%, Grawe-Carat Asigurări – 1,48%, iar Moldcargo -2,44%. Top-10 însă a înregistrat modificări remarcabile. Afes-Moldova a căzut dramatic, de pe poziţia a 8-a în 2008 pe poziţia a 21-a al clasamentului general, Artas şi Garanţie au luat-o şi ei în direcţia opusă, părăsind plutonul de vârf.: Artas de pe poziţia a 9 -a în 2008 s-a plasat pe a 17-a, iar Garanţie de pe a 10-a în 2008, a căzut pe poziţia a 13-a. Locul acestora a fost ocupat de Acord- Grup, Klassika Asigurări şi Euroasig
59
Grup, toate urcând câte 10 trepte în clasament. Rezultatele ultimilor ani a conturat deja plutonul codaşilor, în care ani la rând se regăsesc: Notabil-Polis, Edict, Delta, Alianţa- Moldcoop, Garant, Sigur-Asigur, Vitoriasig. Sigur-Asigur şi Vitoriasig nu doresc să părasească piaţa şi posibil vor găsi modalităţi de a se menţine, ceilalţi din „subsol” sunt conectaţi se pare la „aparatul de ventilare artificială a plămânilor”. Transelit, Exim-Asint, Garanţie, Auto-Siguranţa, Asterra Grup, Galas, Artas şi Nobil Asigurări reprezintă altă grupare. Dacă Transelit, Exim-Asint , Galas şi Auto-Siguranta pot oricând să acceadă în Top-10, ceilalţi ar trebui să fie vigilenţi, pentru a nu retrograda în subsolul pieţei.
60
CONCLUZII
Făcînd o totalitate a studiului efectuat asupra pietei asigurărilor la general si în special asupra activitătii de asigurare desfăsurate de către Compania de Asigurări „ASITO” S.A.. putem formula o serie de concluzii și propuneri care ar putea contribui pe viitor la perfecționarea domeniului asigurarilor atît în cadrul Companiei cît si la nivel de tară. Cu toate ca sectorul asigurărilor nu este o sursă de crestere si dezvoltare economică, acest domeniu asigură, mai mult sau mai putin, o protecție financiară împotriva unor pierderi neprevăzute, oferind stabilitatea necesară obtinerii creșterilor economice. Din această cauză activitatea fiecărei unităti economice care activează în domeniul asigurărilor are un rol important.Cu toate că această ramură este încă destul de fragedă în RM, ea are perspective să se dezvolte si să se alinieze la standardele internaționale. Un aspect important care poate fi menţionat este că deşi domeniul asigurărilor din Republica Moldova este într-o dezvoltare continuă, acesta este totuşi într-o fază medie dacă ar fi s-o comparăm cu deplinul său potenţial. Sectorul asigurărilor din Republica Moldova care din anul 2000 până în prezent a constituit o pondere cuprinsă între 1 şi 1,3% din Produsul Intern Brut, este pe departe a fi un indicator care să ne bucure, aşa încât în practica ţărilor Europene, acest indicator ajunge de 4-5%. Modificarea legislaţiei naţionale şi alinierea acesteia la practicile internaţionale unde domeniul asigurărilor se dezvoltă pe parcursul deja a mai mult de 100 de ani, precum şi instituirea unui control mai eficient din partea statului asupra practicii de despăgubire a pagubelor, ar fi alţi piloni care ar fundamenta şi mai mult sectorul asigurărilor, permiţând astfel o rapidă şi eficientă dezvoltare a acesteia.
61
În baza celor mentionate mai sus se pot formula o serie de propuneri:
Pentru a depăşi situaţia creată, este necesar de a înlătura contradicţiile existente în legislaţia în vigoare cu privire la asigurări, a crea stimulente pentru dezvolatrea în continuare a tuturor tipurilor de asigurări în cadrul companiilor de asigurări, diversificarea formelor şi modalităţilor de distribuţie a asigurărilor, care s-ar putea rezuma la : Elaborarea şi implimentarea de către asigurători a noilor tipuri de asigurări, ţinînd cont de necesităţile şi posibilităţile consumatorilor. Acordarea posibilităţilor persoanelor asigurate de a participa la profitul companiei de asigurări. Asigurarea rentabilităţii de cooncurenţă a mijloacelor investite în asigurări, în comparaţie cu investiţiile făcute în alte instituţii financiare;
O problemă actuală a pieţei naţionale de asigurări este numărul insuficient de oferte ale asigurătorilor, cît şi intermedierea asigurărilor prin metoda clasică. O cale de soluţionare a situaţiei create ar fi diversificarea ofertei asigurătorilor prrin introducerea unor produse pe larg aplicate în plan internaţional, cît şi aplicarea metodelor moderne de intermediere a asigurărilor : prin intermediul bancasigurării, asigurările online, prin intermediul reţelelor de supermagazine etc. Direcţiile principale ale activităţilor statului în dezvoltarea relaţiilor în domeniul asigurărilor de persoane şi creşterea garanţiilor de realizare a drepturilor participanţilor la acest tip de asigurare sunt : crearea bazei juridice care ar reglementa relaţiile în domeniul asigurărilor ; elaborarea şi implimentarea concepţiilor pe termen lung în domeniul dezvoltării asigurărilor ; reglementarea activităţii organelor supravegherii în domeniul
62
asigurării care exercită controlul asupra activităţii desfăşurate; determinarea modului de plasare a rezervelor de asigurări; crearea sistemelor de garanţii pentru plata sumelor asigurate. perfecţionarea cadrului legal de activitate a asigurătorilor. organizarea controlului din partea statului privind respectarea legislaţiei asigurărilor de către toţi subiecţii pieţei asigurărilor ; elaborarea şi perfecţionarea modelului de organizare a asigurării riscurilor de sănătate ( tipuri de asigurare facultative şi obligatorii ) ; realizarea unui complex de măsuri suplimentare de stimulrare a activităţii organizaţiilor de asigurare şi reasigurare, care are o importanţă socială deosebită, luînd în consideraţie practica europeană ; Este necesar un control mai strict din partea statului asupra eficienţei cu care este realizată activitatea de despăgubire a pagubelor în cadrul societăţilor de asigurări. În scopul protecţiei intereselor intermediarilor din asigurări se cere elaborarea unui mecanism, act normativ chiar, ce-ar proteja dreptul intermediarilor asupra portofoliului de clienţi deja format sau în proces de formare, în relaţiile lor cu societăţile de asigurare, ar elimina practicile concurenţei neloiale.
63
ANEXE
