Raport de Practica ASITO 2011-2012

I.Caracteristica organizaţional-economică a companiei de asigurări S.A “ASITO” 1.1 Istoric,domeniul de activitate al companiei de asigurări „ASITO” Începutul lichidării monopolului de stat si afirmarii antreprenoriatului in sfera asigurarilor din Moldova, poate fi considerata ziua de 28 mai 1991, cind Guvernul RM a examinat si adoptat masurile necesare in vederea perfectionarii si reglementarii activitatii de asigurare, soldate cu reorganizarea Directiei Asigurarilor de Stat din Moldova si formarea Companiei „ASITO” si altor

organizatii de asigurare.

La 6 iunie 1991 are loc adunarea constituanta a fondatorilor Companiei de Asigurare pe Actiuni „ASITO” S.A. Aceasta zi marcheaza data fondarii Companiei „ASITO”. La scurt timp dupa evenimentul respectiv, adica la 11 iulie 1991, Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurarilor a inregistrat cu nr. 1 Compania de Asigurare pe Actiuni „ASITO” S.A. Compania a obtinut succese rasunatoare chiar din primii sai ani de activitate. Astfel, in 1995 Institutul International de Parteneriat Economico-Financiar al Academiei Internationale pentru Întîietate în Business şi Administrare din Birmingham, Alabama, SUA a decernat Dlui Eugeniu Şlopac, Presedintele Consiliului de Administratie al Companiei de Asigurare „ASITO”, distinctia profesionista a asiguratorului pentru contribuţia sa la dezvoltarea industriei asigurarilor, iar la 18 august 1998 Filialei „Bălti” a Companiei „ASITO” i-a fost decernat „Grand Prix America pentru calitate si servicii”. Ca rezultat al reorganizării ,,Gosstrah”-lui preluînd de la aceasta o experiență bogată, acumulată în decursul a 50 de ani de activitate în domeniul asigurărilor. Ulterior, grație colaborării sale cu una dinte cele mai mari instituții de asigurări din lume – Grupul QBE, in 1999 ASITO devine companie internațională, adoptînd practica vastă a acestea de lucru în stil occidental, care a condus la succese remarcabile. În 2007 compania este însă supusă din nou rebrandingului,eliminînd din denumire abrevierea

QBE,în

urma

retragerii

din

companie

a

participaţiei

grupului 3

international,fapt care indică asupra dimensiunilor foarte mici ale pietei asigurarilor din Republica Moldova,în comparaţie cu interesul QBE. Unele din principalele tipuri de asigurări oferite de Societatea de Asigurări “ASITO” sint: •

Asigurări de accidente: -Asigurarea facultativă de grup contra accidentelor din contul intreprinderii; -Asigurarea individuală sau familială contra accidentelor;

• Asigurări Auto: - Asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor fată de călător; - Asigurarea internaţională de răspundere civilă auto CARTEA VERDE; - Asigurarea facultativă a mijloacelor de transport (CASCO); - Asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule. • Asigurarea încărcăturilor (CARGO); • Asigurări de proprietate: - Asigurarea bunurilor intreprinderilor industriale; - Asigurarea comercială complexă; - Proprietarul casei. • Asigurări de răspundere: - Asigurarea de răspundere civilă generală; - Asigurarea de răspundere profesională; • Asigurări de sănătate: - Asigurarea facultativă de sănătate; - Asigurarea de cheltuieli medicale a persoanelor care pleacă peste hotare .

4

1.2 Structura organizatorică a companiei de asigurări “ASITO” Compania Internațională de Asigurări ,,ASITO”,este organizată sub formă de societate pe acţiuni (vezi anexa 1) şi dispune de licenţă pe termen nelimitat.Ea este una din liderii pieţei naţionale de asigurări, şi îşi desfăşoară activitatea prin intermediul Oficiului Central din Chişinău şi cele 38 reprezentanţe (vezi anexa 2), amplasate pe întreg teritoriul ţării. Aflîndu-se deja de 20 de ani pe piața asigurărilor din Republica Moldova activitatea este eficientă, bine orientată şi stabilă din punct de vedere financiar graţie cunoaşterii profunde a pieţei locale, îmbinată cu un proces continuu de dezvoltare a produselor şi acceptare a inovaţiilor în prestarea serviciilor Potențialul financiar al Companiei este susținut prin efortul și contribuția capitalului uman. Astfel pentru realizarea misiunii Companiei de servirea calitativă a clienților și crearea bunăstării acționarilor,în cadrul ,,ASITO” S.A. activează 733 angajaţi de bază, dintre care 135 în aparatul executiv, 513 la forţele de vînzări şi 72 de angajaţi în calitate de personal tehnic. În cadrul aparatului executiv al Consiliului de Administrație funcționează 5 departamente specializate (vezi anexa 3): 1. Marketing și vînzări; 2. Reglementarea daunelor; 3. Finanțe și evidență contabilă ; 4. Administrație și servicii centralizate ;

5. Underwriting. Fiecare Departament este condus de către directorul de departament. Echipa de conducere este: 1. Manager General

2. Manager General-adjunct 3. Director, Departamentul marketing și vînzări 4. Director, Departamentul reglementare a daunelor 5. Director, Departamentul finanțe și evidență contabilă 5

6. Director, Departamentul administraț ie și servicii centralizate 7. Director,Departament de underwriting.

Departamentul marketing și

vînzări

include 2 secții: secția vînzări și

administrare a rețelei de vînzări; secția marketing și reclamă, precum și întreaga rețea de vînzări a Companiei (38 reprezentanţe si secţia vînzări centralizate). Departamentul

reglementare

a

daunelor

include

3

secții:

secția

reglementarea daunelor în asigurări de sanatate, viață și accidente; secția reglemetarea daunelor în asigurări de proprietate și raspundere civilă generală; secția reglementarea daunelor în asigurări de transport. Departamentul finan ț e ș i eviden ț ă contabilă include 3 sec ț ii: secț ia planificare, finanțe și impozite; secția operațională si secția evidență contabilă. Departamentul administraț ie ș i servicii centralizate include 5 secții: secția personal, instruire și secretariat; secția juridică; secția tehnologii informaț ionale; secția securitate comercială și paza; secția deservire tehnicomaterială. Departamentul de underwriting include 5 underwriteri,care se ocupă cu subscrierea primelor de asigurare. În perioada de criză financiară fiecare întreprindere se confruntă cu numeroase probleme, fiind o dinamică pe piața Republicii Moldova, C.I.A. ,,ASITO” avînd o experiență de mai mulți ani și cu un grup de personal calificat care au pus rezistență unor problemelor cu care sau confruntat în acest timp. Dacă e să ne referim la acţionarii companiei observăm următoarea pondere în anul precedent: Total persoane juridice deţin 3 996 635 acţiuni ( 85.921%) Total persoane fizice (1306) deţin 654 899 acţiuni (14.079%) Total 4 651 534 (100%)

6

Acţionarii majoritari fiind 2 companii,una cu capital străin „Moldovan Investments Ltd” din Londra, cu cota de 48.325% şi ÎCS "Insurance Consult" SRL,din R.Moldova cu cota de 34,8%. (vezi anexa 4). 1.3 Analiza evoluţiei indicilor de bază şi de performanţă al companiei de asigurări. Conform datelor din rapoartele financiare al organizaţiei de asigurare “Asito S.A”,constatăm că pe parcursul perioadei 2007-2010 se achită un capital statutar constant în mărime de 46,5 milioane lei ,ceea ce reprezintã 11% din totalul pieţei şi rezerve de asigurare – peste 25% din total rezerve pe piaţă.Toate acestea îi permit să înregistreze un indicator de solvabilitate de 1,26, minimul fiind 1,0.Tot aici putem observa evoluţia capitalului propriu,de la 112.827.844 lei în anul 2007,la 221.120.756 lei în anul 2010,rata creşterii fiind de 51%. Diagrama 1.1 Evoluţia Capitalului Propriu a.2007-2010. (lei)

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor CNPF şi a rapoartelor financiare.

Acesta corespunde normelor stabilite de legislaţia în vigoare ” Legea cu privire la asigurări nr. 407-XVI din 21.12.2006” unde este stipulat ,că capitalul social nu trebuie să fie mai mic de: 7

- 4 milioane de lei - peste un an de la data intrării în vigoare a prezentei legi; - 6 milioane de lei - peste 2 ani de la data intrării în vigoare a prezentei legi; - 9 milioane de lei - peste 3 ani de la data intrării în vigoare a prezentei legi; - 12 milioane de lei - peste 4 ani de la data intrării în vigoare a prezentei legi; - 15 milioane de lei - peste 5 ani de la data intrării în vigoare a prezentei legi. Cît despre evoluţia rezervelor şi fondurilor de asigurare,putem urmări evoluţia acestora din diagrama de mai jos: Diagrama 1.2 Evoluţia rezervelor de asigurare a.2007-2010. (lei)

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor CNPF şi a rapoartelor financiare.

Fiecare societate de asigurare trebuie să menţină conform “Regulamentului privind

rezervele

tehnice

de

asigurare”

nr.1/5

din

11.01.2011,suficiente

rezerve,valoarea cărora trebuie să-i permit,în orice moment,să-şi onoreze obligaţiile ce rezultă din contractile de asigurare.S.A “ASITO” respectă în totalmente norma rezervelor tehnice stabilită,după metoda de calcul indicată în regulament. Anul 2010 pentru Compania „ASITO” S.A. a fost unul complicat din punctul de vedere al dezvoltării asigurărilor, aceste condiţii fiind determinate de instabilitatea 8

politică internă, criza economică din anii precedenţi, care a afectat majoritatea ramurilor economiei, precum şi concurenţa care s-a acutizat pe toate segmentele pieţei Diagrama 1.3 Evolutia primelor de asigurare subscrise în anii 2001-2010 ( mil lei)

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor CNPF şi a rapoartelor financiare.

Cu toate acestea, compania în această perioadă a reuşit să obţină rezultate superioare celor din anii precedenti.Astfel din diagram 1.3 şi din tabelul 1.1 observăm o creştere de 27,63 % din a.2007 în 2008,o diminuarea a primelor subscrise cu -5,3% în 2009 şi o creştere de 5.81% în anul 2010. Tabel 1.1 Dinamica primelor de asigurare în anii 2006-2010. Prime de asigurare (mil lei)

Modificarea %

Modificarea (mil Lei)

2006

116.1

2007

137.2

15.38

21.1

2008

189.6

27.63

52.4

2009

180

-5.3

-9.6

2010

191.1

5.81

11.1 9

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor CNPF .

Tabel 1.3 Structura vânzărilor pe clase de asigurare, conform primelor de asigurare subscrise. în perioada 2007-2010.

Clase de asigurare

Asigurari AORCA CASCO Asigurari de proprietate Asigurari de accidente si medicale Medicina peste hotare Asigurari de raspundere civila Altele

Ponderea in totalul vinzarilor 1 2007 (%) 60,3 17,4 6,3

Ponderea in totalul vinzarilor 2 2008 (%) 56,7 18,1 10,4

Ponderea in totalul vinzarilor 3 2009 (%) 50 13 17

Ponderea in totalul vinzarilor 4 2010( %) 55 12 15

5,9 3,7

4,7 2,3

10 2

7 2

0,8 5,6

2,4 5,4

2 7

3 6

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor CNPF .

Din tabelul de mai sus constatăm,că S.A „ASITO" a înregistrat aproape cele mai mari volume realizate pe piaţă pe tipurile de asigurare analizate,majoritatea vânzărilor fiind realizate pe segmentul AUTO. Diagrama 1.4 Despagubirile de asigurare in perioada 2007-2010 (mil lei).

10

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor CNPF şi a rapoartelor financiare.

În anul 2010 au fost achitate în total despăgubiri de asigurare pentru 25 142 cazuri în sumă de 66,1 mil. lei (inclusiv în asigurările non-viaţă, suma a constituit 56,7 mil. lei), rata daunei fiind egală cu 41%.Scăderea daunalităţii la produsele prestate reprezintă o preocupare constantă a managementului companiei. Astfel, în perioada de referinţă, ca urmare a perfecţionării procedurilor de underwriting aplicate, respectării stricte a legistaţiei la contractarea asigurărilor,s-a produs o ameliorare a procesului de regularizare a daunelor, volumul acestora diminuându-se în 2010 cu 8.4 mil.lei, iar cota Companiei pe piaţă la acest capitol s-a redus cu 4 la sută. O cotă-parte substanţială în volumul plăţilor revine asigurărilor de transport – 73%, (inclusiv RCA și CV – 50,% şi CASCO – 23,%), ceea ce echivalează cu un volum de circa 47 mil. lei. Procesul de regularizare a daunelor include, de asemenea, cazurile ce se referă la asigurările de viaţă şi pensie, acestea având o cotă-parte de 14% din total. De asemenea, se evidenţiază asigurările de sănătate (cu 4,8%) şi asigurările de accidente (3,3%). În mediu,compania soluţionează anual circa 25 mii cazuri de asigurare cu o plată medie la un caz egală cu aproximativ 2500 lei. Ca şi în anii precedenţi, în 2010 11

compania ASITO a regularizat şi cazuri asigurate, cu daune de proporţii mari, unele dintre acestea fiind pe următoarele tipuri de asigurare: •

Proprietate: Oil Refinery 788,000 MDL ;

• Carte Verde: Irlanda 1 920,000 MDL (04.09.2009 s-a format rezerva); • RCA: 224,000 MDL ; • CASCO: 520,000 MDL . Pentru asigurarea stabilităţii financiare a companiei şi garantarea onorării obligaţiunilor asumate faţă de clienţi, ASITO formează anual reserve de daune(nonviață), care în perioada de referinţă a.2010 au constituit suma de 14.7 mil. lei. ASITO reprezintă interesele a peste o sută companii de asigurare din diferite ţări, la suportarea de către asiguraţii acestora a unor cazuri de asigurare pe teritoriul Republicii Moldova. Tabel 1.2 Lista companiilor de asigurare şi plata despăgubirelor a.2009-2010.

Sursa: datele CNPF.

Diagrama1.5 Nivelul de capitalizare şi profitabilitate a.2007-2010 (lei) 12

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor CNPF şi a rapoartelor financiare.

Din aceste 2 diagrame (1.5 şi 1.6) observăm că rentabilitate capitalului propriu are aceeaşi tendinţă ca şi creşterea/descreşterea Profitului Net,ceea ce rezultă în eficienţa utilizării capitalului propriu. Diagrama 1.6 Rentabilitatea Capitalului Propriu al S.A “Asito” 2007-2010.

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor CNPF şi a rapoartelor financiare.

13

Analizînd structura portofoliului investiţional al companiei de asigurări,observăm în toţi anii (2007-2010) ponderea cea mai mare îi revine plasementului în mijloace fixe(clădiri),urmată de investiţiile în acţiuni (excepţie fiind a.2008,unde cota plasamentului în depozite este mai mare de 18%) şi in cele din urmă în depozite cu o pondere de 13-14%.De aici rezultă că, societatea obţine o rentabilitate mai mare în urma investirii fondurilor sale în clădiri,ceea ce are un grad de risc investiţional mai mic şi aduce venit din oferirea spaţiilor în locaţiune. În anul 2010 venitul înregistrat din arenda a constituit 10685000 lei,mai mic comparativ cu anul 2009,care a fost de 11.696.000 lei. Iar venitul net din dobînzi a constituit în 2010,468000 lei,mai puţin în comparaţie cu a.2009,unde venitul înregistrat a fost de 1.380.000 lei. (sursa: raport financiar 2010) Diagrama 1.7 Portofoliul investiţional al companiei S.A”Asito” pe perioada 2007-2010 (%)

14

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor S.A “Asito”.

Diagrama 1.8 Cota de piaţă a companiei “Asito” a.2010-2011 (trim.III) %

Sursa: elaborat de autor,în baza datelor CNPF.

15

Din diagrama 1.8 observăm că,S.A “Asito” face parte din top 5 companii pe piaţă,plasîndu-se pe locul 2,după Moldasig.Analizînd 2 perioade analogice trimestrul 3 al a.2010 şi 2011,vedem că ponderea companiei scade cu 4%,cîştig pe piaţă obţinînd societatea de asigurări “Moldcargo”,cota careia creşte cu 5%. Aceeaşi tendinţă compania o are şi în anii precedent (vezi diagrama 1.9),fapt care demonstrează încrederea clienţilor în calitatea serviciilor S.A “Asito”. Diagrama 1.8 Cota de piaţă a companiei “Asito” a.2009

II.Desfăşurarea practicii de masterat în cadrul companiei „Asito S.A”,prin prisma studierii tipurilor de asigurări 

Clasa Asigurări Generale:

2.1 Asigurarea facultativă de grup contra accidentelor din contul intreprinderi Este cunoscut faptul ca riscurile care ne înconjoară si consecinţele materiale si morale a acestora pot atesta grav calitatea vieţii noastre. Este cert si faptul, ca anume Patronul întreprinderii poate influenta soarta salariaţilor si, respectiv, poate proteja viata si sănătatea lor contactând asigurarea facultativa de accidente. In funcţie de necesităţile si specificul procesului de producţie Compania ASITO oferă protecţie pentru riscurile principale: - decesul Asiguratului din accident; 16

- invaliditatea permanentă din accident; - vătămarea corporală din accident, inclusiv accidente de muncă şi, în conformitate cu standardul ales, poate opta şi următoarele riscuri auxiliare: - indemnizaţia zilnică de tratament în condiţii de ambulatoriu sau în condiţii spitaliceşti; - pierderi financiare aferente decesului subit al persoanei asigurate (infarct miocardic acut, accident vascular cerebral, şoc, embolie, edem pulmonar acut, reacţie alergică). - pierderi financiare aferente repatrierii în cazul decesului subit al persoanei asigurate peste hotarele ţării. Durata protecţiei de asigurare: - 24 din 24 ore ale zilei - 8 sau 12 ore al procesului de producţie (valabil pentru contractele colective), fără a include drumul „de la” şi „spre” serviciu. Prin asigurarea facultativă de accidente pot fi protejaţi si conducătorii autovehiculelor. Cheltuielile ce ţin de asigurările de accidente in procesul de producţie sunt deductibile fiscal din venitul impozabil al întreprinderii. (Hotărârea Guvernului nr.484 din 4 mai 1998). Sumele asigurate sunt achitate asiguraţilor sau beneficiarilor (moştenitorilor legali) si nu sunt impozabile (Legea nr. 1164 din 24.04.1997 cu modificările ulterioare, art. 20(a)).Colectivele mari, la asigurarea de accidente de la ASITO beneficiază de reduceri la calculul primei de asigurare. În R.Moldova Asigurarea facultativă de accidente, din considerente mai mult de ordin obiectiv, parcurge o perioada de dezvoltare nu prea reusită.Conform datelor înregistrate la finele anului gestionar 2010 numărul de contracte a continuat să scadă şi a atins cifra de 37 470. În anul 2010 s-au înregistrat 1465 cazuri asigurate reglementate în valoare de 2 133 471 mii lei. Valoarea medie a unui caz asigurat şi despăgubit s-a diminuat în anul 2010 comparativ cu anul 2009. 17

2.2 Asigurarea individuală sau familială contra accidentelor Asigurarea de accidente – valabilă pentru persoanele fizice cuprinde asigurarea de riscul de deces, invaliditate permanenta, vătămări si alte leziuni corporale cauzate de accidente. Un mare avantaj de care poate beneficia clientul, suplimentar la despăgubirile plătite pentru riscurile acceptate in asigurare, este si despăgubirea cheltuielilor de tratament spitalicesc şi de ambulatoriu, pierderilor financiare aferente decesului subit al persoanei asigurate, pierderi financiare aferente repatrierii în cazul decesului persoanei asigurate peste hotarele ţării. Protecţia prin asigurare in cazul accidentelor suportate de Asigurat este valabilă atât pe teritoriul R.M. cat si in afara lui. Accident - evenimentul subit (întâmplător) generat de un factor mecanic sau chimic, provenit din afară şi fără voinţa Asiguratului, care are ca efect vătămarea corporală, detectabilă din punct de vedere medical, invaliditatea permanentă sau decesul acestuia. In caz de deces al asiguratului, suma asigurata este plătită beneficiarului. Subiecţi ai asigurării pot deveni cetăţeni ai R.M., cetăţeni ai altor state si persoane fără cetăţenie in vârstă de la 1 an până la 70 ani împliniţi la ziua încheierii contractului. Nu pot fi asigurate persoanele care au o invaliditate de gradul I sau maladii cu gradul, faza de dezvoltare ce corespunde acestui grad de invaliditate. Costul poliţei- de asigurare se stabileşte in dependenta de riscul ocupaţional, protecţia acordata si de mărimea sumei asigurate.O poliţa de asigurare individuală la suma asigurata 10000 lei costa 80 lei. Asigurarea facultativă de accidente pentru întreaga familie este de fapt asigurarea de accidente individual pentru fiecare membru al familiei formate din cel puţin două persoane: părinţi şi copii necăsătoriţi.Avantajul asigurării familiale faţă de asigurarea separata a fiecărui membru al familiei consta in reducerea substanţiala de prime de asigurare. 18

Mărimea reducerilor depinde de numărul persoanelor acceptate in asigurare. Cu cit familia este mai mare, cu atât primele sunt mai mici. Toate clauzele asigurării de accidente individuale sunt valabile şi pentru asigurarea familială de accidente.(vezi anexa nr.5) 2.3 Asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor faţă de călători Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori este aprobata prin Legea RM "Cu privire la asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori" nr.1553 din 25 februarie 1998. Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor se aplica la transportarea organizata a calatorilor cu transportul aerian, auto, feroviar si fluvial si nu se extinde asupra transportatorilor care efectueaza transportarea calatorilor: 1) cu transportul auto urban, inclusiv cu taximetrele si transportul electric; 2) cu transportul auto suburban, cu bacul, precum si cu transportul fluvial pe traseele pentru plimbari si excursii. Transportatorii sint obligati sa incheie anual cu asiguratorii contracte de asigurare obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori. Contractul de asigurare se incheie pana la obtinerea licentei de efectuare a transportarilor de pasageri. Obiect al asigurarii este raspunderea civila a transportatorilor pentru prejudiciul cauzat vietii, sanatatii si bunurilor calatorilor. Subiect al asigurarii poate fi persoana juridica, indiferent de tipul de proprietate si forma de organizare juridica, ori persoana fizica care, in baza licentei, obtinute in ordinea cuvenita, efectueaza transportarea organizata a calatorilor cu transport aerian, auto, feroviar si fluvial. Prima de asigurare se stabileste in cuantum de pana la 1% din suma volumului anual de transportare a calatorilor. 19

În cazul vatamarii corporale sau decesului calatorului in urma accidentului in transport, despagubirea de asigurare se plateste in marimea prejudiciului efectiv cauzat, confirmat de organele competente si de documentele privind cheltuielile suportate de victima sau de reprezentantii ei, limitata la un plafon egal cu echivalentul a 10000 de dolari S.U.A. Despagubirea de asigurare pentru prejudiciul cauzat de vatamarea corporala sau decesul victimei va include: - cistigul ratat in timpul perioadei de incapacitate temporara de munca, dar nu mai mult decit echivalentul a 20 de dolari S.U.A. pentru fiecare zi de incapacitate de munca; - cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingrijire, confirmate de avizul institutiei medicale, precum si cheltuielile de transport ale victimei si, dupa caz, ale persoanei care o insoteste; in cazul invaliditatii, in afara de platile prevazute la lit.a) si b): - cistigul ratat in toata perioada invaliditatii calculat dupa metodica aplicata in organele de asigurare sociala; - cheltuielile de funeralii. - partea cistigului de care, in cazul decesului victimei, au fost lipsite persoanele inapte de munca intretinute de ea sau avind dreptul la intretinerea ei. Despagubirea de asigurare se acorda pentru prejudiciul cauzat calatorilor din momentul imbarcarii lor in mijlocul de transport la statia de plecare si pina la momentul coboririi din mijlocul de transport la statia terminus, inclusiv transbordarile pe ruta. Persoanele care au dreptul la despagubire de asigurare: - calatorii care efectueaza calatorii in baza documentului de calatorie; - calatorii care efectueaza calatorii fara achitare in baza legitimatiei sau a altor documente, eliberate in conformitate cu legislatia, care le autentifica dreptul la calatorie. 20

Despagubirea de asigurare se plateste in cuantumul valorii reale al prejudiciului cauzat calatorului in temeiul actului asupra accidentului in transport intocmit de organele care efectueaza controlul asupra securitatii circulatiei, certificatului eliberat de organizatia autorizata sa confirme decesul sau sa determine gradul de vatamare corporala, precum si in temeiul documentelor care confirma cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingrijire in legatura cu cazul asigurat. 2.4 Asigurarea internaţională de răspundere civilă auto CARTEA VERDE Republica Moldova a fost admisa de catre Asambleia Generala a Consiliului Interbirouri de la Londra ca membru al sistemului international "Carte Verde" in anul 1997, iar de la 01.08.2001 a obtinut dreptul de a emite propria polita de asigurare internationala "Carte Verde". (vezi model de poliţă,anexa nr.6) Prin asigurarea "Carte Verde" sunt protejate interesele tertelor persoane pentru pagubele produse vietii, sanatatii si bunurilor lor in urma accidentelor rutiere, care au avut loc in afara hotarelor Republicii Moldova (pe teritoriul tarilor membre ale sistemului "Carte Verde"). Contractele de asigurare se incheie pe un termen de la 15 zile pina la un an. Cota primei de asigurare se determina in dependenta de tarile, in care pleaca asiguratul, tipul autovehicului si termenul de asigurare. (vezi tarife,anexa nr.7) Limitele de raspundere ale Asiguratorului corespund prevederilor legislatiei tarii in care s-a produs accidentul. 2.5 Asigurarea facultativă a mijloacelor de transport (CASCO) Asiguratii tipului respectiv de asigurare pot fi persoane fizice si juridice, precum si cele straine, detinatori legitimi ai mijlocului de transport, care activeaza sau locuiesc permanent in Republica Moldova, chiar daca mijlocul de transport este luat in arenda, 21

fapt certificat prin actul respectiv, dispun de mandat sau de procura proprietarului, vizata de serviciul notarial in vederea detinerii, utilizarii, girarii mijlocului de transport. Obiecte ale asigurarii facultative CASCO - toate mijloacele de transport auto, remorci, semiremorci si accesorii la ele, posibile de asigurat, adica dispun de numere aplicate pe caroserii, motoare, nu prezinta deteriorari penetrante ale elementelor caroseriei, fisurari ale geamurilor. La dorinta clientului poate fi asigurat utilajul suplimentar, soferul si pasagerii de eventualele consecinte ale accidentelor de circulatie (vezi anexa 8). Mijloacele de transport sunt protejate 24/24 ore (non-stop), indiferent de locul parcarii. Despagubiri sunt acordate pentru factorii care au provocat deteriorarea mijlocului de transport: accidente, calamitati naturale, incendii, furturi, evenimente socio-politice, etc. De asemenea, sunt despagubite: - Cheltuielile suportate pentru transportarea mijlocului de transport la atelierul de reparatie sau terenul de parcare - Deteriorarile mijlocului de transport in procesul inlaturarii consecintelor evenimentului asigurat - Cheltuielile efectuate in vederea diminuarii pagubelor cauzate de factorii ce se contin in asigurare - Prejudiciile provocate de accidente in momentul producerii carora la volan se afla o alta persoana decit asiguratul, indicata in declaratia de asigurare depusa de asigurat la incheierea contractului. Asigurarea mijloacelor de transport auto, a remorcilor, semiremorcilor si a accesoriilor instalate pe ele se face in varianta deplina sau partiala de asigurare. Facilitati se acorda asiguratului care a incheiat pe parcursul a doi si mai multi ani consecutivi, fara intrerupere, contracte de asigurare facultativa a mijloacelor de transport. In asa caz el beneficiaza de un termen preferential de o luna pentru reinnoirea contractului. Inlesniri sunt prevazute si pentru asiguratul care de-a lungul perioadei de asigurare nu a revendicat despagubirea daunelor ce s-au produs din propria vina. Astfel, la 22

reinnoirea contractelor de asigurare, el poate beneficia de reduceri de prima de la 5%, dupa un an, pina la 30% dupa 6 si mai multi ani. Achitarea primei de asigurare poate fi efectuata în mod unic, două rate, trimestrial si lunar.Persoanele juridice, care au asigurat concomitent mai mult de 5 mijloace de transport, se bucura de o reducere a sumei de prime de la 5% pina la 25%. De asemenea, se aplica sistemul "bonus-malus". Tarifele variaza de la 3,3 la suta(camioane), 4,3 la suta(autoturisme) in dependenta de riscuri, capacitatea cilindrica a motorului, termenul de exploatare si starea de intretinere a autovehiculului, extinderea teritoriala, utilizarea autovehiculului de alte persoane, etc. Volumul primelor brute subscrise la asigurarea facultativă a autovehiculelor CASCO în anul 2010 a constituit 22,7 mil. lei, în comparaţie cu anul 2009 volumul primelor subscrise a constituit 23,9 mil. lei, s-a înregistrat o scădere de circa 5,0 la sută a PBS, în comparaţie cu scăderea a circa 30 la sută în 2009 în raport cu anul 2008. Dezvoltarea genului de asigurare respectiv este în deplină măsură legată de scăderea numărului de vânzări al autovehiculelor, în 2010 în Moldova au fost vîndute 4665 de automobile noi, ceea ce este cu 14,2 % mai puţin decît în anul 2009, sau potrivit datelor oficiale în 2010 au fost înregistrate 17655 automobile cu 6675 mai puţine decât în 2009 (24330). În anul 2010 din 2893 contracte de asigurare încheiate au fost efectuate 1688 plăţi (58,3 %) în sumă de 14,8 mil. lei.Rentabilitatea acestui tip de asigurare lasã de dorit.În acest context s-au întreprins un şir de modificãri la condiţiile de asigurare care au influienţat benefic, ca rezultat rata daunei a avut o tendinţă de descreştere continuă, diminuindu-se în 10 luni de la 74 % la 47 %. 2.6Asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule (AORCA) Asigurarea obligatorie de raspundere civila auto este aprobată

prin Legea

Republicii Moldova "Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru 23

pagube produse de autovehicule" din 22/12/2006 nr. 414 publicată la 09/03/2007 în Monitorul Oficial nr.032. Asigurarea prevede recuperarea pagubelor produse vietii, sanatatii si bunurilor tertelor persoane in urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova. Polita de asigurare(R.C.A.) a Companiei Internationale de Asigurari "ASITO" S.A. garanteaza compensarea daunelor in limita sumelor pe care clientul este obligat sa le plateasca cu titlu de despagubire persoanelor ce au avut de suferit in urma accidentelor rutiere, produse din vina clientului, pentru cauzarea leziunilor corporale sau decesului, deteriorarea sau distrugerea bunurilor ce le apartin, precum si pentru cheltuielile de judecata, suportate de client la examinarea actiunii civile in raport cu aceasta. (vezi model poliţă,anexa nr.9) Contractele de asigurare(R.C.A.) cu detinatorii de autovehicule inmatriculate in Republica Moldova se incheie pe un termen de un an, iar cu detinatorii straini, aflati temporar pe teritoriul tarii, pe termen de la 15 zile. Primele de asigurare obligatorie de raspundere civila auto sunt stabilite de catre Guvernul Republicii Moldova in functie de tipul, caracteristicile tehnice si locul inmatricularii autovehiculelor.(vezi tarife,anexa nr.10 ) Compania "ASITO"S.A. oferă reduceri pina la 25 % din primele de asigurare anuale persoanelor fizice pensionate si persoanelor cu deficiente locomotorii, proprietare de motociclete si de autoturisme adaptate infirmitatii lor, inclusiv cele primite de acestea in folosinta. Obligatiunile asiguratilor In caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratii sint obligati: - sa ia masuri, in limita posibilitatilor, pentru diminuarea pagubelor produse in urma accidentului rutier;

24

- sa comunice imediat organelor politiei sau altor organe de mentinere a ordinii de drept despre accident, cerînd intocmirea de acte cu privire la cauzele si circumstantele producerii accidentului, precum si la pagubele provocate; - sa instiinteze in scris, telefonic, telegrafic sau prin sesizare in termen de 48 ore din momentul petrecerii evenimentului asigurat despre producerea lui sectia de regularizare a daunelor a Companiei "ASITO" (tel.52 81 80), chiar daca nu s-au ridicat pretentii de catre persoanele pagubite; - sa solicite organelor competente informatii cu privire la accidentul rutier si consecintele acestuia; - sa puna la dispozitia organizatiei de asigurare toate documentele si dovezile necesare pentru constatarea cauzelor si circumstantelor de producere a accidentului, evaluarea pagubelor, precum si pentru stabilirea drepturilor la despagubire; - sa comunice in scris Companiei pretentiile formulate de cei pagubiti si sa prezinte toate documentele ce vizeaza accidentul; - sa se apere in proces tinind seama si de eventualele indicatii scrise ale Companiei; - sa puna la dispozitia pagubitului sau a apropiatilor sai informatia necesara cu privire la asigurator, Compania "ASITO", precum si faptul ca poseda asigurarea de raspundere civila. Obligatiunile Companiei "ASITO"S.A. Dupa ce i s-a adus la cunostinta despre producerea evenimentului asigurat, Compania este obligata: - sa intocmeasca procesul-verbal de constatare si stabilire а cuantumului real al pagubelor, precum si al cuantumului despăgubirilor, sa soluţioneze cererea şi să achite despăgubirea de asigurare în termenele stabilite prin Legea "Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse de autovehicule". 25

"Prime anuale de asigurare obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse de autovehicule, aprobate prin Hotărîrea Guvernului nr.318 din 17 martie 2008 si Hotărîrea Comisiei Naţionale a Pieţei Financiare nr.53/5 din 31 octombrie 2008 „Privind stabilirea primei de asigurare de bază şi valoarea coeficienţilor de rectificare aferenţi asigurării obligatorii de răspundere civilă auto internă şi externă”, cu modificările şi completările ulterioare (Decizia CNPF din 24 decembrie 2009 nr. 60/6)". În anul 2010 piaţa asigurărilor obligatorii de rãspundere civilã pentru pagube produse de autovehicule (RCA internă şi externă Carte Verde) a intrat pe un trend ascendent al volumului de prime brute subscrise, comparativ cu anul precedent, când s-au înregistrat descreşteri nesemnificative. La fel precum în anul precedent, în 2010, segmentul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto în cadrul Companiei ASITO S.A. continuă să deţină o pondere majoritară de peste 55 la sută din totalul primelor subscrise, depăşind valoarea de 105,7 mil. lei. Astfel, volumul total al primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2010 a înregistrat o creştere cu 18,8 la sutã fatã de anul 2009, în condiţiile în care numãrul contractelor de asigurare încheiate s-a diminuat cu 4,6 la sutã. Pentru sectorul asigurărilor de răspundere civilă auto anul 2011-2012 poate deveni unul crucial, cu condiţia, că Comisia Naţională a Pieţei Financiare va implementa baza unică de date centralizată şi emiterea electronică a poliţelor RCA. Astfel, emiterea electronică a poliţelor va elimina desfăşurarea activităţii de vânzare în spaţii care nu sunt amenajate corespunzător şi va contribui la îmbunătăţirea calităţii informaţiilor primite întru aplicarea corectă a sistemului bonus-malus, precum şi transmisă către cei interesaţi. Această procedură, ca rezultat, vine în sprijinul asiguraţilor, păgubiţilor, dar şi reprezentanţilor pieţei de asigurări.

2.7 Asigurarea încărcăturilor (CARGO)

26

Acest tip de asigurare este menit sa protejeze riscurile de deteriorare sau distrugere a incarcaturilor atit in timpul transportarii, cit si la incarcarea (descarcarea) lor. Despagubirea de asigurare a incarcaturilor se stipuleaza in contract si se plateste atit pentru daunele pricinuite, indiferent de cauza (de toate riscurile), cit si pentru paguba legata de avarii particulare. Suma de asigurare a incarcaturii este stabilita de asigurat, insa ea nu trebuie sa depaseasca costul incarcaturii indicat in contul (factura) furnizorului. In suma asigurata pot fi incluse, de asemenea, cheltuielile de transport si valoarea profitului planificat. Taxele tarifare sint fixate prin acordul partilor in functie de tipul incarcaturii transportate, al unitatii de transport, precum si alte date care permit determinarea gradului de risc la incheierea contractului de asigurare si pot fi stabilite in marime de la 0,25% pina la 3,5%. In caz de decurgere nedeficitara a riscurilor, la expirarea contractului de asigurare pot fi prevazute un sir de facilitati, prestabilite de parti la incheierea contractului. Se acorda inlesniri, cum ar fi reducerea primei de asigurare, pentru fiecare contract incheiat ulterior. 2.8 Asigurarea bunurilor intreprinderilor industriale Contractele de asigurare a bunurilor intreprinderii se incheie pe termen de un an, iar cele de bunuri depuse in gaj, arenda, leasing – doar pentru perioada de valabilitate a acordului. Sumele de asigurare trebuie sa corespunda costului real al bunurilor gajate la data incheierii contractului de asigurare si pot fi indicate in polita de asigurare atat in valuta nationala a Republicii Moldova (lei), cit si in dolari SUA sau EURO. Costul asigurarii depinde de: - categoria bunurilor, stocurilor de marfuri; - categoria cladirilor, constructiilor, utilajului, plasarea si integritatea lor; - procesele tehnologice aplicate in procesul de productie; 27

- existenta factorilor de risc sporit (probabilitatea incendiului, cutremurului de pamant, inundatiei, furtului, etc.); - gradul de securitate antiincendiara si alte masuri de siguranta. Taxele primei de asigurare au un caracter contractual si pot fi stabilite in urmatoarele limite: - cladiri, constructii – 0,3-0,7%; - strunguri, utilaje – 0,7-1,0%; - tehnica electrica – 3,0-5,0%; - rechizite de oficiu – 1,0-1,5%; - stocuri de marfuri – 0,3-2,0% din costul lor (suma asigurata). Prin acordul partilor pot fi prevazute si inlesniri pentru derularea nedeficitara a riscurilor, care pot constitui pana la 50% din volumul initial al primelor de asigurare.

2.9 Asigurarea comercială complexă Polita de asigurare comerciala complexa se vinde cu succes pe pietele de asigurari din numeroase state. Inspirata din practica acestor state, sustinuta si asistata in activitatea sa de catre experti nationali si internationali, Compania Internationala de Asigurari “ASITO” S.A. este in masura sa presteze acest tip de asigurare, care include atat produse deja prestate, cum ar fi: asigurarea bunurilor, asigurarea bunurilor in timpul transportarii, cat si produse noi: asigurarea impotriva pierderii profitului in caz de intrerupere a activitatii, asigurarea echipamentului electronic, deteriorarea mecanismelor, asigurarea de raspundere civila generala si pentru calitatea produselor etc. Prin acest produs se acorda protectie de asigurare pentru numeroase riscuri, care pot surveni in activitatea desfasurata de persoane juridice, indiferent de tipul de proprietate si forma de gospodarire. Avantaje: 28

- Cheltuielile suportate pentru incheierea politei de asigurare comerciala complexa vor fi reduse, deoarece in locul a 10 polite distincte se va emite o singura polita in conditii avantajoase corelate cu cerintele clientului. - Asiguratii in baza politei comerciale complexe se bucura de un sir de beneficii suplimentare sau aditionale, adica de o protectie mai extinsa. - Asigurarea in baza acestui produs va facilita evitarea dificultatilor financiare create ca urmare a producerii riscurilor asigurate, asa incat activitatea desfasurata de catre asigurati nu va fi afectata . Polita este alcatuita din 10 sectiuni si poate fi procurata doar cu conditia solicitarii a doua sau mai multe sectiuni: Sectiunea «Bunuri» este sectiunea de baza luata in asigurare. Prevede protectie de asigurare pentru o paguba materiala sau deteriorarea cladirilor, distrugerea tuturor bunurilor, care se afla in incaperi, indispensabile activitatii de business, care le apartin sau de care este responsabil asiguratul legal, precum si marfurile clientilor, neacoperite de o alta asigurare, aflate in incapere; marfurilor din depozite, altor active imobile, precum si pentru pierderea platii de arenda pe perioada neutilizarii spatiului arendat din cauza producerii urmatoarelor riscuri: foc, fulger, vant si apa, scurgeri din instalatiile de stingere, coliziune, explozie, cutremur de pamant, deteriorarea cauzata de avion, revolte si greve, vandalism si actiuni premeditate ale tertelor persoane, deteriorare accidentala. Sectiunea «Intreruperea activitatii» preconizeaza protectie de asigurare in caz de pierdere a profitului (venitul brut sau venitul saptamanal) si/sau a cheltuielilor fixe, ca urmare a intreruperii activitatii de producere, cauzata de distrugerea sau deteriorarea bunurilor asigurate in conformitate cu sectiunile “Bunuri” sau “Furt”. Sectiunea «Furt» stipuleaza compensarea pierderilor si daunelor cauzate bunurilor si stocurilor de marfuri, ca rezultat al furtului, tentativei de furt, atacului impotriva asiguratului sau a angajatilor sai, fraudei sau inselaciunii din partea oricaruia dintre angajatii asiguratului. 29

Sectiunea «Bani» stabileste recuperarea pierderilor sau daunelor, cauzate banilor asiguratului, care au tangenta cu activitatea desfasurata de acesta, in cazul tranzitarii lor pe teritoriul Moldovei, aflarii lor in cladiri pe parcursul programului de lucru sau in afara lui, la domiciliul asiguratului sau al angajatilor sai, deteriorarii seifului si camereiseif. Sectiunea «Deteriorarea masinilor si mecanismelor» stipuleaza compensarea daunelor survenite in urma deteriorarii fizice, accidentale si neasteptate din cauza defectiunilor interne ale masinilor, echipamentului electric, mecanic si oricarui boiler si vas sub presiune, folosit de catre asigurat in activitatea de producere. Sectiunea «Echipament electronic» specifica acordarea protectiei de asigurare in cazul pierderilor sau pagubelor materiale cauzate echipamentului asigurat, compensarea cheltuielilor necesare pentru reproducerea datelor sau informatiei disparute in urma pierderii echipamentului, precum si a cheltuielilor de utilizare a unui sistem de substituire pe durata intreruperii activitatii asiguratului. Sectiunea «Raspunderea civila generala» prevede protectie de asigurare detinatorului politei, pentru sumele, pe care el este legal obligat sa le plateasca in calitate de compensatie pentru daunele cauzate bunurilor si/sau decesul sau vatamarea corporala, rezultate din cazurile de asigurare enumerate mai sus, produse in legatura cu activitatea asiguratului; pentru deteriorarea bunurilor si/sau decesul sau vatamarea corporala cauzate de produsele vandute sau fabricate de catre detinatorul politei sau din cauza lucrului efectuat de el, precum si pentru cheltuielile de judecata. Sectiunea «Sticla» preconizeaza plata indemnizatiei pentru spargerea geamurilor interne si externe din incaperile specificate, ca proprietate a clientului, sau pentru care el este responsabil legal. Sectiunea «Bunuri in tranzit» stipuleaza asigurarea pierderilor sau deteriorarilor bunurilor clientului, sau de care acesta este juridic responsabil, in procesul transportarii cu vehicule, care ii apartin sau pe care le conduce, pe teritoriul Moldovei, cauzate de coliziunea sau rasturnarea autovehiculului prevazut pentru transportare; foc, fulger sau 30

explozie; furt ca rezultat al intrarii fortate si violente cu daune vizibile portiunii trainic incuiate a vehiculului ce continea obiectul asigurat. Sectiunea «Bunuri cu destinatie speciala» specifica protectia de asigurare in cazurile de pierderi sau daune, cauzate de accidente neasteptate si neprevazute obiectelor portabile si accesoriilor uzuale, proprietatea clientului sau de care el este responsabil juridic, folosite in activitati normale pe teritoriul Republicii Moldova. Cota tarifara la acest produs este de la 0,15% din suma totala de asigurare in dependenta de acoperirea solicitata. 2.10 Asigurare „Proprietarul casei” Beneficiari ai tipului respectiv de asigurare pot deveni persoane fizice, proprietari de locuinte. Polita de asigurare "Proprietarul casei" acopera protectia pentru urmatoarele cazuri de asigurare (vezi model de poliţă,anexa nr.11): - foc sau explozie; - lovitura casei de fulger; - cutremur de pamint; - acte de vandalism; - furt(sau atentat de furt) a obiectelor specificate in urma patrunderii fortate si violente in cladirea de locuit; - scurgere de apa din rezervor, conducte, ulucuri sau drenajuri; - revolte si agitari in masa; - impact cu vehicul, aparat de zbor, nava maritima, particele cosmice, parti de avion, racheta, satelit, caderea unui copac sau a unei crengi; - furtuna, apa de ploaie. Produsul respectiv de asigurare este alcatuit din trei sectiuni: casa, continut, raspundere fata de terti.

31

Sectiunea: casa Dvs. -se va acorda despagubire pana la suma de asigurare stabilita in certificat pentru pierderi sau deteriorari ale casei produse in decursul perioadei de asigurare si cauzate de oricare din cazurile de asigurare. Sectiunea in cauza prevede beneficii suplimentare si anume compensarea cheltuielilor de constructie si aferente constructiei in caz de suportare a unor pierderi sau deteriorari in urma producerii unui caz de asigurare. Se are in vedere plata onorariilor arhitectilor, surveierilor, cheltuielilor de demolare si transportarea darimiturilor, compensarea pierderii platii pentru arenda, achitarea gajului. Sectiunea: continutul -se va achita compensare pina la suma asigurata indicata in certificat pentru pierderile sau deteriorarile continutului locuintei Dvs: covoare, presuri, frigidere, masini de spalat, televizoare, imbracaminte s.a. Sectiunea: raspunderea fata de terte persoane-se va acorda compensare pentru orice suma, pe care asiguratul sau vreo persoana din familia lui si locuieste impreuna cu el, trebuie s-o plateasca in legatura cu decesul sau leziunile pricinuite altor oameni sau prejudiciul adus proprietatii altor persoane. Asigurarea “Proprietarul casei” stipuleaza si prevederea de fransiza, adica suma cu care asiguratul trebuie sa contribuie la despagubirea pierderilor sau deteriorarilor. Prima de asigurare pentru sectiunile 1 si 2 se calculeaza separat aplicind taxele tarifare pentru fiecare sectiune aparte.Prima totala este egala cu suma primelor pentru fiecare sectiune a politei. Tarifele de baza sint: sectiunea casa - 0,15 la suta din suma de asigurare sectiunea continut –de la 0,5 până la 1% la suta din suma de asigurare Date statistice privind asigurarările de proprietate: Asigurările de proprietate deţin locul al treilea ca importanţă în portofoliul de asigurări al companiei,ponderea lor constituind 12,3% cu subscrieri în mărime de peste 23 mln. lei. Sistemul flexibil de contractare şi tarifele optimale au contribuit la creşterea 32

numărului deţinătorilor de poliţe de asigurare de proprietate pe parcursul întregului an de activitate. Astfel numărul clienţilor – persoane juridice a crescut cu 15,3% iar al proprietarilor de locuinţe – cu 12,7%. Cu toate acestea este necesar de menţionat potenţialul înalt al pieţei de asigurări pe acest segment care rămâne deocamdată nevalorificat. Înviorarea atestatã în prezent se datoreazã mai mult solicitãrii asigurãrilor pentru bunurile gajate din partea instituţiilor financiare decât conştientizarea protejării investiţiilor de către populaţie. De remarcat derularea cu succes şi pe parcursul anului 2010 a programului „Casa mea – cetatea mea” lansat în anul 2009, esenţa căruia constã în asigurarea mixtã a locuinţei, bunurilor şi de accidente a familiei care locuieşte în ea. Numărul deţinătorilor de asemenea poliţe a crescut de la 4000 în anul 2009, la 6800 în 2010. Alegerea în favoarea acestei poliţe au fãcut-o peste 60% din clienţii companiei „Asito”.

2.11 Asigurarea de răspundere profesională Subiecte ale acestui tip de asigurare pot deveni persoane fizice si juridice din Republica Moldova, precum si din alte tari, care manifesta un interes patrimonial legal pentru incheierea unui asemenea contract de asigurare si care isi desfasoara activitatea profesionala in mod independent, in baza certificatului respectiv de calificare, remis in ordinea stabilita de lege. Obiectul asigurarii sunt interesele patrimoniale ale Asiguratului pentru protectia carora a si fost contractata asigurarea data, si care sunt interdependente de obligativitatea acestuia de a compensa in ordinea stabilita de Codul Civil si de alte normative in vigoare pagubele cauzate unor terte persoane, drept urmare a exercitarii activitatii profesionale 33

de notar, de medic, judecator, auditor, broker de asigurare precum si in urma desfasurarii altor tipuri de activitate profesionala. Cazuri asigurate sunt recunoscute urmatoarele evenimente produse, ca urmare a unor abateri profesionale comise de catre Asigurat (erori neintentionate sau neglijente si care sunt stabilite de catre judecata), cum ar fi: - decesul sau vatamarea corporala a persoanei (-lor), survenite in urma exercitarii de catre Asigurat a activitatii profesionale; - deteriorarea sau distrugerea bunurilor (survenite ca rezultat al exercitarii de catre Asigurat a activitatii profesionale) asupra carora persoana fizica sau juridica detin drepturi patrimoniale. Aceste evenimente sunt recunoscute cazuri asigurate, doar numai atunci cand survenirea lor implica raspunderea profesionala a Asiguratului. De asemenea, Compania Internationala de Asigurari "ASITO" S.A. recupera cheltuielile necesare si rationale legate de stabilirea circumstantelor cazurilor de asigurare si a gradului de culpa a Asiguratului. Prima de asigurare depinde in mare masura de limita de raspundere solicitata si se incadreaza in diapazonul de 0,2 – 7 % din ea. 2.12 Asigurarea de răspundere civilă generală Asigurarea de raspundere civila generala este destinata persoanelor juridice cu orice forma de proprietate, inclusiv cu capital strain. Prin acest produs C.I.A. “ASITO” isi asuma raspunderea pentru prejudiciile cauzate unor terte de catre asigurat, cu exceptia: recuperarii pagubelor cauzate de utilizarea autovehiculelor,utilizarii de catre asigurat, in calitate de transportator, a unitatilor de transport, exercitarii activitatii profesionale. Compania “ASITO” acorda protectie de asigurare doar in cazul cind terte persoane inainteaza pretentii fata de asigurat privind compensarea pagubei suportate in urma cazului asigurat, produs pe parcursul termenului de valabilitate a contractului de 34

asigurare, care s-a manifestat prin daunarea sanatatii sau cauzarea pagubei materiale unei persoane fizice, cauzarea pagubei materiale unei persoane juridice. Suma asigurata se stabileste de comun acord intre asigurat si “ASITO” in cuantumul limitei raspunderii pe fiecare tip de protectie aparte. Marimea primei de asigurare se calculeaza in baza cotelor tarifare. Contractele de asigurare se incheie pe un termen de pina la un an. Contractul de asigurare poate stipula participarea asiguratului la achitarea pagubelor(fransiza). In acest caz plata despagubirii se face pentru pagubele, volumul carora depaseste marimea fransizei (vezi model de poliţă,anexa nr.12). 2.13 Asigurarea facultativă de sănătate Contractul de asigurare facultativă de sănătate oferă posibilitatea compensării cheltuielilor de tratament în cazul îmbolnăvirii acute, agravării maladiei cronice sau intervenţiei chirurgicale, din contul poliţei de asigurare. Poliţa de asigurare facultativă de sănătate prevede acordarea serviciilor medicale de performanţă, oportună în timp şi calitate, prestate de cei mai buni specialişti în domeniu,în instituţiile medicale de nivel republican. Compania colaborează cu toate instituţiile medicale ale Republicii Moldova. Partenerii sunt instituţiile medicale private, care au implementat metode contemporane de tratament conservativ şi chirurgical. Protecţia sigură 24 din 24 ore. Prin intermediul medicilor coordonatori, serviciului de Urgenţă privat şi serviciilor medicale specializate din instituţiile medicale ale Republicii precum: IMSP Spitalul Clinic Republican, IMSP Institutul de Cardiologie, IMSP Centrul Republican de Diagnosticare Medicală, IMSP Spitalul Clinic al Ministerului Sănătăţii, Policlinica şi Spitalul Asociaţiei Curativ Sanatoriale şi de Recuperare a Aparatului Guvernului a Republicii Moldova, problemele de sănătate sunt soluţionate operativ în timp şi eficient în calitate. Protecţia de asigurare facultativă de sănătate este constituită din următoarele opţiuni: - Asistenta medicala complexa (ambulatoriu si staţionar) 35

- Asistenta medicala standard (ambulatoriu si staţionar) - Stomatologie - Medicamente compensate - Tratament de recuperare - Compensarea cheltuielilor pentru medicamente, prescrise

de către medicul

curant, indicate la tratament în condiţii de ambulatoriu şi staţionar, In funcţie de statutul Contractantului si persoanele ce urmează a fi protejate prin asigurare, acest tip de asigurare poate fi oferit sub mai multe forme si, anume: - Contract colectiv (de la 7 persoane si mai mulţi) - Contract familial - Contract individual. Avantajele asigurarii: - Confortul financiar în momentul achitării serviciilor medicale- poliţa de asigurare facultativă fiind garantul financiar pentru orice cheltuieli medicale. - Accesibilitate la servicii medicale de calitate, metode contemporane de diagnostic de laborator si instrumentale, metode de tratament, achitate nu din propriul buzunar ci din contul Poliţei de asigurare ASITO S.A. - Acces la servicii medicale stomatologice cu aplicarea metodelor moderne de diagnostic, profilaxie şi tratament. - Compensarea cheltuielilor pentru medicamente folosite la tratament în condiţii de ambulatoriu şi staţionar. - Serviciile medicale prestate in instituţiile medicale denumite la încheierea contractului, sau, in caz de urgenta, in orice instituţie medicala din Republica Moldova. - Numărul adresărilor la medic nu este limitat. Deţinătorii Poliţei de asigurare au posibilitatea de a efectua investigaţii medicale si/sau tratamente medicale de cate ori este necesar in limita sumei de asigurare, indicata in polita. 36

- Conform Hotărârii Guvernului RM nr.484 din 04 mai 1998, persoanele juridice au dreptul sa deducă cheltuielile aferente asigurării de sănătate, din venitul provenit din activitatea de întreprinzător. - Legea Bugetului Asigurărilor Sociale de stat nu prevede calcularea contribuţiilor de asigurări sociale de stat obligatorii la sumele utilizate de către angajatori pentru asigurările de sănătate, din mijloacele proprii, pentru asigurarea benevola a salariaţilor săi. - Angajatorul dispune de un instrument eficient de motivare si stimulare a angajatilor întreprinderii. - Creşterea autoritarii patronului si imaginii întreprinderii., - Asigurarea facultativa de sănătate prevede alegerea libera a institutiilor medicale, inclusiv şi cele private. - Medicii nu sunt limitaţi in termene sau metode de tratament.Limitata este doar de suma asigurata 10000 - 15000 lei per persoana. Suma asigurată maximă este de 25000 lei,iar prima constituie 2090 lei. (vezi model de poliţă,anexa nr.13)

2.12 Asigurarea de cheltuieli medicale a persoanelor care pleacă peste hotare (Travel Health Insurance) Poliţa de asigurare de „ASISTENŢĂ MEDICALĂ PESTE HOTARE”, oferă posibilitatea de a beneficia gratis de ajutor medical în cazul când apare o dereglare a sănătăţii clientului în ţara străină. Cu alte cuvinte poliţa oferă garanţii financiare în cazul necesităţii acordării asistenţei medicale in urma accidentării, îmbolnăvirii subite sau agravării maladiei cronice in perioada aflării asiguratului peste hotarele Republicii 37

Moldova. Poliţa de asigurare de la ASITO prevede acoperirea cheltuielilor: pentru consultaţia medicului, investigaţii de laborator şi instrumentale, tratament conservativ şi chirurgical în condiţii de ambulatoriu şi/sau spital, inclusiv se vor acoperi şi cheltuielile de evacuare medicala sau repatriere post-mortem, in cazul decesului persoanei asigurate. Compania Internaţionala de Asigurare "ASITO" S.A. garanteaza acoperirea costului asistentei medicale prestate in baza Poliţei de asigurare. Protecţia se realizează prin intermediul Companiilor de "assistans" cu renume internaţional: MONDIAL ASSISTANCE sau CORIS INTERNATIONAL. Suma protecţiei prin asigurare (suma asigurata) poate fi in limitele 15 000 - 50 000 euro, marimea acesteia fiind corelata cu cerinţele financiare de protecţie a cheltuielilor medicale in tara sejurului. Termenul de asigurare poate cuprinde de la 2 zile până la 365 de zile. Fiecare deţinător de poliţă poate beneficia de asistenţă 24 din 24 ore. În limitele răspunderii financiare, stabilite de contractul de asigurare. Poliţa de asigurare pentru un termen de 7 zile, în cazul călătoriei în ţările CSI şi România costă 48-50 lei, protecţia de asigurare minimală este de 15 000 euro. Poliţa de asigurare pentru un termen de 7 zile, în cazul călătoriei în Ţările Uniunii Europene costă 68-75 lei, protecţia de asigurare minimală este de 30 000 euro. Poliţa de asigurare pentru protecţia de 10 zile, în cazul călătoriei în SUA şi Canada costă 130-180 lei,protecţia de asigurare minimală este de 50 000 euro.

 Clasa asigurări de viaţă: Aşadar, asigurările de viaţă reprezintă o componentă a asigurărilor de persoane, având la bază conceptul de protecţie de risc-viaţă. Persoana care încheie asigurarea (contractantul) poate fi o persoană fizică în vîrstă de cel puţin 18 ani sau o persoană juridică . Limite de vîrstă pentru persoana asigurată: 38

Vîrstă minimă de intrare în asigurare: 15 ani Vîrstă maximă de intrare în asigurare: 65 ani Vîrstă maximă de ieşire din asigurare: 75 ani Durata asigurării: Minim: 10 ani Maxim: 35 de ani (Limitată de împlinirea de către asigurat a vîrstei de 75 de ani). Vîrsta la încheierea contractului se calculează ca diferenţa dintre anul calendaristic la începutul asigurării şi anul naşterii persoanei asigurate. Suma asigurată: Suma asigurată maximă fără control medical pentru persoane asigurate cu vîrsta sub 60 de ani: 350.000 LEI Suma asigurată maximă fără control medical pentru persoane asigurate cu vîrsta între 61 şi 65 de ani: 175.000 LEI Suma asigurată maximă pentru asigurarea în caz de deces din accident : 350.000 MDL Suma asigurată maximă pentru asigurarea în caz de invaliditate din accident (peste 50%): 350.000 MDL. În asigurările de viaţă, la baza calculării primelor stau: - indicele de mortalitate şi cel de supraveţuire, rezultaţi din Tabela de mortalitate; - nivelul (cota) de dobândă la care se poate fructifica rezerva matematică; - principiul echivalenţei (conform căruia totalul obligaţiilor asiguratului trebuie să acopere totalul obligaţiilor asiguratorului, plăţile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente administrării asigurărilor, prin luarea în calcul şi a dobânzilor de fructificare a rezervei de primă, în favoarea asiguraţilor, în stabilirea primei nete; - adaosul de primă care cuprinde coeficientul de siguranţă pentru eventualele abateri ale mortalităţii reale faţă de cea indicată în tabelul de mortalitate: 39

coeficientul de risc aferent asigurării suplimentare (pentru caz de invaliditate permanentă din accident de peste 50%) dacă este prevăzută la forma respectivă de asigurare; cheltuieli cu achiziţionarea asigurărilor şi cheltuieli de administrare a asiguratorului. Plata primelor de asigurare este eşalonată dar asigurătorul îşi asumă riscul de a achita asiguratului suma asigurată în cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare în cazul supraveţuirii asiguratului. Obţinerea sumei de răscumpărare: Condiţiile de asigurare precizează dreptul asiguratului la obţinerea sumei de răscumpărare în cazul în care, plătind primele de asigurare o perioadă de timp acesta solicită încetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul asiguratului la obţinerea sumei asigurate se argumentează prin faptul că primele de asigurare au fost astfel dimensionate încât să includă şi rezerva de prime. Dreptul asiguratului la obţinerea sumei asigurate se argumentează prin faptul că primele de asigurare au fost astfel dimensionate încât să includă şi rezerva de prime. Întrucât acesta sistează plata primelor, el are dreptul de a obţine de la asigurător suma asigurare redusă, iar dacă renunţă la asigurare, are dreptul să I se achite rezerva de prime corespunzătoare asigurării sale, deci, sama de răscumpărare. Acestă sumă de răscumpărare reprezintă 95% din rezerva de prime, cota care creşte cu câte o unitate în fiecare din ultimii 5 ani ai asigurării. Suma respectivă este inferioară sumei totale plătite ca prime şi dobănzile aferente, întrucât valoarea acesteia se determină în baza rezervei acumulate minus cheltuielile de achiziţie. În primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate în proporţie ridicată pentru acoperirea riscurilor şi cheltuielilor, aportul dobănzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematică este prea mică, pentru a nu afecta cuantumul sumei de răscumpărare dacă plata acesteia se impune. 40

Dobânda la împrumutul acordat în asigurarea de viaţă: Condiţiile de asigurare precizează obligaţia asiguratului de a plăti dobănda la acest împrumut, chiar dacă s-ar putea spune că “se împrumută din banii săi”. Faptul se justifică, întrucât împrumuturile se acordă din rezerva matematică, ori în acest caz acesta nu mai aduce dobânzi din partea instituţiei de credit, unde era păstrată ca depozit. Deci asiguratul care a primit împrumutul trebuie să suporte dobânda la imprumut.

Compania de asigurare S.A “Asito” nu prestează servicii de asigurări de viaţă în totalmente (decît cea facultativă de accidente).În Republica Moldova,principala societate de asigurări care prestează acest serviciu este “Grawe-Carat S.A”.

41

III. Activitatea de marketing desfăşurată de către C.I.A. ,,ASITO” S.A.

,,ASITO” S.A este una dintre cele mai mari societăţi de asigurări din Republica Moldova ,care a reuşit să construiască şi să dezvolte un compartiment de marketing bazat pe principii ştiinţifice. Compartimentul de marketing în cadrul Companiei Internaţională de Asigurări ,,ASITO” S.A. a fost constituit în anul 1996. În prezent, mai cu seamă, după achiziţionarea pachetului majoritar de acţuni de către QBE INSURANCE GROUP LIMITED, activitatea lui a fost actualizată şi racordată la standardele internaţionale de asigurări. Astfel în prezent compartimentul de marketing în cadrul C.I.A. ,,ASITO” S.A. este alcătuit din 2 secţii, activitatea cărora este coordonată de către un director adjunct, tot el fiind manager al departamentului de marketing şi vînzări, fiind subordonat în mod direct managerului general. Departamentul de marketing şi vînzări include două secţii (figura 3.1):  Secţia de vînzări şi administrare a reţelei de vînzări;  Secţia de marketing şi reclamă. Figura 1.3 Organigrama departamentului de marketing.

Manager general

alte departamente

Director adjunct Manager al secţiei vânzări şi administrarea reţelei de vînzări Secţia Vânzări şi administrarea reţelei de vânzări

42 Secţia marketing şi reclamă

Secţia de vînzări şi administrare a reţelei de vînzări are ca obiect de activitate următoarele preocupări: recrutarea şi selecţia forţei de vînzări, pregătirea şi instruirea, acordarea ajutorului necesar pe parcursul executării funcţiilor. În cadul acestei reţele se mai desfăşoară traininguri care are sarcini de a dobîndi noi cunoştinţe, abilităţi şi atitudini necesare angajatului pentru îndeplinirea cu eficacitate a atribuţiilor în cadrul serviciului pe care îl prezintă. Pregătirea personalului din domeniul vînzărilor constă în: 

prezentarea societăţii;  prezentarea produsului;  prezentarea tehnicilor de vînzare;



punerea la dispoziţie a informaţiilor despre piaţă;



activităţi auxiliare. Secţia de marketing şi reclamă în cadrul acestei secţiei se desfăşoară variate

programe pentru elaborarea şi fundamentarea programelor de marketing, respectiv cele legate de formularea obiectivelor globale urmărite de companie şi a strategiilor şi tacticilor necesare pentru atingerea lor; elaborarea politicii generale de marketing şi a variantelor strategiei de piaţă pentru activitatea curentă sau pentru situaţii neprevăzute ale evoluţiei relaţiilor de piaţă; controlul şi evaluarea executării programelor de marketing. Pentru desfăşurarea activităţii de marketing în cadul societăţilor de asigurare ca în orice întreprindere este necesar de a stabili un buget promoţional necesar pentru 43

acoperirii cheltuielilor pentru executarea programului în funcţie de obiectivul urmărit, de restricţiile mai ales financiare. Bugetul trebuie să fie flexibil pentru a da posibilitatea revizuirii programului atunci cînd apar elemente imprevizibile dar cu semnificaţie deosebită, mai ales în domeniul preţului sau legislaţiei. Cu aceasta se încheie operaţiunea de elaborare a programului de marketing, care adesea este supus verificării, chiar testării înainte de a se trece la executare. Bugetul promoţional al C.I.A. ,,ASITO” S.A. este de 0,5% pînă la 15% din venitul anual şi se stabileşte în dependenţă de ce programe se pun în aplicare pentru a promova produsele de asigurare şi dezvoltarea în continuu a companiei pentru a satisface nevoile şi dorinţele consumatorilor şi de a motiva consumatorii că C.I.A. ,,ASITO” S.A. este cea mai bună alternativă de alegere de pe piaţă. În cadrul Companiei Internaţionale de Asigurări ,,ASITO” S.A. principalele categorii în care se încadrează activităţile comunicaţionale sunt:  publicitatea;  promovarea vînzărilor;  relaţiile cu publicul;  promovarea personală. Publicitatea este un mijloc de cumunicare folosit de către societate, care îmbină procesul de informare cu cel de convingere, ea include ansamblul acţiunilor pentru prezentarea unui mesaj în scopul promovării produselor de asigurare. Publicitatea directă folosită pentru stabilirea legăturei directe cu clienţii potenţiali prin scrisori, prospecte, broşuri. Iar publicitatea indirectă urmăreşte informarea cumpărătorilor potenţiali asupra existenţei unor produse de asigurare, cărora li se pun în evidenţă anumite însuşiri. În multe cazuri imaginea pe care vor să o transmită companiile se bazează pe noţiunile de siguranţă şi putere.Sloganul publicitar al C.I.A. ,,ASITO” S.A. este: ASITO – Prima alegere în asigurări. 44

Promovarea vînzărilor folosită de către C.I.A. ,,ASITO” S.A. foloseşte mijloace şi tehnici de stimulare de scurtă durată, în scopul creşterii vînzărilor a produselor de asigurare. Dintre aceste mijloace de stimulare, un efect deosebit îl au: calendare, pixuri pe care este tipărit numele firmei, concursurile şi jocurile promoţionale. Relaţiile cu publicul constituie o componentă a relaţiilor umane, care presupune cultivarea unor contacte directe cu persoanele influente din conducerea unor întreprinderi, cu mass media, cu lideri de opinie etc. Mijloace utilizate în activitatea de relaţii publice de către C.I.A. ,,ASITO” sunt următoarele: editarea de broşuri, organizarea de manifistări (congrese, colocvii, seminarii), publicarea de articole, organizarea conferinţelor de presă, etc. Obiectivul principal al companiei al activităţii de relaţii publice este crearea unui climat de încredere şi convingere al clienţilor potenţiali,că compania este capabilă să satisfacă cerinţele lor. Promovarea personală are o importanţă foarte mare în cadrul politicii de promovare o are personalul de contact, ce are un rol determinant în efectuarea vînzării. Pentru ca societatea de asigurări să satisfacă exigenţile clienţilor lor au nevoie de un personal foarte bine calificat şi receptiv, au nevoie de un personal foarte bine motivat. Personalul de contact trebuie să aibă abilitatea de a atrage noi clienţi şi informaţiile transmise clientului trebuie să fie clare şi convingătoare indiferent de modul în care clienţii au fost contactaţi (prin intermediul vizitelor la clienţi sau prin intermediul convorbirelor telefonice etc.) Principale mijloace de comunicare pe care le utilizează C.I.A. ,,ASITO” sunt: - Radio; - Televiziunea; - Presa; - Internetul. Radio e un mijloc de promovare foarte eficient care aduce rezultate bune tuturor societăţilor care practică astfel de instrument de promovare, radioul utilizat de către 45

C.I.A. ,,ASITO” este unul care aduce rezultate şi mici cheltuieli de a plasa mesajul către consumatori. C.I.A. ,,ASITO” a încheiat contracte cu următoarele posturi de radio: Hit FM; Radio Noroc; Radio 21; Radio Naţional; Авто радио; Ruskaia Radio etc. Televiziunea este cel mai scump mijloc de promovare a companiei sau a produselor de asigurare, cele mai mari firme practică utilizează acest mijloc promoţional care aduc firmei rezultate de a se menţine pe piaţă şi de a face o imagine bună. Astfel C.I.A. ,,ASITO” a încheiat contracte cu următoarele instituţii de televiziune: PRO TV; TV Moldova; ORT.,tariful pentru un minut variază de la 100 la 2000 Euro,in dependenta de postul de televiziune. Presa este cel mai important instrument media de transmitere a mesajului publicitar spre consumator şi dirijării anunţului pe orice pagină a ziarului şi în orice zonă din ţară avînd avantaje de răspîndire pe o arie largă, preţ scăzut al anunţului şi flexibilitate de transmitere. C.I.A. ,,ASITO” îşi plasează mesajele promoţionale pe ziare cum ar fi: Timpul, Jurnal de Chişinău, Fluxul iar în reviste: Revista Profit, Logos Pres, ECO. Internetul ca mediu promoţional permite accesul indivizilor ţintă la o cantitate mare de informaţii, permite interactivitatea, iar optiunile creative oferite sunt vaste, fiind uşor de a combina imagine, sunet şi mişcare în publicitatea online. Un alt avantaj este acela legat de plata reclamei şi anume ca modalitatile de plată la un cost avantajos. Siteurile folosite de C.I.A. ,,ASITO” de a-şi plasa mesajul promoţional sunt: www.infomarket.md, www.asigurare.md,www.xprimm.md şi www.asito.md.

46

III. Reasigurările în cadrul C.I.A “ASITO” S.A Reasigurarea, este un instrument eficient de transfer al riscurilor unei societăţi de asigurare către o altă societate de reasigurare. Activitatea de reasigurare contribuie la îmbunătăţirea situaţiei financiare a companiei de asigurare prin reducerea riscurilor tehnice, diversificarea şi omogenizarea portofoliului de asigurări, creînd astfel o capacitate suplimentară de asigurare. Experienţa internaţională ne arată că serviciile de reasigurare joacă un rol important în buna funcţionare a pieţelor financiare. Rolul reasigurărilor poate fi evidenţiat mai ales în timpul catastrofelor naturale, atunci cînd contribuţiile agenţiilor internaţionale de reasigurare ating cote maxime. În Moldova, asemenea catastrofe sunt destul de rare, cu excepţia inundaţiilor din vara anului. La noi sunt foarte puţine companii care prestează servicii de reasigurare. „ASITO” S.A. nu se enumeră printre acestea,însă compania are incheiate contracte de reasigurare în anul 2010,cu 19 companii mari de reasigurare din lume. Aceste companii au fost alese de catre un broker independent caruia ,,ASITO" S.A. ii plateste commision,deobicei acestia sunt brokeri internaţionali ca AON,Marsh etc. C.I.A „ASITO”S.A menţine practici de colaborare cu companii de reasigurare de securitate financiară înaltă,certificate de agenţiile international de rating (Standard & Poors, AM Best etc).Din tabelul de mai jos observăm care sunt acestea,cota cea mai mare revenindu-i Agenţiei Naţionale a Asigurătorilor de Răspundere Civilă a 47

Deţinătorilor

de Autovehicule

“ARCA”

cu 3.852.000

lei,urmată

de “AXA

CORPORATE SOLUTION FRANCE” cu 2.139.000 lei şi “HANNOVER RE GERMANY” cu 1.362.000 lei.De asemenea constatăm că în anul 2010 s-au transmis în reasigurare cu 51,9% mai multe prime,comparativ cu aceeasi perioada a anului 2009,unde total prime a constituit 5.675.000 lei.

Tabel 3.1 Prime transmise în reasigurare de către “ASITO”S.A (a.2009-2010)

Sursa: raport financiar 2010.

Formele de transmitere / primire a riscurilor în reasigurare şi încheiere a relaţiilor juridice dintre părţi (asigurătorului şi reasigurătorului) în cadrul Companiei sunt: 48

A.Obligatorie: - Corporativă, - Coreasigurarea (Carte Verde). B.Facultativă.

A) Reasigurări obligatorii: Reasigurările corporative: în Compania ASITO S.A. se efectuează în conformitate cu programul ce funcţionează după schema „Excedent de dauna” (Excess of loss). Reţinerea proprie: – nivelul economic argumentat al sumei în limita căreia Compania îşi asumăo parte anumită a riscurilor de asigurare, stabilită în conformitate cu volumul rezervelor şi al capitalului propriu, transmiţând în reasigurare sumele ce depăşesc acest nivel. Excedentul: – suma riscului supusă reasigurării asupra reţinerii proprii a Companiei,se determină în baza contractului de reasigurare, actualizat.Reasigurării corporative se supun toate contractele de asigurare menţionate în contractele de reasigurare, cu excepţia contractelor facultative (fronting). Coreasigurarea Toate contractele de asigurare de răspundere civilă CARTE VERDE contractate în cadrul Companiei se supun reasigurării în baza contractelor bilaterale încheiate dintre Agenţia Naţională a Asigurătorilor de Răspundere Civilă a Deţinătorilor de Autovehicule „ARCA” şi reasigurători. 49

B) Reasigurările facultative: Cedarea în reasigurare Reasigurările facultative, de obicei, se contractează prin intermediul brokerilor internaţionali.Compania respecta cerinţele prin care raiting-ul minim al companiilor de reasigurare contractate trebuie să fie minim „A” conform clasificării Standard&Poor’s. În categoria reasigurărilor facultative intră şi contractele de asigurare fronting. Contractele de asigurare fronting sunt şi contractele prin care Compania QBE ASITO S.A. se prezintă ca asigurător direct faţă de client, dar o face ca reprezentant al altui asigurător / reasigurător.După încasarea primei de asigurare se îndeplineşte slip-ul de reasigurare: - documentul expediat de către reasigurat (Compania ASITO S.A.) prin fax, postă sau poştă electronica reasigurătorului, care conţine următoarele date: - Denumirea deplină şi adresa reasigurătorului; - Denumirea deplină şi adresa asiguratului; - Numărul contractului de asigurare; -

Obiectul asigurării;

- Termenii de valabilitate a contractului; - Sumele (limitele) asigurate; -

Franşiza aplicată;

- Prima de asigurare încasată de la client; - Cota transmisă reasigurătorului; - Comisionul de reasigurare; 50

- Taxa locala; - Comisionul de broker (dacă e cazul); - Prima de reasigurare netă transmisă reasigurătorului.

Concluzie Efectuînd practica în cadrul companiei internationale de asigurări “ASITO” S.A în perioada 21.11.2011-24.12.2011,am reuşit să analizez totalitatea serviciilor pe care le oferă această companie,determinînd totodată şi poziţia pe care o are ea pe piaţa asigurărilor,observînd în urma calculelor efectuate,că se plasează în top 5 companii din Republica Moldova,după volumul primelor încasate,avînd un rol destul de important în sectorul naţional de asigurări. Compania oferă cea mai extinsă gamă de produse de asigurare, care are menirea să satisfacă toate cerinţele, atît ale clienţilor corporativi mari, precum şi ale întreprinderilor mici şi mijlocii, fără a ignora interesele proprietarilor de case sau ale oricărui individ în parte. Dintre valorile pe care le-am observat şi le promovează compania sunt integritatea şi

onestitatea,prin

respectarea

necondiţionată

a

intereselor

clienţilor

şi

acţionarilor.Gândire liberă,lucrul în echipă,orientarea la clienţi calitativi,clienţi loiali pe 51

termen lung.Continuitate în dezvoltarea business-ului,prin tehnologii avansate;capacitate tehnică şi financiară,portofoliu diversificat şi în dezvoltare,parteneriate de încredere. Practica desfasurata aici, m-a ajutat sa acumulez informatiile necesare intocmirii raportului de practica.Aceasta perioada petrecuta alaturi şi de persoane cu experienta in domeniul asigurarilor a contribuit la dezvoltarea capacitatii mele de lucru in echipa,precum si la imbogatirea culturii generale cu informatii necesare pe viitor.

Bibliografie

1. Legea cu privire la asigurări nr. 407-XVI din 21.12.2006. 2. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube

produse de autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006. 3. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă a transportatorilor faţă de călători Nr.1553-XIII din 25.02.98 4. www.cnpf.md

http://cnpf.md/md/segas/ 5. www.asito.md

6. www.xprimme.md 7. www.grawe.md http://www.grawe.md/cps/rde/xchg/SID-3F2C9873D12C066C/grawe_md/hs.xsl/611.htm

52