CHEQUE CRUZADO
El cheque cruzado es un cheque especial que limita y reserva su cobro a una institución bancaria, obligando a su tenedor o beneficiario a hacer el cobro siempre a través de un banco o de una empresa del sistema financiero. El cheque se cruza mediante el trazo de dos líneas paralelas en el anverso del documento. En medio de dichas líneas se puede señalar la denominación del banco o la palabra “Banco”, o simplemente no hacer indicación algunas dentro de dichas barras paralelas. El cheque cruzado es de origen ingles y esta dirigido a disminuir el riesgo de robo o extravio de los cheques al portador. La necesaria intervención de un banquero o de una sociedad en el cobro de estos cheques es una garantía de que serán presentados por su legitimo tenedor. El cheque cruzado puede ser de las siguientes clases:
General . Se cruza mediante el trazo de dos líneas paralelas en el anverso del documento, en dichas líneas se debe señalar la palabra “Banco”; en este caso el cheque solo puede ser pagado a otro banco o a un cliente suyo. Especial . Se traza dos líneas paralelas y se señala el nombre de un banco especifico que es el único que puede encargarse de su cobro. Solo puede ser pagado por el girado al banco designado y si este es el girado, a su cliente.
CHEQUE CRUZADO
El cheque es un documento mediante el cual se da a un banco la orden de pagar cierta cantidad de dinero a quien lo presente en la ventanilla.
El cheque cruzado es aquél en el que quien lo expide, o quien lo tiene en su poder , traza en su cara principal dos rayas paralelas en diagonal que atraviesan el documento en toda su extensión vertical.
El cheque cruzado actualmente es muy utilizado tanto, que muchos cuenta habientes solicitan a sus bancos que los cheques de los talonarios que les entregan periódicamente, ya tengan impresas estas dos líneas.
GENERALIDADES: Es importante saber que cualquier cheque puede ser cruzado.
El banco, al recibir un cheque cruzado no podrá pagarlo en efectivo, sólo puede abonar su importe en la cuenta que el beneficiario del cheque tenga en el Banco.
El cheque cruzado es de alguna manera comparable al cheque “para abono en cuenta”, a diferenci a de que el cheque cruzado si es negociable, es decir, sí
puede ser endosado, transmitiendo su propiedad a otra persona. La única limitación del cheque cruzado está en la forma en que se cobra.
Aunque por lo general el cheque cruzado es a la orden o nominativo (a nombre de una persona determinada) la ley no prohíbe que los cheques al portador puedan ser cruzados.
FORMAS DE CRUZAR UN CHEQUE: Los cheques se pueden cruzar de dos formas:
a) a)
General: Cuando solamente se trazan las líneas paralelas sin
determinar el banco donde se hará el cobro del cheque.
b) Especial: Cuando dentro de las líneas se nota el nombre del banco elegido para tramitar o cobrar el cheque.
BANCO X
OBLIGACIONES DE LAS PARTES QUE INTERVIENEN EN LA ELABORACIÓN DE UN CHEQUE Banco: Está obligado a pagar el cheque, abonado su importe a la cuenta correspondiente y no deberá pagarlo en ventanilla.
Beneficiario: Debe presentar el cheque para abono en su cuenta. Esta presentación la deberá hacer en los plazos que establece la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
Librador : En el entendido de que la finalidad que persiguen este tipo de cheques es obtener una garantía de que su importe no sea pagado en efectivo a quien no le corresponde, la persona que expide un cheque tiene la obligación de trazar las dos líneas paralelas en el cheque para evitar que sea cobrado en efectivo por alguien a quien no le corresponde .
ADVERTENCIAS: El hecho de cruzar un cheque, es decir, el “cruzamiento”, no podrá cancelarse ni corregirse, ya que cualquier intento por enmendarlo esta acción dejaría sin valor al cheque.
Cuando se reciba un cheque cruzado, este debe de ser depositado en los mismos plazos que se señalan para la presentarlo para su pago. Los plazos son:
a) Quince días naturales si el cheque se paga en el mismo lugar que se expidió. b) Un mes si el cheque se paga en lugar distinto de donde se expidió. c) Tres meses si el cheque se paga en territorio nacional (México) y fue expedido en el extranjero.
“Cheque cruzado”. Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). Vicepresidencia Técnica. Subdirección de Apoyo Técnico de Divulgación. Nº 73. Abril de 2001
Cheque De Wikipedia, la enciclopedia libre Saltar a: navegación, búsqueda
Cheque. Un cheque (anglicismo de cheque o check ) es un documento contable de valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta la cual se expresa en el documento, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria. El cheque es un título valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.
Contenido [ocultar]
1 Presupuestos 2 Requisitos 3 Pago
4 Características o 4.1 Literalidad 4.2 Valor per se o 4.3 A la vista o o 4.4 Otras características 4.4.1 Seguridad 5 Tipos de cheques 6 Comisiones 7 Enlaces externos 8 Véase también
[editar] Requisitos
Mención de ser cheque insertada en el texto del documento Lugar y fecha en que se expide La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero El nombre del librado. (una institución de crédito) El lugar de pago. La firma ya pagado.
También puede ser de estos requisitos depende el cheque con que se va a efectuar el cambio.
[editar] Pago El cheque debe pagarse en el momento en que se presente al librado. Como título de crédito que es, el pago del cheque debe hacerse precisamente contra su entrega. Responsabilidad del librador: El librador es el principal responsable del pago del cheque. Por eso en el cheque la acción cambiaria directa se ejercita contra el librador y sus avalistas (se equipara al librador como el aceptante de la letra de cambio) y la acción de regreso en contra de los endosantes y sus avalistas. El librado (entidad financiera) no tiene responsabilidad en virtud del documento porque nunca formaliza la aceptación, a diferencia de la letra de cambio. El librador de un cheque que se presenta en tiempo y que no se pague por causa a él imputable, es responsable de los daños y perjuicios que sufra el tenedor. Responsabilidad del librado: La institución de crédito que autorice a una persona para expedir cheques está obligada a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga a disposición del librador. Cuando la institución se niegue sin justa causa a pagar un cheque debe resarcir al librador de los daños y perjuicios.
Se dice que un cheque rebotó cuando no hubo fondos.
[editar] Tipos de cheques Los cheques pueden ser de muchas clases, entre ellas, nominativo, a la orden o al portador . En el primer caso, solo puede cobrarlo la persona indicada en el cheque (sea esta física o jurídica). En el segundo caso, puede ser cobrado por el beneficiario indicado, sin embargo, este puede entregarlo en pago a otra persona, para lo cual debe escribir su firma en el dorso del cheque -este acto se denomina endoso-. En este caso, cualquier persona puede cobrarlo como si fuera al portador. Y en el último caso, lo puede cobrar cualquier persona que sea portadora del mismo. En algunos países la legislación contempla únicamente cheques nominativos, es decir que son emitidos a nombre o a favor siempre de una persona específica. La cantidad a pagar se escribe dos veces (una en números y otra en letras) para mayor seguridad, y en los dos casos se rodea con símbolos (por ejemplo #50,00# € en vez de 50,00 €) para que no se puedan añadir cifras adicionales (y cobrar 950,00€, por ejemplo). Para imposibilitar todavía más el cambio de cifras se pueden tapar con celo adhesivo. Hay cheques que tienen límites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado; dígase, 180 días.
Cheque cruzado . Si un cheque está cruzado diagonalmente en el anverso por dos líneas paralelas, el dinero no se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto se hace a veces para seguir la pista al dinero pagado.
Comisiones Cuando se ingresa o se cobra en metálico un cheque en una entidad distinta de la que emitió pueden cobrar una comisión. Dicha comisión no existe si se cobra en la misma entidad que emitió el cheque. También era práctica común, aunque actualmente ilegal en algunos países, el cobrar una comisión por gestión cuando un cheque era devuelto porque no tenía fondos. El motivo por el cual algunos países lo consideran ilegal es porque se cobra por un servicio, cobrar un cheque, que no se ha realizado.
[editar] Enlaces externos
Definición de Cheque según el Banco de España Diferencias entre letras de cambio, cheques y pagarés Programa para imprimir cheques y pagarés Modalidades de cheques bancarios en España (Guía de finanzas)
[editar] Véase también
Letras de cambio Pagaré
-----------------------------------------Un derecho a transportar una determinada mercancía. Literalidad. El ejercicio del derecho queda limitado a las condiciones que marca el título con una excepción, los títulos incompletos (que remiten a otros documentos) como las participaciones de una SL o las acciones de una SA que remitirán a los estatutos de la sociedad. Autonomía. El derecho vinculado al título es autónomo. En el momento que se transmite el título la relación jurídica que motivo ese título valor, es decir, la relación primera por la que se originó ya no tiene sentido. "No se pueden oponer excepciones personales al nuevo poseedor de la letra". Legitimación por la posesión. Sólo se podrá ejercitar el derecho del título con la posesión física del documento, indispensable. Transmisibilidad – Circulación. Esta doble característica indica que los títulos valor tienen vocación de ser transmitidos y de circular. c.- Naturaleza jurídica de los títulos valor. El título valor es una cosa mueble, por lo tanto a la hora de transmitirse se aplica la legislación de transmisión de las cosas muebles establecida en el código de comercio y código civil. Existen tres cuestiones importantes: El que adquiere la posesión de buena fe, adquiere la propiedad del documento. La propiedad del título valor significa ser titular del derecho incorporado. La posesión de buena fe legitima o faculta al poseedor para exigir al deudor el cumplimiento del derecho incorporado. A continuación se tratara sobre el Titulo Valor "El Cheque".
El cheque 2.1.- ANTECEDENTES HISTORICOS Y LEGISLATIVOS[3] En Peru, se encuentra regulado por la Ley de Titulos y Valores Ley No. 27297 Promulgada el 17.JUNIO.2000. Publicada el 19.JUNIO.2000.
2.3.- CONCEPTO.La palabra cheque que denomina al título de crédito cuyo examen constituye el objeto de este trabajo, es, según la opinión más generalizada de origen inglés[6]El cheque es el medio más utilizado para disponer de los fondos de una cuenta corriente sobre la cual se puede girar cheques, pero no es la única forma .El convenio de cheque no es un contrato autónomo sino un acuerdo accesorio de cuenta corriente bancaria pero así como cheque es el medio de disponer de cantidades de dinero, es también un titulo de crédito que incorpora la promesa de pagar una suma de dinero[7] En consecuencia en el cheque se superponen los caracteres de dos estructuras jurídicas diferentes[8] Orden de pago extendida por titular de cuenta corriente bancaria en el ejercicio de su derecho de utilizar disponibilidad: y[9] Titulo de crédito que incorpora la promesa de pagar una suma determinada. Por ello se dice que el cheque y tiene un carácter dual[10] Vivante define el cheque como "titulo de crédito de carácter documentario necesario para ejercitar el derecho literal y autónomo indicado en el mismo el librador esta obligado conseguir al pago por el librado o a efectuarlo el mismo, conforme a los términos precisos del titulo[11] La ley general de títulos y operaciones de crédito vigente, no define al cheque, sino que se limita, como lo hacen también la ley uniforme sobre el cheque aprobada en Ginebra y las legislaciones nacionales que la han aceptado o imitado, a establecer sus presupuestos, requisitos y caracteres jurídicos[12] De Semo, en forma exhaustiva, lo ha definido como "un título cambiario, a la orden o al portador, literal, formal, autónomo y abstracto que contiene la orden incondicional de para a la vistala suma indicada, dirigida a un banquero, en poder del cual el librador tiene fondos disponibles suficientes, que vincula solidariamente a todos los signatarios y que está provisto de fuerza ejecutiva".Un cheque es un título valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria[13] Jurídicamente el cheque es un titulo valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito, que es librado, el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario[14] 2.6.- REQUISITOS DE CHEQUE[17] Internos.Dentro de los requisitos internos, el articulo 135 señala la necesidad de existencia de fondo en la cuenta corriente contra la cual se gira el cheque. Esta disponibilidad de fondo puede traducirse en los fondos existentes o en la autorización por el banco para girar en descubierto, en cuyo caso el banco se comprometa a cubrir el importante del cheque con cargo a la cuenta corriente del cliente, es decir, sobregirándola. Se trata un requisito de fondo por cuanto el cheque tiene como destino el pago, y para ello debe existir el fondo suficiente. Externos.-
El artículo 174 precisa los requisitos externos que debe tener el cheque se observa la no exigencia de la denominación de "cheque" como una identificación del documento cambiado. De los requisitos enumerados en el articulo 174, (el numero o código de identificación que le corresponde; la identificación del lugar y la fecha de su emisión; la orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de dinero, expresada ya sea en numero, o en letras o de ambas formas ;el nombre del beneficiario o de las persona a cuya orden se emite o la indicación que se hace al portador; el nombre y domicilio del banco cuyo cargo se emite el cheque; la indicación del lugar de pago; el nombre y firma de emitente, quien tiene la cantidad de obligado principal),salvo el referente a la indicación del lugar de pago, todos los requisitos enumerados son esenciales en el sentido de que sino aparecen en el texto en documento, este no vale como cheque, La falta de indicación del lugar de pago esta suplida en el artículo 1 75 que señala que se tendrá como lugar de pago cualquiera se oficina del banco girando en el lugar de emisión del cheque, Si en este lugar el banco girado no tiene oficina, el cobro se podrá efectuar a través de cualquiera de las oficinas del banco en el país. 2.7.- FORMAS DEL GIRO DEL CHEQUE[18] El cheque puede ser girado a favor en la persona determinada con cláusula al orden o sin ella. Se comprende en esta modalidad tanto al cheque nominativo como al cheque ala orden, ya sea que ostente esta cláusula o prescinda de ella el cheque nominativo es decir, el girado a favor de la persona determinada en el que no figura la cláusula ala orden, es endosable, salvo que conste la cláusula "no a la orden", "intransferible", "no negociable" u otra equivalente. El cheque con la cláusula "no a la orden" es otra forma de girar un cheque. Su transmisión podrá realizarse solo en la modalidad en la cesión ordinaria. No es posible trasmitirlo por endoso, por cuanto la cláusula "no al orden" lo impide. Surten estos mismos efectos la cláusula "intransferible", "no negociable "u otra equivalente. La tercera modalidad de girar el cheque es "al portador ", y otorga a quien lo tenga en su poder el derecho de cobrarlo o transmitirlo mediante la simple entrega. Cuando en el cheque girado a favor de la persona determinada se haya puesto la cláusula "al portador" esta tiene preferencia para su valides, y es la modalidad prevalente de giro de transmisión. 2.8.- LOS CHEQUES ESPECIALES.a. El cheque cruzado: Tiene su origen en las practicas bancarias inglesas y surgió da la necesidad de evitar el peligro de que un cheque extraviado o sustraído fuera presentado por un tenedor ilegitimo para su cobro en el banco girado. Los giradores fueron adoptando la práctica de escribir en el anverso, entre dos líneas paralelas, el nombre del banquero del cual era cliente el tomador a fin de que este fuera quien lo cobrara depositándolo en su cuenta corriente en el banco indicado, el cual se encargaba de percibir el importe. 2.9.- FUNCION E IMPORTANCIA DEL CHEQUE. La importancia y trascendencia de las funciones económicas del cheque, derivan de su consideración de medio o instrumento de pago. El empleo del cheque en los pagos implica importantes ventajas en los aspectos particular y general. Fundamentalmente es un instrumento o medio de pago que substituye económicamente al pago en dinero. El destino del cheque consiste en ser usado como instrumento de circulación de dinero, como medio de pago, en lugar de la moneda legal.
El pago mediante cheque no produce los mismos efectos jurídicos que el pago realizado en moneda del curso legal. En efecto, el que paga una deuda con un cheque en vez de hacerlo con moneda circulante no se libera frente a su acreedor. El pago con cheque no es pro soluto sino pro solvendo. Esto es, la entrega del cheque no libera jurídicamente al deudor ni, consecuentemente extingue su débito. Sino que esto sucede hasta que el título es cubierto por el librado. El empleo del cheque como medio de pago, produce la concentración de grandes sumas de dinero en los bancos, los cuales a través del ejercicio de las funciones intermediarias propias de su objeto, mediante el ejercicio del crédito, convierten en productos considerables recursos económicos, que de otra forma permanecerían aislados e improductivos. Los fondos depositados en las instituciones de crédito, con la potencialidad económica que les presta su concentración, se canalizan hacia el comercio y la industria, favoreciendo la creación de nuevas fuentes de riqueza en beneficio de la economía general y de la prosperidad del país. Para lograr una mayor difusión del empleo del cheque en los pagos, por las importantes ventajas que del mismo se derivan en los ámbitos particular y general, las leyes de casi todos los países han dotado al cheque de un régimen legal privilegiado, eximiéndolo del pago de impuestos o gravándolo con cuota menor a la que afecta a otros títulos u otorgándole beneficios fiscales de otra índole, y concediendo una enérgica protección al derecho del tenedor, y consecuentemente a la circulación de este documento a través inclusive de sanciones de carácter penal.
Cheque Cruzado
Por Eduardo Barreira Delfino
martes, 08 de diciembre de 2009
Se da cuando el librador o el portador del cheque lo cruza en el anverso y en el ángulo superior izquierdo, trazando dos líneas paralelas, con el fin de que solamente pueda ser cobrado por intermedio e un banco. No es pagadero en ventanilla. Sólo lo es mediante su depósito en un banco (artículos 44 y 45 de la Ley de Cheques). A título de excepción, la ley permite que el cheque cruzado sea pagado directamente al portador si es cliente del propio banco girado, en la medida que sea titula r de cuenta corriente o caja de ahorro. Normalmente el cruzamiento lo realiza el librador pero no existe inconveniente para que lo realice el tenedor del cheque o el avalista. El tenedor de un cheque cruzado debe depositarlo en el banco donde tenga cuenta abierta, previo endoso en blanco, para permitirle a su banco la misión de cobrar el cheque ante el banco girado. El cruzamiento no afecta la transmisión y circulación del cheque, pudiendo ser endosado o cedido (en el supuesto de que contenga la cláusula “no a la orden”).
Por su parte, el cruzamiento puede ser “general” o “especial”. Es general si entre las barras paralelas no se inserta mención alguna. Es especial, si entre las líneas se inscribe el nombre de un banco. La diferencia entre ambos radica, simplemente, en que el cruzamiento general permite que el cheque sea pagado por el girado a cualquier banco. En cambio, en el cruzamiento especial el pago debe hacerse únicamente al banco mencionado en el cruzamiento. El cruzamiento especial limita el campo de negociación del valor. Un aspecto interesante para resaltar es que el cruzamiento, sea general o especial, es irrevocable y su tacha se tendrá por no efectuada. También conviene acotar que el cruzamiento general puede transformarse en especial, designando el banco. Pero el cruzamiento especial no puede convertirse en general, pues la tacha del banco consignado se tendrá por no efectuada y sin valor alguno. En tal caso, el cheque debe ser considerado irregular y, consecuentemente, la el banco girado deberá abstenerse de atender la orden de pago, pues tal tacha es una de l as circunstancias que hace dudosa la autenticidad del título. En síntesis el cruzamiento persigue que el cheque no se transforme en dinero efectivo cobrable en ventanilla, o sea, que únicamente tiene efectos sobre el modo de cobrar el cheque, pero no tiene efectos sobre su circulación. Por último procede señalar que si el banco girado no cumple las disposiciones que regulan el cheque cruzado, responde hasta la concurrencia del monto del cheque que resulte cuestionado (reparación tarifada).
Cheque cruzado Es un cheque nominativo pero tiene la característica de que la persona que lo expide o quien lo posee, le traza dos rectas paralelas en dirección diagonal por el anverso. La finalidad de este cruce es que el cheque no pueda ser cobrado en efectivo, sino que sólo se pueda abonar su importe en una cuenta de banco mediante depósito. Estos cheques pueden cruzarse de dos formas:
a) General: se trazan las líneas paralelas sin determinar el banco donde se hará el cobro del cheque.
b) Especial: Cuando dentro de las líneas se anota el nombre del banco elegido para depositar el cheque. NOTA: El general puede transformarse en especial; pero éste no puede transformarse en general.
Características particulares No pueden ser pagados en efectivo.
Sólo puede ser depositado en la cuenta del último beneficiario que aparece en el cheque ya sea en el campo respectivo o mediante el último endoso. Si entre las líneas se consigna el nombre de una institución determinada, en este caso, el cheque solo podrá ser pagado a la institución especialmente designada o a la que esta hubiere endosado el cheque para su cobro.
Recomendaciones Debes ser muy cuidadoso al momento de cruzar el cheque, pues si cometes algún error, este no podrá corregirse ni cancelarse el cruzamiento ya que al hacer correcciones o enmendaduras el cheque sería invalidado y por tanto no será pagado en el banco. Antes de anotar el banco en el que desea que sea cobrado el cheque, verifica bien el nombre del mismo ya que tampoco podrás realizar correcciones en este caso. Si deseas que sólo pueda ser abonado a la cuenta del beneficiario debe insertar la leyenda "Para abono en cuenta".
