ECONOMIA BANCARIA Y CREDITICIA LA HISTORIA Y EVOLUCION DEL SISTEMA BANCARIO Y CREDITICIO Santo Tomás de Aquino, a !a"# $!istiana
Nació en Roccasecca, cerca de Aquino, Nápoles. El hijo menor de 12 hijos del Conde Landulf de Aquino. Sus primeros esudios fueron con los !enedicinos en "onecassino, cerca del casillo de sus padres. Conin#a por cinco a$os en la %ni&ersidad de Nápoles. All' supera a odos sus compa$eros ( se demues demuesra ra su poren porenos osa a ineli ineli)enc )encia. ia. Conoc Conoce e a los los *adres adres +omin +ominico icoss comun comunida idad d recireci-n n fundada ( enra con ellos pero su familia se opone. /raa de huir hacia Alemania, pero por el camino camino lo sor sorpre prende nden n sus herman hermanos, os, lo apresa apresan n en el cas casil illo lo de Rocasec ocaseca a por dos a$os. a$os. Apro&echa el iempo en la cárcel esudiando la 0i!lia ( la eolo)'a. Los hermanos, al &er que no lo)ran con&encerle conra su &ocación, le en&'an a una mujer de mala &ida para que lo ha)a pecar. /omás la confrona con un ión encendido ( la amenaa con quemarle el rosro si se are&e a acercársele. La mujer hu(ó espanada. +espu-s de su li!eración, /omas fue en&iado a Colonia, Alemania, donde esudió !ajo el *adre +ominico San Al!ero "a)no. Los compa$eros al, &er a /omás an ro!uso ( silencioso, lo omaron por ono, por lo que le pusieron como apodo 3El !ue( mudo3. *ero un d'a, uno de sus compa$eros le(ó los apunes de ese jo&en esudiane ( se los presenó a San Al!ero. Al leerlos, ese les dijo a los esudianes 3%sedes lo llaman el !ue( mudo. *ero ese !ue( llenará un d'a con sus mu)idos el mundo enero3. "as aunque su sa!idur'a desaca!a su de&oción. *asa!a horas en oración ( en'a un profundo amor a la Eucaris'a. Reci!ió el docorado de eolo)'a en la %ni&ersidad de *ar's ( a los 24 a$os es maesro en *ar's 125261278. En 1259 el *apa lo llama a :alia donde por siee a$os recorre el pa's predicando ( ense$ando. En ;r&ieo 12716127<, en Roma 127561274, en =ier!o 127>, en *ar's 12796 1241 ( en Nápoles 12426124<. Sus clases de eolo)'a ( ?losof'a son las más concurridas de la %ni&ersidad. El re( San Luis lo esima ano que lo consula en odos los asunos de imporancia. En una ocasión, en la %ni&ersidad se ra!a una discusión acerca de la Eucaris'a. Al no lo)rar ponerse de acuerdo, am!os !andos acepan recurrir a /omás para que di)a la #lima pala!ra. Lo que -l dice es acepado por odos. En < a$os escri!e su o!ra más famosa 3La Suma /eoló)ica3, o!ra maesra de 1< omos. @undamenándose en la Sa)rada Escriura, la ?losof'a, la eolo)'a ( la docrina de los sanos, eplica odas las ense$anas caólicas. La imporancia de esa o!ra es enorme. El Concilio de /reno /reno cona!a con res li!ros de consula principal la Sa)rada 0i!lia, los +ecreos de los *apas, ( la Suma /eoló)ica de Sano /omás. Santo Tomás o%!& int!odu$i! a 'oso("a de A!ist&tees en as uni)e!sidades*
Su humildad Se)#n el sano, el aprendió más arrodillándose delane del cruci?jo que en la lecura de los li!ros. Su secreario Re)inaldo a?rma!a que la admira!le ciencia de Sano /omás pro&en'a más de sus oraciones que de su in)enio. Aun en las más acaloradas discusiones epon'a sus ideas con )ran respeo ( oal calmaB jamás se dejó lle&ar por la cólera aunque los ad&ersarios lo ofendieran fueremene. Su lema en el rao era 3/raad a los demás como deseáis que los demás os raen a &osoros3. Amo! a a Eu$a!ist"a
El *apa le encar)ó que escri!iera los himnos para la @iesa Corpus Chrisi. As' compuso el *an)elin)ua ( el /anumer)o ( &arios oros canos Eucar'sicos clásicos. a!iendo escrio /omás !ellos raados acerca de Des#s Eucar'sico, Des#s le dijo en &isión 3/omás, has ha!lado !ien de "i. Fu- quieres a cam!ioG3. Respondió /omás 3Se$or lo #nico que (o quiero es amare, amare mucho, ( a)radare cada &e más3. Su de&oción por la =ir)en "ar'a era mu( )rande. En el mar)en de sus cuadernos escri!'a 3+ios e sal&e "ar'a3. Compuso un raado acerca del A&e "ar'a. Su )isi&n e$on&mi$a
El pensamieno económico de Aquino es insepara!le de su comprensión de la le( naural. Enendió la le( naural como una -ica deri&ada de las caracer'sicas fundamenales del ser humano. Esas caracer'sicas pueden ser enendidas como la &olunad de +ios para la creación. As', un aco ile)'imo ser'a aquel que per&iriera los desi)nios de +ios respeco a una pare de su creación. +e acuerdo con Aquino, las ransacciones económicas de!en de ser consideradas denro de ese marco, pueso que son un ineno humano de adquirir maerias que pro&ee la nauralea para lo)rar cieros ?nes. La propiedad pri&ada es una insiución económica desea!le porque complemena el deseo inerno del hom!re por el orden. 3*or lo ano la propiedad no es conraria a la le( naural3 , escri!e Aquino en la Summa /heolo)ica, 3 sino un a$adido creado por la raón humana3. Sin em!ar)o el Esado iene auoridad para ase)urar el marco le)al que permie la &ida comercial, haciendo cumplir la le(, prohi!iendo el ro!o, la &iolencia ( el fraude. +e ese modo, el derecho ci&il es el produco de una reHeión so!re la le( naural. Además, Aquino cre'a que la propiedad pri&ada es la mejor )aran'a para una sociedad pac'?ca ( ordenada, de!ido a que pro&ee los máimos inceni&os para un uso responsa!le de la propiedad. Aquino a(udo a sua&iar la radicionalmene ne)ai&a ima)en del comercio que caraceria!a, por ejemplo, al pensamieno *aricio. *ara Aquino, el comercio en s' mismo no es malo sino que, más !ien, su &alor moral depende de los moi&os ( la conduca del comerciane. Además, el ries)o asociado con raer !ienes de donde son a!undanes a donde son escasos jusi?ca el
ECONOMIA BANCARIA Y CREDITICIA !ene?cio mercanil. Sin em!ar)o el comerciane de!e diri)ir sus !ene?cios hacia ?nes &iruosos. +ina
El Sumo *on'?ce lo en&ió al Concilio de L(on, pero enfermó cerca de Roma ( lo reci!ieron en el monaserio ciserciense de @osano&a. Cuando le lle&aron por #lima &e la Sa)rada Comunión eclamó 3Ahora e reci!o a /i mi Des#s, que pa)ase con u san)re el precio de la redención de mi alma. /odas las ense$anas que escri!' mani?esan mi fe en Desucriso ( mi amor por la Sana :)lesia Caólica, de quien me profeso hijo o!ediene3. All' murió el 4 de maro de 124< a la edad de <9 a$os. Sus resos fueron lle&ados solemnemene a la Caedral de /olouse un 2> de enero, fecha en la que se cele!ra su ?esa. Canoniado en 1I2I, declarado +ocor de la :)lesia en 1574 ( parón de las uni&ersidades caólicas ( cenros de esudio en 1>>8. Contenido de su Summa Teo&%i$a
%na declaración complea ( con auoridad del pensamieno económico medie&al puede enconrarse en los escrios de Sano /omás de Aquino 122564<, que consiu(en una esrucura ine)ral ( consisene de pensamieno que !usca la reconciliación de la @e ( el conocimieno racional, una s'nesis de la +ocrina Crisiana al como sur)ió despu-s de mil a$os de Arisoelismo. En el m-odo escolásico, que Sano /omás lle&ó a la perfección, se planea una cuesión, la cual es se)uida por una eposición jusa, deallada ( ciando a las auoridades, del puno de &isa a refuar o re inerprear. Lue)o se da la respuesa, ( los punos de &isa conrarios son o!jeo de cr'ica, nue&amene con ampliud de cias. !o-iedad -!i)ada
Las docrinas económicas de Sano /omás cu!ren asunos ales como la insiución de la propiedad pri&ada, el juso precio, la prohi!ición de la usura, asunos que forma!an el n#cleo del pensamieno económico medie&al. So!re la propiedad pri&ada, Sano /omás esa!lece que la insiución esá de acuerdo con la le( naural, puede ser re)ulada por el )o!ierno, el propieario esá !ajo el de!er de comparir el uso de sus posesiones con oros, ( la propiedad comunal se reser&a solo para aquellos que desean conducir una &ida de perfección. La -!o-iedad -!i)ada no es $ont!a!ia a a e. natu!a
Al)unos de los pensamienos de Sano /omás so!re la propiedad pri&ada esán en su 3/raado So!re la Le(3 que es pare de la 3Summa /eoló)ica3. Sano /omás concilia la ense$ana de los *adres de la :)lesia que ense$a!an que odos los !ienes son comunes a odos los hom!res con la de Arisóeles que escri!ió una defensa en-r)ica de la propiedad pri&ada. Sano /omás a?rma que cieras cosas perenecen a la le( naural porque no se encuenra su conrario en la nauralea. Re%amenta$ion de a -!o-iedad
Sano /omás aprue!a la re)lamenación de la propiedad pri&ada por pare del )o!ierno para el !ien com#n. Sano /omás no esa!lece preferencia al)una hacia una disri!ución i)ualiaria de la propiedad pri&ada, ni esa!lece un derecho a!soluo del propieario conra el esado. La ma.o!domia de a !ique#a
Sano /omás maniene que eisen dos aspecos respeco a las propiedades, primero su adquisición ( disposiciónB se)undo su uso. Con respeco a la adquisición ( disposición se jusi?ca la propiedad pri&ada so!re la !ase de las raones dadas por Arisóeles. Respeco al uso de las posesiones, Sano /omás insise en que de!e permiirse a oros paricipar en ellas. Ese de!er, que reHeja la idea de la ma(ordom'a de la riquea, puede ser cumplido mediane acos de caridad, li!eralidad, ( ma)ni?cencia. En un pasaje de sus escrios discue el de!er de comparir con oros las propiedades cuando la le( humana es suspendida !ajo condiciones de ur)ene necesidad, cuando la apropiación de los !ienes deja de ser un ro!o. La !eden$i&n de ne%o$io
La reha!iliación de la propiedad fue acompa$ada de la reha!iliación del hom!re de ne)ocios. El Eclesiásico 242 ense$a!a 3como un cla&o se encaja enre las )rieas de las piedras, as' se encaja el pecado enre el comprar ( el &ender3, ( los *adres epresa!an de manera similar su preocupación acerca de las m#liples enaciones a que se &e epueso el comerciane por su aci&idad. San A)us'n no cierra oalmene la puera a la redención del hom!re de ne)ocios cuando aprue!a la disinción enre el mercader ( su aci&idad la a&aricia ( el fraude son &icios del hom!re, no de la aci&idad, la cual puede ser lle&ada a ca!o sin ales &icios.3 +urane la #lima pare de la Edad "edia las auoridades le)ales ( eoló)icas esa!an dispuesas a dar reconocimieno a la imporancia funcional del comerciane en una econom'a que ha!'a lle)ado a ser más desarrollada ( compleja ( solo podr'a prescindir de los ser&icios del comerciane al coso de re&erir a unas formas de &ida económica más primii&as, ales como el rueque ( la producción para el uso inmediao del producor. Eise una raón más profunda, sin em!ar)o, para la disposición de los #limos medie&alisas para acepar al comerciane ( sus ser&icios. El puno no es ano que su aciud di?era de la radición *ar'sica sino que las ense$anas de los *adres ha!'an sido diri)idas a un mundo que era oda&'a pa)ano ( )radualmene deja!a de serlo. Eis'an sin em!ar)o, resricciones le)ales ( espiriuales, para moderar la am!ición ( la a&aricia. Como el comerciane era un ?el cre(ene ( opera!a !ajo odas las resricciones impuesas al cre(ene, la comunidad de cre(enes pod'a aceparlo.
ECONOMIA BANCARIA Y CREDITICIA En el Si)lo J:::, cuando Sano /omás escri!e su Summa, los canonisas ( escolásicos no encuenran fala en los )anancias del mercader que pueden ser inerpreadas como un pa)o por su ra!ajo ( )asos. La Escriura ha ha!lado de que es di)no el o!rero de su salario, ( la jusicia demanda una remuneración jusa por el mismo. Ese pensamieno fue aplicado al ra!ajo dependiene as' como al de los aresanos independienes que lle&a!an a ca!o ser&icios que implica!an la ransformación an)i!le de los !ienes. En el caso de las aci&idades mercaniles en las que no en'a lu)ar al ransformación, no fue dif'cil eender la idea a los ser&icios de ranspore, almacenaje ( cuidado. Se &e'a la ransporación como la función más imporane del comerciane, la cual a menudo solo pod'a cumplir asumiendo )ra&es ries)os, ( el ries)o a su &e lle)ó a ser reconocido como oro concepo car)a!le a los )asos del comerciane. ;ro pro!lema más dif'cil era el raamieno de la pare del in)reso del ne)ocio que no era ideni?ca!le con el ra!ajo ( los )asos en el senido que aca!a de descri!irse. Nue&amene aqu' los canonisas ( escolásicos mosraron el camino para la reha!iliación de las uilidades del ne)ocio esa!leciendo como crierio la inención o moi&o del comerciane. /res moi&os de jusi?cación se reconocieron. El uso de las uilidades para auosu!sisencia, el uso de las uilidades para la caridad, ( la inención de lle&ar a ca!o los ne)ocios como un ser&icio al proporcionar los !ienes al p#!lico. En la Summa Sano /omás planea la cuesión 3en el comercio es le)'imo &ender al)o por más de lo que se pa)ó por ello G3. Sano /omás primero de?ne la función del comerciane como el aco de in&olucrarse en el inercam!io. Esa!lece que la uilidad en s' misma no es reprensi!le ni moi&o de ala!ana sino moralmene neura. Se hace le)'ima, o por lo menos se hace la uilidad moderada, si el comerciane persi)ue un propósio necesario ( honora!le, al como la auomanuención, la caridad o el ser&icio p#!lico. E /usto -!e$io
La cuesión de la le)iimidad del comercio ( las uilidades deri&adas de -l se presenar'a más frecuenemene ane el foro de la conciencia del comerciane, para ser resuelo por su consejero espiriual más que un ri!unal eclesiásico o ci&il. La siuación era diferene respeco a oro pro!lema imporane en la econom'a medie&al, el juso precio. Aqu' los le)isladores canonisas ( ci&iles en'an ane s' la radición del +erecho Romano con su principio de la 3&iolación ecesi&a3 epandido por la prácica medie&al. El +erecho Romano clásico en principio manen'a la li!erad de conraación ( ne)ociación ( no coloca!a ma(or resricción so!re el precio a que podr'an lle)ar los ne)ociadores. La &iolación ecesi&a era una ecepción mu( esrecha a esa re)la, aplica!le solamene a ransacciones con ierras ( con precios que fueran inde!idamene !ajos. En la docrina le)al medie&al la re)la de la &iolación ecesi&a fue más amplia ( lle)ó a ser posi!le presenar ane las cores la cuesión de la &alide de cualquier ransacción en la que se hu!iera car)ado al comprador más del cincuena por cieno del juso precio o el &endedor hu!iera acepado menos de la miad del mismo. La discusión del juso precio por Sano /omás se encuenra en la Summa !ajo la cuesión 3puede un hom!re &ender le)'imamene una cosa por más de lo que &aleG3. El &alor de un !ien es su precio juso, ( si el precio de &ena se des&'a de -l, el comprador o el &endedor, se)#n el caso, de!e resiuir. La des&iación de!e ser considera!le. Ese #limo requisio es de!ido a que el juso precio no es al)o 3de?nii&o ( a!soluo3 sino el resulado de una esimación. La di&er)encia enre la le( ci&il ( la prohi!ición más esrica adopada en la +ocrina /eoló)ica es eplicada por Sano /omás por la diferencia fundamenal enre la le( humana ( la Le( +i&ina. La primera posula un 3m'nimo -ico3, mienras que la se)unda no deja sin casi)o nada conrario a la &irud. El juso precio era el precio corriene pre&aleciene en un lu)ar dado en un iempo dado, a deerminarse por la esimación de una persona reca. El requerimieno de que el precio sea juso es deri&ado por Sano /omás de la re)la dorada so!re la nauralea del inercam!io. La Escriura manda 3odo lo que quieras que ha)an para i, halo u am!i-n para ellos3 "a. 412. *ueso que nadie desea adquirir un !ien a un precio ecesi&o so!re su &alor, nadie de!e raar de &enderlo por más de lo que &ale. "ás a#n, ( aqu' ha( referencias que se encuenran en la *ol'ica ( en la Kica de Arisóeles, los inercam!ios han sido insiuidos para &enaja com#n del comprador ( el &endedor. No de!en ser una car)a más para uno que para el oro, ( el conrao enre ellos de!e esar !asado en la i)ualdad de las cosas. 3El &alor de una cosa que se pone para uso humano es medido por el precio dadoB ( para ese propósio fue in&enado el dinero como se eplicó en la Kica. *or ano, !ien sea que el precio eceda el &alor de la cosa o &ice&ersa, fala la i)ualdad requerida por la jusicia3. La cuesión )eneral, qu- es la jusicia, ( la especial, qu- es el juso precio, nunca han dejado de ser premisas inquieanes para el esudioso. Al)unos han dicho que Sano /omás fue un precursor de la eor'a del &alor6ra!ajo, que fue docrina económica acepada hasa ?nes del si)lo J:J. ;ros lo han inerpreado como un eponene de la eor'a su!jei&a del &alor, que considera el &alor económico de un !ien como deri&ado de su uilidad. No ha( nin)#n pasaje en la Summa que indique que Sano /omás implica que el &alor de un !ien sea i)ual a la canidad de ra!ajo a)re)ado en -l. "ás a#n, enfaia el puno de &isa ariso-lico ( par'sico de que el &alor de un !ien esá reHejado por su uilidad, ( su precio por la demanda o la necesidad. E sistema de -!e$ios medie)a
Sano /omás escri!ió am!i-n un comenario a la Kica de Arisóeles. En esos comenarios, se adscri!en las diferencias en el &alor de los !ienes a facores su!jei&os ( o!jei&os, eso es diferencias en su capacidad de saisfacer las necesidades ( en la canidad de ra!ajo ( )asos uiliados en su producción.
ECONOMIA BANCARIA Y CREDITICIA Los esudiosos modernos han inerpreado esos pasajes, juno con oros de Al!ero el rande, maesro de Sano /omás, se$alando el juso precio como al)o funcional, eso es, como un insrumeno para faciliar la operación del sisema medie&al de precios. Se)#n ese puno de &isa am!os conemplan &alores que sur)en de &aluaciones su!jei&as de los mercaderes indi&iduales que se &uel&en o!jei&as como un 3esimado com#n3, reHejando las cualidades o!jei&as de los !ienes ( midiendo el &alor de los ser&icios in&olucrados en ellos. Am!os a?rman que la &ida social esá !asada en la especialiación del inercam!io. No ha!r'a inercam!io ( la sociedad se hundir'a si los producores no reci!en un juso precio que cu!ra su ra!ajo ( )asos. As' el juso precio lle)a a ser un insrumeno que facilia la descar)a de funciones especialiadas. Su endencia es conser&ar el orden de la sociedad medie&al, con su esrucura ocupacional de cosum!re ( los ni&eles radicionales de &ida de cada )rupo no compeii&o, ( proe)erla de los monopolisas ( de las fueras de una compeencia irresrica. Re%ua$i&n de -!e$ios
+e!e recordarse que en el mundo medie&al muchos precios esa!an sujeos a re)lamenación por pare de las auoridades ( los )rupos ocupacionales. Cuando era o!li)aorio al precio re)ulado, la adherencia al mismo se considera!a que cumpl'a con el requerimieno del juso precio. E -e$ado de a usu!a
La prohi!ición medie&al del iner-s es conraria a las ideas del +erecho Romano que permi'a una asa del 12M anual en pr-samos monearios ( del 58M en pr-samos en especie. La docrina medie&al del iner-s, deri&ada de las ense$anas de los *adres, iene su con?rmación en &arios pasajes del Ani)uo /esameno ( en las pala!ras de Des#s, ciado por Lucas 7I5 3presa li!remene, sin esperar nada a cam!io3. En I25 el Concilio de Nicea ne)ó a los cl-ri)os la oma de inereses so!re los pr-samos de odas las clases ( en 4>9 ocurrió la primera insancia de le)islación ci&il cuando Carloma)no prohi!ió la usura por pare de cl-ri)os ( laicos. Carloma)no de?n'a la usura en -rminos )enerales, como 3pedir a cam!io más de lo que se da3. En 11I9 el Se)undo Concilio de Lerán epresamene prohi!ió oda usura. +esde enonces canonisas ( eólo)os dieron creciene aención a la usura inerpreándola como una &iolación a la le( naural ( a la jusicia o como un pecado de a&aricia o fala de caridad. Esa aciud hacia el iner-s no puede eplicarse en -rminos de &enajas para la :)lesia pueso que la prohi!ición era más !ien una des&enaja económica porque los cl-ri)os eran más presadores que acrediados. *or cuano oca a la econom'a en )eneral, la sociedad medie&al era primii&a ( predominanemene a)raria, para la cual era mu( adecuada la prohi!ición del iner-s. Sano /omás re de?ne la docrina de la usura. So!re la !ase de concepos deri&ados del +erecho Romano se esa!lece una disinción enre !ienes consumi!les ( no consumi!les, ( enre un pr-samo ( un arrendamieno. %na casa o una )ranja pueden renarse porque su uso produce un usufruco o rendimieno. 0ajo los -rminos del conrao el arrendador puede no solo reci!ir a cam!io el !ien renado sino am!i-n el impore de la rena. No es as' en el caso de un pr-samo de !ienes consumi!les, como &ino o )rano, que no rinden un usufruco o rendimieno como la casa o la )ranja. As', si el presador de ales !ienes pide de re)reso más de lo que presó, esar'a pidiendo más de lo que eise, eso es, un rendimieno más allá del proporcionado por su uso. Al hacer6lo, &iola la jusicia. Respeco al dinero, su propósio principal, como dijo Arisóeles, es ser&ir como medio de inercam!io siendo )asado o consumido. Es un !ien consumi!le, ( se proh'!e al presador de dinero pedir de re)reso un eceso so!re el impore presado, como en el caso del &ino o el )rano. Sano /omás esa!a consciene de que los precios cam!ian a ra&-s del iempo, pero le era era$a la noción de que el mero paso del iempo da un &alor fuuro a los !ienes diferenes del &alor presene.
