Sommaire Dédicace________________________________________________________2 Sommaire_______________________________________________________3 Remerciements:___________________________________________________________4 Introduction: _____________________________________________________________5 CHAPITRE I : Le crédit agricole du Maroc et son secteur d’activité : A : Le secteur bancaire Marocain
__________________________________ 6
B : Présentation de Crédit Agricole du Maroc _________________________7
Historique
Missions et objectifs de crédit agricole du Maroc
CHAPITRE II : Organisation de crédit agricole du Maroc : A : Les organismes de crédit agricole du Maroc : _____________________10 B : Organigramme de la caisse régionale de crédit agricole : ___________11 C : Les produits offerts par la banque : ______________________________12
Produits Agricultures Agro-industries
Produits Particuliers et Professionnels
Les produits Bancassurance
CHAPITRE III : Les tâches effectuées et les apports du stage : A : Les tâches effectuées : __________________________________________25 B : Les rapports de stage : __________________________________________34 Conclusion : ____________________________________________________________35
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Table des matières: ______________________________________________________36
Remerciements : Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparaît opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, à ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment très profitable. Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formés et accompagnés tout au long de cette expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de pédagogie, à savoir : Enfin, je remercie l'ensemble du personnel de la banque Crédit Agricole du Maroc (CAM) Caisse Régionale de Crédit Agricole(CRCA) KHENIFRA, pour les conseils qu'ils ont pu me prodiguer au cours de ces quatre semaines.
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Introduction : En qualité d'entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus concurrentiel, la banque doit tout mettre en œuvre pour être rentable, développer une réelle stratégie de marché, respecter les équilibres financiers et faire évoluer les métiers qui composent son activité. Pour mieux appréhender son rôle dans le développement de l'économie, j'ai eu l'occasion d'effectuer un stage au sein de la banque Crédit Agricole du Maroc ; Direction régionale Meknès Tafilalet ; CRCA KHENIFRA, pendant une période allant du 15/06/2009 au 15/07/2009 Plus largement, ce stage a donc été une opportunité pour moi de découvrir comment une entreprise dans un secteur en plein expansion, avec une concurrence accrue et une évolution très rapide, a pu dépasser ces obstacles pour établir une stratégie par laquelle elle a pu devenir l’une des banques les plus importantes au Maroc. L'élaboration de ce rapport a pour principales sources les différents renseignements tirés de la pratique journalière des tâches auxquelles j'étais affecté. Enfin, les nombreux entretiens que j'ai pu avoir avec les employés des différents services de la banque m'ont permis de donner une cohérence à ce rapport. En vue de rendre compte de manière fidèle et analytique des 4 semaines passées au sein de la banque Crédit Agricole du Maroc, il apparaît indispensable de présenter à titre préalable l'environnement économique du stage, à savoir le secteur bancaire marocain, puis d'envisager le cadre du stage : banque Crédit Agricole du Maroc, la structure et les divisions du groupe. Enfin, il sera précisé les différentes missions et tâches que j'ai pu effectuer au sein de l'agence, et les nombreux apports que j'ai pu en tirer.
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CHAPITRE I : La banque Crédit Agricole du Maroc et son secteur d'activité A- Le secteur bancaire Marocain : Le secteur bancaire marocain est considéré comme l'un des moteurs du développement de l'économie du pays et de sa prospérité, ce dernier est devenu dans une courte période un secteur moderne et efficace. Le processus de restructuration du secteur bancaire, engagé au cours des dernières années, s’est traduit par des mutations dans la structure de l’actionnariat, une concentration relativement élevée, qui demeure toutefois comparable avec celle des pays de standing similaire, ainsi que par l’émergence d’un pôle de banques commerciales solide et performant avec un potentiel de leadership régional. La baisse du nombre d’établissements de crédit a résulté d’opérations de fusion-absorption soit des banques en difficultés, par d’autres banques, soit de décisions s’inscrivant dans une logique de rationalisation ou de renforcement de parts de marché. A fin 2007, le champ de contrôle de Bank Al-Maghreb englobait 76 institutions, réparties entre 16 banques, 37 sociétés de financement, 6 banques offshores, 14 associations de micro crédit, la Caisse Centrale de Garantie, la Caisse de Dépôt et de Gestion et les services financiers de Barid AlMaghreb. Le secteur des sociétés de financement compte 37 établissements consécutivement au retrait d’agrément à une société de gestion de moyens de paiement et à l’octroi d’agrément à deux sociétés, l’une spécialisée dans le financement de crédit à la consommation et l’autre dans le financement des Associations de microcrédit. Le nombre des Associations de microcrédit est passé de 13 à 14 unités, dont 2 n’étaient pas encore opérationnelles à fin 2007. Il faut ajouter à ceci que le système bancaire marocain est caractérisé par une forte présence de banques étrangères de ce fait toutes les grandes banques privées du royaume comptent dans leur actionnariat des banques étrangères.
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B- Présentation du Crédit Agricole du Maroc : Historique : 1961-1967 : Création de la (CNCA) Caisse Nationale de Crédit Agricole :
Entrée en fonction de la Caisse Nationale de Crédit Agricole.
Implantation des caisses locales sous formes de succursales
1970 -1987: Début de l’activité bancaire:
Lancement de la collecte des dépôts et des activités bancaires.
Financement de l’agro-industrie en 1979.
Réorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987 dont la pêche côtière, l’artisanat, le tourisme, le commerce et les services…
1988 -1996 : Nouvelles dispositions pour la CNCA :
Impôt sur les sociétés.
Dispositions de la nouvelle loi bancaire.
Mise en place de la salle des marchés en 1996.
1997–2001 : Nouveau positionnement stratégique de la CNCA (banque rurale de proximité avec une nouvelle identité visuelle) :
Mise en place des directions de réseau décentralisées.
Plan d’entreprise Oufok 2003 lancé en 1999 : une nouvelle stratégie visant principalement à mettre à niveau l’institution et à engager les actions de redressement de sa situation financière et ce, dans le cadre d’un positionnement rénové en tant que banque rurale généraliste de proximité, agissant en partenaire actif de toute la filière agricole et de l’ensemble du monde rural.
Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du Crédit Agricole par le conseil des ministres en avril 1999.
Signature de la convention État-CNCA relative au traitement du surendettement des agriculteurs en 2001.
2003-2004 : Extension du réseau du Groupe Crédit Agricole
Acquisition du Réseau BMAO.
Acquisition du Réseau BNDE.
2004: Changement de statut : La CNCA devient Société Anonyme à Directoire et à Conseil de Surveillance, dénommée « Crédit Agricole du Maroc » régie par la loi
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relative aux sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à l’exercice de l’activité des établissements de crédit et de leur contrôle. 2005:
Achat du siège de la BNDE.
Fusion/absorption BMAO.
Aujourd’hui le crédit agricole du Maroc est une société Anonyme à directoire et à conseil de surveillance au capitale de 2.850.512.800 dh , siége social à Rabat ; dirigée par un conseil de surveillances, avec une organisation ciblée par le marché, un large réseau, des produits diversifiés et une force commerciale spécialisée. Il s’inscrit dans une logique de proximité pour une clientèle hétérogène sans cesse renouvelée.
Missions et objectifs de Crédit Agricole du Maroc :
Acteur majeur dans le développement de l'agriculture et la modernisation du monde rural
Le Crédit Agricole joue, depuis sa création en 1961, un rôle essentiel dans le financement de l'agriculture et dans la consolidation du secteur dans son ensemble. Le Crédit Agricole pérennise ce rôle de promotion du monde rural à travers son développement
de
Banque
Universelle.
Par ailleurs, CAP 2008, le nouveau plan d'entreprise du Crédit Agricole du Maroc, se propose d'afficher ses ambitions stratégiques pour lui permettre d'envisager l'avenir avec sérénité et confiance.
La mission du Crédit Agricole du Maroc est triple :
- Définir une stratégie de déploiement de l'activité de la banque afin de pérenniser et de sécuriser sa croissance. - Modifier en profondeur la culture de l'entreprise pour ancrer dans le quotidien le réflexe de l'optimisation du rapport rendement / risque.
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- Mettre en place des outils de gestion qui souscriront la banque au standard des normes de la place.
Par ailleurs, le crédit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de : Faciliter l’accession des agriculteurs à des formes modernes et rentables d’exploitation ; Mobiliser l’épargne nationale au profit du développement rural ; Développer la bancarisation des agriculteurs et des ruraux par l’offre de services financiers adaptés ; Appuyer la création d’entreprises agricoles en améliorant leur accessibilité au crédit ; Promouvoir le conseil
et l’expertise au profit des exploitations agricoles en vue
d’accroître leur production ; Valoriser la production
agricole par l’intégration
agro-industrielle
et la
commercialisation ; Par ailleurs, le crédit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de : Soutenir l’économie sociale de production et de services relatifs à l’économie rurale. Il peut être également chargé, par les pouvoirs publics, de toutes missions d’intérêt national ou régional relatif à l’agriculture et au développement rural.
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CHAPITRE II : Organisation du Crédit Agricole du Maroc A-
Les organismes du Crédit Agricole du Maroc : Organisation : Une nouvelle organisation, en phase avec les ambitions de la banque et sa stratégie de
développement, a été élaborée en 2004. L'organigramme mis en place, s'inscrit dans la logique du projet d'entreprise « CAP 2008 » et répond à ses principes directeurs qui sont :
Une Organisation par marché.
Une Professionnalisation des métiers de la banque.
Un Renforcement du management et de la culture de la performance.
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B- Organigramme de l’agence (CRCA Khénifra)
Directeur Berfai Mohamed
Secrétariat
Service Juridique M .Zahi El Houssaine
Guichetières
Service commercial
Caisse
Comptable
Caissier
M.Boumkheld Najib
M. Cherkani El Omari
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Agriculteurs et PMEA
Particuliers et Professionnels
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L'agence a la différence de la division et de la direction régionale, est en relation directe avec la clientèle c'est l'organe de proximité. L'évolution, l'augmentation des ressources de la banque, l'augmentation de la part de marché sont tous des indicateurs qui dépendent des performances de l'agence.
C- Les produits offerts par la banque: (Service commerciale) : En tant que service d’accueil, présente un intérêt particulier puisque c’est le premier point de rencontre entre le client et sa banque, il lui incombe d’accroître à la fois les dépôts et les profits bancaires en utilisation des crédits de toutes les sortes. Dans cette optique, le Crédit Agricole du Maroc en tant qu’établissement bancaire et de crédit conçu pour les agriculteurs distingue entre deux types de clientèle :
La clientèle « particulier professionnel ». La clientèle « Agriculteurs et les petites et moyennes entreprises agricoles PMEA». Ce service a pour mission de : Définir et suivre des objectifs commerciaux : -
Participer à la définition des objectifs commerciaux individuels ;
-
Assurer le suivi des niveaux de réalisation concernant la commercialisation des produits et services bancaires.
Vente des produits et services à la clientèle non gérée en portefeuille : -
Prendre en charge les demandes des clients en proposant des offres adaptées à leurs besoins (produits bancassurance, engagements, monétiques, épargne….).
-
Former la clientèle à l’utilisation de certains produits ou équipements automatisés ;
-
Assurer le suivi des données commerciales du client et des éléments liés au fonctionnement de son compte ( Fiche signalétique, signature).
-
Réagir aux informations événementielles en exploitant commercialement les alertes
(arrivée
à
l’échéance
d’un
crédit,
acquisition
d’un
logement,
recouvrement….). Rapport de stage
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-
Gérer les moyens de paiement (chèques, carte monétiques,…….)
-
Prendre en charge les réclamations de la clientèle et les demandes de renseignement ;
-
Tenir et classer les dossiers nécessaires au suivi des produits et services.
En plus ce service doit attendre certains objectifs : -
Attendre des objectifs commerciaux quantitatifs et qualitatifs assignés ;
-
Fiabilité et complétude des données des dossiers clients.
I. Produits Agricultures Agro-industries : Le chargé de la clientèle agricole est chargé de l’octroi des crédits destinés au financement de l’agriculture ainsi toutes les activités liées à l’agriculture, de leurs suivis et leurs recouvrements. En plus il est charge d’accordé des subventions et des primes aux agriculteurs et les PMEA, financés par le fond de développement agricole afin de promouvoir l’investissement privé dans le secteur agricole. Le CAM offre des produits adaptés aux besoins de cette catégorie de clientèle, des produits riches diversifiés. Le financement des activités agricoles obéies à certaines normes et conditions. L’application de ces normes doit se faire cas par cas, en tenant compte de l’évolution du risque, de la localisation géographique de l’exploitation, des domiciliations, capacité de recouvrement, de la régularité des ces remboursements, de la solvabilité du client et des garanties à offerts. Généralement les crédits sont classés selon leurs durées :
Crédit à court terme. Crédit à moyens et long terme. Rapport de stage
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1-crédits court terme : Ce type de crédit dont la durée ne dépasse pas une seule année est destiné au financement des activités suivantes :
Productions végétales
Etudes de faisabilité des projets agricole et analyses dans le domaine agricole
2- Crédit à moyens et long terme :
Création des plantations
Entretien des jeunes plantations régulières
Achat de matériel agricole
Aménagements fonciers
Equipements hydrauliques
Constructions de locaux à usage agricole
Achat d`animaux
Frais d`enregistrement de la propriété agricole
Enregistrement de la propriété agricole à tarif réduit
Frais d`immatriculation de la propriété agricole
Immatriculation foncier en milieu rural
Electrification de la propriété agricole
Crédit Achamil : C`est un financement adapté à la diversité des spéculations d`exploitation, intégrant les contraintes de l`aléa climatique dans un cycle pluriannuel.
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Crédit Al Istitmar : Produit de financement des investissements agricole, la gamme al Istitmar , composé des crédit SAQIYE et MECANISATION, accompagne le client dans la modernisation de son exploitation .
Crédit Reconversion : La nature de certaines terres et les conditions climatiques difficiles peuvent compromettre durablement une exploitation; pour cela le CAM a développé le crédit Reconversion, solution sur mesure pour réorienter l`activité de ses clients afin de mieux pérenniser votre exploitation.
II. Produits Particuliers et Professionnels (P.P): Le crédit agricole du Maroc vient de boucler une première phase de déploiement de la fonction de chargé de clientèle sur son réseau de points de vente. Le chargé de clientèle est responsable de la gestion du portefeuille qui lui est confié. Il est l’interlocuteur privilégié de sa clientèle. Il doit consolider relation avec les clients déjà existant, assurer la reconquête d’anciens clients et rechercher des prospects. Il a pour mission de : Gérer, développer et enrichir son portefeuille ; Mettre en ouvre le plan d’action commercial validé sa hiérarchie ; Rapport de stage
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Réaliser les objectifs qui lui sont assignés. De l’ouverture des comptes au crédit immobilier, en passant aux particuliers, les produits d’assurances, de retraite et de prévoyances, les banques misent sur les produits nouveaux pour développer le portefeuille clientèle. Les produits liés à la bourse viennent donner à cette logique de développement de nouveaux créneaux bancaires. Nous allons dans ce qui suit analyser la relation entre le client et sa banque en mettant en évidence aussi bien les produits de base (ouverture de compte,….) que les nouvelles formules offertes à la clientèle.
1- L’ouverture d’un compte bancaire: L’ouverture d’un compte est un acte très important. C’est en général, l’entrée en relation entre le banquier et son client. Il est donc nécessaire pour le banquier, d’une part de ne l’accorder qu’avec discernement et, d’autre part, de prendre certaines précautions d’ordre juridique qui sont indispensable pour le déroulement normal des opérations ultérieures. L’ouverture d’un compte est une manifestation de confiance non seulement de la part du client mais également de la part du banquier. Par conséquent, ce dernier refusera d’entrer en relation avec des personnes de moralité douteuse qui risquent, par leurs agissements, d’entacher son image de marque ou encore d’engager sa responsabilité.
Généralités relatives à l’ouverture d’un compte : Les formalités administratives
Demande d’ouverture de compte ;
Spécimen de signature ;
Demande de chéquier (avec demande de renseignement sur le client) ou demande de carte monétique ou les deux à la fois ;
Fiche signalétique de la clientèle.
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Les conditions relatives à l’identité : Avant d’ouvrir un compte, le banquier doit s’assurer de l’identité du client :
Pour les personnes physiques : une carte d’identité nationale ;
Pour les commerçants : en plus de la CIN, un extrait récent du registre de commerce ;
Pour les personnes morales : un dossier juridique comprenant un certain nombre de pièces
conditions relatives à la capacité : ouvertures de compte à des personnes mineures: Pour un mineur marocain sous tutelle de son père, le compte fonctionne sous la seule signature du père par chèques signés par le père, un chéquier pouvant être délivré au père seul. Lorsque le mineur atteint l’âge de 18ans, le compte fonctionne sous sa seule responsabilité.
Les catégories de compte en banque : Les comptes courants Le compte courant est ouvert par la banque aux entreprises et aux personnes physiques, non frappées de mesure d’interdiction de chéquier ou de clôture, pour les besoins de leurs activités professionnelles.
Le compte sur carnet (super carnet vert) C’est un compte d’épargne à vue, ouvert à une personne physique (même mineure fonctionnant sous la signature d’un parent ou tutelle) à raison d’un seul et unique compte dans tout le système bancaire. Les principes de fonctionnement de ce compte, sont les suivant :
C’est un compte qui permet de générer des
intérêts sur les fonds déposer ;
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Il permet aussi aux clients de disposer de
leurs fonds à tout moment et à tout lieu.
Le solde maximum est fixé à 300.000,00 DH
L’arrête des intérêts est trimestriel ;
Les retraits déplacés ne peuvent dépasser un
plafond de 2 000.00 DH par semaine. Le montant minimum de chaque opération
est fixé à 100 DH. Par ailleurs, leur solde ne peut être ramené à un montant inférieur à 100DH sauf en cas de clôture du compte.
Les comptes à terme : Par opposition au compte à vue, dont les titulaires, peuvent retirer, partiellement ou totalement les fonds déposés sans préavis, les comptes à terme sont ceux dont le titulaire (personne physique ou morales),s’est engagée à laisser à la disposition du banquier une certaine somme pendant une période déterminée, moyennant une rémunération. Ces comptes demeurent bloqués jusqu’à l’échéance fixée au moment de l’ouverture du compte.
Les cartes monétiques: Les cartes bancaires répondent à trois besoins : Soulager les difficultés des acheteurs : c’est léger, facile à utiliser et très pratique lorsqu’on se déplace à travers le Maroc; Apporter une garantie aux commerçants : chaque transaction est garantie par la banque ; Etre un substitut aux procédures coûteuses, encombrantes et lentes de la gestion des chèques.
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Le CAM met à la disposition de ses clients des cartes magnétiques qui permettant : D’une part, de régler des achats sans paiement immédiat en numéraire ni augmentation de prix ; D’autre part, d’effectuer des retraits en espèces.
La carte « Al Khadra »
La carte « Al Khadra »est une carte de retrait sur les guichets automatiques du Crédit Agricole, fonctionnant 24h/24 et 7j/7. Cette carte est destinée au segment de base, soit les clients, personnes physiques, résidantes au Maroc, titulaires d’un compte chèque ou compte courant et disposant d’un mouvement mensuel moyen créditeur (MMMC) compris entre 1500 et 8000 DH.
La carte visa Classic
Il s’agit d’une carte de retrait et de paiement destinée au personne physique titulaire d’un compte chèque ou d’un compte courant justifiant d’un mouvement mensuel moyen créditeur : Rapport de stage
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8 000<=MMMC<30 000 et
les personnes morales titulaires
d’un compte
courant
justifiant d’un 200 000≤MMMC<1 000 000 .
Carte Visa GOLD
C’est une carte de retrait et de paiement destinée aux personnes physiques titulaire d’un compte chèque ou d’un compte courant justifiant d’un mouvement mensuel moyen créditeur supérieur à 30 000.00 DH ou les personnes morales titulaires d’un compte courant justifiant d’un MMMC≥30 000.00 DH.
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Les Crédits: Al Akhdar Mazaya : Est une autorisation qui donne la possibilité
au client bénéficiaire de passer débiteur sur son compte en attendant le virement de son salaire ou de sa pension retraite.
Al Mourih: Crédit multi-usage pour le financement des besoins personnels: équipement, consommation. (Fonctionnaires et salariés titulaires de compte chèque)
A Tamwil Al Akhdar: Le crédit à l`investissement est octroyé par le CAM à sa clientèle en vue de financer la création, la modernisation ou l`extension d`un projet d`investissement viable. (Entreprises industrielles et commerciales, professions libérales,……)
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Assakan Al Akhdar: Acquisition d`un logement principal; achat
d`une résidence secondaire; achat d`un terrain; construction d’un logement; aménagement rénovation ou extension d`un logement (Salariés, fonctionnaire et professionnels nationaux et étrangers résidants au Maroc)
Sakan Ataalim: crédit conventionné à deux types :
Crédit subventionné, part du crédit conventionné pour laquelle la fondation Med VI prend en charge une partie des intérêts.
Crédit complémentaire, par du crédit conventionné non subventionné.
Pour objet : achat du logement principal; acquisition du terrain et/ou sa construction pour y édifier le logement principal. (Personnel de l`enseignement, adhérent à la fondation Med VI)
Sakan almabrouk: Produit destiné à financer exclusivement l`acquisition d`un logement principal ou sa construction dans la wilaya ou la province où le bénéficiaire exerce son activité et le financement de l`achat du terrain est exclu de la garantie fonds. (Population à revenus modestes et/ou non réguliers)
Sakan Al Istikrar: Produit destiné à financer exclusivement:
L`acquisition d`un logement principal ou sa construction;
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Le financement de l`achat de terrain est exclu de la garantie du fonds. (Personnel du secteur public)
Moubadara: Crédit destiné à financer des projets d`investissement des jeunes entrepreneurs; à titre individuel ou dans le cadre de sociétés ou coopératives.
Moubadarati: Crédit destiné aux jeunes diplômés pour le financement de la création d’entreprise génératrice de richesse et d`emplois adéquation avec les exigences est spécificités régionales. (Des crédits s`insèrent dans le programme national '' Moukawalati '' qui sont garanties par l`Etat)
Leasing vert mobilier: Acquisition d`un bien mobilier à travers un contrat de location assorti d`une promesse de vente. (Agro-industriels, agriculteurs patentés, commerçants, professions libérale, entrepreneurs individuels, PME PMI grandes entreprises)
Leasing vert immobilier: Acquisition d`un bien Immobilier à usage strictement professionnel commercial ou industriel à travers un contrat de location assorti d`une promesse de vente. (Agro-industriels, agriculteurs patentés, commerçants, professions libérale, entrepreneurs individuels, PME PMI grandes entreprises)
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Les produits Bancassurance:
Al Akhdar Prévoyance : Destiné aux personnes physiques âgées de 60 ans au plus à la date de la souscription Al Akhdar prévoyance est une protection multiple, adaptée est souple. L`adhérent peut souscrire au minimum à deux principales garanties au choix parmi trois présentations avec des formalités de souscription allégées maximum.
Al Akhdar Retraite : Al akhdar Retraite est un produit qui permettra aux clients de constituer une épargne destinée à la retraite sous forme de capital ou rente ; Conçu pour salariés et professionnels affiliés ou non à un régime de retraite, il peut être soit principale pour les personnes qui n’adhèrent à aucun régime de retraite ou complémentaire dans le cas de celles qui ont déjà adhérée à un régime de retraite ; à cette effet le client peut faire souscrire à cette assurance son conjoint. Age limite à la souscription : 65 ans au plus.
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CHAPITRE III Les travaux effectués et les apports du stage : A- Les travaux effectués : Durant mon stage au sein de la banque Crédit Agricole du Maroc, Caisse Régionale de Crédit Agricole de KHENIFRA ; j'ai pu effectuer plusieurs tâches dans les différents postes que j'ai occupés.
Service caisse :
Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes que j'ai assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et différentes tâches : Retrait et versement en espèces, virement, changes des devises, remises des chèques, mises à disposition(MAD), figurent parmi les différentes opérations effectués au sein de l'agence. A chaque fin journée (Arrêtée), une feuille de dépouillements (journal de journée) reprenant l'ensemble des opérations effectuées avec les montants débits et crédits est vérifiée, pointée pièce par pièce et chèque par chèque pour éviter tout risque d'erreur.
I- le versement : L’opération de versement consiste, pour le client, d’alimenter son compte par un versement soi au niveau de son agence ou d’une autre de même réseau. Un versement en espèces nécessite l’établissement d’un reçu signé par le déposant et comportant son nom et son numéro de compte ainsi que le détail des sommes versées. Les versements peuvent être effectués par des tiers. Rapport de stage
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Le reçu est, dans ce cas, établi au nom de la personne qui verse, mais il fait mention du nom du bénéficiaire et du compte à créditer. Deux cas sont à distinguer :
Versement client agence : ce versement est fait dans l’agence du client
le compte du client sera crédité
immédiatement en mentionnant son numéro et le nom de la personne ayant effectué le versement.
Versement déplacé : ce versement est
destiné à
augmenter l’avoir d’un client dont le compte est tenu par une autre agence CAM. La partie versante communique au guichetier le numéro client. L’agence de versement créditera un compte de liaison (2149110 : Versement client autre agence). Ce compte sera soldé par l’agence gestionnaire par le crédit de compte du bénéficiaire. Les versements sont transmis électroniquement aux agences destinataires qui procèdent à leur validation. Le versement peut être effectué dans un compte chèque, un compte courant ou un compte sur carnet. Le caissier vérifie l’exactitude du montant et le transmet au guichetier. Lequel saisit l’opération et édite le reçu de versement. Avant chaque versement, le caissier demande à la personne qui verse un droit de timbre supplémentaire de 1 dirham Après chaque versement le guichetier doit effectuer le dénouement des versements sur l`Application Agence.
II - Le Retrait en espèces :
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Un retrait peut être effectué auprès de l’agence gestionnaire du compte ou d’une autre agence CAM.
1-Retrait à l’agence gestionnaire du compte : (Retrait client agence) Les retraits peuvent s’effectuer en trois manières : -
par chèque personnalisé
-
par chèque omnibus
-
par un super carnet vert
1-1 Retraits par chèque personnalisé:
C’est le procédé le plus courant pour retirer des fonds : le client tire un chèque à l’ordre de « lui-même » puis il porte au verso sa signature. Le guichetier doit procéder aux vérifications d’usage : provision, signature, identité, régularité du chèque, absence de saisie-arrêt ou d’avis à tiers-détenteur, et met le cachet d’authentification de signature et date. Le chèque est saisi, pour débiter le compte du client puis le caissier procède au règlement. 1-2 Retrait par chèque omnibus (chèque guichet) :
Le paiement par le chèque omnibus intervient lorsque le client a oublié son carnet de chèques ou pour des retraits effectués par des incapables à qui la banque a consenti l’ouverture d’un compte ou encore dans le cas ou le banquier a refusé de délivrer un carnet de chèques. Rapport de stage
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L’omnibus est extrait d’un carnet à souche et sert de pièce débit. Les formalités sont les mêmes que pour le chèque personnalisé. Tout retrait avec omnibus est soumis au visa du chef des opérations de guichet (visa de contrôle).
1-3 Retrait par un Super Carnet Vert (S.C.V): Le paiement par un super carnet vert, procédé plus courant pour retirer des fonds ; le client tire ses fonds à l`ordre de « lui-même ».Le guichetier doit procéder aux vérifications d`usage : Identification de la dernière provision imprimé sur SCV et la provision constatée dans Application Agence et identité; Le SCV est imprimé (nouvelle provision) après la saisie de l`opération au niveau de l`application agence pour débiter le compte du client puis le caissier procède au règlement et délivrance de reçu de retrait signé par le client.
2-Retrait déplacé: Les banques permettent à leurs clients en déplacement de retirer de l’argent auprès de l’agence autre que celles qui tiennent leur compte. En ce qui concerne les comptes sur carnet, les sommes ne sauraient dépasser le maximum fixé par les banques, soit généralement 2 000.00 DH par semaine avec possibilité de blocage pour les montants supérieurs à 2 000.00 DH. Le retrait déplacé est toujours effectué par le titulaire du compte (vérification de la CIN) et sur son propre chéquier. Il y a lieu de bloquer la provision auprès de l’agence gestionnaire et communiquer la clé à l’agence de retrait ; L’agence de retrait doit vérifier la validité de clé, prélever les frais et commissions. (Photocopier le chèque en question et le garder avec l`archive de la journée concernée) Rapport de stage
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III - Les virements : Le virement est le moyen par lequel un client (donneur d’ordre) invite son banquier à prélever une certaine somme sur son compte
en vue de la transférer sur un autre compte lui
appartenant à une tierce personne (bénéficiaire).
1-Virements interne : Il s’agit d’un virement entre deux comptes d’un même client ou de virement entre deux déposants de l’agence. Au vu de l’ordre de virement dument daté et signé, on débite le compte du donneur d’ordre par le crédit de celui du bénéficiaire. 2-Virement inter-agences : Il s’agit de virement ordonné par les clients CAM. Au vu de l’ordre de virement dument daté et signé, l’agence du client donneur d’ordre passe le débit du client et envoie électroniquement à l’agence du bénéficiaire le virement pour prise en charge. Un avis de crédit pour confirmation est adressé à l’agence du bénéficiaire. 3-Virement interbancaire : Il s’agit de virement ordonné par les clients CAM à destination d’autres banques. Le compte du donneur d’ordre est débité par le crédit du compte «virements à effectuer». Chaque virement est envoyé par SIMT (système interbancaire marocain de télécompensation) à la DTB pour être compensé.
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IV- la Mise à Disposition: 1. l’émission d’une MAD: Il s’agit d’un virement ordonné par un déposant en faveur d’un tiers, déposant ou non, auprès d’une agence CAM. L’émission d’une MAD peut être téléphonique ou par courrier. Dans le premier cas, il y a lieu de calculer la clé à communiquer à l’agence destinataire. Il faut également indiquer sur l’avis destiné à cette dernière s’il s’agit d’une confirmation d’un ordre téléphonique ou d’une MAD par courrier. Dans les deux cas, le compte du donneur d’ordre est débité par le crédit du compte « virement déplacés ».
2. la réception d’une MAD: A la réception d’une MAD par téléphone ou par courrier, il faut procéder à son enregistrement sur le registre des MAD pour suivi et s’assurer qu’il n’y a pas double emploi entre la MAD téléphonique et la MAD par courrier. S’il s’agit d’une MAD téléphonique, l’agence doit vérifier avant tout règlement la validité de la clé téléphonique. Le compte initié par l’agence émettrice sera soldé par le crédit du compte « MAD à payer ».
3 .le règlement d’une MAD: Il se fait par chèque omnibus, portant deux signatures accréditées de l’agence, établi au nom du bénéficiaire et acquitté par ce dernier après vérification de son identité. Le chèque omnibus constitue la pièce débit. Le registre des « MAD » est mis à jour en mentionnant la date de règlement.
V-Change Manuel : Rapport de stage
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Le change manuel est une opération de caisse concernant les différentes devises étrangères que la banque achète ou met à la disposition de sa clientèle étrangère ou nationale, sous forme de billets de banque, de chèque de voyage (Traveler’s chèque)
VI- la Remise des valeurs : Les chèques et les effets remis par les clients sont consignés sur un bordereau de remise composé de 3 feuillets : Le 1er feuillet est remis au client Le 2ème est inséré dans la journée comptable Le 3ème est conservé au niveau de l’agence dans l’attente du sort de la valeur.
1. La remise des chèques Les chèques reçus des clients doivent être triés suivant leur lieu de paiement :
1.1. Les chèques tirés sur clients CAM :
Les chèques sur l’agence passent directement dans les écritures comptables lorsque la provision existe. Les chèques sur les autres agences sont adressés à celles- ci avec des avis de débit en compte de liaison.
1.2. Les chèques tirés sur les confrères :
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Les chèques payables par d’autres banques sont envoyés au portefeuille central qui se chargera de leur compensation.
2. La remise des effets :
Concernant la remise d’effets, les cas à distinguer : Les effets domiciliés à l’agence : à l’échéance, l’écriture de remise est contre-passée et si l’effet est impayé, il est retourné au bénéficiaire. Les effets domiciliés chez d’autres agences CAM : Ces effets sont envoyés par liaison à l’agence du tiré. A l’échéance, cette dernière procède à l’envoi d’un avis de paiement en cas de règlement de l’effet ou d’un avis de rejet raccompagné de l’effet impayé. Les effets domiciliés sur une banque de la place : sont à remettre à la compensation. Les effets domiciliés sur une autre place où le CAM est représentée : sont à envoyer par liaison à l’agence CAM de l’autre place pour présentation à la compensation. Les effets domiciliés chez une banque hors place où le CAM n’est pas représentée : sont à envoyer au centre R.V.D Casablanca.
VII-La Télécompensation: On échange électroniquement les chèques par le transfert des images scannées des valeurs entre les participants de l’association pour un système interbancaire marocain de télécompensation ( ASIBMT qui regroupe Bank Al Maghreb, les banques, la trésorerie générale du royaume et poste Maroc). Elle se traduit par la réduction du délai de règlement interbancaire des chèques à j+2 (date de valeur). Rapport de stage
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Etant le jour de présentation (date d’effet).Quel que soit le lieu d’émission et paiement de la valeur. Avant de scanner les chèques on scanne le séparateur ticket agence, et le ticket comptable. Pour la télécompensation des effets; un projet de dématérialisation de la lettre de change est en cours d’étude par les banques. Bank Al Maghreb a déjà diffusé une circulaire sur la lettre de change normalisée (LCN).
Services Clientèle et produits bancaires : Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs opérations parmi lesquelles : 1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de déposer leurs fonds. 2. Simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un prêt soit immobilière soit à la consommation. 3. Délivrance des cartes guichets. 4. Délivrance des carnets de chèque 5. Classement des carnets de chèque 6. Classement des dossiers de prêt des clients agriculteurs et Particuliers et Professionnels; Non seulement j'ai effectué des tâches de responsabilité comme celles exercées par les employés de la banque mais j'ai aussi effectué des tâches périphériques mais intéressantes en même temps:
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1.
Vérification des spécimens de signature des clients au niveau des spécimens, pour
avoir la conformité de la signature avec celle qui a été déposée sur le spécimen lors de l'ouverture de son compte. 2. Scannage et change des devises en dirhams. 3. Envoi de documents par Fax aux différentes agences de CAM du royaume. 4. Comptages de l'argent et alimentation de GAB. 5. La télécompensation des chèques et des effets. 6. Les versements, les retraits et MAD. 7. La saisie des demandes des chéquiers. 8. Effectuer l`arrêtée de la journée. 9. Le démarrage du tableau de change et changement des taux des devises étrangères que la banque achète. 10. Blocages par Fax et par téléphone en cas de retrait déplacé.
B- Les apports du stage : Mon stage au sein du Crédit Agricole a été très bénéfique et instructif. Au cours de ces quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement quotidien d'une agence bancaire. Au-delà, de l'activité de chacun des services, j'ai pu constater les relations humaines entres les différents employés de la banque, indépendamment de l'activité exercée par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des relations humaines au sein de l'entreprise et même celles nouées avec les clients par ce qu'une bonne relation induit une bonne réputation à l'organisme et aux employés de ce dernier. En effet, l'atmosphère au sein de la banque était très chaleureuse. A titre d'exemple, j'ai constaté qu'un air familial régnait au sein de la banque, il y avait une absence des Rapport de stage
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rapports de force entre dirigeant et subordonnés, et une présence de l'entraide entre les différents employés. D'un autre côté je me suis rendu compte de l'importance qu'on donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en œuvre tout ce qui était possible, ce qui le fidélise de plus en plus. A travers de cette convivialité, j'ai pu comprendre que l'activité d'une entreprise devient plus performante et plus rentable dans une atmosphère chaleureuse et bienveillante.
CONCLUSION :
Il est évident que cette période de stage m'a permis d'accroître mes connaissances en matière de banque et d'acquérir de nouvelles techniques, par l'étude des opérations et l'utilisation des techniques, présentées au sein de la CRCA KHENIFRA. De même j'ai eu l'occasion de rédiger mon premier rapport de stage, une expérience qui m'a permis de mieux connaître les enjeux du monde de l'emploi. Une ambiance professionnelle et décontractée a caractérisé le déroulement de cette période de stage qui, par une participation forte et générale aux opérations, m'a facilement favorisé la cohésion avec le personnel de la banque. Ce stage m'a également permit de rencontrer des gens de différentes disciplines, et de nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la différence entre les études théoriques et les réalités du terrain qui est le monde de l'emploi, tout en étant à jour avec l'information.
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Table des matières Dédicace_____________________________________________________________
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Sommaire_____________________________________________________________
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Remerciements:________________________________________________________
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Introduction:__________________________________________________________
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CHAPITRE I : Le crédit agricole du Maroc et son secteur d’activité : A : Le secteur bancaire Marocain ______________________________ ____
6
B : Présentation de Crédit Agricole du Maroc _________________________
7
Historique :_________________________________________
Missions et objectifs de crédit agricole du Maroc ___________
7 8
CHAPITRE II : Organisation de crédit agricole du Maroc : 10
A : Les organismes de crédit agricole du Maroc : _______________________ 11
B : Organigramme de la caisse régionale de crédit agricole :______________ 12
C : Les produits offerts par la banque : _______________________________ 13 15
Produits Agricultures Agro-industries ___________________
Produits Particuliers et Professionnels ___________________
Les produits Bancassurance ___________________________
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25
CHAPITRE III : Les tâches effectuées et les apports du stage :
A : Les tâches effectuées : _________________________________________ Rapport de stage
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Le versement________________________________________ 25
Le retrait en espèces___________________________________
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Les virements______________________________________
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La mise à disposition________________________________
Change manuel_____________________________________
Remise des valeurs__________________________________
Télécompensation___________________________________
29 30 31 32
B : Les rapports de stage : ________________________________________
34
Conclusion : _________________________________________________________
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Table des matières: ___________________________________________________
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