Stage (Semestre 6)
Juillet 2011
Stage effectué du 01/07 au 31/07/2011 à la BMCI agence RABAT (hay riad)
Réalisé par :
Jaafari Yassine
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Je remercie dans un premier temps, toute l’équipe pédagogique de l’Ecole Nationale de Commerce et de Gestion de Tanger pour sa contribution au bon déroulement du stage.
Je tiens particulièrement à témoigner toute ma reconnaissance aux personnes suivantes, pour
l’expérience enrichissante et pleine d’intérêt qu’elles m’ont fait vivre durant ce mois au sein de la Banque Marocaine pour le Commer ce et l’Industrie (BMCI) :
Madame Benchekroun Fouzia, dir ectrice de l’agence BMCI RABAT ’ ville-nouvelle’ , pour son accueil
et la confiance qu’elle m’a accordé dès mon arrivée à la banque. Monsieur Benabed Abdelatif, responsable de la gestion et de l’organisation, pour m’avoir intégré
rapidement au sein de l’entreprise et m’avoir accordé toute sa confiance ainsi que l’ensemble du personnel de la banque pour le temps qu’ils m’ont consacré tout au long de cette période, sachant répondre à toutes mes interrogations.
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Introduction générale
Première partie : Présentation générale de la BMCI I.
Historique
II.
Fiche technique
III.
Répartition du capital
IV.
Filiales de la BMCI
V.
Les opérations et les services bancaires
Deuxième partie : Les postes de l’agence et les tâches effectuées
I.
-Description de la tâche d’un chargé de clientèle
II.
Description des opérations de guichet
Conclusion
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L’environnement des entreprises Marocaines a connu ces dernières décennies de profondes mutations qui se sont concrétisées par la politique d’ouverture économique du Maroc. La libéralisation du commerce extérieur est un événement qui exige plus de transpar ence de
la part des entreprises Marocaines ainsi qu’une modernisatio n des méthodes de gestion et de prise de décision.
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Partie
1 2.1.1.1- Comptes
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I.
Historique :
Dès 1906, la Banque de Paris et des Pays-bas (Paribas) joua un rôle important en tant que banque d’affaires dans le développement de l’économie marocaine durant la première moitié du XXe siècle. En 1950, Paribas ouvrit une succursale à Casablanca qui fusionna avec Worms en 1974 , pour former la Société Marocaine de Dépôt et de Crédit. De son côté, la BNP a développé ses activités au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en Afrique). La BMCI a vu le jour en 1964, lors du processus de marocanisation des entreprises.
Principales étapes du développement de la BMCI
1994 – 1997 : Une restructuration réussie : La BMCI s'est engagée, entre 1994 et 1997, dans un processus de restructuration qui a donné naissance à une nouvelle Banque, assainie dans sa réalité économique et sociale, dotée de moyens technologiques modernes et offrant une gamme complète et diversifiée de produits. 1998 – 2000 : « Horizon 2000 », un plan de développement offensif : Pour améliorer ses performances, la BMCI a lancé, en 1998, le plan de développement « Horizon 2000 », qui lui a permis de dynamiser ses équipes commerciales, de développer ses parts de marché et d'accroître sa rentabilité. En novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a permis de conforter sa position de banque de référence au service de ses clients. 2003 - 2005 : « Cap 2005 » un plan de développement ambitieux : Afin de consolider sa position dans un environnement en mutation, la BMCI a adopté, en 2003, un plan stratégique ambitieux fondé sur la satisfaction de ses clients et la rentabilité. 2005 - 2009 : Plan Stratégique à l'horizon 2009 : Un nouveau plan stratégique à moyen terme, à l'horizon 2009, a pour objectif de cadrer le développement de la Banque, permettant ainsi à la BMCI de renforcer son positionnement
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au sein du paysage bancaire marocain et de poursuivre le développement de ses activités dans la rentabilité.
II.
Fiche technique :
Président du Conseil de Surveillance :
Mourad CHERIF
Président du Directoire :
Joël SIBRAC
Siège Social :
26, Place des Nations Unies. Casablanca.
Site internet :
www.bmcinet.ma
Commissaires aux comptes :
Price Waterhouse Coopers/Ernst & Young
Secteur d’activité:
Banques
Date de constitution:
01 Janvier 1964
Date d’introduction :
28 Février 1972
Capital social:
1 055 135 100,00 MAD
Forme Juridique:
Société anonyme à conseil de surveillance et à directoire
Durée de l’exercice Social :
12 mois
Nombre d’agences :
Au Maroc: 220
A l’étranger: 2
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III.
Répartition du capital:
5.47% 4.41%
0.12%
9.05%
BNP PARIBAS Divers actionnaires
16.28%
AXA Assurance Maroc 64.67%
SANAD Atlanta Personnel
IV.
Les filiales:
Parallèlement à son activité de banque commerciale, la BMCI est présente dans de nombreux métiers à travers des filiales ou sociétés spécialisées dont principalement:
BMCI LEASING:
Spécialisée dans le financement en leasing de biens mobiliers (véhicules et équipements) et immobiliers (sièges, locaux commerciaux, etc). Créée en 1986, BMCI Leasing a développé une réelle expertise dans l'activité du leasing et principalement du leasing immobilier, en profitant de l'expérience du groupe BNP Paribas et de l'appui du réseau de la BMCI.
BMCI GESTION :
BMCI GESTION est une société du groupe BMCI qui exerce une activité de gestion d'actifs. Avec plus de 10 milliards de Dirhams d'actifs sous gestion au 26 décembre 20 08, BMCI Gestion gère 24 OPCVM, dont 6 SICAV commercialisées à travers le réseau de la BMCI et 18 Fonds Communs de Placement dédiés à des institutionnels ou à des grandes entreprises.
BMCI FINANCE:
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Spécialisée dans l'activité de Banque d'Affaires, BMCI Finance a réalisé, depuis sa création en 1998, plusieurs opérations en matière de conseil, d'ingénierie financière et d'appel au marché des capitaux. Grâce à la qualité de ses prestations, BMCI FINANCE a affirmé sa contribution au développement du marché financier marocain en profitant de l'expertise du groupe BNP Paribas et de l'appui du réseau de la BMCI.
BMCI BOURSE:
Créée en 1995, BMCI Bourse est une société de bourse au capital social de 20 Millions de Dirhams, filiale à 100% de la BMCI. Elle doit sa création à la volonté de la banque d'être un acteur de première importance dans le marché boursier marocain. Elle détient 7,69 % du capital de la SBVC (société gestionnaire de la bourse) et est membre du Conseil de Surveillance de cette institution. V.
Les opérations et les services bancaires
La direction :
Le directeur se trouve au sommet hiérarchique de l’organigramme, il a comme rôle : a. Le contrôle des services b. Le suivi des affaires du personnel en congés, crédit, formation et ponctualité. c. Traitement des crédits habitat, privé et études d. La tenue de l’affichage sur l’extérieur de l’agence e. Participe à l’octroi de certains cadeaux pour les clients fidèles
L’accueil :
Ce service est très important, car il permet la réponse aux interrogations des personnes qui
se présentent qu’ils soient clients de la banque ou pas. Il a pour mission principale la gestion de la relation client pour le portefeuille qui lui est confié. Il doit autant optimiser les relations avec la clientèle existante que démarcher une nouvelle clientèle de qualité. Pour cela, il mettra en œuvre un plan d’action commercial établi avec hiérarchie.
L’exploitation de la clientèle :
Ce service est chargé de l’ouverture des comptes à l’agence. L’ouverture traduit la relation entre le client et la banque et implique des droits et obligations, aux protagonistes du
contrat. En effet, il s’agit d’un contrat de dépôt en vertu duquel le banquier s’engage à
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recevoir les dépôts, les garder en sécurité et les vendre en exécution des ordres de ses clients. Les ouvertures peuvent prendre l’une de ces form es :
Le compte de chèque
Le dépôt à terme
Le bon de caisse
Le contrat présence
Les assurances
Secrétariat d’engagement :
Le responsable de ce poste a pour mission :
L’opposition sur chèque : c’est dans le cas où le tireur ne veut pas ou ne peut pas payer le chèque.
Dans l’opposition, on distingue deux cas de figures : l’opposition sans blocage et l’opposition avec blocage.
Successions : la succession est sollicitée lorsqu’un client de la banque, qui n’a aucune dette envers le fisc, est décédé. Dés lors que la banque est avertie par l’un de ses
héritiers, la banque procède au blocage du compte et en se référant à l’acte d’hérédité délivré par les « adouls », et au partage de la provision entre les héritiers, après avoir prélevé les frais de l’opération.
Le cautionnement : c’est un contrat par lequel la banque s’engage envers le créancier
à satisfaire à l’obligation du débiteur, si ce dernier ne le satisfait par lui -même. On distingue trois cas de figure : les cautions marché, les cautions douanes et cautions diverses.
Service crédit :
Il s’occupe de l’accueil des clients demandant des prêts pour leurs besoins d’ exploitation et la constitution du dossier de crédit.
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2.1-Description de la tâche d’un chargé de clientèle
2.1.1-Présentation des produits offerts par la banque
2.1.1.1- Comptes
Le compte représente l’ensemble des opérations qui se réalisent entre la banque et son client. La banque enregistre sur le compte de son client toutes les opération effectuées par celui ci de la même façon que le particulier note ses recettes et ses dépenses sur le livre de compte. Elle inscrit dans une colonne appelée crédit toutes les sommes que son client lui dépose et
dans une autre colonne appelée débit toutes les sommes qu’elle prélève du compte de son client soit pour les lui verser soit pour les remettre à un tiers désigné par le client. Cette inscription se faisait sur une fiche (opposition de forme des références ca80.10.089 pour la BMCI ). Mais les banques font de plus en plus appel à l électronique, ce qui entraîne le remplacement de ce support par des bandes ou des disques magnétiques et actuellement les cartes à puce.
- Ouverture d’un compte :
En principe, il n’y a aucun obstacle pour une personne physique à l’ouverture d’un compte bancaire. La relation entre une banque et un client est avant tout « intuito personae », c’est à dire basée sur la confiance. L’établissement est donc libre de juger
d’ouvrir ou non un compte. Il se base sur la situation financière du demandeur : est il salarié ? quels sont ses revenus ? etc…une attestation de travail et/ ou de salaire peut être requise, mais cela se fait peu dans la pratique pour une simple ouverture. Avec la libéralisation et la concurrence croissante, les banques accueillent de pus en plus les
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« petits » salaires, les femmes au foyer et les étudiants à qui l’on propose maintenant des services personnalisés. Quant aux personnes sans emploi, elles peuvent devenir clientes, à condition de bénéficier de revenus.
En aucun cas une banque est obligée d’ouvrir un compte à une personne qui le demande. Toutefois, la loi bancaire du 6 juillet 1993 a innové en instituant ce qu’on pourrait appeler « un droit au compte » : lorsqu’une personne se voit refuser l’ouverture d’un
compte à plusieurs reprises, elle peut s’adresser à BANK AL MAGHRIB qui pourra lui désigner un établissement bancaire pour lui ouvrir un compte. Néanmoins la banque désignée peut limiter le service aux seules opérations de caisse. Ainsi, il peut ne pas délivrer de chèque ni
de carte de crédit. Et là, aucun recours n’est possible. L’ouverture d’un compte est une démarche gratuite pour tous (personne physique ou entreprise).
Par contre, les services bancaires ne le sont pas forcément. C’est le cas par exemple du virement, du recouvrement d’effets et de la délivrance d’une carte bancaire. Leur coût est variable selon les banques. Précisons que la délivrance du chéquier est gratuite, mais pas obligatoire. Un compte est un contrat entre le client et sa banque. En principe, celle ci ne peut rompre ce contrat unilatéralement. Cependant, dans les faits, sachant que la relation entre les deux parties est intuito perso nae, si l’attitude du détenteur du compte ne satisfait plus la banque
(émission répétée de chèques sans provision, compte sans mouvement, non alimenté…), cette dernière peut mettre fin au contrat, avec la seule obligation de prévenir l’autre partie par lettre recommandée, dans un délai raisonnable. Cette période est nécessaire, pour régulariser la situation du client ( crédit, facilités de caisse, découvert,...).
On remarque l’existence d’un compte nommé compte joint, ce dernier est ouvert par au moins deux personnes ( mariées ou non) qui s’engagent à être solidairement responsables. A l’ouverture du compte, elles doivent décider du mode des mouvements du compte : signature conjointe requise ou seulement de l’un des deux conjoints. Si l’un des deux émet un chèque sans provision et écope d’un interdit bancaire, le « partenaire » est interdit de chéquier au même titre, que ce soit sur le compte collectif ou le compte personnel, dans les conditions prévues dans le code de commerce. en cas de décès de l’un des conjoints, le compte est immédiatement bloqué. Remar que : -
Types de comptes :
Compte de chèques :
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le compte de chèques constitue le pilier autour duquel fonctionnent tous les autres produits et services bancaires. Son ouverture est la première étape de la relation du client avec sa banque. - c’est un compte non rémunéré, fonctionnant en dirhams et en ligne créditrice sauf autorisation ; -
un relevé de compte détaillant les mouvements par catégorie( virement, paiement et retraits par carte, paiement par chèque, prélèvement, etc.) est envoyé, tous les fins de mois au client. NB : si le compte n’enregistre pas de mouvement dans le mois écoulé, l’édition du relevé ne
se déclenche pas. A la demande du client la périodicité de production de l’e xtrait de compte peut être modifiée. Personnes éligibles :
-
Toute personne physique majeure ( >= 18 ans) et capable, marocaine résidente, étrangère résidente ou MRE ; - Personnes physiques majeurs incapables dûment représentées ; - Mineurs avec autorisation du tuteur légal, datif ou testamentaire. Documents à fournir :
Photocopie recto/verso de la CIN (si l’adresse déclarée par le client est différente de celle indiquée sur la CIN, demander un justificatif de domicile complémentaire daté de 3 mois) ; - Pour les étrangers résidents : une photocopie recto/verso de la carte séjour. Le conseiller clientèle doit vérifier l’authenticité de chaque pièce d’identité recueillie en la confrontant avec les actes originaux ainsi que sa validité, y mettre un cachet « copie conforme à l’original », annoter sur la copie « vu le ../../.. » et la signer. L’authentification des pièces d’identité peut également être réalisée par la signature originale légalisée du client sur les photocopies. Procédure d’ouverture : -
Elle considérée comme un acte commercial, l’ouverture du compte est faite comme suit : 1- vérifier que le prospect n’est pas interdit de chéquier ; 2- vérifier que le prospect n’est pas interdit de compte à la BMCI ; 3- renseigner la fiche « profil clientèle ». cette fiche doit être utilisée comme un guide d’entretien et renseignée soigneusement par le conseiller clientèle ; 4- renseigner le formulaire et y joindre la photocopie recto/verso de la CIN, le formulaire doit être viser par le conseiller clientèle afin d’authentifier la s ignature du client ; 5- éditer la fiche de saisie et vérifier que les informations saisies concordent bien avec les renseignements fournis par le client ;
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6- signer conjointement « la convention d’ouverture d’un compte de chèques », en s’assurant que le client a it bien apposé la mention « lu et approuvé bon pour accord ». ajouter le cacher courrier, puis remettre l’exemplaire original au client et garder la photocopie.
NB : il faut également interroger la centrale des contentieux rattachée à la direction
régionale. En plus du traitement des demandes celle ci vérifie systématiquement si les noms des clients, prospects et/ou des mandataires figurent dans la base de données.
Les réponses écrites de la centrale des contentieux doivent être soigneusement conservées dans le dossier des entrées en relation. Tarification du compte de chèques
Les frais de gestion du compte de chèques sont de 42 DH HT par trimestre.
Informations à donner au client
-
Comment alimenter le compte : provoquer la domiciliation de toutes les entrées ; Comment disposer de l’argent sur le compte : inciter le client à adopter les prélèvements automatiques et les moyens de paiement électroniques ; Comment connaître à tout moment la situation de son compte : AlloSolde, BMCI SMS, GAB, etc,… ; Présenter les gammes de produits complémentaires au compte de chèques : cartes bancaires, contrat présence plus, produits de bancassurance, etc…
Clôture de compte
A la demande du cli ent :
Recherche du motif. S’il s’agit d’un déménagement , proposition des services du siège BMCI proche du nouveau domicile et faire le point avec le client pour le transfert au nouveau siège. Incitation à la prise du rendez vous avec un interlocuteur du nouveau siège.
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A l’initiative du siège (notamment pour les comptes inactif s) : Le conseiller clientèle doit identifier au préalable la situation globale du client , pour les
clients qui présentent un intérêt commercial, le conseiller clientèle doit d’abord procéder à des actions de « réchauffement » par de contacts personnalisés afin de réinstaller le dialogue.
2.1.1.2- les cartes
Généralités Avantages des car tes
Pour la banque : - Moins de frais de gestion - Plus de commissions (abonnements annuels et commissions d’interchange) - Fidélisation de la clientèle par une offre diversifiée des cartes - Désengorgement des agences Pour le client :
- Accès facile au compte - Liberté par rapport aux horaires d’ouverture/ fermeture des agences - Opérations de retrait de paiements au Maroc et à l’étranger (selon le type de carte) - Gain de temps - Moyen de paiement valorisant.
Carte Reflex Visa Electron
La carte Reflex Visa Electron est une carte de retrait et paiement, à débit immédiat, qui offre au client une maîtrise totale de ses dépenses. A chaque opération se déclenche
automatiquement pour vérifier le solde et l’autorisation disponible.
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Elle peut être placée systématiquement à l’ouverture d’un compte de chèques. Descri ptif de la car te
Fonctionnalités - Retrait d’espèces dans le GAB BMCI et int erbank, à hauteur du solde disponible et du plafond autorisé ; - Paiement des achats chez tous les commerçants affiliés au réseau Visa Electron et équipés
d’un TPE ; - Cash advance : retrait d’espèces auprès des agences bancaires affiliées au réseau Visa Electron et équipées d’un TPE (retrait intégré dans l’autorisation de paiement) ; - Consultation du solde comptable de la veille dans le GAB BMCI ; -
Consultation de l’historique des 10 dernières opérations dans le GAB BMCI.
Caractéristiques - Les plafonds de retrait et de paiement sont attribués en fonction de l’appréciation que vous avez de votre client et varient entre 500 DH et 2000DH par jour pour les retraits et 500DH à 2000DH par semaine ( du samedi au vendredi pour les paiements) ; - Ces plafonds ne sont pas figés et peuvent être révisés à la hausse comme à la baisse après
accord du Directeur de l’agence. Au delà de 2000DH, il faut opter pour une montée en gamme de carte et propose, selon les revenus du client, l’une des autres cartes BMCI ; - Une demande d’autorisation se déclenche automatiquement à chaque opération de retrait
d’espèces aux GAB, de cash advance et de paiement afin d’assurer que la transaction en cours ne rendra pas le compte irrégulier. Ce contrôle inclut la facilité de caisse éven tuelle ; - Cette fonctionnalité interdit l’utilisation des facturettes papier, les demandes
d’autorisation par téléphone et les paiements par Internet ; -
La durée de validité de la carte est de 2 ans.
Tarification
- Cotisation annuelle de 99 DH ; - Facturation des retraits effectués au GAB des confrères à 6,42 DH TTC (dans les villes ou
aucun GAB BMCI n’est installé, le retrait est gratuit).
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Si le client est détenteur du contrat présence plus Formule 4 ou 5, sa cotisation est incluse dans les frais trimestriels du package.
Cible
- Clients dont le revenu est < 5000 DH ; - Clients jugés à risque.
Carte Visa Classic
La carte visa classic permet une grande souplesse d’utilisation en paiement et en retrait grâce à des autorisations élevées. Elle est acceptée chez les commerçants affiliés à VISA ainsi que dans le GAB du réseau interbank. Cette carte inclut, en plus, une assurance « perte et vol de la carte ».
Descri ptif de la car te
Fonctionnalités - Retrait d’espèces dans le GAB BMCI et interbank ( possibilité de retirer des espèces dans le GAB des autres confrères 2005) ; - Règlement des achats chez tous les commerçants du Maroc affiliés à VISA ; - Cash advance : retrait d’espèces auprès des agences bancaires affiliées au réseau VISA et
équipées d’un TPE ou d’un fer à repasser ( ce retrait est intégré dans l’autorisation de paiement) ; - Paiement par Internet dans les sites Internet marocains affiliés au Maroc télécommerce ;
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- Consultation du solde comptable de la veille dans les GAB BMCI ; -
Consultation de l’historique des 10 dernières opérations dans les GAB BMCI.
Caractéristiques Plafonds de retrait
:
-
retrait avec consultation du solde (GAB BMCI) : de 2000 DH / jour retrait sans consultation du solde ( GAB BMCI et confrères ) : 2000 DH / semaine du samedi au vendredi. Plafonds de paiement : - paiement : 2000 à 7500 DH par semaine (du samedi au vendredi) remarque : ce plafond peut être modulé à la hausse ou à la baisse après accord du Directeur
de l’agence dans les fourchette de ce plafond. Débit immédiat des transactions ; Assurance
perte et vol de carte qui garantit le remboursement des paiements frauduleux
effectués avec la carte sur une durée de 72 h, à partir de l’instant où le client a déposé une demande d’opposition écr ite à son agence. Le plafond garanti par événement et par an est de 10000 DH ; La durée de validité de
la carte est de 2 ans.
Tarification
-
cotisation annuelle de 160 DH TTC facturation des retraits effectués dans le GAB des confrères à 6,42 DH TTC si le client bénéficie du contrat présence plus formule 2 ou formule 3, sa cotisation annuelle est incluse dans les frais trimestrielles du package.
Cible
Clients dont le revenu est compris entre 5000 DH et 25000 DH.
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Carte Privilège Gold
Avec la carte Privilège Gold, la banque offre à ses clients haut de gamme, une carte aux
capacités de paiement et retraits étendues, assortie d’une multitude de services (commandes de chéquier dans le GAB BMCI, dépannage par chèque dans tout le réseau BMCI, etc.). elle inclut en plus, une assurance individuelle accidents et une assurance Perte et vol de carte.
Descri ptif de la car te
Fonctionnalités - Retrait d’espèces dans le GAB BMCI et les GAB interbank ; - Règlement des achats chez tous les commerçants du Maroc affiliés à Mastercard ; - Cash advance : retrait d’espèces auprès des agences bancaires affiliées au réseau
Mastercard et équipées d’un TPE ou d’un fer à repasse ; - Paiement par Internet dans les sites marocains ; - Commande de chéquier à partir des GAB BMCI ; - Consultation de solde comptable de la veille dans les GAB BMCI ; - Consultation de l’historique des 10 dernières opérations dans le GAB BMCI.
Caractéristiques
Retrait d’espèces, à partir du chéquier, jusqu’à 5000 DH par semaine dans toutes les
agences BMCI autres que celle gérant le compte ; Plafonds de retrait Retrait
:
avec consultation du solde : 5000 DH / jour ouvré (plafond non modulable),
Retrait sans consultation de solde : 2000
DH / semaine (du samedi au vendredi).
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Plafonds
de paiement : Paiement : 10.000 DH par semaine ( du samedi au vendredi) ;
Remarque : ce plafond peut être modulé à la hausse comme à la baisse par le siège en
fonction du profil de chaque client. Entre 10000 DH et 30000 DH le siège doit demander un accord à la direction de groupe et au delà de 30000 DH à la direction de tutelle.
- Assurance perte et vol de carte qui garantit le remboursement des paiement frauduleux
effectués avec la carte, sur une durée de 72h, à partir de l’instant où le client a déposé une demande d’opposition écrite à son agence. Le plafond garanti par événement et par an est de 30.000 DH ; - Une assurance individuelle accidents qui couvre les risques de décès et d’invalidité partielle
ou permanente causés par un accident. Elle garantit le paiement d’une indemnité dans la limite des sommes ci dessous : Capital décès : indemnisation de 500.000 DH, Capital
invalidité partielle ou permanente (IPP) : base d’indemnisation de 500.000 DH.
Pour le montant de l’indemnité, l’assurance se base sur deux éléments : le taux d’IPP ( autrement dit : le degré d’infirmité_fixé par le médecin selon un barème pré -établi par la
compagnie d’assurance) et la franchise de 15% (autrement dit le coût ou la part supporté par le client). - Frais d’hospitalisation : 150 DH / JOUR pendant une période maximum de 12 mois ; - Frais médicaux : 5000 DH pendant une période maximum de 12 mois ; Les clients âgés de plus de 65 ans ne sont plus éligibles à l’assurance individuelle accidents
mais peuvent tout de même bénéficier d’une carte Privilège Gold ; -
La durée de validité de la carte est de 2 ans.
Tarification -
Cotisation annuelle de 550 DH TTC
Remarque : elle est de 380 DH pour les clients agis de plus de 65 ans ne bénéficiant pas de
l’assurance individuelle accidents. Pas de facturation de retraits effectués dans les GAB des confrères ;
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Si le client a le contrat de présence plus F1, sa cotisation est incluse dans les frais trimestriels du package.
Cible
Clients dont le revenu est > 25000 DH et âgés entre 21 à 65 ans.
Carte Mastercard Internationale
C’est une carte très pratique se déplaçant souvent à l’étranger, la carte Mastercard Internationale permet aux clients d’effectuer des paiements et retraits dans le monde entier.
Descri ptif de la car te
Fonctionnalités - Retrait d’espèces dans le GAB BMCI, Interbank et internationaux ; - Règlement d’achats auprès des commerçants affiliés à Mastercard dans le monde ; - Cash advance : retrait d’espèces auprès des agences bancaires affiliées au réseau
Mastercard et équipées d’un TPE ou d’un fer à repasser ; - Paiement par Internet dans les site Internet marocains et internationaux ; - Consultation du solde comptable dans les GAB BMCI ; - Consultation de l’historique des dix dernières opérations dans les GAB BMCI.
Caractéristiques Plafond de retrait
:
Retrait avec consultation du solde : 2000 DH / Retrait sans consultation de solde :
jour ouvré,
2000 DH / semaine du samedi au vendrei.
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Plafond de paiement
:
Paiement : 30.000 DH par
semaine ( du samedi au vendredi).
Débit immédiat ; La durée de validité de la
carte est de 2 ans.
Tarification
Cotisation annuelle de 200 DH TTC
Cible
Clients appartenant aux segments 3 et 4 ayant un compte en dirhams convertibles ou un
compte soumis à l’autorisation de l’office des changes et se déplaçant souvent à l’étranger.
Carte Odyssée
Très pratique pour les clients se déplaçant à l’étranger, la carte odyssée est une carte prépayée pour les dotations à l’international : dotation touristique, dotation Omra, dotations pour voyages professionnels.
Descriptif de la carte
Fonctionnalités -
Retraits et paiement uniquement à l’international dans la limite de la dotation chargée.
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Caractéristiques Carte Visa Electron Internationale, avec une
autorisation systématique ;
Plafonds de retrait et de paiement :
Les
montants chargés de la carte ne doivent pas dépasser les plafonds de dotations
prévus par la réglementation des changes ;
Au moment de la délivrance d’une carte ou de son chargement par de nouvelles
dotations, la banque doit mentionner sur le passeport du bénéficiaire le numéro de la carte Odyssée, son montant et éventuellement le montant servi en billets de banque ;
La dotation des enfants mineurs accompagnant leurs parents peut faire l’objet de cumul
avec la dotation d’un des parents ; La
carte peut être souscrite par le client pour lui même ou par un tiers ( conjoint et
enfants majeurs). Dans ce cas, le client est responsable de l’utilisation de la carte et en supporte les frais ; Remarque : maximum 3 cartes par compte de chèques.
La
durée de validité de la carte est de 2 ans.
Tarification
- Cotisation annuelle de 99 DH TTC, prélevée sur le compte de chèques du client. - Les frais de chargement de la dotation sont les mêmes que les dotations effectuées en espèces : 20 DH TTC. - Les frais relatifs aux retraits GAB seront prélevés séparément sur le compte de chèques du
client et représente l’équivalent en DH de 1$35. - Le taux de change qui sera appliqué est celui de Visa, majoré des charges de traitement de la BMCI.
Cible
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Clients, détenteurs d’un compte de chèques à titre privé, qui souhaitent voyager pour tourisme et Omra. Nouveaux visuels des cartes :
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2.1.1.4-
Les crédits :
PRET HABITAT PLUS
-
Prêt habitat plus est une formule de crédit entièrement personnalisée, destinée à financer les investissements relatifs à des locaux exclusivement à usage d’habitation : résidence principale ou secondaire ; logement neuf ou ancien ; terrain avec construction simultanées ou projet de construction ; constructions sur un terrain appartenant déjà à un client ; travaux de grosses réparations ; création d’une surface habitable nouvelle, par surélévation ou agrandissement de locaux existants.
Caractéristiques
-
Quotité de financement et montant maximum Les coûts s’entendent sans frais et taxes et sont évalués d’après les justificatifs fournies par le client. Différentes formules de financement existent selon le cas suivant :
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Acquisition d’un logement neuf ou ancien Acquisition d’un terrain seul Achat d’un terrain avec construction simultanée
Construction seule Grosses réparations/ aménagements
Résidence Principale Résidence secondaire 100% du prix d’achat sur compromis de vente notarié 80 % de la valeur de l’acte d’achat 80 % du coût total, y compris le prix du terrain si son achat est intégré dans le plan de financement 80 % du coût total 80 % du coût total
60 % du coût total, y compris le prix du terrain si son achat est intégré dans le plan de financement 60 % du coût total 60 % du coût total
La durée de remboursement
-
la durée maximum du prêt habitat plus est de 20 ans y compris la durée du différé de remboursement ; la durée maximum pour l’acquisition d’un terrain seul est de 7 ans ; A l’échéance du crédit, l’âge du client ne doit pas dépasser 70 ans.
Endettement de l’emprunteur -
La capacité d’endettement de l’emprunteur, tous crédits confondus, BMCI et / ou hors BMCI ne doit pas dépasser : 40 % du revenu mensuel net justifié pour une personne seule ; 45 % du revenu mensuel net justifié pour un ménage.
Remboursement
- Montant de l’amortissement : fixe ou variable en fonction de la nature du taux choisi par le client ; - Date de prélèvement : le 25 avec comme date de valeur le 28 du mois courant ; - Périodicité : mensuelle ou exceptionnellement trimestrielle en fonction de la nature des revenus du client ; - Remboursement anticipé total : après 12 échéances minimum. Des frais de remboursements anticipés sont prélevés sur le compte du client au niveau du siège : Crédit à taux fixe : 3 mois d’intér êts, Crédit à taux variable : 1 mois d’intérêts. Si le remboursement se fait à la suite de la vente du bien financé dans le cadre du prêt habitat, le client est exempté de frais. Dans les deux cas, se fier du tableau d’amortissement du client qui déterminera le montant des frais. - Remboursement anticipé partiel : possible une fois par an. Le montant minimum de remboursement annuel est de 20.000 DH. Le remboursement ne doit pas dépasser 50% de l’encours du crédit. Des frais de remboursement s ont prélevés par le siège : Crédit à taux fixe : 200 DH Crédit à taux variable : 100 DH - différé de remboursement : le client peut bénéficier, à sa demande, d’un différé de remboursement pouvant aller de 1 à 3 mois avant le démarrage de la phase
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d’amortissement. les intérêts intercalaires sont capitalisés, pendant cette période, pour être amortis avec le capital au taux du crédit. Les clients souscripteurs d’un prêt Habitat pour la construction et les clients bénéficiant d’un prêt habitat plus pour Etrangers non Résidents ne peuvent pas bénéficier du différé. Taux d’intérêt appliqué - Type de taux appliqué : le taux fixe ou le taux variable sont proposés aux clients. Pour connaître le taux actuellement en vigueur, se reporter à la grille des taux actualisée, appliqués au prêt habitat plus communiquée par la DPP. Toute demande de dérogation sur la grille des taux doit être adressée à la DPP/ Animation Commerciale. - Transformation du taux d’intérêt appliqué : le client peut modifier le type de taux appliqué à son crédit une seule fois dans la durée de son contrat. Cette transformation ne peut être consentie au client qu’après accord de la plate forme de crédit et mise en place à la date d’anniversaire. des frais lui sont alors prélevés automatiquement à hauteur de : - 500 DH pour passer du taux fixe au taux variable ; - 100 DH pour passer du taux variable au taux fixe. PRET PERSO ( BMCI CREDITCONSO)
Le prêt perso, est une formule de crédit destinée à répondre aux besoins de financement des ménages. Il permet les utilisations suivantes : - l’acquisition de bien de consommation ; - la couverture de fais exceptionnels ; - autres dépenses liées à le vie quotidienne ; sont exclus tous les investissements, aménagements ou dépenses à caractère professionnel.
Montant, quotité et durée de financement
- Montant minimum : 5.000 DH ;
- Montant maximum : 200.000 DH ; - Quotité de financement : elle peut atteindre jusqu’à 1400 % du besoin exprimé. Le montant est accordé au client en fonction de la capacité de remboursement du client et de son ancienneté à la banque. -
Durée : de 6 à 60 mois.
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Remboursement
- Montant de l’amortissement : constant. Il doit être communiqué au client en TTC.
L’amortissement inclut : - la fraction du capital à rembourser, - les intérêts, - la TVA ; - la prime d’as surance décès. - Date de prélèvement : le 3 de chaque mois ;
- Périodicité : mensuelle.
2.2- Description des opérations de guichet
2.2.1- Retrait et versement 2.2.1.1 - Retrait par chèque :
A lors du retrait par chèque il faut : - Vérifier l’existence de provision ; - Vérifier les mentions obligatoires ; - S’assurer de l’identité du bénéficiaire Nom, prénom ,CIN ,adresse date de validité, donc il faut prendre tout cela en considération dans le cas d’un cheque nominatif ou le montant 5000 dhs ; - S’assurer de l’authenticité de la signature si le montant dépasse 5000 dhs ; - Soumettre les opérations remarquables aux supérieures : Si le montant 20000 dhs pour les particuliers Si le montant 50000 dhs pour les personnes nominales - Reconnaître les espèces avant de les livrer aux clients ; - Saisir l’opération ; - Cacheter au recto de cheque avec le cachet à date (payé) ; - Mettre les détails des espèces au verso du chèque. NB : les exceptions a prendre en compte : - Cheque barré - Cheque non endossable - Opération en cas de perte ou de vol - Chèque qui appartient à un compte en dhs convertibles si le solde est moins que le montant du chèque
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2.2.1.2- Retrait par bordereau :
- Il faut : S’Assurer de l’identité du client , s’il n’est pas suffisamment connu ; Se faire communiquer le montant de retrait ; S’assurer de l’existence de provision ; Saisir l’opération ; Faire signer le bordereau se recevant à l’agence par le client ; S’assurer de l’authenticité de ce dernier en respectant la politique du risque calculer : Si le montant20000 dhs pour les personnes remarquables Si le montant 50000 dhs pour les personnes morales Connaître les espèces a délivrer ; Cacheter au recto des 2 bordereaux avec la griffe à date payé ; Mentionner le détail des espèces à délivrer au « verso » du bordereau revenant à l’agence ; Remettre au client les espèces et la copie du bordereau revenant à l’agence ; Remettre au client les espèces et la copie du bordereau lui revenant.
2.2.1.3- Retrait par pièce comptable : Exemple : frais généraux, successions…
- Cas frais généraux
Par le bais d’une facture , adresse à l’attention de l’agence BMCI par le fournisseur .
2.2.1.4- Retrait par compte sur carnet :
1er cas : Blocage de cheque ; pour l’effectuer il faut :
S’assurer de l’identité du client ;
Se faire communiquer le montant de retrait ;
S’assurer de l’existence de la provision et de la concordance entre le solde affiché
et celui mentionné sur le carnet ;
Saisir l’opération ;
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Faire singer les bordereaux par le client ;
S’assurer de l’authenticité de la signature (si le montant de retrait et supérieure à
2000 dhs) ; Cacheter au recto du bordereau avec la griffe à date payé ;
Mentionner le détail des pièces sur la copie revenant à l’agence ;
Remettre au client les espèces à délivrer et le bordereau lui revenant .
2.2.1.5- Retrait déplacé er
1 cas : Blocage de chèque : pour l’effectuer il faut :
S’assurer de l’identité de client ;
Remplir le formulaire de blocage de chèque « demande de blocage » de provision
par paiement d’un cheque ; Faire signer la demande par le client ;
Signer et mentionner le nom d’agent signataire ;
Faxé le document d’agence détentrice du compte ;
La réponse de cette dernière doit être menée d’un code de repère a l’authentifier
lors de la réception de la mention « refus » en cas de non acceptation ; Passer au débit du compte du client le montant de retrait ;
Faire signer le reçus par le client ;
Inscrire le détail des espèces à délivrer au verso du bordereau revenant a l’agence ;
Cacheter avec la menton « payée » au recto ;
Remettre aux clients les espèces et le reçus lui revenant.
2ème cas : la mise à disposition (MAD)
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en cas de détention de chèque au montant de retrait, le client peut opter pour la MAD en sa faveur , donc il faut : Remplire le formulaire MAD ;
Faire signer la MAD par le lien ;
Faxé le présent document a l’agence détentrice du compte ;
La réponse de cette dernière doit être munie d’un code de repère à l’authentifier ;
La dite agence devra débiter le compte client par le crédit d’un compte « ALCOP ».
Au moment du paiement ,compte « ALCOP » sera débiter par le même montant
2.2.1.6- versement :
Reconnaître les espèces à verser en présence du titulaire ou du mandataire ;
Se faire communiquer le numéro de compte ou les espèces seront versé ;
Saisir l’opération ;
Mentionner le détail des pièces sur le verso du bordereau revenant a l’agence ;
Cacheter le recto des deux bordereau revenant a l’agence ;
Faire signer le bordereau par le client ;
Remettre au client la partie lui revenant au titulaire et en aucun cas par un tiers
ayant effectuée le versement .
2.2.2- Réception des remises de chèques sur et hors place
vérifier les mentions obligatoires ; distinguer entre les remises sur place et hors place ; remplire le bordereau ; cacheter les 3 souches avec la greffe à la date ENTRER ; ère remettre au client la 1 souche ; cacheter les chèques avec la mention BARREMENT.
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Remarque :
Pour les cautions on a besoin :
- identification de la caution ; - remplir le dossier d’engagement par le signataire (nom de client ou raison social, numéro de compte, observation) ; - date de signature de l’engagement (date de même jour) ; - montant : valeur déclarer valeur cautionner
Pour les cautions d’ailleurs :
-
vérifier la concordance entre le montant de la durée et celui de l’affaire ; le code de repère.
2.2.3- Les mises à jour du compte sur carnet :
consulter le solde sur le système ; la non concordance entre le solde affiché et le solde sur carnet doit être justifié par les intérêts créditeur, virement… noter sur le carnet, au crédit les mouvements non inscrit et le nouveau solde en lettre et en chiffre.
2.2.4- Réception des demandes de carte de paiement et de chéquier
Demande de carte Demande de chéquier Remplir le formulaire de demande de carte et de chèque Faire signer la demande par le client Cacheter avec la mention : entré ou reçu A la réception faire signer l’accusé et le joindre à la demande
2.2.5- Envoi et réception des fonds :
le responsable à la caisse central dispose d’un plafond à ne pas dépasser ;
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en cas de dépassement le responsable après avoir reconnu les espèces reconnues remplir le bordereau d’envoi de fond ; débiter le compte « espèce en route » ; garder la première et la dernière souche.
2.2.6- Passation des fonds :
Les deux caisses peuvent à tout moment en cas de nécessiter, se faire virer mutuellement les fonds pour couvrir les retraits effectués par les clients, il est à noter qu’un plafond limité jusqu’à 100.000 dhs est fixé pour chaque caisse. Pour la passation, le caissier est tenu de débiter le compte « passation entre de siége » versé ou émis et faire signer le reçu par le destinataire ce dernier à la réception devra créditer le compte.
2.2.7- Gestion des recettes 2.2.7.1- Débits :
- Effet reçus de la part des confrères (effet reçus) débit de client ; - Chèque reçus de la part des confères (débiter le client) ; - Les virements effectués par la note de client en faveur d’un client d’une banque confère ; - Effets repris : sont des effets présentés à la compensation et revenus impayés.
2.2.7.2- Crédits :
- Les effets remis : sont des effets présentés à la compensation ; on crédite le client (escompte ou encaissement)
- Virement à recevoir : sont des virement reçus de la compensation effectuée en faveur de notre client ; - Les effets rendus ; effets reçus de la part des confères et revenus impayé ; - Les chèques rendus : sont les chèques reçus des confères et revenus impayé.
2.2.8- L’arrêt des remises des chèques sur place et hors place
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2.2.8.1- sur place
- trier les remises en fonction de l’agence de provenance. - Séparer les remises à l’encaissement des remises a l’escompte - Vérifier si le total est inscrit sur le bordereau correspondant réellement au totale des chèques joint à la remise - Les remises à l’escompte se verront créditées dans un compte provisoire - Les chèques à envoyer en compensation seront cacheter avec la griffe à date « compense » (date de lendemain) et débité dans les comptes chèques à recouvrement. - Les chèques en provenance des agences BMCI seront débités de leur compte clients respectifs .
2.2.8.2- hors place :
-Le traitement des opérations se fait agence par agence On procède donc au tri des chèques par origines de provenance : casa – Mohammedia- Larache….. -On passe ensuite au crédit du compte client
-Un bordereau est remplit par l’agence et de la provenance des chèques se qui fait un total maximal de 3 bordereaux par agences ; les 2 premiers souches seront envoyer en compagnie des chèques de casa quand les autres elle seront jointes a la 2ème souches de remises hors place est envoyées a leur agences respectives. -Pour équilibrer la balance on passera au débit de compte « régularisation du compte encaissement hors place »
2.2.9- virement :
er
1 cas : compte à compte : on débite le client et on procède au crédit de l’autre
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2ème cas :virement à compenser sur place : on débite le client et on crédite le
compte virement à compenser (préparer un avis de virement)
3ème cas : les virements à compenser hors place :
-Donner l’ordre et son numéro de compte ; - Prendre les frais dus à l’opération ; - Le Bénéficiaire et son numéro de compte ; - La banque bénéficiaire (code banque et code ville).
2.2.10- Gestion de trésorerie
En débit : Les effets reçus les chèques reçus les effets repris les chèques repris
En crédit : - effet remis - Chèques remis - effets rendus - Chèques rendus
En cas d’excèdent de trésorerie on procède au virement au siége de casa ; Au cas contraire ; c’est à dire d’insuffisance de trésorerie , on procède a l’appelle de fond de casa. Rappel : il est à signaler que le principe de base de trésorerie et de tendre à zéro.
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