c'est un rapport de stage effectué au sein de l'ONDA, il contient une description du processus de liquidation des dépenses publiquesDescription complète
Rapport stage 2ème annéeDescription complète
rapport de stage batimetalDescription complète
fabrication mecaniqueDescription complète
Rapport d'un stage effectué à la société RenaultFull description
assainissementFull description
rapport de stage de troisième année, stage d'observationDescription complète
SONASIDDescription complète
Description complète
Description complète
ocpDescription complète
De part sa vocation de former des cadres à fort potentiel, demandés sur le marché de travail, le BTS veille à ce que ses étudiants mettent en application les informations acquises, afin de …Description complète
Les GMO
Caisse Régionale de Crédit Agricole Agricole Khouribga
CRCA KHOURIBGA
Page 1
Remerciement Dédicace Présentation générale générale du CAM Structure Organisationnelle Organisationnelle du CRCA Khouribga L’Organigramme L’Organigramme de CRCA Description des Services Services
Service des Opération du Guichet
•
Répartition des taches
•
Relation de la CRCA avec la clientèle
•
Différentes opérations traitées par le service
Service de Crédit
•
Les domaines d’intervention
•
Constitution du dossier de demande de prêt
•
Les différentes sortes de crédits
Le service commercial
•
Les missions de ce service
CRCA KHOURIBGA
Page 2
o
L’accueil - conseil
o
Démarche vente
o
Communication
o
Suivi
Service Juridique
r!anisation Attri"utions • Les Recouvrements o o Les #oursuites o La Saisie o La $ente Conclusion •
CRCA KHOURIBGA
Page %
Au cours de mon sta!e &’ai rencontrer un !rand nom"re de personnes 'ui m’ont "eaucoup appris
aussi "ien au niveau(
professionnel 'u’au niveau( des relations humaines
avec la
clie client ntèl èlee mais mais auss aussii entre entre coll collè! è!ue uess c’es c’estt pour' pour'uo uoii &e tien tienss a remercier tous les responsa"les du )an'ue Crédit A!ricole de nous avoir accepté en tant 'ue sta!iaires au sein de cet )an'ue* +ous remercions é!alement nos formateurs de la ,aculté pol disciplinaire de .houri"!a /,#.0 'ui nous avons préparé pour mieu( nous inté!rer dans le milieu professionnel*
CRCA KHOURIBGA
Page
Je dédie ce modeste rapport à toutes les personnes que j’estime le plus : nos familles, nos amies ....................................................................... Et je le dédie également à tous nos formateurs de la FPK à qui je suis reconnaissante pour leurs eorts an de nous préparer préparer pour nous
intégrer intégrer
dans la !ie professionnelle :
CRCA KHOURIBGA
Page
Afin de valider mon année de licence fondamentale en science économi'ue et de !estion3 &’ai effectué un sta!e prati'ue d’une durée d’un mois3 du 41au %1 &uillet 2445 au sein de l’a!ence de crédit a!ricole de .houri"!a* 6’ai donc effectué ce sta!e au sein de cette "an'ue3 ce 'ui me permettait d’une part de découvrir l’univers "ancaire et une partie des services proposés au( clients et d’autre part de découvrir la clientèle de l’a!ence ce dernier point et essentiel car il me permet de !a!ner en lé!itimité de celle-ci* 6e développerai donc dans ce rapport les actions 'ue &’ai été amené a effectué 7 tous les services ainsi 'ue les missions effectués par cha'ue service*
CRCA KHOURIBGA
Page 8
Présentation générale du CAM
Devant la défiance des "an'ues et des 9ta"lissements privés dont le financeme financement nt de l:a!ricult l:a!riculture3 ure3 une +écessité +écessité de création création d:un d:un or!a or!ani nism smee fina financ ncie ierr spéc spécia iali lisé sé sous sous le Co Cont ntr; r;le le de l:ét l:état at s:impose* C:est 7 cette é!are 'ue fut créer la caisse +ationale de crédit a!ricole* La C*+*C*A 7 été créée par DA<=R +>184148 +>184148 du 2 6omada 1%?1 1%?1 /4 /4 dé déce cem m"re "re 15 1581 8100 c:es c:estt un éta" éta"li liss ssem emen entt pu pu"l "lic ic do doté té de la personnalité civile et de l:autonomie financière placée sous la tutelle administrative du ministère de l:a!riculture* C:est une institution financière spécialisée de l:a!riculture et le déve dé velo lopp ppem emen entt du mon onde de rura rural* l* Ch Cha' a'ue ue cais caisse se ré!i ré!ion onal alee est est composée de 'uatre services @ •
De Crédit
•
Des opérations du !uichet
•
Commercial
•
6uridi'ue
CRCA KHOURIBGA
Page
DOMA!"S D#!$"R% D#!$"R%"!$O! "!$O!
Le champ champ d:inte d:interve rventi ntion on de la C*+*C* C*+*C*A A était était limité limité au financement des pro&ets 7 caractère a!ricole* #ar la suite3 répondre au( e(i!ences3 tout de l:autosuffisance alimentaire 'ue le développement du monde rural3 la !amme du produit financier a fait l’o"&et d:un élar!issement élar!issement permanent en!lo"ant actuellement diverses activités dont notamment@ - l’a!ri l’a!ricul cultur turee et les servic services es 'ui 'ui lui lui sont sont liés liés B - l’e( l’e(pl ploi oita tati tion on33 la tran transf sfor orma mati tion on ou la co comm mmer erci cial alis isat atio ionn de dess produits forestiers3 la pêche continentale continentale et la cné!éti'ue B - l’a!ro l’a!ro indu industr strie ie et ses activi activités tés ann anne(e e(ess B - l’ha l’ha"i "ita tatt en en mil milie ieuu rur rural al B - la pêch pêchee c;tiè c;tière re et les acti activi vité téss situé situées es en amon amontt et en aval de ce secteur B - l’artisanat B -
le commer commerce ce et les servic services es en milieu milieu rural* rural* De même la C*+*C*A a étendu son activité de financement 7
de no nouv uveelles lles Caté Caté!o !ori ries es de cli clien entts don ontt pri princ nciipa pale lem men entt les les coopératives de travau( 7 faon A!ricole*
CRCA KHOURIBGA
Page ?
LES CATEGO!ES "E #E$E%!C!A!ES
#eut "énéficier des disposition de ce ré!ime toute personne phsi'ue dont le revenu fiscal théori'ue a!ricole annuel est supérieur 7 8*444344 D< et toute personne morale etEou entreprise individu individuelle elle aant pour pour activité activité l’a!ricul l’a!riculture ture ou fournissan fournissantt des services 7 celle-ci* Sont Sont do donc nc éli! éli!i" i"le le au fina financ ncem emen entt du créd crédit it a! a!ri rico cole le33 les les personnes dési!nées ci-après @ - les e(pl e(ploit oitant antss a!ricol a!ricoles es 7 titre titre indivi individue duell ou en assoc associat iation ion B - les les co coop opér érat ativ ives es de la réfo réform rmee a! a!ra rair ire3 e3 étant étant enten entendu du 'ue les les mem"res de celles- ci ne peuvent être financés individuellement individuellement 'ue dans le cas oF il s’a!irait s’a!irait de prêts pour pour la constructio constructionn de lo!ements lo!ements économi'ues en milieu rural B - les autres autres coopér coopérati atives ves /de mécani mécanisat sation ion33 d’appr d’approvi ovisio sionne nneme ment3 nt3 de maraGcha!e etc*H*0 B - les a!ri a!ricul culteu teurs rs mem"r mem"res es des coop coopéra érativ tives es autres autres 'ue 'ue celles celles de la réforme a!raire dont l’e(ploitation individuelle dé!a!ent un revenu fiscal théori'ue annuel supérieur 7 8443 44 dh B les entreprises de travau( 7 faon a!ricoles B les entreprises d’approvisionnement des a!riculteurs* Les
Son siè!e se trouve 7 Ra"at3 il est représenté par des succursales 7 travers tout le territoire du Roaume appelées@ Cais Caisse se ré!i ré!ion onal alee du créd crédit it a! a!ri rico cole le dé dési si!n !née ée sous sous le no nom m de C*R*C*A* Caisse locale du Crédit a!ricole dési!née sous le nom de C*L*C*A3 Iuichet "ancaire* Le siè!e de la C*+*C*A réunit réunit les moens et or!anise la distri"ution du crédit a!ricole* A cet effet3 effet3 il traite les opérations de crédit dont l:importance dépasse la compétence des C*R*C*A et des C*L*C*A*
CRCA KHOURIBGA
Page 14
L’organigramme L’organigramme de la CCA Khouribga
"irecteur CCA
"irecteur Ad(oint Secrétariat de "irection
Sce Commercial
Sce de Cr C r é di t
Sce des Opérations de
Sce Juridique
guichet
Che) de service
Arri*re guichet
Guichetiers
Compensateur
Page 11
CRCA KHOURIBGA
222
"ESC!PT!O$ "ES SE+!CES SE+!CES
! , SE+!CE "ES OPEAT!O$S "- G-!C.ET/
Le serv serviice de dess opé péra rattion onss du !u !uiich chet et réu réunit nit les acti activi vittés compta"les et "ancaires de la CRCA3 il traite avec la clientèle des différentes opérations3 en particulier les opérations "ancaires et de prêt /ver /verse sem men ents ts33
retr retraait3 it3
vire virem men ents ts33
port po rtef efeu euil illles3 es3
dé" é"lloc oca! a!ees3
et
rem"oursements0 =l est composé de @ - Jn chef de service - Jn manipulateur - Jn composteur - #lusieurs !uichetiers a , répartition des t0ches
Les tKches dévolues au personnel du service des opérations du !uichet @
Che) "e Service /
=l est char!é de la vérification et de la coordination des différentes opérations "ancaires et compta"les* 9n effet3 il s:occupe de @ - vérifier les "ordereau( "ordereau( de dé"loca!e dé"loca!e - s:as s:assu sure rerr de l:ar l:arrê rêtt e(ac e(actt de de la la cais caisse se - s:assurer du pointa!e des des documents documents informati'ues informati'ues s:impose - procéder 7 la ré!ularisation 'ui s:impose CRCA KHOURIBGA
Page 12
Manipulateur
=l veille sur les recettes et les dépenses du &our* =l doit recevoir les versements et les rem"oursements en espèce3 paer les retraits ou les les dé dé"l "loc oca! a!es es33 ré!l ré!ler er les les dé dépe pens nses es33 alim alimen ente terr la cais caisse se33 déterminer 7 la fin de la &ournée le solde réel et le confronter avec le solde théori'ue et enfin assurer le paiement des chè'ues et les mises 7 disposition*
Compensateur/ =l doit @
Assurer les opérations de compensation*
#asser les écritures relatives 7 la compensation*
Assurer le suivi de la situation au niveau des fiches ouvertes par
l:a!ence*
Guichetiers/
Assurer l:identité du client emprunteur au moment de dé"loca!e*
9ta"lir les reus de versement /dép;ts et prêts0*
- ranscrire l:identité du "énéficiaire au verso* - 9ta"lir le décompte d:intérêts en cas de rem"oursement final*
9(écuter toutes sortes de virement 7 la demande de la clientèle*
#1 elation "e La C22C2A Avec La Client*le
- Codi)ication
C’est la "ase de tous les travau( e(écutés par l’ordinateur3 il est très important 'ue tous les documents soit codifiés*
CRCA KHOURIBGA
Page 1%
Codi)ica Codi )ica tion des agents agen ts /
Le siè! siè!e3 e3 les les CRCA CRCA33 les les CLCA CLCA et les les !u !uic iche hets ts "a "anc ncai aire ress disposent chacun d’un code afin de pouvoir identifier les opérations 'ui en proviennent ou 'ui les concernent* Codi)ica Codi )icatio tion n des clients clie nts /
Clients emprunteurs @ le +> matriculé des clients emprunteurs de la CRCA est composé de sept chiffres suivis d’un lettres clé avec trois chiffres 7 la fin @ Les
deu( premiers chiffres indi'uent le code de l’a!ence
Les
cin' derniers derniers chiffres indi'uent les les numéros du client*
La
lettre indi'ue la clé*
Les Les
tro trois de dern rniiers ers ch chiiffres res indi indi'u 'ueent la na natture ure du clien lientt
/personnes morales3 personnes phsi'ues* & les documents docume nts édites '
#ar le département d’informati'ue @ Le Grand Grand livre liv re /
C’est la récapitulation des comptes des opérations 'ui sont passées dé&7 au niveau du &ournal au(iliaire* Seuls les comptes aant enre!istré des écritures dans le mois sont éditées*
CRCA KHOURIBGA
Page 1
Le (ournal au3iliaire Ce document reproduit pour cha'ue unité
toutes les écritures 'u’elle a enre!istrées au cours du mois* =l indi'ue en anne(e les écritures passées par autre unité pour son propre compte* Le &ournal est présenté dans l’ordre l’ordre numéri'ue Des comptes @ pour cha'ue compte3 les écritures sont re!roupées par code A!ence et pour chacun de ceu(-ci dans l’ordre chronolo!i'ue* Les mouvements du mois sont cumulés de manière 7 permettre de vérifier par rapprochement 'ue leur total est é!al 7 celui des relevés d’opérations correspondants3 dont la récapitulation fi!ure 7 la fin du &ournal* Le (ournal des comptes dép4ts /
Ce document indi'ue pour cha'ue unité la situation en fin de mois mois de tous tous les compte comptess de ses client clientss M dép dép;ts ;ts N ainsi 'ue les mouvements aant affecté au cours du mois* #alance #ala nce des comptes com ptes pr5ts pr5t s /
9lle retrace les mouvements et les soldes de tous les comptes prêts de clients de la C*R*C*A* Cette "alance fait apparaGtre le moment de l’e(i!i"le !lo"al de Cha'ue client3 elle est éditée trois fois par an*
CRCA KHOURIBGA
Page 1
C1 "i))érentes Opérations Traités Par Le Service / "é'locages /
Les dé"loca!es sont effectués sur ordre de réalisation émanant du service de prêts si!nés par le directeur ou son ad&oint et par le chef du service de prêts* Le dé"loca!e peut être effectué en une ou plusieurs tranches* Modalité de dé'locage / •
Dé"loca!e par caisse @ Après Ap rès vérificat vérification ion de l’identit l’identitéé du client3 client3 l’endos l’endos de
ticOet doit porter le détail des sommes remises* •
Dé"loca!e par virement au compte du client @
Les dé"loca!es doivent être réalisés par virement au compte dép;t ouvert 7 la C*R*C*A* #ar ailleurs3 et 7 la demande du client3 les dé"loca!es peuvent être faits par virement virement 7 une autre "an'ue* •
Dé"loca!e par chè'ues @
Le dé"loca!e dé"loca!e doit être effectué effectué soit par virement virement en faveur faveur de l’emprunteur ou d’un tiers3 soit par effet 7 paer li"ellé en son nom* em'oursement / •
Podalités de rem"oursement @ Le Caissier reoit les fonds 'u’il détaille au verso du ticOet et
remet le reu au client après avoir apposé sa si!nature* CRCA KHOURIBGA
Page 18
Remboursement en esp(ce esp(ce @
Le !u !uic iche heti tier er do doit it rempl remplir ir le reu reu de ve vers rsem emen entt en mentionnant @ L’identité
ou l’indicatif du client
La
date de versement*
Le
compte 7 créditer
Le
nom Q prénom du "énéficiaire et celui de la partie versante*
La
somme en chiffres et lettres de la date de valeur Le !uichetier fait si!ner le reu par le client concerné et le remet
au manipulateur* Remboursement par virement virement ' #ar
virement du compte dép;t ouvert 7 la C*R*C*A @ Le #rêt peut être rem"oursé rem"oursé par le client client suiva suivant nt l’ordre l’ordre de de
virement daté et si!né* #ar
virement "ancaire @ =l s’a!it soit d’un virement "ancaire de la C*R*C*A3 soit d’un
virement #arvenu de la compensation* Remboursement par par ch()ue '
Les chè'ues remis pour les rem"oursements doivent être pris 7 l’encaissement* Le chè'ue doit être reu sur un "ordereau de remise sur place ou hors place* Le compte du client n’est crédité 'u’après réception de l’avis du sort du chè'ue* CRCA KHOURIBGA
Page 1
1LA COMPE$SAT!O$ /
C’est un échan!e échan!e de valeur valeur remise remise et reu entre deu( ou plusieurs institutions financières 'ui appli'uent ce principe dans une place spécifi'ue 7 cet effet appelé centre d’échan!e 7 la "an'ue populaire* L’a! a!en entt co comp mpen ensa sate teur ur re!r re!rou oupe perr pa parr de dest stin inat atio ionn sur sur un document de la CRCA toutes les valeurs reues le matin*Cette situation permet 7 chacun de savoir ce 'u’il doit et celui est du déterminer le solde 7 paer et apporte avec lui le rè!lement* & ARR"$ D" LA *O+R!!"" COMP$A,L" '
A la fin de cha'ue cha'ue &ournée3 &ournée3 le service service caisse caisse est amené amené 7 passer les écritures compta"les 'ui a"outissent 7 l’arrêt des relevés d’opérations de la &ournée* On distingue deu- relevés d’opérations ' R1
@ pour les opérations de caisse
R2
@ pour les opérations hors caisse
♦
Arr.té de la caisse ' RO /
A la fin de la &ournée3 le manipulateur remet au chef de service de caisse3 le livre de caisse dont le solde doit être automati'uement é!al au total des espèces e(istant dans le coffre fort3 ainsi 'ue toutes
CRCA KHOURIBGA
Page 1?
les pièces compta"les de la &ournée 'ui ont fait l’o"&et de versement ou de paiement* Les dites pièces forment le relevé d’opérations +>1 EG-LA!SAT!O$
Le pointa!e des documents informati'ue 'ui permet de relever tous les suspens 'ui doivent porter sur l’état de rapprochement3 le cas échéant* égularisation des comptes pr5ts /
Les CRCA sont tenues de confronter la "alance des comptes prêts avec les fiches de position tenues tenues che elle* Les erreurs décelées peuvent concerner la partie compta"le aussi "ien 'ue la partie non compta"le* A , La partie compta' com pta'le le /
Le pointa!e de la "alance et des fiches de position arrêtes 7 une même date doit être matérialisé par un état de rapprochement 7 adre ad ress sser er au dé dépa part rtem emen entt de la co comp mpta ta"i "ili lité té !é !éné néra rale le po port rtan antt mention des dates de compta"ilisation compta"ilisation des ré!ularisations* D’une manière !énérale3 on peut dé!a!er trois sortes d’erreurs @ •
erreurs sur les dé"loca!es
•
erreurs sur les rem"oursements
•
erreurs sur les intérêts
CRCA KHOURIBGA
Page 15
Les écritures écritures de la ré!ularisat ré!ularisation ion doivent doivent faire o"&et o"&et d’un relevé d’opération avec date de fin du mois* # , La partie hors , compta'le /
Le pointa!e de cette partie porte l’e(i!i"le et les frais de poursuite @ •
L6e3igi'le @
=l est é!al au solde du prêt de déduction faite du montant de l’annuité multiplié par le nom"re d’échéance non appelés* outes différences constatées entre l’e(i!i"le de la fiche de position et celui de la "alance doit donner lieu 7 l’éta"lissement d’un état de rapprochement 7 adresser au département de l’informati'ue* Les 0rais de poursuite poursuite '
oute différence constatée 7 ce niveau doit être si!nalée sur un état de rapp rappro roch chem emen ent* t* Cet Cet état état do doit it co com mpo port rter er le mon onta tant nt de la différence affectée d’un @ Si!ne
'ui correspond 7 une au!mentation du frais de poursuite
Si!ne
T 'ui correspond 7 une diminution des frais de poursuite*
!! 1 SE+!CE "E CE"!T /
Comme son nom l:indi'ue3 c:est un service char!é d:assurer une meilleure meilleure réceptio réceptionn des clients clients 'ui désirent désirent se rensei!ner rensei!ner auprès auprès de l:a!ence sur les conditions 7 remplir et les étapes 7 suivre pour pouvoir "énéficier des prêts par le crédit a!ricole* a!ricole* CRCA KHOURIBGA
Page 24
Ce service est coiffé d:un chef de service aidé par des ad&oints techni'ues* a0 Les "omaines "7!ntervention /
Le Crédit A!ricole Tsiè!e central et Caisses Ré!ionales offre son financement et ses services3 conformément au( dispositions de ce ré!ime3 au( personnes phsi'ues et ou morales marocaines de droit pu"lic ou privé e(erant Dans les domaines d:activités suivantes @ - L:a!riculture et les services 'ui lui sont liés3 - L:e(pl L:e(ploit oitati ation3 on3 la transm transmiss ission ion ou la comme commerci rciali alisat sation ion des produits forestiers3 la pêche continentale continentale et la cné!éti'ue3 cné!éti'ue3 - L:a!ro-industrie et ses activités anne(es3 - L:ha"itat en milieu rural3 - La pêche c;tièr c;tièree et les activités activités situées situées en amont et en aval aval de ce secteur3 - L:artisanat3 - Le commerce commerce et les les services en milieu milieu rural* CA$"1OR"S D"S ,"!"2CAR"S ,"!"2C AR"S '
#eut #eut "é "éné néfi fici cier er de dess disp dispos osit itio ionn de ce ré!i ré!ime me tout toutee pe pers rson onne ne phsi'ue dont le revenu fiscal théori'ue a!ricole annuel est supérieure 7 8*444344D< et tout personne morale etEou entreprise individuelle aant pour activité l’a!riculture ou fournissant des services 7 celle-ci B CRCA KHOURIBGA
Page 21
Sont donc éli!i"les au financement du crédit a!ricole3 les personnes dési!nées ci- après @ - les e(ploitants a!ricoles 7 titre individuel ou en association3 - les coopératives de la réforme a!raire3 étant entendues 'ue les mem"res de celles-ci ne peuvent être financés individuellement dans le cas oF il s’a!irait de prêt rêts pour la construction économi'ue en milieu rural3 - les autres coopératives /de mécanisation3 d’approvisionnement3 de maraGcha!e etc*H03 - les entreprises de travau( a faon a!ricole3 - les entreprises d’approvisionnement d’approvisionnement des a!riculteurs3 - les ateliers de réparation de matériel a!ricole - les les entre ntrepr priises ses de co com mmerci erciaalisa lisattion ion de produ roduit itss etEou tEou d’é'uipement a!ricoles nécessaires 7 l’a!riculture* '1 Constitution du dossier de demande de pr5ts/
La caisse caisse ré!ion ré!ionale ale con consti stitue tue pou pourr cha'ue cha'ue client client M un dossie dossier r !énéral N et M un dossier de prêts N pour cha'ue tpe de crédit* Les pièces e(i!ées pour la constitution du dossier dépendant de la nature de l’emprunteur et du crédit sollicité* Pi*ces (uridiques et administratives d6identi)ication du client personnes ph8siques
CRCA KHOURIBGA
Page 22
Dossier
de prêts @
Ce do doss ssie ierr co com mpren prendd un unee ch chem emis isee M do doss ssie ierr !é !éné néra rall 'u 'uii est est complète par @ Les
pièces &ustificatives de l’e(ploitation /PelOia3 titre foncier3 ***0
#hotocopie
de la carte d’identité nationale*
-rois photos -d’identité récentes3 -la procuration si!née3 lé!alisée lors'ue le client a!it dans -certificat d’individualité s’il s’a!it d’une non conformité de nom avec ou pour le compte de tiers3 -Jne fiche d’en'uête @ elle est imprimée et remplie par les en'uêteurs aant effectué l’en'uête sur les e(ploitations* -Jne fiche de !aranties @ faisant état des !aranties fournies* -L’attestation d’endettement ou de non endettement vis 7 vis de la C*L*C*A pour éviter le le dou"le financement* ' 1 Les "i))érentes Sortes de Crédits
- Crédit 7 court terme terme @ sa durée durée ne dépasse dépasse pas un an - Crédit 7 moen moen terme @ aant pour pour durée de 2 7 ans - Crédit 7 lon! terme @ pour cette forme de crédit3 la durée de leur amortissement peut aller de 7 2 ans* au( d’intérêt normal 91 crédit crédit : court court terme terme •
céréales3 lé!umineuses et cultures oléa!ineuses
CRCA KHOURIBGA
Page 2%
/frais de culture et moisson0HHHHHHHHHHH14UE moisson0HHHHHHHHHHH14UE an •
autre crédits 7 court termeHHHHHHHHHHHH12UE an
;1 crédit créditss : mo8en mo8en et long long terme terme
financement des investissements a!ricoles3
•
,orest ,orestier iers3 s3 marit maritim imesH esHHHH HHHHHH HHHHHH HHHHH HHHHH HHH 123UE an • financement de l’ha"itat ruralHHHHHHHHH***123U E an financ ncem emen entt de pro& pro&et etss a! a!ro ro-i -ind ndus ustr trie iels ls33 de l’in l’indu dust stri riee • fina forestiers et des investissements en amont et en aval du secteur de la pêche c;tière HHHHHHHHHHHHHHHHHH123U E an Rets pour ac'uisition de propriétés a!ricolesHHH***1U E an A1 intér5t de retard <;=> #1 commission d6engagement @B=>
ous les crédits 7 moen et lon! terme dont le montant est supé supéri rieu eurr 7 14 144* 4*44 4443 4344 44 dh do doiv iven entt supp suppor orte terr un unee co comm mmis issi sion on d’en!a!ement de 43UE an* Cette commission doit porter sur les montants non dé"lo'ués 54 &ours après la si!nature du contrat de prêt* C1 )rais d6étude et de constitution de dossier
=l s’a!it d’un prélèvement de pour mille sur le montant du crédit concernant cha'ue dossier3 7 condition 'ue ce montant soit é!al ou supérieur 7 *444344 dh CRCA KHOURIBGA
Page 2
!!! 1 Le L e service commercial
Dans le cadre de la réor!anisation réor!anisation du réseau3 une nouvelle entité Vle commercial et la communicationV a été crée au niveau des a!ences* Cette nouvelle or!anisation a pour o"&ectifs @
De veiller 7 la 'ualité des rapports avec la clientèle et accorder tout l:intérêt 'u:elle mérite3
D:améliorer l:ima!e de mar'ue de la "an'ue3
D:au!menter la part du marché en matière de dép;t et de placement des produits produits et services "ancaires plus porteurs3 #ar ailleurs3 les principales missions du service commercial
sont @ Accueil 3conseil
$eiller 7 l:accueil et 7 l:orientation de la clientèle3
Assurer le conseil et l:assistance 7 la clientèle3 en matière de collecte et des en!a!ements3
Iérer l:ouverture et la cl;ture des comptes3
Assurer la réception et le suivi des réclamations de la clientèle et ce3 en concertation concertation avec les autres services de l:a!ence3
Démarchage 3vente
9la"oration d:un fichier clientèle e(istant et potentiel3
CRCA KHOURIBGA
Page 2
Se!mentation Se!mentation de la clientèle e(istante3
Démarcha!e des prospects relance des clients3
9la"oration et suivi des actions commerciales ponctuelles*
Communication
9la"oration et application du plan de communication /prospection3 pu"licité sur lieu de vente03 en concertation avec la Direction du ParOetin!*
Représentation au( manifestations sélectionnées par la Direction du ParOetin! et leur évaluation
Détermination Détermination des "esoins en articles promotionnels /par se!ments de clientèle0
Suivi
Suivi de la réalisation de l:o"&ectif commercial et communication de l:écart constaté 7 la direction du réseau et 7 la direction du marOetin!3 avec proposition
de mesures mesures correctives*
#artic #articipa ipatio tionn 7 l:éta" l:éta"lis lissem sement ent des indica indicateu teurs rs con concer cernan nantt le ta"leau de "ord*
Suivi la clientèle3 notamment par des visites de courtoisie ou de relance*
Définition et suivi des comptes importants et information des directions du marOetin! et du réseau et leur évolution*
CRCA KHOURIBGA
Page 28
Suivi et mise 7 &our du fichier commercial*
Suivi de l:évolution du marché /local ou ré!ional0 @ 9nvironnement économi'ue3 financier3 monétaire et concurrence
!!! 1 SE+!CE SE+!CE J-!"!-E
Org anisat sation ionss : ! 1 Organi
Le service 6uridi'ue 6uridi'ue est coiffé d:un d:un chef de service et un a!ent* =l est contr;lé par le service contentieu( et l:inspection !énérale ré!is 7 Ra"at* !! & Attribution '
9n !é !éné néra ral3 l3 le serv servic icee de reco recouv uvre reme ment ntss et de po pour ursu suit ites es est est char!é de recouvrer les créances de la C+CA et d:en!a!er des poursuites 7 l:encontre des dé"iteurs n:aant pas respecté leurs en!a!ements 7 l:é!ard de la C*+*C*A* L"S
MODAL$"S
D’"4"RCC"
D"
LA
2O!C$O!
R"CO+%R"M"!$ "$ PO+RS+$" '
A1le respect des délais l’avis d’échéance
Jn avis d’échéance doit être adressé3 un mois avant l’échéance3 au( dé"iteurs* C:est une simple correspondance 'ui a pour "ut de rappeler au client @
La date d:échéance*
CRCA KHOURIBGA
Page 2
Le montant montant 7 paer /principale /principale et intérêts0 /& le dernier dernier avis avis d’éch d’échéanc éancee
Jn dernier avis d’échéance doit être envoé 14 &ours après l’échéance* La date d’envoi de ce dernier avis d’échéance sans frais doit être portée au r;le ou sur tout autre titre e(écutoire* 2- le commandement
L’acte de commandement doit être notifié trente &ours après la date d’e(i!i"ilité et au moins vin!t &ours après le dernier avis* %- la saisie
La saisie ne peut intervenir 'ue %4 &ours après la notification du commandement3 e(cepté le cas de commandement d’enlèvement furtif des meu"les ou fruits* - la contrainte par corps
Dans le cadre du code de recouvrement des créances pu"li'ues3 du % mai 24443 le recours 7 la contrainte par corps ne peut avoir lieu sur la personne du dé"iteur 'ue lors'ue les voies d’e(écution sur les "iens du redeva"le n’ont pu a"outir* outefois et par déro!ation 7 ce 'ui précède3 la C+CA peut sur la place procéder au recours 7 la contrainte par corps3 7 l’encontre des dé"iteurs des CRCA et a!ences3 lors'ue le dernier avis d’échéance sans frais n’a"outit pas au paiement inté!ral de la dette dans les CRCA KHOURIBGA
Page 2?
délais prescrits3 et a sous réserve 'ue le solva"ilité et la mauvaise foi du dé"iteur soit reconnues* L"S D22"R!$"S D"1R"S D" PORS+$" "$ L"+RS MO5"!S D’APPLCA$ D’APPLCA$O! O!
Les différents de!rés de poursuite sont @ - le commandement - la saisie-e(écution - la vente
A1le commandement
Les poursuites par voie de commandement ont lieu %4 &ours après la notification de dernier avis d’échéance* Avant cette notification3 des états de commandement doivent être éta"lis* 91 l6éta'lisseme men nt
de
D l6état tat
)ormant
original
de
comma com mande ndeme ment nt
Les dé"iteurs 7 poursuivre par voie de commandement sont portés sur l’état formant ori!inal de commandement* Les si!natures du chef de service &uridi'ue et du directeur donnent 7 cet état force de contrainte* Jne copie du commandement doit être notifier a chacun des dé"iteurs portés sur l’état* ;1 la noti)ic noti)ication ation du du commande commandement ment CRCA KHOURIBGA
Page 25
Lors'u’un a!ent de poursuite est appelé 7 notifier les commandements3 il devra apposer sa si!nature sur l’état formant ori!inal de commandement dans la colonne réservée 7 cet effet verso* La copie de commandement n’a pas 7 être placée sous enveloppe lors'u’elle est remise personnellement au destinataire* Celui- ci en accuse réception sur l’état formant ori!inal de commandement B dans le cas oF il refuserait ou ne peut si!ner3 mention en est faite sur l’état* #ar contre3 la remise sous enveloppe est o"li!atoire pour tout notification faite 7 domicile3 entre les maints des parents ou #réposés du dé"iteur* #1la saisie
La saisie ne peut avoir lieu 'ue %4 &ours après la notification du comm co mman ande deme ment nt e( e(ce cept ptéé le sas sas oF il au aura rait it co comm mmen ence ceme ment nt d’en d’enlè lève veme ment nt furt furtif if de dess meu" meu"le less ou frui fruits ts** Diff Différ éren ente tess sais saisie iess peuvent être prati'uées @ la saisie e(écution3 la saisie arrêt et la saisie conservatoire* C1la vente
Les dé"iteurs 7 l’encontre des'uels la vente de meu"les saisis est envisa!ée sont portés sur l’état nominatif 'ui doit porter le visa du responsa"le dWment mandaté pour les recouvrements et poursuite et celui du directeur de la CRCA ou de la CLCA* Aucune vente ne peut vala"lement avoir lieu sans l’autorisation constituée par l’état nominatif dési!nant le ou les dé"iteurs* CRCA KHOURIBGA
Page %4
- la pu'licité de la vente
La vente doit être annoncée au plus tard la veille avant la date fi(ée et par tous les moens de pu"licité3 suivant l’importance de la saisie @ Les affiches sont placardées @ Au lieu oF se trouvent les saisis /devant le domicile du dé"iteur0 B X la principale porte du tri"unal B 9n tout tout au autr tree lieu lieu oF elle elless pe peuv uven entt s’av s’avér érer er effi effica cace ce /CRC /CRCA3 A3 CLCA3 locau( pu"lics0* - Le lieu de la vente
Les ventes3 ventes3 'ui s’effectuent s’effectuent au( enchères enchères pu"li'ues pu"li'ues33 peuv peuvent ent avoir lieu au marché le plus proche ou dans tout endroit oF elles peuvent produire le meilleur résultat* La vente peut avoir lieu sur place en acco accord rd av avec ec le tri" tri"un unal al co comp mpét éten entt au au'u 'uel el l’a! l’a!en entt de po pour ursu suit itee e(pose les motifs sous forme de lettre3 'ui doit indi'uer les noms et adresse du poursuivi3 le lieu de la saisie3 le &our et l’heure fi(é pour la vente et l’énumération des o"&ets saisis*
CRCA KHOURIBGA
Page %1
Les opérations 'ancaires 'ancaires
La "an'ue traite les opérations @ retraits3 versements et virements le document le plus utilisé est le chè'ue !uichet /omni"us0 ainsi les opérations effectuées sur les supers carnets verts* Ch()ue '
Le chè'ue est un écris par le'uel le client d’une "an'ue donne l’ord ’ordre re 7 son son "a "an' n'uuier ier de pa passser ser un unee certa ertain inee som somme 7 une personne 'u’il dési!ne* n distin!ue @ -Le tireur /l’émetteur du chè'ue0 -Le tirer /La "an'ue0 -Le "énéficiaire Lors'ue le chè'ue est présente par le client lui même3 en contr;le sa si!nature et on vérifier si la provision portée sur ordinateur s’il est suffisante3 on fait passer le chè'ue au caissier 'ui le re!ardera en contre partie de la sortie du montant demandé* Lors'ue le chè'ue est présenté par un tiers3 dans ce cas on porte au verso du chè'ue l’identification et la si!nature du porteur ainsi la date de paiement* Ch()ue guichet 6omnibus7 @
C’est un moen moen de retrait retrait mis 7 la disposi disposition tion du du client client 'ui 'ui ne dispose pas de ché'uier* CRCA KHOURIBGA
Page %2
n enre!istre sur omni"us omni"us le le montant montant demandé en lettres et en chif ch iffr fres es no nom m et prén prénom om du clie client nt** Son Son matri atricu cule le le lieu lieu de paiement et la si!nature si!nature de client* 9nfin3 on passe le chè'ue au caissier 'ui le !ardera en contre partie de l’a!ent remis au client* client* • %irement
'
C’es C’estt un mo moen en par par le' le'ue uell un cli clien entt invi invite te son son "an' "an'ui uier er 7 prélever une certaine somme sur son compte3 en faveur de lui même ou en faveur d’un tiers* n distin!ue @ +irement +irem ent ponct pon ctuel uel @
C’est un virement virement entre deu( comptes comptes d’un même même client client ou d’un virement entre deu( déposants dans la même a!ence* +irement +irem ent déplac dép lacéé @
C’est un virement deu( décomposant de la CLCA l’a!ence du client donneur d’ordre envoie un avis de crédit pour position 7 l’a!ence de "énéficiaire* •
%ersement '
n distin!ue deu( tpes de versement en espèce @ -un versement effectué par le client 7 son a!ence -un versement déplacé auprès d’une a!ence* Retrait '
Le retrait peut être effectué auprès de l’a!ence !estionnaire du compte ou d’une autre a!ence CRCA KHOURIBGA
Page %%
Retrait déplacé
#our le retrait déplacé peut être effectué par le titulaire du compte* Ce tpe de retrait doit être effectué par le titulaire du compte et sur son propre ché'uier* =l a lieu de "lo'uer la provision auprès de d:a!ence et récupérer les frais de téléphoni'ues* Les
comptes bancaires bancaires '
a1 L6ouvertur ouverturee d6un compte compte
C’est un acte important 'ui mar'ue en !énéral l’entrée en relation du "an'uier avec son client* 9lle 9lle est est soum soumis isee 7 un cert certai ainn no nom m"re "re de préc précau auti tion onss d’or d’ordr dree &uridi'ue &u!ées indispensa"les pour assurer la ré!ularité et la sécurité des opérations @ c’est 7 dire 'ue le "an'uier doit s’assurer de @ - La vérification de l’identité et du domicile du client* - La vérification de la capacité des personnes phsi'ues* Seules les personnes aant atteint 21 ans sont capa"les d’ouvrir un compte en "an'ue* Les )ormalités d6ouverture d6un compte /
- 9ta"lissement d’une fiche d’ouverture d’un compte* -Recueil des si!natures autorisées 7 faire fonctionner le compte sur la fiche de spécimen de si!natures* -L’ouverture d’une fiche de position* CRCA KHOURIBGA
Page %
La "an'ue de la CRCA présente 'uatre formes de comptes3 7 savoir @
- Le compte de dép;t a vue* - Le compte de dép;t 7 terme* - Le compte super carnet vert* - Le compte courant*
La
compensation /
C’est un échan!e de valeurs remises et reues entre deu( ou plusieurs institutions financières 'ui appli'uent ce principe dans une place spécifi'ue 7 cet effet appelé centre d’échan!e 7 la )an'ue #opulaire* L’ar!ent compensateur re!roupe par destination sur un document de la CRCA toutes les valeurs reues le matin* A la caisse ré!ionale3 la compensation porte souvent sur la remise du chè'ue@ remise directement au crédit du compte M client encaissement N &us'u’7 dénouement de l’opération*
CRCA KHOURIBGA
Page %
Pon sta!e au sein de la )an'ue crédit A!ricole et spéc spéciialem alemen entt au serv servic icee de dess opé péra rati tion onss du !uich uichet et était tait "énéfi'ue et enrichissant en nous permettant de parta!er avec le service ses activités3 ses tKches3 son climat de travail pour mieu( réussir notre inté!rité dans le milieu professionnel et pour vérifier par la suite nos capacités ainsi 'ue nos connaissances ac'uis durant une année de formation dans la ,acu ,acult ltéé #ol #oldi disc scip ipli lina nair iree de
.hou .h ouri ri"! "!aa /,#. /,#.00 av avec ec "ien
évid év idem emme ment nt les les "o "ons ns co cons nsei eils ls et les les orie orient ntat atio ions ns de no notr tree formateurs2