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Remerciements A travers cette page, je voudrais remercier l'ensemble des personnes qui ont pu contribuer à ce que ce stage se soit déroulé dans les meilleures conditions et favoriser l'apprentissage de cette expérience dans la vie vi e professionnelle. Je remercierais Mme ABSI, pour son encadrement et son accompagnement tout au long de ce stage. Je profiterais de cette page pour remercier également l'ensemble du personnel de l'agence BAB DOUKKALA DOUKKALA et à leur tête Monsieur AHMED KABBAJ, KABBAJ, pour leur sens du partage de la connaissance ainsi que leur amabilité. Enfin je remercierais mes parents pour leur soutien et leurs encouragements quant à la poursuite de mes études.
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Remerciements A travers cette page, je voudrais remercier l'ensemble des personnes qui ont pu contribuer à ce que ce stage se soit déroulé dans les meilleures conditions et favoriser l'apprentissage de cette expérience dans la vie vi e professionnelle. Je remercierais Mme ABSI, pour son encadrement et son accompagnement tout au long de ce stage. Je profiterais de cette page pour remercier également l'ensemble du personnel de l'agence BAB DOUKKALA DOUKKALA et à leur tête Monsieur AHMED KABBAJ, KABBAJ, pour leur sens du partage de la connaissance ainsi que leur amabilité. Enfin je remercierais mes parents pour leur soutien et leurs encouragements quant à la poursuite de mes études.
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Sommaire Introduction …………………………………………………………………………………..5 Partie 1 : L'agence bancaire: Description et principales opérations I/ Description d’une agence bancaire …………………………………………… ………………………………………………6 …6 1/ Organigramme…………………………………………………………………………………6 2/ Description des tâches……………………………………………………………………7
II/ Synthèse des principales opérations et transactions bancaires …..12 1/ Les différentes formes de transmission et d’utilisations du chèque ..12
2/ Opérations sur espèces………………………………………………………………….14 3/ Remise de chèque sur place ………………………………………………………….16 4/ Remise de chèque hors place ………………………………………………………..17
………………………………………………………... …………………... 17 III/ Opérations de virement …………………………………… 1/ Caractéristique du virement …………………………………………………...17 2/ Les différentes formules de virement ………………………………………18
………………………………………………………………. …………………………. 20 IV/ La lettre de change …………………………………… 1/ Définition………………………………………………………………………………..20 2/ Conditions de forme de la lettre de change …………………………… .20
V/ Manipulation des fonds ………………………………….............................21 VI/ Travaux Travaux de clôture de la journée ………………………………………… ..22 3
Partie 2 : Travaux effectués et les apports du stage I/ Travaux effectués……………………………………………………………………… 24 1/ Service caisse …………………………………………………………………………24 2/ Service Remises des chèques …………………………………………………24 3/ Services Clientèle et produits bancaires …………………………………25
II/ Les apports du stage ………………………………………………………………. 26 CONCLUSION……………………………………………………………………………… 27
Quelques définitions bancaires………………………………………………….. 28
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Introduction Dans le cadre du cursus scolaire, il est nécessaire de conforter ses acquis par un stage en entreprise. C'est dans ce contexte que m'a été donnée l'opportunité d'effectuer mon stage au sein d'une agence bancaire d'Attijariwafa BanK. A travers cette expérience, j'ai pu découvrir les réalités et les nécessités de la vie active tout en m'adaptant à ce nouvel environnement. Je profite de ce rapport de stage afin de donner une retranscription de cette expérience et d'en aborder les différentes facettes. Dans un premier lieu, nous décrirons l’agence bancaire et ses fonctionnalités ainsi que les principales opérations effectuées en son sein. Dans un second lieu, j’aborderais les travaux que j’ai eu a réaliser ainsi que les apports de ce stage.
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Partie 1 : Agence bancaire : description et principales opérations I/ Description d’une agence bancaire
1/Organigramme
Directeur d’agence
Département commercial
Chargé de relation
Chargé de clientèle
Département administratif
Chargé compte principal
Chargé de caisse
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2/ Description des tâches
Directeur de l’agence
Le directeur d'agence est le responsable de toutes les activités de son agence et le représentant de sa banque auprès du public. Au cœur de l'activité du réseau de la banque, ses missions sont très étendues. Avant tout, il gère et développe son fonds de commerce, il définit les objectifs de l'agence et veille à leur mise en œuvre.
Le directeur d'agence est un personnage clé du réseau bancaire. Ses activités se regroupent sous trois missions principales : ♦
Responsable de son fonds de commerce
Pour animer et développer son point de vente, le directeur d'agence doit bien connaître sa clientèle, étudier le marché, définir et mettre en oeuvre une stratégie commerciale adaptée. Il est chargé d'atteindre les objectifs financiers et commerciaux établis en accord avec la direction générale. Il anime la politique de communication locale de la banque dont il porte l'image de marque. Il en assure le rayonnement dans la cité auprès des institutions et du monde associatif. Il s'assure de la qualité des services rendus aux clients. Il est l'interlocuteur des clients les plus importants de la banque qu'il reçoit régulièrement et conseille. Il prend souvent en charge le développement de cette clientèle de haut niveau. ♦
Responsable de la rentabilité des opérations bancaires
Il surveille de près le compte d'exploitation. Il doit maîtriser les risques financiers de l'agence. Il est parfois amené à étudier des demandes de crédits importants de la part d'entreprises. Il réalise alors une expertise de la situation financière et doit traiter le dossier dans ses dimensions administratives et juridiques. En tant que responsable, c'est lui qui prend la décision d'accorder ou non le prêt, dans le cadre de sa délégation de pouvoir, ou le soumet, avec avis motivé, aux instances supérieures. 7
Il est responsable de l'application de la réglementation bancaire en vigueur et de l'exactitude des comptes. Il veille au respect des consignes de sécurité et de surveillance des fonds. ♦
Animateur de son équipe
Il doit savoir motiver ses collaborateurs. Il veille à la répartition des tâches. Il est responsable de la gestion du personnel, de la valorisation des ressources humaines et de la mise en oeuvre d'innovations technologiques. Le directeur d'agence jouit d'une certaine autonomie dans l'exercice de tâches variées. Il occupe une fonction à responsabilité. Il doit prendre des décisions qui impliquent un risque pour la banque. Il travaille le plus souvent dans un bureau, mais effectue aussi des déplacements et des visites chez les clients. Les horaires sont très irréguliers. Il d oit être très disponible pour remplir ses fonctions de représentation.
Le chargé de clientèle Selon la taille de l’agence, le chargé de clientèle est plus ou moins spécialisé. Au sein de
petites structures, il peut être à la fois en charge d’une clientèle de particuliers et de professionnels (restaurateurs, commerçants…) et de PME. La clientèle grande entreprise est traitée au sein des agences importantes, ainsi qu’au siège par des chargés de clientèle «
grands comptes ». Le chargé de clientèle doit rechercher de nouveaux clients et leur vendre des produits bancaires (placements boursiers, comptes épargne, prêts, crédits, assurances vie…) . Son action commerciale est fondée sur la réalisation d’objectifs annuels révisés pér iodiquement.
Ainsi, il doit atteindre des volumes très précis également en termes de gestion de comptes. Le chargé de clientèle joue aussi un rôle essentiel de conseils auprès de ses clients pour la mise en œuvre de leurs projets.
Cette dimension conseil prend une part de plus en plus importante dans l’exercice quotidien du métier. Pour les ouvertures de comptes comme pour le montage des dossiers de crédit, l’analyse de la situation du client réclame de plus en plus de rigueur. Pour les
chargés de clientèle « entreprises », il s’agit d’effectuer une analyse financière des sociétés concernées comportant l’étude des bilans, l’appréciation des compétences du dirigeant et l’analyse de l’environnement de l’entreprise.
Ses principales taches sont : -
Ouverture de comptes pour la clientèle « grand public »
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-
La commercialisation massive des produits et services de la banque adaptés a ce segment de clientèle
-
Confectionne les dossiers de crédits
-
Constitution et mise a jour des garanties concernant son propre portefeuille
-
Suivi des impayés et contact la clientèle pour un recouvrement à l’amiable
-
Assainissement de son portefeuille
-
Gestion et suivi des réclamations de son portefeuille
Le chargé de compte principal
C’est la première personne que l’on rencontre dans une agence bancaire.
Le guichetier accueille le client et assure toutes les opérations courantes du guichet comme le retrait ou le versement d’argent. Avec l’automatisation des
tâches, la multiplication des guichets automat iques et l’utilisation de d'internet cette profession voit diminuer fortement ses effectifs mais aussi changer ses tâches. Le guichetier est au contact de la clientèle. Il utilise du matériel informatique. Les opérations sont immédiatement saisies sur les terminaux financiers et enregistrées en temps réel sur la mémoire centrale. Cela permet de rendre à la clientèle un service plus rapide. Le guichetier trouve sa place dans toutes les banques à caractère commercial, de la petite agence aux grandes succursales des quartiers d’affaires.
Les banques sont de plus en plus nombreuses à leur fixer des objectifs commerciaux. Il va sans dire que le guichetier doit être accueillant, aimable et poli. Il est diplomate pour gérer l’impatience et les griefs des clients.
Ses principales taches sont : - Prise en charge des opérations de caisse, virements, opérations de change manuelles, opérations de certification chèques, opérations déplacées - Gestion du portefeuille encaissement escompte -
Alimentation GAB (guichet automatique bancaire) 9
-
Classement des journées
-
Prise en charge de l’arrêté de la journée
-
Suivi des différents états comptables de l’agence
-
Coordonner les opérations avec le back office
-
Gestion des clés télégraphiques
-
Remise des valeurs impayées
-
Suivi des oppositions
-
Arbitrage des devises
-
Gestion des dossiers saisie arrêt / successions
-
Gestion des incidents de paiement
-
Contrôle des différents états comptables de l’agence
-
Gestion de la logistique et ressources matériels
Le chargé de relation Plusieurs prérogatives sont assimilées a sa responsabilité, il gère entre autres :
-
Les cautions de garantie, les cautions provisoires et les définitives.
-
Il gère les crédits particuliers professionnels destinés a la consommation mais réservés aux commerçants libres a revenu limité ou instable. Seule la banque attijariwafa bank octroie ce type de crédit.
-
Gestion des crédits immobiliers destinés soit à l’acquisition d’un bien
immobilier fini, soit permettant la construction d’un bien immobilier. -
Validation de chèques exceptionnels (chèques internationaux).
-
Administration des dossiers relatifs aux virements destinés à un étudiant marocain à l’étranger (plafond à 10000 dhs/mois).
-
Gestion du portefeuille « club » représentant près de 15% de l’ensemble des clients de l’agence.
-
Prospection de nouveaux clients.
-
Recouvrement auprès des clients non solvables. 10
-
Suivi des réclamations clients.
-
Gestion des dépôts à termes.
Chargé de compte
- Prise en charge des : Opérations de caisse Virements Opérations de change manuelles Opérations de certification chèques Opérations déplacées
- Gestion du portefeuille encaissement escompte - Alimentation GAB (guichet automatique bancaire) - Classement des journées - Prise en charge de l’arrêté de la journée - Coordination des opérations avec le BACK OFFICE - Arbitrage des devises - Economat et archivage
Après avoir présenté l’organigramme et la hiérarchie au sein d’une
agence bancaire et décrit les responsabilités inhérentes à chaque collaborateur, on abordera dans la partie suivante l’ensemble des opérations liées à l’activité bancaire en agence.
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II/ synthèse des principales opérations et transactions bancaires Parmi les outils de transactions le chèque reste un moyen privilégié et cidessous nous présenterons les différents cas de son utilisation.
1/ Les différentes formes de transmission et d’utilisations du chèque a/ la transmission de chèque Le chèque peut être payable: -
"Au porteur": dans ce cas il circule par simple remise. l'emploi de cette formule est risquée (notamment en cas de perte ou de vol) les différents porteurs étant présumés équivalents aux yeux de la loi. Le chèque émis au profit d'une personne dénommée avec la mention "ou porteur" ou un terme similaire vaut comme chèque au porteur. Il en est de même du chèque émis sans indication du bénéficiaire.
-
"A ordre ou à personne": Lorsqu'il est établi à l'ordre d'une personne désignée, le chèque est transmissible par voie d'endossement (au verso). Les endossements peuvent être nominatifs (à ordre) ou en blanc ; dans ce dernier cas, le chèque vaut comme chèque au porteur.
-
"Non à ordre": La clause "non à ordre" ou toute clause équivalente comme "non endossable" ou "non transmissible" fait obstacle à la transmission du chèque par voie d'endossement. le chèque devient alors payable à la seule personne bénéficiaire qui y est désignée, et ne peut être transmissible que dans la forme et avec les effets d'une cession.
-
Le chèque peut être à l'ordre du tireur lui-même (il sert dans ce cas au retrait des espèces du guichet par le bénéficiaire lui-même).
-
Le chèque peut être tiré pour le compte d'un tiers (il établit un paiement entre le tireur et le tiers bénéficiaire).
-
Le chèque ne peut pas être tiré sur le tireur lui-même sauf dans le cas où il s'agit d'un chèque tiré entre différents établissements d'un même tireur et à condition que ce chèque ne soit pas au porteur. Notons que le chèque émis au profit d'une personne dénommée peut-être cédée par celleci.
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Il est alors transmissible par voie d'endossement pour le porteur du chèque, l'endossement consiste à proposer sa signature au verso du chèque en faveur du nouveau bénéficiaire (auquel il souhaite transmettre le chèque). -
L'endossement est dit "en blanc" lorsque la signature de l'endosseur n'est pas accompagnée de la désignation du bénéficiaire ou encore lorsque l'endossement est "au porteur". -
L'endossement est "à ordre" ou " au profit d'une personne dénommée lorsqu’il est établi en faveur d'un bénéficiaire nommément désigné.
b/ Formes particulières de l’utilisation d'un chèque Parmi les formes particulières de l'utilisation du chèque, il y a lieu de distinguer : Le barrement, le visa, la certification et l'aval. -
Le barrement est effectué au moyen de deux barres parallèles apposées au recto du chèque. Il peut être général ou spécial. Le barrement général est celui qui ne comporte aucune inscription entre les deux barres. Le paiement transite donc obligatoirement par un compte bancaire ou par un compte chèque postal procurent ainsi une sécurité accrue au porteur. Le barrement spécial comporte la désignation d'un banquier entre les deux barres . Le barrement général peut être transformé en barrement spécial mais l'inverse ne peut être opéré.
-
Le visa est une pratique interne aux services bancaires qui permet notamment aux responsables de consentir les paiements des chèques sur découverts autorisés ou de constater l'existence de la provision.
-
La certification : Tout chèque pour lequel la provision correspondante existe à la disposition du tireur doit être certifié par le tiré si le tireur ou le porteur le demande. La certification ne peut être refusée que pour insuffisance de provision. La certification a pour effet : de constater la provision, de la certifier par le banquier tiré sous sa propre responsabilité et de la bloquer au profit du porteur jusqu'au terme du délai de présentation (20jours pour les chèques émis au Maroc et 60 jours pour ceux émis à l'étranger). La certification se fait par le guichetier sur système et par la mention "Chèque cert" sur le chèque puis le visa du chef d'agence.
-
L'aval : Le paiement du chèque peut être garanti pour tout ou une partie de son montant par un aval .Cette opération est en pratique extrêmement rare.
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2/ Opérations sur espèces a/ Versement espèces C'est l'opération par laquelle une personne verse au guichet des fonds pour son propre compte (versement espèce sur place ou dépôt sur carnet) ou pour le compte d'un tiers (versement déplacé). L'enregistrement de l'opération s'effectue par le guichetier sur le système AIDA : Réception des fonds clients, vérification de la somme, validation de l'opération, la remise d'un exemplaire de bordereau de versement au client s'effectue par le caissier qui garde les deux exemplaires, une pièce comptable et l'autre pour l’archive.
b/ Retrait espèces
Retrait compte sur carnet. Dans ce cas les précautions à prendre sont :
Vérification de l’identité du porteur de carnet
Contrôle de la signature
La mise à jour du compte carnet
Retrait sur place par chèque C’est l’opération par laquelle le bénéficiaire du compte se présente au g uichet
domiciliation ou un autre guichet Attijariwafa Bank de la place pour retirer une somme d’argent en contrepartie du chèque.
Retrait par chèque guichet
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Etablie par le client
Signé par un superviseur
Signature contrôlée positionnée enregistrée par le guichetier
Le caissier règle le client et garde le chèque comme pièce de justification !!!
Retrait par chèque client d’agence ou au porteur :
Dans ce cas il est nécessaire de procéder aux étapes suivantes : o
Pour le guichetier
Contrôle de la régularité du chèque et l’identité du bénéficiaire. En cas de chèque au porteur, l’enregistrement au dos du chèque de l’identité du porteur (nom, prénom, CIN, adresse la validité de la CIN) et puis
la signature du porteur ; s’assurer de l’existence de la provision av ant l’enregistrement de l’opération sur le système, dans le cas de manque de provision le chèque est adressé au chef d’agence qui décide le paiement ou
non paiement du chèque dans la limite de la facilité de caisse ordonnée au client ; recueillir l’accord préalable du guichet domiciliataire en cas de retrait déplacé : contrôle de signature et le positionnement du chèque ; la saisie du chèque sur système. o
Pour le caissier :
Comme le guichetier.
Retrait déplacé :
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Cette opération permet au clients d’Attijariwafa Bank de retirer de l’argent de n’importe quelle agence de cette dernière. L’opération s’exerce en premier lieu avec un guichetier qui contact par téléphone l’agence du demandeur du retrait pour s’assurer de l’existence du
compte ainsi que la provision du client N° de chèque, identification, N° de conciliation et le donneur d’ordre …) et puis éditer le bordereau de retrait
déplacé et le signe. Par le caissier : qui remet les fonds au client ainsi qu’un exemplaire de bordereau de retrait.
3/ Remise de chèque sur place
Définition
C’est l’opération par laquelle un client verse sur son compte un ou
plusieurs chèques tirés sur la même agence (remise domiciliée) ou sur l’agence de la même banque (remise AWB pour Attijariwafa Bank) ou sur
les autre banques (Remise confrères).
Déroulement de l’opération
Réception des chèques
Contrôle des chèques (montant, signature, N° de auquel les chèques seront versés au dos du chèque)
L’enregistrement de l’opération su système
Remise du bordereau 1/3 au client
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L’envoi des chèques Attijariwafa Bank et confrère au «
CTR » centre de traitement
régional avec le courrier pour la compensation.
4/ Remise de chèque hors place Définition : Il s’agit de chèques tirés sur des agences d’ Attijariwafa Bank ou bien des
confrères hors place.
III/ Opérations de virement Comme le chèque, le virement laisse des traces écrites au sein d’un établissement
bancaire.
1/ Caractéristique du virement a/ Définition le virement est l’opération bancaire par laquelle le compte d’un déposant est sur l’ordre
écrit de celui- ci débité pour un montant destiné à être porté au crédit d’un autre compte. L’ordre du virement est généralement libellé sur des formules réimprimées ou éditer sur le
système mises à la disposition des clients aux guichets de caisse des banques. Il doit faire ressortir principalement : Le nom, prénom ou dénomination du donneur d’ordre
Son numéro de compte
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L’ordre de virer ou de transférer une somme d’argent (libellée de préférence
en chiffre et en lettre) par le débit de son compte en faveur d’un autre
compte lui appartenant à une tierce personne (bénéficiaire).
Le nom, prénom ou dénomination du bénéficiaire
Le RIB de celui- ci (relevé d’identité bancaire indiquant, la banque et l’agence concernées ainsi que le n° du compte)
Et éventuellement le motif ou le libellé succinct de l’opération (au cas où le
donneur d’ordre le souhaiterait).
b/ Virement ordinaire L’opération de virement permet la réalisation de transferts de fonds :
Entre 2personnes distinctes ayant leurs comptes chez la même banque ou chez 2 établissements bancaires différents.
Ou entre 2 comptes différents appartenant à la même personne, ces comptes pouvant être domiciliés respectivement chez la même banque ou chez 2 banques concurrentes.
2/ Les différentes formules de virement Il convient de noter qu’en plus de l’opération de virement classique, les formules de
virements se sont développées avec des nuances qui expliquent les appellations différentes dont elles font l’objet.
Nous examinons principalement : a/ les virements téléphoniques b/ les virements périodiques permanents c/ les avis de prélèvement d/ la mise à disposition de fonds
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a/ Les virements téléphoniques Ce sont des virements urgents et spéciaux. Les virements téléphoniques sont effectués spécialement entre les agences d’une
même banque ou entre agences et correspondants. Ils sont transmis avec un repère qui permet au banquier receveur de vérifier, grâce à une clé secrète de chiffres qu’il détient, l’authenticité du virement reçu. Ces virements permettent aux donneurs d’ordre de transmettre très rapidement d’une ville à une autre par l’intermédiaire du tiré les sommes sou haités en faveur de
différents bénéficiaires.
b/ Les virements périodiques permanents Ce sont ceux qui servent aux paiements d’échéance identiques, généralement à la fin
de chaque mois (comme pour le rembourrement de crédits ou encore pour le paiement de loyers). Ils peuvent également être utilisés pour alimenter des comptes d’épargne.
c/ Les avis de prélèvement Ce sont des virements particuliers où le donneur d’ordre accepte de régler par
prélèvement sur son compte des échéances différentes q ui sont fixées à l’initiative du bénéficiaire (créancier) Les avis de prélèvement sont utilisés couramment pour les redevances téléphoniques ou d’électricité et d’eau. Comme pour les virements permanents le client ne s’engage ici qu’une seule fois en
sachant que l’ordre ainsi émis sert en permanence aux différentes échéances. Il peut toutefois arrêter la chaîne de ces opérations répétitives en résiliant son engagement.
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L’annulation prend effet à partir de la date de résiliation dûment portée à la
croissance de l’établissement bancaire concerné.
d/ La mise à disposition de fonds Il s’agit d’un transfert en faveur d’un bénéficiaire qui ne dispose pas de compte auprès d’un autre guichet de la banque du donneur d’ordre.
Le bénéficiaire peut- être par exemple un parent ou un agent du donneur d’ordre qui est dans une autre ville encore le client lui- même lorsqu’il souhaite disposer de fonds quand il est en déplacement dans un autre centre.
IV/ la lettre de change 1/ définition La lettre de change ou traite est un écrit par lequel le tireur (le créancier) ordonne à un tiré (le débiteur) de payer une certaine somme à une personne tierce (le bénéficiaire) à une date déterminée indiquée à l’avance (terme de la lettre de change)
2/ Conditions de forme de la lettre de change Les mentions obligatoires
la dénomination de lettre de change insérée dans le texte même du titre et exprimée dans la langue employée pour la rédaction de ce titre Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée le nom de celui qui doit payer (tiré) l’indication de l’échéance celle du lieu où le paiement doit s’effectuer : le nom de celui auquel ou à l’ordre duquel le paiement doit être fait
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l’indication de la date et du lieu où la lettre est crée
la signature de celui qui émet la lettre (tireur). Le timbre fiscal Les lettres de change sont passibles d’un droit de timbre obligatoire
contrairement aux chèques et aux virements.
Les mentions facultatives La domiciliation On dit qu’il ya domiciliation lorsque la lettre de change est payable dans un
lieu autre que domicilie du tiré. Elle est couramment effectuée auprès de la banque du tiré. La mention de domiciliation indique le nom et l’adresse de l’établissement bancaire concerné, les noms et prénoms du tiré ainsi que le
numéro de compte de celui-ci. La domiciliation est pratique courante parce qu’elle facilite le recouvrement et l’escompte des effets par les banques tout en permettant de bénéficier d’un timbre fiscal à ta rif réduit.
V/ Manipulation des fonds Les manipulations des fonds consistent à :
la vérification des versements effectués par les clients
le paiement des retraits
Devise : Cette opération permet de vérifier les billets étrangers et procéder au paiement de la contre valeur en dirhams.
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VI/ Travaux de clôture de la journée Les travaux de clôture sont :
Pour les opérations de divers et opérations de caisse :
Edition des avis de divers et leurs classement (ou avis débit crédits)
Classement des avis de caisse et le calcul
Débits (les chèques de retrait, bordereau d’achat devises …)
Crédits (les bordereaux versement espèce)
Pour la compensation
Edition des avis de compensation Travaux de calcul pour comparer la balance générale du système avec les pièces :
Pour divers : débits = crédits
Pour la caisse et compensation le montant calculé doit être égal au montant indiqué sur la balance générale sur le système. Ensuite,
Classement des pièces dans des enveloppes (caisse, double caisse, divers, double divers, compensation, double compensation)
Clôture de la journée sur système
Transfert de la journée sur système
Transmission manuelle de la journée
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Pour les arrêtés physiques de caisse : Cela consiste à compter l’existant de la caisse et le vérifier avec le solde du
compte caisse existant.
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Partie 2 : Travaux effectués et apports du stage I/ Travaux effectués Durant mon stage au sein de la banque populaire j'ai pu effectuer plusieurs tâches dans les différents postes que j'ai occupés.
1/ Service caisse Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs opérations parmi lesquelles : 1. Les versements : en espèce et par remise de chèques qui sont présentés par tous les fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont constatés par le crédit du compte concerné. 2. Le paiement de mises à disposition aux clients ayant reçu une somme d'argent d'un tiers résidant dans une autre localité. 3. Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demandée par le client et constaté par le débit de son compte et qui peut être sur présentation de chèque ou sur bordereau de retrait. L'opérateur doit : vérifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chèque n'est pas frappé d'opposition. 4. Le retrait d'argent hors place pour les clients n'appartenant pas à l'agence, dans ce cas la prise de quelques précautions s'impose.
2/ Service Remises des chèques Dans le service remise j'ai pu assister à plusieurs opérations : 1. Remise de chèques sur place : pour les chèques tirés sur les confrères (autres banques de la même ville), la pratique conduit à appliquer une date de valeur postérieure à la date de remise de 2 jours pour les chèques « sur place » (j+2) sur le carnet de « remise sur place », l'opérateur inscrit le code de l'agence, la date, le N° de compte, la date de valeur, le N° de chèque, nom du tireur, banque tirée, le montant en chiffres et en lettres et la signature de l'opérateur. 2. La remise de chèques sur BP c'est-à-dire les chèques tirés sur la même agence ou sur d'autres agences de la BPR, la date de valeur dans ce cas et j+1. 3. La remise de chèques hors place : il s'agit des chèques tirés sur les banques d'autres villes, la date de valeur et de j+2 dans ce cas.
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4. La présentation en chambre de compensation : compte tenu du nombre important de chèques remis par la clientèle, payable dans différentes banques et dans diverses villes, la profession a organisé sur les principales places, des chambres de compensation où les banques se réunissent quotidiennement pour échanger entre elles les valeurs (chèques, effets) ; chaque banque fera ainsi le compte de ce que lui est dû par chacun de ses confrères et de ce qu'elle leur doit : les règlements se feront par différence entre ces montants, sur les comptes ouverts auprès de Bank Al Maghreb par les participants.
3/ Services Clientèle et produits bancaires Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes que j'ai assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et différentes tâches : 1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de déposer leurs fonds. 2. Etablissement des contrats al Injad Chaabi conclu au moment de l'ouverture du compte. 3. Simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un prêt soit immobilier soit à la consommation. 4. Renouvellement des DAT (dépôts à terme) 5. Délivrance des cartes guichets. 6. Délivrance des carnets de chèque 7. Classement des carnets de chèque Non seulement j'ai effectué des tâches de responsabilité comme celles exercées par les employés de la banque mais j'ai aussi effectué des tâches périphériques mais intéressantes en même temps. 1. Scannage des spécimens de signature des clients dans un logiciel conçu spécialement pour cette tâche, pour permettre aux agents de vérifier à chaque opération la conformité de la signature avec celle qui a été déposée sur le spécimen lors de l'ouverture de son compte. 2. Change des devises en dirhams à l'aide du GAB incorporant un système de change automatique. 3. Traitement et envoi de convocations aux clients ayant dépassé la date limite de récupération de leurs cartes. 4. Destruction des cartes expirées et envoi des cartes oblitérées à la BPR. 5. Remises des cartes capturées par le guichet et non expirées, aux clients. 6. Envoi de documents par Fax aux différentes agences et succursales de la banque populaire du royaume. 25
7. Comptages de l'argent et alimentation de GAB.
II/ les apports du stage Mon stage au sein d’Attijariwafa Bank a été très bénéfique et instructif. Au cours de ces
quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement quotidien d'une agence bancaire. Au-delà, de l'activité de chacun des services, j'ai pu constater les relations humaines entres les différents employés de la banque, indépendamment de l'activité exercée par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des relations humaines au sein de l'entreprise et même celles nouées avec les clients par ce qu'une bonne relation induit une bonne réputation à l'organisme et aux employés de ce dernier. En effet, l'atmosphère au sein de la banque était très chaleureuse. A titre d'exemple, j'ai constaté qu'un air familial régnait au sein de la banque, il y avait une absence des rapports de force entre dirigeant et subordonnés, et une présence de l'entraide entre les différents employés. D'un autre côté je me suis rendu compte de l'importance qu'on donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en œuvre tout ce qui était possible, ce qui le fidélise
de plus en plus. A travers de cette convivialité, j'ai pu comprendre que l'activité d'une entreprise devient plus performante et plus rentable dans une atmosphère chaleureuse et bienveillante.
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Conclusion Tout d'abord je voudrais préciser l'importance d'un stage en entreprise pour une étudiante en cycle supérieur, cela donne une réelle dimension de la vie active et de ses impératifs. A travers ce rapport j'ai voulu donner une appréciation de cette expérience, tant au niveau de l'expérience elle-même qu'au niveau de l'entreprise qui m'a permis d'effectuer ce stage. Afin de mieux se rapprocher de la structure dans laquelle j'ai effectué mon stage, j'ai abordé dans la première partie ce qu'est une agence bancaire, sa structure hiérarchique ainsi que les responsabilités des gens qui la constituent. Pour compléter l'activité d'une agence bancaire, il a été nécessaire d'expliquer les différents types de transactions opérées en son sein ainsi que les divers cas de figure liés à son exploitation. Enfin dans la seconde partie, j'ai décris les différentes tâches que j'ai eu à effectuer durant cette expérience qui m'ont permis d'être responsable et de les assumer en toute confiance. L'apport du stage est indéniable et permet d'acquérir ou de développer des aptitudes jusque là non décelées puisque c'est ma première expérience professionnelle.
Quelques définitions bancaires 27
Agence : Lieu d’accueil de la clientèle d’une banque. Agios: Intérêts débiteurs perçus par la banque, généralement à l’occasion d’un découvert en compte, calculés en fonction de la somme, de la durée et du taux d’intérêt du découvert et auxquels s’ajoutent les frais et commissions.
Amortissement : Remboursement prévu en une ou plusieurs fois d’un emprunt. Selon le type d’emprunt, il peut être étalé dans le temps ou effectué en une seule fois en fin
de contrat. Banque : Établissement autorisé par la loi à assurer des opérations de banque c'est -àdire la réception de fonds du public, les opérations de crédit, ainsi que la mise à la disposition de la clientèle ou la gestion de moyens de paiement. Le terme « établissement de crédit » ou « caisse » est également utilisé. Carte bancaire : Moyen de paiement prenant la forme d’une carte émise par un établissement de crédit et permettant à son titulaire, conformément au contrat passé avec sa banque, d’effectuer des paiements et /ou des retraits. Des services connexes peuvent y être associés (assurance, assistance…).
Carte de crédit : Carte de paiement permettant à son titulaire de régler des achats et/ou d’effectuer des retraits au moyen d’un crédit préalablement et
contractuellement défini. Carte de retrait : Carte délivrée par la banque permettant d’effectuer exclusivement des retraits de billets dans des automates bancaires (DAB/GAB). Son utilisation peut être limitée ou non à un seul guichet bancaire, à une seule banque ou à une seule agence. Chèque : Moyen de paiement normalisé avec lequel le titulaire (tireur) d’un compte donne l’ordre à son banquier (tiré) de payer au bénéficiaire du chèque la somme
inscrite sur celui- ci. La provision doit être disponible lors de l’émission du chèque et maintenue jusqu’à sa présentation.
Chèque de banque : Chèque émis par une banque à la demande du client, et dont le montant, immédiatement débité du compte de dépôt du client, est ainsi garanti. Les chèques de banque sont souvent exigés pou r le règlement d’achats importants. Chèque sans provision : Chèque émis sur un compte de dépôt dont le solde disponible ou le découvert autorisé est insuffisant pour régler le montant du chèque. L’émetteur se voit interdit d’émettre des chèques jusqu’à ce qu’il régularise sa situation. 28
L’émission d’un chèque sans provision entraîne des frais bancaires et éventuellement des pénalités à payer au Trésor Public (si la régularisation n’a pas lieu dans un délai de 2 mois après l’interdiction). La provision doit être disponible dès l’émission du chèque et maintenue jusqu’à sa présentation.
Chéquier : Carnet comportant généralement 25 à 30 formules de chèques (ou « vignettes »). Certaines banques donnent le choix du format du carnet. Code RIB (Relevé d’identité bancaire) : Code permettant en France d’identifier les coordonnées bancaires d’un client. Le RIB comporte le nom du titulaire du compte, le
nom de la banque, le code établissement, le code guichet, le numéro de compte et la clé de contrôle. Code RIB (Relevé d’identité bancaire) : Code permettant en France d’identifier les coordonnées bancaires d’un client. Le RIB comporte le nom du titulaire du compte, le
nom de la banque, le code établissement, le code guichet, le numéro de compte et la clé de contrôle. Commission : Somme perçue par une banque en rémunération d’un service fourni à son client. Compte de dépôt : Compte bancaire ordinaire (ou compte courant) utilisé pour gérer quotidiennement son argent. C’est sur ce compte qu’un client dispose en général d’une carte bancaire et d’un chéquier. Le compte doit être créditeur, sauf accord avec
la banque. Cotisation carte : Frais perçus en général annuellement, sur le compte du client pour la mise à disposition ou le renouvellement d’une carte bancaire et des serv ices correspondants. Créancier : Personne physique ou morale à qui est due une somme d’argent. Crédit (Opération de crédit) : Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à la disposition d’un client une somme d’argent, moyenn ant intérêts et frais, pour une durée déterminée ou indéterminée. (Lorsque le crédit est dit gratuit, les frais et les intérêts sont nuls). Crédit renouvelable : Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à disposition d’un client une somme d’argent moyennant intérêts et
frais sur la partie utilisée. Cette somme est réutilisable au fur et à mesure des remboursements en capital. Elle peut être remboursée à tout moment, en totalité ou en partie.
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