UNIVERSITATEA DE VEST TIMIŞOARA FACULTATEA DE ECONOMIE ŞI DE ADMINISTRARE A AFACERILOR SPECIALIZAREA FINANŢE-BĂNCI
CAIET DE PRACTICĂ
2009
CUPRINS
ZIUA 2: 30.06.2009..... 30.06.2009................ ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ................ ..... 5 ZIUA 3: 1.07.2009....... 1.07.2009................. ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ...................... ................ ..... 7 ZIUA 6: 6.07.2009....... 6.07.2009................. ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ......................... .............. 17 ZIUA 8: 8.07.2009....... 8.07.2009................. ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ......................... .............. 23 ZIUA 14: 16.07.2009........... 16.07.2009......................... .............. ............. .............. .............. .............. .............. ....... 36
2
CUPRINS
ZIUA 2: 30.06.2009..... 30.06.2009................ ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ................ ..... 5 ZIUA 3: 1.07.2009....... 1.07.2009................. ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ...................... ................ ..... 7 ZIUA 6: 6.07.2009....... 6.07.2009................. ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ......................... .............. 17 ZIUA 8: 8.07.2009....... 8.07.2009................. ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ..................... ......................... .............. 23 ZIUA 14: 16.07.2009........... 16.07.2009......................... .............. ............. .............. .............. .............. .............. ....... 36
2
INTRODUCERE
Raiffeisen Bank este liderul pieţei bancare prin calitate, dinamism şi inovare. Oferind produse şi servicii de înaltă calitate, cu o atitudine constant dinamică şi axându-se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banca de primă opţiune pentru clienţi şi poate fi recunoscută ca fiind liderul liderul pieţei pieţei bancare. bancare. Raiffeisen Raiffeisen Bank este un partener partener de termen termen lung pentru toţi clienţii clienţii săi, oferind o gamă completă de servicii financiare la standarde ridicate şi generând un profit pe acţiune peste medie. Este o bancă universală, aparţinând unui grup care oferă servicii financiare integrate în următoarele domenii: bancar, bancă de investiţii, analiză şi consultanţă financiară, leasing, asigurări. Standa Standarde rdele le ridica ridicate te se aplic aplicăă fiecăr fiecărui ui aspec aspectt al activ activită ităţii ţii lor: lor: servic servicii ii şi produs produsee de calita calitate, te, investiţii investiţii în infrastruc infrastructură, tură, conceptu conceptull original original Raiffeise Raiffeisenn pentru pentru "sucursal "sucursalaa modernă", modernă", multiple multiple canal canalee de distrib distribuţi uţie, e, inova inovare re consta constantă ntă în ceea ceea ce priveş priveşte te produ produsel sele, e, soluţ soluţii ii altern alternati ative ve sau personalizate nevoilor nevoilor specifice ale clienţilor clienţilor lor. Motivul principal pentru care am ales Raiffeisen Bank pentru a-mi desfăşura stagiul de practică a fost determinat de faptul că este una din instituţiile bancare în care eu mi-aş dori să profesez după terminarea studiilor. Am ales Raiffeisen Bank pentru că mereu am fost atrasă de prestigiul şi profesionalismul profesionalismul acestei bănci. bănci. La toate acestea acestea s-a adăugat adăugat şi curiozitatea de a afla cum funcţionează cu adevărat adevărat o bancă, care vor fi îndatoririle mele atunci când la rândul meu voi lucra în cadrul unei bănci, dar şi dorinţa de a mă consulta cu profesioniştii din domeniu. Ţin să specific că am fost întâmpinată cu entuziasm chiar, că angajaţii băncii m-au tratat ca pe o persoană responsabilă, responsabilă, ca pe un viitor viitor coleg şi că au fost încântaţi încântaţi să-mi răspundă la întrebări şi să-mi dea anumite sarcini pentru a mă iniţia în “tainele” activităţii bancare. Activitatea mea de practică s-a desfăşurat în cadrul Agenţiei Chişineu Criş a Raiffeisen Bank în perioada 29 iunie–17 iulie 2009, sub îndrumarea doamnei Carmen Bălăşescu, Consilier Clienţi.
3
ZIUA 1: 29.06.2009
Astăzi am aflat despre oferta de depozite TOP 3, valabilă până la 1 iulie 2009; pentru săptămâna 25-30 iunie 2009 ratele de dobândă la acest tip de depozite au fost: •
pentru lei: Suma minimă depusă TOP 3 150 4 000 40 000
•
Rata de dobândă TOP 3 11.25% p. a. 11.50% p. a. 11.75% p. a.
pentru euro: Suma minimă depusă TOP 3 1 000 5 000 30 000
Rata de dobândă TOP 3 4.00% p. a. 4.25% p. a. 4.50% p. a.
Începând cu 1 aprilie 2009 oferta TOP 3 este valabilă doar în scopul atragerii de noi surse din piaţă şi retenţia surselor, care, în caz contrar, ar părăsi banca. Promoţie: Deschide un cont de economii şi vei beneficia de până la 11% dobândă anuală neimpozabilă şi ai acces oricând la banii tai.
• •
•
Avantaje: dobândă neimpozabilă; acces nelimitat la economiile tale indiferent de sumă; informaţii sold şi operaţii cu alte conturi deschise la Raiffeisen prin Raiffeisen Online, Mybanking şi Raiffeisen Direct.
De asemenea am aflat despre contul de economii Acces Plus şi dobânzile practicate. •
în lei:
500
– 4 999
– 8,5%;
5 000 – 49 999 – 9%; 50 000 – 299 999 – 10%; >30 0000
– 11%.
4
•
în euro:
500
– 4 999 – 2.4%;
5 000 – 14 999 – 2.6%; 15 000 – 74 999 – 2.8%; >75 000
– 3%.
ZIUA 2: 30.06.2009
Astăzi am aflat despre opţiunile de cont curent existente la Raiffeisen Bank, precum şi despre anumite servicii disponibile clienţilor.
Ai la dispoziţie 4 opţiuni pentru ca tu să o alegi pe cea care se potriveşte cel mai bine nevoilor tale: Opţiunea Dinamic Pe gustul oamenilor de acţiune. Câştigi viteză şi flexibilitate pentru plăţile de zi cu zi. cont curent în Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; •
•
•
•
Raiffeisen Online;
•
myBanking;
•
o plată directă către 1 furnizor ales de tine;
Raiffeisen Direct.
Beneficii efectuezi operaţiuni bancare de acasă, de la birou sau de oriunde te-ai afla; ai informaţii complete şi în timp real referitoare la conturile tale; •
•
ai acces la o varietate de canale de tranzacţionare moderne şi rapide. Preţ: 3,9 lei/lună. •
Opţiunea Supliment Pe gustul persoanelor pline de energie. Ai la dispoziţie o rezervă permanentă de bani. cont curent în Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; •
•
5
•
•
•
overdraft* cu 0% dobândă pentru primii 300 Lei utilizaţi; plată directă către 1 furnizor ales de tine; Raiffeisen Direct.
Beneficii Ai acces la o rezervă financiară pentru cheltuieli curente; 0% dobândă pentru primii 300 lei utilizaţi lunar; •
•
Ai flexibilitate şi confort în plata facturilor către furnizori. Preţ: 4,9 lei/lună. •
Opţiunea Eficient Pe gustul celor cu apetit pentru câştig. Profiţi de avantajele unui cont curent cu dobândă de depozit. cont curent în Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; •
•
•
•
•
•
cont curent în monedă străină; dobândă preferenţială pentru disponibilul din contul curent în Lei; Raiffeisen Online;
Raiffeisen Direct.
Beneficii Dobândă com parabilă cu cea a unui depozit pentru banii din contul tău curent în lei, fără să plăteşti impozit pe venitul din dobândă; Ai flexibilitate în tranzacţionare; •
•
Ai acces 24/7 la contul curent. Preţ: 6,9 lei/lună. Opţiunea Suprem •
Pentru cele mai rafinate gusturi. Ai toate avantajele la un loc. cont curent în Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; cont curent în monedă straină; •
•
•
•
overdraft* cu 0% dobândă pentru primii 300 Lei utilizaţi;
6
•
dobândă preferenţială pentru disponibilul din contul curent în
•
Raiffeisen Online;
•
myBanking;
•
două plăţi directe către furnizori aleşi de tine;
•
Raiffeisen Direct.
Lei;
Beneficii Efectuezi operaţiuni bancare de acasă, de la birou sau de oriunde te-ai afla; Ai acces la o varietate de canale de tranzacţionare moderne şi rapide; Ai acces la o sumă de bani pentru cheltuieli curente cu 0% dobândă pentru primii 300 de lei utilizaţi lunar; •
•
•
•
•
dobândă comparabilă cu cea a unui depozit pentru banii din contul tău curent în lei, fără să plăteşti impozit pe venitul din dobândă; Ai flexibilitate şi confort în plata facturilor către furnizori;
Ai acces 24/7 la contul curent. Preţ: 9,9 lei/lună. •
*Overdraft (descoperit de cont) se acordă pe baza analizei de credit.
ZIUA 3: 1.07.2009
În cea de-a treia zi am văzut cum arată o cerere de deschidere cont curent/emitere card de debit în cazul persoanelor fizice şi ce informaţii trebuie completate atât de către client cât şi de către unitatea bancară. Cererea de deschidere cont curent – persoane fizice conţine următoarele: Date personale ale solicitantului: nume, prenume, adresa, B.I./C.I. seria, CNP, cetățenia, rezident/nerezident, telefon fix, mobil; Date privind locul de muncă: denumirea societăţii angajatoare, adresa, profesia clientului; Se specifică apoi valuta în care se doreşte deschiderea contului : RON, EUR sau USD Date completate de către unitatea bancară : cheie cif; cod ofiţer; cod unitate; tip produs; •
•
• •
• • • •
7
• • • •
data înrolării în sistem; număr cont; nume ofiţer; semnături autorizate.
Clientului i se prezintă de către ofiţerul de cont opţiunile de cont curent pe care le are la dispoziţie: Dinamic, Supliment, Eficient, Suprem. După ce clientul completează cererea de deschidere cont şi o semnează, datele acestuia sunt înrolate de către ofiţerul de cont în baza de date ICBS (în cazul Raiffeisen Bank), după care se generează numărul (codul IBAN) aferent contului deschis. Acesta se trece de către ofiţerul de cont pe un cartonaş tip dupa care îi este înmânat clientului. În cazul în care se doreşte şi primirea unui card, în cerere se completează de către client şi secţiunea privind cardul; se alege tipul de card dorit precum şi cum se doreşte să apară numele clientului pe card. De asemenea trebuie să se stabilească o parolă de securitate în relaţiile cu banca; această parolă este formată din răspunsul clientului la una din următoarele întrebări:
Care este numele de fată al mamei? Care este marca primului autoturism deţinut? Care este hobby-ul favorit? Care este liceul absolvit?
Clienţii care sunt titularii unui cont curent la Raiffeisen Bank pot opta pentru încheierea unei asigurări de viaţă.
Asigurarea ta în caz de accident Vrei să fii întotdeauna pregătit în faţa situaţiilor neprevăzute? Raiffeisen Bank te ajută acum să beneficiezi de protecţia oferită de AIG Life! Programul propune o asigurare de viaţă titularilor de conturi curente în lei deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acoperă decesul şi invaliditatea totală permanentă din accident, 24/24 ore, oriunde în lume. În cazul în care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau moştenitorii săi după caz) va primi o despăgubire de 6.000 EUR. Programul ofera 2 (două) luni de gratuitate oricui optează pentru Asigurarea ta în caz de accident . După terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plăti lunar echivalentul în lei a 1 EURO. Plata primelor se va face automat din contul curent în lei, fără alte formalităţi. Înscrierea în program se poate face pe un singur cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank. Pentru a beneficia de asigurare trebuie să fii titularul unui cont curent în lei deschis la Raiffeisen Bank şi să ai varsta cuprinsă între 18 - 65 de ani.
8
Se poate renunţa oricând la asigurare, fără a fi necesară motivarea deciziei. Renunţarea la asigurare nu înseamnă şi returnarea primelor de asigurare încasate până în acel moment. Înscrierea în acest program se poate face la oricare dintre unităţile Raiffeisen Bank din ţară. Intrarea în vigoare a asigurării va fi înscrisă în Certificatul de asigurare, pe care îl vei primi la unitatea bancară, după ce Raiffeisen Bank va opera înrolarea ta în acest program. Astăzi am completat de asemenea mai multe cereri de deschidere cont curent/emitere card de debit, precum şi mai multe certificate de asigurare.
9
ZIUA 4: 2.07.2009
Astăzi am aflat despre serviciul bancar electronic Raiffeisen Online pus la dispoziţia clienţilor de către Raiffeisen Bank pentru a facilita astfel relaţia client-bancă.
Raiffeisen Online Doar un simplu click şi oriunde ai fi banca ta e mai aproape de tine prin serviciul Internet Banking, Raiffeisen Online.
Raiffeisen Online te scuteşte de grija drumurilor la bancă, fără să faci cel mai mic efort. În plus, beneficiezi de comisioane mai mici cu până la 50% decat la ghişeele băncii. Ce îţi oferă Raiffeisen Online? •
•
•
•
•
Acces 24/7 online, securizat, la conturile tale oriunde în lume; Poţi consulta soldurile conturilor şi istoricul tranzacţiilor tale. Toate tranzacţiile tale se realizează în timp real şi soldurile conturilor sunt permanent actualizate; Ordoni plăţi intra sau interbancare în lei (şi/sau programezi ca acestea să se efectueze automat în viitor) către conturile proprii sau ale altor titulari; Poţi ordona plăţi către trezoreria statului; Plăteşti facturi către furnizorii de utilităţi agreaţi de bancă şi, mai mult, poţi împuternici banca să ţi le plătească automat;
•
Predefineşti beneficiari pentru plăţi intra şi interbancare;
•
Poţi constitui şi lichida depozite;
•
Efectuezi schimburi valutare între conturile proprii, precum şi "cross currency" între valute;
•
Faci transferuri între conturile proprii;
•
Îţi poţi alege şi defini codul de utilizator, precum şi parola de acces la Raiffeisen Online;
•
Poţi alege pseudonime pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai uşor;
•
Vizualizezi întregul istoric al activităţii tale online (maximum 6 luni). De asemenea, poţi salva pe propriul computer istoricul de tranzacţii. 10
Avantajele serviciului Raiffeisen Online •
•
•
•
•
Economie de timp: nu mai este nevoie să te deplasezi la bancă. Disponibilitate: serviciul este disponibil indiferent de zi sau oră, prin intermediul oricărui computer ce îndeplineşte condiţiile tehnice şi este conectat la internet. Beneficiezi de costuri minime: comisioanele sunt cu până la 50% mai mici decât la ghişeele băncii. Control: ai în permanenţă acces la informaţii despre soldul conturilor tale şi beneficiezi de asistenţă acordată non-stop. Securitate: Raiffeisen Online foloseşte o tehnologie de vârf , utilizând un sistem de criptare SSL la 128 biţi, garantând securitate optimă pentru tranzacţiile tale. Comisioanele pentru transferurile efectuate prin intermediul serviciului Raiffeisen Online sunt cu până la 50% mai mici decat la unităţile Raiffeisen Bank.
Taxe Abonament lunar
1 EUR
echivalent LEI
Comisioane Transferuri între conturi proprii
0 LEI
Plăţi intrabancare în LEI
1 LEI
Plăţi intrabancare în valută
0 LEI
Plăţi interbancare în LEI
3.1 LEI
Seviciu Plăţi Directe Furnizori
1.5 LEI
Plăţi interbancare în valută
0,10% min 10EUR max 500EUR
Taxa suplimentară pentru regim de urgenţă, dată de valuta D şi D+1 Comision extern standard Speze SWIFT - efectuată la Anularea plăţii în valută extern - neefectuată la extern
50EUR 20EUR 10EUR 25EUR 5EUR 11
indiferent de suma transferată indiferent de suma transferată pentru fiecare plată efectuată
Modificarea instrucţiunii - efectuată la de plată extern - neefectuată la extern Comision de investigaţii
20EUR 5EUR 25EUR
Astăzi am completat de asemenea mai multe cereri de deschidere cont curent/emitere card de debit, precum şi mai multe certificate de asigurare şi contracte Raiffeisen Online.
12
ZIUA 5: 3.07.2009
În cea de-a cincea zi a stagiului de practică am aflat despre celelalte servicii bancare electronice: Raiffeisen Direct, myBanking, smartTel.
Raiffeisen Direct 08008020202 Un simplu apel telefonic, gratuit în reţeaua Romtelecom, te scuteşte de grija drumurilor la bancă. Direct, fără efort şi fără comisioane sau taxe suplimentare.
Ce iţi oferă Raiffeisen Direct? 1. Dacă eşti client Raiffeisen Direct (ai semnat contractul pentru acest serviciu într-o agenţie Raiffeisen Bank) ai la dispoziţie o gamă largă de operaţiuni bancare pe care le poţi realiza prin intermediul telefonului fix, oriunde te-ai afla:
•
Afli informaţii despre conturile tale şi despre oferta băncii; Ordoni plăţi intra sau interbancare în lei către conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori;
•
Constitui sau lichidezi depozite;
•
Soliciţi emiterea de carduri de debit;
•
Efectuezi schimburi valutare între conturile proprii.
•
2. Daca nu eşti client Raiffeisen Direct (nu ai semnat contractul pentru acest serviciu) poţi afla informaţii despre conturile tale şi despre oferta băncii. Daca nu eşti client al băncii ori Raiffeisen Direct îţi punem la dispoziţie informaţii despre:
•
Produsele şi serviciile băncii; Reţeaua de unităţi/bancomate Raiffeisen Bank;
•
Cursul valutar.
•
Avantajele serviciului Raiffeisen Direct Economie de timp: nu mai este nevoie să te deplasezi la bancă pentru operaţiuni bancare curente. Disponibilitate: apelarea este gratuită din reţeaua Romtelecom, iar programul de lucru este prelungit comparativ cu cel al unităţilor bancare. Beneficiezi de costuri minime: nu sunt percepute taxe sau comisioane în plus faţă de cele percepute în agenţii. 13
myBanking Raiffeisen Bank te urmează oriunde te-ai duce… myBanking este propriul tău ghişeu bancar, pe telefonul mobil. Fără vizite la bancă, fără apeluri telefonice.
Ce iţi oferă myBanking? Simplitatea şi comoditatea de a efectua operaţiuni bancare direct din meniul telefonului mobil, oriunde te-ai afla, chiar şi în roaming! •
•
•
•
•
•
Notificări. Primeşti automat mesaje de notificare de fiecare dată când se efectuează tranzacţii în contul tău. Poţi personaliza notificările pe care doreşti să le primeşti: debitări, creditări sau toate tranzacţiile. Poţi alege suma minimă sau maximă tranzacţionată pentru care să primeşti mesaje. Consultarea soldului. Poţi afla oricând soldul contului tău iar, în cazul în care eşti abonat Vodafone, ai permanent la dispoziţie lista ultimelor 5 tranzacţii efectuate în cont (miniextras de cont). Plata facturilor de utilităţi şi a poliţelor de asigurare direct de pe telefonul mobil, prin câteva comenzi simple. Plata facturilor de telefonie mobilă şi reîncărcarea cartelelor preplătite direct din meniul telefonului mobil. Transferuri intra şi interbancare în Lei. Poţi defini până la 10 conturi (la Raiffeisen Bank sau la alte bănci) către care să efectuezi transferuri. Dacă doreşti, poţi modifica oricând aceste conturi predefinite. Bancomat în zonă . Afli unde este localizat cel mai apropiat bancomat Raiffeisen Bank (valabil pentru abonaţii Vodafone). Care sunt avantajele serviciului myBanking?
•
•
•
Control. Ai în permanenţă acces la informaţii despre soldul conturilor tale, prin notificări sau miniextrase de cont. Spre exemplu, având setate notificările de tranzacţii în cont, de fiecare dată când vei plati cu cardul, vei primi imediat şi notificarea, astfel încat să fii sigur că ţi s-a debitat corect contul. Economie de timp. Scapi de drumurile la bancă sau la sediile furnizorilor de utilităţi. Ai o gamă largă de tranzacţii curente pe care le poţi rezolva în câteva minute, chiar dacă eşti în vacanţă, blocat în trafic sau pur şi simplu petreci un weekend liniştit cu familia. Disponibilitate. myBanking este accesibil oriunde în raza de acoperire Vodafone sau Orange, chiar şi în roaming. Cum obţii serviciul myBanking?
14
•
•
Verifică dacă în meniul telefonului mobil ai disponibil submeniul Vodafone/Financiare (pentru abonaţii Vodafone) sau Orange/ Mobile Banking (pentru abonaţii Orange). Dacă da, contactează-ne pentru obţinerea serviciului. Dacă nu, mergi la orice magazin sau dealer Vodafone/Orange şi primeşti gratuit un SIM SMART pentru funcţionarea aplicaţiei. Vino la Raiffeisen Bank cu actul de identitate şi activează-ţi serviciul myBanking. SmartTel
Eşti în permanentă mişcare şi ai nevoie de acces rapid la informaţie? Oriunde te-ai afla, prin acest serviciu, informaţiile despre cont iţi sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe săptămână, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS. Oriunde în raza de acoperire Orange, Vodafone sau Zapp poţi efectua următoarele operaţiuni din meniul telefonului mobil: Prin apel la numarul scurt 1881 (pentru Vodafone, Orange şi Zapp) vei primi informaţii cu privire la toate conturile selectate în contractul SmartTel: •
•
Informaţii despre cont (curent, de credit sau de depozit). Poţi selecta contul sau conturile pentru care doreşti informaţiile; Lista ultimelor 5 tranzacţii efectuate pe un anumit cont (tranzacţii de debit şi credit);
•
Lista ultimelor 5 tranzacţii de creditare efectuate pe un anumit cont;
•
Lista ultimelor 5 tranzacţii de debitare efectuate pe un anumit cont;
•
Cursul valutar al băncii/ BNR din data curentă. Poţi solicita şi un curs valutar dintr-o dată anterioară, dar nu mai veche de un an de la data solicitării informaţiei de curs valutar;
•
Schimbare parola (PIN);
•
Interogare a ratelor de credit (poate fi utilizată doar în cazul conturilor de credit).
Prin browsing Zapp, Wap Vodafone sau Orange (numai pentru clienţii care au telefoane în reţeaua Zapp, Vodafone sau Orange şi permit navigarea pe Internet) se pot obţine numeroase informaţii despre conturi şi tranzacţii. clienţii Orange au posibilitatea să acceseze pagina SmartTel WAP selectând meniul Orange WAP, submeniul "Bazar"; clienţii Vodafone au posibilitatea să acceseze pagina SmartTel WAP la adresa http://wap.smarttel.ro; clienţii Zapp au posibilitatea să acceseze pagina SmartTel selectând meniul "FAVORITES", iar adresa este smarttel.zappmobile.ro. Informaţiile obţinute prin browsing sunt: Informaţii de interes general: produsele şi serviciile oferite de către bancă (informaţii despre carduri, dobânzi şi cursul valutar - atât pentru ziua în curs cât şi retroactiv);
•
reţeaua de bancomate;
15
•
reţeaua de unităţi; date de contact.
Informaţii personalizate: accesul se face în baza unui nume de utilizator (numărul de telefon mobil) şi a unei parole:
informaţii despre sold; informaţii despre ultimele 5 tranzacţii (toate, de debit sau de credit); informaţii despre alerte (listare, modificare, adăugare sau ştergere); schimbarea pin-ului.
Avantaje •
•
•
Flexibilitate: nu depinzi de orarul băncii pentru a-ţi efectua tranzacţiile necesare sau pentru a obţine informaţiile dorite. Poţi efectua operaţiuni bancare direct din meniul telefonului mobil; Disponibilitate: permite accesul direct, non-stop, la informaţiile despre cont. De asemenea, oferă opţiunea de a solicita informaţiile când ai nevoie, sau cu o frecvenţă adaptată activităţii tale; Control: oferă posibilitatea de a păstra informaţiile importante în memoria telefonului mobil. Garantează discreţia şi siguranţa. Cum obţii serviciul SmartTel?
Cu un cont curent, de depozit, de credit sau de card deschis la Raiffeisen Bank şi un telefon mobil abonat la oricare din operatorii GSM/CDMA - Orange, Vodafone sau Zapp, poţi activa, prin încheierea unui contract, serviciul SmartTel care îţi oferă posibilitatea obţinerii informaţiilor şi efectuarea tranzacţiilor bancare în timp real, prin intermediul telefonului mobil. Astăzi am completat de asemenea mai multe cereri de deschidere cont curent/emitere card de debit, precum şi mai multe certificate de asigurare şi contracte myBanking.
16
ZIUA 6: 6.07.2009
În cea de-a şasea zi de practică am aflat că în perioada 6-31 iulie 2009 se va desfăşura un program de retenţie a depozitelor TOP 3 la 3 luni în lei şi euro, atrase în bancă prin intermediul ofertei TOP 3. Unui client eligibil i se va prezenta doar o singură ofertă, respectiv cea cu care figurează în baza de retenţie. Oferta de retenţie se va prezenta clientului doar dacă acesta îşi manifestă dorinţa de a pleca cu banii din Raiffeisen Bank.
Oferta de retenţie La reînnoirea depozitelor TOP 3, clientul care îşi manifestă intenţia de a transfera sumele în altă bancă sau de a le retrage, poate beneficia de una din următoarele două oferte: Oferta 1: depozit la termen de 3 luni, pe tranşe valorice cu rată fixă de dobândă şi plata sau capitalizarea dobânzii la scadenţă. Suma minimă 150 lei Rata anuală de 9.75% dobândă
4 000 lei 10.10%
40 000 lei 10.25%
1 000 euro 5 000 euro 30 000 euro 3.6% 4.00% 4.30%
Beneficii pentru client: •
•
dobândă competitivă, fixă pentru următoarele trei luni, în condiţiile în care dobânzile la produsele de economisire din piaţă sunt în scădere; menţinerea disponibilităţilor la RBRO elimină cheltuielile cu transferul interbancar sau ridicarea de numerar.
Oferta 2: depozit la termen de 6 luni, pe tranşe valorice cu rată fixă de dobândă pe perioade de 3 luni şi plata sau capitalizarea dobânzii la scadenţă. Suma minimă 150 lei 4 000 lei Rata anuală de 11.75% 12.05% dobândă primele 3 luni Rata anuală de 8.75% 9.25% dobândă urmatoarele 3 luni
40 000 lei 12.40%
1 000 euro 5 000 euro 30 000 euro 4.40% 4.60% 4.70%
9.60%
3.20%
17
3.80%
4.30%
Beneficii pentru client: •
•
•
dobândă foarte atractivă pentru primele trei luni (peste dobânda standard la 6 luni şi peste oferta TOP 3 de până acum); dobânda pentru următoarele trei luni este de asemenea fixă şi cunoscută de client încă din momentul constituirii depozitului în condiţiile în care dobânzile la produsele de economisire din piaţă sunt în scădere; menţinerea disponibilităţilor la RBRO elimină cheltuielile cu transferul interbancar sau ridicarea de numerar.
La scadenţă, în cazul în care clientul nu a solicitat lichidarea depozitului, acesta se va reînnoi automat pe aceeaşi perioadă, cu rate de dobândă variabilă pentru depozitele standard la 6 luni şi cu revizuirea acesteia la 3 luni. Abordare client:
Pasul 1: Clientul se prezintă la Bancă/apelează Raiffeisen Direct pentru a se interesa de depozitele TOP 3 care au avut scadenţa în luna iulie; Pasul 2: Clientului îi sunt furnizate informaţiile solicitate conform situaţiei evidenţiate în sistem (ICBS); Pasul 3: Dacă clientul îşi manifestă nemulţumirea cu privire la nivelul ratei de dobândă, i se va explica înca o data mecanismul ofertei de care a beneficiat: promoţie TOP 3 sau TOP 3-oferta de sertar. Totodata se va menţiona tendinţa de scădere a dobânzilor pe piaţă. Pasul 4: Se verifică existenţa clientului în baza de retenţie postată pe intranet şi oferta aferentă. Pasul 5: Dacă clientul insistă să lichideze depozitele şi să transfere sumele în afara Băncii i se vor prezenta următoarele variante (în această ordine şi se va trece la prezentarea următoarei variante doar în cazul în care clientul refuză varianta precedentă). Varianta 1: Se va prezenta clientului oferta de depozite la termen standard pe alte perioade (pe care clientul le consideră convenabile) sau, acolo unde este posibil, unificarea mai multor depozite într-unul singur pentru obţinerea unei rate de dobândă superioară prin încadrarea în altă tranşă; în cazul în care clientul acceptă varianta propusă se va proceda la constituirea depozitului.
Varianta 2: Se va prezenta clientului oferta de retenţie aferentă, conform bazei de retenţie postată pe intranet (Oferta 1 sau Oferta 2); în cazul în care clientul acceptă varianta propusă se va proceda la constituirea depozitului; Varianta 3: Se va prezenta clientului contul de economii Super Acces Plus PF; în cazul în care clientul acceptă varianta propusă se va proceda la deschiderea contului; Varianta 4: Se va prezenta clientului oferta de depozite negociate dacă disponibilităţile clientului îl califică pentru această ofertă.
Astăzi am completat de asemenea mai multe cereri de deschidere cont curent/emitere card de debit, precum şi mai multe certificate de asigurare şi contracte myBanking. 18
19
ZIUA 7: 7.07.2009
Astăzi am aflat despre tipurile de credite oferite clienţilor de către Raiffeisen Bank, detaliate în lucrarea de practică. Acestea sunt următoarele: Flexicredit este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate, acordat în numerar, fără să fie necesară dovada cumpărării unui anumit bun; Flexicredit Plus este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate, fără a face dovada achiziţionarii unui anumit bun;
Casa Ta este un credit imobiliar pentru achiziţia, renovarea sau construirea unei locuinţe, dar şi pentru achiziţia de terenuri; Creditul pentru bunuri de consum este un credit pentru cumpărarea de obiecte de uz casnic, pe o perioada de maxim 5 ani, fără avans, fără girant, cu posibilitatea de rambursare anticipată a creditului; Maşina Ta este un creditul destinat achiziţionarii de autoturisme sau moto-scutere noi.
Totodată am aflat şi despre programul guvernamental la care participă şi Raiffeisen Bank şi care se numeşte „Prima Ta Casă”.
Te gandeşti să te aşezi la casa ta? Raiffeisen Bank te susţine! Dacă nu ai în proprietate o locuinţa şi nici un credit imobiliar sau ipotecar în derulare, te ajutăm să faci pasul către prima ta casă, printr-un credit imobiliar garantat de stat şi cu costuri reduse: 0% comisioane bancare, avans minim şi dobânzi avantajoase. Caracteristici şi criterii de eligibilitate: Se pot achiziţiona următoarele tipuri de locuinţe: locuinţe finalizate; •
•
locuinţe care urmează să se construiască; locuinţe aflate în faza de construcţie;
Clientul nu deţine (la data intrării în vigoare a OUG 60/2009) în proprietate o locuinţă (individual sau în comun, împreună cu soţul/soţia sau cu alte persoane) indiferent de modul în care a fost dobândită; dovada îndeplinirii acestui criteriu se face cu declaraţia pe propria răspundere a beneficiarului, dată în formă autentică;
•
Clientul nu are în derulare un credit ipotecar/imobiliar.
•
Varsta cuprinsă între 21 şi 70 ani (la terminarea creditului);
•
Constituirea unui depozit colateral corespunzător a 3 rate de dobândă;
•
Valută: LEI, EUR; 20
•
Valoare: până la 57.000 de EUR (sau echivalentul în LEI);
•
Perioadă: între 3 şi 30 de ani;
•
Ipotecă legală constituită în favoarea statului român asupra imobilului achiziţionat prin credit;
•
Asigurare obligatorie a imobilului având ca beneficiar statul român;
•
Asigurare de viaţă opţională la costuri preferenţiale cu partenerul băncii;
Avantaje:
•
0% comision de acordare; 0% comision de administrare;
•
0% comision de rambursare anticipată;
•
•
Avans minim 5% raportat preţul de achiziţie pentru imobile a căror valoare este sub 60.000 EUR sau 3.000 EUR + diferenţa între preţul imobilului şi 60.000 EUR, pentru imobile a căror valoare depăşeşte 60.000 EUR;
•
Dobândă avantajoasă;
•
Consiliere specializată prin personal dedicat;
•
•
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activităţi independente, etc.); Documentaţie simplificată: fără carte de muncă.
Documente necesare: •
•
•
Act de identitate, original şi copie, pentru tine şi soţ/soţie (dacă este cazul); Copia certificatului de căsătorie (dacă este cazul); Documente care atestă realizarea de venituri de către solicitant şi, dacă este cazul, de către soţie;
•
Antecontract de vânzare-cumpărare (între Vânzător şi Cumpărător) în formă autentică;
•
Actele de proprietate ale imobilului;
•
Extras de Carte Funciară de Informare;
•
Declaraţia pe propria raspundere a beneficiarului şi codebitorului, dată în formă autentică, privind îndeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile în proprietate sau credite ipotecare în derulare.
21
Astăzi am aflat de asemenea despre aplicaţia de Credite Retail (Loan App) folosită pentru simularea acordării creditelor. Loan App este o aplicaţie pentru automatizarea gestionării cererilor de acordare a creditelor pentru diverse produse (credite de consum, card-uri de credit, overdraft, credit ipotecar, auto, personal nenominalizat). În vederea acordării unui credit, clientul se prezintă la bancă cu buletinul, fişa fiscală pe anul anterior, o factură de utilităţi şi adeverinţa completată de la locul de muncă. Apoi se face o prescorare pentru a determina suma maximă pe care o poate primi clientul sub formă de credit. De asemenea se determină rata lunară pe care o va plăti clientul. Ulterior din baza de date se listează cererea de credit, contractul de credit, graficul de rambursare a creditului şi contractul de asigurare. Toate aceste documente se semnează de către client şi se pun în dosar cu actele aduse de acesta. Dosarul se trimite la Bucureşti şi a doua zi se primeşte rezoluţia. Există trei feluri de rezoluţii: Dosarul este respins; Dosarul este trimis înapoi la unitate pentru modificare/completare; Dosarul este aprobat, caz în care până la sfarşitul programului banii sunt viraţi în contul curent al clientului.
22
ZIUA 8: 8.07.2009
În cea de-a opta zi am aflat informaţii despre cardul de cumpărături pus la dispoziţia clienţilor de către Raiffeisen Bank.
Cardul de cumpărături Oricare ar fi lista ta de cumpărături cu noul card de cumpărături te bucuri de cele mai multe opţiuni de rambursare: 0% dobândă până la 56 de zile, pe viaţă. Foloseşte cardul de cumpărături fără dobândă! Plăteşte cu cardul, rambursează integral sumele utilizate, până la scadenţa lunară şi beneficiezi de 0% dobandă; Rambursare flexibilă. Este alegerea ta câţi bani rambursezi lunar! În funcţie de banii pe care îi ai la dispoziţie poţi rambursa lunar orice sumă, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat; •
•
•
Plată în rate fixe, cu dobândă redusă. Gestionează-ţi bugetul cu costuri reduse! Alege plata în rate lunare fixe (6, 12, 18, 24 sau 36 de rate) pentru cumpărături în valoare de minimum 300 Lei şi ai dobânda mai mică decât dobânda standard. Cum alegi opţiunea Plata în rate?
Serviciul Plata în rate este disponibil prin apelarea numărului Raiffeisen Direct 0800 802 02 02, pentru orice tranzacţie la comercianţi (din ţară sau străinătate) cu valoarea mai mare de 300 Lei.
Cum alegi opţiunea Rate fixe? •
•
•
plateşti cu cardul la orice comerciant din România sau din străinătate; înainte de emiterea raportului de activitate din ciclul de tranzacţionare în care ai efectuat tranzacţia suni la Raiffeisen Direct şi soliciţi ca respectiva tranzacţie să fie postată în rate fixe; valoarea ratei fixe comunicate de operatorul nostru va fi evidenţiată în raportul de activitate lunar.
După postarea unei tranzacţii în rate fixe poţi folosi în continuare limita de credit ramasă pentru plăţi la comercianţi sau retrageri de numerar. În acest caz suma minimă de plată va fi formată din rata fixă (ratele fixe) +5% din sumele utilizate şi ne-postate în rate fixe.
23
Avantajele cardului de cumpărături Aplici o singură dată şi ai acces la credit pe o perioadă nelimitată . Banca îţi acordă o linie de credit care îţi stă la dispoziţie toată viaţa şi la care ai acces, din ţară sau străinătate, plătind la comercianţi sau retrăgând numerar de la bancomate şi ghişee bancare, 24 ore din 24 şi 7 zile din 7. Tu decizi când apelezi la credit, în funcţie de necesităţile de moment. Faci cumpărături în siguranţă . Poţi beneficia de un pachet unic de servicii de protecţie ataşat cardului tău. 1. Protecţia Cardului: beneficiezi de extra protecţie în cazul în care pierzi sau îţi este furat cardul. 2. Protecţia Cumpărăturilor: cumpărăturile pe care le plăteşti cu cardul sunt protejate împotriva deteriorării, distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achiziţiei, inclusiv pe durata transportului. 3. Protecţia Preţului: ştii că poţi beneficia de cel mai bun preţ de pe piaţă pentru cumpărăturile plătite cu cardul. Primeşti bonusuri la cumpărături. Programul MultiShop Cardul tău îţi aduce cumpărături gratuite! Foloseşte cardul de cumpărături în magazinele partenere şi beneficiezi de reduceri garantate. Primeşti gratuit până la 4 carduri suplimentare. Împarte beneficiile cardului de cumpărături Raiffeisen Bank cu încă 4 persoane dragi ţie cărora le poţi oferi câte un card suplimentar, fără niciun cost de administrare. Mai mult, pentru fiecare card suplimentar alegi acces total sau parţial la limita ta de credit. Ai la dispoziţie un pachet complet de asigurări de călătorie: Asigurare medicală cu acoperire de până la 20.000 Euro care include asigurarea medicală obligatorie; Asigurare pentru întarzierea zborului/bagajelor de până la 500 Euro. •
•
Serviciile de asistenţă şi asigurările de călătorie sunt disponibile 24/7, oriunde în lume, pentru tine şi membrii familiei, în condiţiile în care cel puţin o plată legată de călătorie a fost efectuată pe teritoriul României, înainte de începerea călătoriei, cu cardul de cumpărături. Dovada asigurării se face pe baza cardului special de asigurat pe care îl vei primi împreună cu cardul de cumpărături. Beneficiezi de protecţia rambursărilor în cazul unor evenimente nedorite prin ataşarea la cardul de credit a asigurării opţionale Credit Life: •
•
asigurarea de viaţă - în caz de deces, asigurarea acoperă datoria către bancă rezultată din utilizarea cardului de credit; asigurarea de şomaj - în cazul pierderii locului de muncă, asigurarea va plati rambursarea lunară minimă conform raportului de activitate pentru o perioadă de maximum 6 luni consecutive. 24
Asigurarea Credit Life îţi este oferită gratuit pentru primele 3 cicluri de tranzacţionare. Caracteristici: •
•
Card de credit, în lei, pentru persoane fizice; Utilizare naţională şi internaţională (în străinătate se face automat conversia în moneda ţării respective);
•
Limita de credit este stabilită de bancă pentru fiecare utilizator, între 700 şi 20.000 RON;
•
Rambursare lunară minimă: 5% din valoarea creditului utilizat;
•
•
Limita lunară de cheltuială: 100% din limita acordată de bancă pentru plăţi la comercianţi, 40% pentru retrageri de numerar; Nu necesită giranţi, asigurare sau alte garanţii.
Documente necesare (pentru salariaţi):
•
Act de identitate, copie şi original (atât pentru solicitant cât şi pentru soţ/soţie solicitant); Fişa fiscală pentru anul anterior;
•
Adeverinţa de salariu, semnată şi ştampilată de angajator.
•
Astăzi am completat de asemenea mai multe cereri de deschidere cont curent/emitere card de debit, precum şi mai multe certificate de asigurare şi contracte myBanking.
25
ZIUA 9: 9.07.2009
Astăzi am aflat despre campania promoţională “Îţi stă bine în Maldive”.
Cu cât vei efectua mai multe plăţi cu cardul tău de cumpărături în perioada 1 mai - 31 decembrie 2009 , cu atât şansele de a pleca într-o excursie de 2 persoane, în Insulele Maldive sunt mai mari. Valorifică-le şi premiul cel mare poate fi al tău! E simplu să câştigi. Tot ce trebuie să faci este să-ţi foloseşti cardul de cumpărături Raiffeisen Bank! Efectuează cel puţin 5 tranzacţii lunar în valoare de minimum 10 Lei fiecare şi vei fi înscris automat în tragerea la sorţi de la sfarşitul fiecărei luni, cât şi în cea de la finalul promoţiei. Premii lunare 1 x voucher de călătorie în valoare de 2.000 Lei , pe care îl poţi folosi oriunde; 10 premii în bani în valoare de 300 Lei . Marele premiu 1 x vacanţă de vis în Insulele Maldive Excursia este valabilă pentru 2 persoane, include transportul cu avionul şi 7 nopţi de cazare la un hotel de 4*, cu toate serviciile incluse. •
•
Promoţie valabilă în perioada 1 mai - 31 decembrie 2009. La această promoţie se vor acorda 89 de premii în bani în valoare totală de 50.000 Lei. Consultă gratuit regulamentul oficial pe http://www.raiffeisen.ro sau în fiecare agenţie Raiffeisen Bank. Astăzi am completat de asemenea mai multe cereri de deschidere cont curent/emitere card de debit, precum şi mai multe certificate de asigurare şi contracte myBanking.
26
ZIUA 10: 10.07.2009
Astăzi am aflat informaţii utile despre celelalte tipuri de carduri puse la dispoziţia clienţilor persoane fizice de către Raiffeisen Bank.
Visa Electron Caracteristici:
•
card de debit, în lei, pentru persoane fizice; card de plată a salariilor pentru angajatori;
•
utilizare domestică şi internaţională;
•
suma minimă de deschidere a contului pe card trebuie să fie 5 lei.
•
Avantaje: •
•
•
•
•
•
până la 5 carduri pe cont; posibilitatea de a efectua tranzacţii comerciale directe şi extrageri de numerar nu numai în ţară, dar şi în străinătate (cardul este alimentat cu lei, în străinătate realizându-se conversia automată în moneda ţării respective); poţi încasa dobânzile oferite de bancă la depozite fără capitalizarea dobânzii; poţi efectua plăţi directe către furnizorii de utilităţi, fără a fi necesară deplasarea la bancă, datorită contului curent ataşat cardului tău; în cazul în care cardul este folosit pentru încasarea lunară a salariului, poţi beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , în valoare de unul până la trei salarii nete. Aceasta reprezintă o linie de credit ataşată cardului tău de salariu; participi automat la programul MultiShop prin care beneficiezi de reduceri garantate în magazinele partenere Raiffeisen Bank.
Maestro Caracteristici:
•
card de debit, în lei, pentru persoane fizice; card de plată a salariilor pentru angajatori;
•
utilizare domestică şi internaţională;
•
27
•
suma minimă de deschidere a contului pe card trebuie să fie 5 lei.
28
Avantaje: •
•
•
•
•
•
până la 5 carduri pe cont; posibilitatea de a efectua tranzacţii comerciale directe şi extrageri de numerar nu numai în ţară, dar şi în străinătate (cardul este alimentat cu lei, în străinătate realizându-se conversia automată în moneda ţării respective); poţi încasa dobânzile oferite de bancă la depozite fără capitalizarea dobânzii; poţi efectua plăţi directe către furnizorii de utilităţi, fără a fi necesară deplasarea la bancă, datorită contului curent ataşat cardului tău; în cazul în care cardul este folosit pentru încasarea lunară a salariului, poţi beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , în valoare de unul până la trei salarii nete; participi automat la programul MultiShop prin care beneficiezi de reduceri garantate în magazinele partenere Raiffeisen Bank.
MasterCard în LEI Caracteristici card de debit în lei ataşat contului curent, destinat persoanelor fizice, cetăţeni români, precum şi pentru cetăţenii străini care lucrează în cadrul ambasadelor, consulatelor şi reprezentanţelor altor ţări în România sau în cadrul unor organizaţii internaţionale cu sedii în România; cardul foloseşte disponibilul din acest cont, inclusiv linia de overdraft; •
•
•
permite retrageri numerar la ATM ori POS şi cumpărături la comercianţi, în România şi străinătate;
•
card de debit embosat, în lei, pentru persoane fizice;
•
utilizare domestică şi internaţională;
•
utilizare în mediul electronic şi manuală.
Avantaje: Odată cu emiterea cardului, clientul beneficiază de deschiderea unui cont curent în lei, care poate fi accesat prin intermediul cardului, de oriunde din ţară sau străinătate: contul este alimentat în lei, iar în străinătate se realizează conversia automată în moneda ţării respective. acces în mod direct la disponibilul din contul curent; permite rezervarea de servicii în străinătate; permite efectuarea de plăţi pe internet;
29
efectuare plăţi la comercianţi sau retrageri de numerar oriunde în ţară şi în străinătate; 0% comision la plăţile efectuate cu cardul la comercianţii din România şi străinătate; până la 5 carduri pe cont.
MasterCard în USD Caracteristici: card de debit, în USD, pentru persoane fizice cetăţeni români, precum şi pentru cetăţenii străini care lucrează în cadrul ambasadelor, consulatelor şi reprezentanţelor altor ţări în România sau în cadrul unor organizaţii internaţionale cu sedii în România; utilizare domestică şi internaţională; •
•
•
suma minimă de deschidere a contului: 50 USD.
Avantaje: •
•
•
permite ataşarea mai multor carduri la acelaşi cont, putând stabili o limită zilnică de cheltuială pentru fiecare card; permite rezervarea de camere la hoteluri din străinătate; asigură înlocuirea în regim de urgenţă a cardului declarat ca pierdut sau furat şi eliberarea de numerar în regim de urgenţă până la emiterea cardului înlocuitor.
MasterCard în EURO Caracteristici: card de debit, în Euro, pentru persoane fizice cetăţeni români, deosebit de util pentru călătorii în ţările care utilizează ca monedă naţională Euro; utilizare domestică şi internaţională; •
•
•
suma minimă de deschidere a contului: 50 Euro.
Avantaje: •
•
•
permite ataşarea mai multor carduri la acelaşi cont, putând stabili o limită zilnică de cheltuială pentru fiecare card; pentru tranzacţiile facute cu acest card în zona Euro nu sunt percepute taxe de conversie valutară; asigură rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare;
30
•
asigură înlocuirea în regim de urgenţă a cardului declarat ca pierdut sau furat şi eliberarea de numerar în regim de urgenţă până la emiterea cardului înlocuitor.
31
ZIUA 11: 13.07.2009
Astăzi am aflat despre actualizarea datelor clienţilor persoane fizice care trebuie efectuată. Te invităm până pe 9 octombrie 2009 în orice agenţie Raiffeisen Bank, cu actul de identitate, pentru a-ţi actualiza/confirma datele tale personale înregistrate în evidenţele băncii. Aceasta este o cerinţă legală aplicabilă tuturor băncilor din România în conformitate cu Regulamentul BNR 9/2008 privind cunoaşterea clientelei. Neîndeplinirea acestei obligaţii în termenul comunicat poate duce la restricţionarea temporară a accesului la conturile tale. Actualizarea datelor este un proces extrem de simplu şi care se poate realiza cu actul de identitate în orice agenţie a băncii. De asemenea am aflat despre programul promoţional „Te premiem pentru punctualitate” .
Ai un credit Flexicredit, Flexicredit Plus, Flexicredit Integral sau Casa Ta? Plăteşte-ţi ratele creditului la timp în fiecare lună, fără a depăşi data scadentă, iar promptitudinea ta va fi răsplătită! Poţi câştiga lunar, prin tragere la sorţi: 3 premii constând în lichidarea creditului pentru clienţii Flexicredit (în limita a 5.000 Euro); 1 premiu în valoare de 5.000 Euro pentru clienţii Flexicredit Plus, Flexicredit Integral sau Casa Ta. •
•
Modalităţi de plată a ratelor de credit Ai la dispoziţie numeroase posibilităţi de plată a ratelor de credit. Alege-o pe cea mai potrivită stilului tău de viaţă: în orice agenţie Raiffeisen Bank: poţi achita ratele de credit direct la casierie, în numerar; la orice altă bancă: dacă ai un cont curent deschis la orice altă bancă, îţi poţi plăti ratele de credit prin transfer bancar. Atenţie! În unele cazuri, banii nu vor ajunge în aceeaşi zi în contul de credit, plata efectuându-se în maximum 2 zile lucrătoare, în funcţie de banca respectivă. •
•
În plus, folosind serviciile de plată la distanţă oferite de Raiffeisen Bank, poţi transfera dintr-un cont deschis la Raiffeisen Bank (cont de salariu, cont de economii etc.) în contul curent ataşat creditului tău suma necesară de plată. De asemenea, poţi efectua schimburi valutare, în situaţia în care creditul tău este într-o monedă străină. Serviciile de plată la distanţă oferite de Raiffeisen Bank sunt: 32
•
Raiffeisen Online (serviciul de Internet banking); myBanking (tranzacţii direct din meniul telefonului mobil);
•
Raiffeisen Direct (tranzacţii prin apel telefonic gratuit în reţeaua Romtelecom).
•
Promoţia este valabilă până la 31 octombrie 2009. Regulamentul oficial al promoţiei se poate consulta gratuit pe www.raiffeisen.ro sau în oricare agenţie Raiffeisen Bank. Astăzi am completat de asemenea mai multe cereri de deschidere cont curent/emitere card de debit, precum şi mai multe certificate de asigurare, contracte myBanking şi formulare de actualizare a datelor persoanelor fizice.
33
ZIUA 12: 14.07.2009
Astăzi am aflat informaţii utile despre serviciul Western Union pus la dispoziţia clienţilor de către Raiffeisen Bank.
Raiffeisen Bank vă oferă serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din agenţiile Western Union, putându-se primi sau trimite bani oriunde în lume, fără a se folosi conturi bancare, cărţi de credit sau ordine de plată. Will Call Money Transfer: transferuri între persoane fizice. Permite clienţilor să trimită şi să primească bani, prin intermediul oricărui agent Western Union, oriunde în lume, în câteva minute. Quick Pay Cel mai rapid, sigur şi demn de încredere mijloc de plată folosit pentru ca o companie să primească sume de bani transmise de clienţii săi din întreaga lume. Aceste fonduri primite de persoanele juridice străine, înregistrate în sistemul Western Union, vor fi direct depozitate în contul bancar al acestora. Quick Cash Serviciu ce oferă o modalitate sigură şi rapidă pentru o companie de a trimite fonduri, prin intermediul reţelei Western Union, clienţilor săi sau salariaţilor oriunde în lume. Cui se adresează serviciul Western Union? •
•
persoanelor care lucrează în străinătate şi care trimit bani acasă; oamenilor aflaţi în situaţii critice (pierderea sau furtul banilor, cărţilor de credit sau cecurilor de călătorie);
•
părinţilor care trimit bani copiilor aflaţi în călătorie sau la studii în străinătate;
•
persoanelor stabilite în străinătate care trimit regulat bani rudelor din ţară;
•
oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru cumpărături sau afaceri în timpul călătoriilor în străinătate. În străinătate, beneficiarii pot fi atât persoane fizice, cât şi juridice.
Avantajele serviciului Western Union •
•
Accesibilitate: orice persoană fizică sau juridică are acces la serviciul Western Union, conform reglementărilor în vigoare. Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reţeaua Western Union fără a mai fi necesară completarea unui formular, în limita plafoanelor stabilite. 34
•
•
Siguranţa: sistemul informatizat al reţelei Western Union asigură maxima securitate a transferurilor. Rapiditate: încasarea în câteva minute a sumelor expediate, în orice colţ al lumii, Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor în acest moment (în maxim 10 min. de la depunere).
•
Promoţii cu premii atractive.
•
Transferuri în lei pe teritoriul României cât şi în străinătate.
Cum procedaţi pentru a folosi serviciul Western Union? •
•
•
persoana care urmează să primească/să trimită o sumă de bani se prezintă la cea mai apropiată unitate a Băncii care oferă serviciile de transfer Western Union, unde trebuie să prezinte un act de identitate valabil (buletin sau carte de identitate pentru rezidenţi şi paşaport pentru nerezidenţi) şi MTCN-ul (codul unic din 10 cifre aferent fiecarei tranzacţii); destinatarul unui transfer trebuie să cunoască MTCN-ul, numele expeditorului, ţara şi localitatea de unde s-au trimis banii şi suma transmisă; la Raiffeisen Bank nu mai este necesară completarea unui formular.
Care este preţul utilizării serviciului Western Union? •
•
•
comisioanele aferente efectuării transferurilor de numerar se plătesc de către expeditor, în momentul în care banii sunt depuşi pentru transfer; plata sumelor către beneficiari se realizează în dolari SUA, EURO sau RON; pentru banii primiţi, destinatarului nu i se percep comisioane; recent, Raiffeisen Bank a lansat pentru clienţii săi serviciul de transfer de bani Western Union în lei atât transferuri pe teritoriul României cât şi în străinătate. Grila de comisioane este standard şi este disponibilă la sediile unităţilor Băncii.
Astăzi am completat de asemenea mai multe cereri de deschidere cont curent/emitere card de debit, precum şi mai multe certificate de asigurare, contracte myBanking şi formulare de actualizare.
35
ZIUA 13: 15.07.2009
Am aflat despre serviciul ConfortaBill, despre ceea ce presupune acesta şi despre avantajele oferite clienţilor.
•
•
Facturile de telefon fix şi mobil, gaze, lumină şi aşa mai departe. Pe fiecare trebuie să o plătiţi în altă parte, nu-i aşa? Şi Caremai suntuitaţi avantajele? uneori de ele şi se acumulează penalizări! N-aţi vrea să scăpaţi de toate acestea? Timp economisit în favoarea altor activităţi; Transfer bancar, evitând utilizarea numerarului;
•
Evidenţa clară a plăţilor primind în continuare la domiciliu facturile de la furnizori şi având extrasul de cont care
confirma operaţiunile bancare; •
Posibilitatea de a refuza plata unei facturi, printr-o simplă cerere;
•
Costuri minime: depunere numerar fără comision, transfer bancar cu un comision avantajos;
•
Asigurarea ta în caz de accident.
De asemenea am aflat despre serviciul Sweep. Acest serviciu îţi oferă posibilitatea de a transfera automat sumele care depăşesc un nivel prestabilit în alt cont indicat de către tine. Tot ce depăşeşte acest prag prestabilit, va trece automat într-un depozit. De exemplu, poţi solicita ca sumele din contul curent care depăşesc 400 lei să fie automat transferate în Contul de Economii Acces Plus care oferă o rată a dobânzii superioară.
Avantaje: •
•
un mai bun management al fondurilor: pot fi păstrate în contul curent numai sumele necesare plăţilor curente, pentru tot ceea ce depăşeşte aceaste sume realizându-se transferul automat în conturi cu rate superioare ale dobânzii; costuri reduse: 0,65 lei pe transfer.
Astăzi am completat de asemenea mai multe cereri de deschidere cont curent/emitere card de debit, precum şi mai multe certificate de asigurare şi contracte myBanking.
ZIUA 14: 16.07.2009
36
Am aflat informaţii despre fondurile deschise de investiţii.
Fondurile Deschise de Investiţii reprezintă o modalitate foarte populară de plasare a banilor în ţările dezvoltate, fiind o alternativă la instrumentele clasice de economisire (ex. depozite bancare) şi având ca obiective obţinerea unor randamente superioare acestora. Sunt organisme care colectează bani de la investitori şi investesc în diferite tipuri de instrumente financiare (acţiuni, obligaţiuni, depozite, certificate de trezorerie), după reguli care sunt stabilite în strânsă legătură cu obiectivele fondului. După obiectivele fondului, ele se clasifică în: Fonduri monetare: investesc în instrumente de piaţă monetară (certificate de depozit, titluri de trezorerie, depozite bancare) Fonduri de obligaţiuni: investesc în instrumente cu venit fix (titluri de stat, corporatiste, municipale, etc.) cu scadenţa de cel puţin pe 1 an. Principala sursă de creştere a activelor fondului este dobânda. Fonduri de acţiuni: investesc preponderent în acţiuni cotate pe o piaţă reglementată. Principala sursă de creştere a activului fondului este aprecierea valorii acţiunilor deţinute de fond. Fonduri mixte/echilibrate: investesc într-un mix de acţiuni şi instrumente de piaţă monetară (certificate de depozit, titluri de trezorerie, depozite bancare). În ultimii ani, fondurile de investiţii au dobândit o importanţă din ce în ce mai mare şi în ţările Europei Centrale şi de Est, aşa cum se poate observa şi din această statistică realizată în 2007. Activele administrate de fonduri ca procent din PIB
În România, gradul de dezvoltare al pieţei fondurilor de investiţii este unul extrem de redus, totalul activelor administrate de fonduri de investiţii la sfârşitul anului 2007 fiind de aproximativ 310 milioane Euro, reprezentând doar 0,3% din PIB-ul României, o valoare extrem de redusă chiar şi în comparaţie cu ţările vecine, reflectând însă potenţialul uriaş de dezvoltare al acestui domeniu.
Modalităţi de subscriere şi răscumpărare
37
Subscrierea unităţilor de fond: Prima subscriere: Pentru dobândirea calităţii de investitor la fondurile de investiţii Raiffeisen Asset Management, trebuie să iei legătura cu un consultant de vânzări din unităţile distribuitoare. Subscrieri ulterioare: Numerar: Contravaloarea unităţilor de fond poate fi depusă în numerar la casieriile oricărei unităţi Raiffeisen Bank Ordin de plată: Transferul sumei în contul de subscrieri al fondului, având ca detalii CNPul titularului (sau CUI-ul în cazul persoanelor juridice). Altele: În cazul în care eşti client S.S.I.F. Raiffeisen Capital & Investment S.A., poţi opta pentru realizarea de subscrieri de unităţi ale fondului prin intermediul contului deschis la societatea de servicii de investiţii financiare. •
•
•
Conturile pentru subscrieri ale fondurilor
1. Fondul Deschis de Investiţii Raiffeisen Monetar Fondul are ca politică de investiţii plasarea resurselor preponderent în instrumente ale pieţei monetare, efectuând plasamente în depozite bancare, certificate de depozit, titluri de stat, obligaţiuni (corporative, municipale, garantate de stat) cu maturitate iniţială sau reziduală mai mică de 397 de zile, inclusiv, precum şi instrumente financiare supuse unor modificări regulate ale randamentului, conform condiţiilor pieţei monetare, cel puţin o data la 397 de zile. Fondul nu va investi în acţiuni.
Se adresează tuturor investitorilor care: • doresc să investească pe termen scurt; • au aversiune la risc ridicată.
Avantaje: •
Randamente mai ridicate decât dacă banii sunt păstraţi în contul curent;
38
•
Banii pot fi retraşi oricând fără pierderea câştigului deja acumulat (spre deosebire de depozitele bancare unde dobânda se pierde în cazul retragerii banilor înainte de scadenţă).
2. Fondul Deschis de Investiţii Raiffeisen Confort Obiectivul Fondului este reprezentat de valorificarea capitalurilor investite în scopul obţinerii unor randamente corespunzătoare în condiţiile unei evoluţii favorabile a pieţelor de acţiuni, locală şi internaţională, dar şi limitarea, pe cât posibil, a pierderilor care s-ar înregistra în cazul unor scăderi ale pieţelor de acţiuni. Astfel, în condiţiile unei evoluţii nefavorabile a pieţelor de acţiuni pe care investeşte Fondul, obiectivul acestuia este constituit de limitarea scăderii, după doi ani de la data lansării Fondului (sau de la data stabilirii unei noi valori urmărite), a valorii unităţii de fond sub valoarea iniţială (respectiv valoarea urmărită curentă). În acelaşi timp se va urmări limitarea scăderii valorii unităţii de fond sub nivelul de 90% din valoarea urmărită pe parcursul fiecărei perioade investiţionale de 2 ani. Acest nivel rezultă din modelul teoretic utilizat pentru implementarea strategiei investiţionale, fără a fi garantată atingerea obiectivului mai sus menţionat.
3. Fondul Deschis de Investiţii Raiffeisen Benefit Obiectivul Fondului este de a plasa resursele financiare astfel încât să ofere investitorilor un randament relativ stabil combinat cu un potenţial de creştere moderat. Fondul are ca politică de investiţii plasarea resurselor preponderent în obligaţiuni (de stat, municipale, corporative). În vederea asigurării unei lichidităţi corespunzătoare, o parte din activele fondului va fi investită în instrumente ale pieţei monetare. În scopul îmbunătăţirii performanţelor fondului, până la 50% din active vor fi investite în acţiuni sau alte instrumente financiare. În vederea reducerii riscului prin diversificare, asigurării unei lichidităţi sporite şi creşterii randamentului o parte din investiţiile în acţiuni sunt plasate pe pieţele externe.
4. Fondul Deschis de Investiţii Raiffeisen Prosper Obiectivul Fondului este de a plasa resursele financiare în scopul obţinerii unei creşteri pe termen mediu şi lung a capitalului investit. Fondul are ca politică de investiţii plasarea resurselor preponderent în acţiuni, până la un maxim de 90% din activele Fondului. Partea ramasă va fi investită în instrumente cu venit fix (ex. obligaţiuni), instrumente ale pieţei monetare şi alte instrumente financiare, în vederea asigurării lichidităţii.
39
În vederea reducerii riscului prin diversificare, asigurării unei lichidităţi sporite şi creşterii randamentului o parte din investiţiile în acţiuni sunt plasate pe pieţele externe.
5. Fondul Deschis de Investiţii Raiffeisen România Acţiuni Obiectivul Fondului este de a plasa resursele financiare în scopul obţinerii unei creşteri pe termen mediu şi lung a capitalului investit. Fondul are ca politică de investiţii plasarea resurselor preponderent în acţiuni ale companiilor româneşti cotate, până la 100% din activele Fondului.
40
ZIUA 15: 17.07.2009
În ultima zi a stagiului de practică am aflat informaţii despre fondul închis de investiţii Raiffeisen Strategii Valutare precum şi despre fondul de pensii facultative Raiffeisen Acumulare.
Raiffeisen Strategii Valutare Fondul închis de investiţii Raiffeisen Strategii Valutare va urmări obţinerea unor randamente superioare dobânzilor interbancare (ROBID la 3 luni), în condiţiile asumării unui grad moderat de risc, prin capitalizarea evoluţiilor de pe pieţele monetară şi valutară. Fondul va efectua plasamente în instrumente ale pieţei monetare, în scopul obţinerii unor randamente corespunzătoare instrumentelor cu venit fix. În vederea creşterii randamentului peste nivelul ratelor dobânzilor, se vor iniţia tranzacţiile pe instrumente financiare derivate, având în principal ca activ suport cursul de schimb. Fondul nu va investi în acţiuni. Fondul se adresează investitorilor care pot plasa resurse pe termene scurte şi medii, au o toleranţă moderată la risc şi se află în căutarea unor oportunităţi de plasament alternative instrumentelor de economisire clasice.
Fondul de pensii facultative Raiffeisen Acumulare Obiectivul fondului: creşterea pe termen lung a capitalului investit în condiţiile asumării unui nivel de risc moderat; valoarea iniţială a unităţii de fond va fi de 10 RON. În ce sunt investiţi banii? Pentru asigurarea stabilităţii fondului şi a unui flux de venituri certe, cea mai mare parte a resurselor sunt plasate în titluri de stat şi instrumente ale pieţei monetare. În scopul îmbunătăţirii performanţelor fondului, aproximativ 25% din active vor fi investite în acţiuni listate şi 10% în obligaţiuni tranzacţionate.
41
