CUPRINS INTRODUCERE CAPITOLUL I - Caracterizarea generală a asigurărilor de persoane 11 Istoric al asigurărilor de persoane 111 E!olu"ie #i etape de la origini #i p$nă %n prezent 11& Istoricul regle'entărilor %n asigurări din Ro'$nia 1& No"iunea de asigurare 1&1 No"iuni te(nice )olosite %n 'od )rec!ent %n asigurările de persoane 1&& Contractul de asigurare 1&&1 Caracteristicile contractului de asigurare 1&&& Ele'entele contractului de asigurare 1&&* +nc(eierea contractului de asigurare 1&&, Eecutarea o.liga"iilor contractuale de către păr"i 1&&/ +ncetarea contractului de asigurare 1* Rolul0 )unc"iile #i i'portanta asigurărilor %n econo'ie 1, Clasi)icarea asigurărilor CAPITOLUL CAPITOLUL II -Asigurarile - Asigurarile de persoane &1 Asigurarea de supra!ie"uire && Asigurarea de deces &&1 Asigurarea Asigurarea de deces pe ter'en neli'itat &&&Asigurarea &&&Asigurarea de deces pe ter'en li'itat &*Asigurarea 'ită &, Alte Alte tipuri de asigurări asigurări de !ia"ă !ia"ă practicat practicatee pe pia"a asigurărilo asigurărilorr din străinătate străinătate #i din Ro'$nia &/ Asigurarea de sănătate &/1 Asigurarea Asigurarea c(eltuielilor de spitalizare &/& Asigurarea Asigurarea 'edicală pentru inter!en"ii c(irurgicale &/* Asigurarea 'edicală etinsă &/, Asigurarea dentară &// Asigurarea Asigurarea asisten"ei 'edicale pe ter'en lung &/ Asigurarea de călătorie Capitolul III -2tudiu de caz la societatea 2C 3ROUPA4A 2A *1 Prezentare generală a societă"ii 3ROUPA4A
*& Condi"ii generale pri!ind asigurările de persoane %n cazul societă"ii 3ROUPA4A 3ROUPA4A ** Criterii de e!aluare a poli"ei de asigurări de persoane la societatea 3ROUPA4A 3ROUPA4A *, Analiza acti!ită"ii societă"ii 3ROUPA4A 3ROUPA4A CONCLU5II 6I6LIO3RA7IE 2ELECTI89
INTRODUCERE Asigurările constituie o ra'ură de acti!itate0 un sector al ser!iciilor cu 'ultiple !alente Dincolo de rolul )unda'ental al acestora de prote:are a .unurilor #i persoanelor %'potri!a di)eritelor riscuri0 acestea %ndeplinesc o serie de alte )unc"iuni socio-econo'ice cu' ar )i; contri.u"ia la crearea produsului intern .rut< o)eră locuri de 'uncă unui 'are nu'ăr de persoane0 care realizează o producti!itate a 'uncii 'ai 'are dec$t 'edia pe econo'ie< participarea %n calitate de o)ertant pe pia"a capitalului de %'pru'ut cu resurse .ăne#ti pe care le pun la dispozi"ia .ăncilor0 agen"ilor econo'ici sau a autorită"ilor pu.lice< realizarea de plasa'ente de resurse %n in!esti"ii sau pe pia"a inscrisurilor de !aloare< prin inde'niza"ia pe care o acorda asigura"ilor contri.uie la re)acerea .unurilor distruse sau a!ariate de riscurile asigurate #i0 %n )elul acesta0 accelerează accelerează reluarea procesului de produc"ie !re'elnic %ntrerupt Dez!oltarea industriei asigurărilor prezintă conota"ii econo'ice co'plee ce i'plică nu doar persoanele asigurate ci #i %ntreaga societate Lucrarea prezintă rolul statului %n asigurări0 e)ectele i'plicării .ăncilor %n asigurări Uria#ele progrese %n do'eniul #tiin"ei #i te(nicii %nregistrate %n epoca 'odernă n-au )ăcut să dispară pericolele =riscurile> la care sunt supu#i oa'enii #i .unurile lor Ele au contri.uit la per)ec"ionarea )or'elor de prote:are a acestora inpotri!a )or"elor distructi!e ale naturii #i accidentelor 2ocietă"ile de asigurări prelu$nd asupra lor riscurile care a'enin"a persoanele )izice #i pe cele :uridice0 %n sc(i'.ul unei pri'e0 o)eră acestora o anu'ită certitudine Aceste societă"i societă"i specializate0 care %ndeplinesc rolul de asiguratori0 despo!ărează pe partenerii lor de contract0 pe asigura"i0 de consecin"ele 'ateriale ale riscurilor care %i a'enin"a0 %n e!entualitatea producerii lor lor Pre"ul pe care asigura"ii %l plătesc asiguratorului =pri'a de asigurare> )iind 'ai 'ic dec$t pierderea pe care ar putea să o su)ere %n caz de producere a riscului asigurat
CAPITOLUL I - CARACTERIZAREA CARACTERI ZAREA GENERALĂ A ASIGURĂRILOR ASIGURĂRIL OR DE PERSOANE
1.1. Istoric al asigurărilor ! "!rsoa#! 1.1.1. E$olu%i! &i !ta"! ! la origi#i &i "'#ă (# "r!)!#t "r!)!#t Dez!oltarea societă"ii o'ene#ti este 'arcată de e)ortul #i strădania o'ului pentru propria propă#ire #i apărare %n )a"a unor e!entuale e!eni'ente care %i pot periclita eisten"a #i e!olu"ia Ast)el0 asigurarea s-a născut din ne!oia de protec"ie an o'ului %n )a"a unor pericole #i pentru găsirea unor unor solu"ii adec!ate adec!ate de pre!enire sau sau de %nlăturare and acestora +ncă din antic(itate0 istoria conse'nează ac"iuni de solidarizare a oa'enilor %n )a"a unor e!eni'ente nedorite sau greu de controlat #i pre!enit0 ac"iuni concretizate %n )or'e si'ple de asociere Pentru pri'a dată se !or.e#te despre conceptul de asigurare %ntr-un docu'ent !ec(i de circa /?? de ani0 re)eritor la 'e#te#ugarii tăietori de piatră din Egipt0 care au constituit un )ond de %ntra:utorare0 )or'at anticipat0 prin contri.u"ia tuturor pentru acoperirea pagu.elor pro!ocate de di)erite nenorociri care-i lo!eau lo!eau pe 'e'.rii colecti!ită"ii colecti!ită"ii +n"eleptul legislator atenian 2olon a instituit un )ond co'un pentru societă"ile politice #i 'e#te#ugăre#ti0 ali'entat prin cotiza"ii lunare0 destinat să repare pre:udiciile sur!enite 4e'.rii cara!anelor din 6a.ilon0 7enicia #i din alte "ări stră!ec(i0 se constituiau %n organiza"ii0 suport$nd %n co'un pagu.ele din :a)uri #i de altă natură0 su)erite de unii dintre ei %n ti'pul transportului1 De la ro'ani a ră'as un @Regula'ent al Colegiului )unerar din La!iniu' care grupa 'e'.rii colegiului %ntr-o asocia"ie de %n'or'$ntare ce )unc"iona pe .aza unor cotiza"ii de %nscriere #i a unor plati periodice 4e'.rii asocia"iei a!eau asigurate la deces un rug #i un 'or'$nt Din or$nduirea scla!agistă datează unele procedee practicate de co'ercian"i cu ocazia transporturilor na!elor de .unuri Pierderile rezultate din aruncarea peste .ord a unei păr"i din %ncărcătură na!elor pentru sal!area epedi"iei0 erau repartizate %n 'od propor"ional )iind suportate de to"i participan"ii la epedi"ie pe principiul a!erii co'une Aceste Aceste principii au )ost cuprinse %n legisla"ia 'ariti'ă a insulei R(odos #i s-au 'en"inut p$nă %n zilele noastre Dreptul asigurărilor0 Bte)u Ioan0 Curs realizat %n te(nologia ID-I7R0 Ed 7R40 &?1&
1
Ele au )ost codi)icate %n colec"ia de legi or-An!ers ela.orată %n anul 1F? #i 'odi)icată %n anii 1F&, #i 1F/? La %nceputul secolului trecut eistau %n lu'e *? de )ir'e de asigurări ; 1, %n 4area 6ritanie0 / %n 2UA0 * %n Dane'arca0 & %n 7ran"a #i c$te una %n Olanda0 El!e"ia #i Austro-Ungaria +n :urul anului 1/? nu'ărul lor s-a ridicat la *? cu sedii %n 1, "ări0 %n 1F?? erau 1&G& %n & de tari iar %n 1F1? erau &/,? %n &F de tari +n anul 1FF acti!au FG?? de institu"ii de asigurări %n G1 de tari din care &G a!eau ca o.iect asigurările de !ia"ă0 ?* realizau asigurări de .unuri0 iar F de societă"i practicau toate tipurile de asigurări Pe teritoriul "ării noastre0 )or'e incipiente de asigurare sunt cunoscute cu 'ult %nainte de seco secolu lull al HIHHIH-le lea a 2e 'en" 'en"io ione neaz azăă eis eiste ten" n"aa din din ti'p ti'pur urii stră stră!e !ec( c(ii a un unei ei )or' )or'ee rudi'e rudi'enta ntare re de asigu asigurar raree a ani'al ani'alelo elorr den denu'i u'ită tă @o @op#ă p#ă0 0 care care con constă stă %n %ntra: %ntra:uto utorare rareaa reciprocă a locuitorilor din aceea#i co'ună Pri'ele organiza"ii care au a!ut caracter de 'utualitate #i %ntra:utorare au )ost @.eslele din Transil!ania %n)iin"ate %n secolul al HI8-lea Dintre pre!ederile cuprinse %n statutele acestora se re"in cele care oglindesc %nceputurile acti!ită"ii de asigurări de persoane0 )iecare 'e'.ru )iind o.ligat să plătească la %nscriere0 iar apoi cotiza"ii periodice 2u'ele ast)el str$nse erau )olosite pentru a suporta c(eltuielile de %n'or'$ntare %n caz de deces #i pentru plata de a:utoare a:utoare !ădu!ei #i copiilor copiilor celui decedat +n Ro'$nia0 pri'a organiza"ie de asigurare propriu-zisă a )ost %nte'eiată de Asocia"ia 4eseria#ilor din 6ra#o!0 %n anul 1,,0 su. denu'irea de Institutul3eneral de Pensii din 6ra#o!0 6ra#o!0 a!$nd caracter de societate de asigurări de !ia"ă +n a doua parte a secolului al HH-lea0 dez!oltarea econo'ică a Ro'$niei a antrenat #i dez!oltarea asigurărilor0 aprec)iate ca ele'ent de progres #i 'odernizare a societă"ii Ast)el0 au apărut o serie de societă"i de asigurare; Transil!ani ransil!aniaa =1>0 =1>0 Dacia Dacia =1G1>0 =1G1>0 Ro'$nia Ro'$nia =1G*>0 =1G*>0 Na"ională Na"ională =1&>0 =1&>0 3enerală 3enerală =1G>0 =1G>0 Agricolă =1F?>0 Urania0 Patria #i 6anca 3enerală de Asigurare =1F11> & +ntre cele două răz.oaie 'ondiale0 acti!itatea %n do'eniul asigurărilor s-a intensi)icat #i s-a di!ersi)icat0 a!$nd loc o pătrundere a capitalului străin %n sectorul asigurărilor din Ro'$nia +n anul 1F&? s-a constituit la 6ucure#ti societatea @2teaua Ro'$niei0 care %n 1F*& a )uzionat cu societatea @Ancora0 iar %n 1F* a preluat porto)oliul ro'$nesc al societă"ii P(oeni din 8iena0 8iena0 a:ung$nd la un capital de &? 'ilioane de lei
Dreptul asigurărilor0 Bte)u Ioan0 Curs realizat %n te(nologia ID-I7R0 Ed 7R40 &?1&
2
+ncep$nd cu anul 1F,? se %nregistrează o 'asi!ă pătrundere a capitalului ger'an pe pia"a asigurărilor din Ro'$nia0 prin inter'ediul societă"ilor; 8ictoria0 8atra Dornei0 Alle'ania0 Dacia-Ro'ania0 Na"ională0 2teaua-Ro'aniei0 etc Re)eritor la inter!en"ia statului %n s)era asigurărilor0 se poate spune că prin Legea nr&1 din 1F*? a luat )iin"ă @O)iciul pentru supra!eg(erea %ntreprinderilor care %nc(eie asigurări #i reasigurări %n "ară #i %n străinătate care )unc"iona pe l$ngă 4inisterul Industriei #i Co'er"ului După &* august 1F,,0 sectorul asigurărilor a tra!ersat perioada celor ,/ de ani %ntr-un proces de pre)aceri #i trans)or'ări0 unele poziti!e0 altele nu0 unele )a!ora.ile asigura"ilor0 asigura"ilor0 altele i'pusa lor prin calitatea de 'onopol pe care statul a detinu-o #i-n acest do'eniu de acti!itate* Un pri' pas s-a )ăcut %n anul 1F,0 c$nd toate societă"ile de asigurare au )ost na"io na"ional naliza izate te #i trecut trecutee %n propri proprieta etatea tea statul statului ui 2ocie 2ocietă" tă"ile ile de asigur asigurare are na"ion na"ionali aliza zate te au )unc"iona )unc"ionatt %n !ec(ea lor organiz organizare are p$nă la data de 1 septe'.r septe'.rie ie 1F,F 1F,F00 c$nd au )ost puse %n lic(idare +ntregul lor porto)oliu a )ost preluat de 2ocietatea 2o!ieto-Ro'ana de Asigurări pe ac"iuni J 2o!ro'asigurare0 care se %n)iin"ase %n anul 1F,/ Tot %n anul 1F,F a luat )iin"ă +ntreprinderea de 2tat pentru Reasigurări +n anul 1F/& s-a creat Ad'inistra"ia Asigurărilor de 2tat J ADA2 care a introdus %n practică asigurarea asigurarea prin e)ectul legii 2ocietatea @2o!ro'asigurare @2o!ro'asigurare a re"inut %n porto)oliul său nu'ai asigurările )acultati!e0 p$nă %n anul 1F/* c$nd s-a lic(idat co'plet0 porto)oliul său trec$nd integral la ADA20 prin care statul a eercitat 'onopolul %n sectorul asigurărilor din "ara noastră p$nă aproape patru decenii +ntre anii 1F//-1F/F au )ost reconsiderate asigurările de !ia"ă #i a )ost pus %n aplicare @Regula'entul @Regula'entul asigurărilor 'ite de !ia"ă #i persoane +n perioada 1F/-1FG? s-au pro'o!at %n practică di)erite )or'e de asigurare pornind de la criteriul con)or' căruia .unurile a)late %n sectorul de stat nu co'portă protec"ie prin inter'edi inter'ediul ul asigurări asigurărilor lor co'ercial co'erciale0 e0 ci prin p$rg(ii p$rg(ii )inanciar )inanciar-.uget -.ugetare< are< .unu .unurile rile a)late a)late %n sectorul cooperatist agricol co'porta asigurarea prin e)ectul legii< asigurările cu caracter )acultati! !izează0 după caz0 .unuri0 persoane #i rapundere ci!ilă +ncep$ +ncep$nd nd cu dece'. dece'.rie rie 1F 1FF0 F0 trans) trans)or' or'ări ările le realiz realizate ate la scara scara %ntreg %ntregii ii econo' econo'ii ii na"ionale au i'pus sc(i'.ări #i %n do'eniul asigurărilor De la 1 ianuarie0 trans)or'ările realizate la scara %ntregii econo'ii na"ionale au i'pus sc(i'.ări #i %n do'eniul asigurărilor asigurărilor Dreptul asigurărilor0 Bte)u Ioan0 Curs realizat %n te(nologia ID-I7R0 Ed 7R40 &?1&
3
De la 1 ianuarie 1FF10 ADA2 #i-a %ncetat acti!itatea Porto)oliul de asigurări #i patri'oniul acestei institu"ii au )ost preluate de pri'ele trei societă"i de asigurare0 pe ac"iuni0 nou constituite constituite #i cu capital capital integral integral de stat ; Asigurarea Asigurarea Ro'$nească Ro'$nească 2A0 A2TRA 2A 2A #i CARO4 Au apărut noi societă"i de asigurare0 ast)el că %n 1FF erau %nregistrate la O)iciul de supra!eg(ere a acti!ită"ii de asigurare #i reasigurare )oarte 'ulte societă"i de asigurare cu capital de stat0 'it său pri!at +n Ro'$nia0 icepand din anul 1FF10 acti!itatea de asigurare se des)ă#oară prin societă"i de asigurare0 societă"i de asigurare J reasigurare r easigurare #i societă"i de reasigurare
1.1.*. Istoricul r!gl!+!#tarilor (# asigurări i# Ro+'#ia +n @Crit @Critic icăă prog progra ra'u 'ulu luii de la 3( 3(ot ota a00 Ka Karl rl 4ar 4ar a de'o de'ons nstr trat at că nece necesi sita tate teaa const constitu ituiri iriii unu unuii )ond )ond de rezer! rezer!ăă contr contraa cala' cala'ita ita"ilo "ilorr natura naturale0 le0 a accide accidente ntelor lor sau altor altor e!eni'ente nepre!ăzute este o necesitate econo'ică0 ast)el tre.uie să eiste un ase'enea )ond0 rezultat din de)alcarea unei cote păr"i din produsul social total , +n perioada conducerii centralizate0 asigurările %ndeplineau rolul de ocrotire a )or"elor de produc"ie0 a intereselor a.stesti #i a cetă"enilor cetă"enilor 2e practicau0 %n această perioadă0 două 'ari categorii de .unuri ; prin e)ectul legii ; pri!ea anu'ite .unuri din econo'ie #i unele .unuri ale cetă"enilor0 cetă"enilor0 %n cazul asigurărilor de persoane pentru cetă"enii care călătoresc pe căi )erate0 pe ape0 pe cai rutiere sau aeriene #i care su)eră accidente %n ti'pul transportului0 iar %n cazul asigurărilor de răspundere ci!ilă0 pe posesorii de auto!e(icule pentru accidente de circula"ie< )acultati! sau contractuale ; .unurile care intră %n categoria celor asigurate prin e)ectul legii puteau0 %n principiu0 să )ie asigurate #i supli'entar pe cale contractuală Pot )ace o.iectul acestui acestui tip de asigurare toate .unu .unurile rile unită"ilor unită"ilor econo'ice econo'ice din sectorul cooperatist0 cooperatist0 cele cu caracter agricol0 construc"iile0 .unurile casnice0 .unurile institu"iilor #i organiza"iilor pu.lice0 ani'alele #i culturile agricole0 rodul !iilor0 auto!e(iculele0 porsoanele0 etc Regi'ul :uridic al asigurărilor din Ro'$nia este regle'entat o)icial prin Legea nr& din G iulie 1F*?0 pentru constituirea #i )unc"ionarea %ntreprinderilor pri!ate de asigurare #i regle' regle'ent entare areaa contr contract actulu uluii de asigur asigurare are Ulteri Ulterior or au apărut apărut regle' regle'ent entări ări re)eri re)eritoa toare re la asigurări0 prin ur'are legea a ră'as %n !igoare nu'ai %n 'ăsura %n care nu a )ost a.rogată epres sau tacit0 prin noile nor'e %n 'aterie de asigurări Asigurari sociale; 3a.riela Cristina 7rentiu0 Denisa-Li!ia 6aldean0 Editura Uni!ersul uridic0 August &?11
4
+n 1F/& a luat )iin"ă Ad'inistra"ia Asigurărilor de 2tat =ADA2> cu capital integral ro'$nesc Era specializată %n opera"ii de asigurări0 reasigurări #i co'isariat de a!arie Cele 'ai i'portante 'odi)icări %n pri!in"a asigurărilor au sur!enit a.ia %n anul 1FG10 pri!ind organizarea #i )unc"ionarea ADA2-ului care 'arc(ează instituirea 'onopolului de stat %n do'eniul asigurărilor0 su. conducerea ganerala a 4inisterului 7inan"elor ADA2 dispunea de o direc"ie generală cu sediul %n 6ucure#ti0 de o sucursală %n )iecare regiune de puncte de lucru #i agen"i %ncasatori0 inspectori de asigurare #i inspectori de daune care ac"ionau %n teritoriu ADA2 era condusă de Consiliu de ad'inistra"ie0 ca organ colecti! de conducere0 care lua decizii %n pro.le'ele ce-i )useseră con)erite prin lege #i celelalte regle'entări %n !igoare La scurt scurt ti'p ti'p apare apare Decret Decretul ul nr,G nr,G1M1 1M1FG1 FG1 care care de)ine de)ineaa #i deli'i deli'ita ta asigur asigurări ările le #i reasigurările0 ca două no"iuni distincte 8eniturile curente din acti!itatea ADA2 se păstrau %n cont la 6NR #i se utilizau ; -acoperirea pagu.elor pro!ocate de cala'ită"i sau accidente #i plata su'elor asigurate %n cadrul asigurărilor de persoane< -acoperirea c(eltuielilor ocazionate de )or'area #i ad'inistrarea )ondului de asigurare< -const -constitu ituire ireaa )ondur )ondurilo ilorr propri propriii #i pen pentru tru partic participa iparea rea la dez!ol dez!oltar tarea ea gener generală ală a societă"ii Anii 1F// 1F/ 1FG/ 1F/ 1FF?
Total pri'e lei /&0 11?*0G */*0& G?/F0G ,?F0*
1?? 1?? 1?? 1?? 1??
Din care lei ,/G0& ,0& 1&,F0G 1/&G0, &?GF0*
G0/ /0/ *&0, &&0* &,0G
lei **?0? 1&/0, ,GG0/ &?,0/ /,G0*
&10/ ,10/ G0 GG0G G/0*
Pri'ele %ncasate %n perioada 1F,F-1FF? au crescut ca !olu' la /&0 lei la ,?F0* Lei0 %n aceea#i perioadă %nregistr$ndu-se o cre#tere a !enitului na"ional de 1? ori Dina'ica pri'elor de asigurare a )ost 'ai 'are dec$t dina'ica !enitului na"ional de 10, ori 8olu'ul pri'elor %n lei #i !alută pe perioada 1F//-1FF?
Anii 1F//
Total pentru asigurari lei /&0 1??
Asigurari in lei lei /G0& FF0&
Asigurari in !aluta lei ,0, ?0
1F/ 1FG/ 1F/ 1FF?
11?*0G */*0& G?/F0G ,?F0*
1?? 1?? 1?? 1??
1?/0& &,0? ,G10 ,*01
F/0F G0G 0* G0
,/0, 1&?G0& &*,10& 1FG0&
,01 *10* **0& &*0,
Anii ? au adus cu ei a scădere relati!ă a rela"iilor de asigurare datorită crizei econo'ice #i 'ondiale Repartizarea pri'elor de asigurare pe categorii de asigura"i +n perioada 1F//-1FF? Anii
1F// 1F/ 1FG/ 1F/ 1FF?
Total asigurati lei /&0 11?*0G */*0& G?/F0G ,?F0*
1?? 1?? 1?? 1?? 1??
Persoane )izice lei ,0F //0 1&G?0? *G?G0& &?0*
?0/ /10& **0? /&0/ G*0
lei
Persoane :uridice )a )ata )ata )ata
11*0G /*01 &/*0& **/,0/ &&?*0?
de total 1F0/ ,0 G0? ,G0/ &0&
de stat 10G ,,0 */0G 1,0* &0
de stat ?0 ,0& *10* *0& &*0,
+n aceea#i perioadă au apărut #i alte acte nor'ati!e re)eritoare la aplicarea asigurării prin e)ectul legii de răspundere ci!ilă pentru pagu.ele produse prin accidente de auto!e(icule #i asigurării prin e)ectul legii a călătoriilor pentrucazurile de accident0 precu' #i la eercitarea dreptului de regres #i de recuperare %n asigurări Realizarea pri'elor de asigurare pe ra'uri de asigurare Ta.loul asigurărilor de persoane %n perioada 1F//-1FF? Anii
1F// 1F? 1F/ 1FG? 1FG/ 1F? 1F/ 1FF?
Total pri'e din asigurari lei /&0 G/0F 11?*0G 1,/0? */*0& F1?0, G?/F0G ,?F0*
1?? 1?? 1?? 1?? 1?? 1?? 1?? 1??
Din care asigurari de persoane lei ,0, 1&&0G 1F10? &,0F /1?0F 1?,F0? &&??0, */&01
110? 1/0 1G0* 1,0, 1*0* 1/0& *10& ,&0?
Pri'ele a)erente asigurărilor de persoane denotă o sla.ă dez!oltare a acestei ra'uri cu du.lar du. larea ea sau triplar triplarea ea %n ulti'u ulti'ull deceni deceniuu datori datorită tă )eno'e )eno'ene nelor lor con con:un :unctu ctural ralee #i nu une uneii 'odi)icări a interesului popula"iei )a"ă de no"iunea de asigurare %n general După anul 1FF? %n Ro'$nia %n 'aterie de asigurări regle'entările de .ază apărute au )ost Legea nr,G din 1 iulie 1FF10 pu.licată %n 4onitorul O)icial al Ro'$niei nr1/1 din 1F iulie 1FF1 #i legea nr nr 1* din &F dece'.rie 1FF/0 pu.licată %n 4onitorul O)icial al Ro'$niei nr*?* din dece'.rie 1FF/ Con)or' Legii nr ,GM1FF/0 articolul 1 sta.ilea că acti!itatea de asigurare se des)ă#oară prin societă"ile de asigurare0 societă"ile de asigurare-reasigurare asigurare-reasigurare #i societă"ile de reasigurare0 care %#i asu'ă o.liga"iile prin acceptarea de riscuri %n sc(i'.ul platii unor pri'e de către asigura"i sau0 după caz0 de reasigura"i Acti!itatea de asigurare se des)ă#oară #i prin societă"i de inter'ediere nu'ite agen"i de inter'ediere0 care pot negocia #i %nc(eia contracte de asigurare #i reasigurare pentru societă"ile a'intite 'ai sus0 sau pot presta ser!icii pri!ind %nc(eierea #i eecutarea unor ast)el de contracte Constituirea societă"ilor co'erciale cu participare străină din do'eniul asigurărilor se poate )ace nu'ai prin asocierea de persoane )izice sau :uridice ro'$ne Articolul * regle'entează regle'entează )or'ele su. care se pot constitui societă"ile din do'eniul asigurărilor; societă"i pe ac"iuni #i societă"i societă"i cu răspundere răspundere li'itată Din punct de !edere al constituirii0 organizării #i )unc"ionarii acestor societă"i se porne#te de la sta.ilirea sta.ilirea )aptului că acestea se constituie constituie pe .aza a!izului a!izului preala.il al O)iciului de 2upra!eg(ere a Acti!ită"ii de Asigurare #i Reasigurare din 4inisterul 7inan"elor +n .aza articolului G pot practica una sau 'ai 'ulte categorii de asigurări #i reasigurări potri!it o.iectului de acti!itate sta.ilit prin contractul de societate #i statut 2ocietă"ile co'erciale e)ectuează opera"iunile de asigurare #i reasigurare %n lei0 iar %n cazul %n care %#i asu'ă o.liga"iile de plată %n !alută aceste o.liga"ii se e)ectuează %n !alută / Acti!itatea societă"ilor de asigurare care practică #i asigurări de !ia"ă este regle'entată prin o.ligati!itatea tinerii unor conturi distincte pentru această categorie de asigurări0 precu' #i o.ligati!itatea gestionarii separate a )ondurilor a)erente #i e)ectuarea de plă"i din ast)el de )onduri pentru asigurări de !ia"ă 2ocietă"ile co'erciale din do'eniul asigurărilor %#i pot asu'a anual o.liga"iile din contr contract actele ele de asigur asigurare are #i reasig reasigura urare re coresp corespunz unzăto ătorr un unui ui !olu' !olu' de pri'e0 pri'e0 care care dup dupăă deducerea pri'elor cedate %n reasigurare0 să nu depă#ească un pla)on ec(i!alent cu p$nă la / ori su'a capitalului social !ărsat #i a rezer!elor de capital Ioan Bte)u0 Dreptul asigurărilor0 Ed Psi(o'edia0 2i.iu0 &?11
5
Potri!it pre!ederilor art1 societă"ile de asigurare au o.liga"ia să constituie rezer!e de pri'e pentru asigurările de !ia"ă0 precu' #i rezer!e de pri'e #i daune pentru celelalte )eluri de asigurări #i reasigurări Din punct de !edere al posi.ilită"ilor de )ructi)icare a )ondurilor proprii #i a celor atrase te'porar prin acti!itatea des)ă#urată este e!iden"iata posi.ilitatea păstrării acestor disponi.ilită"i %n .ănci sau %n case de econo'ii %n !ederea o."inerii unor !enit !enituri uri din do. do.$nz $nzi i Este Este a!ansa a!ansată tă #i po posi. si.ili ilitat tatea ea in!est in!estiri iriii une uneii păr"i păr"i din capita capital0 l0 din rezer!ele de capital #i rezer!ele te(nice %n titluri de !aloare0 .unuri 'o.iliare #i i'o.iliare ori le pot utiliza pentru acordarea de credite institu"iilor .ancare de pro)it cu respectarea unui coe)icient de lic(idare sta.ilit Potri!it art &10 Legea ,GM1FF1 sta.ile#te că societă"ile din do'eniul asigurărilor au o.liga"ia să prezinte anual O)iciului de 2upra!eg(ere a Acti!ită"ii de Asigurare #i Reasigurare p$nă la data de 1/ aprilie a anului ur'ător .ilan"ul conta.il #i contul de pro)it #i pierdere apro.at de Adunarea 3enerală a Ac"ionarilor #i %nso"ite de raportul cenzorilor0 după caz +n !ederea supra!eg(erii aplicării dispozi"iilor cu pri!ire la acti!itatea de asigurare pentru supra!eg(erea supra!eg(erea #i pre!enirea stării de insol!a.ilitate a societă"ilor de asigurare #i reasigurare #i apărarea drepturilor Asigura"ilor s-a %n)iin"at O)iciul pentru 2upra!eg(ere a Acti!ită"ii de Asigurare #i Reasigurare ale cărui atri.u"ii sunt sta.ilite prin otăr$re de 3u!ern Legea 1*M1FF/ apare ca o co'pletare a Legii ,GM1FF1 Re)eritor la contractul de asigurare0 potri!it artF acesta este de)init ca un acord prin care Asiguratul se o.liga să plătească Asiguratorului o su'ă de .ani0 iar acesta se o.liga că la producerea unui anu'e risc să plătească Asiguratului sau 6ene)iciarului despăgu.irea sau su'a asigurată %n li'itele #i ter'en ter'enele ele con!e con!enit nite e 2unt 2unt sta.il sta.ilite ite ele'e ele'ente ntele le care care tre.ui tre.uies escc cup cuprin rinse se %n con contra tractu ctull de asigu asigurar rare; e; nu'ele nu'ele său denu' denu'ire irea0 a0 do do'ic 'iciliu iliull sau sau sediu sediull păr"il păr"ilor or contr contract actant ante0 e0 o.iec o.iectul tul asig asigur urăr ării ii00 risc riscur uril ilee ce se asig asigur ura0 a0 'o'e 'o'ent ntul ul %nce %ncepe peri riii #i cel cel al %nce %ncetă tării rii răsp răspun unde deri riii Asiguratorului0 pri'ele de asigurare0 su'ele asigurate 2e )ace )ace tri' tri'it iter eree #i la cazu cazuril rilee %n care care Asig Asigur urat ator orul ul po poat atee rezi rezili liaa cont contra ract ctul ul de asigurare Ast)el0 Asiguratorul poate rezilia contractul dacă su'ele datorate cu titlu de pri'a nu sunt plătite %n ter'enul pre!ăzut %n contract0 dacă nu s-a con!enit alt)el< sau %n cazul %n care riscul asigurat a )ost produs cu inten"ie de Asigurat sau de 6ene)iciar ori de către un 'e'.ru din conducerea persoanei :uridice asigurate0 dar #i de persoanele )izice 'a:ore care %n 'od statornic locuiesc sau gospodăresc %'preună cu Asiguratul Asiguratul sau 6ene)iciarul asigurării Ioan Bte)u0 Dreptul asigurărilor0 Ed Psi(o'edia0 2i.iu0 &?11
6
+n cazul cazul asigur asigurări ărilor lor de persoa persoane0 ne0 Asigura Asigurator torul0 ul0 con con)or )or' ' art*1 art*100 se o.liga o.liga că la producerea riscului asigurat să plătească o su'ă asigurată Asiguratului sau 6ene)iciarului dese'nat de acesta +n cazul decesului Asiguratului0 con)or' pre!ederilor acestei legi0 dacă nu s-a dese'nat un 6ene)iciar0 su'a asigurată se plăte#te 'o#tenitorilor Asiguratului %n calitate de 6ene)iciar Dese'narea 6ene)iciarului se )ace %n 'o'entul %nc(eierii contractului sau %n cursul eecutării acestuia prin declara"ia scrisă co'unicată Asiguratorului sau prin testa'ent 2e stipulează )aptul că %n asigurările la care constituie rezer!e de pri'e0 Asiguratul poate să %nceteze plata pri'elor cu dreptul de a 'en"ine contractul la o su'ă asigurată redusă sau de a-l rezilia solicit$nd restituirea rezer!ei constituite Con)or' art*G0 Asiguratul poate să ceară repunerea %n !igoare a asigurării la care se constituie rezer!ă de pri'e0 %n cazurile pre!ăzute %n contractul de asigurare +n cadrul Legii 1*M1FF/ se )ac re)eriri #i cu pri!ire la asigurările de răspundere ci!ilă0 .unuri0 reasigurări0 asigu asigurăr rării o.liga o.ligator torii ii de răspun răspunder deree ci!ilă ci!ilă pen pentru tru pag pagu.e u.ele le produs produsee prin prin accid acciden ente te de auto!e(icule0 auto!e(icule0 )ondul de protec"ie Acti!itatea de asigurare este regle'entată %n prezent de Legea nr*&M1? aprilie &?1, pri!ind societă"ile societă"ile de asigurare #i reasigurare reasigurare #i supra!eg(erea supra!eg(erea asigurărilor asigurărilor Legea *&M&?1, regle'entează; organizarea #i )unc"ionarea societă"ilor de asigurare0 asigurare-reasigurare #i de reasigurare0 a societă"ilor 'utuale precu' #i a inter'ediarilor %n asigurări< organizarea #i )unc"ionarea Co'isiei de 2upra!eg(ere a Asigurărilor0 Asigurărilor0 supra!eg(erea supra!eg(erea acti!ită"ii inter'ediarilor %n asigurări #i reasigurări Legea Legea porne porne#te #te de la de)in de)inire ireaa uno unorr ter'e ter'eni ni #i ep epres resii ii precu' precu';; acti! acti!ita itatea tea de asigurare0 agent de asigurare0 asigurare0 Asigurat0 Asigurator0 Asigurator0 .roer de asigurare0 coasigurare0 catastro)ă0 porto)oliu de asigurări0 pri'e .rute su.scrise0 pri'e nete su.scrise0 pri'e .rute %ncasate0 pri'e nete %ncasate0 reasigurare0 societate 'utuală de asigurări Articolul * alineatul 1 sta.ile#te că acti!itatea de asigurare se grupează %n; asigurări de !ia"ă< asigurări generale Pune Punere reaa %n eec eecut utar aree a Legi Legiii *& *&M& M&?1 ?1,0 ,0 supr supra! a!eg eg(e (ere reaa #i cont contro rolu lull resp respec ectă tări riii dispozi"iilor ei re!in Co'isiei de 2upra!eg(ere a Asigurărilor %n scopul apărării drepturilor Asigura"ilor #i al pro'o!ării acti!ită"ii de asigurare %n Ro'$nia 2tructura organizatorică #i de personal a Co'isiei de 2upra!eg(ere a Asigurărilor0 atri.u"iile de conducere #i control ale personalului sau se sta.ilesc prin regula'entele de ordine interioară adoptate de Consiliul Co'isiei de 2upra!eg(ere a Asigurărilor Asigurărilor
4e'. 4e'.ri riii Co Cons nsil iliu iulu luii Co Co'i 'isi siei ei de 2upr 2upra! a!eg eg(e (ere re a Asig Asigur urăr ăril ilor or sunt sunt nu nu'i 'i"i "i de Parla'ent %n #edin"ă co'ună a celor două ca'ere la propunerea Co'isiilor reunite pentru .uget0 )inan"e #i .ănci .ănci ale 2enatului 2enatului #i Ca'erei Deputa"ilor Deputa"ilor Co'isia de 2upra!eg(ere a Asigurărilor are %n structura sa personal de specialitate co'pu co'puss din econo econo'i# 'i#ti0 ti0 :uri#t :uri#ti0 i0 eper eper"i "i con conta. ta.ili ili00 actua actuari0 ri0 statis statiscie cieni0 ni0 'ate' 'ate'ati aticie cieni0 ni0 in)or'aticieni Atri.u"iile Co'isiei de 2upra!eg(ere a Asigurărilor; ela. ela.or orea ează ză sau sau a!iz a!izea ează ză proi proiec ecte tele le de acte acte no nor' r'at ati! i!ee care care pri! pri!es escc do do'e 'eni niul ul asigurărilor sau care au i'plica"ii asupra acestuia< supra!eg(ează supra!eg(ează situa"ia )inanciară a Asiguratorilor %n !ederea prote:ării Asigura"ilor< Partic Participă ipă %n calit calitate ate de 'e'.ru 'e'.ru la asoci asocia"i a"iile ile intern interna"i a"iona onale le ale autori autorită" tă"ilo ilorr de supra!eg(ere supra!eg(ere %n asigurări #i reprezintă Ro'$nia la con)erin"e #i %nt$lniri interna"ionale< Apro.ă di!izarea sau )uzionarea unui Asigurat %nregistrat %n Ro'$nia< Apro.ă ac"ionarii se'ni)icati!i #i persoanele se'ni)icati!e ale Asiguratorilor< Apro.ă trans)erul de porto)oliu< Participă la ela.orarea planului de conturi0 a nor'elor #i 'etodelor conta.ile< I'pune interdic"ii0 acorda0 suspendă sau retrage autoriza"ii< 4odi)ica sau re!oca condi"ii0 cerin"e sau ter'enii i'pu#i de aceasta prin actele sale< Apro.ă persoanele care !or ea'ina acti!itatea de asigurări de !ia"ă< Apro.ă ac"ionarii se'ni)icati!i #i persoanele se'ni)icati!e ale Asiguratorului< Apro.ă co'ponenta Corpului Eper"ilor %n Asigurări< Da dispozi"ii pri!ind prezentarea de docu'ente0 situa"ii #i audieri< Constată #i aplică sanc"iuni operatorilor din do'eniu pentru %ncălcarea pre!ederilor acestei legi +n capitolul @Autorizarea asigurărilor acti!itatea de asigurare %n Ro'$nia poate )i eercitată nu'ai de; 2ocietă"i pe ac"iuni0 societă"i 'utuale0 )iliale ale unor Asiguratori străini constituite ca persoane :uridice :uridice ro'$ne0 autorizate autorizate de Co'isia de 2upra!eg(ere 2upra!eg(ere a Asigurărilor sucursale ale unor Asiguratori0 persoane :uridice străine autorizate de Co'isia de 2upra!eg(ere a Asigurărilor Un Asigurator nu poate )i %n'atriculat )ără autoriza"ia preala.ilă e'isă de Co'isia de 2upra!eg(ere a Asigurărilor Asigurărilor Neacordarea Neacordarea autoriza"iei de )unc"ionare atrage %n 'od auto'at #i re!ocarea autoriza"iei de constituire Asiguratorul are o.liga"ia de a ac(ita din 'o'entul acordării autoriza"iei de )unc"ionare pe durata !ala.ilita"ii acesteia o taă de )unc"ionare
sta.ilită anual de Co'isia de 2upra!eg(ere a Asigurărilor de 'ai'u' ?0* din pri'ele .rute %ncasate %n perioada pentru care sunt datorate Co'isia de 2upra!eg(ere a Asigurărilor !a pu.lica cel pu"in o dată pe an %n 4onitorul O)icial al Ro'$niei #i %ntr-o pu.lica"ie de largă circula"ie lista actualizata cuprinz$nd Asiguratorii Asiguratorii autoriza"i Capitalul social !ărsat sau )ondul de rezer!ă li.er !ărsat tre.uie să )ie integral !ărsat %n )or'ă .ănească la constituire 4ar:a de sol!a.ilitate =su'a cu care !aloarea acti!elor depă#e#te !aloarea o.liga"iilor> tre.uie să )ie 'ai 'are dec$t !aloarea sta.ilită prin lege Asiguratorul care eercita o acti!itate de asigurări generale are o.liga"ia să constituie #i să 'en"ină ur'ătoarele rezer!e te(nice; rezer!ă de pri'a0 rezer!ă de daune0 rezer!ă de catrasto)e0 rezer!ă pentru riscuri neepirate Asiguratorul Asiguratorul are o.liga"ia să depună la Co'isia de 2upra!eg(ere a Asigurărilor %n ter'en de , luni de la %nc(eierea anului )inanciar .ilan"ul conta.il0 contul de pro)it #i pierdere %nso"it de raportul cenzorilor precu' #i rapoartele )inanciare Acti!itatea de asigurări de !ia"ă este #i ea regle'entata de această lege; Asiguratorul care eercita o acti!itate de asigurare de !ia"ă este o.ligat să "ină conturi distincte pentru acest tip de asigurare #i să %nregistreze toate !eniturile #i c(eltuielile a)erente acestor asigurări %n conturi separate care să constituie #i să apar"ină unui )ond de asigurare distinct nu'it )ondul asigurărilor de !ia"ă Un ele' ele'en entt no nouu care care apar aparee %n cadr cadrul ul aces aceste teii legi legi %n repr reprez ezin intă tă @red @redre resa sare rea0 a0 reorganizarea #i lic(idarea Asiguratorilor Dacă %n ur'a analizei rapoartelor )inanciare #i a controalelor e)ectuate unui Asigurator0 Co'isia de 2upra!eg(ere a Asigurărilor constata că aceasta ca ur'are a nerespectării pre!ederilor legale pune %n pericol onorarea o.liga"iilor asu'ate )a"ă de Asigura"i0 co'isia solicita Consiliului de Ad'inistra"ie al Asiguratorului un plan de redresare )inanciară +n cazul %n care aceste 'ăsuri nu au dat rezultate0 Co'isia de 2upra! 2upra!eg( eg(ere ere a Asigu Asigurăr rărilo ilorr poa poate te să solici solicite te Cur"ii Cur"ii de Ape Apell 6ucure 6ucure#ti #ti nu'ire nu'ireaa unu unuii ad'inistrator special pentru acel Asigurator Un Asigurator intra %n lic(idare %n ur'a deciziei instan"ei :udecătore#ti0 luate %n .aza legisla"iei din Ro'$nia0 cu pri!ire la )ali'ent +n cup cuprin rinsul sul aceste acesteii legi legi sun suntt regle' regle'ent entate ate #i aspec aspectel telee legate legate de inter' inter'ed ediar iarii %n asigurări care sunt reprezenta"i de agen"ii de asigurare #i de .roeri de asigurare O persoană poate des)ă#ura o acti!itate de agent de asigurare dacă de"ine o autoriza"ie !ala.ilă0 scrisă din partea unui Asigurator nu'ită @contract de agent O persoană :uridică poate des)ă#ura acti!itatea de .roer de asigurare dacă are autoriza"ie de )unc"ionare din partea Co'isiei de 2upra!eg(ere a Asigurărilor Asigurărilor +n ulti'ul capitol @Dispozi"ii tranzitorii #i )inale este i'portant ca %n 'o'entul nu'iri nu'iriii 'e'.ri 'e'.rilor lor Con Consil siliul iului ui Co'isi Co'isiei ei de 2upra! 2upra!eg( eg(ere ere a Asigu Asigurăr rărilo ilorr %#i %ncete %ncetează ază
acti!itatea O)iciul de 2upra!eg(ere a Acti!ită"ii de Asigurare #i Reasigurare din cadrul 4inisterului 7inan"elor Pu.lice0 %n)iin"at prin 3 nr/G,M1FF1 Atri.u"iile acestuia sunt preluate de Co'isia de 2upra!eg(ere 2upra!eg(ere a Asigurărilor Asigurărilor La data intrării %n !igoare a Legii *&M&?1, se a.roga Legea ,GM1FF1 pri!ind constituirea0 organizarea #i )unc"ionarea societă"ilor de asigurări< O3 nr&GM1FFG pentru co'pletarea Legii nr1*M1FF/ pri!ind asigurările #i reasig reasigură urările rile %n Ro'$ni Ro'$nia< a< Legea Legea nr, nr,M1F M1FF F pri!in pri!indd apro.a apro.area rea O3 O3 nr&G nr&GM1F M1FFG FG pen pentru tru co'pletarea Legii 1*M1FF/< 3 nr/G,M1FF1 pri!ind atri.u"iile O)iciul de 2upra!eg(ere a Acti!i Acti!ită" tă"ii ii de Asigurar Asiguraree #i Reasig Reasigura urare0 re0 precu' precu' #i art1 art1 din 3 3 nr nr GF GFM1F M1FF* F* pen pentru tru 'odi)icarea #i co'pletarea 3 nr/G,M1FF1 pri!ind atri.u"iile O)iciul de 2upra!eg(ere a Acti!ită"ii de Asigurare #i Reasigurare din Ro'$niaG
1.*. No%iu#!a ! asigurar! 1.*.1. No%iu#i t!,#ic! olosit! (# +o r!c$!#t (# asigurăril! ! "!rsoa#! Din cele 'ai !ec(i ti'puri0 !ie"ile #i .unurile oa'enilor au )ost a'enin"ate de cele 'ai !ariate #i distructi!e )orte ale naturii După )iecare con)runtare0 oa'enii au găsit )or"a necesară nu nu'ai pentru a-#i re)ace a!utul distrus0 dar #i pentru a căuta )or'e c$t 'ai adec!ate #i e)iciente de a se apăra %'potri!a pericole,lor de la tot pasul0 iar %ntre acestea un loc de ecep"ie %l ocupa asigurările de .unuri0 persoane #i răspundere ci!ilă 2ocietă"ile de asigurări #iMsau asocia"iile 'utuale de asigurare J nelipsite astăzi din peisa:ul oricărei econo'ii de pia"ă J preiau asupra lor riscurile de care sunt a'enin"ate persoanele )izice sau :uridice0 %n sc(i'.ul unei pri'e de asigurare0 pri'a con)erindu-le acestora o anu'ită certitudine Aceste societă"i specializate care %ndeplinesc rolul de asigurator0 despo!ărează pe partenerii lor de contract J asigura"i J de consecin"ele 'ateriale ale riscurilor care %i a'enin"a %n e!entualitatea producerii acestora Pre"ul pe care asigura"ii %l plătesc asiguratorului J pri'a de asigurare J )iind 'ai 'ică dec$t pierderea pe care ar putea să o su)ere %n caz de producere a riscului asigurat0 pledează pentru această )or'ă de protec"ie %'potri!a )eno'enelor aleatorii care pot in)luen"a !ia"a oa'enilor #i acti!itatea agen"ilor econo'ici +n "ările dez!oltate0 asigurările au de!enit o i'portan"ă ra'ură a econo'iei; !aloarea adăugată %n societă"ile de asigurare0 de inter'ediere #i alte prestări de ser!icii %nrudite0 participa la sporirea produsului intern .rut< Dreptul asigurarilor Editia a II-a; 8asile 8asile Ne'es Editura Uni!ersul uridic Dece'.rie &?11< Asigurari sociale; 3a.riela Cristina 7rentiu0 Denisa-Li!ia 6aldean0 Editura Uni!ersul uridic0 August &?11
7 8
o)eră locuri de 'uncă unui nu'ăr 'are de persoane0 care realizează o producti!itate a 'uncii 'ai 'are dec$t 'edia pe econo'ie< participă la o)erta de capital de %'pru'ut pe pia"a )inanciară )inanciară cu resurse .ăne#ti pe care care le pun la dispozi"ia .ăncilor0 persoanelor )izice #i :uridice< inde'niza"ia pe care o acorda asigura"ilor contri.uie la re)acerea .unurilor distruse sau a!ariate de riscurile asigurate #i-n )elul acesta accelerează reluarea procesului de produc"ie !re'elnic %ntrerupt Reasigurările J co'pletare )irească a asigurărilor J )a!orizează 'en"inerea sta.ilită"ii rezultatelor )inanciare ale asiguratorilor ato'izarea0 o'ogenizarea #i dispersarea riscurilor su.scrise +n acte nor'ati!e pri!ind asigurările de .unuri0 persoane #i răspundere ci!ilă sunt regle'entate raporturile dintre persoanele )izice #i :uridice care iau parte la asigurare0 %n calitate de asigura"i0 #i respecti! societă"ile de asigurare0 .unurile #i persoanele care sunt cuprinse %n asigurare0 riscurile acoperite prin asigurare0 drepturile #i o.liga"iile ce re!in păr"ilor din asigurare0 asigurare0 etc Asiguratorul e persoana :uridică =societate de asigurare>0 care %n sc(i'.ul unei pri'e de asigurare %ncasate de la asigura"i %#i asu'ă răspunderea de a acoperii pagu.ele produse .unurilor asigurate de anu'ite cala'ită"i naturale sau accidente0 de a plăti su'a asigurată la producerea unui anu'it e!eni'ent %n !ia"a persoanelor asigurate sau de a plăti o despăgu.ire pentru pre:udiciul de care asiguratorul răspunde răspunde %n .aza legii legii )a"ă de ter"e persoane persoane Asiguratul este persoana )izică sau :uridică care0 %n sc(i'.ul unei su'e de .ani plătite asigurato asiguratorului0 rului0 %#i asigură asigură .unu .unurile rile %'potri!a %'potri!a unor cala'ită"i cala'ită"i naturale naturale sau accident accidente0 e0 ori persoană )izică ce se asigură %'potri!a unor e!eni'ente ce pot aporea %n !ia"a sa0 precu' #i persoana )izică sau :uridică care se asigura pentru pre:udiciul pe care %l poate produce unor ter"e persoane +n cadrul asigurărilor de .unuri #i răspundere ci!ilă0 %n calitate de asigura"i pot apărea at$t persoane )izice c$t #i persoane :uridice La asigurările de persoane0 %n calitate de asigurat poate aperea orice persoană )izică0 )izică0 care %ndepline#te %ndepline#te condi"iile pre!ăzute pre!ăzute %n actele nor'ati!e nor'ati!e 6ene)iciarul asigurării reprezintă persoană care are dreptul să %ncaseze despăgu.irea sau su'a asigurată )ără %nsă că aceasta să )ie parte la contractul de asigurare F Uneori terta care de!ine .ene)iciarul asigurării este indicată %n 'od epres de către asigurat %n contract =poli"a de asigurare> Alteori0 dese'narea .ene)iciarului asigurării se )ace %n cursul eecutării contractului de asigurare prin declara"ia scrisă co'unicată de asigurat societă"ii de asigurare0 Dreptul asigurarilor Editia a II-a; 8asile 8asile Ne'es Editura Uni!ersul uridic Dece'.rie &?11<
9
ori prin testa'ent De 'en"ionat că .ene)iciarul asigurării este dese'nat #i prin condi"iile de asigurare =de ee'plu; so"ii0 'o#tenitori legali> C$nd sunt 'ai 'ul"i .ene)iciari dese'na"i sau 'o#tenitori0 ei au drepturi egale asupra su'ei asigurate0 cu condi"ia ca asiguratul să nu )i dispus alt)el Contractantul asigurării este persoana )izică sau :uridică ce poate %nc(eia o asigurare0 )ără %nsă că aceasta să o."ină calitatea de asigurat Ast)el0 de ee'plu0 un agent econo'ic poate %nc(eia o asigurare de accidente pentru salaria"ii săi0 care sunt transporta"i la #i de la locul de 'uncă cu auto!e(icule apatinand acestuia +n acest caz0 calitatea de asigura"i o au salaria"ii pentru care a )ost %nc(eiată asigurarea0 iar agentul econo'ic este contractantul asigurării E!aluarea %n !ederea asigurării reprezintă opera"iunea prin care se sta.ile#te !aloarea .unurilor %n !ederea cuprinderii lor %n asigurare Pentru că un anu'it .un să )ie cuprins %n asigurare este necesar să se cunoască c$t 'ai precis !aloarea acestuia0 )iindcă despăgu.irea de asigurare pe care o plăte#te asiguratorul0 %n caz de producerea riscului asigurat0 se sta.ile#te #i %n )unc"ie de !aloarea .unurilor asigurate 8aloarea 8aloarea cu care sunt cuprinse .unurile %n asigurare este necesar să )ie sta.ilită %n deplină concordan"ă cu !aloarea reală a acestora0 deoareca orice eagerare J %ntr-un sens sau altul J poate a!ea consecin"e negati!e )ie pentru asigurator )ie pentru asigurat Ast)el0 suprae!aluarea suprae!aluarea .unurilor conduce la slă.irea preocupărilor preocupărilor asigura"ilor pentru păstrarea #i %ntre"inerea cu gri:ă a acestora 2u.e!aluarea 2u.e!aluarea .unurilor nu per'ite0 %n caz de pagu.ă0 acordarea unei despăgu.iri cu care asiguratul să poată co'pensa %n %ntregi'e pierderea su)erită 8aloarea de asigurare poate )i 'ai 'ică sau cel 'ult egală cu !aloarea .unului respecti!0 respecti!0 %nregistrată %n e!iden"ă conta.ilă sau sta.ilită %n )unc"ie de pre"ul de !$nzare-cu'părare0 practicat pentru acel .un pe pia"ă0 %n 'o'entul %nc(eierii asigurării De ee'p ee'plu0 lu0 la clădir clădirii #i la alte alte const construc ruc"ii "ii apar"in apar"in$nd $nd uno unorr agen" agen"ii econo econo'ic 'ici0 i0 !aloa !aloarea rea de asigurare cu care acestea sunt cuprinse %n asigurare se sta.ile#te pornind de la !aloarea de in!entar0 in!entar0 )ără a putea depă#i !aloarea ră'asă La ani'alele care pot )i asigurate )acultati! J apar"in$nd unor persoane )izice J !aloarea de asigurare se sta.ile#te %n )unc"ie de pre"urile ce se practică pe pia"a locală la data %nc(eierii contractului de asigurare 8aloarea de asigurare este un ele'ent pe care %l %nt$lni' nu'ai %n cadrul asigurărilor de .unuri La asigurările de persoane0 deoarece capacitatea de 'uncă #i !ia"a nu pot )i supuse opera"iunii de e!aluare0 această no"iune nu se )olose#te De ase'enea0 %n cazul asigurărilor de răspundere ci!ilă nu poate )i !or.a de !aloare de asigurare )iindcă pre:udiciul ce poate )i cauzat unor persoane nu este suscepti.il de e!aluare 1? Dreptul asigurarilor asigurarilor Editia a II-a; 8asile 8asile Ne'es Editura Uni!ersul uridic Dece'.rie &?11<
10
2u'a asigurată este parteadin !aloarea de asigurare pentru care asiguratorul %#i asu'ă răspun răspunder derea ea %n cazul cazul produc produceri eriii )eno'e )eno'enul nului ui =e!eni =e!eni'en 'entul tului> ui> pen pentru tru care care s-a %nc(ei %nc(eiat at asig asigur urar area ea 2u'a 2u'a asig asigur urat atăă repr reprez ezin intă tă %n toat toatee cazu cazuri rile le li'i li'ita ta 'ai 'ai'ă 'ă a răsp răspun unde deri riii asiguratorului #i constituie unul din din ele'entele care stau la .aza calculării pri'ei de asigurare +n cazul asigurărilor de .unuri0 su'a asigurată poate )i egală sau 'ai 'ică dec$t !aloarea .unurilor respecti!e 2u'a asigurată nu poate )i %n nici un caz 'ai 'are dec$t !aloarea .unului asigurat0 deoarece asigurarea este ast)el concepută %nc$t să nu per'ită J su. nici o )or'ă - acordarea unor despăgu.iri 'ai 'ari dec$t pierderile e)ecti! suportate de asigura"i La asigurările de .unuri prin e)ectul legii0 su'a asigurată se sta.ile#te pe .aza nor'elor de asigurare0 iar cele )acultati!e %n )unc"ie de propunerea asiguratului0 )ără %nsă că ea să poată depă#i !aloarea .unului din 'o'entul asigurării sau0 pentru unele .unuri0 su'ele sta.ilite de asigurator +n cadrul asigurărilor de persoane #i a celor de răspundere ci!ilă0 deoarece nu eista !aloare de asigurare0 su'a asigurată se sta.ile#te %n 'od di)erit0 după cu' este !or.a de asigurări prin e)ectul legii sau de asigurări )acultati!e La asigurările prin e)ectul legii0 su'a asigurată are un cuantu'0 de regulă0 precis #i deter'inat prin lege La asigurările )acultati!e de persoane #i de răspundere ci!ilă0 su'a asigurată se sta.ile#te pe .aza propunerii asiguratului #i %n li'ita pre!ederilor din actele nor'ati!e Nor'a de asigurare reprezintă su'a asigurată prin lege0 pe unitatea de o.iect asigurat0 ea )iind %nt$lnită nu'ai %n cadrul asigurărilor de .unuri prin e)ectul legii Ast)el0 de ee'plu0 la clădirile apar"in$nd popula"iei0 nor'a de asigurare este sta.ilită pe 'etru pătrat de supra)a"a construită0 iar cuantu'ul eieste di)eren"iat at$t %n )unc"ie de 'ediul rural sau ur.an %n care este situată clădirea0 c$t #i %n )unc"ie de )elul #i destina"ia clădirilor0 deoareca toate acestea sunt ele'ente care in)luienteaza ni!elul !alorii clădirilor respecti!e La culturile agricole0 nor'a de asigurare se sta.ile#te pe (ectar +n acest caz0 cuantu'ul nor'ei de asigurare este di)eren"iat pe )eluri de culturi agricole 7ăc$nd produsul %ntre nor'a de asigurare #i nu'ărul unită"ilor de o.iect asigurat0 o."ine' su'a asigurată pentru .unul respecti! Pri'a de asigurare este su'a de .ani dinainte sta.ilită pe care asiguratul plăte#te asiguratorului pentru că acesta să-#i poată constitui )ondul de asigurare necesar ac(itării despăgu.irii de asigurare sau a su'ei asigurate la producerea riscului asigurat Din pri'ele de asigurare %ncasate0 asiguratorul %#i constituie0 pe l$ngă )ondul necesar ac(itării despăgu.irilor sau a su'ei asigurate0 #i alte )onduri pre!ăzute prin dispozi"iile legale #i %#i acoperă c(eltuielile pri!ind constituirea #i ad'inistrarea )ondului de asigurare 4ări'ea
unei pri'e de asigurare se deter'ina că produsul dintre su'a asigurată #i cota de pri'a tari)ara sta.ilită pentru )iecare 1?? sau 1??? unită"i de su'a asigurată11 Durata asigurării reprezintă perioada de ti'p %n care ră'$n !ala.ile raporturile de asigurare %ntre asigurator #i asigurat0 a#a cu' au )ost ele sta.ilite prin contractul de asigurare Durata de asigurare di)eră după )elul de asigurare care se contractează De ee'plu0 la asigurările de !ia"ă0 durata de asigurare poate )i 'ai 'are %n co'para"ie cu o asigurare de .unuri Ea poate )i %nc(eiată pe o perioadă de /0 1?0 1/ ani Pot )i %nt$lnite #i asigurări )acultati!e %nc(eiate pe ter'en neli'itat Durata de asigurare are o i'portan"ă deose.ită deoarece ea in)luienteaza 'ări'ea pri'ei de asigurare pe care o plăte#te asiguratul0 iar răspunderea asiguratorului ac"ionează nu'ai %n acest inter!al Pagu.ă sau dăuna reprezintă pierderea0 %n epresie .ănească0 inter!enită la un .un asigurat ca ur'are a producerii )eno'enului %'potri!a căruia s-a %nc(eiat asigurarea Pagu.ă poate )i egală sau 'ai 'ică cu !aloarea .unului asigurat0 deci se )or'ează no"iunile de pagu.ă totală totală #i pagu.ă par"ială par"ială Despăg Despăgu.i u.irea rea de asigu asigurar raree este este su'a su'a de .ani .ani pe care care asigu asigurat ratoru orull o datore datoreaz azăă asiguratului %n !ederea co'pensării pagu.ei produse de riscul asigurat Despăgu.irea de asigurare poate )i ; egală cu !aloarea pagu.ei< 'ai 'ică dec$t pagu.ă0 %n )unc"ie de principiul aplicat la acoperirea pagu.ei
1.*.*. Co#tractul ! asigurar! asigurar! 1.*.*.1. Caract!risticil! co#tractului ! asigurar! asigurar! Contractul de asigurare este actul :uridic care se %nc(eie %ntre asigurat #i asigurator %n cazul asigurarilar )acultati!e Con)or' Legii nr*&M&?1,0 nr*&M&?1,0 prin acest act0 asiguratul se o.liga să plătească o pri'ă asiguratorului0 iar asiguratorul se o.liga că0 la producerea riscului asigurat0 să ac(ite asiguratului sau .ene)iciarului asigurării despăgu.irea sau su'a asigurată %n li'itele #i la ter'enele con!enite +n contractul de asigurare sunt pre!ezute #i alte drepturi #i o.liga"ii ale păr"ilor contractante0 precu' #i la data %nceperii #i %ncetării răspunderii asiguratului +n contract se 'en"ionează de )iecare dată interesul asigurării0 riscul asigurat0 su'a asigurată #i pri'a de asigurare asigurare Ioan Bte)u0 Dreptul asigurărilor0 Ed Psi(o'edia0 2i.iu0 &?11
11
Din această de)ini"ie se pot desprinde ur'ătoarele 1&; contractul de asigurare are un caracter consensual0 adică se )or'ează prin si'plul acord de !oin"a al păr"ilor0 )ără a )i ne!oie de o )or'ă sole'nă de 'ani)estare al păr"ilor păr"ilor Condi" Con di"ia ia eiste eisten"e n"eii sale sale %n )or'ă )or'ă scris scrisăă tre.ui tre.uiee %ndepl %ndeplini inită tă pentr pentruu a putea putea pro.a pro.a drepturile #i o.liga"iile ce decurg din contractul de asigurare Eisten"a #i continutulcontractului de asigurare nu pot )i do!edite prin 'artori0 c(iar dacă eistă un %nceput de do!adă scrisă0 con)or' Codului Ci!il %n !igoare Orice Orice 'odi 'odi)i )ica care re !a )i do do!e !edi dită tă prin prin %nsc %nscris risur urii su. su. )or' )or'aa acte actelo lorr adi" adi"io iona nale le la contractul ini"ial0 ne)iind per'isă pro.a cu 'artori Do!ada %nc(eierii contractului #i eisten"a lui se poate )ace prin poli"a sau certi)icatul de asigurare0 prin %nscrisuri care 'ani)esta !oin"a asiguratorului de-a %nc(eia contractul de asigurare contractul de asigurare are un caracter sinalac'atic0 adică păr"ile au o.liga"ii reciproce #i independente una )a"ă de cealaltă0 asiguratorul o.lig$ndu-se că la producerea unui risc asu'at prin contractul de asigurare să plătească o despăgu.ire =%n cazul asigurării de .unuri sau răspundere ci!ilă> sau su'a asigurată =%n cazul asigurării de persoane> 7iecare parte este creditor #i de.itor al celeilalte Eisten"a o.liga"iei asiguratorului depinde de cea a o.liga"iilor asiguratului #i in!ers Asiguratorul nu datorează inde'niza"ia la care s-a o.ligat dec$t la producerea e!eni'entului !iitor #i incert Condi"ia aceasta nu a)ectează eisten"a contractului ci nu'ai eecutarea o.liga"iei de plată a su'ei asigurate Contractul de asigurare este unic0 c(iar dacă se presupune o %'păr"ire pe ter'ene periodice Aceasta )rac"ionare )rac"ionare are %n !edere doar 'odul de plată a pri'ei0 nicidecu' di!izarea di!izarea contractului %n c$te perioade de asigurare ar )i pre!ăzute Contractul de asigurare este un contract cu eecutare succesi!ă0 presupunand'ai presupunand'ai 'ulte presta"ii pe perioada de !ala.ilitate a sa Asiguratorul Asiguratorul coninua să acorde protec"ie asiguratului prin acoperirea riscului0 iar asiguratul este o.ligat să plătească pri'ele de asigurare la ter'enele pre!ăzute Eecutarea succesi!ă a contractului deter'ina ur'ătoarele consecin"e ; contractului %i sunt aplica.ile regulile rezilierii ce %#i produce e)ecte nu'ai pentru !iitor0 pri'ele datorate #i %ncasate p$nă la 'o'entul rezilierii ne)iind supuse rezilierii< partea care #i-a %ndeplinit o.liga"ia are drept la contrapresta"ia contractantului p$nă la des)iin"area contractului< dispari"ia o.iectului asigurat0 prin e)ectul unui risc dec$t acela a!ut %n !edere la 'o'entul %nc(eierii asigurării0 duce la rezilierea de drept a contractului de asigurare Ioan Bte)u0 Dreptul asigurărilor0 Ed Psi(o'edia0 2i.iu0 &?11
12
O altă trăsătură a contractului de asigurare esta aceea că el are titlu oneros0 deoarece păr"ile de asigurare ur'ăresc realizarea unor scopuri .ine precizate Ast)el0 asiguratul ur'ăre#te o.inerea despăgu.irii sau a su'ei asigurate0 după caz0 iar asiguratorul )or'area )ondului de asigurare necesar acoperirii răspunderilor asu'ate #i realizării unui anu'it pro)it 6ene)iciile #i pierderile depind de un e!eni'ent incert care atri.uie un caracter aleatoriu contractului de asigurare
1.*.*.*. El!+!#t!l! co#tractului ! asigurar! asigurar! Cele trei ele'ente care se regăsesc %n toate tipurile de contracte de asigurare sunt 1* ; riscul asigurat pri'a de asigurare presta"ia asiguratorului %n cazul cazul producerii e!eni'entului e!eni'entului asigurat asigurat 1 Riscul asigurat Dintre cele trei ele'ente ale asigurării0 riscul este cel 'ai i'portant deoarece el le deter'ina pe celelalte +n litaratura de specialitate riscul co'porta trei accep"iuni ; riscul ca e!entualitate a producerii unui e!eni'ent aleatoriu< Aceasta accep"iune este cea 'ai i'portantă0 riscul )iind un e!eni'ent incert cu pri!ire la %ndeplinirea sau ne%ndeplinirea e!eni'entului la apari"ia e)ecti!ă a sinistrului sau la data producerii acestuia acestuia riscul ca e!entualitate a producerii unei daune< Nu se )ace %ntotdeauna distinc"ia %ntre conceptele de @e!eni'ent #i cel de @dăuna #i dacă dacă e!eni' e!eni'ent entul ul se produc producee %naint %naintea ea %nc(ei %nc(eieri eriii con contra tractu ctului lui00 eistă eistă totu#i totu#i un ele'e ele'ent nt %nt$'plător at$ta ti'p c$t %ntinderea pagu.ei este incertă riscul ca o.iect al asigurării< Deter'inarea riscurilor se )ace %n )unc"ie de o.iectele asigurate %n caz de sinistru Caracteristicile riscului; Riscul0 pe l$ngă condi"ia de a )i aleatoriu0 tre.uie să )ie real #i licit Caracterul aleatoriu rezultă din incertitudinea e!eni'entului asigurat Caracterul real al riscului condi"ionează eisten"a contractului ast)el %nc$t0 dacă riscul nu eistă0 contractul de asigurare de!ine nul0 nea!$nd o.iect Caracterul licit rezidă din )aptul că o.iectul contractului nu tre.uie să )ie contrar ordinii pu.lice & Pri'a de asigurare Ioan Bte)u0 Dreptul asigurărilor0 Ed Psi(o'edia0 2i.iu0 &?11
13
Pri'a de asigurare este su'a de .ani pe care asiguratul tre.uie să o ac(ite ca pre" al asigurării către asigurator Această Această su'ă este alcătuită din ; pri'a netă0 care este necesară )or'ării )ondului din care !or ac(ita despăgu.irile sau su'a asigurată< pri'a adaos0 ce constă %n acoperirea c(eltuielilor realizate de asigurator %n acti!itatea sa0 la această adăug$ndu-se adăug$ndu-se pro)itul asiguratorului Pri'a de asigurare este sta.ilită pe categorii de riscuri0 pe .ază de date statistice #i %n )unc"ie de su'a asigurată0 plăti.ila pe unită"i de ti'p0 de regulă un an Din pri'a de asigurare se constituie un )ond de rezer!ă din care se !or ac(ita despăgu.irile sau su'ele asigurate0 c(eltuielile de ad'inistrare #i se !a o."ine pro)itul * Presta"ia asiguratorului %n cazul producerii e!eni'entului asigurat Asiguratorul !a ac(ita asiguratului sau .ene)iciarului contractului de asigurare o su'ă de .ani cu titlu de despăgu.ire sau su'a asigurată la apari"ia cazului asigurat +n cazul asigurării de .unuri0 despăgu.irea se plăte#te nu'ai %n li'ita daunei de asigurare #i nu poate depă#i !aloarea .unului din 'o'entul producerii e!eni'entului asigurat
1.*.*.. /#c,!i!r!a co#tractului ! asigurar! asigurar! Condi"iile de !aliditate ale contractului sunt precizate %n art1,F din Codul Ci!il ; @capacitatea0 @capacitatea0 consi'"ă'$ntul0 o.iectul #i clauza Contractul de asigurare este supus regulilor r egulilor de drept co'un ce gu!ernează 'ateria o.liga"iilor Ast)el0 este declarată aptă să %nc(eie o asigurare orice persoană care nu este declarată incapa.ilă prin lege O.iectul contractului O.iectul contractului de asigurare poate )i .unul său persoana care sunt epuse unui anu'e pericol sau interesul asigura.il sau despăgu.irile datorate de asigurat sau riscul Este necesar să se )acă di)eren"a %ntre @o.iectul asigurării #i @o.iectul contractului de asigurare0 acesta din ur'ă se re)eră la o.liga"iile contractuale Clauza contractului Con)or' artFF din Codul Ci!il @o.liga"ia )ără cauză sau )ondată pe o cauză )alsă sau nelicita0 nu poate a!ea nici un e)ect Un contract de asigurare !a )i considerat că a!$nd o cauză ilicita atunci c$nd este %nc(eiat cu %ncălcarea ordinii pu.lice #i a .unelor 'ora!uri 4o'entul #i locul %nc(eierii contractului
Un contract se consideră a )i %nc(eiat %n 'o'entul %n care se %nt$lne#te cererea cu o)erta Deter'inarea 'o'entului %n care s-a %nc(eiat contractul are o i'portan"ă deose.ită0 pentru că %n raport cu acest 'o'ent se apreciază !iciile de consi'"ă'$nt0 consi'"ă'$nt0 #i0 i'plicit0 cauzele de nulitate sau anula.ilitate a contractului +n )unc"ie de acest 'o'ent se calculează ter'enele de prescrip"ie #i legea aplica.ilă Durata contractului de asigurare Prin natura sa0 contractul de asigurare este un contract cu eecu"ie succesi!ă0 ast)el %nc$t este necesar să se precizeze perioada de ti'p la care se re)eră drepturile #i o.liga"iile păr"ilor păr"ilor Durata contractului este sta.ilită de co'un acord de către păr"ile contractante0 contractul put$nd )i cu perioadă li'itată sau deli'itată Legea aplica.ilă la contractul de asigurare La art* din Codul Co'ercial se spune că asigurările sunt )apte o.iecti!e de co'er" +n ceea ce-l pri!e#te pe asigurat0 toate tipurile de asigurări de persoane sunt de natură ci!ilă0 c(iar dacă are calitatea de co'erciant0 deoarece asigurarea de persoane se re)eră la persoana asiguratului considerat că persoană )izică +nc(eierea contractului de asigurare Atunci c$nd se dore#te %nc(eierea unui contract de asigurare0 tre.uie să se co'pleteze un )or'ular special %ntoc'it de către asigurator0 ce reprezintă 'ani)etarea dorin"ei de a %nc(eia contractul Declara"ia de asigurare cuprinde %ntre.ări la care asiguratul este o.ligat să răspundă #i o )ace pe propria răspundere Pro.a contractului de asigurare +nscrisul pro.ant este poli"a de asigurare care este docu'entul se'nat de păr"i0 care atestă eisten"a contractului de asigurare Acest docu'ent tre.uie să cuprindă o.ligatoriu ; nu'ele său denu'irea0 do'iciliul sau sediul păr"ilor contractante0 o.iectul asigurării0 riscurile ce se asigura0 'o'entul %nceperii #i cel al %ncetării răspunderii0 pri'ele de asigurare #i su'ele asigurate Poli"a se prezintă su. )or'a ) or'a unui i'pri'at sta.ilit de asigurator0 la care se aneează un ansa'.lu de clauze co'une tuturor contractelor de o anu'ită categorie #i care se nu'esc condi"ii generale
1.*.*.0. E!cutar!a o2liga%iilor co#tractual! ! cătr! "ăr%i O.liga"iile )unda'entale ale raportului :uridic de asigurare sunt ; o.liga"ia de plată a pri'ei de asigurare de către asigurat<
o.liga"ia de plată a presta"iei datorate %n caz de sinistru de către asigurator O.liga"ia de plată a pri'ei de asigurare De.iorul o.ligatieide plata este se'natarul contractului de asigurare Apar c$te!a situa"ii ; contract se'nat de 'andatar care este parte la contract0 atunci 'andatarul are calitatea de asigurat< .ene)iciarul asigurării nu are calitatea de parte contractantă0 atunci cel ce a solicitat contractul are o.liga"ia platii pri'elor< de.i de.ito toru rull pri' pri'ei ei de asig asigur urar aree 'oar 'oare0 e0 iar iar .u .unu null asig asigur urat at este este cupr cuprin inss %n 'asă 'asă succesorala0 succesorala0 pri'ele !or tre.ui plătite de 'o#tenitori Asiguratul este o.ligat prin lege să declare asiguratorului cazul asigurat %ntr-un anu'it ter'en Declara"ia sinistrului este o o.liga"ie de aplicare generală a contractului de asigurare Asiguratul este o.ligat să a!izeze despre producerea riscului din 'o'entul producerii acestuia p$nă %n 'o'entul li'ita sta.ilit %n contractul de asigurare & O.liga"iile asiguratorului la apari"ia cazului asigurat O.liga O.liga"ia "ia )unda' )unda'ent entală ală a asigu asigurat ratoru orului lui con constă stă %n plata plata su'ei su'ei asigur asigurate ate %n cazul cazul producerii sinistrului Asiguratorul poate să se anga:eze prin clauze contractuale #i la alte o.liga"ii Din 'o'entul %nc(eierii contractului0 e!entualitatea producerii riscului este aleatoriu0 o.liga"ia asiguratorului )iind cu ter'en incert0 eecutarea ei de!enind certa prin producerea riscului
1.*.*.3. /#c!tar!a co#tractului ! asigurar! Contractul de asigurare %ncetează a-#i produce e)ectele ca ur'are ; a epirării ter'enului sau de !ala.ilitate< a rezilierii de către asigurator pentru neplata pri'ei de asigurare< a eercitării dreptului de reziliere al asiguratului< a rezilierii pentru nedeclararea de către asigurat a 'odi)icărilor esen"iale inter!enite pe parcursul contractului %n legătură cu riscul asigurat %n considerarea căruia s-a %nc(eiat un anu'it tip de contract de asigurare Con)or' Legii nr1*M1FF/0 rezilierea contractului de asigurare constă %n des)iin"area cu e)ecte pentru !iitor a contractului0 %n cazul %n care o parte nu %#i %ndepline#te %n 'od culpa.il o.liga"iile asu'ate1, Ioan Bte)u0 Dreptul asigurărilor0 Ed Psi(o'edia0 2i.iu0 &?11
14
Rezilierea contractuluieste )unda'entată pe ideea de .ună credin"ă #i de ec(itate Condi"iile generale %n care inter!ine rezilierea r ezilierea contractului de asigurare sunt ; neeecutarea o.liga"iei de către una din păr"i< !ino!ă"ia păr"ii respecti!e< r especti!e< cauzarea unui pre:udiciu prin neeecutareMeecutare corespunzătoare corespunzătoare Con)or' art1G din Legea nr1*M1FF/ ; @Contractul de asigurare se reziliază %n cazul %n care su'ele datorate de asigurat cu titlu de pri'a0 nu sunt plătite %n ter'enul pre!ăzut %n contractul de asigurare Asiguratul este o.ligat să plătească pri'ele la ter'enele sta.ilită0 asiguratorul ne)iind o.ligat să rea'intească acestuia scadenta ratelor de pri'a
1.. Rolul4 u#c%iil! &i i+"orta#ta asigurărilor (# !co#o+i! Asigur Asigurări ările le de perso persoan anee reprez reprezint intăă un siste' siste' econo' econo'ic ic cu repart reparti"i i"iee su. su. )or'a )or'a .ănească .azat .azat pe %ntra:utorare %ntra:utorare #i spri:in reciproc %ntre 'e'.rii 'e'.rii socitatii Principiile care stau la .aza asigurărilor de persoane sunt 1/; principiul realită"ii0 care constă %n )aptul că asigurările au la .aza date reale #i te'einic !eri)icate %n preala.il< principiul potri!it căruia asiguratorul plăte#te su'ele asigurate nu'ai pentru persoanele #i riscurile cuprinse %n asigurare< asigurare< principiul 'utualită"ii asigurării0 care presupune presupune eisten"a unei co'unită"i co'unită"i de risc0 ceea ce %nsea'nă că asigura"ii sunt a'enin"a"i de acelea#i riscuri la constituirea )ondului de asigurare cu care se apăra interesele lor co'une< principiul potri!it căruia se realizează realizează e)iciente e)iciente econo'ico-sociale econo'ico-sociale ridicate %n do'eniul do'eniul asigurărilor0 asigurărilor0 ca ur'are a cerin"elor gestiunii econo'ice #i )inanciare Asigurările de persoane %ndeplinesc două )unc"ii #i anu'e ; )inctia de reparti"ie #i )unc"ia de control 1 7unc"ia de reparti"ie se %n)ăptuie#te %n procesul de reparti"ie a produsului intern .rut0 c$nd se constituie 0 se repartizează #i se utilizează )ondul de asigurare Rela"iile de reparti"ie a produsului intern .rut sunt reprezentate de pri'ele de asigurare %ncasate de la agen"ii econo'ici asigura"i #i de la persoanele )izice care se asigura Atunci c$nd asigura"ii sunt persoane )izice #i :uridice ro'$ne0 plata pri'elor de asigurare constituie o reparti"ie a Ioan Bte)u0 Dreptul asigurărilor0 Ed Psi(o'edia0 2i.iu0 &?11
15
produsului na"ional .rut pe plan intern0 %n ti'p ce pri'ele de asigurare )izice străine reprezintă rela"iile de reparti"ie a produsului na"ional .rut pe plan interna"ional1 & 7unc"ia de control0 realizată de către organele de specialitate ale )ir'elor de asigurare asupra constituirii0 repartizării #i gospodăririi :udicioase a )ondului de asigurare Acest control %'.raca 'ai 'ulte )or'e ; control pre!enti!< control conco'itent< control post-operati! 7unc"ia de control ur'ăre#te a#ezarea #i %ncasarea corectă a pri'elor de asigurare #i deter'inarea su'elor asigurate %n concordan"ă cu pre!ederile contractuale Procesele econo'ice sunt accesi.ile cunoa#terii u'ane nu'ai prin o.ser!a"ii directe su. )or'ă de; in!esti"ie0 salariu asigurare0 reasigurare Asigurarea ac"ionează %n str$nsă legătură cu eisten"a %n acti!itatea econo'ică a unor riscuri co'une a căror producere poate pro!oca pagu.e i'portante econo'iei na"ionale #i popula"iei Eisten"a riscurilor co'une deter'ina la r$ndul ei )or'area co'unită"ii de risc J co'pusă din persoane )izice #i persoane :uridice0 care acceptă ac(itarea pri'elor de asigurare unei institu"ii specializate %n !ederea constituirii )ondului de asigurare Unii autori0 considera că ur'ătoarele trăsături sunt esen"iale %n pri!in"a asigurării; eisten"a riscului< eisten"a co'unită"ii de risc< 'utualitatea %n suportarea pagu.elor pagu.elor După al"i autori0 caracteristicile esen"iale ale asigurărilor sunt; scopul< 'etoda 2copul este co'pensarea pagu.elor produse de cala'ită"i ale naturii #i accidente0 'i:loace de pre!enire a pagu.elor pagu.elor 4etodă este acoperirea unor riscuri0 crearea unei co'unită"i de risc0 toate acestea 'aterializate prin )or'area #i utilizarea )ondului de asigurare Din cele 'ai sus prezentate se o.ser!a caracteristicile esen"iale ale asigurării; eisten"a riscului; de ee'plu riscul pierderii na!ei %n ti'pul călătoriei sau %n tip' ce operează %n port<
2)erdian Irina0 Asigurari Pri!ire speciala asupra contractului de asigurare din perspecti!a Codului ci!il0 Ed E d C 6ec0 &?1* 16
eisten"a co'unită"ii de risc; de ee'plu co'unitatea lucrătorilor agricoli a'enin"a"i de riscul distrugerii recoltelor pe care le de"in< )or'area )ondului de asigurare din pri'ele plătite de asigura"i
Asigurarea J )actor de reducere a incertitudinii econo'ice #i 'i:loc de reluare a acti!ită"ii !re'elnic %ntrerupte +nc(eierea contractului de asigurare se'ni)ica op"iunea pentru protec"ia o)erită de către societatea de asigurări %n sc(i'.ul autoprotectiei Pentru asigurat !iitorul capăta o anu'ită certitudine0 %n sensul unei garan"ii pri'ite cu pri!ire la spri:inul )inanciar )inanciar1G Procur Procur$nd $nd resurs resursele ele )inanc )inanciar iaree neces necesare are re)ac re)aceri eriii pag pagu.e u.elor lor produs produsee de sinist sinistru0 ru0 asigurarea )ace posi.ilă reluarea0 %ntr-un ter'en c$t 'ai scurt0 a procesului de produc"ie %ntrerupt +n ceea ce pri!e#te persoanele )izice0 asigurarea le a:uta să-#i %nlocuiască .unurile distruse0 să suporte consecin"ele di'inuării sau pierderii capacită"ilor de 'uncă0 să depă#ească depă#ească su. aspect )inanciar consecin"ele pierderii sus"inătorului lor legal sau să )acă )a"ă răspunderii ci!ile )a"ă de ter"i Despăgu.irile pri'ite din partea societă"ilor de asigurare per'it agen"ilor econo'ici să reconstituie .unurile distruse sau a!ariate #i să reia %n 'od nor'al procesul de produc"ie Prin Prin plasa' plasa'ent entele ele pe pia"a pia"a de capit capital0 al0 socie societă" tă"ile ile de asigur asigurări ări con contri tri.ui .uiee la dez!o dez!olta ltarea rea creditului #i )inan"area unor proiecte econo'ice Prin asigurarea #i reasigurarea 'ăr)urilor care )ac o.iectul co'er"ului eterior0 a 'i:loacelor cu care acestea sunt transportate0 se poate procura !alută necesară acoperirii unor e!entuele pagu.e sau se pot realiza i'portante econo'ii de !alută Prin opera"iuni de pri'ire #i cedare a unor riscuri pe pia"a interna"ională0 asigurarea contri.uie la etinderea rela"iilor r ela"iilor econo'ice interna"ionale Asigurarea are rol educati! Ea participa la educarea asigura"ilor %n spri:inul gri:ii pentru conser!area .unurilor asigurate0 pentru pre!enirea pagu.elor #i pentru li'itarea acestora
1.0. Clasiicar!a asigurărilor
2)erdian Irina0 Asigurari Pri!ire speciala asupra contractului de asigurare din perspecti!a Codului ci!il0 Ed E d C 6ec0 &?1* 17
Asigurările se clasi)ica după 1 ; o.iectul acti!ită"ii sta.ilite %n contract #i statut< 2ociatetile de asigurare pot practica orice tip de asigurare indi)erent dacă este de persoane0 .unuri0 .unuri0 'ariti'ă0 transport0 etc etc riscul cuprins %n asigurare< Asigurările se %nc(eie %'potri!a unor e!eni'ente cu caracter aleatoriu ce pot sur!eni %n !ia"a oa'enilor0 cu' ar )i ; deces0 .oală0 accident etc s)era de cuprindere %n pro)il teritorial< Asigurările pot )i ; - interne - eterne din punct de !edere al rapoturilor sta.ilite %ntre asigurat #i asigurator< Asigurările de persoane sunt asigurări directe0 raporturile de asigurare se sta.ilesc %ntotdeauna %ntre asigurat #i asigurator din punct de !edere al do'eniului =ra'urii> la care se re)eră r e)eră asigurările< Asigurările de persoane au ca o.iect persoanele )izice %n sine0 ele %nc(eindu-se pentru e!itarea consecin"elor negati!e cauzate de cala'ită"i0 accidente0 .oli etc 2au plată su'elor asigurate %n legătură cu producerea unor e!eni'ente %n !ia"a asigura"ilor ; deces0 %'plinirea unei anu'ite !$rste0 pierderea capacită"ii de 'uncă0 etc Asigurările de .unuri au ca o.iect di)erite !alori 'ateriale apar"in$nd persoanelor )izice sau :uridice0 care pot )i supuse ac"iunii unor )eno'ene naturale sau accidentelor 1F Asig Asigur urăr ăril ilee de răsp răspun unde dere re ci!i ci!ilă lă - Asig Asigur urat ator orul ul %#i %#i asu' asu'ăă o. o.li liga ga"i "iaa de a plăt plătii despă despăgu. gu.ire ireaa pentr pentruu pre:ud pre:udici iciul ul adus adus de Asigur Asigurat at uno unorr ter"e ter"e persoa persoane ne Este Este !or.a !or.a de pre:udiciul ce poate )i cauzat prin producerea unor e!eni'ente concretizate %n !ătă'are corporală sau deces ori a!arierea sau distrugerea unor .unuri sau alte pagu.e pentru care Asiguratul răspunde con)or' legii Prin acest tip de asigurare se realizează protec"ia patri'oniului Asiguratului pentru că %n cazul %n care acesta aduce un pre:udiciu unor ter"e persoane nu apelează la acesta pentru a-l acoperi0 )iindcă Asiguratorul #i-a asu'at răspunderea #i inter!ine acord$nd despăgu.irea care se cu!ine după )or'a :uridică de realizare asigurările de .unuri0 persoane #i răspundere ci!ilă se grupează %n ; 2)erdian Irina0 Asigurari Pri!ire speciala asupra contractului de asigurare din perspecti!a Codului ci!il0 Ed E d C 6ec0 &?1* Ioan Bte)u0 Dreptul asigurărilor0 Ed Psi(o'edia0 2i.iu0 &?11 18
19
asigurări o.ligatorii =prin e)ectul legii>< asigurări )acultati!e =contractuale> Asigurările o.ligatorii iz!orăsc din interesul econo'ic #i social al %ntregii colecti!ită"i pentru apărarea a!u"iei na"ionale0 'en"inerea continuită"ii procesului de produc"ie #i prote:area !icti'elor unor accidente accidente Pentru că agen"ii econo'ici sau popula"ia popula"ia să poată pri'i despăgu.irile necesare acoperirii pagu.elor produse de cala'ită"i naturale sau accidente unor .unuri i'portante se poate institui asigurarea asigurarea acestora o.ligatorie o.ligatorie &? +n asigurările o.ligatorii0 raporturile sta.ilite %ntre Asigurat #i Asigurator0 drepturile #i o.liga"iile o.liga"iile lor sunt sta.ilite sta.ilite prin lege Asta %nsea'nă %nsea'nă că asigurarea asigurarea ia )iin"ă %n !irtutea !irtutea legii0 )ără a cere acordul de !oin"a al celor care de"in .unurile respecti!e sau ale persoanelor )izice sau :uridice ce intră su. uncidenta legii +n asigu asigurar rarea ea o.liga o.ligator torie ie sunt sunt cup cuprin rinse se toate toate .un .unuri urile le de acela acela#i #i )el apar" apar"in$ in$nd nd persoanelor )izice sau :uridice Aceasta %nsea'nă %nsea'nă că ea este este o asigurare totală totală 2u'a asigurată se sta.ile#te prin lege su. )or'a unor nor'e de asigurare pe unită"i de .unuri asigurate0 ceea ce %nsea'nă că asigurea o.ligatorie este o asigurare nor'ată Nor'ele de asigurare pot )i a.solute sau relati!e +n sta.ilirea nor'elor de asigurare a.solute se porne#te de la .unurile de acela#i )el care au !aloarea cea 'ai 'ică pentru a nu da posi.ilitatea Asigura"ilor care au ast)el de .unuri .unuri să pri'ească %n caz de pagu.ă o despăgu.ire despăgu.ire 'ai 'are dec$t !aloarea .unului Asigurarea o.ligatorie este )ără ter'en0 ac"ion$nd tot ti'pul c$t eistă .unul asigurat Răspunderea Asiguratorului ia na#tere din 'o'entul %n care intră %n posesia .unului .unului respecti! respecti! Plata despăgu.irii cu!enite Asiguratului Asiguratului %n cazul realizării riscului asigurat poate să nu )ie condi"ionată de ac(itarea preala.ilă a pri'ei de asigurare pentru că ter'enul la care aceasta tre.uie ac(itata este sta.ilit prin lege Asigurările )acultati!e iau na#tere pe .aza contractului de asigurare %nc(eiat %ntre asigu asigurat rator or #i Asigu Asigurat rat Asigur Asigurări ările le )acult )acultati ati!e !e se %nc(ei %nc(eiee )ie pen pentru tru .un .unuri uri00 perso persoane ane00 răspundere ci!ilă0 )ie %n !ederea co'pletării acestor asigurări pentru că Asigura"ii să ai.ă posi.ilitatea să pri'ească0 %n caz de pagu.ă sau de producere a e!eni'entului asigurat0 o despăgu.ire sau o su'ă asigurată 'ai 'are Iau na#tere pe .aza acordului de !oin"a al celor două păr"i ce inter!in %n asigurare Asigurarea )acultati!ă nu este o asigurare totală0 ea cuprinz$nd nu'ai o parte din .unurile de acela#i )el eistente %n posesia persoanelor )izice sau :uridice la un 'o'ent 'o'ent dat 2)erdian Irina0 Asigurari Pri!ire speciala asupra contractului de asigurare din perspecti!a Codului ci!il0 Ed E d C 6ec0 &?1* 20
2u'a asigurată nu este sta.ilită pe .aza unor nor'e0 ci %n )unc"ie de propunerea Asiguratului #i a!$nd ca li'ita 'ai'ă !aloarea reală a .unului %n 'o'entul %nc(eierii asigurării Asigurarea )acultati!ă este !ala.ilă nu'ai o anu'ită perioadă de ti'p0 riguros sta.ilită %n contractul de asigurare0 iar răspunderea Asiguratorului ac"ionează doar %n cadrul acestui inter!al La epirarea duratei de asigurare0 răspunderea Asiguratorului %ncetează indi)erent dacă %n această perioadă s-a produs sau nu riscul asigurat0 re%nnoirea asigurării ră'$n$nd la latitudinea Asiguratului Intră %n !igoare după plată pri'ei de asigurare +n cazul contractelor %n care pri'a de asigurare se ac(ita %n 'ai 'ulte rate0 interzierea platii acesteia0 peste ter'enul pre!ăzut0 poate a!ea drept rezultat rezilierea contractului de asigurare &1 %n )unc"ie de 'o'entul ac(itării pri'ei de asigurare< Asigur Asigurări ările le pot )i ; cu pri'a pri'a 'ită 'ită sau sau cu plata plata e#alon e#alonată ată =lunar =lunară0 ă0 tri'est tri'estria riala0 la0 se'estriala0 anuală> %n )unc"ie de 'o'entul %ncasării su'ei asigurate #i de )or'a pe care o %'.răca< Asigurările pot )i ; cu su'a plătită la epirare0 la producerea riscului asigurat0 par"ială sau integrală Asigurările prezintă o 'are i'portan"ă at$t pentru econo'ia na"ională c$t #i pentru %ntreaga popula"ie deoarece ; asig asigur urăr ăril ilee cont contri ri.u .uie ie00 prin prin 'i:l 'i:loa oace ce spec speci)i i)ice ce la crea creare reaa cond condi" i"iil iilor or nece necesa sare re transpune transpunerii rii %n !ia"ă !ia"ă a o.iecti!e o.iecti!elor lor pri!ind pri!ind dez!olta dez!oltarea rea econo'iei econo'iei na"ionale na"ionale00 etindere etindereaa releti reletiilo ilorr eter eterne ne #i a turis' turis'ulu ului0 i0 realiz realizare areaa progre progresul sului ui econo econo'ic 'ico-s o-soci ocial al al "ării "ării prin prin 'en"inerea procesului de produc"ie0 prin protec"ia #i %ntărirea integrită"ii proprietă"ii pu.lice0 'ite pri!ate0 personale0 prin crearea pentru popula"ie a unor 'i:loace supli'entare de pre!edere #i econo'isire< econo'isire< asigurările de persoane reprezintă un 'i:loc supli'entar de pre!enire #i econo'isire0 dau posi.ilitatea asigura"ilor #i )a'iliilor acestora că %n caz de producere a e!eni'entului asigurat să %ncaseze su'ele asigurate< )ondurile de asigurare păstrate %n conturi la unită"ile .ancare #i rezer!ele de pri'a constituite la asigurările de !ia"ă depuse %n cont la .ănci sau la CEC pot )i )olosite ca resurse de creditare a econo'iei na"ionale #i la realizare produc"iei na"ionale
Dreptul asigurărilor0 Bte)u Ioan0 Curs realizat %n te(nologia ID-I7R0 Ed 7R40 &?1&
21
