________________ ________________________ _________________ _________________ _________________ _________________ ________________ ________________ _________________ _________________ _________________ _________ 0
Chapitre I : Présentation de l’agence : ________________________________________________ 4 1-Chef d’agence _______________________________ ____________________________________________________________________ ____________________________________________ _______ 4 2-Chef de caisse a.
___________________________________________________________________ ______________________________ ____________________________________________ _______ 4
Supervision des opérations de guichet ___________________________________________________________________ 4
b. Réalisation des travaux de back-office – _________________________________________________________________ 5 c. Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de l’agence ___________________________________________ 5
3-Chargé de produit ___________________________________ _____________________________________________________________________ ____________________________________ __ 5 4- Agent commercial ___________________________________ _____________________________________________________________________ ____________________________________ __ 5
Chapitre II : Panorama des opérations bancaires : ____________________________________ 5 SECTION I : les opérations de caisses : _______________________________ ___________________________________________________ ____________________ 5
A/ Les remises chèques : ____________________________________________________________________________ B/ Le virement : ____________________________________________________________________________________ b.1/ Définition: ___________________________________________________________________________________ b.2/ Les différentes formes de virement : _________________________________________________________ b.3/ Les avantages du virement : ___________________________________________________________________ C/ Le versement : ___________________________________________________________________________________ D/ Le retrait : ______________________________________________________________________________________ E/ La mise à disposition : ____________________________________________________________________________ F/ Le change : ______________________________________________________________________________________ G/ La gestion des automates GAB : ___________________________________________________________________
5 6 6 6 6 6 7 7 7 8
g.1/L’arrêté comptable de la caisse GAB : ___________________________________________________________
8
g.2/ alimentation de la caisse GAB : ________________________________________________________________
8
H/ WesternUnion : I/ MoneyGram :
_______________________________________________________________ ____________________________ ____________________________________________ _________ 8
____________________________________________________________________ _______________________________ ____________________________________________ _______ 8
____________________________________________________ 8 SECTION II : LE BACK OFFICE : ____________________________________________________
A/ La compensation :
____________________________________________________________________ __________________________________ ____________________________________ __ 8
B/ Emission Chèque de banque : C/ Emission Chèque certifié
____________________________________________________________ _____________________________ _______________________________ 9
________________________________________________________________ _________________________________ _______________________________ 9
D/ délivrance des chèques : _________________________________ ________________________________________________________________ _______________________________ 9
Chapitre III : Les ouvertures des comptes e _________________________________________ _________________________________________ 10 t le devoir de vigilance : _____________________________________________________________ _____________________________________________________________
10
Section 1 : L’ouverture de compte : ______________________________ _______________________________________________________ _________________________ 10 A / Les conditions générales d’ouverture de compte co mpte : _________________________________________________ B/ Les conditions relatives à l’identité de la clientèle : ________________________________________________ C / Les formalités d’ouverture de compte : __________________________________________________________
D/ les différents types de comptes bancaire :
10 10 10
_______________________________________________________ 11
1
A / Compte courant : _____________________________________________________________________________ 12 B / Les comptes de dépôts ou compte chèque : _____________________________________________________ 12 C / Comptes sur carnet : _________________________________________________________________________ 12 D /Compte à terme « DAT» : _____________________________________________________________________ 12 ________________________ _________________ _________________ ________________ ________________ _______________ _______ 12 E / Compte en dirham convertible : ________________ F/ Autres comptes : _____________________________________________________________________________ 12 Section II Le numéro de compte _____________________________________________________ 13 Chapitre IV : produits et services ___________________________________________________ 14 SECTION I : La Monétique _________________________________ _______________________________________________________________ ______________________________ 14
A / Historique et définition : _______________________________________________________________________ B /Avantages et inconvénients des cartes monétiques : _______________________________________________ C /Gamme monétique de la banque populaire : ________________________________________________________
14 14 14
SECTION II: La bancassurance _____________________________________________________ 17 A/ Notions globales :
____________________________________________________________________ __________________________________ ___________________________________ _ 17
B /Gamme des Produits bancassurance : Al moustakbal châabi
:
___________________________________________________ ________________________________ ___________________ 17
____________________________________________________________________________ 18
Al injad châabi ___________________________________________________________________________________ 18
Al injad Chamil __________________________________________________________________________________ 18
al injad salama ___________________________________________________________________________________ 18
Al injad châabi al moumtaz _________________________________________________________________________ 18
SECTION III : La banque à distance di stance : ______________________________________________ 18 A/ Châabi net : __________________________________ _____________________________________________________________________ _________________________________________ ______ 18 B/Châabi mobile : ______________________________ ___________________________________________________________________ ___________________________________________ ______ 18
SECTION IV : Les crédits __________________________________________________________
19
1. Crédit moujoud ______________________________ ___________________________________________________________________ ___________________________________________ ______ 19 2. Crédit immobilier « Salaf Sakane Mabrouk » : ____________________________ __________________________________________ ______________ 19 3. Assalf Al Moutajadid « revolving » : 4. Crédit Yousr :
___________________________________________________ ________________________________ ___________________ 19
___________________________________________________________________ ______________________________ ___________________________________________ ______ 19
SECTION IV : Les Packs : __________________________________________________________
20
Chapitre V : Système d'information d' information de la banque populaire : _________________________ _____________ ____________ 20 SECTION I : Système BP e-Mansour:____________________________ _____________________________________________________ _________________________ 20
1-
Les équipements matériels existants dans la salle blanche de la ___________________________________ 21 A. Routeur : ___________________________________________________________________________________ 21 B. Switchs : _____________________________________________________________________________________ 21 C. Standard téléphonique : _________________ _________________________ _________________ _________________ ________________ ________________ _________________ ______________ _____ 21 D. PABX : _______________________________________________________________________________________ 21 E. Modems : _____________________________________________________________________________________ 21 2
F. Onduleurs :
___________________________________________________________________________________ 22
2- Les types des serveurs existants dans la salle blanche de l’agence : _____________________ 22
1 serveur de messagerie : _________________________________________________________________________ 22 Serveur DC (Directory Control) : __________________________________________________________________ 22 _________________________ ________________ _________________ _________________ ________________ _________________ ___________ __ 22 Serveur d'antivirus F SECUR : _________________ Serveur des mises à jour WSUS : _________________________________________________________________ 22
______________ ____________ 22 Chapitre V : Les travaux effectués et les apports du stage __________________________
A- Les travaux effectués :
_______________________________________________________________ _________________________________ ______________________________ 22
1. Service Remises des chèques : ____________________________________________________________________ 3. Services Clientèle et produits bancaires : _________________________________________________________
22 23
B- Les apports du stage : ___________________________________ _________________________________________________________________ ______________________________ 23
Conclusion ___________________________________________________________________________
24
3
Chapitre I : Présentation de l’agence : Chaque banque populaire régionale a plusieurs agences qui ont un seul siège qui est indépendant des autres régions ; tous ces sièges ont une banque centrale. L’agence : AOUINAT ALHAJJAJ, Le code d’agence : 2719 Où j’ai effectué mon stage est ouvert
en Décembre 2007elle est est située laquelle dépend de la Banque Banque Populaire régionale de Fes-Taza. Le schéma suivant présente l’organigramme de l’agence :
Caissiére Mlle.Allouach
Actuellement
Responsable administratif
Chargé de produit
Mme.Alaoui kibiri
Mme. Chlih
l’agence au sein de la banque populaire se présente comme suit:
1-Chef d’agence
Sa responsabilité concerne le volet commercial, surtout la recherche des nouvelles relations commerciales, et superviser toutes les opérations en plus de la constitution des dossiers crédits Il s’intéresse à la gestion, au développement et au management de l’agence, il apprécie et suivre aussi les
risques et le recouvrement commercial, enfin il doit assurer la gestion harmonieuse des ressources humaines et matérielles de l’agence en vue de rentabiliser l’agence. 2-Chef de caisse
Parmi ses principales taches on trouve : a.
Supervision des opérations de guichet
-Contrôle
les opérations initiées au niveau du guichet (opérations de caisse, incidents liés li és au fonctionnement des comptes de la clientèle : oppositions…) - Authentifier les opérations courantes conformément à la réglementation en vigueur.
4
b. Réalisation des travaux de back-office –
Procéder au rapprochement des supports des opérations avec les supports de contrôle; - S’assurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents(rejets fil de l’eau, anomalies des comptes internes, incidents relatifs aux moyens de paiement…) ; - S’assure de la sécurité comptable,
administrative et informatique (gestion des caisses, arrêté de journée comptable, contrôles inopinés de la caisse, situations comptables, délivrance d’attestations, classement des documents, conservation des valeurs et des moyens de paiement non retirés, travaux de sauvegarde…) c. Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de l’agence
-Assurer de la gestion optimale et sécurisée des stocks (imprimés, fourniture de bureau, formules de chèques de banques, chèques de guichet, bons de caisse…) - Déclarer et suivre la résolution des incidents informatiques ; - Veiller en concertation avec le responsable d’agence au respect des procédures relatives a la sécurité des personnes et des biens (alarme, gestion des clés, accès à l’agence en dehors de l’horaire normal….)
3-Chargé de produit Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire(contrats d’assurances, d’assurances, cartes monétique, remise de chèque…)
4- Agent commercial S'occupe de la saisie, du forçage des comptes et d'autres différentes missions. La politique de la banque populaire préconise la polyvalence des employés au sein de l'agence pour faciliter le contact avec le client.
Chapitre II : Panorama des opérations bancaires : SECTION I : les opérations de caisses : A/ Les remises chèques :
Pour la remise du chèque en compte, il existe deux types de remises de chèques : Remises chèques sur place : ce sont les chèques présentés par le client pour encaissement et tiré sur des tiers qui disposent de comptes chez la banque populaire ou bien chez les confrères à El Jadida. Remises chèques hors place : ces chèques sont tirés sur des tiers disposant de comptes chez le réseau la banque populaire ou bien chez les confrères des autres villes, ils sont envoyés par courrier aux villes correspondantes pour être compensés. Pour le côté opérationnel il existe trois sortes de remise chèques : Remises chèques des banques confrères et autres BPR : ils sont saisie sur la base local Mansour sous la transaction CHU. Remises chèques INTA BPR : ces valeurs sont saisies sous la transaction RML Remises chèques même agence : ils sont saisies sous la transaction RMA 5
B/ Le virement : b.1/ Définition:
Le virement est le moyen par lequel un client "donneur d'ordre" invite son banquier à prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer sur un autre compte appartenant à une tierce personne nommée "bénéficiaire". Cette opération permet la réalisation d’un transfert de fonds: Soit entre deux
personnes ayant leurs comptes chez la même banque ou deux établissements bancaires différents (ROV). Soit entre deux comptes différents appartenant à la même banque ou chez deux banques concurrentes (VIR). Autrement dit, un client souhaitant régler une somme à un bénéficiaire donnera un ordre par écrit à sa banque, soit par un courrier sur papier, soit sur un formulaire pré imprimé mis à sa disposition par la banque. b.2/ Les différentes formes de virement : Les virements directs :
Les virements directs sont ceux dont les sommes sont transférés de compte au sein d’une même
banque ou entre une banque et son correspondant. Les virements indirects : Les virements indirects sont ceux qui sont effectués entre deux personnes ayant chacune un compte dans une banque différente. b.3/ Les avantages du virement :
Le virement permet d’éviter de transporter des pièces et permet donc des paiements ou des transferts de fonds à distance, en comparaison avec le chèque et la carte bancaire, il écarte les risques de perte et de vol. L'absence d'une provision suffisante n'entraîne pas de sanctions ou de pénalité comme en matière de chèque, ch èque, mais seulement le non réalisation de l'ordre de virement. Il peut être ponctuel, mais il existe aussi des possibilités de virement automatique à date fixe fi xe qui assure une tranquillité d'esprit, les dites « virements permanents». C/ Le versement : C’est la première opération qui suit l’ouverture du compte, le versement s’effectue par le truchement
de la transaction « VER » qui peut être soit : *VER01 : versement par le titulaire de compte *VER02 : versement par un tiers *VER04 : versement compte sur carnet Notons que les clients des autres agences peuvent effectuer des versements hors place via la transaction VRD (cette opération exige que la personne doive être munie de son compte et son code agence). (*) Le montant versé : C’est le montant d’espèces versées par le client à la banque. Tout d’abord, le caissier mentionne ce
montant ; après, il compte chaque billet et pièces à part, tout en séparant les billets (200-100-50-206
10) et les pièces (10-5-1-0.5-0.20-0.1-0.05). Après le calcul du montant versé, il vérifie si le montant d’opération est le montant du calcul sont égaux.
D/ Le retrait :
Les clients ont la possibilité de retirer leurs fonds et cela passe par la commande « RET » qui peut être soit : *RET 01 : Retrait par le client lui-même *RET RE T 02 02 : Retrait par une tierce personne *RET RE T 03 03 : Retrait par un chèque guichet. RE T 04 04 : Retrait pour le compte sur carnet. *RET Les clients en cas de déplacement, si le client ne détient pas un carnet de chèque il peut recourir re courir à « chaâbi-cash » qui est un service offert par la banque populaire il consiste à contacter l’agence gérante du client par le biais du fax ( l’agent doit remplir un imprimé tout en signalons le montant demandé par le client, cet imprimé doit être si gné par le client, l’agent et le responsable de l’agence et cacheté. ), et pour ceux qui détient un carnet de chèque ils ont la possibilité de tirer jusqu’à 5000
DHS sans formalité, une fois le montant dépasse la somme précitée, cela exige un blocage au niveau de son agence gérante en plus du visa du chef d’agence qui est d’ailleurs reste l’action clé de toutes
les opérations. Pour chaque retrait il est important de vérifier l’identité de la personne, ainsi que la validité de sa carte d’identité, et pour le retrait par une tierce personne l’agent doit vérifier la signature et saisir l’identité du bénéficiaire.
E/ La mise à disposition : Elle consiste à recueillir auprès d’un donneur d’ordre les fonds soit via son versement « en espèce » ou par le débit de son compte pour arriver à payer par caisse la personne qu’elle désigne.
Les transactions qui permettent cette opération sont : *APPLICATIF MAD sous « Mansour » : la mise à disposition par le débit du compte (client). *APPLICATIF MDN sous « Mansour » : la mise à disposition par le biais d’un versement en espèce (client et non-client). Pour le règlement des mises à dispositions on dispose de la transaction RMD qui exige un certain conformisme entre la CIN du bénéficiaire et le numéro de la MAD (12 chiffres), il est à signaler que l’agent doit recueillir auprès du bénéficiaire une copie de la CIN.
F/ Le change : L’opération de change reste une opération quasiment périodique, ce qui veut dire que cette opération prend leur ampleur juste à l’été par rapport r apport aux autres saisons.
Les transactions de change sont : ADE : l’achat des devises.
VDE : la vente des devises. MCR : la mise à jour des cours des devises. A cet effet, l’agent a l’obligation d’établir une situation de caisse quotidienne, quotidienne, dont la quelle, il doit
mentionner le report des devises en possession, qui doit être par la suite céder au BAM. 7
G/ La gestion des automates GAB : g.1/L’arrêté comptable g.1/L’arrêté comptable de la caisse GAB :
Il nous permet de confronter le solde comptable à celui enregistré sur le mouchard. a mentions que le GAB s’arrête chaque jour à 14h au niveau national pour cette raison. En suite le chef de caisse confronte le solde comptable avec le solde caisse de GAB de j-1 g.2/ alimentation de la caisse caisse GAB : L’alimentation du GAB passe par le respe ct des étapes suivantes : - Ouvrir le coffre ; - Retirer les cassettes ; - Alimenter les cassettes par des billets neufs
;
- Insérer les cassettes et fermer les coffres ; u nit » ; - Ensuite appuyer sur la touche « cash unit - Ensuite
« set cass counter » ; - Appuyer sur f4 pour modifier les compteurs ; - Appuyer sur f3 pour positionner le curseur ; u n test de séparation des billets ; - Appuyer sur la touche f4 le GAB effectue un H/ WesternUnion : Ce service de transfert d’espèces est disponible auprès du réseau d’ agences de la Banque Populaire. Rapide et fiable, il répond à un besoin réel des Marocains du monde dans leurs pays d’accueil en matière de transfert d’argent.
I/ MoneyGram : Le Groupe Banque populaire a signé son accord de partenariat avec MoneyGram international, en vue de rendre le service de transfert d’argent encore plus accessible tant aux Marocains du monde dans leurs pays de résidence qu’à leurs familles et proches au Maroc. C’est un service qui se caractérise par la rapidité, la proximité et précisément par la sécurité.
SECTION II : LE BACK OFFICE : A/ La compensation : A l’avènement de la scanarisation des signatures des chèques, les valeurs ne transitent pas ce qui a
réduit le risque de perte des valeurs, en plus le sort des remises est ramené à j+2. Pour le traitement des chèques reçus pour compensation au niveau de la banque populaire, ils sont traités au niveau de NACOM et précisément à la rubrique SIMT, la première étape réside dans l’édition d’une liste des valeurs à compenser.
8
Une fois le compensateur dispose de cette liste, il doit décider le sort de cette valeur, et pour cela il doit consulter Mansour base local si le tireur dispose de la provision suffisante, et pour plus de fiabilité il doit consulter MNS2 1 dans une tel situation deux cas se présente : Soit le tireur dispose dispose de la provision suffisante : Dans ce cas le compensateur débite le tireur du montant des chèques sous Mansour avec la transaction ch51, puis la 2 ème étape sera la décision sous NACOM, le compensateur se rend à la rubrique SIMT puis décision SIMT un écran s’affiche permettant de visualiser les chèques scannés en
recto et en verso. - Ou bien le tireur ne disposant pas de la provision suffisante : Dans ce cas, la décision se fait sur NACOM tout en précisant le motif de rejet, r ejet, ensuite on le SCIP et pour cela il y a une rubrique nommée SCIP qui nous permet de déclarer l’incident, le compensateur doit créer un dossier SCIP si le client dis pose déjà d’un dossier il doit être mise à jour tout en classant un certificat de refus de paiement (CRP) et une lettre d’injonction (INJ) remise au détenteur du chèque.
B/ Emission Chèque de banque :
Le chèque de banque est un moyen destiné à garantir le paiement au profit de tiers bénéficiaires ou de donneur d’ordre lui -même. Payable à tous les guichets de la banque populaire, le chèque de banque est établi à l’ordre d ’un
bénéficiaire nommément désigné et comporte la mention « non endossable » Il présente de l’argent liquide, c’est un moyen de paiement très assurant. Cette opération est saisie au niveau de Mansour par le truchement de la transaction ECB. C/ Emission Chèque certifié
Le chèque certifié est un moyen de paiement garanti par la banque, la provision prov ision Correspondante étant constituée et bloquée par la banque tirée lors de la délivrance du chèque. A l’expiration du délai de présentation (20j comme délai d’expiration), le chèque certifié devient un chèque ordinaire dépourvu de la garantie donnée par la banque relative à l’existence de la provision. La certification résulte de la signature du tiré (banque) sur l’endos du chèque et du transfert de la
provision dans un compte indisponible. D/ délivrance des chèques : L’agent responsable de la délivrance reçoit des lots des chèques demandés, premièrement la demande des chéquiers est saisie à MNS2 sous la commande DCM dans laquelle l’agent doit spécifier la nature du chèque demandé ( catégorie a, b, c ) dès la réception des lots par courrier, l’agent doit
réceptionner et pointer les lots sur la station NACOM et précisément à la rubrique gestion des chéquiers la délivrance vient en deuxième étape, il consiste à mentionner l’identité du client sur un accusé réception que le client doit le signer, il faut signaler ici qu’avant de délivrer un chèque l’agent doit
obligatoirement consulter BAM et voir si ce client est interdit d chéquier ou non Avec le système de délivrance de chéquier, les chèques ne restent qu’un mois à l’agence pour qu’il
devient échu.
1
9
Chapitre III : Les ouvertures des comptes e t le devoir de vigilance : Section 1 : L’ouverture de compte : Le premier contact du client avec la banque est l’ouverture de compte, autrement dit, l’ensemble des opérations bancaires nécessite obligatoirement l’ouverture de compte, même si certaines opérations ne demandent pas cette ouverture, comme c’est le cas par exemple ; pour les opérations de change,
les virements émis en faveur des personnes non titulaires de compte et des mises à disposition en espèce, dans un souci de rendre aisée la manipulation des espèces et la préservation des risques de perte, de fond ou de vol. A / Les conditions générales d’ouverture de compte :
Pour le banquier, le client doit être de bonne moralité et présente un certain intérêt. A cet effet, les personnes de moralité douteuses, la banque est amenée à refuser l’ouverture de compte en leurs
faveurs. B/ Les conditions relatives à l’identité de la clientèle : Avant d’entamer la procédure d’ouverture de compte, le banquier doit s’assurer s’as surer toujours de l’identité
des personnes concernées : Les personnes physiques L’identité d’une personne physique est déterminée par une pièce d’identité officielle en cours de validité, telle que la carte d’identité nationale «CIN» qui a devenue obligatoire aujourd’hui dans les affaires bancaires, en plus d’un passeport pour les MRE.
Les personnes morales
L’ouverture de compte pour une personne morale, le banquier prend soin de constituer le dossier
juridique de celle-ci qui doit comprendre, un certain nombre de pièces qui se diffère selon le statut de la personne morale en question : société de personnes ou société de capitaux. C / Les formalités d’ouverture de compte : Lorsque les conditions requises à l’ouverture d’un compte sont remplies, le banqui er procède à l’ouverture de compte pour le client, cette ouverture passe par plusieurs étapes : Les étapes d’ouverture de compte : - renseigner
la base signalétique client, une la création est bien effectué un radical est attribué à ce nouveau client ; - ensuite la création de compte est effectuée sur la base locale Mansour sous la transaction CPT ; - une fois, l’agent chargé de l’ouverture dispose du numéro de compte, il doit
faire sortir un compte
rendu d’entretien ;
Le carton spécimen de signature :
Le carton spécimen de signature comporte un ensemble de renseignements permettant l’identification
du client, ces spécimen de signatures seront par la suites suit es être scannés et classées. Les cartons spécimen contient des champs l’une réservée aux personnes ph ysiques (particuliers et MRE), l’autre aux personnes morales
10
Personnes physiques nom et prénom Date et lieu de naissance Profession Adresse Nationalité Numéro et date de la délivrance de la CIN Date d’ouverture de compte Signature de titulaire
Personnes morales
Raison sociale Date de création Activité Siège social Nationalité Numéro de registre de commerce Numéro de patente
Date d’ouverture de compte
N.B À ces documents, il est souvent adjoint, la procuration légalisée du client en faveur de la personne qu’il désire mandater pour le fonctionnement de son compte.
Demande de chéquier : La banque délivre des chéquiers de différentes formules 10,20 ,30 ou 50 unités, et ce principalement en fonction de la nature d u compte et de relations qu’elle entretienne avec cette clientèle. Il convient de signaler que les banques doivent consulter obligatoirement le service central des incidents de paiement de Bank Al-Maghrib avant de délivrer le premier chéquier à toute personne physique ou morale venant d’ouvrir un compte chéquier à toute personne physique ou morale venant
d’ouvrir un compte.
D/ les différents types de comptes bancaire : Le compte en banque peut s’analyser comme une convention liant un établissement bancaire à son
client. En pratique, le compte en banque se présente sous forme d’un tableau reflétant chronologiquement chronologiquement : Au débit : toutes des opérations de prélèvements ou de retrait de fond… Au crédit : toutes les opérations de versement, virement en faveur…
Le solde de compte est obtenu par la différence entre le crédit et le débit En fait, le bon fonctionnement du compte en banque reflète le respect mutuel des obligations à chacun des deux parties : De côté client il doit se conformer aux exigences bancaires relatives au contrôle d’identité et à la transmission de certains documents ou pièces
Nécessaires au dossier juridique ou administratif ou au dénouement des opérations accomplies en réalisation de ces ordres. 11
De côté banquier il doit à son tour tou r exécuter les ordres du client, informer le client en matière des
possibilités de placements, de financement, des services bancaires, des commissions … et reprendre
les différentes opérations en comptes, chronologiquement dans un relève de compte bancaire qui pourra être tenu en compte en cas de litige. A / Compte courant :
Les comptes courants sont souvent ouverts aux personnes physiques ou morales appartenant à divers secteurs d’activités. C’est un compte qui se caractérise par : l’intention ou la volo nté commune des parties résultant souvent par écrit ; l’enregistrement des remises réciproques ; l’enchevêtrement des remises ou l’alternance de leur réciprocité dans le temps ;
B / Les comptes de dépôts ou compte chèque :
Les comptes de dépôts ou comptes chèques sont réservés aux particuliers, commerçants ou non, pour leurs besoins personnels, n’étant pas soumise à des mesures d’interdiction de chéquier ou de clôture
de compte. Il enregistre les différentes versements des titulaires ainsi que les retraits y afférents leurs soldes sont généralement créditeurs et ne peuvent pas, en principale, devenir débiteurs. C / Comptes sur carnet : C’est un compte d’épargne ouvert à une personne physique , même mineur fonctionnant sous la signature de l’un des parents ou tuteur, à raison d’un seul et unique compte dans tout le système
bancaire. Rappelons que les comptes sur carnets sont des comptes qui ne peuvent être ouverts qu’à des
personnes physiques, dont le maximum du montant en capital est limité à 300.000 Dirhams et un minimum de 100 Dirhams. D /Compte à terme « DAT» : C’est un compte productif d’intérêts, matérialisé par un contrat par lequel le client consent à bloquer
un montant pour une durée déterminé. Le dépôt ou compte à terme est un compte qui demeure b loqué jusqu'à l’échéance fixée au moment de l’ouverture du compte qui ne peut pas être inférieure à 3 mois et avec un minimum de 1000 DHS. En effet, les intérêts des comptes à terme sont payables à terme échu, et leurs retraits anticipés ne sont pas autorisés, mais il peut demander une avance sur DAT. E / Compte en dirham convertible : Ces comptes peuvent être ouverts sans autorisations de l’office des changes aux marocains résidents à l’étranger et aux échanges. L’ouverture de ce type de compte à un marocain résident à l’étranger nécessite la présentation du passeport ou la carte d’identité nationale ainsi que la carte de séjour,
alors que, pour un étranger, il doit être muni de son passeport. Le compte en dirhams convertible permet d’effectuer des pa iements en dir hams au Maroc et en devises étranger par l’intermédiaire des correspondants à l’étranger ou par virement.
à l’
F/ Autres comptes :
Il y a des autres comptes ouverts spécialement pour des personnes bien déterminées, par exemple : Compte de chèque cabinet d’avocats pour les avocats
12
Compte MRE, pour les marocains résidents à l’étranger, sur les quels, ils peuvent effectuer des
transferts. Section II Le numéro de compte L'un des principaux services de la banque est la création d'un compte bancaire, qui est un moyen de dépôt, d'épargne et de transaction de liquidité. En effet, le produit ALHISSAB ACHAABI propose l'ouverture d'un compte, l'octroi d'une carte monétaire et l'abonnement au service CHAABI Net et CHAABI Mobil a seulement 9 DH par mois. Chaque compte est désigné par un chiffre ou RIB (Relevé d'identité bancaire) Composé comme suit : Code ville
Code Banque
Générique
Radical
Plural
Clé du compte
Clé RIB
127
270
21111
2232569
000
7
23
La création d'un compte bancaire passe par plusieurs étapes : D'abord la création du compte via le logiciel NACOM, puis la création de la carte bancaire, du service de réception téléphonique et postale par les logiciels correspondant, le scannage d'un prospectus de la signature du client et enfin le versement du solde initial. Les genres de comptes offerts par la BP sont les suivants : COMPTE
EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE :
-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques. -21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerçant une u ne activité commerciale (Professions libérales, SNC, SARL....) -21216 : Comptes réservés aux artisans. -21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), nécessite pour son ouverture le passeport et la carte de séjour en plus d'une photocopie de la CIN. -21116 : Comptes réservés aux associations, ce qui nécessite la présentation du statut, du tableau des membres, du PV de l'assemblée générale, des copies des CIN des membres fondateurs et du document présenté par la commune. 21117 : Comptes réservés aux fonctionnaires de l'état de sécurité et de défense (Policiers, militaires, membres de la protection civile...) ci vile...) -21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription à terme rémunéré à un taux fixe fix e et dont on ne prélève aucune commission sauf celle de BANK AL MAGHREB. -21340 : Comptes épargne réservés aux MDM. -211150 : Comptes réservés au personnel de la banque.
COMPTES
EN DIRHAMS CONVERTIBLE : -21184 : Comptes pour les marocains non résident dont l'alimentation se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams. -21182 : Comptes pour les étrangers résidents dont l'alimentation aussi
13
se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams. -Compte CCPEX : Compte réservé aux entreprises d'exportation.
Chapitre IV : produits et services SECTION I : La Monétique A / Historique et définition :
Les cartes monétiques ont été lancées au premier lieu aux U.S.A. à la 20ème et sont développées d’une manière extraordinaire dans le monde entier comme moyen de paiement.
Au Maroc, leur introduction est plus récente, remonte aux années 80, pour titre titr e de garanties de chèque ou cartes accréditives et puis dans un laps de temps se sont mieux développés comme cartes de paiement. Cette évolution a incité la filière commerciale de la banque populaire de d e développer et d’innover son offre monétique en vue de fidéliser ses clients porteurs de cartes d’enrichir les portes
feuille des cartes émises. B /Avantages et inconvénients des cartes monétiques :
Avantages des cartes monétiques : Pour le client - Sécurité contre le vol de l’argent - Commodité : possibilité de régler avec la carte des différents ou des prestations différentes, - Disponibilité des guichets 24h/24 et 7js/7. Pour la banque - Diminuer les coûts de traitement des opérations de retrait - Meilleurs services de la clientèle. Pour le commerçant - Plus de clients - Moins d’impayés par rapport aux chèques - Plus de rapidité dans l’encaissement par rapport aux chèques. Inconvénients des cartes monétiques : - le commerçant affilie supporte une commission calcule sur le montant de la facture - le risque du titulaire est élevé lorsqu’il ne se rend pas a compte, à temps de la perte ou de vol de la carte - pour un commerçant il ne peut retirer que 5000 dhs par jour, ce qui peut nuire à son activité. A cet effet, il est recommandé aux porteurs de carte de paiement, en cas de perte ou de vol de celle
ci, d’en aviser le plus vite possible l’organisme émetteur puis de confirmer l’incident par écrit pour se décharger d’une éventuelle utilisations frauduleuses faite postérieurement à la délocalisation.
C /Gamme monétique de la banque populaire :
La banque populaire offre à ses clients une gamme diversifiée des cartes monétiques, associée bien entendu avec d'autres services supplémentaires. 14
Dans ce registre monétiques, on trouve principalement 3 classifications notoires, les plus sollicitée par la clientèle carte la prima La Prima est une carte CMI (centre monétique interbancaire) La Prima vous permet : d’effectuer des retraits auprès de tous les Guichets Automatiques ; de procéder à des opérations de paiement auprès des Terminaux de paiement Electronique (TPE) des commerçants ; d’accéder à une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de la Banque Populaire.
Caractéristiques de La Prima :
Carte valable uniquement au Maroc ; une durée de validité de 3 ans.
Avantages de La Prima : Opérations de retraits :
Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la capacité de paiement ; Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond quotidien de 5.000 DH ; Retrait d’espèces au niveau des agences Banque Populaire( Cash Advance) à hauteur du plaf ond de paiement.
Opérations de paiement :
Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement ; Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 7.000 DH maximum ; Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.
Opération de versement :
Versement d’espèces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le compte chèque. Opérations de consultation :
Consultation de la capacité de paiement ; Relevé des 10 dernières opérations.
Services pratiques :
Demande de chéquier ; Virement de compte à compte. Services sur Guichet Automatique Banque Populaire : Règlement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Télécom ; Recharge des cartes prépayées Maroc-Télécom et Médi-Télécom ; Changement du code confidentiel.
carte la gold
La Gold est une carte Mastercard La Gold vous permet : d’effectuer des retraits auprès de tous les Guichets Automatiques ;
de procéder à des opérations de paiement auprès des Terminaux de paiement Electronique (TPE) des commerçants ;
d’accéder à une multitude des services disponibles sur les Guichets Automatiques de la Banque
Populaire. Caractéristiques
de La Gold :
Carte valable uniquement au Maroc ; une durée de validité de 2 ans.
Avantages de La Gold :
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Opérations de retraits : Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la capacité de paiement ; Retrait d'espèces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire avec un plafond quotidien de 5.000 DH ; Retrait d’espèces au niveau des agences Banque Populaire (Cash Advance) à hauteur du plafond de paiement.
Opérations de paiement :
Paiement de vos achats dans les limites de la capacité de paiement ; Paiement de vos achats avec un plafond mensuel de 50.000 DH maximum ; Paiement par Internet au Maroc à hauteur du plafond du paiement.
Opération de versement : Versement d’espèces au niveau des guichets automatiques pour alimenter le compte chèque. Opérations de consultation :
Consultation de la capacité de paiement ; Relevé des 10 dernières opérations. Services pratiques : Voir Services pratiques de Carte la prima.
Le autre Produit Monétique:
Carte AILES : C’est une carte permettant les retraits GAB, CPM et CONFRERES au vu du solde
avec an plafond de 5000 DHS par jour, elle permet aussi les paiements et les Cash Advance au vu du solde avec plafond. Carte C`POP JEUNES ADULTES : C’est une carte destinée aux jeunes de 18 a 25 ans, permettant
un retrait GAB, CPM, CONFRERES avec un plafond de 5000 DHS par jour, un plafond hebdomadaire de 1000 DHS pour les paiements et de 500 DHS pour les Cash Advance. Carte C`POP JUNIOR : C’est une carte destinée aux jeunes de moins de 18 ans, elle permette un
retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond de 500 DHS par jour et 5000 DHS par mois, un plafond hebdomadaire pour les paiements et les Cash Advance. Carte RIZK : C’est une carte destinée uniquement pour les personnes ayant un compte sur carnet,
avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les retraits GAB et CPM. Carte ASFAR : C’est une Master card permettant retrait GAB a L`ETRANGER et les paiements et
les Cash Advance . Carte ASSIYAHIA : C’est une Master card permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec
un plafond de 5000 DHS par jours, un plafond hebdomadaire de 10000 DHS pour les paiements et de 5000 DHS pour les Cash Advance. Carte AJIR : C’est une carte destinée spécialement pour les salariées des entreprises, elle
permette un retrait GAB et CPM de 5000 DHS par jour. Carte RELAX : C’est une carte avec un plafond de 5000 DHS pour les retraits r etraits GAB, CPM et
CONFRERES, pour les paiements et les Cash Advance il faudra une autorisation de crédit. cr édit. 16
Carte L`AHBAB : C’est une carte prépayée permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec
un plafond de 5000 DHS par jour. Carte RAHATI : C’est une carte prépayée réservée aux pensionnaires de la CIMR, ell e permet un retrait GAB, CPM et CONFRERES d’un plafond de 5000 DH ainsi qu’un plafond hebdomadaire pour les
paiements. Carte OPEN : C’est une carte avec un plafond de 5000 DHS par jour pour les retraits GAB, CPM et
CONFRERES, un plafond pour les paiements et les Cash Advance. Carte CARBURATE : C’est une carte destinée spécifi quement à la SNTL qui ne permet ni les retraits GAB, CPM, les Cash Advance. En contrepartie elle est applicable uniquement dans les
transactions d’approvisionnement d’approvisionnement en carburant auprès des stations agréées par la SNTL. Carte SELECT : SELECT : C’est une carte permettant un retrait retr ait GAB, CPM, CONFRERES et à l’étranger au vu
du solde avec un plafond de 5000 DHS par jour, pour les paiements et les Cash Advance et à l’étranger il faudra une autorisation Offices des changes pour l’étranger et plafond mensuel en DHS
pour le Maroc. plafon d de 5000 Carte VISA CLASSIC : Permettant un retrait GAB, CPM et CONFRERES avec un plafond
DHS, il faudra une autorisation pour les paiements et les Cash Advance. Carte VISA INTERNATIONALE : Permettant un retrait GAB, CPM, CONFRERES et à l’étranger au vu du solde avec un plafond de 5000 DHS par jour, pour les paiements et les Cash Ad vance il faudra
une autorisation de l’office des changes.
SECTION II: La bancassurance A/ Notions globales :
La bancassurance, actuellement connaît un grand essor, sachant que qu e les commissions de la bancassurance représente 7% commissions bancaires. La stratégie de la banque populaire repose sur un accord de distribution avec la CNIA La bancassurance est presque un néologisme dans le jargon bancaire, suite bien entendu, aux évolutions et aux développements développements extraordinaires des activités bancaires, c’est une sorte de partenariat entre les banques et compagnies d’assurances, dont la banque est un intermédiaire en
assurance. L’ampleur de ce produit ne cesse d’augmenter au fur et à mesure de temps, puis ce que la majorité des banques marocaines ont opté pour cett e forme de partenariat avec les compagnies d’assurance. Elle consiste en la distribution des produits bancaires et d’assurances par un même réseau, en l’occurrence bancaire, en vue de la vente croisée des produits financiers bancaires : crédit à l’acquisition ou à la construction, une avance sur compte…etc. Trois stratégies observables au Maroc pour rapprocher la banque de l’assurance, il s’agit de : d’assurance, la signature d’un accord de distribution entre la banque et la compagnie d’assurance, la signature d’un partenariat avec prise de décision stratégique entre les deux établissements, la création d’une compagnie d’assurance commune entre les deux parties ; Et enfin, la mise en place d’une filiale d’assurance de la banque en question.
B /Gamme des Produits bancassurance :
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Al moustakbal châabi : Il est conçu pour assurer et protéger pr otéger l’avenir des enfants, et faire face aux dépenses de scolarité. Ce qui est très intéressant dans ce produit c’est qu’il prévoit la continuité des versements (épargne) en cas de décès de l’assuré.
Al injad châabi
Al injad châabi est un produit d'assistance qui offre aux clients cli ents de banque populaire une assistance permanente aux souscripteurs et à son véhicule aussi bien au Maroc qu'à l'étranger. Ces prestations offertes sont garanties en cas de maladie subite, blessure, décès, accident … Al injad Chamil
C'est contrat d'assistance qui est destinée à tout client résident au Maghreb ou en Europe, il prévoit pr évoit une très large couverture et profite par conséquences d'une assistance sanitaire, technique et juridique al injad salama
C'est un autre produit d'assistance décès destinée aux résidents d'une panoplie de pays bien déterminés , soit une prime qui s'élève à 481,34 DHS par personne pour le titulaire et le conjoint à 352,28 DHS par personne et les enfants célibataires célibataires à charge charge pour le premier trimestre . NB : la tarification change selon le trimestre de souscriptions Al injad châabi al moumtaz moumtaz
C'est quasiment la même formule que le contrat al injad châabi, sauf que pour al moumtaz, mais en par contre il englobe une dimension d’assistance très vaste et il s'applique sans franchise kilométrique
aussi bien pour les personnes abonnées que pour les véhicules garantis. Ce produit est de 450 DH annuellement. SECTION III : La banque à distance : A/ Châabi net :
Châabi net est un service qui permet au client d'accéder à son compte par une simple consultation de sa boîte de réception net et même de visualiser les mouvements de son compte. B/Châabi mobile :
Châabi mobile est un service qui permet au client abonné de recevoir de manière sécurisé et sporadique, des informations relatives à son compte sur son téléphone portable. Il constitue un moyen rapide et efficace d'information sur les opérations enregistrées sur le compte quel que soit le lieu où se trouve le client. Grosso modo, se sont des produits qui permettent de créer une telle proximité entre la banque et ces clients. 18
SECTION IV : Les crédits 1. Crédit moujoud Dans l’objectif de faire face aux dépenses pe rsonnelles de consommations la banque populaire mise à
la disposition de ses clients un crédit top niveau et avec des conditions très motivantes, dit « moujoud ». Ce crédit est destiné aux personnes physiques exerçant une profession libérale ou commerciale, salariés ou fonctionnaires ayant la nationalité marocaine ou résidents au Maroc. La charge de remboursement globale est limitée à 40% des revenus mensuels. Mais pour les MRE peuvent bénéficier de ce crédit avec une charge de remboursement de 30% du revenu net sur une durée maximale de 48 mois. 2. Crédit immobilier « Salaf Sakane Mabrouk » :
Il est destiné aux personnes désireuses : D’acquérir un logement neuf ou ancien à titre de résidence principale ou secondaire ;
De construire son propre logement ; D’effectuer des travaux d’aménagement dans votre résidence principale ou secondaire ;
Actuellement les quantum de financement fi nancement peuvent atteindre : - 125% du coût d’acquisition ou d’aménagement d votre logement ; - 90% du coût du d u programme d’investissement y compris les frais annexes en cas de construction Concernant les frais et le taux d’intérêt, ils sont considérés parmi les plus faible sur le marché
3. Assalf Al Moutajadid « revolving » : Le crédit revolving c’est une facilité mise à la disposition du cli ent pouvant être utilisé à tout moment
et reconstitué au fur et à mesure des remboursements. Mais le bénéficiaire doit avoir un salaire mensuel net domicilié de 4000 DH au minimum. Le plafond ne peut dépasser 3% de l’autorisation et toute réutilisation r éutilisation peut être opérée après le remboursement d’un minimum de 2500 DH.
En outre, le remboursement doit être mensuel même si ce crédit est encours de disparition en raison de la difficulté de sa gestion. 4. Crédit Yousr : C’est une ligne de crédit (découvert) desti né aux particuliers locaux pour leurs permettre de faire
face aux charges conjugues de la vie quotidienne. Conditions d’éligibilité Age
limité du client à la date de la dernière échéance du crédit porté à 65 ans. Revenu ou salaire minimum mensuel : 1.200 dhs Caractéristiques du produit Le
plafond du crédit fixé à 100% du salaire ou du revenu domicilié
Les garanties La banque peut demander
les garanties qu’elle juge nécessaires à la couverture du risque encouru
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SECTION IV : Les Packs : Les packages offert pas la BP peuvent être classe en deux catégorie, ceux qui sont destinés a la clientèle locale et ceux qui sont destinés au Marocain du monde (MDM). La première catégorie englobe : - Al Hissab Chaabi. - Box My Life. - Ailes. - LIB Low Income Bnaking. - TAJIR. - TAYSSIR. - Pack NOTAIRE. - Pack CNSS ESSENTIEL. - Pack CNSS PLUS. - Jeunes Etudiants à l`Etranger. Quant à la clientèle étrangère, et plus précisément les MDM, la Banque Populaire dispose des packs suivants : - Bladi. - Bladi Energy. - Bladi Prestige. -
Chapitre V : Système d'information de la banque populaire : SECTION I : Système BP e-Mansour: A l’aide d’un système informatique l’agence effectue toute opération journalière ; qu’elle soit ouverture d’un compte avec système << NACOM (Nouvelle approche Commerciale) >> ou versement, retrait, vente / achat de devise, Remise des chèques,…. Avec <
Le service informatique de la banque populaire est basé essentiellement sur un logiciel simple dans sa conception, mais très efficace nommé Mansour . Mansour est un logiciel qui a un domaine de couverture très tr ès vaste, son architecture informatique est très simple, elle permet aux utilisateurs de se familiariser rapidement avec ces fonctionnalités et son utilisation grâce aux modes aguichés et aux menus déroulantes. Chaque transaction bancaire a une abréviation dans le système Mansour. On doit saisir l’abréviation selon la tâche qu’on veut exécuter. Exemple : l’abréviation CPT sert à exécuter la tâche d’ouverture d’un compte avec affectation du compte générique. Mansour est une application qui s’intéresse aussi à la sécurité dans le réseau étendu, autrement dit
pour identifier les opérations effectués de chaque utilisation on doit consulter un fichier de sauvegarde des opérations, et pour accéder au réseau des BP, la première fenêtre de l’application
nous demande de saisir le guichet, le matricule et le mot de passe. La base de données de cette application comporte 3 principales tables : La 1ère table est une table qui correspond aux données des utilisateurs ou agents de la Banque Populaire, elle regroupe les identifiants d’un agent ( agence où il travaille, son matricule, le mot de passe).
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La 2ème table regroupe les profils et les habilitations, h abilitations, elle contient le degré D’habilitation (les fonctionnalités permises) d’un agent selon sa fonction. La 3ème table rassemble les informations sur les clients de la banque populaire, c’est une base qui
est locale au niveau du réseau étendu c'est-à-dire que toutes les agences peuvent la consulter.
SECTION II : La Salle Blanche
Une
salle blanche est une pièce qui abrite les équipements de production informatique et télécoms
(serveurs, switchs, routeurs, onduleurs…..)
Les paramètres tels que la température, l'humidité et la pression relative sont maintenus à un niveau précis dans la salle blanche pour éviter tous les risques de pannes ou de disfonctionnement du matériel réseau.
1- Les équipements matériels existants dans la salle blanche de la A. Routeur : Un routeur est un équipement d'interconnexion de réseaux informatiques permettant d'assurer le routage des paquets entre deux réseaux ou plus afin de déterminer le chemin qu'un paquet de données va emprunter. Lorsqu'un utilisateur appelle une URL, le client Web (navigateur) interroge le serveur de noms, qui lui indique en retour l'adresse IP « (Internet Protocol Address) : L’adresse se trouve normalement sur quatre octets, séparés par un point (par exemple, 89.150.69.26). Chaque numéro doit être compris entre 0 et 255. Cette adresse IP permet d’identifier des ordinateurs ou
périphériques sur un réseau local ou internet. » de la machine visée. B. Switchs :
Un commutateur réseau ou switch est un équipement qui relie plusieurs segments (câbles ou fibres) dans un réseau informatique. Il s’agit le plus souvent d’un boîtier disposant de plu sieurs ports Ethernet (entre 4 et plusieurs centaines) . C. Standard téléphonique :
Le standard téléphonique est un commutateur, c'est-à-dire un appareil assurant automatiquement les connexions téléphoniques entre appelé et appelant (à l'intérieur de l'entreprise comme vers l'extérieur). Désignée sous les initiales PABX (Private Automatic Branch exchange) D. PABX : C’est un autocommutateur téléphonique privé qui sert à relier les postes téléphoniques d’un
établissement (lignes internes) avec le réseau téléphonique public (lignes externes). E. Modems :
le modem sert à convertir les données numériques de l’ordinateur en signal modulé ou analogique, transmissible transmissible par une ligne de téléphone classique et
réciproquement
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F. Onduleurs :
Un onduleur est un dispositif d'électronique de puissance permettant de délivrer des tensions et des courants alternatifs à partir d'une source d'énergie électrique continue. C'est la fonction inverse d'un redresseur. L'onduleur est un convertisseur de type continu/alternatif. G. Serveurs : Un serveur est un ordinateur dédié à l’administration d’un réseau informatique. Il gère les connexions des différents utilisateurs ainsi que l’accès aux ressources r essources et aux périphériques. Il est équipé d’un
logiciel de gestion de réseau : un serveur de fichiers prépare la place mémoire pour des fichiers, un serveur d’impression gère et exécute les sorties sur imprimantes du réseau, enfin un serveur d’applications rend disponible sur son disque dur les programmes pouvant être appelés à travers l e réseau. (voir ci- dessous les types des serveurs de l’agence) .
2- Les types des serveurs existants dans la salle blanche de l’agence : 1 serveur de messagerie :
Il répond à des demandes d'acheminement des messages électroniques, il stocke les messages arrivés, et les transmet aux destinataires en utilisant le logiciel Microsoft Outlook . Serveur DC (Directory Control) : Il joue le rôle d’un annuaire de compte et permet à chaque fonctionnaire d’accéder à sa session
personnelle depuis les agences du réseau WAN. WA N. (un 2ème serveur assure le travail en cas de panne) Serveur d'antivirus F SECUR : ““ une solution de sécurité pour les serveurs, qui protège contre les virus et autres menaces, et empêche les machines infectées de propager leurs virus sur le ré seau ”” . Il permet de chercher les mises à jour via internet et les envoyer aux postes du réseau Lan “(Local Area Network) - Réseau local” Serveur des mises à jour WSUS : ““ Windows Server Update Services. C’est un service permettant de distribuer les mises à jour pour Windows et d'autres applications Microsoft. C’est un serveur de mise à jour qui permet de contrôler la diffusion des mises à jour dans un parc informatique.””
Il cherche les mises à jour du système des agences de la BPR et les envoyer aux postes du réseau Lan.
Chapitre V : Les travaux effectués et les apports du stage A- Les travaux effectués : Durant mon stage au sein de la banque populaire j'ai pu effectuer plusieurs tâches t âches dans les différents postes que j'ai occupés. 1. Service Remises des chèques :
Dans le service remise j'ai pu assister à plusieurs opérations : 22
1. Remise de chèques sur place : pour les chèques tirés sur les confrères (autres banques de la même ville), la pratique conduit à appliquer une date de valeur postérieure à la l a date de remise de 2 jours pour les chèques « sur place » (j+2) sur le carnet de « remise r emise sur place », l'opérateur inscrit le code de l'agence, la date, le N° de compte, la date de valeur, le N° de chèque, nom du tireur, banque tirée, le montant en chiffres et en lettres et la signature de l'opérateur. 2. La remise de chèques sur BP c'est-à-dire les chèques tirés sur la même agence ou sur d'autres agences de la BPR, la date de valeur dans ce cas et j+1. 3. La remise de chèques hors place : il s'agit des chèques tirés sur les banques d'autres villes, la date de valeur et de j+2 dans ce cas. 3. Services Clientèle et produits bancaires :
Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes que j'ai assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et différentes tâches : 1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de déposer leurs fonds. 2. Délivrance des cartes guichets. 3. Délivrance des carnets de chèque 4. Classement des carnets de chèque Non seulement j'ai effectué des tâches de responsabilité comme celles exercées par les employés de la banque mais j'ai aussi effectué des tâches périphériques mais intéressantes en même temps. 1. la scanarisation des spécimens de signature sig nature des clients dans un logiciel conçu spécialement pour cette tâche, pour permettre aux agents de vérifier à chaque opération la conformité de la signature signatur e avec celle qui a été déposée sur le spécimen lors de l'ouverture de son compte. 2. Destruction des cartes expirées et envoi des cartes oblitérées à la BPR. 3. Remises des cartes capturées par le guichet et non expirées, aux clients. 4. Envoi de documents par Fax aux différentes agences et succursales de la banque populaire du royaume. 5. Comptages de l'argent et alimentation de GAB. B- Les apports du stage : Mon stage au sein de la banque populaire a été très bénéfique et instructif. Au cours de ces quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement quotidien d'une agence bancaire. Au-delà, de l'activité de chacun des services, j'ai pu constater les relations humaines entres les différents employés de la banque, indépendamment de l'activité exercée par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des relations humaines hu maines au sein de l'entreprise et même celles nouées avec les clients par ce qu'une bonne relation induit une bonne réputation à l'organisme et aux employés de ce dernier. En effet, l'atmosphère au sein de la banque était très chaleureuse. A titre d'exemple, j'ai constaté qu'un air familial régnait au sein de la banque, il y avait une absence des rapports de force entre dirigeant est subordonnés, et une présence de l'entraide entre les différents employés. D'un autre côté je me suis rendu compte de l'importance qu'on donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en œuvre tout ce qui était possible, ce qui le fidélise de plus en plus. A travers de cette 23
convivialité, j'ai pu comprendre que l'activité d'une entreprise devient plus performante et plus rentable dans une atmosphère chaleureuse et bienveillante.
Conclusion Il est évident que cette période de stage m'a permis d'accroître mes connaissances en matière de banque et d'acquérir de nouvelles techniques, par l'étude des opérations et l'utilisation l'ut ilisation des techniques, présentées au sein de l'agence AOUINAT ALHAJJAJ. De même j'ai eu l'occasion de rédiger mon premier rapport de stage, une expérience qui m'a permis de mieux connaître les enjeux du monde de l'emploi. Une ambiance professionnelle et décontractée a caractérisé le déroulement de cette période de stage qui, par une participation forte et générale aux opérations, m'a facilement favorisé la cohésion avec le personnel de la banque. Ce stage m'a également permis de rencontrer des gens de différentes disciplines, et de nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la différence entre les études théoriques et les réalités du terrain qui est le monde de l'emploi, tout en étant à jour avec l'information. Le rôle de la banque populaire ne se limite pas à la réception et à la transmission d’espèces, mais présente de nombreuses activités différentes l’une de l’autre. Chaque activité de l’agence nécessite la précision. Par exemple, le versement, le paiement et le change
nécessitent la précision du calcul ; la remise de chèque, la précision du numéro de compte et savoir si le chèque doit être remis à l’escompte ou à l’encaissement…. La banque populaire a mis à la disposition de ses clients toute une u ne gamme de produits et services comme la carte client qui est réservé au numéro de compte pour que le client puisse verser et retirer son argent facilement ; le retrait guichet pour les retraits immédiats sur caisse en cas de la non présence du chèque et différentes autres cartes monétiques. Ajoutons à cela le fait que le client peut connaître la situation situati on de son compte tout en demandant un solde qui indique le montant existant à son compte ou bien un historique qui mentionne les différentes opérations de versement et retraits effectués avec un détail du jour et numéro de chèque. La banque populaire fidélise ses clients grâce a de nombreux et différents services qui rendent la tâche aisée et permettent de bonnes transactions entre le client et la banque.
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