Historique : La Banque populaire du Maroc est l'appellation la plus courante pour désigner l'ensemble du Groupe des Banques populaires, un groupe bancaire et fnancier marocain composé de plusieurs Banques populaires régionales qui sont sous orme de sociétés coopératives, de la Banque centrale populaire qui est une société anonyme cotée à la bourse de Casablanca et plusieurs fliales spécialisées !out !out a commencé commencé le "# mai mai $%"&, quand quand le a(ir a(ir portant portant sur la création création du mod)le organisationnel de la Banque *opulaire a été adopté +ondées d)s le départ sur les bases de mutualité et de coopération qui ont toute leur particularité, les premi)res Banques populaires à vocation régionale ont vu le our d)s la fn des années années $%"- .vec l'av)nement de l'indépendance, la Banque *opulaire est appelée à devenir le noyau dur de ce qui allait /tre le syst)me bancaire et fnancier national 0a reonte, par da(ir du " évrier $%&$, s'est traduite par une nouvelle appellation, le Crédit *opulaire du Maroc 1C*M2, mais aussi, par une réorientation de ses missions, désormais tournées vers de développement de l'artisanat et des *M34*M5 .u6 structures régionales e6istantes, s'aoutera ainsi une entité centrale 7 la Banque Centrale *opulaire et une nouvelle instance édératrice 7 le Comité irecteur du C*M epuis, le groupe a ait bien du c(emin sur la voie du développement et de la croissance pour devenir, à la fn des années $%&-, le premier réseau bancaire du Maroc avec ses 89 agences et compte auourd'(ui plus de $--- agences dans le royaume 'autres étapes ont été ranc(ies par la suite et d'autres défs relevés notamment la concurrence Le Groupe Banque populaire dispose du premier réseau bancaire marocain avec $ --- agences à fn décembre "-$$ 5l sert également la plus large base client)le au Maroc avec pr)s de 9," millions de clients
Evolution du logo de la banque populaire :
"
Organisation de la banque populaire : Comité directoire (CD) : Le Comité irecteur e6erce e6erce sa tutelle sur les di:érents organismes du C*M 5l est c(argé de défnir ses orientations stratégiques, d'e6ercer un contr;le administrati, tec(nique et fnancier sur l'organisation et la gestion de ses organismes et d'assurer la représentation collective de ces derniers !out comme il est (abilité à prendre toutes les mesures nécessaires au bon onctionnement des organismes du C*M, à la sauvegarde de leur équilibre fnancier et au redressement éventuel des banques concernées
Cinq Cinq *résid *résident ents s des conseil conseils s des Banque Banques s *opul *opulair aires es >égi >égiona onales les Cinq Cinq repré représen sentan tants ts du consei conseill de la Banqu Banque e Central Centrale e *opul *opulair aire e
.insi, il a pour attributions principales de 7 = =
écider écider apr)s apr)s accord accord des des Banques Banques *opula *opulaires ires >égiona >égionales les concer concernées, nées, le transert partiel entre elles de leur acti et passi passi >atifer >atifer les les décisio décisions ns d'ouvertur d'ouverture, e, de ermeture ermeture ou de de transert transert dans la m/me m/me localité, tant au Maroc qu'à l'étranger, de fliales, de succursales, d'agences, de guic(ets
Banque centrale populaire (BCP) : 3lle est c(argée d'e6écuter les décisions du comité directoire directoire notamment à l'égard des Banques *opulaires >égionales >égionales 3lle peut également e:ectuer directement toute opération pratiquée par les banques en vertu des dispositions de la loi bancaire !outeois, !outeois, elle ne peut intervenir intervenir directement dans les circonscriptions circonscriptions territoriales territoriales o? les Banques *opulaires >égionales e6ercent e6ercent leurs activités *ar ailleurs, la BC* peut participer au capital d'une Banque *opulaire >égionale >égionale sans limitation des parts, à titre provisoire et e6ceptionnel, lorsque la situation fnan ci)re de la banque concernée le ustife 3lle peut touteois prendre #@ des parts du capital d'une Banque *opulaire >égionale >égionale ou d'un groupe de Banques *opulaires à titre permanent
Organigramme de la BCP
9
8
Banques populaires régionales (BPR) : LAorganigramme de la B*>
Gestion de risque irection traitement et support 7 auparavant cAétait intitulé la .+ direction administrative et fnanci)re D Marc(é de lAentreprise et lAinternational Marc(é des marocains du monde particuliers et proessionnels
C(aque direction sAoccupe dAune activité spécifque et poss)de un marc(é avec avec un ensembl ensemble e de produi produits ts et servies, servies, ces directio directions ns comporte comportent nt des départements par e6emple 7 !appui tec"nique tec"n ique 7 7 département qui sAoccupe de traitement des dossiers crédit qui ne rel)vent pas de la compétence des c(es dAagence ce dernier soumet le dossier au succursale, si encore le dossier de crédit nAentre pas dans la compétence de la succursale, elle lui soumet à la direction appui tec(nique D qui crée un comité dAétude Recouvrement # l!amiable : les : les clients qui enregistrent un solde débiteur, ou bien des impayés, il aut dAabord passer par un recouvrement à lAamiable avant de leur déposer à la contention, $rade %nance : il : il sAoccupe des activités à lAinternational, c'est=à=dire, les crédits documentaires et tout ce qui est international e marc"é des entreprises # l!internationale comprend l!internationale comprend deu6 direction, la premi)re sAoccupe des clients ordinaires 1les particuliers2, et une direction qui est réservée au6 structures entrepreneuriales Les entreprises ont des spécifcités et un traitement spécial, leurs propres produits et un suivi particulier LAinternationale les banques sont obligées de respecter les instructions de lAoEce de c(ange *ar e6emple pour les entreprises dans leurs opérations dAimport et dAe6port ans le B*
C& $ria : il : il se trouve à BerFane 7 il est réservé au6 entreprises de BerFane, 1agriculture, import, e6port2 Direction $raitement $raitement et support : avant cAétait intitulée la .+ parce quAelle sAoccupait de la comptabilité, -
-
*estion inrastructure et support inormatique : elle sAoccupe des besoins des entretiens en mati)re des applications, les mises à ours, les matériels inormatiques ogistique et moens générau+ : allouer : allouer les agence de tout ce qui est mobiliers de bureau 7 papiers, stylos, bureau6, ce département sAoc sAoccu cupe pe égal égalem emen entt du cont contrr;le ;le des des c(ar c(arge ges s de la banq banque ue 1eau 1eau,, électricité2, afn de donner une vision à la direction sur les c(arges de la banque et leur maitrise
*estion risque : ce : ce département intervient lorsquAil y a un probl)me dans le réseau, et sAoccupe des éléments uridiques 1contact avec les avocats, traitement des plaintes2 -
-
-
-
Risque Risque crédit crédit : il étu étudie les les crédi édits qui ne rel) el)ven vent pas de la compétence de la succursale, ni du centre dAa:aire 5l crée un comité de crédit régional Contr,le des engagements : il : il veille au contr;le du paiement des engagements, sAil y a des impayés qui doivent /tre présentés à la contention Recouvrement des créances contentieuses : : la banque est tenu de resp especte ecterr les les inst instrructio tions de la B.M, B.M, qui pro proc)de )de par des classements, par e6emple, les crédits 7 si le débiteur a trois éc(éance impayées, il se trouve dans un stade précontentieu6, puis contentieu6 si le nombre dAél)ve à % éc(éances impayées, ce client est signalé dans tout le syst)me bancaire marocain comme insolvable et aucune banqu anque e acce accept pter era a de lui lui acco accorrder der un créd crédit it comm comme e le cas cas des des incidences de paiement Ris- management : ce département a été créé en "-$-="-$$, il pour obecti primordiale de veiller à ce que les agences bancaires évitent les les risqu risques es opéra opératio tionn nnels els,, 1les 1les erre erreur urs s qui qui peuven peuventt engen engendr drer er des des pertes uture à la banque2
es succursales : .u vu de son positionnement au sein de la Banque *opulaire >égionale1B*>2, en tant quAau niveau (iérarc(ique intermédiaire entre un sous=réseau &
d'agences et le si)ge, la succursale apparaHt comme un centre d'animation commerciale et d'appui tec(nique au réseau afn de 7 = =
>ec(erc ec(erc(er (er l'amél l'améliora ioration tion conti continue nue de de la réacti réactivité vité commer commercial ciale e de son réseau >e(ausser e(ausser et et mainten maintenir ir le nive niveau au de quali qualité té des pre prestati stations ons o:erte o:ertes s par le réseau de distribution
C'est pour ces raisons que des aménagements sont apportés à l'organisation actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuité des actions de normalisation, du mode de onctionnement de la B*> >attac(ée (iérarc(iquement au président du directoire de la Banque *opulaire régionale, la succursale a pour principales missions 7 = = = = =
L'appu L'appuii comme commerci rcial al au6 au6 agences agences releva relevant nt de son son autor autorité ité Le pilot pilotage age et le le mana managem gemen entt du sous=r sous=rése éseau au L'assista L'assistance nce tec(n tec(niqu ique e au résea réseau u notamm notamment ent pour pour l'étu l'étude de et la mise mise en place des crédits Le supp support ort au6 au6 dites dites agenc agences es dans dans le recouv recouvre remen mentt à l'amia l'amiable ble des créances en sou:rance L'appor L'apportt de la la tec(nici tec(nicité té et les les e6pe e6pertise rtises s nécessair nécessaires es dans dans le cas o? o? l'une de ses agences n'en dispose pas 1cas des dossiers crédits2
Banque populaire &.&RE$/ Ou0da : 1ic"e signalétique : Banque
Banque populaire
Date de création
2343
5uccursale
Iabous
Dénomination
LaJaret
Code d!agence
#K#8
Directeur de l!agence
M .I>5 assr=eddine
E6ecti
9
$aille
C
*&B
$
7ode "oraire
Continue
&dresse
(ar Lam(ala, Bloc ., NO
89 de $élép"one
-#9&K8%#"K
K
$c"es e6ectuées :
$c"es e6ectuées
*oste Directeur de l!agence
=
éterm étermine iner, r, négo négoci cier er et valide validerr avec avec la la succ succursa ursale le les obectis commerciau6 de lAagence et les moyens conséquents
=
écli écliner ner le le plan plan dAac dAactio tion n commer commercia ciall au niveau niveau de c(acun des acteurs commerciau6 de lAagence 1a:ectation de la client)le gérée en porteeuille2
=
Peiller eiller à la la réali réalisat sation ion des des obec obecti tis s et orga organis niser er la mise en Quvre des actions commerciale au niveau des points de vente
=
0uivr 0uivre e le nive niveau au de de réali réalisat sation ion des obec obecti tis s au poin pointt de vente par réérence au6 outils de pilotage prévus à cet e:et 1compte des produits et c(arges de lAagence2
=
Peiller eiller à la qualit qualité é du conten contenu u des des dossi dossiers ers de de la client)le et des prospects,
=
0Aoccu 0Aoccuper per de de lAappr lAapproba obatio tion n de lAoct lAoctro roii des cré crédit dits s et avances
=
Consti Constitue tuerr et et entre entreten tenir ir un porte porteeui euille lle de partenaires régionau6, de prescripteurs et apporteurs dAa:aires 7 identifer et démarc(er de nouveau prescripteurs, animer les réseau6 de partenaires locau6 1collectivités, c(ambres de commerce,2, participer au6 maniestations locales,
=
Peiller eiller à la la réali réalisat sation ion et et à lAint lAintégr égrati ation on de de lAimpa lAimpact ct de lAévolution de lAenvironnement 1marc(é fnancier, 2 quant à lAo:re des produits et services destinée à la client)le
=
0uivr 0uivre e lAévo lAévolut lution ion des compt comptes es de de la client client)le )le 1ouvertures, mutations, comptes sans mouvements, demandes de cl;ture,2
=
>enseig enseigner ner et mettr mettre e à our our les les doss dossier iers s clie clients nts
O
>esponsable administrati
=
*rend *rendre re en c(ar c(arge ge les demand demandes es des des clie clients nts en proposant des o:res adaptées
=
0Aassur 0Aassurer er de la qual qualité ité des servic services es et produ produits its et et de lAaccueil de la client)le et déroulement de travail au sein de lAagence
=
.ssur .ssurer er le le reco recouvr uvreme ement nt à lAami lAamiabl able e des des impay impayé é de la client)le a:ectée
=
Peiller eiller à lAap lAappro probat bation ion par par lAéqu lAéquipe ipe des comp composa osante ntes s du dispositi réglementaire interne
=
5nstrui 5nstruire re et déci décider der sur les les doss dossier iers s de crédi créditt en onction de sa délégation et participer au6 di:érents comités
=
Peiller eiller à la gesti gestion on des des instr instrume uments nts de pai paieme ement nt 1c()ques de banque, c()ques de guic(ets,2 conormément au6 instructions en vigueur
=
Contr; Contr;ler ler les opéra opératio tions ns initié initiées es au niveau niveau du guic(et 1opérations de caisse, incidences liées au onctionnement des comptes de la client)le, opposition2
=
.ut(ent .ut(entife iferr les les opér opérati ations ons courant courantes es conor conormém mément ent à la réglementation en vigueur
=
Peiller eiller à la réal réalisa isatio tion n des des travau travau6 6 inor inormat matiqu iques es nécessaires au onctionnement de lAagence 1réception, transmission, édition quotidienne des états2
=
0Aassur 0Aassurer er de la sécu sécurit rité é compt comptab able, le, admi administ nistrat rative ive et et inormatique 7 gestion des caisses, arr/tées de ournée comptable
=
Contr; Contr;le le inop inopiné inée e de de la caisse caisse 7 se ait ait deu6 deu6 ois ois par par mois 1c(aque quinJaine2 par le c(e de la caisse via le comptage de la caisse Rn *P de contr;le de caisse est élaboré, signé par le c(e de caisse et lAagent commercial 1responsable sur la caisse2 et envoyé à la succursale
=
contr contr;l ;le e de la situat situation ion compta comptable ble,, déli délivra vrance nce dAattestations, de c()ques, de livret dAépargne, et %
cartes bancaires demandés =
Gestio Gestion n des des moyens moyens tec(niq tec(niques ues et logist logistiqu iques es au niveau de lAagence, déclarer et suivre la résolution des incidences inormatiques
=
Clas Classe seme ment nt des des docu docume ment nts, s, cons conser erva vati tion on des des valeurs et des moyens de paiement non retirés, travau6 de sauvegarde
=
0céna 0cénari risa sati tion on des des c() c()qu ques es et e:et e:ets s
=
=
0céna 0cénarisa risatio tion n des des sign signatur atures es en spéc spécime imen n pour pour les les nouvelles ouvertures de comptes .ssur .ssurer er la la gest gestion ion optima optimale le et et sécur sécurité ité des stocFs stocFs 7 imprimés, ournitures de bureau, ormules des c()ques, c()ques de guic(et, bon de caisse
=
.gent commercial
=
*rend *rendre re en c(ar c(arge ge les demand demandes es des des clie clients nts en proposant des o:res adaptés à leurs besoins 7 produits bancassurance, monétiques, épargne
=
!enir enir et class classer er les les dossie dossiers rs néces nécessai saire res s au suivi suivi des des produits et services
=
=
+ournir ournir les les ino inorma rmatio tions ns néces nécessai saire res s au6 clien clients ts 1e6 1e6 7 (istorique et position de compte2
=
!rait raiter er les les opé opéra rati tion ons s coura courant ntes esSS
=
Gérer Gérer les les ond onds s dont dont il il a la resp respons onsabi abilit lité é dans dans le le respect des dispositions en vigueur
=
*rend *rendre re en c(ar c(arge ge les les trai traitem tement ents s liés liés à la gestio gestion n des Tu6 vis=à=vis du bacF oEce du si)ge 1valeurs à recouvrer2
=
*rend *rendre re en c(ar c(arge ge le le clas classem sement ent des documen documents ts et et pi)ces ustifcatives et mettre à our les dossiers
=
3:ec 3:ectu tuer er les les opé opéra rati tion ons s de poi pointa ntage ge et et de rapproc(ement
$-
=
.ssu .ssure rerr la main mainte tena nanc nce e des des auto automa mate tes s7 alimentation en esp)ce du Guic(et .utomatique Bancaire
=
Mise Mise à our our quo quoti tidi dien enne ne des des cou cours rs de de c(an c(ange ge
=
lAenvo lAenvoii des des docume documents nts par a6 au6 di:ér di:érent entes es agences et succursales de la banque populaires ainsi que les di:érentes parties avec lesquelles la banque entre en relation Le a6 permet de recevoir des notes, des circulaires circulaires et des inormations bancaires
es opérations bancaires : *lusieurs syst)mes dAinormation sont mis à la disposition de lAagent commercial afn dAassurer lAensemble de ses tUc(es notamment les plus importants, M.0<> et .C
=
=
es versements : en esp)ce et par remise de c()ques qui sont présentés par tous les onds que le client verse sur compte ou dans celui dAun tiers, et qui sont constaté par le crédit du compte concerné *our passer le versement, lAagent est obligé de vérifer lAidentité du client, la raison pour laquelle la demande de la carte dAidentité nationale est obligatoire, et la carte client, il saisit son radical pour avoir acc)s à lAopération 1P3>2 .pr)s un comptage soigneu6 et attenti de lAargent, lAagent saisit les inormations nécessaires 1le montant du versement, la partie versante, bénéfciaire2, puis il imprime les reVus qui doivent /tre signés, une copie sera délivrée au client, et une autre devra /tre préservé par lAagence et sert comme pi)ce ustifcative sur lAopération ;ersement déplacé : cette opération prend place lorsquAun client disposant dAun compte sur une agence, désire e:ectuer une opération de versement dans une autre agence es retraits : toute sortie de onds demandée par le client et constatée par le débit de son compte et qui peut /tre sur présentation de c()que ou sur bordereau de retrait LAopérateur passe par ce quAon appelle la toilette du c()que D, il doit dans un premier lieu vérifer la signature, lAadéquation du montant en c(i:re et en lettre, lAe6istence ou non de la provision, et si le c()que présenté nAest pas rappé dAopposition $$
=
= =
= =
= =
es retraits déplacés : pour les clients qui nAappartiennent pas à lAagence 1c=à=d ne disposant pas dAun compte bancaire dans celle=là2 dans ce cas la prise de quelques précautions sAimpose 7 prendre une copie de la carte nationale Le client dans ce cas doit payer "" I 7ise # disposition : le client demande de mettre à la disposition dAun bénéfciaire une somme dAargent Rnion : ce service répond au6 besoins des marocains du monde dans leurs pays dAaccueil en mati)re de transert dAargent 7one *ram : Le groupe banque populaire a signé un accord de partenariat avec MoneyGram 5nternational, dans le but de rendre le service de transert dAargent plus accessible tant au6 marocains du monde quAà leurs amilles et proc(es se trouvant sur le territoire national il est caractérisé par la rapidité, la pro6imité et plus essentiellement la sécurité &c"at de devise : une : une opération par laquelle la banque ait enter des devises contre un cours de c(ange déterminé quotidiennement ;ente de devise : une opération à travers laquelle la banque ait sortir des devises contre un cours de c(ange
es produits monétiques o6erts par l!agence :
$"
a carte cart e Pri Prima ma : CAest une carte privative c=à=d qi permet dAe:ectuer des retraits et paiements sur les G.B de la banque populaire, adossé à un compte de c()que attribué au6 particuliers locau6, les artisans dont le revenu est inérieur à "--- I Cette carte o:re à son porteur un ensemble de service tels que 7 la consultation de la capacité de paiement, relevé des di6 derni)res derni)res opérations, opérations, demande de c(équier, virement de compte en compte, c(angement du code confdentiel, service 3=payement mobile, retrait dAesp)ces dans le G.B dans la limite de #--- I4
a cart carte e pop popula ulaire ire : CAest une carte P50. 3lectronique de retrait et de e= paiement qui permet dAe:ectuer des retraits sur G.B de la banque populaire, ainsi que sur ceu6 es banques conr)res et utilisée sur les terminau6 de paiement électronique 1!*32 Cette carte est attribuée au6 particuliers, au6 artisans, au6 *M3, et au6 entreprises individuelles dont le revenu net mensuel est supérieur à "--- I La carte populaire permet dAe:ectuer des retraits dans la limite de #--- I4 et de réaliser des ac(ats (ebdomadaires (ebdomadaires de $#-- à 9--- I et un cas(= advance de K#- à $#-- I
Cart Ca rte e *O *OD D : une Master Card de retrait et de paiement di:éré, accepté aussi bien sur les G.B et !*3 et +.>, +.>, attribué au6 particulier particulier dont le revenu est supérieur à K--- I et au6 *M3 c;té . et B et au6 entreprises individuelles dont le c(i:re dAa:aire est supérieur à K#- MI, Cette carte permet dAe:ectuer des retraits G.B de #--- I4 et réaliser des ac(ats usquAà $---- I et cas(=advance usquAà #--- I
Cart Ca rte e R' R'.? .? : elle est destinée au6 personnes ayant un compte sur carnet avec un plaond de #-- I4 pour les retraits sur G.B Le compte sur livret permet dAépargner permet de profter dAune accessibilité totale au onds déposés 5l sAagit dAun compte rémunéré sans obligation de bloquer son argent
$9
'@Ca '@ Card rd : elle permet de transérer lAargent à partir dAune carte bancaire internationale 1Carte Mastercard et P50.2 sur une carte B* au Maroc via le site e= bladicom de mani)re simple et sécurisé, à partir de & euros
R&H&$ &$'' : une carte prépayée réservée au6 pensionnais de la C5M>, elle permet des retraits G.B, C*M, et conr)res dAun plaond de #--- I, ainsi quAun plaond (ebdomadaire pour les paiements
es produits d!épargne : 7aRet 7aR etrai raite te : permet une épargne progressive permettant la constitution dAune retraite principale ou complémentaire Ce produit est destiné au6 7 Clients particuliers locau6 et marocains résidents à lAétranger pour leur compte ou dAune tierce personne 3ntreprises pour le compte de leur personnel
&venir7esE &venir 7esEna nants nts : La Banque *opulaire *opulaire propose à ses clients désirant de protéger leurs enants et mettre toutes les c(ances de leurs c;tés .venirMes3nants D, une ormule d'épargne progressive, progressive, destinée au fnancement de leurs études universitaires ou proessionnelles
$8
Dép, Dé p,tt # te term rme e : est destiné au6 clients désirant de bloquer une somme dAargent pour une durée f6ée à lAavance Ce compte produit des intér/ts en onction de la durée de blocage Les sommes déposés sont remises à la disposition du client à lAe6piration délai du blocage
Produits d!assurance : e *roupe Banque Populaire à travers sa fliale 7aroc &ssistance 'nternationale met à la disposition de sa client)le une gamme compl)te et diversifée de garanties assorties dAune tarifcation avantageuse, et leur garantit c(aque année le renouvellement automatique de leur couverture dAassistance
&l 'n0ad C"aabi : Rn produit géré par Maroc .ssistance 5nternationale 1M.52 et distribué par la Banque *opulaire, moyennant une cotisation de "-- I annuellement, et o:rant au6 clients une large couverture en cas de maladie subite,
blessure, déc)s, accident, panne ou vol du vé(icule "8(4"8 &l 'n0ad 'n0a d &l 7O> 7O>7$&. 7$&. : Ce produit d'assistance o:re une large couverture en cas de maladie subite, blessure, déc)s, accident, panne ou vol du vé(icule "8(4"8, à la personne assurée, son conoint, ses enants et son vé(icule, aussi bien au Maroc qu'à l'étranger
Banque # distance : C"aabiA 8et : *ermet au6 clients de recevoir sur leurs
adresses électroniques les notifcations et inormations lié au6 opérations bancaires e:ectuées sur leurs comptes de mani)re sécurisé, rapide et eEcace C"aabi C"a abi 7ob 7obil ile e : cAest un abonnement télép(onique activé par la banque au proft du propriétaire du compte bancaire Ce service permet la réception des 0M0 contenant des inormations relatives au6 opérations e:ectuées directement sur le télép(one portable du bénéfciaire $#
es crédits :
Crédi Cré ditt 1O* 1O*&E &E1 1 : accordé au6 enseignants ad(érents à la ondation Med & et sert au fnancement complet du logement en onction du revenu, avec des durées de remboursement pouvant aller usquAà "- ans et un tau6 dAintér/t tr)s compétiti Crédit 1O*&R'7 1+onds de Garantie en +aveur des *opulations *opulatio ns à >evenu Modestes et4ou irrégulier2 7 des 7 des crédits soutenus et garantie par lA3tat en aveur des travailleurs qui nAont pas un salaire s alaire f6e et ne pouvant pas ainsi domicilier leurs salaires Crédi Cré ditt 7O> 7O>O> O>D D : un crédit contracté pour subvenir au6 di:érents besoins de consommation 7 équipements, voyages, , lAéc(éance de crédit est déterminé en onction du revenu et de la durée de remboursement La c(arge de remboursement ne doit pas dépasser 8-@ du salaire domicilié domicilié et #-@ pour les revenus supérieur à "- --- I et lAUge du client ne doit pas dépasser les K- ans à la date dAéc(éance du dernier remboursement du crédit
es ouvertures de comptes : .vant c(aque ouverture de compte doit /tre précédé par un certain nombre de vérifcations en onction de la catégorie du client 7 personne p(ysique 1résident, un marocain du monde,2 ou morale 1entreprise, association,2
Pers Pe rson onne ne p" p"s siq ique ue :
3léments à vérifer 7 le domicile, lAidentité du postulant au vu des énonciations de sa Carte dA5dentité ationale, carte nationale étrang)re ou passeport 1pour les étrangers2 Le banquier est obligé de vérifer lAidentité du client 7 la raison pour laquelle il demande la présence dAun document oEciel ou pi)ce délivré par une autorité administrati portant la p(otograp(ie et la signature de lAintéressé 1pour les étudiants 7 apport de la carte dAétudiant2 !outes !outes les copies des documents requis devront /tre préservées par la banque dans un dossier client 3nsuite, le banquier ait un compte=rendu avec le client qui se déroule autour de la raison dAouverture de compte afn de déterminer les produits dAagence quAil le convient 7 pacFs, carte guic(et, assurance, des inormations personnelles 1situation amiliale, salaire,2 Rne carte spécimen est ensuit remplie par la postulant qui comporte sa signature ou signatures 1en cas de compte oint par e6emple2, cette signature sera scanné dans le syst)me et sert dAidentifcation du client $&
3nfn le banquier enregistre toutes les inormations nécessaires du client via le logiciel .C
Générique
Radical
plural
é
Personne Pers onne morale : 3lément à vérifer 7 la orme uridique, la dénomination, lAadresse du si)ge, lAidentité et les pouvoirs des personnes p(ysiques (abilitées à e:ectuer des opérations sur le compte, le numéro dAinscription à lAimp;t sur la société, lAimmatriculation au registre de commerce ou lAimp;t des patentes Rn spécimen doit /tre rempli comprenant la signature du client ainsi que celle du mandataire désigné par la société pour gérer le compte *our des raisons de sécurité, le spécimen est u tilisé dans le but dAaut(entifer les ordres émanent du client pour les dénouements des opérations bancaire
es c"
e c"
•
La possibilité de lAéc(anger contre des esp)ces à nAimporte quel guic(et de la banque émettrice, son titulaire peut directement l'encaisser en esp)ces au guic(et de la banque 3ndoss 3ndossabl able e et transmi transmissi ssible ble 7 la possib possibili ilité té pour pour les destin destinata atair ires es de ces c()q c()que ues s de les les réuti éutili lise serr comm comme e moye moyen n de paie paieme ment nt dans dans cert certai ains ns commerces *our cela, les destinataires doivent endosser les c()ques c'est=à=
$K
dire dire inscri inscrire re la ment mentio ion n endo endoss ssé é à lAor lAordr dre e de D suiv suivie ie du nom nom et des des coordonnées du destinataire, de la date et de la signature de lAémetteur
e c"
es mentions obligatoires du c"
• • • • • •
La dénomination du c()que, insérée dans le te6te m/me du titre et e6primée dans la langue employée dans la rédaction de ce titre, L'ordre e6press de payer 7 une somme libellée en CI5++>30 CI5++>3 0 et en L3!!>30 L'indication du tiré 1om de l'établissement de crédit teneur du compte2, LAindication du lieu o? le paiement doit s'e:ectuer 1agence bancaire2, La date et le lieu de création du c()que, Le nom et la signature du tireur, Le titulaire du compte et le numéro de compte
Présentation au paiement dun c"
Carte d'identité nationale,
•
Carte d'immatriculation pour étrangers résident,
•
*asseport ou toute pi)ce d'identité pour les étrangers non=résidents
*our les c"
carnet de c()que, avant le paiement de ce c()que, ce dernier doit /tre signé
$O
et contr;lé 1approuver2 par une partie tierce 1responsable administrati ou c(e dAagence2 qui oue un r;le du témoin de la passation de la transaction
e paiement des c"
Périfer la conormité de la signature, Périfer la régularité du c()que, 36iger du client une signature sur le dos du c()que avant de lui remettre l'argent Cette signature est appelée &cquitD
S'agissant du paiement d'un chèque, le guichetier p ayeur doit d'abord fidèlement s'assurer de :
identité du béné%ciaire qui doit présenter la carte nationale en cours de validité pour un marocain, la carte de séour pour un étranger résident au Maroc, a régular rég ularité ité du c"
•
• •
La conormité de la signature apposée au recto du c()que avec le spécimen détenu par l'agence 1carton de signature de l'ouverture du compte2, La conormité de la somme en c(i:res et en lettres 3n cas de discordance, on prend en considération la somme en lettres, La régularité de la c(aHne d'endos, LAabsence d'opposition
Légalement, l' opposition au paiement d'un c()que ne peut /tre admise qu'en cas de perte, vol, utilisation rauduleuse, alsifcation, redressement udiciaire udiciaire du porteur ou liquidation udiciaire du porteur porteur 3lle émane du tireur et doit /tre touours écrite )s réception de la lettre d'opposition, il y a lieu de procéder au blocage de la provision du montant du c()que Opération de remise de chèque pour compensation : Cette opération est effectuée dans le cas où un client présente un chèque pour pai ement dune banque dans une autre banque, d ans ce cas le banquier fait un contr!le de ses remises " tra#ers une toilette des chèques scannés afin de décider de leur #alidité $pour soit laccepter ou le refuser%, si le chèque est sans pro#ision, ce dernier est annulé, considéré comme impayé et déclaré " la &( $le client est interdit de chéquier pour incidence de paiement%)
%$ a provision du c"
Délivrance de c"
'ncidence de paiement de c"
L'absence de provision, L'insuEsance de provision, Le r)glement partiel d'un c()que à concurrence de la provision disponible, LAémission d'un c()que sur un compte cl;turé, L'émis L'émissio sion n d'un c()que c()que sur un compt compte e rappe rappe d'indi d'indispo sponib nibili ilité té 1e6e 1e6empl mple e 7 saisie arr/t2
3n revanc(e, ne constitue pas un incident de paiement, le reus de paiement pour absence ou insuEsance de provision d'un c()que émis en aveur du tireur 1émetteur2 lui=m/me C'est le cas du c()que destine au crédit d'un compte du tireur tireur
es e6ets : Les e:ets de commerce constituent des moyens de paiement à terme 5ls sont des titres négociables qui constatent au proft du porteur ou du bénéfciaire une créance assortie dAune éc(éance de paiement Ces e:ets sont constitués soit sous la orme papier ou magnétique, en dAautres termes télétransmis au moyen de lAoutil "-
inormatique
*uic"et automatique : LAinterace des guic(ets automatiques donne acc)s à des services bancaires et e6tra=bancaires dAune mani)re sécurisée K4K et "8(4"8, dans les di:érentes régions du >oyaume Ce service permet de 7
a %n de la 0ournée : *lusieurs syst)mes dAinormation sont mis à la disposition de lAagent commercial afn dAassurer 3n outre de la passation de ces opérations lAagent commercial sAoccupe également 7 e lAarr/té de la caisse 7 en fn de ournée, les reVus de versement, les pi)ces de débit ainsi que les c()ques constituent les pi)ces ustifcatives pour lAarr/té de caisse Rne ois la caisse est arr/tée, lAagent passe à un comptage du total e6istant, puis un rapproc(ement de ce total avec le solde fgurant au niveau de lA.>C 1arr/té 1arr/té de caisse2 qui compte le solde du dernier arr/té plus les entrées moins les sorties de la ournée
"$