Practica Allianz Tiriac

CAP.1:Prezentarea generala a SC ALLIANZ-TIRIAC SA CAP1.1:Scurt istoric  ISTORIC DESPRE ASIT 

Asigurari "Ion Tiriac", societate mixta, cu capital integral privat, constituita in august 1994, este un nume binecunoscut binecunoscut pe piata asigurarilor din Romania. Societatea are 37 mliliarde lei capital social, iar ca principali actionari, firme de renume din grupul "Ion Tiriac". Interesul pentru protectia afacerilor clientilor sai, impreuna cu capacitatea financiara proprie, au determinat societatea sa devina, intr-o perioada scurta de timp, un  partener credibil in domeniul domeniul asigurarilor. asigurarilor. Trainicia societatii este bazata pe managementul sau şi pe colectivul de specialişti din intreaga retea nationala formata din peste 130 unitati (sucursale, agentii si reprezentante). Auditul societatii este asigurat de firma cu renume international KPMG. In august 2000, Allianz Group achizitioneaza 51% din actiunile societatii ASIT, societatea astfel constituita numindu-se Allianz-Tiriac Asigurari S.A.  ISTORIC DESPRE ALLIANZ 

Societatea Allianz AG, infiintata in februarie 1890 in Berlin-Germania, reprezinta astazi unul din liderii mondiali in domeniul asigurarilor. asigurarilor. Societatea este cotata AAA (securitate financiara remarcabila) de catre Standard and Poor's. Sloganul societatii "Puterea de partea ta" (Power on your side) reprezinta filosofia managementului in asigurari, respectiv ideea preluarii riscurilor prin implicarea societatii in activitatea clientului. Societatea este reprezentata in peste 70 de tari şi ofera celor 60 milioane de clienti o gama larga de servicii prin intermediul intermediul unei retele internationale de societati afiliate. Una dintre politicile societatii este cea de expansiune la nivel mondial, compania neretragandu-se de pe nici una din pietele pe care activeaza. Astazi, peste o jumatate din venitul din prime al Grupului este obtinut in afara granitelor Germaniei. Conducerea Grupului international international este detinuta de catre Allianz AG-München,  printre cei mai mari membri membri europeni şi nord-americani nord-americani numarandu-se numarandu-se Assurances Generales de France (AGF), Cornhill Insurance Insurance (Marea Britanie), Riunione Adriatica di Sicurta (RAS-Italia), ELVIA (Elvetia), Fireman's Fund (SUA). Avantajul prezentei internationale a companiei: printr-un singur asigurator, clientii

1

 pot beneficia de o sustinere sustinere internationala. internationala. Un alt avantaj al acestui Grup Grup amplu este transferul masiv de cunoştinte intre societatile afiliate. Obiective

Dezvoltarea şi imbunatatirea asigurarilor asigurarilor non-viata Promovarea calitatii şi adaptabilitatii serviciilor acordate clientilor, prin  punerea la dispozitia dispozitia acestora a formelor de asigurare asigurare adecvate situatiilor situatiilor specifice şi prin  plata prompta a despagubirilor  despagubirilor  •

•

CAP 1.2:Structura tehnică şi funcţională Structura organizatorică a societăţii reprezintă ansamblul persoanelor, subdiviziunilor subdiviziunilor organizatorice astfel constituite încât să asigure premisele organizatorice organizatorice în vederea realizării obiectivelor stabilite. stabilite. Principalele elemente componente ale unei structuri organizatorice sunt următoarele: postul, funcţia, compartimentul, nivelul ierarhic, relaţiile organizatorice. Postul reprezintă cea mai simplă subdiviziune subdiviziune organizatorică şi se concretizează în totalitatea obiectivelor şi sarcinilor omogene din punct de vedere al naturii şi complexităţii lor, desemnate în mod permanent şi organizat, conform particularităţilor  unui loc de muncă. Funcţia reprezintă totalitatea posturilor care au aceleaşi caracteristici principale şi care, după natura şi amploarea obiectivelor obiectivelor stabilite, sarcinilor, competenţelor şi responsabilităţilor, responsabilităţilor, poate fi: de conducere societate, de conducere pe domenii de specialitate, de conducere compartimente, de execuţie. Compartimentul reprezintă acele componente organizaţionale organizaţionale formate dintr-un număr de salariaţi, care sunt subordonaţi unei autorităţi unice şi care execută în mod  permanent acelaşi tip de activităţi. activităţi. Nivelul ierarhic reprezintă totalitatea subdiviziunilor subdiviziunilor organizatorice situate la aceeaşi distanţă ierarhică de Adunarea Generală a Cooperatorilor. Cooperatorilor. Relaţiile organizatorice sunt raporturile raporturile ce se stabilesc între diferitele subdiviziuni subdiviziuni ale organigramei instituite instituite prin reglementări oficiale. În funcţie de natura lor, relaţiile organizatorice se pot divide în trei categorii: relaţii de autoritate, relaţii de colaborare, relaţii de control. Prezentarea grafică a structurii organizatorice organizatorice pe baza elementelor componente reprezintă organigrama.

2

Societatea de Asigurari Allianz-Tiriac Iasi este condusă de un director de

sucursala si de un director adjunct de sucursala, in subordinea carora se afla urmatoarele departamente:contabil, departamente:contabil, juridic, daune si asigurari(departamentul asigurari(departamentul personal). . Directorul executiv şi directorul adjunct trebuie sa indeplineasca cumulativ condiţiile: capacitate de exerciţiu deplină; pregătire profesională corespunzătoare, atestată  prin acte doveditoare, doveditoare, respectiv studii studii superioare universitare; universitare; este absolvent absolvent al cursurilor  cursurilor  unei şcoli de management in asigurari; are experienţă în domeniul managerial şi o vechime în sector de cel puţin doi ani; are cel puţin trei referinţe favorabile de la ultimul loc de muncă unde a activat cel puţin un an şi are avizul favorabil al asociaţiei teritoriale. Contabilul şef este ales de Biroul executiv, iar numirea sa se va face cu avizul  puterii executive. Directorul general, cu ajutorul directorului directorului adjunct, asigură conducerea activităţii curente a societatii, organizează şi urmăreşte realizarea zilnică a sarcinilor, precum şi respectarea drepturilor firmei. Directorul general reprezintă societatea de asigurari în raporturile cu organele de stat, organizaţiile economice, precum şi cu persoanele fizice. Societatea este angajată legal în operaţiuni financiare şi patrimoniale patrimoniale prin semnătura directorilor şi a contabilului şef. Directorul general este obligat să organizeze şi să conducă activitatea compartimentului de control financiar de gestiune conform  prevederilor reglementărilor reglementărilor în vigoare. vigoare. Directorul adjunct adjunct şi contabilul contabilul şef conduc nemijlocit activitatea compartimentelor repartizate şi răspund de modul cum se rezolvă  problemele acestor sectoare. sectoare. Departamentul juridic-personal are următoarele atribuţii:

reprezintă interesele societatii de asigurari în faţa instanţei judecătoreşti şi în raporturile cu persoanele juridice şi fizice; urmăreşte respectarea legalităţii în derularea contractelor economice, contractelor de muncă şi deciziilor de imputare; urmăreşte apariţia dispoziţii cu caracter normativ şi semnalează conducerea societatii de asigurari în acest sens, sprijinind interpretarea interpretarea justă şi legală acestora. determină pe bază de analize, în colaborare cu comportamentul  planificare şi producţie, producţie, necesarul de personal personal pe meserii, funcţii, funcţii, specialităţi şi  perioade de plan; •

•

•

•

3

efectuează, împreună cu celelalte compartimente organizarea muncii, studii şi analize privind utilizarea raţională a forţei de muncă şi înlăturarea cauzelor fluctuaţiei acesteia; analizează periodic modul de utilizare a forţei de muncă precum şi integrarea personalului nou încadrat; analizează şi face propuneri de redistribuire redistribuire a efectivului de personal excedentar specializari; asigură măsurile necesare pentru repartizarea absolvenţilor absolvenţilor în firma; efectuează lucrările privind evidenţa şi mişcarea personalului personalului în care scop întocmeşte, păstrează, ţine la zi înregistrând toate modificările în carnetele de muncă, fişele personalului, personalului, aprecierile personalului, aprecierile anuale şi dosarele personale; întocmeşte deciziile de încadrare pentru personalul tehnicoadministrativ în colaborare cu compartimentul juridic; întocmeşte în colaborare cu compartimentul juridic dosarele de  pensionare pentru pentru întreg personalul personalul societatii de asigurari asigurari şi le depune depune la organele în drept; întocmeşte lucrările prevăzute de legislaţia în vigoare pentru verificarea  personalului  personalului din firma, propus propus a gestiona şi mânui mânui bunuri materiale; efectuează lucrările de verificare şi întocmeşte formalităţile legate de evidenţa militară şi păstrează secretul de stat în probleme de personal; efectuează lucrări în legătură cu drepturile personalului cum sunt : eliberarea de adeverinţe necesare stabilirii vechimii în muncă; comunică datele necesare pentru plata drepturilor băneşti (concedii de odihnă, detaşări, delegări); efectuează lucrările privind evidenţa şi mişcarea personalului; personalului; completează legitimaţiile de serviciu pentru personalul unităţii; întocmeşte graficul concediilor de odihnă în colaborare cu celelalte compartimente, îl propune spre aprobare conducerii cooperativei şi urmăreşte efectuarea concediilor la datele stabilite; rezolvă problemele legate de concediile de odihnă, concediile fără  plată, învoiri , pierderea pierderea temporară a capacităţii de muncă, muncă, etc.; calculează vechimea în muncă pentru cooperatorii cooperatorii încadraţi cu munca la domiciliu în scopul înregistrării ei în carnetul de muncă; ţine la zi registrul societatii de asigurari şi a personalului personalului încadrat şi  plecat din firma, precum şi evidenţa deciziilor deciziilor date în legătură cu încadrarea încadrarea  personalului  personalului conform competenţei competenţei de aprobare stabilite; stabilite; •

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

4

întocmeşte dările de seamă şi situaţiile statistice, privind compoziţia şi mişcarea cadrelor din societatea de asigurari; colaborează la organizarea şi funcţionarea, potrivit legii a comisiilor  tehnice de încadrare şi promovare a muncitorilor şi personalului tehnic, economic, de altă responsabilitate şi administrativ, precum şi la organizarea examenelor sau concursurilor pentru încadrarea şi promovarea în muncă a  personalului încadrat; organizează şi ţine evidenţa la program a personalului din aparatul firmei şi păstrează condicile de prezenţă; calculează situaţiile de salarii, conform tarifelor aprobate în consiliul de conducere; întocmeşte dările de seamă statistice la şomaj, statistică sănătate, CAS şi a impozitului pe salarii; •

•

•

•

•

calculează statele până la brut după care se dau la calculator   pentru a se scoate statele finale. •

Departamentul contabilitate desemnează ansamblul activităţilor prin care se

asigură resursele financiare necesare realizării obiectivelor societăţii de asigurari, precum şi evidenţa valorică a mişcării întregului său patrimoniu şi se concretizează, în principal, în: stabilirea bugetelor de venituri şi cheltuieli, anuale /lunare, precum şi la nivelul fiecărui departament, birou, compartiment; înregistrarea tuturor documentelor justificative care reglementează tranzacţiile economice (aprovizionări, vânzări); asigurarea evidenţei analitice şi sintetice a materiilor prime, materialelor,  pieselor de schimb, ambalajelor, produselor finite din magazie, obiectelor de inventar, echipamentului de protecţie, etc.; •

•

•

• •

•

•

asigurarea evidenţei mijloacelor fixe; inventarierea patrimoniului şi stabilirea diferenţelor de inventar; evidenţa datoriilor către bugetul de stat şi alte bugete adiacente acestuia; urmărirea decontării creanţelor;

urmărirea situaţiei stocurilor de valori materiale şi luarea măsurilor  necesare pentru încadrarea în normativele specifice; realizarea antecalculaţiei şi postcalculaţiei costurilor; •

•

5

stabilirea preţurilor produselor şi serviciilor; elaborarea documentelor de sinteză lunare/ trimestriale/ semestriale/anuale; calculul anumitor indicatori economic şi financiari; stabilirea şi repartizarea profitului; stabilirea circuitului documentelor justificative şi contabile în unitate; efectuarea controlului tehnic-operativ, controlului financiar contabil şi a controlului preventiv. •

•

•

• •

•

Departamentul daune si asigurari are următoarele atribuţii: Responsabilitati ale inspectorului de dauna

Inspectorii de dauna de succes urmaresc un mod de abordare sistematic in rezolvarea problemelor pe care le intalnesc in cazurile pe care le solutioneaza; mai intai, inspectorii verifica acoperirea, ceea ce poate necesita efectuarea unei investigatii. Aceasta investigatie implica de multe ori luarea unor declaratii de la persoane implicate. O data ce faptele devin cunoscute, reprezentantii departamentului despagubiri determina raspunderea care se acopera prin asigurare. Inspectorii trebuie, de asemenea, sa stranga si sa evalueze datele referitoare la dauna pentru a determina valoarea despagubirii. De-a lungul acestiu intreg proces, rezervele de duna sunt stabilite si revizuite pentru a reflecta costul probabil cu despagubirile al companiei de asigurari. Determinarea acoperirii

O polita de asigurare este un contrat intre doua parti. Prima parte este numita asigurat, iar cea dea doua parte este numita asigurator. O revendicare este prezentata intotdeanuna unei companii de asigurari cu convingerea ca acoperea poate exista printr-o anumita prevedere din cadrul politiei. Din acest motiv, primul lucu pe care trebuie sal faca inspectorul de dauna este sa confirme sau sa contesteze acoperirea. In cele mai multe cazuri, este calr si evident faptul a dauna este acoperita. Totusi in anumite cazuri, relativ  putine, in care acoperirea esre discutabila, incerta, recunoasterea si rezolvarea problemei  potentiale de acoperire prezinta important deosebita. Determinarea acoperiri poate fi o chestiune foarte simpla sau, dimpotriva, una extrem de complicata. Adeseori, trebuie initiata o investigatie pentru cunoasterea completa a faptelor necesare determinarii acoperirii. Principul “bunei credinte’ impune ca investigatia sa fie obiestiva, minutioasa si oportuna. Disputele privind acoperirea pot avea multe motive, toate trebuind investigate cu atentie. Unele dintre acestea sunt urmatoarele:

6

1. Anuntarea cu intarziuere a unui accident, 2. Neincluderea cauzei accidentului sau pierderii in termini politiei. 3. Data producerii accidentului in afara perioadei de valabilitate a politiei. 4. Cauzele neclare ale pierderii. 5. Excluderea expresa a cauzei accidentului din acoperirea oferita de polita. 6. Lipsa de cooperare a detinatorului de polita. 7. Pierderea suvenita in timpul “angajamentului” (declaratia, dovada ca acoperirea este activa). Un “angajament”, sau o cerere de asigurare poate furniza acoperita inainte ca  polita sa fie emisa. De multe ori, se intampla ca o persoana sa-si sune agentul de asigurari dupa ce isi cumpara un automobil nou. Agentul va inregistra asigurarea la parametrii stabiliti cu clientul, urmand ca aceasta sa vina, sa completeze o cerere si sa plateasca  prima asigurare. Aici pot aparea semne de intrebare interesante legate de acoperire, determinare mai ales de lipsa documentatiei scrise care sa dovedeasca acoperirea. Declaratia de renuntare si stopare

O data ce investigatia a inceput, inspectorul de dauna trebuie sa fie sigur ca detinatorul de polita nu a fost indus in eroare in ceea ce priveste existenta acoperirii in afara de cazul in care sau pana cand investigatia este completa si acoperirea este comfirmata. In acelasi timp totusi investigatia trebuie efectuata prompt. Cum poate compania de asigurari sa inestigheze o revendicare fara sa conasca daca acoperirea exista? Pentru a face acest lucru, este necesara intelegerea termenilor de renuntase si stopare. Declaratia de renuntare este o abandoanre, o renuntare la un drept reucunoscut de catre asigurator, pe baza unui angajament verbal sau scris sau care poate fi impusa prin comportament. Stoparea rezulta din declaratia de renuntare si reste un principiu de drept care impiedica (“estopp”) o persoana sa intenteze o actiune sau sa pretinda ceva datorita unui act anterioar al sau (de exemplu, cel ce declara ca este asociat in cadrul unei societati comerciala nu poate ulterioar sa se sustraga de la raspandirea materiala ca-i revine in aceasta calitate). Asiguratorul este impiedicat sa invoce uin anumit drept, daca dreptul respectiv era anulat. Sa consideram urmatorul exemplu. Omisiunea campaniei de asigurari de a notifica clientul in legatura cu problema acoperiri la inceputul procesului de ajustare a daunei ca impiedica compania d asigurari sa nu recunoasca acoperirea. Intarzierea ca care asiguratorul a adus la cunostinta asigurarea intrarea in vigoare a acoperiri implica o abandonare, o renuntare la drepturile sale de a respinge daunele suvenite in afara peioadei de asigurare. Drept rezultat, asiguratorul va fi oprit de la exercitarea acestiu drept.

7

Inspectorii folosesc doua metode de a evita renuntarile si stoparile prin care investigatia confirma ca nu exista acoperire. Aceasta sunt (1) un angajament de nerenuntare si (2) declaratia de rezervare a drepturilor. Pentru ca acestea doua metode sa fie efective, trebuie indeplinite urmatoarele trei conditii: Trebuie sa fie evident faptul ca documentele au fost transmise asiguratului. 1. Declaratia drepturilor rezervase este de obicei transmisa prin posta, cu conformare de primire sau indemanata postal. Contractele de nerenuntare trebuie sa fie de asigurat. 2. Odata ce problema acoperirii a fost rezolvata, asiguratorul trebuie sa instiinteze imediat asiguratul. Uneori sunt necesare un al doilea contract de renuntare sau o declaratie a drepturilor rezervate, daca investigatia scoate la iveala motive suplimentare datorita carora acoperirea poate fi contestata. 3. Documentele trebuie sa fie suficinet de clare pentru informa complet asiguratul despre natura problemei privind acoperirea. Acest lucru este destul de greu de realizat in  practica, in special in cazut unor revendicari frauduloase.

STRUCTURA MANAGERIALA Cristian Constantinescu

Director General

Gavril Mureşan

Director General Adjunct

Ileana Cucoş

Director General Adjunct

DIVIZII

Asigurari Bunuri

Director Cristian Paşoi

Asigurari Maritime/Aviatie/Transport

Director Costin Gudac

Asigurari Riscuri Speciale

Director Doina Dumitrescu

Auto

Director Sorin Greceanu

8

Financiar/Contabilitate

Director Cleopatra Marinescu

IT

Director Marius Dan Balica

Reasigurari

Director Cornel Toma

Resurse Umane

Director Liana Uzunov

DEPARTAMENTE

Accidente Persoane

Director Livia Dragomir  

Actuariat şi Dezvoltare Produse

Director Catalin Jumanca

Administrare Portofoliu Clienti Importanti / Brokeri

Director Aurel Badea

Asigurari Agricole

Director Constantin Zorca

Asigurari Auto

Director Razvan Pavel

Asigurari Viata

Director Virgil Ichim

Audit Intern

Director Elena Constantin

Carte Verde

Director Marina Coman

Daune Auto

Director Nicolae Ionescu

Dezvoltare Produse Asigurari Viata

Director Mirela Dimofte

Juridic

Director Emilia Lorincz

Marketing

Director Alina Agurida

 NET

Director Vladimir Nussem

 Network & Security

Director Stefan Laudat

Parteneriat/Bancassurance

Director Cristina Nitescu

Pregatire Profesionala

Director Virgil Şoncutean

Proiecte Speciale

Director Ovidiu Ferariu

9

Raportari/Statistica/Planificare

Director Wolfgang Marquardt

Reasigurari Contractuale

Director Florin Andreescu

Reasigurari Facultative

Director Sorin Stratila

Relatii de munca, Salarizare si Administrativ

Director Nina Tanase

OPUS

Director Iustinian Dedu

SAP

Director Petre Ianoş

2001

Prima bruta subscrisa

ASITAccidente Real Estate SRL persoane Auto Bunuri Maritim Raspundere civila Altele

2000

Director Dan Alexandru Bartoc1.937 2.189 37.333 20.849 9.948 7.922 2.347 2.285 11.988 6.615 4.296 4.116

Total

68.101

CAP1.3:Rezultate financiare

10

43.724

Non life 2001 (mii Euro) Prima cuvenita

24,599

Prime brute subscrise

68,101

Prima cedata in reasigurare

(36,189)

Cheltuiala cu rezerva de prima

(16,477)

Partea reasiguratorilor din rezerva de prima

(7,633)

Venituri din investitii

957

Cheltuieli investitionale

(227) 730

Daune survenite

(13,245)

Daune platite

(23,003)

Recuperari din reasigurari

11,310

Cheltuiala cu rezerva de dauna

(6,016)

Cheltuiala cu rezerva de dauna - partea deasiguratorilor

1,018

Cheltuiala cu rezerva pentru daune aparute dar neraportate

(413)

Partea reasiguratorilor din rezerva de dauna

3,847

Cheltuiala cu reglementarea daunelor

(1,013)

11

Recuperari

1,026

Cheltuiala cu alte rezerve tehnice

(106)

Cheltuieli cu comisioane

(5,203)

Comisioane de reasigurare primite

11,975

Costuri de achizitie amanate - NET

(1,625)

Alte cheltuieli de achizitie

(7,048) (3,537)

Rezultat tehnic - non-life

8,547

Alte cheltuieli administrative

(4,618)

Alte venituri

389

Caştiguri/Pierderi din diferente de curs valutar

843

Cheltuieli exceptionale

(323)

Venituri extraordinare

25 (3,684)

Profit inainte de impozitare

4,863

Impozit pe profit

(939)

12

Profit dupa aplicarea impozitului pe profit

3,924

2001  Non life (mii Euro)

2000 ACTIVE

Imobilizari necorporale

14

Investitii

Terenuri şi cladiri

13,475

13,791

18

18

Titluri de Stat

2,267

166

Depozite la banci

1,789

2,105

17,548

16,080

2,362

-

Interese de participare

Credite acordate

Partea reasiguratorilor din rezervele tehnice

13

Rezerva de prima

20,462

12,829

Rezerva de dauna

7,088

2,203

27,550

15,032

30,429

14,790

1,146

1,310

31,575

16,100

Imobilizari corporale

2,444

1,502

Terenuri şi cladiri - in folosinta proprie

3,359

Disponibilitati in casa şi in banca

5,083

5,698

10,886

7,200

Dobanda cumulata şi chirii

102

259

Alte plati in avans şi venituri acumulate

513

0

616

259

90,551

54,671

Debitori

Debitori din activitatea de asigurari Debitori diverşi

Alte active

Plati in avans şi venituri acumulate

Total active

14

OBLIGATII ŞI CAPITALURI PROPRI

Capitaluri şi rezerve

Capital social

3,425

3,425

529

529

7,810

3,888

11,764

7,842

Rezerva de prima

39,500

22,939

Rezerva de dauna

12,817

5,985

1,660

129

53,977

29,053

2,700

1,438

11,688

9,165

1,617

1,373

16,005

11,976

4,343

2,719

Surplus din reevlauare Rezultat reportat Total capitaluri propri

Rezerve tehnice

Alte rezerve tehnice

Creditori

Creditori din activitatea de asigurare Creditori din activitatea de reasigurare Alti creditori incluzand Statul

Costuri de achizitie amanate-NET

15

Venituri amanate şi acumulate

4,464

3,080

8,807

5,799

Total obligatii

78,790

46,828

Total obligatii şi capitaluri propri

90,553

54,671

CAP 2 :Forme de asigurare practicate de SC ALLIANZ-TIRIAC SA

ASIGURARI AUTO 1.Asigurarea de accidente a conducatorului si a altor persoane aflate in autovehicul  Ce se poate asigura :

· conducatorul auto si persoanele din autovehiculul asigurat pentru avarii si furt. Pentru ce riscuri se asigura:

· deces sau invaliditate permanenta totala sau partiala produse ca urmare a circulatiei autovehiculului sau a accidentelor acestuia. Ce despagubiri se primesc :  suma asigurata din polita in caz de invaliditate totala sau deces;  o suma in limita gradului de invaliditate stabilit de medic, in caz de invaliditate partiala;  contravaloarea cheltuielilor medicale efectuate in cazul ranirii unei persoane din autovehicul pentru: · spitalizare; · diagnosticare; · tratament chirurgical si medicamentos; · transport cu ambulanta la cel mai apropiat spital. 2.Carte verde Ce se poate asigura:

· persoanele fizice si juridice ce detin autovehicule inmatriculate in Romania. Pentru ce riscuri se asigura : · prejudiciile de care Asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare raspund fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul tarilor  mentionate in documentul international de asigurare "CARTE VERDE". Ce despagubiri se primesc :

16

· sumele datorate tertelor persoane pagubite ca urmare a vatamarii corporale sau a decesului, precum si avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident produs de autovehiculul asigurat; · cheltuielile facute de asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la despagubire. 3.Asigurarea de raspundere a transportatorului in calitate de caraus, pentru marfurile transportate CMR Ce se poate asigura:

· societatile ce efectueaza transporturi internationale de marfuri cu autovehiculele mentionate expres in polita de asigurare.

Pentru ce riscuri se asigura :

· pierderea totala sau partiala a marfii sau pentru avarierea acesteia, care se produce din momentul primirii marfii la transport si pana la predarea acesteia, precum si pentru depasirea termenului de livrare. Ce despagubiri se primesc : 

In caz de paguba totala:



In caz de paguba partiala:

· la bunuri a caror cantitate se exprima in kg., litri, bucati, metri lineari, patrati sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a partii din cantitatea totala care a fost distrusa in intregime; · la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor  distruse, din care se scade, cu acordul Asiguratului, valoarea la aceeasi data a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica. · la bunuri a caror cantitate se exprima in kg., litri, bucati, metri lineari, patrati sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a acelei parti din cantitatea totala care a ramas dupa paguba si care diminueaza valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabileste in procente,  pe baza examinarii bunurilor avariate; · la celelalte bunuri, costul reparatiilor partilor componente sau pieselor avariate, ori costul de inlocuire sau de reconditionare al acestora, din care se scade, cu acordul Asiguratului, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica 4.Asigurarea de raspundere a tranportatorului in calitate de caraus, pentru marfurile transportate numai pe teritoriul Romaniei  Ce se poate asigura:

· societatile ce efectueaza transporturi de marfuri numai pe teritoriul Romaniei, cu autovehiculele mentionate expres in polita de asigurare. Pentru ce riscuri se asigura : · raspunderea transportatorului pentru pagubele produse marfurilor transportate, care are la baza o culpa a transportatorului si/sau a conducatorului autovehiculului, inclusiv aceea care rezulta din nerespectarea contractului de transport;

17

· pagubele produse marfurilor transportate ca urmare a unor defectiuni tehnice ale autovehiculului sau ca urmare a vinovatiei persoanelor de la care a inchiriat autovehiculul transportatorul. Ce despagubiri se primesc:  In caz de paguba totala:

· la bunuri a caror cantitate se exprima in kg., litri, bucati, metri lineari, patrati sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a partii din cantitatea totala care a fost distrusa in intregime; · la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor  distruse, din care se scade, cu acordul Asiguratului, valoarea la aceeasi data a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica. 

In caz de paguba partiala:

· la bunuri a caror cantitate se exprima in kg., litri, bucati, metri lineari, patrati sau cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a acelei parti din cantitatea totala care a ramas dupa paguba si care diminueaza valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabileste in procente,  pe baza examinarii bunurilor avariate; · la celelalte bunuri, costul reparatiilor partilor componente sau pieselor avariate, ori costul de inlocuire sau de reconditionare al acestora, din care se scade, cu acordul Asiguratului, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica. 5.Asigurarea de raspundere civila obligatorie auto RCA Ce se poate asigura:

· persoanele fizice sau juridice ce detin autovehicule inmatriculate in Romania sau in strainatate. Pentru ce riscuri se asigura :  prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare raspund, in  baza legii, fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romaniei, si anume: · deces sau vatamare corporala; · avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule). Ce despagubiri se primesc : Pentru asigurarile de raspundere civila, despagubirile se platesc nemijlocit  persoanelor fizice sau juridice pagubite, in masura in care acestea nu au fost despagubite de Asigurat.  sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare si cheltuieli de judecata persoanelor pagubite pentru riscurile de mai sus;  cheltuielile facute de asigurat in procesul civil.  Nota: Despagubirea acordata de Asigurator este limitata de lege la o anumita valoare actualizata in fiecare an prin Hotarare Guvernamentala. Pentru anul 2001, limitele sunt urmatoarele: · pentru avarii sau distrugeri materiale - limita despagubirii este de 300 milioane lei/eveniment, dar nu mai putin de 900 mii lei; · pentru vatamari corporale - despagubiri pana la 400 milioane lei pe eveniment, dar  nu mai mult de 80 milioane lei pentru fiecare persoana

18

6.Asigurarea de raspundere civila excedent peste limitele raspunderii la asigurarile obliga torii  Ce se poate asigura:

· persoanele fizice sau juridice ce detin autovehicule inmatriculate in Romania. Pentru ce riscuri se asigura:

prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare raspund, in  baza legii, fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule, si anume: · deces sau vatamare corporala; · avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule). 

Ce despagubiri se primesc:

Pentru asigurarile de raspundere civila, despagubirile se platesc nemijlocit  persoanelor fizice sau juridice pagubite, in masura in care acestea nu au fost despagubite de Asigurat. · sumele care depasesc limitele stabilite de lege la raspunderea civila obligatorie si pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare si cheltuieli de judecata  persoanelor pagubite pentru riscurile de mai sus; · cheltuielile facute de asigurat in procesul civil. ASIGURARI DE BUNURI 1.Asigurarea bunurilor casabile Ce se poate asigura :

· bunurile casabile: geamuri si oglinzi de orice fel, corpuri de iluminat si lampi (candelabre, lustre, plafoniere, veioze, aplice, etc.), mijloace de publicitate, firme si reclame luminoase, bunuri sanitare si de igiena (chiuvete, lavabouri, bideuri, cazi, cabine de dus), sobe de teracota, pereti din caramida de sticla, vitralii, acvarii, luminatoare,  panouri solare, placari cu marmura, gresie, faianta, sculpturi, basoreliefuri si alte obiecte de arta din sticla, marmura si alte bunuri casabile; · ramele, cadrele, suporturile, etc. (din lemn, PVC, metalice, etc.) in care se gasesc incastrate bunurile casabile asigurate, cu conditia cuprinderii valorii acestora in suma asigurata; · cheltuieli pentru inlocuirea bunurilor sparte sau crapate, inclusiv cele pentru construirea unor schele sau utilizarea unor macarale. atul este obligat la plata acestora. Pentru ce riscuri se asigura:

· incendiu, trasnet, explozie, cadere de corpuri pe cladirea in care se gasesc bunurile casabile sau direct pe aceste bunuri; · cutremur de pamant; · inundatie, furtuna, uragan, grindina, ploaie trorentiala; · prabusire sau alunecare de teren; · greutatea zapezii sau ghetii, avalanse de zapada; · urmarile spargerii conductelor; · izbirea de catre vehicule; · variatii de temperatura; · accidente de orice fel (inclusiv cele produse prin actiunea animalelor);

19

· lucrari de montare-demontare, mutare a bunurilor asigurate precum si montare initiala gresita; · faptele oamenilor (inclusiv vandalism, terorism, pagube produse de greve sau tulburari civile); · furt prin efractie si acte de talharie. Ce despagubiri se primesc:

· in caz de dauna totala, suma asigurata din polita; · in caz de dauna partiala, in limita sumei asigurate din polita, costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii si inlocuirii partilor avariate sau distruse, operatiuni necesare pentru readucerea bunului avariat sau distrus la starea anterioara producerii riscului asigurat.

2.Asigurarea de avarii, de accidente a masinilor, utilajelor, echipamentelor si  instalatiilor  Ce se poate asigura :

masini, masini-unelte, utilaje, echipamente, agregate, motoare, instalatii sau linii tehnologice, precum si orice alte bunuri care se pot asimila acestora cu conditia ca, la momentul incheierii asigurarii, acestea sa fie operationale conform scopului pentru care au fost produse;  bunurile de rezerva, din categoria celor prevazute mai sus, care au trecut  probele (testele) de punere in functiune, bunuri care prin intrebuintarea lor sunt transportabile;  fundatiile bunurilor care fac obiectul asigurarii prevazute mai sus;  cheltuieli, ca extindere la asigurarea bunurilor: · taxe vamale, accize si alte cheltuieli legate de importul unui bun sau aunor parti ale acestuia; · cheltuieli de transport efectuate cu reparatia partilor avariate, procurarea unui nou bun sau a unor parti ale acestuia;  cheltuieli, ca extindere la asigurarea bunurilor: · de proiectare; · de curatare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate; · legate de interventia unitatilor specializate sau de folosirea de utilaje speciale in cazul  producerii riscurilor asigurate, daca Asiguratul este obligat la plata acestora. Pentru ce riscuri se asigura : · accidente de munca fortuite, cum ar fi reglarea defectuoasa a masinilor, aruncarea in timpul functionarii a unor parti componente, defectiuni sau erori de functionare a dispozitivelor de protectie, patrunderea accidentala de obiecte straine in corpul masinii; · dezmembrare datorata fortei centrifuge; · lipsa accidentala a apei in boilere sau in recipientii sub presiune; · suprapresiune, cu exceptia pagubelor produse de suprapresiunea cauzata de explozie, trasnet, incendiu, interventia pentru stingerea incendiului, operatiuni ulterioare de demolare, demontare si curatire a zonei, ori implozie; · scurtcircuit, supratensiune, suprasarcina, formarea de arcuri voltaice, inductie, c u exceptia cazurilor cand se datoreaza circumstantelor excluse mai sus; 

20

· defecte sau greseli de proiectare ori de fabricatie, defecte ale materialului, erori de montare sau instalare; · operarea gresita a masinilor, lipsa de indemanare in operarea masinilor, neglijenta sau rea vointa a angajatilor Asiguratului; · furtuna, inghet, greutatea stratului de zapada si/sau a ghetii. Ce despagubiri se primesc :  pentru bunurile asigurate la valoarea din nou: · in caz de dauna totala, suma asigurata din polita; · in caz de dauna partiala, costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse, operatiuni necesare pentru readucerea bunului avariat sau distrus la starea anterioara producerii riscului asigurat dar  fara a depasi suma asigurata din polita.  pentru bunurile asigurate la valoarea ramasa: · in caz de dauna totala, suma asigurata din polita; · in caz de dauna partiala, costul la data daunei a reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse, operatiuni necesare pentru readucerea bunului avariat sau distrus la starea anterioara producerii riscului asigurat, la care se aplica coeficientul de uzura, dar fara a depasi suma asigurata din polita. 3.Asigurarea echipamentelor electronice Ce se poate asigura:

Echipamente electronice din urmatoarele domenii: · Tehnica de calcul si birotica: calculatoare, imprimante, faxuri, copiatoare, echipament didactic si de prezentare, birouri complet echipate etc.; · Telecomunicatii: centrale telefonice, telex, statii radio, sisteme de localizare  personal, sisteme radar, statii de satelit, antene parabolice etc.; · Medicina: aparatura cu raze X, aparatura de laborator, computer tomograf, endoscoape, echipamente cu ultrasunete, medicina dentara etc.; · Transmisie radio/TV: echipamente pentru studiouri radio /TV, de inregistrari, TV si video, sisteme electroacustice; · Automatizari, masura si control, testare, avertizare/alarmare; · Instalatii si echipamente speciale in diferite domenii. Pentru ce riscuri se asigura:

Polita de asigurare a echipamentului electronic e o polita de tip "toate riscurile" ("All risk"), si acopera daunele materiale produse obiectului asigurat, datorita unui eveniment exterior acestuia:  avarie sau distrugere astfel incat obiectul sa nu isi mai poata indeplini functiunile;  pierdere prin furt sau jaf;  riscuri specifice echipamentelor electronice cauzate de: · Eroare umana/alte cauze: neglijenta, neinstruire sau manipulare necorespunzatoare, erori in operare, daune intentionate provocate de terti, rea intentie constatata; · Incendiu: cu sau fara flacara, orice fel de explozii, implozii, traznet, prabusirea unui obiect / artefact aflat in zbor, precum si pagube aparute ca urmare a operatiilor de stingere a incendiilor, demolare, curatare si eliberare a spatiilor in caz de incendiu; · Apa: provenind din conducte, canalizare/ape uzate, maree, revarsari, inundatie, infiltratii, apa din panza freatica, apa de ploaie, coroziune, abur, inghet, deplasare de

21

sloiuri sau gheata, umezeala datorata apei sau altor lichide; · Fenomene ale naturii: cutremur, furtuna, vijelie, grindina, avalanse, cadere de pietre, calamitati, alte fenomene naturale; · Tehnologie: erori de constructie, defecte de material, defecte de fabricatie - toate numai ca o cauza a unei pierderi acoperite in cadrul politei, supratensiuni, inductie,  pagube prin efectul indirect al fulgerului. Ce despagubiri se primesc:

· repararea (unde este posibil) sau inlocuirea echipamentului avariat cu un obiect similar ca aspect si performante tehnice; · reintroducerea datelor si achizitionarii de programe cumparate cu licenta; · cumpararea de noi suporturi de informatii; · munca suplimentara aparuta in cursul perioadei de despagubire facuta cu scopul de a diminua sau evita deteriorarea procedurilor normale de lucru. 4.Asigurarea banilor si/sau a valorilor  Ce se poate asigura:

banii si/sau valorile (numerar (bancnote si monede in circulatie), carduri, hartii de valoare (cecuri de calatorie, timbre postale si fiscale, bonuri valorice, abonamente si tichete pentru transportul in comun, bilete pentru spectacole), plicuri si colete cu valoare declarata, bijuterii, metale pretioase de toate tipurile si formele si/sau obiectele prelucrate din acestea, pietre pretioase si semi-pretioase, geme); · pe timpul depozitarii in seifuri, tezaure, containere, casete de valori, bancomate si alte asemenea, special amenajate si omologate; · asupra operatorilor si/sau casierilor in perioada de lucru cu clientii la ghisee; · pe timpul transportului, pe rutele si cu mijloacele de transport convenite (auto, cai ferate, avion); - pe timpul transportului prin curieri, casieri, incasatori si distribuitori, in exercitarea atributiilor.  seifurile, tezaurele, containerele, casetele de valori, bancomatele si alte asemenea, destinate pastrarii si transportarii banilor si/sau valorilor. Pentru ce riscuri se asigura: · furtul prin efractie sau acte de talharie; · incendiu, trasnet, explozie, cadere de corpuri pe cladiri sau mijloace de transport, cutremur, inundatie, prabusire / alunecare de teren, avalansa, furtuna, uragan, vandalism, terorism si accidente ale mijloacelor de transport. Ce despagubiri se primesc : · repararea (unde este posibil) sau inlocuirea echipamentului avariat cu un obiect similar ca aspect si performante tehnice; · reintroducerea datelor si achizitionarii de programe cumparate cu licenta; · cumpararea de noi suporturi de informatii; · munca suplimentara aparuta in cursul perioadei de despagubire facuta cu scopul de a diminua sau evita deteriorarea procedurilor normale de lucru 

5.Asigurarea lucrarilor de constructii-montaj  Ce se poate asigura:

22

· lucrari de constructii civile; · poduri, viaducte, tuneluri, cai ferate, autostrazi, sosele; · constructii industriale, constructii subterane, constructii agricole; · sisteme de irigatii, hidroamelioratii, drenaje, canale; · lucrarile de prospectiuni geologice (petrol, apa, minereuri) cu folosirea explozivilor,  prospectiuni ale fundului marii, foraje petroliere, de apa si altele asemenea. Pentru ce riscuri se asigura:

· pagube materiale produse bunurilor asigurate de: incendiu, trasnet, explozie, caderea aparatelor de zbor, cutremur, inundatii, furtuna, uragan, grindina, furt prin efractie,  prabusire si/sau alunecare de teren, avalanse de zapada si orice alte cause, mai putin cele excluse explicit prin conditiile de asigurare; · prejudiciile de care Asiguratul raspunde in fata legii fata de terte persoane, vatamari corporale, accidentale sau imbolnaviri (urmata sau nu de deces). Ce despagubiri se primesc:

· in cazul unei avarii care poate fi remediata - costul reparatiilor necesare pentru a aduce bunul avariat la starea sa imediat anterioara producerii evenimentului asigurat. Din despagubirea cuvenita se scade valoarea resturilor ce se mai pot folosi sau valorifica; · in cazul unei pagube totale, valoarea reala a bunului imediat anterioara producerii evenimentului asigurat. Din despagubirea cuvenita se scade valoarea resturilor ce se pot folosi sau valorifica; · despagubiri pentru prejudiciile de care Asiguratul raspunde in baza legii fata de terte  persoane si pentru care este obligat sa plateasca sume cu titlu de desdaunare, ca urmare a: - vatamarii corporale accidentale sau imbolnavirii (urmata sau nu de deces); - pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora intamplate in perioada de valabilitate a politei, in legatura directa cu constructia asigurata, pe santier sau in imediata sa vecinatate. · cheltuielile de judecata pe care Asiguratul trebuie sa le plateasca reclamantului; · cheltuielile efectuate cu consimtamantul scris al societatii Allianz-Tiriac, ca urmare a unui prejudiciu ce urmeaza a fi despagubit in baza acestei polite de asigurare.

ASIGURAREA DE ACCIDENTE PERSOANE 1.Asigurarea membrilor asociatiilor de vanatoare si/sau pescuit sportiv Cine se poate asigura:

· vanator/pescar; · reprezentantul grupului, in numele si beneficiul persoanelor nominalizate in tabelul anexat. Pentru ce riscuri se asigura:

· deces si invaliditate permanenta, ca urmare a unui accident (explozia,  prabusirea/alunecarea de teren, lovirea, inteparea, taierea, caderea, alunecarea, atacul din  partea altei persoane sau a unui animal, trasnetul, electrocutarea, arsura, degerarea, inecul, intoxicarea subita, otravirea, asfixierea subita, infectia accidentala, cele produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora, precum si cele provocate de functionarea ori folosirea masinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor, urmarile imediate (deces sau invaliditate

23

 permanenta) ale efortului fizic excesiv, impus de forta majora); · ranirea sau autoranirea cu arme de vanatoare; · explozia armei, munitiilor sau materialelor explozive folosite la vanatoare; · atacul animalelor salbatice sau domestice cu par ori pene, muscatura serpilor; · atacul din partea braconierilor sau altor persoane. Ce despagubiri se primesc:

· suma asigurata, in caz de deces sau de invaliditate permanenta totala a Asiguratului. Daca invaliditatea permanenta este partiala se plateste o parte din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, corespunzatoare gradului de invaliditate permanenta stabilit de medic; · cheltuieli pentru medicamente si tratament, in limita a maximum 10% din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, potrivit precizarilor din polita de asigurare; · sumele pe care vanatorul (pescarul) sportiv asigurat este obligat sa le plateasca, cu titlu de desdaunare si cheltuieli de judecata pentru prejudicii de care raspunde in fata legii; · cheltuielile facute de vanatorul (pescarul) sportiv asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare 2.Asigurarea calatorilor prin societati specializate de transport calatori  Cine se poate asigura :

· societati de transport pentru transporturi rutiere, feroviare, aeriene, maritime, fluviale, inclusiv pentru agreement. Pentru ce riscuri se asigura:

· deces; · invaliditate permanenta; · cheltuieli cu medicamente si tratament; · pagube materiale. Ce despagubiri se primesc : · suma asigurata, in caz de deces sau de invaliditate permanenta totala a Asiguratului. Daca invaliditatea permanenta este partiala se plateste o parte din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, corespunzatoare gradului de invaliditate permanenta stabilit de medic; · cheltuieli pentru medicamente si tratament, in limita a maximum 10% din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, potrivit precizarilor din polita de asigurare; · pentru pagubele materiale, in limita sumei asigurate, societatea Allianz-Tiriac Asigurari acorda despagubiri persoanei asigurate, astfel: - in caz de dauna totala, se plateste valoarea de piata a bunului la data daunei sau a unui bun asemanator sub aspectele constructiei, performantelor si pretului; - in caz de dauna partiala, se plateste costul reparatiei pentru aducerea bunului la starea anterioara evenimentului, fara a depasi valoarea din nou a bunului, respectiv suma asigurata; - din cuantumul despagubirii se scade valoarea resturilor ce pot fi intrebuintate sau valorificate. 3.Asigurarea turistilor prin societati specializate de turism sau prin structuri de cazare Cine se poate asigura:

24

· orice agentie de turism; · orice persoana juridica ce are inscris in obiectul de activitate prestarea de servicii de cazare pentru turisti, cum ar fi unitati hoteliere, moteluri, campinguri etc., sau persoane fizice care au incheiat contracte cu agentii specializate in servicii de turism pentru cazarea turistilor trimisi de acestea. Pentru ce riscuri se asigura : · deces si invaliditate permanenta, ca urmare a unui accident (explozia,  prabusirea/alunecarea de teren, lovirea, inteparea, taierea, caderea, alunecarea, atacul din  partea altei persoane sau a unui animal, trasnetul, electrocutarea, arsura, degerarea, inecul, intoxicarea subita, otravirea, asfixierea subita, infectia accidentala, cele produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora, precum si cele provocate de functionarea ori folosirea masinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor, urmarile imediate (deces sau invaliditate  permanenta) ale efortului fizic excesiv, impus de forta majora); · raspundere civila; · in cazul asigurarii de bunuri: - furtul prin efractie al bunurilor aflate in urmatoarele incinte: camera turistului, dependintele structurii de cazare puse la dispozitia turistilor (spalatorii, uscatorii,magazii) - furtul prin acte de talharie al bunurilor aflate in incintele specificate mai sus, daca acesta s-a savarsit prin acte de violenta sau amenintari, in conditiile prevazute de Codul Penal, asupra Asiguratului; - furtul prin intrebuintarea cheilor originale, daca acestea au fost obtinute prin acte de talharie; - incendiul, trasnetul, explozia, caderea de corpuri pe cladirile in care se afla bunurile turistului, cutremurul, inundatia, furtuna/grindina, grevele si tulburarile civile, vandalismul, terorismul, prabusirea/alunecarea de teren, greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansele, uraganele, urmarile spargerii conductelor, izbirea de catre autovehicule a cladirii; - distrugerea bagajelor si/sau efectelor personale ca urmare a accidentelor. Ce despagubiri se primesc:

· suma asigurata, in caz de deces sau de invaliditate permanenta totala a Asiguratului. Daca invaliditatea permanenta este partiala se plateste o parte din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, corespunzatoare gradului de invaliditate permanenta stabilit de medic; · cheltuieli pentru medicamente si tratament, in limita a maximum 10% din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, potrivit precizarilor din polita de asigurare; · sumele pe care turistul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare si cheltuieli de judecata pentru prejudicii de care raspunde, fata de terte persoane pagubite ca urmare a vatamarii corporale sau decesului, ori avariei si/sau distrugerii unor bunuri, precum si cheltuieli facute in procesul civil daca turistul a fost obligat la desdaunare; · Pentru pagubele materiale, in limita sumei asigurate, ASIT acorda despagubiri  persoanei asigurate, astfel: - in caz de dauna totala, se plateste valoarea de piata a bunului la data daunei sau a unui  bun asemanator sub aspectele constructiei, performantelor si pretului; - in caz de dauna partiala, se plateste costul reparatiei pentru aducerea bunului la starea

25

anterioara evenimentului, fara a depasi valoarea din nou a bunului, respectiv suma asigurata; - din cuantumul despagubirii se scade valoarea resturilor ce pot fi intrebuintate sau valorificate. 4.Asigurarea persoanelor din autovehicule inchiriate Cine se poate asigura:

· societatea inchiriatoare de autovehicule. Pentru ce riscuri se asigura:

· deces si invaliditate permanenta, ca urmare a unui accident produs in timpul in care conducatorul sau alte persoane se aflau in autoturismul inchiriat. Ce despagubiri se primesc : · suma asigurata, in caz de deces sau de invaliditate permanenta totala a Asiguratului. Daca invaliditatea permanenta este partiala se plateste o parte din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, corespunzatoare gradului de invaliditate permanenta stabilit de medic; · cheltuieli pentru medicamente si tratament, in limita a maximum 10% din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, potrivit precizarilor din polita de asigurare 5.Asigurarea componentelor echipelor sportive Cine se poate asigura:

· echipa/clubul/asociatia/federatia, in numele si beneficiul sportivilor legitimati care  participa la competitiile interne si/sau internationale, mentionati in tabelul nominal anexat. Pentru ce riscuri se asigura : · deces si invaliditate permanenta, ca urmare a unui accident (explozia,  prabusirea/alunecarea de teren, lovirea, inteparea, taierea, caderea, alunecarea, atacul din  partea altei persoane sau a unui animal, trasnetul, electrocutarea, arsura, degerarea, inecul, intoxicarea subita, otravirea, asfixierea subita, infectia accidentala, cele produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora, precum si cele provocate de functionarea ori folosirea masinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor, urmarile imediate (deces sau invaliditate  permanenta) ale efortului fizic excesiv, impus de forta majora); · incapacitatea temporara de competitie pentru care a fost necesara spitalizarea, urmata de o perioada de convalescenta la domiciliu; · incapacitatea temporara de competitie datorata unei afectiuni posttraumatice ce impune tratament ambulatoriu, fara spitalizare (imobilizari in aparat gipsat si alte asemenea); · incapacitatea temporara de competitie datorata unor afectiuni usoare care necesita numai tratament ambulatoriu; · cheltuieli medicale si/sau de repatriere, urmare a unor accidente; · raspundere civila fata de terti in legatura cu participarea la competitiile internationale; · incapacitate temporara de competitie, ca urmare a unor accidente intamplate pe durata participarii la activitati sportive potrivit programului propriu de pregatire al

26

Asiguratului (antrenamente, cantonamente, meciuri de verificare) si la competitii interne oficiale. Ce despagubiri se primesc:

· suma asigurata, in caz de deces sau de invaliditate permanenta totala a Asiguratului; · 20% din suma asigurata pentru invaliditate permanenta, pentru o perioada maxima de 180 zile/an. Pentru alte afectiuni posttraumatice, care necesita numai tratament ambulatoriu, numarul maxim de zile de indemnizare per eveniment este de 60 de zile; · cheltuieli pentru medicamente si tratament in limita sumei maxime de 10% din suma asigurata pentru invaliditate permanenta pe intreaga perioada de asigurare atat pentru cazurile de invaliditate permanenta cat si pentru cele de incapacitate temporara de competitie.

6.Asigurarea avocatilor, notarilor, medicilor, liber-profesionistilor cu cabinet propriu Cine se poate asigura :

· orice persoana fizica autorizata (avocat, notar, medic liber-profesionist) care isi desfasoara activitatea intr-un birou propriu sau in asociere cu alte persoane fizice autorizate, intr-un birou comun infiintat in baza unei Conventii de asociere. Pentru ce riscuri se asigura : · incapacitatea temporara de munca pentru care a fost necesara spitalizarea, urmata de o perioada de convalescenta la domiciliu sau datorata unei imbolnaviri subite sau afectiuni posttraumatice ce impune tratament ambulatoriu si/sau imobilizari in aparat gipsat; · pierderi din intreruperea activitatii ca urmare a incapacitatii temporare de munca. Sunt socotite pierderi cheltuielile fixe ce trebuie efectuate de catre A sigurat in perioada de intrerupere a actvitatii, in conditiile in care acesta este total lipsit de venituri provenite din onorarii, aflandu-se in aceasta perioada in incapacitate temporara de munca. Ce despagubiri se primesc:

· pentru incapacitate temporara de munca - 30% din suma asigurata pentru invaliditate  permanenta; · pentru pierderi din intreruperea activitatii ca urmare a incapacitatii temporare de munca a Asiguratului: - o suma echivalenta cu volumul total al cheltuilelilor fixe, pe care Asiguratul trebuie sa le efectueze (conform facturilor primite) in perioada de intrerupere a activitatii, in situatia in care toate persoanele fizice autorizate, care isi desfasoara activitatea in cadrul aceluiasi  birou, au calitatea de Asigurati si se afla concomitent in incapacitate temporara de munca; - o suma echivalenta cu cota de participare la cheltuielile fixe, care revine conform Conventiei de asociere, persoanei (persoanelor) fizice autorizate aflate in incapacitate temporara de munca si avand calitatea de Asigurat. 7.Asigurarea personalului medical  Cine se poate asigura :

27

· medici; · personal sanitar mediu. Pentru ce riscuri se asigura :

· deces, invaliditate permanenta si incapacitate temporara de munca, urmare a imbolnavirii personalului medical (medici si cadre sanitare medii) in timpul practicii  profesionale si cauzate de: - contaminarea directa a personalului medical de catre pacient inconstient si involuntar, in urma actului medical; - mediul si aparatura specifica specialitatii medicale in care personalul medical isi desfasoara activitatea. Ce despagubiri se primesc:

· suma asigurata, in caz de deces sau boli incurabile; · pentru invaliditate: - 100% din suma asigurata pentru gradul I de invaliditate; - 70% din suma asigurata pentru gradul II de invaliditate; - 50% din suma asigurata pentru gradul III de invaliditate. · pentru incapacitate temporara de munca: o indemnizatie zilnica pentru o perioada de 60, 90 sau 120 de zile de incapacitate temporara de munca. 8.Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate Cine se poate asigura:

· persoane fizice si juridice care au domiciliul/rezidenta, respectiv sediul permanent in Romania. Pentru ce riscuri se asigura:

· accidente; · imbolnavire subita; · deces. Ce despagubiri se primesc:

· cheltuielile de tratament se refera numai la: - tratamentul ambulatoriu al Asiguratului; - medicamente si materiale sanitare prescrise de medic in cadrul tratamentului, exclusiv  proteze; - proceduri de diagnosticare stabilite de medic; - spitalizare, in masura in care aceasta: - are loc intr-o institutie recunoscuta in tara respectiva drept spital; - se face sub supravegherea directa a unui medic, avand la dispozitia sa facilitati suficiente de diagnosticare si terapie; - se desfasoara numai conform metodelor recunoscute din punct de vedere stiintific si testate clinic in acea tara. - tratament chirurgical de urgenta; - tratamentul dentar, dar numai pentru alinarea durerilor acute; - cheltuieli pentru transportul efectuat de serviciile de ambulanta, pana la cel mai apropiat spital sau la cel mai apropiat medic; - cheltuieli pentru transferul la o clinica de specialitate, daca acesta este solicitat de medicul curant. · in masura in care situatia o impune, Asiguratorul despagubeste cheltuielile de repatriere

28

a Asiguratului sau a corpului neinsufletit ori pe cele de inmormantare la locul decesului in strainatate, in urmatoarele conditii: - repatriere numai in conditii speciale de transport; - in caz de deces sunt acoperite cheltuielile strict legate de inmormantare/ incinerare, respectiv pentru tratamente medicale postmortem, imbalsamare, sicriu, transport la locul inmormantarii in strainatate sau de repatriere a corpului neinsufletit, exclusiv funerarii si inhumare.

ASIGURARI AGRICOLE 1.Asigurarea produselor agricole Ce se poate asigura :

In asigurare pot fi cuprinse: culturile de cereale, plantele tehnice, culturile de legume si cartofi, plantele medicinale si aromatice, culturile furajere, rodul viilor,  pomilor fructiferi si hameiului. Pe baza de Clauza speciala pot fi cuprinse in asigurare:  serele si culturile din sere;  scolile de vita, plantatiile de capsuni, arbusti fructiferi, plante ornamentale si decorative. Pentru ce riscuri se asigura:

Riscuri generale: incendiu, ploi torentiale, furtuna/uragan, grindina, alunecare/  prabusire/surpare de teren, inghet timpuriu de toamna, inghet tarziu de primavara.  Riscuri speciale: Prin derogare de la conditiile de asigurare, pe baza de clauze speciale si cotatii (prime) de asigurare suplimentare, dintre riscurile excluse in conditiile de asigurare pot fi acoperite la solicitarea clientilor si cu acceptul reasiguratorului: · inghetul de iarna. · inundatia din ploi torentiale · seceta · intarzierea recoltatului datorita ploilor de durata. 

Ce despagubiri se primesc:

Pentru asigurarea culturilor agricole, rodului viilor, pomilor fructiferi si hameiului despagubirile se platesc dupa evaluarea daunei care se face in functie de :  modul de incheiere a asigurarii mentionat expres in polita de asigurare, respectiv pentru acoperirea cheltuielilor de productie sau a valorii productiei.  proportia daunei in functie de gradul de distrugere, respectiv totala sau  partiala. Gradul de distrugere(daunare) reprezinta raportul procentual dintre valoarea pierderii de productie ca urmare a evenimentului si valoarea productiei care s-ar fi obtinut daca evenimentul nu s-ar fi produs. 2.Asigurarea animalelor pentru accidente si boli  Ce se poate asigura:

In asigurare pot fi cuprinse: bovinele si bubalinele, cabalinele si catarii, ovinele si caprinele, porcinele, pe categorii, pe categorii, constituite dupa urmatoarele criterii:

29

grupe de specii: · bovinele si bubalinele (tauri, boi, vaci, bivoli, bivolite); · cabalinele si catarii (armasari, cai, iepe, catari, magari); · ovinele si caprinele ( berbeci, batali, oi, capre, tapi); · porcinele (vieri, porci, scroafe).  clase de calitate: · animale comune; · animale de rasa. Pe baza de Clauza speciala pot fi cuprinse in asigurare urmatoarele specii de pasari: gaini, gaste, rate, curci, fazani, struti, pe categorii, constituite dupa specii, rase, varste, destinatii/productii si moduri de exploatare. 

Pentru ce riscuri se asigura:  Riscuri generale:

· incendiu, trasnet, explozie. · cadere pe cladiri a unor corpuri, cutremur. · inundatie, furtuna, uragan, grindina. · vandalism, terorism, greve si tulburari civile. · prabusire/alunecare de teren. · greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa. · urmarile spargerii conductelor, izbirea de catre vehicule. · furt si urmari ale furtului sau tentativei de furt. 

 Accidente si boli:

· loviri si raniri, caderea animalelor sau caderea pe animale a unor corpuri, actiunea curentului electric, insolatie, asfixie, inec, inghet, leziuni interne provocate de inghitirea unor obiecte , distocie; · urmarile castrarii sau altor operatii si tratamente efectuate de veterinari autorizati; · atacul animalelor salbatice sau al altor animale, muscatura serpilor, intepatura insectelor  veninoase; - intoxicatiile animalelor cu medicamente administrate in scop profilactic sau curativ ; · intoxicatia subita cu ierburi, cu substante toxice ori medicamentoase, meteorizarea acuta din cauza furajelor; · bolile medicale, obstetricale si chirurgicale; accidentele produse sau favorizate de boli; · sacrificarea de necesitate din dispozitia autoritatilor sanitar-veterinare; · scoaterea animalelor din proprietatea Asiguratului pentru combaterea anemiei infectioase; · accidentele sau bolile cauzate animalelor cu intentie sau din culpa de terte persoane identificate. Ce despagubiri se primesc:

Despagubirile se acorda in limitele sumelor asigurate, ca daune totale, in cazul pieirii (mortii sau sacrificarii) animalelor fara recuperari, sau ca daune partiale, acoperind  pierderea neta in urma sacrificarii si/sau cheltuielile efectuate pentru reabilitare veterinara sau recuperare, pe baza de acte doveditoare.

ASIGURARI DE RISC FINANCIAR 

30

 Asigurarea creditelor pentru autoturisme acordate persoanelor fizice Cine se poate asigura:

· Orice persoana care va contracta un credit bancar  Pentru ce riscuri se asigura : · accidente: explozia, prabusirea de teren, lovirea, inclusiv inteparea, taierea si alte asemenea, caderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trasnetul, actiunea curentului electric, arsura, degerarea, inecul, intoxicarea subita, asfixierea din cauze subite, cele produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora, precum si cele provocate de functionarea ori folosirea masinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor, infectia - in cazul in care substanta infectioasa a ajuns in corp datorita unui accident; · imbolnavire subita (inclusiv boli infectioase, cardio-vasculare, ale aparatului respirator, congestie cerebrala etc.). Ce despagubiri se primesc :  pentru invaliditate permanenta sau deces: · suma asigurata, pentru invaliditate permanenta sau deces ca urmare a unui accident sau imbolnaviri produse in cadrul politei de asigurare. Daca invaliditatea este partiala, se  plateste, in limita sumei asigurate, o parte din aceasta suma, corespunzatoare gradului de invaliditate permanenta stabilit; · cheltuieli pentru medicamente si tratament, in limita sumei maxime de 10% din suma asigurata.  pentru cazuri de incapacitate temporara de munca: o indemnizatie pentru fiecare luna de incapacitate temporara de munca ca urmare a unui accident.

ASIGURARI DE RASPUNDERE CIVILA LEGALA GENERALA 1.Asigurarea de raspundere civila a producatorului  Cine se poate asigura:

· orice persoana fizica sau juridica, care este aurorizata sa produca, sa furnizeze sau sa  presteze un produs. Pentru ce riscuri se asigura:

· pierderi banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de valabilitate a politei si in aria geografica mentionata in aceasta, a provocat un prejudiciu unui beneficiar al sau si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc : · sumele pe care Asiguratul este obligat, potrivit legii, sa le plateasca cu titlu de daune  pentru vatamari corporale si/sau avarierea sau distrugerea de bunuri provocate accidental, in perioada de valabilitate a asigurarii, de un produs sau in legatura cu un produs realizat de catre Asigurat si care face obiectul afacerii acestuia; · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale, in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirii, daca Asiguratul a fost obligat prin hotarire judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare.

31

2.Asigurarea de raspundere civila a prestatorului de servicii  Cine se poate asigura :

· persoana fizica sau juridica autorizata si specializata in prestarea de servicii si executarea de lucrari la bunurile depuse de clienti la sediul executantului, pentru operatiuni de reparare, prelucrare, curatire, vopsire, expediere, etc.; · persoana fizica sau juridica autorizata si specializata in prestarea de servicii si executarea de lucrari la domiciliul / sediul clientilor, la chemarea (comanda) acestora,  pentru operatiuni de reparare, instalare, montare, intretinere, amenajare, remediere, reconditionare, curatire, igienizare, salubrizare etc. la cladiri, constructii, instalatii si la alte bunuri fixe sau nedetasabile / netransportabile. Pentru ce riscuri se asigura : · pierderi banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu unui client al sau - ca urmare a unor acte sau fapte savirsite din culpa sa prin care devine raspunzator in baza dispozitiilor legale in vigoare si a regulamentului de organizare si functionare - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc:

· sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii, provocate din culpa sa clientilor care apeleaza la serviciile sale, datorate vatamarilor corporale si/sau pierderii, avarierii sau distrugerii bunurilor apartinand  beneficiarilor sai, ca efect al unor fapte prin care incalca obligatiile asumate fata de acestia ca: - greseli in executarea prestarilor de servicii (calitatea necorespunzatoare a lucrarilor); - incalcarea accidentala a obligatiei de a proteja bunurile predate de clienti sau aflate in raza sa de actiune pe perioada executarii operatiunilor specifice. · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat  prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare. 3.Asigurarea de raspundere civila a proprietarului spatiilor comerciale fata de chiriasii  sai  Cine se poate asigura :

· orice persoana fizica sau juridica care detine in proprietate un imobil a carui folosinta temporara, totala sau partiala, o transmite unor alte persoane in schimbul unei chirii si cu destinatia de spatiu comercial (magazin, depozit, stand expozitional, sediu, birou etc.). Pentru ce riscuri se asigura : · pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu chiriasului sau, ca urmare a unor acte sau fapte savirsite din culpa sa prin care devine raspunzator in baza contractului de inchiriere. Ce despagubiri se primesc:

· sumele pe care Asiguratul este obligat sa le platesca cu titlu de daune materiale  pentru prejudicii, provocate din culpa sa chiriasilor, prin vatamari corporale si pagube la  bunurile apartinand acestora (avarieri, distrugeri, deteriorari), ca efect al unor acte sau

32

fapte prin care incalca totodata obligatiile contractuale; · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat  prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare. 4.Asigurarea de raspundere civila a societatii specializate in servicii de paza si  securitate Cine se poate asigura :

· orice societate comerciala autorizata sa desfasoare activitati de protectie a bunurilor  si persoanelor; servicii de paza si supraveghere a imobilelor si avutului; instalarea, montarea si intretinerea sistemelor de securitate (semnalizare si alarmare) pentru incendiu sau efractie; monitorizare prin dispecerat propriu, interventii la obiectivele in alarma si apelarea organelor de politie si a echipei de interventie a pompierilor. Pentru ce riscuri se asigura:

· pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu unui client al sau - ca urmare a unor acte sau fapte savarsite din culpa sa prin care devine raspunzator in baza normelor legale, a statutului si regulamentului de organizare si functionare si a codului de etica si conduita si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc:

· sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune materiale  pentru prejudicii, provocate clientilor sai, datorate vatamarilor corporale, pierderii, distrugerii, deteriorarii bunurilor si/sau obiectivelor lasate de acestia in paza Asiguratului, cauzate de: - nefunctionarea sistemelor de semnalizare si alarmare montate de Asigurat; - avarierea, distrugerea sau deteriorarea bunurilor apartinand clientilor, vatamarile corporale produse unor terte persoane de catre Asigurat, in timpul atacului infractorilor, in vederea impiedicarii patrunderii acestora in incinta obiectivului. · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirii, daca Asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare. 5.Asigurarea de raspundere civila a unitatilor turistice si hoteliere Cine se poate asigura :

· societatile comerciale, indiferent de forma de proprietate, care sunt organizate intruna din structurile de primire turistice (ex.: hoteluri, moteluri, campinguri, sate de vacanta, cabane, pensiuni, ferme agroturistice) si care detin licente si brevete turistice  pentru desfasurarea activitatilor specifice de cazare si alimentatie pentru turism, tratament, agrement. Pentru ce riscuri se asigura:

33

· pierderi banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu unui client al sau - ca urmare a unor acte sau fapte savirsite din culpa sa, prin care devine raspunzator in baza dispozitiilor legale in vigoare referitoare la activitatea turistica - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc : · sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlul daune pentru prejudicii  provocate din culpa sa clientilor (persoane fizice sau juridice) care apeleaza la serviciile sale, datorate vatamarilor corporale si/sau pagubelor la bunuri (avariere, distrugere,  pierdere), ca: - pagube produse bunurilor ce apartin clientilor, lasate de acestia in spatiile de cazare repartizate si/sau in alte spatii detinute de Asigurat si special amenajate (ex. receptia hotelului, vestiar, garderoba, casete de valori, spalatorii); - prejudicii cauzate de alimentele folosite si de produsele preparate de Asigurat si consumate de clienti; - prejudicii cauzate clientilor de conditiile improprii de curatenie si siguranta ale spatiilor  de cazare, tratament, agrement, ale mobilierului, si amenajarilor interioare, instalatiilor  sanitare si electrice, lenjeriei, veselei etc. · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat  prin hotarire judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare; · in cazul aparitiei unor prejudicii produse clientilor din culpa Asiguratului, ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii documentelor originale, lasate de ac estia in grija Asiguratului, in vederea completarii, inregistrarii si luarii in evidenta a clientilor la receptia hotelului, motelului etc. (de ex. buletine de identitate, pasapoarte, certificate de nastere, deconturi de cazare, etc.): sumele cheltuite de Asigurat in vederea reconstituirii, refacerii, inlocuirii documentelor, de mai sus, cu conditia obtinerii consimtamantului scris prealabil al societatii Allianz-Tiriac cu privire la cuantumul acestora. 6.Asigurarea de raspundere civila a societatilor/unitatilor de alimentatie publica Cine se poate asigura:

· societatea comerciala/unitatea economica, indiferent de forma de proprietate si categorie (nr. stele), autorizata sa desfasoare activitate in domeniul alimentatiei publice (de ex. restaurante, baruri, snack-uri, cofetarii, patiserii, pizzerii, rotiserii, fast food etc.). Pentru ce riscuri se asigura: · pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu unui client al sau - ca urmare a unor acte sau fapte savirsite din culpa sa, prin care devine raspunzator in baza dispozitiilor legale in vigoare referitoare la alimentatia publica - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc : · sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate din culpa sa clientilor (persoane fizice sau juridice) care apeleaza la serviciile sale, datorate vatamarilor corporale si/sau pagubelor la bunuri (avariere, distrugere, pierdere), ca: - prejudicii cauzate de alimentele folosite si de produsele preparate de Asigurat si

34

consumate de clienti; - prejudicii cauzate clientilor de conditiile improprii de igiena, curatenie si siguranta ale spatiilor de preparare (bucatarii), de servire (sali de mese), ale blocului sanitar, ale mobilierului, ale amenajarii interioare, a veselei etc.; - prejudicii produse ca urmare a deteriorarii, distrugerii sau pierderii obiectelor de imbracaminte si bagajelor apartinand clientilor si lasate de acestia sub paza Asiguratului, in spatiile detinute de acesta si special amenajate (de ex. garderobe, separeuri, holuri, vestiare). · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat  prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare.

7.Asigurarea de raspundere civila a unitatilor de service auto Cine se poate asigura:

· societatea comerciala/unitatea economica, indiferent de forma de proprietate si organizare, autorizata sa desfasoare activitati in domeniul prestarilor de servicii (reparatii si remedieri, testare, revizii si verificare, vulcanizare, spalare, vopsire etc.), pentru autovehicule (automobile, autocamioane, autoutilitare, autobuze, motociclete, motorete etc). Pentru ce riscuri se asigura:

· pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu unui client al sau - ca urmare a unor acte sau fapte savarsite din culpa sa, prin care devine raspunzator in baza dispozitiilor legale in vigoare referitoare la domeniul specific, regulamentului interior de organizare si functionare, normelor tehnice, standardelor si prescriptiilor tehnice ale producatorului - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc : · sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate din culpa sa clientilor care apeleaza la serviciile sale, datorate vatamarilor corporale si/sau pierderii, avarierii sau distrugerii autovehiculelor si/sau accesoriilor acestora, apartinand clientilor si predate Asiguratului in vederea executarii  prestarilor convenite; · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat  prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare. 8.Asigurarea de raspundere civila saloanelor de igiena si frumusete Cine se poate asigura:

35

· orice societate comerciala autorizata sa desfasoare activitati de prestari servicii in domeniile: frizerie, coafura, cosmetica, manichiura, pedichiura, sauna, masaj, vibromasaj, desfasurate in cabinete, saloane, cluburi si case de sanatate, igiena si frumusete. Pentru ce riscuri se asigura : · pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in perioada de valabilitate a politei a provocat un prejudiciu unui client al sau - ca urmare a unor acte sau fapte savarsite din culpa sa prin care devine raspunzator in baza prevederilor din normele legale, statutul si autorizatia de functionare, regulamentul intern si regulile de conduita si etica profesionala - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc:

· sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca, cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate clientilor care apeleaza la serviciile sale, datorate vatamarilor  corporale si/sau avarierii, distrugerii si pierderii bunurilor ce apartin clientilor, provocate de Asigurat in exercitarea activitatii specifice, ca: - vatamari corporale produse clientilor ca urmare a materialelor si tehnicilor folosite de Asigurat; - prejudicii cauzate clientilor de conditiile improprii de curatenie si siguranta ale spatiului unde se presteaza serviciile, de starea mobilierului interior, ale aparaturii si instrumentelor folosite; - prejudicii produse ca urmare a avarierii, distrugerii, pierderii unor bunuri aparti-nand clientilor, lasate de acestia in spatiile detinute de Asigurat si special amenajate (de ex. haine, incaltaminte, echipament, bagaje depuse la vestiar, garberoba). · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare. 9.Asigurarea de raspundere civila a chiriasului fata de proprietar  Cine se poate asigura :

· persoana fizica sau juridica ce detine dreptul de folosinta temporara a unui spatiu, apartinand unei alte persoane (proprietar), in schimbul unui pret (chirie), determinat in  baza contractului, pe care il plateste acestuia. Pentru ce riscuri se asigura : · pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu proprietarului (locatorului) sau - ca urmare unor acte sau fapte savarsite din culpa sa, prin care devine raspunzator fata de  proprietar in baza prevederilor din contractul de inchiriere sau lege, referitoare la folosinta spatiului conform destinatiei, conditiile de intretinere, pastrare si predare a spatiului la incetarea locatiunii - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc:

· sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate din culpa sa proprietarului, prin vatamari corporale si pagube la  bunurile apartinand acestuia (avariere, distrugere, deteriorare), ca efect al unor fapte prin care incalca obligatiile asumate prin contract; · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale

36

in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat  prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare. 10.Asigurarea de raspundere civila a societatilor de transport calatori si/sau turisti  Cine se poate asigura:

· agentul economic care, indiferent de forma de proprietate si organizare este autorizat sa efectueze transport de calatori: urban de suprafata sau subteran; transport interurban terestru (rutier si pe cale ferata) si fluvial; transport international rutier, pe cale ferata si fluvial (RAT orasenesti, R.A. METROREX, SNCFR, NAVROM). Pentru ce riscuri se asigura : · pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu unui client al sau (calator / turist) - ca urmare a unor acte sau fapte savarsite din culpa sa (neglijenta, imprudenta) prin care devine raspunzator in baza normelor legale, a statutului si regulamentului de functionare si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc :

sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate persoanelor pe care le transporta, datorate vatamarilor corporale si/sau pierderii, distrugerii, deteriorarii bunurilor (imbracaminte, bagaje) apartinand acestora, ca urmare a accidentelor produse in timpul in care Asiguratul are raspundere fata de calatori: · pentru transporturi urbane - din momentul urcarii in mijlocul de transport pana la terminarea calatoriei in momentul coborarii din mijlocul de transport, precum si in timpul cat calatorii se afla in incinta statiei, inainte de plecare si dupa sosirea la destinatie; · pentru transporturi combinate - din momentul urcarii persoanelor in mijlocul de transport, continua pe toata durata transportului, in timpul stationarii, opririlor si transbordarilor si inceteaza la terminarea calatoriei in momentul coborarii din mijlocul de transport precum si pe portiunile cuprinse intre drumul pe care se efectueaza transportul si locul de imbarcare sau debarcare a calatorilor.  cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor  legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora;  cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare. 

11.Asigurarea de raspundere civila civila a societatilor specializate in transportul de bani/valori  Cine se poate asigura :

societatea comerciala care este autorizata si specializata sa desfasoare activitati de protectie, paza si supraveghere bani si valori in timpul operatiunilor de  predare-primire, incarcare-descarcare, verificare, control si transport, si care indeplineste urmatoarele conditii: · efectueaza transportul numai cu vehicule destinate si omologate pentru aceasta; 

37

· echipa de deservire a transportului sa fie compusa din personal angajat cu contract de munca permanent si fara cazier; · echipa de deservire sa aiba in componenta: sofer, insotitor inarmat si politist. Pentru ce riscuri se asigura : · pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu unui client al sau - prin pierderea  banilor/valorilor transportate, ca urmare a furtului prin acte de talharie sau atac armat - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc : · sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune materiale  pentru prejudicii, provocate clientilor din culpa sa, datorate vatamarilor corporale,  pierderii, distrugerii, deteriorarii valorilor (in timpul atacului sau jafului) lasate de acestia in paza Asiguratului pentru a fi transportate la locurile de livrare dinainte convenite; · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirii, daca Asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunarea acestora. 12.Asigurarea de raspundere civila a agentului economic fata de proprii angajati  Cine se poate asigura:

· orice persoana fizica si juridica care angajeaza salariati prin incheierea contractelor  individuale de munca, a conventiilor civile, a contractelor de scolarizare si a conventiilor  de efectuare a practicii profesionale. Pentru ce riscuri se asigura:

· prejudiciile cauzate in perioada de valabilitate a politei, prin vatamari corporale accidentale si pagube la bunuri aparute in timpul desfasurari activitatii in decursul  programului de lucru in serviciul Asiguratului - ca urmare a unor acte sau fapte savarsite din culpa sa, prin care devine raspunzator in baza contractului de munca. Ce despagubiri se primesc:

· sumele pe Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru prejudicii cauzate din culpa sa angajatilor prin vatamari corporale si/sau pagube la bunuri; · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat  prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare; · in cazul existentei unor prejudicii produse din culpa Asiguratului ca urmare a  pierderii, distrugerii sau deteriorarii documentelor originale depuse la sediul Asiguratului (carti de munca, diplome, certificate medicale, invoiri, buletine de identitate, certificate de nastere, contracte, adeverinte, depuse la compartimentele financiar-contabil, personalsalarizare, juridic pentru evidenta, calculul drepturilor banesti, retineri din venituri) sau lasate in spatiile detinute de Asigurat si special amenajate (vestiare, garderobe): sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea, refacerea sau inlocuirea documentelor de mai sus, cu conditia obtinerii consimta-mantului scris prealabil al societatii Allianz-Tiriac cu  privire la cuantumul acestora.

38

13.Asigurarea de raspundere civila profesionala a farmacistilor  Cine se poate asigura :

· medici farmacisti si asistenti farmacisti cu autorizatie de libera practica, conform Ordonantei 2234/94, indiferent de calitatea pe care o au: farmacist diriginte, farmacist sef  de depozit, farmacist sef laborator, conducator de unitate; · unitatile farmaceutice de distributie (depozit) si eliberare (farmacii, drogherii); unitati  producatoare de: medicamente, produse fitofarmaceutice, parafarmaceutice, stomatologice, radiofarmaceutice, dietetice, cosmetice; laboratoare de sinteza, testare, omologare a produselor farmaceutice si igenico-cosmetice, in numele si pentru fiecare farmacist pe baza de tabel anexat la polita; · uniuni si asociatii profesionale in numele si pentru fiecare membru, pe baza de tabel anexat la polita de asigurare. Pentru ce riscuri se asigura:

· pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, a provocat un prejudiciu unui pacient al sau - ca urmare a unor acte sau fapte savarsite din culpa sa,  prin care devine raspunzator in baza legii speciale, a regulamentului de organizare si functionare, a codurilor de etica si deontologie profesionala - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc:

· sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate, in timpul exercitarii profesiei, pacientilor sai prin vatamari corporale si/sau pagube materiale; · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat  prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare (inclusiv in cazul in care actiunea penala pusa in miscare nu mai este  judecata, iar actiunea civila ramane in competenta instantelor penale). 14.Asigurarea de raspundere civila profesionala a avocatilor  Cine se poate asigura:

persoana care practica liber si independent profesia de avocat, in conformitate cu prevederile Legii 51/1995 cu privire la organizarea si exercitarea profesiei de avocat, intr-una din formele urmatoare : · cabinetele individuale de avocatura: fie in numele si pentru fiecare avocat definitiv titular, avocat colaborator, avocat salarizat in interiorul profesiei, fie pe numele cabinetului, pe baza de tabel anexat la polita de asigurare; · societatile civile profesionale: fie in numele si pentru fiecare avocat definitiv asociat, avocat colaborator, respectiv avocat salarizat in interiorul profesiei, fie in numele societatii, pe baza de tabel anexat la polita; · cabinetele grupate: fie in numele si pentru fiecare grupare, pe baza de tabel anexat la  polita, fie in numele fiecarui avocat titular al cabinetului individual intrat in grupare; · cabinetele associate: fie in numele si pentru fiecare asociere, pe baza de tabel anexat la polita, fie in numele fiecarui avocat titular al cabinetului individual intrat in asociere; · barourile de avocati (constituit din toti avocatii din Bucuresti, respectiv dintr-un 

39

 judet) cu sediile in Bucuresti si in orasele de resedinta ale tuturor judetelor (in numele si  pentru fiecare dintre membrii sai inscrisi in tabelul anexat politei); · Uniunea avocatilor din Romania (formata din toti avocatii inscrisi in barouri) cu sediul in municipiul Bucuresti (in numele si pentru fiecare dintre membrii sai inscrisi in tabelul anexat politei).  persoana care practica profesia de avocat in cadrul birourilor de avocati  prevazute de Decretul-lege nr. 90/1990. Pentru ce riscuri se asigura:

· pierderile banesti pe care Asiguratul trebuie sa le suporte ori de cate ori - in perioada de valabilitatea a politei - a provocat un prejudiciu unui client al sau, persoana fizica sau  juridica - ca urmare a unor acte sau fapte savarsite din culpa sa, prin care devine raspunzator in baza in contractului de asistenta juridica incheiat cu clientul sau, a legii si statutului profesiei, a conventiilor internationale si a regulilor eticii profesionale - si, fiind angajata raspunderea sa civila, este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc:

· sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate, in timpul exercitarii profesiei, pacientilor sai prin vatamari corporale si/sau pagube materiale; · cheltuielile de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat  prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare (inclusiv in cazul in care actiunea penala pusa in miscare nu mai este  judecata, iar actiunea civila ramane in competenta instantelor penale). 15.Asigurarea de raspundere civila profesionala a notarilor  Cine se poate asigura:

· persoanele fizice care au calitatea de notari publici autorizati conform Legii nr. 36/95 referitoare la notarii publici si activitatea notariala; · persoanele juridice - Birourile Notarilor Publici in numele si pentru fiecare notar   public pe baza de tabel anexat la polita; · uniunile si asociatiile profesionale - Camerele Notarilor Publici, Uniunea Nationala a  Notarilor Publici in numele si pentru fiecare membru pe baza de tabel anexat la polita. Pentru ce riscuri se asigura:

· pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu unui client al sau - ca urmare a unor acte sau fapte savarsite din culpa sa, prin care devine raspunzator in baza Legii notarilor   publici si a activitatii notariale nr. 36/95, normelor si statutuli profesiei, regulilor de conduita, etica si deontologie profesionala - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc : · sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate prin neindeplinirea obligatiilor asumate, prin acceptarea cererii clientului, ce se refera la atributiile specifice domeniului de activitate: autentificari si certificari de acte, legalizari de copii dupa inscrisuri, efectuarea si legalizarea traducerilor, eliberari de duplicate ale inscrisurilor notariale, reconstituiri de acte originale, primirea in depozit a inscrisurilor si documentelor;

40

· cheltuielile de judecata facute de client pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare; · in cazul existentei unor prejudicii produse clientilor ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii documentelor originale, date de acestia in depozit Asiguratului in vederea intocmirii actelor (de ex. inscrisuri autentice si/sau sub semnatura privata, inscrisuri eliberate de autoritati publice, certificate): sumele cheltuite de Asigurat pentru reconstituirea, refacerea, inlocuirea documentelor de mai sus cu conditia obtinerii consimtamantului scris al societatii Allianz-Tiriac cu privire la cuantumul acestora. 16.Asigurarea de raspundere civila profesionala a expertilor contabili si a contabililor  autorizati, a evaluatorilor si expertilor tehnici membri ANEVAR Cine se poate asigura:

· persoanele fizice care au calitatea de: expert contabil, contabil autorizat, evaluator, expert tehnic, autorizate conform reglementarilor legale in vigoare si normelor ANEVAR  de definire a profesiei, indiferent de statutul acestora (independent, functionar public) sau  pozitia fata de client (evaluator consultant, arbitru, expert neutru); · societatile comerciale autorizate sa desfasoare activitati de expertiza contabila si tehnica, consultanta, audit si evaluare, in numele societatii si pentru fiecare persoana incadrata in una din profesiile enumerate mai sus, pe baza de tabel anexat la polita de asigurare; · asociatiile si uniunile profesionale, in numele membrilor deplini, pe baza de tabel anexat la polita (de ex. Asociatia Nationala a Evaluatorilor din Romania -ANEVAR-, Corpul Expertilor Contabili si a Contabililor Autorizati din Romania - CECCAR-, Corpul Expertilor Tehnici - CET- etc.). Pentru ce riscuri se asigura : · pierderile banesti pe care Asiguratul trebuie sa le suporte ori de cate ori, in timpul  perioadei de asigurare, a provocat un prejudiciu unui client al sau, persoana fizica sau  juridica - ca urmare a unor acte sau fapte savirsite din culpa sa, prin care devine raspunzator in baza dispozitiilor prevazute in legea de organizare, statutelor de organizare si functionare si codurile de etica si deontologie profesionala - si, fiind angajata raspunderea civila profesionala a acestuia, este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc : · sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate prin neindeplinirea obligatiilor asumate prin contractul de prestari servicii incheiat cu clientul sau, referitoare la activitatile specifice: tinerea sau supravegherea contabilitatii si intocmirea sau certificarea bilantului contabil; efectuarea de analize economico-financiare, audit financiar-contabil, lucrari de organizare administrativa si informatica, expertiza contabila si tehnica, lucrari cu caracter fiscal; consultanta economico-financiara si/sau contabila; cenzorat; diagnosticarea si evaluarea societatilor comerciale, a activelor si a altor bunuri; evaluari administrative; · cheltuieli de judecata facute de reclamant pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca a fost obligat prin hotarare  judecatoreasca la plata acestora;

41

· cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare; · in cazul existentei unor prejudicii produse clientilor din culpa Asiguratului ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii documentelor originale si/sau suporturilor  magnetice predate de acestia Asiguratului in vederea inregistrarii si prelucrarii datelor  contabile, financiare (de ex. facturi, ordine de plata, extrase de cont, state de salarii si colaborari, registre de casa, chitante, balante contabile, bilanturi, bugete de venituri si cheltuieli, contracte, programe de productie, etc.): sumele cheltuite de Asigurat in vederea reconstituirii, refacerii sau inlocuirii documentelor, de mai sus, cu conditia obtinerii consimtamintului scris al societatii Allianz-Tiriac cu privire la cuantumul acestora. 17.Asigurarea de raspundere civila profesionala a cadrelor didactice si pedagogice Cine se poate asigura:

· cadre didactice si pedagogice indiferent de functie si grad profesional: profesori, invatatori, pedagogi, educatori, suplinitori; · unitatile de educatie si invatamant indiferent de nivel (scoli, licee, gradinite), fie in numele unitatii fie pentru fiecare cadru didactic, pe baza de tabel anexat la polita de asigurare. Pentru ce riscuri se asigura : · pierderile banesti pe care Asiguratul ar trebui sa le suporte ori de cate ori - incalcand, in perioada de valabilitate a politei, una din indatoririle sale profesionale - a provocat un  prejudiciu - ca urmare a unor acte sau fapte savarsite din culpa sa, prin care devine raspunzator in baza prevederilor cuprinse in: normele legale, statutul profesiei, regulamentele de ordine interioara, coduri de conduita si deontologie profesionala - si este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc:

· sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii provocate elevilor/copiilor din culpa sa, in timpul exercitarii profesiei, prin vatamari corporale si/sau pagube la bunuri; · cheltuielile de judecata facute de reclamant (elev, parinti, sau alti reprezentanti legali, ocrotitori legali) pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare; · prejudicii produse elevilor din culpa Asiguratului ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii documentelor originale, lasate de acestia in grija profesorilor/ dirigintilor  in vederea completarii unor date referitoare la situatia scolara sau familiala, sanatate (de ex. carnete de note, certificate si dovezi medicale pentru motivarea absentelor, acte de nastere, adeverinte, buletine de identitate pentru completarea catalogului, fiselor de secretariat etc.); · sumele cheltuite de Asigurat in vederea reconstituirii, refacerii, inlocuirii documentelor de mai sus, cu conditia obtinerii consimtamantului scris prealabil al societatii Allianz-Tiriac cu privire la cuantumul acestora.

42

18.Asigurarea de raspundere civila profesionala pentru agentii de turism Cine se poate asigura :

· agentiile de turism, agentiile de turism touroperatoare sau Asociatia profesionala "Asociatia Nationala a Agentiilor de Turism", pentru si in contul membrilor sai, pe baza de tabel anexat la polita. Pentru ce riscuri se asigura : · pierderile banesti pe care Asiguratul trebuie sa le suporte atunci cand - in perioada de valabilitatea a politei - a cauzat un prejudiciu unui client al sau (turistul) cu care a incheiat un contract de comercializare a pachetului de servicii turistice si, fiind angajata raspunderea sa civila in legatura cu executarea acestui contract, este obligat sa il repare. Ce despagubiri se primesc : · sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de daune pentru  prejudicii materiale si/sau vatamari corporale provocate clientilor care apeleaza la serviciile sale, ca urmare a neexecutarii sau executarii necorespunzatoare a obligatiilor  asumate prin contractul incheiat, inclusiv in situatia in care aceste obligatii trebuiau indeplinite de catre o alta agentie de turism sau de catre alti prestatori de servicii; · cheltuielile de judecata facute de Asigurat in procesul civil, daca a fost obligat la desdaunare; · cheltuielile de executare efectuate de turist pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor; · prejudicii produse clientilor ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii documentelor originale predate de acestia Asiguratului, cu conditia obtinerii acordului Asiguratorului.

ASIGURARI DE VIATA 1.ALIAT 

Asigurarea de viata tip unit-linked combina avantajele investitiei pe pietele externe de capital cu protectia oferita de produsele traditionale de asigurare. Incheind o asigurare de viata ALIAT, Dumneavoastra veti plati primele de asigurare iar noi vom prelua riscurile specifice contractului, urmand ca cea mai mare  parte a primelor sa fie investita in programele noastre de investitii. In caz de deces al persoanei asigurate, beneficiarii desemnati in polita de asigurare vor primi indemizatia de deces calculata ca cea mai mare valoare dintre suma asigurata inscrisa in polita si valoarea contului Dvs. Daca doriti, puteti continua investitia si dupa data de maturitate a contractului. In acest caz veti primi oricand contravaloarea contului dvs. Aveti posibilitatea de a va proteja impotriva inflatiei, acceptand oferta noastra de indexare anuala a primei de asigurare si ajustare corespunzatoare a sumei asigurate. Alaturi de asigurarea de viata oferita, puteti beneficia de un plus de siguranta prin contractarea unei clauze suplimentare:  deces si invaliditate din accident  asigurarea temporara de deces. 7 motive pentru incheierea unei asigurari de viata ALIAT :  va alegeti propria strategie investitionala si astfel decideti rentabilitatea 43

investitiei dvs.;  puteti oricand sa va modificati strategia investitionala in functie de evolutia  pietelor de capital;  investitia dvs. este administrata de manageri profesionisti din cadrul grupului Allianz;  aveti posibilitatea pe langa asigurarea de baza sa contractati clauze suplimentare avantajoase - asigurarea temporara de deces si asigurarea pentru deces si invaliditate  permanenta din accident  puteti stabili, in conditiile contractului de asigurare, atat frecventa cat si valoarea  primelor;  va alegeti singur suma asigurata in caz de deces si deci partea din prima alocata  protectiei;  la maturitatea politei puteti opta pentru incasarea beneficiului de maturitate sau  pentru continuarea investitiei.

2.PARTENER

Familia este nepretuita pentru fiecare dintre noi. Grija si responsabilitatea fata de cei dragi ne fac sa ne gandim la siguranta lor materiala. Allianz-Tiriac Asigurari este  partenerul care va ajuta sa va planificati eficient si sigur viitorul dumneavoastra si al celor  dragi. Compania noastra a creat unul dintre cele mai complete produse financiare: asigurarea mixta de viata cu acumulare de capital – PARTENER. PARTENER imbina componenta de protectie a unei asigurari traditionale de viata cu cea de economisire, pentru ca dumneavoastra sa va bucurati de un venit suplimentar  atunci cand aveti nevoie:  PROTECTIE: asigurarea PARTENER ofera protectia financiara necesara familiei dumneavoastra.  ECONOMISIRE: in acelasi timp, PARTENER reprezinta un mijloc de economisire eficient si sigur. Primele de asigurare vor fi investite in plasamente financiare sigure. ALLIANZ-TIRIAC Asigurari garanteaza anual atat rate ale dobanzilor, cat si participarea la profit. Acest lucru este posibil, bineinteles, datorita  profesionalismului si puterii financiare caracteristice unui adevarat lider in domeniul asigurarilor in Romania. Puteti sa incheiati o polita de asigurare mixta de viata pornind fie de la valoarea  primei pe care va permiteti sa o platiti, fie de la valoarea sumei asigurate pe care doriti sa o obtineti la maturitate. Primele de asigurare se pot plati unic sau esalonat (lunar, trimestrial, semestrial, lunar). Avantajele asigurarii mixte de viata cu acumulare de capital - PARTENER :  PARTENER imbina componenta de protectie cu cea de economisire;  ALLIANZ-TIRIAC Asigurari garanteaza pe intreaga durata a contractului, o rata a dobanzii de 3%, care majoreaza indemnizatia ce vi se cuvine, indiferent de rezultatul investitional al companiei. Mai mult decat atat, Allianz-Tiriac poate creste rata dobanzii garantate, imbunatatind astfel profitabilitatea investitiilor realizate in numele dumneavoastra.

44

Pentru anul 2004, de exemplu, rata dobanzii garantate pentru politele PARTENER este de 10%.  Societatea noastra acorda discount-uri in functie de frecventa de plata (anual, semestrial etc).  Participarea anuala la profit este utilizata pentru cresterea valorii indemnizatiei;  Protectia fata de inflatie este garantata prin posibilitatea actualizarii anuale a valorii primelor de asigurare.  In functie de necesitatile dumneavoastra, asigurarea mixta de viata cu acumulare de capital, PARTENER, poata fi transformata in alte tipuri de polite de asigurari de viata ALLIANZ-TIRIAC. Cu asigurarea mixta de viata cu acumulare de capital pot fi acoperite riscuri suplimentare prin urmatoarele clauze: Clauze suplimentare

In cazul in care detineti o polita de asigurari de viata, ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI va ofera posibilitatea extinderii protectiei dumneavoastra, prin contractarea unor clauze suplimentare. Fiecare dintre clauze poate fi incheiata fie la inceputul politei de asigurare de baza, fie adaugata la scadentele de plata. De asemenea, pentru oricare dintre clauzele suplimentare primele de asigurare se platesc cu aceeasi frecventa ca si  primele pentru polita de asigurare de baza. Asigurarea temporara de deces

Suma asigurata pentru pentru fiecare Asigurat este cel mult egala cu suma asigurata in caz de deces a asigurarii de baza la care aceasta clauza este anexata si este aferenta. In caz de deces al persoanei asigurate, beneficiarii desemnati in polita de asigurare de  baza vor primi indemnizatia de deces. Asigurarea de deces si invaliditate permanenta din accident

Riscurile acoperite de aceasta clauza sunt decesul Asiguratului si invaliditatea  permanenta a acestuia, ambele ca urmare a unui accident produs pe perioada de valabilitate a clauzei. In cazul in care Asiguratul va deceda in urma accidentului in termen de cel mult un an de la data producerii acestuia, beneficiarii desemnati in polita de asigurare de baza vor primi indemnizatia pentru deces din accident. In cazul invaliditatii permanente partiale ca urmare a unui accident, AllianzTiriac Asigurari S.A. va plati Asiguratului, in functie de invaliditatea suferita, pana la 100% din suma asigurata pentru invaliditate permanenta totala. Suma asigurata pentru invaliditate permanenta totala este egala cu suma asigurata  pentru deces din accident. Asigurarea de spitalizare ca urmare a unui accident

Riscul acoperit de aceasta clauza este accidentul Asiguratului survenit pe perioada de valabilitate a clauzei si care a fost urmat de spitalizarea acestuia. Protectia poate fi extinsa si asupra familiei Asiguratului. Pe langa Asiguratul din  polita de asigurare de baza, pot fi cuprinse in asigurare si urmatoarele persoane: • Sotul/sotia Asiguratului din polita de asigurare de baza; • Copiii. Suma asigurata pentru spitalizare pentru fiecare Asigurat este cel mult egala cu suma asigurata in caz de deces a asigurarii de baza la care aceasta clauza este anexata si 45

este aferenta indemnizatiei zilnice pentru perioada maxima de spitalizare ca urmare a unui accident de 90 de zile pe an de polita. Beneficiar al indemnizatiei de spitalizare acordate in baza clauzei Asigurarea de spitalizare ca urmare a unui accident este Asiguratul care a fost spitalizat. Interventii chirurgicale ca urmare a unui accident

Riscul acoperit de aceasta clauza este accidentul Asiguratului survenit pe  perioada de valabilitate a clauzei si care a fost urmat de efectuarea unei interventii chirurgicale. Protectia poate fi extinsa si asupra familiei Asiguratului. Pe langa Asiguratul din  polita de asigurare de baza, pot fi cuprise in asigurare si urmatoarele persoane: • Sotul/sotia Asiguratului din polita de asigurare de baza; • Copiii. Suma asigurata pentru prezenta clauza suplimentara are aceeasi valoare pentru fiecare Asigurat si este cel mult egala cu suma asigurata in caz de deces a asigurarii de  baza. Beneficiar al indemnizatiei de asigurare acordate in baza prezentei clauze este Asiguratul care sufera interventia chirurgicala. Afectiunile medicale grave

Riscurile acoperite de aceasta clauza sunt decesul Asiguratului si diagnosticarea acestuia cu una dintre urmatoarele afectiuni: cancer, accident vascular  cerebral, infarct miocardic, scleroza multipla, insuficienta renala, pierderea vederii,  paralizia completa, encefalita acuta. De asemenea, sunt acoperite urmatoarele interventii: interventie chirurgicala de tip by-pass, interventie chirurgicala care implica grefa de aorta, interventie chirurgicala pe cord deschis, transplantul de organe, angioplastie coronariana, asa cum sunt definite in cuprinsul clauzei. In cazul in care Asiguratul este diagnosticat, pe perioada de valabilitate a clauzei  Afectiunile medicale grave, cu una dintre afectiunile prezentate, Asiguratorul are obligatia de a plati indemnizatia aferenta evenimentului asigurat produs. Beneficiarul indemnizatiilor este Asiguratul. Scutirea de plata a primelor in caz de invaliditate permanenta totala

Riscul acoperit este invaliditatea totala permanenta a Asiguratului. In caz de  producere a riscului asigurat, Contractantul asigurarii va fi scutit de plata primelor  aferente politei la care clauza Scutirea de plata a primelor in caz de invaliditate  permanenta totala este atasata si a clauzelor suplimentare care raman in vigoare dupa stabilirea invaliditatii. 3.START 

Copiii reprezinta viitorul fiecaruia din noi. Viata alaturi de ei este plina de evenimente placute: primii pasi, prima zi de scoala, facultatea sau prima zi in propriul apartament. De aceea, Allianz-Tiriac Asigurari va ajuta sa va sustineti si sprijiniti financiar copiii. Este datoria dumneavoastra sa le asigurati viitorul, asa cum ei implinesc fiecare moment al existentei noastre. Asigurarea de renta pentru studii si dota pentru casatorie - START - ofera copiilor  dumneavoastra un viitor sigur. Allianz-Tiriac a creat o polita ce asigura copiilor dumneavoastra venituri suplimentare pentru continuarea studiilor sau cu ocazia casatoriei. De asemenea, cu

46

START puteti obtine sume care sa acopere anumite nevoi financiare de moment prin rascumparari partiale cu rambursare. Compania noastra va ofera posibilitatea de a alege una din urmatoarele variante ale asigurarii START, in functie de beneficiile politei: 1. renta pentru studii; 2. dota pentru casatorie; 3. renta pentru studii si dota pentru casatorie. Renta pentru studii poate acoperi atat studiile liceale, cat si pe cele universitare. Dota pentru casatorie se incaseaza in momentul casatoriei sau la expirarea politei, daca Beneficiarul nu s-a casatorit pana la acea data. Perioada de plata a rentelor pentru studii este cuprinsa intre 2 si 10 ani, astfel incat varsta Beneficiarului la data inceperii acestei  perioade sa fie intre 14 si 25 de ani. In momentul completarii cererii chestionar, Asiguratul trebuie sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani, iar la data de maturitate a  politei, cel mult 70 de ani. Care sunt drepturile Contractantului?  Rascumpararea politei

In cazul rezilierii politei, Contractantul are dreptul sa incaseze o suma ce reprezinta valoarea de rascumparare.  Polita cu suma asigurata redusa

In cazul in care Asiguratul nu mai plateste prima de asigurare, polita poate ramane in vigoare cu o suma asigurata redusa. Repunerea in vigoare

Repunerea in vigoare este posibila in termen de 120 de zile de la scadenta primei neplatite, in conditiile in care Contractantul plateste toate primele restante si dobanda corespunzatoare. Pentru politele de asigurare cu valoare de rascumparare mai mare ca zero, daca valoarea de rascumparare nu a fost platita, repunerea in vigoare este posibila si dupa termenul de 120 de zile, dar nu mai tarziu de 3 ani de la data rezilierii. Participarea la profit

Pe toata durata politei, Asiguratorul garanteaza o rata a dobanzii de 3%. Anual, Asiguratorul poate garanta o rata a dobanzii peste valoarea minima de 3%. In cazul in care dobanda anuala obtinuta de asigurator depaseste acest nivel garantat, 90% din diferenta intre dobanda obtinuta si cea garantata revine, de asemenea, Asiguratului. Rascumparari partiale la rambursare

Incepand cu anul al patrulea de la incheierea sau repunerea in vigoare a politei, Asiguratorul acorda Contractantului dreptul de a face rascumparari partiale cu rambursare. Valoarea rascumpararii partiale cu rambursare este de maxim 50% din valoarea de rascumparare neta de datorii si de minim 500 euro. In ceea ce priveste suma asigurata, limita minima pentru 2003 este de 35 000 000 lei/an in cazul rentei pentru studii si 50 000 000 lei in cazul dotei pentru casatorie. La cererea dumneavoastra, politei de baza i se pot atasa clauze prin care AllianzTiriac asigura riscuri suplimentare: · asigurarea simpla de viata; · asigurare in caz de accident (de deces si invaliditate permanenta, de spitalizare, pentru interventii chirurgicale); · asigurare pentru afectiuni medicale grave; · asigurarea privind scutirea de plata a primelor in caz de invaliditate permanenta totala. Care sunt avantajele Asigurarii START?

47

· START combina acoperirea de dota pentru casatorie cu cea de renta pentru studii. · START va ofera protectie impotriva unor riscuri importante. · Participarea la profit va fi distribuita Beneficiarului odata cu plata indemnizatiilor(dota sau rente). · Plata rentelor se face pe o perioada cuprinsa intre 2 si 10 ani. · Cu START aveti posibilitatea de a atasa toate clauzele suplimentare oferite de Allianz Tiriac. · Societatea noastra acorda discount-uri in functie de frecventa de plata (anual, semestrial etc). · La data semnarii cererii de asigurare, Contractantul are dreptul sa opteze pentru indexarea sumei asigurate dupa momentul decesului, in schimbul unei prime suplimentare. In baza acestei optiuni, suma asigurata va fi indexata anual, dupa data decesului Asiguratului si pana la maturitatea politei cu un procent fix, stabilit de catre Asigurator si comunicat Asiguratului la data semnarii cererii de asigurare. · Daca ati incheiat asigurarea START, puteti folosi rascumpararile partiale pentru plata  primelor de asigurare restante. · START va ofera posibilitatea de rascumparare partiala cu rambursare.

REASIGURARI

Ce este reasigurarea?  Reasigurarea constituie o completare extrem de pretioasa a asigurarii directe, deoarece ea face posibila faramitarea riscurilor initial asumate de asigurator, redistribuirea lor intre mai multe societati specializate. Ce rol are reasigurarea in strategia Allianz-Tiriac?  Reasigurarea, ca instrument de protectie a intereselor si rezultatelor financiare ale unei companii de asigurari, constituie pentru Allianz-Tiriac unul dintre elementele fundamentale luate in considerare la stabilirea strategiei si politicii companiei, atat pe termen scurt cat si pe termen indelungat.

CONTRACTE DE REASIGURARE INCHEIATE:

> Asigurari pentru bunuri si cladiri; > Asigurarea lucrarilor de constructii-montaj si a raspunderii constructorului, incluzand in aceste doua clase si pierderile de profit din riscuri asigurate > Asigurarea echipamentelor electronice > Asigurari maritime (casco si cargo)

48

> Asigurari auto (casco si raspunderi) > Asigurari de raspunderi civile (legale si profesionale) > Asigurari agricole (culturi si animale) > Riscurile catastrofice (cutremur si/sau inundatii)

CAP.3:Fluxuri informationale in firma si plata impozitelor  SC Allianz-Tiriac SA este o societate de asigurari platitoare de impozit ca

si

celelalte societati comerciale, singura diferenta fiind faptul ca asigurarile nu sunt  purtatoare de TVA(taxa pe valoare adaugata)  Impozit pe venit 

Impozitul pe venit aplicat asupra profitului sau pierderilor exercitiului include impozitul curent si amanat. Impozitul pe venit este recunoscut in contul de profit si  pierderi cu exceptia situatiilor cand se refera la elemente inregistrate direct in capitalurile  proprii, in care caz este recunoscut in capitaluri proprii. Impozitul curent este impozitul anticipat datorat aferent venitului impozabil  pentru exercitiul respectiv, folosind ratele de impunere de la data bilantului, si si a tuturor  ajustarilor aferente perioadelor precedente. Impozitul amanat se obtine folosindu-se metoda pasivului bilantier, luand in consideratie diferentele temporare ce apar baza fiscala de calcul a impozitului pentru active si pasive si valoarea contabila a acestora folosita pentru raportare in situatiile financiare. Urmatoarele diferente temporare nu au fost luate in consideratie: fondul de comert nedeductibil la impozitare, recunoasterea initiala a activelor sau pasivelor care nu afecteaza nici profitul contabil nici profitul impozabil, si diferentele aferente investitiilor  in filiale in masura in care care este probabil sa se materializeze. Valoarea impozitului amanat se bazeaza pe modul anticipat de realizare sau plata a valorii bilantiere a activelor  si pasivelor, folosidu-se ratele de impozitare de la data bilantului. O creanta privind impozitul amanat este recunoscuta numai atunci cand este  probabil ca beneficiul legat de impozitare va fi realizat. Astfel de creante sunt reduse in masura in care nu mai este probabila materializarea lor.

49

 Impozite  In mii euro

2001

2000 (neauditat)

Impozit curent Impozit amanat – non-viata (vezi nota 21) Impozit amanat - viata

0 (939) 1

(272) 656 0

Total

(938)

384

 In mii euro

2001

Profit inainte de impozit consolidat pentru asigurare nonviata si viata

3.680

Rata statutara a impozitului de 25%

(920)

Efectul fiscal al venitului neimpozabil Efectul fiscal al elementelor nedeductibile Pierdere reportata Alte diferente permanente

324 (153) 41 (230)

Impozitare in contul de profit si pierdere

(938)

Impozite amanate

Impozitul amanat se inregistreaza folosindu-se metoda pasivului bilantier  folosindu-se o rata de impozitare de 25% (2000: 25%). Miscarile in creantele si datoriile legate de inpozitul amanat (anterior compensarii soldurilor in cadrul aceleiasi jurisdictii fiscale) in timpul perioadei sunt urmatoarele:

 In mii euro Impozit amanat aferent datoriilor

Creante

Imobilizari corporale

DAC

Alte datorii

Total

La 1 ianuarie 2001

(6.838)

(132)

0

0

(6.970)

Inregistrat/(creditatat) in contul de profit

(4.519)

0

0

0

(4.519)

50

si pierderi La 31 decembrie 2001

(11.357)

(132)

0

0 (11.489)

Impozit amanat aferent creantelor

-

-

La 1 ianuarie 2001

0

0

680

6.946

7.626

Inregistrat/(creditat) in contul de profit si  pierderi

0

0

281

3.299

3.580

la 31 decembrie 2001

0

0

961

10,245

11.206

Datorii nete

(283)

Impozitul pe venit amanat aferent activelor si pasivelor se compenseaza cand exista un drept legal executabil de compensare a impozitului curent aferent pasivelor si cand impozitul pe venit amanat se refera la aceeasi autoritate fiscala. Societatea presteaza servicii unor societati, parti afiliate conform unor conditii comerciale uzuale si beneficiaza de servicii din partea acestor societati in conditii similare. La sfarsitul anului, sumele consolidate datorate in baza unor tranzactii, intelegeri si contracte incheiate de Societate cu administratorii si oficialii si alte persoane afiliate administratorilor au fost:

Prime subscrise  In mii euro

2001

S.C Banca Comercială Ion Ţiriac SA S.C Autorom SRL S.C Romcar SRL S.C Ţiriac Leasing SA S.C Ion Ţiriac Air SA Dl. Ion Ţiriac

115 198 89 154 29 13

Total

598

51

CAP 4:Marketingul in domeniul asigurarilor:

Imaginea publica a unei firme de asigurare in principal ,prin actiunile sale in domeniul reclamei si al relatiilor publice, este strans legata de marketingul firmei, care cuprinde activitati necesare pentru a furniza un produs de asigurare cumparatorului. Mixul de marketing are patru componente majore: (1) produsul; (2) pretul; (3)piata; (4)promovarea.  Produsul 

In domeniul asigurarilor, aceasta componenta a mixului de marketing impune decizii de tipul: ce categorie de produse de asigurate trebuie oferite, care sunt serviciile aferente produselor si modul in care acestea vor fi prezentate. Intr-o firma de asigurari, deciziile referitoare la categoria de produse graviteaza adeseori in jurul domeniilor in care firma s-a specializat. De exemplu, firma poate oferi preponderent asigurari pentru  persoane fizice sau pentru persoane juridice, sau poate sa aiba producatori si experti in asigurarile din sfera exploatarii petroliere. Aceste tipuri de decizii determina, la randul lor, ce categorii de produse vor fi promovate in mod special si ce inlesniri vor fi oferite clientilor. Deciziile legate de serviiile aferente produsului sa iau cu privire la numarul de servicii ce vor fi furnizate alaturi de produs. De exemplul, o agentie poate hotari sa solutioneze cererile de despagubire in cadrul agentiei sau lase acest serviciu in seama firmei de asigurari cu care colaboreaza. Agentiile mai mari ofera servicii precum managemntul riscului, consultata, controlul daunelor si inspectii de risc. Pentru agentii independente de asigurari, alegerea firmelor de asigurari pe care sa le reprezinte este o preocupare continua. Spre deosebire de acestea, un agent exclusiv este cel care a ales sa reprezinte doar o singura firma de asigurari. Decizia privind modul de prezentare a produsului a fost, in mod traditional, o  preocupare a vanzarilor de produse tangibile, cum ar fi cosmeticele sau mobila. In asigurari, unele subiliniaza ideea unui pachet complet de acoperiri (“total account”).

52

Scopul este sa se ofere toate formele de asigurari, astfel incat necesitatile clientului sa fie complet satisfacute. Agentii pot alege intre crearea propriilor pachete de asigurari, adaptate dorintei clientului, si vanzarea pachetelor de produse standard ale firmelor de asigurari.  Pretul 

Aceasta componenta a mixului de marketing include pretul de baza al produsului, modificarii de pret, conditiile de creditare, conditiile de transport si manevrele a  produsului. Pentru agentia de asigurari, pretul de baza este de obicei mentionat intr-un tabel cu cote de prima. Modificarile de pret depind, printre altele de conditiile economice existente si de disponivilitatea agentiei de a renunta la comisonane. In perioade in care  politica preturilor este mai flexibila, valorile din tabelul cotelor de prima reprezinta doar   punctul de plecare de la care firmele de asigurari pot acorda reducerii. Pentru o firma de asigurarii nu se pune problema costurilor de transport al  produsului; rareori se percepe o taxa pentru livrarea produsului. Unele agentii ofera servicii cum ar fi managementul riscului, sau administrarea cerintelor de despagubire contra unei taze si, in aceste cazuri, modul lor de tratare reprezinta o parte importanta a conditiilor de vanzare, aceasta parte fiind considerata o componenta a mixului de marketing.  Piata

Pentru majoritatea intreprinderilor comerciale, aceasta Componenta presupune  patru aspecte : (1) reteaua de distributie; (2) facilitati de stocare; (3) verificarea stocurilor; (4) facilitati de transport. Pentru agentia de asigurari se pune problema retelei de distributie, chiar si aceasta fiind de obicei importanta pentru agentie numai in raport cu modul in care agentia obtine acoperiri pentru clientii sai si nu in raport cu felul in care isi distribuie produsele de asigurare clientilor. Exista unele agentii care opereaza atat ca “vanzator en-gros”, cat si ca “vanzator  en-detail”; pentru aceasta, deciziile referitoare la reteaua canalelor de distributie sunt importante. Totusi, majoritatea agentiilor functioneaza numai ca “vanzator en-detail”, reprezentand furnizorul (firma de asigurari) si vanzand direct consumatorului.  Promovarea

Cea mai mare parte a eforturilor de marketing ale majoritarii firmelor este concentrata asupra componentei de promovare a mixului de marketing. Aceasta componenta consta in prezentari personale, activitati promotionale speciale, publicitate si relatie cu publicul. Prezentarile personale fac parte integranta din arta de a vinde. In schimb, arareonri firmele sau agentiile se implica in actiuni promotionale speciale, destinate cumparatorilor de asigurari. Ocazional, cate o firma de asigurari sau agentie va oferi un “cadou” celor care le dau informatii. In general totusi, activitatile promotionale speciale nu fac parte din programele de marketing in domeniul asigurarilor. Exista imprejurari in care o firma desfasoara o campanie publicitara adresata unei  piete specifice. De exemplu, o camapanie publicitara poate fi proiectata in scopul vanzarii de acoperiri suplimentare clientilor care au achizitionat o polita. In acele cazuri, cand reclama este destinata generari unei vanzari de un tip special, efortul va fi numit “publicitate promotionala”. Reclama si ale mijloace de publicitate

53

Diferentele dintre produsele de asigurare si sistemele de distributie a acestora pot  parea evidente pentru persoanele care se confrunta cu ele zilnic; dar pentru un neprofesionist, o polita de asigurare a locuintei ramane o polita de asigurarea locuintei, indiferent de firma de la care o cumpara. Desi consumatorul obisnuit are putine cunostinte despre diferentele de tipurile de asigurari sau despre strategia de vanzare a frimei, el recunoaste diferentele de pret.Aceasta atitudine sugereaza perceprea politei de asigurare ca pe o simpla “marfa”, din moment ce diferentele mai suptile, care necesita o serie de cunostinte in domeniul, nu sunt sesizate. Obiectivele activitatii publicitare a firmei de asigurare sunt: (1) sa cultive prezenta  producaorului, firmei si produselor in cunostinta publica; (2) sa creeze un interes a  publicului pentru produsele si serviciile firmei; (3) sa determine acceptarea  producatorului si a produsului. Toata acestea conduc nu numai la trezirea interesului si obtinerea de noi clienti, dar si la marirea gradului de identificare a clientilor existenti cu  producatorul si organizatia de vanzari. De asemene contribuie la inlaturarea ideii ca toate  politele sunt la fel. Reclama necesite scheltuieli. Planificata si executata cum trebuie o campanie  publicitara poate fi un excelent mod de a utiliza fonduri limitate, pentru ca isi recupereaza costul de mai multe ori. Ca sa fie eficienta, reclama trebuie sa fie logica si repetitiva; esential este sa transmita acelasi mesaj, pana cand aceasta este receptionat. Oamenii sunt  bombardati zilnic cu sunte de mesaje publicitare, incepand cu reclame complexe transmise prin televiziune is terminand cu cele de pe ambalaje.  Numai cele care au fost construite cu grija pentru a ajunge la publicul vizat au o sansa vizat au o sansa de a fi luat in seama. O singura reclama poate fi memorabila si convingatoare dar, de obicei, este nevoie de o campanie-o serie de reclame diferite, cu acelasi obiectiv- pentru a castiga un loc in mintea consmatorului. Difuzarea refuzata este cheia. In aceasta sectiune sunt discutate obiectivele activitatii de reclama, mecanismul unei companii publicitare, diferitele tipuri de mijloace de a face reclama si activitatea  promotionala ca forma de reclama. Obiectivele activitatii publicitate

Primul pas la intocmirea unei campanii publicitare il constituie fixarea unui obiectiv. Acesta poate fi: (1) amplificarea prezentei agentiei in constiinta publicului; (2) acapararea unei peite specifice; (3) identificarea interesului cumparatorului; (4)in cazul agentiei, asocierea numelui acestuia cu un asigurartor mai mare si mai bine cunoscut; (5) prezentarea domeniului asigurarilor intro lumina cat mai favorabila. Obiectivul ales trebuie definit in mod clar si coordonat cu planul de marketing general al firmei, astfel incat activitatea de reclama sa nu serveasca unui tel opus celui urmarit de departamentul de vanzari. Reclama nu vinde asigurari. Ea doar pregateste publicul pentru a raspunde un mod favorabil efortului de vanzare ale producatorului. De aceea, ea trebuie sa serveasca unui scop identic cu cel al firmei, astfel numai are nici o valoare practica. Liniile generale ale unei strategii publicitare sunt prezentate in figura 7.1.   

Sa se incadreze in planul de marketing general. Sa fixeze obiective rezonabile si simple. Sa stabileasca piata tinta si sa inteleaga aceasta piata. 54

  

Sa faca reclama la ceea ce este important si nu la ceea ce este evident. Sa transpuna planul strategic in forma scrisa. Sa fie continuu actualizata dar fara a se face schimbari lipsite de motivatie.  Figura 7.1 –Liniile generale ale unei strategii publicitare

Planificare campaniei

Oricare ar fi obiectivul activitatii publicitare,plasnificarea este necesara. Utilizarea in scopuri promotionale a unui eveniment special, neplanificat, poate fi eficienta numai daca este in concordanta cu planul de marketing general. In anul 1979, uraganul Frederii s-a produs in perioada in care firma de asigurari Allstate desfasura o campanie publicitara ce sublinia calitatea serviciilor oferite de firma astfel incat evenimentul a putut fi folosit in reclamele referitoare la plata daunelor. Pe de alta parte, daca o firma a stabilit un plan de marketing pentru a vinde numai asigurari pentru persoane fizice, reclamele infatisand activitatea sa alaturi de clientii industriali nu va servi obiectivelor planului de marketing. O firma ca isi studiaza nevoie publicitare trebuie sa hotarasca ce fel de afaceri urmeaza sa incheie si carii audiente urmeaza sa i se adreseze. Ce trebuie realizat, trebuie sa se decida, in mod firesc, inainte de a se hotara cum trebuie realizat. Daca planul de marketing nu poate fi sprijinit prin reclama, atunci peoducatorul nu trebuie sa se gandeasca la lansare cu orice pret a unei campanii publicitare. Uneori, recomandarile si intalnirile personale cu clientii pot fi ma eficiente. De exemplu, societatea de asigurari Buiten Tamblin Steensma &Associates, Inc, din Michigan nu flolseste reclamele la radio sau in zaire: “ne extindem asigurarile de persoane fizice si juridice in urma recomandarilor pe care clienti astisfacuti le fac prietenilor si partenerilor de afaceri. Prin marirea si protejarea bunei noastre reputatii printre clienti, am descoperit ca nevoia de a  plati pentru publicitate este minima”. Identificarea interesului cumparatorului

O campanie publicitara poate fi intocmita astfel incat sa scoata in evidenta un serviciu sau produs specific pe care aginetia il poate oferi in condtii mai avantajoase. Ea trebuie sa raspunda intrebarilor sceptice ale cumparatorilor de asigurari, cum ar fi: “Cum imi poate folosi acest produs mie? De ce are trebuie sa cumpar de la tine?”Clientul vrea cea mai buna asigurare la pretul cel mai mic de la cineva care sa se gaseasca la locul  potrivit atunci cand este nevoie de le. Reclamele care prezinta cupluri confuze intrebandu-se daca nu cumva platesc “prea mult” si incercand sa faca diverse comparatii cu preturile altor firme sunt un exemplu al acestiu mod de abordare. O asemenea companie publicitara are senes daca cel care face reclama poate oferi si niste preturi competitive. Poate ca acceptul se pune pe servicii. Sau poate ca grupul vizat este reprezentat de persoane nemultumite de modul in care leai folosit solutionate cererile de despagubire. Asocierea numelui agentului cu cel al unui asigurator mai mare

Unele agentii (cele cu subscriere directa si cele exclusive) desfasoara companii  publicitare masive folosind sloganuri si sigle ale diverselor firme de asigurari cu care colaboreaza. Si producatorii individuali se pot identifica cu usurinta cu asiguratori mai  puternici, caror le promoveaza produsele. Mecanismul campaniei publicitare afirmei de asigurari

55

Pentru a inregistra succes, efortului publicitar trebuie sa i se dedice timp si bani. Ponderea celor doua elemente depinde de marimea agentiei si de obiectivele camapaniei  publicitare. Firmele mari de brokeraj cheltuiesc anual sume foarte mari petnru publicitate si insarcineaza cu aceasta activitate un departament special de relatii cu publicul, sau unele agentii de publicitate independente. Dar agentiile mici trebuie sa cantareasca cu grija costurile si timpul dedicate altor activitati decat vanzarii efective si sa gaseasca modul cel mai eficient de alocare a resurselor.In esenta, sunt necesare doua decizii referitoare la oportunitatea stabilirii unui buget si la utilizarea asistentei profesionale a unor firme de specialitate. Bugetul

Dilema daca sa se stabileasca un buget inainte de a planifica o companie publicitara sau daca sa se planifice campania si apoi sa se evalueze costul este similara cu cea a oului si gainii. In realitatea, majoritatea firmelor descopera ca incep procesul de panificare cu o anumita suma prevazuta si apoi ajsteaza bugetu; pe masura ce planurile se desfasoara. Flexibilitatea este buna, atat vreme cat sumele cheltuite nu depasesc pragaul de prudenta  pentru asiguranta financiara a firmei. Cheltuelile pentru reclama pot varia de la 0,1% pana la 5%, sau chiar mai mult, din veniturile nete. Suma alocata depinde de panul de marketing, de filosofia de magement, de experienta si orientarea agentiei, de localizarea geografica, pe fondurile disponibiel si de alti factori legati si de operatiuile pe ansamblu ale agentiei. Intr-adevar, aceeasi agentie va aloca de obicei procente diferite din veniturile nete corespunzatoare diferitilor  ani, dupa cum orientarea si planul de marketing se modifica. Din sirul de posibilitati se pot distinge 5 metode principale de stabilire a bugetului  prin activitati publicitare. Suma alocata poate fi: (1) atat cat agentia isi poate permite; (2)  procentaj de vanzari; (3) egala cu cea a concurentei; (4) o investitie semnificativa;(5) stabilita in fucntie de strategiile si obiectivele pe termen lung si scurt ale firmei. (1)Atat cat agentia isi poate permite. Un buget pentru activitatea publicitara stabilita la nivelul ”atat cat agentia isi poate permite” este probabil risipa a banilor agentiei. Reclama a trebuit sa produca vanzari. Daca o agentie investeste bani la reclama fara sa se astepte la rezultate bugetul nu va ajuta agentia sa organizeze o campanie mai eficienta. Publicitatea nu este un lux; ea are un obiectiv. Aceasta metoda trateaza reclama ca si cum ea nu ar avea un scop precis. (2)Procentaj de vanzari. Metoda procentari de vanzari este simplu de utilizat. Deoarece o anumita fractiune din veniturile agentiei sprijina vanzarile, este creat semtimentul ca  banii sunt cheltuiti cu folos. Una dintre problemele aferente aceste metode consta in faptul ca cifra de vanzari a anului anterior genereaza bugetul publicitar al anului actual. Cu alte cuvinte, vanzarile sunt cele care determina reclama, cand defapt reclama ar trebui sa determine vanzarile. O a doua problema este ca aceasta metoda nu tine seamamde  planurile agentiei pentru anul urmator.O furnizare poate fi incurs de desfasurare, o nua specializare poate ca s-a produs, sau poate ca apar ale oportunitati de vanzare, care nu au  putut anticipate. (3)Urmarirea modelului concurentei. Activitatea publicitara trebuie indreptata catre cresterea volumului de vanzari. Prin urmarirea modelului concurentei, campania  publicitara nu va tine seama exact de tipurrile de vanzari pe care agentia doreste sa le  promovezere.Mai degraba, este o metoda pur defensiva si partial bazata pe prezumtial

56

eronata conform careia concurenta se face. Desi este usor de utilizat, aceasta metoda nu  justifica intocmirea unui buget publicitar. (4) O investitie. Aproape orice nivel de activitate publicitara poate fi justificat prin faptul ca reclama constituie o investitie. Daca bugetul pentru publicitate este determinat pe aceasta baza, se impune urmarirea rezultatelor si a masurii in care aceasta investitie genereaza un profit. Pentru majoritatea firmelor, publicitatea nu este o investitie, ci o cheltuiala la fel ca salariile, de exemplu.Este mai usor sa controlezi o chelteiala decat o investitie. Totusi, exista situatii cand alocarea unei parti a bugetului pentru publicitate pe  baza metodei”insestitiei” este utila. Cand o firma introduce un produs sau un serviciu nou, foloserea acestei metode poate fi justificata. De exemplu, daca o firma tocmai a apelat la un producator exepert intr-o categorie noua de asigurari, destinata de exemplu unui anumit domeniu profesional, o investitie in reclame ce ii incunostinteaza pe cei ce lucreaza in domeniul respectiv despre existentei noi polite este oportuna.De la un anumit  punct, veniturile produse de o noua cateogorie de asigurari trebiue sa depaseasca costurile. De aceea, metoda investitiiei trebuie utilizata in situatiile oportune iar  eficacitatea ei trebuie monitorizata. (5) Suma alocata activitatii publicitare pe baza strategiei si a obiectivelor pe termen lung si scurt ale agentiei. Aceasta este cea mai realista metoda de stabilire a unui buget

de publicitate. Mai intai trebuie fixate strategiile de vanzari ale agentiei. Ce categorii de asigurari vor fi preponderate in anul curent? Ce teritori noi vor fi incluse in mixul geografic al clientilor? Ce evenimente importante se vor produce si pe care publicul trebuie sa le conasca? Acestea si multe alte intrebari asemanatoare isi vor gasi raspunsul in strategiile agentiei.Odata stabilita strategia, obiectivele activitatii de vanzare sunt determinate astefel incat sa fie in concordanta cu strategiile de vanzare. In sfarsit atngerea obiectivelor trebuie sa fie sprijinita de activitatea publicitara. Cand un buget publicitar  este stabilit prin aceasta metoda, atunci recalama serveste cu adevarat scopului sau. E va fi indreptata catre cresterea volumulus vanzarilor. Rezultatele sale pot fi masurate si comportate cu rezultatele asteptate. Suma alogata buetului activitatii publicitare va reflecta cu acuratete cu nevoie si va fi indreptata catre un tel concret. Mijloace de comunicare

Selectarea mijloacelor de comunicare pentru o campanie publicitara este importanta. Fiecare mijloc de comunicare are capacitati unice si poate fi eficient in diferite moduri. Scopul campaniei publicitare, bugetul alocat, localizarea geografica si durata programului reprezinta factori determinati ai mijlocului mass-media ca urmeaza a fi utilizat. Cel mai des, o combinatie a mai multor mijloace de comunicare diferite va da cele mai bune rezultate, deoarece mesajul poate ajunge la mai multi oameni, pe mai multe cai. Combinarea avantajelor diverselor mijloace de comunicare va ajuta la cresterea unui mesaj clar adresat viitorilor clienti. Combinatia optima va depinde de cerintele fiecarei situatii particulare si poate varia dupa cum se schimba necesitatile. Desigur, costul va ramane un cristeriu important. Tipuri de mijloace de comunicare

Mijloacele de comunicare utilizate sunt presa, radioul, televiziunea, publicitatea in spatii deschise, publicatii din domeniul afacerilor, Paginile Aurii, corespondenta directa si diverse altele. Presa

57

Oamenii citesc ziarele din doua motive principale: pentru a obtine detalii despre stirile pe care le aud la radio sau la televizoare si pentru a parcurge anunturile care ocupa o mare parte a spatiului. Acestea fac din ziare o buna cale de a ajunge la potentialii clienti si , de aceea, mijlocul de comunicare cel mai utilizat. Anunturi din presa vor permite  producatorului sa furnizeze detalii despre agentie si despre produsele sale, detalii care nu  pot fi transmise in cazul utilizarii altor mijloace de comunicare. Deoarece anuntului poate varia,ziarele ofera si flexibilitate. Costurile implicate nu sunt pre mari, iar formatul se  poate schimba cu usurinta.Desi ziarele au audienta generala, piata de care asiguratorii sunt interesati poate fi selectata, intr-o oarecare masura, prin amplasamentul anuntului in ziar. O reclama in sectiunea soprtiva sau in cea de afaceri poate ajunge la alte tipuri de  persoane decat anuntul plasat in sectiune destinata vietii de familie. Continutul anuntului poate di umoristic, informativ sau educational. Uneori  producatirii vor cauta sa informeze, sa amuze si sa educe intr-un singur anunt, dar aceasta  poate fi dificil si de obicei este eficient doar cand este conceput cu grija de catre un  porrfesionist. Unii producatori incearca sa utilizeze presa dar pentru ca numele si telefonul lor sa aiba girja in mod regulat sub ochii clientilor. Altii povestesc despre clientii multumiti,uneori chiar include marturii ale acestora, evidentiind serviciile excelente prestate dupa producerea unei calamitati oarecare. Altii publica o serie de articole in care se dau explicati despre asigurari sau se raspunde intrebarilor cititorilor. Oarecare ar fi mesajel, este important ca el sa fie cat mai mult cuprins in titlul. O  prezentare simpla pare sa fie si cea mai eficienta. Fotografiile cu text atasat arata intodeauna mai bine decat desenel. Departamentele de publicitate ale ziarelor pot de asemenea sa fie o sursa gratuita de sfaturi sau expertiza in domeniul prezentarii si artei grafice. Uneori este posibil sa se utilizeze presa pentru a obtine reclama gratuita, mai ales in orasele mici. Orice articol de catre editori ziarului demn de a fi tiparit pentru informarea  publicului va aparea in ziar ca o stire noua, cu costuri minime pentru asigurator. Asemenea articolole se pot referi la:  Anuntarea deschiderii unei noi agentii sau filiale;   Numirea unor noi oficiali sau membri ai personalului;  Premii acordate membri personalului;  Participarea angajatilor la activitati civice;  Pensionari;  Realizari ale angajatilor; O varianta este ca cei de la ziar sa fie convinsi sa poublice cate un articol al unui agent dse asigurari o data pe saptamana. Calitatea de autor al unor articole adresate consumatorului poate fi de folos in activitatea de marketing, in acealsi timp ajutand la educarea comunitatii in ansamblul, in domeniul asigurarilor. Multe ziare publica cu  placere acest gen de articole cu costuri minime pentru autor. Radioul

Reclamele prin radio ajung la o mare parte a populatiei, desi categoria de ascultatori poate fi restarnsa pin utilizarea unor anumite statii de radio si a orei la care este difuzat spotul publicitar. Costurile implicate de anunturile la radio sunt relativ sacazute, mai ales tinand seama de numarul de persoane carora le sut adresate. Radioul  permite felzibilitate si are puterea unica de a starni imaginatia oamenilor. Relcama prin radio este probabil cea mai buna metoda pentru zonele rurale, udne densitatea popilatiei 58

este scazuta si unde alte mijloace de comunicare sunt mai putin eficiente. Ca un mijlocde comunicare foarte personal (oamenii au tendinta sa asculte la radio cand sunt singuri), el este foarte eficient si in oras. Deoarece timpul de difuzare este limitat si anunturile sunt ptrezentate impreuna cu multe altele, este obligatorul ca ele sa fie simple si la obiect, pentreu a fi percepute. Competitia cu alte reclame este foarte stransa, de aceea este bine sa se comunice doar o singura idee.Prea multe detalii or face ca ascultatorul sa nu se mai concentreze. Cea mai mare parte a audinetie desfasoara si alte activitati atunci cand asculta la radio – conduce, se bierbareste, gateste si nu poate nota vor informatie. De aceea spoturile publicitare de la radio sunt eficiente cnad scopul este sa se faca cunoscut numel firmei, dar nu pentru detalii, ca numerele de telefon sau adresele. Asocierea numelui firmei cu un sunet specific usro de retinu reprezinta un mijloc bun de reimprospatare aa memoriei. Pentru optinerea unui efect maxim, agentii vor folosi mai multe statii radio sau vor  varia ora la care sunt transmise reclamele. Audientea orelor de varf ale diminetei va fi diferita de ce de la miezul zilei sau de cea a orelor tarzii. Spoturile publicitare in timpul  buletinelor de stiri vor fi ascultate de oameni diferiti de cei care audiaza programele de muzica rock. Televiziunea

Reclama de teleziune ajuta la crearea unei identitati de nume si imagine utilizand atat stimuli vizuali cat si stimuli auditivi. Se poate ajunge la o mare parte a populatiei prin intermediul televiziunei, de aceea, desi costurile pot fi ridicate, eficienta este mare. Ca si in cazul publicitati prin radio, frecventa difuzari spoturilor este importanta. Rclamele vor  fi scurte in 10- 60 secunde, asa ca este esential sa se capteze rapid atentia ascultatorului, considerand si scaderea tipica a audientei pe durata programelor publicitara. Pe baza bugetulu disponibil, trebuie achizitionat un anumit spatiu de difuzare.Acesta trebuie alocat unui numar de spoturi publicitare plasate in programe cu audienta la segemtele de popuatie vizate in plan de markeing al firmei de asigurari sau al agentiei. Televiziunea nationala are preturi porhibitive pentru majoritatea asigurarilor, cu execptia celor mai mari firme, insa televiziunile locale nu sunt de regula la fel de scumpe si pot constitui mijloace eficiente de comunicare. Asiguratorii pot utiliza televiziune pentru difuzaea unor filmulete despre serviciile unice pe care le-au oferit clientilor lor. Ele prezinta de obicei agentul (si nu un actor) si fac publica infatisarea acesteia, ca si numele agentiei sau firmei de asigurari. Astazi cea mai eficienta metoda de a face reclama unei agentii de asigurari independente este cea care pune agentul in situatii ce subliniaza rolul sau ca pe un consilier profesionist, preocupat de nevoile clientilor sai. Pe termen lung, aceasta concentrare asupra identittati trece dincolo de aproape toate celelalte cosideratii, chiar si de cele de pret sau acoperiri disponibile. Cand un proprietar este panicat se confrunta cu un perspectiva ruinei financiare, el vrea pe cienva cunoscut in care sa se poata increde,cineva despre care sa stie ca se va bate pentru el si ca nu va pune interesele firmei de asigurari inaintea intereselor clientului. Cu risul de a ma repeta, trebuie sa mentionez ca acele mesaje care subliniaza implicarea persoana a agentului in prblemele clientilor, transpus la televiziune in cei mai simpli termeni umani, adauga valoare si dimensiuni noi roluri agentului in calitate de consilier profesionist in domeniul asigurarilor. Publicitatea in spatii deschise

59

Panaourile publicitare, ca si reclamele de pe taxiuri sau autobuze, ajung la  publicul general lasand o impresie tracatoare .Aceste reclame trebuie sa fie simple, la obiect si utilizate in primul rand pentru construirea identitatii de nume al firmei.Oamenii,atunci cand conduc,nu pot nota numere de telefon sau adrese. Impactul  prin arta, culoare si emotie este important. Acest tip de publicitate este mai eficient cand este folosit impreuan cu alte categorii de reclame, la radio sua televiziun. Avantajele fata de anunturile de presa sunt durata de viata mai mare si posibilitatile geografice mai numeroase.De asemenea, costul este redus. Revistele si publicatiile de afaceri

Multe reviste au adeitii locale ce permit firmelor regionale ce isi fac reclama sa ajunga la publicul din zona respectiva si sa beneficieze totusi unei publicatii nationale. Costul mai mic, dar poate ramane totusi prohibitiv pentru bugetel mai mici. Daca firma si-o poate permite, posibilitatile grafice fac din aceste reviste un mediu excelent pentru anunturi creative si descriptive. Audienta poate fi selectata prin alegerea publicatiei, facand astfel posibilitatea mai multe reclmae specializate. Publicatiile de specialitate din domeniu afacerilor dau agentiilor posibilitatea de a face reclama calitatilor lor experti in anumite categorii de asigurari. Criterii acestor   jurnale si brosuri sunt profesionisti in domeniul tehnic sau managerial. Astfel, ei sunt mai receptivi la anunturi detaliere care transmit un mesaj specific drespre producele si serviciile pe care o agentie sau firma le poate oferi. Pagini Aurii

Reclamele in Paginile Aurii ajung la audienta cea mai selectata- organizatiile care se afla pe piata si care reprezinta cei mai profitabili potentiali asigurati. Obiectivul unei reclame in Paginile Aurii sa conbinga acele organizatii sa aleaga o firma de asigurari anume is nu una dintre cele concurente, care au de asemenea anunturi aici. O reclama care nu este bine scrisa sau amplasata nu va ajuta cu nici firma de asigurari in castigarea de noi clienti. Daca numele firmei incepe cu literel mai apropiate de inceputul alfabetului, aceasta sporeste eficacitatea unei reclame in Pagini Aurii. Paginile Aurii constituie locul potrivit pentru o scurta descriere a produselor si a serviciilor disponibile, pentru prezentarea adreesei si , eventual, reprezentarea modului in care se poate ajunge la societatea de asigurari, numarului de telefon si poate chiar si a numerelor tuturor agentiilor sai. Multe agentii independente pot profita de prezenta in Pginile Aurii a marilor firme de asigurari pentru a-si inscrie numele sub sigla lor. Aceasta mareste numarul de aparitii a numelui agentiei se sporeste sansa de a fi aleasa da un posibil client. Corespondenta directa

Folosirea postei prezinta o alta fforma de a face reclama in fata unei audiente selectate. Grupurile de destinatari pot fi alese pe baza venitului, achizitonarii prealabile a unui produs de asigurare, varstei sau in functie de orice alt parametru ce sa poate defini cal. Materialul publicitar poate fi atunci selectat pentru a se adresa acestei audiente  particulare. Corespondenta directa poate fi unica sau se poate repeta periodic. Studiile au aratat ca rezultatele sunt mai bune daca se repeta camapania de-a lungul unei perioade de timp. 1.Buletinele informative Acestea s-au dovedit una dintre cele mai eficiente metode de utilizare a corespondentei directe pe baza repetitiva pentru a ajunge la potentiali clienti si pentru a pastra legatura cu clientii existenti. Unele elemente de corespondenta sunt

60

intocmite de aganti individuali: altele sunt borsuri sau scrisori pe care sunt tiparite unele si adresa agentiei. Majoritatea includ carti postale ce urmeaza a fi returnate, dupa completare, de catre clientii interesati. Aceste carti postale pot contine scurte sondaje de opinie destinate colectarii de informatii pentru a realizastudiilor de piata. Pentru a creste gradul de atractivitate, renuntarea cartilor postale confera dreptul de a participa la concursuri dotate cu premii. Buletinele informative referitoare la persoane fizice insotite de carti postale returmabile sunt expediate de 4 ori pe an, iar cele patru asigurari de persoane juridice, o data la 60 de ani de zile. Antetul personalizat contine numele agentului, adresa, sigla, daca se doareste si o fotografie, astefle incate impresia destinatarului sa fie ca intregul  buletin informativ a fost intocmit de catre producator pentru el. 2. Brosurile. Alte utilizari ale corespondentei directe include expedierea brosuri cu informatii despre firma, scrisori presonalizate adresate clientilor continand diverse informatii referitoare la o variatate de subiecte de asigurari. Brosurile constituie una dintre cele mai raspandite materiale publicate utilizate de cate organizatiile de asigurari. Ele se intaresc legaturile cu clientii, informandu-i despre rolul firmei in comunitate. Personalul de la departamentul de vanzari al agentiei poate folosi pentru a demonstra ca sunt reprezentanti unei organizatii stabiule. Ele sunt mijloacele excelente de a atragee atentia potentialilor clientai asupra agentiei, astefle incat vizitele sau telefoanele agentului de asigurari sa nu fie neasteptate. Majoritatea brosiurilor enumera serviciile si produsele disponibile si fac o  prezentare a personajului organizatiei. Multe contin fotografiile sau marturii ale clientilor  multumiti. Exista aproape tot atat de multe stiluri de brosuri, cate organizatii de asigurari exista. Ele variaza de la scurte la prezentari pe o singura pagina, pana la carti elaborate cu fotografii color si coperti ornamentate. Multe abordeaza o tema care este reluata si in alte forme de reclama. Daca sunt cum sunt utilizate borsurile in campaniile publicitare prin corespondenta, depinde in mare masura de cost si de strategie. Folosirea brosurilor al caror cost pe mia de bucati este ridicat nu este justificata. Daca insa costul pe bucata descreste simtitor pe masura ce numarul de copii creste, atunci brosurile pot fi utilizate eficient si economic  pentru promovarea unor bune relatii cu cumparatorii si pentru cointeresarea potentialilor  clienti in activitatea organizatiei. 3. Scrisorile. Scrisorile “personalizate” sunt utilizate aproape la fel ca si buletinele informative. Aceasta metoda este utila mai ales cand un produs nou a fost introdus de catre o firma de asigurari. Uneori scrisorile pot fi personalizate cu ajutorul echipantelor  de preocesare text, ca nume si adresa organizatiei tiparite pe scrisoare. 4.Ghidurile informative. Acestea nu numai ca stustin activitatea de reclama, dar le aduc si alte servicii comunitatii, daca abordeaza subiecte de interes actual, cum ar fi incendierile permeditate. Sumarul metodelor publicate cu ajutorul mijloacelor de comunicare in masa.

Variabilele fundamentale ale strategiei de utilizare a mijloacelor de comunicare in masa sunt frecventa de utilizare si costul de mia de persoane la care ajunge mesajul. Fiecare mijloc de comunicare trebuie analizat, din punct de vedere al puterii sale de a ajunge la audienta vizata: cand,unde,cum si cat este de probabil ca oamenii sa

61

receptioneze mesajul Figura 7.2 prezinta mijloacelor de comunicare cel mai des utilizate  pentru activitatea publicitara, audienta lor, avantajelo si dezavantajele fiecaruia. Publicitatea promotiala

Exista situatii in care oa agentie desfasoara o campanie publicitara pentru a trezi interesul clientilor actuali sau viitorii in ceea ce priveste un anumit produs de asigurare sau o categorie de produse. Daca aceasta campanie este intreptata catre un grup selectat, atnci ea se numeste camapanie de publictate promotionala. Cu o camapanie  promotionala, agentia incearca in mod activ chiar acceptarea produsului de catre consumatori si nu numia da popularizeze firma de asigurari sau agentii sai. Publicitatea promotionala, ca si alte forme de reclama, trebuie sa fie coordonate cu planul de marketing general. De exemplu, dat fiind obiectvul ca 75% din toti clientii sa cumpere mai mult de o  polota, o campanie de publicitate promotionala poate fi proiectata cu scopul sporirii numarului de clienti. Dar daca un alt obiectiv al planului de marketing este reducerea volumului de asigurari pentru automobile proprieteatea personala, de exemplu, reclama promotionala trebuie sa vizeze clientii ce au numai un contract de asigurare de locuinta incheiat cu organizatia, din moment ce rezultatul cel mai probabil va fi dorinta lor de a-si asigura si masina. Planificata cum trebuie, publicitatea promotionala poate veni in sprijinul unei strategii de marketing; dar daca este facuta la intamplare, poate fi contraproductiva. Imaginea

Imaginea unei firme de asigurari nu este afectata de reclama.Ea este construita si in functie de amplasamentul firmei, de décor, de personal si de activitatea de promovare. Amplasamentul agentiei

Locul in care sunt situate birourile firmei contribuie la crearea imaginei acesteia si la atragerea de clienti pe care firma il prefera. Daca firma ar avea un plan de marketing care sa prevada orientarea, reorientarea catre asigurarile pentru persoane fizice, in mod evident, amplasamentul actual nu ar ajuta la realizarea acestui plan. Unii producatori din zonele rurale sau din orasele mai mici lucreaza pe teren, transmitand o imagine relaxata a clientilor existenti sau viitorilor, majoritatea lor fiind cunoscuti sau prieteni ai producatorului. Decorul

Ca si amplasamentul, modul in care interilrul birourilor este aranjat si decorat serveste, pe de o parte, unui scop functional si pa de alta parte creioneaza o anumita imagine. Producatorii care incurajeaza vizitele clientilor la sediul firmei au nevoie de salii de protocol confortabile, unde clientii pot astepta, si de birouri personale special aranjate  pentru primirea frecventa a vizitatorilor si pentru facilitarea completarii cererilor de asigurare. Producatorii ce lucreaza pe teren nu au nevoie de sali de protocol sau birouri  personale. Personalul

Trebuie sa se tina cont de faptul ca indiferent de atmosfera si de localizarea  biourilor, angajatii firmei vor lucra cu publicul, daca nu personal, atunci cel putin prin telefon.

62

Modul in care personalul trateaza clientii are o mare pondere in efortul de construire a imaginii firmei. Raspunderile prietenoase si politicoase la intrebari, demonstrarea  procuparii pentru client sunt la fel de important ca si cunostintele profesionala necesare explicatiilor cerute de client. Persoana care raspunde la telefon este o veriga importanta a legaturii cu publicul si trebuie sa transmita imaginea dorita. Multe firme isi orienteaza eforturile de promovare a imaginii numai catre clientii existenti, ideea fiind ca este putin mai costisitor sa pastrezi un client, decat sa obtii unul nou. Mai mult, in special, in cazul asigurarilor pentru persoane juridice, majoritatea afacerilor noi sunt generate de recomandarile unor clienti satisfacuti. Recomandari ale clientilor vechi 60% Cunoscuti ai producatorului 34% Telefoana inopinate 17% Vizite la clienti 15% Publicitatea in mass-media 15% Solicitari telefonice 13% Corespondenta directa 9% Buletine infomative ale asocitatilor comericale 5% Liste de clienti potentati furnizate de firma de asigurari 2%  Figura 7.3 –Surse de noi asigurari pentru persoane juridice Activitatea de promovare

O metoda de comunicare utilizata frecvent este includerea unei brosuri sau de scrisori aditionale in corespondenta cu clientul. Corespondenta directa care contine explicatii despre acoperiti, tipuri de polite, programe de control al producerii pagubelor si alte programe de asigurari de interes pentru client poate fi atat un mijloc de publicitate  promotional, cat si de construire a imaginii firmei. Materialele aditionale incluse in ocrespondenta pot fi schimbate lunar si pot fi diferite in functie de tipul asiguratului sau asigurarii. Aceasta poate constitui meniera in care firma sau producatorii fac cunoscuta aparitia unui nou produs sau serviciu. Vanzarea unui pachet complet de polite ca activitate promotionala

Din motive de economie sau de simplificare a subscrierii, multi producatori incearca sa acopere toate nevoile de asigurare ale clientului prin vanzarea unui pachet complet de polite. Ei trebuie sa identifice acele riscuri la care clientul este impus si care nu sunt acoperite in momentul respectiv, sau sa desfasoare camapanii de publicitate  promotionala pentru obtinerea datelor de expirare ale politelor achizitionate de la firme concurente. Multi producatori utilizeaza formulare returnabile in care se solicita acoperirile ce lispsesc; aceste formulare insotesc note de reinnoire a politelor. Procesul de vanzare a unui pachet complet de polite

Procesul identificarii clientilor carora li se pot oferi acoperiri suplimentare pot fi nesistematic sau sistematic, implicand un effort organizat si general al intregului personal al agentiei. O procedura poate fi utilizata scrisorilor tiparite anticipat, specificand acoperirile ce ar putea fi adaugate; aceste scrisori care vor fi expediate clientilor pe masura ce dosarele lor sunt revazute, in momentul reinoirii politelor existente. Aceasta este un exemplu de procedura nesistematica si succesul ei depinde de persoana care lucreaza cu dosarele. O alta procedua asemanatoare, codificarea prin culori a dosarelor 

63

 pentru acoperirile ce lipsesc, se bizuie de asemenea pe atnetia unei persoane pe atentia unei persoane ce tebuie acoperite lispa atunci cand foloseste dosarul in alte scopuri. Multi producatori vor profita de perioadele de acalmie, cerand functionariloe din organizatie sa revada, in mod sistematic, toate dosarele pentru a descoperi ce lipsesc  pentru a inregistra numele asaiguratilor ce trebuie contactati. Daca informatiile despre clienti sunt stocate pe calculatoare, asiguratii care nu au cumparat intregul pachet de  polite pot fi identificat foarte usor, cu ajutorul unui program de sortare. Indiferent de modul in care este obtinuta, lista “riscurilor neacoperite” trebie utilizata pentru a trimite oferte de asigurare in preajma termenelor de exprimare a politelor. Diverse obiecte  promotionale, cum ar fi calendare, pot fi incluse in aceasta coerspondenta, pentru a determina asiguratii sa raspunda intrebarilor referitoare la termenele de exprimare s  politelor, pentru ca “nu ii va costa nimic”. Alteori in corespondenta se include  promisiunea trimiterii unor “cadouri”, cum ar fi un atlas, daca asiguratul va raspunde. Vanzarea unui pachet complet de asigurari in intervalul dintre datele de reinnoire a politelor

Se poate intocmi un porgram de conectare a asiguratilor dintr datele de reinnoire a politlo, de exemplu l;a sase luni dupa ultima reinnoire. Clientului se pot prezenta manuale de management al riscului si de control al daunelor, pregatite”in mod special”pentru el. In acest moment, poate fi solicitata subscrierea unei polite de asigurari dintr-o categorie noua sau extinderea acoperirilor existente. Asiguratii tind sa fie mai receptivi cand aceste oferte nu sunt simultane cu solicitari banesti pentru reinnoirea unei  polite existente. Orice discutie sau intalnire cu clientul poate fi o ocazie pentru a prezentaunor  asigurari noi. Daca, de exemplu un client ce detine o plita de asigurareauto telefoneaza  pentru a informa despre schimbarea tipului e vehicul, atunci functionarul de la departamentul de asisenta a clientilor ar putea intreba: “cand vati revazut ulitma oara  polita de asigurare de viata?” Articole promotionale

Unele obiescte cum ar fi cutiile de chebrituri, pixurile, agentele, pe care este tiparit sau inscriptionat numele organizatiei de asigurari reprezinta articole promotionale obiectele de larga utilitate sunt de regula cele mai potrivite, pentru ca vor aduce deseori numele agentiei sub ochii clientului si este posibil ca ele sa ajunga si la potentiali viitori clienti. Articolele promotionale au scopul de a castiga bunavointa clientului si de al face sa isi “aminteasca” numele agentiei.Ele comeplteaza programul publicitar de ansamblu al organizatiei facand cunoscut numele acesteia si apeland la sentimentele persoanei la care au ajuns. Sunt doua tipuri de asemenea “cadouri”. Unele organizatii prefera un obiect durabil. De exemplu, un calculator de buzunar poate fi un constant (si desutilizat) memento al organizatiei care l-a oferit. Insa in acest caz, costul este un dezavantaj; asemenea obiecte ar putea fi oferite numai celor mai profitabili clienti. Cealalta alternativa este un artocol consumabil. Alimentele sunt oricand binevenite atat in birouri, cat si in locuinte. Desi nu au durabilitatea articoleler din prima categore, costul le face mai accesibile.

64

Planul de activitatii publicitare pe 5 ani al firmei X

 A.Sumar al Planului de marketing pe 5 ani

1. Dublarea volumului de prime al agentilor de la…… la………. 2. Angajarea a inca a doi agenti de asigurari si trei functionaari. 3. Sa devina cea mai mare agentie din zona in domeniul asigurarilor pentru persoane  jurdice prin marirea procentului de asigurari pentru persoane juridice din totalul de asigurari incheiate de la 50% la 75%. 4. Extinderea clientelei cu activitate in domeniul constructiilor, pentru a exploata expertiza firmei in acest domeniu.\ 5. Descresterea procentajului de asigurari de automobile din totalul asigurarilor de  persoane fizice.  B.Imaginea dorita

1. Firma profesionala, capabila sa faca fata nevoilor de management al riscurilor din domeniul constructiiilor. 2. Disponibilitatea pentru servirea micilor imtrenzatori. 3. Atitudine prietenoasa, totusi sobra si competenta. C.Amplasament si birouri  

Organizatia este situata in prezent in centrul comercial al localitatilor si are aspectul oricarui magazin central. Pentru a promova asigurarile de persoane juridice, sediul se va muta in centrul de afaceri din domeniul constructiilor. Va fi ales un décor modern, cu spatii separate

65

 pentru fiecare functionar si mici burouri pentru agenti.Trebuie prevazut si spatiu aditional entru estindere. Costul : 4% din veniturile anuale pentru chirie si 1% pentru mobilier.  D.Campania publiciara: 2% din veniturile prmului an,

apoi 1% din veniturile

 pentru fiecare din anii urmatori  Obiective 1. Crearea imaginii unei agentii de asigurari pentru persoane juridice, specializata in riscurile specifice domeniului constructiilor. 2. Accentuarea serviciilor profesionale si nu a preturilor. 3. Publicitate in jurul importantei firmei si a planurilor de exprimasiune. 4. Informarea clientilor asupra noii adrese a firmei.  Ziare a) Sa se inceapa cu anuntarea schimbarii sediului: “Ne-am schimbat sediul deoarece dorim sa ne extindem si sa va oferim serviccii mai bune”. Includerea unei harti cu noua localizare a firmei, de asemenea a numelui firmei si agentilor de asigurare, ca si programul de lucru.  b) Dupa o luna, initierea unei serii de reclame in sectiuneade afaceri a ziarului local care sa fie coordonat cu sporuri publicate la radio. Fiecare reclama sa fie adresata unei categorii diferite de asigurare si sa puna accentul pe serviciile oferite. Toate acestea trebuie sa fie intocmite de un profesionist.   Radio

a) Difuzarea de sopruri publicate a cate 10 secunde seara, cand oameniii se intorc de la serviciu, si a cater 30 secunde dupamiaza, cand isi conduc automobilele care servici.  b) Angajarea unui profesionist care sa produca spoturile publicate, in concordanta si cu reclamele din ziar.   Magazine

a) Plasarea de reclame color in magazine de specialitate din domeniul constructiilor, care sunt citite in zona, subliniind experienta firmei in domeniul riscului financiar si al managementului riscului.

  Pagini aurii

a) Plasare pe durata primului an a unui anunt care sa contina si o harta cu noul amplasament al firmei.   Buletine informative

a) Abordarea la un buletin informativ din domeniul asigurarilor.  b) Intocmirea si distribuirea propriului buletin informativ adresat firmelor de constructii din zona.   Brosuri

a) Intocmirea unei brosuri de o pagina, de hartie color, fara fotografii. 66

 b) Accelerarea specializarii personalului.   Activitate promotionala adresata clientilor existenti: 0,5% din veniturile prmului an;

0,1% din venituri in fiecare din anii urmatorii. 1. Expedirea de scrisori tuturor clientilor proprietari de automobile si care nu au alte acoperiri in afara de asigurarea autoturismului. 2. Expedierea de felicirari de Craciun, insotite de calendare clientilor cei mai importanti. 3. Comandarea unor pixuri avad inscriptionat numele agentiei.

CAP.5:Organizarea si conducerea gestiunii 

Bugetul de venituri si cheltueli al SC Allianz-Tiriac SA este calculat si consolidat de catre Alliantz-Tiriac Bucuresti cu previziunile furnizate de sucursalele din tara. La intocmirea situatiilor financiare consolidate, conducerea elaboreaza estimarile si evaluarile care afecteaza sumele raportate aferente activelor si pasivelor de la data  bilantului precum si veniturile si cheltuielile perioadei. Rezultatele reale ar putea fi diferite fata de aceste estimari. Domeniile supuse acestor incertitudini sunt urmatoarele: Provizioane brute pentru rezerva de prime Rezerva de prime cedata reasiguratorilor  Creante aferente activitatii de asigurare Datorii aferente activitatii de reasigurare Castiguri/pierderi din diferente de curs Prime cedate Comisioane pentru brokeri Costuri de achizitie inregistrat in avans ca suma rezervelor pentru fiecare polita luata individual. • • • • • • • •

CAP.5.1.Venituri ale SC Allianz-Tiriac SA

Principalele venituri realizate de SC Allianz-Tiriac SA sunt din: 67

   

Venituri din investitii Venituri din prime Venituri din reasigurari Venituri din leasing-financiar 

Venituri din prime

Primele aferente activitatii de asigurari de viata sunt inregistrate atunci cand sunt datorate de asigurat.  Rezerva de polite consolidata

Rezerva consolidata de polite pentru asigurari de viata in care intregul risc investitional este suportat de asigurat si care este calculata pe baza sumelor platite de asigurat, modificarile in valoarea de piata a investitiilor corespunzatoare mai putin sumele rascumparate in scopul asigurarii si cheltuielile de management.

Venituri din investitii   Investitii in datorii si titluri de participatie

Datoriile detinute si investitiile in titluri de participatie sunt clasificate in urmatoarele  patru categorii: Credite emise de entitatile in cadrul grupului (credite si creante initiate de societate); Investitii pastrate pana la scadenta (investitii in datorii care urmaza a fi pastrate pana la scadenta); Investitii disponibile pentru vanzare; Investitii detinute in scopul tranzactionarii (portofoliu de tranzactionare). Evaluarea acestor investitii depinde de categoria in care au fost clasificate. Creditele emise de entitatile din cadrul grupului, titlurile de stat si investitiile in datorii  pastrate pana la scadenta sunt recunoscute la costul amortizat in timp ce tranzactiile si valorile mobiliare disponibile pentru vanzare sunt recunoscute la valoarea reala. Alte investitii disponibile pentru vanzare sunt aratate la valoarea lor reala la data bilantului si reprezinta investitii achizitionate de Societate si nealocate asiguratilor.  Investitii in proprietate

Terenul si cladirile sunt evaluate separat, distinctia intre ele facandu-se cu ajutorul unei estimari, daca este necesar. In fiecare caz evaluarea se face la cost. In cazul cladirilor, cifrele de cost sunt reduse cu amortizarea planificata pentru a reflecta perioada utila de viata. In cazul unei diminuari permanente a valorii, valoarea cladirilor si a terenurilor sunt inregistrate este redusa la suma recuperabila. Costul de cumparare include in general toate cheltuielile intervenite cu ocazia achizitionarii proprietatii. Acesta reprezinta in principal pretul de cumparare si toate celelalte cheltuieli pentru achizitionarea si detinerea dreptului de proprietate asupra terenului (cheltuieli de achizitie incidentale ).  Depozite pe termen scurt 

Depozitele pe termen scurt sunt estimate la valoarea lor nominala.  In mii euro

31 decembrie 2001

68

In euro In ROL In alte valute

550 333 925

Total

1.808

Depozitele pe termen scurt in euro poarta o dobanda la valoarea pietei de 3,27%  per annum. Depozitele pe termen scurt in ROL poarta o dobanda la valoarea pietei cuprinsa intre 28% si 36% per annum. Depozitele pe termen scurt in alte valute poarta o dobanda la valoarea pietei de 1,65% per annum.  Investitii efectuate in numele detinatorilor de polite de asigurare de viata

Investitiile sunt calculate la valoarea lor reala la data bilantului. Castigurilor si pierderilor  nerealizate le corespund majorari sau reduceri ale rezervei tehnice aferente activitatii de asigurari de viata in masura in care riscul investitional este suportat de asigurat.

 Active detinute in proprietate

Imobilizarile corporale sunt calculate la cost mai putin amortizarea acumulata. Valoarea bilantiera a mijloacelor fixe este analizata pentru a stabili daca acestea depasesc valoarea recuperabila la data bilantului. Daca valoarea bilantiera depaseste suma recuperabila, mijloacele fixe sunt inregistrate la o suma mai mica. Venituri nete din investitii

 In mii euro

2001

2000 (Neauditat)

Venituri din investitii in titluri de stat si depozite bancare Venituri din investitii in teren si cladiri Altele

620 279 52

436 27 -

Total venituri

951

463

Amortizare cladiri

(20)

-

Net

931

463

 Leasing financiar 

Activitatea de inchiriere in baza careia Societatea isi asuma toate riscurile si beneficiile  proprietatii este definita ca un leasing financiar. Echipamentul achizitionat prin leasing financiar este inregistrat la o valoare egala cu valoarea cea mai mica dintre valoarea sa reala si valoarea actuala a ratelor minime la inceputul leasingului, mai putin amortizarea acumulata.

69

 Disponibilitati banesti la banca in conturi curente si in casa

Disponibilitatile banesti la banca in conturi curente si in casa includ toate soldurile debitoare din conturile curente la banci si in cassa. 31 decembrie 2001

31 decembrie 2000

 In mii euro In valute In ROL

Total

In ROL

In valute

Total

 Numerar in cassa  Numerar la banci  Numerar in tranzit

676 2.865 80

18 1.468 -

694 4.333 80

560 2.206 122

15 2.795 -

575 5.001 122

Total

3.621

1.486

5.107

2.888

2.810

5.698

Conturi la banci in valoare de pana la 686 mii euro fac obiectul unei garantii reale mobiliare. Conturile de la banci sunt nete de un provizion de 106 mii euro reprezentand  bani depusi la BTR (31 decembrie 2000: 101 mii euro).

   

CAP.5.2:Cheltuieli  Principalele cheltuieli efectuate de SC Allianz-Tiriac SA sunt: Cheltuieli de achizitie Cheltuieli cu plata daunelor  Cheltuieli non-tehnice Cheltuieli de reasigurari



Costuri de achizitie

Costurile de achizitie a politei sunt acele cheltuieli care intervin in procesul de achizitie. Costurile de achizitie includ comisioane, alocarea altor cheltuieli variabile aferente emiterii si subscrierii de polite care sunt direct legate de activitatea societatii. In general, costurile de achizitie a asigurarilor inregistrate in avans reprezinta acea proportie a costurilor de achizitie intervenite care corespund proportiei de prime brute subscrise care sunt neincasate la data bilantului Costurile de achizitie inregistrate in avans sunt calculate pentru fiecare polita.  Numai comisioanele sunt inregistrate in avans. Alte costuri de achizitie au fost calculate ca ca si costuri care au intervenit. Cheltuieli cu plata daunelor 

Daunele intamplate cu privire la activitatea generala includ toate daunele intamplate in perioada, fie ca sunt raportate sau nu. Provizioanele pentru daune neplatite, calculate pe baza unor estimari de caz si metode statistice, sunt determinate pe baza costului estimat aferent platii tuturor daunelor  70

intamplate pana la data bilantului dar neplatite la aceasta data, indiferent ca sunt raportate sau nu, impreuna cu toate cheltuielile interne si externe aferente platii daunelor. Unde este posibil, provizioanele sunt prezentate nete de estimarile prudente pentru recuperari. Reasigurarile anticipate si alte recuperari sunt prezentate separat ca active. Desi Consiliul de Administratie considera ca provizionul brut pentru daune si recuperarile aferente din reasigurari sunt prezentate in mod fidel, datoriile finale ar putea fi diferite ca rezultat al unor informatii si evenimente ulterioare si care ar putea avea drept rezultat ajustari semnificative ale sumelor prezentate. Ajustarile facute la suma  provizioanelor sunt reflectate in situatiile financiare consolidate pentru perioada in care ajustarile se efectueaza. Metodele folosite si estimarile facute sunt periodic revizuite.  Daune intamplate, nete de reasigurare  In mii de euro

Accident si sanatate Autovehicule Proprietate Maritim RCA Altele Total

2001

2000 (Neauditat)

(305) (8.593) (1.510) (476) (2.579) 219

(404) (5.236) (753) 2 (2.326) (214)

(13.244)

(8.931)

Cheltuieli non-tehnice constau din cheltuieli cu personalul, amortizarea imobilizarilor 

corporale, costuri cu energia si alte costuri care nu sunt incluse in costurile de achizitie.  Alte cheltuieli non-tehnice (nete)  In mii euro

Alte venituri operationale Castig din vanzarea imobilizarilor corporale Cheltuieli aferente contractelor de prestari servicii Alte impozite Amortizare software Amortizarea imobilizarilor corporale Alte cheltuieli operationale Pierderi din vanzarea imobilizarilor corporale Total

2001

2000 (neauditat)

256 134

223 36

390

259

(999) (1.024) (30) (914) (2.120) (31)

(824) (1.046) (5) (505) (2.560) (19)

(5.118)

(4.959)

(4.728)

(4.700)

 Reasigurari cedate

Primele, daunele si costul de achizitie sunt inregistrate nete de sumele cedate reasiguratorilor si recuperabile de la acestia. Sumele estimate a fi recuperabile de la reasiguratori aferente daunelor neplatite si cheltuielile de ajustare sunt inregistrate separat de sumele estimate a fi platibile asiguratilor. 71

Sumele recuperabile de reasiguratori sunt estimate corespunzator cu datoria de plata a daunelor asociata cu polita de reasigurare. Cheltuieli ulterioare

Cheltuielile ocazionate de inlocuirea unei componente a imobilizarilor corporale care este inregistrata separat, sunt capitalizate cu valoarea bilantiera a componentei care este amortizata. Alte cheltuieli ulterioare sunt capitalizate numai cand acestea cresc  beneficiile economice viitoare ale elementului respectiv de proprietate, utilaj si echipament. Toate celelalte cheltuieli sunt recunoscute in contul de profit si pierderi ca o cheltuiala care a avut loc.  Amortizare

Amortizarea se realizeaza pe baza unor rate anuale egale pentru a amortiza suma reevaluata a mijloacelor fixe pe perioada ramasa a duratei lor de viata dupa cum urmeaza: Categorie

Ani

Cladiri Echipament si mobila Calculatoare Vehicule

50 2-15 1-5 5

Cheltuieli ulterioare

Cheltuielile ulterioare cu imobilizari necorporale capitalizate sunt capitalizate numai atunci cand acestea maresc avantajele economice viitoare ale activului la care se refera. Toate celelalte cheltuieli sunt inregistrate atunci cand au loc.  Amortizare

Amortizarea este inregistrata in contul de profit si pierdere pe baza metodei liniare  pe perioada estimata a duratei utile de functionare a imobilizarii necorporale. Imobilizarile necorporale sunt amortizate de la data la care activul este gata de utilizare. Durata de functionare utila a unui software este de 2 ani  In mii euro

31 decembrie 2001

31 decembrie 2000

11.688 2.700

9.165 1.438

14.388

10.603

Non - viata

Datorii catre reasiguratori Datorii catre agenti Viata

Datorii catre reasiguratori Datorii catre agenti Total

2 36

0 0

38

0

14.426

72

10.603

Costuri de achizitie si comisioane din reasigurare inregistrate in avans Costurile de achizitie si comisioanele din reasigurare inregistrate in avans pot fi analizate astfel:  In mii euro

31 decembrie 2001

31 decembrie 2000

Costuri de achizitie inregistrate in avans, n on-viata

Sold la 1 ianuarie Miscari in timpul anului

1.157 1.616

627 530

Sold la at 3131 decembrie

2.773

1.157

93

0

2.866

1.157

Sold la 1 ianuarie Miscari in timpul anului

3.876 3.241

490 3.386

Sold la 31 decembrie

7.117

3.876

Cost de achizitie inregistrat in avans - viata Total Comision din reasigurare inregistrat in avans

CAP.6: Evaluarea performantelor unei societati de asigurari:

Performantele unui asigurat depind de succesul obtinut in indeplinirea obiectivelor . Insa, in majoritatea cazurilor, aceasta evaluare este subiectiva.Desi  profitabilitatea este determinata pe baza datelor statistice, chair si aceasta reflecta o oarecare subiectivitate. CAP 6.1:Determinarea proftabilitatii 

Pentru a determina profitabilitatea unui asigurator se folosesc cateva informatii financiare. Acestea includ volumul de prime, rata cheltuelilor, rata daune, rata combinata,venitul din investitii si profitul si pierderea din exploatare. Probleme in evalurarea profitabilitatii:

Exista cateva probleme inerente evaluarii profitului asiguratorului pe  perioade scurte de timp. De exemplu, producerea unei catastrofe majore cum ar fi uraganul, poate face ca profitabilitatea anului in cauza sa fie nesatisfacatoare desi afacerile sunt profitabile de teren lung. O problema mai mare apare datorita impreciziei rezervelor pentru daune.Un asigurat trebuie sa construiasca rezerve pentru daunele care s-au produs deja, dar n-au fost inca despagubite. Aceasta se refera la dunele care n-au fost inca anuntate asiguratorului, numite si daunele IBNR (incurred-but-not-reported). Deoarece nu poate fi cunoscuta exact care va fi, eventual, platita, rezervele, sunt doar simple estimari ale 73

 partior finale. Erorile in stabilirea rezervelor sunt des intalnite, asiguratorii fiind nevoiti sa faca ulterior, fie in sens crescator, fie descrescator. Aceste erori ale estimarii daunelor in suspensie genereaza distorsiuni ale  profiturilor raportate de asigurari, atat in anul in care au fost corectate. Atunci cand este subevaluata reverva de daune, profitul asiguratorului in acel an este exagerat.Cand se va face ajustarea, proftul acelui an va fi diminuat. In cazul supraevaluarii, efectele sunt inverse.Avand in vedere ca unii asigurari mai mari au facut ajustari ale rezervelor pana la 300 de mil. USD intr-un an, efectele pot fi substantiale. Metodele pentru ameliorarea efectelor sunt complexe si numai partial satisfacatoare Volumul de prime:

Profiturile asiguratorului depind, in mare parte, de volumul de prime. In ceea ce priveste profilul din activitatea de investitii, aceasta depinde chiar mai mult de volumul primelor, avand in vedere ca fondurile pentru investitii sunt constituie din primele incasate. Prin urmare, pentru a analiza succesul asiguratorului in indeplinirea obicetivului de obtinere a profilului, trebuie sa se tina cont de volumul de primire. Ideal este ca societatile sa inregistreze o crestere reala, care sa rezulte din subscrierea de noi afaceri si nu din cresterile de prima sau datorita infaltiei. Desi este de dorit sa se inregistreze o crestere, daca aceasta este prea mare, poate constitui un semnal de alarma. La baza acestei cresteri sar putea sa se afle relxarea standarelor de subscriere, sau practicarea unor prime inadecvate, fata de riscurile asumate. In ambele asituatii, cresterea primelor   poate genera ulterior o reducere sau pierderea a profiturilor. Cresterea volumului de prime, sau stagnarea acestuia, trebuie sa evalueze in functie de conditii actuale ale pietei. In perioadele de intensa concurenta, este greu sa se inregisteze o crestere importanta a primelor. Exemplu din figura 4.1 prezinta primele nete totale inregistreate in industria asigurarilor de bunuri si raspundere civila, in intervalul 1980-1990. Se observa ciclicitatea evolutiei in aceasta perioada. Cresterea exprimate in preturi curente a variat intre 3,2% in anul 1989 si 22,4% in anul 1986, reflectand conditiile concurentiale ale pietei. In preturi constante (anul 1980), volumul total de primire din industrie a scazut in patru ani (1982, 1982, 1989, 1990). Este greu sa se stabileasca reguli rezonabile pentru evaluarea corectitudinii incorectitudinii sau excesivitatii cresterii primei. O crestere inferioara mediei inregistrate in industrie indica existenta unei probleme si trebuie sa se gaseasca o explicatie. O crestere a premierelor mult superioara mediei din industrie necesita, de ,asemena, o explicatie. Cresterea este generata de avantaje concurentiale realte, sau de o activitate de subscriere relaxata si de primire necorespunzatoare? Prine nete subscriese

Anul 1980 1981

Valoare reala 95.568.749 99.275.575

Modificarea precentuala

Valoare nominala 95.568.749 90.005.054

74

Valoare reala 3,9

Valoare nominala -5,8

1982 103.968.221 88.785.841 4,7 -1,4 1983 108.982.808 90.142.936 4,8 1,5 1984 118.166.311 93.708.414 8,4 4,0 1985 144.186.420 110.403.080 22,0 17,8 1986 176.186.420 132.745.920 22,4 20,2 1987 193.245.779 140.134.720 9,5 5,6 1988 202.014.698 140.678.760 4,5 0,4 1989 208.387.935 138.463.750 3,2 -1,6 1990 217.824.840 137.342.270 4,5 -0,8  Nota: S-a luat in calcul indicele de pret al consumatorilor pentru zonele urbane.  Figura4.1 –Prine nete subscrise pentru asigurarea bunurilor 

Rata cheltuelilor:

Cheltuelile societatii de asigurare sunt cel mai des exprimate cu ajutorul ratei cheltuielilor, calculata ca raport intre cheltuieli si prime. Exemplul din figura 4.2  prezinta rata cheltuelilor pentru toate categoriile de asigurari combinate, in intervalul 1983-1990.Rata cheltuelilor pentru solutionare are vendicarilor este frecvent combinata cu rata daunei, si nu cu alte cheltueli (denumire si cheltueli aferente activitatii de scriere). Rata cheltuelilor variaza foarte mult diverse categorii de asigurari. Ratele cheltuelilor

Anul Ajustarea adunelor

Comisioane

Alte achizitii Cheltueli Impozite Total

brokeraj

generale

1983 10.8 12.7 6.0 6.9 2.9 39.2 1984 11.1 12.7 5.9 6.4 3.0 39.0 1985 11.7 12.0 5.4 5.4 3.1 37.6 1986 11.4 11.9 5.0 5.1 3.1 36.5 1987 11.4 11.9 5.1 5.3 3.1 36.7 1988 11.9 11.8 5.5 5.4 3.1 37.6 1989 12.7 11.5 5.7 5.5 3.2 38.7 1990 12.9 11.3 6.0 5.6 3.2 39.0  Nota: Cheltuelile pentru ajustarea se impart la primele cuvinte, alte cheltueli se imaprt la  primele subscrise. Rata impozitelor nu include impozitele federale asupra venitului.  Figura4.4 –Rata cheltuelilor pentru asigurarea de bunuri

De asemenea, rata cheltuelilor variaza si in timp. Cand primele cresc rapid, rata cheltuelilor tinde sa scada, deoarece cheltuelilor nu cresc la fel de repede ca si daunelor. Cand primele sunt scazute, ca urmare a concurentei sau reglementarilor existente, rata cheltuelilor creste, deoarece cheltuelile se maresc datorita inflatiei. Aceasta relatie e ste evidenta daca vom compara rata cheltuelilor din figura 4.2 cu modificarea primelor nete subscrise, prezentant in figura 4.1. In general, o rata a cheltuelilor mai mare decat rata medie din industrie indica ineficienta. In caz contrar, o rata mai mica este semnul eficientei superioare.Totusi, aceste comparatii

75

trebue sa fie realizate pentru fiecare categorie de asigurari in parte, deoarece rata difera foarte mult in functie de tipul asigurarii. De exmplu, rata cheltuelilor de subscriere pentru asigurarea de incendiu era de 36,4% in anul 1987, in timp ce pentru asigurarea de raspundere pentru incompetenta profesionala era de 13,2%. Daunele

Succesul asiguratorului in activitatea al daunelor asigurate este cel mai des exprimat cu ajutorul ratei, calculata ca raport intre daunele suportat si primele cuvenite. Rata daunei poate sa ia sau nu in calcul cheltuelile pentru solutionarea revendicarilor. Este foarte important sa se stie daca rata daunei reflecta si aceste cheltueli, deoarece pot reprezenta un procent mare din dauna. De exmplu, in 1987, daunele reprezentau 80% din primele cuvenite pentru asigurarea de raspundere pentru incompetenta profesionala, in timp ce cheltuelile pentru solurionarea revendicarilor  reprezentau 28,5%. Rata daunei trebuie evaluata in corelatie cu rata cheltuelilor. O companie cu o rata a cheltuelilor mai mica decat media din industrie isi poate permite sa aiba o rata a daunei mai mare decat din industrie, obtinand in continuare un profit acceptabil. Exemplu din figura 4.3 prezinta rata daunei pentru toate categoriile de asigurari combinate, in intervalul 1983-1990.

Anul Rata daunei Rata cheltuelilor de Rata daunei si a cheltuelilor de Nete %

1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990

70.7 77.1 77.0 70.2 66.6 66.4 69.2 69.4

ajustare

%

ajustare

10.8 11.1 11.7 11.4 11.4 11.9 12.7 12.9

%

81.5 88.2 88.7 81.6 77.9 78.3 82.0 82.3

 Figura 4.3 – Ratele daunelor pentru asigurarea de bunuri

Rate combinate

Deoarece rata daunei si rata cheltuelilor trebuie sa fie interpetate in corelatie, este mai bine sa fie combinate. Suma dintre aceste doua rate este denumita rata combinata. O rata combinata mai mica de 100% indica faptul ca societatea a obtinut  profit din activitatea de asigurare (numit si porfit din subscriere), profit care nu reflecta  profitul sau pierderea din activitatea de investitii. O rata combinata mai mare de 100% indica o pierdere din operatiile de asigurare. Exista doua rate combinate folosite in industria asigurarilor: rata combinata statutara si rata combinata comerciala. Rata combinata statutara este calculata dupa modelul prezentat in Raport Annual, depus la autoritatile de stat. Determinarea acestei rate se face prin impartirea sumei reprezentand despagubite si cheltuelile suportate la

76

valoarea primelor cuvenite. In cazul unei companii in crestere, primele cuvenite sunt inferioare primelor subscrise. Deoarece majoritatea cheltuelilor de subscrise sunt strans legate de primele subscrise, rata combinata staturata tinde sa diminueze profitabilitatea unei societati care se extinde. Pe de alta parte, va duce la supravegherea profitului pentru o societate cu un volum al primelor in scadere. Rata combinata comerciala a fost creata in scopul de a evita dezavantajele ratei combinate statutare. Pentru a calcula rata combatanta comerciala, daunele suportate si cheltuelile pentru solutionarea revendicarilor se impart la primele cuvenite, iar  cheltuelile de subscriere se impart la primele subscrise. Diferenta este clarificata cu ajutorul unui exemplu Quaking Casualty Comapany a prezentat statisticile pentru anul anterior, asa cum reiese din exemplul din figura 4.4. Volumul de prime inregistrat de Quaking Casualty a crescut rapid anul trecut, asa cum indica primele subscrise, care sunt cu 25% mai mari decat primele cuvenite. Prin urmare, rata combinata comericala a fost mai mica decat rata combinata statutara. Exemplul din figura 4.5 indica rata combinata pentru toate categoriile de asigurari combinate, pentru intervalul 1983-1990.Se observa ca industria asigurarilor a inregistrat pierderi din activitatea de subscrise in fiecare an din perioada analizata, rata combinata fiind maxina in 1984, si anume de 118%. La fel ca in cazul ratei a daunei ratei cheltuelilor, rata combinata trebuie sa fie evaluata in corelatie cu conditiile din cadrul industriei. De asemenea, trebuie sa se tina cont ca rata combinata pentru un singur an poate fi afectata negativ de dezastre naturale, cum ar fi cutremurele si uraganele. Venitul din investiti:

Pana acum, discutia asupra profitabilitatii asiguratorului s-a referit numai la profilul sau pierderea din subscrise, fara a lua in considerare operatiile de investitii ale asiguratorului. S-a ignorat astfel o sursa importanta de profit. De fapt asa cum indica exemplul din figura 4.6, activitatile de investitii au reperezentat principala sursa de profit din industrie in anii ’80, desi unii asiguratori particulari au inregistrat profituri din subscrise cativa ani. Cheltueli de subscriere suportate 5.000.000 Despagubiri suportate si cheltueli privind solutionarea revendicarilor 14.000.000 Prime subscrise 25.000.000 Prime cuvenite 20.000.000 Rata combinata statutara va fi : Despagubiri suportate + Cheltueli de subscriere suportate = Prime subscrise prime subscrise =14.000.000+5.000.000= 0,95 sau 95% 20.000.000 Rata combimbinata comerciala va fi: Despagubiri suportate* + Cheltueli de subscriere suportate = Prime subscrise prime subscrise

77

14.000.000 + 5.000.000 = 0,7+0.2+ 0,9 sau 90% 25.000.000 *Includ cheltueli pentru ajustarea daunelor  Figura 4.4 – Calculul ratei combinate

Operatiile de asigurare genereaza fonduri mari, care pot fi investite, cum ar fi rezervele de dauna, rezervele pentru cheltueli privind solutionarea daunelor si rezervelor   pentru prime cuvinete. Rezervele de dauna si rezervele pentru cheltueli privind solutionarea daunelor sunt deosebit de importante pentru asigurarea de raspundere. Inatarzierea inerenta procesului de solutionare a revendicarii pentru raspundere genereaza rezerve de dauna foarte mari. Trecerea treptata de la o industrie in care predomina asigurarea bunurilor, la o industrie dominata de asigurarea pentru raspundere, asociata cu o crestere a ratei de dabanda, a facut ca profitul din investitii sa devina mai important in anii ’80. Desi ratele de dabanda s-au redus oarecum in ultimii ani, venitul din investigatii reprezinta inca sigura sursa de profit pentru majoritatea asigurarilor. Profitul sau pierderea din activitatea curenta:

Rezultatele curente reprezinta suma dintre rezultatele de exploatare si rezultatele financiare. Industria asigurarilor a obtinut un profit fie din subscriere doar intrun singur an.. Tot profitul industriei a provenit din operatiuni de investitii. In ceilalti 12 ani ai perioadei analizate, asigurarii obtin profituri din investitii din trei surse.Prima, si cea mai stabila, o reprezinta venitul din investitii sub forma de dobanzi, dividentele si rente, provenind din obligatii, actiuni, avere imobiliara si alte active sub forma investitiilor. Cea de-a doua sursa o reprezinta castigurile de capital din cesionare, care rezulta in urma vanzarii unui activ la o valoare mai mare decat costul de achizitionare. Ultima sursa o reprezinta castigurile sau pierderile de capital din reevaluare, care rezulta atunci cand valoarea de piata a unui activ creste peste sau scade sub costul de achizitie, dar activul nu este cesionat.Valorile din figura 4.6 nu include cresteri de capial din reevaluare. Profituri sau pierderi ca procent din primele incasate Anul Sbuscriere Investitii Total activittate

1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990

1,6% -1,5 -3,6 -6,5 -10,1 -12,4 -18,5 -19,0 -10,0 -5,6 -5,9 -10,2 -10,1

9,3% 10,7 11.8 13,6 14,6 14,9 15,4 14,6 13,2 12,7 13,9 15,1 15,2

10,9% 9,2 8,2 7,1 4,5 2,5 -3,1 -4,3 3,2 7,2 8,0 4,9 5,1

78

 Figura 4.6 -Rezultatele curente ale

asigurarii de bunuri

Satisfacerea nevoilor clientilor :

Profiturile asiguratorului sunt greu de evaluat, dar si mai dificil este sa se evalueze asiguratorului in ceea ce priveste satisfacerea nevoilor clientilor. Nu existe  posibilitatea de a se determina direct performantele asiguratorului in aceasta directie, ci se folosesc indicatii indirecte privind succesul sau esecul. Daca volumul de prime al unei societati creste mult mai rapid decat media din industria asigurarilor, aceasta poate indica faptul ca societatea satisface nevoiele clientilor. Este adevarat totusi ca aceasta ar putea fi consecinta unor practici de subscriere inadecvate, sau unor prime necorespunzatoare. Reclamatiile detinatorului de politie reprezinta un alt semn al succesului sau esecul privind satisfacerea cerintelor clientilor. Toti asiguratorii primesc reclamatii, fiecare dintre aceasta trebuind sa fie evaluate din punct de vedere al unui  posibil esec in satisfacerea nevoilor publice. Cateva departamente de stat din domeniul asigurarilor au publicat liste ce Reclamatiile pe care le-a primit fiecare societate in parte. Numarul acestor reclamatii  poate fi un semn al succesului sau esecului fata de celelalte societati din industrie. Uniunea Consumatorilor realizeaza periodic un studiu asupra membrilor sai,  pentru a determina gradul de satisfacere a plublicului privind asigurarea auto si cea a detinatorilor de locuinte. Rezultatele acestui studiu sunt publicate in revista organizatiei “Consum Reports”. Aceasta cuprinde o lista a celor mai satisfacatori si a celor mai putini satisfacatori asiguratori, dupa cum rezulta din raspunsurile oferite in studiul realizat. Agentii si brokerii din asigurari pot reprezenta, de asemenea, o sursa de informatii pentru evaluarea succesului asiguratorului in aceasta privinta. Acestia intra in contact direct cu clientii si asculta plangerile acestora si laudele aduse asiguratorilor. Totusi, agentii si brokerii sunt destul de subiectivi in evaluari pe care le fac. Satisfacerea cerintelor legale:

Performantele unui asigurator in ceea ce priveste satisfacerea cerintelor legate sunt indicate de numarul de actiuni penale, civile si legale intentate impotriva acestuia. Aceste actiuni trebuie sa fie analizate cu atentie, pentru a se vedea daca rezulta ca urmarea a ignorarii cerintelor legale. Majoritatea statelor publica o lista a actiunilor regulamentare intemnitate impotriva asigurarilor. Aceste informatii pot fi utile pentru a compara performantele unui asiguratorilor cu cele ale concurentilor sai. Indeplinirea responsabilitatilor sociale:

Obiectivul indeplinirii obligatiilor sociale este cel mai greu de evaluat. Nu exista standarde a performantelor, iar informatiile disponibile publicului, in ceea ce priveste unui anumit asigurator, sunt insuficiente. Este adevarat ca un asigurator poate sa-si evalueze performantele pe baza inregistrarilor proprii, dar este greu sa se realizeze o comparatie cu asiguratorii concurenti, datorita lipsei informatiei necesare. Un posibil indicator al responsabilitatii sociale il reprezinta beneficiile pe care un asigurator le ofera angajatilor sai. Pentru a face o comparatie sa pot folosi informatii oferite de Camera de Comert a SUA si de diverse asociatii comerciale privind societatile de asigurari. Planurile de beneficii pentru angajatii fac parte din compensarea angajatilor, deci nu sunt cadouri gratuite. Prin uramre, planurile de beneficii mai gereroase pot fi

79

concepute pentru a atrage forta de munca, dar pot indica si preocuparea companiei pentru  bunastarea angajatilor, protectia putand sa se extinda si asupra persoanelor apropiate angajatilor. Activitatile ala daunelor pot fi un indicator al preocuparilrilor umanitare si al responsabilitatii sociale. Singurele satatistici obiective pentru evaluarea acestor activitati sunt prezentate de volumul chetuelilor. Desi este greu sa se obtina informatii copartive, asociatiile comerciala pun la dispozitie o parte din aceste informatii. Contributiile la  programele si institutile medicale, de asistenta sociala si educative reprezinta un alt indicator al preocuparilor umane si al responsabilitatii sociale. CAP 5.2:Eficienta asigurarilor 

Forma a eficientei economico-sociale, care exprima raportul dintr rezultatele optime obtinute din activitatea de asigurari si cheltuielile (despagubirile) determinate de refacerea bunurilor distruse sau plata sumelor asigurate, respectiv rezultate financiare obtinute de societatea de asigurari. Notiunea de eficienta provine din limba latina, si anume de la verbul “efficiere”, care avea intelesul de a indeplini, a rezulta.Astfel a spus, eficienta este masura in care s-a realizat efectul propus. In economia noastra, eficienta economica a asigurarilor trebuie  privita atat prin prisma intereselor societatii de asigurari, cat si prin prisma intereselor  asigurarilor. Pentru societatea de asigurarile, sunt cu atat mai eficiente cu cat –la primele se asigurate date – plata despagubirilor, a sumelor asigurate si a cheltuelilor administrativgospodaresti sunt mai mici.Pentru asigurati – la aceleasi prime de asigurare platite –  eficienta economica a asigurarilor este atat mai ridicata ca cat sumele asigurate si, respectiv, despagubirile pe care le primesc sunt de nivel cat mai apropiat de valoarea reala a bunului distrus si daca timpul de la producerea evenimentului asigurat pana la  primirea sumelor ca reprezinta despagubirile si sumele asigurate este mai scurt. Se poate afirma ca asigurarile realizeaza functia eficienta, deoarece societatatile de asigurari urmaresc realizarea unui profit. Daca inregistreaza pierderi, societatea de asigurari poate ajunge in situatia de faliment. E. a. se analizeaza si se exprima cu ajutorul mai mult indicatorii, dintre care unii sunt specifici unor anumite feluri de asigurari. Selectarea indicatorilor care se utilizeaza pentru comensurarea eficientei economicosociale a asigurarilor se poate face in functie de mai multe criterii, cum sunt : a) obiectivele analizei ce urmeaza a se efectua;b) nevelul micro sau macro economic la care urmeaza sa fie efectuat atudiul; c) modul de reglementare juridica a asigurarilor care urmeaza sa fie examinate; d) ramura de asigurare care face obiectul analizei. Fiecare dintre indicatorii utilizati pentru exprimarea eficientei evidentiaza anumite laturi ale activitatii de asigurare. Este dificil de efectuat o ierarhizare a acestor indicatori si, de asemenea nu se poate afirma ca unii indicatori ar avea o putere de expresie mai mare decat altii. Eficitenta economica-sociala a asiguarilor se apreciaza prin gradul de satisfacere atat a cerintelor generale ale societatii,cat si ale fiecariu asigurat. Daca se accepta ca o parte a activitatii de asigurare are caracter productiv, referindu-se la compensarea daunelor din economie se poate calcula productia neta

80

realizata de societate de asigurari, care are urmatoarele componente principale: despagubiri platite pentru bunuri, salariile, contributiile, pentru asigurarile sociala si  profitul. Gradul de eficienta economica-sociala a activittii de asigurari pentru societate se  poate exprima cu ajutorul ratei productiei nete, care se determina astfel: Rpn =PN/C *100, in care Rpn = reprezinta rata productiei nete; PN= productia neta; C= costul asigurarii, in care se include cheltueli referitoare la constructia si admiterea fondului de asigurare, cheltuelile generale si cheltelile administrative- gospodaresti. Eficienta economica-financiara a asigurarilor poate fi examinata in mod stiintific numai daca se bazeaza pe datele oferite de sisteml informational din domeniul asigurarilor. Pe baza acestor date se pot cerceta, analiza si intercepta rezultatele obtinute in domeniul asigurarilor, pot fi identificati fatorii care le-au determinat si, de asemenea, se pot stabili caile si masurile necesare pentru cresterea eficientei. La analiza eficientei activitatii si asigurari este necesare sa se tina de un factor specific, care influenteaza nemijlocit volumul cheltuelilor efectuate de societatea de asigurari cu plata despagubirilor si a sumelor asigurate, si anume caracterul aleatoriu al fenomenelor  genratoare de daune. Din aceasta cauza, analiza eficientei economico-sociale trebuie examinata pe o perioada de timp cat mai indelungata, nu mai putin de 5 –10 ani. In acest fel, se pot trage concluzii cat mai bine fundamentate. Cu privire la asigurarile facultative necesar sa se aiba in vedere calitatea si amploarea activitatii desfasurate de asiguratori, contrctarea unui numar cat mai mare de asigurari. Extinderea cat mai mult a activitatii de asigurare, cuprinderea a cat mai mare persoane si bunuri in asigurari, constituie o permisa a obtinerii unei eficinete ridicate. CAP 5.3:Principalii indicatori ai eficientei 

In vederea caracterizarii cat mai complete a eficientei activitatii de asigurare in toata comlexitatea sa, se foloseste o gama larga de indicatori specifici, cum sunt ci ce urmeaza:  Productivitatea muncii in domeniul asigurarii , care arata

cuantumul incasarii din prime de asigurare determinat, in medie, pe un lucrator al asiguratorilor si se determina pe baza urmatorului calcul : PM1 = Ti/ N1,

in care: PM1= reprezinta productivitatea muncii pe un lucrator al asiguratorilor, exprimata in lei; TI= totalul incasarilor de prime de asigurare, in lei;  N1= numarul lucratorilor ascriptici incadrati in asigurari.

81

 , care se exprima prin  Productivitatea muncii in activitatea de contractare a asigurarilor 

numarul de asigurari contractate ce revin, in medie, pe un lucrator al asigurarilor; se determina astfel: PMn=Nac/N1, in care: PMn =reprezinta productia munii calculata pe un lucrator nescriptic;  Nac=numarul asigurarilor contractate;  N1= numarul de lucratori care se ocupa cu contractarea asigurari; Suma medie asigurata ce revine pe un contract de asigurare, care se determina pe total

asigurari si separat pentru asiguraile noi contracte pe o anumita perioada de timp.  Prima medie incasata pe un contract de asigurare , care arata gradul de mobilizare a

numerarului de la ersoanele fizice asigurate in cadrul asigurarilor facultatevi de bunuri si  persoane; se determina determina astfel:

PMI=TPi/Nac,

in care: PMI=reprezinta prima medie incasata; PTI=primele totale incasate;  Nac=numarul de asigurari contractete.  , care se determina  Prima medie pe locuitor 

raportand totaul primelor incasate la numarul total al cetatenilor tarii, dupa urmatorul calcul: P1=PTi/NC,

in care: P1=reprezinta prima medie pe locuitor; PTI=prmele totale incasate;  NC=numarul total al cetatenilor cetatenilor tarii. Acesti indicatori indicatori reflecta gradul de de dezvoltare a asigursrilor asigursrilor in general. Volumul primelor de asigurare incasate, este unul dintre indicatorii principali principali care

evidentiaza extinderea categoriilor de asigurari practice de catre societatea de asigurarii. asigurarii. Primele de asigurare incasate sunt utilizate pentru constituirea fondului de asigurare constituirea fondului fondului de aigurare care serverste la plata despagubirilor si a sumelor 

82

asigurate. Ca urmare, este necesara cunoasterea obiectelor asigurabile asigurabile si stabilirea bine fundamentata, pe baze stiintifice , a primelor de asigurare. Indicatorul volumul primelor  de asigurare incasate evidentiaza capacitatea de absorbtie a peitei asigurarilor. asigurarilor.  Nivelul protectiei prin asigurarea riscurilor din societate societate,

este un indicator semnificativ din punct de vedere al nodului in care asigurarile isi indeplinesc functiile in societate. Acest indicator se calculeaza ca raport intre valoarea despagubirilor despagubirilor platite efectiv pentru riscurile cuprinse in saigurare si valoarea tuturor pagubelor pagubelor asigurate estimate, care pot sa apara in societate intr-o anumita perioada de timp, efectuandu-se urmatorul calcul:  NPA=DA/VPA*100,

in care:  NAP=reprezinta nivelul protectiei protectiei prin asigurare; asigurare; DA=despagubirile DA=despagubirile de asigurare platite; VPA= valoarea pagubelor asigurabile. Riscurile se evalueaza pe baza datelor statice privind frecventa si intensitatea evenimentelor productoare productoare de daune in economie pe o perioada de timp relativ indelungata in functie de felul riscurilor. riscurilor. De pilda, pentru furtuna, ploi torentiale, grindina, mortalitaea animalelor, transportul marfurilor,accidente marfurilor,accidente de circulatie, se iau in studiul evenimentele pe baza datelor statistice pe o perioada de 5 – 6 ani; pentru uragane, alunecari de teren si prabusiri de teren, incendiile, etc. se studiaza evenimentele de aproximativ 10 ani; pentru cutremure de pamant, perioada de studiu statistic circa 30 de ani. In toate cazurile este vorba numai de riscuri cuprinse in asigurare. Gradul de cuprindere in asigurare, indica gradul de dezvoltare a asigurarilor si se

cacalculeaza raportandu-se obiectele asigurate la totalul obiectelor asigurate din aceleasi categorii, dupa formula: Gca=Oa/Toa*100, in care: Cca=reprezinta gradul de cuprindere in asigurare; Oa=obiectele asigurate; Toa=totalul obiectelor asiguabile din aceeasi categore. Cu cat gradul de cuprindere in asugurari este mai mare, cu atat sunt mai mari  posibilitatile  posibilitatile de crestere a eficientei economico-sociale, economico-sociale, deoarece se realizeaza o dispersie dispersie mai unifroma a riscurilor, riscurilor, diminuandu-se fenomenul de antiselectie. Gradul de acoperire prin asigurare se determina ca un raport intre suma asigurata si

valoarea reala a bunului asigurata, asigurata, dupa urmatorul calcul: Gca=Sa/ V b*100, in care:

83

Gca=reprezinta gradul de cuprindere in asigurare; Sa=suma asigura pentru bunul dat; V b=valoarea realta a bunului la data inscrierii asigurarii; Acest indicator arat procentual raportul in care se afla suma asigurata comparativ ca valoarea reala a bunului asigurat. Gradul de acoperire a daunei este raportul dintre despagubirea despagubirea ce se

acorda si paguba

suferita de bunul asigurat;se determina efectuand urmatorul calcul: Gad=D/P*100, in care: Gad=reprezinta gradul de acoperire a daunei; D=despagubirea acordata asiguratului; asiguratului; P=valoarea pagubei suferita de bunul asigurat. Acest indicator se calculeaza, de regula, pe categorii de bunuri asigurate si se utilizeaza deoarece, potrivit principiului principiului raspunderii limitate, asigutatii sunt antrenati in suportatre partiala a daunei, fapt care ii determina sa conserve cat mai bine bunurile asigurate. Costul relativ al activitatii de asigurare se exprima ca raport intre cheltuelile totale

efectuate cu activitatea de asigurare(pe feluri de bunuri etc.) si incasarile totale rezultate din primele de asigurare, efectuandu-se urmatorul urmatorul calcul, pe feluri de asigurari: Cra=Ct/I1*100, in care: Cra=reprezinta costul relativ al activitatii de sigurare; Ct=cheltuelile totale efectuate cu activitatea de asigurare; I=incasari totale rezultate din primele de asigurare. Acest indicator se utilizeaza la efectuarea de analize pe feluri de bunuri de asigurare, pe forme de asigurare, in profil terotorial, pe secotare economice, pe un numar  mai mare de ani, ceea ce permite sa se obtina concluzii pretioase asupra marimilor   primelor de asigurare asigurare si luandu-se masuri masuri cuvenite.  Rata daunei expima raport dintre despagubirile despagubirile si sumele asigurate platite, pe de

o partem si incasarile, rezultate din primele asigurarem pe de alta parte, efectuandu-se urmatorul urmatorul calcul pe feluri si categorii de asigurari: a sigurari: RD= TPD/TI*100,

in care: RD=rata daunei; TPD=totalul de parti de despagubiri si sume asigurate; TI=totalul de incasari din primire de asigurare.

84

Aceste se poate determina pe fiecare fel de asigurare, precum si de principalele categorii de asigurari, prezentand o importanta deosebita in precizarea rezultatelor  economico-financiare economico-financiare ale societatii de asigurari. Cu cat rata daunei este mai mica (sub 100), cu atat societatea de asigurari are o situatie financiara mai buna. Rata daunei nu este totusi un indicator suficient, deoarece nu cuprinde toate cheltuelile efectuate de catre societatea de asigurari.Ritmul asigurari.Ritmul inflatiei influenteaza negativ rata daunei. Cu cat se va reduce rata daunei, cu atat se va consolida situatia finaciara a societatii de asigurari, cu atat va creste eficienta activitatii sale.  Rata venitului net  este indicatorul ce ajutorul caruia se apreciaza nivelui rezultatelor 

financiare ale asiguratorului; se calculeaza astfel: R vn vn=(V-C)*100/V, in care: R vn vn=reprezinta rata venitului net; V=veniturile totale rezultate din incasarea primelor de asigurare; C= totalul cheltuelilor efecftuate de asigurator. Acest indicator (in procente) arata cat de fiecare stua de lei de prima de asigurare incasata ramane netto asiguratorului, asiguratorului, dupa efectuarea tuturor cheltuelilor. Rezultatele financiare ale asiguratorului se apreciaza si cu ajutorul indicatorului cheltueli la un leu de venit net(v.).  Durata medie de lichidare a daunelor arata ca

timpul cat dureaza constatarea, evaluarea  pagubelor si timpul timpul pana cand se plateste plateste asiguratului despagurea. despagurea. Acest indicator indicator se determina ca raport intre numarul zilelor exprimate de la avizarea daunei pana la plata despagubirii despagubirii de numarul daunelor solutionate solutionate efectuandu-se urmatorul calcul: D1= t1+t2+….+tn/n= t=1/n in care: D1= reprezinta durata medie de rezolvare a daunelor; t= numarul zilelor exprimate de la avizarea daunelor pana la solutionarea lor; n=numarul daunelor solutionate. solutionate. Acest indicator se calculeaza pe categorii de bunuri cuprinse in asigurare, la nivel sucursalelor sau la nivelul societatii de asigurari.Cu cat acest indicator este mai mic, cu atat asiguratii primesc mai repede despagubiri pentru refacerea bunurilor distruse. Pentru asigurati, eficienta asigurarilor asigurarilor este, din acest punct de vedere, cu atat mai mare, cu cat despagubirea se plateste intr-un timp mai scurt de la producerea daunei.  Nivelul cheltuelilor de administratie la 1000 de lei prima incasata se determina ca raport

intre totalul chetuelilor pentru formarea si administrarea fondului de asigurare (1000 de lei), la totalul primelor incasate, efectuindu-se urmatorul calcul:  NCA=TCA*1000/TPI,

85

in care:  NCA= reprezinta nivelul cheltuelilor de administratie la 1000 de lei prime incasate; TCA= totalul cheltuelilor de administratie; TPI=totalul primelor incasate;  Profitul este indicatorul principal de comensurare a

rezultatelor financiare si, deci, al eficientei asigurarilor, avand un rol important in infaptuirea gestiunii economicfinanciare. El se calculeaza ca diferenta intre totalul veniturilor si cheltuelilor programate ale societatii de asigurari. Datorita faptului ca volumul despagubirilor platite difera de la un an la altul, profitul nu poate constitui un criteriu absolut cu ajutorul caruia sa se comensureze eficienta economica-sociala a sigurarilor. Profitul are insa un rol important in ralizarea autonomiei serveste ca izvor de alimentarea veniturilor bugetului de stat, stimuleaza salariatii din asigurari, cointereaseaza societatea de asigurari, este mijlocul eficace de control etc. Profitul societatii de asigurari se determina pe baza bilantului a actionarlor. Din profitul societatii dr pot constitui fonduri destinate modernizarii, cercatarii si dezvoltarii de asigurari noi, investitiilor, reparatiilor, precum si pentru alte destinatii stabilite de adunarea generala a actionarilor. Din profitul anual se constituie fondul rezerva, care poate fi cel mult 5% din  profitul total prevazut in bilant anual (constituirea acestui fond se efectueaza pana cand atinge minimum a cincea parte din capitalul social), precum si alte colete legale.

86