ASURANSI SYARIAH Diajukan untuk memenuhi salah satu tugas mata kuliah Fiqh Muamalah Kontemporer
Dosen Pengampu: Nur Hidayah, PhD
Disusun oleh: Kelompok 8 Iran !ian Pra"ama Asma)a"i +ia urdiani
#$#%&#'(' #$#%&#'(* #$#%&#'(%
-K.N.I -K.N.I SYARIAH/01III SYARIAH/01III 2AKU+3AS -K.N.I DAN 0ISNIS IS+A INS3I3U3 A!AA IS+A N-!-RI SU+3AN AU+ANA HASANUDIN 0AN3-N 4&#'
Daftar Isi
Asuransi Syariah Daftar Isi.....................................................................................................................................i Isi.....................................................................................................................................i Kata Pengantar ............................................ ................................................................... .............................................. ........................................................ii .................................ii BAB I PENDAHULUAN..................... PENDAHULUAN ............................................ .............................................. .............................................. ..................................... ................1 ..1 A.
Latar Belakang.............................................. ..................................................................... .............................................. ........................................1 .................1
B.
Rumusan Ma Masalah.......................................................................................................2
.
!u"uan.............................................. ..................................................................... .............................................. .....................................................2 ..............................2
BAB II PEMBAHA#AN...........................................................................................................$ PEMBAHA#AN ...........................................................................................................$ A.
Asur As uran ansi si #% #%ar aria iah h Dal Dalam am Per Pers& s&ek ekti tiff Huku Hukum m Isl Islam am......................................................$ ......................................................$
B.
P't 'ten ensi si Asu sura ran nsi #% #%ar aria iah h Di Di In( In('n 'nes esia ia..................... ............................................ .............................................. ............................) .....)
.
Perat Pe ratur uran an Peru Perun( n(an ang* g*Un Un(a (ang ngan an Asu sura rans nsii #%ari #%ariah ah Di Di In(' In('ne nesi siaa................................+
D.
Mana Ma na"e "eme men n Asu sura rans nsii #% #%ar aria iah h Di Di In( In('n 'nes esia ia..............................................................1, ..............................................................1,
E.
Pelu Pe luan angg- !a !ant ntan anga gan n (an Perm Permasa asaah ahan an Asu Asuran ransi si #%ari #%ariah ah Di In( In('n 'nesi esiaa.....................1
BAB III PENU!UP...................... PENU!UP............................................. ............................................... ............................................... .............................................22 ......................22 A.
Kesim&ulan.............................................. ..................................................................... .............................................. ...........................................22 ....................22
B.
#aran.............................................. ..................................................................... .............................................. .....................................................22 ..............................22
Daftar Pustaka....................... Pustaka.............................................. .............................................. .............................................. ..................................................... .............................. 2$
1
Kata Pengantar Pu5i Syukur ki"a pan5a"kan kehadira" Allah S63, kar karena ena a"as limpahan rahma" dan karunia/Nya, kami dapa" menyelesaikan makalah sederhana ini, meskipun sanga" 5auh dari ka"a sempurna7 Shala)a" ser"a salam "ak lupa kami pan5a"kan kepada 5un5ungan ki"a Nai 0esar uhammad SA6, keluar eluarga, ga, sahaa sahaa"" ser"a ser"a para para pengik pengiku"/ u"/pen pengik giku" u" eliau eliau sampai sampai akhir akhir 9aman7 3u5uan dalam pemua"an makalah ini an"ara lain un"uk memenuhi salah sa"u "ugas ma"a kuliah Fiqh Muamalah Kontemporer Kontemporer 7 Selain i"u 5uga mena menam mah ahk kan )a)a )a)asa san n
par para
pem pema aa a
sek sekalia alian n
"en" "en"an ang g
Asur Asuran ansi si
Syaraiah 7 enginga" hal "erseu" sanga" pen"ing kedudukannya dalam kehidup ehidupan an ki"a7 ki"a7 Semoga Semoga makala makalah h ini mampu mampu un"uk un"uk menam menamah ah sediki sediki"" ilmu7 akalah ini memang 5auh dari kesempurnaan, aik dalam isi, susunan, maupun penya5iannya7 Un"uk i"u, segala kri"ik dan saran dari "eman/"eman semuanya diu"uhkan7 Agar selan5u"nya dapa" kami 5adikan seaga seagaii pi5ak pi5akan, an, supaya supaya pada pada makala makalah h erik eriku"n u"nya ya isa isa leih leih aik aik lagi7 lagi7 3idak lupa kami uapkan "erima kasih yang seesar/esarnya seesar/esarnya kepada pihak/pihak yang "erlia" dalam pemua"an makalah ini7 Semoga makalah ini ermanaa" agi para pemaa dan khususnya agi para mahasis)a7
Serang, Agus"us 4&#'
Penyusun 2
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Latar Bela Belakan kang g Asuran Asuransi si (alam (alam &erkem &erkem/an /angan gann% n%aa (i In('ne In('nesia sia /erasal /erasal (ari (ari kata kata /elan( /elan(aa assuran assurantie tie %ang %ang kemu(i kemu(ian an men"a(i men"a(i 0 asurans asuransii 0 (alam (alam Bahasa Bahasa In('ne In('nesia. sia. #eara #eara umum &engertian asuransi a(alah &er"an"ian antara &enanggung &erusahaan asuransi3 (eng (engan an tert tertan angg ggun ung g &ese &esert rtaa asuran asuransi3 si3
%ang %ang (eng (engan an mene menerim rimaa &rem &remii (ari (ari
tertanggung-&enanggung /er"an"i akan mem/a%ar se"umlah &ertanggunan manakala tertanggung. #e(angkan asuransi s%ariah seara termin'l'gi a(alah tentang t'l'ng mem'l'ng (iantara se"umlah 'rang atau &ihak melalui in4estasi (alam /entuk aset (an5ata (an5atau u ta/arru ta/arru66 %ang %ang mem/er mem/erika ikan n &'la &'la &engem &engem/ali /alian an untuk untuk mengha mengha(a& (a&ii risik' risik' tertentu melalui aka( &erikatan3 %ang sesuai (engan s%ariah. s%ariah. Asuran Asuransi si (alam (alam (unia (unia Islam Islam menim/ menim/ulk ulkan an /er/ag /er/agai ai maam maam &er(e/ &er(e/atan atan (i kalangan ulama. #e/agian setu"u (an se/agian %ang lainn%a men'lak a(an%a asuransi. Mereka Mereka &un%a &un%a /er/ag /er/agai ai maam maam alasan alasan tentan tentang g se/a/*s se/a/*se/a e/a/ / mereka mereka men'la men'lak k (an menerima ke/era(aan asuransi s%ariah. !erkait /er/agai &er(e/atan %ang ter"a(i (i kalangan mas%arakat- mem/uat 7"erat8 7"er at8 /aru untuk mengham/at &ertum/uhann%a. Mas%arakat muslim sekarang sangat memerlukan asuransi untuk melin(ungi harta harta (an (an kelua keluarg rgaa merek merekaa (ari (ari aki/ aki/at at musi/ musi/ah ah usah usaha. a. Usah Usahaa %ang %ang ma"u ma"u (an (an menguntungkan mungkin /isa /angkrut (alam seketika ketika ke/akaran melan(a (alam usahan%a. Asuransi memang ti(ak /isa menegah musi/ah ta&i seti(akn%a /isa menanggulangi aki/at keuangan %ang ter"a(i.
B. Rumusa Rumusan n Masal Masalah ah 1
1. Bagaimana Bagaimana &an(ang &an(angan an hukum hukum Islam mengen mengenai ai asuransi asuransi s%ariah s%ariah 9 2. Bagaimana Bagaimana &'tensi &'tensi &erkem/ &erkem/angan angan asuransi asuransi s%ariah s%ariah (i (i In('nesia In('nesia 9 $. A&a sa"a &eraturan &eraturan &erun(an &erun(ang g *un(angan *un(angan asuransi asuransi s%ariah s%ariah (i In('nes In('nesia9 ia9 :. Bagaimana Bagaimana &erkem/ &erkem/angan angan mana"emen mana"emen asuransi asuransi s%ariah s%ariah (i (i In('nesia In('nesia99 ;. A&a sa"a &eluang &eluang-- tantangan tantangan (an &ermasalahan &ermasalahan asuransi asuransi s%ariah s%ariah (i In('nes In('nesia9 ia9
. !u"ua u"uan n
1. Untuk mengetahui mengetahui &an(an &an(angan gan hukum hukum Islam Islam mengenai mengenai asuransi asuransi s%ariah. s%ariah. 2. Untuk mengetahui mengetahui &'tensi &'tensi &erkem/a &erkem/angan ngan asuransi asuransi s%ariah s%ariah (i In('n In('nesia. esia. $. Untuk Untuk mengetah mengetahui ui A&a sa"a &eratu &eraturan ran &erun(an &erun(ang g *un(an *un(angan gan asuransi asuransi s%ariah s%ariah (i In('nesia. :. Untuk mengetahui mengetahui &erkem/a &erkem/angan ngan mana"eme mana"emen n asuransi asuransi s%ariah (i In('nesia In('nesia.. ;. Untuk mengetah mengetahui ui A&a A&a sa"a &eluang&eluang- tantanga tantangan n (an &ermasalahan &ermasalahan asuransi asuransi s%ariah s%ariah (i In('nesia.
BAB II PEMBAHASAN
2
A. Asuransi Syariah Syariah Dalam Dalam Pers#ektif Pers#ektif Hukum Islam $. Penger"ian Asuransi
Asuransi erasal dari ka"a assurantie dalam ahasa 0elanda, a"au assurance dalam
ahasa
a"au assurance/insurance dalam alam
ahas ahasa a
er erar ar"i "i
menan enangg ggun ung g
sesua esua""u
yang ang
peranis, Ingg nggris7 ris7
pas" pas"ii
Assu Assura ran ne
"er er5a 5ad di,
sedan edang g
Insurane erar"i menanggung sesua"u yang mungkin a"au "idak mungkin "er5adi7 enuru" seagian ahli asuransi erasal dari ahasa Yunani, yai"u assecurare yang yang era erar" r"ii meny menyak akin ink kan oran orang7 g7 Di dala dalam m ahasa Ara asuransi dikenal dengan is"ilah : at Takaful,a"au at Tadhamun yang erar"i : saling menanggung7 Asuransi ini diseu"
5uga dengan is"ilah at-Ta’min, er erasal asal dar dari ka"a a"a amina, yang erar"i aman, "en"ram, dan "enang7 +a)annya adalah al-khouf , yang erar"i "aku" dan kha)a"ir7 ( al Faumi, al Mis!ah al Munir, 3a
Asuransi a"au per"anggungan adalah per5an5ian an"ara dua pihak a"au a"au leih, leih, dengan dengan mana mana pihak pihak penang penanggun gung g mengik mengika"k a"kan an diri diri pada pada "er" "er"an angg ggun ung, g, deng dengan an mene meneri rima ma prem premii asur asuran ansi si un"u un"uk k memerik memerikan an penggan"ia penggan"ian n pada "er"anggu "er"anggung ng kar karena ena ker kerugian ugian,, kerusakan a"au kehilangan keun"ungan yang diharapkan, a"au "anggung 5a)a hukum kepada pihak ke"iga yang mungkin akan dideri"a "er"anggung, yang "imul dari sua"u peris"i)a yang "idak pas" pas"i, i,
a"au a"au
un"u un"uk k
mem emer erik ikan an
sua" sua"u u
pem pemay ayar aran an
yang ang
dida didasa sark rkan an a"as a"as meni mening ngga gall a"au a"au hidu hidupn pnya ya sese seseor oran ang g yang yang diper"anggungkan diper"anggungkan >
$
47 Asuransi Asuransi dalam dalam Sudu" Sudu" Pandan Pandang g Hukum Hukum Islam Islam eng e ngin inga ga"" masa masala lah h asur asuran ansi si ini ini suda sudah h mema memasy syar arak ak"" di Indone Indonesia sia ini dan di perkir perkirak akan an umma" umma" Islam Islam anyak anyak "erli "erlia" a" didalamnya maka perlu 5uga diliha" dari sudu" pandang agama Islam7 Di kalangan umma" Islam ada anggapan ah)a asuransi i"u "idak Islami7 .rang yang melakukan asuransi sama halnya dengan dengan orang orang yang yang mengin mengingk gkari ari rahma" rahma" Allah7 Allah7 Allah/ Allah/lah lah yang yang menen"uk menen"ukan an segala/se segala/segalan galanya ya dan memerika memerikan n re9eki re9eki ke kepada pada makhluk/Nya seagaimana ?rman Allah S63 yang ar"inya %Dan tidak ada suatu !inatang melata pun di!umi mealinkan &llah-lah ang mem!eri re'ekina)%*dan re'ekina)%*dan siapa ang mem!erikan re'eki kepadamu dari langit dan !umi* &pakah di samping &llah ada Tuhan han
**) **) %Dan
kam kami
telah elah
menja enjadi dik kan
untu untukm kmu u
di!u i!umi
keperl keperluan uan-ke -kepr prlua luan n hidup hidup dan makhl makhlukuk-ma makhl khluk uk ang ang kamu kamu
Dari ke ke"ig "iga a aya" aya" sekali-kali sekali-kali !ukan pem!eri pem!eri re'eki re'eki kepadana kepadana) ) Dari "er "erse seu"
dapa" apa"
dipah ipaham amii
ah) ah)a a
Alla Allah h
se seenar enarn nya
"ela "elah h
menyiapkan segala/galanya u"k keperluan semua makhluk/Nya "erma "ermasuk suk manusi manusia a seaga seagaii khalia khaliah h dimuk dimuka a umi7 umi7 Allah Allah "elah "elah menyiapkan ahan men"ah ukan ahan ma"ang7 anusia masih perlu mengolahnya menarinya dan mengikh"iarkannya7 .rang yang melia"kan diri kedalam asuransi ini adl merupakan salah sa"u ikh"iar u"k mengahdapi masa depan dan masa "ua7 Namun krn masalah asuransi ini "idak ada di5elaskan seara "egas dalam nash maka masalahnya dipandang seagai masalah i5"ihadi yai"u masalah peredaan pendapa" dan sukar dihindari dan peredaan pendapa" "erseu" 5uga mes"i dihargai7 Peredaan pendapa" i"u "erliha" pada uraian eriku" a7 Asuransi Asuransi i"u haram haram dalam segala segala maam maam en"uknya en"uknya "emasuk "emasuk asuransi 5i)a7
Pendapa" ini dikemukakan dikemukakan oleh Sayyid Sai@
Adullah al/al@ii Yusu ardha)i dan uhammad 0akhil al/ u"h
:
Asuransi sama dengan 5udi
Asuransi mengandung ungur/unsur ungur/unsur "idak pas"i7
Asuransi mengandung unsur ria1ren"en7 ria1ren"en7
Asurnsi mengandung unsur pemerasan krn pemegang polis apaila "idak isa melan5u"kan pemayaran preminya akan hilang premi yang sudah diayar a"au di kurangi7
Prem Premi/p i/prremi emi yang yang suda sudah h dia diaya yarr ak akan an dipu dipu"a "arr dala dalam m prak"ek/prak"ek ria7
Asuransi "ermasuk 5ual eli a"au "ukar menukar ma"a uang "idak "unai7
Hidup dan ma"i manusia di5adikan o5ek isnis dan sama halnya dengan mendahului "akdir Allah7
7 Asuransi Asuransi di perolehk perolehkan an dalam prak"ek prak"ek seper"i seper"i sekarang sekarang77 Penda endapa pa"" kedua edua ini ini dik dikemuk emukak akan an oleh oleh Ad7 Ad7 6aha aha Khala Khala us"a us"aa a Akhmad Akhmad Bar@a Bar@a uhamm uhammad ad Yusu usu usa usa dan Ad7 Rakhman Isa 7 ereka ereka eralasan ah)a : o
3idak ada nash nash yang melarang asuransi7 asuransi7
o
Ada kesepaka"an dan kerelaan kedua elah pihak7
o
Saling mengun"ungkan kedua elah pihak7
o
Asuransi dapa" menanggulangi kepen"ingan umum sea premi premi/pr /premi emi yang yang "erku "erkumpu mpull dapa" dapa" di inCes" inCes"asi asika kan n u"k u"k proyek/proyek proyek/proyek yang produk"i dan pemangunan7
o
Asuransi "ermasuk akad mudhraah
o
Asuransi "ermasuk koperasi 7
;
o
Asur Asuran ansi si dian dianalo alogi gika kan n deng dengan an sis" sis"em em pens pensiu iun n sepe seper" r"ii "aspen7
7 Asuransi Asuransi yang yang ersia" ersia" sosial sosial diperolehk diperolehkan an dan yang yang ersia" ersia" komersial komersial diharamkan7 Pendapa" ke"iga ini dianu" an"ara lain oleh uhammad Adu Adu Bahr Bahrah ah 7 Alas Alasan an kelom elompo pok k ke"ig e"iga a ini ini sama sama deng dengan an kelompo elompok k per"am per"ama a dalam dalam asuran asuransi si yang yang ersi ersia" a" ko komer mersia siall dan sama pula dengan alasan kelompok kedua dalam asuransi yang yang ers ersi ia" a" sosi sosial al 7 Alasa Alasan n golo golong ngan an yang yang meng menga" a"ak akan an asuransi syuha" adl krn "idak ada dalil yang "egas haram a"au "idak haramnya asuransi i"u7 Dari uraian di a"as dapa" dipahami ah)a masalah asuransi yang erkemang dalam masyaraka" pada saa" ini masih ada yang memper"anyakan dan
meng engunda undan ng
ker erag agu/ u/rragu aguan
sehin ehingg gga a
sukar
u"k u"k
menen"ukan yang mana yang paling deka" kepada ke"en"uan hukum yang enar7 Seki Sekira rany nya a ada ada 5ala 5alan n lain lain yang yang dapa dapa"" di"e di"emp mpuh uh "en" "en"u u 5alan i"ulah yang pan"as dilalui7 alan al"erna"i aru yang di"a)a di"a)ark rkan an adl asuran asuransi si menuru menuru"" ke"en"u e"en"uan an agama agama Islam7 Islam7 Dalam keadaan keadaan egini egini seaiknya seaiknya erpegang erpegang kepada sada Nai uhammad uhammad SA6 SA6 %Tinggalk %Tinggalkan an hal-hal hal-hal ang meragukan meragukan kamu kepada hal-hal agn tidak meragukan kamu) Asuransi
menuru menuru"" a5aran a5aran agama agama Islam Islam yang yang sudah sudah mulai mulai digalak digalakka kan n dalam masyaraka" ki"a di Indonesia ini sama seper"i asuransi yang sudah ada selama ini pada P37 Asuransi 0umi Pu"era Asuran Asuransi si i)asr i)asraya aya dan asuran asuransi si lainny lainnya7 a7 aamn aamnya ya sama sama "e"ap e"apii
sis" sis"em em
ker er5a 5an nya
er ere eda da
yai"u ai"u
den dengan
sis" sis"em em
mudharaah 7 Ki"a liha" dalam asuransi 3akaul erdasarkan Syariah ada eerapa maam dian"aranya : o
!akaful !akaful Ke/akaran
Asuransi Asuransi "akaul "akaul ke keaka akaran ran memerik memerikan an perlindun perlindungan gan "ehadap har"a enda seper"i "oko indus"ri kan"or dan lain/ lainny lainnya a dari dari kerugia erugian n yang yang diaki diakia"k a"kan an oleh oleh keaka eakaran ran ke5a"uha e5a"uhan n pesa)a pesa)a"" "eran "erang g ledak ledakan an gas gas dan samar samaran an pe"ir7 o
!akaful !akaful &engankutan /arang
Asuransi en"uk ini memerikan perlindungan "erhadap kerugian a"as har"a enda yang sedang dalam pengiriman akia" "er5adi resiko yang diseakan ala" penganku"annya mengalami musiah a"au keelakaan7 keelakaan7 o
!akaful keluarga
Asuransi "akaul kelurga ini "erakup didalamnya "akaul erenan erenana a pemiayaan pemiayaan er5angk er5angka a pendidika pendidikan n ke keseha" seha"an an )isa"a dan umroh dan "akaul per5alanan ha5i7 Dana yang "erk "erkum umpu pull
dari dari
pese peser" r"a a
diin diinCe Ces" s"as asik ikan an
sesu sesuai ai
prin prinsi sip p
syar syaria iah7 h7 Kemud emudia ian n hasi hasill yang yang dipe diperroleh oleh deng dengan an ara ara mudharaah
diagi
u"k
seluruh
peser"a
dan
u"k
perusahaan7 Umpamanya %&E u"k peser"a dan '&E u"k perusahaan7 Seaga Seagaima imana na "elah "elah dising disinggun gung g dia"as dia"as ah)a ah)a maam maam sura surans nsii konCe onCens nsio iona nall sama sama sa5a sa5a deng dengan an asur asuran ansi si yang yang erlandask erlandaskan an syariah7 syariah7 Namun dalam pelaksanaa pelaksanaanya nya ada peredaan mendasar yai"u agi hasil pada asuransi yang erlan erlandas daska kan n syaria syariah h dan "idak "idak demiki demikian an pada pada asuran asuransi si konCesi ko nCesional7 onal7 Disamping Disamping i"u ada alasan alasan lain lagi yang perlu 5adi ahan per"imangan "eru"ama oleh golongan yang menghramkan asuransi konCensional diseakan oleh "iga hal yai"u !harar !harar Dalam Dalam asuran asuransi si konCens onCension ional al ada ghara ghararr krn krn "idak 5elas akad yang melandasinya7 Apakah akad 3aaduli )
a"au a"au ak akad ad 3ak akau auli li 7 Umpam Umpamany anya a sa5a sa5a sekira sekiranya nya "er5ad "er5adii klaim klaim seper" seper"ii asuran asuransi si yang yang diami diamill sepulu sepuluh h "ahun "ahun dan pemayaran premi i"u adl gharar dan "idak 5elas dari mana asalny asalnya7 a7 0ered 0ereda a dengan dengan asuran asuransi si "akau "akaull ah)a ah)a se5ak se5ak a)al polis diuka sudah dinia"kan ($E premi u"k "aungan dan $E dinia"kan u"k "aarru 7 ika "er5adi klaim pada "ahun kelima elima maka maka dan dan yang yang Rp7 Rp7 *7$& *7$&&7 &7&& &&&/ &/ i"u i"u "ida "idak k ghar gharar ar "e"api
5elas
sumernya
yai"u
dari
dana
kumpulan
"eraru1derma7 ais a isir ir e eng ngen enai ai 5udi 5udi 5ela 5elas s huk hukumny umnya a yai" yai"u u har haram seagaimana di ?rmankan Allah dalam sura" al/aidah (&7 Dalam asuransi konCensional 5udi "imul krn dua hal Sekira Sekiranya nya seseor seseorang ang memasu memasuki ki sa"u sa"u premi premi ada sa5a sa5a kemungk emungkina inan n dia erhen erhen"i "i krn krn alasan alasan "er"en "er"en"u7 "u7 Apail Apaila a er erhen" hen"ii
di5a di5ala lan n
pheriod
dia
see seelu lum m
isa
men menap apai ai
menerima
masa masa
uangnya
rer ereshi eshing ng
kemali
dan
5umlahnya kira/kira 4&E dan uang i"u akan hangus7 Dalam keadaan seper"i inilah ada unsur 5udinya7 Sekiranya
perhi"ungan
kema"ian
i"u
"epa"
dan
menen"ukan 5umlah polis i"u 5uga "epa" maka pearusahaan akan ak an un"ung un"ung77 3e"api e"api 5ika 5ika salah salah dalam dalam perhi" perhi"ung ungan an maka maka perusahaan akan rugi7 adi 5elas disini unsur 5udi 7 Dalam asuran asuransi si "akau "akaull ered ereda a krn krn sipene sipenerim rima a polis polis seelu seelum m menapai rereshing period sekalipun ila dia mengamil danany dananya a maka maka hal i"u di olehk olehkan7 an7 Perusah erusahaan aan asuran asuransi si iala ialah h sea seaga gaii peme pemega gang ng aman amanah ah77 a ala laha han n kalu alu ada ada kele eleiha ihan1
un"ung
maka
pemegang
polispun
ada
menerimanya7
<
B. P%tensi P%tensi Asuransi Asuransi Syariah Syariah Di In&%nesia In&%nesia
."ori"as
asa
Keuangan
=.K;
menyeu"kan,
per"umuh per"umuhan an asuransi asuransi syariah syariah se"iap se"iap "ahunnya "ahunnya selalu selalu leih esar esar diand dianding ingka kan n asuran asuransi si ko konCe nCensi nsion onal7 al7 Namun, Namun, porsi porsi pang pangsa sa pasa pasarr asur asuran ansi si syar syaria iah h masi masih h "er "eril ilan ang g keil eil 5ika 5ika dia diand ndin ingk gkan an
konCe onCens nsio iona nal7 l7
FIni FIni
karen arena a
mema memang ng,,
"eru "erus s
"erang, permin"aannya masih anyak sekali7 Guma memang kalau diliha" porsinya, syariah dengan konCensional memang masi masih h
keil eil,F ,F
u5ar u5ar
Kepal epala a
-kse -ksek ku"i u"i
Penga enga)a )as s
Indu Indus" s"ri ri
Keuangan Non/0ank =IKN0; .K 2irdaus D5aelani, Senin=#14;7 2irdaus irdaus menya" menya"ak akan, an, per"um per"umuh uhan an ase" ase" asuran asuransi si syaria syariah h "eril "erilang ang "inggi "inggi diand dianding ingka kan n konCens onCension ional7 al7 Namun, Namun, porsi porsi pangsa pasar asuransi syariah masih sanga" keil7 Sehingga, menu menuru ru"" dia, dia, masi masih h suli suli"" agi agi indu indus" s"ri ri asur asuran ansi si syar syaria iah h menge5ar ke"er"inggalan dari konCensional7 Fadi per"umuhan & persen elum erasa 5uga,F 5elasnya7 0erdasar 0erdasarkan kan da"a ."ori"as ."ori"as asa Keuangan euangan =.K;, =.K;, IKN0 syar syaria iah h memi memili liki ki nila nilaii ase" ase" see seesa sarr Rp '4,$ '4,$# # "ril "riliu iun n pada pada NoCemer 4&#$ a"au "umuh *,# persen dari Rp $8,* "riliun7 Semen"ara, ase" IKN0 konCensional hanya "umuh $,# persen7 Dari da"a di a"as, ase" asuransi dan reasuransi syariah "umuh #,$8 persen men5adi Rp 4$,% "riliun pada NoCemer 4&#$7 esk e skii egi egi"u "u,, Sekr Sekre" e"ar aris is end ender eral al Asos Asosia iasi si Asur Asuran ansi si Syar Syaria iah h Indo Indone nesi sia a =AASI =AASI;; 3a"i a"i 2eri eriya yan" n"ii meni menila laii pros prospe pek k asuransi syariah akan semakin aik, apalagi kini pemerin"ah iku" iku" erper erperan an ak"i ak"i77 AASI pun yakin yakin per"um per"umuh uhan an "ahun "ahun ini isa menapai an"ara #& hingga & persen7 F0eerapa yang ki"a usulkan ke pemerin"ah, agaimana kalau eerapa pro5e" pemerin"ah mulai menggunakan perankan sama ama
asur asuran ansi si
syar syaria iah7 h7
Ki"a Ki"a
er erhar arap ap
anya anyak k
kepad epada a
pemerin"ah,F ka"a 3a"i7 Selain i"u, po"ensi pasar asuransi syariah akan semakin meningka" meningka" 5ika didukung didukung "umuhnya "umuhnya peranka perankan n syariah7 syariah7 Ia
+
menon"ohkan 0ank Aeh yang "engah erproses dalam hal syariah dan akan men5adi ank syariah7 FI"u FI"u ak akan an o"om o"oma" a"is is erp erpen enga garu ruh h ke "o"a "o"all ase" ase" per peran anka kan n syariah7 Dan o"oma"is sekali, =5ika; mereka menanangkan menanangkan diri seagai perankan syariah, dia )a5i menggunakan asuransi syariah7 I"u kan menamah po"ensi pasar,Fka"a 3a"i7 Selain Selain i"u, i"u, eera eerapa pa regul regulasi asi yang yang "eri" "eri" di "ahun "ahun ini 5uga mendukung mendukung per"umuhan ase" asuransi syariah, seper"i regul egula asi
uang ang
muka uka
yang ang
lei leih h
rend endah un"uk n"uk ind indus"r us"rii
mul"i?nane7 Dengan adanya regulasi i"u, indus"ri syariah isa iku"
ser"a
dalam
per"umuhan7
FDengan kondisi ekonomi yang susah sekarang, mul"i?nane kan punya hallenge un"uk mendapa"kan marke"7 Dan kalau mereka er"umuh, asuransi syariahnya pas"i iku"an7 I"u yang seara signi?kan,F ka"anya7 Pihak Pihaknya nya 5uga 5uga eren erenana ana menam menamah ah 5alur 5alur dis"r dis"riu iusi si asuransi asuransi un"uk memperluas memperluas pangsa pangsa pasar asuransi asuransi syariah7 syariah7 Upaya "erseu" misalnya dengan menamah 5alur dis"riusi ke pegadaian syariah ser"a eker5a sama dengan Kemen"erian Koper operas asii dan dan UK UK,, ."or ."ori" i"as as asa asa Keuan euanga gan n =.K =.K;, ;, dan dan indus"ri
keuangan
non/ank
=IKN0;
syariah7
0erdasar 0erdasarkan kan da"a .K, 5umlah 5umlah premi premi asuransi asuransi ko konCens nCensional ional selama selama "ahun "ahun 4&#$ 4&#$ seesa seesarr Rp #8#, #8#, %* "riliu "riliun, n, sedang sedangka kan n 5umlah klaim seesar Rp #&%,8* "riliun7 Selain i"u, 5umlah kon"ri on"riusi usi asuran asuransi si syaria syariah h selama selama 4&#$ 4&#$ seesa seesarr Rp #&,%( #&,%( "riliun, sedangkan 5umlah klaim ru"o seesar Rp ,% "riliun7 Premi emi asur asuran ansi si "er "erse seu" er erda dasa sarrkan $& 5uml 5umlah ah perusahaan asuransi yang "erdiri a"as $& perusahaan asuransi 5i)a, *' perusahaan asuransi asuransi umum, ' perusahaan perusahaan reasuransi, reasuransi, asuransi )a5i, dan 8 perusahaan asuransi syariah7 Selain i"u, i"u,
per eru usah sahaa aan n
per erus usah ahaa aan n
5as 5asa
piala ialan ng
penun enun5a 5ang ng asu asuransi ansi,,
*
asu asuransi ansi
"er "erdiri diri
per erus usah ahaa aan n
a"as "as
piala ialan ng
reasu reasuran ransi, si, dan 48 perusa perusahaa haan n penila penilaii kerugia erugian n asuran asuransi7 si7
1,
2ak"a ak"a Angka Angka Premi Premi Asuran Asuransi si #8#,%* #8#,%* "riliu "riliun7 n7 Premi Premi asura asuransi nsi Syaria Syariah h
Rp #&,%( "riliun "riliun77 Pangsa angsa pasar pasar syaria syariah h $,* Persen Persen
diandingkan konCensional7 konCensional7 . Peraturan Perun&ang'Un&angan Asuransi Syariah Di In&%nesia
o
Ke&u Ke&utu tusa san n
Ment Menter erii
Keua Keuang ngan an
Re&u Re&u/l /lik ik
In(' In('ne nesi siaa
N'm' N'm'rr
:25 :25
KMK.,52,, KMK.,52,,$ $ tentang tentang Peri=inan Peri=inan Usaha (an Kelem/agaan Kelem/agaan Perusa haan Asuran Asuransi si (an (an Peru Perusah sahaa aan n Reasu Reasura ransi nsi.. Perat Peratur uran an inil inilah ah %ang %ang (a&a (a&att (i"a(ikan (asar untuk men(irikan asuransi s%ariah se/agaimana ketentuan (alam Pasal $ %ang men%e/utkan /ah>a 8 Setiap pihak dapat dapat melakukan melakukan usaha asuransi atau usaha usaha reasuransi reasuransi berdasarkan berdasarkan prinsip syariah… syariah…88 Ketentuan Ketentuan %ang /erkaitan (engan asuransi s%ariah terantum (alam Pasal $*: mengenai &ers%aratan (an tata ara mem&er'leh i=in usaha &erusahaan asuran asuransi si (an& (an&eru erusah sahaan aan reasu reasuran ransi si (eng (engan an &rin &rinsi si& & s%ari s%ariah ah-- Pasal Pasal $2 meng mengen enai ai &em/ &em/uk ukaa aan n kant kant'r 'r a/a a/ang ng (eng (engan an &rin &rinsi si& & s%ar s%aria iah h (ari (ari &erusahaan asuransi (an &erusahaan reasuransi k'n4ensi'nal- (an Pasal $$ meng mengen enai ai &em/ &em/uk ukaa aan n kant kant'r 'r a/a a/ang ng (eng (engan an &rin &rinsi si& & s%ar s%aria iah h (ari (ari
o
&erusahaan asuransi (an &erusahaan reasuransi (engan &rinsi& s%ariah. Ke&u Ke&utu tusa san n Ment Menter erii Keua Keuang ngan an Re&u Re&u/l /lik ik In(' In('ne nesi siaa N'm' N'm'rr :2:5 :2:5 KMK., KMK.,52, 52,,$ ,$ tentang tentang Keseha Kesehatan tan Keuang Keuangan an Perusah Perusahaan aan Asura Asuransi nsi (an Perusahaan Reasuransi. Ketentuan %ang /erkaitan (engan asuransi s%ariah terant terantum um (alam (alam Pasal Pasal 1;*1< 1;*1< mengen mengenai ai keka%a keka%aan an %ang %ang (i&erk (i&erkena enanka nkan n harus harus (imilik (imilikii (an (ikuas (ikuasai ai 'leh 'leh &erusa &erusahaan haan asuran asuransi si (an &erusa &erusahaa haan n
o
reasuransi (engan &rinsi& s%ariah. Ke&utu Ke&utusan san Direkt Direktur ur ?en(er ?en(eral al Lem/ag Lem/agaa Keuang Keuangan an N'm'r N'm'r Ke&. Ke&. ::++5 ::++5 LK52,,, tentang ?enis- Penilaian (an Pem/atasan In4estasi Perusahaan
o
Asuransi (an Perusahaan Reasuransi (engan #istem #%ariah. Perat Peratur uran an Peme Pemeri rint ntah ah N'. N'. $ !ahun hun 1+++ 1+++ tenta tentang ng &eru &eru/a /aha han n Atas tas Peraturan Pemerintah N'. )$ !ahun 1++2 tentang Pen%elenggaraan Usaha
o
o
Perasuransian. @at> @at>aa De>a De>an n #%ari #%ariah ah
Nasi' Nasi'nal nal N N 215D 215D#N #N*M *MUI UI5C 5C52 52,, ,,1 1 !entang
Pe('man Umum Asuransi @at>a De>an #%ariah Nasi'nal N ;$5D#N*MUI5III52,, !entang Aka( Aka( !a/arru !a/arru Pa(a Asuransi #%ariah 11
o
o
@at>a De>an #%ariah Nasi'nal N ;15D#N*MUI5III52,, !entang Aka( Aka( Mu(hara/ah Mus%arakah Pa(a Asuransi #%ariah @at>a De>an #%ariah Nasi'nal N ;25D#N*MUI5III52,, !entang Aka( Aka( akalah a kalah Bil U"rah Pa(a Asuransi #%ariah Dan Reasuransi #%ariah
D. Mana"emen Asuransi Syariah Syariah Di In&%nesia In&%nesia
#7 Mana"emen Asuransi #%ariah Dalam UU Hukum Dagang =KUHD; pasal 4'% di5elaskan ah)a asuransi adalah sua"u per5an5ian ="imal alik; dengan mana seorang penanggung mengika"kan diri kepada seorang "er"anggung dengan menerima sua"u pre premi, un"uk memerikan penggan"ian kepadanya, karena sua"u krugian, kerusakan dan kehilangan keun"ungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideri"anya karena sua"u peris"i)a "ak "en"u7 ana5 ana5em emen en asur asuran ans si adal adalah ah seu seuah ah ar ara a dalam alam meng mengel elol ola a peru perusa saha haan an asur asuran ansi si supa supaya ya oper operas asio iona naln lnya ya er5ala er5alan n dengan dengan aik aik dan dan dapa" dapa" dihara diharapk pkan an mengh menghasi asilk lkan an re"urn posi"i agi perusahaan eser"a para s"a yang eker5a di dala dalamn mnya ya77 Seu Seuah ah peru perusa sah haa aan n yang yang er ergera gerak k dalam alam pengel pengelola olahan han ke keuan uangan gan,, semaa semaam m asura asuransi nsi,, ak akan an er5ala er5alan n dengan aik dan mempunyai kiner5a yang seha" 5ika dikelola deng dengan an mana mana5e 5eme men n yang yang aik aik dan dan sesu sesuai ai deng dengan an nor norma pera pera"u "ura ran n yang yang erl erlak aku7 u7 Karen arena a asur asuran ansi si adal adalah ah isn isnis is erkai"an era" dengan risiko =risk; maka seuah mana5emen asuran asuransi si 5uga 5uga "idak "idak dapa" dapa" dilepa dilepask skan an dari dari agaim agaimana ana ara ara mengelola risiko i"u sendiri7 Penerap Penerapan an mana5emen mana5emen risiko risiko oleh seuah seuah perusahaa perusahaan n menu menuru ru"" 307 3077N 7Na5m a5mud udin in Su"a Su"a)i )ina nang ngun un er" er"u5 u5ua uan n un"u un"uk k mengiden"i?kasi risiko/risiko perusahaan, mengukurnya, dan menga"asinya pada "ingka" "oleransi "er"en"u7 +eih spesi?k, mana5emen risiko dalam perusahaan asuransi leih diarahkan un"u un"uk k meng mengid iden en"i "i?k ?kas asik ikan an risi risik ko, meng menghi hila lang ngk kan dan dan megura megurangi ngi ke kemun mungki gkinan nan kerugia erugian n yang yang di"im di"imulk ulkan an oleh oleh risiko7 .rang ma"ema"ika meliha" risiko dari sudu" "ingkah laku daripada enomenanya, risiko adalah "ingka" penyearan nilai dalam sua"u dis"riusi di seki"ar nilai ra"a/ra"anya7 Ini erar"i,
12
maki makin n esa esarr "ing "ingk ka" peny penye ear aran anny nya, a, ak akan an risikonya7
maki makin n esa esarr
a7 Risiko Risiko Spekula" Spekula"i i dan Risiko Risiko urni urni Ke5adian e5adian sesunggu sesungguhnya hnya kadang/k kadang/kadang adang menyimpan menyimpang g dari dari perkir perkiraan aan=e =epe pe"a "a"io "ions; ns; ke salah salah sa"u sa"u dari dari dua arah7 arah7 Ar"inya, ada kemungkinan penyimpangan yang mengun"ungkan dan ada pula penyimpangan yang meru merugi gik kan7 an7 ik ika kedua edua kemun emungk gkin inan an i"u i"u ada, ada, mak maka ki"a ki"a ka"akan risiko i"u ersia" spekula"i7 +a)an dari risiko spekula"i adalah risiko murni, yai"u risiko yang yang hany hanya a ada ada kemun emungk gkin inan an kerug erugia ian7 n7 Seor Seoran ang g pemi pemili lik k rumah "eruka kemungkinan "erhadap kemungkinan kerugian karena keakaran7 Risiko ini hanyalah mempunyai kemung ke mungkinan kinan ke kerugi rugian an dan "idak mempunyai mempunyai ke kemung mungkinan kinan un"u un"ung ng77 Semu Semua a oran orang g er erhara harap p umur umur pan5 pan5an ang, g, "e"a "e"api pi ia mungkin ma"i muda7 Risiko ini adalah 5uga risiko murni karena hany hanya a er ergera gerak k ke sa"u sa"u arah arah yai" yai"u u ke arah arah kemun emungk gkin inan an kerugian7 Risiko murni yang dihadapi seseorang, keluarga, perusahaan, dan organisasi lain dapa" digolong/golongkan ke dalam risiko priadi, priadi, risiko risiko har"a, har"a, dan risiko risiko per"anggu per"anggung5a) ng5a)aan aan77 Risiko Risiko priadi adalah risiko kemungkinan kerugian kerugian a"as diri orang i"u, sepe seper" r"ii kema" ema"ia ian n a"au a"au aa aa"7 "7 Risi Risik ko har" har"a a adal adalah ah risi risik ko kerugian a"as har"a seper"i penurian moil7 Risiko "anggung guga guga"" =ris =risik iko o per" per"an angg ggun ung5a g5a)a )aa an; n; adal adalah ah kemun emungk gkin inan an er"anggung 5a)a seara hukum un"uk memayar kerusakan "erhadap orang a"au arang lain7 7 Sum Sumer er Risi Risik ko Risiko menimulkan kondisi yang kondusi "erhadap enana yang menyeakan kerugian7 Kerugian adalah penyimpangan yang "ak diharapkan7 Kemungkinan ke5adian demikian yang ki"a namakan risiko7 6alaupun ada ee eera rapa pa oCer oCerla lapi ping ng=" ="um umpa pang ng "ind "indih; ih; di an"a an"ara ra ka ka"e "ego gori ri// ka"e ka "ego gori ri i"u, i"u, namu namun n peny penye ea a kerug erugia ian n dan dan risi risik ko dapa dapa"" diklas diklasi?k i?kasi asika kan n seaga seagaii risik risiko o sosia sosial, l, risik risiko o ?sik, ?sik, dan risik risiko o ekono ek onomi7 mi7en enen" en"uk ukan an sumer sumer risik risiko o adalah adalah pen"in pen"ing g ka kare rena na akan mempengaruhi ara penanganannya7 Ada eerapa ara dalah menangani risiko7 risiko7 An"ara lain : 1$
o
enghindari Risiko =risk aCoidane;
0erka 0erkai"a i"an n dengan dengan ara ara menghi menghinda ndari ri risik risiko o i"u sendir sendiri7 i7 Hal Hal "erse "erseu" u" dapa" dapa" diar"i diar"ika kan n ah)a ah)a un"uk un"uk menghi menghinda ndari ri risik risiko o 5angan melakukan melakukan kegia"an apapun yang memungkinkan "er5adinya risiko a"au memeri peluang rugi7 o
engurangi Risiko =risk redu"ion;
3indakan 3indakan yang dapa" diamil un"uk mengurangi risiko kerugia erugian n yang yang mungki mungkin n "imul "imul77 Ar"iny Ar"inya, a, kemung emungkin kinan an rugi rugi "idak "idak dihila dihilangk ngkan, an, ak akan an "e"api "e"api sedapa sedapa"" mungki mungkin n diperk diperkei eill kemungkinan kemungkinan "er5adinya7 o
Re"ensi Risiko =risk re"en"ion;
erupak er pakan ar ara a yan yang palin aling g umum mum dalam alam menan enanga gani ni masalah risiko7 Reensi risiko erar"i ki"a "idak melakukan apa/ apa apa "er "erhada hadap p risi risik ko "ers "erse eu" u"77 Ki"a Ki"a meny menyad adar arii ah) ah)a a ki"a ki"a memiliki risiko, "e"api dipu"uskan un"uk "idak melakukan apa/ apa apa "er "erhada hadapn pnya ya77 Ini Ini adal adalah ah re"en e"ensi si risi risik ko yang yang ers ersi ia" a" Colun"eer7 Colun"eer7 Re"ensi risiko searaColun"ary ini adalah risiko yang ias iasan anya ya dapa dapa"" meni menim mul ulka kan n kerug erugia ian n yang yang rela"i ela"i keil eil seara seara ?nans ?nansial ial,, a"au a"au ila ila ada peluan peluang g kerugia erugian n iasan iasanya ya nilainya sanga" keil7 o
emagi Risiko =risk sharing;
Kadang/k Kadang/kadang adang,, ila sua"u sua"u risiko risiko "idak dapa" dihindari, dihindari, dan re"ensi akan memerikan peluang kerugian yang ama" esar, ki"a ki"a dapa dapa"" memi memili lih h risk eagai ai salah alah sa"u a"u ar ara risk sh shar arin ing gseag menangani risiko7 Dengan memagi risiko dengan pihak/pihak lain, maka po"ensi kerugian dapa" diagi dengan pihak "ang ersangku"an7 o
en"ranser Risiko =risk "ranser;
3ranser 3ranser risiko erar"i memindahkan risiko kerugian kepada kepada piha pihak k lain lain,, ias iasan anya ya kepad epada a peru perusa saha haan an asur asuran ansi si yang yang ersedia dan mampu memikul ean risiko7 Pengalihan a"au pemindahan "erseu" dapa" erupa risiko spekula"i maupun risiko murni7 Dalam organisasi perusahaan asuransi, menuru" Huggins, dapa" er5alan seara eek"i 5ika didukung oleh lima ak" ak"or or,, yakn yakni: i: Respo espons nsi iil ili" i"y, y, Au"h Au"hor ori" i"y, y, Aou oun" n"a ail ili" i"y, y, Delega"ion, Dan Goordina"ion7 Goordina"ion7 Dalam mana5emen asuransi diperlukan: 1:
a7
arke"ing
7
Ak"uaria
7
Under)ri"ing
d7
Gos"umer SerCie
e7
Adminis"rasi
7
Klaim
g7
InCes"asi
h7
Akun"ansi
i7
Hukum #7 3iga 3iga 0ela 0elas s Nilai Nilai U"ama U"ama ana"emen Asuransi #%ariah
enuru" Pro7 Dr7 7 Amin Suma, SH7, A7, dalam uk ukunya unya yang yang er5 er5ud udul ul Asur Asuran ansi si Syar Syaria iah h dan dan Asur Asuran ansi si KonCens onCension ional al "erdap "erdapa" a" "iga "iga elas elas nilai nilai u"ama u"ama mana5e mana5emen men asuransi syariah: •
3auhid 3auhid 1 pemahaesaan Allah a"au a"au peraya kepada kepada Nya7
Dalam "eologi "eologi Islam, Islam, "auhidulla "auhidullah h =pemahaes =pemahaesaan aan Allah; adal adalah ah pangk angkal al sega segala la keima eimana nan n dan dan semu semua a ak ak"i "iCi Ci"a "as7 s7 3ermasuk 3ermasuk ak"iCi"as ekonominya ekonominya yang "idak oleh erau kemusyrikan kemusyrikan sekeil apapun7 0agi umma"an muslima"an, "idak keuali para peisnisnya, ak"iCi"as apapun yang dilakukannya haruserlandaskan haruserlandaskan "auhidullah dalam kon"eksnya yang sanga" luas dan menyeluruh7 •
peraya akan adanya hari akhir, pahala dan siksaan7
Dalam keyakinan keyakinan Islam, Islam, ak"iCi"as ak"iCi"as isnis isnis dan ak"iCi"as/ ak"iCi"as/ ak"iCi"as yang lain, ukanlah 5angka pendek yang akan selesai egi"u sa5a urusannya, melainkan isnis adalah ak"iC"as yang memi memili liki ki ak aki ia" a" 5ang 5angk ka pan5 pan5an ang g "eru "eru"a "ama ma dala dalam m sis" sis"em em per"an per"anggu ggung ng 5a)aa 5a)aanny nnya a di hadapa hadapan n Allah Allah s7)7"7 s7)7"7 Dengan Dengan kalima" lain, Islam menga5arkan pemeluk/pemeluknya ah)a urusa urusan n isnis isnis "idakl "idaklah ah sema"a sema"a/ma /ma"a "a ersi ersia" a" dunia) dunia)ii yang yang hanya mengau ke masa kini, akan "e"api 5uga masih memiliki ean ke)a5ian yang harus diper"anggung/5a)akan di masa depan di hadapan ra al/Ji99a"i7
1;
•
Kemandirian7
dalam penger"ian ah)a seseorang hanya ergan"ung kepada Allah sema"a7 0agi manusia uslim, Allah yang aha 3unggal 3unggal =Allahu ahad;/lah sa"u/sa"unya "empa" un"uk ergan"ung =Allahus/shamad;, "idak kepada orang lain7 ika ini yang di5adikan ?lsaa" hidup dalam mengelola dan memasarkan sis"em ekonomi dan keuangan Syariah "ermasuk asuransinya, maka para mana5er asuransi Syariah "en"u akan memi memili liki ki rasa rasa per peraya aya diri diri yang yang kok okoh oh dala dalam m mela melak kukan ukan kompe ompe"i "isi si deng dengan an pasa pasarr/pas /pasar ar asur asuran ansi si yang yang men5 men5ad adii pesaingnya7 •
3anggung 3anggung 5a)a dan dapa" dapa" diper"anggung 5a)akan7 5a)akan7
Dalam sis"em Islam, se"iap orang pada dasarnya adalah mana5e mana5err =kull =kulluk ukum um ra
Pengamilan agian7
Pada ada dasa dasarrnya, nya, Isla Islam m meng mengan an5u 5urk rkan an peme pemelu lukn knya ya supa supaya ya ak ak"i "i ami amill agi agian an dala dalam m meme memea ahk hkan an er erag agai ai persoalan yang dihadapi uma" manusia7 3emasuk persoalan eko ek onomi nomi dan keuan euang gan pemi pemila lah han ke) e)a5 a5i ian an kepad epada a ke)a5ian indiCidu =ardu ain; dan ke)a5ian kolek"i =ardu kiayah;, paling sediki" mengisyara"kan an5uran par"iipa"ion ini7 •
Keadilan 7
ana5e ana 5eme men n asur asuran ansi si Syar Syaria iah, h, ahk ahkan an mana mana5e 5eme men n lemaga keuangan lainnya yang eroperasi menuru" prinsip/ prin prinsi sip p Syar Syaria iah, h, haru harus s mend mendas asar arka kan n sega segala la sesu sesua" a"un unya ya "ermasuk pemasaran kepada prinsip keadilan =5us"e;7 Sea, ih)al ke keadilan adilan i"u sendiri sendiri sesunggu sesungguhnya hnya ukanlah ukanlah monopoli monopoli huk hukum khus khusus usny nya a peng pengad adil ilan an,, mela melain ink kan kea eadi dila lan n i"u i"u merupakan sesua"u yang ersia" uniCersal dan keer eerad adaa aann nnya ya mu"l mu"lak ak diu diu"u "uhk hkan an hamp hampir ir a"au a"au ahk ahkan an seluruh lini kehidupan7 kehidupan7 •
Keperayaan7
erupakan salah sa"u ak"or pen"ing dalam mana5emen asu asuransi ansi Syar Syaria iah h7 3er eru" u"am ama a dala dalam m en" en"uk uk pela pelay yanan anan 1
=serCies; seagai "indak lan5u" dari proses pemasaran yang dilakukan perusahaan asuransi7 •
Dialog a"au perakapan perakapan d)iakap7
Dalam pemasaran pemasaran asuransi asuransi Syariah, Syariah, dialog dialog d)i/akap d)i/akap sesungguhnya merupakan sua"u kenisayaan yang ukan sa5a dilakukan pada saa" melakukan "ransaksi =akad; a"au ahkan see seelu lum m i"u, i"u, mela melain inka kan n 5uga 5uga seyo seyogy gyan anya ya "eru "erus s er5 er5al alan an sampai akad i"u sendiri men5adi erakhir7 +eih/leih ke"ika dihuungkan dengan huungan )akalah =per)akilan; an"ara peru perusa saha haan an asur asuran ansi si sea seaga gaii mu)a mu)akk kkil il =yan =yang g mene meneri rima ma mand manda" a" per) per)ak akil ilan an;; deng dengan an nasa nasaa ah h sea seaga gaii pem pemer erii )akalah =al/)akil;7 •
-?siensi pemiayaan7
-?si -?sien ensi si dala dalam m pem pemia iaya yaan an,m ,mer erup upak akan an sala salah h sa"u sa"u unsu unsurr pen"ing dalam mana5emen pemasaran, "ermasuk pemasaran asuransi Syariah7 Dengan menggunakan pendeka"an mahum mukhalaah mukhalaah =pemaham =pemahaman an "eralik;, "eralik;, larangan larangan oros oros ="ad9ir; ="ad9ir; dalam se5umlah aya" al/ur
-?siensi )ak"u7
Al/ur< Al/ur
Perha"ia dan mengun"ungkan7 mengun"un gkan7
Perha"ian a"au keerma"an dan keun"ungan dalam sua"u mana mana5e 5eme men n peru perusa saha haan an meru merupa paka kan n dua dua hal hal yang yang sali saling ng "erk "erkai ai"7 "7 Perus erusah ahaa aan n yang yang mana5 ana5em emen enny nya a meng menga aai aik kan perha" perha"ian ian "erua" "erua"ama ama kepada epada pelang pelanggan gan dapa" dapa" diduga diduga kua" kua" "idak "idak ak akan an memer memerika ikan n keun"un eun"ungan gan kepada epada perusa perusaha haanL anL sea keun"ungan pada dasarnya merupakan uah dari ker5a keras pemasaran yang memerlukan perha"ian serius7 1)
•
rama ramah1 h1 kasih asih saya sayang ng "er "erhada hadap p ina"ang, dan lingkungan7
sesa sesama ma =man =manus usia ia;, ;,
Dalam Dalam pandan pandangan gan Islam Islam,, semua semua makhlu makhluk k Allah Allah pada pada dasa dasarn rnya ya haru harus s disi disika kapi pi11 dise disen" n"uh uh dan dan a"au a"au dipe diperl rlak akuk ukan an deng dengan an rama ramah h dan dan kasih asih saya sayang ng77 3eru" eru"am ama a perl perlak akua uan n "erhad "erhadap ap he)an he)an dan lingku lingkunga ngan7 n7 Al/ur< Al/ur
Hasra" ela5ar7
Dime Dimens nsii ela ela5a 5arr memi memili liki ki ak akupan upan yang yang sang sanga" a" luas luas "idak harus diar"ikan dengan duduk diangku sekolah1kuliah, akan ak an "e"api "e"api 5uga 5uga diguna digunaka kan n un"uk un"uk penger penger"ian "ian mempel mempela5ar a5arii er erag agai ai pers persoa oala lan n yang yang diu diu"u "uhk hkan an oleh oleh se"i se"iap ap insa insan7 n7 3ermasuk 3ermasuk para peisnis dalam hal ini pemasaran yang "idak ada hen"i/hen"inya7
E. Peluang( !antangan !antangan &an Permasaahan Asuransi Syariah Di In&%nesia
1. Peluang Asuransi Asuransi s%ariah (i In('nesia In('nesia su(ah /er"alan /er"alan selama 1: em&at /elas3 tahu tahun n seme semen" n"ak ak &ert &ertam amaa kali kali (i(i (i(iri rika kan n &a(a &a(a tahu tahun n 1++: 1++: %aitu aitu (eng (engan an (iresmikann%a P!. !akaful !akaful Keluarga. Di/an(ingkan (engan asuransi k'n4ensi'nal %ang su(ah /er'&erasi se"ak tahun 1+12 (engan /er(irin%a /er(irin%a asuransi asuransi Bumi&utera Bumi&utera maka usia asuransi s%ariah masih terg'l'ng relati4e mu(a. Namun (ilihat (ari "umlah &ertum/uhan &erusahaan- asuransi s%ariah sangatlah menggem/irakan %aitu :, setia& tahun sementara %ang k'n4ensi'nal han%a 2; . 1<
Meli Meliha hatt &ert &ertum um/u /uha han n %ang %ang &esat &esat ini ini menu menun"u n"ukk kkan an /eta /eta&a &a /esar /esar &eluang asuransi as uransi s%ariah s %ariah untuk le/ih /erkem/ang lagi. #eti(akn%a a(a (ua fakt'r &enting %ang /isa men"a(i m'mentum /erharga /agi /erkem/angn%a asuransi s%ariah (i In('nesia- %aitu
1. Ruan Ruang g &ene &enetra trasi si &r'( &r'(uk uk asuran asuransi si (i In(' In('ne nesia sia masih masih sanga sangatt luas luas meng mengin inga gatt &ersentase &emegang &'lis in(i4i(ual (i In('nesia /aru mena&ai kisaran tiga &ersen - "uta3 (ari t'tal &en(u(uk se/esar 22, "uta "i>a 2. Ma%'rit Ma%'ritas as &en(u( &en(u(uk uk In('nesi In('nesiaa meru& meru&aka akan n umat umat IslamIslam- (an keha(iran keha(iran &r'(uk &r'(uk %ang se"alan (engan k'nse& serta nilai*nilai /eragama /er&eluang /esar untuk /isa (iterima 'leh mas%arakat luas.
#e(i #e(iki kitn tn%a %a mas% mas%ara araka katt In(' In('ne nesia sia %ang %ang ikut ikut /eras /erasur uran ansi si men"a men"a(i (i &eluang /agi asuransi s%ariah untuk meningkatkan &angsa &asar- se"alan (engan meni mening ngka katn% tn%aa ke/u ke/utu tuha han n mas% mas%ara araka katt akan akan "asa "asa asura asurans nsii misal misaln% n%aa untu untuk k ke/utuhan ke/utuhan meningkatk meningkatkan an &en(i(ikan &en(i(ikan anak- meningkatn%a meningkatn%a /ia%a /ia%a kesehatan kesehatan (an lain*lainn%a.
Di sam&ing itu /esarn%a &en(u(uk In('nesia %ang /eragama Islam men"a(ikan asuransi s%ariah /er&eluang /esar untuk le/ih /erkem/ang lagi. Hal ini karena /agi 'rang muslim men"alankan aktifitas %ang sesuai (engan tuntunan Islam tentun%a akan men"a(i &ilihan utama- (emikian "uga (alam hal &ilihan /erasuransi tentun%a se'rang muslim akan le/ih memilih %ang sesuai (engan a"aran Islam %aitu asuransi s%ariah (ari &a(a asuransi k'n4ensi'nal %ang selama ini masih (iragukan kehalalann%a.
Keun Keungg ggul ulan an k'ns k'nse& e& asura asurans nsii s%ari s%ariah ah %ang %ang (a&a (a&att meme memenu nuhi hi rasa rasa kea(ilan "uga men"a(i &eluang /agi /erkem/angn%a asuransi s%ariah- misaln%a k'nse& /agi hasil (alam asuransi s%ariah (imana "umlah %ang (i/agi tergantung hasil %ang (i(a&at sehingga ti(ak a(a %ang (irugikan. K'nse& /agi hasil ini &ula %ang %ang mem/u mem/uat at &eru &erusah sahaan aan asuran asuransi si s%ari s%ariah ah (a&a (a&att /erta /ertaha han n terh terha( a(a& a& kris krisis is ek'n'mi tahun 1++)- sehingga /an%ak &erusahaan asuransi k'n4ensi'nal mulai melirik &r'(uk asuransi s%ariah.
1+
K'nse& %ang sesuai (engan s%ariah ini &ula %ang men"a(ikan asuransi s%ari s%ariah ah ti(a ti(ak k han% han%aa ha(i ha(irr (i nega negara ra %ang %ang /er& /er&en en(u (u(u (uk k ma%' ma%'rit ritas as
musl muslim im
melainkan "uga (i negara*negara negara*negara %ang /er&en(u(uk n'n muslim. muslim. Hingga kini (i seluruh (unia su(ah a(a sekitar :; em&at &uluh lima3 asuransi s%ariah- misaln%a (i #inga&ura- #>iss- Amerika #erikat- ?ene4a- Bahamas (an lain*lain.
2. !antangan Perkem Perkem/an /angan gan asuran asuransi si s%ariah s%ariah (i Mala%s Mala%sia ia /isa /isa (isimak (isimak se/aga se/agaii 'nt'h %ang /agus. Asuransi s%ariah (i Mala%sia mulai munul &a(a tahun 1+<:(imana (imana Pemeri Pemerintah ntah Mala%s Mala%sia ia ketika ketika menum/ menum/uhk uhkan an asuran asuransi si s%ariah s%ariah terle/i terle/ih h (ahu (ahulu lu
mem/u em/uat at Takaful Act Act atau Islamic atau Islamic
Banking
Act / Act /aru aru
kem kemu(ia u(ian n
(ikeluarkanlicense (ikeluarkanlicense &em/ukaan &em/ukaan &erusahaan. Ber/e(a (engan Mala%sia- (i In('nesia asuransi s%ariah /erkem/ang (engan e&atn%a se(angkan &erun(ang*un(angan khusus asuransi s%ariah /elum a(a hingga hingga sekaran sekarang. g. Kea(aa Kea(aan n ini meru&a meru&akan kan tantan tantangan gan /agi /agi /erkem /erkem/an /angn% gn%aa asuransi s%ariah karena (ikha>atirkan akan menim/ulkan kesemra>utan. Menurut Menurut Agus Agus E(i #umant'#umant'- #ekretaris #ekretaris ?en(eral ?en(eral As'siasi As'siasi Asuransi #%ariah #%ariah In('nesiaIn('nesia- &a%ung hukum asuransi s%ariah masih sangat minim i(ealn%a i(ealn%a mesti a(a un(ang*un(ang %ang seara khusus mengatur asuransi s%ariah. I=in &en(irian &erusahaan asuransi s%ariah %ang mu(ah men"a(ikan /an%akn%a &erusahaan asuransi s%ariah s %ariah %ang a&a/ila tan&a (ukungan aturan %ang lengka& lengka& "ustru (ikha>atirkan (ikha>atirkan mem/a>a mem/a>a (am&ak negatif. Pasar men"a(i sesak (alam >aktu singkatsingkat- iklim k'm&etisi& k'm&etisi&un un meningkat meningkat sehingga sehingga (ikha>atirk (ikha>atirkan an (alam (alam k'n(is k'n(isii ini &ara &ara &emain &emain mulai mulai &ermisif &ermisif terha( terha(a& a& &raktek &raktek*&r *&rakte aktek k %ang %ang sesungguhn%a ti(ak sesuai (engan s%ariah. #eara stuktural- lan(asan '&erasi'nal asuransi s%ariah (i In('nesia masih masih mengin mengin(uk (uk &a(a &a(a &eratu &eraturan ran %ang %ang mengat mengatur ur usaha usaha &erasu &erasuran ransian sian seara seara umum k'n4ensi'nal3. Peraturan asuransi s%ariah %ang masih mengin(uk ke&a(a &eraturan asurans asuransii k'n4en k'n4ensi' si'nal nal ini men%e/a men%e/a/ka /kan n asuran asuransi si s%ariah s%ariah ter/ent ter/entur ur ketent ketentuan uan &er&a"akan %aitu tentang &remi- sesuai (engan Un(ang*un(ang N'm'r 1) !ahun !ahun 2,,, !entang !entang Per&a"akanPer&a"akan- &enerimaan &remi harus (iatat se/agai se/agai &en(a&atan &en(a&atan 2,
&erusahaan (engan (emikian &remi meru&akan '/"ek &a"ak. Perlakuan ini ti(ak se"alan (engan fat>a De>an #%ariah Nasi'nal %ang menem&atkan &remi &a(a asuransi asuransi s%ariah /ukan milik atau &en(a&atan &erusahaan&erusahaan- melainkan teta& milik nasa/ nasa/ah ah.. Peru Perusa saha haan an han% han%aa &eme &emega gang ng aman amanah ah untu untuk k meng mengel' el'la la &rem &remii itu itu sehingga ti(ak /isa (i"a(ikan '/"ek &a"ak. Begitu "uga (engan &em/a%aran /agi hasil ke&a(a nasa/ah 'leh Un(ang*un(ang N'm'r 1) !ahun 2,,, (isetarakan (engan (i4i(en &erusahaan ke&a(a &emegang &'lis- sehingga terkena ketentuan &a"ak se/esar 1; . Pa(ahal /ila De>an #%ariah Nasi'nal meneta&kan &remi asuransi s%ariah /ukan '/"ek &a"ak maka /agi hasil&un /ukan '/"ek &a"ak- karena /agi hasil akan men"a(i /ia%a underwriting &erusahaan &erusahaan %ang /ukan meru&akan (i4i(en.F (i4i(en.F ?uga ?uga men" men"a( a(ii tant tantan anga gan n /agi /agi asur asuran ansi si s%ar s%aria iah h a(al a(alah ah (ala (alam m hal hal meng mengem em/a /ang ngka kan n
&r'( &r'(uk uk asur asuran ansi si %ang %ang mema memang ng /e(a /e(a (eng (engan an
asur asuran ansi si
k'n4 k'n4en ensi si'n 'nalal- sehin sehingg ggaa a(an a(an%a %a angg angga& a&an an /ah> /ah>aa asuran asuransi si s%ari s%ariah ah han% han%aa mens%ariahkan &r'(uk asuransi k'n4ensi'nal (a&at (ieliminasi. Menurut Muhaimin IG/al- Ketua As'siasi Asuransi #%ariah (an Agus E(i #umant'- Direktur Utama Asuransi !akaful Keluarga- /ah>a asuransi s%ariah han%a seke(ar mem'(ifikasi &r'(uk asuransi k'n4ensi'nal. Dalam hal P#AK Pern%ataan Pern%ataan #tan(ar #tan(ar Akuntansi Akuntansi Keuangan3 Keuangan3 asuransi asuransi s%ariah ke/an%akan ke/an%akan "uga masih mem'(ifikasi mem'(ifikasi (ari P#AK asuransi k'n4ensi'n k'n4ensi'nalalkarenan%a &er/e(aan hakiki (ari asuransi k'n4ensi'nal (engan s%ariah men"a(i ti(ak terlihat misaln%a (ana ta/arru ti(ak /isa (isa"ikan (isa"ikan (alam la&'ran la&'ran keuangan keuangan resmi %ang a(a han%a t'tal &remi (emikian "uga (engan entr% /agi hasil ti(ak terlihat. Pa(ahal P#AK ini &enting untuk (imiliki asuransi s%ariah untuk mem/uat &engukuran kiner"a asuransi s%ariah men"a(i le/ih 4ali(. M'(al %ang keil "uga men"a(i tantangan /agi &erkem/angan asuransi s%ariah s%ariah (i In('ne In('nesia sia.. Di (alam (alam Ke&utu Ke&utusan san N'm'r N'm'r :2 !ahun ahun 2,,$2,,$- Menteri Menteri Keua Keuang ngan an han% han%aa mens% mens%ar aratk atkan an m'(a m'(all ker"a ker"a &eru &erusah sahaan aan 2 mil% mil%ar ar sehin sehingg ggaa menurut Muhamma( #%akir #ula- Ketua Islamic Ketua Islamic Insurance Society /an%ak Society /an%ak %ang asal mem/uka a/ang s%ariah- &a(ahal (engan (ana sekeil itu &erhitungan /isnisn%a men"a(i kurang masuk akal. Karena itulah As'siasi Asuransi #%ariah In(' In('ne nesi siaa
AA AA#I3 #I3
men(' en('r' r'ng ng
&elak elaku u
in( in(ustr ustrii
asu asuran ransi
s%ar s%aria iah h
untu untuk k
meningkatkan m'(al. #um/er Da%a Manusia #DM3 %ang han(al (i /i(ang asuransi (an s%ariah sangat (i&erlukan untuk men(ukung &erkem/angan asuransi s%ariah (i 21
In('ne In('nesiasia- sa%ang sa%angn% n%aa menuru menurutt alter alter L. a'la'l- Direkt Direktur ur Asura Asuransi nsi ?i>a ?i>a Great Eastern /ah>a Eastern /ah>a salah satu ken(ala &enting %ang (iha(a&i a(alah kurangn%a #DM s%ariah. Demikian "uga Agus Har%a(i men%e/utkan /ah>a salah satu tantangan /agi &erkem/angan asuransi s%ariah (i In('nesia a(alah langkan%a keterse(iaan #DM %ang 7qualified 7qualified 8 (an memiliki semangat s%ariah. Kesa(aran mas%arakat untuk ikut /erasuransi "uga men"a(i ken(ala /agi &erkem/angan asuransi s%ariah (i In('nesia- ini ter/ukti (ari "umlah t'tal &en(u(uk In('nesia- &emegang &'lis in(i4i(ual /aru mena&ai kisaran $ . Perkem Perkem/an /angan gan asuran asuransi si k'n4en k'n4ensi' si'nal nal %ang %ang kurang kurang /egitu /egitu mengge menggem/i m/irak rakan an (i/an(ingkan (engan kema"unan %ang (ia&ai 'leh negara lain >alau&un telah (i/uat Un(ang*un Un(ang*un(ang (ang N'm'r 2 !ahun !ahun 1++2 !ent !entang ang
Perasuransian Perasuransian (engan (engan
maksu( maksu( untuk untuk mening meningkat katkan kan gairah gairah mas%arak mas%arakat at untuk untuk memanfa memanfaatk atkan an asurans asuransii
%ang %ang
sekali sekaligus gus
"uga "uga
se/aga se/agaii
sarana sarana
m'/ilisa m'/ilisasi si
(ana (ana
"asa untuk untuk
&em/angunan. Hal ini karena (i&engaruhi a(an%a a(an %a keraguan tentang kehalalan "asa asurans asuransii k'n4en k'n4ensi'n si'nal. al. Kesa(ar Kesa(aran an mas%arak mas%arakat at %ang %ang masih masih ren(ah ren(ah ini men"a( men"a(ii tantangan /agi asuransi s%ariah untuk mem/erikan &emahaman tentang asuransi s%ariah %ang terle&as (ari unsur maisir- gharar (an ri/a.
$. Masalah Masal Masalah ah ter/ ter/esa esarr %ang %ang (iha (iha(a (a&i &i 'leh 'leh in(u in(ust stri ri asur asuran ansi si s%ari s%ariah ah /ersum/er &a(a (ua hal utama %aitu &erm'(alan (an sum/er (a%a manusia. Masalah*masalah Masalah*masalah lain se&erti masalah- keti(aktahu keti(aktahuan an mas%arakat mas%arakat terha(a& terha(a& &r'(uk asuransi s%ariah- image (an lain se/again%a meru&akan aki/at (ari (ua masalah utama terse/ut. Minimn%a M'(al • Be/e Be/era& ra&aa hal hal %ang %ang men" men"a( a(ii &en% &en%e/ e/a/ a/ relati relati4e 4e ren(a ren(ahn hn%a %a &enetrasi &asar asuransi s%ariah (alam se&uluh tahun terakhir a(alah ren(ahn%a ren(ahn%a (ana %ang mem/ak u& &erusahaan &erusahaan asuransi s%ariah- &r'm'si (an e(ukasi &asar %ang relati4e /elum (ilakukan seara efektif terkait (engan lemahn%a (ana3- /elum tim/uln%a in(ustri &enun"ang asuransi s%ariah se&erti /r'ker*/r'ker asuransi s%ariah- agen- a("uster- (an lain se/again%a- &r'(uk 22
(an la%anan /elum (iunggulkan (iatas &r'(uk k'n4ensi'nal- &'sisi &asar %ang masih masih ragu ragu anta antara ra &ene &enera ra&a &an n k'ns k'nse& e& s%ari s%ariah ah %ang %ang men% men%el elur uruh uh (eng (engan an ken%ataan /isnis (i la&angan %ang terka(ang sangat "auh (ari &rinsi& s%ariah(ukungan ka&asitas reasuransi %ang masih ter/atas terkait "ua (engan (ana3 (an /elum a(an%a in'4asi &r'(uk (an la%anan %ang /enar*/enar (igali (ari k'nse& (asar s%ariah. •
Kurangn%a #DM %ang Pr'fesi'nal
!erus !erus /ertam/ahn% /ertam/ahn%aa &erusahaan &erusahaan asuransi asuransi s%ariah meru&akan meru&akan ka/ar /aik /agi &erkem/angan in(ustri terse/ut. Namun- sa%angn%a hal itu ti(ak (iim/angi (iim/angi (engan (engan keterse(iaan keterse(iaan #um/er Da%a Manusia #DM3 asuransi s%ariah %ang /erkualitas. #eringkali- &em/ukaan a/ang atau (i4isi asuransi s%ariah /aru han%a (i(ukung "umlah #DM ter/atas. Ber(as Ber(asark arkan an (ata (ata Islami Islami Insuran Insurane e #'iet% #'iet% II#3 II#3 &er Maret Maret lalu- sekitar <, &ersen (ari seluruh a/ang atau (i4isi asuransi s%ariah /elum memiliki a"un ahli s%ariah. II# mengestimasi asuransi s%ariah In('nesia &er Maret lalu memiliki sekitar 2,, a/ang (an han%a (i(ukung $, a"un ahli s%ari s%ariah ah.. ?uml ?umlah ah %ang %ang uku uku& & se(i se(iki kitt /ila /ila (i/a (i/an( n(in ingk gkan an k'n( k'n(isi isi #DM #DM (i asura asuransi nsi k'n4 k'n4en ensi si'n 'nal al.. Per Per Maret Maret lalu lalu-- se/ag se/agian ian /esar /esar a/a a/ang ng asura asurans nsii k'n4ensi'nal telah memiliki se(ikitn%a se'rang a"un ahli asuransi s%ariah. ?umlah terse/ut sesuai (engan ketentuan (e&artemen keuangan De&keu3. Pa(ahal- keahlian a"un ahli s%ariah sangat (i/utuhkan (alam men('r men('r'ng 'ng &erkem &erkem/an /angan gan in'4as in'4asii &r'(uk &r'(uk asuran asuransi si s%ariah s%ariah.. Hal terse/u terse/utt /er(am&ak &a(a kurang /erkem/angn%a &r'(uk in'4atif (i in(ustri asuransi s%ariah. #aat ini- se/agian /esar a/ang atau (i4isi asuransi s%ariah le/ih memilih untuk meniru &r'(uk asuransi k'n4ensi'nal lalu (ik'n4ersi men"a(i s%ariah mirr'ring3. •
Keti(aktahuan Mas%arakat !erha(a& Pr'(uk Asuransi #%ariah
Keti(aktahuan mengenai &r'(uk asuransi s%ariah takaful3 (an mekanisme ker"a meru&akan ken(ala ter/esar &ertum/uhan asuransi "i>a ini. Aki/atn%a- mas%arakat ti(ak tertarik menggunakan asuransi s%ariah- (an le/ih memilih "asa asuransi k'n4ensi'nal. Itulah hasil riset #%n'4ate mengenai alasan &emilihan asuransi s%ariah. Ketua Umum Asuransi #%ariah In('nesia M'hamma( #haifie ein mengat mengataka akann- (ari (ari hasil hasil sur4ei sur4ei #%n'4 #%n'4ate ate-- se/agi se/agian an /esar /esar res&'n( res&'n(en en ti(ak ti(ak tertarik ke&a(a asuransi "i>a s%ariah. •
Dukungan Pemerintah Belum Mema(ai
Mesk Meskii su(a su(ah h menu menun" n"uk ukka kan n eksi eksiste stens nsin in%a %a-- masih masih /an% /an%ak ak ken(ala %ang (iha(a&i /agi &engem/angan ek'n'mi s%ariah (i In('nesia. #'al 2$
&emahaman mas%arakat han%a salah satun%a. Ken(ala lainn%a %ang uku& /er&engaruh a(alah a(ala h (ukungan &enuh (ari &ara &engam/il ke/i"akan (i negeri iniini- terutam terutamaa menteri menteri*me *menter nterii (an lem/ag lem/agaa &emerin &emerintah tahan an %ang %ang memilik memilikii >e>enang (alam menentukan ke/i"akan ek'n'mi. Pemerintahan Presi(en #usil' Bam/ang Ju(h'%'n' %ang &a(a masa kam&an%e &emilu kemarin men%atakan men(ukung ek'n'mi s%ariah /elum se&enuhn%a me>u"u(kan (ukungann%a itu (alam /entuk &r'gram ker"a tim ek'n'mi ka/inetn%a. Ken(ala lainn%a a(alah masalah regulasi. Penera&an s%ariah %ang makin meluas (ari in(ustri keuangan (an &erm'(alan mem/utuhkan regulasi %ang ti(ak saling /ertentangan atau tum&ang tin(ih (engan aturan sist sistem em ek'n ek'n'm 'mii k'n4 k'n4en ensi si'n 'nal al.. Para Para &ela &elaku ku ek'n ek'n'm 'mii s%ar s%aria iah h sang sangat at menghara&kan regulasi untuk sistem ek'n'mi s%ariah ini /isa memu(ahkan mereka untuk /ereks&ansi /ukan malah mem/atasi. #aat ini- &eraturan tentang &erm'(alan masih men"a(i ken(ala &er/ankan s%ariah untuk melakukan &enetrasi (an ek&ansi &asar. •
Image
#alah satu masalah /esar /isnis asuransi s%ariah (i In('nesia (an negara negara lainn% lainn%aa- menuru menurutt einein- a(alah a(alah me%akin me%akinkan kan mas%arak mas%arakat at akan akan keuntungan menggunakan asuransi s%ariah. 7Perlu sekali mens'sialisasikan asura asuransi nsi s%ari s%ariah ah /uka /ukan n sa"a sa"a /era /erasal sal (ari (ari agam agamaa- teta& teta&ii mem& mem&erl erlih ihatk atkan an keuntu keuntunga ngan.8 n.8 Ken%ataa Ken%ataan n (i la&ang la&angan an menun" menun"ukk ukkanan- /ah>a /ah>a &ara &ara &elaku &elaku ek'n'mi s%ariah masih mengha(a&i masalah /erat untuk menanamkan &rinsi& s%aria s%ariah h sehing sehingga ga mengak mengakar ar kuat kuat (alam (alam &erek' &erek'n'm n'mian ian nasi'n nasi'nal al (an umat umat Islamn%a itu sen(iri.
BAB III PENU!UP
A. Kesim Kesim#u #ula lan n
Perkem/angan asuransi s%ariah (i In('nesia umumn%a sangat signifikan (ari tahun ke tahun. Namun teta& sa"a /elum /isa mela>an /esarn%a &erkem/angan asuransi k'n4ensi'nal untuk /e/era&a tahun ke (e&an. alau&un (emikian- /esarn%a &ersentase &erkem/angan asuran asuransi si s%ariah s%ariah ketim/ ketim/ang ang asuran asuransi si k'n4en k'n4ensi' si'nal nal mem/eri mem/erikan kan angin angin segar segar /agi /agi &ara &ara &engguna in4estasi asuransi agar /er&in(ah menggunakan asuransi s%ariah.
2:
Di sam&ing ti(ak a(an%a unsur*unsur %ang ti(ak (i&er/'lehkan 'leh s%ariat Islamasuransi s%ariah le/ih "elas (alam setia& transaksi %ang (ilaksanakan. Baik masalah &remi (an /esarn%a "umlah /ia%a %ang (i klaim 'leh nasa/ah. Hal terse/ut mem/uat &ara &emilik m'(al tertarik untuk mengem/angkan asuransi s%ariah. #ehinnga (ihara&kan ke(e&ann%a asuransi %ang /er/asis s%ariah (a&at /erkem/ang le/ih &esat lagi. Kami "uga %akin /ah>a (engan melihat k'n(isi sekarang- suatu saat nanti asuransi s%ariah (a&at menenggelamkan asuransi k'n4ensi'na.
B. Saran ran
akalah ini memang 5auh dari kesempurnaan, aik dalam isi, susun susunan, an, maupun maupun penya5 penya5ian iannya nya77 0anyak 0anyak sekali sekali hama" hama"an an dalam dalam menyelesaikan makalah ini7 ulai dari kurangnya sumer reerensi uku uku yang "ersedia "ersedia hingga hingga ke keko kompak mpakan an an"ar anggo"a anggo"a kelompo kelompok k yang elum maksimal7 Un"uk i"u, segala kri"ik dan saran dari "eman/ "eman semuanya diu"uhkan7 Agar selan5u"nya dapa" kami 5adikan seagai pi5akan, supaya pada makalah eriku"nya isa leih aik lagi7
Daftar Pustaka Ali, A7 Hasan7 4&&%7 &suransi Dalam +erspektif hukum slam7 akar"a: Prenada Prenada edia7 An"onio, uhammad Sya?an #%ariah Nasi'nal. 2,,$. impunan 2,,$. impunan !atwa !atwa "ewan Syariah #asional #asional . E(isi Ke(ua.?akarta D#N*MUI.
2;
De>i-emala. 2,,;. Aspek$aspek 2,,;. Aspek$aspek ukum dalam perbankan dan dan perasuransian di Indonesai%?akarta Indonesai%?akarta Kenana Prena(a Me(ia r'u&.
Kasmir. 2,,:. Bank 2,,:. Bank dan &embaga 'euangan 'euangan &ainnya &ainnya . e(isi Keenam. tk.Ke(ela&an. ?akarta Ra"arafin(' Persa(a. Masail Fiqhiah 0akat +ajak &suransi dan 1em!aga Keuangan Keuangan Ali
Hasan7Sumer
?le alMislam7hm
h""p:11)))7aasi7or h""p:11))) 7aasi7or7id1main1eri"a1Indus"ri/asuransi/syariah/"umuh/ 7id1main1eri"a1Indus"ri/asuransi/syariah/"umuh/ melesa"/3 melesa"/ 3api/ada/ sa"u/hal/yang/masih/m sa"u/hal/yang/masih/men5adi/pr en5adi/pr77
Di
akses
pada
"anggal 4* Agus"us 4&#'7 htt&55/ukan&in'ki'./l'gs&'t.'.i(52,1$5,15regulasi*asuransi*s%ariah*(i* in('nesia.html.. Di akses pada "anggal 4* Agus"us 4&#'7 in('nesia.html
2
