ASURANSI MAKALAH
Disusun untuk Memenuhi Salah Satu Tugas Bank dan Lembaga Keuangan yang diampu oleh M.F. Apridisya Tauzirie, S.d.,M.!.
"leh# Kelompok Lima !eryanti $uliana %nka &urhasanah Kustia'an A. Lusiana (ianita M. Marina Trozi D. Mayang Bundo
))*+- ))*+- ))*+-))* ))*+-)/ ))*+-)+) ))*+-)++
0121SA& MA&A03M3& K31A&4A& S$A2%5A! FAK1LTAS S$A2%A! DA& !1K1M 1&%(32S%TAS %SLAM &3432% S1&A& 41&1&4 D0AT% BA&D1&4 /)6
KATA KATA PENGANTAR PENG ANTAR
u7i dan syukur dipan7atkan ke hadirat Allah S8T karena berkat limpahan rahmat dan karunia9&ya sehingga penulis dapat menyusun makalah ini dengan baik dan tepat pada 'aktunya. Dalam makalah ini penulis membahas seputar asuransi. Makalah ini ditu7ukan untuk memenuhi salah satu tugas mata kuliah bank dan dan lemba lembaga ga keua keuang ngan an.. Semo Semoga ga maka makala lah h ini ini berm berman an:aa :aatt bagi bagi penu penuli liss dan dan pemba;a. Makalah ini dibuat dengan beberapa bantuan dari berbagai pihak untuk membantu menyelesaikan tantangan dan hambatan selama menger7akan makalah. "leh karena itu, penulis mengu;apkan terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu dalam penyusunan makalah ini. enulis menyadari bah'a masih banyak kekurangan yang mendasar pada makala makalah h ini. ini. "leh "leh karena karena itu, itu, penuli penuliss berhar berharap ap kepada kepada para para pemba; pemba;aa untuk untuk memberikan saran serta kritik yang dapat membangun. Kritik yang membangun dari dari
pem pemba;a ba;a
sang sangat at
penu penuli liss
hara harapk pkan an
untu untuk k
peny penyem empu purn rnaa aan n
maka makala lah h
selan7utnya. Akhir kata, semoga makalah ini dapat memberikan man:aat bagi kita semua.
Bandung, &o
enulis
DAFTAR ISI
KAT KATA PENGANTAR........................ PENGANTAR................................... ..................... .................. ........ i DAFTAR ISI ..............................................................ii BAB I
PENDAHULUAN.. PENDAHULUAN............................................. ........................................... .1
A B C D
Latar Belakang........................................................1 Belakang........................................................1 Rumusan Rumusan Masalah..................... Masalah.................................................. ..............................1 .1 Tujuan....................... Tujuan.............................................. .................................... ....................... ..........1 1 Manfaat...................................................................2 Manfaat.................................................................. .2
BAB II PEMBAHASAN................................................. A. Pengertian
dan Sejarah Asuransi............................ B. Manfaat dan Penggolongan Asuransi...................... Resiko.................................................. ... C. Manajemen Resiko............................................... Perhitungan Premi Asuransi.................................... Asuransi.................................. .. D. Perhitungan BAB III PENUTUP.......................................................
Simulan............................................................... ............................ .. A. Simulan..................................... Saran........................................................... ................................................ ............ B. Saran....................... DAFTAR DAFTAR PUSTAKA................ PUSTAKA....................................... ...................................... ...............
BAB I PENDAHULUAN
A. Lata Latarr B Bel elak akan ang g
Tidak seorang pun yang dapat meramalkan apa yang akan ter7adi di masa yang akan datang se;ara sempurna, meskipun dengan menngunakan berbagai alat analisi analisis. s. Setiap Setiap ramalan ramalan yang yang dilaku dilakukan kan tidak tidak akan akan terlepa terlepass dari dari kesala kesalahan han perhitungan yang telah dilakukan. enyebab melesetnya hasil ramalan karena di masa masa yang yang akan akan datang datang penuh penuh dengan dengan ketida ketidakpa kpastia stian. n. Bahkan Bahkan untuk untuk hal9hal hal9hal tertentu sama sekali tidak dapat diperhitungkan seperti maut dan rezeki. 0adi, 'a7arlah 7ika ter7adinya sesuatu di amsa yang akan datang hanya dapat direka9reka semata. 2isik 2isiko o di masa masa yang yang akan akan datan datang g dapa dapatt ter7a ter7adi di terha terhada dap p kehi kehidu dupa pan n seseorang, mislanya kematian, sakit atau risiko dipe;at dari peker7aannya. Dalam dunia bisnis, risiko yang dapat dihadapi berupa risiko akibat kebakaran, kerusakan atau kehilangan ataupun risiko lainnya. "leh karena itu, setiap risiko yang akan dihadapi harus ditanggulangi sehingga tidak menimbulkan kerugian yang lebih besar lagi. 1ntuk 1ntuk mengir mengirang angii risiko risiko yang yang tidak tidak kita kita ingink inginkan an di masa masa yang yang akan akan datang, datang, seperti risiko kehilangan, kehilangan, risiko kebakaran, kebakaran, risiko ma;etnya ma;etnya pin7aman pin7aman kred kredit it bank bank atau atau risi risiko ko lain lainny nya, a, maka aka dipe diperl rluk ukan an peru perusa saha haan an yang yang mau mau menanggun menanggung g risiko tersebut. Adalah Adalah perusahaan perusahaan asuransi asuransi yang mau dan sanggup menang menanggun gung g setiap setiap risiko risiko yang yang bakal bakal dihada dihadapi pi nasaba nasabahny hnyaa baik baik perora peroranga ngan n maupun maupun badan badan usaha. usaha. !al ini diseba disebabka bkan n perusa perusahaa haan n asurasn asurasnsi si merupa merupakan kan perusahaan yang melakukan usaha pertanggungan terhadap risiko yang akan dihadapi oleh nasabahnya.
B. Rumu Rumusa san n Mas Masal alah ah
2umusan masalah yang dapat diambil dari latar belakang tersebut adalah# 1 !
aakah engertian asuransi! "agaimanakah sejarah "erdirin#a "erdirin#a asuransi! asuransi! aa sajakah manfaat asuransi!
" # $
"agaimanakah enggolongan asuransi! apakah mana7emen risiko dalam asuransi= Bagaimanakah perhitungan premi asuransi=
%. Tu&uan &uan
Tu7u Tu7uan an yang yang dapa dapatt diam diambi bill dari dari rumu rumusan san masal masalah ah terse tersebu butt adala adalah h untu untuk k mengetahui# ) / + * 6 ?
peng penger erti tian an asur asuran ansi si>> se7a se7arrah asur suransi ansi>> man:aa :aat as asuransi> peng penggo golo long ngan an asur asuran ansi si>> mana mana7em 7emen en risik risiko o dal dalam am asuran asuransi> si> perh perhit itun unga gan n prem premii asur asuran ansi si..
E Man'aat ) Bagi pemba;a Agar Agar dapat dapat mengert mengertii dan memaham memahamii seputa seputarr lingku lingkup p asuran asuransi si mengen mengenai ai
pengertian, se7arah, man:aat, penggolongan hingga perhitungan premi /
asuransi. Bagi penulis Menambah 'a'asan seputar asuransi dan ruang lingkupnya.
BAB II PEMBAHASAN
A. enger engertia tian n Asura Asuransi nsi Asuransi adalah istilah yang digunakan untuk meru7uk pada tindakan, sistem, atau bisnis dimana perlindung perlindungan an :inansial @atau ganti rugi se;ara :inansial :inansial untuk untuk 7i'a, properti, kesehatan dan lain sebagainya mendapatkan penggantian dari ke7adian9ke7adian yang tidak dapat diduga yang dapat ter7adi seperti kematian, kehilangan, kerusakan atau sakit, dimana melibatkan pembayaran premi se;ara tera teratu turr dala dalam m 7ang 7angka ka 'akt 'aktu u tert terten entu tu seba sebaga gaii gant gantii poli poliss yang ang men7 men7am amin in perlindungan tersebut. Menurut Ketentuan asal /*? K1!D, Asuransi atau ertanggungan adalah er7an7ian dengan mana penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima menerima premi untuk memberikan memberikan penggantian penggantian kepadanya kepadanya karena kerugian, keru kerusa saka kan n atau atau kehi kehila lang ngan an keun keuntu tung ngan an yang ang diha dihara rapk pkan an yang yang mung mungki kin n dideritanya akibat dari suatu evenemen@peristi'a evenemen@peristi'a tidak pasti. Menurut Ketentuan 1ndangundang &o./ tahun )/ tertanggal )) ebruari )/ tentang 1saha erasuransian @C11 Asuransi, Asuransi atau pertanggungan adalah per7an7ian antara dua pihak atau lebih dengan mana pihak penanggung mengikatkan mengikatkan diri kepada kepada tertanggun tertanggung g dengan dengan menerima menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan kehilangan keuntungan keuntungan yang diharapkan, diharapkan, atau tanggung tanggung 7a'ab hukum hukum kepada kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristi'a yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau ata u hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. Berdasarkan Berdasarkan de:inisi tersebut di atas maka asuransi asuransi merupakan merupakan suatu bentuk per7an7ian dimana harus dipenuhi syarat sebagaimana dalam asal )+/ K1! erdata, erdata, namun namun dengan dengan karakteristik karakteristik bah'a asuransi asuransi adalah persetu7uan yang bersi:at untung9untungan sebagaimana dinyatakan dalam asal )--* K1! erdata.
erusahaan asuransi mempunyai perbedaan karaketeristik dengan perusahaan nonasuransi nonasuransi seperti kegiatan kegiatan Underwriting Underwriting – akutaria, akutaria, klaim, klaim, dan reasuran reasuransi si – retrosesi. en7ami en7aminan nan @underwriting adalah adalah roses roses penaks penaksira iranEp nEpeni enilaia laian n dan penggolongan dera7ad risiko yang terkait pada ;alon tertanggung, serta pembuatan keputusan untuk menerima atau menolak risiko tersebut. Aktuar Aktuaria ia @actuarial adalah adalah Fungsi Fungsi pada pada suatu suatu perusa perusahaa haan n asuran asuransi si yang yang menerapkan prinsip9prinsip matematika pada asuransi, termasuk mengkalkulasiE memperhitungkan da:tar harga premi serta memastikan kesehatan perusahaan dari segi keuangan. Klaim adalah beban yang men7adi ke'a7iban perusahaan asuransi terhadap pemegang polis sehubungan dengan per7an7ian asuransi antara perusahaan asuran asuransi si dengan dengan konsum konsumen en @pemeg @pemegang ang polis polis akibat akibat ter7adi ter7adi perist peristi'a i'a yang yang di asuransikan atau yang 7atuh tempo. adalah pihak pihak yang yang menerim menerimaa pertan pertanggu ggunga ngan n ulang ulang dari dari suatu suatu Reasuransi adalah penutupan
asuransi. Retrosesi asuransi. Retrosesi adal adalah ah
eli elimp mpah ahan an
risi risiko ko
dari dari
peru perusa saha haan an
reasuransi kepada perusahaan reasuransi lain.
B. Se7ar Se7arah ah Asuran suransi si ). A'al Se7a Se7arah rah Asura surans nsii Asuransi Asuransi berasal mula dari masyarakat Babilonia Babilonia *9+ *9+ SM yang dikenal dengan per7an7ian !ammurabi. Kemudian pada tahun )?? M di Go::ee Go::ee !ouse !ouse London London berdir berdirilah ilah Lloyd Lloyd o: London London sebaga sebagaii ;ikal ;ikal bakal bakal asuran asuransi si kon
indi indi
atau atau business memind memindahk ahkan an
sebagia sebagian n
ketida ketidakpa kpastia stian n
seba sebaga gaii
imba imbala lan n
pem pembay bayaran aran prem premi. i. De:i De:ini nisi si resi resiko ko disi disini ni adal adalah ah
ketidakpastian ter7adi atau tidaknya suatu kerugian @the @ the uncertainty of loss. loss .
Asuransi di %ndonesia bera'al pada masa pen7a7ahan Belanda, terkait dengan keberhasilan perusahaan dari negeri tersebut di sektor perkebunan dan dan perd perdag agan anga gan n di %ndo %ndone nesia sia.. 1ntu 1ntuk k memenu memenuhi hi kebu kebutu tuha han n 7amin 7aminan an terhada terhadap p keberla keberlangs ngsung ungan an usahan usahanya ya,, tentu tentu diperlu diperlukan kan adany adanyaa asuran asuransi. si. erkembangan industri asuransi di %ndonesia sempat
dari
erusahaan Asuransi yang berkantor pusat di Belanda, %nggris dan di negeri lainnya. Deng Dengan an sist sistem em mono monopo poli li yang ang di7a di7ala lank nkan an di !ind !india ia Bela Beland nda, a, perkembangan asuransi kerugian di !india Belanda terbatas pada kegiatan dagang dan kepentingan bangsa Belanda, %nggris, dan bangsa 3ropa lainnya. Man:aat dan peranan asuransi belum dikenal oleh masyarakat, lebih9lebih oleh masyarakat pribumi. 0enis asuransi yang telah diperkenalk diperkenalkan an di !india !india Belanda Belanda pada 'aktu itu masih sangat terbatas terbatas dan sebagian besar terdiri dari asuransi asuransi kebakaran kebakaran dan pengangkutan. Asuransi kendaraan bermotor masih belum memegang peran, karena 7umlah kendaraan bermotor masih sangat sedikit dan hanya dimiliki oleh
Bangsa Belanda dan Bangsa Asing lainnya. ada zaman pen7a7ahan tidak ter;atat adanya perusahaan asuransi kerugian satupun. Selama ter7adinya erang erang Dunia Dunia %% kegiat kegiatan an perasu perasuran ransian sian di %ndone %ndonesia sia prakti praktiss terhen terhenti, ti, terutama karena ditutupnya pemsahaan9 perusahaan asuransi milik Belanda dan %nggris. Setelah erang Dunia usai, perusahaan9perusahaan Belanda dan %nggris kembali beroperasi di negara yang sudah merdeka ini. Sampai tahun )?* pasar industri asuransi di %ndonesia masih dikuasai oleh erusahaan Asing, terutama Belanda dan %nggris. ada a'al mulanya beroperasi di %ndonesia mereka mendirikan sebuah badan yang disebut CBata
perusahaan reasuransi pro:esional, yakni CT. 23AS12A&S% .1M1M %&D"&3S%A yang mendapat dukungan dari bank9bank pemerintah. Lembaga yang tersebut terakhir ini mengeluarkan peraturan9peraturan yang yang
meng mengik ikat at
untu untuk k
peru perusah sahaan aan9p 9per erus usah ahaa aan n
asura asurans nsii
asing asing untu untuk k
menggunaka menggunakan7asa n7asa perusahaan perusahaan reasuransi reasuransi nasional. nasional. Langkah9la Langkah9langkah ngkah yang diambi diambill pemerin pemerintah tah dalam dalam hal ini memberi memberikan kan hasil hasil yang yang dihara diharapka pkan. n. Kegiat Kegiatan an T. T. 2easur 2easuransi ansi 1mum 1mum %ndone %ndonesia sia pada pada tahun tahun )?+ )?+ diperlu diperluas as dengan kegiatan reasuransi 7i'a. ada ada saat saat T. T. 2eas 2easur uran ansi si 1mum 1mum %ndo %ndone nesi siaa didi didiri rika kan, n, bany banyak ak perusahaan9perusahaan asuransi kerugian nasional bermun;ulan, tetapi perkembangannya masih terhambat oleh persaingan yang berat dari perusahaan9perusahaan asuransi s'asta asing. ada 'aktu per7uangan mengembaiikan %rian Barat ke pangkuan 2epublik %ndonesia, pemerintah melakukan nasionalisasi perusahaan milik Belanda. erusahaan9perusahaan %nggris dinasionalisasi dalam peristi'a kon:rontasi.
G. Man:a Man:aat at Asura surans nsii ). Man: Man:aat aat Asura surans nsii se;ara se;ara 1mum 1mum Berikut Berikut adalah man:aat man:aat yang didapat dari menda:tar asuransi yang akan Anda dapatkan se;ara umum atau keseluruhan. a. Memb Memberi erika kan n Keten Ketenan anga gan n Kita tidak pernah mengetahui kemungkinan ke7adian yang akan dialami esok hari. Setiap hari kita le'ati dengan kemungkinan ke7adian yang bisa sa7a menunt menuntut ut pengel pengeluar uaran an tak terdug terduga. a. Bila Bila Anda Anda termasu termasuk k orang orang yang yang sangat sangat siap terhada terhadap p sesuatu sesuatu,, risiko risiko kerugi kerugian an yang yang diakib diakibatk atkan an oleh oleh ke7adia ke7adian n tak terduga tersebut bisa diminimalisir dengan mudah. Tetapi bagaimana dengan Anda yang menyadari bah'a Anda bukan tipe orang seperti itu= Kehadiran penyedia layanan 7asa asuransi ini bisa memberikan 7a'aban dan meringankan beban ketika ke7adian tak terduga itu datang. Asuran Asuransi si memilik memilikii man:aat man:aat untuk untuk memberi memberikan kan protek proteksi si dari dari risiko risiko ketidakpastian dan diper;aya lebih mampu meningkatkan rasa per; aya diri bagi indi
ke'a7iban pembayaran Anda atas suatu ke7adian. Asuransi 7uga dikenal sebagai alternati: alternati: pengendalian pengendalian kerugian kerugian atau loss control dengan melakukan sur
layanan
7asa
asuransi,
Anda
akan
mendapatkan
7aminan
pengembalian in
Ke'a7iban Ke'a7iban Anda untuk membayar premi se;ara rutin sebenarnya sebenarnya se;ara tidak tidak langsu langsung ng memaksa memaksa Anda untuk untuk menyed menyediaka iakan n dana dana ;adang ;adangan an yang yang digunakan ketika ter7adi ke7adian tak terduga. t erduga. Meski begitu, ketika ke7adian tak terduga itu benar9benar ter7adi dan mengharuskan Anda mengeluarkan ko;ek yang ;ukup banyak untuk menanggulangi hal tersebut, adanya asuransi akan membantu Anda untuk mengurangi pengeluaran tak terduga yang biasanya 7auh lebih tinggi dari pengeluaran rutin harian atau bahkan bulanan Anda. Dengan memiliki asuransi, Anda tidak perlu membayarkan biaya penuh atas kerugian yang dialami karena pihak penyedia layanan 7asa asuransi ini akan menyediakan ganti rugi. /. Man:aat Man:aat Asura Asuransi nsi Berda Berdasark sarkan an 0enisny 0enisnyaa Kemu Kemudi dian an,, selai selain n man: man:aa aatt umum umum dari dari sebua sebuah h asura asurans nsii yang yang tela telah h disebutkan di atas, setiap 7enis asuransi 7uga memberikan proteksi khusus yang berbeda9beda sesuai :ungsinya masing9masing. Beberapa 7enis asuransi yang banyak digunakan di %ndonesia %ndonesia antara lain adalah# a. Asur Asuran ansi si Kese Keseha hata tan n roduk rodu k asuran asuransi si 7enis 7enis ini se;ara se;ara khusus khusus member memberika ikan n man:aat man:aat kepada kepada pemegang polis atas 7aminan biaya kesehatan atau pera'atan ketika ter7adi ke;elakaan atau 7atuh sakit. Asuransi kesehatan men7amin ketersediaan dana yang dibutuhkan untuk membiayai kebutuhan kesehatan Anda dan keluarga selaku pemegang polis. Ke7adian sakit atau ke;elakaan bukanlah ke7adian yang diren;anakan dan sama sekali tidak ada orang yang ingin hal itu ter7adi. &amun kita tidak bisa memprediksi memprediksi apa yang akan ter7adi dan bagaimana bagaimana dampaknya dampaknya kepada kita. !al inilah yang men7adi perhatian para penyedia layanan 7asa asuransi untuk membantu Anda dalam memberikan 7aminan kesehatan seperti ;ontohnya biaya ra'at inap dan biaya operasi. b. Asuransi 0i'a Asuran Asuransi si ini diperu diperuntu ntukka kkan n bagi bagi orang orang yang yang menang menanggun gung g kerugi kerugian an :inansial tidak terduga yang disebabkan oleh risiko kematian atau risiko hidup terlalu terlalu lama. lama. enggu enggunaa naan n asuran asuransi si 7i'a 7i'a akan akan member memberika ikan n man:aat man:aat kepada kepada masyarakat pemegang polis untuk mengganti program 0S @0aring engaman
Sosial pemerintah, karena turut membantu men7aga stabilitas masyarakat, dan men7adi salah satu sumber keuangan. Bisnis ini 7uga memberikan man:aat dengan membuka lo'ongan peker7aan. ;. Asur Asuran ansi si 0am 0amin inan an !ari !ari Tua Asur Asuran ansi si 7eni 7eniss
ini ini
tu7u tu7uan anny nyaa
memb member erik ikan an
kepa kepast stia ian n
pend pendap apat atan an
pemegang polis ketika telah men7alani masa pensiun, dan 7uga kepada keluarganya apabila tertanggung meninggal dunia. Asuransi ini 7uga membantu penggunanya me'u7udkan impian setelah memasuki masa tua, karena dananya bisa digunakan untuk berbagai ma;am keperluan di masa masa mendatang. d. Asur Asuran ansi si end endidi idika kan n Dike Dikena nall seba sebaga gaii alte altern rnat ati: i: tabu tabung ngan an pend pendid idik ikan an bagi bagi anak anak yang yang diren;anakan akan men7alani masa sekolah di tingkat SD hingga erguruan Tingg Tinggi. i. Asura Asuransi nsi pendid pendidika ikan n terbagi terbagi men7ad men7adii dua 7enis, 7enis, yaitu yaitu protek proteksi si dan in
Salah satu 7enis asuransi yang memberikan 7aminan perlindungan dari kerugi kerugian an atau atau kerusa kerusakan kan kendar kendaraan aan bermoto bermotorr bagi bagi para para pemegan pemegang g polis. polis. Kerugian atau kerusakan yang ditanggung oleh pihak penyedia 7asa asuransi kendaraan bermotor antara lain# )
Ke;elak Ke;elakaan aan lalu lalu lint lintas as sepert sepertii bentur benturan, an, tabrak tabrakan, an, hingga hingga terp terpero erosok sok
/
erb erbua uata tan n 7aha 7ahatt dari dari oran orang g lain lain
+
en;urian
*
Kebakaran
+. eng enggo golo long ngan an Asu Asuran ransi si ). Menuru Menurutt Si:at Si:at elaks elaksana anaanny annyaa a. Asur Asuran ansi si suka sukare rela la ada prinsipnya prinsipnya pertanggun pertanggungan gan dilakukan dilakukan dengan ;ara sukarela, sukarela, dan semata semata9mat 9mataa dilaku dilakukan kan atas kesadar kesadaran an seseora seseorang ng akan akan kemung kemungkin kinan an ter7adinya risiko kerugian atas sesuatu yang dipertanggungkan. b. Asuransi 'a7ib Merupakan Merupakan asuransi yang si:atnya 'a7ib dilakukan oleh pihak9pihak pihak9pihak terk terkai aitt
yang yang
pela pelaka kasan sanaan aanny nyaa
dila dilaku kuka kan n
berd berdas asark arkan an
keten ketentu tuan an
perundang9undangan yang yang ditetapkan oleh pemerintah. /. Menurut 0enis 1saha erasuransian Menurut 11 &o. / tahun )/ tentang usaha perasuransian 7enis usaha perasuransian dibagi men7adi beberapa 7enis# a. 1saha saha Asura surans nsii ) Asuran Asuransi si keru kerugia gian n $aitu usaha usaha yang yang memberi memberikan kan 7asa97as 7asa97asaa dalam dalam penang penanggul gulang angan an risiko atas kerugian, kehilangan man:aat dn tanggung 7a'ab hukum kepada kepada pihak pihak ketiga ketiga yang yang timbul timbul dari dari peristi peristi'a 'a yag tidak tidak pasti. pasti. 1saha asuransi kerugian ini dapat dipilah sebagai berikut# a Asur Asuran ansi si keba kebaka kara ran n adal adalah ah asur asuran ansi si yang ang menu menutu tup p risi risiko ko kebakaran. b Asuransi pengangkutan
adalah
asuransi
pengangkutan
penanggung atau perusahaan asuransi akan men7amin kerugian yang yang dialam dialamii tertang tertanggun gung g akibat akibat
ter7adi ter7adiny nyaa kehilan kehilangan gan atau
kerusakan saat pelayaran. ; Asuran Asuransi si aneka aneka adalah 7enis 7enis asuransi asuransi kerugi kerugian an yang tidak tidak dapat dapat digolo digolongk ngkan an kedala kedala kedua kedua asuran asuransi si diatas, diatas, missal missal # asuran asuransi si
kend kendar araa aan n
berm bermot otor or,,
asur asuran ansi si
ke;e ke;ela laka kaan an
diri diri,,
dan dan
lain lain
sebagainya. / Asur Asuran ansi si 7i'a 7i'a (life insurance) Suat Suatu u 7asa 7asa yang ang dibe diberi rika kan n oleh oleh peru perusa saha haan an asur asuran ansi si dala dalam m penanggulangan
risiko
yang
dikaitkan
dengan
7i'a
atau
mening meninggal galny nyaa seseor seseorang ang yang yang diperta dipertangg nggung ungkan kan.. Asura Asuransi nsi 7i'a memberikan# a Dukungan Dukungan bagi pihak yang selamat dari suatu ke;elakaan. ke;elakaan. b Santunan bagi tertanggung yang yang meninggal ; Bant Bantua uan n untu untuk k meng menghi hind ndari ari keru kerugi gian an yang yang diseb disebab abka kan n oleh oleh meninggalnya orang kun;i d enghimpu enghimpunan nan dana untuk untuk persiapa persiapan n pension pension 2uang lingkup usaha asuransi 7i'a dapat digolongkan men7adi +, yaitu # a Asur Asuran ansi si 7i' 7i'aa bias biasaa (ordinary life insurance) Biasanya polis asuransi 7i'a ini diterbitkan dalam suatu nilai tertentu dengan premi yang dibayar se;ara periodik @bulanan, tri'ulanan, semesteran, dan tahunan. b Asuransi 7i'a kelompok (group life insurance) Asuransi 7i'a ini biasanya dikeluarkan tanpa ada pemeriksaan medis atas suatu kelompok orang di ba'ah satu polis induk di mana mana masing masing9ma 9masing sing anggot anggotaa kelomp kelompok ok menerim menerimaa serti:i serti:ikat kat partisipasi. ; Asur Asuran ansi si 7i' 7i'aa indu indust stria riall (industrial life insurance) Dalam 7enis asuransi ini dibuat dengan 7umlah nominal tertentu. remi umumnya dibayar mingguan yang dibayarkan di rumah pemilik polis kepada agen yang disebut debit agent . + 2easu 2easura rans nsii (reinsurance) ertanggun ertanggungan gan ulang atau pertanggung pertanggungan an yang dipertangg dipertanggungka ungkan n atau atau asur asuran ansi si dari dari asur asuran ansi si.. 2eas 2easur uran ansi si adal adalah ah suat suatu u syst system em penyebaran risiko dimana penanggung menyebarkan seluruh atau sebagian dari pertanggungan yang ditutupnya kepada penanggung yang lain. enyebaran risiko tersebut dapat dilakukan dengan dua mekani mekanisme, sme, yaitu yaitu koasura koasuransi nsi dan reasura reasuransi nsi.. Koasura Koasuransi nsi adalah adalah pertanggungan yang dilakukan se;ara bersama atas suatu ob7ek asur asuran ansi si..
Seda Sedang ngka kan n
reas reasur uran ansi si
adal adalah ah
pros proses es
untu untuk k
untu untuk k
meng mengas asur uran ansi sika kan n
kemb kembal alii
pert pertan angg ggun ung g
7a'a 7a'aba ban n
pada pada
piha pihak k
tertanggung. Fungsi reasuransi adalah # a Mening Meningkat katkan kan kapasit kapasitas as aksep akseptasi tasi.. b Alat penyebaran risiko. ; Mening Meningkat katkan kan stabili stabilitas tas usaha. usaha. d Mening Meningkat katkan kan keper;ay keper;ayaan aan.. Mekanisme untuk reasuransi antara lain# a reaty dan facultative dan facultative reinsurance Dalam model ini, reasura surad dur
memberi erikan
se7u se7um mlah lah
pertanggungan yang diinginkan dengan per7an7ian kontrak dan reasuradur harus menerima 7umlah yang dita'arkan. b 2easuransi proporsional emb embag agia ian n risik risiko o antar antaraa ceding company dengan reasuradur reasuradur company dengan dilakukan se;ara proporsional berdasarkan 7umlah retensi yang telah ditetapkan. 2etensi adalah 7umlah maksimum risiko yang ditahan atau ditanggung oleh ceding company. company. ; 2easura 2easuransi nsi nonpro nonpropor porsio sional nal Bentuk Bentuk ini member memberika ikan n kemung kemungkin kinan an bagi bagi reasura reasuradur dur untuk untuk tidak tidak membay membayar ar klaim klaim atau membay membayar ar klaim klaim terbata terbatass 7umlah 7umlah yang ada di di treaty. treaty. reaty dalam reaty dalam mekanisme reasuransi adalah pertanggungan yang dilakukan berdasarkan ketentuan9ketentuan dan syarat9syarat yang dituangkan dalam suatu per7an7ian antara cedin ceding g
comp compan anyy
dan dan
reas reasur urad adur ur
yang ang
mana mana
reas reasur urad adur ur
meng mengik ikatk atkan an diri diri untu untuk k mene menerim rimaa setia setiap p penu penutu tupa pan n yang yang diberikan oleh ceding oleh ceding company. company . b. 1saha enun7ang ) ialan ialang g asuran asuransi si adalah usaha usaha yang yang memberi memberikan kan 7asa keperant keperantaraa araan n dalam penutupan asuransi dan penanganan penyelesaian ganti rugi asuransi dengan bertindak untuk kepentingan tertanggung. / ialang reasuransi adalah usaha yang memberikan
7a s a
keperantaraan keperantaraan dalam penetapan penetapan reasuransi reasuransi dan penanganan ganti rugi rugi reasura reasuransi nsi de'an de'an bertin bertindak dak untuk untuk kepent kepenting ingan an perusa perusahaa haan n asuransi.
+ eni enila laii keru kerugi gian an asur asuran ansi si adal adalah ah usah usahaa yang ang membe emberi rika kan n 7asa 7asa penilaian
terhadap
kerugian
pada
ob7ek
asuransi
yang
dipertanggungkan. * Konsul Konsultan tan aktuaria aktuaria adalah adalah usaha yang yang member memberika ikan n 7asa konsul konsultan tan aktuaria. 6 Agen Agen asuran asuransi si adalah pihak pihak yang memberik memberikan an 7asa keperanta keperantaraan raan dala dalam m rang rangka ka pema pemasa sara ran n 7asa 7asa asur asuran ansi si untu untuk k dan dan atas atas nama nama penanggung. +. Menurut he !hartered "nsurance "nstitute London "nstitute London a. Asur Asuran ansi si keru kerugi gian an @ property property insurance insurance Merupakan pertanggungan untuk semua milik yang berupa harta benda yang memiliki risiko. 0enisnya ada # ) Asur Asuran ansi si keba kebaka karan ran @ fire fire insurance insurance / Asur Asuran ansi si peng pengan angk gkut utan an @marine @marine insurance insurance + Asuransi penerbangan @ flight insurance insurance * Asuransi ke;elakaan @accident @accident insurance insurance b. Asuransi tanggung gugat @liability @liability insurance insurance Asuransi untuk melindungi tertanggung terhadap kerugian yang timbul dari gugatan pihak ketiga karena kelalaian tertanggung. ;. Asura surans nsii 7i'a 7i'a @life insurance insurance Asuransi 7i'a terdiri atas # ) Asur Asuran ansi si ke;el ke;elak akaan aan / Asura suran nsi 7i' 7i'aa + Anuitas * Asuransi industri d. Asur Asuran ansi si ker kerug ugia ian n @ general general insurance insurance e. 2easur suransi @reinsurance reinsurance *. Mana Mana7e 7eme men n 2isi 2isiko ko erusahaan erusahaan pada umumnya umumnya memiliki memiliki tu7uan dalam mengimplem mengimplementasik entasikan an mana7emen resiko. Tu7uan yang ingin di;apai adalah mengurangi pengeluaran, men;eg men;egah ah perusa perusahaa haan n dari dari kegaga kegagalan, lan, menaik menaikkan kan keuntu keuntunga ngan n perusah perusahaan, aan, menekan biaya produksi dan sebagainya. Mana Mana7e 7eme men n risi risiko ko adal adalah ah pros proses es peng pengel elol olaa aan n risi risiko ko yang ang men; men;ak akup up iden identi ti:i :ika kasi si,,
e
dan dan
peng pengen enda dali lian an
risi risiko ko
yang yang
dapa dapatt
meng mengan an;a ;am m
kelangsungan kelangsungan usaha atau akti
yang mengan;am aset dan penghasilan dari sebuah perusahaan atau proyek yang dapat menimbulkan kerusakan atau kerugian pada perusahaan tersebut. Menurut Glough and Sears, )*, Mana7emen risiko dide:inisikan sebagai suatu suatu pendek pendekatan atan yang yang kompre komprehen hensi: si: untuk untuk menang menangani ani semua semua ke7adi ke7adian an yang yang menimbulkan kerugian. Tahapan Tahapan dalam mana7emen resiko adalah# ). %den %denti ti:i :ika kasi si resi resiko ko /. Anal Analis isaa dan dan 3
kemu kemung ngki kina nan n
ter7adinya kerugian> ;ontoh # dalam mengendarai mobil di musim hu7an, ke;epatan kendaraan dibatas dibatasii maksim maksimum um ? kmE7am. kmE7am. Memini Meminimas masii risiko risiko dilaku dilakukan kan dengan dengan upaya9upaya untuk meminimumkan kerugian> b. engendalian Finansial @2esiko ditahan, resiko ditrans:er Menahan resiko berarti menanggung keseluruhan atau sebagian dari risiko, misalny misalnyaa dengan dengan ;ara memben membentuk tuk ;adang ;adangan an dalam dalam perusa perusahaan haan untuk untuk mengha menghadap dapii kerugi kerugian an yang yang bakal bakal ter7adi ter7adi @retens @retensii sendiri sendiri.S .Seda edangk ngkan an pengalihanEtrans:er
resiko
dapat
dilakukan
dengan
memindahkan
keru kerugi gian anEr Eresi esiko ko yang yang mung mungki kin n ter7a ter7adi di kepa kepada da piha pihak k lain, lain, ;ont ;ontoh ohny nyaa mengalihkan resiko kepada perusahaan asuransi. 6. !ubung !ubungan an Mana7em Mana7emen en 2isiko 2isiko dengan dengan Asur Asurans ansii Dunia Dunia asuran asuransi si sudah sudah sangat sangat identi identik k dengan dengan mana7em mana7emen en risiko. risiko. Maklum Maklum,, asuransi adalah salah satu teknik di dalam mana7emen risiko. erusahaan asuransi adalah perusahaan yang menerima pengalihan risiko dari tertanggung. Sehingga akti:itas keseharian perusahaan adalah mengelola risiko pihak lain. &amun hingar bingar pelaksanaan mana7emen risiko di dunia perbankan di tanah air, tidak serta merta merembet ke industri asuransi. emerintah, melalui Bank %ndonesia @B%, me'a7ibkan bank umum menerapkan mana7emen risiko. eraturan B% nomor 6EEB%E/+ tanggal ) Mei /+ dan Surat 3daran B% nomor 6E/)ED& tanggal / September /+ men;antumkan mana7emen risiko pada delapan 7enis risiko di industri perbankan.
!ingga saat ini bisa dipastikan hanya segelintir perusahaan asuransi yang se;ara :ormal mempunyai mempunyai pedoman, kebi7akan, kebi7akan, atau prosedur prosedur mana7emen mana7emen risiko. risiko. Apakah dapat diartikan tidak ada penerapan mana7emen risiko di dunia asuransi= Se;ara substansi, perusahaan asuransi telah melakukan prinsip9prinsip mana7emen risiko, namun belum komprehensi:. Beberapa perusahaan asuransi yang berusaha menerapkan mana7emen risiko, saat ini sedang men;ari bentuk. Belum ada panduan pasti sehingga penerapan mana mana7em 7emen en risik risiko o masih masih merab meraba9r a9rab aba, a, tida tidak k sepert sepertii di perb perban anka kan. n. 0ika 0ika B% menetapkan delapan 7enis risiko di industri perbankan, namun baik pemerintah maupun asosiasi asuransi, belum menetukan 7enis97enis risiko di industri asuransi. Berita baik berhembus dari Kementerian &egara Badan 1saha Milik &egara @B1M& @B1M& yang yang konon konon kabarny kabarnyaa sedang sedang meren;a meren;anak nakan an penerap penerapan an mana7em mana7emen en risiko di perusahaan B1M&. Dengan demikian, diharapkan penerapan mana7emen risiko di industri asuransi bisa dimotori asuransi pelat merah. ). Memb Membua uatt edo edoma man n Tu7uan penerapan mana7emen risiko di industri asuransi pada dasarnya tidak berbeda dengan industri lainnya yakni agar dapat meminimalisir dan meng mengel elol olaa risik risiko o yang yang berd berdam ampa pak k nega negati ti:: pada pada tu7u tu7uan an,,
/. Tidak Tidak !anya !anya 2isik 2isiko o 1nder 1nder'ri 'ritin ting g Dalam operasionalisasi operasionalisasi perusahaan perusahaan asuransi asuransi selama ini, sur
Dalam Dalam perspe perspekti kti:: holist holistik, ik, pelaksa pelaksanaa naan n sur
masa masala lah h
ters tersen endi diri ri bagi bagi peru perusa saha haan an asur asuran ansi si yang ang
haru haruss
bisa bisa
diperhitungkan dan dikendalikan se;ara ;ermat. Dari sisi lain 7uga kita bisa lihat bah'a asuransi adalah bisnis 7asa atau bisnis Hpenuh 7an7i5. erusahaan asuransi memasarkan produk intangible atau produk
yang yang tida tidak k bisa bisa dili dilihat hat.. $ang di7u di7ual al adala adalah h 7an7i 7an7i akan akan meng mengga gant ntii keru kerugi gian an tertanggung 7ika memenuhi syarat dan ketentuan polis. Ada risiko reputasi atau nama baik @brand name yang 7ika tidak dikelola dengan dengan tepat akan men7adi men7adi risiko yang mematikan @killer risk. Seperti Seperti diketahui diketahui bah'a sudah mulai ada anggapan bah'a asuransi itu kalau membayar premi bisa le'at ATM, tapi 7ika mengurus klaim le'at kantor polisi. ersepsi negati: ini perlu dieliminasi dengan teknik9teknik mana7emen risiko yang tepat. Se;ar Se;araa kesel keselur uruh uhan an,, hamp hampir ir di setia setiap p unit unit dalam dalam peru perusah sahaa aan n asuran asuransi si mengha menghadap dapii risiko. risiko. 1ntuk 1ntuk itu, itu, mana7em mana7emen en risiko risiko di asurans asuransii nantiny nantinyaa tidak tidak sekedar sekedar dalam bentuk bentuk kebi7akan, kebi7akan, prosedur, prosedur, dan struktur struktur organisasi organisasi.. enerapan enerapan mana7emen risiko sebisa mungkin diarahkan men7adi budaya perusahaan. Dengan demiki demikian an harus harus dikomu dikomunik nikasik asikan an kepada kepada mana7em mana7emen en dan semua semua karya karya'an. 'an. Sudah Sudah saatny saatnyaa kalang kalangan an asuran asuransi si merumu merumuska skan n risiko9 risiko9risi risiko ko yang yang berpot berpotens ensii menganggu kelangsungan perusahaan. Lebih dari itu, mana7emen risiko dilakukan dengan mempersiapkan ren;ana darurat @;ontingen;y plan atas risiko9risiko yang kemungkinan ter7adinya ;ukup tinggi dan dampaknya besar. Dengan demikian, risiko yang mengan;am tu7uan perusahaan bisa dikendalikan dengan baik. Apa yang ter7adi di dunia perbankan, sudah ;ukup untuk men7adi pela7aran bah'a pelaksanaan mana7emen risiko di industri asuransi adalah mendesak. Dalam kehidupan kehidupan kita sehari9hari seringkali kita mendengar mendengar istilah 52esiko5 52esiko5 dan 5Asuran 5Asuransi5. si5. Dan pertan pertanyaa yaanny nnyaa adalah adalah apakah apakah kita kita tahu tahu apa penger pengertian tian dari dari 2esiko= Dan 7uga Asuransi= Dan apa kaitan diantara keduanya= 2esik 2esiko o dida didalam lam Asuran suransi si adala adalah h keti ketida dakp kpast astia ian n akan akan ter7a ter7adi diny nyaa suat suatu u peristi'a yang dapat menimbulkan kerugian ekonomis. Gontoh dari berbagai ma;am resiko, seperti resiko kebakaran, kebakaran, tertabrak tertabrak kendaraan kendaraan lain, resiko terkena ban7ir di musim hu7an, resiko gempa bumi dan sebagainya, dapat menyebabkan kita menanggung menanggung kerugian kerugian 7ika risiko9risik risiko9risiko o tersebut tersebut tidak kita antisipasi antisipasi dari a'al. %sti %stila lah h
resi resik ko
@ris @risk k
7uga 7uga memil emilik ikii
berb berbag agai ai de:i de:in nisi. isi. (aughan ughan )1*+,)1*+,-
mengemukakan beberapa de:inisi risiko sebagai berikut# a. Rsk s the /han/e 0' l0ss ) 2isiko akan menimbulkan kerugian
Ghan;e o: loss berhubungan dengan suatu eIposure @keterbukaan terhadap kemungkinan kemungkinan kerugian. kerugian. Dalam ilmu statistik, statistik, ;han;e ;han;e dipergunak dipergunakan an untuk untuk menun7ukkan tingkat probabilitas akan mun;ulnya situasi tertentu. Sebagian penulis menolak de:inisi ini karena terdapat perbedaan antara tingkat risiko dengan tingkat kerugian. Dalam hal ;han;e o: loss )J, berarti kerugian adalah pasti sehingga risiko tidak ada. b. Rsk s the 0ss2lt3 0' l0ss )Rsk0 a4alah kemungknan kerugan%stilah possibility berarti bah'a probabilitas sesuatu peristi'a berada diantara nol dan satu. &amun, de:inisi ini kurang ;o;ok dipakai dalam analisis se;ara kuantitati:. un/ertant3 )Rsk0 a4alah ket4akastan;. Rsk s un/ertant3 1n;ertainty dapat bersi:at sub7e;ti
yang diharapkan. diharapkan. Menurut de:inisi di atas, risiko bukan probabilita probabilita dari suatu ke7adian tunggal, tetapi probabilita dari beberapa out;ome yang berbeda dari yang diharapkan. Dari berbagai de:inisi diatas, risiko dihubungkan dengan kemungkinan ter7adinya akibat buruk @kerugian yang tidak diinginkan, atau tidak terduga. Atau dengan kata lain akan menun7ukkan adanya ketidakpastian. Ada * Bentuk9bentuk resiko yang perlu kita ketahui yaitu # a 2esiko 2esiko Murni, Murni, adalah adalah risiko risiko yang yang akibatny akibatnyaa hanya ada / ma;am# ma;am# rugi atau break e
d 2esik 2esiko o Fund Fundam amen ental tal adala adalah h risik risiko o yang yang buka bukan n beras berasal al dari dari indi indi
