MAKALAH
PERKEMBANGAN ASURANSI KESEHATAN Disusun untuk memenuhi tugas mata kuliah oleh dosen engamu ! D"# A"ie$ Su"%ono& S#H#& M#H#
Disusun oleh ! S%a"i$ah S'()*'+'*,
PEMINATAN PEMINATAN EPIDEMI-L-GI EPIDE MI-L-GI PR-GRAM STUDI ILMU KESEHATAN KESEHATAN MAS.ARAKAT MAS.ARAKAT PR-GRAM PAS/ASAR0ANA UNI1ERSITAS SEBELAS MARET Jl. Ir. Sutami No. 36 A Kentingan, Surakarta 57126, Telp. / Fa. !"271# 632$5" %mail pa&'a(un&.a'.i) pa&'a(un&.a'.i) *e+&ite ttp-//pa&'a.un&.a'.i) ttp-//pa&'a.un&.a'.i)
2
BAB I PENDAHULUAN
A&uran& A&uran&ii ke&eata ke&eatan n )i In)one&i In)one&iaa merupak merupakan an al ang ang relati relati +aru +agi ke+anakan pen)u)uk In)one&ia karena i&tila a&uran&i ke&eatan +elum men0a)i per+en)aaraan kata umum. emaaman tentang a&uran&i a&ura n&i ke&eatan ma&i &angat +eragam &eingga ti)ak eran mi&alna )i ma&a lampau +anak orang ang mena menatak takan an +a*a +a*a Jamina Jaminan n eme emeli liara araan an Ke&e Ke&eat atan an a& a&ara arakat kat !JK !JK# # +ukanla a&uran&i ke&eatan4ana karena namana memang &enga0a )ipili ti)a ti)ak k mengg mengguna unakan kan katak katakat ataa a&ura a&uran&i n&i.. a)a a)a pem+a pem+aa& a&an an &e0ar &e0ara a a&uran a&uran&i &i ke&eatan, aru& )i&epakati terle+i )aulu +ata&an a&uran&i ke&eatan. i +anak +uku tek& a&uran&i, a&uran&i ke&eatan men'akup pro)uk a&uran&i ke&eatan &o&ial maupun komer&ial. A&uran&i ke&eatan &o&ial a)ala a&uran&i ang *a0i+ )iikuti ole &eluru atau atau &e+agian &e+agian pen)u)uk pen)u)uk !mi&aln !mi&alna a pega*ai pega*ai#, #, premi premi atau atau iurann iurannaa +ukan +ukan nilai nilai nominal tetapi pro&enta&e upa ang *a0i+ )i+aarkan, )an manaat a&uran&i !benefit # )ite )itetap tapkan kan peratu peraturan ran perun) perun)an angan gan )an &ama &ama untuk untuk &emua &emua pe&er pe&erta. ta. Se)an Se)angk gkan an a&ura a&uran&i n&i ke&ea ke&eatan tan kom komer er&ia &iall a)ala a)ala a&uran a&uran&i &i ang ang )i0ua )i0uall ole ole peru&aaan atau +a)an a&uran&i lain, &iat kepe&ertaanna &ukarela, tergantung ke&e)iaan orang atau peru&aaan untuk mem+eli )an premina )itetapkan )alam +entuk nominal &e&uai manaat a&uran&i ang )ita*arkan. Karena itu premi )an manaat a&uran&i ke&eatan komer&ial &angat aria&i )an ti)ak &ama untuk &etiap pe&erta. oma omain in a&uran a&uran&i &i ke&e ke&eata atan n men'a men'akup kup +er+a +er+agai gai progr program am atau atau pro)u pro)uk k a&uran&i a&uran&i aitu aitu penggant penggantian ian uang atau atau pem+eri pem+erian an pelaan pelaanan an ke&eata ke&eatan, n, ang ang )i&e+a+kan )i&e+a+kan ole penakit, penakit, ke'elakaan ker0a, ker0a, ke'elakaan ke'elakaan )iri &elain ke'elakaan ke'elakaan ker0a, ker0a, penggant penggantian ian penga&i penga&ilan lan ang ang ilang ilang aki+at aki+at men)er men)erita ita penakit penakit atau mengalami ke'elakaan. Tampak Tampak +a*a o+ek a&uran&i ke&eatan &angat lua&.
2
BAB I PENDAHULUAN
A&uran& A&uran&ii ke&eata ke&eatan n )i In)one&i In)one&iaa merupak merupakan an al ang ang relati relati +aru +agi ke+anakan pen)u)uk In)one&ia karena i&tila a&uran&i ke&eatan +elum men0a)i per+en)aaraan kata umum. emaaman tentang a&uran&i a&ura n&i ke&eatan ma&i &angat +eragam &eingga ti)ak eran mi&alna )i ma&a lampau +anak orang ang mena menatak takan an +a*a +a*a Jamina Jaminan n eme emeli liara araan an Ke&e Ke&eat atan an a& a&ara arakat kat !JK !JK# # +ukanla a&uran&i ke&eatan4ana karena namana memang &enga0a )ipili ti)a ti)ak k mengg mengguna unakan kan katak katakat ataa a&ura a&uran&i n&i.. a)a a)a pem+a pem+aa& a&an an &e0ar &e0ara a a&uran a&uran&i &i ke&eatan, aru& )i&epakati terle+i )aulu +ata&an a&uran&i ke&eatan. i +anak +uku tek& a&uran&i, a&uran&i ke&eatan men'akup pro)uk a&uran&i ke&eatan &o&ial maupun komer&ial. A&uran&i ke&eatan &o&ial a)ala a&uran&i ang *a0i+ )iikuti ole &eluru atau atau &e+agian &e+agian pen)u)uk pen)u)uk !mi&aln !mi&alna a pega*ai pega*ai#, #, premi premi atau atau iurann iurannaa +ukan +ukan nilai nilai nominal tetapi pro&enta&e upa ang *a0i+ )i+aarkan, )an manaat a&uran&i !benefit # )ite )itetap tapkan kan peratu peraturan ran perun) perun)an angan gan )an &ama &ama untuk untuk &emua &emua pe&er pe&erta. ta. Se)an Se)angk gkan an a&ura a&uran&i n&i ke&ea ke&eatan tan kom komer er&ia &iall a)ala a)ala a&uran a&uran&i &i ang ang )i0ua )i0uall ole ole peru&aaan atau +a)an a&uran&i lain, &iat kepe&ertaanna &ukarela, tergantung ke&e)iaan orang atau peru&aaan untuk mem+eli )an premina )itetapkan )alam +entuk nominal &e&uai manaat a&uran&i ang )ita*arkan. Karena itu premi )an manaat a&uran&i ke&eatan komer&ial &angat aria&i )an ti)ak &ama untuk &etiap pe&erta. oma omain in a&uran a&uran&i &i ke&e ke&eata atan n men'a men'akup kup +er+a +er+agai gai progr program am atau atau pro)u pro)uk k a&uran&i a&uran&i aitu aitu penggant penggantian ian uang atau atau pem+eri pem+erian an pelaan pelaanan an ke&eata ke&eatan, n, ang ang )i&e+a+kan )i&e+a+kan ole penakit, penakit, ke'elakaan ker0a, ker0a, ke'elakaan ke'elakaan )iri &elain ke'elakaan ke'elakaan ker0a, ker0a, penggant penggantian ian penga&i penga&ilan lan ang ang ilang ilang aki+at aki+at men)er men)erita ita penakit penakit atau mengalami ke'elakaan. Tampak Tampak +a*a o+ek a&uran&i ke&eatan &angat lua&.
3
BAB II SE0ARAH ASURANSI ASURANS I KESEHAT KESE HATAN AN
A# SE0ARAH SE0ARAH ASURAN ASURANSI SI KESEHAT KESEHATAN AN DI DUNIA
Se0ak Se0ak 1.""" 1.""" taun taun Se+el Se+elum um a&e a&eii ma& ma&ara arakat kat kun kuno o tela tela menge mengenal nal prin&ip )a&ar a&uran&i4aitu ang )ikenal )engan i&tila 8ukum 9aut:. alam kon&ep ukum laut )i 0aman kuno, perauperau mengalami ke&ulita&n men)arat aki+ aki+at at malam alam
ang ang gela gelap p guli gulita ta.. ;ntu ;ntuk k menga engata ta&i &i al al itu itu )i&e )i&epa paka kati ti
mengupaakan penerangan )engan 'ara melemparkan &e&uatu kelaut, &eingga laut laut men0a en0a)i )i tera terang ng )an )an a&i a&iln ln a )apa )apatt )ini )inikm kma& a&ti ti para para nela nelaa an. n. Kare Karena na penerangan ang )ia&ilkan ole upaa itu )inikmati +er&ama ole para nelaan, maka maka )i&ep )i&epaka akati ti untukn untukn menan menanggu ggung ng +er&am +er&amaa upaa upaa itu. itu. enga engan n kata kata lain lain Segal Segalaa ang ang )ikor+an )ikor+ankan kan untuk untuk manaat manaat +er&ama +er&ama aru& aru& )ipikul )ipikul !kontri !kontri+u&i +u&i## &e'ara +er&ama&ama:. +er&ama&ama:. 8ukum kuno ter&e+ut men0a)i )a&ar )ari prin&ip a&uran&i, +ukan ana a&uran&i ke&eatan, tetapi &emua a&uran&i a 'ommon 'ontri+ution or te 'ommon goo): !8IAA, 1<<$#1. i kalangan ma&arakat =ina kuno 0uga &u)a )ikenal kon&ep a&uran&i aitu aitu ma& a&arak arakat at mem+e em+eri rika kan n
)ana )ana &e'a &e'ara ra ruti rutin n
kepa kepa)a )a &in& &in&e e tanp tanpaa
memperatikan apaka mereka &akit atau ti)ak. Ketika &ala &eorang anggota keluarga ma&arakat &akit, mereka mem+a*a &i &akit ke &in&e tanpa mem+aar lagi. i Timur Tenga, kon&ep a&uran&i 0uga &u)a +erkem+ang &e0ak 0aman kuno ang ang tum+u tum+u )i kalangan kalangan pe)agang pe)agang ang +er+i&ni& +er+i&ni& linta& linta& )aera )aera !kini !kini linta& linta& negara#. >er)agang )i gurun pa&ir lua& )ari ?aman )i Selatan &ai Suria )i ;tara atau )ari 9i+ia )i >arat &ai Iran )i Timur, mempunai ri&iko keilangan ara ara karen karenaa lua&n lua&naa gurun gurun pa&ir pa&ir.. ;ntuk ;ntuk meng mengin) in)ari ari +e+an +e+an ekonom ekonomii para para kelu keluar arga ga kai kaila la ang ang +er) +er)ag agan ang g 0au 0au ter& ter&e+ e+ut ut,, para para kai kaila la +er& +er&ep epak akat at mengumpulkan )ana ang akan )igunakan untuk mem+erikan &antunan kepa)a anggota keluarga kaila ang ilang atau meninggal )alam per0alanan +i&ni&na. A&uran&i mo)ern +erkem+ang lua& )i %ropa pa)a pertengaan a+a) ke 1< pa&'a reolu&i in)u&tri. a&a itu tum+u arapan kei)upan +aru ang +aik, namun namun )i&i&i )i&i&i lain lain ter0a)i ter0a)i peningka peningkatan tan ri&iko ri&iko )alam )alam kei)upa kei)upan n ruma ruma tangga. tangga.
$
Kei)upan tra)i&ional
+er+a&i& pertanian le+i men0an0ikan ke&ta+ilan )an
kepa&tian pen)apatan 0angka pan0ang )i+an)ingkan )engan kei)upan in)u&tri. Keti)akpa&tian itu memi'u tum+una perkumpulan !a&o&ia&i, societies, club, )an &e+againa# ang +ertu0uan menanggung +er&ama +er+agai ri&iko ang menimpa anggota &uatu kelompok aki+at in)u&triali&a&i ter&e+ut. erkumpulan itu kemu)ian +erkem+ang pe&at )i +e+erapa negara, &eperti Jerman, enmark, S*e)ia, Nor*egia, S*i&&, )an >elan)a, )itan)ai )engan pem+entukan +er+agai klu+ ang melakukan upaa +er&ama untuk menga)api anggota perkumpulan ang men)erita &akit, &eingga perkumpulan itu
)i&e+ut sick clubs, mutual
benefit funds, cooperatives, atau societies. i Inggri& )ikenal Friendly Societies
)an Saturday Funds aitu a&o&ia&i para pe)agang untuk mengata&i +er+agai ri&iko )alam men0alankan u&aana. iliat )ari keanggotaan )an +entuk perkumpulanna, )ikenal +e+erapa aria&i kelompok atau perkumpulan &eperti &erikat peker0a u&aa )agang, in)u&tri ke'il, peker0a )i +er+agai &ektor, pengra0in, pengu&aa !*aktu itu ma&i ke'il atau menenga#, )okter &e'ara perorangan, a&o&ia&i )okter, kelompok keagamaan, )an peru&aaan a&uran&i. Jeni& a&uran&i ang umum )i a+a) ke1< a)ala mutual aid societies aitu +entuk gotongroong inormal ang mengumpulkan iuran )ari
para anggota perkumpulan )an men0an0ikan mem+erikan uang tunai !cash benefit # ketika anggota ang mengalami 'a'at !ilang kemampuan/disable# ang
)i&e+a+kan ole ke'elakaan atau penakit, &eingga anggota itu ti)ak mampu +er)agang atau +eker0a lagi. Kon&ep a&uran&i &o&ial, ang +er&iat *a0i+ karena )iatur ole pemerinta atau pengua&a, mulai +erkem+ang )i %ropa pa)a taun 1@@3 ketika Kan&elir tto on >i&mar'k me*a0i+kan &eluru peker0a untuk +erga+ung )alam ana Sakit ! sicknes fund, zieken fond). >i&mar'k +erpen)apat pen)u)uk aru& men)apatkan akna pa)a ma&ama&a &ulit &eperti ketika 0atu &akit. 8ak ter&e+ut )iatur melalui &uatu mekani&me ku&u& ang +era&al )ari kontri+u&ina &en)iri, +ukan &um+angan orang.. Negara aru& men0amin agar ak ter&e+ut terpenui )engan 'ara me*a0i+kan peker0a mem+aar iuran untuk )irina &en)iri. Se+agai kon&ekuen&ina, ketika orang mengalami kegagalan men)apatkan upa aki+at
5
&akit, orang ter&e+ut +erak men)apatkan penggantian keilangan upa ter&e+ut. Ja)i manaat ang )i+erikan +ukan +iaa pengo+atan atau pera*atan, akan tetapi pengganti upa ang ilang karena ti)ak mampu +eker0a !tuna kara &ementara# aki+at &uatu penakit. a)a a*alna, ke*a0i+an ini ana )ikenakan kepa)a peker0a kela& ata& !white collar #, kemu)ian )iperlua& ingga peker0a, ka&ar, pela0ar, maa&i&*a, )an petani. Seperti 0uga ang ter0a)i )i +er+agai +elaan )unia, pengimpunan )ana &e'ara tra)i&ional ang +er&iat &ukarela ole friendly societies &ema'am upaa )ana &eat atau kopera&i )i In)one&ia ti)ak +i&a
+erkem+ang &e'ara optimal. Jerman, tra)i&i ekonomina +erkem+ang melalui pem+entukan kelompok u&aa ang ter)iri ata& pe)agang, pengu&aa ke'il )an pengra0in !guilds#, menerapkan &i&tem a&uran&i ke&eatan *a0i+ menggunakan pen)ekatan tra)i&i ter&e+ut. le karenana &i&tem a&uran&i *a0i+ !a&uran&i &o&ial# ini )ikem+angkan untuk tiap kelompok ker0a atau )i lingkungan &uatu u&aa/peru&aaan. A)a tiga kun'i ke+i0akan Jerman )i akir a+a) ke 1< ter&e+ut, aitu &etiap peker0a *a0i+ mengikuti program )ana &akit, )ana ang terkumpul )ikelola &en)iri ole kelompokna )an &um+er )ana +era&al )ari peker0a itu &en)iri, +ukan )ari pemerinta !Stierle, 1<<@#2. o)el a&uran&i &o&ial inila ang kemu)ian +erkem+ang )an men0a)i )a&ar penelenggaraan a&uran&i/0aminan &o&ial !social security# )i &eluru )unia )engan +er+agai aria&i penelenggaraan.
a)a pertengaan a+a) ke 1< !taun 1@51#, )i Amerika, tepatna )i San Fran'i&'o ter+entuk voluntary mutual protection associations &eperti La societe Francaise de Beienfaisance utuelle . A&o&ia&i ini &elan0utna men)irikan ruma
&akit )i taun 1@52 untuk melaani pera*atan +agi anggotana. Se0ak taun 1@75, establishment funds !ana >er&ama# )i Amerika mulai +anak ter+entuk. ana +er&ama ter&e+ut merupakan mutual benefit associations , &ema'am &erikat peker0a, )ari &uatu irma !employer # ang )apat +er+entuk peru&aaan atau +entuk +a)an ukum lainna. ;mumna )ana ang terkumpul +era&al )ari para kara*an, ana &e)ikit ana >er&ama ang ikut )i+iaai ole ma0ikan. anaat ang )i+erikan ana >er&ama umumna )i+erikan &e+agai )ana kematian )an )i&a+ilita& )alam 0umla ang relati ke'il. i akir a+a) ke 1<, gerakan
6
pengimpunan ana >er&ama ini )inilai ti)ak mema)ai karena ter+ata&na 0umla pe&erta ang memenui &arat ikut &erta karena &iat kepe&ertaan ang &epenuna &ukarela. 8am+atan lain a)ala iuran ang ren)a &eingga )ana ang terkumpul ti)ak men'ukupi untuk mem+aar &antunan ang )i0an0ikan. Keti)ak'ukupan pe&erta )an )ana ini merupakan enomena umum ang &ai &ekarang ter0a)i )i +anak negara +erkem+ang. Aki+atna pe&erta ti)ak mera&akan manaat +erga+ung ke)alam ana >er&ama )an memili +erenti, &eingga 0umla pe&erta ang &u)a &e)ikit &emakin &e)ikit aki+at +erkurangna 0umla pe&erta ang tetap +erga+ung. Sampai taun 1<17, a&uran&i )i&a+ilita& pen)apatan !disability income# ini ang mem+aar manaat ketika pe&erta &akit, ang +ukan karena ke'elakaan ker0a atau penakit aki+at peker0aan4ang )i0amin ole pemerinta melalui ;; Ke'elakaan Ker0a taun 1<"@, merupakan &atu&atuna 0eni& a&uran&i ke&eatan ang )ita*arkan peru&aaan a&uran&i. a&ar a&uran&i ke&eatan penggantian upa ini ti)ak mengalami peru+aan +erarti )i Amerika &ai $" taun kemu)ian. i taun 1<$"an, empat negara +agian Amerika !Bo)e I&lan)41<$2, =aliornia4 1<$6, Ne* Jer&41<$@, )an Ne* ?ork41<$<# me*a0i+kan a&uran&i )i&a+ilita& pen)apatan 0angka pen)ek !short term disability income insurance# )i negara +agian ter&e+ut. Jaminan &o&ial ! social security) ang kini )ikenal )i )unia )an men'akup &ala &atu program a&uran&i ke&eatan &o&ial )ikem+angkan )i Amerika )i taun 1<35 &etela ter0a)i kri&i& ekonomi +e&ar ! great depression# )i taun 1<32. Akan tetapi pa)a *aktu pertama kali un)angun)ang 0aminan &o&ial )iun)angkan taun 1<35, program a&uran&i ke&eatan +elum ma&uk )alam &i&tem 0aminan &o&ial Amerika. rogram ang ma&uk le+i )aulu a)ala
0aminan ari tua )an
)i&a+ilita& ang )ikenal )engan ASI !old age, survivor benefit, and disability income#. >aru pa)a pa)a taun 1<65 Amerika menam+akan program 0aminan
ke&eatan ang ter)iri ata& e)i'are !a&uran&i ke&eatan *a0i+ +agi pen)u)uk lan0ut u&ia atau lan&ia, pen)erita 'a'at )an pen)erita gagal gin0al# )an e)i'ai) !program +antuan pemerinta pu&at )an )aera )alam 0aminan ke&eatan +agi pen)u)uk mi&kin#. Setela taun 1<65, program 0aminan &o&ial Amerika )ikenal
7
)engan AS8I !old age, survivor benefit, disability, and !ealth "nsurance #. Seluru program 0aminan &o&ial ter&e+ut )ikelola ole pemerinta e)eral !pu&at# +ukan ole pemerinta +agian. Namun )emikian, )alam al a&uran&i ke&eatan komer&ial, pemerinta Amerika menerakan pengaturanna kepa)a negara +agian. A&uran&i ke&eatan komer&ial +erkem+ang pe&at pa&'a ter0a)ina kri&i& +e&ar )i Amerika.
B# ASURANSI KESEHATAN NASI-NAL
I&tila A&uran&i Ke&eatan Na&ional !AKN# atau #ational !ealth "nsurance $#!") kini &emakin +anak )igunakan )i )unia. Inggri& merupakan
negara pertama ang memperkenalkan AKN )i taun 1<113. e&kipun &i&tem ke&eatan )i Inggri& kini le+i )ikenal )engan i&tila #ational !ealth Service $#!S) &uatu &i&tem ke&eatan ang )i)anai )an )ikelola ole pemerinta &e'ara
na&ional !ti)ak ter)e&entrali&a&i#, namun &iat pengelolaana merupakan AKN ang &e+agian )i+iaai )ari kontri+u&i *a0i+ ole tenaga ker0a !terma&uk )i &ektor inormal# )an pem+eri ker0a. Si&tem )i Inggri& ter&e+ut )u&e+ut N8S karena karena penaluran )anana melalui anggaran +elan0a negara ang &e+agian +e&ar +er&um+er pa0ak umum !ta%&funded #. em+aaran pa0ak ang ti)ak memi&akan &e'ara ku&u& )ana untuk ke&eatan &eperti ang &e+elumna ter0a)i men0a)ikan &i&tem )i Inggri& ter&e+ut le+i )ikenal )engan i&tila N8S )i+an)ing AKN. =akupan kepe&ertaan )engan N8S a)ala unier&al aitu &eluru pen)u)uk $universal coverage)
karena kepe&ertaan ti)ak )ikaitkan )engan iuran ole
ma&ingma&ing pe&erta. >anak negara lain )i %ropa ang 0uga memiliki 'akupan unier&al menggunakan &i&tem N8S ang mengikuti pola Inggri&.$ 8akekatna +aik N8S maupun AKN mempunai tu0uan ang &ama aitu men0amin +a*a &eluru pen)u)uk men)apatkan pelaanan ke&eatan &e&uai )engan ke+utuan me)i& tanpa mempertim+angkan kemampuan ekonomina. er+e)aan N8S )an AKN terletak pa)a mekani&me pen)anaan. AKN le+i +ertumpu pa)a kontri+u&i ku&u& ang +er&iat *a0i+ !ang ekialen )engan pa0ak# )an )ikelola &e'ara terpi&a )ari anggaran +elan0a negara, +aik )ikelola
@
lang&ung ole pemerinta maupun ole &uatu +a)an kua&i pemerinta ang otonom.5,6,7,@, ' e&kipun AKN mempunai ke&amaan prin&ip )an tu0uan, namun penelenggaraanna )i )unia &angat +eraria&i. Kana)a memperkenalkan AKN ang kini )i&e+ut e)i'are )i taun 1<61 )engan prin&ip )a&ar men0amin ak&e& unier&al, porta+el, paket 0aminan ang &ama +agi &emua pen)u)uk )an )ilak&anakan otonom )i tiap propin&i. en)anaan AKN merupakan kom+ina&i )ari kontri+u&i *a0i+ )an &u+&i)i )ari anggaran pemerinta pu&at. a)a a*alna, ana ra*at inap ang )i0amin ole AKN. a)a taun 1<72, paket 0aminan )iperlua& )engan ra*at 0alan. Kini &eluru pen)u)uk Kana)a menikmati pelaanan ke&eatan kompreen&i tanpa aru& memikirkan +erapa +e&ar +iaa ang aru& mereka keluarkan )ari kantong &en)iri +akan untuk penakit +erat &ekalipun. >e+erapa 0eni& pelaanan ruma &akit )an o+at ang ti)ak terma&uk kla&iika&i e&en&ial, )i0amin AKN. Inila ang men0a)i pang&a pa&ar a&uran&i ke&eatan komer&ial. 1",11,12 Tampak 0ela& +a*a peran u&aa a&uran&i ke&eatan komer&ial ter+ata& pa)a men0amin alal ang ti)ak )i0amin AKN atau )ikenal )engan a&uran&i tam+aan/&uplemen. em+agian peran ini )imak&u)kan untuk mengin)ari ter0a)ina &elek&i +ia& $adverse selection) +ila pen)ekatan ang )igunakan a)ala a&uran&i ke&eatan komer&ial +er&iat &ukarela, ang akan mene+a+kan ti)ak &emua pen)u)uk )apat memenui ke+utuan ke&eatanna.
AKN di Kanada
i Kana)a Si&tem a&uran&i ke&eatan ang men0amin ak&e& kepa)a pelaanan kompreen&i +erkem+ang &e0ak le+i )ari 5" taun ang lalu. Se+elum taun 1<$"an, pen)u)uk Kana)a men)apatkan pelaanan ke&eatan )engan 'ara mem+aar )ari kantong &en)iri !out of pocket # &e&uai )engan kemampuanna ma&ingma&ing. en)u)uk ang mampu +i&a mem+eli a&uran&i ke&eatan komer&ial, tetapi &e+agian +e&ar pen)u)uk ti)ak mampu mem+elina. 8al itu menim+ulkan +anak ma&ala ak&e& )an kemanu&iaan aki+at pen)u)uk ti)ak mampu mem+aar pelaanan ke&eatan ang )i+utukanna. ;&aa mene)iakan 0aminan ke&eatan kepa)a &emua pen)u)uk )imulai taun 1<$7
<
ketika propin&i Sa&kat'*an memulai penelenggaraan a&uran&i ke&eatan *a0i+/&o&ial, ang &ering 0uga )i&e+ut a&uran&i ke&eatan pu+lik, untuk pelaanan ruma &akit &a0a. Sepulu taun kemu)ian, pemerinta e)eral tertarik untuk memperlua& &i&tem 0aminan ang )i+erikan ole propin&i Sa&kat'*an. a)a taun 1<56, pemerinta e)eral merang&ang propin&i lain untuk menelenggarakan 0aminan pera*atan ruma &akit )engan mem+erikan kontri+u&i &e+e&ar 5"C )ari )ana ang )i+utukan propin&i. a)a taun 1<61 &eluru propin&i )an )ua )aera teritorial tela menetu0ui untuk mem+erikan paling ti)ak 0aminan ra*at inap. Sampai )engan taun ter&e+ut, pelaanan ra*at 0alan pa)a praktek )okter, +aik ang praktek man)iri maupun kelompok, ma&i aru& )i+aar &en)iri ole pen)u)uk. ropin&i Sa&kat'*an meliat al ter&e+ut &e+agai +e+an pen)u)uk ang aru& )ipikul +er&ama, &eingga pemerinta propin&i memulai perlua&an manaat a&uran&i ke&eatan pu+lik )engan menanggung pelaanan ra*at 0alan )okter )i luar ruma &akit. emerinta e)eral Kana)a meliat manaat a&uran&i ke&eatan kompreen&i +agi pen)u)uk )an pertum+uan ekonomi )i propin&i itu. eliat itu, pemerinta Fe)eral
pa)a taun 1<6@, memutu&kan untuk
merang&ang
propin&i lain menerapkan a&uran&i ke&eatan kompreen&i. %mpat taun kemu)ian aitu taun 1<72 &eluru propin&i tela mene)iakan 0aminan ke&eatan kompreen&i. a)a taun itula tu0uan A&uran&i Ke&eatan Na&ional Kana)a ter'apai. en)anaan program e)i'are ter&e+ut &elama 2" taun !&e0ak 1<56# )itanggung +er&ama ole pemerinta propin&i )an pemerinta e)eral, ma&ing ma&ing &ama +e&ar. a)a taun 1<77 pen)anaan ti)ak lagi menggunakan &i&tem propor&ional +iaa ang )i+utukan, melainkan pem+erian block grant per kapita )ari pemerinta e)eral kepa)a pemerinta proin&i. >entuk block grant itu mem+erikan kelelua&aan kepa)a pemerinta propin&i menggunakan ter&e+ut untuk mem+iaai program ke&eatan lain, &eperti tam+aan paket o+at +agi lan&ia )an pera*atan gigi +agi anakanak.
1"
Taun 1<7<, &e+ua telaa &i&tem ke&eatan Kana)a menun0ukkan +a*a &i&tem ke&eatan )i Kana)a merupakan &ala &atu ang ter+aik )i )unia. a)a telaa ang &ama )itemukan pula +a*a +anak )okter ang menarik +iaa kon&ulta&i tam+aan lang&ung kepa)a pa&ien )i&ing ang tela )i+aar ole pemerinta propin&i. Fakta itu mengan'am ak&e& pen)u)uk karena a)a +e+an tam+aan untuk mem+iaai +iaa pelaanan ke&eatanna. alam un)ang un)ang Ke&eatan Kana)a taun 1<@$, pemerinta e)eral men0atukan )en)a kepa)a pemerinta propin&i &e+e&ar 0umla +iaa ang )itarik ole )okter )i propin&i itu ang )ikurangkan )ari pen)anaan pu&at, 0ika propin&i mengi0inkan )okter menarik +iaa tam+aan )ari pen)u)uk ang )itengarai akan mem+eratkan pen)u)uk )an meru&ak &i&tem na&ional. Ke+i0akan ini )itu0ukan agar &eluru pen)u)uk Kana)a
ter+e+a& )ari +e+an +iaa +e&ar 0ika ia atau anggota
keluargana &akit.
AKN Ame"ika Se"ikat
Negara tetangga Kana)a !Amerika Serika# tela lama +ergelut untuk me*u0u)kan &e+ua AKN. a&a &aat ini, AS )apat )ikatakan mempunai a&uran&i ke&eatan na&ional ra*at inap untuk pen)u)uk )iata& 65 taun &a0a !lan&ia# ang )i&e+ut edicare part (. Karena AKN )i Amerika Serikat ana +erlaku +agi pen)u)uk lan&ia, ti)ak &emua pen)u)uk Amerika ang +er0umla &ekitar 2@" 0uta 0i*a memiliki a&uran&i ke&eatan. Sekitar 5" 0uta pen)u)uk AS ang +eru&ia )i +a*a 65 taun !&ekitar 25C pen)u)uk u&ia pro)ukti# ti)ak memiliki a&uran&i ke&eatan. Ini merupakan &uatu +ukti kegagalan mekani&me pa&ar )alam +i)ang ke&eatan, karena AS memang )i)omini&a&i ole a&uran&i ke&eatan komer&ial. engan +elan0a ke&eatan per kapita kini le+i )ari ;SD 5.""" per taun, AS a)ala &atu&atuna negara ma0u ang ti)ak mampu memiliki a&uran&i ke&eatan na&ional.13 i Amerika )i taun 1<7"an, ter)apat 15 u&ulan B;; !>ill# AKN ang &emuana kan)a& aki+at
+anakna intere& +i&ni& )an politik &eingga
kepentingan pu+lik ti)ak terlin)ungi )engan +aik.1$ i kala itu, 23C pen)u)uk AS ti)ak memiliki a&uran&i ke&eatan, &e)angkan &aat ini angka ter&e+ut ma&i
11
+erki&ar 1@C. alam ma&a ampir $" taun, &e0ak e)i'are )ilun'urkan, AS ti)ak mampu meningkatkan perlua&an pen)u)uk ang )i'akup a&uran&i. >er+agai reorma&i &i&tem a&uran&i ke&eatan ang )ilakukan Amerika, mi&alna )engan ;; orta+ilita& A&uran&i )an +er+agai ;; lain ang +ertu0uan memperlua& 'akupan a&uran&i &e'ara par&ial, tanpa AKN, ti)ak mampu man'apai 'akupan unier&al. Inila &ala &atu +ukti market failure )alam pen'apaian 'akupan unier&al a&uran&i ke&eatan. Se&ungguna )i AS tela )iu&ulkan puluan mo)el pen)anaan )an penelenggaraan ang )apat )igolongkan men0a)i tiga mo)el aitu !1# kom+ina&i kontri+u&i *a0i+ ! payroll ta%es# )an anggaran pemerinta &eperti mo)el Inggri&, !2# perlua&an program e)i'are )engan kontri+u&i *a0i+ kepa)a &eluru pen)u)uk &eperti mo)el umum )i negara ma0u lain, )an !3# +antuan premi )ari pemerinta untuk pen)u)uk mi&kin )an ti)ak mampu.15 ;paa terakir untuk me*u0u)kan AKN )i Amerika )ilakukan ole re&i)en >ill =linton )i taun 1<<3, ang 0uga gagal karena kekuatan peru&aaan a&uran&i, ang takut keilangan pa&ar )an memiliki )ana le+i +e&ar, le+i mampu mempengarui rakat Amerika )an anggota Kongre& untuk menolak u&ulan =linton. Kegagalan AS )alam mengem+angkan AKN, ang le+i mementingkan kepentingan pe+i&ni& a&uran&i, merupakan pela0aran ang aru& 'ermati untuk )apat )iin)ari.
AKN di 0e"man
Jerman )ipan)ang &e+agai negara pertama ang memperkenalkan a&uran&i ke&eatan &o&ial )i 0aman tto on >i&mar'k )i taun 1@@3. a)a ma&a lalu, 0umla +a)an penelenggara a&uran&i ke&eatan &o&ial !sickness funds), ang &eluruna +er&iat nirla+a, +er0umla &ekitar lima ri+uan. Namun )emikian, karena )orongan ei&ien&i )an porta+ilita&, +anak sickness funds ang mer0er &eingga kini 0umlana &u)a men&ut men0a)i 27" &a0a. enu&utan 0umla +a)an penelenggara a&uran&i ke&eatan &o&ial )i Jerman ini menun0ukkan +a*a u&aa )engan pool ke'il ti)ak mampu +ertaan ! sustainable# )an tekanan ekonomi &erta tuntutan
porta+ilita& mengaru&kan
mer0er. Kini a&uran&i ke&eatan &o&ial ter+e&ar )ipegang ole +a)an ang
12
+ernama AK ang mengelola ampir 7"C pe&erta a&uran&i ke&eatan &o&ial )i Jerman. Semua pen)u)uk )engan penga&ilan )i +a*a %;B 3.375 per +ulan *a0i+ mam+aar kontri+u&i untuk a&uran&i ke&eatan ang kini men'apai 1$C )ari upa &e+ulan. en)u)uk ang +erpenga&ilan )iata& itu, +ole ti)ak men0a)i pe&erta sickness funds, akan tetapi &ekali mereka ti)ak ikut !opt out # )engan mem+eli a&uran&i ke&eatan komer&ial, mereka ti)ak )iperkenankan lagi ikut a&uran&i &o&ial. Aki+atna, ana 1"C &a0a pen)u)uk Jerman ang mem+eli a&uran&i ke&eatan komer&ial.16,17,1@,1< Jerman memang ti)ak memiliki &atu lem+aga a&uran&i ke&eatan ang &e'ara ku&u& )iran'ang untuk men0amin &eluru pen)u)uk &e'ara na&ional karena &e0ara perkem+angan negara ang &e0ak a*al terpe'ape'a )alam negara +agian !lander #. Namun )emikian, Jerman tela men0amin &eluru pen)u)ukna )engan +iaa &eparu )ari ang )ikeluarkan Amerika karena &i&temna )i)omina&i a&uran&i ke&eatan &o&ial. 8ana karena 0umla +a)an penelenggara a&uran&i &o&ial ang +anak
)an
paket 0aminan ang &angat li+eral, maka &i&tem a&uran&i ke&eatan Jerman ana &e)ikit ei&ien )i+an)ingkan )engan &i&tem a&uran&i ke&eatan Amerika ang )i)omina&i ole u&aa a&uran&i ke&eatan komer&ial.
AKN di Belanda
Karena u+ungan &e0ara )engan Jerman, &i&tem a&uran&i ke&eatan )i >elan)a &e)ikit +anak mengikuti polapola Jerman )engan mo)iika&i. >elan)a &e&ungguna 0uga mem+erlakukan AKN )engan pooling ri&iko +iaa me)i& ang +e&ar !e%ceptional medical e%penses) ang )ikelola ole &atu +a)an +er&kala na&ional ang )ikenal )engan nama AE>. elaanan ke&eatan ang ti)ak maal )ikelola ole +er+agai +a)an penelenggara a&uran&i ke&eatan &o&ial ang +er&iat nirla+a ang )iatur ole ;; Sickness Funds (ct !FE#. Se+agian pen)u)uk +erpenga&ilan tinggi )i+olekan !opt out # untuk mem+eli a&uran&i ke&eatan komer&ial.2",21,22 engan mo)el ang ampir &ama )engan Jerman, &i&tem a&uran&i ke&eatan )i >elan)a memiliki pen)anaan ang +er&kala Na&ional untuk ka&u&ka&u& kata&tropik )an pen)anaan lokal untuk ka&u&ka&u& me)i& ang +er+iaa relati ke'il.
13
AKN )i Au&tralia Au&tralia mengeluarkan ;; A&uran&i Ke&eatan Na&ionalna )i taun 1<73 )engan mem+erikan 0aminan pelaanan kompreen&i kepa)a &eluru pen)u)uk Au&tralia, +aik ang +era)a )i Au&tralia maupun ang +era)a )i +e+erapa negara tetangga &eperti )i Selan)ia >aru )an *arga negara +e+erapa negara %ropa ang tinggal )i Au&tralia. A&uran&i, ang 0uga )i&e+ut e)i'are )ikelola ole !ealth "nsurance ommisioner )i tingkat negara Fe)eral. Se0ak taun 1<73, &eluru pen)u)uk Au&tralia ti)ak perlu memikirkan +iaa pera*atan 0ika mereka &akit. Karenana penakit ti)ak akan mem+uat mereka 0atu mi&kin. Beorma&i &i&tem A&uran&i Ke&eatan Na&ional Au&tralia ter0a)i pa)a taun 1<<"an )engan merang&ang pen)u)uk untuk mem+eli a&uran&i ke&eatan komer&ial. >egitu +aikna pengelolaan e)i'are ini &eingga )iperlukan perang&ang ku&u& +agi pen)u)uk ang ingin mem+eli a&uran&i ke&eatan &*a&ta )engan 'ara mem+erikan pengurangan kontri+u&i a&uran&i *a0i+.23,2$,25 Namun ternata 0umla pen)u)uk Au&tralia ang memili mem+eli a&uran&i ke&eatan komeri&al &emakin ari &emakin &e)ikit.
AKN di 0eang
Se+agai &ekutu Jerman )alam erang unia II )i A&ia, Jepang memiliki pola &i&tem a&uran&i ke&eatan ang mengikuti pola Jerman )engan +er+agai mo)iika&i. i Jepang i&tila AKN !Kokuo, *okumin *enko !oken# )igunakan untuk penelenggaraan a&uran&i ke&eatan +agi peker0a man)iri !self&employed #, pen&iunan
&*a&ta
maupun
pega*ai
negeri,
)an
anggota
keluargana.
enelenggara AKN )i&erakan kepa)a pemerinta )aera. Sementara a&uran&i ke&eatan +agi peker0a akti )i &ektor ormal )iatur )engan ;; a&uran&i &o&ial ke&eatan &e'ara terpi&a. Jepang tela memulai mengem+angkan a&uran&i &o&ial ke&eatan &e0ak taun 1<22 )engan me*a0i+kan peker0a )i &ektor ormal untuk mengikuti program a&uran&i ke&eatan &o&ial. Akan tetapi, me*a0i+kan a&uran&i ke&eatan +agi peker0a &ektor ormal &a0a ti)ak +i&a men0amin pen)u)uk )i &ektor inormal )an pen)u)uk ang tela mema&uki u&ia pen&iun men)apatkan a&uran&i
1$
ke&eatan. ;ntuk memperlua& 0aminan ke&eatan kepa)a &eluru pen)u)uk !universal coverage), Jepang kemu)ian memperlua& 'akupan a&uran&i ke&eatan )engan mengeluarkan ;; AKN. alam &i&tem a&uran&i ke&eatan )i Jepang, pe&erta )an anggota keluargana aru& mem+aar urun +iaa !cost sharing # ang +e&arna +eraria&i antara 2"3"C )ari +iaa ke&eatan )i a&ilita& ke&eatan. >agian urun +iaa inila ang men0a)i pang&a pa&ar a&uran&i ke&eatan komer&ial. 26,27,2@
AKN di Tai2an
Negara A&ia ang pertama kali &e'ara ek&pli&it menggunakan i&tila AKN )engan melakukan pooling na&ional a)ala Tai*an. Komitmen re&i)en ang &angat kuat )i+uktikan )engan lairna ;; AKN pa)a taun 1<<5 )engan &i&tem ang )ikelola ole >iro N8I, &uatu >iro )i )alam epke& Tai*an, &e+agai &atu &atuna pengelola. Si&tem AKN )i Tai*an ini )imulai )engan mengga+ungkan penelenggaraan a&uran&i ke&eatan +agi pega*ai negeri, pega*ai &*a&ta, petani )an peker0a )i &ektor inormal, ang &e+elumna )ikelola &e'ara terpi&a ole +a)an penelenggara ma&ingma&ing, &eperti &i&tem )i In)one&ia )engan A&ke& )an Jam&o&tek. engga+ungan ter&e+ut tela meningkatkan ei&ien&i )an kualita& pelaanan ang men0amin ak&e& ang &ama kepa)a &eluru pen)u)uk.
aket
0aminan kompreen&i ang &ama meningkatkan kepua&an pe&erta )engan tingkat kepua&an le+i )ari 7"C. Si&tem AKN )i Tai*an merupakan &ala &atu &i&tem ang menanggung pengo+atan tra)i&ional =ina )alam paket 0aminan ang )i+erikan kepa)a pe&ertana.2<,3",31,32,33 Karena &i&temna ang 'ukup memua&kan pen)u)uk, a&uran&i ke&eatan komer&ial ti)ak +anak +erkem+ang )i Tai*an.
AKN di Ko"ea Selatan
Korea Selatan memulai a&uran&i &o&ial pa)a e&em+er 1<63 )engan me*a0i+kan peru&aaan ang mempeker0akan 5"" kara*an atau le+i mene)iakan a&uran&i ke&eatan +agi kara*anna. Ke*a0i+an itu )itingkatkan &ai kepa)a peru&aaan ang mempeker0akan &atu orang kara*an. =akupan a&ke& untuk peker0a man)iri &u)a )iu0i'o+a &e0ak taun 1<@1 )an pa)a taun
15
1<@< &eluru pen)u)uk tela memiliki a&uran&i. Suatu pre&ta&i ang luar +ia&a, karena )alam *aktu relati &ingkat Korea tela mampu men'apai 'akupan unier&al. Tetapi penelenggaraana ma&i )ikelola ole le+i )ari 3"" +a)an a&uran&i ke&eatan ang +er&iat nirla+a ang )ikelola ole kelompok peker0a atau pemerinta )aera. engingat mo+ilita& pen)u)uk ang tinggi )an ren)ana ei&ien&i pengelolaan program AKN, maka )ilakukan reorma&i
menu0u &atu
&i&tem AKN. Se0ak taun 2""", AKN )i Korea Selatan )ikelola ole &atu +a)an na&ional )engan iuran mak&imum @C )ari upa, )itanggung +er&ama antara peker0a, pem+eri ker0a )an &u+&i)i pemerinta.3$,35,36
AKN di Thailand
enelenggaraan AKN )i Tailan) )iu&ulkan &e0ak taun 1<<6. rogram AKN )i negara &eri+u pago)a itu &u)a men'akup &eluru pen)u)uk, namun )ikelola ole 3 +a)an penelenggara. Saat ini &e)ang +erlang&ung pro&e& pengga+ungan tiga +a)an penelenggara ter&e+ut men0a)i &atu +a)an pengelola ang akan mengelola &eluru program AKN. ;&ulan penelenggaraan AKN )i uangtai mengga+ungkan kon&ep &atu >a)an Na&ional &e+agai pengelola )engan )e&entrali&a&i pem+aaran kepa)a a&ilita& ke&eatan !area purchasing board #.37 A&uran&i ke&eatan )i Tailan) ter)iri ata& &i&tem 0aminan ke&eatan pega*ai negeri ang paket 0aminanna amat li+eral )an men0amin ti)ak &a0a anggota keluarga pega*ai, tetapi 0uga men'akup orang tua )an mertua pega*ai. Seluru pega*ai &*a&ta men)apat 0aminan ke&eatan kompreen&i melalui >a)an Jaminan So&ial ang )ikelola ole epnakerna Tailan). Se)angkan peker0a inormal memperole 0aminan melalui #ational !ealth Security +ffice, &e+ua lem+aga in)epen)en ang mengelola &i&tem 3" >at. engan &i&tem 3" >at, &eluru pen)u)uk )i luar pega*ai &*a&ta )an pega*ai negeri +erak men)apat pelaanan ke&eatan kompreen&i )engan ana mem+aar 3" >at ! kurang le+i Bp 6."""# &ekali +ero+at atau )ira*at, terma&uk pera*atan inten&i )an pem+e)aan.3@,3<,$",$1 engan )emikian, &eluru pen)u)uk Tailan) kini 0uga tela ter+e+a& )ari an'aman men0a)i mi&kin +ila 0atu &akit )an karenana akan le+i pro)ukti mem+angun negarana.
16
AKN di 3iliina
Filipina merupakan negara +erkem+ang &eperti In)one&ia, ang memiliki pen)u)uk ter&e+ar )i le+i )ari 7.""" pulau, ang +erteka) memantapkan AKN )i akir ilenium ke)ua. a)a taun 1<<5, Filipina +era&il mengeluarkan ;; AKN ang mengga+ungkan penelenggaraan a&uran&i ke&eatan +agi pega*ai negeri )an pega*ai &*a&ta ang &e+elumna )ikelola terpi&a men0a)i &atu +a)an AKN. Se+agai negara +erkem+ang ang mempunai pen)apatan per kapita &e)ikit )iata& ;SD 1.""", Filipina merupakan negara +erkem+ang ang mengem+angkan AKN )engan target men'apai
'akupan unier&al. Saat ini
'akupan program AKN +aru men'apai &ekitar 6"C pen)u)uk, namun &eluru peker0a )i &ektor ormal tela men0a)i pe&erta, terma&uk tenaga ker0a ang +eker0a )iluar Filipina. e&kipun paket 0aminanna +elum kompreen&i, Filipina &u)a mampu menia)akan an'aman pemi&kinan aki+at &akit +agi &e+agian +e&ar pen)u)ukna.$2,$3,$$
Askes Kome"sial
erkem+angan a&uran&i ke&eatan komer&ial )i Amerika ma0u )engan pe&at &etela emerinta Fe)eral mengeluarkan ;; a&uran&i *a0i+ ke'elakaan ker0a )i taun 1<"@ ang )iikuti )engan negara +agian Ei&'on&in )i taun 1<11. ;paa a&uran&i ke&eatan komer&ial ang )ianggap &e+agai 'ikal +akal ke+era&ilan u&aa a&uran&i ke&eatan &e'ara korporat )i Amerika )imulai ketika )i taun 1<1" ana >er&ama +agi pega*ai ontgomer Ear), ang mem+erikan 0aminan kematian )an penggantian upa !disability income benefits) &e+e&ar D5 &ai D1" per minggu, )itelaa !&tu)i kelaakan# untuk )ikontrakan ke peru&aaan a&uran&i. Stu)i ini )ipi'u ole ren)ana kepe&ertaan ang ana men'akup &ekitar 15C pega*ai, ealua&i program ang 0arang )ilakukan, )an manaat a&uran&i !benefit # ang ti)ak mema)ai. Akirna, &etela nego&ia&i ang alot, 0aminan penggantian upa ini )ikontrakan kepa)a London uarantee and (ccident ompany, )i Ne* ?ork taun 1<11. Kontrak a&uran&i ke&eatan
kumpulan
pertama, ang
0aminanna +ukan
pelaanan
ke&eatan
atau
17
penggantian +iaa pera*atan, mengaru&kan *aktu tunggu !waiting period # &elama tiga ari, manaat a&uran&i &e+e&ar 5"C upa mingguan +agi peker0a +eru&ia )i +a*a 7" taun )engan manaat minimum &e+e&ar D5 )an manaat mak&imum &e+e&ar D2@,25 per minggu. anaat )i+erikan &ai peker0a &em+u )an )apat +eker0a kem+ali, tanpa a)a +ata& *aktu !8IAA, 1<<$#. Seperti )i0ela&kan )iata&, +e+erapa negara +agian me*a0i+kan peru&aaan untuk menga&uran&ikan )i&a+ilita& pen)apatan 0angka pen)ek +agi kara*anna. Ke*a0i+an ter&e+ut mem+uat peru&aaan a&uran&i +erupaa men'ari pa&ar +aru )engan mena*arkan a&uran&i &e0eni& tetapi +er&iat 0angka pan0ang !long&term# ang mem+erikan manaat &ai lima taun. Akan tetapi, a&uran&i ini ana )ita*arkan kepa)a peker0a )engan upa ang tinggi &eperti penelia )an mana0er. a)a &aat ini )i Amerika, a&uran&i )i&a+ilita& pen)apatan 0angka pan0ang4ang mem+erikan manaat a&uran&i &ai u&ia pen&iun !65 taun#, ketika pen&iun *a0i+ ang )i&e)iakan emerinta Fe)eral &u)a men0a)i ak peker0a ter&e+ut.
/#
SE0ARAH ASURANSI KESEHATAN DI IND-NESIA
erkem+angan a&uran&i ke&eatan )i In)one&ia +er0alan &angat lam+at )i+an)ingkan )engan perkem+angan a&uran&i ke&eatan )i +e+erapa negara tetangga )i AS%AN. enelitian ang &ek&ama tentang akto ang mempengarui perkem+angan a&uran&i ke&eatan )i In)one&ia ti)ak 'ukup ter&e)ia. Se'ara teoriti& +e+erapa aktor penting )apat )ikemukakan &e+agai pene+a+kan lam+atna pertum+uan a&uran&i ke&eatan )i In)one&ia, )iantarana )eman $demand) )an pen)apatan pen)u)uk ang ren)a, ter+ata&na 0umla peru&aaan
a&uran&i, )an +urukna kualita& a&ilita& pelaanan ke&eatan &erta ti)ak a)ana kepa&tian ukum )i In)one&ia en)u)uk In)one&ia pa)a umumna merupakan risk taker untuk ke&eatan )an kematian. Sakit )an mati )alam kei)upan ma&arakat In)one&ia ang religiu& merupakan tak)ir Tuan )an karenana +anak anggapan ang tum+u )i kalangan ma&arakat In)one&ia +a*a mem+eli a&uran&i +erkaitan &ama )engan menentang tak)ir. 8al ini mene+a+kan ren)ana ke&a)aran pen)u)uk untuk mem+eli atau mempunai a&uran&i ke&eatan.
Selan0utna, kea)aan ekonomi
1@
pen)u)uk In)one&ia ang &e0ak mer)eka &ai &aat ini ma&i mempunai pen)apatan per kapita &ekitar D 1.""" AS per taun, &eingga ti)ak memungkinkan pen)u)uk In)one&ia meni&ikan )ana untuk mem+eli a&uran&i ke&eatan maupun 0i*a. Ben)ana )eman )an )aa +eli ter&e+ut mengaki+atkan ti)ak +anak peru&aaan a&uran&i ang mena*arkan pro)uk a&uran&i ke&eatan. Selain itu, a&ilita& ke&eatan &e+agai aktor ang &angat penting untuk men)ukung terlak&anana a&uran&i ke&eatan 0uga ti)ak +erkem+ang &e'ara +aik )an )i&tri+u&ina merata. Se)angkan )ari &i&i regula&i, emerinta In)one&ia relati lam+at memperkenalkan kon&ep a&uran&i kepa)a ma&arakat melalui kemu)aan peri0ian )an kapa&tian ukum )alam +er+i&ni& a&uran&i atau mengem+angkan a&uran&i ke&eatan &o&ial +agi ma&arakat lua&. Asu"ansi Sosial
Se&ungguna,
emerinta
In)one&ia
&u)a
mulai
men'o+a
memperkenalkan prin&ip a&uran&i &e0ak taun 1<$7, )ua taun &etela In)one&ia mer)eka. Seperti 0uga ang +erkem+ang )i negara ma0u, a&uran&i ke&eatan +erkem+ang )imulai )engan a&uran&i &o&ial )alam +i)ang ke'elakaan )an penakit aki+at ker0a. a)a *aktu itu emerinta me*a0i+kan &emua peru&aaan untuk menga&uran&ikan kara*anna tera)ap ke'elakaan )an penakit aki+at ker0a. Namun )emikian, karena &itua&i keamanan )alam negeri pa&'a kemer)ekaan ang ma&i +elum &ta+il aki+at a)ana +er+agai pem+rontakan )an upaa >elan)a untuk kem+ali mere+ut In)one&ia, maka upaa ter&e+ut +elum memungkinkan untuk terlak&ana )engan +aik. Setela ke&ta+ilan politik relati ter'apai, )i taun 1<6" pemerinta men'o+a memperkenalkan lagi kon&ep a&uran&i ke&eatan melalui un)ang un)ang okok Ke&eatan taun 1<6" ang meminta emerinta mengem+angkan G)ana &akitH )engan tu0uan untuk mene)iakan ak&e& pelaanan ke&eatan untuk &eluru rakat.$5 Akan tetapi karena +er+agai kon)i&i &o&ial ekonomi &eperti )i&aikan )imuka +elum kon)u&i, maka perinta un)angun)ang ter&e+ut &ama &ekali ti)ak +i&a )ilak&anakan. a)a taun 1<67, enteri Tenaga Ker0a !enaker# mengeluarkan Surat Keputu&an untuk men)irikan ana mirip )engan kon&ep !ealth aintenance +rganization $!+) atau Jaminan emeliaraan
1<
Ke&eatan a&arakat !JK# ang +erkem+ang kemu)ian guna me*u0u)kan amanat un)angun)ang ke&eatan taun 1<6" ter&e+ut. entri menetapkan iuranna &e+e&ar 6C upa ang )itanggung ma0ikan &e+e&ar 5C )an kara*an 1C.$6 Saangna SK enaker ter&e+ut ti)ak me*a0i+kan, karena memang SK enteri ti)ak 'ukup kuat untuk me*a0i+kan, pengu&aa untuk mem+aar iuran ter&e+ut. Aki+atna SK ter&e+ut ti)ak +erung&i )an &kema a&uran&i ke&eatan ter&e+ut ti)ak perna ter*u0u). Sampai taun 1<6@, ti)ak a)a perkem+angan ang +erarti )alam +i)ang a&uran&i ke&eatan )i In)one&ia. >e+erapa peru&aaan +e&ar )an emerinta memang tela mem+erikan 0aminan ke&eatan &e'ara tra)i&ional !self&insured # )engan 'ara mengganti +iaa ke&eatan ang tela )ikeluarkan ole kara*an. ;paa pengem+angan a&uran&i ke&eatan &o&ial ang le+i &i&temati& mulai )i*u0u)kan )i taun 1<6@ ketika enteri Tenaga Ker0a !enaker#, A*alu)in 0amin, mengupaakan a&uran&i ke&eatan +agi pega*ai negeri. ;paa mene)iakan a&uran&i ke&eatan +agi pega*ai negeri )an keluargana ini merupakan &kema a&uran&i ke&eatan &o&ial pertama )i In)one&ia. A&uran&i ke&eatan &o&ial a)ala a&uran&i ke&eatan ang mempunai 'iri *a0i+ )iikuti ole &ekelompok pen)u)uk !mi&alna pega*ai negeri#, manaat atau paket pelaanan ke&eatan ang )i0amin )itetapkan ole peraturan )an &ama untuk &emua pe&erta, )an iuran/premina )itetapkan )engan pro&enta&e upa atau ga0i. a)a a*alna a&uran&i ke&eatan pega*ai negeri, ang kini le+i )ikenal )engan A&ke&, me*a0i+kan iuran &e+e&ar 5C )ari upa, namun pa)a perkem+angan &elan0utna, iuran )iturunkan men0a)i 2C ang aru& )i+aar ole pega*ai negeri, &ementara pemerinta &e+agai ma0ikan ti)ak mem+aar iuran. >aru pa)a taun 2""$, emerinta memulai mengiur &e+e&ar ",5C )ari ga0i ang &e'ara +ertaap akan )inaikkan men0a)i 2C, &eingga total iuran a&uran&i ke&eatan +agi pega*ai negeri men0a)i $C rogram a&uran&i ke&eatan pega*ai negeri ini a*alna )ikelola ole &uatu +a)an )i epartemen Ke&eatan ang )ikenal )engan >a)an enelenggara ana emeliaraan Ke&eatan !>K#. >a)an ter&e+ut &e+agaimana +a)an lain ang +era)a )i )alam +irokra&i ti)ak memiliki lek&i+ilita& 'ukup untuk mere&pon&
2"
tuntutan pe&erta )an a&ilita& ke&eatan. A)mini&tra&i keuangan )i epartemen umumna lam+at )an +irokrati& &eingga ti)ak men)orong mana0emen ang +aik )an memua&kan pengan)il $stake holder). le karenana A&ke& kemu)ian )ikelola &e'ara korporat )engan mengkoner&i >K men0a)i eru&aaan ;mum !erum# ang )ikenal )engan erum 8u&a)a >akti !8># )i taun 1<@$. eru+aan men0a)i 8> mem+uat pengelolaan A&ke&, ang pa)a *aktu itu )ikenal 0uga )engan i&tila *artu *uning, )apat )ikelola &e'ara le+i lek&i+el. I&tila *artu *uning )ikenal &e0ak program )ikelola ole >K karena kartu oe&erta +er*arna kuning. Namun )emikian, &tatu& erum ang merupakan kon&ep penelenggaraan tuga& opera&ional pemerinta )inilai kurang lelua&a untuk pengem+angan a&uran&i ke&eatan kepa)a piak )i luar pega*ai negeri. erkem+angan &elan0utna 8> )ikoner&i men0a)i T er&ero )engan eraturan emerinta nomor 6/1<<2 )an namana +eru+a men0a)i T A&uran&i Ke&eatan In)one&ia !er&ero# )i&ingkat
T A&ke& !er&ero#. Nama A&ke& &enga0a
)igunakan
ang untuk
memu)akan pe&erta mengenal )an memaami program ang men0a)i akna. Ketika ma&i )ikelola ole 8>, *artu *uning &u)a )ikenal 0uga &e+agai *artu (skes !a&uran&i ke&eatan#. engan &tatu& er&ero, T A&ke& !er&ero#
mempunai kelelua&aan ang le+i )alam pengelolaan a&et )an memperlua& kepe&ertaan kepa)a &ektor &*a&ta. Setela men0a)i T er&ero, T A&ke& !er&ero# tela memperlua& pro)uk a&uran&i ang )ikelola )engan men0ual pro)uk a&uran&i ke&eatan komer&ial JK/8 kepa)a peru&aaan &*a&ta maupun >;N. Sampai taun 2""$, 0umla pe&erta a&uran&i komer&ial tela men'apai 1,5 0uta 0i*a, &e)angkan 0umla pe&erta a&uran&i ke&eatan &o&ial aitu pega*ai negeri, pen&iunan pega*ai negeri, )an pen&iunan angkatan +er&en0ata +e&erta anggota keluargana, men'apai ampir 1$ 0uta 0i*a. i taun 1<71, upaa a&uran&i &o&ial )alam +i)ang ke'elakaan ker0a 0uga )imulai )engan )i)irikanna eru&aaan A&uran&i So&ial Tenaga Ker0a !A&tek#. A&tek pa)a a*alna ana menangani a&uran&i ke'elakaan ker0a. ;paa perlua&an program a&uran&i &o&ial men0a)i program 0aminan &o&ial ang le+i lengkap )imulai )engan u0i 'o+a rogram Jaminan emeliaraan Ke&eatan
21
Tenaga Ker0a )i lima propin&i ang men'akup &ekitar 7".""" tenaga ker0a )i taun 1<@5. ;0i 'o+a &elama lima taun )imak&u)kan untuk menilai kelaakan memperlua& a&uran&i ke&eatan &o&ial ke &ektor &*a&ta ang memiliki 'iri +er+e)a )engan &ektor pu+lik !A&ke&#. i &ektor &*a&ta, &iat peru&aaan &angat )inami&, +aik )ari &egi 0umla tenaga ker0a, ma&a ker0a )i &uatu peru&aaan, 0umla upa, 0umla peru&aaan/ma0ikan )an kemampuan inan&ial untuk mem+aar iuran. ro&e& pem+aaran iuranpun ti)ak mu)a karena ti)ak a)a &atu mekani&me
&entral, &eperti
pa)a &ektor pu+lik,
ang
le+i
men0amin
terkumpulna )ana &e'ara mema)ai )an teratur. Akirna &etela u0i 'o+a &elama lima taun, program Jaminan emeliaraan Ke&eatan Tenaga Ker0a )inilai laak untuk ma&uk )alam program 0aminan &o&ial. i +ula Fe+ruari 1<<2, un)angun)ang Jaminan So&ial Tenaga Ker0a !Jam&o&tek# )i&etu0ui B )an )iun)angkan. ;n)angun)ang Jam&o&tek ini men'akup empat program 0aminan &o&ial aitu Jaminan emeliaraan Ke&eatan !JK#, Jaminan Ke'elakaan Ker0a !JKK#, Jaminan 8ari Tua !J8T#, )an Jaminan Kematian. rogram JK merupakan program a&uran&i &o&ial ang 0aminanna )i+erikan 0uga kepa)a anggota keluarga kara*an, &e)angkan ketiga program 0aminan &o&ial lainna ana )i+erikan kepa)a kara*an. rogram J8T, )i lain piak,
merupakan
program
ta+ungan,
+ukan
program
a&uran&i.
alam
perkem+anganna, program JK ternata ti)ak &epenuna )i*a0i+kan, karena pa)a eraturan emerinta nomor 1$/1<<3 )i&e+utkan +a*a peru&aaan !+a'a irma atau +a)an u&aa karena terma&uk 0uga aa&an atau +a)an lain ang mempeker0akan 1" atau le+i kara*an# ang tela atau akan mem+erikan 0aminan ang le+i +aik )ari paket 0aminan ang )iatur ter&e+ut +ole ti)ak mengikuti !opt out # program JK Jam&o&tek. Klau&ul pa&al inila ang mene+a+kan 'akupan pe&erta program JK Jam&o&tek ti)ak perna +e&ar )an &ai pa)a taun 2""$ ana &ekitar 1,3 0uta tenaga ker0a atau +e&erta &ekitar 1,6 0uta anggota keluargana ang men)apatkan perlin)ungan JK. Akan tetapi, program JKK men'akup le+i +anak peker0a aitu &e'ara akumulati men'apai ampir 2" 0uta tenaga ker0a. Namun )emikian, karena )inamika peru&aaan, 0umla pe&erta Jam&o&tek )i tiga program lainna 0uga mengalami luktua&i.
22
Ken)ala +e&ar ang )ia)api program Jam&o&tek a)ala &eringna kara*an +erpin)a )ari &atu peru&aaan ke peru&aaan lain, &eingga menulitkan pen)ataan pe&erta. Ken)ala &eperti ini ti)ak ter0a)i )i program a&uran&i ke&eatan pega*ai negeri.
Dana Sehat40PKM40aminan Kesehatan Penduduk Miskin
ana &eat )apat )iliat &e+agai upaa pengimpunan !pooling # )ana ma&arakat )alam +entuk ang paling &e)erana. ;&aa )ana &eat ti)ak +i&a )ikatakan murni &e+agai kearian !i)e# +ang&a In)one&ia karena upaa ang &ama 0uga ter0a)i )i negaranegara ma0u )i %ropa maupun Amerika. Namun )emikian, &emua ini&itati &erupa )ana &eat memang ti)ak +erkem+ang men0a)i &e+ua a&uran&i +e&ar. i a*al taun 1<7"an, mulai mun'ul i)e )ana &eat, mi&alna )i ke'amatan Karang Ko+ar, Klampok )imana
)r. Agu& S*an)ono, kepala
u&ke&ma& +erini&iati mengumpulkan )ana untuk +iaa o+at )an pengelolaan &anita&i. i Kupang )an >ali 0uga +erkem+ang upaa &ama ang )i)orong ole pemerinta )aera/)ina& ke&eatan guna meningkatkan ke&a)aran ma&arakat untuk mem+iaai ke&eatan )irina &en)iri. ;paa pengem+angan )ana &eat memang +anak )i)orong ole pemerinta )engan arapan terlalu +e&ar, namun kenataanna ti)ak +erkem+ang men0a)i +e&ar. Bi+uan )ana &eat )i tingkat keluraan, ke'amatan, +akan ang &etingkat propin&i &eperti Baraeongan Sarupi )i Ja*a >arat tela )ikem+angkan, akan tetapi &ai &aat ini ampir ti)ak a)a ang +ertaan i)up apalagi +erkem+ang. >akan upaa Jaminan emeliaraan Ke&eatan a&arakat !JK# ang mempunai )ukungan &truktural ang le+i kuat, antara lain ter'antum )alam ;; nomor 23/1<<2 tentang Ke&eatan )an eraturan enteri Ke&eatan, 0uga ti)ak +erkem+ang &eperti ang )iarapkan. rogram JK ang mengam+il i)e !ealth aintenance +rganization $!+) )i Amerika &ering )i'ampura)ukan
)engan )ana &eat. a)a a*al taun 1<<", epke& mengeluarkan +uku pe)oman untuk menum+ukem+angkan )ana &eat men0a)i JK. ;paaupaa mengem+angkan )ana &eat men0a)i JK, ang )inilai &e+agai tingkatan ang
23
le+i tinggi, ti)ak memperole a&il ang mema)ai. i )aera)aera, pe0a+at )i lingkungan )ina& ke&eatan ti)ak +i&a mem+e)akan antara )ana &eat )an JK. ;paa memperlua& )an mengem+angkan JK, &etela keluar ;; Ke&eatan )an eraturan enteri Ke&eatan ang mengatur JK, )ilakukan antara lain )engan memin0am )ana )ari >ank unia mi&alna pa)a roek Ke&eatan I !8 I# )i Kaltim, Kal+ar, Sum+ar )an NT>. roek lain a)ala pin0aman )ana (sian -evelopment Bank $(-B) 0uga )ilakukan )i )aera lain. Ke+anakan proek itu mengem+angkan JK )engan pola pikir !mindset # )ana &eat &eingga upaaupaa men0ual pro)uk JK )ilakukan kepa)a pen)u)uk ang +erpenga&ilan ren)a )engan target pen0ualan ke ruma tangga. engan ti)ak a)ana pengetauan, pengalaman, )an +im+ingan )ari proe&ional ang memaami a&uran&i ke&eatan, upaa ang )ilakukan ti)ak mem+uakan a&il. Kekurangan )ukungan proe&ional a&uran&i ke&eatan )iper&ulit )engan anggapan ang teru& )ipertaankan untuk *aktu lama +a*a JK +ukan a&uran&i. Ketika In)one&ia men)erita kri&i& nilai tukar rupia pa)a +ulan Juni 1<<7 ang mem+uat rupia terpuruk )ari nilai &ekitar Bp 2.3"" per D1 AS men0a)i &ai Bp 15.""" untuk D1 AS, mene+a+kan arga +arang )an 0a&a ku&u&na +arang impor, men0a)i &angat maal, &eingga ak&e& pelaanan ke&eatan men0a)i &angat ren)a. emerinta )an piak interna&ional &angat ka*atir ter0a)i penurunan )era0at ke&eatan ma&arakat )an &emakin +urukna ak&e& pelaanan. ;paa men'ega ter0a)ina keru&akan &i&tem ang &u)a )i+angun +erkem+ang men0a)i upaa mengem+angkan Jaring engaman So&ial ! social safety net # untuk +er+agai +i)ang, terma&uk +i)ang ke&eatan. ;paa 0aring pengaman )i +i)ang ke&eatan )ikenal )engan i&tila program Jaring engaman So&ial >i)ang Ke&eatan !JS>K# ang )itumpangi )engan keinginan mengem+angkan JK. ;paa JS>K )i)anai )ari pin0aman A> &e+e&ar ;SD 3"" 0uta untuk ma&a lima taun )engan program pem+erian )ana ke pu&ke&ma&, kepa)a +i)an )i )e&a untuk menangani i+u amil +eri&iko tinggi, pem+elian ak&in, )an pem+erian 0aminan ke&eatan melalui &uatu +a)an ang )i&e+ut pra +apel JK. Ti)ak kurang )ari 2@" pra +apel )ikem+angkan )i &eluru ka+upatan )engan )i+erikan )ana Bp
2$
1".""" per kepala keluarga pen)u)uk mi&kin per taun. ra +apel )i+erikan )ana ter&e+ut
)engan
+iaa
mana0emen
&e+e&ar
@C
)engan
ke*a0i+an
mengem+angkan program JK kepa)a ma&arakat nonmi&kin. ;paa ter&e+ut ti)ak mem+uakan a&il. >er+agai kontroer&i tentang pengem+angan JK, ang &e&ungguna merupakan kon&ep a&uran&i komer&ial )engan pro)uk managed care, +erlan0ut 'ukup lama. a)a taun 2""2, program ter&e+ut akirna )iganti )engan pem+erian )ana lang&ung ke pu&ke&ma& )an ke ruma &akit. Kritik 0uga mun'ul )ari +e&arna )ana pin0aman untuk ke+utuan JS &ementara pemerinta mem+erikan &u+&i)i arga +aan +akar minak ang +e&arna men'apai le+i )ari Bp 56 triliun &etaun. a)aal untuk men0amin &eluru pen)u)uk atau mem+e+a&kan +iaa ke&eatan +agi &eluru pen)u)uk, )iperlukan ana 152"C )ari &u+&i)i >> ter&e+ut. engan kritik ang kera&, akirna pemerinta menepakati men'a+ut &u+&i)i ang +eraki+at naikna arga minak )an mengalikan )ana &u+&i)i ter&e+ut untuk program ke&eatan, pen)i)ikan, +era& mi&kin, )an +e+erapa program lain )engan nama rogram ana engalian Su+&i)i %nergi !S%# )an kemu)ian +erganti nama )engan rogram Kompen&a&i engalian Su+&i)i >aan >akar inak !KS >>#. i +i)ang ke&eatan, pengalian &u+&i)i >> ter&e+ut &e&ungguna ti)ak +e&ar karena 0umlana kurang )ari Bp 1 triliun per taun. i taun 1<<<, ;ni %ropa &angat priatin meliat an'urna &i&tem &o&ial )i In)one&ia &etela kri&i& nilai tukar ang +erlan0ut )engan kri&i& ekonomi. Negara negara %ropa ter&e+ut mena*arkan +antuan untuk memperkuat &ektor &o&ial, antara lain &i&tem 0aminan &o&ial. i taun 2""" Kepala >iro Ke&eatan )an ii menuga&kan tim Fakulta& Ke&eatan a&arakat ;nier&ita& In)one&ia ang )ipimpin
ole
8a&+ulla
Ta+ran
untuk
melakukan
telaa
!review#
kompreen&i tentang 0aminan ke&eatan )i In)one&ia. alam telaa ini )iungkapkan
ren)ana
'akupan
a&uran&i
ke&eatan
)i
In)one&ia
)an
)i&aikan +er+agai alternati pengem+angan 0aminan ke&eatan )engan mengem+angkan &i&tem a&uran&i ke&eatan &o&ial ang menu0u 'akupan unier&al agar &eluru pen)u)uk memiliki a&uran&i ke&eatan. >e+erapa +ulan kemu)ian
25
Kementerian Koor)inator erekonomian !enko %kuin# 0uga meminta 9em+aga ranata em+angunan ;nier&ita& In)one&ia !9;I# ang )ipimpin ole 8a&+ulla Ta+ran untuk melakukan telaa kompreen&i &i&tem 0aminan &o&ial )i In)one&ia. Tim ang 0uga +eranggotakan %)i ur*anto )ari Kementrian Koor)inator erekonomian )an )ang o'tar )ari T Jam&o&tek menga&ilkan )okumen ang merekomen)a&ikan untuk reorma&i &i&tem 0aminan &o&ial )i In)one&ia. ;paaupaa pengalian &u+&i)i )inilai &e+agai upaa ang ti)ak kon&i&ten )engan amanat ;;$5 ang mengaru&kan pemerinta +ertanggung0a*a+ mene)iakan pelaanan ke&eatan +agi &eluru pen)u)uk. i taun 2""", Si)ang ;mum a0eli& ermu&a*aratan Bakat !B# +era&il melakukan amen)emen ;;$5 )engan menam+akan pa&al 2@8 aat !1# ang +er+uni ..&etiap pen)u)uk +erak ata& pelaanan ke&eatan..: a)a taun 2""1 Si)ang ;mum B 0uga mengeluarkan Ketetapan B nomor L/2""1 ang menuga&kan re&i)en ega*ati untuk mengem+angkan Si&tem Jaminan So&ial Na&ional. a)a taun ang &ama, Sekretari& Eakil re&i)en, >am+ang Ke&o*o, mener+itkan Surat Keputu&uan mem+entuk Tim enin0au Si&tem Jaminan So&ial. Amen)emen &elan0utna ang )i&etu0ui Si)ang ;mum B tanggal 11 Agu&tu& 2""2, aitu a&al 3$ aat !2#, menuga&kan negara untuk mengem+angkan &i&tem 0aminan &o&ial +agi &eluru rakat. a)a taun ang &ama, re&i)en ega*ati mener+itkan Kepre& nomor 2"/2""2 ang mem+entuk Tim Si&tem Jaminan So&ial Na&ional !SJSN# )engan tuga& menu&un na&ka aka)emik )an Ban'angan ;; !B;;# SJSN. Tim ini merupakan &atu&atuna tim penu&un ;; )alam &e0ara In)one&ia ang )i+entuk )engan Kepre& )an +eranggotakan lima epartemen/kementerian aitu Kementerian Koor)inator Ke&e0ateraan Bakat, Keuangan, So&ial, Ke&eatan, )an Tenaga Ker0a. Asu"ansi Kome"sial
A&uran&i ke&eatan komer&ial tela )ita*arkan )i kotakota +e&ar )i a*al taun 1<7"an ole peru&aaan a&uran&i multina&ional ang memiliki kantor 'a+ang atau unit u&aa )i In)one&ia. erkem+angan pen0ualan a&uran&i komer&ial ang )i0ual ole peru&aaan a&uran&i &e+elum taun 1<<2 ti)ak mengalami
26
pertum+uan ang +erarti karena lan)a&an ukumna ti)ak +egitu 0ela&. A&uran&i ke&eatan komer&ial kala itu umumna )i0ual &e+agai pro)uk tumpangan !rider # ang )i0ual ole peru&aaan a&uran&i kerugian, karena memang a&uran&i ke&eatan merupakan a&uran&i kerugian. eru&aaan a&uran&i 0i*a ti)ak 0ela& apaka )apat men0ual a&uran&i ke&eatan atau ti)ak. Setela taun 1<<2, ;; nomor 2/1<<2 tentang A&uran&i mengatur +a*a peru&aaan a&uran&i 0i*a +ole men0ual pro)uk a&uran&i ke&eatan. A*alna +anak piak ang menganggap +a*a ana peru&aaan a&uran&i 0i*a ang )ii0inkan untuk men0ual a&uran&i ke&eatan. a)aal &e&ungguna &iat alamia u&aa a&uran&i 0i*a +ukan a&uran&i kerugian karena +e&arna keilangan 0i*a ti)ak +i&a )iukur )an karenana a&uran&i in)emnita& atau penggantian kerugian ti)ak +i&a )i0alankan, akan tetapi pemegang poli& )apat memili 0umla ang )ia&uran&ikan apa+ila &e&eorang tertanggung meninggal. engan keluarna ;; a&uran&i ini, maka +aik peru&aaan a&uran&i 0i*a maupun a&uran&i kerugian )apat men0ual pro)uk a&uran&i ke&eatan )an )eriatna. ertum+uan pa&ar a&uran&i ke&eatan men)apat per'epatan )ari 1$/1<<3 tentang Jam&o&tek ang mem+olekan opt out &eingga +anak peru&aaan ang memili mem+eli a&uran&i ke&eatan )ari &*a&ta )i+an)ingkan )engan mengikuti program JK T Jam&o&tek !per&ero#. er'epatan
pa&ar
a&uran&i
ke&eatan
0uga
)inikmati
ole
+a)an
penelenggara !+apel# JK, ang +ukan )ikelola ole &*a&ta ang men0ual pro)uk a&uran&i ke&eatan )i kota +e&ar. engan imingiming +a*a JK menerapkan teknikteknik managed care &eingga mampu menekan +iaa )an mena*arkan pelaanan ang le+i +ermutu, +e+erapa +apel JK mampu men0ual pro)ukna. Akan tetapi karena pengalaman ang kurang )an ti)ak memaami +i&ni& a&uran&i ke&eatan, +e+erapa +apel ti)ak mampu +erkem+ang )an +akan mengalami ke+angkrutan. Ke+angkrutan +apel "nternational !ealth Benefit of "ndonesia !I8>I# )i taun 1<<< , merupakan &uatu 'onto kegagalan
+apel JK ang kurang pengalaman )alam +i&ni& a&uran&i. Ka&u& I8>I ini )i Jakarta menim+ulkan keilangan keper'aaan piak ruma &akit tera)ap in)u&tri a&uran&i &e'ara ke&eluruan, +ukan ana tim+ul keti)akper'aaan kepa)a +apel
27
JK. Setela ke0a)ian ini, +anak ruma &akit ang meminta agar peru&aaan a&uran&i menempatkan uang muka untuk )ua minggu ke )epan, apa+ila pe&ertana en)ak )ilaani )i ruma &akit ter&e+ut.
2@
BAB III PENUTUP
A&uran&i ke&eatan +erkem+ang )imulai )engan &oli)arita& +er&ama ang &iatna kumpulan ke'il &ema'am )ana &eat, )ana &akit, )an &e+againa. ;ntuk mengata&i kegagalan &i&tem a&uran&i ke'il )an +er&iat lokal ter)apat )ua mo)u& +e&ar aitu pengelolaan &e'ara komer&ial )engan tingkat proe&ional ang tinggi )an pengelolaan &e'ara a&uran&i &o&ial ang +er&iat *a0i+ )iikuti ole &emua orang )alam &uatu golongan. o)el a&uran&i &o&ial +erkem+ang pe&at )i %ropa, )imulai )i Jerman, )an mene+ar lua& ke &eluru )unia. Sementara &i&tem a&uran&i ke&eatan komer&ial le+i +erkem+ang )i Amerika Serikat karena Amerika mem+ata&i tum+una a&uran&i &o&ial untuk ke'elakaan ker0a )an a&uran&i ke&eatan +agi orang tua &a0a. erkem+angan a&uran&i komer&ial &e&ungguna )i)ukung )engan a)ana a&uran&i &o&ial. i In)one&ia, perkem+angan a&uran&i ke&eatan )imulai )engan a&uran&i &o&ial aitu a&uran&i ke&eatan pega*ai negeri )iikuti ole a&uran&i &o&ial ke'elakaan ker0a, )an )ilan0utkan )engan a&uran&i &o&ial ke&eatan +agi pega*ai &*a&ta. Karena peraturan perun)angan ang mem+olekan opt out +agi peker0a &*a&ta, a&uran&i ke&eatan &o&ial +agi peker0a &*a&ta ti)ak +erkem+ang &ai Si&tem Jaminan So&ial Na&ional &ea+gai lan)a&an menu0u A&uran&i Ke&eatan Na&ional ang )i&elenggarakan &e'ara kon&ekuen. a)a &aat ini, ma&i terlalu )ini untuk menilai apaka SJSN akan mampu me*u0u)kan AKN. Namun )emikian, )engan ;; A>N enam+aan ang mem+erikan 0aminan pera*atan )i pu&ke&ma& )an ruma &akit kela& III mulai +ulan Juli 2""5,AKN &e&ungguna &u)a mulai ter*u0u) )i In)one&ia. 8ana &a0a, kualita& pelaanan ang )i+erikan +elum memua&kan +anak piak.
2<
DA3TAR PUSTAKA 1.
8IAA. roup life and health insurance . art A. 8IAA, Ea&ington =, 1<<$
.
Stierle, Frie)eger. Social health insurance in ermany. akala )i&a0ikan )alam Seminar A&uran&i Ke&eatan Na&ional, Jakarta, 1<<@.
/.
8IAA. roup health insurance . art A. 8IAA, Ea&ington =. 1<<7
0.
ion A an) o&&ialo& %. !ealth system in eight countries1 trends and challenges. 2he european observatory on health care systems . 9on)on,
2""2 3.
8en)er&on JE. p =it Be0)a, %. Social insurance and economic security. / rd 4d. 5rentice hall, Ne* Jer&e, ;SA. 1<@@
6.
Frie)lan)er EA an) Apte B. "ntroduction to social welfare. 5rentice !all . %ngle*oo), Ne* Jer&e, ;SA, 1<@"
7.
Keint B. #!" and income distribution. -.. health and company, 9eington, ;SA, 1<76
8.
erritt u+li&ing, lossary of insurance terms , Santa oni'a, =A, ;SA 1<<6
'.
Tuo =8. 2he costs of constraint and prospects for health care reform in anada. !ealth affairs1 21!3#- 32$6, 2""2
9:.
a)a % )an e+er B>. 2he canadian health&care system1 ( developmental overview dalam #aylor -. anadian health care and the state . 'ill
MueenH& ;nier&it re&&. ontreal, =ana)a, 1<<2 99.
Boemer I. !ealth system of the world. ;ol "". +%ford university press. +%ford, ;K. 1<<3. Ta+ran, 8. Kegagalan a&ar. p =it
9.
Keint B. #ational !ealth "nsurance and "ncome -istribution. .=. 8ealt an) =ompan, 9eington, ;SA, 1<76
9/.
Bu+in, 8E. -ictionary of insurance terms. 0th 4d. Barron
90.
ion an) o&&ialo&. p =it. Stierle. F. erman !ealth "nsurance System. akalah disa=ikan pada Seminar (suransi *esehatan Sosial , Jakarta
2""1
3"
93.
Bu'ket, . >niversal coverage and e?uitable access to health care1 2he 4uropean and erman e%perience. akalah disa=ikan pada (sia 5acific Summit on !ealth "nsurance and anaged are. Jakarta, 222$ ei,
2""2 96.
9anker&, =. 2he erman health care system. akalah disa=ikan pada *un=ungan 2im S@S# )i >erlin, 2$ Juni 2""3
97.
S'oult F. ompetition in the -utch health care system. Botter)am, 1<<5. ion an) o&&ialo&. p =it
98.
8all Jlouren'o BA an) ine B. =arrot& an) Sti'k& 2he fall and fall of private health insurance in (ustralia. !ealth econ @ !@#-65366", 1<<<
9'.
?o&ika*a A, >atta'ara J, ogt E>. !ealth economics of @apan. ;nier&it o Toko re&&, Toko, 1<<6
:.
kimoto I )an ?o&ika*a A. @apan
1<<3 9.
Nitaarumpong S. >niversal coverage of health care1 hallenges for developing countries. paper pre&ente) in *ork&op o Tailan) unier&al
'oerage. 2""2 .
9ee ?=, =ang 8J )an 9in F. lobal budget payment system1 Lesson from 2aiwan. akalah disa=ikan dalam Summit B#!". #ational health insurance profile ::9. >N8I, Taipei 2""2
/.
9iu =S. #ational health insurance in 2aiwan. akalah disa=ikan pada Seminar enyongsong (suransi *esehatan #asional, Jakarta 35 aret
2""$ 0.
Ba'el 9u J an) 8&iao E=. -oes universal health insurance make health care unaffordable Lessons from 2aiwan. 8ealt aair&- 22!3#- 77@@, 2""3
3.
=eng T. 2aiwan
6.
Amu. #ational health insurance in *orea. akalah disa=ikan dalam lokakarya sistem =aminan sosial di Bali, 1"17 Fe+ruari 2""$
