ENSAYO Para ara entender cómo las microfinanzas pueden contribuir a la reducción de la pobreza es necesario en primera instancia aproximarnos a definir lo que es la pobreza, pobreza, sin embargo embargo es un término término compleo compleo
por cuanto cuanto in!olucra in!olucra m"ltiple m"ltiples s
factores determinantes, determinantes, los cuales !ar#an dependiendo las circunstancias circunstancias de cada pa#s, región o época$ Existen diferentes diferentes enfoques e %nstituciones %nstituciones desde los cuales se &an emmitido conceptos por eemplo, seg"n el 'anco (undial la pobreza es &ambre) es la carencia de protección) es estar enfermo * no tener con qué ir al médi médico co)) es no pode poderr asis asisti tirr a la escu escuel ela, a, no sabe saberr leer leer,, no pode poderr &abl &ablar ar correctamente) no tener un trabao) es tener miedo al futuro, es !i!ir al d#a) la pobreza es perder un &io debido a enfermedades pro!ocadas pro!ocadas por el uso de agua contaminada) es impotencia, es carecer de representación * libertad +O-./ 'AN0 'AN0,, 1222 1222b3 b3$$ En otro otro docu docume ment nto o la enti entida dad d defi define ne la pobr pobrez eza a como como 4un 4un fenó fenóme meno no mult multid idim imen ensi sion onal al,,
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para para sati satisf sfac acer er las las
necesidades b5sicas, falta de control sobre los recursos, falta de educación * desarrollo de destrezas, deficiente salud, desnutrición, falta de !i!ienda, acceso limitado al agua * a los ser!icios sanitarios, !ulnerabilidad a los cambios bruscos, !iolencia * crimen, falta de libertad pol#tica * de expresión4 +67E O-./ 'AN0 8-O9P,:;;;< Para la =epal, 4.a noción de pobreza expresa situaciones de carencia de recursos econó económic micos os o de cond condici icion ones es de !ida !ida que que la socie socieda dad d consid consider era a b5sic b5sicos os de acuer acuerdo do con con norma normas s socia sociales les de refer referen encia cia que que refle reflean an derec derec&o &os s social sociales es m#nimo m#nimos s * obet obeti!o i!os s p"bli p"blico cos$ s$ Esta Estas s norma normas s se expre expresa san n en términ términos os tanto tanto absolutos como relati!os, * son !ariables en el tiempo * los diferentes espacios nacionales4 +=EPA.,1222a<>3$ En términos monetarios la pobreza significa la carencia de ingresos suficientes con respecto al umbral de ingreso absoluto, o l#nea de pobreza, 4que corresponde al costo de una canasta de consumo b5sico4$
En segundo lugar se &ace necesario entender que los microempresarios son un conunto conunto di!erso di!erso de de actores actores en diferentes diferentes condiciones condiciones *
persiguen persiguen diferentes diferentes
propósitos$ .os cuales para el desarrollo de su acti!idad comercial o social requieren recursos * no siempre el acceso a ellos .a falta de crédito no siempre es el principal obst5culo para el crecimiento * desarrollo de las microempresas$ Entre los pobres &a* una demanda de ser!icios financieros para distintos fines comerciales * familiares como estrategia tanto de in!ersión como para sobrelle!ar su situación$ Para muc&as instituciones de microfinanzas la reducción de la pobreza no es uno de los obeti!os principales$ Enla actualidad el sector de las microfinanzas consiste en una amplia gama de %nstituciones que sir!en a distintos nic&os del mercado * que puedan a*udar de forma directa o indirecta a reducir la pobreza$ El papel de las microfinanzas en la reducción de la pobreza .as microfinanzas pueden abordar solamente los obst5culos financieros de los pobres osea a*udarles a administrar com
:$ Supuesto :$ .a ma*or#a de los (icroempresarios son pobres$ 1$ Supuesto 1$ El ma*or obst5culo para los (icroempresarios es la falta de acceso al crédito$ >$ Supuesto >$ El principal obeti!o de la ma*or#a de las instituciones de (icrofinanzas es reducir la pobreza ?$ Supuesto ?$ .as ON8 que utilizan el método de grupos solidarios llegan a los (icroempresarios m5s pobres$ @$ Supuesto @$ .as instituciones de (icrofinanzas tienen que optar entre llegar a los pobres * alcanzar la sostenibilidad financiera$ $ Supuesto
$ .as Bonas rurales * pobres siguen sub atendidas por las instituciones de (icrofinanzas$ C$ Supuesto C$
.as instituciones de (icrofinanzas deben dirigirse espec#ficamente a las
personas * las zonas m5s pobres$ D$ Supuesto D$ .as instituciones de (icrofinanzas que trabaan con los pobres en zonas rurales merecen subsidios$ ;$ Supuesto ;$ .os programas de (icrocrédito meoran los medios de subsistencia de los pobres$ :2$ Supuesto :2$ Para las personas que est5n por debao del umbral de pobreza, el (icrocrédito tiene un efecto menor en los ingresos$ ::$ Supuesto ::$ El meor indicador del efecto de las (icrofinanzas es un cambio en los ingresos de los clientes$ .a ma*or#a de las e!aluaciones de impacto en los clientes se centra en la generación de ingresos mediante el micro crédito$ Sin embargo el aumento del micro crédito es uno solo de los posibles efectos en el bienestar que puede tener el ma*or acceso a ser!icios * no siempre es el propósito primordial del crédito$ En pocos estudios se e!al"a la meora de la administración financiera de los clientes, que es la principal ustificación de las microfinanzas$ Al e!aluar programas de microfinanzas se debe examinar tanto la relación cliente ser!icio como el desempeFo financiero de la institución de microfinanzas$
:1$ Supuesto :1$ .as instituciones de (icrofinanzas deben dirigirse al sector manufacturero para surtir efecto en el sector de las (icroempresas$ No &a* pruebas claras de una diferencia entre el rendimiento de las in!ersiones en el comercio * las in!ersiones en microempresas manufactureras$
:>$ Supuesto :>$
.os
intereses ele!ados que cobran
las instituciones de (icrofinanzas
impiden el crecimiento de las (icroempresas$ .os costos de financiamiento constitu*en una parte insignificante del total de los costos de las micro empresas$ Para garantizar el alcance en el futuro, las instituciones de micro finanzas tienen que cobrar tasas de interés suficientemente altas para cubrir sus costos$ 9na competencia adecuada en el mercado de las micro finanzas a*udar5 a baar los costos de operación * las tasas de interés * promo!er5 la sostenibilidad institucional$
