INTEGRANTES: •NELSON AROCUTIPA QUISPE •ULISES DAVID JOVE YUCRA •ODILON FLORES QUIROZ •YOISY CONDEMAYTA MAMANI •ELOY SACARI HUANACUNE
Las micro y pequeñas empresas (Mypes) se ha convertido en un importante centro de atención para la economía, especialmente para el sector financiero, debido a que genera oportunidades de empleo e ingresos a la población y dinamiza la economía local. Hasta hace algunos años, el sistema financiero peruano estaba enfocado en los grupos económicos más solventes y no les prestaba suficiente atención a los más pequeños. El financiamiento a las Mypes es fundamental para impulsar el desarrollo de este sector económico que por mucho tiempo estuvo relegado, no solo por las entidades financieras bancarias sino también por las instituciones del Estado, es por esto que el presente trabajo trata de resaltar la relación que existe entre este sector de las finanzas y las pequeñas y microempresas
Es una pequeña unidad de producción, comercio o prestación de servicios. Según la legislación peruana, una MYPE es una unidad económica constituida por una persona natural o jurídica bajo cualquier forma de organización o gestión empresarial, que tiene como objeto desarrollar actividades de extracción, transformación, producción, comercialización de bienes o prestación de servicios
Su administración es independiente. Su área de operación es relativamente pequeña, sobre todo local. Tienen escasa especialización en el trabajo. Emplean aproximadamente entre uno y diez personas. Su actividad no es intensiva en capital pero sí en mano de obra. Disponen de limitados recursos financieros. Tienen un acceso reducido a la tecnología. Por lo general no separan las finanzas del hogar y las de los negocios. Tienen un acceso limitado al sector financiero formal, sobre todo debido a su informalidad.
Según datos del Ministerio de Trabajo, las MYPES brindan empleo a más de 80% de la población económicamente activa (PEA) y generan cerca de 45% del Producto Bruto Interno (PBI). Constituyen, pues, el principal motor de desarrollo del Perú, su importancia se basa en que: Ley de Promoción y Formalización de la Micro y Pequeña Empresa (ley 28015). Proporcionan abundantes puestos de trabajo. En la actualidad existe un consenso sobre la importancia de la MYPES dentro de la estructura socio-económica del país.
Factores Cuantitativos: Es el grupo económico mas dinámico de nuestra economía que se encuentra desarrollándose en todos los sectores socio económicos, teniendo como la actividad mas desarrollada en el sector comercio del 49%; como segundo sectores encuentra la actividad de servicios con el 33%, el sector manufactura ocupa el 11%, agropecuario el 2.9%, construcción el 2.5%, minería el 0.4% y por ultimo el sector pesca con el 0.3%. MYPES se encuentran en las agendas del gobierno ya que aporta de manera considerable al PBI, por ende al desarrollo nacional. Las MYPES del país emplean a casi el 77% de del empleo privado, contribuyendo de esta manera con el 42% del Producto Bruto Interno.
Factor Cualitativo: Que está en el enorme potencial de estas para elaborar un tejido empresarial eficiente, competitivo, adaptable y flexible a los cambios que se dan en el transcurrir de las políticas de gobierno. Por lo mismo las MYPES son consideradas motor de desarrollo empresarial descentralizado y flexible. Descentralizado porque representa la mayor cantidad de unidades económicas en cada unas de las regiones del país generadoras de riqueza mediante su consolidación. Flexible debido a su versatilidad para adaptarse fácilmente a las necesidades cambiantes de los mercados, a las políticas de gobierno, competencia y economías abiertas.
VENTAJAS • Al igual que la pequeña y mediana empresa es una fuente generadora de empleos. • Se transforman con gran facilidad por no poseer una estructura rígida. • Son flexibles, adaptando sus productos a los cambios del Mercado.
DESVENTAJAS •No utilizan tecnología superada • Sus integrantes tienen falta de conocimientos y técnicas para una productividad más eficiente. • Dificultad de acceso a crédito. • La producción generalmente, va encaminada solamente al Mercado interno.
Aquella actividad que procura ofrecer financiamiento de muy bajo monto y posibilidades de ahorro a segmentos de bajos recursos.
En un país como el Perú, donde tres de cada cuatro personas que trabajan pertenecen al sector microempresarial, las instituciones microfinancieras (IMF) han encontrado un nicho perfecto para desarrollarse. Todo empezó en 1982 cuando hubo un cambio radical en la forma de tener acceso a un capital para iniciar un negocio propio. Ese año aparecieron las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito. Por entonces, los conflictos sociales y la inestabilidad económica no permitieron que hubieran inversiones personales en el sector comercio.
El sistema microfinanciero en el Perú se puede agrupar en dos categorías: las entidades bancarias y financieras (Mibanco, Financiera Solución, Banco del Trabajo y Mi Banco); y las IMF no bancarias (CMAC, CRAC y Edpyme), que ejecutan un conjunto limitado de operaciones a escala local.
Bancos especializados Entidades financieras bancarias que han logrado desarrollar adecuada tecnologías de crédito para microempresas y para el contrato de menores ingresos hacia los cuales orientan básicamente sus operaciones.
Cajas municipales de ahorro y crédito Son entidades no bancarias, reguladas e incluidas dentro del ámbito de regulación supervisión de CONSUCODE y la contraloría general de la republica de propiedades de las municipalidades provinciales de las cual son apoyo técnico de la cooperación alemana para su formación y posterior consolidación en términos de política crediticia y administración eficiente del riesgo.
Cajas rurales de ahorro y crédito Son entidades financieras no bancarias reguladas orientadas principalmente a segmentos poblacionales no atendidos por la banca tradicional, enfocándose básicamente sus operaciones al sector rural, sin embargo, sus portafolios crediticios han orientándose al financiamiento financiero de PYMES urbanas y créditos de consumo.
•Para el acceso al crédito no es necesario ser formal, ya que las entidades microfinancieras, han desarrollado tecnologías de crédito para evaluar a microempresas informales. Sin embargo, la informalidad genera mayores costos de evaluación debido a la carencia en cantidad y calidad de información, la cual tiene que ser obtenida directamente del negocio por los analistas de crédito. •La decisión de formalizarse depende de la relación costo-beneficio para el microempresario, ya que si éste no encuentra ventajas significativas, preferirá mantenerse en la informalidad. Adicionalmente, el tiempo de vida de las microempresas en el Perú es muy corto, ya que los microempresarios cambian rápidamente de giro. Por ello no les conviene ser formal (tener un registro en la SUNAT). Como consecuencia, alrededor del 70% de los clientes en microfinanzas son informales. •La formalización sería más importante desde el punto de vista tributario, antes que desde el punto de vista del acceso al crédito, ya que al Estado le conviene que existan más sujetos que pagan impuestos
Perú es el segundo país con las mejores condiciones para el desarrollo de las microfinanzas durante este año al obtener una calificación de 74.1 entre 15 países de América Latina, señala un estudio elaborado por The Economist Intelligence Unit. El estudio del servicio especializado la revista británica The Economist contó con el apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y de la Corporación Andina de Fomento (CAF), el mismo que analiza las principales fortalezas y debilidades del entorno de negocios de las microfinanzas en la región. Los países analizados fueron En esta edición, donde la escala es de uno a 100, Bolivia lidera el ranking con 79.4, seguida de Perú (74.1), Ecuador (68.3), El Salvador (61.5), República Dominicana (57.5), Nicaragua (53.8) y Paraguay (52.9). Otros son Chile y México con 48.3, Colombia con 46.1, Guatemala con 44, Brasil con 43.3, Uruguay con 35.8, Venezuela con 27.4 y Argentina con 26.8.
Las ME tienen requerimientos tanto para sus operaciones cotidianas, como para el desarrollo sostenido de su actividad productiva. Para desarrollar el negocio la ME requiere atender sus necesidades de capacitación de la mano de obra; innovar; mejorar su infraestructura y sus sistemas de información y; en general, acelerar el desarrollo de su organización, todo ello para hacer más eficientes sus decisiones y posibilitar la expansión de la ME. Tanto a corto como a largo plazo, estos procesos necesitan financiamiento. Si la ME no tiene suficientes recursos propios, entonces surge su necesidad de financiamiento externo (préstamos). Por ello, respecto a las instituciones de microfinanzas, las ME pueden preguntarse ¿Qué servicios financieros brindan?, ¿a quiénes?, ¿bajo qué condiciones? y ¿para qué usos? Estas son parte de las decisiones que enfrentan las ME, según sean sus requerimientos productivos.
Las microfinanzas se caracterizan por la lealtad que los clientes sienten hacia las instituciones que les brindan servicios diseñados a su medida. Esa atención es muy valorada por los microempresarios, quienes suelen tener relaciones de negocios duraderas con las entidades microfinancieras. La fidelidad también se refleja en tasas de interés decrecientes para clientes conocidos, el uso repetido de los servicios y los bajos niveles de morosidad de los créditos que definen a la industria. Los microempresarios son buenos pagadores, aun en situaciones de crisis; eso se refleja en las carteras de crédito de estas instituciones que han demostrado tener una capacidad de recuperación
La competencia actual entre microfinancieras está generando varios efectos en el mercado, que favorecen el desarrollo y fortalecimiento de ellas y de las microfinanzas en general, aunque en el proceso pueden haber efectos adversos para algunas IMF. Podemos prever algunas posibles consecuencias de este dinamismo de las microfinanzas: •Fortalecimiento económico de las IMF reguladas. •Búsqueda creciente de la eficiencia económica por parte de las IMF, dada la creciente importancia de la certificación de especialistas nacionales y extranjeros para acceder a mayores fondos. •Creciente interés de la comunidad internacional por apoyar con programas específicos de asistencia técnica y capacitación a las diversas IMF.
La oferta de micro financiamiento en el país está dada por cerca de medio centenar de instituciones reguladas y no reguladas, que cuentan con portafolios diversificados, con créditos a los sectores comercial, servicios, producción, consumo, hipotecario y agropecuario. ENTIDAD
RANKING DE CRÉDITOS DIRECTOS A LAS MICROEMPRESAS JUNIO 2008
MONTO (LILES DE S/.)
PARTICIPACIÓN %
1. B. DE CRÉDITO DEL PERU
1.475.749
18,5%
2. MIBANCO
1.325.144
16,6%
3. SCOTIABANK
806.010
10,1%
4. B. DEL TRABAJO
589.205
7,4%
5. CMAC AREQUIPA
485.403
6,1%
6. CMAC TRUJILLO
439.897
5,5%
7. CMAC PIURA
367.926
4,6%
8. CMAC SULLANA
241.143
3,0%
9. CMAC HUANCAYO
190.879
2,4%
10. CMAC CUSCO
186.766
2,3%
11. OTROS (41)
1.886.915
23,6%
TOTAL
7.995.037
100,0%
Las entidades microfinancieras deben enfrentar al doble reto de mejorar sus productos crediticios y, a la vez, ofrecer diferentes servicios financieros a la oblación destinataria. La población destinataria necesita que se le provean distintos productos financieros, además de los instrumentos de crédito. Entre ellos cabe señalar, por ejemplo, servicios de ahorro, seguros y modalidades de transferencia a bajo costo, es decir, productos financieros que las instituciones formales no están dispuestas a ofrecer (debido al mayor nivel de riesgo asociado a este tipo de beneficiarios).
“Microfinanzas" consiste en saber interpretar a cabalidad la demanda de servicios financieros por parte de los pobres y las unidades económicas más pequeñas de la sociedad y poner a su disposición un abanico de opciones a las que puedan tener acceso. Lo importante no es contar con un producto y una institución especializada que lo provea, sino con instituciones que ofrezcan metodologías para analizar la actividad productiva del cliente y su capacidad de pago y a partir de ese conocimiento ofrecerle un menú de diferentes servicios financieros.
A fin de hacer frente a la demanda y al crecimiento de sus carteras de crédito, la única solución de largo plazo para la industria microfinancieras es la integración plena de esos intermediarios a los mercados financieros locales.
La expansión en tamaño y capacidad gerencial de las instituciones microfinancieras les permite incursionar en nuevos sectores, como el crédito para vivienda o para pequeñas empresas, además de posibilitar la estrecha relación con los clientes actuales mediante la oferta cruzada de servicios financieros.
En la región, hoy operan más de 20 instituciones microfinancieras, cuyos activos exceden los 50 millones de dólares y exhiben tasas de crecimiento que permiten duplicar el tamaño de su institución cada dos años. Cada día son más los empresarios e inversionistas locales que comprometen recursos y esfuerzos en este tipo de instituciones.
La coyuntura por la que atraviesan los sistemas financieros de la región se presenta muy positiva, pasando por momentos de rentabilidad, liquidez, estabilidad y generación de utilidades. En este entorno favorable no son pocos los bancos latinoamericanos que se plantean incursionar en nuevos sectores de rápido crecimiento, como lo son las microfinanzas o el crédito de consumo
A fin de maximizar su impacto, las microfinanzas necesitan profundizar sus actividades en áreas como la distribución de las remesas y la bancarización de sus receptores, el crédito para la vivienda y los servicios financieros dirigidos a clientes rurales.
Con este fenómeno, conocido como "bancarización", el flujo de las remesas se distribuirá en forma más eficiente, menos costosa y podrá ser apalancado en los sistemas financieros locales. Éste es un claro ejemplo de la democracia financiera en acción y de formas concretas de aumentar el bienestar de la población más pobre de la región. El crédito para la adquisición de vivienda abre oportunidades a miles de individuos y familias a fin de satisfacer una de sus necesidades básicas para llevar una vida decorosa.
Con el crecimiento de la industria crecen también los requerimientos de capital humano. En algunos casos, la falta de personal entrenado y dispuesto a hacer carrera en este sector se ha convertido en un serio cuello de botella. En el futuro aumentará la demanda de personal calificado en metodologías de crédito, en materia de gobierno corporativo, en temas de supervisión y control prudencial, y en temas de banca y finanzas adecuadas para el sector de las microfinanzas.
La base de la economía peruana son las desarrolladas por las Micro y pequeñas empresas, éstas constituyen el 98%, constituyendo sólo el 2% las medianas y grandes empresas.
La MYPE es en el Perú es un motor generador de empleo, ingresos y descentralización. El Estado debe participar activamente en la promoción y desarrollo de este sector, si se aprovecha este motor, el desarrollo se encontraría mucho más cerca, ya que se disminuiría el nivel de desempleo, pobreza y centralización en el Perú.
El nivel de competencia evidenciado para las microfinanzas en el Perú es consistente con una especialización de la tecnología crediticia, presencia de importantes mercados locales de crédito con demandas inelásticas, otorgando a las firmas establecidas cierto poder de mercado y generando aún importantes barreras a la entrada. Se analizó la formulación empírica para cada grupo de manera individual: Bancos Especializados, Cajas Municipales, Cajas Rurales y EDPYMES, se encuentra que existirían diferencias en los niveles de competencia en función a la diferenciación del producto crediticio.
La promoción adecuada de fusiones entre Instituciones de Microfinanzas, promoción del ingreso de Cajas Municipales a mercados donde exista otra de origen local, junto con la incursión en el segmento microfinanciero de la banca tradicional, incrementaría el nivel competencia en este segmento a mediano plazo.
