ESCUELA DE NEGOCIOS NBS
BANCO GRAMEEN Caso Integrantes:
En el sigu siguie ient nte e trab trabaj ajo o enco encont ntra rare remo mos s la exl exlic icac aci! i!n n "el "el Caso Caso Banc Banco o Grameen #ue nos muestra el rograma "e a$u"a a la ciu"a"an%a "e bajos recu recurso rsos s en&o en&oc' c'n" n"os ose e en la ese esera ran( n(a a en #ue #ue ello ellos s ue" ue"en en aga agarr sus sus cr)"itos*
I.
INTRODUCCION:
El Banco Grameen es a la +e(, instituci!n micro -nanciera $ banco "e "esarrollo comunitario. )ste &ue &un"a"o en Bangla Des/ $ &ue gana"or "el 0remio Nobel "e la 0a(* Esta instituci!n se caracteri(a or otorgar e#ue1os cr)"itos 2tambi)n llama"os microcr)"itos o 3cr)"itos grameen34 a las ersonas "e clase baja sin e"ir una garant%a a cambio* El nombre "e Grameen se "eri+a "e la alabra Gram la cual signi-ca 3rural3 o 3ueblo3 en el i"ioma Sans5rit* Los microcr)"itos est'n basa"os en el conceto "e #ue las ersonas obres tienen /abili"a"es #ue se encuentran oco utili(a"as or lo #ue, con un e#ue1o incenti+o, )stas ue"en generar "inero* Un acercamiento basa"o en gruo se usa ara alicar la 3resi!n "el coma1ero3 $a #ue gracias a esta se ue"e asegurar #ue los "eu"ores sigan el roce"imiento "el r)stamo $ realicen sus "ecisiones -nancieras con "iscilina, aseguran"o el reago "e los resta"o $ ermitien"o #ue los "eu"ores generen una buena situaci!n cre"iticia* El banco tambi)n aceta "e!sitos, ro+ee otros ser+icios $ se "e"ica a a"ministrar otros negocios #ue est'n orienta"os al "esarrollo, inclu$en"o negocios en coma1%as el)ctricas, ro+ee"oras "e agua $ tel)&ono e incluso emresas textiles* La ol%tica cre"iticia "el banco #ue "esea ao$ar a la oblaci!n no aten"i"a /a causa"o #ue la ma$or%a "e sus clientes 26784 sean mujeres* El Banco Grameen se origin! en 96:7, en el trabajo "el ro&esor Mu/amma" ;unus "e la Uni+ersi"a" "e C/ittagong #uien lan(! un ro$ecto "e in+estigaci!n ara "ise1ar un sistema "e cr)"ito #ue u"iera otorgar ser+icios bancarios a la oblaci!n rural obre* Bas'n"ose en sus resulta"os ositi+os, en octubre "e 96<=, el Banco Grameen &ue autori(a"o or la legislaci!n nacional como un banco in"een"iente* En el >??7, el banco $ su &un"a"or, Mu/amma" ;unus, &ueron reconoci"os con el 0remio Nobel "e la 0a(*= En 966<, el rograma "e 3+i+ien"as a bajo costo3 gan! el remio mun"ial "e @'bitat* En el >?99, el gobierno "e Bangla"es/ oblig! a ;unus a renunciar al banco "ebi"o a #ue a sus :> a1os, este ersonaje se encontraba m's all' "el l%mite "e e"a" ermiti"o en la le$ ara la osesi!n "e un banco*
II.
HISTORIA
MUHAMMAD YUNUS
Economista in"io, crea"or "el microcr)"ito $ &un"a"or "el banco "e los obres* Musulm'n no racticante, estu"i! ciencias econ!micas en nue+a "el/i $ amli! estu"ios en esta"os uni"os con becas "e las instituciones &ullbrig/t $ eisen/oer $ "e la uni+ersi"a" "e +an"erbilt 2tenesee4* Retorn! a su a%s en 96:> ara "irigir el "eartamento "e econom%a "e la uni+ersi"a" "e c/ittagong, oco "esu)s "e #ue bangla"es/ obtu+iese la in"een"encia* Con+i+ien"o con los camesinos "e la regi!n "e jobra 2bangla"es/4, $unus se "io cuenta #ue la obre(a se eretuaba or#ue "ejaba a los obres &uera "e la econom%a* Los bancos tra"icionales no conce"%an r)stamos a a#uellos #ue no u"iesen o&recer garant%as, $ ello generaba un c%rculo +icioso "e obre(a* ;unus cre! el conceto "el microcr)"ito el "%a #ue "eci"i! a$u"ar a unos cuantos camesinos #ue +i+%an cerca "e la uni+ersi"a" "e c/ittagong $ #ue, tras una gran /ambruna #ue asol! el a%s en 96:, estaban asan"o or gra+es "i-culta"es* Elabor! una lista "e > ersonas seriamente en"eu"a"as #ue, en total, "eb%an menos "e >: "!lares* Ca"a uno "e ellos recibi! la canti"a" #ue a"eu"aba sin otra con"ici!n #ue la "e concentrarse en su trabajo $ la "e "e+ol+er el "inero cuan"o u"iera* El )xito "e su acci!n le lle+! a crear, en 96:7, el banco grameen, con la intenci!n "e restar "inero a ersonas #ue no ten%an acceso a los cr)"itos bancarios tra"icionales, "a"o #ue no cuml%an las con"iciones re#ueri"as /abitualmente en conceto "e a+al ara garanti(ar el reembolso "e la suma resta"a* El banco se cre! ara conce"er cr)"itos nicamente a las ersonas m's "es&a+oreci"as, con+irti)n"ose )stas en accionistas "e la enti"a"*
III.
CARACTERISTICAS:
1 Concentración exclusiva en los ms !o"res. Se imlementa or me"io "el establecimiento "e claros criterios "e selecci!n "e la clientela $ "el otorgamiento "e los cr)"itos rioritariamente a mujeres*
# $ru!os %omog&neos. Cu$os trabaja"ores "eben concurrir en encuentros "e los centros to"as las semanas* Se establece una sucursal "el banco con un gerente "e sucursal $
cierto nmero "e gerentes "e centros #ue cubre un 'rea "e 9 a >> ueblos* El gerente $ los trabaja"ores comien(an a +isitar los ueblos ara &amiliari(arse con el ambiente local en el cual oerar'n, i"enti-car a la &utura clientela, $ exlicar a la oblaci!n local el ro!sito, &unciones $ mo"o "e oeraci!n "el banco* Al &ormarse un gruo "e cinco osibles toma"ores "e cr)"ito, en la rimera &ase, s!lo "os "e ellos cali-can ara un cr)"ito $ lo reciben* El gruo es obser+a"o "urante un mes ara +er si los miembros cumlen las reglas "el banco* S!lo si los rimeros "os toma"ores "e cr)"ito comien(an a "e+ol+er el caital m's los intereses "urante un er%o"o "e seis semanas, los otros miembros "el gruo cali-car'n ara un r)stamo
' Con(iciones es!eciales (e !r&stamo !articularmente a(a!ta(as a los !o"res. Montos mu$ e#ue1os "e r)stamo otorga"os sin re#uerir ninguna garant%a, ero su-cientes ara -nanciar e#ue1os emren"imientos a ser "esarrolla"os or los toma"ores "e los mismos* La osibili"a" "e obtener un r)stamo subsiguiente "een"e "e la "e+oluci!n "el rimero* Los toma"ores "e cr)"ito "eben "esarrollar $ elegir in"i+i"ualmente acti+i"a"es #ue generen r'i"amente ingresos $ #ue utilicen las /abili"a"es #ue los mismos $a oseen*
) Cum!limiento (e o"*etivos (e (esarrollo social. Cuan"o el rograma general "e cr)"ito a"#uiere imulso $ los toma"ores "e cr)"ito se &amiliari(an con la "iscilina cre"iticia, se resentan otros rogramas a -n "e aten"er las crecientes necesi"a"es "e "esarrollo social $ econ!mico "e la clientela* A"em's "e la construcci!n "e +i+ien"a, se ro+ee cr)"ito ara la construcci!n "e letrinas sanitarias, instalaci!n "e bombas #ue ro+een agua otable e irrigaci!n "e /uertos, culti+os "e estaci!n, arren"amientos "e e#uiamiento, etc*, as% como rogramas ara -nanciar ro$ectos lle+a"os a cabo or to"a la &amilia "e un toma"or "e cr)"ito exerimenta"o*
I+.
1, -RINCI-IOS:
9* Seguiremos los rinciios "el Grameen Ban5 "iscilina, uni!n, +alor $ trabajo* >* Lle+aremos a la roseri"a" a nuestras &amilias* =* No +i+iremos en c/abolas, arreglaremos nuestros /ogares $ construiremos casa nue+as* * Culti+aremos /ortali(as a lo largo "e to"o el a1o* Comeremos to"o lo #ue se necesite $ +en"eremos el resto*
* Durante la )oca "e lantaci!n lantaremos to"o lo #ue se ue"a* 7*0rocuraremos tener &amilias e#ue1as, minimi(aremos nuestros gastos, cui"aremos "e la salu"* :* E"ucaremos a nuestros /ijos $ aseguraremos #ue ue"an ganar lo su-ciente ara agar su e"ucaci!n* <* Fen"remos siemre limios a nuestros /ijos* 6* Construiremos $ usaremos letrinas con "esage* 9?* Beberemos agua corriente "el gri&o* 99* No acetaremos ningn "ote en las bo"as "e nuestros /ijos, ni "aremos ninguna en la "e nuestras /ijas, no se racticara el matrimonio "e ni1os* 9>* No ajusticiaremos a na"ie ni ermitiremos #ue na"ie lo /aga* 9=* Acometeremos in+ersiones ma$ores "e &orma colecti+a ara tener m's ingresos* 9* Nos a$u"aremos siemre los unos a los otros* 9* Si nos enteramos #ue esta "iscilina se rome en algn ueblo, correremos a socorrerlos* 97* Intro"uciremos ejercicios &%sicos en to"os nuestros ueblos*
+.
-RODUCTOS:
-rograma (e tel&ono !or !ue"lo El banco se /a "i+ersi-ca"o en "i&erentes alicaciones "el microcr)"ito* En el rogr'ma "e tel)&ono or ueblo, las mujeres emren"e"oras ue"en comen(ar negocios ara ro+eer un ser+icio "e tel)&ono inal'mbrico en las 'reas rurales* Este rograma /i(o #ue el banco ganara en el >?? el 0remio 0etersburg con un +alor "e 9??,??? euros or su contribuci!n al "esarrollo tecnol!gico* En el anuncio "e rensa en "on"e se mostr! el gana"or "el remio, la &un"aci!n Gatea$ coment!H
-rograma !ara los miem"ros en !ro"lemas En el >??=, el banco Grameen inici! un nue+o rograma, "istinto a sus r)stamos basa"os en gruos, el cual se encontraba en&oca"o a los men"igos "e Bangla"es/* Este rograma se en&ocaba a "istribuir e#ue1os r)stamos a los men"igos* Los r)stamos eran libres "e intereses, el erio"o "e reago o"%a ser arbitrariamente largo $ el restamista est' cubierto bajo un seguro "e +i"a sin costo* 0or ejemlo, un men"igo #ue toma un r)stamo "e 9?? ta5a
29* "!lares4 ue"e llegar a agar solamente > ta5a 2=* centa+os "e "!lar4 or semana*
-r&stamos (e vivien(a En 96<, el banco i"i! a$u"a al banco central ara crear un rograma "e r)stamos "e +i+ien"a ara sus restatarios* Esta alicaci!n &ue rec/a(a"a "ebi"o a #ue el r)stamo sugeri"o "e 9> "!lares no o"r%a generar una estructura a"ecua"a en la #ue se ue"a +i+ir* 0or esta ra(!n, Grameen rouso la i"ea "e los cr)"itos "e resguar"o* Estos tambi)n -eron rec/a(a"os, "ebi"o a #ue sus restatarios no o"%an agar un r)stamo #ue no generara ingresos* Grameen cambi! sus t'cticas $ alic! una tercera +e(, esta +e( "eseaban crear los r)stamos "e &'brica, exlican"o #ue los restatarios trabajan "es"e sus casas, or lo #ue )stas son &'bricas #ue /ac%an osible #ue sus restatarios generaran ingresos ara agar su r)stamo* La rouesta &ue rec/a(a"a or tercera +e(* Desu)s "el ltimo rec/a(o, ;unus, el &un"a"or "el banco, tu+o una junta ersonal con el goberna"or "el banco central ara alegar or su alicaci!n* Cuan"o se le regunt! si los restatarios agar%an sus obligaciones )l reson"i! 3Si, lo /ar'n* Lo /acen* Di&erente "e los ricos, los obres no se ue"en arriesgar a no agar* Es la nica oortuni"a" #ue tienen3* Grameen &ue autori(a"o a agregar sus r)stamos "e +i+ien"a a su rango "e ser+icios* En 9666, Grameen /ab%a otorga"o r)stamos "e +i+ien"a or 96? millones "e "!lares, ara construir 7?,??? casas. estos r)stamos se agaron "e manera casi er&ecta* 0ara 96<6, el r)stamo "e +i+ien"a rome"io /ab%a creci"o a =?? "!lares* Ese a1o, el rograma "el banco obtu+o el remio internacional "e ar#uitectura or Aga J/an*
/ONORES En 966 el banco recibi! el 0remio "el D%a "e la In"een"encia, el cual es el remio m's alto otorga"o or el gobierno* El 9= "e octubre "el >??7, el comit) "e los remios Nobel reconoci! al banco $ a su &un"a"or ;unus con el 0remio Nobel "e la 0a(, 3or sus es&uer(os ara crear "esarrollo econ!mico $ social "es"e abajo*3
CR0TICAS Algunos analistas /an comenta"o #ue el micro cr)"ito ue"e causar #ue las comuni"a"es tengan "eu"as "e las cuales no o"r'n escaar* In+estiga"ores /an nota"o ocasiones en las #ue el micro cr)"ito "el banco se relacionaban con la exlotaci!n $ resionaba a las &amilias obres a +en"er sus ertenencias, lo cual generaba casos "e /umillaci!n $ suici"io*
El instituto Mises "e Ke&re$ Fuc5er /a asegura"o #ue los bancos "e microcr)"itos "een"en en subsi"ios ara oerar, or lo #ue actan como otro ejemlo "e bienestar* ;unus cree #ue )l se encuentra trabajan"o en contra "e las econom%as subsi"ia"as, "an"o a los resta"ores la oortuni"a" "e crear negocios* Algunas "e las cr%ticas "e Fuc5er est'n basa"as en su interretaci!n "e las 97 "ecisiones "el banco, $a #ue las +e como a"octrinamiento, sin consi"erar lo #ue )stas signi-can en el contexto "e los obres $ los /abitantes sin e"ucaci!n* I*
E 2ANCO $RA3EEN4 CENTRADO EN AS 3U5ERES:
Desde su inicio el Banco Grameen se centró en las mujeres, porque observó que los préstamos que se daban a estas siempre redundaban en mayores beneficios para las familias en su conjunto, mientras que los que se daban a los hombres no siempre lo hacían.
Lo sorprendente es que, actualmente, el Banco Grameen concede préstamos a unos 7 millones de personas pobres, de las que el 7 ! son mujeres.
II*
RO3-IENDO -ARADI$3AS 6 CONCUSI7N:
"uhammad #unus se$aló en su discurso de aceptación del %remio &obel de la %a' de ())* las restricciones que el capitalismo y el libre mercado han impuesto en los a+entes de este mercado. ntre otras, la de suponer que “los emprendedores son seres humanos unidimensionales que viven su vida como empresarios, dedicados en cuerpo y alma a una única misión: maximizar beneficios -. esde su punto de vista, deberíamos ser capaces de definir /emprendedores- en un sentido m0s amplio, dependiendo de su fuente de motivación, para así tender a ma1imi'ar los beneficios y hacer el bien para las personas y para el mundo en +eneral. # es precisamente así como define #unus la empresa social, ahora también llamada cuarto sector RESULTADOS: •
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VIII
l *! de los clientes de Grameen Ban2 son mujeres. l 3,34! de los créditos son devueltos, con un total de dinero distribuido que asciende a 5.4*) millones de euros. 6on los propios receptores de los préstamos quienes poseen el 5! de la compa$ía. l *! restante es propiedad del +obierno de Ban+ladesh. l banco tiene (.((* sucursales y 3.74 trabajadores, que ofrecen cobertura a 7.87 pueblos. !O"!LUSIO"ES
%or compartir el pensamiento del autor, nos tomamos el permiso de reproducir la principal conclusión que el propio ". #unus obtiene al llevar a cabo su e1periencia con el Banco Grameen, cuando 9entre otros conceptos9 ase+ura que :la solución a la pobre'a en el mundo, fundada sobre la creencia de que el crédito es un derecho humano fundamental, es de una brillante simplicidad; presten dinero a las personas pobres, fomenten una serie de principios financieros sensatos que re+ulen sus vidas y ellas se a yudaran a si mismas:.
