Syarat-syarat Pengajuan Kredit / Pinjaman Di Bank
Persyaratan pengajuan kredit / pinjaman di bank tidaklah serumit yang diperkirakan orang. Bahkan syaratnya sebetulnya cukup mudah. Bagi Bank hal ini dilakukan untuk mengetahui lebih jauh tentang data-data calon debiturnya sekaligus untuk mendapatkan informasi tentang karakter calon debitur, dana yang dimiliki saat ini, pengaruh kondisi ekonomi saat ini terhadap penghasilan debitur, jaminan yang diajukan, dan masih banyak lagi.
Dalam memberikan pinjaman kepada debiturnya tentu bank akan melaksanakan prinsip kehatian-hatian. Hal ini memang disyaratkan oleh undang*undang yang mengatur mengenai perbankan di Indonesia, bahkan di seluruh dunia.
Perlu diketahui bahwa setiap sen dana yang disalurkan ke masyarakat oleh bank adalah milik masyarakat juga, tentunya bank akan mengembalikannya kepada nasabah setiap saat berikut bunganya. Karena itu bank selalu melakukan analisa kredit untuk menilai kelayakan calon debiturnya.
Pada umumnya, bank membagi debiturnya ke dalam dua golongan besar,yaitu debitur perorangan dan debitur perusahaan (sekali lagi, debitur adalah pihak yang meminjam uang dari bank). Berikut ini adalah persyaratan yang diminta bank sesuai golongan debiturnya.
DEBITUR PERORANGAN Debitur perorangan terdiri dari berbagai macam latar belakang profesi. Bisa dokter, artis, pegawai negeri, perancang busana, arsitek, karyawan swasta, pedagang, dan lain sebagainya. Tiap-tiap profesi mempunyai ciri khasnya sendiri yang oleh bank dibedakan lagi menjadi tiga golongan, yaitu wirausahawan, karyawan, dan profesional.
Persyaratan yang diminta untuk masing * masing debitur perorangan tersebut pada umumnya adalah : Kopi identitas diri (KTP , SIM, atau paspor) Kopi akte nikah (bagi yang sudah menikah), Bank akan meminta salinan akte nikah bagi debitur yang sudah menikah adalah untuk mengetahui apakah harta yang dijaminkan merupakan harta bersama suami-istri (harta gono-gini) atau bukan, sehingga baik istri atau suami debitur dapat dimintai persetujuannya dan turut bertanggung jawab terhadap harta yang dijaminkan ke bank berikut sejumlah hutangnya.Jika calon debitur memiliki Perjanjian Pisah Harta, yaitu perjanjian notariil antara suami-isteri yang isinya adalah harta yang diperoleh selama perkawinan merupakan harta masing-masing pribadi, maka Bank juga akan meminta foto kopi perjanjiannya Kopi kartu keluarga. Sama seperti nomor 2 di atas dan juga untuk mengetahui apakah calon debitur juga menanggung biaya hidup oang lain selain dirinya sendiri. Kopi rekekening koran/rekening giro atau buku tabungan di bank manapun antara 3 bulan terakhir. Data ini diperlukan Bank untuk melakukan analisa keuangan calon debiturnya, sehingga dapat diukur seberapa besar penghasilan debitur yang dapat disisihkan untuk membayar angsuran pinjaman tiap bulannya. Kopi slip gaji atau surat keterangan penghasilan dari perusahaan tempat bekerja calon debitur. Syarat ini hanya diberlakukan untuk calon debitur yang bekerja di suatu perusahaan, pemerintah maupun swasta. Tujuannya untuk memastikan bahwa calon debitur memang bekerja di situ dan memiliki penghasilan tetap setiap bulannya.
DEBITUR BADAN USAHA/PERUSAHAAN Debitur yang berbentuk perusahaan meliputi bentuk badan usaha seperti CV, PT, firma, dan lain-lain. Persyaratan yang diminta antara lain: Kopi identitas diri dari para pengurus perusahaan (direktur & komisaris)
Kopi NPWP (Nomor Pokok wajib pajak) Kopi SIUP (Surat Ijin Usaha Perdagangan ) Kopi Akte Pendirian dan Anggaran Dasar Perusahaan beserta perubahannya dari Notaris Kopi TDP (Tanda Daftar Perusahaan) Dokumen di atas akan digunakan oleh bank untuk memeriksa keabsahan / legalitas antara apa yang tercantum di akte pendirian dengan bidang usahanya, segala surat perizinannya dan kewajiban pajaknya terhadap negara. Kopi rekening koran/giro atau buku tabungan di bank manapun selama 3 bulan terakhir. Data keuangan lainnya, seperti neraca keuangan, laporan rugi laba, catatan penjualan & pembelian harian, dan data pembukuan lainnya. Dua dokumen ini digunakan Bank untuk melakukan berbagai analisa keuangan terhadap calon debiturnya. Kesanggupan debitur dalam membayar kembali hutangnya akan dianalisa dari berbagai sisi, seperti: kesanggupan dalam membayar kembali hutang jangka pendeknya, kemampuan dan efektivitas manajemen dalam mengelola sumber*sumber yang dimilikinya, kemampuan dalam mencetak laba, dan sebagainya.
JAMINAN Saat mengajukan kredit ke bank , biasanya (tetapi tidak selalu) bank akan meminta agunan / jaminan sehingga apabila Anda tidak mampu mengembalikan pinjaman tersebut, maka bank akan menyita harta yang Anda jaminkan. Biasanya nilai jaminan harus lebih besar atau minimal sama dengan nilai uang yang Anda pinjam.
Jaminan yang diminta oleh Bank untuk Kredit Pemilikan Rumah biasanya adalah rumah yang akan dibeli. Pada Kredit Pemilikan Mobil, maka mobil yang akan dibeli itulah yang biasa dijadikan jaminannya.
Sedangkan untuk Kredit Modal Kerja / Usaha dan Kredit Multi Guna, jaminan yang diminta biasanya lebih bervariasi seperti tanah, rumah tinggal, ruko, apartemen,
kendaraan, pabrik, mesin-mesin dan lain -lain.
Selanjutnya jaminan tersebut akan dinilai oleh pihak bank mengenai kelayakan, nilai dan marketabilitynya. Hasil penilaian ini adalah nilai pasar wajar dimana biasanya bank akan memberikan pinjaman sekitar 70% - 80% dari nilai pasar wajar jaminan. Petugas penilai bisa karyawan bank itu sendiri namun bisa juga petugas penilai independen yang diorder oleh bank.
Nah, jika Anda sudah mengetahui persyaratan yang diperlukan untuk pengajuan kredit di bank, maka sekarang tinggal Anda yang harus mempertimbangkan masak-masak megenai perlu tidaknya mengambil kredit di bank.
http://icl.googleusercontent.com/?lite_url=http://forum.kompas.com/ekonomiumum/242703-syarat-syarat-pengajuan-kredit-pinjaman-dibank.html&ei=fvujBO_m&lc=id-ID&s=1 Kompas.com 2013 Syarat-syarat Pengajuan Kredit / Pinjaman Di Bank
Cara dan Syarat Mengajukan Pinjaman/Kredit ke Bank CaraPedi.com| Mendapatkan pinjaman dari bank kadang diperlukan untuk keperluan modal pengembangan usaha, kebutuhan mendesak seperti pendidikan, pengobatan dan lain sebagainya. Namun tidak semua orang tahu bagaimana cara dan syarat apa saja yang harus dipenuhi untuk mengajukan pinjaman ke bank agar bisa dikabulkan.
Setiap bank memiliki kebijakan sendiri-sendiri dalam menentukan persyaratan apa saja yang harus dipenuhi oleh pihak nasabah yang ingin mengajukan pinjaman di bank. Namun secara umum persyaratan yang diminta oleh bank manapun hampir sama.
Syarat-Syarat Mengajukan Pinjaman ke Bank. Foto Copy Kartu Identitas (KTP) Suami dan Isteri (bagi yang sudah menikah). Dalam hal alamat KTP dengan tempat domisili berbeda harus ditambah dengan surat keterangan domisili dari kelurahan setempat. Foto Copy Akte Nikah (bagi yang sudah menikah). Hal ini untuk mengetahui apakah harta yang dijaminkan merupakan harta bersama atau bukan. Jika harta bersama tentu membutuhkan persetujuan kedua belah pihak. Foto Copy Kartu Keluarga. KK diperlukan untuk mengetahui berapa orang yang ditanggung oleh debitur selain dirinya dan pasangannya. Foto Copy Buku Tabungan. Biasanya pihak bank akan meminta Fotocopy buku tabungan 3 bulan terakhir untuk mengetahui kemampuan finansial calon debiturnya. Foto Copy Slip Gaji. Syarat ini hanya diberlakukan untuk calon debitur yang bekerja di instansi pemerintah atau swasta. Tujuannya untuk memastikan bahwa calon debitur memiliki pekerjaan dan memiliki penghasilan tetap setiap bulannya. Jaminan. Hal ini yang paling menentukan karena untuk menjamin piutang bank kepada nasabah dapat dikembalikan. Bagi PNS, bisa menjaminkan SK terakhir beserta dokumen lainnya seperti Taspen. Sementara SK CPNS kebanyakan bank seperti BRI, BNI, Mandiri tidak menerimanya sebagai jaminan, namun begitu ada juga bersedia menerimanya seperti Bank BDE. Sementara bagi yang memilih menggunakan jaminan berupa surat berharga seperti sertifikat tanah, BPKB mobil dan barang berharga lainnya, harus memiliki nilai jual yang lebih tinggi dari pinjaman. Jika tidak, maka debitur dapat menambahkan surat jaminan lainnya hingga nilai jual total jaminan memenuhi batas minimal.
Cara Mengajukan Pinjaman ke Bank Bawa semua berkas tersebut ke Bank yang Anda inginkan; Pilih antrian pada bagian Customer Service; Sampaikan maksud Anda, biasanya Anda akan dibawa ke bagian kredit; Setelah berkas-berkas Anda diteliti kelengkapannya, maka Anda akan diminta untuk
menunggu selama 1 atau beberapa hari untuk dilakukan pemeriksaan lebih lanjut dan menunggu ditandatangani oleh kepala/direktur bank. Jika sudah ada keputusan mengenai diterima atau tidaknya pinjaman Anda, maka pihak bank akan menghubungi Anda melalui telphon.
http://icl.googleusercontent.com/?lite_url=http://carapedi.com/2014/06/cara-dansyarat-mengajukan-pinjaman-ke-bank-bri-bca-bni-mandiri/&ei=fvujBO_m&lc=idID&s=1 carapedi.com 2014 Cara dan Syarat Mengajukan Pinjaman/Kredit ke Bank
Inilah Syarat-syarat Mengajukan Kredit
Pinjaman perbankan merupakan salah satu alternatif untuk membiayai bisnis Anda. Saat ini, banyak orang yang beranggapan bahwa berurusan dengan bank adalah hal yang rumit dan melelahkan. Sebetulnya, mendapatkan fasilitas kredit dari bank tak serumit yang dikira. Buktinya, banyak orang mendapatkannya. Kenapa Anda tak mencobanya?
Prinsipnya, bank hanya akan memberi kredit pada orang yang dipercaya. Oleh sebab itu, hal yang perlu Anda lakukan adalah meyakinkan pihak bank agar percaya pada Anda. Caranya? Penuhi semua persyaratan yang diminta.
Bank membagi penerima kredit dalam dua golongan, yakni debitur perorangan dan debitur perusahaan. Tentu saja, persyaratan untuk kedua jenis debitur itu berbeda.
Bila Anda mengajukan kredit atas nama pribadi, maka Anda termasuk debitur
perorangan. Debitur perorangan itu terdiri bisa berprofesi sebagai pebisnis, dokter, karyawan, pegawai negeri, perancang busana, arsitek, karyawan swasta, pedagang, dan lain-lain.
Bila Anda mengajukan kredit atas nama kelompok atau perusahaan, maka Anda disebut debitur perusahaan atau badan usaha. Semua bentuk usaha yang sah secara hukum seperti PT, CV, Firma, dan sebagainya bisa mengajukan kredit.
Seperti kami ringkas dari beberapa situs perbankan nasional, bank selanjutnya akan membedakan debitur perorangan ini dalam tiga golongan, yakni wirausahawan, karyawan, dan profesional, sesuai profesi masing-masing debitur. Persyaratan yang diminta umumnya sama, yakni: 1. Foto kopi identitas diri (KTP, SIM, atau paspor). 2. Fotokopi akte nikah (bagi yang sudah menikah). 3. Fotokopi kartu keluarga. 4. Fotokopi rekekening koran/ giro atau tabungan 6-3 bulan terakhir. 5. Fotokopi slip gaji dan surat keterangan bekerja dari perusahaan (bagi karyawan).
Sedang, persyaratan yang diminta untuk kelompok debitur perusahaan, antara lain:
1. Bukti legalitas perusahaan * Fotokopi identitas diri dari para pengurus perusahaan (direktur & komisaris). * Fotokopi NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak). * Fotokopi SIUP (Surat Ijin Usaha Perdagangan). * Fotokopi Akte Pendirian Perusahaan dari Notaris. * Fotokopi TDP (Tanda Daftar Perusahaan).
2. Performa keuangan * Kopi rekening koran/giro atau buku tabungan di bank manapun selama 6-3 bulan terakhir.
* Data keuangan lain, seperti neraca keuangan, laporan rugi laba, catatan penjualan & pembelian harian, dan data pembukuan lainnya.
Setelah hal tersebut di atas lengkap, bank biasanya akan meminta jaminan untuk lebih meyakinkan mereka bahwa Anda layak mendapat kredit. Bentuknya bermacammacam, bisa berupa serifikat atau surat-surat berharga, bisa juga dalam bentuk wujud tanah, bagunan, kendaraan bermotor, dan lain-lain. Yang penting, nilainya lebih besar atau (minimal) sama dengan jumlah kredit diterima. Selamat mencoba.
http://icl.googleusercontent.com/? lite_url=http://www.ciputraentrepreneurship.com/memulai-bisnis/inilah-syarat-syaratmengajukan-kredit&ei=fvujBO_m&lc=id-ID&s=1 ciputraentrepreneurship.com 2013 Inilah Syarat-syarat Mengajukan Kredit
Prinsip-prinsip Penilaian Kredit : 6C, 7P, 3 R Apa sih isinya
Sebagai seorang analisis kredit suatu instansi ( perbankan ) biasanya dihadapkan pada beberapa prinsip untuk menilai kredit seseorang atau suatu instansi. Sebagai seorang Analis Kredit harus mempunyai sifat independensi, nggak boleh terpengaruh oleh beberapa hal secara subyektif.
ASAL DAN ARTI KATA CREDIT :
CREDERE CREDO KEPERCAYAAN TRUTH FAITH “KREDIT adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”
Analisis kredit mengandung pengertian penilaian kredit dalam segala aspek, baik keuangan maupun non-keuangan. Menurut Lukman Dendawijaya (2005:88).Analisis kredit adalah suatu proses analisis kredit dengan menggunakan pendekatanpendekatan dan rasio-rasio keuangan untuk menentukan kebutuhan kredit yang wajar.
Tujuan utama analisis permohonan kredit adalah untuk memperoleh keyakinan
apakah nasabah mempunyai kemauan dan kemampuan memenuhi kewajibannya kepada bank secara tertib, baik pembayaran pokok pinjaman maupun bunganya, sesuai dengan kesepakatan dengan bank.
Kredit berdasarkan tujuan penggunaannya, kita bagi dalam 2 kategori, yaitu :1. Kredit Produktif2. Kredit Konsumtif.
TIPE-TIPE PINJAMAN
Ada 4 macam kelas pinjaman yang disalurkan oleh bank-bank komersial:
1. Real estate,
Pinjaman real estate meliputi pinjaman hipotek & pinjaman kepemilikan rumah.
2. Individual,
Pinjaman individu (konsumen) meliputi pinjaman personal & mobil.
Penyedia pinjaman individu: bank komersial, perusahaan pembiayaan, pengecer, bank tabungan, perusahaan gas.
3. Komersial & industri (C&I),
Pinjaman komersial & industri (C&I) dapat diberikan kepada usaha kecil & korporasi.
Tingkat bunga: tetap atau mengambang.
Jangka waktu: beberapa minggu s.d ³ 8 tahun.
4. Semua yang lain.
Pendekatan-pendekatan atau metode-metode yang biasa dipakai dalam menganalisis kredit modal kerja adalah Turn Over Method, sedangkan untuk menganalisis kredit investasi adalah PP Method, NPV Method dan IRR Method.
Penggunaan pendekatan-pendekatan tersebut tentunya didasarkan dari data keuangan perusahaan yaitu laporan necara dan laba rugi perusahaan yang diberikan kepada bank.
Proses analisis kredit, yaitu :
·
Descriptive→Menggambarkan bisnis usaha debitur.
·
Explanatory→Menjelaskan tentang bisnis
Prinsip-prinsip Penilaian Kredit :
Hal-hal yang perlu diperhatikan dalam penyelesaian kredit nasabah,:
a. 6c 1. Character adalah keadaan watak dari nasabah, baik dalam kehidupan pribadi maupun dalam lingkungan usaha. Kegunaan dari penilaian terhadap karakter ini adalah untuk mengetahui sampai sejauh mana kemauan nasabah untuk memenuhi kewajibannya (willingness to pay) sesuai dengan perjanjian yang telah ditetapkan.
Sebagai alat untuk memperoleh gambaran tentang karakter dari calon nasabah tersebut, dapat ditempuh melalui upaya antara lain:
a.
Meneliti riwayat hidup calon nasabah;
b.
Meneliti reputasi calon nasabah tersebut di lingkungan usahanya;
c.
Meminta bank to bank information (Sistem Informasi Debitur);
d.
Mencari informasi kepada asosiasi-asosiasi usaha dimana calon nasabah berada;
e.
Mencari informasi apakah calon nasabah suka berjudi;
f.
Mencari informasi apakah calon nasabah memiliki hobi berfoya-foya.2
2. Capital
adalah jumlah dana/modal sendiri yang dimiliki oleh calon nasabah. Semakin besar modal sendiri dalam perusahaan, tentu semakin tinggi kesungguhan calon nasabah dalam menjalankan usahanya dan bank akan merasa lebih yakin dalam memberikan kredit. Modal sendiri juga diperlukan bank sebagai alat kesungguhan dan tangung jawab nasabah dalam menjalankan usahanya karena ikut menanngung resiko terhadap gagalnya usaha. Dalam praktik, kemampuan capital ini dimanifestasikan dalam bentuk kewajiban untuk menyediakan self-financing, yang sebaiknya jumlahnya lebih besar daripada kredit yang dimintakan kepada bank.
3. Capacity
adalah kemampuan yang dimiliki calon nasabah dalam menjalankan usahanya guna memperoleh laba yang diharapkan. Kegunaan dari penilaian ini adalah untuk mengetahui sampai sejauh mana calon nasabah mampu untuk mengembalikan atau melunasi utang-utangnya secara tepat waktu dari usaha yang diperolehnya.
Pengukuran capacity tersebut dapat dilakukan melalui berbagai pendekatan berikut ini:
a.
Pendekatan historis, yaitu menilai past performance, apakah menunjukkan
perkembangan dari waktu ke waktu.
b.
c.
Pendekatan finansial, yaitu menilai latar belakang pendidikan para pengurus
Pendekatan yuridis, yaitu secara yuridis apakah calon nasabah mempunyai
kapasitas untuk mewakili badan usaha yang diwakilinya untuk mengadakan perjanjian kredit dengan bank.
d.
Pendekatan manajerial, yaitu menilai sejauh mana kemampuan dan keterampilan
nasabah melaksanakan fungsi-fungsi manajemen dalam memimpin perusahaan.
e.
Pendekatan teknis, yaitu untuk menilai sejauh mana kemampuan calon nasabah
mengelola faktor-faktor produksi seperti tenaga kerja, sumber bahan baku, peralatanperalatan , administrasi dan keuangan, industrial relation sampai pada kemampuan merebut pasar.
4. Collateral
adalah barang-barang yang diserahkan nasabah sebagai agunan terhadap kredit yang diterimanya. Collateral tersebut harus dinilai oleh bank untuk mengetahui sejauh mana resiko kewajiban finansial nasabah kepada bank. Pada hakikatnya bentuk collateral tidak hanya berbentuk kebendaan tetapi juga collateral yang tidak berwujud seperti jaminan pribadi (borgtocht), letter of guarantee, letter of comfort, rekomendasi dan avalis.
5. Condition of Economy
yaitu situasi dan kondisi politik , sosial, ekonomi , budaya yeng mempengaruhi keadaan perekonomian pada suatu saat yang kemungkinannya memengaruhi kelancaran perusahaan calon debitur. Untuk mendapat gambaran mengenai hal tersebut, perlu diadakan penelitian mengenai hal-hal antara lain:
a.
Keadaan konjungtur
b.
Peraturan-peraturan pemerintah
c.
Situasi, politik dan perekonomian dunia
d.
Keadaan lain yang memengaruhi pemasaran
6. Constraint
adalah batasan dan hambatan yang tidak memungkinkan suatu bisnis untuk dilaksanakan pada tempat tertentu, misalnya pendirian suatu usaha pompa bensin yang disekitarnya banyak bengkel las atau pembakaran batu bata.
Dari keenam prinsip diatas, yang paling perlu mendapatkan perhatian account officer adalah character, dan apabila prinsip ini tidak terpenuhi, prinsip lainnya tidak berarti. Dengan perkataan lain, permohonannya harus ditolak.
b.7p
1. Personality yaitu menilai dari segi kepribadiannya atau tingkah lakunya seharihari maupun masa lalunya.
2.
Party yaitu mengklasifikasikan nasabah ke dalam klasifiasi tertentu atau
golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas serta karakternya. 3.
Purpose yaitu untuk mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil kredit,
termasuk jenis yang diinginkan nasabah. 4.
Prospect yaitu untuk menilai usaha nasabah dimasa yang akan datang
apakah menguntungkan atau tidak, atau dengan kata lain mempunyai prospek atau sebaliknya. 5.
Payment merupakan ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit
yang telah diambil atau dari sumber mana saja untuk pengembalian kredit yang diperolehnya. 6.
Profitability untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam
mencari laba.
7.
Protection tujuannya adalah bagaimana menjaga kredit yang dikucurkan oleh bank namun melalui suatu perlindungan.
c. 3R
1. Return(hasil yang dicapai)
Returndisini dimaksudkan penilaian atas hasil yang akan dicapai oleh perusahaan debitur setelah dibantu dengan kredit oleh bank. Dapat pula diartikan keuntungan yang akan diperoleh bank apabila memberikan kredit kepada pemohon.
2. Repayment (pembayaran kembali)
Dalam hal ini bank harus menilai berapa lama perusahaan pemohon kredit dapat membayar kembali pinjamannya sesuai dengan kemampuan membayar kembali (repayment capacity), dan apakah kredit harus diangsur/ dicicil/ atau dilunasi sekaligus diakhir periode.
3.
Risk bearing ability (kemampuan untuk menanggung resiko)
Dalam hal ini bank harus mengetahui dan menilai sampai sejauh mana perusahaan pemohon kredit mampu menanggung resiko kegagalan andai kata terjadi sesuatu yang tak diinginkan.
Prosedur Analisis Kredit
Penyampaian permohonan kredit oleh calon debitur kepada bagian kredit, yang perlu diusahakan selengkap mungkin berkasnya, yaitu :
1. Berkas permohonan kredit diserahkan kepada analis untuk dilakukan analisis tentang permohonan kredit yang bersangkutan.
2. Analis segera menghubungi calon debitur (pemohon kredit) untuk memperoleh informasi yang sewajarnya.
3. Bila berkas tidak lengkap, analis mengembalikan ke bagian kredit
4. Jika persyaratan telah terpenuhi dalam berkas permohonan kredit yang bersangkutan maka proses analisis berlanjut dengan :
a. Aspek manajemen berupa pelengkap yang harus diketahui analis
b. Bidang marketing menuntut analis untuk dapat diketahui tentang kelancaran pemasaran produksi calon nasabah yang bersangkutan
c. Bidang keuangan sebagai sasaran utama analis untuk mengetahui benar tentang kondisi keuangan calon debitur, serta kemungkinan di hari kemudian, bila kredit diberikan
d. Penguji analis atas beberapa Turn’s Over yang dapat dilakukannya terhadap rencana usaha calon-calon peminjam (calon debitur)
e. Sebagai langkah akhir daripada analisis kredit, adalah penyampaian laporan analisisnya kepada kepala bagian kredit, untuk kemudian diteruskan kepada yng berwenang mengambil keputusan kredit.
Kebijakan umum persyaratan suatu permohonan kredit adalah sebagai berikut:
1.
Surat permohonan fasilitas kredit.
2.
Legalitas usaha.
3.
NPWP dan Laporan Keuangan.
4.
Hubungan dengan bank.
5.
Pengalaman usaha.
6.
Batas maksimum kredit bagi badan usaha.
7.
Persyaratan penempatan staf BNI atahttp://www.blogger.com/blogger.g?
blogID=8604366819472339454#editor/target=post;postID=6879892678622958295u pihak ketiga lainnya.
8.
Fasilitas Forex Line.
9.
Persyaratan Take Over debitur dari bank lain.
10. Referensi agungan untuk kredit yang ditake over dari bank lain Skim pemberian
fasilitas kredit dengan agunan deposito berjangka oleh divisi korporasi atau UMN / SKM ( diambil dari beberapa sumber )
http://blog.stie-mce.ac.id/tita/2014/08/31/prinsip-prinsip-penilaian-kredit-6c-7p-3-rapa-sih-isinya/ Tita, 2014, Prinsip-prinsip Penilaian Kredit : 6C, 7P, 3 R Apa sih isinya Pengertian Penilaian atau Analisis Kredit
Penilaian atau analisis kredit adalah semacam studi kelayakan (feasibility Study) atas perusahaan pemohon kredit. (Firdaus & Ariyanti 2009:184)
Penilaian kredit adalah Suatu kegiatan pemeriksaan, penelitian, dan analisa terhadap kelengkapan, keabsahan, dan kelayakan berkas/surat/data permohonan kredit calon debitur hingga dikeluarkannya suatu keputusan apakah kredit tersebut diterima atau ditolak. (Djohan 2000:97)
Menurut Thomas Suyatno, dkk (2003:70) yang dimaksud dengan analisa kredit adalah pekerjaan yang meliputi: 1. Mempersiapkan pekerjaan-pekerjaan penguraian dari segala aspek, baik keuangan maupun
non
keuangan
untuk
mengetahui
kemungkinan
dapat/tidak
dapat
dipertimbangkan suatu permohonan kredit. 2. Menyusun laporan analisis yang diperlukan, yang berisi penguraian dan kesimpulan serta penyajian alternatif-alternatif sebagai bahan pertimbangan untuk pengambilan keputusan pimpinan dari permohonan kredit nasabah.
Dari Pengertian tersebut dapat disimpulkan, pengertian penilaian atau analisis kredit adalah Suatu kegiatan analisa/penilaian berkas/data dan juga berbagai aspek yang mendukung yang diajukan oleh pemohon kredit, sebagai dasar pertimbangan pengambilan keputusan apakah permohonan kredit tersebut diterima atau ditolak.
Pertimbangan Analisa Kredit
Dalam pelaksanaan penilaian kredit, bank harus selalu mempertimbangkan berbagai hal yang terkait, agar kredit yang akan dipinjamkan dapat memiliki manfaat dan tidak merugikan bank maupun debitur di masa depan. Menurut Rahadja (1990:10) bank harus selalu mempertimbangkan hal-hal sebagai berikut: 1. Keamanan kredit (safety), artinya harus benar-benar diyakini bahwa kredit tersebut dapat dilunasi kembali. 2. Terarahnya tujuan penggunaan kredit (suitability), yaitu bahwa kredit akan digunakan untuk tujuan yang sejalan dengan kepentingan masyarakat/sekurangkurangnya tidak bertentangan dengan peraturan yang berlaku. 3. Menguntungkan (profitable), baik bagi bank berupa penghasilan bunga maupun bagi nasabah, yaitu berupa keuntungan dan makin berkembangnya usaha.
Fungsi Analisa Kredit
Kegiatan analisa kredit memiliki arti penting bagi bank, karena bank akan memiliki jaminan yang memadai selama kredit diberikan. Sutojo (1997:69) menyebutkan fungsi analisa kredit adalah: 1. Sebagai dasar bagi bank dalam menentukan tingkat suku bunga kredit dan jaminan yang disyaratkan untuk dipenuhi nasabah, 2. Sarana untuk pengendalian resiko yang akan dihadapi bank, 3. Syarat kredit dan sarana untuk struktur, jumlah kredit, jangka waktu kredit, sifa kredit, tujuan kredit, dan sebagainya, 4. Sebagai bahan pertimbangan pimpinan/direksi bank dalam proses pengambilan keputusan, 5. Sebagai alat informasi yang diperlukan untuk evaluasi kredit.
Aspek Penilaian Analisis Kredit
Dalam menilai atau menganalisis suatu permohonan kredit perlu dibahas berbagai aspek yang menyangkut keadaan usaha pemohon kredit. Pembahasan ini pada dasarnya adalah untuk meneliti apakah pemohon memenuhi Prinsip 5C atau tidak yang kemudian menjadi pertimbangan bank untuk menentukan kelayakan pemohon kredit memperoleh kredit atau tidak, dengan perkataan lain apakah permohonan kredit tersebut feasible dalam arti andaikata kredit diberikan, maka usahanya akan berkembang baik dan mampu mengembalikan kredit, baik pokok maupun bunga dalam jangka waktu yang wajar atau sebaliknya.
Kasmir (2002:120) menjelaskan aspek-aspek yang perlu dinilai dalam penentuan kelayakan pemberian fasilitas kredit adalah sebagai berikut: 1. Aspek hukum/Yuridis
Dalam aspek inin, tujuannya adalah untuk menilai keaslian dan keabsahan dokumendokumen yang diajukan oleh pemohon kredit. Penilaian ini juga dimaksudkan agar jangan sampai dokumen yang diajukan palsu atau dalam kondisi sengketa, sehinggamenimbulkan masalah. Penilaian dokumen-dokumen ini dilakukan ke lembaga yang berhak untuk mengeluarkan dokumen tersebut. 2. Aspek Pemasaran (Marketing)
Dalam aspek ini dinilai besar kecilnya permintaan terhadap produk yang dihasilkan dan strategi pemasaran yang dilakukan oleh perusahaan, sehingga akan diketahui prospek usaha tersebut sekarang dan dimasa yang akan datang. 3. Aspek Keuangan
Analisa aspek ini terhadap perusahaan pemohon kredit sangat menentukan jumlah dari kebutuhan usaha dan juga terpenting untuk menilai kemampuan berkembangnya usaha pada masa mendatang serta untuk menilai kemampuan perusahaan dalam membayar kreditnya. 4. Aspek Teknis
Tujuan utama dari analisis ini adalah untuk mengamati perusahaan dari segi fisik serta lingkungannya agar perusahaan tersebut sehat dan produknya mampu bersaing di pasaran dengan masih memperoleh keuntungan yang memadai. 5. Aspek Manajemen
Penilaian aspek ini digunakan untuk menilai struktur organisasi perusahaan, sumber daya manusia yang dimiliki serta latar belakang pendidikan dan pengalaman sumber daya manusianya. Pengalaman perusahaan dalam mengelola berbagai proyek yang ada juga menjadi pertimbangan lain. 6. Aspek Sosial Ekonomi
Penilaian aspek ini digunakan untuk menganalisis dampak yang ditimbulkan akibat adanya proyek atau usaha pemohon kredit terhadap perekonomian masyarakat dan sosial secara umum. 7. Aspek AMDAL
Merupakan analisis terhadap lingkungan baik darat, laut atau udara, termasuk kesehatan manusia apabila usaha atau proyek pemohon kredit dijalankan. Analisis ini dilakukan secara mendalam sebelum kredit disalurkan, sehingga proyek atau usaha yang dibiayai tidaka akan mengalami pencemaran lingkungan disekitarnya.
http://www.kajianpustaka.com/2013/02/penilaian-atau-analisis-kredit.html?m=1 Muchlisin Riadi 2013 Pengertian Penilaian atau Analisis Kredit
